Vous êtes sur la page 1sur 74

Introduction

Lassurance est un secteur important dans lconomie des pays,


elle a gnr au niveau mondiale en 2011, 4 600 Milliards de $
dont 43% soit 2 000 Milliards de $ en primes dassurance
dommage. En ce qui concerne lAlgrie le montant des primes
cumules en 2012 se situe 96 Milliards de Dinars.
Les actifs et les investissements des assurances
en 2011
reprsentaient 12% des actifs mondiaux et la part de lassurance
dans le PIB tait de 15,7% au
Royaume Uni, 9.2% en France, 8.7% au USA, 2.9 au Maroc, de
1.8% en Tunisie et de 0,7% en Algrie.
Nous constatons que la part de lassurance dans le PIB de
lAlgrie est trs faible cest pour cela que les autorits uvrent
pour dvelopper ce secteur travers les rformes qui ont touch
le secteur au cours de ces deux dernires dcennies. Les canaux
de distribution ont volu avec la venue des intermdiaires
dassurances (courtier, agent gnral dassurance et les guichets
bancaires).
Mon mmoire de fin dtudes porte sur la cration de lactivit
dagent gnral dassurance.
Notre problmatique est ainsi pose :
1. Est-ce que cette activit est rentable ?
2. Quelles sont les conditions dligibilit lactivit dagent
gnral ?
Pour rpondre cette problmatique, nous avons arrt la
mthodologie suivante :
-Une partie thorique autour de deux chapitres :
Chapitre : Historique des assurances.
Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances.

-Une partie pratique tudie travers cinq chapitres :


Chapitre : Prsentation de lorganisme daccueil.
Chapitre : Etude technico-conomique dagent gnral.
Chapitre : Etude de march.
Chapitre V : Etude financire
Chapitre V : Stratgie marketing.
Chapitre V : Conclusion.

Chapitre : Historique des assurances

Chapitre : Historique des assurances


Section 1 :
1. Historique de lassurance en Algrie :
Au lendemain de lindpendance, le lgislateur algrien a
reconduit par la loi 62-157 du 21 dcembre 1962, tous les textes
de la priode coloniale en attendant la mise en place dune
rglementation afin de sauvegarder les intrts de la nation. En
cette priode plus de 160 compagnies dassurances trangres
opraient en Algrie jusquen 1966.
Il ya lieu de noter quen 1963, la CAAR est cre en tant que
Caisse d'Assurance et de Rassurance charge de la cession
lgale dans le but de permettre l'Etat Algrien de contrler le
march des assurances ; la Saa fut galement lune des premires
socits dassurances en Algrie au lendemain de lindpendance
du pays, sous la forme dune socit dconomie mixte Algro
Egyptienne.
En quittant le pays, les compagnies trangres ont laiss des
engagements qui ont finalement t pris en charge par le march
algrien pour rgler les indemnisations ds assurs.
1.1 Monopole de lEtat :
En 1966, lAlgrie indpendante institue le monopole de lEtat sur
les oprations dassurances (ordonnance n 66-127 du 27 mai
1966). Les entreprises publiques taient : la CAAR, spcialise
dans les risques transports et industriels, et la SAA (aprs rachat
des parts gyptiennes) pour les risques automobiles, assurances
de personnes et risques simples pendant la priode 1973 1989.
1.2 Louverture et la libralisation du march :
Le secteur de lassurance, linstar des autres secteurs
conomiques, a connu une ouverture progressive aux capitaux
privs.
La dcision d'ouverture du march des assurances par les
pouvoirs publics est ne, entre autre, de la prise de conscience de
3

Chapitre : Historique des assurances

l'image profondment dtriore de l'assurance au sein du grand


public, aprs plus de 30 ans de monopole par les socits
dassurance publiques.
Le mode de gestion centralis de l'conomie avait relgu
l'activit d'assurance un simple rouage d'accumulation de
ressources financires pour le trsor public, partir de
lexploitation de branches d'assurance caractre obligatoire. Le
march porteur de l'assurance tait marginal.
La consquence de cette situation fut la diffusion dun sentiment
largement partag d'incomprhension de la fonction " assurance
", perue comme une parafiscalit par le public.
Ce comportement, induit par le sentiment gnral que l'assurance
est d'abord l pour " lever ", des primes, et non pour financer la
prise en charge des risques et accompagner le dveloppement, a
fini par occulter une ralit pourtant simple : savoir la place
centrale, l'importance et l'absolue ncessit de l'assurance dans
l'conomie moderne.
La promulgation de l'ordonnance n 95/07 du 25 janvier 1995
relative aux assurances traduit la volont et les efforts initis par
les pouvoirs publics pour relancer un secteur dont le taux de
pntration dans lconomie est trs faible, en 2012, il ntait que
de 0,7%.
Si lordonnance du 25 janvier 1995 avait apport un souffle
nouveau la profession dassurance, en permettant notamment la
cration de socits prives de droit algrien et en autorisant
lactivit dintermdiation (Agents gnraux et Courtiers), cest
la date du 20 fvrier 2006 que le secteur de lassurance se dote
dun vritable instrument juridique qui devait faciliter lessor de
lassurance algrienne : il sagit de la loi n06-04 du 20 fvrier
2006.
A linverse les nouvelles opportunits induites par cette loi, sont
nombreuses.

Chapitre : Historique des assurances

On citera notamment la possibilit offerte aux assureurs trangers


dimplanter leurs filiales sur le march algrien, ou encore
lautorisation
de vendre de lassurance via les guichets
bancaires, sparation des activits des compagnies (vie, non-vie),
renforcement de lactivit en assurances de personnes,
gnralisation de lassurance de groupe.
Cette loi est venue renforcer les socit dassurance, la scurit
financire, cration dun fonds de garantie des assurs, obligation
de libration totale du capital pour lagrment, ouverture du
march aux succursales des socits dassurances et/ou de
rassurance trangres et institution dune Commission de
supervision des assurances charge de :
-Veiller au respect, par les socits et les intermdiaires
dassurances
agrs,
des
dispositions
lgislatives
et
rglementaires relatives lassurance et la rassurance.
- Sassurer que ces socits tiennent et sont toujours en
mesure de tenir les engagements quelles ont contracts
lgard des assurs.
-Vrifier les informations sur lorigine des fonds servant la
constitution ou laugmentation du capital social de la socit
dassurances et/ou de rassurance.
Lordonnance du 25 janvier 1995 relative aux assurances
complte et modifie a ouvert le secteur des assurances aux
investissements tant nationaux qutranger, ainsi quaux
intermdiaires privs, ce nouveau dispositif est lorigine du
bouleversement profond de lindustrie de lassurance, marqu par
laugmentation du nombre des socits dassurance , de la
diversit des produits dassurance et laugmentation du nombre
des points de vente avec lavnement des courtiers et des Agents
Gnraux dAssurance.
Le champ de lassurance nest pas un champ clos, mais ouvert
sur lavenir laugmentation de la population, du standing de vie
5

Chapitre : Historique des assurances

entrane une augmentation


de la demande de scurit et
lassurance a besoin dintermdiaire pour organiser le contact
direct avec le public. Le rle de conseil et dinformateur, lagent
gnral fait parti de ces professionnelles de lassurance qui sont
les relais ncessaires.
Pour tre au niveau des exigences du public, on lui demande
davoir des connaissances de prvention et dassurance conseil
en scurit , cette profession demeurera une profession librale
et o lagent gnral est mandataire de la socit.
Lactivit dagent gnral est rglemente par le chapitre I du
titre III du livre III de lordonnance 95/07 complte et modifie
ainsi que les dcrets excutifs fixant le cadre rglementaire
auquel est soumis lagent gnral dassurance et il sagit du :
- Dcret excutif 95-340 du 30 octobre 1995 fixant les
conditions doctroi
et de retrait dagrment, de capacits
professionnelles, de rtributions et de contrle des
intermdiaires dassurance.
- Dcret excutif 95-341 du 30 octobre 1995 portant statuts
dagent
gnral dassurance.
Les dispositions de la rglementation sus indiques fixent dune
part, les rgles communes aux intermdiaires dassurances
notamment les principes gnraux de prsentation des oprations
dassurances au public, les conditions dhonorabilit et de
capacit des intermdiaires et dautre part, les rgles spcifiques
aux agents gnraux et aux courtiers dassurances.
Section 2 : Mtiers de lassurance et les activits
gnrales.
Le march des assurances en Algrie demeure adoss
essentiellement aux assurances obligatoires en gnral et celles
de produits non vie en particulier.
Les professionnels de lassurance nont pas russi dvelopper
une assurance base sur de lpargne volontaire et qui se
6

Chapitre : Historique des assurances

traduirait par une souscription plus grande des polices


facultatives. Cette situation est largement lorigine de la
faiblesse du taux de pntration de lassurance qui traduit en
ralit linsuffisance de couverture du patrimoine algrien.

1 Dfinition de lassurance :
Alors qu'il existe de nombreuses dfinitions historiques ou
conomiques de l'assurance, on ne dispose pas de dfinition
vritable
de
ce
qu'est
l'assurance.
L'assurance a t tablie de sorte que la perte pse lgrement
sur beaucoup, plutt que lourdement sur peu. L'assurance est une
convention par laquelle, le prix d'un risque ayant t convenu,
l'un prend pour lui le risque de l'infortune de l'autre. Elle est
considre comme une opration par laquelle une personne
(l'assureur) groupe en mutualit d'autres personnes (les assurs)
afin de les mettre en situation de s'indemniser mutuellement des
pertes ventuelles (les sinistres) auxquelles les expose la
ralisation de certains risques, au moyen des sommes (primes ou
cotisations) verses par chaque assur une masse commune
gre par l'assureur.
L'assurance est une technique de couverture des risques de perte
pouvant affecter les biens d'une personne physique ou morale
(incendie, accident, vol, dgt des eaux, catastrophe naturelle...)
ou rsultant de la survenue d'un vnement alatoire frappant
directement la personne elle-mme (maladie, invalidit, accident
du travail, dcs) et sa capacit de gnrer les revenus et le
pouvoir d'achat lui permettant de vivre et faire vivre les siens.
Autrement dit, l'assurance est ce service coteux qui permet de
remdier aux maux conomiques qui peuvent roder les biens
possds ou gnrs par une personne.
Lassurance est traditionnellement dfinie comme une opration
par laquelle l'assur, moyennant paiement d'une prime, se fait
promettre en cas de ralisation d'un risque une prestation de
l'assureur qui, prenant en charge un ensemble de risques, les
7

Chapitre : Historique des assurances

compare conformment aux lois de la statique. Elle


est
considre comme un mtier qui consiste encaisser les primes
tout de suite et rgler des dettes plus tard. Dans une opration
d'assurance, un dcalage apparat du fait que les primes sont
reues avant que les charges soient payes, cet intervalle
pouvant parfois dur un grand nombre dannes, pendant ce
temps l'assureur investit l'argent. C'est une autre manire de
signaler cette distinction entre la banque et l'assurance, selon
laquelle le mtier d'assureur est un bien beau mtier puisque
dans l'assurance on encaisse l'argent tout de suite et on s'efforce
de pas le rendre, tandis que dans la banque on donne l'argent tout
de suite et lon nest jamais sr dtre rembours.
Grce son rle protecteur, l'assurance est un facteur de
dveloppement elle est un remde contre le mal de l'incertitude,
sans lequel le dveloppement des entreprises humaines ne serait
pas imaginable. Chaque branche d'entreprises ne tend se
dvelopper que lorsque les chances de succs l'emportent de
beaucoup sur les chances de mauvaise ncessit ou de perte. Le
dveloppement de l'assurance est la condition d'une conomie
Complexe et hautement industrialise.
Lassurance est, au sens de larticle 619 du code civil
Algrien, un contrat par lequel lassureur soblige, moyennant
des primes ou autres versements pcuniaires, fournir lassur
ou au tiers bnficiers au profit duquel lassurance est souscrite,
une somme dargent, une rente ou une autre prestation
pcuniaire, en cas de ralisation du risque prvu au contrat.
2- Rle de lassurance :
Lassurance permet de compenser ce qui est perdu ou dtruit, elle
ne se limite pas sauvegarder les patrimoines. Elle est cratrice
de scurit, elle sert une meilleure utilisation de lpargne et
elle est aussi un moyen de crdit.
Lassurance facteur de scurit
Lassurance permet de rendre les risques plus supportables aux
agents conomiques; elle permet et encourage les personnes
entreprendre. En effet, lindustriel qui
lance un projet peut
8

Chapitre : Historique des assurances

entreprendre en toute scurit en sachant quil a un contrat


dassurance qui le couvre en cas de ralisation dun risque.
Lassurance mobilise lpargne
Lassurance permet de dgager des capitaux trs importants par
lintermdiaire des rserves constitues pour faire face aux
sinistres, elle peut financer des investissements productifs par le
biais de placements financiers.
3-Les mtiers et les produits dassurance :
1-Les mtiers de lassurance :
Lassurance est un secteur en prise directe sur la vie et en
interconnexion permanente avec les enjeux conomiques et
sociaux.
Lassurance renferme des mtiers divers, au service du client,
dans la conception de produits, de conseil, de vente, de la gestion
de contrats et ce dans des structures tout aussi varies que les
socits dassurance, les socits de rassureurs, les courtiers, les
mutuelles, les banques assurance.
A. Le mtier de charg de clientle :
Le mtier de charg de clientle consiste avant tout grer la
relation avec les assurs. Les contacts seffectuent soit dans le
cadre dun face face, soit par tlphone.
B. Le mtier d'expert d'assurances :
Lexpert intervient le plus souvent la suite dun sinistre, pour
lvaluation de ce dernier selon des normes et des techniques
relatives lexpertise.
C. Le mtier d'inspecteur commercial :
Selon les entreprises, linspecteur commercial anime une quipe
de conseillers commerciaux, eux-mmes salaris de sa socit
dassurances, ou bien des rseaux dintermdiaires, agents
gnraux dassurances ou courtiers dassurances qui grent
leur propre cabin.

Chapitre : Historique des assurances

D. Le mtier de souscripteur :
Dans la chane des mtiers de lassurance, le souscripteur occupe
une place particulire, cest lui que revient la dcision
daccepter ou non de garantir un risque, et il a la charge dtablir
les contrats dassurances.
E. Le mtier de charg d'tudes marketing :
La prise en compte de la satisfaction du client est au centre de la
dmarche du marketing, via des prestataires et de donnes
statistique.
F. Le mtier de courtier d'assurances :
Le courtier ne vend pas directement de contrats dassurances
ses clients. Il les aide en acheter. En cela, son rle de conseil est
essentiel. Il a une connaissance approfondie du march de
lassurance, et se tient inform de ses volutions.
G. Le mtier de conseiller en assurance :
Au sein dun secteur gographique donn, le conseiller en
assurance gre et dveloppe un portefeuille de clients et de
prospects.
H. Le mtier de charg d'indemnisation :
Le charg dindemnisation intervient la suite dun sinistre
(accident, incendie, vol) pour en apprcier les circonstances,
dterminer les responsabilits, valuer le prjudice et orienter la
gestion vers le traitement le plus appropri.
I. Le mtier d'actuaire :
Dans la cascade des mtiers de lassurance, lactuaire a un peu le
rle du visionnaire, il intervient en amont de la conception des
contrats pour mettre au point la tarification des risques qui lui
sont soumis.

10

Chapitre : Historique des assurances

J. Le mtier d'agent gnral d'assurances :


Exerant en tant que travailleur indpendant, lagent gnral est
la fois chef dentreprise et mandataire de la socit
dassurances dont il distribue les produits.

2 / les Branches et les produits dassurance :


I. Les branches de lassurance :
1- Les branches de lassurance classes en fonction du mode de
gestion des primes :
Un assureur a pour tche de collecter les primes au sein de la
mutualit des assurs afin de pouvoir procder au rglement des
sinistres.
Deux modes de gestion des primes sont possibles : la gestion par
rpartition ou la gestion par capitalisation.
Dans la gestion par rpartition, les primes des assurs sont
immdiatement (cest--dire au cours du mme exercice)
raffectes au paiement des sinistres.
La gestion par rpartition est donc l'application directe du principe
de
mutualisation.
La capitalisation, quant elle, est un mode de gestion long
terme qui consiste capitaliser les primes des assurs selon la
mthode des intrts composs. On parle alors de capitalisation
financire, sachant quil existe aussi la capitalisation viagre
(laquelle sapplique aux contrats d'assurance vie). Dans la gestion
par capitalisation, la mesure du risque est faite grce l'utilisation
dune table de mortalit.
11

Chapitre : Historique des assurances

Les primes collectes par rpartition constituent ce que lon


appelle techniquement les provisions techniques dune socit
dassurance, tandis que les cotisations gres par capitalisation
correspondent aux provisions mathmatiques dune socit
dassurance.
Cette diffrence dans le mode de gestion des primes a donn lieu
la distinction entre Assurances Incendie-Accident-Risques
Divers (IARD) et Assurances Vie .
A- Assurances IARD :
Les
Assurances
IARD
(Incendie-Accident-Risques
Divers)
correspondent aux assurances dont les primes sont gres par
rpartition et regroupent :
- Les assurances de choses et de responsabilit, qui font partie
des assurances de dommages.
- Les assurances individuelles accident et les assurances de sant
qui font partie des assurances de personnes
Dans la catgorie IARD, on inclut aussi les assurances de
transport, ce qui explique que lon trouve parfois ces assurances
mentionnes sous le sigle IARDT (Incendie-Accident-Risques
Divers-Transport).
B- Assurances Vie :
Les Assurances Vie correspondent aux assurances dont les primes
sont gres par capitalisation. Cette branche regroupe toutes les
assurances dont le risque est li la dure de vie de lassur :
-

Lassurance vie,
Lassurance dcs,
Lassurance pargne,
Lassurance retraite,
Linvalidit,
Lincapacit,

12

Chapitre : Historique des assurances

2-Les branches de lassurance classes en fonction du mode


dindemnisation des sinistres :
En fonction de la nature du risque assur, deux modes
dindemnisation soffrent un assureur pour procder au
rglement des sinistres de ses clients. En effet, lassureur
indemnisera ses assurs en appliquant ou bien le principe
indemnitaire ou bien le principe forfaitaire.
Lobjectif du principe indemnitaire est de remettre lassur dans
une situation identique celle qui tait la sienne avant la
survenance du sinistre, la prestation de lassureur doit donc
correspondre la rparation la plus juste du prjudice subi, et ne
pas tre source denrichissement pour lassur. Lapplication de ce
principe suppose une bonne concordance entre la valeur relle du
bien assur et la valeur pour laquelle il est assur.
Le code des assurances autorise lassureur limiter
contractuellement ltendue de sa garantie, en fixant un montant
maximum dindemnisation et une franchise.
Dans le cas o, pour procder lindemnisation des sinistres de
ses clients, lassureur se voit soumis au principe forfaitaire , il
est alors tenu de verser au(x) bnficiaire(s) les montants prvus
contractuellement. Les prestations forfaitaires voient donc leur
montant dtermin la souscription (et non pas au moment du
sinistre) et ne ncessitent donc pas une valuation du prjudice.
Cette diffrence dans le mode dindemnisation des sinistres a
donn lieu la distinction entre Assurances de Dommages et
Assurances de Personnes .
II. Les produits dassurance
1. Assurances de Dommages :
Les Assurances de Dommages correspondent aux assurances
obissant au principe indemnitaire en matire dindemnisation
des sinistres, et regroupent :
- Les assurances de choses (assurances qui prviennent
lassur contre les pertes financires directes quil peut subir
13

Chapitre : Historique des assurances

suite aux atteintes pouvant affecter les choses ou les biens


qui lui appartiennent).
- Les assurances de responsabilits (assurances qui
garantissent lassur contre les rparations quil peut devoir
aux tiers, suite aux prjudices quil leur a caus et pour
lesquels sa responsabilit a t engage).
Les Assurances de Dommages ont toutes pour but de garantir le
patrimoine de lassur, en assurance dommage lautomobile est le
produit phare de lassurance algrienne.
1. A- Les assurances de biens et de responsabilit :
Par opposition aux assurances de personnes, ce sont les
assurances dites de dommages qui couvrent lautomobile, les
habitations, les biens professionnels, les biens agricoles, les
catastrophes naturelles, la construction, la responsabilit civile
gnrale, la protection juridique, les transports, et les pertes
pcuniaires.
1. A-1 Lassurance automobile :
Le contrat dassurance automobile est en gnral un contrat
multirisques destin couvrir des risques aussi divers que la
responsabilit civile, le vol, lincendie, mais aussi les propres
dommages subis par lassur. Peuvent sy greffer un certain
nombre de couvertures spcifiques telles que la dfense et le
recours contre les tiers, et tout rcemment lassistance au
vhicule.
1. A-1-1 La responsabilit civile obligatoire :
Lassurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilit
civile, cest- dire la protection des victimes en cas daccident.
Son rle est de permettre aux victimes daccidents ou leurs
proches de percevoir des indemnits.
Lassurance de responsabilit obligatoire garantit les dommages
causs par la circulation des vhicules terrestres moteur.
Autrement
dit,
cette
garantie
permet
de
compenser
financirement les dommages matriels et corporels subis par la
victime lorsque le vhicule assur en est lorigine et que la
14

Chapitre : Historique des assurances

responsabilit de lassur et des personnes ayant la qualit


dassur est engage.
* Les autres garanties :
1. A-1-2 Personnes transportes :
Aprs un accident garanti, la garantie des dommages corporels du
conducteur a pour objet de permettre au conducteur assur ou
ses proches (en cas de blessures ou de dcs conscutifs cet
accident) de percevoir une aide financire.
1. A-1-3 Lincendie explosion :
La garantie incendie explosion couvre les dtriorations du
vhicule conscutives un incendie, cest--dire une
combustion spontane vive, la chute de la foudre sur le vhicule
ou une explosion, autre que celle cause par des explosifs
transports.
1. A-1-4 Le bris de glace :
Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la
lunette
arrire et les glaces latrales du vhicule assur, par projection de
cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur option, la garantie peut
tre tendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La
garantie est acquise que le vhicule soit en mouvement ou
larrt.
1. A-1-5 Les dommages naturels :
Les vnements garantis couvrent les hautes eaux, inondations,
grle, pour autant quils aient t imprvisibles, ainsi que les
chutes de pierres, les boulements de rochers, les glissements de
terrain. Ces garanties sont accordes lexclusion de tout autre
cataclysme, notamment les tremblements de terre.
1. A-1-6 Le vol :
En cas de vol ou tentative de vol du vhicule assur, sont couverts
au titre de la garantie vol les dommages rsultant de sa
disparition ou de sa dtrioration, lexclusion des dommages
15

Chapitre : Historique des assurances

indirects et les frais engags par lassur, lgitimement ou avec


laccord de lassureur, pour sa rcupration. En outre, les
garanties complmentaires souscrites par lassur peuvent
produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires
et pices de rechange fournis avec le vhicule.
1. A-1-7 La protection juridique :
La garantie de protection juridique propre lusage dun vhicule
moteur est galement appele dfense recours. Cette
garantie a, le plus souvent, pour objectif de dfendre lassur ainsi
que les personnes ayant la qualit dassur, lamiable ou devant
les tribunaux, suite un accident susceptible de mettre en jeu la
garantie responsabilit civile. Cette garantie est automatiquement
associe la garantie responsabilit civile,elle prend en charge
les frais provoqus par la dfense de lassur devant toute
juridiction, y compris devant les juridictions pnales devant
lesquelles il serait poursuivi pour des faits lis au vhicule assur
(garantie dfense).

En outre, lassureur sengage rclamer, ses frais, lamiable


ou par voie judiciaire, la rparation des dommages, corporels ou
matriels, subis par les personnes assures la suite dun
accident de la circulation impliquant le vhicule assur et caus
par un tiers responsable (garantie recours).
1. A-1-8 Lassistance :
Lassur peut bnficier, au sein du contrat dassurance
automobile, de prestations dassistance. Son rle est daider
lautomobiliste rsoudre les difficults rencontres au cours de
ses dplacements avec le vhicule assur. Les prestations
destines au vhicule en cas de panne, daccident ou de vol , les
frais de dpannage, le rapatriement du vhicule irrparable sur
place. Un vhicule de remplacement est parfois prvu (en option)
pour la priode dimmobilisation du vhicule.
1. A-2 La responsabilit civile gnrale :

16

Chapitre : Historique des assurances

Ce contrat a pour objet de garantir lassur contre les


consquences pcuniaires de la responsabilit civile quil peut
encourir aux termes des articles 124,136, 138 et 140 du code
civil, en raison des dommages corporels, matriels et immatriels
subis la suite dun accident, par les tiers, chaque fois que cette
responsabilit
civile
est
recherche,
directement
ou
indirectement, pour quelque cause que ce soit, du fait de lactivit
dclare.
Sont formellement exclus de la garantie :
1. Les dommages rsultant dune faute intentionnelle.
2. Les dommages rsultant des effets directs ou indirects
dexplosion, de dgagement de chaleur, dirradiation, provenant
de transmutation de noyaux datomes ou de la radioactivit, ainsi
que des effets de radiation provoqus par lacclration artificielle
de particules.
3. Les dommages matriels et immatriels causs par un
incendie, une explosion ou par laction de leau survenue dans les
locaux dont lassur est propritaire ou occupant titre
quelconque, tant entendu que les dommages corporels sont
couverts dans les limites de garantie de la prsente police.
4. Les amendes pnales et pnalits de toutes natures.

1. A-2-1 La responsabilit civile des professionnels :


Ce contrat garantit les consquences pcuniaires de la
responsabilit civile que peut encourir lassur en vertu des
articles 124 et suivants du code civil, en raison des dommages
corporels, matriels et immatriels conscutifs causs aux tiers,
du fait des activits professionnelles assures et dcrites dans les
conditions particulires, que ce soit par lassur, ses prposs et
apprentis, ses sous-traitants, tcherons, faonniers.
1. A-2-2 La responsabilit civile produits :
Ce contrat garantit les consquences pcuniaires de la
responsabilit civile incombant lassur, en raison des
dommages corporels, matriels et pcuniaires indirects causs
aux tiers et aux acqureurs, exclusivement par les produits
17

Chapitre : Historique des assurances

dsigns, aprs leur livraison, dans le cadre des seules activits


dfinies et du fait de leur utilisation, de leur usage ou de leur
consommation, conformment leur mode demploi, selon les
normes ou conditions lgales, conventionnelles ou usuelles y
affrentes.
La garantie de lassureur nest acquise que lorsque cette
responsabilit est encourue du fait dune erreur, dune
maladresse, dune faute involontaire, dune malfaon ou dun vice
cach trouvant son origine dans les oprations intellectuelles ou
matrielles de conception, de mise au point, de prparation, de
fabrication, de transformation, de contrle, de conditionnement,
de prconisation dutilisation, dtiquetage ou de stockage des
produits assurs.
Elle est accorde pour la couverture des dommages survenus
pendant la
priode de validit du contrat dassurance, quelle que soit la date
dexistence ou de rvlation du fait gnrateur lorigine des
dommages et quelle que soit la date de livraison des produits
assurs. Est considr malfaon ou vice cach, ce titre, tout
dfaut ou toute anomalie technique, non apparent, que les
donnes techniques en vigueur lors de lexcution de la mission
assure concernant le produit couvert par la police ne permettent
pas un technicien, normalement vigilant, de dceler.

1. A-2-3 La responsabilit civile dcennale :


Ce contrat a pour objet de garantir, avant toute recherche de
responsabilit, le paiement des dpenses relatives aux travaux de
rparation des dommages dont les assurs sont responsables lors
de la construction dun ouvrage. Ce contrat couvre
essentiellement les dommages lis leffondrement partiel ou
total de louvrage, et ce, suite des erreurs dexcution des
travaux, les catastrophes naturelles, ainsi que les dommages lis
lexploitation de ldifice restent exclus.

18

Chapitre : Historique des assurances

Les garanties prennent effet compter de la rception dfinitive


des ouvrages, laquelle est fixe par le procs-verbal de rception
dfinitive. Elles expirent dix annes aprs cette date.
Les bnficiaires de lassurance sont le matre de louvrage ou les
propritaires successifs de cet ouvrage.
Louvrage est tout ce qui est difi demeure par lutilisation des
matriaux de construction, soit au-dessus du sol ou son niveau,
soit sous le sol, soit au-dessus de leau.
1. A-3 Les risques incendie :
Ce contrat a pour objet de garantir lassur contre lincendie.
Lassureur rpond de tous dommages causs par le feu et dont la
couverture est stipule aux conditions particulires. Cette garantie
est accorde sous rserve dexclusions et, pour chaque catgorie
de dommages, dans la limite du capital fix aux conditions
particulires. En cas dinsuffisance dassurance, la rgle
proportionnelle est applicable.
1. A-3-1 Les dommages matriels rsultant dun incendie :
Il sagit de garanties des dommages causs :
a- Aux biens immobiliers, aux embellissements, amnagements
excuts leurs frais par les locataires ou occupants, au mobilier.
b- Au matriel industriel, commercial, mobilier, installations de
bureaux et dateliers, effets dhabillement des prposs.
c- Aux marchandises de tous tats, matires premires,
fournitures et approvisionnements se rapportant la profession
de lassur.
d- Aux quipements.
1. A-3-2 Les dommages immatriels rsultant dun incendie :
Il sagit des dommages suivants : La privation de jouissance, le
recours des voisins et des tiers, cest--dire les consquences
pcuniaires de la responsabilit que lassur peut encourir, en
vertu des articles 124, 134,136, 138 et 140 du code civil pour tous
dommages matriels rsultant dun incendie survenu dans les
biens assurs (et ayant caus des dommages aux voisins par

19

Chapitre : Historique des assurances

propagation) par le prsent contrat ou dans des locaux lous ou


occups par lassur au lieu indiqu aux conditions particulires.
1. A-4 Les risques techniques :
1. A-4-1 Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques
montage (TRM) :
Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage
concernent
lassurance des entreprises et font partie des risques
techniques.
1) Lobjet de la garantie
a) Les garanties avant rception provisoire
Toute perte ou dommage subis par les biens suivants (alors quils
se trouvent sur le lieu du chantier, appartenant lassur ou dont
il a la garde, la dtention ou la possession) :
1. Louvrage, objet du march spcifi aux conditions
particulires, jusqu sa rception provisoire.
2. Louvrage provisoire prvu ce march ou ncessaire son
excution.
3. Les matriaux sur chantier pour lexcution du march.
4. Les matriels et installations de chantier utiliss pour
lexcution du
march.
1. A-4-2 Les risques bris de machine (BDM) et matriel
informatique (TRI) :
Le bris de machine et du matriel informatique (tout risque
informatique) concerne galement lassurance des entreprises et
fait partie des risques techniques qui comprennent galement
les pertes dexploitation aprs bris.

Les risques bris de machines et informatiques peuvent tre


couverts dans le cadre de contrats spcifiques ou bien de contrats
multirisques tout en conservant la mme philosophie.
1) Lobjet de la garantie
a) Le bris de machines

20

Chapitre : Historique des assurances

La garantie concerne les dommages matriels directs causs par


le bris, la destruction ou la dtrioration atteignant de faon
soudaine et fortuite les machines assures aprs transfert de la
proprit ou aprs rception et essais, lorsquil sagit de biens
nappartenant pas lassur et ds lors quelles sont en tat
normal de fonctionnement.
1. A-5 Les assurances CAT-NAT :
Jusquau dbut des annes 1980, tous les contrats excluaient les
dommages dus aux catastrophes naturelles (tous risques
chantier et tous risques montage).
La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des
CAT-NAT (pour catastrophes naturelles) dans le cadre du contrat
incendie.
Lordonnance de 1995 a tendu la possibilit de couvrir les
risques de catastrophes naturelles lensemble des contrats
dassurance dommages.
Elle vise dabord les biens des particuliers, mais galement les
biens industriels et commerciaux. Y sont tenues les personnes
physiques ou morales propritaires dun bien immobilier construit
ainsi que celles exerant une activit industrielle et/ou
commerciale. Les assureurs algriens sont de la mme faon
obligs daccorder la couverture des risques de CAT-NAT, et
remplacent les pouvoirs publics dans
lorganisation de
lindemnisation.
Cependant, leur capacit financire pourrait tre largie par la
rassurance et la constitution de rserves.
1. A-5-1 Les vnements concerns :
1. Le tremblement de terre.
2. Les inondations et coules de boue (dbordements de cours
deau de toutes natures, remontes de nappes phratiques,
ruissellements, dbordements et ruptures douvrages tels que
barrages, digues et rseaux dassainissement, rsultant de fortes
pluies ou dorages).
3. Les mouvements de terrain (dplacements du sol ou du soussol par laction dagents naturels tels que sismes, pluie, neige,
scheresse, action de la mer).
21

Chapitre : Historique des assurances

4. Temptes et vents violents.


1. A-6 Les multirisques :
Les rgles qui sappliquent aux contrats multirisques sont, sauf
spcification contraire, les mmes que celles qui concernent les
garanties souscrites individuellement dans les contrats
dassurance dcrits plus haut.
1. A-6-1 Contrat multirisques habitations :
Contrairement dautres pays, lassurance multirisques
habitations nest pas obligatoire. Les contrats multirisques
habitations peuvent tre commercialiss auprs des particuliers
par les rseaux traditionnels ainsi que par les tablissements
financiers. Les diffrents risques garantis sont les suivants :
1. les assurances de dommages aux biens : incendie et risques
annexes, dgts des eaux, bris des glaces, vol.
2. les assurances de responsabilits : responsabilit civile du chef
de famille.
Concernant les garanties supplmentaires,
privation de
jouissance, pertes des loyers, voyage et villgiature, honoraires
dexpert, frais de dplacement et de replacement des objets
mobiliers, frais de dmolition et de dblais, garantie dfense et
recours.
Pour les garanties complmentaires : convention temptes et
grle sur les toitures, convention valeur neuf, convention
pertes indirectes.
1. A-6-2 Lassurance multirisques professionnels :
Dans les contrats multirisques professionnels, les risques garantis
sont les suivants :
1. incendie, explosion et risques annexes,
2. dgts des eaux,
3. vol et vandalisme,
4. bris des glaces et enseignes lumineuses,
5. responsabilit civile lie lexploitation,
6. garantie dfense et recours,

22

Chapitre : Historique des assurances

Concernant les garantie


supplmentaires.

supplmentaires

frais

et

pertes

Pour garanties complmentaires : convention valeur neuf,


convention Pertes indirectes, convention temptes et grle sur
les toitures, convention intoxications alimentaires.
1. A-7 Les assurances transports :
1. A-7-1 Les facults maritimes :
Les assurances des transports maritimes tant rgies par le droit
commercial international, nous nous bornerons ici dcrire les
principaux modes dassurance des facults maritimes.
Les facults couvertes par la police peuvent tre assures, soit
aux conditions tous risques, soit aux conditions franc davaries
particulires sauf (FAP SAUF). A dfaut de stipulation expresse
accordant la garantie tous risques, elles sont assures aux
conditions FAP SAUF.
1) Assurance tous risques
Dans lassurance tous risques, sont aux risques de lassureur,
dans les conditions dtermines par la police, les dommages et
pertes matriels, ainsi que les pertes de poids ou de quantits
causs aux objets assurs tant par un des vnements prvus
dans les conditions gnrales de la police dassurance que par
fortunes de mer ou vnements fortuits ou de force majeure.
2) Assurance FAP SAUF
Dans lassurance FAP SAUF, sont aux risques de lassureur dans
les conditions dtermines par la police, les dommages et pertes
matriels, ainsi que les pertes de poids ou de quantits causs
aux objets assurs, par un des vnements figurant dans
lnumration limitative ci-aprs : abordage, chouement ou
naufrage de lembarcation ou du navire transporteur, heurt du
navire ou de cette embarcation contre un corps fixe, mobile ou
flottant, y compris les glaces, voie deau ayant oblig le navire
entrer dans un port de relche et y dcharger les trois quarts au
moins de sa cargaison, incendie, explosion, chute du colis
assur
lui-mme
pendant
les
oprations
maritimes
23

Chapitre : Historique des assurances

dembarquement, de dbarquement ou de transbordement,


draillement, heurt, renversement, chute ou bris du vhicule de
transport ; croulement de btiments, ponts, tunnels, ou autres
ouvrages dart ; chute darbres ; rupture de digues ou de
conduites deau ; boulement ; avalanche ; foudre ; inondation ;
dbordement de fleuves ou de rivires ; dbcle de glaces ; raz de
mare ; cyclone ou trombe caractris, ruption volcanique et
tremblement de terre.
3) Dispositions communes aux deux modes dassurance
Sont galement aux risques de lassureur, les frais ncessaires et
raisonnables exposs par suite dun risque couvert pour prserver
les biens assurs contre un risque imminent garanti ou en
attnuer les consquences.
Lassureur garantit, en outre, la contribution des objets assurs
aux avaries communes, moins quelles ne rsultent dun risque
exclu. Les risques la charge de lassureur demeurent couverts
dans les mmes conditions, mme en cas de relche force ou de
changement forc de route, de voyage ou de navire, ainsi quen
cas de fuite du capitaine, des gens de mer ou des pilotes. Si en
raison de la rsiliation dun risque couvert, lassur doit fournir
une garantie pour viter ou pour lever la saisie des biens assurs,
lassureur interviendra au bnfice de lassur pour accorder cette
garantie. Toutes les autres dispositions des conditions gnrales
de la police, sauf indication contraire, sont galement communes
aux deux modes dassurance, et les parties demeurent toujours
libres de convenir de tout autre mode dassurance.
Les risques de lassureur commencent au moment o les facults
assures, conditionnes pour lexpdition, quittent les magasins
au point extrme de dpart du voyage assur et finissent au
moment o elles entrent dans les magasins du destinataire ou de
ses reprsentants ou ayants droit, au lieu de destination du dit
voyage.
1. A-7-2 Autres assurances transports :
1) Les facults ariennes et facults terrestres :

24

Chapitre : Historique des assurances

Ce sont les marchandises transportes par voie arienne ou par


voie terrestre.

2. Les assurances de personnes :


Les Assurances de Personnes correspondent aux assurances
soumises, selon les cas, au principe forfaitaire ou indemnitaire
dindemnisation des sinistres et rassemblent :
- Les Assurances Sant (accidents, maladie, invalidit, incapacit,
frais mdicaux .) (Principe indemnitaire).
- Les Assurances vie (Vie, dcs, pargne, retraite, invalidit,
incapacit, ) (principe forfaitaire).
Les Assurances de
toutes pour but de
comme dans le cas
risques dtermins
cas de la ralisation

Personnes ont, comme leur nom lindique,


garantir la personne (et non son patrimoine,
des assurances dommages), en couvrant des
et en assurant le versement de sommes en
de ces risques.

Depuis juillet 2011 en Algrie, les entreprises dassurance se sont


conformes la loi 06/04 du 20 fvrier 2006, qui a prvue la
sparation des assurances dommages des assurances de
personne, dou louverture des filiales aux socits dassurance
dommage spcialises en assurance de personne, comme cest le
cas de la SAA et sa filiale (Socit dassurance de prvoyance et
de sant).
Par opposition aux assurances de biens, nous avons les
assurances de personne, nous pouvons les distinguer selon leurs
couvertures :
A. en cas de vie, en cas de dcs ou par une combinaison des
deux dans
les contrats mixtes, ce sont des contrats dassurance et des
contrats
dpargne.
25

Chapitre : Historique des assurances

B. en cas de maladie ou en cas daccident corporel, ce sont des


contrats
dassurance classiques (assurances maladie et accident).

2. A-1 Assurance en cas de vie :


2. A-1-1 Assurance retraite :
Cest une pargne souscrite titre individuel ou par adhsion un
groupe.
Le contrat peut prvoir au choix de lassur le versement dune
retraite
complmentaire 60 ans sous forme de rente viagre sous forme
de capital.
Dans les deux cas (rente ou capital), le contrat comprend une
clause permettant de rembourser les cotisations verses ou
lpargne acquise lors du dcs prmatur de lassur.
2. A-1-2 Les assurances de groupe :
Le contrat dassurance de groupe est souscrit par une personne
morale ou chef dentreprise en vue de ladhsion dun ensemble
de personnes rpondant aux conditions dfinies au contrat pour la
couverture dun ou plusieurs risques relatifs aux assurances de
personnes.
Elle peut tre contracte dans le cadre dune convention collective
couvrant par exemple une catgorie de personnel (cadres, cadres
suprieurs, etc.), peut tre une couverture dactivit commune de
caractre non professionnel ou encore une couverture caractre
conomique telle que les oprations de crdit.
* Les garanties de base :
a) Le dcs
En cas de dcs de lassur, le paiement dun capital est garanti
au(x)
Bnficiaire (s) dsign(s).
26

Chapitre : Historique des assurances

b) Linvalidit permanente totale


Est considr comme atteint dune invalidit permanente et
totale, tout assur class par la scurit sociale dans la catgorie
du troisime groupe. La compagnie verse lassur par
anticipation le capital prvu en cas de dcs.
2. A-2 Assurance temporaire dcs :
Ce contrat prvoit le versement au bnficiaire dsign dun
capital au dcs de lassur, le dcs devant survenir avant une
date dtermine.
Linvalidit permanente et totale de lassur entrane le paiement
anticip du capital si elle survient avant le terme du contrat et
avant lge de 60 ans.
Cette assurance rpond au besoin de prserver la famille pendant
quelques annes, par exemple aussi longtemps que les enfants ne
sont pas levs.
2. A-2-1 Individuelle voyages :
Il sagit dune assurance qui couvre le dcs, la maladie et une
assistance ltranger pour le rapatriement de la personne ou du
corps. Cest une assurance qui nest pas obligatoire mais qui
simpose en fait. A titre dexemple, lentre sur le territoire
Schengen ne peut se faire que sur la production dune attestation
dassurance spcifique couvrant les frais mdicaux et le
rapatriement.
Cest un contrat qui garantit lassur en cas daccidents survenus
en cours de voyages, privs ou daffaires. Cest une assurance qui
est de fait limite dans le temps.
2. B Individuelle accident :
Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes
assures dans les cas o lassur serait victime daccidents tant
au cours de sa vie professionnelle quen dehors de celle-ci.
Il importe de souligner que lvnement dommageable est dfini
comme toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de
lassur, et provenant de laction soudaine dune cause extrieure.
La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnits
dues en cas de dcs ou dincapacit permanente.
27

Chapitre : Historique des assurances

28

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances.


Section 1 :
Environnement des assurances.
Avec les agrments octroyer en 2011, la structure du march sest
transforme dune manire trs significative caractrise
principalement par la concrtisation des projets de filialisation et
de partenariat engags par les diffrentes compagnies
dassurances. Le march des assurances est compos, en 2012,
de :
Quatre (04) socits publiques dassurance dommages: SAA CAAR CAAT et CASH.
Six (06) socits prives dassurance dommages : Trust Algria,
CIAR, 2A, Salama Assurances, GAM et Alliance Assurances.
Une (01) socit mixte dassurance dommages : AXA Algrie
Assurance Dommages.
Deux (02) mutuelles dassurance : la MAATEC pour le personnel
de
lducation et la culture et la CNMA pour le secteur agricole.
Deux (0 2) entreprises publiques dassurances de personnes :
Taamine Life Algrie (TALA) et CAARAMA Assurances.
Deux (02) socits prives dassurances de personnes : Cardif El
Djazair et MACIR VIE.
Deux (02) socits mixtes dassurances de personnes: Socit
dAssurance de Prvoyance et de Sant (SAPS) et AXA Algrie
Assurance Vie.
Une (01) Compagnie publique de rassurance (CCR).

29

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Deux (02) socits spcialises : la CAGEX en matire


dassurance du crdit lexportation et la SGCI pour lassurance
du crdit immobilier.
En matire commerciale, le rseau de distribution des produits
dassurances est toff en 918 agences directes, 640 Agents
gnraux dassurances et 25 courtiers dassurances, auquel il y
a lieu dintgrer les 62 caisses rgionales de la mutualit agricole
et les agences bancaires charges de la vente des produits
dassurance dans le cadre du dispositif de la bancassurance.
La nouvelle configuration, en terme de nombre et de nature des
socits dassurance oprant sur le march, laisse apparaitre un
degr de concurrence assez lev, puisque pas moins de dix neuf
compagnies offrent leurs services aux assurables.
Section 2 :
Chiffre daffaires des compagnies dassurances, la structure de
leur portefeuille, ainsi que leur produit international brut.
1- Chiffre daffaires des compagnies dassurances :
A- Production du march par socit :
Le march des assurances a enregistr, en 2011, une progression
de 6% de son activit. Son chiffre daffaires est, ainsi, pass de
81,7 milliards de DA en 2010 86,6 milliards de DA en 2011, soit
un niveau de primes supplmentaires de 4,9 milliards DA.

30

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

a/- Structure de la production par type de socits:


Unit : Millions DA

Mutuelle
s

Total

Socits
publiques

Socits
prives

Socits
mixtes*

Production
2011

57 985

21 635

243

6 812

86 675

Part 2011

67%

25%

0.3%

7,70%

100%

Part 2010

67%

25%

8%

100%

Part en 2009

70%

23.5%

6,5%

100%

(*) Les socits SAPS et AXA Dommage.


des finances

31

Source : Ministre

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Tableau de la production par socit dassurance


Unit : Millions DA
Socit
dassurance
Assuranc
es
SAA
Dommag
CAAR
es
CAAT
Trust Alg.
CIAR
2A
CASH
Salama Ass.
Alliance Ass.
GAM
MAATEC
CNMA
AXA
Dommage
Cardif
Assuranc
El.Djazai
e de
SAPS
Personne
TALA
CAARAMA
AXA Vie
MACIR Vie
TOTAL

Anne 2009
Montant Part
18 677
24%
13 260
17%
13 345
17%
1 461
2%
6 075
8%
2 622
3%
8 898
12%
2 490
3%
2 852
4%
2 108
3%
40
0%
4 975
6%

Anne 2010
Montant
Part
20 072
25%
12 802
16%
14 083
17%
1 859
2%
5 981
7%
3 039
4%
7 481
9%
2 540
3%
3 423
4%
2 911
4%
60
0%
6 748
8%

Variation
Variation
Anne 2011
2009/2010
2010/2011
Montant Part valeur
%
En valeur En %
5%
21 147 24% 1 395
7%
1 075
7%
13 740 16%
-458
-3%
938
4%
14 637 17%
738
6%
554
0%
1 868
2%
398
27%
9
2%
6 113
7%
-94
-2%
132
5%
3 203
4%
417
16%
165
6%
7 900
9% -1 417 -16%
419
10%
2 797
3%
50
2%
257
14%
3 903
5%
571
20%
480
-2%
2 849
3%
803
38%
-63
34%
81
0%
20
50%
21
0%
6 732
8%
1 773 36%
-17

0%

536
-

1%
-

715
-

1%
-

901
241
561
-

179
-

33%
-

186
241
561
-

77 339

100%

81 713

100%

86 675

1%
0%
1%
100
%

4 374

6%

4 962

32

26%
6%

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Source : Ministre des finances

33

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

b/- Contribution des socits dans la formation du niveau


additionnel de prime :
Unit : Millions DA

Mutuelle
s

Total

Socits
publiques

Socits
prives

Socits
mixtes*

Production
2011

3 547

1 167

243

4 962

Part 2011

71%

24%

5%

0%

100%

Part 2010

6%

53%

41%

100%

Part en 2009

41%

48%

11%

100%
Source :

Ministre des finances

Ainsi, les primes additionnelles (+ 4,3 milliards DA) par rapport


2009 et (+ 4,9 milliards DA) par rapport 2010 proviennent,
hauteur de :

3 547 millions DA des compagnies publiques.


1 167millionsDA des compagnies prives.
243 millions DA des compagnies mixtes.
et 4 millions DA de lactivit des deux mutuelles.

10 000

34

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances


20 0000 000

90 000100 00

Source : Ministre des finances

B-Chiffre daffaire selon la structure du portefeuille:


La prpondrance de lassurance automobile qui constitue une
des caractristiques du march algrien des assurances, sest
confirme en 2011 o cette branche dassurance reprsente 51%
de la production du march contre 50% en 2010.
En tant que branche principale du march, lassurance automobile
a connu une progression de 9% par rapport 2010. Le volume de
primes ralis, se situe 44 milliards de DA contre 40 milliards de
DA en 2010, soit, une variation positive de 04 milliards de DA.
Outre le caractre obligatoire de cette branche, le dveloppement
de la souscription des garanties non obligatoires couvrant les
vhicules neufs et la concentration de lintervention des
intermdiaires dassurances sur ce segment attractif du march
restent les principaux facteurs ayant contribu laccroissement
de cette branche.
La branche assurance dommages aux biens , quant elle,
continue doccuper la deuxime position avec une part de march
de 34%. Elle enregistre une production additionnelle de 2,5
milliards de DA en 2011, soit une variation positive de 9%. Cette
dernire sexplique par la nature des risques couverts par la
35

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

branche et qui touchent principalement les risques dentreprises


branches Incendie et engineering dont limportance sest accrue
ces
dernires
annes
eu
gard
aux
grands
projets
dinvestissement et des projets dinfrastructures de base lancs
ces dernires annes dans les divers secteurs conomiques
(travaux publics, nergie, hydraulique.).
En assurance Transport, le montant des primes a connu une
rgression de 6% par rapport lanne prcdente. Il passe de 6
milliards de DA en 2010 5,6 milliards de DA en 2011.
Les risques agricoles ont connu une rgression de 0,1 % par
rapport 2010. Ils reprsentent 1% de la production du march.
Ces risques demeurent insuffisamment dvelopps malgr les
opportunits quoffrent les diffrents programmes inscrits dans le
cadre de la politique du dveloppement agricole et rural initi par
les pouvoirs publics.
Quant aux assurances de personnes, elles ont enregistr une
diminution de 10%.Cette dernire rsulte de la refonte qua
connue le march compter de juillet 2011 avec lentre en
vigueur de la sparation des assurances dommages et des
assurances de personnes et ce, suite lexpiration du dlai lgal
de cinq ans accord aux diffrentes socits pour procder cette
sparation.7 1998 1999

36

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

T
Tableau de la production du march par branches
dassurances
E
Unit : Millions DAn

Variation
2010/2011
Montan
Montan
Montan
valeu
t
Part
t
Part
t
Part valeur %
r
%
Automobil
14
3
35 433 46% 40 329 50% 43 958 51% 4 896
9%
e
%
630
Ass.
Dommage
-2
2
28 868 37% 26 708 33% 29 215 34%
-7%
9%
s aux
160
506
biens
Transport
Risques
agricoles
Assurance
s de
personnes

Variation
2009/2010

Anne 2009

Anne 2010

Anne 2011

6 109

8%

6 045

7%

5 679

6%

-64

762

1%

1 051

1%

1 047

1%

289

38
%

-4

0%

5 789

7%

7 533

9%

6 761

8%

1 746

30
%

-773

-10%

-331

88
%

-33

-71%

100
100
100
81 713
86 675
4 377 6%
%
%
%

4
962

6%

Assurance
-crdit

378

Total

77 339

0%

47

0%

14

0%

-1% -366

Source : Ministre des


finances

C- Production des intermdiaires (agents gnraux et


courtiers dassurances):
a - Structure de la production du march par type de rseau :
Avec une part de 72%, contre 28% pour les intermdiaires, le
rseau direct ralise lessentiel de la production du march des
assurances.
37

-6%

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

En 2011, 62,6 milliards DA sur les 86,6 milliards DA de primes


mises du secteur, ont t ralis par le rseau direct qui compte,
en 2011, 918 agences directes contre 874 agences, en 2010.
Le reste du chiffre daffaires, soit 28%, est ralis grce lapport
du rseau des intermdiaires, compos de 640 Agents Gnraux
(AGA) et de 25 coutiers dassurances.
Composante du rseau de distribution des assurances
2009

2010

2011

Agences
directes

840

874

918

Agents
gnraux

553

641

640

Courtiers

28

23

25

Total (*)

1421

1538

1 583

Source : Ministre des finances

(*)A ce total, sajoutent, 62 caisses rgionales de la mutualit


agricole et les agences bancaires ddies la bancassurance.
b - Structure de la production des intermdiaires:
En 2011, la production des intermdiaires a connu une volution
de 9% par rapport lexercice 2010. Elle passe de 22 milliards de
DA 24 milliards de DA.
Laccroissement du nombre dagents gnraux, ces dernires
annes, a permis lintermdiation dassurance de maintenir un
rythme de croissance soutenu au cours des cinq (05) derniers
exercices o lapport des primes est pass de 11,8 milliards DA en
2007 24 milliards DA, en 2011.

38

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Source :
Ministre des finances

Production des intermdiaires de 2007 2011


39

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Unit : Millions DA

2007

2008

2009

2010

2011

Agents gnraux

9 032

12 145

15 979

17 849

19 107

Taux dvolution
annuel

2%

34%

32%

12%

7%

Courtiers

2 785

3 322

4 770

4 133

4 932

Taux dvolution
annuel

63%

19%

44%

-13%

19%

Total
intermdiaires

11 817

15 467

20 749

21 982

24 039

Taux dvolution
annuel

12%

31%

34%

6%

9%

Source :
Ministre des finances

La SAA reste la premire socit en termes de nombre dagents


agres. Sur les 640 agents agres par le march, 158 agents
relvent du rseau de la SAA.
La CIAR et SALAMA Assurances sont les deux premires socits
dont la part des intermdiaires dans le chiffre daffaires est la
plus importante. 87% et 78%, respectivement, de leur chiffre
daffaires sont raliss par le rseau de vente des intermdiaires.

40

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Production des intermdiaires par socit (2011)


Unit : Millions DA

Activit des intermdiaires


Productio
Nombre
n de
Socit
Productio
dassurance
n (*)
la
d'agents
socit gnraux
SAA
21 147
158
6 598
CAAR
13 740
48
2 900
CAAT
14 637
47
1 600
Trust Alg.
1 868
31
764
CIAR
6 113
118
5 323
2A
3 203
45
1 295
CASH
7 900
4
905
Salama Ass.
2 797
97
2 174
Alliance
Ass.
3 903
71
1 575
GAM
2 849
21
905
MAATEC
81
CNMA
6 732
AXA Domm
2
Cardif El
Djaz
902
SAPS
241
TALA
561
TOTAL
86 675
640
24 039

Part en
2011 %

Part en
2010%
(Rappel)

Part en
2009%
(Rappel)

31%
21%
11%
41%
87%
40%
11%
78%

30%
18%
13%
41%
88%
42%
1%
90%

31%
12%
20%
54%
87%
43%
4%
71%

40%
32%
-

39%
31%
-

19%
36%
-

27%

27%

28%

Source :
Ministre des finances

(*) Lapport des Courtiers est inclus dans ces montants.

41

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Source :
Ministre des finances

42

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

Evolution de la production des intermdiaires

2009 2010 2011


Unit : Millions

DA

Anne 2009
Montan
t
SAA
5 856
CAAR
1 537
CAAT
2 694
Trust Alg.
792
CIAR
5 285
2A
1 126
CASH
59
Salama Ass 1 773
Alliance
554
Ass
GAM
766
TOTAL

20 442

Anne 2010

Anne 2011

Variation
2009/2010
En
%
valeur
140
2%
8 909 580%
-879 -33%
-36
-5%
-44
-1%
137
12%
48
81%
509
29%

Variation
2010/2011
En
En %
valeur
6689 12%
5544 23%
-2215 -12%
8
1%
882
2%
332
3%
7798
-1108 -5%

Part

Montant

Part

Montant

Part

28%
12%
8%
6%
23%
6%
1%
9%

5 909
2 356
1 815
756
5 241
1 263
107
2 282

27%
11%
8%
3%
24%
6%
0%
10%

6 598
2 900
1 600
764
5 323
1 295
905
2 174

27%
12%
7%
3%
22%
5%
4%
9%

1%

1 349

6%

1 575

7%

795

7%
100
%

904

4%
100
%

905

4%

138

18%

0%

24 039

100%

9 717

48%

2057

9%

21 982

Source : Ministre des finances

43

144% 2226

17%

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

D-Produit intrieur brut :


LAlgrie continue denregistrer de bonnes performances
conomiques, avec une croissance du produit intrieur brut (PIB)
rel estime 2.5 % en 2012 contre 2.4 % en 2011, un taux qui
pourrait tre stimul en valorisant les potentialits du pays.
Laccroissement du niveau de la production a permis une lgre
amlioration tant de la part du secteur des assurances dans le
PIB que de la densit dassurance (prime dassurance/habitant).
Se situant en de de 1%, le taux de pntration est estim
0,7% en 2011. Quant aux primes payes par habitant, leur
montant passe de 2 270 DA en 2010 2 373 DA en 2011, soit de
31,5 $ 33$.
Evolution du PIB du secteur des assurances
Unit : Millions DA

Code
secte
ur

Intituls secteur

2009

2010

2011

Agriculture,sylviculture,p
che

Hydrocarbures
Industrie

BTPH, services, travaux


ptroliers

1094822

1015258
,8
4180357
,7
616698,
1
1257425
,5

1173713,
9
5242098,
8

931349,
1
3109078
,9
577037,
7

Services marchands

2381509
8093796
,7
545593,
1
170231
8809620
,8
457875,
7

Total sphre
Taxe sur la valeur ajoute
Droits et taxes limportation
PIB sur 19 secteurs dactivits
20

Banque et Assurance

44

663259,8

1333267,
9
2890564,
2629877
3
9699617 1130290
,1
4,7
565823,
596171,8
6
181865
210427
1044730 1210950
5,7
3,5
470847,
482641,3
1

Chapitre : Environnement et chiffres daffaire des assurances

21

Affaires immobilires

75072,6

80024,2

22

Service non marchands


fournis la collectivit

1180794
,4
1000683
9,7

1569007 2351214,
,6
1
1203439 1448100
8,7
7,8

PIB sur 22 secteurs dactivits

85266,9

Source :
Ministre des finances

Les cinq secteurs (1-2-3-4-5) regroupent dix neuf secteurs


dactivits.

45

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil

Chapitre : Prsentation de la SAA.


Section 1 :
1/Prsentation de lentreprise SAA :
Historique :
La socit Algrienne d'Assurance par abrviation SAA a t
cre sous forme de socit anonyme au capital de un million de
DA. Il sagissait au dpart d'une socit dconomie mixte AlgroEgyptienne dont le capital tait rparti concurrence de 61% pour
lAlgrie et 39% pour lgypte.
Le 12 Dcembre 1963 la SAA a t agre pour participer toutes
les oprations dassurance par arrt du Ministre de l'conomie du
12 dcembre 1963.Le premier conseil dAdministration de la SAA
qui a statu sur le projet d'tat prvisionnel de lexercice
1964.Sest tenu au sige de la C.A.A.R qui se trouvait lpoque
au 35 Bd. Bougara Alger.
Cest l qu'elle a dlivr sa Premire police d'assurance. Il
s'agissait en loccurrence de la couverture octroye une
entreprise italienne
(la SBAREC) charge du dminage des
frontires de l'Est. Cette couverture tant rassure par la
C.A.A.R., en Octobre 1964.
En vue de couvrir au mieux l'ensemble du territoire national dans
les dlais les plus courts, eu gard au dpart massif des socits
trangres qui exeraient leur activit
au moment de
lindpendance. La SAA a d linstar de la C.A.A.R, faire appel
aux intermdiaires ds son dmarrage.
Linstitution du monopole de l'Etat sur les oprations d'assurance
intervenu
le 27 mai 1966 (ordonnance 66.127) allait tout
naturellement conduire la nationalisation de la SAA, prononce
la mme date par ordonnance 66.129.Et en 1972 La SAA dcide
de suivre lexemple de la CAAR en supprimant le recours aux
intermdiaires.
Au dbut de lanne 1973 la SAA se prpare activement
sorganiser en vue de faire face la spcialisation qui va la
46

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil

contraindre renforcer son rseau commercial pour faire face la


souscription de lassurance automobile.
Elle acquiert ainsi un grand nombre de locaux auprs de la C.AAR
appele limiter son activit aux risques industriels ainsi quau
transport arien et maritime.
C'est ainsi que La SAA comptait dj 132 bureaux directs en 1975
alors que son rseau commercial tait compos de 20 bureaux
directs et de 40 bureaux courtage en 1965 et de 90 courtiers en
1972.
En raison de la spcialisation en 1976 la SAA occupe la premire
place en automobile, mais elle a perdu ses affaires incendie,
engineering et transport. Il est signaler quune forte partie de
lencaissement de la SAA dans ces branches provenait daffaires
cdes par la CAAR en co-assurance.
Le 12 Fvrier 1989, La SAA opre son passage lautonomie. Elle
devient E.P.E.
Le 16 octobre 1991, prenant en compte La dcision du Ministre
des Finances. Levant la spcialisation. La SAA tend son activit
toutes les branches. Par dcision de l'Assemble Gnrale de ses
actionnaires prise en date du 16 Octobre 1991.
Tout comme la C.A.A.R. la S.A.A a dbut son activit ex-nihilo.
Elle na hrit d'aucune structure existante .A l'instar de la C.A.A.R
la S.A.A a connu une absence quasi totale de professionnels de
l'assurance et mme de nationaux titulaires d'un diplme d'tudes
universitaires ou secondaires.
Pour tre plus prcis. Il convient de noter que la SAA a bnfici
son dmarrage et Jusqu' l'intervention du monopole de lEtat sur
les oprations d'assurance (en 1966) du concours de cinq (5)
cadres suprieurs gyptiens.
Au plan financier, la SAA a dbut son activit avec un capital
social de un million de dinars dont 510.000 DA en provenance de
l'Etat.
47

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil

Moyennant cette modeste dotation, la SAA a russi se tailler une


place honorable dans un march constitu l'poque de dix huit
socits, dont 14 trangres.
Aujourdhui la SAA assure plus de 4500 emplois, travers
l'ensemble
du territoire.
Les montants pays chaque anne en impts et taxes se chiffrent
par centaine de millions de dinars. Le montant des fonds Propres
constitus au fil des ans a atteint un montant de 1,510 milliard de
dinars et celui des placements au 31 Dcembre 1994 avoisine les
dix milliards de dinars (9,692 milliards).
Eu gard au fait que le chiffre d'affaires de la SAA a t jusquici
largement domin par la branche auto en raison de la
spcialisation.
Section 2 : volution de son chiffre daffaires.
La SAA au 31 Mars 2013 compte 290 agences directes, 175
agents gnraux et 20 courtiers rpartis sur tout le territoire
national, et la structure du portefeuille durant les trois dernires
annes si lustre comme suit :

48

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil

Chiffre daffaires de 2010 (Rpartition par rseaux)


(En milliers de DA)
Type
dAgences

Branches dassurances
R.O

R.N.O

R.PART

/Prof
Agences
Directes

Struct. (%)
Agences
revenu
Proportionnel

399

1 521

293

R.
Indus

R.A

A.TRP.

A.P.

Total

655

30

79

995

3 972

Struct.
(%)
2010
19,45%

10,05
%

38,29
%

7,38
%

16,49
%

0,76
%

1,99
%

25,0
5%

100,00
%

1 507

6 306

957

780

150

133

570

10 403
50,93 %

Struct.(%)

14,49
%

60,62
%

9,20
%

7,50%

1,44
%

1,28
%

5,48
%

100,00
%

Intermdiaire

767

3 638

279

1 141

23

99

102

6 049

Struct.(%)

12,68
%

60,14
%

4,61
%

18,86
%

0,38
%

1,64
%

1,69
%

100,00
%

Entreprise

2 673

11 465

1 529

2 576

203

311

1 667

20 424

29,62 %

100 %

Source :
Division marketing

En 2010, le rseau direct tait compos de 224 agences directes,


dont les employs avaient le statut de salaris, et 224 agences
concds dont les employs percevaient un revenu proportionnel
aux rsultats.
La rpartition du chiffre daffaires de 2010 par catgorie
dagences se prsente comme suit :
Agences directes : 19,45% contre 19% en 2009 ;

49

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil

Agences revenu proportionnel : 50,93% contre 50% en


2009 ;
Intermdiaires : 29,62% contre 31% en 2009.
En 2010 la SAA comptait 168 intermdiaires dont 147 agents
gnraux, ces derniers ont praticit hauteur de 30% aux chiffres
daffaire de lentreprise.
Chiffre daffaires de 2011 (Rpartition par type de
rseaux)
(En milliers de DA)
Type
dAgences
Agences
Directes

Branches dassurances
R.O

R.N.O

R.PP

2 136

8 604

1 194

R.
Indus
1 070

R.AG

TRANS

A.P.

Total

82

219

1 317

14 625

PART
(%)

69,26%
Struct. (%)

14,61
%

58,83
%

8,17
%

7,32
%

0,56
%

1,50%

09,01
%

100%

Intermdiaires

781

3 854

358

1 152

19

146

68

6381
30,22 %

Struct.(%)

12,25
%

60,41
%

5,62
%

18,05
%

0,30
%

2,30%

1,07
%

100%

bancassurance

109

111
0,53 %

Struct.(%)

0%

0%

1,32
%

0%

97,64
%

0%

1,05
%

100%

Entreprise

2 918

12 45
9

1 554

2 222

210

366

1 387

21 117

100 %

Source :
Division marketing

En 2011 la SAA comptait 291 agences directes, les agences


concdes ont t reconverties en agences directes et elles
comptaient 175 intermdiaires, dont 158 agents gnraux.

50

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil

Daprs le tableau ci-dessous, la contribution des diffrents


catgories dagences dans la formation du chiffre daffaires 2011
se prsente comme suit :
Agences directs : 69,26% contre 70,12% en 2010.
Intermdiaires privs : 30,22 % contre 29,44% en 2010.
Bancassurance : 0,53% contre 0,44% en 2010.
Globalement, on constate que la rpartition du chiffre daffaires
entre trois types de canaux de distribution est sensiblement la
mme que celle de 2010 avec une lgre amlioration au profit
des intermdiaires, qui gagent un point.
En ngociant des conventions dassurance globale avec les
directions charges de la pche et des activits halieutiques
auprs des wilayas en sappuyant sur les programmes
dinvestissement de ltat.
En intensifiant le volume des souscriptions dans le domaine
des facults terrestres.
Consquemment ce qui prcde, le
prvisionnel de 2012 est rparti comme suit :

chiffre

daffaires

Chiffre daffaires de 2012 rpartition par type de rseaux


(En milliers de DA)
Branches dassurances

Type
De
Rseau
Agences
directes

R.O

R.N.O

2 172

9 034

R.Part
/Prof
1 336

R.
Indus

R.A

TRP.

Total

1 152

80

262

14 038

Part (%)

66,45%

Structure. (%)

15,47
%

64,36
%

9,52%

8,21
%

0,57
%

1,87
%

100%

Intermdiaires

804

4 297

371

1 292

26

159

6 949
32,90 %

Structure. (%)

11,57
%

61,83
%

5,34%

18,60
%
51

0,37
%

2,28
%

100%

Chapitre : Prsentation de lorganisme


daccueil
Bancassurance

2 976

137
0,65 %

1,38%

Structure. (%)

Entreprise

135

13 33
1

1 709

98,62
%
2 444

241

100%
421

21 125

100 %

Source :
Division marketing

Les donnes du tableau ci-dessus indiquent que le chiffre


daffaires sera ralis par les :
Agences directs : 66,45% contre 69,26% en 2011
Intermdiaires : 32,90 % contre 30,22% en 2011
Bancassurance : 0,65% contre 0,53% en 2011.
En Dcembre 2012 la SAA comptait 291 agences directes et 188
intermdiaires, dont 168 agents gnraux.

52

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

Chapitre : Etude technico-conomique dagent gnral.


Section 1 :
1/Mtier dAgent Gnral dAssurance (AGA) :
Le mtier dAGA a un rle important dans la socit, le rle de
reprsentation ne doit pas faire perdre de vue le rle que l'agent
gnral remplit sur le plan conomique, c'est un collecteur de
fonds, et la plus grande partie des fonds collects gnre une
pargne collective.
Par lui, sont canaliss vers les socits d'assurances des millions
de Dinars, dont une bonne part est ensuite place, en
reprsentation des provisions techniques, soit en valeurs
mobilires, soit en immeubles.
Ajoutons cela que l'agent gnral est, par la force des choses,
un collecteur d'impts. Les taxes sur les primes d'assurances sont
fort lourdes et c'est l'agent qui les encaisse avec la prime.
Enfin, sur le plan social, l'agent gnral remplit un rle essentiel,
c'est lui qui est le conseiller en prvoyance de sa clientle, qui
sauvegarde les patrimoines et oblige le client penser aux
suites d'un dcs prmatur ou d'un accident mettant sa famille
en difficults.
Il est par ailleurs ou devrait tre un conseiller de prvention pour
ses clients, qu'il s'agisse de la scurit routire ou encore des
mesures prendre pour rduire les risques d'incendie des
commerces et industries, les risques de vol, d'accidents du
travail, etc.
1-1Dfinition, de l'agent gnral :
La dfinition de l'agent gnral d'assurances, telle qu'elle a t
adopte par la loi et ce conformment larticle 253 de
lordonnance 95/07 relative aux assurances complte et
modifie, ce dernier est dfini comme suit lagent gnral
dassurance est une personne physique qui reprsente une ou
plusieurs socits d'assurance, en vertu d'un contrat de
53

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

nomination portant son agrment en cette qualit . L'agent


gnral, en sa qualit de mandataire, met :
- d'une part, la disposition du public sa comptence technique,
en vue de la recherche
et
de la souscription du contrat
d'assurance pour le compte de son mandant;
- d'autre part, la disposition de la ou des socits qu'il
reprsente, ses services personnels et ceux de l'agence gnrale,
pour les contrats dont la gestion lui est confie ;
De cette dfinition on retient :
1 Que l'agent est un technicien et doit tre, un technicien
avis puisqu'il doit le plus souvent, pour les besoins de sa
profession, connatre toutes les branches de l'assurance
(incendie, vie, accidents). Par ailleurs, il ne peut tre un
technicien averti sans avoir des connaissances juridiques assez
approfondies, ne serait-ce que pour connatre la limite des
responsabilits contre lesquelles il garantit ses clients ou encore
pour rgler les sinistres (accidents d'auto, notamment).
2 Que l'agent sert de lien entre les socits d'assurances dont il
est le reprsentant et les clients la disposition desquels il met
ses services. Nous verrons que cette double qualit n'est pas sans
poser des problmes de droit, normalement mandataire de la
socit d'assurances, il arrive aussi dans certains cas que l'agent
soit considr comme un mandataire de son client. Cette double
qualit n'est pas non plus sans poser des problmes de
conscience professionnelle, un bon agent doit dfendre les
intrts de son client, mais il ne doit pas non plus lser en quoi
que ce soit les intrts de la socit dont il a reu le mandat.
3 Que l'agent travaille dans une circonscription dtermine
pour le compte d'une ou plusieurs socits d'assurances dont il
est le mandataire. C'est l une des caractristiques de l'agent
gnral. Il a une exclusivit de reprsentation. Dans les limites de
sa circonscription, il organise librement son travail ses risques
et prils. C'est un travailleur indpendant,
il exerce une
profession librale.

54

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

4 Que l'agent gnral remplit la fois une mission de


production et de gestion. Il est charg de constituer une clientle,
de dvelopper le portefeuille de sa socit. Mais il doit galement
grer ce portefeuille encaissement des primes, comptabilit,
rglement des sinistres.
A cet gard, la mission de l'agent dpend des circonstances de
fait et du contenu de son contrat de nomination. Alors que les
socits vie lui demandent essentiellement un travail de
production, les socits dommage lui demandent en outre une
tche de gestion importante.
5 Que l'agent gnral est rmunr la commission. Sa
situation pcuniaire sera proportionne son activit, ce qui fait
prcisment les risques de son mtier. Il lui appartient de
rmunrer son personnel de bureau, de payer son loyer, ses frais
gnraux, etc.
6 Qu'enfin, l'agent gnral est une personne physique. Par
cette restriction, on a voulu que l'agent gnral ft une personne
physique pouvant
aisment tre recherche pour sa
responsabilit pnale et non une socit civile ou commerciale.
La responsabilit personnelle de l'agent tant l'gard de sa
socit qu' l'gard de ses clients est caractristique de l'aspect
libral de sa profession.
Le nombre des agences gnrales n'est pas limit. En fait, on
devient agent gnral, par cration de nouvelle agence par
reprise du portefeuille d'un agent, dmissionnaire ou dcd.
La cration d'agence est relativement importante en Algrie,
mais plus taux rare ltranger vu le nombre important dAGA, il
est en effet difficile pour un agent de crer un portefeuille en
partant de zro, moins d'tre financirement appuy par la
socit d'assurances pendant les premires annes.
En France, il existe des cabinets spcialiss pour la ngociation
des ventes ou achats de portefeuilles. Les candidats ventuels
55

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

peuvent aussi faire acte de candidature en s'adressant


directement aux siges sociaux des grandes socits ou en
faisant passer une annonce clans les journaux d'assurances.
Chez nous et comme cette activit a revu le jour que rcemment
nous relevons plus dAGA qui dbute Zro, les reprises de
portefeuille sont trs restreintes le taux nest que de 2%.
Ceci tant nous allons nous intresser cette activit dAGA, aux
conditions daccs la profession et aux conditions techniques.
Section 2 : Etude technique.
1-Condition daccs la profession :
1- Lagent gnral est une personne physique qui, justifiant de
connaissance professionnelles suffisantes reprsente une ou
plusieurs socit dassurance en vertu d'un contrat de
nomination portant son agrment, lAGA ne peut donc tre
une socit civile ou commerciale. Cette interdiction a eu
surtout pour but de maintenir la responsabilit personnelle
de lagent tant lgard de sa compagnie qu lgard des
clients.
2- Nationalit, lagent gnral dassurance
doit tre de
nationalit algrienne, en France il doit tre de nationalit
franaise ou ressortissant dun tat dont la lgislation permet
aux
franais dexercer sur son territoire des fonctions
analogues.
3- Age, lagent gnral dassurance doit tre g de 25 ans au
moins.
4- Honorabilit, avoir une bonne moralit l'agent gnral ne
doit pas tre frapp d'une incapacit telle qu'elle est prvue
par larticle 263 de lordonnance 95/07 modifi et complt.
Ne peuvent exercer la profession d'intermdiaires
d'assurance les personnes qui ont fait l'objet d'une
condamnation pour crime de droit commun, pour vol, pour
56

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

abus de confiance, pour escroquerie ou pour dlit puni par


les lois des peines de l'escroquerie, pour extorsion de fonds
ou de valeurs, pour mission de chque sans provision, pour
recel des choses obtenues l'aide de ces dlits, ou pour
comportement
dshonorant durant la guerre de libration.
Toute condamnation pour tentative ou complicit des dlits
ci-dessus, entrane la mme incapacit.
Les faillis non rhabilits sont frapps des interdictions
prvues
l'alina 1er du prsent article. Ces Interdictions
s'tendent l'encontre de toute personne condamne pour
infraction la lgislation et la rglementation des
assurances.
5-Incompatibilits ; L'agent gnral ne doit pas exercer
concurremment une activit professionnelle incompatible avec
la profession d'agent gnral, conformment larticle 264 de
lordonnance L'exercice de l'activit d'intermdiaire en
assurance est incompatible avec toute autre activit
commerciale ou rpute comme telle par la loi pour ce le
postulant doit faire une dclaration sur lhonneur quil nexerce
aucune activit professionnelle rput par la lgislation en
vigueur incompatible avec la qualit dAGA.
6-Capacit professionnelle, L'agent gnral doit satisfaire aux
exigences de capacit professionnelle prvues par le dcret
95-340 stipulent quil
faut remplir au moins lune des conditions de capacits
professionnelles ci-aprs :
Etre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires ou dun
titre
reconnu
quivalent
et justifier
dune
exprience
professionnelle dans le domaine technique des assurances dune
dure de dix (10) ans au moins.
Etre titulaire dun diplme du premier cycle de lenseignement
suprieur dans une discipline juridique, conomique, financire ou
commerciale et justifier dune exprience professionnelle dans le
domaine technique des assurances dune dure de cinq (5) ans,
au moins.
57

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

Etre titulaire dun diplme suprieur dtudes approfondies ou


de troisime cycle dans une discipline juridique, conomique,
financire ou commerciale et justifier dune exprience
professionnelle dans le domaine technique des assurances dune
dure de trois (3) ans au moins.
Constitution du dossier pour le postulant la fonction dAGA.

1-1 Le dossier dagrment :


Le dossier doit tre dpos auprs de la socit que lagent
gnral veut reprsenter et doit comprendre la demande
dagrment accompagne de :
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Titres et diplmes.
Extrait de naissance.
Extrait du casier judiciaire n3.
Certificat de nationalit.
Certificat de rsidence.
Dclaration sur lhonneur stipulent que le postulant nexerce
aucune activit commerciale ou professionnelle rpute par la
lgislation en vigueur incompatible avec la qualit dAgent
Gnral dAssurance . Cette dclaration doit faire lobjet dune
lgalisation de signature.

7. Justification de la possession dun local (acte de location,


dachat ou promesse de location, etc. ) rpondant aux normes
de scurit et de fonctionnalit (espace, quipement,
ordinateurs compatibles avec ceux de la S.A.A., tlphone, fax,
etc. ).
8. Justifier de garanties financires par la production dun
certificat de caution bancaire ou celui de dpt dlivr par le
Trsor justifiant des garanties financires attestant du
versement dun montant de 500.000DA (cinq cent mille Dinars).
58

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

9. Production dune attestation de travail justifiant des annes


dexprience acquises dans le secteur des assurances.
10. Justification de la cessation dactivit.
11. (02) photos didentit.
Le dossier dagrment est examin par les services comptents
de la socit dassurances concerne, en loccurrence la direction
des Rseaux au niveau de la SAA.
Lagrment se dlivre par la signature du contrat de nomination
entre lagent gnral dassurance et la socit dassurances
concerne.
Procdure dagrment au niveau de la SAA
1-2 Le contrat de nomination :
Le contrat dure indtermine doit mentionner que lagent
gnral dassurance ne reprsente la socit dassurances que
pour les oprations dassurance pour lesquelles il a t mandat,
quil doit rserver lexclusivit de sa production la socit
mandante. Les taux de commissions dapport et de gestion que la
socit dassurances consent lui accorder pour chaque catgorie
dassurance, dans la limite des taux maximums fixs par arrt du
ministre des Finances.
Le contrat de nomination indique la date de dpart de lactivit et
doit tre transmis la direction des assurances du ministre des
Finances dans un dlai de 45 jours avant sa date deffet.
Ladministration fiscale doit tre informe, par les socits
dassurances, de
tout agrment dlivr pour lexercice de la profession dagent
gnral dassurance.
Le contrat indique la composition de la circonscription et cest l
un point primordial, puisque la caractristique de lagent gnral
59

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

est dtre mandataire dans une circonscription donne, qui


constitue ltendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses
fonctions,
Le contrat indique les fonctions de lagent qui sont gnralement
la fois :
- Une fonction de production : lagent rserve lexclusivit de
sa production la compagnie avec laquelle il a trait ;
- Des fonctions de gestion : plus ou moins tendues missions
de polices et avenants, recouvrement de primes et envois de
fonds, comptabilit, rglements de sinistres ;
Proprit du portefeuille, le contrat affirme la proprit de la
compagnie sur son portefeuille et par suite la facult pour
elle de rsilier les polices ou de refuser les affaires dont elle
ne veut pas.
2/Conditions techniques:
Les conditions techniques auxquelles est soumis lagent gnral
dassurance pour exercer sa profession sont :
-Que l'agent soit un technicien et doit tre, un technicien avis
puisqu'il doit le plus souvent, pour les besoins de sa profession,
connatre toutes les branches de l'assurance (incendie, vie,
accidents).
-Que l'agent ait, des connaissances juridiques assez approfondies,
ne serait-ce que pour connatre la limite des responsabilits
contre lesquelles il garantit ses clients ou encore pour rgler les
sinistres (accidents d'auto, notamment).
Section 3 : Moyens et Investissements.
1-Local.
2-Matriel informatique compatible au logiciel utilis pour la
gestion des contrats. (4 micros, une impriment)
3-Tlphone FAX. (1)
4-Mobilit de bureau. (4 bureaux, 4 chaises, 2 table, 3 armoires)
60

Chapitre : Etude technico-conomique


dagent gnral

5-Fourniture de bureau.
6-Personnel comptent. (4 personnes)
7-Matriel de scurit.
8-Leau, llectricit.
9-Climatisation. (1 climatiseur)

61

Chapitre : Etude
de march

Chapitre : Etude de march.


Section 1 :
Analyse de la concurrence.
Sachant que louverture de lagence se fera El Mouradia et
aprs recensement des agences dassurance sur la priphrie, il
a t dnombr
limplantation de dix agences :
-Une agence AXA.
-Une agence GAM.
-Une agence CRMA.
-Deux agences ALLIANCE.
-Une agence TRUST.
-Une agence CIAR.
-Trois agences SAA.
Section 2 :
Segmentation du march.
Le march vis est celui des petites entreprises, ainsi que les
particuliers. Les produits dassurance qui seront commercialiss
sont assurance automobile, et risque divers.
Section 3 :
Enqute et dtermination du portefeuille client.
Lenqute devant nous permettre de situer notre part de march
na pu tre mene, en raison du temps long et des moyens
humains et matriels dont je ne dispose pas. Une enqute mene
dans la prcipitation nous expose des risques derreurs levs.
Pour contourner ces difficults nous nous sommes rapprochs des
agences implants sur le territoire de la commune dEl Mouradia
pour disposer des informations sur le chiffre daffaires pour les
besoins de mon mmoire de fin dtudes. Cette dmarche a
abouti et nous a permis de disposer des chiffres daffaires
assurance automobile et risque divers pour lanne 2012.
Nos prvisions de chiffre daffaires sont labores partir du
chiffre daffaires moyen pondr des agents implants El
Mouradia pour lanne 2012.
62

Chapitre V :
Etude financire

Chapitre V : Etude financire


Section 1 :
Bilan douverture (voir en annexe avec les bilans prvisionnels).
Section 2 :
Tableau des comptes rsultat (voir en annexe).
Section 3 :
Charge dexploitation
Annes ( 2012 Inv I= 200
000 )

(En milliers de DA)


2013

2014

2015

442 000

323 000

337 000

Amortissement

30 000

230 000

460 000

Cash Flow Net

472 000

553 000

797 000

Cash Flow Cumul

472 000

1 025 000

1 822 000

Cof d'Actualisation
C= 1/(1+a=(10%))n

0,909

0,826

0,751

Cash Flow Actualis

429 048

456 778

598 547

Cash Flow Actualis Cumul

429 048

885 826

1 484 373

Rsultat

En 2013 :
Chiffre daffaire prvisionnel est de 1 118 381 DA
Charges prvisionnelles sont de
565 878 DA
Charges fixes sont de
30 000
DA
Charge variable sont de 535 878 DA
a- Calculer la Marge sur Cots Variables (MCV) : MCV = CA-CV.
La marge sur cots variables est la diffrence entre le chiffre
d'affaires et les cots variables, elle sert couvrir les charges
fixes, puis dgager ventuellement du profit.
MCV = 1 118 381 - 535 878 =
63

582 503 DA

Chapitre V :
Etude financire

b- Calculer le Taux de Marge sur Cots Variables (TMCV) :


TMCV = MCV/CA.
Le taux de marge est le rapport entre la marge sur cot variable
et le chiffre d'affaires, exprim en pourcentage.
TMCV= 582 503 / 1 118 381 = 52,08 %
c-Calculer le Seuil de Rentabilit (SR) : SR = CF / TMCV.
Le Seuil de rentabilit est le chiffre daffaires pour lequel
lentreprise couvre ses charges fixes et obtient un rsultat nul.

CA CF
SR=
DA

1 118 381

=
CA CV

1 118 381

30 000
=
57 598, 72
535 878

d-Calculer le Point Mort ou seuil de scurit en nombre de jours


(PM) : PM= SR / (CA annuel/360).
Le point mort est la date laquelle une entreprise atteint son seuil
de rentabilit.
CA= 1 118 381

DA

SR = 57 598, 72

DA

57 598, 72

1 an =
360 J
XJ

360

X=

18,54 jours

1 118 381
PM=

18

jours et demi.

e- Calculer le Ratio de Risque : RR = SR/CA


64

Chapitre V :
Etude financire

Le Ratio de Risque indique si notre projet est risqu ou non.

57 598, 72
RR =

0,051

Activit pas risque.

1 118 381

f- Calculer lIndice de Scurit : IS = CA-SR/CA


L'indice de scurit reprsente le pourcentage de perte du chiffre
d'affaires que l'entreprise peut se permettre avant d'tre
dficitaire, plus cet indicateur est proche de zro, plus le risque
est lev.

1 118 381

- 57 598, 72

IS =

= 0,94 Activit scurise.


1 118 381

g- Calculer le Dlais de rcupration linvestissement:


Le dlai de rcupration reprsente le temps ncessaire pour que
les flux de trsorerie prvisionnels dgags par un investissement
rentabilisent le cot d'investissement initial.

200 000
DR =
jours)

360 J = 152,54 jours (5 mois et 2,5


472 000

65

Chapitre V :
Etude financire

h- Calculer le Retour sur investissement : ROI = (100/DR en mois)


%
Le retour sur investissement (ROI en anglais) se traduit par le
rapport entre le montant dun investissement et les bnfices
escompts sur une dure donne. On calcule en combien de
temps l'investissement initial sera rembours par les revenus
bruts de l'entreprise.
100
ROI =

%=

19,7 %

5,08
i- Calculer la Valeur Actuelle Nette du projet (Bnfice net du
projet) :
La valeur actuelle nette correspond la valeur de mes actifs
aujourd'hui.
VAN = CF act I = 1 484 373
Projet rentable.

- 200 000

= 1 284 373 DA

j- Calculer lIndice de profitabilit du projet (Enrichissement) :


Cet indice mesure le nombre de fois que lon rcupre en recettes
le montant de linvestissement effectu, il mesure donc lefficacit
du capital investi.
CF act
IP =
rentable.

1 484 373
=

= 7,42 projet trs


200 000

k- Calculer le Temps de rcupration ou dlais de rcupration


actualis :
Le dlai de rcupration actualis du capital investi est le temps
au bout duquel le montant cumul des cash-flows actualiss est
gal au capital investi.
66

Chapitre V :
Etude financire

200 000
TR =
jours).

360 J = 167,81 jours

(5 mois, 18

429 048
l- Calculer le Retour sur investissement actualis:
Le Retour sur investissement actualis mesure le nombre
d'annes (ou de mois) ncessaires pour que le rsultat brut
actualis quivaille l'investissement initial.
100
ROI act =

= 17,85 %.
5,6

m- Calculer le Taux de rentabilit interne du projet :


Le TRI (taux de rentabilit interne) permet de calculer la
rentabilit annuelle d'un capital investi dans un projet.

n- Calculer le Besoin en fond de roulement


BFR = Actif circulant (sans actif de trsorerie)-Passif courant (sans
passif de trsorerie)
Le besoin en fonds de roulement (BFR) est la mesure des
ressources financires qu'une entreprise doit mettre en uvre
pour couvrir le besoin financier rsultant des dcalages des flux
de trsorerie correspondant aux dcaissements (dpenses et
recettes d'exploitation ncessaires la production) et aux

67

Chapitre V :
Etude financire

encaissements (commercialisation des biens et services) lis


son activit.
BFR = ((109 042 + 828 199) (416 667+2 500+5 628+ 40 444))
= 472 002 DA.

68

Chapitre V :
Stratgie marketing

Chapitre V : Stratgie marketing.


Loptimisation des rsultats passe par une stratgie marketing
tenant compte des spcificits de lactivit et des attentes des
clients. Cest dans ce cadre quil me semble indispensable
dassocier une stratgie marketing rflchie pour optimiser les
chances de succs de mon projet .Il ma paru utile de rappeler les
concepts thoriques gnraux du domaine des sciences du
marketing qui constituent un gisement dides pour la stratgie
marketing de mon projet.
1- Dfinition du marketing :
Le marketing est une manire globale dapprhender lentreprise,
son environnement et ses marchs pour proposer une logique de
dveloppement fonde sur la satisfaction de la clientle. Plaant
le client au cur de lentreprise, le marketing cherche analyser
ses besoins rels, pour crer une offre adapte.
Autrement dit, ax sur la satisfaction du client, le marketing
propose un dveloppement rentable, bas sur le traitement de la
demande. Il se substitue la logique ancestrale dune politique
commerciale

exclusivement

tourne

vers

loffre.

Certes,

lacquisition de nouvelles parts de march est un objectif


rcurrent et recherch par toute entreprise, mais le marketing
sintresse autant la fidlisation des clients dj en portefeuille,
qu la rentabilit de lensemble des oprations menes. Partout
au monde, le marketing des services sest dvelopp dune
manire tardive comparativement au marketing des biens et
produits de grande consommation.
2- Principe du marketing mix:
Le Mix marketing a pour but, dharmoniser lensemble des
dcisions et des efforts que lentreprise doit mettre en uvre,
pour atteindre les cibles et raliser les objectifs retenus dans le
69

Chapitre V :
Stratgie marketing

cadre de la stratgie. Les leviers daction du Marketing mix sont


Les quatre P ; 1. Product 2. Price
3. Place 4. Promotion, Le Mix-marketing est une combinaison
optimale qui servira de socle au lancement et au management du
produit.
a- Product :
Garanties
Caractristiques techniques
Fonctionnalits
Services
b. Price :
Frais de gestion (pargne)
Barmes (IARD)
Ngociations tarifaires
c. Place :
Forces de ventes
Canaux de distribution
Marketing relationnel
d. Promotion :
Publicit
Marketing direct (relation publique)
Promotion des ventes
Image de marque
Accueil
Comptence
Aprs-vente et suivi clientle
3-Dfinition de la stratgie markting :
La stratgie marketing est un plan dactions coordonnes mis en
uvre sur le moyen ou long terme par une entreprise pour
atteindre ses objectifs commerciaux et marketing.
La stratgie marketing est une des composantes de la stratgie
dentreprise. Selon les cas, la stratgie marketing peut
sapprhender au niveau global de lentreprise ou ne sappliquer
70

Chapitre V :
Stratgie marketing

qu un produit ou une famille de produits. Il est ainsi possible


pour une entreprise lactivit varie de combiner plusieurs
stratgies marketing selon ses domaines dactivit.
La stratgie marketing est labore partir de lanalyse des
forces et faiblesses marketing de lentreprise et dune tude de
son environnement.
La stratgie marketing se dcline travers le plan de marchage
ou mix-marketing.

4-Processus dune stratgie marketing :


1. Dfinition de la politique gnrale
2. lentreprise sur son marche
Analyse externe des menaces et opportunits au dveloppement
du march.
Analyse interne des forces et faiblesses de lentreprise dcoulant
des constats de lanalyse externe
Diagnostic de la situation de lentreprise sur son march
3. Elaboration de la stratgie marketing :
Slection dun plan stratgique selon
La cible envisage
Le positionnement voulu
Le volume potentiel dactivit
La rentabilit attendue
Le respect de la stratgie de lentreprise
4. Mise en uvre du plan stratgique
5. Mesure et valuation des rsultats
6. Actions correctives si ncessaires

71

Chapitre V :
Stratgie marketing

La politique marketing adopte est la suivante, cela en


minspirant de la littrature sur le marketing, jai retenu les
actions ci-aprs pour mon projet.
-Une permanence sera assure pour la clientle le Samedi de
08h00 18h30.
-Lagence assura un service continu jusqu 18h30 six jours sur
sept.
-Lexpertise des vhicules se fera au niveau de lagence.
-Un accueil et une prise en charge de qualit doivent tre fournis
au client.
-Pour faire connatre lagence et les services quelle offre, un
agent commercial ira au devant des PME (Tlphone-EmailDplacement), pour la prsentation des produits et services
proposs munie de prospectus, dpliants, catalogues.

72

Chapitre V :
Stratgie marketing

73

Chapitr
e V : Conclusion

Chapitre V : Conclusion.
Le dveloppement du secteur des assurances est li dune part au
dveloppement conomique et lvolution des modes de vie
dautre part.
A lvidence, lAlgrie connait un dveloppement conomique tir
par les ressources ptrolires et gazires qui va induire le
dveloppement du secteur des assurances dans diffrentes
branches. Par ailleurs les modes de vie et la culture ont tendance
a volu dans notre pays.
Dune socit domine par la culture du fatalisme, lvolution
vers des comportements ralistes incluant la ncessit de se
protger contre les risques sensibles, commence se manifester.
Lagent gnral dassurance considr comme tant le
mandataire auprs de la compagnie dassurance, a pour mission
principale de faire connatre les produits dassurances et de les
commercialiss, cette activit actuellement en prpondrance
malgr le manque de culture sur la notion dassurance, est en
voie de changement avec le dveloppement culturelle. Ltude
ralise tout au long de ce mmoire pour la dtermination de la
rentabilit de cette activit, sest avre trs positive, ce qui nous
mne conclure queffectivement lagent gnral dassurance
est une profession gnratrice de profit.
Nous restons conscients que les activits dassurance sont
fortement sensibles la capacit ddommager lassur dans
des dlais raisonnables.
Il sagit donc de dvelopper des relations contractuelles de qualit
avec les services de la SAA pour faire aboutir les attentes des
assurs victimes de prjudices.
Enfin, cette activit menthousiasme car elle constitue
lenvironnement idoine pour mettre profit les services acquis
durant mon cycle de formation.

74

Vous aimerez peut-être aussi