IDENTIFICACIN DE LA NECESIDAD

Lo primero que debes considerar al solicitar un crdito es identificar tu necesidad de

financiamiento. Para ello debes tener claro lo siguiente:
Para qu necesitas el dinero?
Es vital saber con exactitud el uso que le dars al dinero ( en qu vas a gastarlo). Puede estar
destinado a la compra de un activo fijo, es decir, cualquier bien que el negocio requiera utilizar
por un largo perodo de tiempo para el desarrollo de sus operaciones; por ejemplo, muebles,
mquinas, equipos, vehculos, edificios, terrenos, entre otros.
Tambin puede destinarse al capital de trabajo. Esto significa que el dinero se emplear en las
operaciones comunes de la empresa, para que la misma pueda operar sin problemas en un
corto plazo. Dicho capital NO se refiere al dinero que la empresa usa en la adquisicin de
activos fijos, sino ms bien al que emplea en el pago de sueldos, luz, agua, telfono, compra de
materia prima (insumos), etctera.
Es importante distinguir entre estas dos maneras diferentes de utilizar el dinero, pues muchas
de las empresas que otorgan prstamos poseen dismiles ofertas para cada necesidad.
Cunto es lo que necesitas?
Es importante hacer un buen clculo de la cantidad de dinero que necesitas, de manera tal que
no te sobre dinero (el dinero extra trae costos adicionales) y que no te falte (pues tendras que
solicitar otro crdito y esto, tambin incrementa el costo del financiamiento).
Cmo vas a pagarlo?
Tienes que establecer cmo vas a cumplir con el prstamo, es decir, con qu recursos vas a
generar el dinero necesario para cubrir la deuda.
Cundo lo vas a pagar? En cuntos plazos?
Es muy importante aproximar tus fechas de pago. Piensa en dos o tres alternativas acerca del
tiempo en el cual puedes empezar a cumplir con la deuda y cunto te tomar terminar de
pagarla (por ejemplo, seis meses, un ao, dos aos, etc.). El pago de tu prstamo tiene que
corresponder al tiempo en el cual vas a generar el dinero para pagarlo.
Teniendo lo anterior bien claro, puedes acudir a una empresa que brinda financiamiento e
iniciar la segunda etapa para obtener un financiamiento:
IDENTIFICACIN DE LAS POSIBLES FUENTES DE FINANCIAMIENTO
En la segunda parte de este manual encontrars una amplia gama de informacin acerca de la
oferta crediticia existente. En ella debes buscar las instituciones en la cuales cumplas con los
requisitos exigidos y que posean un producto a la medida de tus necesidades, as podrs tener
una lista de posibles entidades a las que acudir.
El siguiente grfico ilustra los principales proveedores de financiamiento segn la etapa y
necesidades del negocio.

COTIZACIN
Una vez que hayas revisado si cumples con los requisitos para acceder a los prstamos que se
ofrecen en el mercado, debes acudir a la institucin correspondiente para solicitar una
cotizacin del prstamo, o sea, informarte sobre cunto te costara pedir prestado el monto que
necesitas, bajo las condiciones establecidas por dicha institucin.
Esta etapa es una de las ms importantes, porque te permitir comparar entre las diferentes
alternativas y as elegir la ms conveniente. Debes tener en cuenta que el negocio de esas
instituciones es otorgar prstamos, por lo que, como cualquier otro negocio, esperarn obtener
un beneficio econmico por hacerlo. Por ello no slo debers devolverle la plata prestada, sino
tambin un monto extra por haber "utilizado" el dinero durante ese perodo. Ese precio por el
"uso" del dinero se conoce como inters. Debers conocer:
-

Diferencia entre inters y tasa de inters

Tipos de tasa de inters
Cronograma de pagos
Los prstamos y los pagos mediante cuotas
Costos adicionales

DECISIN Y ENTREGA DE DOCUMENTOS

Una vez seleccionada la institucin a la cual vas a solicitar el crdito, debes preocuparte por
entregar todos los requisitos que exige. Es mejor hacerlo de una sola vez para no demorar el
tiempo de aprobacin y concesin del prstamo. Los requisitos bsicos son:
_ Aos de funcionamiento del negocio.
_ Licencia municipal.
_ Declaraciones de impuestos.
_ No tener deudas atrasadas.
_ Flujo de caja.

ESTUDIO Y APROBACIN DEL CRDITO

En la etapa de estudio y aprobacin del crdito, el solicitante slo debe esperar que la
institucin evale la solicitud de financiamiento. Principales causas por las cuales niegan un
financiamiento:
_ Documentacin incompleta.
_ Deudas anteriores no cumplidas a tiempo.
Las centrales de riesgo son las encargadas de recopilar informacin acerca de las deudas no
cumplidas que las personas y empresas mantienen en instituciones financieras, comerciales,
industriales y de servicios. Actualmente, las centrales de riesgo son INFOCORP, CERTICOM y
la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).
La informacin que poseen dichas centrales provienen de entidades como la SBS,
Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria (SUNAT), Cmara de Comercio de
Lima (CCL), Superintendencia Nacional de Aduanas (SUNAD), y aproximadamente 200
instituciones financieras, casas comerciales y empresas en general con las cuales mantienen
convenios de informacin.
Al estudiar las distintas opciones que brindan las instituciones financieras, encontraremos
diferentes instrumentos. La siguiente es una breve descripcin de las principales herramientas
financieras paras las MYPE.
-

Lnea de crdito
Cuenta corriente
Pagar
Carta fianza
Descuento de letras y facturas (factoring)
Leasing
Warrant
Carta de crdito

COBRANZA ADMINISTRATIVA
Facilidades para la operativizacin de la cobranza:
- Fecha
- Lugar (cobrador, en la Institucin, bancos, etc.)
- Horario
- Documentacin (recibos)
- Generacin de informes para el seguimiento