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INTRODUCTION

la gestion du risque
LINTRIEUR
Quest-ce quun risque?
Quest-ce que la gestion du risque?
Avantages de la gestion du risque
Rle de lassurance dans lagestion
du risque
Pourquoi grer votre risque?
Le processus de gestion du risqu

Quest-ce quun risque?


Le risque, en assurance, sentend de la possibilit que survienne un sinistre ou tout autre vnement
dfavorable susceptible dinfluer sur la capacit dune entreprise exercer ses activits et lgard duquel
elle peut prsenter une rclamation.

AVANTAGES de la
gestion du risque

Quest-ce que la
gestion du risque?
La gestion du risque permet une organisation de
sassurer quelle connat et comprend les risques
auxquels elle sexpose. La gestion du risque amne
galement lentreprise/organisme dresser et
mettre en oeuvre un plan destin prvenir les
sinistres ou en rduire lincidence.
Un plan de gestion du risque comprend des
stratgies et des techniques visant reconnatre
ces menaces et les endiguer.
Une bonne gestion du risque nest pas
ncessairement coteuse ou fastidieuse. Elle
peut consister simplement rpondre aux trois
questions suivantes :
1. Quest-ce qui pourrait mal tourner?
2. Que ferons-nous pour prvenir les dommages
et ragir un sinistre ou des pertes?
3. Si un sinistre se produit, comment paieronsnous les dommages?

La gestion du risque permet de recenser les risques


de faon claire et structure. Une organisation qui
comprend clairement tous les risques auxquels elle
est expose peut les jauger et les classer en ordre de
priorit et prendre les mesures appropries pour
rduire les pertes. La gestion du risque comporte
dautres avantages pour lentreprise/organisme,
notamment :
 conomiser les ressources : le temps, lactif,
le revenu, les biens et les personnes sont
toutes dimportantes ressources que lon
peut conomiser en rduisant au minimum
les sinistres.
Protger la rputation et limage publique
de lentreprise.
Prvenir ou rduire la responsabilit lgale
et accrotre la stabilit des oprations.
Protger les personnes contre les blessures.
Protger lenvironnement.
Amliorer la capacit de lentreprise/
organisme se prparer diverses situations.
Rduire la responsabilit civile et
professionnelle.
Contribuer dfinir clairement les besoins
dassurance.
Une gestion efficace du risque nlimine pas
compltement le risque. Cependant, elle montre
lassureur que votre entreprise/organisme se
soucie de la rduction et de la prvention des
sinistres, de sorte quelle reprsente un meilleur
risque assurer.

RLE DE LASSURANCE dans la gestion


du risque
Lassurance est un excellent outil de financement du risque. Peu dentreprises disposent des
rserves ou des fonds ncessaires pour assumer elles-mmes le risque et prendre en charge
les cots totaux dun sinistre. La souscription dune assurance, cependant, ne constitue pas
une mesure de gestion du risque. Un plan de gestion du risque rigoureux et judicieux est un
engagement prvenir les dommages. La gestion du risque porte galement sur de nombreux
risques non assurables, notamment lintgrit dune marque, la perte ventuelle du statut
dexemption dimpt dun groupe de bnvoles, lachalandage et le soutien continu
des donateurs.

Pourquoi GRER votre risque?


Une entreprise devrait se doter dune stratgie de gestion du risque pour les raisons suivantes :
De nos jours, les gens sont davantage enclins entamer des poursuites. Ladoption de mesures
destines rduire les blessures peut aider lentreprise se dfendre contre une rclamation.
Les tribunaux sont souvent compatissants envers les demandeurs ayant subi des blessures et
ont tendance leur accorder le bnfice du doute.
Les entreprises et les personnes doivent se plier des normes de diligence trs leves.
Les gens sont davantage conscients du niveau de service auquel ils peuvent sattendre et des
recours quils peuvent prendre sils sont victimes dune injustice.
Les entreprises sont tenues responsables des actions de leurs employs/bnvoles.
Les entreprises sont perues comme possdant de nombreux lments dactif ainsi que des
limites dassurance leves.

Le PROCESSUS de gestion du risque


Sur le plan des affaires, la gestion du risque est tout fait sense. Il sagit de lune des choses les plus importantes
que vous puissiez faire pour assurer la prennit de votre entreprise. Une stratgie efficace de gestion du risque
vous permet de bnficier de meilleurs tarifs au chapitre des primes dassurance, dpargner des frais comme
les franchises et doffrir un environnement scuritaire et stable vos employs/bnvoles et vos clients. Un
programme efficace de gestion du risque vous aide galement comprendre les risques auxquels vous tes
exposs et vous y prparer avant quun sinistre ne survienne. Cette prparation peut faire toute la diffrence
entre la prosprit et la faillite dune entreprise.
Peu importe la faon dont vous choisissez de grer votre risque et de rduire ou dliminer les pertes
ventuelles, il est important de documenter les tapes que vous observez. Un plan de gestion du risque
qui na pas fait ses preuves nest daucune utilit pour un assureur.

tapes du processus de gestion du risque :


tapes de base du processus de gestion du risque :
TAPE 1 : RECENSER LES RISQUES DE SINISTRE
Chacune des activits dune organisation prsente un risque. Avant de pouvoir contrler ses risques et dcider
ce quelle doit faire (le cas chant), une organisation doit recenser les risques quelle doit affronter.
Certains risques sont gnraux et inhrents de nombreuses entreprises - par exemple, possibilit quun
visiteur glisse sur un plancher humide, quun employ/bnvole dtourne les fonds de lentreprise ou quun
ancien employ ou un client prtende que ses droits ont t viols.
Dautres risques sont particuliers votre entreprise et dpendent des services que vous dispensez. Si un sinistre
risque de survenir au sein de votre entreprise, vous devriez le noter au cours de cette tape du processus de
gestion du risque.
Dressez la liste des objectifs (pratiques cls qui doivent tre en place pour
que lentreprise vite la faillite), des activits, des lments dactif et des principaux intervenants
de votre entreprise/organisme. Ensuite, dterminez les risques connexes.
Vous pouvez galement vrifier dautres sources pour obtenir un vue densemble de votre
risque, dont :

Votre exprience et celle de votre entreprise/organisme.

Accidents et incidents antrieurs

Statistiques

Associations de lindustrie.

Commentaires apprciatifs des employs/bnvoles

Plaintes ou suggestions des clients, du public et dautres intervenants

Conseillers

Pertes/sinistres antrieurs (votre agent ou courtier pourra vous aider


cet gard)
Exprience dentreprises/organismes similaires ou de celles faisant
partie dune industrie similaire

TAPE 2 : VALUER LE RISQUE; EXAMINER LE NOMBRE ET LA GRAVIT POSSIBLES DES SINISTRES


Il se peut que lexamen des risques que vous avez effectu la premire tape vous dconcerte. La solution
consiste valuer la probabilit que chacun des risques se matrialise (frquence) et estimer son incidence
possible sur lentreprise et ses cots (gravit).
Par exemple, si vous exploitez une entreprise domicile et que la majeure partie de vos interactions avec les
clients se font par tlphone ou par courriel, vous courez probablement moins de risques de subir de nombreux
sinistres coteux. (Vous pouvez toujours subir des pertes; songez au messager qui livre les documents daffaires
votre domicile et aux risques de glissement et de chute sur votre trottoir.) Il en est tout autrement dune
entreprise de transport par autobus qui vhicule des personnes ges des vnements spciaux. Les risques
sont plus grands de subir un nombre lev de sinistres (lautobus roule sur des routes achalandes) et des
sinistres plus graves (la sant des personnes ges peut tre fragile).
Parmi les risques recenss ltape 1, dterminez :
Lesquels sont davantage susceptibles dentraner un sinistre ou un incident?
Lesquels auront lincidence la plus nfaste sur lentreprise sils se matrialisent? Une Carte du risque
peut vous aider cerner les risques attnuer en priorit.

TAPE 3 : EXAMINER LES OPTIONS


Slectionnez et mettez en oeuvre les techniques appropries de gestion du risque. Il existe de nombreuses
faons de grer les risques dune organisation. Slectionnez les techniques qui conviennent le mieux votre
entreprise/organisme. Les cinq principales techniques de gestion du risque sont :
1. vitement : Votre organisation peut-elle liminer un service ou une activit quelle considre
trop risque?
2. Prvention ou modification : Quelles mesures pourriez-vous prendre pour rduire les probabilits
quun sinistre ne survienne? Pouvez-vous modifier lactivit de manire contenir dans les limites
de lacceptable un danger donn et les dommages ventuels pouvant en rsulter? (Ltablissement de
politiques et de procdures constitue la forme de modification la plus courante. Par exemple, si votre
entreprise/organisme possde une automobile, vous pouvez grer le risque en mettant de lavant des
techniques de modification consistant slectionner et former les conducteurs et laborer dautres
politiques en matire de transport.)
3. Attnuation : Quelles mesures pouvez-vous prendre pour attnuer lincidence des sinistres qui
pourraient se produire?
4. Conservation : Accepter le risque tel quel. Certains risques sont inhrents aux activits de votre
organisation; votre entreprise/organisme peut accepter ou conserver une partie ou la totalit dun
risque et de ses consquences financires. (Les franchises sont une forme de conservation du risque.
Une autre forme de conservation du risque consiste dcider de ne pas souscrire une assurance
couvrant un risque particulier.)

5. Transfert (partage) : Votre entreprise/organisme peut transfrer le risque comme tel ou les
consquences financires dun sinistre un tiers. Par exemple, vous pouvez dcider de retenir les services
dune entreprise de taxis pour transporter vos clients plutt que dutiliser les vhicules dune agence ou les
voitures appartenant aux bnvoles qui les conduisent. Lassurance est une forme de transfert du risque,
en ce sens que vous transmettez le risque dune perte financire la socit dassurance. Il existe des
aspects du risque qui ne peuvent tre entirement transfrs, par exemple les dommages la rputation
et lachalandage. En consquence, la plupart des exemples de transfert de risque font intervenir un
partage du risque avec un tiers.

TAPE 4 : DCIDER DE LOPTION PRCONISER


Aprs examen de toutes les options possibles et de tous vos risques, dterminez quelles techniques de
gestion du risque offrent le meilleur rapport efficacit/abordabilit.

TAPE 5 : METTRE EN OEUVRE LOPTION CHOISIE


La premire partie de cette tape consiste crer un plan de gestion du risque. Vous devez dterminer en
termes rels et pratiques la faon dont vous vous y prendrez pour que loption choisie produise des rsultats
probants votre entreprise/organisme. Pour cela, il vous faudra peut-tre former un comit sur la gestion
du risque. Une part importante du plan consiste sassurer que la haute direction, le personnel, les clients,
les bnvoles et autres intervenants donnent leur aval au plan. Il pourrait alors se rvler ncessaire de
mener une campagne destine davantage les informer des changements sur le point dtre mis en oeuvre
qu leur offrir une formation.
Assurez-vous que le personnel et dautres intervenants ont reu la formation et linformation ncessaires
sur le plan. Non seulement doivent-ils comprendre les politiques et les procdures rsultant de votre
examen du risque, ils doivent comprendre quils ont un rle plus important jouer. Ils doivent tre
sensibles au risque et comprendre que tout le monde au sein de lentreprise/organisme souffre des
consquences du cot accru du risque.
Les employs/bnvoles doivent savoir remplir les formulaires et rapports appropris. Ils doivent
galement tre au fait de la frquence des accidents et des sinistres ainsi que des cots qui y sont relis.

TAPE 6 : SURVEILLER LES RSULTATS


De nos jours, le changement est lunique constante. La nature dynamique de votre entreprise/organisme
exige que vous passiez en revue vos risques et votre plan de gestion du risque au moins une fois lan.
Tout dabord, vous devez valuer si le plan produit les rsultats escompts. Vous devez galement vrifier
si vos risques ont volu au cours de lanne et si des modifications doivent tre apportes au plan. Il
importe dexaminer les modifications touchant vos activits afin de vous assurer que le plan de gestion du
risque demeure pertinent, exhaustif et efficace. Dans le cadre de la rvision annuelle de vos activits, vous
pourriez constater que vous tre surassur (p. ex., si vous avez cess doffrir un service) et abandonner ainsi
lassurance excdentaire. Si vos activits ont pris de lexpansion, vous pouvez dterminer quel niveau vous
pourriez avoir besoin dun complment dassurance afin de vous assurer que votre entreprise/organisme et
vous bnficiez dune protection complte.
Tenez des dossiers exacts sur lvolution du plan et sur les rsultats des examens annuels. Cette pratique
montre votre assureur que vous avez cour la gestion du risque et que vous mettez en oeuvre des plans
aviss et adapts depuis un certain temps dj.

Conclusion
La gestion du risque est un processus pragmatique ayant une incidence dans la vie relle. Une entreprise ne
peut pas laborer un plan pour ensuite le ranger simplement sur une tablette. La gestion du risque est un
mode de pense qui doit imprgner lensemble de lorganisation - depuis le membre de rang le plus lev
du conseil dadministration au tout dernier bnvole. ll appartient chacun de sassurer que la gestion du
risque devient partie intgrante de lentreprise/organisme.
La gestion du risque vise prserver la capacit de lentreprise/organisme poursuivre sa mission et
prosprer, ainsi qu maintenir sa vitalit et sa responsabilit sociale envers la collectivit toute entire.

Pour un complment dinformation :


Bureau dassurance du Canada
1969 Upper Water Street, Suite 1706
Halifax, Nouvelle-cosse
B3J 3R7
Tl. : (902) 429-2730
Sans frais : 1 800 565-7189
Tlcopieur : (902) 420-0157
Courriel : communityrelations@ibc.ca
Web : www.ibc.ca
MAI 2010

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