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ASSURANCE DE PRT

Le guide de lassur
2014

SERVICE ASSURANCES MEILLEURTAUX.COM


Immeuble Le Colbert - Cours du Commandant Fratacci - 76600 Le Havre
0826 826 222 (0,15 / mn)
Fax : 02 32 85 06 13

[Le guide de lassur - 2014]

Sommaire
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.

2. POURQUOI CHOISIR LA DLGATION


DASSURANCE ?

La d-liaison assurance et prt.............................. 2


Pourquoi choisir la dlgation dassurance ? ........ 2
Le libre choix, mais... ............................................. 3
La dlgation : quand faut-il laborder ? ................ 3
Les garanties proposes ....................................... 5
Problme de sant, quelles solutions ? ................. 6
La tarification ......................................................... 7
Les documents pour souscrire............................... 8
Lexique .................................................................. 9

Des garanties qui peuvent tre mieux


adaptes aux besoins

1. LA D-LIAISON ASSURANCE ET PRT


Depuis le 1er septembre 2010 et lentre en
vigueur la loi dite Lagarde , le principe
fondamental de la libert de choix de
lassurance pour le souscripteur dun prt
immobilier a t confirm et renforc.
Vous pouvez souscrire une dlgation d'assurance, en
assurant votre prt immobilier dans un autre
tablissement que celui qui lui fait le crdit et donc,
avoir la possibilit dobtenir un contrat plus
comptitif et mieux adapt sa situation
personnelle.

La banque ne peut refuser une assurance


extrieure quen motivant sa dcision et
uniquement si les garanties offertes sont infrieures
ce quelle proposait.
Les banques, assureurs et intermdiaires en
assurances ont lobligation de fournir leurs clients une
fiche d'information standardise sur l'assurance de
prt immobilier : les emprunteurs ont ainsi la possibilit
de comparer de faon plus claire les offres des banques
avec celles proposes par les compagnies d'assurance.
Depuis le 1er juillet 2010, cette fiche doit en outre
comporter le cot dassurance propre au projet de
lemprunteur. Depuis la loi du 26 juillet, elle doit tre
remise ds la premire simulation.

Le contrat groupe (propos par la banque prteuse) est


identique pour tous et le choix des garanties peut
savrer trs limit.
Avec les contrats individuels, chaque assureur peut
proposer une couverture variable et constitue doptions
visant la renforcer. Vous pouvez effectivement avoir
un besoin dune couverture plus complte que celle
propose via le contrat de la banque.

Des prix trs comptitifs


La tarification en dlgation est faite selon des critres
propres chaque emprunteur : elle est donc
personnalise selon lge, le sexe, le fait de fumer ou
non, la profession. De ce fait, vous avez la possibilit de
raliser des conomies substantielles en passant par
une dlgation.

Une solution plus adapte pour les


risques particuliers

La dlgation dassurance est particulirement adapte


pour les personnes prsentant des risques particuliers :

les sniors ;
les personnes prsentant une pathologie ;
celles empruntant dimportants capitaux ;
les professions librales ;
les personnes pratiquant des sports risques

SERVICE ASSURANCES MEILLEURTAUX.COM - Immeuble Le Colbert - Cours du Commandant Fratacci 76 600 Le Havre - Tl : 0826 826 222 (0,15 / mn)
Meilleurtaux, 36 rue de Saint Ptersbourg 75008 Paris, SAS au capital de 1 000 000 , RCS Paris n424 264 281, courtier en assurance ORIAS n07 022 955 (www.orias.fr)
Liste de nos partenaires consultable sur www.meilleurtaux.com - Sous le contrle de lACPR, 61 rue Taitbout 75009 Paris (www.acpr.banque-france.fr)

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3. LE LIBRE CHOIX, MAIS...


Lemprunteur a la libert de choix : le banquier peut
vous conseiller de souscrire son propre contrat
dassurance, mais il ne peut vous limposer si les
garanties en dlgation assurance sont suprieures ou
gales ce quil propose. La loi le lui interdit.
Quels que soient ses arguments, la banque ne peut
vous contraindre la souscription de son contrat.

La comparaison ne doit donc pas porter


exclusivement sur le tarif mais aussi sur les
garanties et les quotits rclames par
ltablissement bancaire.

cas de refus, elle devra en motiver la raison par crit : il


sera alors possible dadapter la proposition en
dlgation en prenant en compte la ou les raisons de
motivation du refus.

Anticipation dautant plus ncessaire


en cas de risque particulier

Problme de sant, professions ou pratique de sports


risque Dans ce cas, ltude de votre dossier peut
ncessiter une tude complmentaire par lassureur
(documents
mdicaux,
analyses
mdicales,
questionnaires spcifiques professionnels ou sportifs...)
et peut sensiblement allonger les dlais de
traitement et donc ldition des documents dassurance
(attestation, contrats).
De plus, dans certains cas, il peut tre ncessaire
dinterroger non pas une mais plusieurs compagnies
afin de trouver la solution la plus adapte votre
situation et vos attentes.
A cet effet, Meilleurtaux.com a mis en place un circuit
spcifique auprs de ses partenaires permettant de
solliciter simultanment plusieurs compagnies, tout en
simplifiant pour lassur les dmarches accomplir.

4. LA DLGATION : QUAND FAUT-IL


LABORDER ?

La rgle : lanticipation
Si vous souhaitez garantir votre prt en utilisant un
contrat dassurance individuel, il convient den
discuter trs rapidement avec votre interlocuteur
bancaire : indiquez-lui vos intentions et il vous
transmettra la fiche dinformation standardise
(cf supra) ainsi que les conditions gnrales du
contrat groupe.
Ces documents permettront de faire tablir, auprs dun
courtier en assurance, des propositions en dlgation
rpondant aux critres dquivalence exigs par la loi.
Il conviendra ensuite de prsenter ces propositions
votre banque afin quelle vous confirme son accord. En
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Puis-je changer dassurance en cours


de prt ?
Le 26 juillet 2014 est entre en vigueur une partie
de la loi Hamon relative lassurance emprunteur.
Depuis lors, vous avez 1 an, compter de
lacceptation de votre prt immobilier, pour
changer dassurance emprunteur !
Nous sommes trs satisfaits de ladoption de cette
proposition de laisser un dlai de 1 an, partir de la
signature dun prt immobilier, pour choisir son
assurance emprunteur Acheter un bien immobilier
engendre un certain nombre de dmarches effectuer
en peu de temps et la priorit est souvent donne la
recherche et la ngociation du crdit. Ce dlai
supplmentaire de 1 an devrait permettre aux
emprunteurs davoir davantage de temps pour mettre en
concurrence les offres, comparer les garanties et mieux
choisir leur assurance de prt. Toutefois, la dcision
finale dacceptation du nouveau contrat reviendra
toujours la banque explique Herv Hatt, Prsident
de meilleurtaux.com.

Qui est concern par cette possibilit de


rsilier son contrat ?

Les emprunteurs ayant accept une offre de crdit


mise aprs le 26 juillet 2014.

Quand rsilier son contrat ?


Vous devez envoyer votre demande de rsiliation et
votre nouveau contrat par lettre recommande au
plus tard 15 jours avant le terme des 12 mois
suivant lacceptation de votre offre de crdit.

Lorganisme prteur aura un dlai de 10 jours ouvrs


pour notifier son acceptation ou son refus. Une amende
de 3 000 lencontre du prteur est prvue par la loi
en cas de non-respect du droit substitution ou des
contraintes de dlai fixes par le texte.
4. Emission par la banque dun avenant au contrat de
prt sans frais supplmentaires pour lemprunteur
Meilleurtaux.com vous accompagne dans toutes les
tapes du changement de votre contrat dassurance en
mettant votre disposition les conseils et les outils
suivants :
Un comparateur de tarifs
Un comparateur de garanties entre le nouveau
contrat slectionn et le contrat dj souscrit
Les modles et courriers types dont vous pouvez
avoir besoin au cours de vos dmarches
5. Envoyer la lettre de rsiliation lassureur au plus
tard 15 jours avant la date anniversaire du contrat de
crdit.

Et si les 12 mois sont passs ?

Le contrat dassurance fait partie intgrante du contrat


de prt que vous avez sign avec la banque : toute
modification de ce contrat par lune des parties (vous en
loccurrence) implique dobtenir laccord exprs de
lautre partie (la banque).

Donc, avant dentamer toute dmarche, il convient


dobtenir un accord de la banque vous autorisant
procder au changement dassurance.

Quelles sont les tapes respecter pour


changer de contrat dassurance ?
1. Comparer les offres du march
2. Vrifier que les garanties de votre contrat actuel et
du nouveau contrat soient quivalentes.
3. Envoyer la demande de substitution et le nouveau
contrat dassurance souscrit au prteur par lettre
recommande.

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5. LES GARANTIES PROPOSES


Il est difficile dtre exhaustif sur ce sujet tant loffre est
importante en la matire mais nous aborderons ci-aprs
celles que lon rencontre le plus frquemment.
Il est noter que la dfinition dune garantie et son
champ dapplication peuvent varier dun contrat
lautre : il est donc important de rclamer et lire les
conditions gnrales afin de se faire une ide exacte de
ce quelles recouvrent ou de prendre conseil auprs
dun courtier en assurances.

Le dcs

Le terme dfinit en lui-mme lobjet de la garantie. En


matire dassurance emprunteur, en cas de dcs de
lassur, le capital restant d est vers lorganisme
prteur, tel quil est indiqu sur le tableau
damortissement, et ce dans la limite du montant
garanti.

PTIA - Perte Totale et Irrversible


dAutonomie

La garantie dcs est trs souvent couple une


autre garantie : la PTIA. Il sagit de linvalidit physique
ou mentale constate (avant lge de 65 ans) mettant
lassur dans lincapacit dfinitive dexercer toute
activit rmunratrice et dans lobligation davoir recours
lassistance dune tierce personne pour effectuer les
actes courants de la vie (se laver seul, se nourrir seul,
se dplacer seul...). Lassureur rembourse le montant du
capital restant en cas de dcs ou sil y a perte
complte dautonomie.

ITT - Incapacit Temporaire totale de


Travail

Lincapacit temporaire totale de travail est une


incapacit mdicalement reconnue mettant lassur
dans limpossibilit complte mais temporaire ( la suite
de maladie ou daccident) de se livrer une activit
professionnelle lui rapportant gain ou profit.
La prise en charge des chances de prt par cette
garantie dbute gnralement compter du 91me jour
darrt de travail : les 90 premiers jours correspondent
un dlai de franchise pendant lequel vous ntes pas
indemnis. La franchise la plus couramment rencontre
est donc celle de 90 jours mais elles peuvent tre
modulables en fonction du contrat concern (le plus
souvent de 30, 60, 90 et 180 jours).

Pour lITT, il faut


dindemnisation.

dissocier deux

principes

1. Le principe indemnitaire
Il sagit de la prise en charge de lventuelle perte de
salaire conscutive un arrt de travail. Dans ce cas, si
lassur bnficie dun maintien de salaire
(fonctionnaire, prvoyance employeur), il ne percevra
aucune indemnit ou celle-ci sera alors partielle, limite
la perte de revenu. Ainsi, si la perte de salaire est
infrieure au montant de lchance de prt, lassur
aura un manque gagner.
Ce principe dindemnisation se retrouve assez
frquemment dans les contrats groupe des
tablissements bancaires.
2. Le principe forfaitaire
Il sagit de la prise en charge de lchance de prt
conscutive un arrt de travail. Dans cette
hypothse, que lassur ait ou non une perte de
revenu lie son arrt de travail, il sera indemnis.

Lensemble de loffre assurance de prt


Meilleurtaux.com propose lindemnit forfaitaire.
La garantie ITT est trs souvent couple une autre
garantie : LIPT.

IPT (Invalidit Permanente et Totale)

Linvalidit permanente totale est une invalidit physique


ou mentale constate avant lge de 65 ans mettant
lassur dans lincapacit dexercer toute occupation lui
rapportant gain ou profit. Le sinistre sera pris en charge
aprs consolidation de ltat de sant de lassur sous
rserve que le taux dinvalidit contractuel soit suprieur
ou gal 66 % (ce taux de 66 % ntant pas
rglement, il peut varier dun contrat lautre).
Le taux dinvalidit est calcul en fonction :
du taux dinvalidit fonctionnelle : diminution de la
capacit dune personne effectuer certains gestes
de la vie courante (souvent assimilable au taux
dinvalidit dtermin par la Scurit Sociale)
du taux dinvalidit professionnelle : diminution de la
capacit dune personne exercer sa profession
(celle exerce au moment du sinistre).

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IPP (Invalidit Permanente Partielle)

Cette garantie fonctionne de la mme faon que la


garantie IPT mais le taux de prise en charge commence
33 % (et non 66 %).

Exonrations des cotisations

Il sagit dune garantie permettant dexonrer lassur du


paiement des cotisations pendant une priode
dindemnisation.
Exemple : un assur est pris en charge au titre de la
garantie ITT pendant 1 mois. Il percevra lindemnit de
lassurance (la prise en charge se fait hauteur de la
quotit assure) et ne paiera pas sa cotisation
dassurance.

La garantie prvoyance

Elle peut revtir diffrents noms (protection famille,


option prvoyance....) et correspond le plus souvent
une garantie dcs accidentel (ce qui exclut le
dcs li la maladie) au bnfice, non pas de la
banque, mais dun (des) tiers dsign(s) par les soins
de lassur au moment de la souscription.
Le but de cette garantie est multiple et peut tre utilis
par exemple, pour permettre au conjoint survivant de
faire face tout ou partie des frais lis la succession.

6. PROBLME DE SANT, DES


SOLUTIONS ?

La convention AERAS

La convention AERAS, signe entre les professionnels


de la banque et de lassurance, des associations de
malades et de consommateurs, et les pouvoirs publics,
a pris effet en janvier 2007, pour faciliter laccs au
crdit des personnes prsentant un risque aggrav de
sant.
Cette convention prvoit la mise en place dun 3me
niveau dexamen :
niveau 1 : risques standard ;
niveau 2 : risques aggravs ;
niveau 3 : risques trs aggravs.
La compagnie va tudier le risque aux 1er et 2me
niveaux et, en cas de refus, va orienter la demande vers
un pool d'assureurs et de rassureurs : le dossier sera
alors tudi par le Bureau Commun des Assurances
Collectives (BCAC) pour le 3me niveau.

La garantie chmage (ou perte demploi)

Elle garantit lemprunteur le remboursement dune


partie des chances de prt en cas de chmage. Elle
est souvent soumise des critres stricts :
lassur doit tre en Contrat Dure Indtermine
au moment de la souscription
le chmage doit rsulter dun licenciement
la garantie est souvent assortie de dlais de carence
et/ou franchise
la prise en charge est limite dans le temps et en
termes de montant

La convention AERAS prvoit, pour les assurs


dont les revenus sont en dessous dun certain
seuil, une limitation de la majoration tarifaire ; il
sagit de la procdure dcrtement des primes.
Lassur na normalement rien faire pour lobtenir
: la procdure est systmatique et la demande de
justificatifs de revenus est faite afin de faire
bnficier les assurs qui pourraient y avoir droit.
Pour autant, certaines compagnies dassurance
sefforcent aujourdhui de rpondre favorablement aux
sollicitations des personnes prsentant un problme de
sant.

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La solution consiste, dans les faits, interroger


plusieurs compagnies afin de pouvoir obtenir
diffrentes propositions et, ensuite, conserver celle
qui correspond le mieux aux attentes du
demandeur et celles de la banque : vous
multipliez vos chances de trouver une assurance
en multipliant le nombre de compagnies
interroges.

Dans ce contexte, Meilleurtaux.com a cr Tous


Assurs : il sagit dune procdure consistant
interroger simultanment plusieurs compagnies
reconnues pour leur capacit accepter les risques
aggravs de sant (mais aussi ceux lis lexercice de
sports ou professions risques).
Lun des avantages (autre que celui de trouver une
solution assurance) est la simplification et la rapidit
de la procdure : un seul dossier de demande dtude
est ncessaire pour interroger plusieurs compagnies
alors quhabituellement, il doit y avoir autant de dossiers
que de compagnies interroges.

La demande de rvision dune


proposition tarifaire

Aprs tude de votre dossier par la compagnie


dassurance, cette dernire peut proposer des
exclusions et/ou surprimes lies un risque particulier
(pathologie mais aussi risques professionnels, sports).
Si vous considrez que cette proposition ne convient
pas en raison soit du tarif propos, soit de ltendue des
exclusions mentionnes, vous avez la possibilit de
demander la rvision de la dcision rendue par le
mdecin conseil.
Vous devrez dans ce cas rdiger un courrier lattention
du mdecin conseil de la compagnie en lui motivant les
raisons de votre dsaccord sur la dcision rendue. La
compagnie peut alors vous rclamer des lments
complmentaires afin de permettre au mdecin conseil
daffiner davantage ltude de votre dossier ou tout
simplement de rexaminer les pices du dossier dj en
leur possession.

Le rsultat de cette dmarche est alatoire mais


peut parfois aboutir favorablement : il ne faut donc
pas la ngliger.
7. LA TARIFICATION
Les modes de calcul des primes
Le calcul des primes tient compte dun certain nombre
dlments dont les principaux sont les suivants :
lge de lassur
ltat de sant
le montant, la dure et le type de prt
les risques particuliers (profession, fumeur ou pas,
dplacements....)
Il existe deux types de cotisations :
1. Les cotisations calcules sur le capital restant d
Les cotisations fluctuent en fonction de
lamortissement (diminution) du capital. Ce mode de
calcul se retrouve principalement dans les contrats
individuels (dlgation) et prsente notamment un
avantage :

La possibilit de rvision de la cotisation en cas de


remboursement anticip partiel
Ce dernier entraine une diminution acclre et
souvent importante du capital restant d. Le montant de
la cotisation tant directement li lamortissement du
capital, la diminution de ce dernier entraine une
diminution du montant de la prime.
Il faut noter que cette rvision nest ni systmatique
(toutes les compagnies ne donnent pas cette facult) ni
automatique (il est ncessaire dadresser une demande
votre courtier ou la compagnie, accompagne dune
copie du nouveau tableau damortissement dfinitif
remis par la banque).
2. Les cotisations calcules sur le capital initial
Un taux est appliqu sur le montant du capital
initialement emprunt et dtermine ainsi un montant de
cotisation qui demeure le mme jusqu la fin du prt.

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Ce mode de calcul permet donc davoir un montant de


cotisation identique du dbut jusqu la fin du prt mais
nouvre pas - ou trs rarement - de possibilit de
rvision suite un remboursement anticip partiel. Les
contrats groupe des tablissements bancaires adoptent
ce mode de calcul.

Le tarif garanti

Le tarif dtermin la souscription ne peut tre


augment ni en raison de changements pouvant
intervenir dans la vie de lassur (changement de
profession, pratique de certains sports, devenir
fumeur...), ni en raison de facteurs propres la
compagnie dassurance.
Ce type de tarif tait traditionnellement lapanage des
contrats groupe proposs par les banques mais ces
dernires annes, ce type de tarification sest largement
dmocratis dans les contrats individuels. De plus, la loi
Lagarde prcite qui prcise les conditions de dliaison de lassurance et du prt, va certainement
accroitre loffre avec tarif garanti.
Il est noter que la notion de tarif garanti na pas de
dfinition rglementaire : certaines compagnies
proposent un tarif garanti qui peut connaitre des
exceptions (par exemple, le fait de devenir fumeur ou de
se dplacer rgulirement ltranger) qui entraneront
une majoration des cotisations.

Le tarif rvisable

Par opposition au tarif garanti, le tarif est susceptible de


varier en fonction dalas propres lassur ou
concernant la compagnie. La rvision peut intervenir
suite un changement de profession, les rsultats du
contrat, la pratique de sports risques.... mais jamais
en raison dune aggravation de ltat de sant.

Ltat de sant est lun des critres permettant de


dterminer le tarif la souscription mais il ne peut
engendrer daugmentation en cours de contrat quel
que soit le niveau daggravation.
8. LES DOCUMENTS POUR SOUSCRIRE
En fonction des compagnies sollicites et des critres
propres la tarification (tat de sant, ge, montant et
dure du prt...), la liste des documents ncessaires
peut varier. En voici les principaux :

Le bulletin dadhsion

Il sagit du document reprenant :


les nom(s)/prnom(s) de la (des) personne(s)
assurer ;
les coordonnes ;
lge ;
la profession (et ventuellement ses spcificits :
dplacements, travail en hauteur, manutention ...) ;
les caractristiques du (des) prt(s) ;
les garanties souhaites ;
le nom de lorganisme prteur.

Les documents mdicaux contractuels

Ces documents sont systmatiquement demands et


permettent la compagnie dtudier votre tat de sant
et donc dapprcier le niveau de risque dun point de
vue mdical.

La dclaration dtat de sant

Il sagit dun document simplifi destin des


emprunteurs jeunes, pour des
montants limits
demprunts et compos le plus souvent dun certain
nombre daffirmations dordre mdical. Si lassur ne
peut rpondre favorablement lune des affirmations, il
devra ds lors sorienter vers le questionnaire mdical.

Le questionnaire mdical

Le questionnaire mdical comporte un certain nombre


de questions sur ltat de sant du demandeur,
auxquelles lassur doit rpondre.

Le rapport mdical

Le rapport mdical est un document qui sapparente


un questionnaire de sant ; il concerne principalement
des montants demprunts levs et/ou des assurs dont
le profil induit un risque accru (les sniors par exemple).
Il est plus exhaustif que le questionnaire mdical et doit
tre complt par un professionnel de sant.

Le rapport mdical nexonre par le demandeur de


la formalit du questionnaire mdical.
A la lecture des documents contractuels complts par
le demandeur (ou le professionnel de sant), la
compagnie peut rclamer des pices mdicales
complmentaires : questionnaire spcifique la
pathologie dclare, analyses, examens...

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Il est noter que la nullit peut tre demande par


la compagnie mme si la fausse dclaration na
rien voir avec le sinistre dclar.

La dclaration non fumeur


Ce document, complter principalement dans le cadre
dune souscription de contrat individuel, peut tre soit un
document distinct, soit intgr un autre document
(dclaration dtat de sant, questionnaire de sant...).

Pour se dclarer non fumeur il faut, soit ne


jamais avoir fum, soit ne plus fumer (sans
discontinuer) depuis un temps dfini par la
compagnie (souvent 24 mois entre larrt complet
du tabac et la date de souscription au contrat).

Exemple : un assur dclare un arrt de travail


aprs une fracture. La compagnie peut voquer la
nullit si, lors du contrle, elle constate que lassur
tait atteint, au moment de la souscription, dune
pathologie connue de lui et non dclare (sans
rapport avec le prsent arrt de travail).
Sachez galement que mme en labsence de
mauvaise foi (lorsque la fausse dclaration nest
pas volontaire ou ne peut tre prouve comme
telle), lindemnit normalement due peut tre
diminue dans des proportions quivalentes la
diffrence entre les cotisations effectivement
payes par lassur et celles quil aurait du payer si
le risque avait t dclar.
9. Lexique

Larrt de fumer ne doit pas avoir t demand par le


corps mdical pour des raisons de sant.
Le fait de stre dclar non fumeur au moment de
la souscription implique une dclaration la compagnie
en cours de contrat si vous (re)devenez fumeur.
Si vous fumez de temps en temps ou
exceptionnellement, vous ne pouvez pas vous
considrer comme non fumeur . Etre non fumeur
signifie navoir aucun usage du tabac quelle que soit sa
forme (cigarette, cigare, pipe).

Ces remarques prvalent quel que soit le type de


contrat souscrit (groupe ou individuel). Il est
impratif de rpondre le plus sincrement et le
plus exactement possible ces documents.
Sur la base de larticle 113.8 du Code des
assurances, une compagnie dassurance est
fonde demander la nullit du contrat en cas de
fausse dclaration volontaire et den tirer les
consquences, soit le plus souvent, le nonpaiement de lindemnit prvue suite un sinistre
dclar, ce qui peut avoir des consquences
graves.

Connatre les diffrentes garanties vous permettra


didentifier vos besoins en assurance (indpendamment
de ce que demande la banque pour garantir le prt),
mais il convient de connatre galement certains termes
utiliss en assurance de prt.

DLAI DE FRANCHISE
Le dlai de franchise est la priode suivant la
survenance de lvnement assur (sinistre) et lissue
de laquelle interviendra la prise en charge :
concrtement, la garantie est acquise mais lindemnit
ne sera verse qu compter dun certain dlai.

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Liste de nos partenaires consultable sur www.meilleurtaux.com - Sous le contrle de lACPR, 61 rue Taitbout 75009 Paris (www.acpr.banque-france.fr)

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[Le guide de lassur - 2014]

Exemple : en ITT la franchise est souvent de 90 jours,


lindemnit ne commencera tre verse qu compter
du 91me jour.

DLAI DE CARENCE
Le dlai de carence est la priode suivant ladhsion au
contrat pendant laquelle un sinistre relevant dune
garantie souscrite ne sera pas pris en charge.
Exemple : avec une garantie chmage assortie dun
dlai de carence de 12 mois courant partir de la date
de souscription, si vous vous retrouvez sans emploi
moins dun an aprs avoir souscrit cette garantie
chmage, le sinistre ne sera pas pris en charge mme
si vous tes encore au chmage aprs que les 12 mois
se seront couls.

Lorsquil ny a quun seul emprunteur, la banque


rclamera presque toujours une quotit de 100%
sur sa tte.
Lorsquil y a un emprunteur et un co-emprunteur,
plusieurs solutions peuvent tre envisages.
Soit 50 % sur la tte de chaque emprunteur
(totalisant donc 100 %).
Soit 100 % par tte : il sagit dune couverture
200 % . Cette solution est privilgier lorsque lon
souhaite une couverture complte. En effet, en cas
de dcs par exemple, le prt sera intgralement
sold par lassurance et le co-emprunteur survivant
naura plus dchance rembourser.

EXCLUSION PARTIELLE

Soit rpartir la quotit en fonction de la capacit


de remboursement respective de chacun :

Il sagit de lexclusion dun risque dclar (pathologie,


professions et sports risques...) par lassur sur une
ou plusieurs garanties (jamais sur une Perte Totale et
Irrversible dAutonomie PTIA ni sur Dcs).
Lassur bnficie de toutes les garanties demandes
lexception de la ou des garanties vises par lexclusion.

Exemple : au sein dun couple demprunteurs, lhomme


a un revenu de 300 et la femme un revenu de 100, la
quotit sera de 30 % sur la tte de la femme et de 70 %
sur la tte de lhomme. Si lhomme dcde, la femme
aura supporter les chances correspondant 30 %
du montant initialement emprunt (les 70 % ayant t
solds par lassurance suite au dcs de lhomme).

EXCLUSION TOTALE

SURPRIME

Il sagit du refus, par la compagnie, daccorder une ou


plusieurs garanties. Cette exclusion est toujours lie
un risque dclar par lassur.

Il sagit dun supplment de prime ou de cotisation


rclam l'assur en sus de la cotisation de base,
lorsque le risque prsent par l'assur (par exemple un
risque aggrav de sant) diverge trop fortement du
risque "moyen" auquel est associe la cotisation de
base.

QUOTIT
La quotit correspond la part de capital garantir.
Exemple : pour un prt de 100 000 , une personne
choisissant une quotit de 50 % sera couverte hauteur
de 50 000 (soit la moiti du capital emprunt).
Il faut savoir que cette quotit sapplique presque
toujours lensemble des garanties souscrites. Ainsi
pour la garantie ITT (Incapacit Temporaire de Travail),
si la quotit choisie est de 50 %, la prise en charge par
lassureur se fera hauteur de 50 % du montant de
lchance de prt.

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