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Versin 1.4
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Anexos ........................................................................................................................ 11
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2 Entrevistas realizadas
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reas donde se qued estancada la orden, que resulta ser generalmente el rea Jurdica,
donde se encontr algn problema con las escrituras. Lo peor de eso es que uno llama de
vuelta al cliente contando sobre el problema con las escrituras, lo que los irrita an ms, y
muchos de ellos prefieren abandonar el crdito e ir a otro banco. Yo muchas veces le he
dicho a mi gerente que sera ideal darles informacin e incluso asesorar a los clientes sobre
cmo solucionar este problema, pero ella dice que no es un problema de nuestra rea y que
como nuestras metas de evaluacin tienen que ver con cuntos clientes pasan del comit de
riesgo, y la calidad de la atencin cara a cara, no tenemos que preocuparnos.
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2.2
Por favor describa las tareas que usted realiza en el contexto del procesamiento
de un crdito hipotecario.
Mi participacin comienza cuando recibo la carpeta con los antecedentes de la
propiedad que se desea tasar. Estos son enviados por los ejecutivos de personas, quienes ya
han pasado por todos los pasos de evaluacin comercial del cliente. Al tener estos datos, el
siguiente paso es enviarle los antecedentes a un tasador externo, para que nos entregue la
tasacin de la propiedad. La tasacin se demora varios das, por lo que mientras tanto otra
gente de mi rea realiza el Estudio de Ttulos.
Qu sucede luego?
Cuando me llega la tasacin en un documento oficial, enviado por email o por carta,
puedo proceder a confeccionar la escritura. Para eso se necesita tambin haber terminado el
Estudio de Ttulo. Despus mi jefe debe aprobar la escritura, de tal modo de poder enviarla al
Notario.
Qu pasa cuando la Escritura est en manos del notario?
El Notario se demora varios das en realizar la firma de la Escritura, pero nosotros nos
quedamos esperando a que eso llegue de vuelta. Cuando recibo la carpeta con la escritura,
se la reenvo al ejecutivo de personas que estaba atendiendo al cliente, de tal forma que ellos
coordinen una fecha de firma. Una vez que el cliente firma ante el Notario, una de los
abogados de nuestra rea tambin firma la escritura.
Qu sucede una vez que est firmada la escritura?
Se enva al Conservador de Bienes Races, y una copia al rea de Contabilidad y
Finanzas, quienes se harn cargo del pago de la propiedad.
Hay algunos casos en que lo descrito anteriormente no funciona?
El problema que resulta ms comn es que el Estudio de Titulo arroje problemas,
debido a errores en las escrituras u otros conflictos legales que pueda haber sobre la
propiedad. En ese caso se deja la carpeta en estado de espera a que el cliente tome alguna
accin, pero generalmente no prestamos atencin ya que la experiencia nos dice que estos
crditos generalmente son abandonados por los clientes.
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Cules cree usted que son los factores ms importantes para que su trabajo sea
exitoso?
Uno de los aspectos importantes es que terminemos los estudios de ttulo a tiempo. En
la actualidad, nos estamos demorando 15 das en promedio en procesar un Estudio completo.
Creo que es importante que reduzcamos ese tiempo. En mi opinin, eso se debe a que
tenemos pocos abogados, y las carpetas se nos acumulan por varios das sin ser atendidas.
Adems, cuando existe algn cliente con pituto, hay que hacerle su estudio de manera
urgente, retrasando al resto de los estudios. Tambin tenemos varios problemas con las
firmas de escrituras. A nosotros se nos mide segn la cantidad de Escrituras firmadas en el
mes, y cuando los ejecutivos no contactan al cliente, se retrasa la firma, hasta por 3 semanas
en algunos casos.
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2.4
Una vez que un ejecutivo de cuenta nos enva los antecedentes de un cliente para su
evaluacin, nosotros evaluamos las condiciones financieras de la persona para ver la
factibilidad del crdito. Para ello formamos un pequeo comit entre algunos ejecutivos de
riesgos ms personal de finanzas, banca personas y jurdica quienes nos ayudan a
comprender con mayor detalle la informacin del cliente.
Bsicamente vemos sus antecedentes, y los comparamos con las polticas del banco
para decidir qu tan riesgoso es un cliente para la institucin.
Qu tipo de documento utiliza?
Bueno, por polticas del banco nosotros solicitamos la renta lquida mensual segn el
tipo de empleado. Por ejemplo, pedimos las 3 ltimas liquidaciones para empleados
dependientes; para los profesionales libres pedimos las 4 ltimas boletas de honorarios. Para
los rentistas pedimos el contrato de arriendo y el recibo de pago de contribuciones. Ese tipo
de documentacin utilizamos.
Pero, con esa informacin basta?, no piden activos de la persona o bienes
races?
Ahh, bueno. Adems de la renta nosotros pedimos a las personas una declaracin de
activos que incluye propiedades, autos, depsitos a plazos, acciones, etc. Tambin pedimos
una declaracin de deuda que llamamos declaracin de pasivos. (Ver Anexo 1)
Slo con esta informacin basta?, qu ms se hace?
Bueno, esto solo sirve para ver las condiciones financieras del cliente, para ver si es
aceptable continuar con la solicitud de crdito. Si el cliente tiene condiciones financieras
aceptables para continuar con el crdito, enviamos esta informacin al ejecutivo de cuenta y
ah se piden los dems antecedentes del cliente como la tasacin de crdito, los aspectos
legales de la propiedad, etc., pero eso lo ve el Departamento Jurdico. Nuestra misin es solo
estimar el riesgo del cliente desde un punto de vista financiero, como cualquier otro crdito, lo
que es medido con la tasa de pago de nuestros crditos; mientras mejor evaluemos a los
clientes, ms probable es que a futuro no tengamos problemas de clientes morosos.
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3 Anexos
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3.3
Hola Andrea,
Avsale a la persona encargada de crditos hipotecarios que con
fecha 8/12/2008 se emiti un vale vista correspondiente al crdito
2568-1. Por sistema s que pertenece a tu sucursal, as que si no
puedes contactar a la persona que atendi al cliente puedes ver los
datos en su sistema y contactarlo igual.
De antemano te agradezco las gestiones.
Atentamente,
Pedro Ganza
rea Contabilidad y Finanzas.
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Don Gerardo:
Feliz lo apoyo con el caso de negocio, me qued un gran inters
por ese proceso despus del levantamiento que hicimos el ao pasado.
Necesito un par de datos eso s, para poder hacer un buen caso de
negocio. Por ltimo si Ud. no maneja esos datos me dice con quin
tengo que hablar y yo me los consigo.
Los datos que necesito son bsicamente los resultados del
proyecto piloto que hicimos el mes pasado (beneficios, costos y
riesgos) y ojal me pueda mandar la carta gantt del proyecto piloto
para poder hacer una estimacin para esta nueva carta.
Saludos cordiales
Anbal Espinoza
Analista de Procesos
Banco Lemon Bros.
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