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au s

ervice de
quelle banque
sommes- nous?
Tout ce que vous avez toujours
voulu savoir sur les banques
sans jamais oser le demander!

Quelle est la place et quel est le rle


des banques dans notre socit?
Et nous, salaris de la banque, au service
de qui et de quoi sommes-nous?
Nous sommes salaris de BPCE, un des quatre grands
groupes bancaires franais avec BNP Paribas, le Crdit
Agricole et la Socit Gnrale. Mais savons-nous vraiment
ce quil y a derrire ce sigle BPCE, connaissons-nous la
ralit des grandes banques, comprenons-nous vraiment
les enjeux des transactions que celles-ci ralisent? Savonsnous en dfinitive quoi sert notre travail, quoi nous
contribuons au quotidien?
Dans une courte prsentation, et avec laide de quelques chiffres, nous allons mettre en lumire le poids
des banques dans lconomie, la nature de leurs activits, lutilit relle de ces activits et leurs consquences pour notre vie de tous les jours. Nous pointerons galement la responsabilit des banques dans la
crise qui a suivi la faillite de Lehman Brothers en 2008.
Enfin, nous prsenterons le projet bancaire alternatif
de Sud BPCE qui dfinit notre conception de la place et du
rle des banques et de leurs salaris dans notre socit.

Pib et dette: des indicateurs discutables


Produit intrieur brut [chiffres 2012 / en milliards deuros]
PIB de la France en 2012
PIB de lUnion Europenne (27 pays)
PIB de la Zone Euro (17 pays)

2 032,3 Mde
12 928,4 Mde
9 489,8 Mde

PIB des USA

12 325,7 Mde

PIB mondial

52 430,5 Mde

comprendre
PIB, dette sont autant de chiffres avec lesquels
les gouvernements justifient les politiques daustrit quils imposent aujourdhui aux populations.
Pourtant, ces chiffres sont loin dtre aussi objectifs
et indiscutables quil y parat. Par exemple, du fait
des cadeaux fiscaux et des taux dintrt excessifs,
59% de la dette de la France est illgitime
selon une tude du Collectif dAudit Citoyen.1

1 www.audit-citoyen.org: http://www.audit-citoyen.org/wp-content/uploads/2014/05/note-dette.pdf

2] Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014

Les banques
sont plus puissantes
que les etats
la faveur des diffrentes lois de libralisation et de drgulation qui se sont multiplies
depuis les annes 1980, les banques sont devenues des monstres sans contrle imposant
leur volont toute la plante. En cas de difficult, il leur suffit dinvoquer un risque

menaant lensemble du systme bancaire pour obtenir aussitt le concours financier des
tats. Ce soutien inconditionnel incite les banques prendre des risques inconsidrs,
on parle ici dala moral. Nous lavons vrifi avec la faillite de Dexia qui a vu les tats,
les collectivits et les populations supporter les pertes de cette banque.

Preuve de cette toute puissance de la finance, des anciens banquiers de Goldman Sachs, Mario
Draghi, Mario Monti et Lucas Papadmos sont devenus respectivement prsident de la Banque
centrale europenne, prsident du conseil italien et premier ministre de la Grce Sans oublier
Franois Prol qui a t directeur de cabinet adjoint de Nicolas Sarkozy
BPCE
ministre des finances en 2004, avant de rejoindre la banque Rothschild
lanne suivante, puis de retrouver Nicolas Sarkozy en 2007 comme
Pour dnoncer et sopposer
secrtaire gnral adjoint la prsidence de la Rpublique, et enfin ce pantouflage de Franois Prol,
Sud BPCE a dpos lpoque une
prendre la direction du Groupe BPCE en 2009!
plainte pour prise illgale dintrt.

DETTE DE LA FRANCE ET BILAN DE SES BANQUES [chiffres 2012 / en milliards deuros]

1833,8 Mde
Dette de la France1

2008,1 Mde
Total Bilan
Crdit Agricole

1907,2 Mde
Total Bilan
BNP Paribas

1250,9 Mde
Total Bilan
Socit gnrale

1147,5 Mde
Total Bilan
BPCE

DETTE ET BILAN DES BANQUES EUROPENNES


[chiffres 2012 / en milliards deuros]
comprendre
Les bilans des banques
de la zone euro reprsentent
quatre fois le total des dettes
publiques de ces tats.

11010,5 Mde
Dette des 27 tats
de lUnion Europenne

8600,6 Mde
Dette des 17 tats
de la Zone Euro

33919,5 Mde2
Total des actifs des
banques de la Zone Euro

1 En 2014, la dette de la France a dpass les 2023 Mde


2 Hors Eurosystme, cest--dire hors la BCE et les banques centrales. Cest prs de 4 fois le PIB de la Zone euro

Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014 [3

La speculation est

lactivite principale

des banques

bien avant le financement


de lconomie relle

Ces quelques chiffres permettent de vrifier que les banques consacrent


de moins en moins dargent au financement de lconomie relle (prts
aux mnages et aux entreprises) et prfrent utiliser les fonds quelles
collectent pour des placements spculatifs.

BPCE
En 2013, le prsident
du directoire de Natixis
a touch 1800000e
(+ 14,8% par rapport
2012)!

Part des actifs de lensemble des tablissements


bancaires franais consacre aux crdits
84%

1980
2011

29%

Transactions financires dans lconomie mondiale


1990

15,3 fois le pib mondial


73,5 fois le pib mondial

2009

Transactions financires en Europe et en Amrique du Nord


100 fois le pib europe
+amrique du nord

2007

Transactions de change mondial


70 fois le commerce mondial
des biens et services

2007

t
comprendre

Montant notionnel
des instruments drivs de:
BNP Paribas en 2012

47 490 Mde

Deutsche Bank en 2013

54 652 Mde

Natixis en 2013

7 245 Mde

PIB mondial 2012

52 430 Mde

4] Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014

Le montant notionnel,
ce sont les sommes
sur lesquelles portent
les paris spculatifs des
banques avec les produits
drivs. La Deutsche Bank
et BNP Paribas spculent
chaque anne sur des
sommes quivalentes
au PIB mondial!

10mn
10 minutes: cest
la dure moyenne
de dtention dun
actif financier par
un fonds spculatif.

Les banques exercent


tres souvent
leurs activites
dans la plus
grande illegalite
laide doutils
et de dispositifs
qui leur permettent
doptimiser
leurs profits

comprendre
Ces importantes amendes
sont le prix pay par les
banques pour chapper
des procs.

BPCE
Des banques
du groupe ont t condamnes
pour la vente de produits
Doubl, Natixis et demprunts
spculatifs.

amendes payes par les banques [en milliards deuros]

1,1 Mde
(1,4 Md de
francs suisses)
Amende
paye par UBS
aprs un accord
en 2012 avec les
autorits amricaines,
britanniques et
suisses pour son
implication dans la
manipulation du Libor.

1,4 Mde
(1,920 Md$)
Amende
paye par HSBC
aux autorits
amricaines en 2012
pour mettre fin
des poursuites de
blanchiment dargent
avec lIran et les
cartels mexicains
de la drogue.

6,5 Mde
(8,97 Md$)
Amende paye
par BNP Paribas
aux autorits des USA
en 2014 pour viter
des poursuites relatives des violations
de sanctions.

12,1 Mde
(16,65 Md$)
Amende paye par
Bank of America
aux autorits des USA
en 2014 dans laffaire
des subprimes.

80,1 Mde
(110 Md$)
Total des
amendes payes
par les banques
amricaines
entre 2008 et 2014
pour solder des
procs relatifs aux
subprimes.

a
argent de la drogue
Selon Antonio Maria Costa1
(ancien directeur gnral
de lOrganisation des Nations
Unies contre la Drogue et
le Crime), lors de la crise
financire de 2007, des crdits
interbancaires ont t financs
par des fonds issus du trafic
de drogue et dautres activits
illgales.
1 Interview donne lhebdomadaire
autrichien Profil le 29 janvier 2009

67000

trading
haute
frquence

milliards
de dollars

permet dexcuter
des transactions
financires en quelques
millionimes de seconde.

cest le poids du
shadow banking system
(banque de lombre)
en 2011, soit 50000
milliards deuros.

Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014 [5

Les banques et la
finance sont a lorigine
de la crise de 2007
dont elles ont fait supporter le cot
aux tats et aux populations
volution du ratio dette publique/PIB suite aux aides des tats
consenties aux banques
royaume-Uni
Irlande
Espagne

100% du PIB
75% du PIB

comprendre

50% du PIB

La crise financire sest prolonge


dans une crise conomique qui a vu
les tats et les institutions imposer des
politiques daustrit aux populations.

25% du PIB
0% du PIB
2007

crise
financire

2008

2009

2010

2011

22 000 Mde
Montant de laide
de la Banque Fdrale
amricaine aux banques
loccasion de la crise
financire de 2007-2009,
soit 29 614,4 Md$.1

2012

BPCE
8 Mde: cest
le montant des pertes
de la banque daffaires
Natixis supportes
par les banques de dtail
du Groupe BPCE.

5 058,9 Mde
Montant des aides
autorises par la
Commission europenne
au secteur financier entre le
1er octobre 2008 et le 1er octobre
2012: cest 40,3% du PIB
de lUnion Europenne.

1 Selon le Pr. James Felkerson

6] Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014

6,6 Mde
a cote cher aux Franais!
6, 6 Mde: cest le cot de la faillite
de Dexia pour ltat franais et ses
contribuables (estim en 2013)
+une garantie de 38,5 Mdedonne
par la France +10 Mdede risques
au titre des prts toxiques de Dexia
repris par la France.

Les banques sont au service


dun mode de developpement
mortifere
qui dtruit la plante et jette une grande
partie de la population dans la misre

BPCE
1,9 Md$:
cest le montant investi
par le Groupe BPCE
dans le financement
des armes nuclaires.1

Si les mdias versent des larmes de crocodile aprs des crises humanitaires,
telles que celle de Lampedusa en octobre 2013, ou stonnent des effets du
rchauffement climatique, ils se gardent bien dvoquer la passivit coupable
des institutions europennes plus promptes mettre des sommes considrables disposition
des banques pour les sauver de leurs errements spculatifs qu secourir les plus dmunis
et engager la ncessaire transition cologique.

CO2
Sant
1/3 de la population
mondiale na pas
accs aux mdicaments essentiels.

Nourriture
842 millions
de personnes
souffrent de faim
chronique dans
le monde.

Biodiversit
Les espces
vivantes steignent
aujourdhui un
rythme 10 100 fois
suprieur au rythme
naturel observ ces
500 dernires annes.

Pollution
Depuis 1800, le
dioxyde de carbone
dans lathmosphre
mondiale a augment
de 35% du fait
de la combustion
des nergies fossiles.

Et pourtant, si on voulait

Ingalits
En 2013 les 85
personnes les plus
riches du monde
possdaient
autant de richesses
que la moiti la plus
pauvre de la population, soit 3,5 milliards
de personnes2.
En 2014, le chiffre
est pass de 85 67
personnes3.

Le financement de la transition cologique comportant notamment

la division par 4 des missions de gaz effet de serre ncessite un budget


quivalant 3% du PIB europen, soit 350 400 milliards

deuros par an pendant 10 ans.

La somme ncessaire pour assurer la totalit de


la population mondiale les services sociaux essentiels

(ducation primaire, sant, eau, assainissement) est de 80 milliards


de dollars par an pendant 10 ans (soit peine plus de 0,1%

du PIB mondial).

1 Rapport Dont Bank on the Bomb, octobre 2013, IKV Pax Christi et ICAN
2 Rapport de lONG OXFAM
3 Calcul du magazine Forbes
4 Selon une tude collective de 22 chercheurs: Approaching a state shift in Earths biosphere,

2100

Cest lchance
possible de
leffondrement
total et irrversible
des cosystmes
de la plante.4

Nature, vol. 486, 7 juin 2012

Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014 [7

les 10 traits
principaux
du capitalisme
financier
qui justifient sa ncessaire radication
a

01
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06
07
08
09
10

labsence de dmocratie et de rel contrle de ce systme,

de ses activits, de ses acteurs, du fait de la collusion de ses dirigeants avec les politiques
(en 2007, Charles Milhaud, prsident du directoire de la Caisse Nationale des Caisses
dpargne, cumulait lui seul 63 mandats dans diffrents conseils dadministration!).
limportance dmesure de quelques banques qui psent financirement
plus lourd que les tats et investissent dnormes sommes pour lessentiel
dans des activits spculatives.
lextrme rapidit avec laquelle ces sommes circulent.
la spculation comme motivation essentielle des activits mises en oeuvre.
la propension multiplier de nouveaux dispositifs, supports
et espaces de spculation: les paradis fiscaux, lvasion fiscale, la titrisation,

le trading haute frquence, les dettes souveraines, les droits polluer, les obligations
catastrophes(cat bonds en anglais) qui permettent de spculer sur les catastrophes
naturelles et les dgts humains et matriels quelles sont susceptibles de gnrer, etc.
la possibilit dexercer des activits dans lillgalit

ou dans le cadre dun systme de lombre (shadow banking system) sans faire lobjet
de sanctions dissuasives.
labsence dthique dans lexercice dactivits qui vont du blanchiment de largent

de la drogue au financement des industries de larmement.

la captation par une minorit dune part toujours plus grande de la


richesse produite grce lendettement des populations qui doivent rembourser des

dettes prives et des dettes publiques dont une bonne part est illgale ou illgitime.

la privatisation de profits considrables et la socialisation de pertes

tout aussi considrables qui accroissent les ingalits et jettent dans la pauvret de
larges pans de la population.

la participation un systme conomique destructeur de la plante

et gnrateur de politiques daustrit pour les populations.

8] Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014

vers une refonte radicale


La crise provoque par les banques en 2007
et les multiples scandales mis au jour ces dernires
annes dmontrent que le systme financier actuel
doit tre entirement remis en cause, non dans
le cadre dun simple ramnagement, mais au moyen
dune refonte radicale.

e Sud BPCE
d
s
n
io
it
s
o
p
o
r
p
les

Il faut changer
de systme bancaire
Il est temps de substituer ses fondements que sont la concurrence,
la drglementation et lopacit, dautres principes tels que la solidarit,
la rglementation stricte des activits et la transparence.
f La rforme radicale du systme bancaire,
qui doit saccompagner dune rforme fiscale
non moins radicale, implique un remodelage

complet des mcanismes financiers: taxations


des transactions, suppression des marchs de gr
gr, interdiction de la titrisation, suppression
des paradis fiscaux, etc. Autant de mesures qui
soulignent lindigence et linefficacit des dispositions actuelles prises dans le cadre de Ble III
et de lUnion conomique et montaire de lUnion
europenne.

les reprsentants des instances bancaires nationales et rgionales. Seule une telle organisation
permettrait au service bancaire de devenir un vritable outil au service de lensemble de la collectivit, et ne plus tre une arme entre les mains de
quelques spculateurs qui spolient les populations.
Dans ces conditions, les employs de banque, enfin
dbarrasss dune pression incessante pour vendre
toujours plus, pourraient enfin exercer leur mtier:
conseiller et servir leurs clients.

f Le projet alternatif de Sud BPCE1 prvoit de

f Parce que nous considrons que lpargne, le sparer les banques de financement et dinves-

crdit, la scurit des encaisses montaires et la


prservation de lintgrit du systme des paiements relvent de lintrt gnral, nous prco-

nisons la cration dun service public bancaire

par la socialisation de la totalit des entreprises du


secteur bancaire et de lassurance. Des organisations, telles ATTAC et le CADTM, des conomistes,
tels Jean-Marie Harribey, Michel Husson et Frdric
Lordon, prconisent galement la socialisation du
secteur bancaire.

tissement (BFI) des banques de dpt et dobliger

ces banques respecter un taux obligatoire de


dtention des titres publics. Dans le mme temps,
il implique de retrouver la matrise complte
de la banque centrale afin que la totalit de la
cration montaire et de la politique montaire
soit contrle collectivement.

Un tel systme bancaire socialis


f La socialisation signifie que les tablissements devrait tre loutil du financement
sont placs sous contrle citoyen associant les sala- du projet essentiel des annes qui
ris, les clients, les lus locaux, les associations et viennent: la transition cologique.
1 http://www.sudbpce.com/files/2013/01/2012-projet-bancaire-alternatif-definitif.pdf

Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014 [9

Lexique
actif du bilan dune banque
Il comprend tous les biens et droits que possde une
banque. La banque emploie essentiellement ses fonds
(actifs) pour consentir des crdits et effectuer des placements financiers.
ala moral
Lala moral consiste dans le fait quune personne ou une
entreprise assure contre un risque se comporte de manire plus aventureuse que si elle tait totalement expose
ce risque, car si ce dernier survient elle escompte que
ses pertes seront prises en charge par une autre entit
ou institution.
bilan dune banque
Document de synthse qui regroupe une date donne
lensemble des ressources de la banque, les fonds quelle
a collects (au passif) et lensemble des emplois quelle
en fait ( lactif).
drivs
Instruments financiers (contrats terme, options, swaps)
dont la caractristique est que leur valeur drive de celle
dun actif sous-jacent (do leur nom de produits drivs).
Ils ont pour fonction de couvrir les investisseurs contre
des risques (de march, de liquidit et de contrepartie
principalement) mais plus de 90% de ces produits sont
utiliss des seules fins spculatives. Du fait des montants
colossaux sur lesquels ils portent (plus de 10 fois le PIB
mondial) ils sont porteurs de risques considrables.

hedge funds
Fonds dinvestissement non cots, peu ou pas rglements,
vocation essentiellement spculative.
hors-bilan bancaire
Il assure le suivi comptable des activits qui nimpliquent
pas un dcaissement ou un encaissement de la part de
la banque (par exemple des oprations de crdit-bail, de
garantie ou de swaps de taux dintrt), mais qui font courir
celle-ci un certain nombre de risques susceptibles daffecter son bilan au travers dune dprciation dactifs.
libor (london interbank offered rate,
taux interbancaire propos londres)
Taux moyen tabli quotidiennement partir des transactions ralises par un panel de 18 grandes banques parmi
les plus reprsentatives de la Zone Euro. Il existe plusieurs
LIBOR concernant une dizaine de devises diffrentes et une
quinzaine de dures allant dun jour douze mois.
notionnel
Capital thorique sur lequel porte lengagement pris
par deux parties sur un contrat driv, cest le plafond
garanti de lassurance ou, dit dune autre manire, les
sommes sur lesquelles portent les paris spculatifs des
banques avec les produits drivs.
obligation catastrophe (ou cat bond)

Obligation haut rendement gnralement mise par


une compagnie dassurance ou de rassurance. En cas de

10] Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014

survenance dun sinistre prdfini (tremblement de terre,


ouragan, raz de mare, etc..), le dtenteur de lobligation
perd tout ou partie des intrts, voire du nominal de lobligation. Ce produit permet aux compagnies dassurance et
surtout de rassurance de faire supporter par des tiers
une partie des risques lis ces vnements exceptionnels
et donc rduire leurs propres risques.
pantouflage
Dlit consistant pour un haut fonctionnaire rejoindre une
entreprise prive moins de trois ans aprs en avoir eu le
contrle ou la surveillance lorsquil tait dans la fonction
publique.
passif du bilan dune banque
Ensemble des ressources de la banque parmi lesquelles
figurent notamment ses fonds propres.
pib (produit intrieur brut)
Somme des valeurs ajoutes de toutes les entreprises
situes sur le territoire national.

shadow banking system


(systme bancaire de lombre)
Activits menes par des entits qui ne reoivent pas de
dpts et qui chappent la rglementation bancaire et
souvent la fiscalit. Parmi ces entits, on trouve les fonds
montaires, les hedge funds, des vhicules spciaux de
titrisation, des fonds de pension et des banques daffaires
(comme Lehman Brothers et Bear Stearns, deux banques
qui ont fait faillite).
subprimes
Emprunts risqus proposs par les banques amricaines
des emprunteurs peu solvables en contrepartie dun taux
lev. Pour se dbarrasser du risque, les banques prteuses titrisaient ces prts pour les revendre dautres
banques, des fonds de placement ou des socits dassurances.
titrisation
Activit consistant pour une banque transformer les
crdits quelle a consentis en des titres destins tre
revendus afin de diminuer lactif de son bilan.

trading haute frquence


Activit consistant excuter grande vitesse des transactions financires grce des logiciels informatiques
ayant recours des algorithmes.
union europenne
Association de 28 tats europens qui dlguent par trait lexercice de certaines comptences (notamment en
matire financire, conomique et sociale) des organes
communs.
zone euro
(union conomique et montaire)
Zone montaire regroupant 18 pays de lUnion europenne
qui ont adopt leuro comme monnaie unique et qui acceptent de se plier aux critres dits de convergence du
trait de Maastricht.

POUR ALLER PLUS LOIN


canfin pascal, Ce que les banques vous disent
et pourquoi il ne faut presque jamais les croire,
Paris, Les petits matins, 2012.
chavagneux christian
et philipponnat thierry, La capture.
O lon verra comment les intrts financiers ont pris
le pas sur lintrt gnral et comment mettre fin
cette situation, Paris, La Dcouverte, 2014.
couppey-soubeyran jzabel
et nijdam christophe,
Parlons banque en 30 questions,
Paris, La documentation Franaise, 2014.
gayraud jean-franois, La Grande Fraude.
Crime, subprimes et crises financires,
Paris, Odile Jacob, 2011.
giraud gal, Illusion financire, Ivry-sur-Seine,
Les ditions de lAtelier/Les ditions Ouvrires, 2013.
harribey jean-marie, La richesse,
la valeur et linestimable. Fondements dune critique
socio-cologique de lconomie capitaliste,
Paris, Les Liens qui Librent, 2013.

husson michel, Un pur capitalisme,


Paris, Cahiers libres ditions Page deux, 2008.
jorion paul, www.pauljorion.com/blog
lordon frdric, Jusqu quand? Pour en finir
avec les crises financires, Paris, Raisons dagir, 2008.
mediapart, www.mediapart.fr
montel-dumont olivia (dir.),
Comprendre les marchs financiers, Paris,
La documentation Franaise, 2011.
scialom laurence, conomie bancaire,
Paris, La Dcouverte, 2014.
simon claude-collectif roosevelt,
Stop la drive des banques et de la finance,
Ivry-sur-Seine, Les ditions de lAtelier/Les ditions
Ouvrires, 2014.
toussaint ric, Bancocratie,
Bruxelles, Aden & CADTM, 2014.
zucman gabriel, La richesse cache des nations.
Enqute sur les paradis fiscaux, Paris, Seuil, 2013.

Note: les chiffres communiqus dans cette plaquette proviennent de documents officiels de la Banque centrale euro-

penne, de la Rserve fdrale amricaine, de la Banque des rglements internationaux, des banques prives, de la FAO
(Organisation des Nations Unies pour lalimentation et lagriculture), dOxfam, du Comit pour lannulation de la dette
du Tiers-Monde, de revues spcialises (Forbes, Nature, etc.) et de la presse financire.

ge

hed

funds

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r
speculaotfits
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Au service de quelle banque sommes-nous? Sud BPCE, 2014 [11

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Tl.: 01 70 23 53 41 ou 01 42 33 41 62
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