Clculo de prstamo en Excel (Tasa Fija)

Amortizar significa extinguir gradualmente una deuda o un prstamo a travs de pagos

peridicos. El objetivo de una tabla de amortizacin es especificar el detalle de cada uno
de los pagos hasta la liquidacin total del prstamo.
Es muy probable que alguna vez hayas visto una tabla de amortizacin, especialmente
si te has acercado a una institucin bancaria para solicitar un crdito de auto o un crdito
hipotecario. Generalmente el asesor del banco te preguntar el monto y la duracin
deseada del crdito y de inmediato te mostrar una tabla con el desglose de los pagos a
realizar.
El asesor no hace los clculos manualmente en el instante sino que utiliza un sistema
computacional desarrollado para ese fin. Nosotros tambin podemos automatizar este tipo
de tareas al crear una tabla de amortizacin en Excel y de esa manera conocer fcil y
rpidamente la cantidad de pagos a realizar y as como los montos exactos destinados al
pago de intereses y al pago de capital.
Variables para el clculo
Para poder crear la tabla de amortizacin en Excel debemos tener al menos la siguiente
informacin:

Monto del crdito: Es indispensable conocer el monto del prstamo. Esta es la

cantidad neta otorgada por la institucin financiera al aprobarnos un crdito.
Tasa de inters: No solo debemos cubrir el monto total del crdito sino tambin la
tasa de inters cobrada por la institucin financiera ya que es la manera como
obtienen ganancias por la prestacin de dicho servicio. Generalmente
encontraremos especificada la tasa de inters de forma anual.
Nmero de pagos: Es necesario establecer el nmero de pagos que deseamos
realizar para cubrir nuestra deuda. Es una prctica muy comn establecer una
cantidad de pagos mensuales (en bloques anuales): 12, 24, 36, 48, etc.

Como regla general, entre mayor sea el nmero de pagos a realizar, menor ser el monto
de cada uno de los pagos mensuales, pero el inters a pagar ser mucho mayor. Si esta
aseveracin no te queda muy clara, seguramente lo estar una vez que hayamos creado
nuestra tabla de amortizacin en Excel y podamos analizar diversos escenarios para un
crdito.

Clculo del monto de pago

Una vez que tenemos las variables previamente mencionadas podremos calcular el monto
de cada uno de los pagos mensuales utilizando la funcin PAGO de Excel. Esta funcin
tiene tres argumentos obligatorios y que son precisamente nuestras variables: Tasa de
inters para cada perodo, nmero total de pagos, y monto del crdito.
Suponiendo que vamos a solicitar un crdito por un monto de $150,000 y que tenemos
una tasa de inters anual del 12% y queremos realizar 24 pagos mensuales. La frmula
que debemos utilizar para calcular el pago mensual ser similar a la siguiente:
=PAGO(1%,24,-150000)
La institucin financiera nos proporcion el dato de 12% de inters anual, pero para la
funcin PAGO necesita utilizar la tasa de inters para cada perodo, que en este caso es
mensual, as que debo hacer la divisin entre 12 para obtener el resultado de 1% de
inters mensual. El segundo argumento de la funcin es el nmero de mensualidades en
las que pagaremos el rdito y finalmente el monto del crdito. Observa el clculo del pago
y la frmula implementada al leer los valores de los argumentos de las celdas en la
columna B:

Para nuestro ejemplo ha quedado un pago de $7,061.02 que tendremos que hacer
durante 24 meses para saldar nuestra deuda.

Para nuestro ejemplo ha quedado un pago de $7,061.02 que tendremos que hacer
durante 24 meses para saldar nuestra deuda.

Determinar una fecha de vencimiento en Excel

En esta ocasin hablaremos sobre las fechas de vencimiento en Excel y para eso
utilizaremos como ejemplo un rango de datos donde la primera columna contiene la fecha
de inicio de un contrato y la segunda columna contiene su duracin. Ahora necesito una
tercera columna que me permita calcular la fecha de vencimiento del contrato.
Duracin en das
Si la columna de duracin est en das, entonces el clculo es muy sencillo porque
solamente necesito sumar ambas columnas para obtener la fecha de vencimiento.

Duracin en meses
Por el contrario, una duracin en meses nos obliga a utilizar algunas funciones de Excel
para obtener el resultado correcto. La primera funcin que utilizaremos ser la funcin
FECHA, la cual nos ayuda a obtener una fecha en base a un nmero de ao, mes y da.
Considera la siguiente frmula:
=FECHA(2011, 12, 14)
Con esta frmula obtendremos la fecha para el 14 de diciembre del 2011. Esta funcin
ser clave para calcular la fecha de vencimiento de nuestro ejemplo porque es
precisamente el segundo parmetro de la funcin (los meses) donde haremos la suma de
la duracin del contrato para obtener la fecha de vencimiento correcta, pero iremos paso
por paso.
El primer argumento de la funcin FECHA es el ao por lo que utilizar la funcin
AO para extraer el ao de la fecha de inicio de la siguiente manera:

El siguiente paso en este procedimiento ser extraer el mes de la fecha de inicio

utilizando lafuncin MES y adems sumarle el nmero de meses de la duracin. Esto har
que Excel sume los meses necesarios que necesitamos para llegar a la fecha de
vencimiento.

El paso final ser extraer los das de la fecha de inicio con la funcin DIA.

Excel har los clculos adecuados por nosotros y nos devolver la fecha de vencimiento
al transcurrir el nmero de meses especificado.

Es importante notar que la funcin FECHA ajusta automticamente el ao en caso de que

sea necesario. En nuestro ejemplo, al sumar 2 meses a la fecha 30 de diciembre del
2011forzosamente tendra que dar como resultado una fecha en el ao 2012 y Excel ha
realizado el clculo correctamente.
Duracin en aos
En caso de que tuviera la duracin del contrato en aos, entonces debo hacer un
procedimiento similar al anterior solo que la suma de la duracin se debe incluir en el
primer argumento de la funcin FECHA que es el parmetro para el ao, por ejemplo:
=FECHA(AO(A2) + B2, MES(A2), DIA(A2))

Das laborables con Excel

La funcin DIAS.LAB en Excel nos ayuda a obtener el nmero de das laborables
(Lunes a Viernes) entre dos fechas determinadas. La funcin DIAS.LAB nos permite
especificar un conjunto de das de vacaciones (o feriados) que sern excluidos de los das
laborables contabilizados.
Sintaxis de la funcin DIAS.LAB
A continuacin una descripcin de los argumentos de la funcin DIAS.LAB:

Fecha_inicial (obligatorio): Es la fecha a partir de la cual se comenzarn a contar

los das laborables.
Fecha_final (obligatorio): La fecha que marca el final de la contabilizacin de das
laborables.
Vacaciones (opcional): Conjunto de una o varias fechas que sern excluidas del
calendario de das laborables.

La funcin DIAS.LAB contabiliza los das laborables de lunes a viernes y excluye los fines
de semana (sbado y domingo).
Ejemplos de la funcin DIAS.LAB
En el siguiente ejemplo podrs observar el nmero de das laborables que existen entre
el 1 de enero del 2012 y el 22 de febrero del 2012.

Con este resultado puedes comprobar que se han excluido los sbados y los domingos.
Ahora incluir una lista de das de vacaciones de la siguiente manera:

Observa que he colocado un nombre para el rango de celdas B3:B5 y lo he

llamado Vacaciones. En seguida modificar la funcin DIAS.LAB para que considere los
das de vacaciones.

La funcin deja de contabilizar las fechas especificadas como vacaciones y lo puedes ver
reflejado en el resultado final.
Si por alguna razn llegamos a colocar en la lista de das de vacaciones la fecha de un
sbado o de un domingo esos das no surtirn ningn efecto porque la funcin
DIAS.LAB no contabiliza esos das. Observa en el siguiente ejemplo cmo he agregado a
la lista de das de vacaciones un par de fechas que corresponden a un sbado
(18/02/2012) y un domingo (19/02/2012) y sin embargo el resultado de la funcin
DIAS.LAB no cambia respecto al ejemplo anterior:

Observa que para este ltimo ejemplo no utilic el nombre Vacaciones en el tercer
argumento de la funcin sino que coloqu explcitamente la referencia para el rango
B3:B7. Esto nos confirma que podemos utilizar ambos mtodos al momento de especificar
la lista de das de vacaciones.

LA FUNCIN DIAS.LAB.INTL
La funcin DIAS.LAB nos ayuda a obtener el total de das laborables entre dos fechas,
sin embargo tiene un inconveniente y es que asume que los das de fin de semana son el
sbado y el domingo. Qu hacer si queremos considerar das de fin de semana
diferentes?
Primero comprobar lo que he dicho. As que utilizar la funcin DIAS.LAB para calcular
los das laborables del mes de enero del 2011. Observa el siguiente ejemplo.

Efectivamente existen 21 das laborables en el mes de enero considerando los sbados

y domingos como fin de semana. Pero si quisiera tomar como das de descanso el viernes
y el sbado el nmero de das laborables del mes sera diferente. Para obtener el
resultado deseado utilizar la funcin DIAS.LAB.INTL.
La funcin de Excel DIAS.LAB.INTL
La funcin DIAS.LAB.INTL permite especificar los das del fin de semana que deseo
utilizar. Observa cmo al introducir la frmula Excel me permite seleccionar el fin de
semana adecuado:

Al elegir los das viernes y sbado como el fin de semana a considerar, el resultado de
das laborables para el mes de enero del 2011 cambia a 22 das.

Varios pases del medio oriente tienen un fin de semana establecido en los das viernes y
sbado, lo cual ha sido una de las razones por las que se ha introducido la funcin
DIAS.LAB.INTL en Excel.
Aunque es poco probable que ests leyendo este artculo desde alguno de estos pases,
es ms probable que alguna vez tengas algn trato comercial con alguno de ellos o
simplemente la compaa donde laboras desea hacer un clculo de das laborables
utilizando algn da de la semana en especial.