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Comercio Electrnico
INTRODUCCION
que brindan las redes interbancarias, y en el campo del Comercio Electrnico, se puede
tambin encontrar estos medios de pago, aunque han surgido otros nuevos como los
intermediarios electrnicos para sistemas basados en tarjetas de crdito o los que se
emplean moneda digital.
Finalmente se darn a conocer en el cuarto captulo los aspectos jurdicos del comercio
electrnico en internet, el hecho de que el comercio electrnico en Internet vaya
dirigido prioritariamente al consumo, y en especial, a la compra compulsiva, obliga a
tener en cuenta los aspectos jurdicos de la transaccin, tanto en la fase de preparacin
de la oferta, como en la de aceptacin.
OBJETIVOS
Con este documento se pretende dar una visin general del comercio electrnico
como vehculo para la revolucin del comercio.
Comercio Electrnico.
COMERCIO ELECTRONICO
El comercio electrnico, como intercambio electrnico de datos (IED), se origin en
los Estados Unidos en los 60's con iniciativas independientes en los sectores del
ferrocarril, negocios al detal, verduleras y fbricas de automviles y fue diseado para
fortalecer la calidad de los datos que ellos estaban intercambiando con otros en la
cadena de proveedores y usndolo para sus procesos internos. En los 70's la
transferencia electrnica de fondos (TEF) a travs de redes de seguridad privadas
dentro de las instituciones financieras expandi el uso de las tecnologas de
telecomunicacin para propsitos comerciales, permitiendo el desarrollo del
intercambio computador a computador de la informacin operacional comercial en el
rea financiera, especficamente la transferencia de giros y pagos.
El comercio electrnico en Internet es uno de los aspectos ms relevantes en la
evolucin que pueda experimentar en los prximos aos la Red de redes.
Desconocidos por muchos los usos acadmicos, cientficos e informativos, Internet -y
en particular la World Wide Web- abre para particulares y empresas, un fantstico
mundo de posibilidades que les permitirn obtener los objetos de consumo habituales
sin efectuar desplazamientos innecesarios, con servicio a domicilio y probablemente
con una interesante reduccin de precio. Para los comerciantes, significa alcanzar la
globalidad a un coste insignificante, la apertura a mercados antes impensables y la
posibilidad de una eficaz gestin de sus recursos y stocks. Pensemos que para una
empresa, de cualquier tamao, cada PC o estacin de trabajo se convierte en una
sucursal virtual perteneciente a una cadena de ms 30 millones de establecimientos.
1.1
Empresa-empresa
Empresa-consumidor
Empresa-administracin
Consumidor-administracin
Un ejemplo de la categora empresa-empresa sera una compaa que usa una red para
ordenar pedidos a proveedores, recibiendo los cargos y haciendo los pagos. Est
establecida desde hace bastantes aos, usando en particular Intercambio Electrnico de
Datos (EDI, Electronic Data Interchange) sobre redes privadas o de valor aadido.
La categora empresa-consumidor se suele igualar a la venta electrnica. Se ha
expandido con la llegada de la Word Wide Web. Hay ahora galeras comerciales sobre
Internet ofreciendo todo tipo de bienes consumibles, desde dulces y vinos a
ordenadores y vehculos a motor.
La categora empresa administracin cubre todas las transacciones entre las empresas y
las organizaciones gubernamentales. Por ejemplo, en USA las disposiciones
gubernamentales se publicitan en Internet y las compaas pueden responder
electrnicamente. Generalmente esta categora est empezando, pero puede crecer
rpidamente si los gobiernos la usan para sus operaciones para promover la calidad y
el crecimiento del comercio electrnico. Adems, las administraciones pueden ofrecer
tambin la opcin del intercambio electrnico para transacciones como determinados
impuestos y el pago de tasas corporativas.
La categora consumidor- administracin, no acaba de emerger. Sin embargo, a la vez
que crecen tanto las categoras empresa-consumidor y empresa-administracin, los
gobiernos podrn extender las interacciones electrnicas a reas tales como los pagos
de pensiones o el autoasesoramiento en devoluciones de tasas.
Evidentemente, el Comercio Electrnico no se limita a Internet. Incluye una amplia
gama de aplicaciones de banda estrecha (videotexto), difusin (telecompra) y entornos
fuera de lnea (venta por catlogo en CD-ROM), as como redes empresariales
privadas (banca). Sin embargo, Internet, con sus robustos protocolos independientes de
la red, est fusionando rpidamente las distintas formas de Comercio Electrnico. Las
redes de empresa se convierten en intranets. Al mismo tiempo, Internet est generando
numerosas nuevas formas hbridas de Comercio Electrnico que, por ejemplo,
combinan publicidad televisiva digital (infomercials) con mecanismos de respuesta a
travs de la Red ( para pedido inmediato ), catlogos en CD-ROM con conexiones
Internet ( para actualizaciones de contenido y precios ) y "Websites" comerciales con
extensiones locales en CD-ROM ( para demostraciones multimedia que precisan
mucha memoria ).
En nuestra opinin, la era del Comercio Electrnico a travs de Internet est muy
prxima, y puede representar ventajas para el usuario. Una de ellas ser la renovacin
de la infraestructura que da soporte a la Red; mayores anchos de banda, nuevo
hardware en el lado de los servidores y la generalizacin de tecnologas como RDSI.
La venta eficaz en Internet pasar por la edicin de catlogos electrnicos llenos de
recursos multimedia ( nica posibilidad para atraer un buen nmero de compradores
reacios a abandonar hbitos ms tradicionales).
Otro rea que puede experimentar una notable mejora , puede ser el correo
electrnico. Una vez que el Comercio Electrnico disponga de un estndar de
seguridad para la transferencia de informacin llegara el turno al correo electrnico.
As, no cabe duda de que el Comercio Electrnico actuar como impulsor de otras
tecnologas, an incipientes, pero que sern de uso generalizado.
1.2
Consumidor tipo
presencia global
eleccin global
aumento de la competitividad
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1.3
PROBLEMAS
DE
IMPLANTACION
DEL
COMERCIO
ELECTRONICO
Desconfianza de los posibles clientes en los nuevos sistemas de negocio, sobre todo
en lo referido a la seguridad de datos sensibles y pagos.
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1.4
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Se prev que el crecimiento en las ventas en lnea ser acelerado en los prximos aos,
con unos 3.800 millones en toda Amrica Latina para el 2003.
Anlisis del Dominio de Brasil sobre las ventas por Internet
Brasil tiene actualmente 45 por ciento aproximadamente de los usuarios de Internet en
la regin y las compras en lnea son populares debido a la cantidad de computadores y
a un sistema bancario avanzado, que fomenta el servicio bancario en lnea, indic el
estudio.
Wenrich explic que la ventaja de Brasil respecto al resto de Latinoamrica es la
incursin de las grandes cadenas comerciales en la Internet. En Mxico, por el
contrario, han sido empresas de reciente creacin las que promueven el comercio
electrnico.
As el idioma del comercio electrnico en Amrica Latina es el portugus, no el
espaol. Segn estudio realizado por el Boston Consulting Group y Visa Internacional,
Brasil es el pas donde se realizan la mayor cantidad de transacciones on line en
Amrica Latina y se prev que el gigante sudamericano seguir marcando la pauta en
el nuevo milenio. "Brasil actualmente ha alcanzado una masa importante de usuarios
de Internet, que pueden mantener un comercio electrnico interno, algo que no existir
en la mayora de los otros pases latinoamericanos, al menos por otro ao o ms".
Casi 10 millones de hogares en Amrica Latina ahora tienen un ingreso que les permite
navegar en la Internet, un pasatiempo mucho ms costoso en la regin que en Estados
Unidos debido a las altas tarifas telefnicas y otros recargos.
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Lagunas legales
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1.5
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PREVENTA
CIBERMARKETING
VENTA
POSTVENTA
COMERCIO
ATENCION AL
ELECTRONICO
CLIENTE
Estudio de mercado
Solicitud
Facturacin
Contratacin
Averas
Pago
Reclamaciones
Negociacin
Tramitacin
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El siguiente proceso es una vez puestos los catlogos en mi pagina Web por que no voy
a recibir pedidos, para ello necesito un formulario de pedido y elegir un sistema de
pago. Fase de VENTA . En este proceso estamos estancados.
Actualmente el Comercio Electrnico Europeo se ha estacionado en este punto
discutiendo sobre estndares, seguridad, agencias de certificacin mientras en EEUU
se estn ya planteando la tercera Fase de POSVENTA la resolucin de problemas que
puedan surgirle a un cliente, facturacin y reclamaciones.
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Montrselo uno : si decide montrselo uno por su cuenta, hay muchas opciones
posibles: desde usar una conexin de banda ancha propia, y mantener uno el sitio,
montarlo y todo, hasta usar un servidor virtual, que aloje la tienda de uno junto con
otras muchas tiendas.
Cuando ya se haya decidido la solucin, hay que disear el sitio y todo lo relacionado
con l : hacer posible que las ofertas estn fcilmente accesibles al usuario, que sea fcil
tanto para el que sabe lo que quiere como para el que no sabe acceder a los productos.
En algunos casos ser conveniente agrupar por categoras (por ejemplo, si uno vende
discos y libros, los pones cada uno por separado), pero si tienes un supermercado
virtual, y alguien quiere comprar huevos, dnde los busca? En "perecederos"? En
"leche y huevos"?. En algunos casos, ser conveniente mezclar ambos tipos de
interfaces: uno tipo catlogo jerrquico, y otro con bsqueda para que sea fcil acceder
al sitio.
La apariencia del sitio tambin es importante. Si vende uno discos, lo mejor es poner la
portada, toda la informacin que haya sobre el grupo, enlaces a sus pginas, incluso la
posibilidad de bajarse parte de las canciones del disco. Si pones slo la portada y el
ttulo del disco, no estimulas a nadie a comprarlo. En la mayora de los casos, lo mejor
es recomendar el diseo a un profesional, que lo har usando sus conocimientos y de la
mejor forma posible.
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Sistemas de pago
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Vendedores : incluso aunque la venta sea online, tienes que tener vendedores que
ayuden a promocionar el producto; estos pueden trabajar simplemente manejando
el telfono, o ir de puerta en puerta, enseando el sitio, y dndoselo a conocer a la
gente.
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espacios que han comprado adaptando los anuncios a la demografa del sitio
(tericamente).
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Ver de dnde llega la gente y a dnde va, es decir, ver de qu buscadores viene, qu
palabras usa, quin enlaza con el sitio de uno. Todo eso se puede saber analizando
el log del sitio web, y hay programas excelentes como el Webalizer. En algunos
casos, se puede encargar el anlisis a una empresa, para que saque conclusiones.
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SEGURIDAD EN LA RED
Barreras al Comercio Electrnico
2.1 INTRODUCCION
El comercio electrnico necesita de mecanismos eficaces para garantizar la privacidad
y la seguridad de las redes abiertas. Estos mecanismos deben proporcionar
confidencialidad, autentificacin, esto es, permitir a cada parte que intervenga en una
transaccin asegurar la identidad de la otra parte y fidelidad o no repudiacin, esto es,
asegurar que las partes que intervienen en una transaccin no puedan posteriormente
negar su participacin. Ya que el reconocimiento de mecanismos de seguridad y
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Las siguientes pginas tratan de describir las diferentes tecnologas que han ido
apareciendo para solventar estos problemas, vamos a estudiar como acta el estndar
SET de seguridad en la red, para realizar pagos y transmisin de informacin sensible.
A partir de la gran explosin del Web (a principios de los 90), el Comercio Electrnico
ha sido el santo grial para los mercadlogos. Los sites han aumentado muy rpido y ya
permiten hacer pedidos por tarjetas de crdito en lnea, los bancos y muchos
comerciantes rehuan el comercio en Internet hasta que existiera una infraestructura de
transacciones por tarjeta de crdito segura y administrada por las principales
compaas financieras.
Las posibilidades de establecer un solo estndar para realizar transacciones con tarjeta
de crdito en Internet eran pocas cuando Mastercard y Visa Internacional se dividieron
en una guerra comercial. La presin del sector bancario sobre Mastercard y Visa fue
recompensada cuando anunciaron que trabajaran conjuntamente para forjar un nuevo
estndar. El fruto de este acuerdo es SET (Secure Electronic Transactions) que vendra
a ser el catalizador que finalmente propiciar el despegue en gran escala del comercio
en Internet.
El acuerdo reuni a los principales contendientes de las transacciones en lnea seguras:
GTE, IBM, Microsoft, Netscape, SAIC, Terisa Systems, y VeriSign. Mientras GTE e
IBM se interesaran por asegurarse que su existencia de controladores de hardware y
redes bancarias pudieran manejar el protocolo, Microsoft y Netscape competirn para
proporcionar un browser (navegador) seguro y el software para la transaccin del
servidor. SAIC contribuira con las tcnicas de encriptacin basadas en RSA que tanto
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Cuando un usuario quiere recibir informacin bajo este sistema, facilita su llave
pblica a todos los remitentes interesados. De forma que cuando alguno de ellos quiera
enviarle informacin lo harn encriptando con su llave pblica, y solo l, a travs de su
llave privada, ser capaz de descifrarla. Veremos detenidamente las utilizaciones de los
algoritmos criptogrficos definidos.
DES, como algoritmo de clave privada (este tipo de algoritmos tambin recibe la
denominacin de algoritmos simtricos) requiere que las partes intervienentes en un
proceso de encriptacin/desencriptacin compartan la misma clave. Esto plantea,
como cabe suponer, problemas de distribucin de claves en entornos no seguros, como
es el caso de Internet. A nadie se le pasa por la mente distribuir una clave DES
mediante un mensaje de correo electrnico. Incluso algunos canales "menos pblicos"
como puede ser el correo ordinario o el telfono son sumamente vulnerables.
Los algoritmos de clave pblica, como RSA, estn sustentados en una base
matemtica tal que cada una de las partes intervinientes dispone de un par de claves:
una se denomina clave pblica, y est destinada a ser distribuida libremente. Es ms,
cuanto ms ampliamente se haya distribuido esta clave, ms garantas existen de que
no es posible la "usurpacin de personalidad". La otra clave, la clave privada ser
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conocida solamente por su legtimo propietario, y debe ser custodiada con el mismo
celo con que se hara para una clave DES.
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El "destilado" del mensaje se cifra ahora con la clave privada del remitente, y el
resultado se aade al mensaje original que se enva, constituyendo la firma electrnica
del mismo. El destinatario del mensaje descifra el "destilado" con la clave pblica del
remitente, aplica la misma funcin al mensaje original y compara ambos resultados. Si
son iguales, la integridad y autenticidad del mensaje son correctas. Si el proceso de
descifrado no es satisfactorio, el remitente no puede ser autenticado; si el "destilado"
generado no es coincidente con el extrado de la firma electrnica, se ha producido una
modificacin en el contenido del mensaje. Los procesos descritos son muy similares a
cuando ejecutamos la funcin de "firmar" un mensaje: PGP.
SET emplea dos pares distintos de claves asimtricas: uno para las funciones de
intercambio de las claves simtricas aleatorias y otro para las funciones de firma
electrnica. Es importante recordar que las claves asimtricas operan en forma inversa
en el intercambio de claves y en la firma electrnica.
Certificados de Autenticidad: los "marchamos" de SET
SET es un protocolo que nace para su aplicacin en redes abiertas y sobre canales no
seguros. Por ello se tienen previstos desde el comienzo los procedimientos y procesos
necesarios para garantizar la autenticidad y legitimidad de los usuarios que participen
en un circuito de Comercio Electrnico.
La firma electrnica garantiza la autenticidad del remitente y la integridad de los datos
contenidos en el mensaje. Sin embargo an es posible que se haya producido una
suplantacin de la identidad del remitente, si su clave pblica ha sido alterada de
forma fraudulenta por una tercera persona. Una posible solucin para el problema de
la suplantacin de identidad es el intercambio de claves pblicas mediante canales
seguros. Sin embargo esto no es viable en la mayora de los casos y especialmente
cuando los participantes no tienen una relacin previa, como en el Comercio
Electrnico.
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Verisign es la AC ms consolidada hoy da, si bien son muchas las compaas que
estn maniobrando con rapidez para ofrecer sus propias soluciones. En el caso de
Verisign existen diferentes clases de certificados, dependiendo del nivel de
autentificacin que se quiera alcanzar, y los requisitos para los mismos van en funcin
de este nivel. La Clase 1 es la ms baja, se emite para uso individual y se puede
conseguir en Internet, lo nico que autentifica es la relacin entre un nombre de
usuario y una direccin e- mail. Los certificados de Clase 2 se expiden despus de
comparar la informacin aportada por el suscriptor en determinadas bases de datos de
consumidores.
Por ltimo, tenemos los certificados de Clase 3, que son los recomendados para
Comercio Electrnico. Es en estos en los que se verifica la autentificacin mediante
documentacin del registro civil e informes adicionales, llegndose incluso a exigir que
el usuario lleve personalmente la solicitud ante notario.
La emisin y verificacin de los certificados de autenticidad est sometida a una
jerarqua de confianza, con una autoridad certificadora principal que emite certificados
para los niveles inferiores.
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SISTEMAS DE PAGO
3.1 INTRODUCCION
Desde la poca en que el trueque se presentaba como el medio ms adecuado para
adquirir diversidad de productos hasta nuestros das, en los que se empieza a convivir
con dinero virtual, el hombre no ha hecho ms que buscar la forma perfecta de
intercambio comercial.
Hoy da, son cada vez ms los sistemas de pago donde se ha sustituido el dinero fsico
por cheques, cuentas o tarjetas de crdito, donde la garanta reside en la validacin de
los bancos y en las ventajas que brindan las redes interbancarias.
Tambin en el campo del Comercio Electrnico, podemos encontrar estos medios de
pago, aunque han surgido otros nuevos como los intermediarios electrnicos para
sistemas basados en tarjetas de crdito o los que se emplean moneda digital.
En cualquiera de los casos, se pueden clasificar en sistemas de pago anticipado (pay
before), inmediato (pay now) o posterior (pay after). El escenario en el que se
desarrolla el comercio electrnico contiene, al menos, un comprador y un vendedor.
Adems es difcil que pueda llevarse a cabo ninguna transaccin econmica sin la
intervencin de un banco que se haga cargo del control efectivo del dinero.
Es ms, habitualmente aparecen dos bancos, el del comprador y el del vendedor, que
liquidan entre ellos a travs de sus redes y servicios interbancarios En algunas
circunstancias hay que aadir un actor ms que es el fedatario, una autoridad
respetada por todas las partes, cuya intervencin ser crucial para resolver conflictos.
Es decir, nos colocamos en un escenario clsico.
Pueden existir, adicionalmente, diversos intermediarios que pueden complicar los
modelos. Especficamente, podemos observar la presencia de compaas de crdito
(con un papel anlogo al del mundo real) y de administradores de "centros comerciales
electrnicos" con diferentes grados de funciones.
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El banco debe recomendar al negocio afiliado, una serie de polticas de seguridad para
minimizar los riesgos. Estas pueden incluir:
Tener acceso a la firma de recibido del comprador [estas son archivadas por el servicio
de mensajera, quedando a disposicin del negocio en caso de reclamacin].
2. Dinero electrnico
El valor de cambio para estas transacciones electrnicas es el dinero electrnico. Es
evidente que actualmente existen numerosos mecanismos de pago, entre ellos por
ejemplo los cheques, las letras de cambio, las tarjetas de crdito, las tarjetas de dbito,
cheques de viaje, tarjetas de prepago. Sin embargo, ninguna de ellas cumple con los
requisitos necesarios para su utilizacin por las redes telemticas y ello debido a que,
fundamentalmente, necesita la presencia de los dos agentes y su transmisin permite el
fraude.
De esta forma, la bsqueda de sistemas de pago electrnico, que estn disponibles por
las redes y sean aceptables por sus condiciones de seguridad y fiabilidad se ha
intensificado en los ltimos aos. Se ha empezado a hablar de dinero electrnico
(digital Cash, Electronic Cash, Electronic money...) y se buscan soluciones en las que
se intercambie la informacin entre las partes por medio de las redes. La transferencia
puede ser entre mquinas o bien a travs de una tercera parte (proveedores de servicios,
bancos, etc.).
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1. Valor monetario de la informacin (dinero electrnico) lo que supone que puede ser
divisible, sumable, etc.
2. Intercambiable, es decir que se cambie dinero por bienes y/o servicios
3. Almacenable, por ejemplo en memoria de ordenador, en tarjetas, etc.
4. Recuperable, pueda ser reenviada, descontada, etc.
5. Resistente a la falsificacin, reproduccin, copia, etc., es decir privado y seguro.
6. Disponible en cada momento.
7 Aceptable por los usuarios, es decir que pueda ser autenticable y verificable mediante
recibos, por ejemplo.
8. Parametrizable en tiempo, lmites superiores e inferiores, caducidad, etc.
Estudiaremos una serie de caractersticas deseables para un sistema de pago. No se
trata de caractersticas necesarias para la existencia de transacciones, sino de los
parmetros de diseo que definen un sistema (algunas son totalmente incompatibles).
De lo que se trata es de disear sistemas que satisfagan las necesidades (a veces
contradictorios) de los usuarios de Internet. Suponiendo un escenario en el que
nicamente hay un cliente, un vendedor y un banco involucrados, sera necesario que:
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comercios electrnicos falsos con la nica intencin de obtener, por ejemplo, los datos
de las tarjetas de crdito de los posibles clientes.
En transacciones a travs de Internet, lo ms fcil sera que comprador y vendedor
acudan a una tercera parte de confianza, conocida como autoridad de certificacin
(Certification Authority, CA) para garantizar la autentificacin. Surge el problema de
la autentificacin de las propias autoridades de certificacin.
Integridad de los datos .Consiste en que no sea posible la modificacin, ya sea por alguna
de las partes participantes, o por terceras partes, de los datos de la transaccin. Se trata
de prevenir el fraude por parte de cualquiera de ellas. Este fraude puede aparecer por
modificacin de la composicin del pedido, del monto de los pagos, del nmero de
tarjeta de crdito o cuenta bancaria, del receptor del pedido, etc.
No repudiacin (irrenunciabilidad) .ntimamente ligado con la caracterstica anterior, se
encuentra la cuestin de la irrenunciabilidad. Es necesario que nadie pueda desdecirse,
y para ello tiene que haber una autoridad o autoridades ampliamente reconocidas que
puedan probar la participacin de cualquiera de las partes en la transaccin. Puede ser
de dos tipos: con prueba de origen: cuando el destinatario tiene prueba del origen de
los datos o con prueba de entrega: cuando el origen tiene una prueba de la entrega
ntegra de los datos al destinatario deseado.
Fiabilidad .Las transacciones de pago deben ser atmicas, es decir, deben suceder en su
totalidad o no suceder en absoluto, pero no deber quedar en un estado desconocido o
inconsistente. Ningn comprador aceptara perder dinero debido a una cada de la red
o de la mquina del vendedor. La recuperacin de estas cadas requiere alguna clase de
almacenamiento estable en todos los actores de la transaccin y la existencia de
protocolos de resincronizacin especficos.
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3.3
PROTOCOLOS DE PAGO
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por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una
transaccin. El dinero en electrnico metlico consiste en un token que es
autentificado independientemente de quien lo utilice. Esto se consigue, generalmente,
mediante tokens autoidentificativos o hardware anti-falsificacin.
2. Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los
pone en circulacin. En la red, el concepto es totalmente anlogo.
3. El Contrareembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que
garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso
para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y
no demasiadas garantas. Se trata de un sistema de pago posterior y el nico que sigue
utilizando dinero fsico. Otro modelo es el cargo en cuenta o domiciliacin. Tanto los
datos necesarios para el contrareembolso y la domiciliacin se suelen recoger mediante
un formulario con informacin del comprador de manera que se pueda realizar una
confirmacin telefnica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debera
utilizar un canal seguro para la transmisin de estos datos, es habitual que se realicen
sin ningn sistema de seguridad adicional.
4.
respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rpido para el vendedor a
cambio de una comisin. El pago se ordena a travs de la red, mientras que la
validacin y realizacin efectiva se realiza a travs de los circuitos normales que la
entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operacin ha sido hecha
desde Internet o no.
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Los actores que intervienen de manera ms general en este sistema son el comprador y
el vendedor. Tambin forman parte activa de la transaccin el banco emisor de la
tarjeta de crdito del cliente y el del vendedor que recibe la transaccin. Es en este
ltimo en el que reside la cuenta donde se va a liquidar el pago.
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mejorar el acceso de sus clientes a sus cuentas, dotndole de una seguridad mejorada, y
agregando nuevos servicios personalizables para satisfacer las necesidades individuales
de los clientes. Una de las nuevas tecnologas que ayudan a las instituciones
financieras a satisfacer estas nuevas demandas de los clientes es el chip de circuitos
integrados. Este microprocesador se inserta en la tarjeta bancaria convirtindola en una
tarjeta inteligente. El aumento de memoria y la capacidad de procesamiento del chip
mejoran su tarjeta bancaria y permite a su banco ofrecerle, mayor comodidad ,
facilidad de uso y los productos que mejor se adaptan a sus necesidades individuales
Con las tarjetas inteligentes, los miembros de las instituciones financieras pueden ser
proveedores de servicios no imaginados hasta ahora.
En el mundo real, se puede "cargar" una tarjeta Chip con dinero desde la cuenta de su
banco u otra tarjeta de pago tradicional y permite hacer uso de ella para hacer compras
de valor monetario reducido. Un lector de tarjetas conectado a su computadora puede
permitirle usar la misma tarjeta chip para hacer esas pequeas compras en Internet.
Esencialmente, la seguridad que poseen estas tarjetas permite que puedan ser usadas
en el futuro para hacer transacciones bancarias en Internet donde la seguridad, la
privacidad, y la autenticacin son importantes.
Hoy por hoy las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios formatos. Sin embargo, hay
dos tipos principales de tarjetas chip : Desechable y Recargable.
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- Las personas que forman parte del grupo otorgan su permiso a CAMBALACHE para
mantener sus datos y distribuirlos entre los dems miembros para facilitar el
intercambio.
- CAMBALACHE no asume ninguna responsabilidad ni garanta sobre el valor,
condicin o calidad de los servicios o bienes ofrecidos.
- La responsabilidad de los intercambios y las implicaciones fiscales y legales derivadas
de la realizacin de los intercambios recae en cada persona.
- CAMBALACHE podr hacer pblicos entre los miembros del grupo los comentarios
o valoraciones que se hagan sobre los servicios o bienes recibidos.
- Se crea una lista central (Hoja de Bsqueda) con el nombre de cada persona, n de
telfono, n que se le asigna y los bienes o servicios que ofrece y demanda. Interesa
que la lista sea lo ms amplia posible para aumentar las posibilidades de
intercambio.Mensualmente se actualizan las ofertas, demandas y los saldos.
- La referencia para intercambios, teniendo en cuenta que en ltima instancia los
acuerdos son personales, es la siguiente:
1. Se utilizar como unidad de intercambio, la moneda ficticia denominada "olmo".
2. Una hora de trabajo se valora en 1.000 olmos . El tiempo vale igual para todos
3. Cada persona comienza su saldo con O olmos.
4. Los materiales los paga quien recibe el servicio.
5. Ningn dinero est en depsito o emitido. CAMBALACHE solo gestiona los pagos
hechos en olmos.
6. No se est obligado a tener crdito a favor para poder hacer pagos.
7. Nadie est obligado a realizar un intercambio si no lo desea.
8. Para que un intercambio sea vlido, debe tener la conformidad de la persona que lo
ha recibido.
9. El grupo es un miembro mas, tiene un saldo como cualquier otro. Las aportaciones
para el trabajo en la asociacin se van restando de su saldo. No pasa nada con la
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acumulacin de dficit por parte del grupo; este dficit es un reflejo de la energa
empleada para su funcionamiento.
10. No existe, por el momento, tope de endeudamiento. En un futuro, y se considera
necesario, se valorar la posibilidad de establecer un tope.
Roles
Se han fijado como roles bsicos, inicialmente:
Contable: Recoge los mensajes de los intercambios y contabiliza los registros. Actualiza
e informa a la secretaria mensualmente de los saldos de cada persona.
Mensajero: Como forma de evitar gastos innecesarios, las comunicaciones se harn
mediante mensajera.
Secretaria: Elabora las actas, prepara el orden del da, se encarga del archivo, recoge
sugerencias y problemas para tratar en las reuniones, elabora las hojas de bsqueda.
Las personas que realizan trabajos para CAMBALACHE son pagadas por el socio n
0. Se procurara que los roles sean rotativos y los realice el mayor numero de personas
posible.
Forma de intercambiar comunicados
Cada persona lleva individualmente una hoja de registro personal donde apuntara cada
intercambio. La hoja debe ser firmada por la persona con la cual se realiza la
operacin. Para actualizar el saldo se puede hacer de dos formas:
- Depositar la comunicacin en el buzn de CAMBALACHE , o acudir a la reunin
de cada mes para contrastar el saldo con el contable. Los gastos de material que se
produzcan (fotocopias, papel), en principio los asume la persona que se hace cargo de
la contabilidad.
Todos los acuerdos sern tomados de forma asamblearia.
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La solucin parecera ser el uso de encriptacin para enviar de forma segura el nmero
de tarjeta. Pero an as existen ciertos factores por considerar. Uno podra ser el coste
de la transaccin en s mismo, el cual, si es elevado, podra hacer inviable la
realizacin de microcompras.
El siguiente paso en la refinacin del mecanismo consiste en introducir a una tercera
parte para evitar que informacin delicada circule por Internet. Este esquema requiere
el registro previo de los participantes, fase en la que se comprueba la identidad y
solvencia de cada uno. A partir de este registro previo, las transacciones se hacen a
partir de los datos almacenados por el intermediario, que peridicamente verifica que
no ha habido problemas de suplantacin de identidad, bancarrota u otras disfunciones
que pudieran inhibir la capacidad de realizar transacciones.
Posibles limitaciones de este esquema son, de una parte la posibilidad de que se rehuse
algn pago porque se haya alcanzado el lmite de pago. De otra, la acumulacin de
datos sobre los participantes en manos de esta tercera parte puede atentar contra el
derecho de las personas a la privacidad. Un esquema diferente apunta a la
reproduccin de las caractersticas del dinero en metlico, en especial, del anonimato.
La idea es que el usuario pueda disponer en su ordenador (o en una tarjeta inteligente)
de dinero annimo, que puede usar para realizar pagos. Siempre hay un banco detrs
que respalda el valor de las "monedas".
Aparecen problemas interesantes tanto para protegerse frente al robo del dinero, como
para evitar el pago de ms de un producto con el mismo dinero (copias).
En todos los modelos que vamos a estudiar se puede observar que los actores son los
clsicos: compradores, vendedores e instituciones financieras que materializan las
transacciones y garantizan la solvencia del sistema. La mayor parte de los sistemas se
limitan a introducir agencias especializadas capaces de realizar las labores tradicionales
sobre medios inseguros y sin presencia fsica de los interesados. Por ello, los requisitos
funcionales
apuntan
sistemticamente
la
confidencialidad,
integridad
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autentificacin de los objetos y las partes. Y para ello parece denominador comn el
uso de tcnicas criptogrficas.
Slo la propuesta de DigiCash con su dinero en metlico rompe la uniformidad y se
lanza al anonimato tradicional del dinero en metlico, con algunas caractersticas muy
interesantes de seguridad (pagos annimos, imposibilidad de extraer perfiles de uso por
terceras partes, recuperacin del efectivo en caso de robo, etc.) que lo hacen muy
atractivo; pero hasta la fecha se ha venido considerando excesivamente complejo como
para una implementacin generalizada.
Como no poda ser menos tratndose de dinero, los sistemas actuales son muy
conservadores. Todas las empresas en el negocio adoptan numerosas cautelas frente a
fraudes y fallos tcnicos. Si el nmero de incidencias fuera elevado, las comisiones se
dispararan y los costes asociados al comercio electrnico no seran tolerables.
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CheckFree se encarga de interactuar con los bancos para llevar a cabo la transferencia
de fondos.
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transferencias por Internet van adecuadamente cifradas y firmadas por medio de claves
pblicas, con autentificacin basada en Kerberos. El sistema es muy adecuado para la
venta de informacin a travs de la red. Un cliente hace un pedido, y recibe el
producto (la informacin) cifrado. Cuando lo recibe, ordena el pago que, una vez
ejecutado, hace que el comerciante le entregue al comprador la clave necesaria para
desencriptar la informacin. De esta forma se consigue ligar a ambas partes para evitar
fraudes por desaparicin sbita, o por prdidas derivadas de fallos de la red o de los
terminales.
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nmero de serie slo conoce el cliente. El banco detrae la cantidad de la cuenta; pero
como ignora el nmero de serie de las monedas electrnicas, le ser imposible asociar
un pago a un cliente concreto.
El cliente puede enviar sus monedas a un comercio, que negociar con el banco su
cobro. El banco slo tiene que saber que la moneda es vlida y que no se utiliza ms de
una vez. Para ello basta que lleve una base de datos de nmeros de serie usados. El
cliente y el comercio reciben programas especficos que se comunican entre ellos o con
un banco previamente acordado para utilizar unos protocolos de propietario.
Lo que reciben las partes se asemeja enormemente a un monedero electrnico que
debe ser cuidadosamente protegido frente a robos o intrusos telemticos. Pero ntese
que ante un robo el cliente puede informar inmediatamente al banco de los nmeros de
serie robados y anularlos.
El monedero electrnico consiste en una tarjeta inteligente con informacin
criptogrfica. Un pequeo lector de tarjetas con aspecto parecido a una calculadora
descifra con cunto efectivo cuenta la tarjeta, pagos hechos o recibidos, modifica
transacciones, conecta con el banco o con una tienda, deposita o saca dinero del
banco, y solicita o efecta pagos. El sistema de Ecash tambin puede estar incluido en
el ordenador y funcionar a travs de la Red. Algunos ejemplos de los usos que puede
tener la tarjeta inteligente de DigiCash son pagar en el autobs o en el parking. Pero
dentro de todas las transacciones posibles, la ms frecuente ser sin duda la de compra
- venta de productos transmisibles por correo electrnico. El proyecto busca combinar
la facilidad de las transacciones electrnicas con el anonimato de pagar en efectivo.
Resumiendo ECash es el sistema de pagos para Internet creado por la empresa
holandesa DigiCash, el esquema funciona a travs de un monedero electrnico, carga
las compras a una cuenta bancaria.
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STT utiliza el concepto de "doble firma", que se usa para ligar los datos del pedido
(que slo interesan al comercio) con los datos financieros (que slo interesan al banco).
El cliente, que dispone de ambas informaciones, calcula sus huellas digitales, las
concatena y firma digitalmente. El comercio recibe el pedido (del que l mismo puede
extraer la huella) y la huella de lo que se enva al banco (difcilmente falsificable). El
banco recibe, de forma similar, los datos bancarios y la huella del pedido. As, cada
receptor puede comprobar la firma del conjunto, respetndose al tiempo la
confidencialidad de los datos, su integridad y la coherencia entre el pedido y el pago.
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3.6
SISTEMAS DE PAGO
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capacidad para crear interfaces de usuario de alto contenido que pueden unirse a
operaciones especificas de ese comercio.
Kagi es un servicio de formas de pago para Internet. Kagi comenz como proveedor
de software shareware y ha llegado a ser un vendedor de todos los tipos de productos
tal como software comercial y productos que usted podra comprar desde un catlogo
o una pgina Web. Kagi hace fcil que la gente pague para obtener productos
mediante Internet y libera el vendedor de manejar todo el proceso de pago.
Principalmente Kagi procesa pagos de software.
La diferencia entre el software comercial y shareware esta desapareciendo
rpidamente. En ambos, las versiones de demostracin tienden a ser ampliamente
distribuidas en Internet y BBSes. La gente baja el software y lo utiliza. Si les gusta
pagan por la versin completa. Kagi vive del proceso de ese pago.
Kagi se abastece de los autores de software adems de un pequeo programa de
inscripcin que ellos empaquetan con su software. Cuando una persona desea pagar
por el software ejecutan el programa de inscripcin y rellenan el formulario que
presenta. Introducen su nombre, e-mail, la direccin postal, y seleccionan el
producto(s) por el que desean de pagar. El formulario acepta muchos mtodos
diferentes de pago tal como: US Cheques, el giro postal, Cambio (en muchas monedas
diferentes), Visa, Mastercard, American Express, Diners Club, Discover, FirstVirtual y
la factura ( para entregarla a su departamento contable ). Kagi te envan un e-mail con
los datos generados por el programa de registro, o lo imprimen y envan por medio de
el fax o correo postal, o los registran por medio de una pagina Web La informacin de
la tarjeta de crdito es almacenada por el programa de registro. Cada persona que paga
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recibe un e-mail de respuesta y una vez por mes los autores reciben un pago nico de
Kagi conjuntamente con un listado detallado de todas las transacciones.
Este servicio hace fcil el pago de su software y a los autores del software les encanta el
servicio porque hay mas gente que tiende a pagar cuando es fcil hacerlo. A los de
autores (No-USA ) y compradores les gusta el servicio porque elimina toda los
problemas de conversin de moneda de tal modo que un comprador en Finlandia
pagara a un autor en Australia. Otro beneficio del servicio es que los autores pueden
concentrarse en lo qu ellos hacen mejor, hacer software, y olvidarse de la venta y el
procesamiento de pagos.
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ASPECTOS JURIDICOS
4.1
INTRODUCCION
PERSPECTIVAS
DEL
COMERCIO
ELECTRONICO EN INTERNET
El hecho de que el comercio electrnico en Internet vaya dirigido prioritariamente al
consumo, y en especial, a la compra compulsiva, obliga a tener en cuenta los aspectos
jurdicos de la transaccin, tanto en la fase de preparacin de la oferta, como en la de
aceptacin.
Las razones que impulsan a un usuario a permanecer en un web no son nicamente la
utilidad y el inters de sus contenidos, sino tambin el atractivo de sus grficos y el
nivel de sorpresa que suscita cada seccin. Ello conlleva un esfuerzo creativo que debe
ser convenientemente protegido mediante las tcnicas habituales del Derecho de Autor
y de la Propiedad Industrial.
Por otra parte, debe cuidarse el contenido del contrato on line, la adecuacin de sus
clusulas a las especiales caractersticas de la contratacin electrnica, y la forma en
que se efecta la transaccin, con el fin de demostrar que el usuario ha prestado su
consentimiento a las condiciones de la oferta.
La concurrencia de oferta y aceptacin, pago y entrega, puede producirse en tiempo
real o de forma diferida. El software, por ejemplo, que constituye el producto ms
vendido a travs de Internet, puede ser transferido mediante ambas modalidades. A
travs de una transaccin en tiempo real, el usuario efecta un "download" del
programa tras cumplimentar el formulario de pedido en un entorno seguro. En el caso
de la transaccin diferida, el usuario obtiene una licencia de uso limitado y, tras
efectuar el pago, obtiene un password que har que el programa sea plenamente
operativo.
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LA FACTURA
Se debe resaltar , que en este artculo sita en pie de igualdad a la factura emitida en un
soporte electrnico con la factura emitida en soporte tradicional en papel .Ello es
fundamental y supone un cambio de mentalidad en el legislador espaol y en la
tradicional comprensin de que los documentos en papel son los nicos vlidos.
Ciertamente la implantacin de sistemas de facturacin electrnica va a suponer un
esfuerzo grande para las PYME ,por diversas razones:
1) Debe superarse la tradicional receta a otros soportes distintos del papel.
2) El esfuerzo econmico que supondr.
3) La implantacin de este tipo de intercambios electrnicos de datos(IED) ser lenta
, por lo que las empresas tendrn que alternar el sistema con los nuevos.
La factura electrnica se inserta dentro de marco ms amplio , el comercio electrnico.
En ste es habitual el uso del EDI como sistema que consiste en el intercambio de
informacin y documentos .En el mbito puramente jurdico , acarrea algunas
dificultades derivadas de la necesidad de acomodar las especificidades tcnicas de este
medio de comunicacin con las tradicionales exigencias de derecho en cuando a
prueba , firma, documentacin y forma escrita.
Obligaciones de las partes contratantes en la transaccin electrnica
1) La informacin contenida en la factura electrnica ha de ser susceptible de lectura.
Es decir los datos electrnicos han de poder transformarse en un lenguaje legible y ser
emitidos en papel. Esta ltima operacin es necesaria a efectos de la Inspeccin de
Tributos, as como a efectos de satisfacer la demanda de una impresin en soporte
papel de las facturas por parte de cualquier cliente del usuario o parte interesada.
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LA VENTA A DISTANCIA
Normativa sobre venta a distancia
La venta a travs de Internet puede ser interpretada de diferentes modos:
1. Venta celebrada en el domicilio del suministrador .Se aplica la Ley General para la
Defensa de los Consumidores y Usuarios y el Cdigo Civil. Es el sistema ms
ventajoso para el suministrador, ya que no establece otras obligaciones que las propias
de un comerciante que vende sus productos a travs de una tienda abierta al pblico.
Tiene el riesgo de que ms adelante, cuando se generalice la modalidad del comercio
electrnico, empiecen a formularse denuncias por considerar que se trata de una venta
a distancia.
2. Venta a distancia Se aplica la Ley de Ordenacin del Comercio Minorista. Algunas
Comunidades Autnomas disponen de su propia ley sobre la materia, pero no son
aplicables a los medios de difusin que abarquen varias CCAA, como es el caso de
Internet. La empresa suministradora debe solicitar autorizacin al Ministerio de
Turismo y Comercio e inscribirse en el Registro correspondiente. Exige que se conceda
un plazo de 7 das al usuario para desistir de la operacin y de volver el material
adquirido. Se exceptan de la posibilidad de devolucin todos los bienes que puedan
ser copiados o reproducidos con carcter inmediato (como el software). Sobre la
calificacin de las transacciones de comercio minorista en Internet como ventas a
distancia, entendemos que cabe perfectamente en la definicin que da la Ley:
"Se consideran ventas a distancia las celebradas sin la presencia fsica simultnea del
comprador y del vendedor, transmitindose la propuesta de contratacin del vendedor
y la aceptacin del comprador por un medio de comunicacin a distancia de cualquier
naturaleza".
Podra defenderse la tesis de que la propuesta de contratacin del vendedor no se
transmite, sino que permanece esttica en un servidor a la espera de que los clientes
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Son contratos atpicos, que se han formado tomando como base elementos de otros
contratos ya existentes.
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Son bilaterales porque surgen obligaciones para ambas partes, aunque de una
primera lectura de las Condiciones Generales parece que slo surgen para el titular
de la tarjeta.
Es necesario sealar que analizando los diferentes contratos derivados de las tarjetas de
crdito se observa que se vulnera lo dispuesto en la Ley General para la Defensa de los
Consumidores y Usuarios y son:
Se debera hacer constar en los contratos de forma clara quin asume esta
responsabilidad , hasta qu lmites y por qu causas esta limitada.
En cualquier caso la hipottica eliminacin del lmite de responsabilidad sera un
problema de aseguramiento ,con el correspondiente aumento de los gastos del
producto que repercutira en la tarifa que paga el usuario.
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el
contenido
del
contrato
ha
sido
alterado
no
posteriormente.
Las primera ley que ha regulado los aspectos jurdicos de la firma digital como
instrumento probatorio se aprob el ao pasado en Utah. Posteriormente surgieron
proyectos legislativos en Georgia, California y Washington. En Europa, el primer pas
que ha elaborado una Ley sobre la materia ha sido Alemania.
Es evidente que la eficacia de estas leyes radica en su uniformidad, ya que si su
contenido difiere en cada estado, ser difcil su aplicacin a un entorno global como
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cualquier uso no autorizado de una firma digital y la alteracin del contenido de los
datos, mensajes o transacciones que se hayan efectuado con dicha firma.
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este pas se basan en una ausencia de advertencias sobre el riesgo que corre el usuario
siguiendo la recomendacin del propietario del web de visitar otros destinos en
Internet, sugeridos a travs de la frmula del link. Es decir, el usuario reclamante
entiende que la introduccin de un link en una pgina web equivale a una invitacin,
recomendacin o sugerencia para el visitante, que le induce a entrar en otro servidor y
visualizar una informacin que puede herir su sensibilidad, provocarle un dao o
incluso convertirlo en vctima de un delito
2) Revisin de la cobertura del seguro de RC, correspondiente a la actividad de la
empresa.
La actividad principal de una compaa acostumbra a tener cobertura en materia de
responsabilidad civil a travs de una pliza de seguros que, probablemente, no ha
previsto las modernas modalidades de comercio electrnico que la empresa puede
utilizar para distribuir sus productos o prestar sus servicios.
Ello obliga a revisar el texto de dicha pliza con el fin de comprobar si la cobertura
dispensada por la compaa de seguros es la adecuada y si realmente se ha previsto la
posibilidad de compensar las prdidas sufridas por una operacin realizada a travs de
medios telemticos.
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4. Interceptacin de telecomunicaciones
En el apartado correspondiente a los delitos contra la intimidad se introduce la
Interceptacin de correo electrnico, que queda asimilada a la violacin de
correspondencia :
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sido remitida o recibida a travs de la red, pero surgen dudas sobre la naturaleza
documental del mensaje que est circulando.
8. Publicidad engaosa en Internet
El uso del www con fines publicitarios hace que se trasladen a Internet los esloganes y
mensajes publicitarios que se difunden en la vida real. Ello hace posible la aplicacin
de la ley a las infracciones que se produzcan en el ciberespacio y que puedan causar un
perjuicio grave a los consumidores.
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CONCLUSIONES
El acceso al WWW debe ser analizado de forma global, ya que cada sector es
diferente y requiere un anlisis completo. De esta forma la decisin de entrada o no
en la red debera ser valorada cuidadosamente por la direccin general, debindose
abstraer de los detalles tcnicos y centrarse ms en como el WWW en su calidad de
distribucin, puede afectar al balance competitivo del sector.
Si se considera que Internet puede llegar a ser un canal importante ser
imprescindible actuar de forma rpida, para no encontrarse en desventaja en un
momento en que Internet se haya convertido en un eje de desarrollo del sector,
siendo la puerta real hacia el mercado global.
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Realizar negocios de manera electrnica, permite a las empresas adquirir una fuerte
posicin estratgica dentro del mercado.
Actualmente, las empresas que realizan Comercio Electrnico, lo perciben como
un funcional medio que les permite optimizar sus operaciones actuales, realizar
ventas en lnea y brindar un mejor servicio a sus clientes.
Una de las razones de que Internet y el Web sean tan populares, es que permite
a los negocios tomar pedidos electrnicos para sus productos, alcanzar un
mayor nmero de clientes e incrementar el nmero de transacciones de su
negocio.
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RECOMENDACIONES
Las siguientes recomendaciones estan dirigidas al Sector del Comercio Electrnico en
nuestro pas Honduras :
El comercio electrnico debe ser conducido por las fuerzas del mercado y no por
acciones regulativa , de forma tal que la competencia y la eleccin de los usuarios
sean los principios que conduzcan a un prspero mercado de comercio electrnico.
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La Red debe ser segura y de confianza, ello significa que los datos deben estar
protegidos contra interferencias y modificaciones. La Administracin en
colaboracin con la industria debe trabajar para lograr el desarrollo de una
infraestructura segura, liderada por el mercado, que permita confianza en la
transaccin.
El Organo Legislativo debe ser muy cuidadoso y tomar en consideracin todos los
aspectos y realidades relevantes, antes de designar la entidad gubernamental o
cuasi-gubernamental que le corresponder ejercer la funcin de entidad de
vigilancia y control de las actividades desarrolladas por las entidades de
certificacin velar por su adecuado funcionamiento y la eficiente prestacin del
servicio por parte de estas entidades.
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Donde sea necesaria la actuacin del gobierno, sta implicar un marco legal
predecible, mnimo, consecuente para el comercio electrnico.
Las experiencias prcticas de las legislaciones sobre comercio electrnico que han
adoptado otros pases, sin olvidar los elementos culturales de nuestro medio, deben
ser tomadas en cuenta.
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BIBLIOGRAFIA
http://www.marketingycomercio.com/numero5/5tendencias.htm
http://www.abc.es/teknologica/a/act/act210/info07.asp
http://www.arrakis.es/~anguiano/artcomglobal.html
http://www.utp.ac.pa/seccion/topicos/comercio_e/index.html
http://ute.edu.ec/~mjativa/ce/que-es-com-elec.html
http://comunidades.calle22.com/comunidades/500/com500con2.asp
http://www.commercenet.org/faq/ec1.htm#3
http://geneura.ugr.es/~jmerelo/e-comercio101/
http://www.sopde.es/cajon/biblioteca/comercio/home.html
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