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Sommaire

Ddicace________________________________________________________2
Sommaire_______________________________________________________3
Remerciements:___________________________________________________________4
Introduction: _____________________________________________________________5
CHAPITRE I : Le crdit agricole du Maroc et son secteur dactivit :
A : Le secteur bancaire Marocain

__________________________________ 6

B : Prsentation de Crdit Agricole du Maroc _________________________7

Historique

Missions et objectifs de crdit agricole du Maroc

CHAPITRE II : Organisation de crdit agricole du Maroc :


A : Les organismes de crdit agricole du Maroc : _____________________10
B : Organigramme de la caisse rgionale de crdit agricole : ___________11
C : Les produits offerts par la banque : ______________________________12

Produits Agricultures Agro-industries

Produits Particuliers et Professionnels

Les produits Bancassurance

CHAPITRE III : Les tches effectues et les apports du stage :


A : Les tches effectues : __________________________________________25
B : Les rapports de stage : __________________________________________34
Conclusion : ____________________________________________________________35

Rapport de stage

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Table des matires: ______________________________________________________36

Remerciements :
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de
commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au
cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs
profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de
cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir :
Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque Crdit Agricole du Maroc (CAM)
Caisse Rgionale de Crdit Agricole(CRCA) KHENIFRA, pour les conseils qu'ils ont pu me
prodiguer au cours de ces quatre semaines.

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Introduction :
En qualit d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la
banque doit tout mettre en uvre pour tre rentable, dvelopper une relle stratgie de
march, respecter les quilibres financiers et faire voluer les mtiers qui composent son
activit.
Pour mieux apprhender son rle dans le dveloppement de l'conomie, j'ai eu l'occasion
d'effectuer un stage au sein de la banque Crdit Agricole du Maroc ; Direction rgionale
Mekns Tafilalet ; CRCA KHENIFRA, pendant une priode allant du 15/06/2009 au
15/07/2009
Plus largement, ce stage a donc t une opportunit pour moi de dcouvrir comment une
entreprise dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une volution
trs rapide, a pu dpasser ces obstacles pour tablir une stratgie par laquelle elle a pu devenir
lune des banques les plus importantes au Maroc.
L'laboration de ce rapport a pour principales sources les diffrents renseignements tirs de
la pratique journalire des tches auxquelles j'tais affect. Enfin, les nombreux entretiens que
j'ai pu avoir avec les employs des diffrents services de la banque m'ont permis de donner
une cohrence ce rapport.
En vue de rendre compte de manire fidle et analytique des 4 semaines passes au sein de
la banque Crdit Agricole du Maroc, il apparat indispensable de prsenter titre pralable
l'environnement conomique du stage, savoir le secteur bancaire marocain, puis d'envisager
le cadre du stage : banque Crdit Agricole du Maroc, la structure et les divisions du groupe.
Enfin, il sera prcis les diffrentes missions et tches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence,
et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.

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CHAPITRE I : La banque Crdit Agricole du Maroc


et son secteur d'activit
A- Le secteur bancaire Marocain :
Le secteur bancaire marocain est considr comme l'un des moteurs du dveloppement de
l'conomie du pays et de sa prosprit, ce dernier est devenu dans une courte priode un secteur
moderne et efficace.
Le processus de restructuration du secteur bancaire, engag au cours des dernires annes, sest
traduit par des mutations dans la structure de lactionnariat, une concentration relativement leve,
qui demeure toutefois comparable avec celle des pays de standing similaire, ainsi que par
lmergence dun ple de banques commerciales solide et performant avec un potentiel de leadership
rgional. La baisse du nombre dtablissements de crdit a rsult doprations de fusion-absorption
soit des banques en difficults, par dautres banques, soit de dcisions sinscrivant dans une logique
de rationalisation ou de renforcement de parts de march.
A fin 2007, le champ de contrle de Bank Al-Maghreb englobait 76 institutions, rparties entre 16
banques, 37 socits de financement, 6 banques offshores, 14 associations de micro crdit, la Caisse
Centrale de Garantie, la Caisse de Dpt et de Gestion et les services financiers de Barid AlMaghreb.
Le secteur des socits de financement compte 37 tablissements conscutivement au retrait
dagrment une socit de gestion de moyens de paiement et loctroi dagrment deux socits,
lune spcialise dans le financement de crdit la consommation et lautre dans le financement des
Associations de microcrdit.
Le nombre des Associations de microcrdit est pass de 13 14 units, dont 2 ntaient pas encore
oprationnelles fin 2007.
Il faut ajouter ceci que le systme bancaire marocain est caractris par une forte
prsence de banques trangres de ce fait toutes les grandes banques prives du royaume
comptent dans leur actionnariat des banques trangres.

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B- Prsentation du Crdit Agricole du Maroc :


Historique :
1961-1967 : Cration de la (CNCA) Caisse Nationale de Crdit Agricole :

Entre en fonction de la Caisse Nationale de Crdit Agricole.

Implantation des caisses locales sous formes de succursales

1970 -1987: Dbut de lactivit bancaire:

Lancement de la collecte des dpts et des activits bancaires.

Financement de lagro-industrie en 1979.

Rorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pche


ctire, lartisanat, le tourisme, le commerce et les services

1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA :

Impt sur les socits.

Dispositions de la nouvelle loi bancaire.

Mise en place de la salle des marchs en 1996.

19972001 : Nouveau positionnement stratgique de la CNCA (banque rurale de proximit


avec une nouvelle identit visuelle) :

Mise en place des directions de rseau dcentralises.

Plan dentreprise Oufok 2003 lanc en 1999 : une nouvelle stratgie visant
principalement mettre niveau linstitution et engager les actions de redressement
de sa situation financire et ce, dans le cadre dun positionnement rnov en tant que
banque rurale gnraliste de proximit, agissant en partenaire actif de toute la filire
agricole et de lensemble du monde rural.

Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crdit Agricole par le conseil des


ministres en avril 1999.

Signature de la convention tat-CNCA relative au traitement du surendettement des


agriculteurs en 2001.

2003-2004 : Extension du rseau du Groupe Crdit Agricole

Acquisition du Rseau BMAO.

Acquisition du Rseau BNDE.

2004: Changement de statut : La CNCA devient Socit Anonyme Directoire et


Conseil de Surveillance, dnomme Crdit Agricole du Maroc rgie par la loi

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relative aux socits anonymes ainsi que par la loi relative lexercice de lactivit des
tablissements de crdit et de leur contrle.
2005:

Achat du sige de la BNDE.

Fusion/absorption BMAO.

Aujourdhui le crdit agricole du Maroc est une socit Anonyme directoire et


conseil de surveillance au capitale de 2.850.512.800 dh , sige social Rabat ; dirige par un
conseil de surveillances, avec une organisation cible par le march, un large rseau, des
produits diversifis et une force commerciale spcialise. Il sinscrit dans une logique de
proximit pour une clientle htrogne sans cesse renouvele.

Missions et objectifs de Crdit Agricole du Maroc :

Acteur majeur dans le dveloppement de l'agriculture et la


modernisation du monde rural

Le Crdit Agricole joue, depuis sa cration en 1961, un rle essentiel dans le


financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le
Crdit Agricole prennise ce rle de promotion du monde rural travers son
dveloppement

de

Banque

Universelle.

Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crdit Agricole du Maroc, se
propose d'afficher ses ambitions stratgiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec
srnit et confiance.

La mission du Crdit Agricole du Maroc est triple :

- Dfinir une stratgie de dploiement de l'activit de la banque afin de prenniser et de


scuriser sa croissance.
- Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le rflexe de
l'optimisation du rapport rendement / risque.

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- Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la
place.

Par ailleurs, le crdit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :


Faciliter laccession des agriculteurs des formes modernes et rentables
dexploitation ;
Mobiliser lpargne nationale au profit du dveloppement rural ;
Dvelopper la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par loffre de services
financiers adapts ;
Appuyer la cration dentreprises agricoles en amliorant leur accessibilit au crdit ;
Promouvoir le conseil

et lexpertise au profit des exploitations agricoles en vue

daccrotre leur production ;


Valoriser la production

agricole par lintgration

agro-industrielle

et la

commercialisation ;
Par ailleurs, le crdit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :
Soutenir lconomie sociale de production et de services relatifs lconomie rurale.
Il peut tre galement charg, par les pouvoirs publics, de toutes missions dintrt
national ou rgional relatif lagriculture et au dveloppement rural.

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CHAPITRE II : Organisation du Crdit Agricole du


Maroc
A-

Les organismes du Crdit Agricole du Maroc :


Organisation :
Une nouvelle organisation, en phase avec les ambitions de la banque et sa stratgie de

dveloppement, a t labore en 2004. L'organigramme mis en place, s'inscrit dans la logique


du projet d'entreprise CAP 2008 et rpond ses principes directeurs qui sont :

Une Organisation par march.

Une Professionnalisation des mtiers de la banque.

Un Renforcement du management et de la culture de la performance.

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B- Organigramme de lagence (CRCA Khnifra)

Directeur
Berfai
Mohamed

Secrtariat

Service
Juridique
M .Zahi El
Houssaine

Guichetires

Service
commercial

Caisse

Comptable

Caissier

M.Boumkheld
Najib

M. Cherkani
El Omari

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Agriculteurs et
PMEA

Particuliers et
Professionnels

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L'agence a la diffrence de la division et de la direction rgionale, est en relation directe


avec la clientle c'est l'organe de proximit. L'volution, l'augmentation des ressources de la
banque, l'augmentation de la part de march sont tous des indicateurs qui dpendent des
performances de l'agence.

C- Les produits offerts par la banque:


(Service commerciale) :
En tant que service daccueil, prsente un intrt particulier puisque cest le premier point
de rencontre entre le client et sa banque, il lui incombe daccrotre la fois les dpts et les
profits bancaires en utilisation des crdits de toutes les sortes.
Dans cette optique, le Crdit Agricole du Maroc en tant qutablissement bancaire et de
crdit conu pour les agriculteurs distingue entre deux types de clientle :

La clientle particulier professionnel .


La clientle Agriculteurs et les petites et moyennes entreprises
agricoles PMEA.
Ce service a pour mission de :
Dfinir et suivre des objectifs commerciaux :
-

Participer la dfinition des objectifs commerciaux individuels ;

Assurer le suivi des niveaux de ralisation concernant la commercialisation des


produits et services bancaires.

Vente des produits et services la clientle non gre en portefeuille :


-

Prendre en charge les demandes des clients en proposant des offres adaptes leurs
besoins (produits bancassurance, engagements, montiques, pargne.).

Former la clientle lutilisation de certains produits ou quipements automatiss ;

Assurer le suivi des donnes commerciales du client et des lments lis au


fonctionnement de son compte ( Fiche signaltique, signature).

Ragir aux informations vnementielles en exploitant commercialement les


alertes

(arrive

lchance

dun

crdit,

acquisition

dun

logement,

recouvrement.).
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Grer les moyens de paiement (chques, carte montiques,.)

Prendre en charge les rclamations de la clientle et les demandes de


renseignement ;

Tenir et classer les dossiers ncessaires au suivi des produits et services.

En plus ce service doit attendre certains objectifs :


-

Attendre des objectifs commerciaux quantitatifs et qualitatifs assigns ;

Fiabilit et compltude des donnes des dossiers clients.

I. Produits Agricultures Agro-industries :


Le charg de la clientle agricole est charg de loctroi des crdits destins au
financement de lagriculture ainsi toutes les activits lies lagriculture, de leurs suivis et
leurs recouvrements.
En plus il est charge daccord des subventions et des primes aux agriculteurs et les
PMEA, financs par le fond de dveloppement agricole afin de promouvoir linvestissement
priv dans le secteur agricole.
Le CAM offre des produits adapts aux besoins de cette catgorie de clientle, des
produits riches diversifis.
Le financement des activits agricoles obies certaines normes et conditions.
Lapplication de ces normes doit se faire cas par cas, en tenant compte de lvolution du
risque, de la localisation gographique de lexploitation, des domiciliations, capacit de
recouvrement, de la rgularit des ces remboursements, de la solvabilit du client et des
garanties offerts.
Gnralement les crdits sont classs selon leurs dures :

Crdit court terme.


Crdit moyens et long terme.
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1-crdits court terme :


Ce type de crdit dont la dure ne dpasse pas une seule anne est destin au financement des
activits suivantes :

Productions vgtales

Etudes de faisabilit des projets agricole et analyses dans le domaine agricole

2- Crdit moyens et long terme :

Cration des plantations

Entretien des jeunes plantations rgulires

Achat de matriel agricole

Amnagements fonciers

Equipements hydrauliques

Constructions de locaux usage agricole

Achat d`animaux

Frais d`enregistrement de la proprit agricole

Enregistrement de la proprit agricole tarif rduit

Frais d`immatriculation de la proprit agricole

Immatriculation foncier en milieu rural

Electrification de la proprit agricole

Crdit Achamil : C`est un financement adapt la diversit des spculations


d`exploitation, intgrant les contraintes de l`ala climatique dans un cycle pluriannuel.

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Crdit Al Istitmar : Produit de financement des investissements agricole, la


gamme al Istitmar , compos des crdit SAQIYE et MECANISATION, accompagne le client
dans la modernisation de son exploitation .

Crdit Reconversion : La nature de certaines terres et les conditions


climatiques difficiles peuvent compromettre durablement une exploitation; pour cela le CAM
a dvelopp le crdit Reconversion, solution sur mesure pour rorienter l`activit de ses
clients afin de mieux prenniser votre exploitation.

II. Produits Particuliers et Professionnels (P.P):


Le crdit agricole du Maroc vient de boucler une premire phase de dploiement de la
fonction de charg de clientle sur son rseau de points de vente.
Le charg de clientle est responsable de la gestion du portefeuille qui lui est confi. Il est
linterlocuteur privilgi de sa clientle. Il doit consolider relation avec les clients dj
existant, assurer la reconqute danciens clients et rechercher des prospects. Il a pour mission
de :
Grer, dvelopper et enrichir son portefeuille ;
Mettre en ouvre le plan daction commercial valid sa hirarchie ;
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Raliser les objectifs qui lui sont assigns.


De louverture des comptes au crdit immobilier, en passant aux particuliers, les produits
dassurances, de retraite et de prvoyances, les banques misent sur les produits nouveaux pour
dvelopper le portefeuille clientle. Les produits lis la bourse viennent donner cette
logique de dveloppement de nouveaux crneaux bancaires.
Nous allons dans ce qui suit analyser la relation entre le client et sa banque en mettant en
vidence aussi bien les produits de base (ouverture de compte,.) que les nouvelles formules
offertes la clientle.

1- Louverture dun compte bancaire:


Louverture dun compte est un acte trs important. Cest en gnral, lentre en
relation entre le banquier et son client. Il est donc ncessaire pour le banquier, dune part
de ne laccorder quavec discernement et, dautre part, de prendre certaines prcautions
dordre juridique qui sont indispensable pour le droulement normal des oprations
ultrieures.
Louverture dun compte est une manifestation de confiance non seulement de la part
du client mais galement de la part du banquier. Par consquent, ce dernier refusera
dentrer en relation avec des personnes de moralit douteuse qui risquent, par leurs
agissements, dentacher son image de marque ou encore dengager sa responsabilit.

Gnralits relatives louverture dun compte :


Les formalits administratives

Demande douverture de compte ;

Spcimen de signature ;

Demande de chquier (avec demande de renseignement sur le client) ou demande


de carte montique ou les deux la fois ;

Fiche signaltique de la clientle.

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Les conditions relatives lidentit :


Avant douvrir un compte, le banquier doit sassurer de lidentit du client :

Pour les personnes physiques : une carte didentit nationale ;

Pour les commerants : en plus de la CIN, un extrait rcent du registre de commerce ;

Pour les personnes morales : un dossier juridique comprenant un certain nombre de


pices

conditions relatives la capacit :


ouvertures de compte des personnes mineures:
Pour un mineur marocain sous tutelle de son pre, le compte fonctionne sous la
seule signature du pre par chques signs par le pre, un chquier pouvant tre
dlivr au pre seul. Lorsque le mineur atteint lge de 18ans, le compte fonctionne
sous sa seule responsabilit.

Les catgories de compte en banque :


Les comptes courants
Le compte courant est ouvert par la banque aux entreprises et aux personnes physiques,
non frappes de mesure dinterdiction de chquier ou de clture, pour les besoins de leurs
activits professionnelles.

Le compte sur carnet (super carnet vert)


Cest un compte dpargne vue, ouvert une personne physique (mme mineure
fonctionnant sous la signature dun parent ou tutelle) raison dun seul et unique compte
dans tout le systme bancaire.
Les principes de fonctionnement de ce compte, sont les suivant :

Cest un compte qui permet de gnrer des

intrts sur les fonds dposer ;

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Il permet aussi aux clients de disposer de

leurs fonds tout moment et tout lieu.

Le solde maximum est fix 300.000,00 DH

Larrte des intrts est trimestriel ;

Les retraits dplacs ne peuvent dpasser un

plafond de
2 000.00 DH par semaine.
Le montant minimum de chaque opration

est fix 100 DH. Par ailleurs, leur solde ne peut tre ramen un
montant infrieur 100DH sauf en cas de clture du compte.

Les comptes terme :


Par opposition au compte vue, dont les titulaires, peuvent retirer,
partiellement ou totalement les fonds dposs sans pravis, les comptes
terme sont ceux dont le titulaire (personne physique ou morales),sest
engage laisser la disposition du banquier une certaine somme pendant
une priode dtermine, moyennant une rmunration.
Ces comptes demeurent bloqus jusqu lchance fixe au moment de
louverture du compte.

Les cartes montiques:


Les cartes bancaires rpondent trois besoins :
Soulager les difficults des acheteurs : cest lger, facile utiliser et trs
pratique lorsquon se dplace travers le Maroc;
Apporter une garantie aux commerants : chaque transaction est garantie par la
banque ;
Etre un substitut aux procdures coteuses, encombrantes et lentes de la
gestion des chques.

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Le CAM met la disposition de ses clients des cartes magntiques qui permettant :
Dune part, de rgler des achats sans paiement immdiat en
numraire ni augmentation de prix ;
Dautre part, deffectuer des retraits en espces.

La carte Al Khadra

La carte Al Khadra est une carte de retrait sur les guichets automatiques du Crdit
Agricole, fonctionnant 24h/24 et 7j/7.
Cette carte est destine au segment de base, soit les clients, personnes physiques, rsidantes au
Maroc, titulaires dun compte chque ou compte courant et disposant dun mouvement
mensuel moyen crditeur (MMMC) compris entre 1500 et 8000 DH.

La carte visa Classic

Il sagit dune carte de retrait et de paiement destine au personne physique titulaire dun
compte chque ou dun compte courant justifiant dun mouvement mensuel moyen crditeur :
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8 000<=MMMC<30 000 et

les personnes morales titulaires

dun compte

courant

justifiant dun 200 000MMMC<1 000 000 .

Carte Visa GOLD

Cest une carte de retrait et de paiement destine aux personnes physiques titulaire dun
compte chque ou dun compte courant justifiant dun mouvement mensuel moyen crditeur
suprieur 30 000.00 DH ou les personnes morales titulaires dun compte courant justifiant
dun MMMC30 000.00 DH.

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Les Crdits:
Al Akhdar Mazaya : Est une autorisation qui donne la possibilit

au client bnficiaire de passer dbiteur sur son compte en attendant le virement de


son salaire ou de sa pension retraite.

Al Mourih: Crdit multi-usage pour le financement des besoins


personnels: quipement, consommation. (Fonctionnaires et salaris titulaires de
compte chque)

A Tamwil Al Akhdar: Le crdit l`investissement est octroy par le CAM sa


clientle en vue de financer la cration, la modernisation ou l`extension d`un projet
d`investissement viable. (Entreprises industrielles et commerciales, professions
librales,)

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Assakan Al Akhdar: Acquisition d`un logement principal; achat

d`une rsidence secondaire; achat d`un terrain; construction dun logement;


amnagement rnovation ou extension d`un logement (Salaris, fonctionnaire et
professionnels nationaux et trangers rsidants au Maroc)

Sakan Ataalim: crdit conventionn deux types :

Crdit subventionn, part du crdit conventionn pour laquelle la fondation


Med VI prend en charge une partie des intrts.

Crdit complmentaire, par du crdit conventionn non subventionn.

Pour objet : achat du logement principal; acquisition du terrain et/ou sa


construction pour y difier le logement principal. (Personnel de l`enseignement,
adhrent la fondation Med VI)

Sakan almabrouk: Produit destin financer exclusivement l`acquisition d`un


logement principal ou sa construction dans la wilaya ou la province o le
bnficiaire exerce son activit et le financement de l`achat du terrain est exclu de
la garantie fonds. (Population revenus modestes et/ou non rguliers)

Sakan Al Istikrar: Produit destin financer exclusivement:

L`acquisition d`un logement principal ou sa construction;

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Le financement de l`achat de terrain est exclu de la garantie du fonds.


(Personnel du secteur public)

Moubadara: Crdit destin financer des projets d`investissement des


jeunes entrepreneurs; titre individuel ou dans le cadre de socits ou coopratives.

Moubadarati: Crdit destin aux jeunes diplms pour le financement de la cration


dentreprise gnratrice de richesse et d`emplois adquation avec les exigences est
spcificits rgionales.
(Des crdits s`insrent dans le programme national '' Moukawalati '' qui sont garanties
par l`Etat)

Leasing vert mobilier: Acquisition d`un bien mobilier travers un contrat de


location assorti d`une promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patents,
commerants, professions librale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes
entreprises)

Leasing vert immobilier: Acquisition d`un bien Immobilier usage strictement


professionnel commercial ou industriel travers un contrat de location assorti d`une
promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patents, commerants, professions
librale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes entreprises)

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Les produits Bancassurance:

Al Akhdar Prvoyance : Destin aux personnes physiques ges de 60


ans au plus la date de la souscription Al Akhdar prvoyance est une protection
multiple, adapte est souple. L`adhrent peut souscrire au minimum deux
principales garanties au choix parmi trois prsentations avec des formalits de
souscription allges maximum.

Al Akhdar Retraite : Al akhdar Retraite est un produit qui permettra aux


clients de constituer une pargne destine la retraite sous forme de capital ou rente ;
Conu pour salaris et professionnels affilis ou non un rgime de retraite, il peut
tre soit principale pour les personnes qui nadhrent aucun rgime de retraite ou
complmentaire dans le cas de celles qui ont dj adhre un rgime de retraite ;
cette effet le client peut faire souscrire cette assurance son conjoint.
Age limite la souscription : 65 ans au plus.

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CHAPITRE III Les travaux effectus et les


apports du stage :
A- Les travaux effectus :
Durant mon stage au sein de la banque Crdit Agricole du Maroc, Caisse
Rgionale de Crdit Agricole de KHENIFRA ; j'ai pu effectuer plusieurs tches dans
les diffrents postes que j'ai occups.

Service caisse :

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que j'ai
assist, j'ai pu effectuer plusieurs et diffrentes tches :
Retrait et versement en espces, virement, changes des devises, remises des
chques, mises disposition(MAD), figurent parmi les diffrentes oprations
effectus au sein de l'agence.
A chaque fin journe (Arrte), une feuille de dpouillements (journal de journe)
reprenant l'ensemble des oprations effectues avec les montants dbits et crdits est
vrifie, pointe pice par pice et chque par chque pour viter tout risque d'erreur.

I- le versement :
Lopration de versement consiste, pour le client, dalimenter son compte par un
versement soi au niveau de son agence ou dune autre de mme rseau.
Un versement en espces ncessite ltablissement dun reu sign par le dposant
et comportant son nom et son numro de compte ainsi que le dtail des sommes
verses.
Les versements peuvent tre effectus par des tiers.
Rapport de stage

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Le reu est, dans ce cas, tabli au nom de la personne qui verse, mais il fait mention
du nom du bnficiaire et du compte crditer.
Deux cas sont distinguer :

Versement client agence : ce versement est fait dans


lagence du client

le compte du client sera crdit

immdiatement en mentionnant son numro et le nom de la


personne ayant effectu le versement.

Versement dplac : ce versement est

destin

augmenter lavoir dun client dont le compte est tenu par une
autre agence CAM.
La partie versante communique au guichetier le numro client.
Lagence de versement crditera un compte de liaison
(2149110 : Versement client autre agence). Ce compte sera
sold par lagence gestionnaire par le crdit de compte du
bnficiaire.
Les versements sont transmis lectroniquement aux agences destinataires qui
procdent leur validation.
Le versement peut tre effectu dans un compte chque, un compte courant ou un
compte sur carnet. Le caissier vrifie lexactitude du montant et le transmet au
guichetier. Lequel saisit lopration et dite le reu de versement.
Avant chaque versement, le caissier demande la personne qui verse un droit de
timbre supplmentaire de 1 dirham
Aprs chaque versement le guichetier doit effectuer le dnouement des versements sur
l`Application Agence.

II - Le Retrait en espces :

Rapport de stage

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Un retrait peut tre effectu auprs de lagence gestionnaire du compte ou dune


autre agence CAM.

1-Retrait lagence gestionnaire du compte :


(Retrait client agence)
Les retraits peuvent seffectuer en trois manires :
-

par chque personnalis

par chque omnibus

par un super carnet vert

1-1 Retraits par chque personnalis:

Cest le procd le plus courant pour retirer des fonds : le client tire un chque
lordre de lui-mme puis il porte au verso sa signature. Le guichetier doit procder
aux vrifications dusage : provision, signature, identit, rgularit du chque, absence
de saisie-arrt ou davis tiers-dtenteur, et met le cachet dauthentification de
signature et date.
Le chque est saisi, pour dbiter le compte du client puis le caissier procde au
rglement.
1-2 Retrait par chque omnibus (chque guichet) :

Le paiement par le chque omnibus intervient lorsque le client a oubli son carnet
de chques ou pour des retraits effectus par des incapables qui la banque a consenti
louverture dun compte ou encore dans le cas ou le banquier a refus de dlivrer un
carnet de chques.
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Lomnibus est extrait dun carnet souche et sert de pice dbit.


Les formalits sont les mmes que pour le chque personnalis.
Tout retrait avec omnibus est soumis au visa du chef des oprations de guichet (visa
de contrle).

1-3 Retrait par un Super Carnet Vert (S.C.V):


Le paiement par un super carnet vert, procd plus courant pour retirer des fonds ;
le client tire ses fonds l`ordre de lui-mme .Le guichetier doit procder aux
vrifications d`usage : Identification de la dernire provision imprim sur SCV et la
provision constate dans Application Agence et identit;
Le SCV est imprim (nouvelle provision) aprs la saisie de l`opration au niveau
de l`application agence pour dbiter le compte du client puis le caissier procde au
rglement et dlivrance de reu de retrait sign par le client.

2-Retrait dplac:
Les banques permettent leurs clients en dplacement de retirer de largent
auprs de lagence autre que celles qui tiennent leur compte.
En ce qui concerne les comptes sur carnet, les sommes ne sauraient dpasser le
maximum fix par les banques, soit gnralement 2 000.00 DH par semaine avec
possibilit de blocage pour les montants suprieurs 2 000.00 DH.
Le retrait dplac est toujours effectu par le titulaire du compte (vrification
de la CIN) et sur son propre chquier.
Il y a lieu de bloquer la provision auprs de lagence gestionnaire et communiquer
la cl lagence de retrait ;
Lagence de retrait doit vrifier la validit de cl, prlever les frais et
commissions. (Photocopier le chque en question et le garder avec l`archive de la
journe concerne)
Rapport de stage

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III - Les virements :


Le virement est le moyen par lequel un client (donneur
dordre) invite son banquier prlever une certaine somme sur
son compte

en vue de la transfrer sur un autre compte lui

appartenant une tierce personne (bnficiaire).

1-Virements interne :
Il sagit dun virement entre deux comptes dun mme client ou de
virement entre deux dposants de lagence. Au vu de lordre de
virement dument dat et sign, on dbite le compte du donneur dordre
par le crdit de celui du bnficiaire.
2-Virement inter-agences :
Il sagit de virement ordonn par les clients CAM.
Au vu de lordre de virement dument dat et sign, lagence du client
donneur dordre passe le dbit du client et envoie lectroniquement
lagence du bnficiaire le virement pour prise en charge. Un avis de
crdit pour confirmation est adress lagence du bnficiaire.
3-Virement interbancaire :
Il sagit de virement ordonn par les clients CAM destination
dautres banques. Le compte du donneur dordre est dbit par le crdit
du compte virements effectuer.
Chaque virement est envoy par SIMT (systme interbancaire marocain
de tlcompensation) la DTB pour tre compens.

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IV- la Mise Disposition:


1. lmission dune MAD:
Il sagit dun virement ordonn par un dposant en faveur dun tiers, dposant ou
non, auprs dune agence CAM.
Lmission dune MAD peut tre tlphonique ou par courrier.
Dans le premier cas, il y a lieu de calculer la cl communiquer lagence
destinataire.
Il faut galement indiquer sur lavis destin cette dernire sil sagit dune
confirmation dun ordre tlphonique ou dune MAD par courrier.
Dans les deux cas, le compte du donneur dordre est dbit par le crdit du compte
virement dplacs .

2. la rception dune MAD:


A la rception dune MAD par tlphone ou par courrier, il faut procder son
enregistrement sur le registre des MAD pour suivi et sassurer quil ny a pas double
emploi entre la MAD tlphonique et la MAD par courrier.
Sil sagit dune MAD tlphonique, lagence doit vrifier avant tout rglement la
validit de la cl tlphonique.
Le compte initi par lagence mettrice sera sold par le crdit du compte MAD
payer .

3 .le rglement dune MAD:


Il se fait par chque omnibus, portant deux signatures accrdites de lagence,
tabli au nom du bnficiaire et acquitt par ce dernier aprs vrification de son
identit.
Le chque omnibus constitue la pice dbit.
Le registre des MAD est mis jour en mentionnant la date de rglement.

V-Change Manuel :
Rapport de stage

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Le change manuel est une opration de caisse concernant les diffrentes


devises trangres que la banque achte ou met la disposition de sa clientle
trangre ou nationale, sous forme de billets de banque, de chque de voyage
(Travelers chque)

VI- la Remise des valeurs :


Les chques et les effets remis par les clients sont consigns sur un bordereau de
remise compos de 3 feuillets :
Le 1er feuillet est remis au client
Le 2me est insr dans la journe comptable
Le 3me est conserv au niveau de lagence dans lattente du
sort de la valeur.

1. La remise des chques


Les chques reus des clients doivent tre tris suivant leur lieu de paiement :

1.1. Les chques tirs sur clients CAM :

Les chques sur lagence passent directement dans les


critures comptables lorsque la provision existe.
Les chques sur les autres agences sont adresss celles- ci
avec des avis de dbit en compte de liaison.

1.2. Les chques tirs sur les confrres :

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Les chques payables par dautres banques sont envoys au portefeuille central
qui se chargera de leur compensation.

2. La remise des effets :

Concernant la remise deffets, les cas distinguer :


Les effets domicilis lagence : lchance, lcriture de
remise est contre-passe et si leffet est impay, il est retourn
au bnficiaire.
Les effets domicilis chez dautres agences CAM : Ces effets
sont envoys par liaison lagence du tir. A lchance, cette
dernire procde lenvoi dun
avis de paiement en cas de rglement de leffet ou dun avis
de rejet raccompagn de leffet impay.
Les effets domicilis sur une banque de la place : sont
remettre la compensation.
Les effets domicilis sur une autre place o le CAM est
reprsente : sont envoyer par liaison lagence CAM de
lautre place pour prsentation la compensation.
Les effets domicilis chez une banque hors place o le CAM
nest pas reprsente : sont envoyer au centre R.V.D
Casablanca.

VII-La Tlcompensation:
On change lectroniquement les chques par le transfert des images scannes
des valeurs entre les participants de lassociation pour un systme interbancaire
marocain de tlcompensation ( ASIBMT qui regroupe Bank Al Maghreb, les
banques, la trsorerie gnrale du royaume et poste Maroc). Elle se traduit par la
rduction du dlai de rglement interbancaire des chques j+2 (date de valeur).
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Etant le jour de prsentation (date deffet).Quel que soit le lieu dmission et


paiement de la valeur.
Avant de scanner les chques on scanne le sparateur ticket agence, et le ticket
comptable.
Pour la tlcompensation des effets; un projet de dmatrialisation de la lettre
de change est en cours dtude par les banques.
Bank Al Maghreb a dj diffus une circulaire sur la lettre de change normalise
(LCN).

Services Clientle et produits bancaires :


Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs oprations parmi lesquelles :
1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients dsirant de dposer leurs
fonds.
2. Simulation des crdits pour les gens dsirant l'obtention d'un prt soit
immobilire soit la consommation.
3. Dlivrance des cartes guichets.
4. Dlivrance des carnets de chque
5. Classement des carnets de chque
6. Classement des dossiers de prt des clients agriculteurs et Particuliers et
Professionnels;
Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces
par les employs de la banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques mais
intressantes en mme temps:

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1.

Vrification des spcimens de signature des clients au niveau des spcimens, pour

avoir la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de
l'ouverture de son compte.
2. Scannage et change des devises en dirhams.
3. Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences de CAM du royaume.
4. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.
5. La tlcompensation des chques et des effets.
6. Les versements, les retraits et MAD.
7. La saisie des demandes des chquiers.
8. Effectuer l`arrte de la journe.
9. Le dmarrage du tableau de change et changement des taux des devises trangres
que la banque achte.
10. Blocages par Fax et par tlphone en cas de retrait dplac.

B- Les apports du stage :


Mon stage au sein du Crdit Agricole a t trs bnfique et instructif. Au cours de
ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien
d'une agence bancaire.
Au-del, de l'activit de chacun des services, j'ai pu constater les relations
humaines entres les diffrents employs de la banque, indpendamment de l'activit
exerce par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines
au sein de l'entreprise et mme celles noues avec les clients par ce qu'une bonne
relation induit une bonne rputation l'organisme et aux employs de ce dernier.
En effet, l'atmosphre au sein de la banque tait trs chaleureuse. A titre d'exemple,
j'ai constat qu'un air familial rgnait au sein de la banque, il y avait une absence des
Rapport de stage

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rapports de force entre dirigeant et subordonns, et une prsence de l'entraide entre les
diffrents employs. D'un autre ct je me suis rendu compte de l'importance qu'on
donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en uvre tout ce qui tait
possible, ce qui le fidlise de plus en plus. A travers de cette convivialit, j'ai pu
comprendre que l'activit d'une entreprise devient plus performante et plus rentable
dans une atmosphre chaleureuse et bienveillante.

CONCLUSION :

Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes connaissances en
matire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par l'tude des oprations et
l'utilisation des techniques, prsentes au sein de la CRCA KHENIFRA.
De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon premier rapport de stage, une exprience
qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi.
Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de cette
priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations, m'a
facilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque.
Ce stage m'a galement permit de rencontrer des gens de diffrentes disciplines, et de
nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la
diffrence entre les tudes thoriques et les ralits du terrain qui est le monde de
l'emploi, tout en tant jour avec l'information.

Rapport de stage

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Table des matires


Ddicace_____________________________________________________________

Sommaire_____________________________________________________________

Remerciements:________________________________________________________

Introduction:__________________________________________________________

CHAPITRE I : Le crdit agricole du Maroc et son secteur dactivit :


A : Le secteur bancaire Marocain ______________________________ ____

B : Prsentation de Crdit Agricole du Maroc _________________________

Historique :_________________________________________

Missions et objectifs de crdit agricole du Maroc ___________

7
8

CHAPITRE II : Organisation de crdit agricole du Maroc :


10

A : Les organismes de crdit agricole du Maroc : _______________________


11

B : Organigramme de la caisse rgionale de crdit agricole :______________


12

C : Les produits offerts par la banque : _______________________________


13
15

Produits Agricultures Agro-industries ___________________

Produits Particuliers et Professionnels ___________________

Les produits Bancassurance ___________________________

24

25

CHAPITRE III : Les tches effectues et les apports du stage :

A : Les tches effectues : _________________________________________


Rapport de stage

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Le versement________________________________________
25

Le retrait en espces___________________________________

26

Les virements______________________________________

28

La mise disposition________________________________

Change manuel_____________________________________

Remise des valeurs__________________________________

Tlcompensation___________________________________

29
30
31
32

B : Les rapports de stage : ________________________________________

34

Conclusion : _________________________________________________________

35

Table des matires: ___________________________________________________

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