EL PAPEL DE LOS BANCOS

Debido a los condicionantes del Comercio

Exterior
(distancias
geogrficas,
complejidad en las operaciones,.), las
partes implicadas en la compraventa
internacional tienen que buscar la
colaboracin de intermediarios que le
allanen los problemas.

LOS BANCOS, EL SISTEMA

DE PAGOS Y EL
CONTROL DE CAMBIOS

2011

Quines son estos intermediarios?

BANCO CORRESPONSAL

ENTIDADES FINANCIERAS (BANCOS)

La necesidad de ejecutar en el extranjero las

operaciones bancarias que sus clientes demandan,
unida a la imposibilidad de tener suficientes
sucursales en los distintos pases del mundo,
determinan que los bancos busquen la colaboracin
de otras entidades radicadas en las diferentes
naciones.

(encargadas de realizar las operaciones de cobro y

pago con el extranjero)

Cul es su Funcin?
Intermediarios
Garantes

RELACIN DE
CORRESPONSALIA

Es una relacin de confianza que se

estabiliza y afianza con el tiempo.

No se plasma contractualmente, Se basa en

la buena fe y el buen nombre de los bancos
que quieren establecer relaciones entre si.

Suele ser una relacin biunvoca y, por tanto,

de reciprocidad en el intercambio de negocio.

Banco Corresponsal es un banco situado en

otro pas con el que un banco nacional tiene un acuerdo

de colaboracin.

La actividad que un banco corresponsal realiza por

cuenta de un banco espaol puede revestir dos
formas
distintas:
Como mero agente a comisin: En este caso, se
encarga de ejecutar los servicios u operaciones que
se le ordenan a cambio de una comisin que
previamente ha sido aceptada por el banco espaol.
Como autntico banquero: Adems de ejecutar las
rdenes u operaciones que se le confan, se mantiene
en el citado banco una cuenta abierta cifrada en la
divisa que es moneda nacional del pas del banco.
Esta cuenta es utilizada para gran cantidad de
operaciones.

TIPOS DE BANCOS EN EL
EXTRANJERO

BANCOS
AGENTES

BANCOS AGENTES: Se encargan de ejecutar

los servicios u operaciones que se le ordenan a
cambio de una comisin que previamente ha
sido aceptada por el banco espaol.
BANCOS CORRESPONSALES (Autentico
Banquero): Adems de ejecutar las rdenes u
operaciones que se le confian se mantiene en el
citado banco una cuenta abierta en divisas.

ELECCIN DE BANCO
CORRESPONSAL

BANCOS
CORRESPONSALES

Slo se seleccionarn por exigencia del ordenante

o beneficiario. O por necesidades de la propia
operacin.
Su remuneracin es va comisiones y reembolso
de gastos.
Las posibilidad de demanda de agilidad o de
tratamiento especial en una operacin es
relativamente baja.
La reciprocidad de negocio (aplicacin de
operaciones sobre Espaa) es igualmente baja.

Se da prioridad en la aplicacin de operaciones

(aplicacin de remesas, apertura de crditos, etc.).
Los medios de pago simples se emiten sobre ellos
(cheques bancarios, transferencias, etc.).
Su remuneracin es tanto por comisiones como por
mantenimiento de saldos de cuenta.
La capacidad de presin para obtener un <<trato
Especial>> es alta.
La reciprocidad de negocio es fluida e intensa.

Cul es el ESQUEMA GENERAL

que impera en el mundo?

La eleccin de uno u otro banco corresponsal depender de:

La cobertura territorial (red de sucursales) en el pas

en cuestin,
Los servicios que ofrece, la diligencia y aptitud en la
prestacin de los mismos
El coste de las operaciones que repercuta.
El riesgo (del pas y de la propia entidad) que el
banco espaol est dispuesto a asumir.
Experiencia probada en el Comercio Internacional

Quin hace las operaciones en los

bancos?
Es imprescindible el intercambio de documentos o claves
que sirvan como instrumento de control de la
autenticidad de la orden dada al banco corresponsal
Quin lo hace? Las personas autorizadas para ello.
Cmo lo hace?
Firmas autorizadas,
Clave telegrfica de autenticidad para mensajes de tlex,
Clave de SWIFT que valida automticamente los
mensajes enviados por esta va.

TENER CUENTAS EN DIVISAS EN BANCOS

EXTRANJEROS

RESPONSABILIDADES DE LOS
BANCOS
Todas las operaciones se hacen por
cuenta y Riesgo de su cliente.
(UCP600 y Reglas del cobro del papel comercial)

SITUACIONES QUE SE PUEDEN

PRODUCIR AL TRABAJAR CON
LOS BANCOS
<< No podemos abrir el crdito documentario que nos
solicita por no tener claves con el banco avisador>>

<<Aunque se ha recibido la transferencia a su favor los

fondos no estn disponibles>>

<<Se debera abrir este crdito documentario al Banco X

en Francia>>

<<No podemos entregar los documentos de esta remesa si

previamente no cobramos>>

SISTEMAS DE COMUNICACIN
INTERBANCARIA
Las vas que, en la prctica utilizan los bancos nacionales para
notificar determinadas instrucciones u ordenar pagos a
bancos de otros pases se reducen a alguna de las tres
siguientes:

VIA POSTAL o servicios de mensajera internacional.

TELEX
SWIFT Sistema de Comunicacin electrnica
entre bancos desarrollado por la empresa homnima

SWIFT

USOS DE SWIFT

Es un medio de comunicacin exclusivamente bancario

basado en el envo y recepcin de
mensajes
estandarizados por medios informticos. Se utiliza tanto
para la transferencia de fondos, como para el envo de
mensajes informativos y/o compromiso entre bancos
(avales, garantas, aceptaciones, aperturas de Crditos
Documentarios).

Los bancos transmiten a sus bancos corresponsales rdenes de

pagos (Transferencias)
Se utiliza para informar de la apertura, modificacin, anulacin
de C.D, prestar avales,..
Proporcionar informacin a sus corresponsales sobre SALDOS,
MOVIMIENTOS DE CUENTAS.
En Conclusin TODO TIPO DE MENSAJES
INFORMATIVOS sobre cualquier cuestin.

Funciona 24 horas al da todos los das de la semana a

travs de dos grandes centros situados en msterdam y
Nueva York. Es el sistema ms usado para el envo de
mensajes interbancarios, habiendo desplazado al
sistema postal y Telex

LOS MENSAJES VIAJAN ENCRIPTADOS Y LA

AUTENTIFICACIN ES MEDIANTE UN SISTEMA
DE CLAVES.

AUTENTIFICACIN DE LOS
MEDIOS DE PAGO
Medios de Pago

DENOMINACIN DE LA
MONEDA DE PAGO

Via de comunicacin Instrumento de autenticacin de las

instrucciones
recibidas de otro
interbancaria

La norma ISO 4217 contiene los cdigos

asignados a las diferentes monedas que
existen en el mundo. Se utilizarn los
cdigos ISO de las monedas para
nombrarlas, no solo en los medios de pago,
sino tambin en todas las relaciones
comerciales y bancarias internacionales.

banco

CHEQUES

Via Postal

Mediante firmas autorizadas

RDENES DE
PAGO

Tlex, SWIFT

A travs de claves de tlex o

SWIFT, dependiendo del
medio de transmisin.

REMESAS
SIMPLES O
DOCUMENT
ARIAS

Via Postal

Mediante firmas autorizadas

CRDITOS
DOCUMENT
ARIOS

Tlex, SWIFT

A travs de claves de tlex o

SWIFT, dependiendo del
medio de transmisin.

Luis Snchez Caizares

SISTEMA DE PAGOS
Es el conjunto de instrumentos, procesos y canales de
transferencia de fondos entre los distintos individuos de
una economa, necesario para el desarrollo de la
actividad econmica. Por tanto, en sentido amplio, es la
infraestructura a travs de la cual se moviliza el dinero
en una economa.
El conjunto de instrumentos, procedimientos y reglas para
transferir fondos entre bancos, es decir, para movilizar
el dinero bancario

Sistemas de Pago Interbancarios

COMPENSACIN BANCARIA

TIPOS DE SISTEMA DE PAGOS

En funcin del tipo de liquidacin
Un sistema bruto es aquel en el que las rdenes de
pago que se introducen se van procesando una a una
(por su importe individual).
Un sistema neto es aquel en el que antes de realizar la
liquidacin tiene lugar una compensacin entre las
rdenes de los distintos participantes.

De qu depende entonces que un sistema

opte por uno u otro tipo de liquidacin?

TIPOS DE SISTEMA DE PAGOS

En funcin del momento de liquidacin
Real: Sistemas de Liquidacin en tiempo Real.
Diferida: Sistema de Liquidacin en uno o varios
momentos posteriores, a lo largo del da o al final del da,
Normalmente, los sistemas de liquidacin en tiempo real
suelen liquidarse de forma bruta mientras que los sistemas
netos se liquidan de forma diferida.

TIPOS DE SISTEMA DE PAGO

En funcin del importe de las operaciones

Grandes Pagos: Los sistemas de grandes pagos, tambin

llamados mayoristas, son aquellos que procesan pagos de alto
importe que, normalmente, proceden de operaciones
interbancarias.
Pequeos Pagos: Los sistemas de pequeos pagos, tambin
llamados minoristas, son los que procesan pagos de menor
importe, realizados normalmente con cheques, pagars, letras de
cambio, tarjetas, etc. Por lo que el nmero de operaciones
procesadas por da es muy elevado. En ellos es donde se liquidan
los millones de operaciones diarias de los usuarios finales.

Normalmente la frontera entre unos y otros se sita por

convencin en 12.500 50.000 por operacin, aunque
no siempre se fijen importes mximos o mnimos.

TIPOS DE SISTEMA DE PAGOS

RIESGOS DEL SISTEMA DE PAGOS

En funcin del mbito geogrfico

Riesgo Operativo: Error humano, fallo de hardware,

Software,, que pueden dar lugar a prdidas
econmicas y prdida de confianza en el sistema.

Nacional: Transferencia de Fondos dentro del

mismo pas.
Internacional: Transferencia de Fondos con el
Exterior.
TARGET TARGET2
(Zona Euro)

Riesgo Financiero: Riesgo de liquidez o de crdito.

Riesgo Sistemtico: Cuando el fallo de pago por parte
de una entidad, provoca que otras no puedan cumplir
sus obligaciones, generando una cadena de fallos que
pueden terminar colapsando el sistema.

CUESTIONES SISTEMA DE PAGOS

SISTEMAS DE PAGO EN ESPAA

Cmo puede un Sistema de Pagos afectar a la

Estabilidad Financiera?

Se trata de un sistema de grandes pagos o al por mayor, con

LIQUIDACIN BRUTA en TIEMPO REAL en el que las
operaciones se procesan una a una a medida que se van
comunicando. Podemos decir que desde que el banco ordenante
enva la orden hasta que se da por efectivamente realizada
(operacin firme) y se informa a las partes del hecho, transcurren
tan solo unos segundos.
Comisiones mayores que por otros medios (nos garantizamos
rapidez)
Lunes a viernes de 7 a 18 horas
Slo 6 das festivos al ao

TARGET2 -Banco de Espaa

Cmo puede un Sistema de Pagos afectar a la

Estabilidad de Precios?

SISTEMAS DE PAGO EN ESPAA

SNCE (Sistema Nacional de Compensacin Electrnica)
La LIQUIDACIN es DIFERIDA y de CARCTER NETO con proceso de
compensacin multilateral.

El sistema, de propiedad privada, cuenta con una estructura

propia y se apoya en una Comisin Asesora integrada por sus
participantes. Las posiciones finales son liquidadas en las
cuentas de los participantes en TARGET2-Banco de Espaa.
Asimismo, el Banco de Espaa se reserva las atribuciones de
aprobar la normativa y supervisar el sistema.
TRUNCAMIENTO

PROYECTO SEPA
El denominado proyecto SEPA (Single Euro Payments Area)
pretende la consecucin de una verdadera Zona nica de Pagos
para el Euro, tambin para el proceso de pagos al por menor. La
idea es que los pagos se procesen de la misma manera (en
trminos de tiempo de procesamiento, eficiencia, seguridad,
costes, etc.) con independencia de si va dirigido a una entidad
dentro del mismo pas o a cualquier otro de la zona euro.

VENTAJAS aumento de la eficiencia y de la

transparencia.

LEY DE SERVICIOS DE PAGO

LEY DE SERVICIOS DE PAGO

Esta ley aporta novedades en el uso los medios

de pago ms habituales: transferencias,
domiciliaciones y tarjetas de pago.
Esta norma tiene como objeto adecuar las normas
espaolas a las comunitarias, para crear un
marco jurdico comn que facilite el
funcionamiento del mercado nico de los
servicios de pago.

Novedades de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre

LEY DE SERVICIOS DE PAGO

Qu es la CIRBE?

Las entidades deben garantizar que los elementos de seguridad

slo son accesibles al titular. (envio PIN correo, uso Internet,)
Se prohbe el envo de medio de pago no solicitados por el
usuario.
Las entidades debe contar con medios adecuados y gratuitos para
comunicar la prdida, robo o uso indebido del instrumento de
pago, y con registros que demuestren que se ha efectuado esa
comunicacin (durante al menos 18 meses).
Se establece legalmente el lmite de responsabilidad del usuario
por uso fraudulento de instrumentos de pago, quedando fijado en
150 euros. Hasta ahora la aplicacin de ese lmite era solo una
recomendacin de la Comisin Europea, por lo que algunas
entidades no lo incluan en sus contratos y otras lo hacan, pero
con restricciones.
El lmite de responsabilidad se aplica a todos los instrumentos de
pago. Por ejemplo a partir de ahora tambin estn cubiertas las
operaciones en cajero realizadas con libreta, hasta ahora
excluidas.

GASTOS COMPARTIDOS
DESCUENTOS O RECARGOS EN LOS COMERCIOS
EN FUNCIN DEL MEDIO DE PAGO

DEVOLUCIN DE RECIBOS DOMICILIADOS (8

SEMANAS)

Central de Informacin de Riesgos del Banco de Espaa.

Lugar donde recurren las entidades financieras, bajo autorizacin
del cliente, para consultar los niveles de riesgo y morosidad de
los interesados en contratar un prstamo hipotecario.
Una base de datos pblica, de carcter confidencial, en la que se
recogen los riesgos que las entidades de crdito tienen con sus
clientes. En ella constan, por ejemplo, el saldo vivo total del
prstamo o prstamos que tenga a su nombre.
El dinero que un cliente tiene solicitado con un banco o entidad
financiera aparece en CIRBE.
El Banco de Espaa, utiliza la CIR para sus controles de riesgos y
estudios estadsticos, y por otro lado devuelve a cada entidad la
informacin que las otras entidades le han suministrado sobre
sus clientes, siempre y cuando se supere la cifra de 6.000 euros
de riesgo vivo directo o 60.000 como avalista.

CLASIFICACIN DE LOS
RIESGOS
Riesgos Directos: Prstamos,
Riesgos Indirectos: Garantizan o Avalan a
otros Clientes.

BILLETES
Se puede pagar/cobrar en billetes pues nuestra
legislacin lo permite, aunque no es
recomendable.
llegado el caso, en billetes cuya divisa si sea
cotizada por el Banco de Espaa, a fin de evitar
posibles problemas de convertibilidad a euro
fuera de sus fronteras.

TRANSPORTE DE DINERO EN EFECTIVO Y

COBROS Y PAGOS EN MONEDA METLICA, BILLETES DE

BANCO O CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR

CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR.

Orden del Ministerio de Economa y Hacienda EHA/1439/2006, de 3

RD 1816/1991

de mayo (BOE del 13.May.06)

MODELO B-3

MODELO S-1

Cundo lo uso?
Cuando el importe de la
operacin sea superior a
6010.12 euros

RIESGOS EN EL COMERCIO
EXTERIOR
IMPORTADOR
EXPORTADOR
RIESGO COMERCIAL: Paga al RIESGO COMERCIAL: Enva la
exportador y sin embargo este no le enva mercanca y el importador no le paga.
la mercanca o no es conforme. (No se (Cancelacin de contrato o Impago)
hace la entrega)
RIESGO
DOCUMENTARIO:
El RIESGO DOCUMENTARIO
importador paga contra entrega de En una remesa el banco presentador
documentos y, al despachar la mercanca, entrega los documentos sin recabar el
descubre que esta no se ajusta a la pago de los mismos.
documentacin.
El banco emisor de un crdito se
declara insolvente o suspende pagos.
RIESGO OPERATIVO: Es muy
variado: por ejemplo, el extravo de un
cheque en su poder, una equivocacin en
los datos de una transferencia, etc.

RIESGO OPERATIVO: Igualmente

muy variado: incorrecta interpretacin de
los trminos de un crdito documentario,
extravo de un cheque, etc.

OTROS RIESGOS

RIESGO DE FRAUDE
RIESGO DE CAMBIO
RIESGO DE TRANSPORTE
RIESGO DE TIPO LEGAL
RIESGO BANCO EXTRANJERO
RIESGO PAS

Riesgos de Importador/Exportador

MEDIOS DE PAGO Y RIEGO

ASOCIADO

RIESGO DE INSOLVENCIA
INSOLVENCIA DE HECHO
No me paga porque no quiere

INSOLVENCIA DE DERECHO
No me paga y est amparado por la ley

Fuente: Pedro Serantes. Boletin ICE n 2783

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