Fianza civil Es la garanta otorgada por una persona fsica

que tiene capacidad de uso y goce sobre su

patrimonio. Esta garanta se da en forma
excepcional; esto es que no puede darse en
forma peridica ni reiterativa, y siempre es
gratuita, ya que se da en razn de la persona por
la que se fa, por lo que no es susceptible de
comercializacin.
Fianza mercantil Es la garanta otorgada por un comerciante a
otro, derivadas de operaciones mercantiles. Esta
garanta es igualmente excepcional, y es
gratuita; se otorga por relaciones de comercio y
no puede comercializarse.


CLASES DE FIANZA:
La Fianza puede clasificarse de diferentes maneras:
FIANZA HIPOTECARIA:
En materia Mercantil La Fianza Hipotecaria ser cuando se constituya por
empresa que, dentro su giro ordinario, practiquen dicha operacin, es decir,
instituciones bancarias y compaas aseguradoras.
En otras palabras: es Mercantil La Fianza Hipotecaria en virtud del sujeto que
la realiza y no por las obligaciones que garantiza.
La Fianza se debe hacer constar en Pliza con los requisitos en el articulo 1541
Com.
Adems el articulo 2159CC manifiesta que la Hipoteca deber otorgarse por
escritura publica; y el articulo 2160CC precepta que aquella se debe adems
inscribir en el registro de Hipoteca: sin este requisito no tendr valor alguno, ni
se contara su fecha sino desde que ser presente en el registro respectivo.
Ante esta discrepancia concluimos que la fianza mercantil hipotecaria se debe
otorgar por escritura pblica aadiendo los requisitos que seala en cdigo de
comercio, en lo que respeta a la fianza, pero al final con los lineamientos de
una escritura de hipoteca.

FIANZA DE CREDITO:
La Fianza de crdito sirve para garantizar contratos de crdito, como los
prstamos bancarios, compraventa en abonos.4
Esta fianza tiene la peculiaridad de que se celebra entre la empresa
afianzadora y el deudor principal, el beneficiario no interviene hasta que exista
una reclamacin; si el deudor principal no cumple sus compromisos, se
presenta la reclamacin correspondiente.
Esta clase de fianza a sido suprimida en algunas legislaciones, por el peligro de
que las empresas que intervienen en ellas pueden desestabilizarse
econmicamente autorizndolas solamente para garantizar prestamos
otorgados a empresas constructoras.
En nuestro pas necesariamente tienen que intervenir en los crditos
mencionados anteriormente; la institucin fiadora, el acreedor y el deudor
principal.
FIANZA SOLIDARIA:
Puede perfilarse en dos modalidades: respecto del deudor principal, y entre
varios fiadores de una misma deuda.
En nuestro medio, cuando se obliga como fiador solidario respecto del deudor
principal el nico efecto que se ha de producir es el de que dicho fiador no
gozara del beneficio de excusin de bienes, y por lo tanto, podra ser
perseguido, antes o junto con el deudor principal, sin poder oponer en el juicio
la excepcin dilatoria de excusin.
Le son aplicables las disposiciones del titulo XXXVI del cdigo civil, con
excepcin de las que regula el beneficio de excusin de bienes.
En materia mercantil, toda fianza es solidaria segn el articulo 1540Com en
relacin al articulo 962Com.
En cuanto a la fianza solidaria que puede perfilarse entre los fiadores de una
misma deuda, los efectos que produce son dos:
a) Privar a los fiadores del beneficio de divisin del que gozan, segn los
artculos 2117 inc. 1 y 2118 CC
b) Entre los fiadores regirn las disposiciones relativas a la solidaridad pasiva,
artculos 1382 al 1394 CC, pero esto se refieren nicamente a las relaciones
entre los fiadores solidarios no respecto del acreedor; en consecuencia, el
fiador solidario que pague tendr accin subrogatoria y de reembolso contra el
deudor principal art. 2120 CC.; Contra los dems fiadores se subrogara en la
accin que el acreedor tenia respecto de ella, pero referida nicamente a la
cuota que cada uno de dichos fiadores corresponde en la deuda, segn el art.
1393 Inc. 1 CC.

A FIANZA BANCARIA.
La Fianza es una obligacin accesoria por medio de la cual una o varias personas
responden ante el acreedor por el cumplimiento de una obligacin ajena a favor de este
ltimo. Por medio de la fianza pueden garantizarse el cumplimiento de cualquier clase de
obligacin, pura, simple, condicionada o a plazo; pueden garantizarse obligaciones futuras
o cubrir slo una parte de unas u otras. En general comprende no slo el cumplimiento de
la obligacin principal sino de las accesorias, que de acuerdo con el contrato o la ley, se
derivan de la misma.
Los sujetos que intervienen en esta operacin son:
a) Fiador: es la persona que garantiza el pago de la deuda contrada por un tercero. En
el caso que nos ocupa el fiador es el banco.
b) Acreedor: La persona que acepta el ofrecimiento o el compromiso que contrae el
fiador.
c) Deudor: es la persona cuya obligacin se garantiza a favor del acreedor.
En la prctica los mayores usuarios de este tipo de servicios bancarios son las
empresas que participan en licitaciones, en las que exigen fianzas de mantenimiento de
oferta, de fiel cumplimiento de contrato, de buena obra. Sin embargo, tambin lo utilizan
los proveedores de bienes y servicios, en cuyo caso tambin requieren fianzas para cubrir
los vicios ocultos y garantizar la calidad de los servicios o la ininterrupcin del suministro.
Operativamente, el banco exige a su cliente una contragaranta que cubra la
contingencia que toma el banco hacia el tercero/acreedor. Generalmente es un depsito
de dinero o una garanta real. En principio, el banco no cobra intereses por esta obligacin
contingente, sino una comisin por servicio.
En caso que el tercero/acreedor requiera el cumplimiento de la fianza, la obligacin
contingente se convierte automticamente en un crdito a favor del cliente, que queda
automticamente garantizado por la caucin que ste haya otorgado como
contragaranta.
Para efecto de cumplimiento de las obligaciones, el banco/fiador dispone de diez das
para efectuar el pago, contados a partir del requerimiento del acreedor. El cdigo de
comercio considera nulo el pacto que fije un plazo diverso (Art. 1544).
EL REAFIANZAMIENTO, COAFIANZAMIENTO Y LA CONTRAFIANZA.
CONTRATO DE REAFIANZAMIENTO.
Otra prctica comn en la actividad bancaria, es que el banco se proteja mediante
la contratacin de una fianza con otra entidad bancaria, para el caso que se reclame el
cumplimiento de su propia fianza. A esta operacin el cdigo de comercio le denomina
reafianzamiento.
El Reafianzamiento, se utiliza de modo especial para cubrir el excedente de su
margen de operacin y El coafianzamiento, para el mismo propsito, o simplemente para
compartir el riesgo de fianzas especialmente peligrosas o de crecido monto.
El reafianzamiento, es el contrato por el cual una institucin debidamente
facultada por la ley, se obliga a pagar a la institucin reafianzada, en la proporcin
correspondiente las cantidades que sta deba cubrir en beneficio de su fianza.
Es decir, una Institucin fiadora, se obliga a pagar a otra, en la proporcin que se
estipule, las cantidades deQu sta deba cubrir al beneficiario de determinada fianza.
La institucin reafianzadora est obligada a proveer de fondos a la reafianzada tan
pronto como esta le comunique que ha sido requerida de pago al beneficiario de
determinada fianza.
Ejemplo: La Aseguradora Consultores S.A, que es la fiadora, se obliga a Aselcom,
S.A de C.V las cantitades que sta deba cubrir al beneficiario Lucas N, por deuda con ste
con el Banco X.
La institucin reafianzadora que pague a la fiadora, se subrogar en los derechos
de sta contra los fiados y contrafiados.
En definitiva, la reafianzadora es una especie de fiadora de la fiadora, con la
diferencia de que no responde frente al acreedor principal, sino frente a la reafianzada.
CONTRATO DE CONTRAFIANZA.
La empresa exige una garanta al fiado, de que le reembolsar lo pagado en virtud
de la fianza, llegado el caso. En sntesis, la fiadora responde por las obligaciones del fiado,
frente al acreedor. El contrafiador responde de las mismas obligaciones frente a la fiadora,
cuando sta haya tenido que pagar la fianza.
Ejemplo: Banco Cuscatlan, S.A es el acreedor; Mateo N., el deudor; y la
Aseguradora Agrcola Comercial S.A, fiadora, y sta le exige a Mateo N, una garanta de
que le reembolsar lo pagado al banco, en virtud de la fianza llegado el caso. As las cosas,
surge como contrafiadora la Aseguradora Suiza salvadorea, S.A.
COAFIANZAMIENTO.
El coafianzamiento existe cuando dos o ms instituciones de fianzas del pas
otorgan ante un beneficiario, garantizando por un mismo o diverso monto e igual
concepto, a un mismo fiado, y que al no existir solidaridad pasiva, el beneficiario deber
exigir la responsabilidad garantizada a todas las instituciones coafianzadoras en la
proporcin de sus respectivos montos de garanta.
Dicho de otro modo, existe Coafianzamiento cuando varias fiadoras afianzan a un
mismo deudor, frente a un mismo acreedor.
Las instituciones coafianzadoras, no gozan del beneficio de divisin, salvo pacto en
contrario.
Ejemplo: Las compaas Aseguradora Agrcola Comercial, S.A y Aseguradora
Suiza salvadorea, S.A., afianzan a Marcos N. por la obligacin de una importante
cantidad dineraria con el Banco Cuscatlan, S.A.



Clases de Fianza civil
a) Por el tipo de responsabilidad del fiador, frente al acreedor puede haber fianza simple o
fianza solidaria. Fianza simple, el fiador goza plenamente del beneficio de excusin y, si existieren varios
fiadores obligados en forma simple ante el acreedor, se aplicaran adems las normas de la mancomunidad
simple y cada uno de ellos slo sera responsable por una parte alcuota de la obligacin principal y cada
parte constituye una deuda separado (art. 1348CC). La fianza solidaria excluye la subsidiariedad y el
acreedor puede dirigirse contra el fiador, sin previa excusin de los bienes del deudor y si la fianza se ha
prestado en forma mancomunadamente solidaria entre fiadores solidarios, el acreedor puede exigir a cada
uno de ellos el pago de la totalidad de la obligacin a cargo del deudor. La fianza solidaria no convierte al
fiador en deudor, pues con excepcin de la eliminacin de la subsidiariedad y del beneficio de excusin, en
todo lo dems, la fianza solidaria queda sujeta a las reglas de la fianza simple. (arts. 2,105, 2110 CC)
b) Por su origen, la fianza puede ser convencional, judicial o legal: Es fianza convencional la que
nace de un contrato y se rige exclusivamente por las normas del Cdigo Civil. Las fianzas judiciales y legales
se distinguen de la convencional, en que la celebracin del contrato viene impuesto, como acto debido, por la
Ley o por los tribunales, toda vez que la garanta en s misma no se constituye por la sola declaracin judicial
o legal. (ver arts 524, 531, 532, 533 CPCyM)
c) Por la calidad del fiador, la fianza puede ser civil o mercantil: Ser fianza mercantil aquella en
que el fiador es una afianzadora autorizada de conformidad con la ley (art. 1024 CdeC) en otras palabras, una
entidad comercial que habitualmente, en forma profesional, en nombre propio y con fines de lucro, se dedica a
servir de fiadora. La fianza mercantil normalmente e representa por una pliza y es respaldada por una
solicitud formulada por el deudor o el acreedor de la obligacin principal. Es fianza civil, aquella que no es
emitida por una compaa afianzadora, sino por una persona individual o por una sociedad civil, en forma no
lucrativa e impulsada por un deber de solidaridad social o de colaboracin con el acreedor o el deudor.
d) Por su extensin. La doctrina separa la fianza definida o limitada de la fianza indefinida e
ilimitada. (art. 2102 CC). Toda fianza es limitada por el monto y caractersticas de la obligacin principal y
sus accesorios y que no es jurdicamente aceptable una fianza ilimitada, permanente o abierta, en que el
fiador se obliga a responder de todas las obligaciones, presentes y futuras de determinada persona. (fianza
ilimitada art. 2103 CC, cuando el fiador no limita claramente su responsabilidad, y en caso, el fiador quedara
obligado no slo por la obligacin principal, sino por el pago de intereses, indemnizaciones de daos y
perjuicios en caso de mora y gastos judiciales; pero el fiador no responder de otros daos y perjuicio y
gastos judiciales, sino de los que se hubieren causado despus de haber sido requerido para el pago, ser
fianza ilimitada.