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Guide pratique sur

le micro-crdit:
lexprience du Prt Solidaire

Ralisation: AlteR&I

En collaboration avec Hefboom et Crdal


A la demande de la Fondation Roi Baudoin

Guide pratique sur


le micro-crdit:

lexprience du Prt Solidaire

Guide pratique
sur le micro-crdit:
lexprience du Prt Solidaire
Cette publication
est galement disponible
en nerlandais
sous le titre:
Praktische gids
voor mikro-krediet:
de ervaring van de Solidaire Lening
Une publication
de la Fondation Roi Baudouin
Rue Brederode, 21
B-1000 Bruxelles
Auteurs:
Pierre Verbeeren,
AlteR&I
Ira Lardinois,
AlteR&I
Avec la collaboration de
Hefboom et de Crdal
Traduction:
Dekryptos
Coordination
pour la Fondation Roi Baudouin
Gerrit Rauws,
directeur

AVANT-PROPOS
Cet ouvrage sinspire de lexprience du Prt Solidaire, telle quelle a t
initie en Belgique partir de 1997 par la Fondation Roi Baudouin.
Linitiative trouve son origine dans le Rapport Gnral sur la Pauvret et
part du constat quun certain nombre dexclus, dallocataires sociaux ou de
particuliers ayant connu divers accidents de parcours sont porteurs dun projet
intressant finalit conomique, mais ne parviennent pas runir le capital de
dpart parce quils nont pas accs au crdit aux conditions du march. En raison
de leur isolement, il leur manque souvent aussi un rseau relationnel qui les
aiderait affiner leur ide et surmonter les invitables problmes durant la phase
de lancement. Cest le cercle vicieux: un trajet jusque l assez chaotique suscite la
mfiance des dtenteurs de capitaux et paralyse la dmarche entrepreneuriale
des initiateurs de projet.
Pour permettre aux personnes dfavorises ou exclues de dmarrer malgr
ces difficults leur propre activit conomique, le Prt Solidaire combinait
la fois un soutien financier et un accompagnement individuel. Les crateurs
pouvaient ainsi faire appel un rseau dune dizaine de structures dappui qui
les accompagnaient dans leur dmarche.
Depuis 2002, le Prt Solidaire a t repris par le Fonds de Participation et
intgr parmi ses autres produits de crdit. La Fondation sest engage vis vis
du Fonds de Participation financer laccompagnement des crateurs bnficiant
dun Prt Solidaire durant une priode transitoire de deux annes, en 2002 et
2003. Elle assure aussi, durant cette priode, la coordination avec Hefboom et
Crdal du rseau des structures dappui, avec comme principal objectif le transfert
de lexprience capitalise durant la phase pilote du Prt Solidaire. Ce rseau
sest sensiblement largi et compte aujourdhui plus de trente partenaires.
Cest dans ce contexte que la Fondation a confi AlteR&I la ralisation de
ce guide pratique.

Jean-Pierre Goor,
responsable de projets

Il est destin en tout premier lieu aux professionnels qui accompagnent les
crateurs au cours des diffrentes tapes de leur projet: la prparation, le montage
financier et laccompagnement pendant les deux premires annes de lactivit.

Karin Lippert,
assistante

Cest un outil pratique, mais qui pourra aussi certainement savrer utile
pour tous ceux qui se sentent concerns par la question du droit linitiative
conomique pour les personnes qui nont pas accs au systme bancaire.

Graphisme et impression:
Graphicity
Cette publication
peut tre tlcharge
gratuitement sur notre site
www.kbs-frb.be
Dpt lgal: D/2003/2848/16
ISBN: 2-87212-417-9
Septembre 2003
Avec le soutien de la Loterie Nationale

Fondation Roi Baudouin


Septembre 2003

TABLE DES MATIERES

AVANT-PROPOS

INTRODUCTION

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

11

En ce qui concerne la micro-finance


En ce qui concerne le micro-crdit
 Lobjectif
 La pratique
 Le public

11
11
12
12
12

Dfinition du micro-crdit dans le dtail


 Le micro-crdit est un outil financier
 Destin aux micro-entrepreneurs
 Prsentant des lacunes dadaptation au march
 Propos par des oprateurs
 Prenant en charge plusieurs dimensions
 Au travers de partenariats

13
13
15
17
18
18
20

Conclusion

21

CHAPITRE 2 QUELQUES CAS CONCRETS

23

Charles, 48 ans : Entreprise de cration et de maintenance de sites Internet, depuis juin 2002
 Les lments intressants de ce cas

23
23

Peter, 22 ans : Snack-restaurant de pizzas, ptes et sandwiches ( emporter), depuis avril 2002
 Les lments intressants de ce cas

23
25

Barbara, 25 ans : Salon de coiffure, depuis juillet 2000


 Les lments intressants de ce cas

25
25

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


A MICRO-ENTREPRENDRE A L'AIDE D'UN MICRO-CREDIT ?

27

Section 1 Entreprendre
 Niveau macro
 Facteurs environnementaux mso
 Facteurs individuels

27
27
28
29

Section 2 Micro-entreprendre
 Pour quelle raison les entrepreneurs prfrent-ils la micro-entreprise un projet d'une autre envergure ?
 Motivations des micro-entrepreneurs

29
29
31

Section 3 Micro-entreprendre l'aide d'un micro-crdit


Conclusion

33
33

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR


Section 1 - Quel est le trajet habituel du crateur ?
 Les non-professionnels
 Les professionnels
Section 2 - Que propose la pratique du micro-crdit ?
 Definir laccompagnement
 Les fonctions et les tapes de laccompagnement
 Le cadre gnral de laccompagnement
Conclusion

35
35
36
37
37
37
37
42
45

CHAPITRE 5 ACTIVITS FINANCES PAR UN MICRO-CRDIT

47

 Minimiser les investissements en se limitant l'essentiel et au ncessaire,


en utilisant du matriel d'occasion plutt que du neuf,
 Une activit de base limite
 Situation : domicile, sur le march, chez le client, local bon march,
 Activits dont la valeur ajoute est base sur des comptences techniques,
sur la crativit ou sur une rotation rapide de stocks bon march

47
47
48
49

CHAPITRE 6 AUTRES LMENTS DTERMINANTS

51

Section 1 : Priorits lors de l'octroi d'un Prt Solidaire


 Quelques points dattention
 Quelques exemples et motivations de dcisions ngatives
Section 2 : Laccompagnement post-cration
 Laccompagnement post-cration fait partie du systme micro-crdit
 Laccompagnement post-cration est obligatoire
 Laccompagnement post-cration et son rfrentiel mtier
Section 3 : Qu'advient-il ultrieurement du micro-entrepreneur, de la microentreprise et du micro-crdit ?
 Le micro-entrepreneur
 La micro-entreprise
 Le micro-crdit

51
51
52
53
53
54
54
55
55
55
55

CONCLUSIONS

57

ANNEXE 1 : STATUT DU CRATEUR

59

ANNEXE 2 : DESCRIPTIONS DES PROJETS

69

ANNEXE 3 : AUTRES MICRO-CREDITS

70

INTRODUCTION

Chaque anne, lAdministration de la TVA


enregistre quelque 50.000 nouveaux numros

Quelle dclaration fracassante pour entamer un ouvrage sur


le micro-crdit! Que peut nous apprendre un tel chiffre, avec
son ct brut, avec son sens strictement administratif?
Pas grand chose. Mais nous ne connaissons finalement pas
grand chose de nos entreprises et principalement de nos
trs petites entreprises. Nous ne connaissons rien des
besoins financiers des petits indpendants et encore moins
des moyens dont disposent les chmeurs pour
ventuellement crer leur entreprise. Les statistiques
manquent; les tudes font dfaut; les interlocuteurs fuient
et les petits trinquent.

Or, quand on ne sait pas, on croit. On se construit des


thories. Chacun y va de ses interprtations, de sa petite
ide sur les besoins des uns et les manques des autres.
Tout le monde a bien un vague point de vue. Ce qui est
certain, cest que la vie nest pas rose pour le microentrepreneur. Les indpendants et les trs petites entreprises rencontrent srement plein de difficults. Tout le
monde est daccord pour dire quil faut les aider. Alors on
les aide. Mais quoi et pourquoi? On parle de professionnaliser le mtier daccompagnateur la cration
dentreprise alors que le public reste largement inconnu.
A fortiori lorsquil est question de finance. De combien
dargent les petits indpendants ont-ils besoin? Pour
financer quoi? O le trouvent-t-ils? Que sont-ils prts
faire pour le trouver? Que pouvons-nous faire pour amliorer la situation? Le micro-crdit est n de la proccupation face lexclusion bancaire dont font lobjet certains groupes. Mais natre dune proccupation relle,
est-ce une garantie defficacit?
Dans un tel contexte, il serait prtentieux dassigner cet
ouvrage lobjectif de faire toute la lumire sur une situation reste peu investigue. Cet ouvrage veut simplement commencer, avec dautres et aprs dautres, coucher sur papier certaines hypothses corrles par la
pratique pour les soumettre lanalyse des pairs et des

experts. Nous voulons oser la formalisation dune


rflexion. Partant, nous nous sommes contraints couter les praticiens, engranger lexprience des pionniers
et raliser quelques recherches.
Lcoute des praticiens sest faite en deux phases.
AlteR&I est charge daccompagner le transfert du Prt
Solidaire de la Fondation Roi Baudouin vers le Fonds de
Participation. Depuis dbut 2002, un set de grilles dvaluation permet de scanner la pratique du Prt Solidaire et
den proposer des amnagements au Comit de Gestion
du Fonds. Fin 2002, nous avons rencontr chacune des
structures dappui charges dintroduire les demandes
de micro-crdits. Cela nous a permis de rcolter le discours sur la pratique. Ensuite, nous avons rdig cet
ouvrage. En juin 2003, nous lavons soumis 30 professionnels de laccompagnement des trs petites entreprises, tous agrs par le Fonds de Participation dans le
cadre du Prt Solidaire. Le prsent ouvrage a donc dj
t soumis la critique des oprateurs. Ce qui ne veut
pas dire que tout ce qui y figure na pas ncessairement
t valid par ceux-ci. Le dbat reste ouvert.
Lexprience des pionniers traverse galement cette
tude de part en part. En 2000, nous avons ralis une
tude de satisfaction des bnficiaires du Prt Solidaire
alors pilot par la Fondation Roi Baudouin.

Depuis 2001, AlteR&I participe un programme trs dense


dchange dexpertise entre les principaux oprateurs et
analystes du micro-crdit en Europe. Ce programme a
donn naissance au Rseau Europen du Micro-Crdit dont
font aujourdhui partie le Fonds de Participation et Crdal.
Quant aux recherches que nous avons pu raliser, elles
nous apprennent que:
60% des crations dactivits conomiques (30.000
par an) sont le fait de personnes physiques, sans socits commerciales. Cela nous laisse penser que le
public vis est significatif sur le plan macro-conomique comme sur le plan social.
Il y a autant de chmeurs crateurs dentreprise que de
1
demandeurs demploi en formation. Cela nous fait dire
que la dmultiplication des oprateurs daccompagnement la cration nest pas surfaite.
Chaque anne, quelque 9 12.000 allocataires sociaux
crent leur propre boulot. Rserver certaines pratiques
du micro-crdit aux allocataires sociaux ne marginaliserait donc pas ces pratiques.
Les oprateurs de micro-crdit belges totalisent un peu
plus de 600 micro-crdits pour un montant global de 13
mio . En comparaison avec la France, les rsultats belges atteignent un quart de rsultats franais toute proportion garde. En Europe, le volume de micro-crdits
octroys annuellement dpasse les 3,5 mia rpartis en
prs de 200.000 oprations. Le micro-crdit la belge
aurait-il encore de belles perspectives de dveloppement? Ou serait-il mal adapt la ralit de terrain?
En France, 58% des activits naissantes commencent
avec moins de 15.000 de financement global et 74%
avec moins de 30.000 . En Angleterre, 70% des nouveaux entrepreneurs apportent des fonds propres dans
leur activit et 25% bnficient du soutien financier de
leur entourage. En France nouveau, 22% seulement
des crateurs parviendraient lever des financements
bancaires. Naurions-nous pas besoin de donnes similaires pour la Belgique?
Dans le registre des ides reues, on trouve ce chiffre
effrayant de 1 entreprise sur 2 disparue dans les 5 ans de
sa cration. Mais sait-on que, pour une faillite, on compte
7 cessations? La grande majorit des fermetures serait
donc imputable des phnomnes autres que la faillite.
Lhypothse majeure de cet ouvrage est donc la suivante:
ny a-t-il pas lieu de reconsidrer les techniques de montage des trs petites entreprises et singulirement leur
1

financement - la lumire de la ralit et non sous le coup


danalyses empiriques au mieux, de prjugs au pire?
Plus concrtement, au vu des rsultats mitigs du microcrdit la belge et tant quune tude srieuse nest pas
disponible, ne devrions-nous pas changer de croyance?
Quelle croyance? Aujourdhui, avec 25.000 , on ne fait
plus rien. Voici la croyance que nous voulons revoir.
Moi, dans ma pratique professionnelle daccompagnement des micro-entrepreneurs, nai-je pas me donner
les moyens de suggrer le micro-crdit comme levier de
dveloppement conomique? Nai-je pas construire
des outils qui permettent aux crateurs dessayer pour
voir, de matriser leur monte en charge?
Cet ouvrage na dautre ambition que dalimenter le
dbat contradictoire entre ces croyances. Partout o
cest possible, nos apports seront chiffrs, tays par
une pratique confirme, ou puiss dans des tudes valides. Nous nviterons toutefois pas lintuition parce que
cette intuition a t valide en de nombreux dbats parfois difficiles, toujours constructifs avec les institutions
financires traditionnelles, avec les structures danimation conomique
Le parcours auquel nous vous invitons est le suivant:
aprs avoir tent de dfinir le micro-crdit dans un
contexte europen et belge, aprs avoir prsent
quelques cas qui nous permettent de prendre corps avec
la matire et les gens qui la vivent, nous vous proposerons daborder successivement trois questions:
Quest-ce qui amne des personnes micro-entreprendre? Cette question doit permettre aux professionnels
de reprer rapidement et de faon efficace les projets
et les personnes pour lesquelles une approche microcrdit est adapte sans tomber dans les slections
rapides et stigmatisantes.
Comment se pratique lapproche micro-crdit? Ce chapitre se prsente sous forme de check-list lattention
des oprateurs de micro-crdit. Ce sont toutes les exigences qui psent sur leurs paules et qui doivent tre
correctement finances.
Quelles activits fonctionnent avec du micro-crdit?
Cette check-list porte maintenant sur lentreprise et
ses caractristiques.
Les conclusions que nous tirons situent les expriences
belges de micro-crdit et singulirement le Prt Solidaire
au milieu du gu. Beaucoup reste faire mme si beaucoup a dj t fait. Il en va de la comprhension mme du
micro-crdit et pas uniquement de son implmentation.

Bnficiant dune dispense de pointage pour suivre une formation professionnelle agre par un organisme rgional de formation.

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT


Menuisier depuis la fin de ses
secondaires, Georges a quitt lentreprise qui lemployait 42 ans
pour soigner un mal de dos chronique. Lanne suivante, sa compagne tombait gravement malade et
Georges choisissait de soccuper
delle et de ses enfants. Tout va
mieux laube de ses 45 ans sauf
qu cet ge, retrouver du travail
nest pas chose aise. Georges dcide de prendre le statut dindpendant et de proposer ses services
comme placeur de chssis. Cela ne
demande pas dinvestissements
lourds. Ses clients? Les menuisiers
professionnels. Avec un crdit de
5.000 , il sachte une remorque
de vitrier et place une attache de
remorque son vhicule. Le matriel de base? Il stait quip personnellement tout au long de sa
premire carrire.

marchs touristiques. Un crdit de


4.500 lui permettra de construire
son choppe et de sacquitter des diffrentes factures au dmarrage.

Dominique peint des botes depuis


quelle est adolescente. Plus les botes sont petites et plus le dfi est
grand. Sa passion, elle lexerce au
retour de ses divers boulots dintrim
comme vendeuse. Aprs dix annes
descales professionnelles sans lendemain, son grenier dborde de botes endimanches. Dornavant,
Dominique vendra ses botes sur les

Par contre, lart du micro-crdit est


bien moins connu et les formes quil
peut prendre sont trs diverses.
Chaque programme de micro-crdit
vhicule ses propres objectifs, vise
des publics particuliers, sexerce
dans des contextes diffrents

Le micro-crdit touche tous ces


mtiers, de linfographiste au livreur
de pizza en passant par lpicier et
lartisan, le photographe et le jardinier, le coiffeur et le rmouleur: toutes ces professions, tous ces jobs que
lon croise dans la rue, dans les
pages dor ou qui se terrent dans les
arrires-maisons. Le micro-crdit
finance ces activits-l, soutient le
dmarrage, amortit les problmes,
ramorce les pompes,
Ceux qui connaissent le vcu de lindpendant et la ralit du professionnel isol peroivent demble limportance du micro-crdit. Il jalonne
leur vie professionnelle. Il est dsir
et redout, ncessaire et esquiv.

Bas sur des valeurs telles que le


droit linitiative conomique, le
combat contre la pauvret, lmanci-

En ce qui concerne la micro-finance


3

BIT : La micro-finance dsigne lensemble des services


financiers para-bancaires (prt, garantie, prise de participation), de faible montant (infrieurs 15.000 ) et destins aux exclus des banques commerciales (chmeurs, TPE, inactifs, minorits, travailleurs pauvres,
projets collectifs).
4

OCDE : La micro-finance vise laccs au financement de


petits projets, ports par des personnes marginalises
qui aspirent crer leur propre emploi, souvent par
dfaut dautres perspectives professionnelles et parce
que laccs aux sources traditionnelles leur est refus.

pation individuelle et collective, il


ne peut que se prter largement au
dbat ce qui ne facilite pas la tche
de le dfinir. N ou plutt consolid
dans des pays aux structures sociales, conomiques et a fortiori financires radicalement diffrentes des
ntres, le micro-crdit se pratique
bien autrement ici que l-bas.
En ce qui concerne lentrepre2
neuriat , la micro-finance et singulirement le micro-crdit trouvent leur
origine dans les proccupations
cumulatives suivantes:
rpondre un problme daccs
bancaire,
accompagner trs progressivement
la monte en charge de lactivit
conomique pour minimiser le risque de lentrepreneur et de loprateur financier,
organiser une proximit ou une surveillance stricte soit par linstitution de crdit, soit par le contrle
social de lentourage.
partir de l, chaque chercheur et
chaque institution se sont dots de
dfinitions spcifiques en fonction des
objectifs de recherche. Parmi les
efforts de dfinition, on peut en pointer
les plus importantes sur la scne internationale.

En ce qui concerne le micro-crdit


5

EU WG : Dans le programme pluriannuel (MAP 20012005) pour lentreprise et lentrepreneuriat, en particulier les PMEs, le micro-crdit est dfini comme une
sphre o le creux du march doit tre combl en encourageant les institutions financires jouer un rle plus
6
important . Le groupe de travail charg du micro-crdit a
souhait limiter son investigation aux prts infrieurs
25.000 , ainsi quaux mcanismes de garantie adjacents, visant les nouvelles entreprises ou les entreprises
existantes gres par des entrepreneurs finanables,
dans une perspective de politique de lentreprise, tout

2 La micro-finance et le micro-crdit pouvant sinscrire dans dautres politiques telles le logement ou la consommation.
3 GUERIN, I., La microfinance et la cration dentreprises par les chmeurs la situation dans quelques pays europens et en Amrique du Nord,
Mars 2002.
4 REIFNER U. et autres Conditions rglementaires pour lextension du crdit but social. Situation franaise. Synthse europenne, Paris, EFICEA,
2001, p. 26.
5 MULFINGER and AGUINAGA, rapporteurs du the Working Group on Microcredit, Micro-credit for small businesses and businesses creation:
bridging a market gap, Draft rev. 17 june 2003, DG Entreprise.
6 Council decision 2000/819/EC of 20 Dec 2000

11

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

ceci, mme si des rfrences au crdit social doivent


utilement tre faites.
7

EMN : Le but de la micro-finance est douvrir laccs aux


services financiers aux personnes qui en sont exclues. Le
8
montant maximum dun micro-prt est fix 25.000 .
Ces prts visent financer la cration et le dveloppement dentreprises en matire dinvestissement et/ou de
fonds de roulement (certains oprateurs de micro-crdit
ciblent exclusivement un objet ou un autre). Les oprateurs de micro-crdit assurent souvent, mais pas toujours, un accompagnement et un suivi des micro-entreprises finances. Le risque pesant sur les micro-crdits
nest presque jamais couvert par des garanties relles.
Les oprateurs de micro-crdit ont, en consquence,
dvelopp des pratiques innovantes pour rduire ce
risque et limiter les impays, comme les prts progressifs et les prts de groupe.
9

Eurisk : Produit financier gnralement infrieur


10.000 visant faciliter laccs de faibles montants
pour indpendants et micro-entreprises. Ces activits
sont en rgle gnrale, incapables daccder au rseau
bancaire classique cause du faible montant prt, des
cots levs de transaction et du haut risque li la
phase de dmarrage du cycle de lentreprise.
Ces efforts de dfinition permettent de conclure que:

La pratique
Que lon parle de micro-finance ou de micro-crdit, il
sagit toujours dune pratique qui, partant de lacte
financier, dborde plus ou moins largement sur son
contexte, son environnement. La pratique du crdit par
exemple saccompagnera dautres outils financiers
(garanties, fiscalit, ) et non-financiers (accompagnement, conseil, parrainage, ).
Le montant maximum dun micro-crdit est de 25.000 .
Ce montant a t fix pour rpondre des objectifs de
politique conomique lis lentrepreneuriat. Ce plafond est gnralement celui que pratiquent les oprateurs de micro-crdit institutionnels. Les pratiques
associatives ou coopratives situent le micro-crdit
dans une fourchette de 1.000 15.000 .

Le public
Aujourdhui, la Commission europenne connat un
dbat sur la distinction entre:
Le micro-crdit entrepreneurial sadressant toutes
les micro-entreprises, de prfrence potentiel de
croissance lev (DG Entreprises).
Le micro-crdit social sadressant aux allocataires
sociaux pour les sortir de linactivit (DG Emploi et
Affaires sociales).

La micro-finance est le terme gnrique englobant tous


les outils financiers et leur environnement destins
faciliter (projet social) le financement (projet cono10
mique) des trs petites activits (objet socio-conomique).

(Le lexique de la DG Rgions parle dun micro-crdit


visant la revitalisation de zones urbaines ou rurales en crise).

Le micro-crdit est une des dclinaisons particulires


de la micro-finance en ce quil ne porte que sur le crdit et son environnement (garantie, fiscalit du crdit,
prparation, suivi).

Le public-cible est toujours la trs petite activit, tantt


lindpendant, tantt la trs petite entreprise, tantt
lactivit sociale, caritative ou locale.

Ces efforts de dfinition permettent galement de prciser:

Lobjectif
Lobjectif est toujours de rencontrer un problme li au
fonctionnement inquitable du march sans renforcer
cette iniquit. En cela, le micro-crdit et la micro-finance poursuivent toujours un objectif de justice sociale. Il
est permis daffirmer quil ny a pas de programme de
micro-finance sans projet social.
La qualification du problme rencontr peut varier:
laccs (et son corollaire, lexclusion), ladaptation du
public, limpossibilit technique pour loprateur financier de rencontrer la demande

Ceci tant:

Des accents peuvent parfois tre mis sur certaines


caractristiques sociales de lentrepreneur.
Aucune dfinition ne limite la micro-finance ou le
micro-crdit aux starters. Les concepteurs du microcrdit faisaient dailleurs de la progressivit un lment-cl du micro-crdit.
Ces efforts de dfinition doivent trouver une rsonance
particulire dans le contexte belge. Cet ouvrage propose
ds lors une dfinition particulire du micro-crdit. Nous
avons fait un choix et nous lassumons. Ce choix correspond largement une pratique particulire, celle du
Prt Solidaire initi par la Fondation Roi Baudouin et propos aujourdhui par le Fonds de Participation. Dautres
pratiques ont fait le mme choix ou des choix similaires.

7 European Microfinance Network, Charte du rseau. 2003. http://www.european-microfinance.org


8 Jusqu la dernire minute, le projet de Charte rdig par lADIE et la New Economics Foundation proposait de plafonner 10.00 .
9 Centre for Strategy and Evaluation Services, Guide to Risk Capital Financing in Regional Policy, European Commission DG Regio, October
2002.
10 TPA = Trs Petites Activits, terme gnrique englobant les indpendants, les TPE et les trs petites associations.

12

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

Nous parions sur de larges ressemblances entre les autres programmes belges de micro-crdit et celui que nous
prsentons ici.

Le Prt Solidaire tel que propos par le Fonds de


Participation est plafonn 12.000 aprs avoir longtemps t limit 7.500 .

Suivant ce choix, voici la dfinition propose:

Toute la question du micro-crdit, tel quil est pratiqu


chez nous, est de savoir sil y a moyen de lancer ou de
dvelopper une activit avec quelques milliers deuros.
Un des objectifs de cet ouvrage est de prouver que oui. Il
faut considrer le micro-crdit comme un outil financier
sens, utile et conomiquement pertinent.

le micro-crdit est un outil financier


destin aux micro-entrepreneurs
prsentant des lacunes dadaptation au march
et propos par des partenariats doprateurs,
partenariats permettant de prendre en charge
les dimensions sociale, conomique et financire de
lentrepreneuriat
On le voit, limportant rside moins dans loutil financier
relativement classique puisque cest un prt que dans
la pratique qui laccompagne et dans les publics viss. Le
micro-crdit se dfinit donc plus par ses acteurs et la
relation quils entretiennent avec lentrepreneur que par
sa dimension financire.

Dfinition du micro-crdit dans le dtail


Le micro-crdit est un outil financier
Un prt11
Un prt appelle un remboursement. Quelle vidence!
Pourtant, la vingtaine de rencontres avec des bnficiaires du Prt Solidaire montre que cela ne va pas de soi.
Parmi ces vingt personnes, plusieurs croient tort que le
Prt Solidaire est presque un don, quil ne doit tre
rembours que si cest possible, que si lentreprise ne
tombe pas en faillite. Mieux, nous avons vu plusieurs
dossiers de demande de crdit dont le plan financier ne
prvoyait pas le remboursement. Oubli?
Proposer un micro-crdit un micro-entrepreneur qui na
pas accs aux crdits bancaires laisse parfois penser que
la dimension sociale doit prendre le pas sur tout le reste.
En tant que prt, le micro-crdit est un formidable outil
pdagogique destin introduire les micro-entrepreneurs
aux pratiques bancaires. Et une banque ne donne jamais.

Un petit prt
Le micro-crdit est un prt dun montant relativement
rduit. La littrature des institutions europennes, on la
vu, fixe le plafond 25.000 mais de nombreux praticiens divisent ce montant par deux. Sur le plan international, voire mondial, on parlera mme en centaines
deuros plutt quen milliers.

Nous rappelions ds lentame de cet ouvrage que 34%


des entreprises franaises dmarrent leurs activits avec
moins de 7.500 et 58% avec moins de 15.000, selon
une tude de lAgence des PME. Les montants proposs
par le micro-crdit en Belgique se situent bien dans ces
fourchettes. Il y a donc matire penser que le micro-crdit belge peut rencontrer un grand nombre de situations.
Mais pas nimporte quelle condition. Nombreux sont les
professionnels de laccompagnement qui estiment les
plafonds du micro-crdit trop bas, excluant ainsi un grand
nombre dactivits. Il doit bien y avoir des raisons. Ce
nest pas possible que tant de professionnels se trompent. Rappelons-nous avec eux ce constat gnral dun
grand nombre de faillites dues un manque de capital de
dpart. Sous-capitaliser des activits, ce serait envoyer
des entrepreneurs au casse-pipe et les conduire droit vers
une agonie programme. Tout linverse de notre projet.
Lessentiel de cet ouvrage consistera donc montrer
comment pratiquer le micro-crdit de faon conomiquement pertinente.

Un faible taux dintrt


Un crdit propos par une institution financire classique
se pratique actuellement un taux proche des 6% (crdit dinvestissement ou personnel) quand ce nest pas
12 ou 13% (crdit de caisse). Le Prt Solidaire demande
une rmunration de 3%!!!
Toutefois, on ne peut pas considrer quun faible taux
caractrise le micro-crdit partout et en tout lieu. Au
contraire, la plupart des programmes de micro-crdit de
par le monde exigent des taux nettement suprieurs,
tournant parfois autour des 20%. Tout cela sexplique et
il est important de comprendre les raisons pour lesquelles les taux pratiqus en Belgique sont gnralement
trs rduits.
Dabord, il y a la culture. Un outil vocation sociale
(comme nous le verrons ci-dessous) saccommoderait
mal dun taux dusure. Chez nous, la gratuit des services

11 Dans le cas du Prt Solidaire, il sagit dun prt subordonn. Un prt est subordonn lorsque son remboursement nest exigible quaprs avoir
rembours tous les cranciers externes de lentreprise. Cela signifie que celui qui prte sait quen cas de difficult ou de faillite de lentreprise, il
ne se place pas en position favorable pour recouvrer sa crance.

13

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

tre en mesure de gnrer un cash-flow positif de 235


par mois, ce qui, mme taux dintrt rduit, reste
substantiel.

Une exigence de fonds propres flexibilise


Au dmarrage dune activit conomique, si lentrepreneur ou son entourage napporte rien, il est extrmement
rare de trouver un financeur classique prt jouer tout
seul. On peut mme risquer lassertion suivante: si on en
trouve un, la mfiance est de rigueur. Toutefois, il ny a
pas de rgle sans exception. Un conseiller dune agence
bancaire ING nous a montr plusieurs dossiers de crdit
dont un car-wash mobile dans les parkings dentreprises port par une personne dorigine congolaise quil
avait fait passer en labsence totale de fonds propres. Il
croyait au projet et aux capacits de lentrepreneur.

sociaux est une tradition bien ancre jusque dans les


outils financiers. Ainsi dans nos rgions, les institutions
qui dlivrent du micro-crdit ont pris lhabitude de ne pas
chercher couvrir leurs cots grce aux intrts. Les
intrts ne reprsentent donc pas un enjeu financier
majeur pour elles. Tous les produits distribus par le
Fonds de Participation proposent un taux dintrt
subsidi. On imagine mal le plus social de ces produits (le
Prt Solidaire) exiger un taux plus lev que les autres.
Ensuite, le taux na dimpact rel que si la dure de
remboursement est longue et que si le montant du prt
est lev. Si lon rembourse en deux mois du 18%, les
intrts ne reprsenteront pas 3% du montant prt. Si
lon rembourse en 3 ans du 3% comme dans le cadre du
Prt Solidaire, les intrts pays in fine reprsenteront
6% du montant prt. Rembourser en 3 ans du 9%
comme une institution financire classique, cest payer
au total prs de 19% dintrts cumuls sur la somme
emprunte.

Une courte priode de remboursement


De la mme manire, la priode de remboursement du
prt se veut relativement courte. En Europe, certains programmes proposent des prts remboursables en
quelques semaines, voire quelques mois. Sauf exception, le Prt Solidaire tel que propos par le Fonds de
Participation sera rembours en 48 mensualits (4 ans)
dont les 3 premires sont exonres de remboursement
en capital.
Un professionnel doit tre capable de se faire directement
une ide du montant de la mensualit rembourser. Pour
ce faire, il divisera le montant du crdit par 10 puis encore
par 4. Exemple: 10.000 prts donnent une mensualit
de 250 soit 10.000 / 10 = 1.000 / 4 = 250. En ralit, la
mensualit sera de 235 soit un rien moins. Cela signifie
que lactivit conomique qui bnficiera du prt devra

14

Dans ce contexte, sadresser aux personnes exclues du


crdit bancaire classique impose une certaine flexibilit
sur lapport propre. Le micro-crdit suit cette logique: lentrepreneur doit avoir la confiance du prteur mais aussi
dautres intervenants. Toutefois, cette confiance ne se traduira pas toujours en apports financiers. Le Prt Solidaire
a fait le choix de ne pas imposer dapport propre. Il favorise toutefois les preuves de confiance financires ou autres lgard du projet, confiance manifeste par lentourage du porteur ou par le porteur lui-mme.
Malheureusement, notre culture de lobligation nous fait
oublier tout ce qui nest pas obligatoire. Cest une erreur
fondamentale si on veut pratiquer le micro-crdit.
Supprimez les contraintes techniques et on en oublie le
sens. Un march se cre sur la confiance. Si lentrepreneur nobtient la confiance de personne, il faudra vrifier
si le manque de confiance nest pas justifi avant doctroyer le crdit.
Le Prt Solidaire tel que pratiqu par le Fonds de
Participation nimpose donc plus cette exigence technique dune part dapport propre. Mais lexigence et la
logique conomique de confiance partage, de saine
rpartition des risques, dinvestissement personnel,
demeurent. Les praticiens du micro-crdit rendraient un
trs mauvais service aux entrepreneurs en ninsistant pas
sur la pertinence conomique dun apport propre. Faire
plaisir lentrepreneur en supprimant les indicateurs de
qualit, cest parfois oublier le rle des feux de circulation. Attention accidents!!!

Une exigence de garanties flexibilise


Ce qui vient dtre dit en matire de fonds propres vaut
pour les garanties. Les banques traditionnelles vrifient
deux conditions avant doctroyer un prt, privilgiant parfois trop la seconde condition:
lactivit doit tre rentable et gnrer un cash-flow permettant de couvrir le remboursement du prt consenti
et des intrts;

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

en cas daccident, le risque doit tre couvert par des


garanties. Les anglo-saxons parleront de crdit based
on asset. On prte si on est sr du remboursement et
pour en tre sr, on se base sur des garanties (et non
sur la valeur conomique du projet).
Interrogeant une conseillre en crdit dans une banque
dont la rputation est de servir les trs petites entreprises,
nous avons entendu ceci lorsque les fonds propres de
lentreprise sont ngatifs, lanalyse ne va pas plus loin.
Cette sentence qui fait partie des us et coutumes
rappelle limportance que revtent les fonds propres
dans lanalyse du risque et la recherche dune couverture du risque. Une banque hsitera prter en labsence
dun haut de bilan susceptible de couvrir totalement
ou partiellement le risque. Mais quel est le haut de
bilan dun entrepreneur en personne physique?
Cette logique vaut pour les crdits de dveloppement
mais aussi pour les crdits starter. La plupart du temps,
lentrepreneur-crateur ne dispose que de garanties
personnelles (sa moto et sa tlvision) et ces garanties
personnelles ne couvrent pas le montant prt. Il doit
donc chercher dautres garants quil trouvera dans son
entourage (parents, amis, ), voire chez ses fournisseurs
(en change de clauses dexclusivit par exemple).
linverse des banques, les institutions de micro-crdit
tenteront de prter en fonction des capacits de
remboursement du dbiteur. On parlera alors de crdit
based on cash-flow. Cela signifie quon privilgiera la
valeur conomique de lactivit soutenue par le crdit
par rapport aux avoirs de lindividu qui cre ou de son
entourage.
Pendant longtemps, le Prt Solidaire a impos un cautionnement hauteur de 20% du montant prt. Le
porteur de projet devait alors trouver une ou plusieurs
personnes acceptant de se porter caution pour partie du
montant prt. Cette exigence a disparu dbut 2003.
A raison parce que cette caution ntait quasi jamais
appele en cas de non-remboursement. Si on cre une
contrainte, cest pour lutiliser. Sinon, elle perd toute
crdibilit et se limite freiner les crateurs. Une obligation sans sanction en cas de non-respect nest pas trs
relevante.
Mais cette contrainte poursuivait un objectif trs important: solidariser quelques personnes autour dun projet
et vrifier la crdibilit du porteur auprs de son entourage. Le Prt Solidaire et dautres programmes de microcrdit reprennent cette ide saine de solidarit autour
dun projet conomique, mais la dclinent en une large
palette de possibilits qui ne se rduisent pas du
cautionnement. On verra tout cela plus loin (chapitre 4
in fine) mais on peut dj faire la mme remarque que
ci-dessus: quand ce nest pas obligatoire, on oublie et
on se plante. Ce qui nest pas trs responsable.

Destin aux micro-entrepreneurs


Cadre gnral
Les micro-entrepreneurs reprsentent deux tiers des
patrons belges (170.000 sur 250.000) et 60% des crateurs (30.000 sur 50.000). Il y a donc tout lieu daffirmer
que les structures dappui la cration ou au dveloppement dentreprises en rencontrent rgulirement.
Ils sont indpendants et dans de rares exceptions en
socit commerciale.
Rpartition des entreprises en fonction
du nombres de salaris*

80
70% 66,2%
60%
50%
40%
30%

26,4%
22,8%

20%
10%

14,8%
8,9%

14,6%
7,30%

8,6% 8,8%

11,1%
6,3%
2,1%

14

59

10 19

20 49

tablissements

50 99

1,8%

0,3%

100 499

500 et +

travailleurs

*Source: INS donnes 2001

La nomenclature Europenne dfinit la micro-entreprise


comme limite 10 travailleurs (dont lentrepreneur).
Nous nous contenterons des indpendants seuls, voire
embauchant une aide.
Parmi les caractristiques de ces micro-entrepreneurs,
pointons les suivantes:
ils sont seuls: la solitude de lentrepreneur doit tre largement tudie. Elle aura des incidences sur le capital
social sur lequel ancrer lactivit.
ils prsentent dinvitables lacunes fonctionnelles: il
nest structurellement pas possible (sauf exceptions
donc) de concentrer toutes les qualits de lentrepreneur idal dans une seule personne. Celle-ci devra possder le mtier quelle exerce, et disposer de comptences commerciales, marketing et en communication,
administratives, financires et comptables, etc. Chaque
micro-entrepreneur va donc dvelopper des zones dincomptence quil devra compenser dune manire ou
dune autre. Ce nest pas une critique mais lexpression
dune ralit incontournable de laide aux micro-entrepreneurs qui, non-prise en compte, fait des dgts.
la valeur-ajoute quils gnrent ne permet pas damortir des cots fixes importants, ni de lever du capitalrisque

15

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

Starters ou en dveloppement?
Ltude des acteurs conomiques a longtemps nglig,
on la vu, les petites entreprises. Progressivement et en
raison du chmage croissant, les petits crateurs ont fait
lobjet dun dbut dattention. Labsence de statistiques
montre quon est encore loin du compte. Quant aux trs
petits entrepreneurs qui ont dmarr leur activit depuis
x temps, ils restent singulirement dans lanonymat. Il
faudra probablement attendre encore quelques annes
pour quon tienne compte des difficults quotidiennes
des micro-entreprises.
On comprendra que, dans ce contexte, le micro-crdit tel
que pratiqu en Belgique ne sadresse quasiment quaux
micro-crateurs. Le Prt Solidaire sadresse aux crateurs. Le Prt Lancement aussi.
Progressivement toutefois, les professionnels de lanimation conomique changent leur fusil dpaule et commencent croire quil y a plus de potentiel conomique
et social dans le dveloppement dactivits existantes
que dans la cration de nouvelles. Pour notre part,
voyant linitiative conomique comme un droit et son
dveloppement comme un droit driv, nous pensons
quil ny a pas quitter lun pour lautre mais les coupler lun lautre. Ainsi verra-t-on progressivement apparatre des formes drives du micro-crdit starter. LADIE,
lAssociation (franaise) pour le Droit lInitiative
Economique, vient de ddoubler son offre en crant le
micro-crdit de dveloppement. Brusoc Bruxelles vise
les indpendants en personne physique tant existants
que dmarrants. Crdal dans lespace francophone, ne
rserve plus son programme MC2 aux seuls starters.
Mais nous nen sommes encore quaux balbutiements:
actuellement, un large majorit des structures relais du
micro-crdit sont orientes cration tandis que le Prt
Solidaire nest pas accessible aux indpendants installs
depuis plus de 6 mois.
Rserver le micro-crdit aux starters a pourtant au moins
deux consquences:
le micro-crdit vient en tout ou en complment pour
financer divers actifs ncessaires au dmarrage. En ce
sens, il risque dapparatre noy dans les diverses
sources de financement (apports propres, crdits bancaires, crdits auprs de lentourage, leasing ) ce qui
diminue sa lisibilit. Nous avons rencontr bon nombre de micro-entrepreneurs ne pouvant dfinir avec prcision ce quils avaient financ avec un Prt Solidaire.
Cela signifie quils ne savent pas ce quils remboursent.
Cette situation nincite pas au remboursement. Les
structures dappui ont ici un rle important tenir:
expliquer le montage financier et ne pas se limiter
boucler le tour de table.
Il est impossible de connatre parfaitement sa clientle
puisque financs une premire fois, les entrepreneurs

16

ne pourront revenir. Cette situation pose problme


parce quelle gnre des cots dinstruction des dossiers qui ne sont pas amortissables sur plusieurs prts,
parce quelle ne permet pas dentretenir une relation
de long terme avec lemprunteur et ne facilite donc pas
le recouvrement de la crance. Laccompagnement
post-cration financ par le Prt Solidaire permet de
palier cette lacune. Encore un rle majeur pour les
structures dappui!!!

Allocataires sociaux ou sans accs bancaire?


On le verra au point suivant, le micro-crdit sest install
dans nos pays suite un double constat:
Les institutions financires traditionnelles (banques,
coopratives de crdit, fonds mutuels de placement)
pensent global mais nagissent plus ncessairement
local comme le dit lexpression. Les petits projets de
proximit perdent donc progressivement leur accs
bancaire. Cest le dbat sur le droit au crdit adapt.
Les petites, moyennes et grandes entreprises ne creront jamais suffisamment demploi pour tous les chmeurs. Il est donc indispensable de trouver quelque
chose pour ceux qui resteront sur le carreau du nonemploi. Lauto-cration figure parmi les pistes.
Et de fait, nos recherches rappeles en introduction montrent que,
Chaque anne en Belgique, entre 9 et 12.000 allocataires
sociaux crent leur propre emploi.
Une activit conomique cre sur cinq est le fait dun
allocataire social.
On compte autant dallocataires sociaux auto-crateurs
que de demandeurs demplois dispenss pour suivre
une formation professionnelle organise ou reconnue
par les organismes rgionaux de formation.
Les allocataires sociaux subissent de plein fouet le
retrait bancaire, ce qui a mobilis quelques organisations telles la Fondation Roi Baudouin, le Fonds de
Participation et Crdal lancer des programmes de
soutien financier destins ces publics prioritaires. Ce
choix thique coupl lexistence dune niche de march
permet aujourdhui soit de cibler les allocataires sociaux,
soit mme de se dfinir un public-cible sous langle de la
privation daccs bancaire. Cest donc moins le statut
social qui compte que la situation de la personne entreprenant.
Le Prt Solidaire du Fonds de Participation dfinit
dailleurs son public comme suit: Des personnes qui
souhaitent lancer leur propre projet conomique, mais
rencontrent des difficults pour obtenir le capital de
dpart vu quelles nont pas accs au crdit bancaire,
tant donn leur situation financire personnelle; en
dautres termes des personnes qui bnficient de laide

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

sociale, du revenu dintgration ou dune allocation de


chmage, sans autres revenus dans la famille.

Prsentant des lacunes dadaptation au march


Dans cette section, nous naborderons que les lacunes
dadaptation au march du crdit. Mutatis mutandis, on
peut tendre cette rflexion au march en gnral.
Ce point doit tre largement dtaill. En effet, la plupart
des discussions politiques relatives au micro-crdit
opposent les dfenseurs du libre march aux critiques
du tout au march. Pour les premiers, le non-accs
bancaire prouverait que la demande nest conomiquement pas rencontrable et donc, quil ne faut surtout
pas la rencontrer sous peine soit de fausser la concurrence, soit denvoyer lemprunteur au casse-pipe. Pour
les autres, le march est imparfait, myope et source dexclusion. Le corriger, voire le contrer relve de la saine
politique.
Il se fait que nous vivons dans une conomie de march
et que les grands principes sur lesquels nous fondons
nos activits conomiques contiennent la libre concurrence. Les premiers ont donc structurellement gagn. Il
faut ds lors expliquer que le micro-crdit, loin denfreindre les rgles du march, prpare une srie dentrepreneurs y rentrer, un peu comme le ferait lcole.

moins datout quune autre ayant dix ans dexprience.


Cest objectif. Mais la confiance peut galement se fonder sur des critres subjectifs: la couleur de peau, les
antcdents judiciaires, la religion de lentrepreneur,
tous ces critres nont aucun rapport avec les chances
de russite du projet. Toujours est-il que le degr de
confiance aura des rpercussions sur les garanties exiges et/ou sur les modalits de remboursement.
Parfois, le manque de confiance conduira dicter des
obligations trop strictes, correspondant mal, voire pas
du tout lactivit conomique lance.
un problme de volume puisque, bien quen grand
nombre, les allocataires sociaux nont pas russi
visualiser limportance de leur demande. En effet, llasticit du prix du crdit est grande. Un volume de
demande important permettra damortir facilement les
cots fixes et doffrir des crdits un meilleur prix. Or,
qui sait quun crateur dentreprise sur 5 est un allocataire social? Comment se sont organiss les allocataires sociaux pour faire connatre limportance de leur
demande? A quand une Chambre de commerce des
crateurs allocataires sociaux?

Ces deux exemples de lacune justifient conomiquement


lopportunit du micro-crdit.

Que nous dit le march?

Socialement, la ralit est encore plus claire:

La rencontre entre loffre et la demande sexprime toujours au travers dun prix. Ce prix est toujours bas au
moins - sur un cot de revient et une marge bnficiaire.
En termes de crdit, le prix se rpartit entre les frais de
dossier et le taux dintrt.

le march a ses codes quil faut connatre et dont il faut


user. Certaines personnes ne les matrisent pas. Les
leur apprendre par lexemple, dans la ralit, cest une
des dimensions pdagogiques du micro-crdit.

Mais le march exige galement une confiance. En termes de crdit, cette confiance sexprime dans les garanties exiges et les modalits de remboursement (dure,
flexibilit sur les chances).
Enfin, le march ncessite une demande. Dabord, le
demandeur de crdit doit accepter ce prix et tre capable
de le payer; ensuite, le volume de la demande aura un
impact sur le cot de revient et donc sur la fixation du
prix.

Quest-ce quune lacune dadaptation au march?


Si lon reprend les quelques lments simples prsents
ci-dessus, une lacune dadaptation au march peut
concerner:
un problme de confiance. Cette confiance se fonde
sur des critres tant subjectifs quobjectifs. Une situation de fort endettement est objectivable. Ce nest pas
une interprtation subjective que de rduire sa
confiance lgard dune personne largement surendette. Une personne qui ne dispose pas dexprience
dans le secteur dactivit dont il veut faire son mtier a

le march rgule les transactions mais la russite ou


non dune activit conomique peut tre dtermine
par des choix raliss bien avant lentre sur le march
(plan daffaires, statut de lentrepreneur, choix dimplantation,). Cest la raison pour laquelle la plupart
des programmes de micro-crdit prvoient un accompagnement pr-cration. Lentrepreneur sera alors
conseill sur les choix raliser dans la prparation de
son activit. Le crdit ne viendra que lorsque lactivit
et lentrepreneur seront prts.
le march est relativement myope. Il ne parvient pas
prendre en compte lensemble des bnfices engendrs par une auto-cration demploi: suppression
dune allocation sociale, augmentation des recettes
fiscales et de cotisations sociales, amlioration du
bien-tre de lindividu LADIE en France a calcul le
cot moyen dun micro-crdit: 4.500. Pour lADIE, le
micro-crdit est rentable puisquune allocation sociale
moyenne cot 11.000 la scurit sociale.
Lorsquun allocataire cre son activit, il gnre une
non-dpense de 11.000 qui couvre largement les
4.500 de dpenses dus au micro-crdit.

17

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

Y a-t-il beaucoup dentrepreneurs prsentant


des lacunes dadaptation au march?

la mobilisation de garanties facilitant la leve dautres


financements.

Lorsquon interroge les spcialistes du march bancaire,


ils confirment tous que:

Propos par des oprateurs

le march du crdit nest pas le plus intressant pour le


secteur bancaire.

Pas ncessairement des banques

le retrait bancaire tel quobserv en Belgique est loin


davoir atteint son apoge. En effet, de nouvelles
fusions (et disparitions denseignes) sont prvoir; ce
qui impacte la proximit, renforce la standardisation
des produits et partant, linadquation entre ces produits et les besoins spcifiques des micro-entrepreneurs.
Lorsque lon interroge les conseillers des agences bancaires, les discours sont paradoxaux:
tous confirment la difficult pour un micro-crateur de
gagner la confiance des banques en gnral;
la plupart mettent en avant leur engagement personnel aider ce public dans la construction de sa
demande.
Lorsquon interroge quelques indpendants au hasard,
la plupart reconnat navoir pouss la porte dune
agence bancaire au dmarrage de leur activit que pour
ouvrir un compte; sautocensurant quant au crdit,
estimant quils navaient aucune chance.
Dans ce contexte et faute de donnes objectives, il
est difficile de chiffrer lexclusion bancaire et a fortiori
ltendue du public souffrant dinadaptation au march
du crdit. A ce stade, lanalyse est empirique.

Que propose le micro-crdit face au problme


dadaptation?
Le micro-crdit dveloppe au moins quatre stratgies
face ce problme:
une stratgie de partenariat sortant de la banque ou
de loprateur financier les cots de prparation de la
demande de crdit (cfr ci-dessous) et de construction
de la confiance;
un accompagnement pr et post-cration afin dinformer et de former au mieux lentrepreneur aux ralits du march en gnral et du march bancaire en
particulier;
la mobilisation de fonds autres que bancaires afin de
faciliter laccs bancaire (cfr. point relatif aux fonds
propres ci-dessus). Cest le cas du Prt Solidaire lorsquil sert dapport propre pour lobtention dun Prt
Lancement ou dun autre prt bancaire. Dun autre
ct, en tant que prt subordonn, le Prt Solidaire ne
sera rembours quaprs les autres crances externes
en cas de cessation; ce qui diminue les risques encourus par les autres financeurs.

18

Preuve supplmentaire que le micro-crdit est dabord


une pratique avant dtre un outil financier, preuve aussi
quil doit tre tudi comme outil au service dun scnario entrepreneurial responsable et non dans un cadre
de stricte ingnierie financire, le micro-crdit nest gnralement pas octroy par une banque. On la vu, les
banques se sont retires de ces marchs parce que trop
risqus et trop chers. Elles pourraient toutefois y revenir
moyennant une autre organisation des marchs.
A ce stade-ci toutefois, le micro-crdit doit tre hberg
ou organis par un oprateur soucieux dautres questions que le strict volet financier.

Publics ou privs
Le Prt Solidaire a t initi par la Fondation Roi
Baudouin, institution prive dintrt public. A lorigine,
la dimension financire du programme a t loge la
Banque Triodos tandis que les fonds provenaient notamment des grandes banques traditionnelles. Nous tions
donc bien dans le domaine du priv. Aujourdhui, le Prt
Solidaire est transfr au Fonds de Participation, organisme public fdral autonome. Brusoc, octroyant du
micro-crdit sur la zone Objectif 2 de Bruxelles, fait galement partie du domaine public.
Dautres organisations octroient du micro-crdit; telles
Crdal, socit cooprative strictement prive, ou certains clubs dpargnants de proximit.

Prenant en charge plusieurs dimensions


Avant de dcrire les diffrentes dimensions prises en
charge par les oprateurs de micro-crdit, mentionnons
que cette prise en charge globale est assure directement mais surtout indirectement par les oprateurs. La
section suivante traitera des partenariats. Cest bien au
travers de partenariats que, la plupart du temps, le
micro-crdit peut tre intgr dans une pratique globale.

la dimension conomique
La caractristique principale du micro-crdit rside dans
lanimation conomique qui lentoure. Si loprateur de
micro-crdit vise promouvoir le droit linitiative conomique, il doit offrir un minimum de balises celui qui
sen saisit. Si loprateur de micro-crdit veut toucher un
public exclu par les banques, il doit lui proposer un
accompagnement qui le rendra bancarisable
On le voit, les oprateurs de micro-crdit ne se profilent
pas uniquement sur la vente de produits financiers (le
micro-crdit en loccurrence) mais veillent optimiser la

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

viabilit conomique de lactivit financirement soutenue. Ils construisent avec lentrepreneur son plan de
dveloppement conomique avant den identifier les
besoins financiers.
Cela peut paratre lmentaire mais ce nen est pas vident pour autant. Optimiser la viabilit conomique de
lactivit financirement soutenue constitue le cur du
projet du micro-crdit. Pourtant, une srie de raisons
tantt objectives, tantt subjectives mettent parfois cet
objectif entre parenthses. En effet, mobiliss au service
du porteur de projet par loutil financier, les oprateurs
peuvent parfois oublier quils nont pas dfendre un
entrepreneur auprs dune banque mais construire
avec lui et avec leurs outils, un avenir avant tout viable.
Nous avons tellement t baigns dans le bain de lexclusion bancaire quon ferait parfois trop pour garantir
laccs au nom de laccs plutt quau nom de la viabilit conomique du projet soutenu.
Prendre en charge la dimension conomique dun projet
ne se limite donc pas vrifier la capacit de remboursement de la somme prte. Prendre en charge la dimension conomique dun projet, cest veiller la bonne
affectation des ressources, au parfait dimensionnement
du projet en fonction des capacits du porteur, de louverture du march et des opportunits dont il est possible de bnficier.
Cette dimension doptimisation de la viabilit conomique dun projet doit donc se penser jusquau redimensionnement du projet. Cet aspect fera lobjet du
chapitre 4.

la dimension sociale
Loprateur de micro-crdit doit ouvrir plusieurs fronts
sur le plan social. A commencer par les aspects individuels, voire psychologiques comme la motivation de la
personne se lancer dans une activit conomique, le
contexte favorable ou dfavorable de sa situation familiale, la stabilit de lentrepreneur et sa capacit de rsistance aux pressions externes.
Mais la place dun individu dans le groupe (cest--dire le
social) ne se limite pas au psychosocial. Tenir compte de
la dimension sociale de lentrepreneuriat consiste matriser les codes et les rgles de droit social afin de garantir lentrepreneur un filet de scurit optimal. Quel est
le statut le mieux adapt la situation personnelle et
familiale de lentrepreneur? Quelle prise de risque peutil se permettre? Comment minimiser les effets dune
chute ventuelle? Comment passe-t-on dun statut
12 MULFINGER and AGUINAGA,
rapporteurs of the Working Group
on Microcredits, Micro-credit for
small businesses and businesses
creation: bridging a market gap,
Draft rev. 17 June 2003,
DG Entreprise.

lautre? Nexiste-t-il pas de situations intermdiaires permettant dviter les ruptures et les situations de nonretour?
Enfin, un troisime front du social souvre: celui de la proximit. Loprateur de micro-crdit sinscrira dans le tissu
conomique local afin daider lentrepreneur en dcoder et en matriser les caractristiques. La proximit
gographique de loprateur na de sens que si elle saccompagne dune connaissance du terrain. Se dplacer
chez lentrepreneur na dintrt que pour en mieux cerner lenvironnement, pas pour viter le dplacement
lentrepreneur, ce que certains dfendent encore aujourdhui.
Toutes ces questions prennent une acuit particulire
dans le micro-crdit parce que le public est souvent
fragilis la base et quil ne dispose pas de ressources
suffisantes pour asseoir son entreprise dans des conditions confortables.

la dimension financire
Tous les programmes de micro-crdit partagent un mme
constat: laccs au financement demeure une contrainte
12
majeure pour 15% des trs petites entreprises . Cela
sexplique par la conjonction dau moins trois facteurs:
Les cots oprationnels et de transaction bancaire
sont levs par rapport aux montants prts.
Les micro-entreprises ne prsentent que peu de garanties.
Quarante pour cent des nouvelles entreprises disparaissent dans les 5 ans, ce qui reprsente un risque
trs lev.
13

Ces trois facteurs nincitent videmment pas les organismes financiers faciliter laccs au financement pour
les micro-entreprises. Contourner ces difficults constitue la technique mme du micro-crdit.
Cette technique de laccs ne remplit pas toute la
dimension financire de lentrepreneuriat. Encore faut-il
assurer un financement adquat, dont le rythme de remboursement correspond la capacit de lactivit finance; dont lobjet samortit au rythme du remboursement,
Il vaut mieux parfois pas daccs du tout quun accs
un mauvais financement. Or, si les banques se retirent,
cest que rien nest simple. Les solutions de contournement ne sont pas lgion. Il nen existe pas une par projet.
Loprateur de micro-crdit devra donc sassurer de limpact optimal du financement sur le droulement de lactivit conomique.

13 Ces trois facteurs portent sur


lanalyse du crdit. Cette analyse
sinscrit dans une pratique bancaire
elle-mme en forte volution.
Parmi les volutions, on peut en
pointer plusieurs qui ont un impact
sur laccessibilit:

- Hausse des seuils de crdits


- Hausse des exigences de garanties
- Scoring
- Perte de savoir-faire
- Rigidit accrue des produits
- Restriction des comptences locales
- Retrait du rseau bancaire (passivation)

19

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

Au travers de partenariats
Cadre gnral
Nous venons de dcrire loprateur de micro-crdit
comme celui qui fait tout. Il matrise le contexte conomique et configure lactivit pour quelle corresponde
ce que le march sait absorber. Il psychanalyse le porteur, lui confre le statut social ad hoc et inscrit son activit dans un tissu social digne de ce nom. Mieux encore,
il jongle avec les donnes financires et, dun coup de
tableur Excel bien senti, propose une dmonstration
dingnierie financire. Bref, les oprateurs de microcrdit seront parfaits. Comme cet ouvrage leur est destin, nous pouvons arrter dcrire. Il ny a pas de public
pour nos considrations. Nous pouvons fermer ce livre.
Sauf si
Sauf si toute cette intelligence se dconcentre en une
pluralit doprateurs partenaires. La prise en charge
des diffrentes dimensions de lentrepreneuriat passe
par le montage de partenariats entre spcialistes des
diffrentes sphres de comptence. Nous ne connaissons aucun programme de micro-crdit sans partenariat. Notre socit est si complexe quil nexiste pas
doprateur susceptible de prendre en charge toute
cette complexit. Par contre, notre socit est ainsi
dveloppe que la plupart des problmes sont dj
pris en charge par des oprateurs. A tout problme,
une solution. Mais la ralit nest pas un problme,
cest un amas de problmes articuls les uns aux autres dans un joli fatras. Le tout est de reconstruire les
14
articulations .
Plusieurs oprateurs regrouperont donc leurs mtiers et
leurs comptences pour ensemble prendre en charge
toutes les dimensions du problme. De faon schmatique, on pourrait dire que chaque dimension fait appel
un type dacteur:
la dimension financire sera gre par un organisme
financier: une banque, une cooprative de crdit, voire
une organisation qui sest dote de comptences et
doutils propres aux oprations financires. On a vu de
nombreuses organisations sociales ou conomiques
se lancer dans laventure du micro-crdit avec une relle expertise sociale ou conomique et rater compltement lopration en se perdant dans les ddales du
recouvrement de crance voire des contraintes juridiques du mtier de la finance.

la dimension conomique sera prise en charge par un


oprateur de business support: organisme de formation et syndicat dindpendants, agence-conseil, oprateur dinsertion par lconomique, service de conseil
adoss une banque
la dimension sociale par un acteur social. Nous y
reviendrons.
Cette logique connat de nombreuses dclinaisons, selon
les contextes, les opportunits et lintelligence des
oprateurs de rfrence.

le cas du Prt Solidaire


En ce qui concerne le Prt Solidaire propos par le Fonds
de Participation, ce dernier en assure les aspects
financiers, travers un comit de crdit et un service
financier ad hoc. Le Fonds de Participation est charg
doctroyer des prts et den grer le remboursement.
Les dimensions conomique et sociale sont prises en
charge par les structures dappui. Celles-ci ont toutes,
par ailleurs, un mtier de soutien la cration dactivits
conomiques quelles mettent disposition du Prt
Solidaire. Elles sont charges de prsenter au Fonds de
Participation un dossier de demande de crdit, ce dossier laissant supposer que toutes les tapes de vrification conomique du projet et dadquation sociale du
porteur ont t assures. Elles seront charges, aprs
loctroi du crdit, daccompagner et de conseiller lentrepreneur durant les 24 premiers mois sur tous les volets
de son activit.
Le porteur dispose donc de deux interlocuteurs: la structure dappui agre et le Fonds de Participation. Il nentretiendra de relation avec le Fonds que lorsque sa
demande de crdit aura t accepte. Pralablement,
son seul interlocuteur est la structure dappui qui grera
seule la communication avec le Fonds de Participation.

Le cadre du partenariat
Loprateur financier (en loccurrence le Fonds de
Participation) prend la plupart du temps le rle dorchestrateur et de responsable final. Cest avec cet oprateur
de rfrence que les conventions de partenariat seront
signes. Il sagit donc bien de conventions, bases sur
des ordres de mission.
Le projet social qui sous-tend le micro-crdit (travailler
pour des entrepreneurs prsentant des lacunes dadaptation au march) pourrait faire croire que tout ce qui

14 Nous en arrivons alors ce terme barbare dj utilis: lexternalit. Tout ce que je fais a des consquences. Certaines sont voulues et internalises par mon action. Elles sont prises en compte dans le calcul de mon prix. Dautres ne le sont pas. Ce sont des externalits. Elles peuvent
tre ngatives ou positives. Un oprateur financier prtera de largent pour faire du profit et internalisera ce profit. Si cela permet lemprunteur de crer son job et la scurit sociale de payer moins dallocations, tant mieux. Mais ce sont l des externalits, positives en loccurrence.
Mme la Scurit sociale considrera limpact positif dune auto-cration demploi comme une externalit positive. Cette donne nintervient
pas dans son montage. Par contre, certains oprateurs ngocieront avec la Scurit sociale des moyens financiers susceptibles dtre bnfiques pour la Scurit sociale elle-mme. Et avec ces moyens, ils feront du micro-crdit. Ce qui tait alors une externalit pour les banques et
mme pour la Scurit sociale, devient une internalit pour loprateur de micro-crdit et pour la Scurit sociale. Ainsi, si chacun a son mtier,
ses internalits peuvent constituer des externalits pour les autres. On peut donc penser un partenariat qui articule les diffrentes internalits
afin de prendre globalement en charge la complexit du rel.

20

CHAPITRE 1 DFINITION DU MICRO-CRDIT

est fait est bon. La convention signe avec loprateur


de rfrence rappelle les obligations minimales et le
cadre de vrification.

pour les demandeurs demploi mais nont pas t


forms pour les accompagner dans lauto-cration
demploi.

Un maillon faible?

Cette situation pourrait utilement changer en confiant


aux acteurs sociaux certaines missions de reprage
des projets dimension conomique existants chez
leurs publics. On pourrait galement les inclure dans
un partenariat en leur demandant de valider la stabilit psychosociale des candidats-entrepreneurs. Ils
pourraient aussi assurer lingnierie sociale autour du
statut des porteurs de projet afin de leur garantir une
situation statutaire la plus favorable possible, etc.

Reste que, par tradition, les acteurs sociaux se sont


rarement montrs sensibles lentrepreneuriat. Pis, la
plupart du temps, ils sen mfient, considrant (parfois
raison) que la prise de risque est trop grande pour
un allocataire social qui rsisterait mal un chec supplmentaire. LEUR cadre de rfrence est le salariat,
non le statut dindpendant. Ils cherchent des emplois

Conclusion
On vient de le voir, le micro-crdit nest pas dabord un outil financier, mais bien une pratique. Le micro-crdit est un petit prt? On a vu combien cette notion tait relative! Le taux
dintrt est limit? Cest une exception lie notre culture. La dure de remboursement
est courte mais que veut dire courte lorsque ici, cest quelques annes et l-bas
quelques semaines? Des fonds propres ne sont pas obligatoires? Cest vivement conseill.
Pas dappel aux garanties, mais recours la solidarit. Dcidment, le micro-crdit fait
tout lenvers. Ou plutt: le micro-crdit est une pratique financire et non un cadre de
contraintes techniques. Or, les contraintes ont quelque chose dutile: elles fixent un cadre
dans lequel on est sr de ne pas faire derreur. Ds quon supprime le cadre, les possibilits
de se tromper se multiplient.
Etre un professionnel du micro-crdit, cest tre capable de dpasser les contraintes habituelles et dinventer de nouvelles balises. Offrir une chance dinsertion par lconomique
des publics gnralement exclus, cest innover en permanence, chercher des solutions
tenables et surtout faire preuve dune rigueur extrme pour palier labsence de cadre
trop contraignant. Mais supprimer les contraintes ne veut pas dire en oublier les raisons.
Enfin, tre un oprateur de micro-crdit, cest travailler en partenariat. La structure dappui
au montage de la demande de crdit ralise un travail indispensable aux analystes
financiers. Le prescripteur qui envoie des porteurs de projet vers une structure dappui doit
comprendre parfaitement le rle quil tient dans le partenariat. Cest la raison pour laquelle
cet ouvrage sadresse tous sans exception, structures dappui, front desk, prescripteurs,
analystes Au risque de passer pour de gentils organisateurs, nous devons insister sur
la solidarit entre chaque partenaire. Une structure dappui qui tord un business plan pour
le faire coller la jurisprudence du comit de gestion nest pas partenaire. Un prescripteur
qui ne soutient pas lesprit dentreprise dune personne quil rencontre parce que, personnellement, il se mfie du statut dindpendant et qu choisir pour lautre une bonne
allocation de chmage est plus scurisante, celui-l non plus ne remplit pas son rle.
Mieux. Cest le souci partag de permettre lindividu de smanciper conomiquement
qui doit mobiliser chaque intervenant. Pour que cette mancipation difficile soit russie,
chaque acteur doit comprendre le rle des autres et larticulation entre chaque partenaire.
Rsumons le message de ce chapitre. Il est triple.
Le micro-crdit est une pratique bien plus quun outil financier
Cette pratique veut dpasser les contraintes techniques, prsente plus
de risques et impose donc plus de professionnalisme.
Cette pratique ne se mne pas seul mais en partenariat et surtout
en solidarit entre les acteurs

21

CHAPITRE 2 QUELQUES CAS CONCRETS


Trois cas concrets relatent le parcours de trois personnes ayant cr leur propre entreprise grce un Prt Solidaire.
Dans les pages qui suivent, il sera question de leur motivation entreprendre, de leur projet dentreprise, de la faon
dont ils vivent laccompagnement, des raisons qui les ont incits opter pour le Prt Solidaire, En raison de leur
valeur pratique et illustrative, ces trois parcours ont t repris dans ce syllabus.

Charles, 48 ans:
Entreprise de cration et
de maintenance de sites Internet,
depuis juin 2002
Charles Durand a 48 ans, il est mari
et a un enfant. Charles a lexprience du secteur de lvnement et de
lHoreca. Il a galement une exprience dindpendant qui suite au
dpart de son associ avec la caisse
de lentreprise sest termine par
une faillite. Cest quelquun dorient
vente et client. Suite ses expriences passes et son
exprience des relations commerciales au sein du secteur informatique, il souhaite dvelopper des relations
partenariales avec ses clients et ses fournisseurs. Cest
ce quil dfinit comme sa vritable valeur ajoute.
Charles tait au chmage lorsquil a dcid dentamer
son projet dentreprise dans le domaine de la cration et
de la maintenance de sites Internet. Depuis plusieurs
annes Charles tait devenu un fru dInternet. Au chmage, il a dcid de pouvoir vivre de sa passion.
Charles a pu bnficier du dispositif couveuse dentreprise pour tester son activit. Dans ce cadre il a pu trouver ses premiers clients et concrtiser son offre. Son offre
se veut la pointe de la technologie avec une approche
du client comme un partenaire sur le long terme, ce qui le
distingue des pratiques courantes des entreprises du secteur. Lenvol de la couveuse a t retard par son fichage
la banque suite une faillite antrieure. Cet obstacle a
t lev lorsque le fichage a t annul au bout de 10 ans.
Ds lors, Charles a constitu sa sprl en juin 2002.
Il a connu le Prt Solidaire via Internet, stant vite rendu
compte que le fichage conscutif une faillite prcdente
lui fermait les portes des banques. Il a entam les dmarches Prt Solidaire en mars 2001 et a t orient vers une
structure dappui Prt Solidaire. Laccord du Prt Solidaire
na t possible que suite lexpiration du dlai de 10 ans
qui a annul le fichage. Charles trouve quun outil tel que
le Prt Solidaire devrait porter une attention et un soutien
particuliers ceux qui ont pu connatre une faillite antrieurement. Le droit lerreur nexiste pas, quelquun
qui a connu un premier chec en matire de cration dentreprise en est banni pour 10 ans. Le 18 juin 2002 il a
obtenu un Prt Solidaire pour lancer son entreprise.
Le financement de lentreprise slve 11.518, 7.500
via le Prt Solidaire, le solde en apport propre. Un tiers de
ce financement est affect des investissements en
matriel, le solde en trsorerie. Complmentairement,

aprs 6 mois, Charles a obtenu un crdit de trsorerie de


5.000 chez MC2 de Crdal. Cette ligne de trsorerie
supplmentaire a d tre mise en place face aux dlais
de paiement des clients. Le projet de Charles a de lambition sur base dun financement essentiellement consacr de la trsorerie. En termes de chiffres daffaires,
lentreprise atteint ses objectifs avec des clients haut de
gamme (ex. MC Cann-Erickson Anvers). Cette clientle
implique des paiements de facture 90 jours fin de mois,
ce qui pse lourdement sur la trsorerie. Cela rend la gestion de la trsorerie tendue. Des projets de dveloppement de site Web en lien avec ladministration de lducation sont ltude, ils impliqueront galement une
augmentation du besoin de trsorerie.
Pour Charles, laccompagnement post cration demeure
le maillon faible du dispositif Prt Solidaire. Certes il
y a quelque chose qui est mis en place dans le cadre
des rapports trimestriels des consultants mais ce qui
me semble le plus utile ce sont des runions orientes
business permettant de nouer de nouveaux contacts
professionnels afin dtoffer mon carnet dadresses et
de saisir dventuelles opportunits. Charles participe
dailleurs un club dentrepreneurs dans la rgion.
Dans cette optique Charles met en place un service de
guidance pour les candidats entrepreneurs afin de
pouvoir leur faire bnficier de son exprience mais
galement dans loptique de susciter dventuelles
relations commerciales.

Les lments intressants de ce cas


Lactivit dveloppe possde une valeur ajoute leve
Son pass professionnel chahut, notamment une faillite
lempchant dobtenir un crdit bancaire ordinaire
Ltape intermdiaire provisoire en couveuse, o il a pu
tester son activit
Un deuxime micro-crdit aprs 6 mois

Peter, 22 ans:
Snack-restaurant de pizzas, ptes et
sandwiches ( emporter),
depuis avril 2002
Peter a longtemps rv de crer sa
propre entreprise horeca. Aprs une
formation lcole htelire, une
formation en entreprise qui lui a
permis dobtenir son certificat dtablissement, quelques stages et
emplois intrimaires, Peter tait prt

23

CHAPITRE 2 QUELQUES CAS CONCRETS

faire le grand saut. Je veux tre mon propre patron.


Dans le secteur horeca, il est difficile de trouver un emploi
agrable des conditions intressantes. Il y est souvent
question de travail au noir mais je nai vraiment pas envie
de prendre le risque. Tels taient les facteurs lincitant
se lancer en tant quindpendant.
En avril 2002, Peter et son pouse Nathalie, qui avait
suivi la mme formation en entreprise, ouvrent un snackrestaurant de pizzas, ptes et sandwiches ( emporter).
Au centre du village, o leur snack est situ, se trouvent
de nombreuses coles et entreprises et, grce la situation centrale de ltablissement, il y a beaucoup de passage. En outre, en raison dune trs faible concurrence,
cette situation leur est apparue idale.
Le professeur qui leur a dispens la formation en entreprise et qui est galement consultant en matire de Prt
Solidaire, leur a donn un petit coup de pouce. Peter et
son pouse staient adresss lui pour obtenir des
informations sur les prts et espraient obtenir une
rponse leurs questions car la banque avait refus de
leur accorder un prt. Peter avait dj un contrat de leasing
avec cette banque pour sa voiture (13.414 rembourser
en 5 ans) et les jeunes entrepreneurs dans le secteur
horeca reprsentaient un risque trop important, tels
taient les arguments invoqus par la banque pour refuser
loctroi du prt La banque avait parl du Prt Solidaire
Peter et Nathalie, ce qui leur sembla tre lultime solution pour leur permettre de financer leur projet. Tous
deux estimaient que le faible taux dintrt (3%) li au
Prt Solidaire constituait un avantage non ngligeable. Le
montant maximal quils pouvaient emprunter dans le
cadre du Prt Solidaire tait plus que suffisant dans leur
cas. Par ailleurs, Peter ne satisfaisait pas aux conditions
requises pour obtenir un Prt Lancement parce quil tait
en stage. Les jeunes entrepreneurs disposaient de fonds
propres, savoir 3.718 en espces et 1.240 en nature
(couteaux, mixers, plats etc.) mais ce ntait pas suffisant
pour financer leur projet. Pour pouvoir financer la garantie
locative (2.231 ), linspection alimentaire (cot immatriel fixe de 374 ), le matriel (four micro-ondes, cuisinire au gaz etc., pour 2.975 ), la trsorerie (2.921 ),
les frais damnagement (545 ) et les frais de dpart
(124 ), ils ont demand un Prt Solidaire de 4.958 .
Crer une entreprise horeca avec 9.916 ? Cest possible.
Outre laide lie aux aspects financiers tels que les prvisions de rentabilit, le plan dinvestissement et damortissement, etc., le couple sest renseign sur le contrat de
bail quils avaient sign et sur la question de savoir qui
allait financer les quelques rparations dans ltablissement lou. Ils ont galement d se dbarrasser de recruteurs publicitaires exerant des pratiques douteuses.
Quelques semaines aprs lintroduction de leur dossier
(le 21 mars 2002) arriva la bonne nouvelle: leur demande
de prt tait accepte. Nous avons veill ne faire que

24

les frais vraiment indispensables. Nous tions, bien entendu, tents demprunter davantage mais, si notre affaire
ne tournait pas, les consquences seraient beaucoup
plus lourdes, explique Nathalie. Tous deux avaient sousestim le dlai quil fallait attendre avant que la somme
dargent ne soit sur leur compte: les frais engags
devaient dabord tre justifis par les factures. Lorsque
les factures et les informations ncessaires ont t transmises au Fonds de participation et que largent est arriv
sur notre compte, notre entreprise tait dj active
depuis deux mois. Par le biais de cartes Visa, nous sommes parvenus rcolter des fonds pour acheter quelques
stocks.
Contrairement ce quils entendent dire chez les autres
indpendants du quartier, leur affaire tourne bien. Tous
deux sont satisfaits du rsultat des ventes et de lvolution de ce rsultat, malgr le fait que leur clientle compte moins dtudiants que ce quils espraient. Au dbut,
ils livraient galement des pizzas, des ptes et des sandwiches domicile mais ont fini par abandonner.
Explications de Peter: Sur le plan pratique, cela nous a
rapidement sembl difficile faire tant donn que je
suis en cuisine, tandis que Nathalie prend les commandes et prpare les sandwiches. Au moment o lun de
nous deux partait livrer une commande, il y avait des
clients servir dans ltablissement. Faire marcher le
snack tout seul ntait pas une chose facile. Cependant,
ils font une exception pour leur consultant. Une fois par
mois, ils livrent des sandwiches dans leur structure dappui pour les besoins dune runion mensuelle. Tous deux
profitent de cette occasion pour voquer avec leur
consultant lvolution de leurs affaires. En outre, le
consultant vient parfois leur rendre visite dans leur tablissement ou il leur tlphone pour prendre de leurs
nouvelles. Il est galement joignable par tlphone lorsquils ont des questions ou des problmes. Grce laccompagnement, nous ne nous sentons pas livrs nousmmes ou au comptable. Le consultant a souvent
dexcellentes suggestions nous faire, prcise Nathalie.
Les remboursements du Prt Solidaire (138 par mois)
et du leasing de la voiture (256 par mois) ne posent pas
de problmes. Comme les poux habitent chez les
parents de Peter, leurs dpenses sont limites, ce qui
facilite leur situation financire. Nanmoins, les parents
de Peter et de Nathalie taient assez inquiets et estimaient que la voie quils avaient choisie tait parseme
dembches. A prsent quils voient que leur affaire tourne bien et que leurs enfants en retirent toute satisfaction,
ils se montrent beaucoup plus conciliants et donnent
mme un petit coup de main de temps en temps. Grce
aux nombreuses relations sociales et responsabilits
quont aujourdhui les poux, ils se sentent contents davoir opt pour une activit dindpendant. Au dbut, ils
taient quelque peu inquiets. Mais ils aiment travailler
ensemble et, plus tard, ils aimeraient acheter une maison
dans le quartier et ouvrir une brasserie.

CHAPITRE 2 QUELQUES CAS CONCRETS

Les lments intressants de ce cas


Mise sur pied dun projet horeca avec 9.916
Un couple de jeunes diplms motivs qui choisissent
rsolument de maintenir les risques financiers un
niveau aussi bas que possible
Le refus de la banque doctroyer un crdit et le choix
du Prt Solidaire en tant quultime possibilit de financement. Peter ne pouvait pas obtenir de Prt de
Lancement parce quil ne satisfaisait pas aux conditions relatives son statut: le demandeur de crdit
tait sous contrat de stage.

Barbara, 25 ans:
Salon de coiffure,
depuis juillet 2000
Barbara est une jeune clibataire de
25 ans, mre dun bb de 11 mois.
Sa famille compte de nombreux
indpendants. Trs tt, Barbara a
su quelle deviendrait indpendante
et quelle serait son propre patron.
Elle a donc opt pour lorientation
coiffure dans lenseignement secondaire professionnel. Son rve tait douvrir son propre
salon de coiffure.
Aprs ses tudes, Barbara sest attele la prparation
de son projet, avec laide de sa mre, dont elle avait
hrit le sens des chiffres et du calcul. Son projet en
main, elle sest adresse la banque afin de demander
un prt lui permettant de financer la reprise dun salon
de coiffure. Il lui fallait absolument obtenir un prt parce
quelle ne disposait pas de fonds propres suffisants.
Malheureusement, la banque na pas pu lui octroyer de
prt car Barbara navait pas pu prsenter suffisamment
de garanties
Sa sur, galement indpendante, connaissait bien la
structure dappui. Elle a donc conseill Barbara de
sadresser cet organisme afin de voir si dautres possibilits soffraient elle. Barbara a suivi son conseil et la
structure dappui lui a parl du Prt Solidaire. Le fait
quelle fasse partie du groupe-cible du Prt Solidaire (elle
tait sans emploi, elle navait pas obtenu de crdit auprs
de la banque et ne possdait que peu de fonds propres)
et quelle puisse obtenir le financement de son projet un
taux dintrt intressant avec 3 mois de franchise la vritablement stimule. En outre, le montant maximal quelle
pouvait emprunter lui convenait parfaitement.
Son consultant la ensuite aide complter les diffrents
formulaires de demande de crdit et remplir les diverses
formalits administratives. Barbara avait besoin de
6.197,34 pour financer la reprise dun salon de coiffure
et disposait de quelques fonds propres (environ 500)

pour acheter du matriel. La demande de crdit a t


accepte par le comit de crdit en septembre 2000,
condition que Barbara ait rgl toutes les formalits
relatives au numro de registre de commerce, lassurance incendie et aux documents de garantie. Avec laide
de son consultant, tout fut rapidement en ordre et, un
mois plus tard, la somme emprunte tait sur son
compte. Sans ce prt, je naurais pas pu ouvrir mon
salon de coiffure. Si ma demande de prt avait t
refuse, jaurais d attendre trs longtemps pour conomiser suffisamment dargent afin de crer ma propre
entreprise.
Le salon de coiffure de Barbara a eu et a toujours beaucoup de succs. Voil aujourdhui 2 ans et demi quil est
ouvert et Barbara est extrmement satisfaite du rsultat
de son projet dentreprise. Barbara se sent panouie
grce son activit dindpendante et est beaucoup
moins timide quauparavant. Hormis un conflit avec le
propritaire du btiment, elle na jamais connu de problmes significatifs. Les contacts quelle entretenait avec son
consultant se limitaient une conversation tlphonique
chaque trimestre. Lorsquelle allait chercher sa sur, qui
habite deux pas de la structure dappui, elle en profitait
pour rendre visite son consultant. Le conflit quelle a eu
avec son propritaire provenait du fait que la fille de ce
dernier voulait crer une entreprise dans le btiment que
Barbara louait. Le propritaire a alors demand Barbara
de partir. Barbara sest prsente chez son consultant
avec le contrat de bail. Mais le problme sest rsolu de
lui-mme lorsque la fille du propritaire dcida dabandonner ses projets dentreprise. Un an plus tard, Barbara
a cependant dmnag de sa propre initiative. Le moins
quon puisse dire, cest quelle ne regrette rien. Elle habite dsormais dans le btiment qui abrite son salon de
coiffure et, grce la situation commerciale de son entreprise ( proximit dun supermarch), elle a encore
davantage de clients quauparavant.
Barbara na pas de projets dexpansion pour lavenir. Elle
travaille seule dans son salon de coiffure et ne veut pas
que les choses changent mais elle accepte cependant
laide des membres de sa famille. Sa mre soccupe de
son petit-enfant lorsque Barbara travaille. A la fin de
cette anne, elle aura rembours lintgralit de son prt.

Les lments intressants de ce cas


Motivation dune jeune diplme issue dune vritable
famille dindpendants
La banque refuse de lui accorder un prt parce quelle
ne peut prsenter suffisamment de garanties
Financement dune reprise
Appartient au groupe-cible parce quelle est sans
emploi, quelle possde trop peu de moyens propres et
quelle na pas accs au crdit bancaire ordinaire

25

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS


QUI INCITENT MICRO-ENTREPRENDRE
LAIDE DUN MICRO-CRDIT?
Cette question comprend trois volets:
Quels sont les facteurs qui incitent entreprendre?
Pourquoi les personnes choisissent-elles de micro-entreprendre?
Pourquoi entreprendre avec un micro-crdit?
Les consultants dorganisations qui accompagnent les starters rencontrent de nombreux candidatsentrepreneurs. Certains de ces candidats entrent en ligne de compte pour lobtention dun microcrdit. Ils possdent un projet dentreprise ralisable ainsi que les comptences ncessaires mais
ne disposent pas de moyens financiers suffisants. A laide des trois questions susmentionnes,
nous allons essayer de trouver les indicateurs des entrepreneurs micro-crdit.

Section 1 Entreprendre

Politique favorisant lentrepreneuriat

Pour quelle raison dcide-t-on dentreprendre? Cela peut


paratre vident. Nanmoins, la rponse cette question
offre un cadre de rfrence commun permettant danalyser ultrieurement les motivations des micro-entrepreneurs et les situations dans lesquelles ils se trouvent.

Plusieurs programmes politiques sefforcent de favoriser


lentrepreneuriat en Belgique: 4 x 4 pour entreprendre
(Ministre Kubla) en Wallonie, Actieplan Ondernemen
Een kleurrijk programma voor de Vlaamse economie
(Ministre Gabrils) et Kleurrijk Vlaanderen, au sein
duquel Ondernemen in 2020 (Ministre Dewael) constitue une priorit en Flandre.

Les stimuli qui incitent les personnes crer une entreprise se situent diffrents niveaux: macro, mso et
individuel. Nous pouvons encore tablir une distinction
entre avoir lide de crer une entreprise et crer
rellement une entreprise. Lenvironnement dune
personne joue un rle considrable dans lide de crer
une entreprise, tandis que, pour rellement crer une
entreprise, les stimuli individuels sont beaucoup plus
importants.

Niveau macro
Selon le Global Entrepreneurship Monitor 2002, la
Belgique est un pays peu entreprenant par rapport aux
autres pays. Seulement 3% des personnes faisant partie
de lchantillon belge (compos dadultes gs entre
18 et 64 ans) crent une entreprise ou dirigent une
entreprise ge de moins de 42 mois. La Belgique se
place ainsi la 35e position, sur les 37 pays participants.
Le pourcentage moyen est de 8% pour lensemble de
ces pays et de 6% pour les pays dEurope occidentale.
Sans vouloir nous pencher de faon exhaustive ou tendue sur les facteurs qui stimulent ou, au contraire, qui
freinent lentrepreneuriat au niveau macro un sujet qui
dpasse le cadre de ce syllabus citons brivement les
lments suivants:

Environnement macro-conomique positif


Lvolution des conditions macro-conomiques semble
tre lun des facteurs expliquant le changement du nom15
bre de nouveaux entrepreneurs ou de starters . Le
degr de confiance que les starters manifestent, ou que
leur environnement manifeste, par rapport la russite
de leur projet est en partie stimul par des circonstances
macro-conomiques positives.
Actuellement: influence ngative de la mauvaise
conjoncture sur la cration dune entreprise
Le ralentissement de la croissance conomique semble
tre lune des explications au faible niveau dentrepreneuriat (indice TEA) constat en Belgique en 2002 par rapport
lanne prcdente. Pour 13% des jeunes dsireux de
16
crer leur entreprise et interrogs par lUnizo , les circonstances conomiques dfavorables sont considres
comme un obstacle la mise en oeuvre de leur projet.
Nous retrouvons pratiquement le mme pourcentage
17
dans une tude franaise : parmi les Franais interrogs
qui souhaitent crer leur propre entreprise, 12% citent la
mauvaise conjoncture conomique comme tant un motif
potentiel les empchant de mener bien leur projet.

15 Global Entrepreneurship Monitor 2002, Vlerick Leuven Gent Management School. Lindice TEA (Total Entrepreneurial Activity) dfinit le niveau
dentrepreneuriat comme suit: la combinaison de 2 types dentrepreneurs, savoir les entrepreneurs dbutants en train de crer une nouvelle
entreprise, et les entrepreneurs-propritaires qui dirigent une entreprise ge de moins de 3,5 ans et qui sont gs entre 18 et 64 ans. Lindice TEA
a diminu de 35% en 2002.
16 30% des jeunes rvent de crer leur propre entreprise mais ils ne sont quune minorit le faire. 25 avril 2003, Unizo
17 Ifop pour le Salon des Entrepreneurs Les Franais et la cration dentreprise janvier 2003

27

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


MICRO-ENTREPRENDRE LAIDE DUN MICRO-CRDIT?

Normes socioculturelles favorisant


lentrepreneuriat
La mesure dans laquelle les individus comprennent que,
dans une culture,

Facteurs environnementaux de niveau mso


Cercle familial et social

il existe une image positive des entrepreneurs auprs


du public

Lorsquune personne est entoure dentrepreneurs ou


quelle a un entrepreneur dans son entourage, cet aspect
a une influence positive sur sa volont de crer une
entreprise. Il y a en effet de fortes chances que la personne en question considre lentrepreneur comme un
modle suivre et quelle opte ensuite pour une carrire
dentrepreneur. Les jeunes dont les parents sont indpendants se sentent par exemple plus attirs que les
autres par la profession dentrepreneur. 72% des starters ont un entrepreneur soit parmi les membres de leur
19
famille, soit parmi leurs amis, soit les deux .

etc.

Facteurs environnementaux socioculturels

dtermine lattitude quadoptent les personnes par rapport la cration dune entreprise. En Belgique, peu de
gens admettent quils nosent pas crer leur entreprise
par crainte dchouer et, en consquence, par crainte du
18
stigmate social qui dcoule de cet chec . La mesure
dans laquelle notre culture devrait encourager lautonomie, linitiative personnelle, la prise de risque et linnovation est, au contraire, mal cote par rapport aux autres pays. La rputation des entrepreneurs auprs du
public nest pas plus positive. Diffrents acteurs jouent
ici un rle long terme.

Une tude rvle que, en Belgique, certaines communauts culturelles allochtones sont des entrepreneurs
plus actifs que dautres. La Flandre compte 6,4% dentrepreneurs belges et 5,4% dentrepreneurs dune autre
nationalit. A Bruxelles, lon dnombre 6,0% dentrepreneurs belges et 5,4% dentrepreneurs trangers.
En rgle gnral, il est donc faux daffirmer que les
trangers sont plus actifs en tant quindpendants que
les Belges.

il existe un droit lchec;


lautonomie et linitiative personnelle sont soutenues
ou encourages;
le comportement qui consiste prendre des risques et
innover est soutenu ou encourag;
le succs commercial est reconnu et apprci;

Un systme dducation
qui favorise lentrepreneuriat
Les mini-entreprises dans les coles secondaires, lexcellente offre dorientations scolaires postsecondaires
axes sur lentrepreneuriat, les concours de business
plan,... permettent aux tudiants de dvelopper leurs
projets de cration dentreprise. Nanmoins, en rgle
gnrale, il reste du pain sur la planche pour stimuler
davantage de comportements propres aux entrepreneurs (crativit, initiative personnelle et indpendance)
dans les coles primaires et secondaires. A ct de cela,
les coles primaires et secondaires de lenseignement
technique et professionnel accordent trop peu dimportance aux sujets lis lentrepreneuriat, tels que lconomie par exemple. Cest tout aussi peu le cas dans les
orientations postsecondaires qui ne sont pas spcifiquement axes sur lentrepreneuriat. Nous pensons ici aux
traducteurs, aux infirmires, qui, au cours de leur formation, napprennent que peu de choses en rapport avec
lentrepreneuriat et qui voient plutt cette branche
comme une matire rserve aux tudiants des coles
de commerce et de gestion.

20

Si nous tenons compte du nombre de personnes prsentes au sein dun groupe de nationalits, nous pouvons
en dduire que les Europens du Sud entreprennent
davantage que les Marocains ou les Turcs. Au niveau
gographique, cette tude rvle que, compte tenu de
lorigine des entrepreneurs allochtones en Belgique, nous
trouvons une concentration dentrepreneurs turcs et italiens Hasselt, dentrepreneurs turcs Gand et dentrepreneurs originaires de nos pays limitrophes Anvers.
Une communaut socioculturelle qui est vraiment entreprenante dans une rgion donne comme cest le cas
Gand, o un Italien sur cinq est entrepreneur peut donc
avoir une influence stimulante sur les personnes qui doivent encore choisir une voie professionnelle ou qui souhaitent changer de carrire.
Entreprendre en Flandre et Bruxelles en tant quallochtone: quelques rsultats de ltude
Une tude ralise par le professeur A. Martens (KUL)
sur lentrepreneuriat allochtone en Flandre et Bruxelles
dmontre que, en 2001, lon dnombrait 10.000
entrepreneurs allochtones en Flandre et 17.857
Bruxelles. Sur le nombre total dindpendants
Bruxelles, qui avoisinait les 50.000, les allochtones

18 Global Entrepreneurship Monitor 2002, Vlerick Leuven Gent Management School.


19 Bonneau & Francoz (1996). Les crateurs dentreprises, Donnes sociales 1996, La socit Franaise, INSEE, Paris.
20 H. Lambrecht, H. Verhoeven, A. Martens (1999) Ondernemende allochtonen of allochtone onderners? Ondernemers! KUL

28

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


MICRO-ENTREPRENDRE LAIDE DUN MICRO-CRDIT?
reprsentaient 36%. En Flandre, ce pourcentage est
nettement infrieur. Sur tous les non-Belges, il y a en
Flandre et Bruxelles 5,4% dentrepreneurs. La
population belge compte 6,4% dentrepreneurs.

Stimuli ngatifs

Il existe peu de diffrences entre les entrepreneurs


allochtones et les entrepreneurs autochtones. Nanmoins, de nombreux entrepreneurs allochtones optent
pour un magasin, ce qui renforce leur prsence dans la
rue. Par ailleurs, certaines cultures sont plus entreprenantes que dautres: les Europens du Sud, par
exemple, entreprennent davantage que les Turcs ou les
Marocains.

Par ncessit, pour avoir un revenu

Pour un allochtone, le fait de progresser sur les plans


financier et social et dtre son propre patron est le principal facteur qui lincite crer sa propre entreprise.
Selon ltude, fuir le chmage et chapper la discrimination semblent jouer un rle moins important dans ce
choix. Les entrepreneurs allochtones sont gnralement
plus jeunes, ils sont masculins et, en activit principale,
plus indpendants que les entrepreneurs autochtones.
Par ailleurs, lexprience des consultants nous apprend
que les candidats-entrepreneurs dune nationalit ou origine trangre donne peuvent donner lieu une vritable vague dintresss issus de la mme communaut.

Facteurs individuels
La liste qui suit reprend les motivations le plus souvent
voques par les personnes qui souhaitent devenir
21
entrepreneurs :

Stimuli positifs
Etre indpendant et autonome
Plus grande libert
Progresser sur le plan financier
Saisir une opportunit
Etre son propre patron
Exercer une activit passionnante
Un dfi, une ambition personnelle
Pouvoir mettre en oeuvre un projet personnel
Rpartir son emploi du temps de faon flexible
Pouvoir exercer un contrle sur tout
Etre proche de sa famille
Progresser sur le plan social
Contrler les vnements

Echapper au chmage ou viter le chmage


Ne plus dpendre dun revenu dintgration sociale
Insatisfaction de sa situation professionnelle en tant
que travailleur
Ne pas avoir de patron
Avoir des difficults trouver un emploi

Section 2 Micro-entreprendre
Avant daborder les motivations des candidats-entrepreneurs, nous devons convenir de ce que nous entendons
22
par une micro-entreprise. Daprs la dfinition revue
par la Commission europenne, une micro-entreprise est
dfinie par le nombre limit de personnes quelle
emploie, savoir moins de 10, et par le chiffre daffaires
quelle ralise, qui ne peut excder 2 millions deuros. Le
spectre des entreprises appartenant cette catgorie est
plus large que celui que nous voulons analyser dans ce
syllabus. De faon totalement arbitraire, nous avons
choisi de considrer comme micro-entreprise toute
entreprise individuelle ou entreprise qui nemploie que
quelques personnes.
En outre, nous optons pour la faisabilit financire du
projet laide dun micro-crdit. Dans ce cadre, il est int23
ressant de reprendre les chiffres franais relatifs au
capital de lancement des entreprises, en labsence de
chiffres belges. 34% des entreprises cres en 2002
avaient besoin dun financement de moins de 7.450,
tandis que 24% devaient disposer dun financement
dont le montant variait entre 7.500 et 15.000. Nous
supposons que la ralit belge ne diffre pas beaucoup
de ces statistiques et que les micro-entreprises belges
sont loin dtre rares, au contraire.

Pour quelles raisons les entrepreneurs


prfrent-ils la micro-entreprise
un projet dune autre envergure?
La nature de lactivit choisie rend lexistence
dune micro-entreprise vidente
Certaines activits requirent un capital de dpart relativement peu important et sont plus faciles financer avec
un micro-crdit que dautres. Nous pensons par exemple
aux services qui ncessitent du matriel peu coteux, tels
que la rparation et le nettoyage de gouttires, lentretien

21 Cette liste est base sur: Ifop pour le Salon des Entrepreneurs Les Franais et la cration dentreprise Janvier 2003 ; Global
Entrepreneurship Monitor 2002, Vlerick Leuven Gent Management School ; Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du prt solidaire (2001), AlteR&I ;
22 La recommandation 2003/361/EC, qui remplace la Recommandation 96/280/EC, entre en vigueur le 1er janvier 2005.
23 Agence des PME, 2003, PME: lappui la cration- point de vue du crateur. Regards sur les PME, n2, p22

29

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


MICRO-ENTREPRENDRE LAIDE DUN MICRO-CRDIT?
24

de jardins, Au chapitre 5, nous examinons plus en


dtail les secteurs dactivit des micro-entreprises.

Choix de minimaliser les risques et


dvoluer progressivement
Le fait de dmarrer avec un petit capital de dpart et un
projet de petite envergure prsente un avantage dans le
sens o lexprience permet de dmontrer la mesure
dans laquelle de gros investissements (et quels investissements) sont ncessaires et ralisables. La pratique
montre donc comment une croissance progressive peut
prendre forme de la meilleure faon possible. De ce fait,
lentrepreneur ne ressent pas, ds le dbut, la pression
quentrane laffectation maximale des moyens financiers
disponibles pour crer une entreprise. Mme si les choses
tournaient mal, il faut continuer rembourser le prt
Afin de garantir la viabilit financire et psychologique de
la situation dchec, lentrepreneur peut choisir dutiliser
un capital de dpart limit pour mettre en oeuvre un projet
de petite envergure. Le principe de progressivit na pas
uniquement des avantages dans la situation dchec
proprement parler. Plusieurs personnes ayant contract
un Prt Solidaire sont soulages de savoir que, grce au
montant limit quelles ont emprunt, elles ne seront pas
confrontes une catastrophe financire si la situation
devait mal tourner. En outre, le remboursement rapide
dun prt cre un sentiment de confiance auprs de linstitution financire, ce qui facilite loctroi de prts ultrieurs.
Ce raisonnement progressif sapplique certainement aux
candidats-entrepreneurs qui se trouvent dans une situation de faiblesse ou de difficult sur les plans suivants:
Financier: les candidats qui ont des dettes, qui ne possdent pas de fonds propres, qui vivent dune allocation sociale,
Familial: les candidats qui sont confronts un divorce, qui ne bnficient pas dune assistance pour leur
projet dentreprise, qui doivent combiner leur projet
professionnel et la prise en charge dun membre de
leur famille ou dun de leurs enfants,
Social: les candidats qui ont peu de proches sur qui
compter, qui sont issus dun milieu ne comptant aucun
entrepreneur qui pourrait leur servir dexemple,
Economique: parce que le projet sinscrit dans le
cadre dun secteur dactivit caractris par une forte
concurrence, parce que la valeur ajoute du projet est
trop faible,
Professionnel: les candidats nont plus t professionnellement actifs depuis longtemps, ils possdent de
lexprience en tant que travailleur dans une activit
dindpendant, ils ont une faillite derrire eux,

Une micro-entreprise permet une bonne combinaison


entre travail et vie prive
Le fait de pouvoir rpartir son emploi du temps de faon
flexible est une motivation souvent considre comme
typiquement fminine... Cependant, les hommes tout
comme les femmes peuvent avoir envie de travailler sur
la base dhoraires moins conventionnels ou de consacrer
davantage de temps des activits non professionnel25
les . Conduire les enfants lcole, prendre soin dun
parent malade, etc. sont des activits quil est souvent
facile de combiner certaines formes de tltravail et
certaines activits pouvant tre exerces dans le cadre
dune micro-entreprise. La conception de sites internet,
par exemple, est une activit qui ne requiert pas un rythme de type 9h-17h. Aller chercher les enfants lcole
peut se faire pendant les heures de travail normales,
tout comme ajouter des hyperliens un site peut se faire
le soir lorsque les enfants sont au lit. Le type dactivit a
bien entendu une influence sur la flexibilit potentielle
du temps de travail. De mme, la situation de la microentreprise joue un rle considrable. Le fait que le lieu de
travail se situe domicile ou dans le quartier facilite
davantage lharmonie entre travail et vie prive que
lorsque ce lieu de travail requiert un trajet important.

Adaptation du projet dentreprise et de la taille


de lentreprise aux moyens financiers potentiels
du candidat-entrepreneur
Un candidat-entrepreneur dsireux de raliser un projet horeca de grande envergure qui ncessite environ
50.000 dinvestissements et qui emploiera 3 personnes ds son implmentation, devra probablement sarmer de patience avant de trouver le financement
ncessaire. Plutt que de continuer chercher, il ou
elle peut dcider, un moment donn, de se lancer
avec les moyens rellement disponibles et adapter son
projet en fonction. Le candidat peut dmarrer son
entreprise laide de quelques fonds propres et dun
micro-crdit.

Parce que la micro-entreprise possde une taille


humaine, maniable.
Mme si diffrentes sortes de comptences quun
entrepreneur peut difficilement mettre en pratique
tout seul sont indispensables pour la cration et la
russite de sa micro-entreprise, le candidat-entrepreneur dispose dun aperu et dune possibilit de
contrle des diffrents aspects partiels de son activit
quil peut travailler.

24 Ces activits professionnelles ont t mises en uvre laide dun prt Solidaire et ont ncessit un capital de dpart infrieur 12000 .
25 ORHAN, M.,2000, A new model for analyzing female entrepreneurship. http://www.sbaer.uca.edu/Research/2000/ICSB/pt2/075ORHAN.pdf

30

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


MICRO-ENTREPRENDRE LAIDE DUN MICRO-CRDIT?
27

crent chaque anne leur propre entreprise . Ce groupe


de personnes constitue entre un cinquime et un quart des
starters. Il nous parat logique de penser que les necessity entrepreneurs sont surreprsents au sein de ce groupe, tout comme cest le cas des micro-entrepreneurs. En
consquence, nous supposons que la proportion de personnes qui souhaitent crer leur propre entreprise dans le
but dchapper au chmage ou de ne plus dpendre dun
revenu dintgration sociale, est plus importante chez les
micro-entrepreneurs. En dautres termes, il y a davantage
de risques de trouver des motivations ngatives chez les
micro-entrepreneurs que chez les autres.
En outre, nous partons du principe que les motivations
des micro-entrepreneurs ne diffrent pas de celles des
entrepreneurs en rgle gnrale et que, par consquent,
ces motivations sont essentiellement positives. Vous
trouverez ci-aprs quelques cas concrets illustrant les
motivations des micro-entrepreneurs et les situations
dans lesquelles ceux-ci se trouvent.

Rpartir son emploi du temps de faon flexible


Motivations des micro-entrepreneurs
En rgle gnrale, les motivations des micro-entrepreneurs sont-elles diffrentes? A lheure actuelle, nous ne
pouvons pas rpondre cette question de faon scientifiquement prcise. Outre notre hypothse, selon laquelle
il existe davantage de risques de trouver des motivations
ngatives chez les micro-entrepreneurs, nous partirons provisoirement du principe quil nexiste aucune
autre diffrence.
12% des starters belges et des personnes qui ont cr leur
entreprise il y a moins de 3,5 ans ont choisi cette option
parce quils navaient aucune autre possibilit profes26
sionnelle (ce sont les necessity entrepreneurs) . Nous
supposons que cest au sein de ce groupe que les microentrepreneurs sont les plus prsents.
Entre 9.000 et 12.000 personnes qui se trouvent dans une
des situations suivantes:
chercheurs demploi,
bnficiaires dun revenu dintgration sociale ou
dune autre allocation sociale,
trangers en priode de rgularisation,
femmes qui, aprs une priode difficile, redeviennent
actives sur le plan professionnel,
jeunes en priode dattente,
personnes ayant pris un crdit-temps,
anciens dtenus

Raymond a 52 ans. Aprs un divorce difficile, il sest


remari et a eu un enfant avec sa deuxime femme.
Pendant 20 ans, il a fabriqu et rpar des clairages au
non en tant quindpendant, avec quatre travailleurs.
Avec sa seconde femme, il a ouvert un restaurant. Cette
situation a mal tourn car sa femme est tombe gravement malade et Raymond a eu des problmes de personnel, aprs quoi il a t victime dun vol,
Compltement dcourag, Raymond a voulu remettre
son commerce mais, comble de malheur, la reprise sest
mal passe. Aprs avoir vcu cette priode chaotique et
pass deux ans sans aucun statut social, Raymond a
cr une entreprise individuelle dans le secteur dans
lequel il possdait de lexprience, des comptences et
un vaste rseau de clients: la fabrication dclairages au
non. Raymond parvient exercer cette activit tout en
prenant soin de sa femme malade et de leur enfant,
mme sil prouve de temps autre quelques difficults
pour y parvenir. Pour lui, la possibilit de combiner
durant cette priode vie professionnelle et vie familiale
est dune importance capitale. Il peut rpartir son emploi
du temps de faon pouvoir aller chercher son enfant
la sortie de lcole, etc. Il sous-traite galement pas mal
de travail par manque de temps. Outre le manque de
temps, Raymond ne dispose actuellement pas des quipements pour mener bien son projet de A Z parce
quil ne peut pas se le permettre financirement. Il espre, lorsque sa femme ira mieux, pouvoir acheter un ordinateur et sinstaller dans des locaux plus spacieux de
faon ne plus devoir sous-traiter. En outre, il espre
aussi pouvoir engager un collaborateur.

26 Global Entrepreneurship Monitor 2002, Vlerick Leuven Gent Management School


27 AlteR&I, 2002, Auto-cration demploi: Analyse de lexistant et scnarios de politique fdrale,

31

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


MICRO-ENTREPRENDRE LAIDE DUN MICRO-CRDIT?

Progresser sur les plans financier et social


Dominique, bniste de formation, a travaill quelque
temps au noir pour le compte de son beau-pre et bnficiait dune allocation de chmage. Pour lui, cette situation ne pouvait plus durer. En 2000, il a essay de se lancer comme bniste indpendant. Il possdait les
comptences techniques ncessaire et disposait dune
quantit de matriel importante. Nanmoins, il ne possdait pas suffisamment de moyens pour donner une forme
concrte son activit...
Badia (41 ans) voulait officialiser et agrandir son salon de
coiffure, quelle exploitait depuis quelque temps titre
non officiel. Elle avait besoin dun prt pour amnager
son salon et acheter du matriel et des stocks. De cette
manire, elle pourrait progresser aussi bien sur le plan
financier que sur le plan social. Elle est spcialise dans
les coiffures marocaines traditionnelles.
La pratique nous apprend quil y a diffrentes raisons qui
28
incitent officialiser une activit :
amliorer la position sociale la suite de la naissance
denfants, par exemple,

ne plus vivre dans la crainte dtre pris,

saut. Je veux tre mon propre patron. Dans le secteur


horeca, il est difficile de trouver un emploi agrable des
conditions intressantes (cf. galement ltude de cas
au chapitre 2)

Dvelopper son propre projet professionnel

Stphanie, une jeune Congolaise de 32 ans avec un


enfant, dpendait du CPAS. Aprs le dpart de son mari,
elle a d prendre en charge lducation de son enfant.
Lorsquelle a eu lide de crer sa propre entreprise, sa
principale motivation tait doffrir son enfant un avenir
plus rose. Elle voulait voluer financirement et ne plus
dpendre du CPAS. Avec laide de subsides de MicroBruxelles et dun Prt Solidaire, Stphanie a ainsi cr
son propre atelier de couture.

Martine, une femme divorce avec deux enfants, a voulu


reprendre lactivit quelle exerait avec son mari avant
leur divorce, savoir vendre des vtements et des articles divers sur les marchs. Aprs son divorce, elle est
devenue dpendante dune allocation du CPAS. Elle voulait rutiliser les connaissances professionnelles quelle
avait acquises et tre en mesure de prendre soin delle et
de ses enfants.

dvelopper lactivit de faon considrable en vitant


le circuit du travail au noir,

Alex, un rfugi irakien de 38 ans, a toujours travaill en


tant quindpendant dans son pays dorigine. En Belgique,
il a travaill quelque temps dans une entreprise de vtements de seconde main. Par la suite, il a voulu redevenir
son propre patron en tant que commerant dans le mme
secteur. Il avait acquis de lexprience dans ce secteur et
voulait travailler pour son propre compte. Ses fonds propres taient extrmement limits? 1240. Pour pouvoir
acheter un tal, des stocks et une voiture doccasion, il a
eu recours un Prt Solidaire de 5950.

Vouloir tre indpendant, tre son propre patron


Peter, 22 ans, rvait depuis longtemps douvrir son propre tablissement horeca. Aprs une formation lcole
htelire, une formation en entreprise et quelques stages
et emplois intrimaires, Peter tait prt faire le grand

Pouvoir exercer une activit passionnante


Aprs son accident de travail, Johan ne pouvait plus exercer sa profession de plombier. Il est rest sans emploi
pendant presque 4 ans. Pendant cette priode, il sest
consacr exclusivement son hobby, la cramique, et a
considrablement volu dans ce domaine. En 2002, il a
voulu en faire son mtier et vendre le matriel sy rapportant.
Piet na pas de formation particulire. Aprs avoir t
chmeur indemnis pendant deux ans, il sest lanc
comme indpendant dans lactivit quil avait longuement exerce auparavant titre bnvole, savoir la
construction de dcors et de stands. Il sest consacr
cette activit avec normment de plaisir et de crativit.
Ce dont il avait besoin pour exercer son mtier dindpendant tait une camionnette.

28 CORNEZ, C., 2003, Sminaire het opduiken van economische projecten waarmee sociale werkers in contact komen organis par AlteR&I

32

CHAPITRE 3 QUELS SONT LES FACTEURS QUI INCITENT


MICRO-ENTREPRENDRE LAIDE DUN MICRO-CRDIT?

Echapper au chmage ( long terme)


Carole, 28 ans, est au chmage depuis 6 ans. Elle a choisi lorientation travail de bureau dans lenseignement
secondaire et a exploit une agence de Tierc pendant
deux ans en tant quindpendante. Elle pense quelle na
pas pu trouver de travail cause de son poids. Pour
chapper au chmage et parce quelle aime les contacts
sociaux, Carole voudrait reprendre une suprette.

quart de chances de russite en moins que la moyenne.


En consquence, si la motivation dentreprendre nest pas
base sur dautres lments positifs comme par exemple le fait de vouloir raliser un projet dentreprise pour
lequel on possde les comptences ncessaires mais en
ayant peur de travailler de faon indpendante ou autonome, cela ne prsage rien de bon

Ne plus tre dpendant dun revenu dintgration


sociale

Section 3
Micro-entreprendre laide dun micro-crdit

Aprs deux expriences en tant quindpendant, interrompues en raison de problmes de sant et de vols, Guy
est devenu financirement dpendant du CPAS. Il voulait
mettre fin cette situation en exerant nouveau une
activit dindpendant, savoir la vente de petite restauration sur les marchs ainsi que sur commande. De cette
manire, il esprait pouvoir amliorer sa qualit de vie.

Le contexte dans lequel les personnes optent pour le


micro-crdit a dj t en grande partie analys au premier chapitre de ce guide. Un micro-crdit peut donner
aux starters un accs au financement et, en consquence, offrir un droit linitiative conomique, ce qui est
rarement le cas auprs des organismes bancaires ordinaires. Les banques refusent les demandes de crdit des
micro-entrepreneurs pour les raisons suivantes: les
demandeurs de crdit ne peuvent prsenter suffisamment de garanties, le montant demand est trop faible
par rapport au cot qui y est li (risque et frais administratifs), Outre la situation relle, selon laquelle les
micro-entrepreneurs ont difficilement accs ou nont pas
accs au financement par la banque, certains starters
pensent quils ne pourront obtenir aucun financement
via la banque et ne font donc aucune dmarche pour y
arriver.

Un homme de 55 ans a travaill pendant plusieurs


annes au Zare dans le commerce du diamant. Aprs
quelques svres dconfitures (problmes de sant,
vol,...), il est revenu en Belgique, o il a vcu grce une
allocation du CPAS. Pour ne plus dpendre du CPAS, il a
voulu mettre profit lexprience quil avait acquise pendant ses annes de travail en tant que salari.
Des tudes dmontrent que les entreprises fondes par
des personnes ayant cr leur propre activit parce quelles ne parvenaient pas trouver un travail de salari sur
le march de lemploi ont moins de chances de russir.
Une analyse comparative du pourcentage de russite des
29
entrepreneurs qui ont obtenu un Prt Solidaire , en fonction de leur motivation entreprendre, dmontre que la
motivation chapper au chmage ou ne plus dpendre
dun revenu dintgration sociale entrane presque un

Les entrepreneurs qui optent spcifiquement pour le Prt


Solidaire le font gnralement parce quils pensent quil
sagit de lunique possibilit de financer leur projet dentreprise. Pour les candidats-entrepreneurs, le taux dintrt
intressant et laccompagnement constituent deux stimuli
importants qui les incitent opter pour ce type de prt.

Conclusion
Quels sont donc les facteurs incitant les candidats-entrepreneurs micro-entreprendre laide dun micro-crdit? En bref, lenvie dentreprendre (envie dtermine par des facteurs de niveaux macro, mso ou individuel) et
lenvie de le faire petite chelle. La nature de lactivit, la volont de minimiser les risques, la possibilit de combiner efficacement vie professionnelle et vie prive, les moyens financiers disponibles,... peuvent tre la base
de la dcision dopter pour une micro-entreprise. Le micro-crdit donne accs au financement du projet, ce que
ne font (presque) jamais les institutions bancaires ordinaires.
La motivation des personnes entreprendre ainsi que leurs raisons et la libert de choix pour entreprendre petite chelle peuvent donc varier sensiblement. En ce qui concerne laccompagnement de ces candidats-entrepreneurs, il apparat donc que les comptences en matire de feeling sont extrmement importantes pour ces diffrents lments qui font de la micro-entreprise la taille de projet la plus approprie.

29 AlteR&I, 2001, Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du Prt Solidaire

33

CHAPITRE 4
LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR
Les trois premiers chapitres nous ont suffisamment
montr que le micro-crdit est une pratique avant dtre
un outil financier. Et de surcrot une pratique qui sinscrit dans un scnario conomique responsable et dans
la promotion du droit linitiative conomique.
Comment peut-on dcliner cette pratique et ce droit?
Que recouvrent-ils? Comment les organiser, leur donner
du corps? Ce ne sont pas des questions idiotes ni des
questions bateau.
Il faut le reconnatre, nous ne sommes pas encore trs loin
30
en termes de soutien aux crateurs. Savez-vous quun
tiers des crateurs dentreprise ne bnficie daucun
appui la cration. Ils sont seuls. Savez-vous que, parmi
ceux-ci, les micro-entrepreneurs sont majoritaires? Savezvous quun petit tiers des crateurs ne reoit de conseil
ou soutien que de son entourage? Savez-vous que les
professionnels auxquels on a le plus (33%) recours lorsquon y a recours sont les comptables? Savez-vous
qua posteriori, entre 40 et 50% des crateurs estiment
avoir manqu dappui? Savez-vous que ces chiffres sont
franais et quil nexiste aucune statistique en Belgique?
Ce chapitre vise jeter un premier clairage sur la pratique
daccompagnement pr-cration. Attention toutefois:
aucun moment, nous ne prsenterons de mthodologie
cl sur porte. Chaque oprateur daccompagnement sest
construit et se construit la sienne en fonction de son histoire, ses valeurs, son public, ses intervenants, son finan-

cement Par contre, chaque oprateur doit rencontrer des


fonctions gnrales communes tous. Chaque oprateur
doit articuler sa pratique celle des autres oprateurs et
donc sinscrire dans un contexte organisationnel tout aussi
commun. En ce qui concerne le Prt Solidaire, chaque oprateur doit respecter le cadre contractuel dfini par le
Fonds de Participation. Cela fait dj pas mal de matires
communes et vaut bien un chapitre part entire.

Section 1
Quel est le trajet habituel du crateur?
On connat trs mal les trajectoires empruntes par les
50.000 personnes physiques ou morales qui prennent un
numro de TVA chaque anne. La Belgique ne dispose
pas dinformations suffisantes sur les besoins des crateurs dentreprise et sur lefficacit de laide qui leur est
propose. Les donnes prcises manquent plus encore
en ce qui concerne les 36.000 personnes qui prennent le
statut dindpendant chaque anne. Et forons le trait,
cest quasi le noir total lorsquil sagit de cerner les
besoins et les trajectoires des 10.000 allocataires sociaux
qui crent leur propre activit annuellement.
Les estimations que nous avions ralises sur base dun
pointage des passages de crateurs dans des structures
daide donnent une petite ide de la ralit (mais une
ide encore bien floue):

Sur les 10.000


allocataires-crateurs

Soutien

Pourcentage du total
31
des allocataires crateurs

4.000 4.500

Ont pris contact avec une structure de soutien

33 50%

1.500 1.800

Ont bnfici dun accompagnement voire de conseil

13 20%

700 900

Ont bnfici de formation(s)

6 10%

400 500

Ont bnfici de financement

3,5 6%

Ces chiffres laissent pantois quant la couverture que nous assurons. Ils ouvrent toutefois des perspectives de dveloppement considrables de nos activits. Mais la ralit est cruelle: la plupart des crateurs ne nous sont pas connus.
Mais que font-ils alors? A en croire une tude franaise de lAgence des PME, pour un tiers, rien. Ils remplissent les
papiers, prennent un statut, cotisent et commencent.
Et les autres? Pour lessentiel, ils segmentent. Une personne qui souhaite faire de la livraison de colis domicile
rencontrera une banque pour financer son camion. Une personne sans formation de base dsireuse de sinstaller
comme indpendant suivra les formations de chef dentreprise aux Classes moyennes. Elle obtiendra le certificat de
gestion et remplira les papiers, cotisera et commencera. Le crateur moyen rpond aux problmes auxquels il fait face
lorsquils apparaissent. Le notaire proposera des statuts. Le comptable remplira la dclaration de TVA. Le tribunal de
commerce constatera les dgts.
Nous pouvons segmenter les types dintervenants susceptibles dapporter un appui aux porteurs de projet en deux
groupes de deux catgories. La premire segmentation consiste distinguer les intervenants agissant titre non
professionnel de ceux qui agissent titre professionnel.
30 Agence des PME, 2003, PME: lappui la cration- point de vue du crateur, Regards sur les PME, n2, pp. 23 28.
31 Estims de 9.000 12.000 par an.

35

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

Les non-professionnels
Parmi les premiers, on trouve deux catgories qui, bien
que peu tudies, constituent lessentiel du recours des
micro-entrepreneurs:

lentourage familial et personnel dune part,


lenvironnement professionnel de lautre
(collgues, clients ).
Ces deux catgories nous apprennent toute limportance
du capital social mobiliser autour du projet et du porteur. Elles relativisent galement les discours sur limpossibilit de susciter des mcanismes de solidarit, de
mobiliser des apports propres ou de rassembler des
garanties. Le discours sur la libert de lentrepreneur
dmarrer seul et ne pas sobliger vis--vis de connaissances est largement contredit par la pratique et fait
rfrence de vieux concepts individualistes.
Parmi les non-professionnels, il sagirait dadjoindre un
partenaire important: les intervenants sociaux. Le dispositif dinsertion tel que dfini par les Rgions met sur la
route des demandeurs demploi un nombre important
dacteurs chargs de raliser des bilans de comptence,
des projets dinsertion, des plans de formations, des programmes de pr-qualification, des mises lemploi Ces
intervenants sociaux rencontrent donc une part importante des allocataires sociaux qui dcideront, un jour ou
lautre, de crer leur propre emploi. Plusieurs structures
dappui ont dj nou des partenariats avec les CPAS, les
services du Forem, de lOrbem et du VDAB afin de drainer
des crateurs potentiels. Ces dmarches ne sont pas systmatiques, leur impact est mal connu et il nexiste pas
de rflexion structure et collective cet endroit. Une
premire dmarche de dbroussaillage a t initie en
avril 2003, runissant des intervenants sociaux sur la question de lmergence de projets conomiques au sein de la
population quils rencontrent. En voici les conclusions:
A la question les travailleurs sociaux rencontrent-ils
des auto-crateurs, la rponse nexiste pas puisque la
question nest pas lordre du jour.
Il existe un problme de culture entre travailleurs
sociaux et aide linsertion par lconomique. Il faut
acter et mesurer la distance entre le travailleur social
et le circuit des indpendants. Il faut reconnatre que
les oprateurs dauto-cration ne calibrent pas leur
marketing sur les travailleurs sociaux.
Les travailleurs sociaux viennent dacqurir le rflexe
conomie sociale mais sont rticents lauto-cration. Il faut casser la prdominance du travail salari
et tout le moins demander aux travailleurs sociaux
de ne pas transfrer leur idal du travail salari.
Les travailleurs sociaux doivent tre mieux forms en
matire de diagnostic de la personne (approche globale) et de sa situation.

36

Le soutien redonne une certaine dignit (se voir entre


personnes, rompre lisolement, reprendre confiance).
Les oprateurs de soutien lauto-cration ne se rendent pas compte du nombre minime des gens quils
touchent.
Lauto-cration est une solution relle mais sous utilise.
Les allochtones sont peu soutenus alors quils reprsentent un fort potentiel dauto-cration. Les travailleurs sociaux ont une part de responsabilit ce
sujet.
Si les travailleurs sociaux ne sont pas au courant, les
chefs des travailleurs sociaux doivent ltre pour des
raisons stratgiques.
La communication est importante pour dissiper tout
malentendu. Il faut passionner les travailleurs sociaux.
Il existe des dynamiques entrepreneuriales mal apprhendes par les travailleurs sociaux, telles lentrepreneuriat fminin, le travail au noir, lentrepreneuriat
ethnique.
Il existe des approches innovantes telles le travail sur
mesure, lapproche collective,

Jusquo aller dans laccompagnement par


des travailleurs sociaux?
Il faut crer un moment de validation qui valorise et
clture le travail du travailleur social.
Le travailleur social ne doit pas prendre laccompagnement comme une assistance, un cocon. Il faudra de
toute faon que lindpendant prenne ses responsabilits.
Il faut que toutes les demandes des personnes soient
transmises. Le travailleur social na pas slectionner.
Le travailleur social peut valuer la maturit psychologique de la personne.
Il faut crer une confiance rciproque entre le professionnel de laccompagnement et le travailleur social

Quelques suggestions lissue de la discussion


Construire une approche globale de linsertion et placer lauto-cration dans le dispositif intgr dinsertion.
Faire reconnatre le droit pour toute personne de bnficier dune confrontation de son projet un professionnel de la cration dentreprise.
Sensibiliser les travailleurs sociaux parce que cest eux
qui ont le premier contact avec les migrants intresss
par lauto-cration.
Travailler avec les associations culturelles.
Former les travailleurs sociaux de proximit.

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

Revoir le modle du business plan qui ne correspond


pas tous les publics.
Organiser un scnario de concertation au niveau sousrgional (STC et Comits Subrgionaux).
Inventariser.
Crer un stimulant financier pour les CPAS, cela fera
changer leur mentalit.
Continuer cette rflexion avec les personnes des centres locaux de coordination de la politique des immigrs, des maisons de jeunes, des associations culturelles, des cellules de reconversion.
Organiser des formations pour les travailleurs sociaux
autour de lauto-cration avec un canevas danalyse
souple. Il faut dispenser des cours sur le sujet dans la
formation de base des travailleurs sociaux (coles
suprieures).

Proposer aux travailleurs sociaux de sadjoindre les


services dun professionnel de lauto-cration dans
leurs super ou intra-vision.
Systmatiser les moments de rencontres directes plutt que de dmultiplier les brochures.

Les professionnels
Parmi les seconds intervenants apparaissent galement
deux sous-ensembles:

Les structures professionnelles non ddies


Les structures professionnelles que nous qualifierons de
non ddies sont celles dont la vocation nest pas dapporter spcifiquement un appui aux crateurs dentreprise, mais dont lactivit courante les amne nanmoins
entrer en relation avec de futurs indpendants. Dans ce
groupe ont t placs:
les comptables et experts-comptables,
les banques et les organismes de capital-risque,
les organismes professionnels du secteur dactivit,
les organismes de formation,
les conseillers privs dans le domaine juridique, fiscal
ou social,
les conseillers en innovation ou proprit industrielle.

Les structures professionnelles ddies


Les structures professionnelles ddies la cration
dentreprise, cest--dire celles dont au moins une des
vocations est dapporter un appui aux candidats entrepreneurs. Y figurent:
les Chambres de commerce et dindustrie,
les structures dappui et de conseil, spcialises dans
linstallation comme indpendant;
les structures dessaimage ou de reconversion;
les structures dappui au financement de la cration
dentreprise, autres que les banques;
les structures dhbergement des nouvelles entreprises, telles que les ppinires, les incubateurs;
les services locaux de dveloppement conomique et
social, intgrs un pouvoir local;

Si le micro-crdit est une pratique partenariale, cette


numration des structures de soutien peut susciter de
limagination dans la construction des partenariats.
Chaque oprateur a un mtier, des comptences, des
sources de financement et un rseau. Lutilisation optimale de ces ressources fait partie intgrante de lingnierie constitutive de tous les programmes de microcrdit.

37

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

Section 2
Que propose la pratique du micro-crdit?
Il ne nous revient pas de dresser un portrait idal des
pratiques daccompagnement. Non que nous ne voulions pas en prendre le risque, mais le professionnalisme
de laccompagnement se base sur une histoire, une capitalisation et des changes que nous prfrons stimuler.
Par contre, il nous semble dterminant de dfinir ensemble laccompagnement et les fonctions de laccompagnement. Et l, il sagit dexigences, non de modalits.

Dfinir laccompagnement
Le terme accompagnement des porteurs de projet dentreprise dsigne donc un processus qui vise aider des
personnes ayant une ide de cration dactivit afin
quelles puissent:
concrtiser leur projet et devenir des chefs dentreprise autonomes dans lhypothse o leur projet de cration savre viable;
dans le cas contraire, mettre en vidence des qualits
personnelles ou professionnelles sur lesquelles ces
personnes pourront rebondir si leur projet savre
irralisable.

Les fonctions et les tapes de laccompagnement


Quelles que soient les pratiques, celles-ci doivent sassurer de prendre en charge les cinq fonctions essentielles suivantes:
la fonction dingnierie conomique et financire,
la fonction de miroir du couple porteur-projet,
la fonction de dmotivation positive,
la fonction de recadrage, de redimensionnement du
projet,
la fonction de positionnement du porteur dans son
projet.
Ces cinq fonctions sont prises en charge diverses tapes du processus daccompagnement mais doivent tre
rencontres dune manire efficace et PERSONNALISE.
Nous vous proposons de les analyser ensemble pour,
ensuite, aborder les diffrentes tapes traditionnelles de
laccompagnement en fournissant un pense-bte qui
pourrait nourrir vos pratiques.

Analyse des fonctions


Attention, on pourrait croire, a priori, que les fonctions
recouvrent largement les tapes. Cest faux et contreproductif. Limportant, ce sont les fonctions. Elles entretiennent entre elles un rapport dialectique et surtout pas
chronologique. Ce nest quen fin de parcours quil est

possible de voir si laccompagnement a bien rempli ses


fonctions mme si des mthodes doivent tre utilises
pour sen assurer.
a) La fonction dingnierie conomique et financire
Tout part de l, videmment. Nous appellerons cette
fonction le modle de base de laccompagnement. Le
reste vient en option. Dans le cadre de cet ouvrage
consacr au micro-crdit, nous pouvons largement
considrer cette fonction comme acquise.
Rappelons toutefois un lment sensible de lingnierie
financire. Un candidat-entrepreneur la base dun projet de micro-entreprise na, a priori, pas beaucoup de
choix parmi les diffrents instruments de financement
lorsquil (elle) dispose de fonds propres insuffisants.
Rsultat: les conditions des possibilits de financement
qui peuvent effectivement tre obtenues paraissent
secondaires au candidat-entrepreneur. Le taux dintrt,
par exemple, est accessoire par rapport laccs au
32
financement . De faon analogue, lorsque le candidatentrepreneur doit choisir entre obtenir un crdit dont la
priode de remboursement nest pas adapte la structure financire des actifs ou ne pas obtenir de crdit du
tout, sa dcision est vite prise.
Laccompagnement financier lors de la constitution
dun dossier implique que le consultant examine diffrentes possibilits de financement du projet avec lentrepreneur, aprs que celui-ci a effectu les calculs
ncessaires. Malgr le choix limit de possibilits de
financement qui soffre aux micro-entrepreneurs, il
convient de viser un plan de financement aussi quilibr que possible et en harmonie avec les investissements. Vouloir financer une voiture laide dun Prt
Solidaire ou dun Prt Lancement est un bel exemple du
contraire.
Reprenons les conditions du Prt Solidaire. La priode
de remboursement est de 4 ans (45 mensualits avec
exemption de remboursement du capital pendant les
3 premiers mois). Lorsquun Prt Solidaire est combin
un autre prt, la priode de remboursement est de
3 ans. Dans ce dernier cas, la combinaison des deux
prts ne peut excder la limite de 25.000. Comme nous
lavons dj prcis au premier chapitre, les fonds
propres ne sont pas une exigence mais ils sont toujours
souhaitables.
Dans ce chapitre, nous avons abord diffrentes possibilits de financement. A lannexe 3, vous trouverez
quelques autres possibilits de crdit accompagnes
dinformations sur les critres relatifs au groupe-cible,
le montant maximal du prt, le taux dintrt et les fonds
propres requis.

32 Rsultats prliminaires, Groupe de Travail sur le micro-crdit, DG Entreprises

38

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

b) La fonction de miroir
Toute personne ayant une ide, un projet dimension
conomique, doit pouvoir confronter cette ide un professionnel. Le professionnel doit servir de miroir dans
lequel la personne regarde ce que reprsente son ide.
Le porteur de projet doit se trouver confront face un
professionnel qui reformulera en dautres mots lide qui
lui a t soumise. Cette reformulation est importante
puisque, pour la premire fois, le porteur se trouvera
confront sa propre ide. En rentendant son ide
exprime par quelquun dautre, il pourra commencer
la critiquer, lvaluer Cela peut paratre trs psychologisant mais les professionnels de laccompagnement font
cela trs bien sans penser psychologiser.
Cette fonction doit rencontrer une double exigence:
Renvoyer limage la plus fiable possible de ce que
lentrepreneur dit de son projet et de lui-mme. Il sagit de reformuler, avec des mots univoques, ce que
lentrepreneur dit. Lui retourner sa propre image et
celle de son projet; ly confronter sans juger.
Identifier le stade de maturit du projet et de son
entrepreneur. Prendre un peu de hauteur pour photographier non pas le coureur mais le coureur sur le
champ de course afin de donner une image fidle de la
distance parcourue et de celle quil reste parcourir
avant la ligne de dpart!

dmancipation personnelle telles une formation qualifiante et/ou un emploi salari.


La dmotivation positive permet au candidat entrepreneur de:
connatre les enjeux de la cration dentreprise pour
lui-mme et en gnral;
tre sensibilis la spcificit du mtier dentrepreneur;
avoir une premire information et des premiers
rflexes par rapport au statut social dindpendant;
tre mis en mouvement par rapport un vritable projet dentreprise;
analyser ses points forts et ses points faibles;
tre rorient professionnellement si, une fois les
enjeux de la cration dentreprise claircis, il fait le
choix de ne pas entreprendre.

100 contacts
80 prsentations dune ide
50 projets rels

Cette fonction se base sur deux qualits de laccompagnateur:


lexprience, ce qui nous fait dire que limiter la fonction
de miroir au premier entretien et confier le premier
entretien aux professionnels les moins chevronns de
lquipe nest pas ncessairement une bonne ide;

20 crations

lintuition (donc lexprience!).

d) La fonction de redimensionnement du projet

c) La fonction de dmotivation positive

Redimensionner un projet, cest organiser lharmonie


entre

Selon la ralit forte du secteur de la cration dentreprise: beaucoup dappels peu dlus. Quand on sadresse spcifiquement un public dallocataires sociaux, il
est ncessaire de structurer un outil de dmotivation
positive qui permette la fois de mettre en mouvement
des allocataires sociaux vers la cration dentreprise et
de r-aiguiller positivement ceux qui feront le choix de ne
pas entreprendre.
Il sagit de proposer une mthodologie permettant dapprendre le mtier dentrepreneur. Les professionnels du
secteur appellent cette mthode la dmotivation positive. Dmotivation car pour 10 porteurs de projet rencontrs au dpart, en moyenne 2 vont concrtiser leur
projet dentreprise. Positive car un travail de prcision
de projet dentreprise, mme sil naboutit pas sur une
cration dentreprise permet le cas chant au porteur
de faire son deuil dun phantasme dentreprise pour se
re-mobiliser sur un autre projet ou sur dautres pistes

comptences du porteur,
core business,
dimensions du march et
capacits dinvestissement.
Cette fonction est assure diffrentes tapes du processus daccompagnement. Dentre de jeu, il faudra faire
prendre conscience au porteur de la ncessaire harmonie
entre ces composantes et surtout des dysharmonies flagrantes de son ide. Progressivement, on pourra travailler
sur les diffrents paramtres, fermer des portes, en ouvrir
de nouvelles Pour simplifier, cest ici que se marque toute
la diffrence entre une ide et un projet plus toute la diffrence entre un projet et une activit conomique viable.
La plupart des structures daccompagnement belges
proposent un diagnostic de comptence, une analyse de

39

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

march, un plan financier, Tous les lments sont donc


prsents. Mais certaines structures sarrtent l. Le redimensionnement consiste articuler ces lments les uns
aux autres, les faire se rpondre, se renforcer. Le microcrdit ne peut se passer dune telle fonction puisque les
marges de manuvre sont troites.

La cooprative dactivit

Nous sommes dans un scnario entrepreneurial responsable. La fonction de redimensionnement est donc
essentielle et parfois douloureuse tant le porteur se sent
investit dune ide gniale mais parfois irraliste.
Des dix core business quil propose et qui laniment, il
faudra parfois ne garder que celui quil aime le moins.
Les rves dinvestissement se mueront parfois en travail
de rcupration, ce qui est moins exaltant

Les chques cration

Cette fonction se remplit dans un rapport dialectique


avec les autres et singulirement avec linstruction de
lactivit conomique. En effet, une activit peut tre
conomiquement viable mais professionnellement mal
porte et donc un chec, ou ncessitant des investissements que lentrepreneur ne pourra drainer

Le statut dartiste
Le Rosetta indpendant
Le Pro Deo comptable
La couveuse dentreprise
Les bourses de pr-activit
Lexcusabilit du failli
Lassurance sociale en cas de faillite
La dispense de cotisation
Retour au chmage en cas de difficults

Analyse des tapes


Les travaux traditionnels sur laccompagnement identifient gnralement trois grandes tapes:
laccueil,

e) La fonction de positionnement du porteur

laccompagnement proprement dit,

Aux Pays-Bas, une loi impose ladministration fiscale


de prsenter au contribuable la solution qui est la plus
favorable ce dernier. On pourrait en exiger autant dun
accompagnateur: prsenter lentrepreneur les avantages et inconvnients des divers statuts sociaux et identifier avec lui le statut le plus adquat.

le suivi.

Deux remarques importantes:


Certains diront quil ny a gure le choix: dans 9 cas sur 10,
on optera pour le statut dindpendant. Mais le statut
nest pas tout: quelle caisse sociale, quelles assurances,
pourquoi et quelles conditions, quelle protection du
conjoint, du patrimoine personnel et familial ? Tout cela
est pour le statut dentrepreneur, une fois lactivit lance.
Mais en amont, durant la phase de cration? Quel sera le
statut du crateur? Sur ce volet de laccompagnement,
un gros travail dinformation et dingnierie sociale doit
tre assur. La pratique montre que plusieurs outils sont
sous-exploits durant la phase de prparation du projet.
Mentionnons-en les principaux et pour leur description,
consultez lannexe 1.

Nous en identifierons cinq afin de sinscrire dans la


ligne des nouveaux rfrentiels du mtier de laccompagnateur:
le pr-accueil,
laccueil (la distinction entre pr-accueil et accueil permet de sortir le pr-accueil du cercle des professionnels en cration dentreprise et de confier la fonction
des oprateurs plus sociaux par exemple),
laccompagnement au montage,
laccompagnement financier,
laccompagnement post-cration (ce dernier est renvoy au chapitre 6 qui lui est entirement ddi).

La dispense pour se former une profession indpendante

A ces 5 tapes, nous en ajouterons une sixime, celle de


la communication et de la promotion. Cet ajout tmoigne
de notre insistance prsenter le micro-crdit comme un
nouveau scnario entrepreneurial. Notre ambition est de
crer un rflexe micro-crdit dans la population des
entrepreneurs. Mais ce nest pas gagn, do le ton un
peu premptoire du descriptif de la premire tape. Les
autres se contentent de lister les objectifs atteindre par
tape sur base des rfrentiels actuellement en discussion au niveau europen.

Le travail en ALE

a) Promotion et prsence au bon endroit

Larticle 23 bis de la loi organique des CPAS

La plupart des structures daccompagnement du microcrdit sont inscrites dans le paysage de lanimation conomique depuis longtemps. Elles y tiennent une fonction
reconnue et sinscrivent dans des rseaux, des filires
habituelles, rodes qui leur assurent une clientle
quasiment structurelle.

Lautorisation de se prparer comme indpendant

Les occupations bnvoles


Les revenus divers pour activits occasionnelles
Lindpendant complmentaire
Lentrepreneur salari

40

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

Le problme, cest que le micro-crdit, du moins en


Belgique, nest absolument pas structurel. Personne na
le rflexe micro-crdit alors que le rflexe classes
moyennes, ou insertion ou innovation existe bel et
bien. Personne (ou quasiment personne) ne va donc
venir demander un micro-crdit.

Vrifier que lide de projet est fixe dans lesprit des


porteurs de projet et non mouvante.
Identifier ltat davancement de lide de projet et les
aspects dj approfondis par les porteurs de projet
(commercial, juridique, financier, ).

La structure daccompagnement doit donc pouvoir:

Connatre les porteurs de projet, leur environnement


familial et social.

identifier, parmi les personnes qui demandent un


accompagnement, celles qui seraient mieux aides par
une pratique micro-crdit;

Connatre la situation et le pass professionnel des


porteurs de projet.

faire connatre le potentiel du micro-crdit dans ses


rseaux ou dans les rseaux de ses rseaux.
Le chapitre 3 tentait de dfinir le client micro-crdit,
non pas au travers de statuts (exemple: allocataire
social) mais au travers de motivations. Ce chapitre devait
donc aider les structures daccompagnement identifier,
parmi les personnes qui se prsentent chez elles, celles
qui seraient mieux aides par une pratique micro-crdit. Ce chapitre peut galement aider dfinir une politique de communication.
Nous croyons quil y a plus de potentiel tre prsent
dans les cellules de reconversion dentreprises en restructuration, dans les services dinsertion des CPAS,
dans les coordinations de personnes issues de limmigration, dans les associations culturelles qu courir les
salons de lentrepreneur.
b) Le pr-accueil
Objectif de ltape:
Permettre aux porteurs de projet de fixer leur ide et de
rflchir leur projet personnel et aux conditions de
leur environnement qui leur permettront ou non de
rentrer dans la dynamique du projet.
Pr-comprendre le projet de vie personnel des porteurs et leur permettre dinitier leur dmarche.
Rfrentiel de mtier:
Orienter les porteurs de projet vers lorganisme le plus
adquat.
Dtecter lide et la motivation des porteurs de projet.
Faire dcrire lide.
En cas de motivation mais dabsence dide, dtecter
les qualits (dont le profil ventuel de crateur ou de
repreneur), les intrts et les besoins des porteurs de
projet potentiels.

Avoir une premire ide de ses ressources financires,


33
de son endettement possible, interdiction bancaire
ou situation tutlaire du porteur et de sa famille et faire
prendre conscience aux porteurs de projet de lincidence de leur situation financire sur le projet.
En cas de projet collectif, faire rflchir chaque porteur
de projet sur lintrt de sassocier, ses motivations
dans ce sens, son entente avec son(ses) associ(s).
voquer avec les porteurs de projet les tapes quils
auront franchir.
Dfinir un cadre dintervention plutt que valider un
couple porteur-projet. En effet, la perception que lon a
dun porteur est volutive. Les questions de lentretien
visent profiler laccompagnement et non valider.
c) Laccueil
Objectif de ltape:
Donner aux porteurs de projet les moyens de formaliser leur projet en abordant tous les aspects travaills
ou travailler, de connatre les tapes franchir pour
leur permettre daboutir la cration effective de leur
entreprise ou leur rorientation.
Etablir avec les porteurs un diagnostic de ltat davancement de leur projet et dtecter leurs besoins de formation.
Rfrentiel de mtier:
Permettre aux personnes de se prsenter elles34
mmes et de prsenter leur projet.
Amener les personnes une premire formalisation
par crit du projet dentreprise et des informations dj
runies par les porteurs de projet: techniques, commerciales, financires, juridiques
Identifier ltat davancement des porteurs de projet
par rapport leur projet et leur tat de connaissance
par rapport leur futur mtier de chef dentreprise.

33 Une fois encore, la question nest pas faut-il que je prenne en charge les problmes dendettement du porteur? mais quel partenaire avoir
sur cette question?
34 Le parcours professionnel et le niveau de formation dun porteur figurent dans son curriculum vitae. A quoi peut bien servir ce CV? A stigmatiser
une nouvelle fois le porteur? Rponse vidente: non. Le CV poursuit les objectifs suivants: vrifier laccs la profession et au statut dindpendant, vrifier les comptences techniques du porteur sur le mtier quil devra pratiquer dans son activit conomique, identifier le capital social
que le porteur peut mobiliser autour de son projet afin de lexploiter au maximum dans le recadrage du projet, son instruction technique et la
vie quotidienne de lentreprise.

41

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

Dtecter les besoins de formation et orienter le cas


chant.
Rfrentiel de mtier:
Construction, avec les porteurs de projet, de parcours
individualiss dapprentissage de leur futur mtier de
chef dentreprise, au travers des aspects suivants:
Aspect technique
Aider les porteurs de projet la formalisation crite
du projet et la construction du dossier prvisionnel.
tablir un diagnostic permanent de ltat davancement du projet et de la capacit des porteurs le
matriser.
Vrifier, partir de la mise en uvre doutils adapts,
la cohrence porteur(s)/projet.

Faire prendre conscience aux porteurs de projet des diffrents aspects du projet qui restent approfondir, des
tapes franchir et des mthodes pour le faire..
Fournir aux porteurs de projet une information
dtaille sur la mthode de cration dentreprise, sur
les interlocuteurs quils devront rencontrer et sur les
exigences du futur mtier de chef dentreprise.
En cas de projet collectif, faire prendre conscience aux
porteurs de projet des modes de contractualisation
ncessaires.
tablir un diagnostic de cohrence personne(s)/projet.
Dterminer avec eux et en fonction de leur projet leurs
propres atouts et freins, et leurs besoins de formation.
tablir un diagnostic de ltat davancement du projet
transmis lorganisme daccompagnement au montage.
d) Laccompagnement au montage

Dterminer avec les porteurs et en fonction de leur


projet, leurs atouts et freins, et leurs besoins de formation.
Aspect commercial
Apporter un appui la dfinition du ou des produits
et au ciblage dune clientle.
Aider la ralisation dune approche de march et au
reprage de la concurrence.
valuer la valeur ajoute conomique du projet et
aider tablir des projections de chiffre daffaire.
Aspect financier
Appuyer au chiffrage du projet par les porteurs de
projet (des investissements, des charges prvisionnelles, du stock et du fonds de roulement).
tudier, avec les porteurs de projet, les possibilits
de financement dont ils auront besoin et les ressources quils sont en mesure de mobiliser.
Aspect juridique

Objectif de ltape:

Aider au choix du statut juridique de lentreprise, et


du statut fiscal et social du ou des dirigeants.

Mobiliser les porteurs comme ralisateurs de la


conduite de leur projet.

Aspect relationnel

LEUR permettre de vrifier la viabilit de leur projet en


apprhendant un par un lensemble de ses diffrents
aspects tout en progressant dans lacquisition des qualits indispensables leur future fonction de chef dentreprise.
Les aider tablir un diagnostic permanent de ltat
davancement de leur projet.
LEUR favoriser les contacts avec les institutions et les
diffrents oprateurs intervenants dans le champ de
leur projet.
Les encourager tablir des relations avec lenvironnement de leur projet.

42

Aider les porteurs de projet sortir de leur isolement,


se crer un rseau relationnel familial, amical et
professionnel.
Aider les porteurs de projet dvelopper des capacits bien communiquer, dcrypter et prendre
conscience de leurs projections et de celles de leur
environnement par rapport leur projet.
e) Laccompagnement financier
Objectif de ltape:
Permettre aux porteurs de financer leur projet avec
un plan de financement quilibr et lengagement
doprateurs financiers crdibles leurs cts.

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

Rfrentiel de mtier:
Avec le porteur de projet
Vrifier ltat de cohrence des lments financiers
du projet et leur adquation avec le projet conomique.
Identifier le degr dappropriation par les porteurs de
lensemble des lments de leur projet, notamment
les lments financiers.
Donner aux porteurs de projet une connaissance de
lattente bancaire vis--vis des crateurs (simulations, exercice de dfense du dossier, prsentation).
voquer avec les porteurs de projet les services bancaires dont ils peuvent avoir besoin au cours de la vie
de leur entreprise.
Caler avec les porteurs de projet lensemble des
financements quils peuvent ngocier en les couplant
un financement bancaire.
Rechercher lquilibre entre financements bancaires
et autres sources de financement.
Prparation du dossier de demande de crdit
Faire une analyse conomique et financire du projet,
de ses points forts et de ses points faibles.
Relations avec les autres partenaires financiers
Dvelopper des relations avec le rseau bancaire
local et les autres organismes du dispositif de financement.
Les mobiliser pour quils financent les crateurs.

Le cadre gnral de laccompagnement


Aprs avoir tudi les fonctions que laccompagnement
doit remplir et le rfrentiel de mtier de laccompagnateur, un petit retour sur le cadre gnral de laccompagnement simpose. De nouveau, nous ne promouvons
aucune mthode particulire. Cette section vise uniquement relancer cinq dbats se situant au cur du
micro-crdit:
lattitude de laccompagnateur,

dont ptit ce dernier. Garantir un droit linitiative conomique est une obligation de moyen, pas de rsultat.
Laccompagnateur a donc une exigence supplmentaire
qui est quasiment la plus difficile mettre en uvre:
35
slectionner et slectionner drastiquement . Le microcrdit souffre dune image sociale parfois mal comprise.
Oui, le micro-crdit est une pratique sociale de la finance.
Non, le micro-crdit nest pas une pratique sociale tout
court.
A trop jouer sur la corde sociale, certains programmes
de micro-crdit ont connu des taux de remboursement
trs faibles ce qui leur enlevait toute crdibilit financire. Est-ce uniquement d une attitude trop laxiste
de loprateur financier? Les structures daccompagnement nont-elles pas faire leur propre valuation?
Laccompagnement pr-crdit nest-il pas parfois
conu comme une aide la demande de subside?
Exemples tirs de situations relles (belges et franaises):
Peut-on introduire un dossier de crdit remboursable en
4 ans pour une personne qui a dmnag 6 fois en 3
ans?
Peut-on introduire un dossier de crdit pour un personne qui refuse tout accompagnement post-cration?
Peut-on introduire un dossier de crdit pour une personne qui a mis 10 mois apporter quelques rares lments dinstruction de son dossier douverture dune
friterie?
Peut-on introduire un dossier de crdit pour une personne sans enfant charge qui vient dtre licencie
dun poste responsabilit et qui refuse le moindre
apport propre?
Peut-on cacher loprateur financier lordre de quitter
le territoire donn au porteur de projet avant la dcision du comit doctroi du crdit?
Faut-il chercher un entrepreneur qui disparat au
moment de la dcision doctroi pour connatre le numro de compte sur lequel verser le prt?
Etc.

la dure normale dun accompagnement,

La dure dun accompagnement?

la subjectivit de laccompagnateur,

Pour remplir toutes les fonctions de laccompagnement


et pour passer toutes les tapes, faut-il compter 3 semaines ou 10 mois? Faut-il prvoir 2 ou 12 entretiens? Les
pratiques divergent au risque de sopposer. Donc, affirmons-le: oui, la question du temps est essentielle. Non, il
ny a pas de recette gnrale. Le premier entretien doit
permettre de dfinir une trajectoire daccompagnement
en fonction de la personnalit du porteur, du stade dvolution de son projet,

lattraction des plafonds,


dsenclaver lentrepreneur.

Lattitude de laccompagnateur
Dresser, comme nous venons de le faire, une liste
dtaille dexigences vis--vis de laccompagnateur,
concourt malheureusement limage paternaliste

35 Et ce malgr la thorie des plafonds que nous avons dfendue au chapitre 1.

43

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

De nombreuses discussions entre structures dappui du


Prt Solidaire ont port sur les pratiques daccompagnement pr-cration. Existe-t-il un standard temps et un
standard mthodologique de laccompagnement? Ce
dbat a drap sur les priorits des structures dappui,
certaines se disant plus sociales, dautres, plus financires. Recadrons ce dbat et soyons fermes: le micro-crdit
prend en charge les dimensions sociale, conomique et
financire de lentrepreneuriat, comme on la mentionn
dans la dfinition. Cela signifie quil ny a pas de dbat
avoir sur des approches de laccompagnement pr-cration qui seraient, lune dabord sociale avant dtre conomique et financire, lautre dabord conomique et
financire avant dtre sociale.
Par contre, ce faux dbat en cache deux autres trs
importants:
Prendre en charge toutes les dimensions de lentrepreneuriat oblige construire des partenariats. La question est de savoir comment, sachant que
chaque structure dappui a son histoire, ses priorits
et ses comptences.

dit dj), que cest plus rapide la banque et moins


contraignant.
Remarque complmentaire: lexprience a montr que
les trajectoires daccompagnement sont souvent plus
influences par les comptences et la disponibilit de la
structure dappui que par les besoins de lentrepreneur
ou de son projet. Attention!

La subjectivit de laccompagnateur
Laccompagnateur est amen valuer la motivation, les
qualits morale, psychosociale et entrepreneuriale du
porteur, etc. Immanquablement, ces valuations mobilisent la subjectivit de laccompagnateur. Il faut lacter,
cette subjectivit fait partie du savoir-faire de laccompagnateur. Est-ce dire quaucun dbat technique ne peut
tre men sur la qualit de cette valuation? Nexiste-t-il
aucun outil qui permette de conforter cette subjectivit?
Peut-on dresser une liste dindicateurs tels:,
le temps consacr par le porteur la prparation de la
rencontre suivante;

cest lentrepreneur qui doit tre au centre du partenariat. Il na donc pas souffrir des exigences lentre et la sortie de chaque tape.

les raisons ayant pouss le porteur entamer une


dmarche de cration (sachant que certaines raisons
sont facteurs de risque (comme je navais dautre
solution pour men sortir) mais non dexclusion);

Le partenariat doit donc tre fluide, rapide et organis


autour de lentrepreneur.

les confrontations quil a assum sur son projet avec


son entourage immdiat;

De trs nombreux entrepreneurs se plaignent de la lenteur du processus doctroi du crdit. Ils confondent et
on leur permet de confondre soutien la cration
dentreprise et demande de crdit. Les entrepreneurs
doivent pouvoir identifier le temps pass construire
leur projet et le sparer du temps pass construire
une demande de prt. Sans cela, ils ne seront jamais
satisfaits du service rendu et finiront par dire (ce qui se

le soutien dont il bnficie dans son entourage;

De plus, on ne peut acter la subjectivit du professionnel


sans lui imposer une position dfinitive: laccompagnateur doit pouvoir exprimer et expliquer au porteur un
refus de poursuivre un accompagnement sur base dune
analyse subjective bien que professionnelle.
Exemple: un porteur dclare avoir dj subi plusieurs
checs. Laccompagnateur doit pouvoir estimer si ces
checs sont des accidents de parcours peu dterminants
pour la suite du travail ou sils sont dus des traits de personnalit inchangs constituant un obstacle incontournable court terme pour le porteur. Dans ce cas, laccompagnateur doit mettre fin laccompagnement et justifier. Il
ne peut se contenter dexprimer ses doutes.

Lattraction des plafonds


Ce titre aux allures rigolotes cache une ralit qui lest
moins. Les raisons invoques par les banques pour ne
pas pratiquer le crdit dinvestissement pour des montants infrieurs 25.000 touchent tout autant les oprateurs de micro-crdit. Les problmes rencontrs par les
banques avec des porteurs de projet sans formation touchent aussi les oprateurs de micro-crdit.
La volont initiale de pallier au non-accs bancaire a beau
tre forte et gnreuse, les ralits rattrapent parfois

44

CHAPITRE 4 LE PARCOURS DU MICRO-ENTREPRENEUR

les oprateurs de micro-crdit qui, insensiblement, reverront leurs exigences la hausse. Voyant le plancher des
banques fix 25.000, le micro-crdit offrira par exemple un crdit dans une fourchette de 1.000 24.000.
Progressivement, la ralit montrera que loprateur ne
pratique pas de micro-crdit infrieur 6.000 et que la
moyenne des prts octroys se situe au-dessus des
20.000 . Le plafond dintervention de loprateur
(24.000) fix en fonction du plancher des banques
(25.000) dispose dune force dattraction importante.
Attention.
Le mme constat peut tre fait sur le capital social
demand au porteur de projet. Au dbut, on accueille
tout le monde, puis progressivement, lcrmage se fait.
Idem pour lintrt conomique du projet. Au dbut, on
accepte les friteries mais progressivement, on constate
quon ne retient plus que les services technologiques.
Nous appelons ce phnomne lattraction universelle
des plafonds. Lorsque loprateur de micro-crdit se fixe
une fourchette dintervention, il y a fort parier que, par
facilit teinte de ralisme, ses interventions se situeront
de plus en plus proximit du plafond et non du plancher.

Dsenclaver lentrepreneur
Le micro-crdit se construit sur un projet social, celui de
redonner accs au financement un public dentrepreneurs exclus du march bancaire traditionnel. Or, nous
venons de le rappeler dans la section relative lattraction des plafonds, les raisons de ces exclusions ne sont
pas infondes. Les banques nexcluent pas par pure
mchancet.
Loprateur de micro-crdit va donc devoir mettre en
place une srie de mcanismes permettant doffrir une
rponse positive aux problmes qui avaient amen les
banques rpondre par la ngative.
Parmi ces mcanismes figure au premier chef le rseautage de lentrepreneur. Tout doit tre mis en place pour
que lentrepreneur ne soit pas seul face son projet.
Seul dans son financement, seul dans sa gestion, seul

dans la production, seul dans lvaluation, seul tout


moment.
Comment dsenclaver lentrepreneur? Les pratiques sont
nombreuses mme si elles sont fort exprimentales ce
stade. Il y a l un champ dexploration mener qui devrait
encore augmenter lefficience du micro-crdit. Quelques
exemples nanmoins:
parrainage par entrepreneurs pensionns,
clubs dchanges dexpriences,
formation obligatoire post-crdit et en groupe,
accompagnement post-cration collectif,
bulletin de liaison entre bnficiaires dun programme
de micro-crdit,

Ce rseautage prend une tournure particulire lorsquil


porte sur des aspects financiers. Au chapitre premier,
nous avons prsent le micro-crdit comme un prt nimposant pas dapport propre ni de garantie. Toutefois,
nous avons mentionn que ces lments taient des facteurs positifs dvaluation. Comment amener lentourage se porter caution ou investir des fonds propres
dans un projet dont les banques se mfient a priori? Telle
est la question sur laquelle de nombreux oprateurs de
micro-crdit travaillent. Linformation et la transparence
vis--vis des cautions et des financiers jouent ici un rle
majeur. Mais est-ce suffisant?
Enfin, des mcanismes plus structurels font leur apparition (chez Crdal pour la Belgique francophone):
le peer lending cest--dire un prt de groupe que
doivent se rpartir les membres avec la contrainte de la
co-dbition. Chaque dbiteur est responsable totalement et solidairement du montant prt au groupe.
Ainsi sinstaure un contrle social et une aide mutuelle.
Un fonds de garantie aliment par les emprunteurs au
pro rata des montants emprunts.

Conclusion
Ce chapitre se prsente donc sous la forme dune check-list attirant lattention de loprateur de micro-crdit
(financier ou daccompagnement). Tous les lments figurant dans cette check-list ne sont pas exclusivement
rservs la pratique du micro-crdit. Un conseiller dagence bancaire pourrait sen servir, au mme titre quun
conseiller dune structure traditionnelle danimation conomique. Visant toutefois combler les lacunes du march, le micro-crdit prsente la caractristique de cumuler les difficults prises en charge. Ces difficults sont celles prsentes par le porteur et son projet. Le pari du micro-crdit est que tout projet conomiquement viable
doit pouvoir trouver un financement, court et long terme.

45

CHAPITRE 5
ACTIVITS FINANCES PAR UN MICRO-CRDIT
Lharmonisation des comptences
et de la situation du candidat-entrepreneur, de lactivit de base du
projet, du march et de linvestissement est lune des fonctions cruciales qui garantissent les structures
daccompagnement, ce dont il a
dj t question au chapitre prcdent. Une analyse du march, une
analyse des comptences et de la
situation de lentrepreneur, un plan
financier,... permettent au consultant dvaluer et de corriger le degr
dharmonisation.
Lorsque la micro-entreprise semble
tre la taille approprie pour le projet dun candidat-entrepreneur et
quil est conseill au micro-entrepreneur de financer son projet den-

treprise laide dun micro-crdit


(cf. galement chapitre 3), le projet
doit tre adapt la taille de lentreprise, si cela na pas encore t fait.
Le redimensionnement dun projet
vers une micro-entreprise pouvant
tre finance laide dun microcrdit peut prendre diffrentes formes: une autre situation, du matriel doccasion plutt que du neuf,
une gamme de produits ou de services restreinte, se prsenter comme
intermdiaire plutt que de sadresser des particuliers,... ce qui
requiert bien entendu de la part du
candidat-entrepreneur une bonne
dose de crativit, de dtermination, de ralisme, de dialogue avec
entre autres le consultant ainsi

que de lexprience de la part de ce


dernier. Le redimensionnement vers
un micro-projet peut galement tre
conseill pour dautres motifs que
la possibilit dinvestissement limite, comme par exemple par une
mauvaise valuation de lorganisation raliste des tches journalires,
une surestimation des comptences par le candidat-entrepreneur,
En raison de plusieurs caractristiques qui leur sont propres, certains projets dentreprise et activits sont plus adapts que dautres
au financement par un micro-crdit.
Nous avons voulu examiner ces
caractristiques en dtail et les
illustrer par des exemples.

Le nettoyage et la rparation de gouttires est un exemple de prestation de services restreinte. Koen a acquis de
lexprience dans ce domaine en tant que salari et en
tant quindpendant. A la suite du vol de son matriel,
il a mis fin son activit. Aprs avoir pass une dizaine
de mois chercher un emploi sans bnficier dune allocation de chmage, il a voulu reprendre le travail. La
concurrence est bel et bien prsente dans le secteur des
toitures mais Koen a russi se faire sa place en se spcialisant sur la niche du nettoyage et de la rparation
des gouttires. Les autres entrepreneurs, ouvriers sur
les toits et plombiers sintressant davantage aux gros
travaux.

Minimiser les investissements en se limitant


lessentiel et au ncessaire, en utilisant
du matriel doccasion plutt que du neuf,
Une activit de base limite
Dans une activit de prestation de services, limiter lactivit de base ne revient pas proposer un service de A
Z mais plutt se concentrer sur un lment donn dun
processus. Cette mme logique sapplique aux activits
de production et de transformation ainsi quaux activits
commerciales: la production dun seul type de produit
ncessite moins dinvestissements que la production
dune gamme complte. Pour un commerce, le fait de
proposer un choix diversifi pour des produits extrmement varis requiert davantage dinvestissements quune gamme de produits limite.

La pose de chssis en aluminium et en pvc est un autre


exemple. Proposer une gamme complte de travaux de
construction ncessite bien entendu un investissement
considrable, notamment pour lachat du matriel.
Philippe, qui a obtenu un Prt Solidaire de 7371 en
2001, a exerc cette activit pour le compte de particuliers et de PME en tant quindpendant complmentaire.
Il connaissait bien le march sur lequel il travaillait et possdait les comptences techniques ncessaires. En
outre, il tait chercheur demploi et bnficiait dune allocation de chmage. Il navait pas russi obtenir un prt
ordinaire auprs de sa banque. Les facteurs qui lont
motiv passer du statut dindpendant complmentaire celui dindpendant en activit principale taient le

47

CHAPITRE 5 ACTIVITS FINANCES PAR UN MICRO-CRDIT

fait quil aime son travail, quil ait de nombreux clients,


quil ait dvelopp ses comptences dans ce domaine et
quil veuille gagner davantage pour entretenir sa famille
de faon dcente.
Anne, une jeune femme de 24 ans avec 5 enfants, tait
la recherche de jolies petites botes pour emballer les
drages loccasion du baptme de son deuxime fils.
Malheureusement, les modles qui lui taient proposes
ne lui plaisaient pas. Elle a donc dcid den fabriquer
elle-mme. Ses crations eurent beaucoup de succs et
Anne se mit travailler chez elle pour le compte de particuliers qui voulaient acheter ce type de botes. Anne
ralisa quelle avait trouv un crneau et dcida de crer
sa propre entreprise. Pour le financement de son projet,
elle a obtenu un prt de 2000 chez Adie. Par la suite,
elle a obtenu deux autres prts, pour un total de 7000 .
Peu peu, les chocolatiers, les confiseurs,... se sont intresss aux crations personnelles dAnne aprs avoir vu
ses chantillons et ses brochures. Anne a t force
dopter pour la production dun seul type dobjet,
savoir de petites botes dcores, pour lesquelles elle
tait certaine quil existait un march. La production
dune gamme demballages cadeaux est probablement
son prochain objectif

Situation: domicile, sur le march, chez le client,


local bon march,
Les activits commerciales qui ncessitent un immeuble
bien situ absorbent souvent une part considrable du
budget. Par contre, une activit exerce domicile, sur
un march ou dans un local peu onreux a davantage de
chances de pouvoir tre finance laide dun micro-crdit.
Les activits de services, de production et de transformation qui requirent des comptences techniques
et/ou cratives, de mme que les petites activits horeca qui sadressent aux entreprises, sont gnralement
susceptibles dtre exerces par lentrepreneur domicile.
Cration de sites web pour entreprises.
Rparation de bijoux pour les bijoutiers.
Prparation de produits base de chocolat pour les
entreprises horeca.
Cration demballages pour fabricants de chocolat,
confiseurs,
Rparation ou retouches de vtements pour des
magasins de vtements.
Prparation de sandwiches, de plats froids,

Outre le fait de ne pas devoir payer de loyer, le travail


domicile procure galement un avantage fiscal. Une
meilleure combinaison entre travail et vie prive constitue galement un stimulus qui incite vouloir travailler
chez soi.
Jamila, une jeune femme de 29 ans dorigine marocaine,
a tudi la couture. Aprs ses tudes, elle a eu 4 enfants.
Pendant dix ans, elle sest consacre lducation de ses
enfants, tout en faisant de temps autre des travaux de
couture pour des amis et connaissances. Son mari et elle
se sont mis daccord pour inverser les rles une fois que
le petit dernier serait en ge dentrer en maternelle. A
prsent, voil environ un an quelle travaille dans son
atelier de couture tandis que son mari reste la maison
pour soccuper du mnage et des enfants. Son atelier
tourne extrmement bien. Le soir, il lui arrive mme de
rparer des vtements aprs une journe de travail de 9
heures 20 heures. Sa clientle est compose de particuliers qui viennent faire leurs courses dans la galerie
(o se trouve un supermarch) ainsi que dun magasin
de vtements. Pour le financement de sa petite entreprise, Jamila a demand et obtenu un Prt Solidaire ainsi
quun Prt Lancement, aprs avoir essuy plusieurs refus
de la part de la banque.
Au dbut, Jamila avait pens travailler pour le compte de
plusieurs magasins de vtements. Pour ce faire, elle avait
prvu dacheter une voiture qui lui servirait transporter

48

CHAPITRE 5 ACTIVITS FINANCES PAR UN MICRO-CRDIT

les vtements. Mais le nombre de particuliers qui sadressent elle est aujourdhui trop important pour lui permettre
de travailler pour plusieurs magasins. Etant donn quelle a
ouvert son atelier plus tard que prvu, la plupart des magasins qui se disaient intresss ont renonc faire appel
elle.
Louverture de latelier a pris du retard parce que le comit
de crdit avait des questions supplmentaires poser
Jamila, notamment en ce qui concernait le choix du btiment
commercial, qui tait extrmement cher (surtout que la plupart des clients potentiels de Jamila taient des magasins de
vtements), ainsi que sur les investissements trop levs,
qui risquaient de menacer la viabilit de lentreprise.

Activits dont la valeur ajoute est base sur


les comptences techniques, sur la crativit ou
sur une rotation rapide de stocks bon march
Ce sont l les activits le plus frquemment finances laide dun micro-crdit. Un chantillon de 102 projets financs
36
laide dun Prt solidaire , dmontre que la 1e position est
occupe par le secteur commercial (44%), la seconde par
celui des services (31%).
P&T* = Production et Transformation
Vous trouverez lannexe 2 une liste contenant la description de 50 activits finances laide dun Prt solidaire
entre 1997 et 2003, avec un prt de moins de 12000 .

Avec laide de son consultant, Jamila a retravaill son projet.


Des stocks moins importants, une voiture moins chre, des
perspectives de rentabilit plus ralistes,... ont persuad le
comit dapprouver la demande de crdit. La situation de latelier na cependant pas t modifie. Le loyer reprsente un
tiers des recettes brutes de Jamila.
Malgr le fait que Jamila aime son travail et quelle soit
contente des nombreux contacts sociaux quelle entretient,
les journes de travail extrmement longues lui psent un
peu. Il ne lui reste que trs peu de temps pour voir ses
enfants. Sur le plan financier galement, elle a connu une
situation difficile pendant longtemps parce que ses clients
potentiels se tenaient sur la rserve et que son loyer tait
trs lev. Nanmoins, sa situation financire volue aujourdhui positivement.

Horeca 7%
P&T* 18%
Services 31%
Commerce 44%

Une autre option qui soffrait Jamila consistait se concentrer exclusivement sur les magasins de vtements, pour lesquels elle navait pas besoin de local commercial, ce qui lui
aurait donc permis dexercer son activit dans des installations moins chres. Ce choix laurait probablement laisse
plus libre de dterminer son emploi du temps et son rythme
de croissance.
Dans le cas des autres services techniques (nettoyage et
rparation de gouttires, installation de chssis, ...), la situation est diffrente car ces services sont effectus sur place
chez le client et ncessitent un investissement moins lev
pour ce qui est du local. Les soins de sant ou services
esthtiques (infirmires domicile, coiffeurs,...) peuvent
tre dispenss au domicile du client.
Vendre des vtements de seconde main, des cartes de vux,
des ustensiles de cuisine sur un march plutt dans un
immeuble commercial permet galement de rduire les
cots de faon considrable.

36 Ces entrepreneurs ont obtenu un prt solidaire entre 1997 et 2000. Cet chantillon contient galement quelques projets ayant ncessit un
financement de plus de 12000 .

49

CHAPITRE 6
AUTRES LMENTS DTERMINANTS
Dans ce chapitre, nous examinerons trois questions totalement distinctes:
Les critres doctroi dun Prt Solidaire.
Laccompagnement post-cration prvue par le Prt Solidaire.
Les rsultats actuels du Prt Solidaire
Ces trois questions nont de rapport entre elles qu travers le cadre dans
lequel elles se posent: le Prt Solidaire du Fonds de Participation. Mais leur
intrt rside, pour toutes les trois, dans lobligation quelles nous imposent
de passer au-del de la thorie. Elles touchent dans les recoins, l o cela fait
mal, lendroit o on passe du projet lentreprise et la dure ralit conomico-financire.
Il nous paraissait important de rentrer dans le dtail dune bote noire: celle
constitue par le comit de crdit du Prt Solidaire. La dcision de ce comit
cristallise la philosophie dans laquelle se pratique le micro-crdit. En voyant
comment pratiquent ceux qui octroient ou excluent, on peut avoir une ide
relativement fine de lesprit animant un projet. Les critres doctroi du Prt
Solidaire ne sont toutefois pas tous couls dans le bronze. Le professionnalisme et lexprience des membres du comit de crdit jouent plein.
Nempche.

Dun autre ct, sarrter sur le rle et les pratiques daccompagnement post-cration dans le cadre du Prt
Solidaire permet dinterroger les structures dappui sur la
finalit de leur action: aident-elles lentrepreneur obtenir un crdit ou aident-elles lentrepreneur construire
une activit prenne?
Enfin, la transparence nous impose de considrer les
rsultats. Lentrepreneur vit-il mieux que lallocataire
social? La question est froide mais mrite rponse.
Lentreprise vit-elle? Le crdit est-il rembours? Les
rponses ces questions ne sont pas encourageantes
pour celui qui dcouvre le micro-crdit au travers de ce
chapitre. Elles sont toutefois et paradoxalement un hommage toutes ceux et celles qui ont quand mme russi
atteindre ces rsultats partir dun public exclu du systme bancaire. Elles sont enfin une invitation aller
beaucoup plus loin dans la rigueur et lamlioration des
pratiques quotidiennes.

introduite de celles qui avaient construit la jurisprudence.


Celle-ci est spcifique au Prt Solidaire. Certes. En la parcourant, on constatera quelle peut alimenter la jurisprudence dautres programmes de micro-crdit voire de crdit.
Une dcision ngative du comit de crdit est rarement
prise sur la base dun lment ngatif. Cette dcision
ngative rsulte dune combinaison de diffrents facteurs. Si le comit de crdit estime quun aspect ngatif
qui non-essentiel peut tre rsolu court terme, cet
aspect est repris dans les conditions particulires lies
loctroi du crdit.

Quelques points dattention


37

Autonomie (apparente)

Situation de dettes ventuelle: clart et certitude?


Diffrenciation des concurrents proximit?
Perspectives de rentabilit: ralistes?

Section 1:
Priorits lors de loctroi dun Prt solidaire
Lexprience du Prt Solidaire permet aujourdhui de
construire une sorte de jurisprudence. Cette jurisprudence permet aux structures dappui du Prt Solidaire de ne
plus passer de temps sur des dossiers quelles savent
refuss davance. Mieux, cette jurisprudence incite les
structures dappui mieux prsenter leurs dossiers en
argumentant sur ce qui distingue la demande de crdit

Emploi du temps journalier raliste?


Le demandeur de crdit fait-il partie du groupe-cible?
Lettres dintention
Comptences et exprience professionnelles
Capacit se matriser
Situation approprie? Superficie suffisante?
Plan dinvestissement prcis, quilibr?

37 En cas de doute ce sujet, vrifier linstrument dvelopp par lUnizo en collaboration avec le prof. W. Van Eeckhoutte. Cet instrument se trouve
dans le Vade-mecum du Prt solidaire.

51

CHAPITRE 6 AUTRES LMENTS DTERMINANTS

Investissements justifis? (voiture, stocks, )


Apport propre?
Assistance de lenvironnement de lentrepreneur
Remboursements du capital du Prt solidaire pris en
compte?

Quelques exemples et motivations


de dcisions ngatives
Preuves insuffisantes de lautonomie du demandeur
de crdit ou, en dautres termes, forte prsomption
de non-autonomie.
Dans le cas de Jamal, cette prsomption tait base sur le
manque dlments attestant que son atelier de confection aurait plus dun client, par exemple des lettres dintention ou des modles de contrat. Le demandeur du Prt
Solidaire et du Prt Lancement travaillait depuis plusieurs
annes en tant que salari pour lentreprise qui allait
devenir son seul client. Dans ses diffrentes demandes de
crdit, les informations relatives la dure de cet emploi
en tant que salari ntaient pas cohrentes. En outre, le
demandeur tait en mesure de fournir un apport propre
extrmement important, ce qui a fait douter le comit de
crdit quant la question de savoir si lintress faisait
partie du groupe-cible. Enfin, les informations relatives
ses charges prives leves et lorganisation pratique
de son travail faisaient dfaut.

Situation de dettes confuse ou incertaine manque


de diffrenciation par rapport la concurrence prsente dans lenvironnement immdiat perspectives de rentabilit trop optimistes
Guido veut ouvrir une galerie dans laquelle il pourrait
vendre ses tableaux. Il a dj connu une faillite juge
excusable dans le mme secteur et a encore des dettes
pour une somme qui avoisine les 7000 mais le demandeur de crdit dclare que ces dettes ne seront plus
rclames. Il nexiste cependant aucune certitude ce
sujet. Combin la concurrence dont il ne se diffrencie
pas, aux perspectives de rentabilit trop optimistes et
labsence de dpenses personnelles dans la trsorerie
afin de faire face aux premiers mois dactivit, cet aspect
a entran une dcision ngative de la part du comit de
crdit.

Emploi du temps journalier charg investissement


trop important perspectives de rentabilit optimistes doute quant la question de savoir si la
personne fait partie du groupe-cible -
Caroline, une historienne dart de 26 ans, voudrait ouvrir
une ppinire juste ct du terrain sur lequel son pre
exerce une activit similaire, savoir la culture de lgumes rares. Pendant deux ans, Caroline a aid son pre

52

pendant quelle tait au chmage (elle tait charge de


son ami, galement chmeur) et a dvelopp une vritable passion pour les plantes. Pendant cette priode, elle
a obtenu une allocation de la part de ses parents.
Caroline prvoit de travailler dans sa ppinire 6 jours
par semaine raison de 11 heures par jour et de mettre
profit son jour de fermeture pour se rendre chez les fournisseurs, par exemple. Pour financer son projet, Caroline
a demand un Prt Solidaire ainsi quun Prt lancement
parce quelle ne possdait pas de fonds propres. Le
comit de crdit du Prt Solidaire a rejet sa demande et
motive cette dcision par les arguments suivants: ses
revenus seront infrieurs ses revenus actuels alors
quelle travaillera au moins 6 jours sur 7 raison de 11
heures par jour; elle ne possde aucun diplme dans
cette branche; le comit se demande si la surface utilise
sera suffisante (1000 m2); linvestissement effectuer
est trop important; les perspectives de rentabilit sont
trop optimistes; enfin, la comit met des doutes quant
savoir si Caroline fait partie du groupe-cible.

CHAPITRE 6 AUTRES LMENTS DTERMINANTS

Section 2:
Laccompagnement post cration
La culture de laide aux entrepreneurs est en train de
prendre un tournant radical. Aprs avoir dmultipli
parfois de faon anarchique les mcanismes daide la
cration dentreprises, nos diffrents gouvernements
prennent aujourdhui une nouvelle orientation: dvelopper laccompagnement post-cration. En voici deux
exemples patents: le Plan Rosetta indpendant prvoit
un encadrement post-cration obligatoire de 18 mois. La
note au Roi dElio Di Rupo, informateur en vue de la constitution dune nouvelle majorit fdrale, propose de
systmatiser laccompagnement post-cration jusqu
trois ans aprs linstallation.
Cette prise de conscience politique arrive quelque peu
rebrousse poil des pratiques de terrain. Reconnaissonsle, nos mthodologies, nos modes de financements,
notre culture sont la cration. Le suivi post-cration
nest pas encore systmatis, voire, dans les pires des
cas, utilis pour financer laide la cration.
Rsultat: malgr un suivi prvu dans la mthodologie du
Prt Solidaire, on perd la trace dun bon tiers des entrepreneurs ayant bnfici dun Prt Solidaire dans les 18
mois qui suivent loctroi soit six mois avant la fin de laccompagnement prvu et financ. Aprs une anne de
prise en charge du Prt Solidaire par le Fonds de
Participation, celui-ci na pas enregistr 10 rapports trimestriels daccompagnement rentrs par les structures
dappui; alors que cest obligatoire.
Cette situation est inacceptable au niveau contractuel et
dsastreuse sur le plan conomique.
Il y a donc urgence conomique, momentum politique et
opportunit financire dvelopper laccompagnement
post-cration.

Laccompagnement post-cration fait partie du


systme micro-crdit
Le chapitre 3 nous a montr les motivations des entrepreneurs commencer petit. Le chapitre 4 a consacr une
section au redimensionnement des projets afin quils
collent au profil du porteur, au march et aux capacits de
financement. Le chapitre 5 a donn une srie dexemples
de redimensionnement (placeur plutt que menuisier,
lectricien au service des lectriciens plutt quau service
des particuliers, niche commerciale trs haute valeur
ajoute). Si ce redimensionnement est aussi important,
nous devons en tirer au moins deux consquences:
Il ne va pas de soi et les entrepreneurs se font violence
dans la redfinition de leur core business.
Il ne doit pas empcher des perspectives de croissance
et de redploiement (cest dailleurs dans la nature du
micro-crdit: la progressivit).

Calmer les ardeurs de dveloppement anarchique


Nous avons contact un nombre significatif de crateurs
quelques mois voire quelques annes aprs loctroi dun
micro-crdit quand ils navaient pas disparu. Nombreux
sont ceux qui, ds les premiers jours dactivit, ont largi leur core-business et leurs frais fixes en fabriquant les
biens quils staient engags soit vendre uniquement
(sans production), soit vendre au consommateur final
ce quils avaient prvu de ne vendre quaux revendeurs,
en louant seuls une surface quils avaient dcid de partager, en travaillant sur une zone de clientle beaucoup
plus vaste que prvu
Deux femmes sparment souhaitent crer des vtements pour enfants. Une amie les runit autour dun projet de magasin qui se fournira chez elles mais aussi
ailleurs. Lide consiste galement vendre des meubles
et des vtements achets pour enfants dans le mme
magasin. Le consultant propose un prt de lancement vu
lampleur du projet, ce que les deux femmes refusent,
prfrant deux petits prts solidaires. Dans ce contexte,
le consultant prconise de rduire lactivit aux aspects
cration dune gamme de vtements. Cette rorientation se conclut tardivement dans le processus doctroi du
crdit et laccord est relativement peu formalis. Ds
linstallation, les deux femmes louent grand prix un
magasin, fabriquent peu de vtements, ne parviennent
pas se faire connatre et dcident de constituer un
stock de vtements achets ailleurs. Lactivit dmarrant
trop lentement, elles diversifient et achtent plus des
meubles. Rsultat: un problme de trsorerie trs important sans relles perspectives de vente. Pourront-elles
passer le cap, se faire connatre et reconnatre avant dtre financirement trangles? Lhistoire court mais nous
rappelle que chassez le naturel et il revient au galop.
Le micro-crdit ne peut promouvoir un redimensionnement sans aider les entrepreneurs respecter leur business plan.

Organiser et matriser la croissance


Lhistoire de la Grameen bank du Bengladesh (le berceau
du micro-crdit grande chelle) regorge dexemples de
croissance matrise: une femme achte une poule avec
un micro-crdit, la dplume, la farcit et la cuit pour la
revendre le lendemain au march. Avec le fruit de cette
vente, elle rembourse son prt et obtient un prt plus
important lui permettant dacheter deux poules, puis
quatre, puis huit, jusqu llevage.
Dans notre systme conomique et social, cet exemple
est impraticable. On ne peut commencer si petit ce qui
rend la croissance plus dlicate. Mais le principe demeure. Laccompagnateur pourra, grce aux tableaux de bord
quil a suggrs lentrepreneur, identifier les pistes de
dveloppement et aider construire des adaptations du
business plan. Dcorer des boites revendues sur des

53

CHAPITRE 6 AUTRES LMENTS DTERMINANTS

marchs peut se diversifier en autres objets cadeaux ou


dans dautres lieux de vente ou dans lembauche dun
vendeur permettant lentrepreneur de se consacrer uniquement la production Ce travail daccompagnement
de la croissance est aussi exigeant que celui daccompagnement de la cration.

Laccompagnement post-cration est obligatoire


Le cadre dans lequel sexerce le Prt Solidaire devrait
tre rgulirement rappel aux entrepreneurs ds avant
la cration. Lorsque le prt est accord et que, trois mois
aprs, la structure dappui tlphone pour voir si tout va
bien et doit annoncer lentrepreneur que laccompagnement est obligatoire, cest beaucoup trop tard.
Lentrepreneur est parti et il ne reviendra pas (sauf
exceptions).
Cette obligation se fonde sur le fait que le micro-crdit
nest pas un outil financier mais une pratique (cfr. chapitre 1 sur la dfinition). Cette pratique est conue comme
un tout, sur la solidarit entre partenaires et sur linterdpendance des diffrentes tapes du processus daccompagnement. Expliquer lobligation en recourant la
norme (vous avez sign un contrat qui prvoyait un
accompagnement et vous devez le respecter) nest pas
trs productif. Il est prfrable de permettre rgulirement aux crateurs et aux entrepreneurs de saisir et de
sapproprier le cadre et la mthode dans lesquels ils
sinscrivent pour quils puissent en tirer le meilleur profit.
Ds laccompagnement pr-cration, il faut sinscrire
dans la perspective dun suivi constant, annoncer quon
se reverra et fixer des chances contrlables.

Laccompagnement post-cration et
son rfrentiel mtier
Au chapitre 4, nous avons tent de dfinir un rfrentielmtier des quatre premires tapes de laccompagnement. Dans la droite ligne de ce qui a t dit alors, nous
prsentons ci-dessous une tentative de dfinition du
rfrentiel-mtier pour la cinquime tape du processus
daccompagnement.

Objectifs
Il vise rendre le nouveau dirigeant autonome dans la
chane de la russite de son entreprise, notamment en
runissant les conditions favorables pour dvelopper,
grer et exploiter:

Rfrentiel
Construire des indicateurs de gestion.
Appuyer la capitalisation des acquis.
Appuyer lorganisation administrative de lentreprise.
Appuyer la matrise de la gestion financire.
Appuyer la ngociation et la prise de dcision.
Dfinir et valider les rvisions stratgiques (commerciale, de produit, de communication).
laborer des plans moyen terme.
Mise en place dune gestion prvisionnelle
Appuyer la matrise des paramtres de lenvironnement:
Internes lentreprise.
Externes lentreprise.
Appuyer ltablissement et lutilisation dun systme
de contrle.
Appuyer la matrise des nouvelles technologies.
Appuyer linnovation et la recherche de qualit.

54

CHAPITRE 6 AUTRES LMENTS DTERMINANTS

Section 3:
Quadvient-il ultrieurement du microentrepreneur, de la micro-entreprise et
du micro-crdit?

19,6% sont confrontes de nombreux problmes pour


atteindre leurs objectifs et le consultant ne se montre
pas trs optimiste quant la survie de lentreprise,

Le micro-entrepreneur

Ces chiffres doivent tre lus avec lhonntet intellectuelle requise. La Fondation Roi Baudouin a profondment modifi son programme de micro-crdit en 2000,
ce qui en a amlior lefficience. Lors du passage du Prt
Solidaire de la Fondation Roi Baudouin au Fonds de
Participation dbut 2002, de nouvelles rformes ont t
ralises pour tenir mieux compte encore des rsultats
obtenus. Enfin, lactuel comit de gestion du Prt
Solidaire, constitu par la Fondation Roi Baudouin et le
Fonds de Participation, ajustent en permanence le processus. Sil nous est impossible de donner des chiffres
prcis de survie aprs deux ou trois ans, cest parce que
cette priode ne sest pas encore coule entre les rformes importantes et aujourdhui.

Une tude qualitative sur la satisfaction des personnes


38
ayant obtenu un Prt solidaire permet de tirer les
conclusions suivantes:
Les personnes qui ont obtenu un micro-crdit estiment
que leur situation personnelle sest amliore aprs lobtention dun crdit parce quelles ont une autre image
delles-mmes lorsquelles se trouvent dans une situation
active. Dun autre ct, elles nidalisent pas leur situation et admettent nanmoins prouver certains probl39
mes dans le dveloppement de leur entreprise. Par
ailleurs, elles constatent que, dans lensemble, leur situation financire ne sest pas vraiment amliore aprs lobtention dun Prt Solidaire. La majorit de ces entrepreneurs estiment galement devoir prester trop dheures.
La minorit de personnes qui ne sont pas de cet avis sont
persuades que le fait de prester beaucoup dheures est
un aspect inhrent la profession dindpendant. La cration de leur propre entreprise permet aux entrepreneurs
dtablir des relations sociales avec leurs clients et fournisseurs et ainsi de favoriser leur intgration sociale par
leurs connexions avec diffrents rseaux professionnels.
En ce qui concerne les relations prives, lon observe
deux tendances: dune part, certains entrepreneurs estiment que leur situation professionnelle amliore permet
galement dtablir de meilleurs contacts sociaux dans le
cadre de leur vie prive. Dautre part, il existe des entrepreneurs qui trouvent que la charge de travail leve nuit
leur intgration sociale non professionnelle.
En consquence, malgr le fait que lentrepreneur consacre normment de temps son projet et que, en rgle
gnrale, sa situation financire ne samliore pas
immdiatement, lentrepreneur est dans lensemble
satisfait. Cette satisfaction dcoule dune meilleure perception de lui-mme en tant que personne active, des
contacts sociaux et dune responsabilit importante.

La micro-entreprise
40

Une tude ralise par AlteR&I en fvrier 2001 a


dmontr que, sur les 102 entreprises fondes laide
dun Prt solidaire entre dbut 1997 et fin 1999,
24,5% ont atteint leurs objectifs conomiques et prsentent de bonnes perspectives,
5,9% prouvent quelques problmes mais le consultant reste optimiste quant leurs chances de russite,

50,0% ont cess toute activit!!!

En outre, lenqute qualitative ralise en 2000 et publie


dbut 2001 a rvl que les caractristiques suivantes se
sont avres dterminantes dans la russite ou lchec
41
des projets financs laide dun Prt Solidaire :
statut social: les entrepreneurs qui taient au chmage avant de crer leur entreprise semblent russir
mieux que les personnes qui bnficiaient dun revenu
dintgration sociale;
motivation entreprendre: un entrepreneur qui souhaite avant tout dvelopper un projet professionnel
semble avoir davantage de chances de russir quune
personne qui indique vouloir entreprendre pour chapper sa situation vulnrable;
assistance de lenvironnement de lentrepreneur: cette
caractristique influe positivement sur les chances de
survie de lentreprise;
sources de financement hybrides: outre le Prt
Solidaire, lutilisation dautres sources de financement
a une influence positive sur la russite de lentreprise.
Il nous parat donc plus que souhaitable de raliser de
plus amples tudes sur les facteurs dterminants de la
russite des micro-entreprises en Belgique, et ce auprs
dune population plus importante. Une question qui
nous semble pertinente dans ce contexte est de savoir
dans quelle mesure le capital de dpart exerce une
influence sur la dure de vue dune micro-entreprise.

Le micro-crdit
Aprs loctroi du Prt Solidaire, lentrepreneur bnficie
pendant trois mois dune exemption de remboursement
du capital. Ensuite, il(elle) rembourse son prt par

38 AlteR&I, 2001, Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du Prt Solidaire


39 Problmes: administration trop lourde, manque de fonds propres, forte concurrence, activit fluctuante, autres problmes tels que problmes
familiaux, lourdes consquences fiscales la suite dune erreur de comptabilit, mauvaise situation, cots lis au licenciement dun travailleur.
40 AlteR&I, 2001, Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du Prt Solidaire: rapport quantitatif complmentaire
41 Il convient ici de faire remarquer que le montant maximal emprunter pendant la priode en question tait de 6197,34 .

55

CHAPITRE 6 AUTRES LMENTS DTERMINANTS

tranches gales pendant 45 mois. Lorsque le Prt


Solidaire est combin un autre prt, la priode de remboursement est limite 3 ans et le remboursement seffectue en 33 tranches gales.
Il arrive que lentrepreneur prouve des difficults rembourser son prt. Cette situation est gnralement impu42
table aux facteurs suivants :
lentrepreneur na pas encore commenc exercer son
activit et na donc pas encore de revenus parce quil
na pas respect lordre des tapes franchir;
mauvaise analyse du march, mauvaise situation,
loyer trop lev, dpenses de prospection trop importantes, En bref, mauvaise gestion de lentreprise
dbutante. Parfois, ces entrepreneurs possdent une
longue exprience en tant que travailleur dans le
mme secteur dactivit mais ils manquent des aptitudes propres aux entrepreneurs et ne bnficient pas
dun accompagnement (suffisant);
problmes familiaux ou problmes de sant;
mauvaise volont (ce qui nest heureusement pas souvent le cas);
lide quil ne faut pas continuer rembourser le prt
en cas de faillite;

Souvent, il sagit dune combinaison de diffrentes raisons. Nanmoins, il est rare que lincapacit rembourser un prt soit due uniquement une cause externe.
Lorsque le consultant charg daccompagner lentrepreneur ne parvient pas contacter le bnficiaire dun Prt
Solidaire, cela peut tre un signal dalarme. Dans ce cas,
il est indispensable daller jeter un coup dil sur place.
Le fait de se mettre daccord sur la rgularit et la priodicit des contacts (galement les contacts tlphoniques) offre un contexte permettant de dtecter rapidement les ventuels problmes, prcise la personne
charge du suivi des dossiers des entrepreneurs qui
prouvent de grosses difficults rembourser leur prt.
Le pourcentage de remboursement du Prt Solidaire
entre dbut 2002 et la moiti de lanne 2003, plus prcisment le rapport entre ce que les entrepreneurs
auraient d rembourser et ce quils ont effectivement
43
rembours pendant cette priode, est dau moins 76%,
ce qui correspond assez bien avec les rsultats obtenus
par les programmes institutionnels de micro-crdit pratiqus dans les pays europens. Ltude prcite sur les
bnficiaires dun Prt Solidaire entre dbut 1997 et fin
1999 rvle que la corrlation entre le pourcentage de
remboursement et le niveau de russite de lentreprise
44
est extrmement importante .

42 Bas sur un entretien avec la personne charge du suivi des dossiers des entrepreneurs prouvant de grosses difficults rembourser leur prt.
43 Ce pourcentage est calcul sur la base des donnes refltant la situation au 30/06/2003. Cette date reprsentant galement lchance de plusieurs dossiers, le Fonds de Participation recevra plusieurs remboursements juste aprs cette chance.
44 AlteR&I, 2001, Etude qualitative de la satisfaction des bnficiaires du Prt Solidaire: rapport quantitatif complmentaire
Pourcentage de remboursement de: 95% chez les entrepreneurs qui atteignent leurs objectifs conomiques et qui prsentent de bonnes perspectives ;
-73% chez les entrepreneurs qui prouvent quelques problmes mais propos desquels le consultant reste optimiste pour ce qui est des chances de russite ;
-52% chez les entrepreneurs qui prouvent de grosses difficults atteindre leurs objectifs et propos desquels le consultant nest pas optimiste pour ce qui est de la survie de lentreprise ;
-37% chez les entrepreneurs ayant mis fin leur activit.
Le pourcentage de remboursement moyen de ces 101 personnes est de 56%. Le pourcentage qui a t obtenu actuellement (76%) ne peut toutefois pas tre compar au pourcentage prcit tant donn quil sagit de diffrentes priodes (3 ans et 1,5 an) et que le calcul na pas t effectu au mme moment.

56

CONCLUSIONS
Le micro-crdit belge est n dans lexprimental. La
Fondation Roi Baudouin a permis ces exprimentations de se raliser dans des conditions acceptables
pour les bnvoles qui les avaient inities, pour les
professionnels qui devaient les pratiquer et surtout
pour les entrepreneurs pouvant en bnficier.
Le micro-crdit est devenu un sujet de proccupation
politique. La Fondation Roi Baudouin a continu son
travail, rformant ses pratiques aprs analyse et valuation.
Le micro-crdit sest transform en projet la mode.
La Fondation Roi Baudouin a trouv une institution
financire prte prendre le relais et transformer
lexprimental en programme structurel. Ce faisant, la
Fondation continuait soutenir laccompagnement,
lanalyse et lvaluation des pratiques.
Le micro-crdit est aujourdhui une pratique en cours
dintgration dans les politiques structurelles danimation conomique, demploi, de revitalisation urbaine, La Fondation Roi Baudouin publie cet ouvrage
cens relancer le dbat sur base de lexprience accumule.
Ce relatif sans faute de la Fondation Roi Baudouin doit
tre mis lactif de linstitution, certes. Mais aussi des
personnes qui, dans cette institution, ont maintenu le
cap tout en coutant leurs partenaires et le dbat
quils menaient. Il doit galement tre mis lactif de
toutes celles et tous ceux qui se sont mobiliss plus
que de raison sur un projet haute valeur symbolique
ajoute (largent autrement, le pauvre qui russit, )
mais surtout au potentiel conomique rel. Le petit
nombre de micro-crdits octroys en Belgique nest en
rien proportionnel aux heures qui lui ont t consacres. Une alternative ne sinvente pas sans mobilisation relle.
Pourquoi entamer cette conclusion par des propos justement griques alors quils figureraient plus pertinemment en post-face? Tout simplement parce que le
micro-crdit dont hrite la Belgique dpend de cela. La
mobilisation pour construire une alternative au nonaccs bancaire pour les micro-entrepreneurs nest pas
termine. Elle se droulera dornavant dans dautres
cnacles, dans un contexte plus permanent,

Comment assurer annuellement laccs un financement adapt aux quelques 10.000 allocataires
sociaux crateurs dentreprise dont on peut penser
quils ne disposent pas dune relation bancaire optimale? Puisque les pouvoirs publics ont pris la question en charge, ils doivent assurer luniversalit du
droit.
Quelles institutions de crdit ou quels partenariats
sont capables de prendre en charge un tel volume
dactivit?
La structure partenariale du micro-crdit impose
une comprhension et une ambition partages
entre partenaires. Le micro-crdit ne peut se pratiquer sur une stricte base fonctionnelle. Or, actuellement, la Belgique ne connat pas de mobilisation sur
lanimation conomique. Labsence de mobilisation
nest pas favorable la construction dambitions
collectives. Le micro-crdit en souffrira.
Certains publics mergent dans lentrepreneuriat:
les allochtones, les femmes, les jeunes et dernirement les quinquagnaires. Repenser lentrepreneuriat et, partant, laccs au financement pour ces
publics particuliers impose plus de finesse dans le
raisonnement. Lerreur serait toutefois de limiter le
dbat aux particularismes, empchant aux rponses
structurelles et plus globales de se mettre en place.
un certain moment, il faut pouvoir passer de lexprimental au programmatique.

Ces questions ne sont pas traites dans cet ouvrage


mais elles se justifient et souvrent en perspective
dans tous les chapitres proposs.
Notre vu le plus cher, au moment de mettre un terme
ce premier exercice de formalisation, est davoir
servi aux acteurs du micro-crdit, du crdit, de lanimation conomique et de linsertion sociale.
Notre vu presque aussi cher est de raliser une mise
jour de cet ouvrage dans deux ans, jubilant des avances sur lesquelles le micro-crdit a pu capitaliser.
Notre vu le plus lgitime, enfin, reste de servir aux
femmes et aux hommes qui veulent trouver dans lconomie une voie utile dmancipation.

Cette mobilisation devra absolument rpondre aux


problmes suivants:
On ne connat rien des trs petits entrepreneurs.
Les donnes dont nous disposons se basent sur
des expriences partielles et pilotes. Une base statistique et une connaissance qualitative du vcu
micro-entrepreneurial y compris financier simposent. De toute urgence.

Pour AlteR&I
Ira Lardinois et Pierre Verbeeren
Le 12 aot 2003

57

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR


Au chapitre 4, nous avons abord les diffrentes fonctions de laccompagnement, dont celle du positionnement en termes de statut social du porteur de projet
dentreprise. Ci-aprs, vous trouverez un tour dhorizon
des statuts possibles et des mesures intressantes qui
pour la plupart sappliquent au cours de la phase prparatoire tandis que certaines dentre elles concernent galement une phase ultrieure.

Chmeur: lautorisation de se prparer


comme indpendant
Le principe? Un chmeur qui dsire sinstaller comme
indpendant peut continuer bnficier de ses allocations de chmage tout en prparant son installation
comme indpendant.
Comment concrtement? Une autorisation spciale peut
tre demande auprs du directeur du bureau de chmage comptent en vue deffectuer des tudes relatives
la faisabilit et la mise en place du projet. Cette autorisation permet:
dacheter ou louer un commerce ou des bureaux;
de chercher des associs, des fournisseurs et des
bailleurs de fonds;
de rechercher du personnel (sans pouvoir loccuper);
dacqurir des biens de production;
de raliser les formalits administratives (registre de
commerce, TVA).
Cette priode de prparation peut staler sur 6 mois au
maximum. Les frais encourus durant cette priode pourront tre dduits des futurs revenus.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Continuer
percevoir un revenu fixe - son allocation de chmage tout en prparant activement son installation.
Malheureusement, cet outil est essentiellement utilis
comme outil de contrle (qui na pas son attestation est
en dfaut) et non comme valorisation de la dmarche. Il
ny a donc pas de communication positive sur lautorisation et pas dorientation des demandeurs dautorisation
vers les structures daccompagnement.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme indpendant.
Sur le site www.inasti.be,
rubrique devenir travailleur indpendant.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage,
tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi.

Chmeur: la dispense pour se former


une profession indpendante
Le principe? Un chmeur peut bnficier dune dispense
pour se former un mtier dindpendant.
Comment concrtement? Cette dispense doit tre
demande au directeur du bureau de chmage comptent. Cette dispense permet de suivre une formation
dans un des centres des Classes Moyennes (centre de
formation pour les indpendants) ou dans une couveuse
dentreprise voire dans un organisme dinsertion socioprofessionnelle tout en gardant le bnfice des allocations de chmage. Cette dispense permet de refuser un
emploi, de se retirer provisoirement du march du travail
et de ne pas pointer tout en continuant bnficier
dallocations de chmage. Les conditions doctroi sont
entre autres:
la formation doit tre suivie en semaine et pendant la
journe;
on ne peut bnficier de cette dispense quune seule fois;
elle est accorde pour la dure de la formation, y compris les priodes de vacances, mais est limite une
anne;
elle peut tre prolonge lorsquune anne de formation a t russie, mais galement tre retire sil est
constat un manque dassiduit dans le suivi du programme.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Se former
un mtier permet davoir un mtier dans les mains ce
qui est une condition indispensable pour russir une
installation comme indpendant.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Principe trs pertinent car positif mais cette mesure souffre des mmes problmes que la mesure prcdente: vu
comme outil de contrle, absence de communication
positive, absence dorientation vers laccompagnement.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions ou via le
moteur de recherche le terme indpendant.
Sur le site www.inasti.be,
rubrique devenir travailleur indpendant.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage,
tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi

Chmeur: le travail en ALE


Le principe? Un demandeur demploi inscrit en ALE peut
obtenir une drogation pour tester sa clientle potentielle

59

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

au travers dune activit couverte par lALE pour autant


que cette activit rentre dans les secteurs accepts par la
lgislation sur les chques ALE.

Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Si la


pertinence du principe est manifeste, son utilisation est
marginale, peu connue, voire nie.

Comment concrtement? Cette drogation, trs rarement utilise et la limite de la lgalit, doit tre ngocie avec le coordinateur de lALE qui en rfrera au
directeur du bureau rgional de lONEM.

Plus dinfos:

Plus dinfos:

Sur le site www.inasti.be,


rubrique devenir travailleur indpendant.

Sur le site www.onem.be,


chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme indpendant.
Sur le site www.inasti.be,
rubrique devenir travailleur indpendant.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage,
tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi.

RIS: larticle 23 bis


de la loi organique des CPAS
Le principe? Il sagit de permettre aux bnficiaires du
Revenu dintgration sociale (RIS) qui sinstallent comme
indpendants de continuer percevoir cette allocation
pendant une certaine priode.
Comment concrtement? Larticle 23 bis prcise que en
vue de favoriser lintgration socioprofessionnelle du
bnficiaire du minimum de moyens dexistence, les
revenus nets provenant dune mise au travail ou dune
formation professionnelle () sont pris en considration
sous dduction dun montant de 150 par mois prenant
cours le premier jour de la mise au travail ou de la formation professionnelle et se terminant plus tard.
Cet article ne vise toutefois pas nommment la mise au
travail sur statut dindpendant, mais il a t activ par
diffrents CPAS de deux manires:
soit pour permettre le maintien du RIS pendant 1 2
ans lors de ltablissement du minimex comme indpendant (Bruxelles et Wallonie);
soit pour donner lquivalent dun an du RIS lors de
linstallation du bnficiaire du RIS comme indpendant (Wallonie).
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Lintrt
consiste pouvoir donner une base de revenus srs
dans la phase critique de transition entre le statut dallocataire social et celui dindpendant. Cette scurit permet lindpendant de faire face au dlai dacquisition
de sa clientle. Elle peut galement servir la constitution de fonds propres ncessaires au dmarrage de lactivit.

60

Sur le site www.onem.be,


chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme indpendant.

Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,


www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage,
tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi.

Les occupations bnvoles


Le principe? Un chmeur peut exercer une activit
bnvole (non rmunre directement ou indirectement) pour un particulier, un service public, un organisme dintrt public ou une association sans but
lucratif, tout en gardant son droit au chmage. Le travail bnvole se caractrise tout dabord par sa gratuit, et par le fait quil nest pas exerc pour une entreprise commerciale, mais plutt dans le milieu
associatif. Ce caractre non commercial ne doit pas
masquer le volume demploi gnr par des allocataires sociaux crant une asbl au sein de laquelle ils exercent professionnellement.
Comment concrtement? Les activits autorises sont
strictement conditionnes et doivent tre, en rgle gnrale, autorises pralablement par le directeur du bureau
de chmage. Ainsi, le chmeur peut travailler pour un
tiers tout en gardant ses allocations de chmage si lactivit ne lui procure aucune rmunration ou avantage
matriel, et si le chmeur en fait une dclaration crite
pralablement auprs de son bureau de chmage afin
dobtenir laccord du directeur du bureau. Dans le cadre
de ces conditions, le chmeur peut thoriquement fonder une association ou en tre membre, sans que cela ne
lempche de percevoir des allocations de chmage.
Thoriquement car il ny a pas de ligne directrice en
matire dacceptation des activits par les directeurs de
bureau de chmage. Ainsi, dune sous-rgion lautre,
les mmes activits bnvoles seront acceptes ou refuses. Cela sera laiss lapprciation du directeur du
bureau de chmage.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Intrt de
pouvoir tester pour voir tout en continuant bnficier
du chmage.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Si le
principe est limit, il peut jouer un rle tampon entre des
statuts divers. Toutefois, la versatilit des directeurs de

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

bureau de chmage est ce point surprenante que son


utilisation est trs risque.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be, chercher sous la rubrique
dfinitions les termes Activit pour le compte dun
tiers ou Activit pour son propre compte ou via le
moteur de recherche le terme bnvole.

Revenus divers
pour activits occasionnelles
Le principe? Il est possible dexercer des activits occasionnelles sans tre oblig de devenir indpendant.
Comment concrtement? Les revenus divers peuvent
tre dfinis comme occasionnels, issus dorigines
varies, dgags sans quune organisation professionnelle soit mise en place, et obtenus en dehors de toute
activit professionnelle. Les revenus divers sont taxs
distinctement un taux de 33%. Tout revient en terme
dobligation et de taxation distinguer si lon est dans le
prolongement ou non de lactivit professionnelle et si le
lien apparat comme suffisamment troit. Le fisc se base
sur plusieurs critres pour distinguer les revenus;
citons:
le fait que les revenus rsultent dactivits rcurrentes,
similaires et lies les unes aux autres qui ensemble
peuvent constituer une activit part entire;
le temps consacr lactivit en question;
la ralisation dinvestissements et/ou emprunts
importants;
le lien qui existe entre lactivit annexe et lactivit professionnelle;

Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Cela lui


permet de tester pour voir. Cest un outil trs utilis par
exemple en journalisme. baucher une activit
professionnelle en mobilisant loutil revenus divers
implique une distinction de taille au niveau fiscal, mais
aussi sur le plan des autres obligations. En effet, si
lactivit est considre comme professionnelle, il y aura
lieu de saffilier une caisse dassurance sociale, de
sassujettir la TVA si lactivit y est soumise, de tenir
une comptabilit et de respecter les autres obligations
imposes aux indpendants. Des cotisations sociales
pourront, en outre, tre dues (si les revenus nets
atteignent 1.000 ) et des versements anticips doivent
tre raliss pour viter les majorations dimpts.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Pertinence la marge et incertitude juridique a priori car
que ce soit dun point de vue fiscal ou social, cet outil
laisse une grande marge dinterprtation. Les requalifications sont nombreuses.

Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions les termes
Activit occasionnelle ou via le moteur de recherche
le terme activit occasionnelle.
Sur le site www.inasti.be,
chercher aidant occasionnel.

Lindpendant complmentaire
Le principe? Est assujettie titre complmentaire, la
personne qui, en dehors de son activit indpendante
exerce habituellement et principalement une autre activit professionnelle.
Comment concrtement? De manire gnrale, tout individu qui exerce une activit professionnelle par ailleurs
peut devenir indpendant complmentaire. Lexercice
dune activit titre complmentaire nexonre pas pour
autant le travailleur indpendant de diverses dmarches
administratives pralables. Ainsi il devra notamment
ouvrir un compte financier et saffilier auprs dune caisse dassurances sociales pour indpendant.
Le cas particulier des allocataires sociaux: les allocataires sociaux ne bnficiant pas de revenus professionnels
se voient svrement restreints dans leur possibilit
dexercer une activit comme indpendant complmentaire. Concrtement pour quun chmeur puisse continuer tre indpendant complmentaire ( partir du
moment o il est chmeur il ne peut entrer dans ce statut) il doit respecter les conditions suivantes:
il faut avoir exerc lactivit indpendante accessoire souhaite pendant 3 mois au moins durant la priode de travail salari qui a immdiatement prcd la demande dallocations de chmage, sauf si vous avez au moins 50 ans;
lactivit doit tre dclare au moment de lintroduction de la demande dallocations;
lactivit peut tre exerce nimporte quel moment de
la journe. Toutefois, la personne perd son allocation
pour les jours de la semaine o elle travaille entre 7
heures et 18 heures, et le samedi et le dimanche, quelle que soit sa tranche horaire; les professions qui ne
sexercent quaprs 18 heures sont doffice interdites
(veilleur de nuit,...);
il ne peut sagir dune profession de lindustrie htelire,
y compris les restaurants et les dbits de boissons (secteur horeca) ou de lindustrie du spectacle ou des professions de colporteur, dmarcheur, agent ou courtier
dassurances sauf si le travail est dimportance minime;
il ne peut sagir dune activit interdite en vertu de la
loi du 6 avril 1960 sur lexcution des travaux de
construction (peinture, pose de papier peint...).
Lactivit complmentaire ne peut rapporter plus de

61

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR


10,80 nets (cest--dire aprs dduction des charges
professionnelles admises par le fisc) par jour (montant
valable en aot 2003).

dant. Il peut entreprendre autrement dans un contexte


clairement entrepreneurial mais porteur de valeurs solidaires.

Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Intrt


quasi nul dans ltat actuel de la lgislation. Le souhait
dviter les drives voire les piges lemploi, a svrement mais aussi lgitimement - restreint le droit linitiative des chmeurs laide du statut dindpendant
complmentaire.

Les personnes qui optent pour ce statut ne peuvent introduire de demande de Prt Solidaire.

Il convient de souligner cet gard que les personnes qui


sollicitent un Prt Solidaire doivent stablir comme travailleur indpendant titre principal.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Le
statut dindpendant complmentaire est un statut souvent utilis en matire de cration dentreprise. Cet outil
est de facto refus aux allocataires sociaux sauf ceux
qui en disposaient plusieurs mois avant de perdre leur
emploi.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme
Activit pour le compte dun tiers,
Activit pour son propre compte ou
Activit occasionnelle.
Sur le site www.inasti.be,
rubrique activit complmentaire.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
http://www.meta.fgov.be,
rubrique Publications - Mesures demploi et
assurance chmage, tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi.

Lentrepreneur salari
Le principe? Cest un outil spcifique aux coopratives
dactivits. Le principe est que pour limiter linscurit
lie linstallation comme indpendant un allocataire
social bnficie dun statut dentrepreneur salari lui
permettant de minimiser le risque social et conomique
li sa volont de crer une entreprise.
Comment concrtement? La cooprative dactivits est
lemployeur des candidats entrepreneurs ( temps partiel avec une dure hebdomadaire du travail variable
comportant 12h40 par semaine en moyenne par trimestre) car ceux-ci sont dans un lien de subordination lgard de la cooprative pendant la priode limite dcolage pralable lexercice autonome de leur future
activit indpendante.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur?
Lentrepreneur est plac dans la situation administrative
dun salari, mais dans le contexte mental dun indpen-

62

Pertinence par rapport lauto-cration demploi: cet


outil rpond trs efficacement lenjeu de la rduction
du risque li la cration dentreprise pour un allocataire social. Plus concrtement cet outil bauche un vritable statut social du candidat entrepreneur. Il est cependant fort coteux. Ce statut existe aujourdhui titre
exprimental pour les chmeurs mais aussi pour les
bnficiaires du revenu dintgration.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme indpendant.
Sur le site www.inasti.be,
rubrique devenir travailleur indpendant
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
http://www.meta.fgov.be,
rubrique Publications - Mesures demploi et assurance
chmage, tlcharger:
1) la brochure Cls pour... sortir du chmage en
crant son emploi;
2) le chapitre 4 Redynamiser et renouveler le tissu
conomique local de Nouveaux gisements dides - 50 initiatives de dveloppement local et
demploi, lire la fiche suivante: 4.3 Azimut,
cooprative dactivits: un tremplin pour lautocration demploi.

La cooprative dactivits
Le principe? Permettre des candidats entrepreneurs de
tester leur projet dentreprise en minimisant les risques
lis cette dynamique.
Comment concrtement?: en permettant aux candidats
entrepreneurs de se concentrer sur les 3 matres mots de
la cration dentreprise: VENDRE / PRODUIRE / GERER.
Dans cette optique la cooprative propose les services
suivants:
gestion comptable (y compris la TVA) du candidat
entrepreneur;
gestion financire: pas un franc ne sort de la cooprative sil nest dabord rentr;
proposition dun statut dentrepreneur salari (voir cidessus) et mise en place de bourses permettant lentrepreneur de faire face au dlai dacquisition de la
clientle;
promotion du principe coopratif;

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

entreprendre ensemble;
ateliers de formation collective.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur?
Cela permet au candidat entrepreneur:
dessayer pour voir en se concentrant sur son mtier
de base
de diminuer les risques de faillite par un accompagnement
de bnficier du statut dentrepreneur salari
de bnficier dune dynamique de groupe brisant lisolement traditionnel du candidat entrepreneur.
Les personnes qui stablissent en cooprative dactivits ne peuvent cependant pas bnficier de Prt
Solidaire.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Forte
pertinence dans les domaines dactivits que la cooprative dactivit peut accueillir: services ou artisanat dans
le contexte suivant:
connaissance du mtier: le candidat entrepreneur doit
savoir produire;
peu dinvestissement;
accs la profession: la cooprative namne en aucune manire laccs la profession, le candidat entrepreneur doit pouvoir lamener lui-mme;
la cooprative refuse toute activit soumise la garantie dcennale, en outre certains mtiers peuvent tre
refuss par les assureurs de la cooprative.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be, chercher sous la rubrique
dfinitions ou via le moteur de recherche le terme
indpendant.
Sur le site www.inasti.be, rubrique devenir travailleur
indpendant.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
http://www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage, tlcharger:
1) la brochure Cls pour... sortir du chmage en
crant son emploi;
2) le chapitre 4 Redynamiser et renouveler le tissu
conomique local de Nouveaux gisements dides 50 initiatives de dveloppement local et demploi,
lire la fiche suivante: 4.3 Azimut, cooprative dactivits: un tremplin pour lauto-cration demploi.

Le statut dartiste et
lassurance-chmage pour artiste
Le principe? Ouverture du statut social des travailleurs
indpendants aux artistes partir du 1er juillet 2003 et

maintien du rgime particulier dassurance-chmage


applicable aux artistes est entr en vigueur.
Comment concrtement? Le rgime particulier: ce rgime prcise les modalits par lesquelles un artiste percevant des allocations de chmage doit remplir sa carte de
pointage. Ainsi sont considres comme journes de travail les journes au cours desquelles lartiste crateur
au chmage exerce les activits suivantes:
la prsence une exposition, si cette prsence est
requise sur base dun contrat avec un tiers qui commercialise les crations;
la prsence dans des locaux qui sont destins la
vente si la personne soccupe elle-mme de la vente;
lenregistrement duvres audiovisuelles des prestations effectues contre le paiement dune rmunration.
Jusquici, les artistes indpendants taient exclus de ce
champ dapplication. Il ne leur tait pas possible de se
faire enregistrer sous le vocable artiste auprs des
administrations sociales. Leur couverture sociale tait
faible, discontinue, voire inefficace.
Comment concrtement? Le statut dindpendant: le
chapitre 11 de la loi programme du 24 dcembre 2002
contient des dispositions sur le statut social des artistes.
Celles-ci entrent en vigueur le 1er juillet 2003. Elles visent
surtout reconnatre lartiste et lui offrir une meilleure
protection sociale.
Dornavant, sont reconnues comme artistes les personnes qui fournissent des prestations artistiques et/ou produisent des oeuvres artistiques. Ces activits comprennent la cration et/ou lexcution ou linterprtation
duvres artistiques dans le secteur de laudiovisuel et
des arts plastiques, de la musique, de la littrature, du
spectacle, du thtre et de la chorgraphie.
Une Commission Artistes va galement voir le jour. Elle
sera compose de fonctionnaires de lONSS (Office
national de la scurit sociale) et de lINASTI (Institut
national dassurances sociales pour les travailleurs indpendants), et prside par une personnalit indpendante. Cette structure mixte:
informera les artistes de leurs droits et obligations en
matire de scurit sociale quils soient salaris ou
indpendants;
veillera, soit la demande de lartiste, soit de sa propre initiative, ce que lassujettissement des artistes
au statut social des travailleurs indpendants corresponde la ralit socioconomique (liste de clients
potentiels pour lartiste dbutant ou plan dexploitation pour lartiste confirm, analyse de la comptabilit, stabilit et la viabilit conomique de lactivit
artistique, etc.). Lobjectif est dviter le phnomne
des faux indpendants;

63

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

dlivrera sur requte de lartiste une dclaration


dindpendant.
NB: les travaux de cette commission feront lobjet
dune valuation gnrale au plus tard deux aprs lentre en vigueur de la loi. Le rapport sera prsent au
Parlement.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Le rgime
particulier permet lartiste auto-crateur de son
emploi de continuer bnficier dune base de revenu
ainsi que dune scurit sociale tout en dveloppant
son activit en crant. Quant au statut, il permet
lartiste auto-crateur de son emploi de bnficier
de la couverture sociale correspondant au statut social
du travailleur indpendant. Cela lui permet aussi de
sortir dune conomie noire grise. De plus, il a le
choix: il nest plus oblig dtre travailleur salari, il
peut opter pour un statut de travailleur indpendant.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Le rgime particulier dassurance-chmage prsente
un intrt faible mais utile dans des cas trs
particuliers. Cela dit, lONEM ny est pas favorable et en
limite lapplication au maximum. A fortiori depuis la
cration du statut. Quant au statut, sa pertinence est
difficilement mesurable. Jusquici, les artistes navaient
pas la possibilit de crer leur propre emploi sous le
vocable artiste. Notons toutefois que la Plate-forme
nationale des artistes a men en 1999-2000 une
enqute auprs de quelque 26.000 artistes belges.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be, chercher sous la rubrique
dfinitions les termes Activit occasionnelle.
Sur le site www.inasti.be, rubrique devenir travailleur
indpendant et faire une recherche artiste.
Tlchargez galement, dans quoi de neuf?,
la brochure sur le statut social de lartiste.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
http: //www.meta.fgov.be,
rubrique Publications - Mesures demploi et assurance chmage, tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi.
Sur le statut dartiste, consulter galement:
http://www.nicc.be et http://www.smartvzw.be.

Le Rosetta Indpendant
Le principe? Aider les jeunes allocataires sociaux de
moins de 30 ans sinstaller comme indpendant en
mettant en place pour ce public cible une dclinaison
spcifique des valeurs ajoutes du Prt Lancement.
Comment concrtement?
Les jeunes allocataires sociaux qui nont aucun revenu
(pas dallocations dattente), se voient offrir une

64

indemnit mensuelle de maximum 6 x 375


pendant la priode daccompagnement pralable
par une structure agre (montant qui ne doit pas
tre rembours).
Les jeunes allocataires sociaux se voient galement
offrir dans le cadre du Prt Lancement la possibilit
dobtenir une tranche de subsistance : en attendant que son activit commence rapporter, il sera
permis au jeune dutiliser et de dpenser un certain
montant ( 6 X 375 donc 2.250 dautres choses
qu son activit. Ceci permet au jeune de vivre
dignement pendant quil ou elle dmarre. Les conditions de ce montant sont les suivantes: 0 % dintrt et le capital nest remboursable quaprs 5 ans.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? La dynamique enclenche par cet outil sintgre dans la
rflexion plus gnrale du statut social du starter allocataire social (voir plus loin). Lintrt dune telle
mesure est clair: permettre au starter allocataire social
de vivre dignement tout en lanant effectivement son
entreprise.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Cette mesure est pertinente pour soutenir lautocration demplois. Elle pourrait utilement concerner
lauto-cration demploi en gnral. Deux lments
doivent cependant mettre en perspective cette
mesure:
De lavis gnral des oprateurs rencontrs, les
jeunes allocataires sociaux sont un public qui
prsente plus de risques que les autres (manque
dexprience, de formation et de rseau). Il doit donc
faire lobjet de plus de prcaution.
Cet outil permet aux jeunes de prserver un
minimum de revenus mais napporte pas de solution
la question de la scurit sociale du jeune qui se
lance. En quittant le chmage ou le minimex pour
sinstaller comme indpendant, le jeune devra tre
fortement sensibilis au fait que sil veut bnficier
dune couverture sociale dcente, il devra pour
lessentiel se la constituer lui-mme.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme indpendant.
Sur le site www.inasti.be,
rubrique devenir travailleur indpendant.
Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,
www.meta.fgov.be, rubrique Publications Mesures demploi et assurance chmage,
tlcharger la brochure Cls pour... sortir du
chmage en crant son emploi.
Site du Fonds de Participation: www.fonds.org

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

Le Pro Do Comptable
Le principe? La loi du 22 avril 1999 relative aux professions comptables et fiscales (art. 51, al. 2 et 3) est la base
lgale du Pro Deo comptable. Il sagit de proposer un
comptable pro deo pour les entrepreneurs dbutants.

Intrt pour le candidat entrepreneur? Pour certains candidats entrepreneurs, le problme nest pas dabord
celui du march mais plutt des problmes du type:
remise en confiance progressive par rapport ses
moyens;

Comment concrtement? La loi prcise que les comptables stagiaires, encadrs par leur matre de stage, apportent une aide dans le cadre de llaboration du plan
financier des socits en voie de constitution et du business plan des indpendants qui se lancent. Cette loi
nonce le principe en indiquant que le Conseil national
de lIPCF peut dterminer les rgles selon lesquelles les
membres rendent une premire consultation gratuite
aux entreprises qui la demandent dans leur premire
anne dactivit.

remise en ordre de certains aspects administratifs:


accs la gestion, accs la profession

Cette consultation de premire ligne peut tre donne


par un comptable fiscaliste agr de lIPCF. La demande
de consultation de premire ligne doit maner directement de lentrepreneur dbutant durant sa premire
anne dactivit et ne peut maner dune autre personne
intermdiaire.

Sur le site www.inasti.be,


rubrique devenir travailleur indpendant.

Pour ce segment du march de lauto-cration demplois


la couveuse est un outil trs efficace mais qui demande
sinsrer dans un dispositif plus large.
Plus dinfos:
Sur le site www.onem.be,
chercher sous la rubrique dfinitions ou via
le moteur de recherche le terme indpendant.

Quel intrt pour le candidat?

Sur le site du ministre de lEmploi et du Travail,


www.meta.fgov.be,
rubrique Publications - Mesures demploi et assurance chmage, tlcharger la brochure
Cls pour... sortir du chmage en crant son emploi.

Disposer dun premier contact gratuit avec un professionnel qui pourra devenir son premier accompagnateur.

Sur le site www.acfi.be/jobin, rubrique services,


point 4 couveuse dentrepreneurs lessai.

Premier regard extrieur dun professionnel sur son


projet dentreprise.
Peut permettre dinitier une dmarche globale daccompagnement, ce qui augmente les chances de survie de lentreprise.

La couveuse dentreprise
Le principe? Favoriser linitiative conomique des candidats entrepreneurs wallons fortement dfavoriss en
leur permettant de tester leurs comptences entrepreneuriales et la solidit et viabilit du projet par un encadrement.
Comment concrtement? Lencadrement propos par la
couveuse prend une quadruple forme :
accompagnement juridique: maintien du statut dallocataire social (sur base dun contrat de stage Forem);
responsabilit juridique et commerciale assure par
lorganisme;
accompagnement financier: octroi dune bourse de
5.000 pour couvrir les frais de dmarrage;
accompagnement
pdagogique:
encadrement
technique et pdagogique intense par des formations
collectives et individuelles et un suivi hebdomadaire;
accompagnement logistique: mise disposition dun
secrtariat, dun service comptable et dune logistique
informatique.

Les chques cration


en Rgion wallonne
Le principe? Le gouvernement wallon mis au point les
chques cration. Cette mesure consisterait accorder,
pour 2,50 , un prix quivalent 20 % de leur valeur
(12,5 ), des chques cration un porteur de projet
envisageant terme de stablir comme travailleur indpendant titre principal ou de crer ou reprendre une
socit commerciale, y compris finalit sociale, dans
laquelle il sera grant.
Comment concrtement? Les chques permettent, pour
la moiti dentre eux (et uniquement pour les porteurs de
projet ne bnficiant pas de rmunrations ou dallocations sociales de tout type), doctroyer une aide durant la
phase dlaboration du plan dentreprises, en rtribution
du travail prest personnellement par le porteur de projet et, pour lautre moiti, de couvrir des frais de formation individuelle accompagnement ou de formation
spcifique en petits groupes auprs doprateurs de formation agrs. Le porteur pourrait acqurir un nombre
maximum de 1 422 chques (valeur de 17 775 ) par
priode de deux ans.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Aide lincubation de projet dentreprise de deux manires:
en assurant un minimum de moyen dexistence lallocataire social qui prpare un projet dentreprise;

65

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

en lui fournissant galement les moyens de se faire


pauler.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Thoriquement trs grande. Le cadre lgal est pos et le
dispositif se met en place.
Plus dinfos:
Voir site du Forem: www.hotjob.be, rubrique
entreprises - espace entreprises - starter - PME cration

Les Adviescheques
(chques de consultance)
en Rgion flamande
Le principe? Le gouvernement flamand veut, par lintermdiaire des adviescheques , inciter les petites et
moyennes entreprises ainsi que les candidats entrepreneurs faire appel aux services de conseillers dentreprises agrs en prenant sa charge 50% des cots.
Comment concrtement? Chaque chque a une valeur
de 30, dont 50% sont pays par lentreprise et 50%
par le gouvernement flamand. Lentrepreneur demande
ces chques sur lInternet. Par an, chaque entreprise
peut rserver un maximum de 820 adviescheques
(pour une valeur totale de 24.600 ,). Ces chques
sappliquent exclusivement aux domaines suivants:
conseils dentreprise,
tudes de faisabilit,
tudes de viabilit,

de rdaction et de montage de projet;


des missions de consultance, enqutes marketing et
tudes pralables, recherche de partenaires, aspects
relatifs la proprit intellectuelle;
dacquisition et de consultation de documentation
dacquisition ou de location dquipement, de matriaux et de fournitures ncessaires la mise en forme
du projet.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Les
chmeurs qui mobilisent cette bourse peuvent bnficier
dun rgime particulier. En effet, la rgle est que la
bourse consiste en une subvention fonds perdus.
Elle slve 12.500 maximum et couvre 80% des
dpenses admissibles. Dans le cas o le demandeur doit
renoncer temporairement tout revenu pour se
consacrer son projet, ces chiffres sont ports
respectivement 15.500 et 100%. Les dpenses
admissibles sont dfinies de faon suffisamment large et
prcise la fois pour couvrir tous les besoins
habituellement rencontrs dans les phases dtude,
dlaboration et de mise en forme dun projet de ce type
(matriel, tudes diverses, dplacements, etc.).
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Limite car rserve aux projets dits innovants (sans
dfinition de linnovation) et sans articulation avec des
dispositifs daccompagnement. Il se dit toutefois que le
dispositif pourrait tre largi.
Plus dinfos:

gestion de dossier ou accompagnement limplmentation.

Voir le site www.creation-pme.wallonie.be,


rubrique aides - aides spcifiques :
29. Bourses de pr-activit (cration dentreprises).

Quel intrt pour le candidat entrepreneur? La ralisation


dune tude de faisabilit par un conseiller dentreprise
professionnel moiti prix.

Lexcusabilit du failli

Plus dinfos:
Sur le site Internet du gouvernement flamand
www.vlaanderen.be, sous le moteur de recherche,
saisissez le terme adviescheque.

Les bourses de pr-activit


en Rgion wallonne
Le principe? Cette bourse permet de mobiliser des
moyens pour faire aboutir les projets d'entreprise innovante. Il doit donc s'agir d'une ide originale : un nouveau
procd, un nouveau produit, un nouveau service, etc.
Comment concrtement? Dun montant maximum de
12.500 ces bourses doivent permettre de faire face aux
frais:
de dplacements, visites ou contacts avec des professionnels;

66

Le principe? Le but de lexcusabilit dune personne


physique est de considrer le failli, malgr la faillite quil
a subie, comme un partenaire commercial fiable, pouvant servir lintrt gnral en reprenant une activit
commerciale ou industrielle. Loctroi de lexcusabilit
efface toutes les dettes qui seraient encore dues dans le
cadre de la faillite, y compris les dettes privilgies
comme celles dues aux banques. Lexcusabilit dpend
de la dcision motive du juge de commerce, qui se
base sur des critres objectifs de faon juger si le failli
est excusable ou non. Les cranciers donnent galement leur avis sur lexcusabilit ou non accorder au
failli.
Comment concrtement? Afin de pouvoir tre excusable,
il est indispensable que le failli nait pas commis de fautes caractrises ayant contribu la survenance de la
faillite ou laggravation de ses consquences pour les
cranciers.

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

Les consquences de labsence dexcusabilit sont graves. Chacun des cranciers aura le droit de se retourner
contre lentrepreneur pour le solde des montants non
apurs par la faillite. Lexercice dune nouvelle activit
permettrait donc aux cranciers de pratiquer des saisies
sur les biens de cette nouvelle activit, ainsi que sur les
recettes dgages par celle-ci.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Pouvoir
remettre les compteurs zro suite une premire
exprience ngative de cration dentreprise.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Importante notamment pour les entrepreneurs qui se
retrouvent au minimex suite une faillite prcdente.
Plus dinfos:
Site du service public fdral des Affaires conomiques,
rubrique Guide aux entreprises Vade-mecum de lentreprise,
voir Formalits- 1.1.10 La faillite
www.mineco.fgov.be/enterprises/vademecum/Vade1_fr-10.htm

Lassurance sociale en cas de faillite


Le principe? Un arrt royal du 18 novembre 1996 entr
en vigueur le 1er juillet 1997 a instaur une assurance
sociale en faveur des travailleurs indpendants en cas de
faillite.

La dispense de cotisation
Le principe? Un travailleur indpendant qui se trouve
dans un tat de besoin ou dans un tat voisin de cet tat
de besoin peut bnficier dune dispense partielle ou
totale de cotisations sociales dindpendant.
Comment concrtement? Lindpendant en difficult
doit - via sa caisse dassurance sociale demander une
dispense de paiement de cotisation sociale. La commission des dispenses de cotisation institue au sein du
Ministre fdral des Classes moyennes est souveraine
pour juger de lopportunit daccorder la dispense. Cette
dispense peut tre totale ou partielle.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Lintrt
pour lentrepreneur est essentiellement de diminuer la
pression de ces charges. Au niveau du principe gnral
cette dispense est dangereuse car si elle permet de
rduire un problme court terme, elle ne rsout rien
long terme. Les oprateurs rencontrs y ont recours de
manire parcimonieuse et souvent par dfaut en
situation de crise pour sauver ce qui peut encore ltre.
Qui plus est, la jurisprudence de cette commission des
dispenses est surprenante:
dune part, il est difficile de savoir pourquoi telle
dispense est accorde et pourquoi telle autre est refuse. Le libre arbitre de cette commission est svre;

Comment concrtement? Lassurance sociale en cas de


faillite consiste en loctroi dune aide financire pendant
deux mois dun montant de 31.212 BEF ou 26.010 BEF
(chiffres valables en juin 1999) selon que le travailleur
indpendant concern a ou non au moins une personne
charge. En outre une priode de 4 trimestres est prise
en compte, sans paiement de cotisations en vue de louverture de droits en matire de soins de sant et de prestations familiales. Les bnficiaires nouvrent cependant
pas de droits en matire de pension pour cette priode.

dautre part, lexprience montre que la commission


refuse toute dispense si lindpendant est en ordre de
cotisation. Concrtement cela signifie que lindpendant doit arrter de payer les cotisations, introduire la
demande de dispense de cotisations, attendre la
rponse de la commission (en moyenne 6 mois pour le
traitement). In fine, si la dispense est accorde il ny a
pas de problme, par contre si la dispense est refuse
il doit rgulariser au plus vite sa situation: retard +
amendes de retard.

Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Ce type


doutil permet dans une mesure limite de maintenir
un minimum de couverture sociale en faveur des personnes victimes de faillite.

Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Cet


outil peut tre pertinent en cas de graves difficults mais
diffrents lments voqus ci-dessus montrent quil
sagit dun outil double tranchant. Cet outil est insuffisant pour grer les situations de crise.

Pertinence par rapport lauto-cration demploi? Une


telle mesure peut constituer un filet de secours limit en
cas dchec de lentreprise.
Plus dinfos:
Sur le site de lInasti, la rubrique
Indpendants - Assurance faillite:
www.inasti.be/fr/selfemployed/bankruptcyinsurance/index.htm
Site du service public fdral des Affaires conomiques,
rubrique Guide aux entreprises - Vade-mecum de
lentreprise, voir Emplois et lois sociales - 3.4.3.5.
Assurance faillite: www.mineco.fgov.be

Plus dinfos:
Sur le site de lInasti,
la rubrique Indpendants - Obligation de cotiser:
www.inasti.be/fr/selfemployed/contributionobligation/exemption.htm

Retour au chmage en cas de difficults


Le principe? Celui qui quitte le chmage pour sinstaller
comme indpendant peut dans certaines conditions prserver ses droits et retrouver ses droits au chmage si
son activit en tant quindpendant tourne mal.

67

ANNEXE 1 STATUT DU CRATEUR

Comment concrtement?
Chmeur qui sinstalle comme indpendant: lorsquun
chmeur indemnis sinstalle pour la premire fois
comme indpendant, celui-ci peut demander la
suspension du droit aux allocations de chmage
durant 9 ans. Dans les 9 ans, il pourra ds lors arrter
son activit dindpendant ou de dirigeant de socit
et retrouver ses droits au chmage. Son activit indpendante doit durer au minimum 6 mois. Prcisment,
celui qui interrompt son chmage pour sinstaller
comme indpendant maintient doffice pendant 3 ans
sa qualit de bnficiaire potentiel dallocations de
chmage. Cette priode de 3 ans peut tre prolonge
de la priode dexercice de lactivit indpendante
(exerce pendant au moins 6 mois); avec un maximum
de six annes. Si lintress avait dj peru des allocations de chmage avant lactivit salarie (prcdant elle-mme lactivit indpendante), le dlai de la
priode de rfrence se calcule diffremment ce dlai
part de la dernire indemnisation. Il est de minimum 3
ans et peut tre prolong de la dure dexercice de
lactivit indpendante (pour autant que celle-ci se soit
tale sur 6 mois minimum), avec un maximum de
6 ans.

68

Jeune en priode de stage sinstallant comme indpendant: pour tre admis sur la base des tudes ou dun
apprentissage, il faut avoir ralis un stage dattente
dune dure variant selon lge. Prcisment, il faut avoir
accompli un stage comportant au moins:
Age

Dure du stage

Moins de 18 ans. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155 jours


De 18 moins de 26 ans . . . . . . . . . 233 jours
De 26 moins de 30 ans. . . . . . . . . 310 jours
En cas dactivit indpendante lance par un jeune, la
priode dactivit indpendante nest pas prise en compte dans laccomplissement du stage dattente. Lors de la
cessation de son activit indpendante, le jeune devra
donc encore accomplir le reste du stage avant de pouvoir
bnficier des allocations dattente, pour autant quil
nait pas encore atteint lge de 30 ans.
Quel intrt pour le candidat entrepreneur? Lui permettre de retrouver le droit au chmage en cas dchec de
son activit dindpendant.
Pertinence par rapport lauto-cration demploi?
Intressant car donne un filet de scurit en cas dchec
de lactivit comme indpendant.

ANNEXE 2 DESCRIPTIONS DES PROJETS


Ces activits sont des exemples de projets financs entre 1997 et 2002 par un Prt
Solidaire. Au total, aucun de ces projets na ncessit plus de 12.000 de financement.

Sandwicherie et pizzeria

Cabinet de pdicure mdicale

Swingcaf

Rparation de yachts, zodiacs et moteurs hors-bord

Reprise dun snack friterie et rtisserie

Cration et entretien de sites Internet

Taverne

Placement de chssis en aluminium et en pvc et divers


travaux de construction

Boulangerie, vente de pains, de ptisseries et de


sucreries
Galerie dart
Magasin de vieux meubles
Commerce de dtail de confiseries

Nettoyage et rparation des gouttires de particuliers


Vente et dressage de chevaux
Service de dpannage

Vente de gaufres chaudes dans une station de mtro

Installateur lectrique

Reprise dune boutique (bijoux, tissus et objets de


dcoration)

Commercialisation de services de photographie


professionnelle

Reprise dun magasin dalimentation gnrale

Abattage darbres

Reprise dun magasin dalimentation avec exploitation


comme magasin de nuit

Courier express, distribution de magazines

Boutique de vtements
Agence immobilire
Reprsentant indpendant en habillement
Commerce ambulant de vtements
de seconde main

Courier express, distribution de botes


Socit de taxis
Centre de distribution, de promotion et de production
de collections de musique
Crations graphiques et publication sur ordinateur

Commerce ambulant de beignets, crpes et gaufres


sur les marchs ouverts

Accompagnement juridico-administratif pour


les immigrants

Commerce ambulant de produits fromagers artisanaux

Dpt de nettoyage sec

Achat et vente ambulants de matriels lectroniques

Fabrication et vente de produits alimentaires


pour lhoreca

Commerce ambulant daccessoires de cuisine et de


cartes de vux
Commerce ambulant de vtements et de brocanterie
Petit commerce ambulant de vente de snacks sur
les marchs, les manifestations, sur commande

Dcoupage de blocs de fromage en ds pour lhoreca


Rparation et fabrication de lampes au non
Atelier dartisanat en fer

Infirmire domicile

Atelier de rparation de bijoux

Salon de coiffure

Petite entreprise de construction

69

ANNEXE 3 AUTRES MICRO-CRDITS


Parmi les produits prsents ci-dessous, seuls ceux du Fonds de participation sont
disponibles dans toute la Belgique.

Le Prt lancement
du Fonds de participation

Micro-crdit de Brusoc (SRIB)

Groupe cible: demandeurs demploi inoccups (inscrit


depuis au moins 3 mois), chmeurs complets indemniss
ou jeunes bnficiaires dallocations dattente.

Groupe cible: les (candidats) entrepreneurs qui ont des


difficults obtenir un financement auprs des banques
et se trouvent dans la zone Objectif 2 de la Rgion de
Bruxelles-Capitale.

Montant maximal emprunter: 30.000

Montant maximal emprunter: 12.400

Priode de remboursement: 10 ans (cette dure peut


tre prolonge 13 ans) avec une franchise de
remboursement de capital pendant les trois premires
annes.

Priode de remboursement: normalement 3 ans

Taux dintrt: 4%, peut tre rduit 3% au cours des


2 premires annes si le bnficiaire suit un appui.

Pour plus dinfos: www.srib.be

Fonds propres: 25% du montant demand (il peut


galement sagir dun prt accord par une institution
financire)

Taux dintrt: 4%
Fonds propres: minimum 620

Micro-crdit MC2 de Crdal

Pour plus dinfos: www.fonds.org

Groupe cible: les (candidats )entrepreneurs de la partie


francophone du pays qui nont pas ou difficilement
accs aux crdits bancaires.

Prt 50+ du Fonds de participation

Montant maximal emprunter: 7.500 pour un entrepreneur dbutant; 10.000 pour une entreprise en
dveloppement.

Groupe cible: les plus de 50 ans qui nont exerc aucune


activit indpendante au cours des 5 dernires annes.

Priode de remboursement: maximum 3 ans

Montant maximal emprunter: 37.500

Taux dintrt: 5%

Priode de remboursement: 5 ou 7 ans avec une


franchise de remboursement du capital pendant la
premire anne

Caution: dune valeur de 50%

Taux dintrt: 4% pendant les 2 premires annes,


ensuite le meilleur taux du march
Fonds propres: apport personnel de minimum 10% de
linvestissement total
Pour plus dinfos: www.fonds.org

Pour plus dinfos: www.credal.be

Micro-crdit de trsorerie de Crdal


Groupe cible: les (candidats )entrepreneurs de la partie
francophone du pays qui nont pas ou difficilement
accs aux crdits bancaires.
Montant maximal emprunter: 5.000
Priode de remboursement: 1 an renouvelable
Taux dintrt: 8%
Caution: 50% de caution de lentourage, 1% du montant
prt payer au fonds de garantie
Pour plus dinfos: www.credal.be

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