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UNIVERSIDAD TECNOLOGICA CENTROAMERICANA

Comercio Electrnico

INTRODUCCION

Estamos ante la era del Comercio Electrnico (e-commerce), comenzando una


revolucin que cambiara todos los esquemas del mercado tradicional, utilizando el
enorme potencial de Internet. El impacto del comercio electrnico se dejar sentir
tanto en las empresas como en la sociedad en general.
El Comercio Electrnico es una evolucin del uso de la tecnologa de Internet que
engloba cualquier forma de transaccin comercial o de negocios que se transmite
electrnicamente usando las redes de telecomunicacin y utilizando como moneda de
cambio el dinero electrnico.
La idea principal al realizar el comercio electrnico es aprovechar los nuevos medios
de comunicacin, como el Internet, para hacer transacciones de una manera ms
eficiente, cmoda y rpida, que al comercio le genere menores costos de operacin y al
consumidor le ofrezca comodidad (al realizarlo desde su computadora en su casa u
oficina), y rapidez en la adquisicin de los mismos.
El presente trabajo investigativo se divide en cuatro captulo. El primer captulo se
enfocar en presentar lo que es el comercio electrnico, las ventajas del comercio
electrnico, los problemas que pueden surgir en su implantacin, situacin de Amrica
Latina y el proyecto del comercio electrnico.
El segundo captulo dar enfasis a la seguridad en la red con la implementacin del
protocolo SET, que permite la expansin definitiva del Comercio Electrnico con
criterios normalizados y la utilizacin de las tarjetas como medio de pago de forma
segura en Internet y otras redes pblicas.
El tercer captulo se enfatizar sobre los sistemas de pagos, en los cuales a travs del
tiempo se ha ido logrando sustituir el dinero fsico por cheques, cuentas o tarjetas de
crdito, y en donde la garanta reside en la validacin de los bancos y en las ventajas

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que brindan las redes interbancarias, y en el campo del Comercio Electrnico, se puede
tambin encontrar estos medios de pago, aunque han surgido otros nuevos como los
intermediarios electrnicos para sistemas basados en tarjetas de crdito o los que se
emplean moneda digital.
Finalmente se darn a conocer en el cuarto captulo los aspectos jurdicos del comercio
electrnico en internet, el hecho de que el comercio electrnico en Internet vaya
dirigido prioritariamente al consumo, y en especial, a la compra compulsiva, obliga a
tener en cuenta los aspectos jurdicos de la transaccin, tanto en la fase de preparacin
de la oferta, como en la de aceptacin.

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OBJETIVOS

Con este documento se pretende dar una visin general del comercio electrnico
como vehculo para la revolucin del comercio.

Se desea dar a conocer la importancia del comercio electrnico en el entorno


competitivo de las empresas.

Definir si quedar limitado el CE debido a que no todos pueden permitirse un PC


y/o acceso a Internet.

Establecer los factores limitadores del comercio electrnico en el futuro.

Identificar las ventajas y desventajas del Comercio Electrnico.

Se pretende dar a conocer la situacin de Amrica

Latina con respecto al

Comercio Electrnico.

Describir los mecanismos eficaces para garantizar la privacidad y la seguridad de


las redes abiertas.

Conocer los sistemas de pago que se realizan en el Comercio Electrnico.

Explicar los aspectos jurdicos en que se ve involucrado el Comercio Electrnico.

Identificar las carencias del Comercio Electrnico en nuestro pas Honduras.

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COMERCIO ELECTRONICO
El comercio electrnico, como intercambio electrnico de datos (IED), se origin en
los Estados Unidos en los 60's con iniciativas independientes en los sectores del
ferrocarril, negocios al detal, verduleras y fbricas de automviles y fue diseado para
fortalecer la calidad de los datos que ellos estaban intercambiando con otros en la
cadena de proveedores y usndolo para sus procesos internos. En los 70's la
transferencia electrnica de fondos (TEF) a travs de redes de seguridad privadas
dentro de las instituciones financieras expandi el uso de las tecnologas de
telecomunicacin para propsitos comerciales, permitiendo el desarrollo del
intercambio computador a computador de la informacin operacional comercial en el
rea financiera, especficamente la transferencia de giros y pagos.
El comercio electrnico en Internet es uno de los aspectos ms relevantes en la
evolucin que pueda experimentar en los prximos aos la Red de redes.
Desconocidos por muchos los usos acadmicos, cientficos e informativos, Internet -y
en particular la World Wide Web- abre para particulares y empresas, un fantstico
mundo de posibilidades que les permitirn obtener los objetos de consumo habituales
sin efectuar desplazamientos innecesarios, con servicio a domicilio y probablemente
con una interesante reduccin de precio. Para los comerciantes, significa alcanzar la
globalidad a un coste insignificante, la apertura a mercados antes impensables y la
posibilidad de una eficaz gestin de sus recursos y stocks. Pensemos que para una
empresa, de cualquier tamao, cada PC o estacin de trabajo se convierte en una
sucursal virtual perteneciente a una cadena de ms 30 millones de establecimientos.

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1.1

CONCEPTO DEL COMERCIO ELECTRONICO

El Comercio Electrnico es un concepto generalista que engloba cualquier forma de


transaccin comercial o de negocios que se transmite electrnicamente usando las
redes de telecomunicacin y utilizando como moneda de cambio el dinero electrnico.
Ello incluye intercambio de bienes, servicios e informacin electrnica. Incluye
tambin las actividades de promocin y publicidad de productos y servicios, campaas
de imagen de las empresas, marketing en general, facilitacin de los contactos entre los
agentes de comercio, soporte post-venta, seguimiento e investigacin de mercados,
concursos electrnicos y soporte para compartir negocios.
Desde una perspectiva muy simplista, el Comercio Electrnico puede entenderse
como la automatizacin mediante procesos electrnicos de los intercambios de
informacin, as como de transacciones, conocimientos, bienes y servicios que en
ltima instancia pueden conllevar o no la existencia de una contraprestacin
financiera, a travs de un medio de pago.
De esta manera, un agente que realiza Comercio Electrnico se basa en un perfil
hbrido del rol hasta ahora realizado por cuatro agentes:
1. Comercio, que ofrece el bien, servicio o informacin.
2. Entidad Financiera, que ofrece un medio de pago.
3. Operadora de Telecomunicaciones, que ofrece la red de comunicaciones.
4. Operador Logstico, que entrega el producto o mercanca.

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El comercio electrnico, segn los agentes implicados, puede subdividirse en cuatro


categoras diferentes:

Empresa-empresa

Empresa-consumidor

Empresa-administracin

Consumidor-administracin

Un ejemplo de la categora empresa-empresa sera una compaa que usa una red para
ordenar pedidos a proveedores, recibiendo los cargos y haciendo los pagos. Est
establecida desde hace bastantes aos, usando en particular Intercambio Electrnico de
Datos (EDI, Electronic Data Interchange) sobre redes privadas o de valor aadido.
La categora empresa-consumidor se suele igualar a la venta electrnica. Se ha
expandido con la llegada de la Word Wide Web. Hay ahora galeras comerciales sobre
Internet ofreciendo todo tipo de bienes consumibles, desde dulces y vinos a
ordenadores y vehculos a motor.
La categora empresa administracin cubre todas las transacciones entre las empresas y
las organizaciones gubernamentales. Por ejemplo, en USA las disposiciones
gubernamentales se publicitan en Internet y las compaas pueden responder
electrnicamente. Generalmente esta categora est empezando, pero puede crecer
rpidamente si los gobiernos la usan para sus operaciones para promover la calidad y
el crecimiento del comercio electrnico. Adems, las administraciones pueden ofrecer
tambin la opcin del intercambio electrnico para transacciones como determinados
impuestos y el pago de tasas corporativas.
La categora consumidor- administracin, no acaba de emerger. Sin embargo, a la vez
que crecen tanto las categoras empresa-consumidor y empresa-administracin, los

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gobiernos podrn extender las interacciones electrnicas a reas tales como los pagos
de pensiones o el autoasesoramiento en devoluciones de tasas.
Evidentemente, el Comercio Electrnico no se limita a Internet. Incluye una amplia
gama de aplicaciones de banda estrecha (videotexto), difusin (telecompra) y entornos
fuera de lnea (venta por catlogo en CD-ROM), as como redes empresariales
privadas (banca). Sin embargo, Internet, con sus robustos protocolos independientes de
la red, est fusionando rpidamente las distintas formas de Comercio Electrnico. Las
redes de empresa se convierten en intranets. Al mismo tiempo, Internet est generando
numerosas nuevas formas hbridas de Comercio Electrnico que, por ejemplo,
combinan publicidad televisiva digital (infomercials) con mecanismos de respuesta a
travs de la Red ( para pedido inmediato ), catlogos en CD-ROM con conexiones
Internet ( para actualizaciones de contenido y precios ) y "Websites" comerciales con
extensiones locales en CD-ROM ( para demostraciones multimedia que precisan
mucha memoria ).
En nuestra opinin, la era del Comercio Electrnico a travs de Internet est muy
prxima, y puede representar ventajas para el usuario. Una de ellas ser la renovacin
de la infraestructura que da soporte a la Red; mayores anchos de banda, nuevo
hardware en el lado de los servidores y la generalizacin de tecnologas como RDSI.
La venta eficaz en Internet pasar por la edicin de catlogos electrnicos llenos de
recursos multimedia ( nica posibilidad para atraer un buen nmero de compradores
reacios a abandonar hbitos ms tradicionales).
Otro rea que puede experimentar una notable mejora , puede ser el correo
electrnico. Una vez que el Comercio Electrnico disponga de un estndar de
seguridad para la transferencia de informacin llegara el turno al correo electrnico.
As, no cabe duda de que el Comercio Electrnico actuar como impulsor de otras
tecnologas, an incipientes, pero que sern de uso generalizado.

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1.2

VENTAJAS DEL COMERCIO ELECTRONICO

Consumidor tipo

Personas entre 20 y 45 aos, clase media alta

Se conectan a cualquier hora, desde el trabajo o domicilio.

Compran ocio y consumo.

Valoran seguridad, credibilidad y rapidez en los envos.

El cliente que compra y recibe buen servicio repite.

El comercio electrnico ofrece variadas oportunidades a los proveedores y mltiples


beneficios a los clientes/consumidores:

Oportunidades para los proveedores

Beneficios para los clientes

presencia global

eleccin global

aumento de la competitividad

calidad del servicio

personalizacin masiva & amoldamiento

productos & servicios personalizados

cadenas de entrega ms cortas o inexistentes

respuesta rpida a las necesidades

reduccin sustancial de costes

reduccin sustancial de precios

nuevas oportunidades de negocio

nuevos productos & servicios

Presencia global / Eleccin global


Los lmites del comercio electrnico no estn definidos por fronteras
geogrficas o nacionales, sino por la cobertura de las redes de ordenadores.
Como las redes ms importantes son de mbito global, el comercio electrnico
permite incluso a los proveedores ms pequeos alcanzar una presencia global y
hacer negocios en todo el mundo.

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El beneficio del cliente correspondiente es la eleccin global, puede elegir de entre


todos los proveedores potenciales de un determinado producto o servicio, sin tener
en cuenta su localizacin geogrfica. La tienda perfecta, abierta 24 horas al da
incluso festivos, y siempre dispuesta a recibir a los clientes de todo el mundo.
Aumento de la competitividad / Calidad del servicio
El comercio electrnico permite a los proveedores aumentar la competitividad
llegando a estar ms cerca de sus clientes. Como ejemplo, muchas compaas
emplean la tecnologa del comercio electrnico para ofrecer un mejor soporte
pre y posventa, incrementando los niveles de informacin de los productos, las
guas de uso, y una rpida respuesta a las demandas de los clientes. El beneficio
correspondiente por parte del cliente es una mejora en la calidad del servicio.

Adecuacin generalizada / Productos y servicios personalizados


Con la interaccin electrnica, los proveedores pueden tener informacin
detallada de las necesidades de cada cliente individual y automticamente
ajustar sus productos y servicios. Esto da como resultado productos a medida
comparables a los ofrecidos por especialistas pero a precios de mercado masivo.
Un simple ejemplo es un almacn en-lnea diseado para lectores individuales
que en cada acceso enfatiza los artculos de inters y excluye los ya ledos.

Cadenas de entrega ms cortas o inexistentes / Respuesta rpida a las


necesidades
El comercio electrnico permite a menudo reducir de manera drstica las
cadenas de entrega. Hay muchos ejemplos habituales en los que los bienes son
vendidos directamente por los fabricantes a los consumidores, evitando los
retardos postales, los almacenamientos intermedios y los retrasos de
distribucin. La contribucin del comercio electrnico no es hacer posible tal
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distribucin directa, lo que puede conseguirse usando catlogos en papel y


encargos por telfono o carta, sino hacerla prctica en trminos de precio y
tiempo.
El ejemplo extremo es el caso de productos y servicios que pueden ser
distribuidos electrnicamente, en los que la cadena de distribucin puede
suprimirse completamente. Esto tiene implicaciones masivas en la industria del
ocio (pelculas, vdeo, msica, revistas, peridicos), para las industrias de la
informacin y la educacin (incluyendo todas las formas de publicidad) y para
las empresas de desarrollo y distribucin de software.
El beneficio por parte del cliente es la posibilidad de obtener rpidamente el
producto preciso que necesita, sin estar limitado a los stocks actuales del
distribuidor local. La rapidez en la entrega se presenta como uno de los puntos
ms valorados por los consumidores. Es necesario tener un circuito lo ms
optimizado posible, teniendo en cuenta el stock de productos y el canal de
distribucin, la empresa tambin debe prever un porcentaje de devoluciones y/o
rechazos junto con un mtodo de comunicacin con el consumidor mediante el
cual poder evaluar la aceptacin del sistema. Si los productos tienen una
proyeccin internacional, adems se deber tener en cuenta el idioma, la
moneda y el envo.

Reduccin de costes / Reduccin de precios


Una de las mayores contribuciones del comercio electrnico es la reduccin de
los costes de transaccin. Mientras que el coste de una transaccin comercial
que implica interaccin humana puede medirse en dlares, el costo de llevar a
cabo una transaccin similar electrnicamente puede ser de unas pocas pesetas.
De aqu que, algunos procesos comerciales que implican interacciones
rutinarias pueden reducirse de costo substancialmente, lo que puede trasladarse
en reducciones substanciales de precio para los clientes.

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Nuevas oportunidades de negocio / Nuevos productos & servicios


Adems de la redefinicin de mercados para productos y servicios existentes, el
comercio electrnico tambin proporciona productos y servicios completamente
nuevos. Los ejemplos incluyen servicios sobre redes, servicios de directorios, o
servicios de contactos, esto es, establecer los contactos iniciales entre clientes y
proveedores potenciales y muchos tipos de servicios de informacin en-lnea.
Aunque las oportunidades y beneficios son distintos, hay fuertes interrelaciones
entre ellos. Por ejemplo, el aumento de la competitividad y la calidad de los
servicios puede derivarse en parte de la personalizacin masiva, mientras que el
acortamiento de las cadenas de entrega puede contribuir a la reduccin de
costes y precios.

Segn el ltimo informe de la prestigiosa Forrester Research (www.forrester.com), se


prev que el mercado del software destinado al e- Commerce crezca de los 121
millones de dlares del ao 1997 a 3.800 en el ao 2002 slo en EE.UU. Tomando en
cuenta Europa y Asia, esta cantidad se estima en 4.900 millones de dlares. Los ISPs y
casas de software han tomado buena cuenta de ello y han comenzado a librar una
batalla de soluciones que permiten a cualquier tipo de empresa presentar sus productos
en la Red de una manera fcil y atractiva.
Pero para cifras, las que se calcula que manejar el Comercio Electrnico en Internet.
Si en 1997 se movieron 8.000 millones de dlares, con un aumento del 1.000 %
respecto a 1996, para el ao 2002 se baraja alcanzar los 327.000 millones.
Aqu es donde entran en juego los bancos y entidades de tarjetas de crdito que
asumen una fuerte intervencin en los sistemas de pagos a travs de la Red. Al igual
que en los pagos tradicionales, a cambio de la seguridad que aporta a la transaccin el
respaldo de una entidad bancaria, stas se embolsan las ganancias obtenidas por la
transferencia de fondos y emisin de credenciales a consumidores y comerciantes.

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Empresas que hacen Comercio Electrnico

Empresas que no hacen Comrcio Electrnico

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Cuanto han invertido en poner en marcha su E - C

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1.3

PROBLEMAS

DE

IMPLANTACION

DEL

COMERCIO

ELECTRONICO

Alto coste de las llamadas, impuesto por los operadores de telecomunicaciones.

El ordenador hoy por hoy aun no es un elemento de informacin y trabajo en los


hogares.

Infraestructuras de las redes de comunicaciones lenta, necesidad crear la


infraestructura de banda ancha.

Incertidumbre jurdica (definicin de los derechos del comprador, deberes del


vendedor, la legislacin a aplicar en la compra la del pas del vendedor o la del
comprador o la del intermediario, propiedad intelectual, proteccin legal de los
servicios de acceso restringido diversidad de legislaciones regionales, nacionales, e
internacionales necesidad de una legislacin internacional sobre Comercio
Electrnico .

Problemas arancelarios los producto se venden en pases diferentes sin tener en


cuenta fronteras polticas.

Problemas fiscales las administraciones de hacienda de todos los pases intentan


contabilizar y mantener un control sobre las actividades de Comercio Electrnico.
Necesidad de una factura electrnica.

Problemas de seguridad y proteccin de datos, sobre todo a la hora de hacer pagos.

La falta de estndares tanto en los sistemas de pago, como en las plataformas


informticas para el Comercio Electrnico.

Desconfianza de los posibles clientes en los nuevos sistemas de negocio, sobre todo
en lo referido a la seguridad de datos sensibles y pagos.

El cambio en la estructura mercantil (fabricante - mayorista -minorista - detallista)


ahora el cliente puede hacer su compra directamente al fabricante. Desaparecen los
intermediarios y por tanto aumento del desempleo. Ahora un negocio pequeo
puede competir con una gran multinacional en igualdad de condiciones.

Escasa cultura del pago por medios no tradicionales.

La falta de sistemas multilinges de navegacin en Internet.

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1.4

PERSPECTIVA Y FUTURO INMEDIATO.


SITUACION DE AMERICA LATINA

Monto de las ventas por Internet en Latinoamrica


Aunque las ventas por Internet en Latinoamrica se encuentran en su etapa inicial,
sumarn $160 millones en 1999. "Extensas entrevistas y encuestas a los minoristas
online ms importantes de Brasil, Mxico, Argentina y Chile, indican que la demanda
de productos y servicios "on-line" en la regin superar los $160 millones, dijeron las
firmas en un estudio presentado a la prensa.
Las firmas de Estados Unidos dominan las ventas y Brasil ser el responsable de unos
67,6 millones de dlares en ventas con vendedores en lnea basados en Amrica
Latina, dijo el estudio. A Mxico le correspondern 4,6 millones de dlares, Argentina
1,5 millones y Chile unos 500.000 dlares.
Libros, computadores, otros aparatos electrnicos y, en un cambio con respecto a lo
habitual en Estados Unidos, vveres que se entregan a domicilio, son las categoras ms
populares en las compras latinas on linea.
El mercado potencial de ventas por Internet en esos cuatro pases asciende a $3,800
millones, a los que se llegara en el 2003.
Reparto de Usuarios y Ventas por Internet en Amrica Latina

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Se prev que el crecimiento en las ventas en lnea ser acelerado en los prximos aos,
con unos 3.800 millones en toda Amrica Latina para el 2003.
Anlisis del Dominio de Brasil sobre las ventas por Internet
Brasil tiene actualmente 45 por ciento aproximadamente de los usuarios de Internet en
la regin y las compras en lnea son populares debido a la cantidad de computadores y
a un sistema bancario avanzado, que fomenta el servicio bancario en lnea, indic el
estudio.
Wenrich explic que la ventaja de Brasil respecto al resto de Latinoamrica es la
incursin de las grandes cadenas comerciales en la Internet. En Mxico, por el
contrario, han sido empresas de reciente creacin las que promueven el comercio
electrnico.
As el idioma del comercio electrnico en Amrica Latina es el portugus, no el
espaol. Segn estudio realizado por el Boston Consulting Group y Visa Internacional,
Brasil es el pas donde se realizan la mayor cantidad de transacciones on line en
Amrica Latina y se prev que el gigante sudamericano seguir marcando la pauta en
el nuevo milenio. "Brasil actualmente ha alcanzado una masa importante de usuarios
de Internet, que pueden mantener un comercio electrnico interno, algo que no existir
en la mayora de los otros pases latinoamericanos, al menos por otro ao o ms".
Casi 10 millones de hogares en Amrica Latina ahora tienen un ingreso que les permite
navegar en la Internet, un pasatiempo mucho ms costoso en la regin que en Estados
Unidos debido a las altas tarifas telefnicas y otros recargos.

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Barreras que retrasan el desarrollo del Comercio Electrnico en latinoamrica


La industria del comercio electrnico en Latinoamrica est comenzando a reconocer
y explorar el potencial de la venta de productos va Internet. Sin embargo el mercado
va internet tiene barreras legales que limitan su crecimiento internacional, ya que su
potencial econmico hacia el ao 2003 se calcula en casi $4,000 millones. La venta por
internet en Amrica Latina es una actividad comercial que se estren apenas
finalizando 1998.
Entre las barreras clave que retrasan el comercio por Internet figuran:

Altos costos de produccin.

Altos costos de acceso a internet

Condiciones econmicas inestables de los pases de la regin.

Lagunas legales

Pobre estructura de telecomunicaciones

Infraestructura de entrega muchas veces inadecuada

Preocupacin por la seguridad de parte de los consumidores.

Preponderancia del idioma Ingls en los sitios web.

Un estudio reciente de la unidad de investigacin de Latinoamrica de International


Data Corp (IDC) advierte que el comercio electrnico en Latinoamrica
experimentar un crecimiento fenomenal a pesar de los obstculos que enfrenta.
En los prximos cinco aos, IDC prev que la tasa de crecimiento anual del comercio
electrnico en la regin ser del 117 por ciento, una cifra que es solo superada por la
que registra Europa Occidental.
Segn Annika Alford, gerente de investigacin de IDC Latinoamrica, este
crecimiento ser impulsado por varios factores. El primero se refiere a una
"maduracin" de la cultura de Internet en la regin, impulsada por el nmero creciente

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de portales y proveedores de contenido regionales y locales, tales como amrica Online


y Star-Media Network.
En Amrica Latina la velocidad con que se implementan las nuevas tecnologas es
mayor, y lo que tard cuatro aos en implementarse en Estados Unidos, ya hecho, se
gestar en Latinoamrica slo en seis meses .
Este sector tambin ha despertado el inters de los inversionistas de los mercados
emergentes. Aunque muchos de los negocios de Internet orientados al mercado
latinoamericano tienen su base en Estados Unidos (hay varios en una seccin de
Miami Beach que se conoce como "Silicon Barrio"), estos ofrecen a los inversionistas
la posibilidad de participar en el crecimiento de Amrica Latina y acceso a sus
poblaciones ms pudientes.
Andrew Cummins, gestor de un fondo de cobertura de San Francisco que invierte en
acciones latinoamericanas, cre recientemente Explorador.net LP, fondo de US$15
millones orientado a las nuevas empresas latinoamericanas de Internet. Sus primeras
inversiones incluyen una pgina Web donde los minoristas y distribuidores
estadounidenses pueden hacer pedidos de vinos sudamericanos, y otra donde los
amantes de los deportes pueden obtener informacin y comprar mercanca relacionada
con los equipos de la regin.
Muchas de las nuevas empresas pretenden desarrollar "portales", pginas de Internet
que ofrecen vnculos a una serie de servicios comerciales y de informacin y sirven
como el principal punto de entrada para los internautas. Entre los servicios figuran
directorios de pginas en espaol y portugus, foros electrnicos y sitios dedicados a
las noticias locales. "Estamos buscando ideas que han resultado exitosas en EE.UU.,
donde entendemos el concepto", afirma Susan Segal, quien dirige el grupo de capital
privado latinoamericano de Chase Capital Partners, filial de Chase Manhattan Corp.

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No obstante, lo que funciona en EE.UU. no se puede replicar fcilmente en Amrica


Latina. Slo un pequeo porcentaje de latinoamericanos, concentrado principalmente
en Brasil, cuenta en la actualidad con acceso a Internet. Adems, el mercado de mayor
crecimiento para los negocios de Internet, las pginas de comercio electrnico, encaran
grandes obstculos en Amrica Latina.
Pero los empresarios e inversionistas son optimistas a largo plazo, y destacan que muy
pocos mercados ofrecen la posibilidad de alcanzar tantos clientes con slo dos idiomas.

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1.5

PROYECTO DE COMERCIO ELECTRONICO

Caractersticas Deseables y Pasos del Proyecto


Lo principal antes de montar un sitio de comercio electrnico, es qu vender en el sitio
(despus de llegar a la conclusin de que efectivamente merece la pena montar un
sitio). Tiene que buscar un producto que sea :
nico, es decir, que haya poca o ninguna gente ms que lo venda. Si te dedicas a
vender ropa, no slo vas a competir con muchos otros sitios que venden ropa, sino
tambin con la tienda de la esquina, como bien se dio cuenta Boo.com, que tuvo
que cerrar. Sin embargo, si vendes cermica de tu pueblo, es muy posible que no
haya nadie ms que la venda en la red (y no es que aconseje vender cermica, si no
tienes muy claro cmo hay que empaquetarla.
Con valor aadido: si vendes chimeneas, y te limitas a poner fotos de chimeneas
en tu sitio, no vas a atraer muchos clientes. Tienes que convertir tu sitio en el
"portal de las chimeneas", con informacin sobre qu es una chimenea y porqu
debe usarse, cul es la chimenea ms adecuada para cada casa, historias de
chimeneas...
Con amplia audiencia: si vendes boinas capadas, u hrreos en miniatura, slo la
van a querer comprar los aficionados a las boinas u a los hrreos (que, quin sabe,
pueden ser muchos). Sin embargo, si vendes libros de temas granadinos, pueden
interesarle, potencialmente, a toda la provincia granadina y a los granadinos en el
exilio. En todo caso, tienes que ajustar la inversin a la audiencia: si prevs tener
una o dos ventas al da, no inviertas cientos de millones de pesetas en la creacin
del portal.

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Algo relacionaco con tu experiencia anterior. Si eres un informtico, no te


aconsejo que te dediques a vender banquetes de bodas. Si eres licenciado en
protocolo, no vendas productos informticos. Para montar una tienda de cualquier
cosa, aunque sea electrnica, hace falta saber del tema.
Todo esto es aplicable a cualquier tienda, pero especialmente a las tiendas en Internet.
Existen tres etapas genricas por las que las organizaciones evolucionan hasta llegar a
ofrecer un servicio en la red, una primera llamada de investigacin y desarrollo en la
que se establece una presencia pasiva en la red.
La segunda etapa llamada de prototipo, es la que consiste en una presencia ms
completa en Internet a travs de le Web, y en donde las empresas se quedan
sorprendidas por las respuestas obtenidas. En la ltima etapa llamada de servicio o
venta es la que significa el futuro para la mayor parte de las organizaciones, y muchas
de ellas estn esperando que exista un mayor nmero de usuarios para embarcarse en
ella.
Para que pueda hablarse de Comercio Electrnico el comprador debe tener la
posibilidad de conocer el producto, hacer el pedido y pagar sin moverse de su
ordenador conectado a Internet. Estos tres requisitos nos dan una idea de lo que
significa para el usuario comprar on-line: comodidad y una oferta de productos y
servicios casi ilimitada.
En la otra cara de la moneda, abrir un espacio de Comercio Electrnico es bastante
ms barato que abrir un establecimiento a la manera tradicional. Por otra parte, si
abrimos nuestro negocio en uno o ms centros comerciales virtuales, podemos
beneficiarnos de una publicidad comn. Si contamos, adems, con que los
compradores potenciales de nuestra comercio son todos los que usan Internet, entonces
estamos hablando de millones de clientes. Aunque an hoy no es un canal

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consolidado, Internet se est convirtiendo en una nueva forma de distribucin de


bienes y servicios, alternativa para algunas empresas y nica para otras nuevas.
Las caractersticas deseables para el negocio en red seran :
a) Servidor seguro para la transmisin de datos confidenciales
Segn la compaa Visa, un 28 % de los usuarios de Internet han realizado compras a
travs de la red. De ellos, un 25 % haba sufrido algn dao en la seguridad de sus
datos o conoce a alguien que lo haya sufrido. Las garantas de seguridad son cada vez
ms indispensables, sobre todo si de lo que se trata es de proteger nuestro dinero en el
comercio on-line. La frmula ms implantada en la actualidad es la servidor seguro .
El sistema asegura que nuestros datos circulan entre servidor y servidor sin que nadie
pueda acceder a ellos. El sistema de encriptacin de datos es el protocolo SSL,
utilizado en Netscape Navigator y Microsoft Explorer. Funciona con la clave RSA,
importada de Estados Unidos. La entidad certificadora de la mayora de las
cibertiendas en nuestro pas es Verisign (Verisign Secure Server Certificacin Authority
RSA Data Security). Otro recurso son los servicios on-line propietarios, como
Compuserve o America on line, en los que la informacin confidencial no se transmite
por la Red. Los monederos electrnicos y el dinero digital son sistemas ms complejos,
que permiten comprar en las tiendas que aceptan ese sistema.
b) Posibilidad de pago on-line.
Aunque siempre es posible pagar contrareembolso o enviando un taln al vendedor, la
forma ms frecuente de pago on-line consiste en el envo codificado de los datos de la
tarjeta de crdito a travs de Internet, en la zona segura del servidor. Las entidades
certificadoras funcionan como intermediarios entre comprador y vendedor,
respondiendo ante cada uno de que el otro es quin dice ser y que la transaccin se
puede realizar sin problemas.

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c) Informacin detallada de cada producto.


d) Productos atractivos y de calidad.
Servicio de atencin al cliente y reclamaciones, devolucin del dinero si el usuario no
queda satisfecho, y descuentos y promociones para los compradores habituales. A los
compradores on-line les encanta que les atiendan de forma rpida y cuidadosa. Los
proveedores de la solucin Comercio Electrnico tambin ofrecen a sus clientes una
serie de servicios como publicidad en buscadores de Internet, actualizacin de los
catlogos y contadores de las visitas que ha recibido al mes.
Estudio los principales procesos de un desarrollo de Comercio Electrnico

PREVENTA
CIBERMARKETING

VENTA

POSTVENTA

COMERCIO

ATENCION AL

ELECTRONICO

CLIENTE

Estudio de mercado

Solicitud

Facturacin

Implementacin y diseo de una pagina Web

Contratacin

Averas

Proveernos de un acceso a la red

Pago

Reclamaciones

Negociacin

Tramitacin

Realizacin de catlogos y listas de precios


Publicidad y Marketing.

Hasta el momento no hay recetas mgicas para implantar en un negocio soluciones de


Comercio Electrnico .Lo habitual es que una empresa que intente realizar negocio en
la red , publique su pagina Web mas o menos estructurada pero como elemento de
informacin, publicidad y marketing de sus productos con catlogos mas o menos
detallados Fase de PREVENTA.

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Comercio Electrnico

El siguiente proceso es una vez puestos los catlogos en mi pagina Web por que no voy
a recibir pedidos, para ello necesito un formulario de pedido y elegir un sistema de
pago. Fase de VENTA . En este proceso estamos estancados.
Actualmente el Comercio Electrnico Europeo se ha estacionado en este punto
discutiendo sobre estndares, seguridad, agencias de certificacin mientras en EEUU
se estn ya planteando la tercera Fase de POSVENTA la resolucin de problemas que
puedan surgirle a un cliente, facturacin y reclamaciones.

IMPLEMENTACION DE UNA PAGINA WEB


Una vez ya seleccionado el software de Comercio Electrnico, el siguiente paso es su
instalacin e implementacin.

Primer paso: Elegir el sitio


Bueno, una vez que uno ha decidido qu vender, y tiene ya el dinero, hay que montar
el sitio propiamente dicho. Hay muchas opciones: desde empresas que te montan una
tienda virtual completa rapidamente , hasta montrsela uno mismo, programndola de
principio a fin. Las resumimos en la lista siguiente:
Tienda estndar : hay muchas iniciativas de diputaciones, cmaras de comercio, y de
empresas, en las cuales se crea una plantilla de tienda virtual, y el comerciante slo
tiene que rellenar "en la lnea en blanco". Tiene la ventaja de la facilidad de uso: el
"patrn" se encarga de todo, pero es posible que no se adapte a las necesidades del
usuario.
Soluciones estndar : hay empresas consultoras que montan fcilmente una solucin
EBusiness completa, pero habitualmente suele resultar bastante cara.

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Comercio Electrnico

Montrselo uno : si decide montrselo uno por su cuenta, hay muchas opciones
posibles: desde usar una conexin de banda ancha propia, y mantener uno el sitio,
montarlo y todo, hasta usar un servidor virtual, que aloje la tienda de uno junto con
otras muchas tiendas.
Cuando ya se haya decidido la solucin, hay que disear el sitio y todo lo relacionado
con l : hacer posible que las ofertas estn fcilmente accesibles al usuario, que sea fcil
tanto para el que sabe lo que quiere como para el que no sabe acceder a los productos.
En algunos casos ser conveniente agrupar por categoras (por ejemplo, si uno vende
discos y libros, los pones cada uno por separado), pero si tienes un supermercado
virtual, y alguien quiere comprar huevos, dnde los busca? En "perecederos"? En
"leche y huevos"?. En algunos casos, ser conveniente mezclar ambos tipos de
interfaces: uno tipo catlogo jerrquico, y otro con bsqueda para que sea fcil acceder
al sitio.
La apariencia del sitio tambin es importante. Si vende uno discos, lo mejor es poner la
portada, toda la informacin que haya sobre el grupo, enlaces a sus pginas, incluso la
posibilidad de bajarse parte de las canciones del disco. Si pones slo la portada y el
ttulo del disco, no estimulas a nadie a comprarlo. En la mayora de los casos, lo mejor
es recomendar el diseo a un profesional, que lo har usando sus conocimientos y de la
mejor forma posible.

Segundo Paso : El pago


Una vez realizada la visita a mi sitio Web debo darle la oportunidad al cliente para que
compre, para ello puedo tener un sistema de carro de compra en el que el cliente
introduce todo producto de su inters y al final de su compra le presento una prefactura
con el numero de unidades, el importe total y advertencias legales sobre como y en que
condiciones mi empresa le va entregar los productos que ha seleccionado.
As el cliente rellena una simple hoja de pedido con los artculos seleccionados.

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Productos que se venden por Internet

Productos que ha comprado en Internet

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Productos que nunca comprara en Internet

Muy bien, con lo anterior el comercio ya tiene el funcionamiento adecuado, la


apariencia correcta, y es accesible desde todo el mundo en forma segura. Pero, como
efectan su paga los clientes virtuales?
Existen bsicamente 3 opciones para pagar actualmente:
1.Contra reembolso, cheque, giro postal y pero no permitir tarjeta de crdito. Difcil
vender en el extranjero.
2.Tener un contrato de telemarketing con un banco. Se requiere una fianza
respaldada por un bien inmueble y un pago anual. Con dicho contrato el cliente puede
hacer pagos de tarjeta de crdito por Internet.
3.Utilizar los nuevos servicios de cobro electrnico que estudiaremos mas tarde.

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Sistemas de pago

Tercer Paso: Mandar lo comprado


Salvo que el volumen de pedidos sea muy bajo, lo mejor es no encargarse uno del
empaquetado, embalado y envo de lo que se ha comprado. Hay empresas que lo
hacen todo por t, y slo tienes que encargarte de mandar el pedido, y la empresa se
encarga de todo.
Tanto si se encarga la propia empresa como una empresa externa, es conveniente
informar al cliente en todo momento sobre el estado de su pedido. La mayora de las
empresas de paquetera dan un nmero de tracking para cada pedido, de forma que el
cliente puede saber exactamente cundo va a llegar el pedido, y si el cliente llama
diciendo que no lo ha recibido, le puedes decir quin, cundo y cmo lo ha recibido,
de forma que no pueda excusarse y decir que no paga. Adems, esto evita llamadas
continuas del cliente preguntando cundo va a recibir su pedido.

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Cmo califica la entrega de los pedidos que hace por Internet

El producto que usted recibe, satisface sus expectativas ?

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Cuarto Paso : Servicio al cliente


El servicio al cliente es tan importante en una tienda de comercio electrnico como en
cualquier otra hay que informar al cliente de lo que necesite y no est en la web,
informarle sobre el estado de los pedidos, y permitirle expresar sus quejas y devolver el
producto si no ha estado satisfecho.
Primero deber poner en poseer una direccin de Internet (URL), tpicamente
http://www.su-negocio.com.hn y de correo electrnico, tpicamente usted@sunegocio.com.hn. Desde ese momento tendr que revisar regularmente su buzn de
correo electrnico en busca de mensajes de sus clientes, asociados y algo curioso, de
compaas en todo el mundo que por primera vez saben que su negocio existe y le
ofrecen sus servicios, alianzas, distribuir sus productos, compras de mayoreo, etc.
Deber adems tener un empleado dando atencin a clientes, procesando las ordenes,
preparando los envos con proteccin y etiqueta, atendiendo reclamaciones y
contactando a la compaa de mensajera de su eleccin para enviar los productos al
comprador (dependiendo del arreglo, la compaa de mensajera puede recoger los
envos en su domicilio y la factura). Un buen servicio a clientes, puntual, rpido y
hasta cierto punto personal, crea clientes leales, que repetirn sus visitas y a su vez
corren la voz, etc.
Esta consistir en bsicamente tres actividades :
1.Contestar e-mail de consultas sobre artculos que no estn en su catlogo, dudas
sobre los pedidos, solicitudes de ms informacin, reclamaciones etc.
2.Procesar las ordenes que le lleguen, desde integrar los datos de sus nuevos clientes y
sus ordenes a su negocio, hasta contratar un servicio de mensajera para entregar sus
productos a domicilio.
3.Actualizar su catlogo de productos aadindole los nuevos y borrando los
descatalogados, actualizando los precios, y quizs haciendo promociones y ofertas.

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Junto con su diseador, cuidar y actualizar peridicamente la imagen de su sitio.


Recuerde que muchos de sus clientes ser lo nico que conozcan de su negocio. Esto
implica que su negocio puede ser de dos personas en el garaje de su casa y parecer una
corporacin o viceversa. Hacer promociones, variar el contenido o el diseo, mantener
foros de discusin, etc. hacen ms amena la experiencia de sus visitantes.
En cuanto a la compaa de mensajera que debe entregar sus productos. Es
importante que tenga cobertura a todo el mundo, y rastreo electrnico efectivo de sus
envos, en caso de que se presenten problemas.

Quinto Paso : Mrketing y promocin


Hacer el sitio web bien visible, para atraer compradores. Una vez que estn los
compradores, y que incluso compren, mantenerlos como clientes es cosa tuya, pero
primero tienen que venir. De nada sirve montar una tienda acojonante de boinas
capadas para que los verdaderos aficionados a la boina calada hasta las cejas busquen y
busquen por internet sin encontrarlo.
La promocin se tiene que hacer en muchos niveles:

Promocin off-line: anuncios en revistas del ramo, peridicos, comunicados de


prensa, incluso buzoneo, ferias del ramo.

Vendedores : incluso aunque la venta sea online, tienes que tener vendedores que
ayuden a promocionar el producto; estos pueden trabajar simplemente manejando
el telfono, o ir de puerta en puerta, enseando el sitio, y dndoselo a conocer a la
gente.

Publicidad on-line, unos cuantos banners, bien colocados en los sitios ms


adecuados, pueden atraer gente a tu sitio. Aunque a los banners no les suele hacer
mucho caso la gente, por lo menos se enteran de que el sitio existe, y si ven un
banner de boinasaporrillo.com, igual cuando vayan de vacaciones de navidad a
Burgos y necesiten una se acuerdan de tu sitio y van a comprar ah. La publicidad
se suele contratar directamente con centrales de medios, que aaden valor a los

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espacios que han comprado adaptando los anuncios a la demografa del sitio
(tericamente).

Buscadores: la pgina principal de tu sitio, y si es posible, otras pginas, deben


aparecer en los buscadores. Hay diversas estrategias para aparecer en los
buscadores, e incluso se puede pagar para ello, pero, en todo caso, es importante
que aparezca en buena posicin en los buscadores, pues la mayor parte de los
clientes van a venir de ah. Tambin habr que darlo de alta en catlogos, tales
como Yahoo.es o Terra, que es donde mucha gente empieza a buscar.

Qu debera ocurrir para que comprara ms en Internet

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Sexto Paso: Seguimiento del sitio


Un sitio de comercio electrnico tiene todos los datos de visitas, ventas, promociones,
etctera, metido en un archivo, y por lo tanto es relativamente fcil analizarlo todo y
ver una serie de cosas:

Ver si la gente visita y no compra, es decir, relacin entre visitas y comprar. Si es


as, tratar de averiguar por qu. Son los precios superiores a otros sitios? Resulta
til la informacin del sitio, pero luego cogen toda la informacin sobre boinas y se
la dan a la madre de la gente para que se la teja? Es muy difcil saber qu es lo que
pasa, pero ayuda conocer la competencia que hay, e incluso, si es posible, realizar
encuestas a los usuarios sobre su satisfaccin. Si hay ms visitas que compras, igual
es conveniente vender publicidad, en vez de slo vender cosas. De hecho, la
mayora de las tiendas lo hacen.

Ver de dnde llega la gente y a dnde va, es decir, ver de qu buscadores viene, qu
palabras usa, quin enlaza con el sitio de uno. Todo eso se puede saber analizando
el log del sitio web, y hay programas excelentes como el Webalizer. En algunos
casos, se puede encargar el anlisis a una empresa, para que saque conclusiones.

Anlisis de ventas y promociones: qu productos se suelen comprar? Porqu se


compran esos productos y no otros?

Anlisis de la clientela: cuntas veces suelen comprar? Suelen ser primeros


compradores, o suelen volver? Con qu frecuencia?

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SEGURIDAD EN LA RED
Barreras al Comercio Electrnico

2.1 INTRODUCCION
El comercio electrnico necesita de mecanismos eficaces para garantizar la privacidad
y la seguridad de las redes abiertas. Estos mecanismos deben proporcionar
confidencialidad, autentificacin, esto es, permitir a cada parte que intervenga en una
transaccin asegurar la identidad de la otra parte y fidelidad o no repudiacin, esto es,
asegurar que las partes que intervienen en una transaccin no puedan posteriormente
negar su participacin. Ya que el reconocimiento de mecanismos de seguridad y
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privacidad depende de certificaciones de una tercera parte cualificada (tales como el


cuerpo gubernamental), el comercio electrnico requiere el establecimiento de un
sistema de certificacin global.
El Comercio Electrnico en Internet no es seguro segn un ltimo estudio en los
Laboratorios Bell, ste era el ttulo de uno de tantos artculos sensacionalistas que
vieron la luz el 26 de junio de este ao, cuando Murray Hill, informtico de Lucent
Technologies, hizo pblica una forma de romper la seguridad del SSL.
La noticia continuaba explicando cmo un hacker que conociera esa tcnica sera
capaz de acceder al nmero de tarjeta de crdito e informacin crtica de una
transaccin comercial supuestamente segura a travs de la Red. Un estudio ms
detallado de los hechos nos viene a demostrar que, aunque es posible, este ataque es
poco probable y presenta numerosas complicaciones.
Noticias como stas no deben ahuyentar al gran pblico, si no, todo lo contrario.
Cualquiera que conozca mnimamente la historia de Internet sabe que sta no se
dise teniendo en mente la seguridad como requisito principal. Sin embargo, si
queremos que tengan lugar en la red transacciones financieras de envergadura, el tema
de la seguridad debe ser tratado y resuelto de forma adecuada y convincente, sobre
todo en lo que se refiere a la ejecucin de los pagos.

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2.2 PROTOCOLO SET ( Secure Electronic Transactions )

Las siguientes pginas tratan de describir las diferentes tecnologas que han ido
apareciendo para solventar estos problemas, vamos a estudiar como acta el estndar
SET de seguridad en la red, para realizar pagos y transmisin de informacin sensible.
A partir de la gran explosin del Web (a principios de los 90), el Comercio Electrnico
ha sido el santo grial para los mercadlogos. Los sites han aumentado muy rpido y ya
permiten hacer pedidos por tarjetas de crdito en lnea, los bancos y muchos
comerciantes rehuan el comercio en Internet hasta que existiera una infraestructura de
transacciones por tarjeta de crdito segura y administrada por las principales
compaas financieras.
Las posibilidades de establecer un solo estndar para realizar transacciones con tarjeta
de crdito en Internet eran pocas cuando Mastercard y Visa Internacional se dividieron
en una guerra comercial. La presin del sector bancario sobre Mastercard y Visa fue
recompensada cuando anunciaron que trabajaran conjuntamente para forjar un nuevo
estndar. El fruto de este acuerdo es SET (Secure Electronic Transactions) que vendra
a ser el catalizador que finalmente propiciar el despegue en gran escala del comercio
en Internet.
El acuerdo reuni a los principales contendientes de las transacciones en lnea seguras:
GTE, IBM, Microsoft, Netscape, SAIC, Terisa Systems, y VeriSign. Mientras GTE e
IBM se interesaran por asegurarse que su existencia de controladores de hardware y
redes bancarias pudieran manejar el protocolo, Microsoft y Netscape competirn para
proporcionar un browser (navegador) seguro y el software para la transaccin del
servidor. SAIC contribuira con las tcnicas de encriptacin basadas en RSA que tanto

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S-HTTP como STT utilizaron en sus primeros esfuerzos, y Terisa Systems


proporcionara las herramientas que los desarrolladores de software necesitaran para
desarrollar las aplicaciones para el Comercio Electrnico. VeriSign (y GTE)
proporcionaran el mecanismo de autentificacin de certificado que usaran los
vendedores, clientes y compaas de crdito y que permitirn el desarrollo del
comercio en el seno de Internet y otras redes pblicas, de modo seguro para los
participantes: usuario final, comerciante, entidades financieras, administradoras de
tarjetas y propietarios de marcas de tarjetas.
SET describe tanto las relaciones y procesos entre las partes involucradas, como las
estructuras informticas que debern ser desarrolladas, siempre dentro de un marco de
interoperabilidad que garantizar procesos transparentes a las plataformas hardware y
sistemas operativos en los que se implemente.
2.2.1 Describiremos las caractersticas ms generales de SET, a un nivel funcional.
La funcin surge de la necesidad
Desconocidos por muchos los usos acadmicos, cientficos e informativos, Internet y
en particular la World Wide Web abre, para particulares y empresas, un fantstico
mundo de posibilidades que les permitirn obtener los objetos de consumo habituales
sin efectuar desplazamientos innecesarios, con servicio a domicilio y probablemente
con una interesante reduccin de precio. Para los comerciantes, significa alcanzar la
globalidad a un coste insignificante, la apertura a mercados antes impensables y la
posibilidad de una eficaz gestin de sus recursos y stocks. Pensemos que para una
empresa, de cualquier tamao, cada PC o estacin de trabajo se convierte en una
sucursal virtual perteneciente a una cadena de ms 30 millones de "establecimientos".

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En este contexto, el Comercio Electrnico en Internet y otras redes pblicas pone de


manifiesto algunos aspectos crticos:
1. La demanda de los consumidores para acceder de forma segura al comercio y otros
servicios es muy alta.
2. Los comerciantes quieren mtodos simples y de coste bajo para manejar las
transacciones electrnicas.
3. Las instituciones financieras requieren de los suministradores de software soluciones
competitivas en precio, manteniendo altos niveles de calidad.
4. Las sociedades de medios de pago, administradoras de tarjetas y propietarios de
marca necesitan diferenciar el Comercio Electrnico sin afectar significativamente sus
infraestructuras.
SET se desarrolla para dar respuesta a estos y otros factores crticos dentro de la
estrategia de implantacin del Comercio Electrnico en Internet.
El papel de las sociedades de medios de pago y sus instituciones financieras es crucial
para establecer especificaciones abiertas que permitan :

Proporcionar confidencialidad en las comunicaciones.

Autentificar a las partes involucradas.

Garantizar la integridad de las instrucciones de pago.

Autentificar la identidad del usuario y el comerciante

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La criptografa al servicio del Comercio Electrnico


SET especifica la consecucin de los objetivos antes expuestos por medio del empleo
de la criptografa. En el marco de los procesos tpicos del Comercio Electrnico, solo
unos pocos afectan directamente a SET:
-

Envo de la orden de pedido al comerciante, junto con informacin sobre las


instrucciones de pago.

Solicitud de autorizacin del comerciante a la institucin financiera del comprador.

Confirmacin de la orden por parte del comerciante.

Solicitud de reembolso del comerciante a la institucin financiera del comprador.

Esta es una secuencia de procesos que se distingue poco de la utilizada en el comercio


convencional, lo que constituye una de las premisas para su desarrollo. La
caracterstica principal es la ausencia del cara a cara entre el comerciante y el
comprador en los ltimos aos este cara a cara se ha visto enriquecido con diversas
modalidades de venta por correo, una versin ms del Comercio Electrnico que, sin
embargo, permite la identificacin y autentificacin de las partes intervinientes.
Por tanto, los procesos definidos en SET, en de los lmites establecidos, son:

Proporcionar la autentificacin necesaria entre compradores, comerciantes e


instituciones financieras.

Garantizar la confidencialidad de la informacin sensible (nmero de tarjeta o


cuenta, fecha de caducidad, etc...)

Preservar la integridad de la informacin que contiene tanto la orden de pedido


como las instrucciones de pago.

Definir los algoritmos criptogrficos y protocolos necesarios para los servicios


anteriores

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Aunque estos aspectos son importantes en cualquier red de transmisin de datos, su


vulnerabilidad causa una preocupacin mucho mayor cuando se relacionan con
Internet, por la facilidad que se tiene para procesar automticamente grandes
volmenes de informacin.
Cmo se implementan en SET todos los procesos de autentificacin,
confidencialidad e integridad enunciados anteriormente? Estas definiciones
constituyen el ncleo de SET:
La confidencialidad (no vulnerabilidad de la informacin conteniendo los
datos necesarios para realizar el pago, tales como el nmero de cuenta o tarjeta y su
fecha de caducidad) se alcanza mediante la encriptacin de los mensajes.
La integridad de los datos conteniendo las instrucciones de pago, garantizando
que no han sido modificados a lo largo de su trayecto, se consigue mediante el uso de
firmas digitales.
La autentificacin del comprador, como usuario legtimo de la tarjeta o cuenta
sobre la que se instrumenta el pago del bien o servicio adquirido, se consigue mediante
la emisin de certificados y la generacin de firmas digitales.
La autentificacin del comerciante, garantizando que mantiene una relacin
comercial con una institucin financiera que acepta el pago mediante tarjetas, se
consigue mediante la emisin de certificados para el comerciante y las
correspondientes firmas digitales.
Los algoritmos criptogrficos empleados en SET para los procesos de encriptacin,
emisin de certificados y generacin de firmas digitales son de doble naturaleza. Por
un lado, se define un algoritmo de clave privada, de fortaleza contrastada y excelente
rendimiento: DES (Data Encryption Standard), en uso desde 1977. Por otro lado, se
hace imprescindible contar con un algoritmo que permita el intercambio de claves en
una red pblica, con total seguridad, entre mltiples participantes sin ninguna relacin

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previa; un algoritmo como el descrito se define de clave pblica, y el escogido para


SET fue diseado por Rivest, Shamir y Adleman, cuyas iniciales componen su
nombre: RSA.
Esencialmente, cada algoritmo criptogrfico empleado en SET permite la
implementacin de una funcin determinada. DES se emplea para garantizar la
confidencialidad de los mensajes transmitidos; RSA se emplea para garantizar la
integridad de los datos y la autenticidad de los participantes. RSA desempea todava
una funcin adicional, posible gracias a su definicin como algoritmo de clave pblica
(tambin se conoce como algoritmo asimtrico, por emplear dos claves diferentes, una
para la encriptacin y otra para la desencriptacin): permite la distribucin y
utilizacin de una clave secreta entre participantes sin ninguna relacin previa y, lo que
es ms importante, sobre canales no asegurados.
Clave privada vs. clave pblica
Hasta la dcada de los setenta todos los sistemas criptogrficos estaban basados en
algoritmos simtricos que utilizaban la misma clave para cifrar y descifrar, son los
denominados sistemas de clave secreta o nica. En estos casos la problemtica vena
por un lado en la transferencia de la clave a travs de un canal seguro, ya que el emisor
tena que facilitar la llave para que el receptor pudiera ser capaz de descifrar. Por otro
lado, el emisor deba confiar en que el remitente guardara de forma segura su clave.
Todos estos problemas fueron solucionados en 1976 con la aparicin del criptosistema
de clave pblica de Diffie-Helman, patentado hoy por la RSA que demuestra que no es
necesario utilizar la misma clave secreta para encriptar y desencriptar. Al contrario que
los sistemas de clave secreta en los de pblica se utilizan un par de claves. Una llave
pblica, conocida por todos los usuarios, y una privada, que slo ser conocida por el
usuario. Si bien las dos son distintas, la relacin viene dada porque una es la funcin
inversa de la otra. Es decir, lo que hace una, solo la otra puede deshacerlo. Y el
conocimiento de la llave pblica no permite llegar a conocer la privada.

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Cuando un usuario quiere recibir informacin bajo este sistema, facilita su llave
pblica a todos los remitentes interesados. De forma que cuando alguno de ellos quiera
enviarle informacin lo harn encriptando con su llave pblica, y solo l, a travs de su
llave privada, ser capaz de descifrarla. Veremos detenidamente las utilizaciones de los
algoritmos criptogrficos definidos.
DES, como algoritmo de clave privada (este tipo de algoritmos tambin recibe la
denominacin de algoritmos simtricos) requiere que las partes intervienentes en un
proceso de encriptacin/desencriptacin compartan la misma clave. Esto plantea,
como cabe suponer, problemas de distribucin de claves en entornos no seguros, como
es el caso de Internet. A nadie se le pasa por la mente distribuir una clave DES
mediante un mensaje de correo electrnico. Incluso algunos canales "menos pblicos"
como puede ser el correo ordinario o el telfono son sumamente vulnerables.

Los algoritmos de clave pblica, como RSA, estn sustentados en una base
matemtica tal que cada una de las partes intervinientes dispone de un par de claves:
una se denomina clave pblica, y est destinada a ser distribuida libremente. Es ms,
cuanto ms ampliamente se haya distribuido esta clave, ms garantas existen de que
no es posible la "usurpacin de personalidad". La otra clave, la clave privada ser

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conocida solamente por su legtimo propietario, y debe ser custodiada con el mismo
celo con que se hara para una clave DES.

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Confidencialidad de los mensajes: Sobres electrnicos.


En SET, la confidencialidad de los mensajes est soportada primariamente por la
utilizacin de claves simtricas para cifrar el contenido de los mismos. Estas claves,
generadas de forma aleatoria, son cifradas a su vez con el componente pblico del par
de claves asimtricas del destinatario. La unin de la clave simtrica cifrada, junto con
los datos del mensaje cifrados con esta, se conoce como sobre electrnico (digital
envelope).

A su recepcin, el destinatario utiliza el componente privado de su par de claves


asimtricas para descifrar la clave simtrica, que a su vez permite descifrar el mensaje.
La generacin de las claves simtricas aleatorias es un proceso de gran importancia. La
programacin y mtodos empleados para ello deben garantizar que tales claves no
sern inferidas del contenido del mensaje ni del entorno en el que se han producido.

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Integridad y autenticidad de los mensajes: Firmas electrnicas


En SET la integridad, garantiza que el contenido de los mensajes no ha sido alterado
de forma fraudulenta, y la autenticidad, que garantiza que las partes intervinientes en
el proceso lo hacen de forma legal y representan quien dicen ser, se basan en la
generacin de firmas electrnicas (digital signatures).
La firma electrnica se basa en las relaciones matemticas entre las claves pblica y
privada del algoritmo asimtrico utilizado. As, un mensaje cifrado con una de las
claves solo puede ser descifrado con la otra. El remitente de un mensaje cifra su
contenido con su propia clave privada; el destinatario puede descifrarlo con la
correspondiente clave pblica y determinar as la autenticidad del origen del mensaje.
Para garantizar la integridad del contenido del mensaje, y al mismo tiempo acelerar el
tratamiento del mismo, se incorpora un proceso adicional consistente en generar un
valor nico y representativo de los datos. Este proceso, denominado digestin del
mensaje (message digest) consiste en hacer pasar los datos a travs de una funcin
irreversible (one-way hash function), como MD5, que produce un destilado del
original que es nico para un contenido dado. Es computacionalmente imposible
producir el mismo destilado a partir de dos mensajes diferentes. El algoritmo empleado
en SET produce un destilado de 160 bits y es tal que el cambio de un solo bit en el
mensaje original produce, en promedio, el cambio de la mitad de los bits del producto.

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El "destilado" del mensaje se cifra ahora con la clave privada del remitente, y el
resultado se aade al mensaje original que se enva, constituyendo la firma electrnica
del mismo. El destinatario del mensaje descifra el "destilado" con la clave pblica del
remitente, aplica la misma funcin al mensaje original y compara ambos resultados. Si
son iguales, la integridad y autenticidad del mensaje son correctas. Si el proceso de
descifrado no es satisfactorio, el remitente no puede ser autenticado; si el "destilado"
generado no es coincidente con el extrado de la firma electrnica, se ha producido una
modificacin en el contenido del mensaje. Los procesos descritos son muy similares a
cuando ejecutamos la funcin de "firmar" un mensaje: PGP.
SET emplea dos pares distintos de claves asimtricas: uno para las funciones de
intercambio de las claves simtricas aleatorias y otro para las funciones de firma
electrnica. Es importante recordar que las claves asimtricas operan en forma inversa
en el intercambio de claves y en la firma electrnica.
Certificados de Autenticidad: los "marchamos" de SET
SET es un protocolo que nace para su aplicacin en redes abiertas y sobre canales no
seguros. Por ello se tienen previstos desde el comienzo los procedimientos y procesos
necesarios para garantizar la autenticidad y legitimidad de los usuarios que participen
en un circuito de Comercio Electrnico.
La firma electrnica garantiza la autenticidad del remitente y la integridad de los datos
contenidos en el mensaje. Sin embargo an es posible que se haya producido una
suplantacin de la identidad del remitente, si su clave pblica ha sido alterada de
forma fraudulenta por una tercera persona. Una posible solucin para el problema de
la suplantacin de identidad es el intercambio de claves pblicas mediante canales
seguros. Sin embargo esto no es viable en la mayora de los casos y especialmente
cuando los participantes no tienen una relacin previa, como en el Comercio
Electrnico.

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2.3 AUTORIDADES CERTIFICADORAS

Una alternativa al intercambio seguro de claves es la utilizacin de certificados de


autenticidad emitidos por entidades de confianza para las partes intervinientes. Tales
entidades son las Autoridades Certificadoras (Certificate Authorities, CA).
Las Autoridades de Certificacin (AC) se encargan de autentificar a los participantes
en una transaccin o comunicacin. El empleo de canales seguros no garantiza el
aspecto econmico de la transaccin. Por ejemplo, cualquiera podra suplantar a otra
persona introduciendo correctamente los datos de su tarjeta. Por esto, las Autoridades
de Certificacin son necesarias para autentificar y garantizar que cada uno es quien
dice ser.
El certificado es una clave electrnica formada a partir de la clave pblica del ente para
el que se emite, certificada y firmada por la clave privada de la AC. As se garantiza la
autentificacin del ente certificado y de toda la informacin que venga cifrada con su
clave pblica. Como la clave pblica de la CA est ampliamente distribuida, no existe
riesgo de suplantacin de identidad.
Los campos que suele llevar un certificado son:

Identificador de a quin pertenecen el certificado.

Identificador de la Autoridad de Certificacin.

Fechas de inicio y finalizacin del perodo de validez del certificado.

Identificador del certificado o nmero de serie

La clave pblica del ente a quien se est certificando.

Firma de la Autoridad de Certificacin.

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Verisign es la AC ms consolidada hoy da, si bien son muchas las compaas que
estn maniobrando con rapidez para ofrecer sus propias soluciones. En el caso de
Verisign existen diferentes clases de certificados, dependiendo del nivel de
autentificacin que se quiera alcanzar, y los requisitos para los mismos van en funcin
de este nivel. La Clase 1 es la ms baja, se emite para uso individual y se puede
conseguir en Internet, lo nico que autentifica es la relacin entre un nombre de
usuario y una direccin e- mail. Los certificados de Clase 2 se expiden despus de
comparar la informacin aportada por el suscriptor en determinadas bases de datos de
consumidores.
Por ltimo, tenemos los certificados de Clase 3, que son los recomendados para
Comercio Electrnico. Es en estos en los que se verifica la autentificacin mediante
documentacin del registro civil e informes adicionales, llegndose incluso a exigir que
el usuario lleve personalmente la solicitud ante notario.
La emisin y verificacin de los certificados de autenticidad est sometida a una
jerarqua de confianza, con una autoridad certificadora principal que emite certificados
para los niveles inferiores.

El seguimiento de este rbol de confianza hacia arriba permite asegurar la autenticidad


de un certificado, y por tanto de la clave certificada, para cada nivel dado. Cada
certificado est enlazado a la firma del agente participante al que certifica.
El comprador obtiene sus certificados de la entidad financiera que emite las tarjetas
con las que opera para realizar las transacciones de Comercio Electrnico. Para todos
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los efectos, una vez que la entidad financiera ha identificado debidamente al


comprador potencial, los certificados sustituyen, funcionalmente, a las tarjetas.

El comerciente obtiene sus certificados de la entidad financiera con la que firma


contratos de adhesin para la aceptacin de las diferentes tarjetas de crdito y dbito
emitidas por dicha entidad en nombre del propietario de la marca. Estos certificados
sustituyen funcionalmete a las pegatinas que exhiben actualmente los escaparates de
los comercios, y que permiten identificar la existencia de una relacin comercial con
una entidad financiera que les permitir aceptar pagos con diferentes marcas y tipos de
tarjetas.
Evidentemente, un comerciante podr disponer de ms de un par de certificados, y
tendr tantos como marcas de tarjetas est aceptando como medio de pago. El acquirer
(entidad financiera del comerciante) debe poseer certificados para poder operar como
CA y emitir certificados para los comerciantes. El acquirer obtendr sus certificados
del propietario de la marca de tarjetas. El issuer (entidad financiera del comprador)
debe poseer certificados para poder operar como CA y emitir certificados para los
compradores. El issuer obtendr sus certificados del propietario de la marca de tarjetas.

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2.4 OTROS SISTEMAS


KERBEROS
Kerberoses un sistema de autentificacin diseado en el MIT, con dos propsitos:
proveer autentificacin y distribuir claves. El sistema Kerberos acta como autoridad
de certificacin que garantiza una relacin correcta entre claves y usuarios o entidades.
Las principales debilidades de este sistema son :

La autentificacin del propio servidor Kerberos

Aaden coste adicional.

PGP (Pretty Good Privacy)


PGP es un sistema completo que proporciona integridad y autentificacin para el
correo electrnico y aplicaciones de almacenamiento de ficheros. Fue desarrollado en
1991 por Phill Zimmermann y est compuesto por bloques que, secuencialmente, van
transformando el mensaje:
1.Firma digital. Se crea una huella digital del mensaje, que es encriptada con la clave
privada del remitente usando RSA y aadida al mensaje.
2.Encriptacin del mensaje. La encriptacin se hace usando IDEA y RSA.
3.Compresin
4.Compatibilizacin con correo electrnico.
5.Segmentacin

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2.5 SSL, TRANSPORTE SEGURO


El SSL es un conjunto de protocolos diseado por Netscape que proporciona sesiones
de comunicacin encriptadas, autentificacin del servidor, de los mensajes y,
opcionalmente, de los clientes. Est compuesto por dos capas: la SSL Record Protocol,
encargada de encapsular protocolos de bajo nivel; y la SSL Handshake Protocol, que
permite al servidor y cliente autentificarse y negociar los algoritmos de encriptacin.
SSL es independiente de los protocolos y capacita al programador para realizar un
desarrollo transparente por encima de la capa TCP/IP.
Cuando conectamos a un servidor seguro, nuestro navegador, a travs de SSL, solicita
una conexin segura. Enva el mensaje CLIENT-HELLO, que incluye informacin
sobre el sistema criptogrfico que quiere utilizar. El servidor seguro responde con
SERVER-HELLO junto con un Identificador de conexin, su llave pblica RSA o DH
certificada e informacin sobre los criptosistemas que soporta. Nuestro navegador
verifica la llave pblica certificada, comprobando que pertenece a una Autoridad de
Certificacin (AC) conocida y por tanto integrada en el navegador (VeriSign, RSA
Secure Server AC, etc.) y elige el sistema de criptografa a utilizar.
A continuacin, nuestro navegador responder con CLIENT-MASTER-KEY,
generando una llave de cifrado simtrico de forma aleatoria y encriptada con la llave
pblica del servidor. Tambin manda el mensaje CLIENT-FINISHED, que incluye el
Identificador de conexin encriptado con su llave. El servidor descifra el mensaje con
su clave privada RSA y obtiene la clave de cifrado simtrico. Entonces enva un
SERVER-VERIFY, verificando su identidad, y la llave de escritura del servidor
producida a partir del mensaje CLIENT-MASTER-KEY. Si es necesaria la
autentificacin del cliente, el servidor enva a ste REQUEST- CERTIFICATE, a lo
que el cliente responde con CLIENT- CERTIFICATE, que contiene su certificado.
Por ltimo, el servidor enva el mensaje SERVER-FINISH, con lo que da por

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terminada la negociacin. Tras ello, los protocolos de la aplicacin operan, de forma


que todas las transmisiones son encriptadas con las llaves que se han intercambiado.
El SSL est implementado en Netscape Navigator en su versin internacional y ha sido
aprobado por el gobierno de los Estados Unidos, que hace uso de una clave de grado
medio de 40 bits para el algoritmo de encriptacin de flujo RC4.
El SSL utiliza, por tanto, encriptacin de clave pblica para intercambiar la llave de
sesin entre el cliente y el servidor. Es esta llave la encargada de encriptar, en ambos
sentidos, la transaccin http. Una de las ventajas de este protocolo, es que cada vez que
se establece una transaccin diferente, se genera una clave igualmente distinta, con lo
que se garantiza que si alguien consigue desencriptar una sesin, no habr encontrado
la llave del servidor y ser totalmente intil para otra transaccin.

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2.6 VERIFICAR UN SERVIDOR SEGURO


Es muy fcil darse cuenta de cuando se ha entrado en un servidor seguro ya que el
aspecto del navegador cambia de forma leve. Tambin en el momento de entrar en un
servidor en el que se garantiza la transmisin de datos de forma codificada, los
navegadores muestran diferentes ventanas de aviso y confirmacin de este hecho.
Otro dato importante para la identificacin de una pgina web segura es el cambio del
Identificador de protocolo en la URL, ya que la direccin pasar de ser http:// a
comenzar por https:// (HyperText Transport Protocol Secure). Si el navegador
empleado es Netscape, tambin observaremos como en la parte inferior izquierda de la
ventana la llave que suele aparecer se muestra ahora llena y sin romper. Otro detalle a
tener en cuenta es que la llave puede aparecer con un diente o con dos; si aparece con
un diente se est empleando una clave de 40 bits, mientras que si la llave tiene dos
dientes es un indicativo de que se est empleando una clave de 128 bits. Si por el
contrario el navegador que empleamos es Microsoft Internet Explorer, veremos que
aparece un candado en la parte inferior derecha de la ventana.
Si en Netscape abrimos el men View y seleccionamos Document info, se
mostrar la informacin relativa al nivel de seguridad de dicho servidor, su
certificacin y la autoridad de certificacin que la emiti. Es muy importante
comprobar que la certificacin corresponde con el sitio web al que conectamos. Es
posible que alguien haya comprado o robado el certificado de servidor y haya desviado
el trfico de la red destinado al web original mediante la manipulacin de un router
situado entre el usuario y el servidor. El nico modo de saber que realmente se est
entablando comunicacin con quien realmente queremos es examinando el certificado
del servidor. El host y el nombre de la compaa deben coincidir con el nombre de
quien estamos conectando. Entonces, y slo entonces, ser seguro enviar los datos;
pero si no coinciden o el nombre del certificado es extrao, ser mejor enviar un e-mail
a la compaa antes de efectuar cualquier transaccin.

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SISTEMAS DE PAGO
3.1 INTRODUCCION
Desde la poca en que el trueque se presentaba como el medio ms adecuado para
adquirir diversidad de productos hasta nuestros das, en los que se empieza a convivir
con dinero virtual, el hombre no ha hecho ms que buscar la forma perfecta de
intercambio comercial.
Hoy da, son cada vez ms los sistemas de pago donde se ha sustituido el dinero fsico
por cheques, cuentas o tarjetas de crdito, donde la garanta reside en la validacin de
los bancos y en las ventajas que brindan las redes interbancarias.
Tambin en el campo del Comercio Electrnico, podemos encontrar estos medios de
pago, aunque han surgido otros nuevos como los intermediarios electrnicos para
sistemas basados en tarjetas de crdito o los que se emplean moneda digital.
En cualquiera de los casos, se pueden clasificar en sistemas de pago anticipado (pay
before), inmediato (pay now) o posterior (pay after). El escenario en el que se
desarrolla el comercio electrnico contiene, al menos, un comprador y un vendedor.
Adems es difcil que pueda llevarse a cabo ninguna transaccin econmica sin la
intervencin de un banco que se haga cargo del control efectivo del dinero.
Es ms, habitualmente aparecen dos bancos, el del comprador y el del vendedor, que
liquidan entre ellos a travs de sus redes y servicios interbancarios En algunas
circunstancias hay que aadir un actor ms que es el fedatario, una autoridad
respetada por todas las partes, cuya intervencin ser crucial para resolver conflictos.
Es decir, nos colocamos en un escenario clsico.
Pueden existir, adicionalmente, diversos intermediarios que pueden complicar los
modelos. Especficamente, podemos observar la presencia de compaas de crdito
(con un papel anlogo al del mundo real) y de administradores de "centros comerciales
electrnicos" con diferentes grados de funciones.

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3.2 COMPONENTES FUNDAMENTALES EN EL COMERCIO


ELECTRONICO
Se pueden diferenciar al menos tres componentes fundamentales del concepto de
Comercio Electrnico.
1. Transaccin Comercial Electrnica
Partiendo de lo que es una transaccin comercial, muchas de las actividades
soportadas por las infraestructuras de telecomunicacin estn relacionadas con la
facturacin y el pago. El objetivo ltimo de todas estas actividades es conseguir en un
futuro cercano un procedimiento seguro, rpido y global de pagos de bienes y servicios,
lo que incluye por supuesto el intercambio de informacin, es decir, asegurar las
transacciones comerciales de forma electrnica.
Las transacciones se producen generalmente entre las empresas, entre stas y sus
clientes o entre las empresas y las diferentes administraciones. El Comercio
Electrnico, por tanto, es un concepto que abarca un amplio rango de actividades cuyo
denominador comn es que abarca todo el ciclo completo de la transaccin comercial.
Entre los agentes que participan en una transaccin comercial electrnica cabe destacar
los roles de:

Comprador : usuario que accede al sistema para adquirir un bien o servicio.

Vendedor : persona fsica o jurdica con capacidad para comercializar un bien.

Infraestructura telemtica: redes y equipos para interconectar a los agentes.

Medio de pago : tarjetas, cheque electrnico; dinero digital (E-cash); etc

Centro autorizador : proveedor del servicio que intermedia y asegura la validez de la


operacin.

Bancos y entidades financieras : papel intermediador autorizando los pagos online y


ofreciendo garantas de seguridad en las transacciones.

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El banco debe recomendar al negocio afiliado, una serie de polticas de seguridad para
minimizar los riesgos. Estas pueden incluir:

Utilizar un servidor seguro para las transacciones

Confirmar las ordenes por e-mail o telfono, especialmente en grandes sumas.

Tener acceso a la firma de recibido del comprador [estas son archivadas por el servicio
de mensajera, quedando a disposicin del negocio en caso de reclamacin].

Conservar registro de todos los detalles de la transaccin, al menos 90 da

2. Dinero electrnico
El valor de cambio para estas transacciones electrnicas es el dinero electrnico. Es
evidente que actualmente existen numerosos mecanismos de pago, entre ellos por
ejemplo los cheques, las letras de cambio, las tarjetas de crdito, las tarjetas de dbito,
cheques de viaje, tarjetas de prepago. Sin embargo, ninguna de ellas cumple con los
requisitos necesarios para su utilizacin por las redes telemticas y ello debido a que,
fundamentalmente, necesita la presencia de los dos agentes y su transmisin permite el
fraude.
De esta forma, la bsqueda de sistemas de pago electrnico, que estn disponibles por
las redes y sean aceptables por sus condiciones de seguridad y fiabilidad se ha
intensificado en los ltimos aos. Se ha empezado a hablar de dinero electrnico
(digital Cash, Electronic Cash, Electronic money...) y se buscan soluciones en las que
se intercambie la informacin entre las partes por medio de las redes. La transferencia
puede ser entre mquinas o bien a travs de una tercera parte (proveedores de servicios,
bancos, etc.).

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1. Valor monetario de la informacin (dinero electrnico) lo que supone que puede ser
divisible, sumable, etc.
2. Intercambiable, es decir que se cambie dinero por bienes y/o servicios
3. Almacenable, por ejemplo en memoria de ordenador, en tarjetas, etc.
4. Recuperable, pueda ser reenviada, descontada, etc.
5. Resistente a la falsificacin, reproduccin, copia, etc., es decir privado y seguro.
6. Disponible en cada momento.
7 Aceptable por los usuarios, es decir que pueda ser autenticable y verificable mediante
recibos, por ejemplo.
8. Parametrizable en tiempo, lmites superiores e inferiores, caducidad, etc.
Estudiaremos una serie de caractersticas deseables para un sistema de pago. No se
trata de caractersticas necesarias para la existencia de transacciones, sino de los
parmetros de diseo que definen un sistema (algunas son totalmente incompatibles).
De lo que se trata es de disear sistemas que satisfagan las necesidades (a veces
contradictorios) de los usuarios de Internet. Suponiendo un escenario en el que
nicamente hay un cliente, un vendedor y un banco involucrados, sera necesario que:

La existencia de la transaccin fuera desconocida para cualquier persona o entidad


diferentes a las tres citadas

El banco conociera slo la existencia de la transaccin no el detalle del pedido

El vendedor no conociera los datos de la cuenta del cliente

El cliente no conociera los datos de la cuenta del vendedor

Si se paga en efectivo, la revelacin de la transaccin queda a la discrecin del


vendedor. El banco no interviene ms que como garante del dinero, pero no tiene por
que conocer la transaccin. En cambio, si se paga mediante tarjeta, adems el tercer
punto no es tan evidente ya que el vendedor conoce, de alguna manera, datos sobre la
cuenta del cliente.

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Anonimato .Consiste en que no se sepa quien es el usuario o entidad que realiza la


transaccin. En el mundo real, el dinero en metlico (Cash) es difcilmente rastreable.
No tiene propietario, o ms bien, no es nominativo (como antiguamente lo eran las
acciones). Sin embargo, las transacciones a travs de la red dejan trazas en forma de
mltiples logs y registros. La falta de anonimato tiene un efecto psicolgico importante
sobre el comprador, que puede inhibir la realizacin de transacciones, sobre todo en
adquisiciones relacionados con temas escabrosos o con aquellas que requieren
especficamente anonimato (un ejemplo podra ser la adquisicin de acciones de una
compaa).
Trazabilidad .Sin embargo, el anonimato, tan deseable en muchos aspectos, choca con
aquellos que desean o incluso necesitan la trazabilidad de las transacciones. Es fcil
darse cuenta de que la polica y el poder judicial, as como los servicios secretos y las
autoridades tributarias son los principales reclamantes de estas caractersticas de
trazabilidad (pero, a veces, tambin los bancos o las compaas de tarjetas de crdito).
Confidencialidad .Consiste en la proteccin contra la revelacin, ya sea accidental o
deliberada, de los datos de una transaccin. Aunque se proporcione anonimato, la falta
de confidencialidad permite la identificacin de patrones de compra que podran ser
utilizados por partes a las que no se ha prohibido expresamente su utilizacin.
Autentificacin .La autentificacin tiene dos vertientes: la del cliente, y la del vendedor.
De modo anlogo al caso real, el cliente (salvo en el caso del pago en efectivo,
electrnico en este caso), debe identificarse de forma que sea posible para el vendedor
poder reclamar en el caso de que el pago no se realice de forma correcta o no se haga.
Del mismo modo, el comprador debe conocer la identidad del vendedor, toda vez que
el producto no se entrega de modo inmediato (esto es cierto solamente en el caso de la
venta de productos y no en el de informacin). Sera enormemente sencillo montar

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comercios electrnicos falsos con la nica intencin de obtener, por ejemplo, los datos
de las tarjetas de crdito de los posibles clientes.
En transacciones a travs de Internet, lo ms fcil sera que comprador y vendedor
acudan a una tercera parte de confianza, conocida como autoridad de certificacin
(Certification Authority, CA) para garantizar la autentificacin. Surge el problema de
la autentificacin de las propias autoridades de certificacin.
Integridad de los datos .Consiste en que no sea posible la modificacin, ya sea por alguna
de las partes participantes, o por terceras partes, de los datos de la transaccin. Se trata
de prevenir el fraude por parte de cualquiera de ellas. Este fraude puede aparecer por
modificacin de la composicin del pedido, del monto de los pagos, del nmero de
tarjeta de crdito o cuenta bancaria, del receptor del pedido, etc.
No repudiacin (irrenunciabilidad) .ntimamente ligado con la caracterstica anterior, se
encuentra la cuestin de la irrenunciabilidad. Es necesario que nadie pueda desdecirse,
y para ello tiene que haber una autoridad o autoridades ampliamente reconocidas que
puedan probar la participacin de cualquiera de las partes en la transaccin. Puede ser
de dos tipos: con prueba de origen: cuando el destinatario tiene prueba del origen de
los datos o con prueba de entrega: cuando el origen tiene una prueba de la entrega
ntegra de los datos al destinatario deseado.
Fiabilidad .Las transacciones de pago deben ser atmicas, es decir, deben suceder en su
totalidad o no suceder en absoluto, pero no deber quedar en un estado desconocido o
inconsistente. Ningn comprador aceptara perder dinero debido a una cada de la red
o de la mquina del vendedor. La recuperacin de estas cadas requiere alguna clase de
almacenamiento estable en todos los actores de la transaccin y la existencia de
protocolos de resincronizacin especficos.

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Requerimientos no especficamente de seguridad .Adems de los requerimientos enfocados a


hacer seguras las transacciones, existen otros adicionales encaminados a hacer ms
eficaces los mecanismos: bajo coste, independencia del hardware y de sistemas
operativos, escalabilidad, mecanismos efectivos de auditacin, confianza por parte del
consumidor.
3. Validez y seguridad de las transacciones
Una de las caractersticas que hasta ahora han retrasado las aplicaciones de Comercio
Electrnico por redes ms abiertas que las utilizadas hasta ahora por las aplicaciones
EDI es la necesidad de conseguir transacciones ms seguras y por tanto vlidas para la
realizacin de negocios. En todos los casos, la principal limitacin hasta ahora ha sido
la necesidad de asegurar la confidencialidad de las comunicaciones. En la actualidad
como ya vimos en el anterior apartado existen ya en Internet soluciones que permiten
ciertos niveles de seguridad para las transacciones con tarjetas de crdito como es el
protocolo SET (Secure Electronic Transaction). En todo caso este protocolo seguir
necesitando la validacin de las entidades bancarias.
Otro problema aadido es el que surge del comercio de material electrnico (software,
vdeo, msica, imgenes, trabajos multimedia, juegos, etc.) que es una va
revolucionaria ofrecida por la tecnologa. Ahora, las transacciones comerciales se
pueden realizar de una sola vez o en etapas sucesivas por medio de la misma red,
incluyendo la entrega del producto. Ello implica requerimientos especficos sobre la
integracin del pago, control de la propiedad intelectual, etc. Dependiendo de las
soluciones que finalmente se vayan implantando en cada mercado, los bienes
electrnicos pueden crear nuevos mercados diferentes a los actuales y crear nuevas
industrias o revolucionar las existentes, caso de la publicidad.

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3.3

PROTOCOLOS DE PAGO

Multipurpose Mail Enhancements (MIME)


MIME es un protocolo de intercambio de objetos a travs de Internet. Cada objeto se
encapsula en una especie de concha que especifica tanto su semntica como el medio
de codificacin utilizado. La caracterizacin semntica permite asociar los datos con
su mecanismo de transporte (codificacin) y con su significado, de forma que el
remitente y el destinatario utilicen coordinadamente los datos intercambiados. MIME
se desarroll inicialmente para intercambios de correo electrnico, habindose
extendido a muchos otros protocolos.
Privacy Enhanced Mail (PEM) y MIME Object Security Objects (MOSS)
PEM es un sistema similar a MIME y desarrollado en paralelo con ste para crear
objetos de correo garantizados. Con el desarrollo de MIME, PEM es, de alguna forma,
repetitivo, por lo que se ver probablemente desplazado por MOSS, que no es ms que
una extensin de MIME que aporta exclusivamente lo que le falta a ste para obtener
las garantas deseadas: claves, firmas, certificados, etc.
Secure Sockets Layer (SSL)
Secure Sockets Layer es una tecnologa diseada por Netscape Communications, que
proporciona un nivel seguro de transporte entre el servicio clsico de transporte en
Internet (TCP) y las aplicaciones que se comunican a travs de l.
Las comunicaciones tienen lugar en dos fases. En una primera fase se negocia entre el
cliente y el servidor una clave simtrica slo vlida para esta sesin. En la segunda
fase, se transfieren datos cifrados con dicha clave. Este sistema es transparente para las

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aplicaciones finales, que simplemente saben que el canal se encarga de proporcionarles


confidencialidad entre extremos.
La fase inicial se realiza muy cuidadosamente para evitar tanto la intromisin de
terceras partes como para evitar suplantaciones de personalidad de parte del centro
servidor. El cliente conoce de antemano las claves pblicas de ciertos notarios
electrnicos. Con esta informacin se pone en contacto con el servidor, el cual que le
enva su clave pblica, rubricada por el notario. La identificacin se completa
enviando al servidor un mensaje aleatorio que ste debe firmar. De esta forma el
cliente sabe que al otro lado est quien dice estar.
Verificada la identidad del servidor, el cliente genera una clave de sesin y la enva
cifrada con la clave pblica del servidor. Conociendo ambos la clave de sesin, se
intercambian datos con seguridad. En ciertas circunstancias puede ser necesario
ejecutar una fase adicional para descubrir y legitimar la identidad del cliente.
SSL se utiliza fundamentalmente en los productos de la propia Netscape,
concretamente con el Netscape Commerce Server y en el Netscape Navigator. Aunque
la especificacin permite diferentes algoritmos, el browser de Netscape slo se exporta
de EE.UU. usando algoritmos RC4 de cifrado simtrico restringidos a 40 bits. Esto da
un nivel muy discutible de seguridad frente a ataques criptogrficos.
Secure HTTP (S-HTTP)
Secure HTTP es protocolo propuesto por Enterprise Integration Technologies (EII) y
patrocinado por el consorcio CommerceNet. Constituye una extensin del protocolo
HTTP, incorporando cabeceras MIME para aportar confidencialidad, autentificacin,
integridad e irrenunciabilidad de las transacciones.
S-HTTP utiliza un sistema inspirado en PEM, aadiendo las cabeceras suficientes a
cada transaccin para lograr cada uno de los objetivos propuestos. Las transacciones
HTTP constan simplemente de una peticin de parte del cliente que induce una
respuesta del servidor. S-HTTP especifica que el cliente enve directamente toda la

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informacin pertinente: claves, certificados, cdigos de integridad, etc. (incluyendo la


posibilidad de referenciar secretos compartidos obtenibles exteriormente: intercambios
previos o bases de datos comunes). El servidor responde siguiendo la misma filosofa
PEM.
A diferencia de SSL, S-HTTP slo afecta a las transacciones HTTP, sin extender su
cobertura a otros protocolos habituales en Internet. Por lo dems, S-HTTP y SSL
pueden convivir, utilizndose uno u otro en diferentes instantes de una transaccin
comercial, o incluso utilizndose simultneamente.
Protocolos Internet Keyed Payment Protocols (IKP)
Los protocolos IKP han sido desarrollados en los Laboratorios de IBM en Zrich y
tratan de proporcionar formas seguras de pago multiparte. Aunque tienen voluntad de
no ligarse a instrumentos especficos de pago, estn implementados para usarse sobre
tarjetas de crdito, confiando en las redes financieras preexistentes para realizar la
transferencia de dinero.
Estn basados en criptografa de clave pblica RSA para asegurar la privacidad de los
nmeros de tarjeta de crdito y de los PIN, proporcionando caractersticas de no
repudiacin. iKP tiene tres opciones. Dependiendo de los requerimientos, iKP implica
una clave pblica (pagador, 1KP), dos claves (pagador y vendedor, 2KP) y tres
(pagador, vendedor y consumidor, 3KP).
La criptografa nos proporciona funciones matemticas para dotar a los datos de
ciertas propiedades interesantes. Su utilizacin slo involucra a las partes que
intercambian informacin, si bien en ciertas situaciones de puede requerir la presencia
de una tercera parte confiable que avale la transaccin.
Adems de las funciones matemticas, que encriptan la informacin, sta hay que
transportarla. Para ello MIME proporciona un formato normalizado que se usa sobre
objetos individuales (MOSS), sobre sesiones cliente-servidor (SSL) o sobre

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transferencias WWW (S-HTTP). No son tcnicas incompatibles entre s, sino ms bien


diferentes opciones de integracin en un entorno transaccional.

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3.4 SISTEMAS DE PAGO TRADICIONALES


1.

Dinero en metlico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y

por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una
transaccin. El dinero en electrnico metlico consiste en un token que es
autentificado independientemente de quien lo utilice. Esto se consigue, generalmente,
mediante tokens autoidentificativos o hardware anti-falsificacin.
2. Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los
pone en circulacin. En la red, el concepto es totalmente anlogo.
3. El Contrareembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que
garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso
para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y
no demasiadas garantas. Se trata de un sistema de pago posterior y el nico que sigue
utilizando dinero fsico. Otro modelo es el cargo en cuenta o domiciliacin. Tanto los
datos necesarios para el contrareembolso y la domiciliacin se suelen recoger mediante
un formulario con informacin del comprador de manera que se pueda realizar una
confirmacin telefnica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debera
utilizar un canal seguro para la transmisin de estos datos, es habitual que se realicen
sin ningn sistema de seguridad adicional.
4.

Las tarjetas de crdito (Card). No existe ninguna diferencia conceptual

respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rpido para el vendedor a
cambio de una comisin. El pago se ordena a travs de la red, mientras que la
validacin y realizacin efectiva se realiza a travs de los circuitos normales que la
entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operacin ha sido hecha
desde Internet o no.

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Los actores que intervienen de manera ms general en este sistema son el comprador y
el vendedor. Tambin forman parte activa de la transaccin el banco emisor de la
tarjeta de crdito del cliente y el del vendedor que recibe la transaccin. Es en este
ltimo en el que reside la cuenta donde se va a liquidar el pago.

El punto crtico del proceso se produce cuando el comprador enva su nmero de


tarjeta de crdito al vendedor a travs de una red insegura como Internet. Es entonces
cuando resulta imprescindible el uso de un canal seguro, como SSL (Secure Sockets
Layer), que se ha convertido en el estndar en Internet. Una vez el servidor seguro del
vendedor recibe los datos del comprador, enva estos a su banco. El banco del
vendedor pide autorizacin al del comprador a travs de la red de medios de pago. Si
la transaccin se autoriza, se ltima la operacin.
Otro elemento que esta surgiendo con fuerza para realizar esta verificacin es la
entidad certificadora de las cuales ya hablamos en el tema de seguridad. Para evitar
estos problemas estn surgiendo nuevos modos de pago en la red.
Capitulo aparte merecen las conocidas como tarjetas inteligentes o tarjetas chip que
como no, por tratarse de tarjetas sus mximos impulsores son Visa y MasterCard.
Las nuevas tecnologas estn mejorando nuestras vidas permitindonos disfrutar de
productos y servicios de mayor utilidad y mayor comodidad que los que tenemos hasta
ahora. Las instituciones financieras saben que sus clientes valoran este tipo de
comodidades, y estn explorando el modo en que las nuevas tecnologas pueden

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mejorar el acceso de sus clientes a sus cuentas, dotndole de una seguridad mejorada, y
agregando nuevos servicios personalizables para satisfacer las necesidades individuales
de los clientes. Una de las nuevas tecnologas que ayudan a las instituciones
financieras a satisfacer estas nuevas demandas de los clientes es el chip de circuitos
integrados. Este microprocesador se inserta en la tarjeta bancaria convirtindola en una
tarjeta inteligente. El aumento de memoria y la capacidad de procesamiento del chip
mejoran su tarjeta bancaria y permite a su banco ofrecerle, mayor comodidad ,
facilidad de uso y los productos que mejor se adaptan a sus necesidades individuales

Con las tarjetas inteligentes, los miembros de las instituciones financieras pueden ser
proveedores de servicios no imaginados hasta ahora.
En el mundo real, se puede "cargar" una tarjeta Chip con dinero desde la cuenta de su
banco u otra tarjeta de pago tradicional y permite hacer uso de ella para hacer compras
de valor monetario reducido. Un lector de tarjetas conectado a su computadora puede
permitirle usar la misma tarjeta chip para hacer esas pequeas compras en Internet.
Esencialmente, la seguridad que poseen estas tarjetas permite que puedan ser usadas
en el futuro para hacer transacciones bancarias en Internet donde la seguridad, la
privacidad, y la autenticacin son importantes.
Hoy por hoy las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios formatos. Sin embargo, hay
dos tipos principales de tarjetas chip : Desechable y Recargable.

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5. Las tarjetas desechables se cargan con un predeterminado valor. Estas tarjetas


tpicamente vienen en denominaciones de moneda local, tal como $ 10.000.
Cuando el valor de la tarjeta es usado, la tarjeta es desechada y puede comprarse
una nueva tarjeta. Estas tarjetas pueden obtenerse desde mquinas llamadas Card
Dispensing Machines (CDMS) que aceptan variedad de mtodos de pago.
6.

Las tarjetas recargables vienen sin un valor predefinido. El valor monetario

requerido es recargado en la tarjeta por terminales especializados Automated Teller


Machines (ATMs)..Cuando el valor se agota, usted puede recargar la tarjeta
nuevamente.
Como trabajan?
Las tarjetas inteligentes trabajan como "el dinero electrnico". Un microchip insertado
en cada tarjeta plstica almacena el valor monetario. Cada vez que usted usa Visa
Cash para pagar algo, la cantidad que paga por su compra se sustrae automticamente
del balance de su cuenta del banco. Es rpido, conveniente, y fcil
Otro de los sistemas que van tomando fuerza son los sistemas de intercambio o
trueque, que aunque no suponen ninguna novedad ( puesto que fueron los primeros
sistemas de pago conocidos por la humanidad ) con las nuevas tendencias
socioeconmicas estn teniendo un auge importante. Adems la facilidad para poner
en contacto a un grupo de personas que Internet posee potencia aun mas este echo.
As estn surgiendo redes de intercambio o truque como la que vamos a estudiar.

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RED DE TRUEQUE "CAMBALACHE"


Es una asociacin de intercambio basada en un sistema llamado Redes de Intercambio
Local, que se ha puesto en marcha desde hace algunos aos en diversos lugares del
planeta. Es una red a travs de la cual las personas intercambien servicios, bienes y
recursos. De esta forma se ponen en contacto personas que tienen cosas para ofrecer y
las personas que las necesitan. Se pueden intercambiar una serie de servicios muy
variados: clases, cuidado de nios, masajes, comidas, transporte, plantas medicinales,
produccin artstica, libros, etc.
Con sta prctica se pretende recuperar una actividad milenaria, tan sencilla como el
trueque, de manera que ningn dinero se maneja, est en depsito o emitido.
La red Cambalache pretende crear un lugar,
- donde tengamos la oportunidad de intercambiar bienes, servicios, saberes y
habilidades sin necesidad de que intervenga el dinero.
- sin bancos, intereses, infraccin, especulaci, toda la riqueza que se crea en la
comunidad se queda en la misma.
- en el que la riqueza consista en la capacidad de trabajo de las personas, no en la
acumulacin de dinero.
- donde se valoren las capacidades que el mercado convencional no valora.
- en el que se pueden generar vnculos sociales y amistosos, y la posibilidad de
ayudarse mutuamente a solucionar problemas de tipo prctico sin la obligacin de
consumir.
Funcionamiento
- Cambalache es un servicio de informacin a travs del cual las personas intercambien
servicios, bienes y recursos.

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- Las personas que forman parte del grupo otorgan su permiso a CAMBALACHE para
mantener sus datos y distribuirlos entre los dems miembros para facilitar el
intercambio.
- CAMBALACHE no asume ninguna responsabilidad ni garanta sobre el valor,
condicin o calidad de los servicios o bienes ofrecidos.
- La responsabilidad de los intercambios y las implicaciones fiscales y legales derivadas
de la realizacin de los intercambios recae en cada persona.
- CAMBALACHE podr hacer pblicos entre los miembros del grupo los comentarios
o valoraciones que se hagan sobre los servicios o bienes recibidos.
- Se crea una lista central (Hoja de Bsqueda) con el nombre de cada persona, n de
telfono, n que se le asigna y los bienes o servicios que ofrece y demanda. Interesa
que la lista sea lo ms amplia posible para aumentar las posibilidades de
intercambio.Mensualmente se actualizan las ofertas, demandas y los saldos.
- La referencia para intercambios, teniendo en cuenta que en ltima instancia los
acuerdos son personales, es la siguiente:
1. Se utilizar como unidad de intercambio, la moneda ficticia denominada "olmo".
2. Una hora de trabajo se valora en 1.000 olmos . El tiempo vale igual para todos
3. Cada persona comienza su saldo con O olmos.
4. Los materiales los paga quien recibe el servicio.
5. Ningn dinero est en depsito o emitido. CAMBALACHE solo gestiona los pagos
hechos en olmos.
6. No se est obligado a tener crdito a favor para poder hacer pagos.
7. Nadie est obligado a realizar un intercambio si no lo desea.
8. Para que un intercambio sea vlido, debe tener la conformidad de la persona que lo
ha recibido.
9. El grupo es un miembro mas, tiene un saldo como cualquier otro. Las aportaciones
para el trabajo en la asociacin se van restando de su saldo. No pasa nada con la

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acumulacin de dficit por parte del grupo; este dficit es un reflejo de la energa
empleada para su funcionamiento.
10. No existe, por el momento, tope de endeudamiento. En un futuro, y se considera
necesario, se valorar la posibilidad de establecer un tope.
Roles
Se han fijado como roles bsicos, inicialmente:
Contable: Recoge los mensajes de los intercambios y contabiliza los registros. Actualiza
e informa a la secretaria mensualmente de los saldos de cada persona.
Mensajero: Como forma de evitar gastos innecesarios, las comunicaciones se harn
mediante mensajera.
Secretaria: Elabora las actas, prepara el orden del da, se encarga del archivo, recoge
sugerencias y problemas para tratar en las reuniones, elabora las hojas de bsqueda.
Las personas que realizan trabajos para CAMBALACHE son pagadas por el socio n
0. Se procurara que los roles sean rotativos y los realice el mayor numero de personas
posible.
Forma de intercambiar comunicados
Cada persona lleva individualmente una hoja de registro personal donde apuntara cada
intercambio. La hoja debe ser firmada por la persona con la cual se realiza la
operacin. Para actualizar el saldo se puede hacer de dos formas:
- Depositar la comunicacin en el buzn de CAMBALACHE , o acudir a la reunin
de cada mes para contrastar el saldo con el contable. Los gastos de material que se
produzcan (fotocopias, papel), en principio los asume la persona que se hace cargo de
la contabilidad.
Todos los acuerdos sern tomados de forma asamblearia.

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Cmo pag las compras realizadas en Internet

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3.5

NUEVOS SISTEMAS DE PAGO

La lista de soluciones de sistemas de pago a travs de Internet es interminable, sin


contar con las soluciones de Tarjetas Inteligentes, tipo VisaCash, destinadas a terminar
con dinero fsico. Son muchas las entidades bancarias e ISPs que han adaptado
sistemas de Comercio Electrnico y donde la compatibilidad reina por su ausencia. Sin
embargo, de un tiempo a esta parte, parece ser que todos los indicios apuntan a que
SET (Secure Electronic Transaction) se convierta en el estndar.
Los primeros pagos de servicios realizados sobre Internet fueron convencionales. Los
usuarios del servicio transferan peridicamente el monto total desde su cuenta
bancaria a la cuenta del proveedor. Estos pagos llevaban una gran cantidad de tiempo.
Para el caso de la compra de productos, el modelo se comporta del mismo modo,
transfiriendo el importe concreto a la cuenta bancaria del vendedor. No se usan los
medios de transporte proporcionados por Internet. Este mecanismo no lo
consideraremos propiamente como un pago en Internet.
Un poco ms avanzado sera combinar las facilidades proporcionadas por las tarjetas
de crdito, para evitar las transacciones externas. El cliente utiliza Internet para
informar al comercio del nmero de cuenta, que el comercio utiliza para cargar el
montante, de modo anlogo a lo que sucedera fuera de Internet. La empresa que
gestiona la tarjeta se encarga de todo lo dems. En este escenario empieza a circular
informacin delicada por la red, atentando contra la privacidad del comprador (que
puede ser monitorizado), y a la confidencialidad de los datos bancarios que pueden ser
robados y utilizados fraudulentamente. Se imponen mecanismos de seguridad que
garanticen la confidencialidad e integridad del contenido, as como la identidad de los
presuntos cliente y vendedor.

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La solucin parecera ser el uso de encriptacin para enviar de forma segura el nmero
de tarjeta. Pero an as existen ciertos factores por considerar. Uno podra ser el coste
de la transaccin en s mismo, el cual, si es elevado, podra hacer inviable la
realizacin de microcompras.
El siguiente paso en la refinacin del mecanismo consiste en introducir a una tercera
parte para evitar que informacin delicada circule por Internet. Este esquema requiere
el registro previo de los participantes, fase en la que se comprueba la identidad y
solvencia de cada uno. A partir de este registro previo, las transacciones se hacen a
partir de los datos almacenados por el intermediario, que peridicamente verifica que
no ha habido problemas de suplantacin de identidad, bancarrota u otras disfunciones
que pudieran inhibir la capacidad de realizar transacciones.
Posibles limitaciones de este esquema son, de una parte la posibilidad de que se rehuse
algn pago porque se haya alcanzado el lmite de pago. De otra, la acumulacin de
datos sobre los participantes en manos de esta tercera parte puede atentar contra el
derecho de las personas a la privacidad. Un esquema diferente apunta a la
reproduccin de las caractersticas del dinero en metlico, en especial, del anonimato.
La idea es que el usuario pueda disponer en su ordenador (o en una tarjeta inteligente)
de dinero annimo, que puede usar para realizar pagos. Siempre hay un banco detrs
que respalda el valor de las "monedas".
Aparecen problemas interesantes tanto para protegerse frente al robo del dinero, como
para evitar el pago de ms de un producto con el mismo dinero (copias).
En todos los modelos que vamos a estudiar se puede observar que los actores son los
clsicos: compradores, vendedores e instituciones financieras que materializan las
transacciones y garantizan la solvencia del sistema. La mayor parte de los sistemas se
limitan a introducir agencias especializadas capaces de realizar las labores tradicionales
sobre medios inseguros y sin presencia fsica de los interesados. Por ello, los requisitos
funcionales

apuntan

sistemticamente

la

confidencialidad,

integridad

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Comercio Electrnico

autentificacin de los objetos y las partes. Y para ello parece denominador comn el
uso de tcnicas criptogrficas.
Slo la propuesta de DigiCash con su dinero en metlico rompe la uniformidad y se
lanza al anonimato tradicional del dinero en metlico, con algunas caractersticas muy
interesantes de seguridad (pagos annimos, imposibilidad de extraer perfiles de uso por
terceras partes, recuperacin del efectivo en caso de robo, etc.) que lo hacen muy
atractivo; pero hasta la fecha se ha venido considerando excesivamente complejo como
para una implementacin generalizada.
Como no poda ser menos tratndose de dinero, los sistemas actuales son muy
conservadores. Todas las empresas en el negocio adoptan numerosas cautelas frente a
fraudes y fallos tcnicos. Si el nmero de incidencias fuera elevado, las comisiones se
dispararan y los costes asociados al comercio electrnico no seran tolerables.

Vamos a estudiar algunas de estas soluciones :

Checkfree Se trata de un sistema integrado de Comercio Electrnico basado en


protocolos propios, con clientes y servidores especficos. Trabaja sobre Windows95
bajo el padrinazgo de Compuserve.
Las rdenes se transmiten a travs de Internet, cifradas mediante el algoritmo RSA y
utilizando claves pblicas de 756 bits. El tamao de esta clave se considera lo
suficientemente seguro para usarla en transacciones comerciales.
Los comercios deben estar registrados en CheckFree ( www.chekfree.com ). El
comprador enva informacin para ejecutar el pago al comercio, que, a su vez, la
remite a CheckFree. Una vez autorizado el pago, el cliente recibe un justificante, y el
comercio recibe el Identificador de esta autorizacin para que entregue el pedido.

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CheckFree se encarga de interactuar con los bancos para llevar a cabo la transferencia
de fondos.

FirstVirtual patrocina un sistema conocido como Green Commerce Model,


actuando como una especie de agencia bancaria que da un servicio de intermediario
entre clientes y comerciantes. Se basa en el establecimiento de acuerdos entre las
partes y el banco.
Establecido el acuerdo, cada parte recibe un identificativo propio que queda ligado a
una cuenta bancaria y a una direccin de correo electrnico.
FirstVirtual (www.fv.com) se basa en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes
que se liquidan peridicamente contra tarjetas de crdito tradicionales. Se convierte as
en un centro de compensacin independiente a los bancos. Para asociarse, se necesita
una direccin de correo electrnico, dado que toda comunicacin entre el usuario y FV
se realizar a travs de ese medio, incluida la confirmacin de la compra que deber
realizar el usuario y la autorizacin a FV para cargarla a su tarjeta de crdito.
Para registrarse, debemos rellenar un formulario con todos nuestros datos y una clave
que generar nuestro PIN. Despus recibiremos un e-mail con una clave de 12 dgitos
y un nmero de telfono donde deberemos dar a FV los datos de la tarjeta. FV
confirma la apertura enviando otro correo. Para realizar una compra, el usuario da el
VPIN al vendedor, quien se comunica con FV. FV enva al comprador un e-mail para
que confirme la operacin. El costo de tener un VPIN es de $ 5 por ao.
Cuando un cliente quiere realizar una compra, le enva una orden al vendedor, el cual,
a su vez la enva a FirstVirtual junto con el identificador del comprador en FirstVirtual.
ste se encarga de contactar al cliente por correo electrnico para confirmar que acepta
el cargo.

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La principal caracterstica novedosa es la poltica de "satisfaccin garantizada", que


protege a los consumidores de los vendedores deshonestos permitindoles el derecho
incondicional para rehusar el pago de artculos. Un mecanismo estadstico se usa para
identificar a aquellos que hacen uso frecuente de este derecho y cancelar su cuenta.
Si se detecta un intento fraudulento de utilizacin (el cliente asegura no haber hecho el
pedido que se le intenta cargar), la cuenta se cancela automticamente, y se le abre una
cuenta nueva.
Aceptada la transaccin, su importe se le carga al cliente y se abona al vendedor, que
ya puede hacer la entrega. El vendedor abona un porcentaje a FirstVirtual en concepto
de comisin. Por otra parte, el vendedor no recibe el dinero hasta pasados 91 das, lo
que da margen suficiente a detectar irregularidades.
El sistema no utiliza sistemas criptogrficos, alegando por una parte que la
informacin financiera nunca viaja por Internet (slo los identificativos en FirstVirtual)
y, por otra, que sus cautelas son suficientes y preferibles a la seguridad (relativa) de la
criptografa..

NetBill (http://www.ini.cmu.edu/) es un proyecto desarrollado en la Universidad


Carnegie-Mellon. NetBill es un pequeo banco en el que tanto clientes como
comerciantes mantienen cuentas privadas.
Los clientes pueden poner dinero en su cuenta para ejecutar pagos, y los comercios
pueden retirarlo. Dedicados a micropagos basado en un sistema de clave simtrica y
capaz de gestionar pagos de decenas de centavo de dlar.
Se basa en protocolos propios, con clientes y servidores especficos que pueden
empotrarse en navegadores WWW u otro tipo de interfaces de usuario. Todas las

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transferencias por Internet van adecuadamente cifradas y firmadas por medio de claves
pblicas, con autentificacin basada en Kerberos. El sistema es muy adecuado para la
venta de informacin a travs de la red. Un cliente hace un pedido, y recibe el
producto (la informacin) cifrado. Cuando lo recibe, ordena el pago que, una vez
ejecutado, hace que el comerciante le entregue al comprador la clave necesaria para
desencriptar la informacin. De esta forma se consigue ligar a ambas partes para evitar
fraudes por desaparicin sbita, o por prdidas derivadas de fallos de la red o de los
terminales.

DigiCash ( www.digicash.com ) es un sistema de pago anticipado, donde se


adquiere previamente el dinero del banco y se almacena digitalmente en el software
del comprador, el cual puede utilizarlo en cualquier comercio virtual que acepte este
medio de pago.
Este sistema permite la compra annima, ya que no requiere identificacin.
Se trata de dinero digital en metlico que usa un sofisticado sistema de claves y huellas
digitales para ofrecer monederos electrnicos con dinero annimo. El cliente recibe un
programa especfico que le permite comunicarse con un banco para retirar dinero, con
otros individuos para intercambiarlo, y con comercios para realizar pagos.
Para retirar dinero del banco se utiliza una tcnica criptogrfica que se denomina
" firma ciega ". El cliente se inventa nmeros de serie para las monedas que desea, los
" ensobra " con una clave digital aleatoria que impide ver el nmero de serie, y los
enva al banco para su autorizacin. El banco dispone de una serie de firmas, una por
cada valor monetario. El banco firma la moneda ensobrada del cliente y se la devuelve
a ste. El cliente es capaz de eliminar la clave digital que oculta el nmero de serie sin
alterar la firma del banco. Asi dispone de una moneda validada por el banco cuyo

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nmero de serie slo conoce el cliente. El banco detrae la cantidad de la cuenta; pero
como ignora el nmero de serie de las monedas electrnicas, le ser imposible asociar
un pago a un cliente concreto.
El cliente puede enviar sus monedas a un comercio, que negociar con el banco su
cobro. El banco slo tiene que saber que la moneda es vlida y que no se utiliza ms de
una vez. Para ello basta que lleve una base de datos de nmeros de serie usados. El
cliente y el comercio reciben programas especficos que se comunican entre ellos o con
un banco previamente acordado para utilizar unos protocolos de propietario.
Lo que reciben las partes se asemeja enormemente a un monedero electrnico que
debe ser cuidadosamente protegido frente a robos o intrusos telemticos. Pero ntese
que ante un robo el cliente puede informar inmediatamente al banco de los nmeros de
serie robados y anularlos.
El monedero electrnico consiste en una tarjeta inteligente con informacin
criptogrfica. Un pequeo lector de tarjetas con aspecto parecido a una calculadora
descifra con cunto efectivo cuenta la tarjeta, pagos hechos o recibidos, modifica
transacciones, conecta con el banco o con una tienda, deposita o saca dinero del
banco, y solicita o efecta pagos. El sistema de Ecash tambin puede estar incluido en
el ordenador y funcionar a travs de la Red. Algunos ejemplos de los usos que puede
tener la tarjeta inteligente de DigiCash son pagar en el autobs o en el parking. Pero
dentro de todas las transacciones posibles, la ms frecuente ser sin duda la de compra
- venta de productos transmisibles por correo electrnico. El proyecto busca combinar
la facilidad de las transacciones electrnicas con el anonimato de pagar en efectivo.
Resumiendo ECash es el sistema de pagos para Internet creado por la empresa
holandesa DigiCash, el esquema funciona a travs de un monedero electrnico, carga
las compras a una cuenta bancaria.

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Cybercash (www.cybercash.com ) es uno de los sistemas de pago de ms xito en


Estados Unidos, y en plena expansin hacia el resto del mundo. Funciona desde un
monedero electrnico y sobre el esquema habitual de tarjetas de crdito, pero
dotndolo de fuerte proteccin criptogrfica adicional
Cybercash establece un esquema de pago empleando sistemas propios de criptografa
de clave pblica (Secure Internet Payment Service). Se trata tambin de una empresa
intermediaria entre el cliente y el banco. Ofrece un producto cliente-servidor propio
para comunicar confidencialmente importes y nmeros de tarjetas de crdito.
CyberCash combina el pago inmediato con la posibilidad de crear tambin cuentas
virtuales para realizar micropagos (CyberCoin). El software de CyberCash enva sus
datos cifrados al vendedor, que a su vez aade sus propios identificativos y solicita
autorizacin a CyberCash. El resto del circuito se realiza a travs de la red tradicional
de medios de pago.
CyberCash posee una lnea completa de productos de software y los servicios que
permiten a los comerciantes, facturadores, las instituciones financieras y los
consumidores hacer transacciones seguras usando el conjunto ms amplio de formas
populares de pago. A crdito, dbito, tarjetas de empresa, efectivo, tarjetas inteligente y
tipos de pago alternativo, todos se apoyaran en las soluciones de pago CyberCash.
Para instituciones financieras, desarrolladores de software y integradores, comercio y
servicio de proveedores de Internet, y socios tecnolgicos, CyberCash da soluciones
con la eleccin preferida por cada uno, ofrece facilidad y flexibilidad en capacidades y
formas de pago adems del valor aadido que supone a sus clientes. CyberCash toma
la delantera en el comercio electrnico con Internet, alcance global para hacer

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operaciones bancarias y redes de procesado y fcil conexin aseguran que InstaBuy


llegue a ser el interface de consumidor a travs de todo el mundo del comercio en
Internet.
Con InstaBuy, ganan todos :

Los consumidores consiguen la ventaja de comprar con un solo Click, pudiendo


usar la misma billetera y la misma contrasea en otros sitios comerciales con la
certeza de un almacenamiento seguro y privado de su informacin financiera.

Los comerciantes aumentaran los beneficios debido al mayor numero de ventas.


InstaBuy y su implementacin estn dotados de seguridad y la facilidad de uso que
hacen de InstaBuy la plataforma del futuro.

Las instituciones financieras ganan posiciones de mercado y maniobrabilidad para


trabajar con lo nuevos instrumentos financieros, productos y servicios.

Con InstaBuy, la informacin de pago del consumidor se almacena de modo


seguro, gracias a la tecnologa de Monedero electrnico, para el uso en posteriores
compras en sus Webs favoritos. El InstaBuy hace la transaccin completa
simplemente con un Click.

Como Trabaja InstaBuy usa la tecnologa de monedero de CyberCash "El


AgileWallet" es un proceso electrnico seguro con informacin para la compra y pago
del consumidor que permite la realizacin segura de transacciones. En la primera
compra: La Billetera Agil almacena informacin de pago de comprador.
a) Durante su primera compra desde cualquier "InstaBuy" , los consumidores escriben
la informacin necesaria para una compra, incluyendo su nombre, direccin de
facturacin, plazo de validez y nmero de tarjeta de crdito.
b) La contrasea e informacin de compra del comprador se almacenan sobre un
servidor seguro del Billetero Agil.

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CyberCoin : Los micropagos revolucionan el comercio electrnico.


Ahora usted puede aadir un dispositivo ( para hacer sus pequeas compras y que son
muy reiteradas ) a su pagina WEB, incorporndose a una nueva era de pagos seguros
para obtener instantneamente mercaderas digitales y servicios.
Los consumidores de hoy pueden navegar y comprar de todo, desde productos
tangibles tales como caramelos, discos compactos o automviles a productos
transmitidos electrnicamente y se entiende como tal software, pginas de
informacin, msica y vdeo, y acceso instantneo a juegos u otras formas de
diversin.
Qu hace que esta actividad comercial sea posible y tan atractiva el poco coste de su
implantacin y la eficacia de los mtodos de pago, que finalmente ahora se ponen en
practica en el cyberspacio y la eleccin de pago como se hara en el mundo fsico.
Usara usted una tarjeta de crdito para pagar una barra de chocolate de $ 2 ? .
Podran los tenderos cobrrsela?. La respuesta es "no" porque no es ni conveniente
para usted ni lucrativo para el comerciante quien debe pagar un plus por cada
transaccin con la tarjeta. En vez de esto, usted pagara en efectivo.
Las cosas no son diferentes en la red. Mientras los diferentes sistemas de pagos seguros
con tarjeta de crdito on-line parecen implantarse en la red. CyberCash abri la puerta
a el comercio Internet dando la posibilidad de hacer micropagos con la introduccin
del servicio pionero CyberCoin que hace lucrativo vender productos digitales por la red
y cobrar por un acceso de pgina Web.
El equivalente del efectivo en Internet es CyberCoin micropayments puede hacerse
compras por un importe tan pequeos como 25 centavos y hasta $10 que no son
econmicamente factibles con el uso de una tarjeta de crdito, estos micropagos
pueden ser utilizados para permitir la entrega electrnica instantnea de informacin y
servicios.

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Comercio Electrnico

Una tercera opcin de pago, el cheque electrnico, ha sido tambin recientemente


explorada por CyberCash con el PayNow Service y est siendo anunciado como el
mtodo con una relacin costo - efectivo mas conveniente para hacer compras
repetitivas en Internet.
6 pasos de una transaccin con PayNow:
1. Se presenta la factura al usuario. Despus de la comprobacin del usuario (su
nombre y contrasea), el servidor de facturas de la Web muestra el detalle de la cuenta
y se la presenta al cliente .
2. El pago de la factura los Clientes revisan y analizan su factura. Cuando terminan y
estn listos para pagar, ellos rellenan la cantidad que deben pagar y pulsa el botn
"pagar" . El detalle de la transaccin se enva transparentemente por medio de
Merchant Connection kit (el servidor de facturas de la Web) de CyberCash .
CashRegister.
3. Envo de la transaccin a un archivo ACH - en el CashRegister, el detalle de la
transaccin es descodificado y procesado . Entonces se verifica el numero de factura y
la informacin se lleva a un archivo ACH de facturacin.
4. La respuesta volvi a MCK El xito o fracaso de la respuesta de comprobacin y
entrada de la informacin de transaccin es enviada por el CashRegister al facturador
MCK.
5. El recibo del cliente - Basado en la respuesta dada por el CashRegister, el MCK
almacena el mensaje de fracaso o el recibo de la transaccin . Estos mensajes pueden
personalizarse y alterarse con mensajes especficos con una presentacin al gusto del
cliente.
6. La transmisin del archivo ACH Unos minutos antes el archivo ACH es presentado
en pantalla, se le da formato segn las especificaciones NACHA y la informacin se
enva entonces al facturador ODFI por medio de la red ACH de cuentas.

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Visa ( www.visa.com ) En colaboracin con Microsoft, ha desarrollado una


especificacin completa, la Secure Transactions Technology (STT), basada en el uso
de claves pblicas, respondiendo a los siguientes requisitos comerciales:

Respetar la confidencialidad de las transacciones, utilizando criptografa.

Asegurar la integridad de los datos intercambiados, por medio de firmas digitales.

Autentificar al propietario de la tarjeta, por medio de firmas digitales y certificados


notariales.

Autentificar al comercio, por medio de firmas digitales y certificados notariales.

Poner que la especificacin en el dominio pblico, de forma que puedan


desarrollarse productos clientes y servidores y ser todos ellos capaces de interoperar
entre s.

STT utiliza el concepto de "doble firma", que se usa para ligar los datos del pedido
(que slo interesan al comercio) con los datos financieros (que slo interesan al banco).
El cliente, que dispone de ambas informaciones, calcula sus huellas digitales, las
concatena y firma digitalmente. El comercio recibe el pedido (del que l mismo puede
extraer la huella) y la huella de lo que se enva al banco (difcilmente falsificable). El
banco recibe, de forma similar, los datos bancarios y la huella del pedido. As, cada
receptor puede comprobar la firma del conjunto, respetndose al tiempo la
confidencialidad de los datos, su integridad y la coherencia entre el pedido y el pago.

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MasterCard ( www.mastercard.com ) patrocina protocolos de pago basados en los


protocolos iKP de IBM. Estos protocolos se plasman en una especificacin conocida
como Secure Electronic Payment Protocol (SEPP), y ha sido desarrollados en
asociacion con IBM, Netscape, CyberCash y GTE Corp. El mecanismo se basa en el
uso de claves pblicas.
Cabe destacar de esta propuesta el cuidadoso tratamiento de la emisin de certificados
para autentificar claves pblicas. La autoridad de certificacin (CA) es nica, y es la
propia MasterCard. Esta autoridad emite certificados para los clientes, hacindoselo
saber al banco emisor. Los bancos que tratan con comercios reciben sus certificados
directamente de la misma CA. Los comercios deben solicitar sus certificados al banco
en el que poseen sus cuentas, el cual traslada la peticin (junto con su asuncin de
responsabilidad) a MasterCard para que emita el certificado al comercio.
MasterCard entra en la red interbancaria, que se utilizar internamente para requerir y
difundir certificados, adems de su uso tradicional como vehculo de compensacin.
SEPP prev transacciones en lnea con autorizacin inmediata del cargo, y
transacciones diferidas (off-line) en las que utiliza correo electrnico. Adems, el
cliente puede recabar posteriormente el estado de sus ordenes de compra.

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MilliCent ( www.millicent.digital.com ) Solucin especfica para micropagos creada


en los laboratorios de la empresa Digital. Utiliza sus propias unidades de pago ( scrip)
y una red de intermediarios con el sistema bancario y de tarjetas.

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Destaca en Espaa la solucin de Banesto ( www.banesto.es ) Virtu@lCash. Cuyo


nmero de identificacin reemplazar en sus compras al de su tarjeta de crdito. Para
adquirirla, es necesario poseer una cuenta en Banesto, donde se encontrar el dinero
del que hace uso la tarjeta. Entonces, debemos enviar un formulario (accesible desde la
Web) con nuestros datos y firma por correo certificado. Tras ello, la entidad enviar su
tarjeta y le notificar su NIP (N de Identificacin Personal).
Para hacer uso de este sistema, el comercio donde vayamos a adquirir los bienes debe
estar adscrita a Virtu@lCash. Una vez seleccionados los productos, debemos rellenar
un formulario donde se nos solicitar el NIP y Banesto, tras comprobacin de los
datos, proceder a realizar la transaccin. Entre sus ventajas, destacar que en todo
momento, el usuario podr tener cumplida informacin de las compras y estado de sus
cuentas a travs del CyberBanking de Banesto as como acceder a ofertas y
promociones exclusivas. Todo ello, con la garanta de su servidor seguro, certificado
por la RSA.

La fundacin del sistema de pago on-line, Microsoft Wallet es una aplicacin


cliente fcil de usar diseada para hacer compras on-line, seguridad para los
compradores domsticos directamente desde sus browser.

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e-gold (www.e-gold.com) Este sistema es muy original en el mundo de Internet


permite trabajar con cuentas de metales preciosos oro, plata, platino, paladio. Permite
realizar cualquiera de las siguientes operaciones:
Balance - Inspecciona el balance de su cuenta e-gold . Se muestran los pesos de cada
uno de hasta 4 e-metals (oro, plata, platino, paladio) que usted posee.
InExchange - Cambia el dinero emitido por un gobierno (moneda) por e-metal.
OutExchange - Cambia su e-metal por dinero emitido por un gobierno (moneda).
Anotacin - Ordena que sea anotada por la reserva su operacin con e-metal.
Transferencia - Transfiere e-metal a otra persona.
Metal - a - Metal - Cambia un tipo de e-metal (oro, plata, platino, paladio) por otro.
Informacin de la cuenta - Revisa y/o cambia su informacin sobre su cuenta
(direccin, nombre, contrasea).
Histrico - Inspecciona la historia de su cuenta en diversos formato.
Creacin de una cuenta e-gold
Rellenar la informacin siguiente y entonces hacer Click "Open" para crear una nueva
cuenta rellene la contrasea de su agrado , combinacin virtualmente aleatoria de
letras y dgitos es mejor, por lo menos longitud 6. Asegure que la recuerda ! El proceso
de Creacin de Cuenta generar un numero de Cuenta. Todo el acceso subsiguiente a
su cuenta requerir que la entrada del Nmero correcto de Cuenta y corresponda la
contrasea

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3.6

HERRAMIENTAS RELACIONADAS CON LOS NUEVOS

SISTEMAS DE PAGO

Monederos y tarjetas Java La Java Card specification permite a la tecnologa de


Java trabajar con tarjetas inteligentes y otros dispositivos con memoria limitada. La
Tarjeta Java API permite las aplicaciones escritas para una Tarjeta Java permitiendo
plataformas para tarjetas inteligentes.
El entorno de aplicacin de las tarjetas Java (JCAE) se licencia para fabricantes de
tarjetas inteligentes sobre un base OEM, representando ms del 90 por ciento de la
capacidad de fabricacin de tarjetas inteligentes en Internet.
Hay algunos beneficios nicos de la tecnologa de la Tarjeta Java, tal como:
La plataforma Independiente - Los applets de la tarjeta que cumple con las
especificaciones de las aplicaciones de tarjeta Java y acta sobre tarjetas desarrollas
usando el JCAE permitiendo a los desarrolladores usar el mismo applet de la tarjeta
Java y interactuar con diferentes vendedores de tarjetas.
Capacidad de Multi - Aplicacin - Mltiples aplicaciones pueden correr sobre una
nica tarjeta.
Aplicaciones de post-emision - La instalacin de aplicaciones, despus de que la
tarjeta se ha emitido, provee emisores en la tarjeta con capacidad dinmica de
responder a un cambio en las necesidades de un cliente. Por el ejemplo, si un cliente
decide cambiar frecuentemente el numero secreto asociado a la tarjeta, el emisor de
tarjeta puede hacer este cambio, sin tener que emitir una nueva tarjeta.

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Flexible - la metodologa orientada a objetos de la Tarjeta de Java dota de flexibilidad


a la hora de programar tarjetas inteligentes. Compatible con las normas existentes
sobre Tarjetas inteligentes - La tarjeta Java API es compatible con las normas formales
internacionales, tal como, ISO7816 y estndares especficos industriales, tal como,
Europay/ Master, La tarjeta/Visa (EMV).

La Billetera Java es una familia de productos escrita en el lenguaje de


programacin JavaTM cuyo diseo permite hacer operaciones de comercio
electrnico seguras.
La Billetera de Java incorpora el Java Commerce Client, y los componentes JavaBeans
para el comercio
El Java Commerce Client (JCC) es una solucin cliente de SUN Microsystem para la
seguridad de las transacciones electrnicas de comercio. Como una plataforma abierta
extensible, el JCC posee una funcionalidad capaz de reducir el tiempo y esfuerzo que
los desarrolladores requieren para construir aplicaciones electrnicas de comercio. Los
usuarios de JCC poseen una Billetera - como interface de usuario, una base de datos, y
una plataforma extensible que permite el uso de una variedad de instrumentos de pago
y protocolos para un nmero ilimitado de operaciones de e-commerce. Una vez el JCC
se configura sobre una mquina cliente, el usuario de JCC puede transmitir y instalar
nuevos instrumentos, Protocolos, y operaciones de comercio de componentes
JavaBeans desarrollado por proveedores de software de terceros.
El usuario de JCC puede extender tambin el JCC con servicios internos, como librillo
de direcciones, y registro de transacciones. El JCC dota a los comerciantes con la

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capacidad para crear interfaces de usuario de alto contenido que pueden unirse a
operaciones especificas de ese comercio.

Kagi es un servicio de formas de pago para Internet. Kagi comenz como proveedor
de software shareware y ha llegado a ser un vendedor de todos los tipos de productos
tal como software comercial y productos que usted podra comprar desde un catlogo
o una pgina Web. Kagi hace fcil que la gente pague para obtener productos
mediante Internet y libera el vendedor de manejar todo el proceso de pago.
Principalmente Kagi procesa pagos de software.
La diferencia entre el software comercial y shareware esta desapareciendo
rpidamente. En ambos, las versiones de demostracin tienden a ser ampliamente
distribuidas en Internet y BBSes. La gente baja el software y lo utiliza. Si les gusta
pagan por la versin completa. Kagi vive del proceso de ese pago.
Kagi se abastece de los autores de software adems de un pequeo programa de
inscripcin que ellos empaquetan con su software. Cuando una persona desea pagar
por el software ejecutan el programa de inscripcin y rellenan el formulario que
presenta. Introducen su nombre, e-mail, la direccin postal, y seleccionan el
producto(s) por el que desean de pagar. El formulario acepta muchos mtodos
diferentes de pago tal como: US Cheques, el giro postal, Cambio (en muchas monedas
diferentes), Visa, Mastercard, American Express, Diners Club, Discover, FirstVirtual y
la factura ( para entregarla a su departamento contable ). Kagi te envan un e-mail con
los datos generados por el programa de registro, o lo imprimen y envan por medio de
el fax o correo postal, o los registran por medio de una pagina Web La informacin de
la tarjeta de crdito es almacenada por el programa de registro. Cada persona que paga

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recibe un e-mail de respuesta y una vez por mes los autores reciben un pago nico de
Kagi conjuntamente con un listado detallado de todas las transacciones.
Este servicio hace fcil el pago de su software y a los autores del software les encanta el
servicio porque hay mas gente que tiende a pagar cuando es fcil hacerlo. A los de
autores (No-USA ) y compradores les gusta el servicio porque elimina toda los
problemas de conversin de moneda de tal modo que un comprador en Finlandia
pagara a un autor en Australia. Otro beneficio del servicio es que los autores pueden
concentrarse en lo qu ellos hacen mejor, hacer software, y olvidarse de la venta y el
procesamiento de pagos.

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ASPECTOS JURIDICOS
4.1

INTRODUCCION

PERSPECTIVAS

DEL

COMERCIO

ELECTRONICO EN INTERNET
El hecho de que el comercio electrnico en Internet vaya dirigido prioritariamente al
consumo, y en especial, a la compra compulsiva, obliga a tener en cuenta los aspectos
jurdicos de la transaccin, tanto en la fase de preparacin de la oferta, como en la de
aceptacin.
Las razones que impulsan a un usuario a permanecer en un web no son nicamente la
utilidad y el inters de sus contenidos, sino tambin el atractivo de sus grficos y el
nivel de sorpresa que suscita cada seccin. Ello conlleva un esfuerzo creativo que debe
ser convenientemente protegido mediante las tcnicas habituales del Derecho de Autor
y de la Propiedad Industrial.
Por otra parte, debe cuidarse el contenido del contrato on line, la adecuacin de sus
clusulas a las especiales caractersticas de la contratacin electrnica, y la forma en
que se efecta la transaccin, con el fin de demostrar que el usuario ha prestado su
consentimiento a las condiciones de la oferta.
La concurrencia de oferta y aceptacin, pago y entrega, puede producirse en tiempo
real o de forma diferida. El software, por ejemplo, que constituye el producto ms
vendido a travs de Internet, puede ser transferido mediante ambas modalidades. A
travs de una transaccin en tiempo real, el usuario efecta un "download" del
programa tras cumplimentar el formulario de pedido en un entorno seguro. En el caso
de la transaccin diferida, el usuario obtiene una licencia de uso limitado y, tras
efectuar el pago, obtiene un password que har que el programa sea plenamente
operativo.

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No obstante, no todas las transacciones podrn basarse exclusivamente en medios


electrnicos: algunas operaciones bancarias, los negocios que deban formalizarse en
documento pblico y la contratacin de seguros de vida o altas en mutuas, que
contengan datos relativos a la salud, exigirn la firma original del usuario.
El supuesto de hecho por el que nacer una operacin de comercio electrnico deriva
del acuerdo de transmisin de facturas va electrnica entre un comprador y un
vendedor , los cuales generalmente mantendrn relaciones duraderas y constantes de
negocio .La relacin que inicialmente da vida a la facturacin electrnica suele ser,
pues, un contrato de compraventa o un contrato de suministro. Relaciones que dan
lugar a la transaccin EDI ,dejan de tener importancia en la propia mecnica del
sistema de intercambio de facturacin. Por ello el comprador/suministrador y el
vendedor/proveedor se denomina genricamente, en una transaccin EDI usuario del
sistema.
Lo importante para que nazca una relacin de intercambio electrnica de datos ser el
contrato entre las partes para transmitir facturas por va electrnica .El contrato
generalmente se documentar por escrito pero no necesariamente .
El establecimiento de un acuerdo de este tipo puede encontrarse inserto en las
condiciones generales de una de las partes o en la oferta misma.
Una vez que exista un contrato entre los usuarios del sistema , el expedidor y el
destinatario contratarn , a su vez ,con un centro servidor .Del contenido de la Orden
se deduce que el contrato que ha de instrumentar esa relacin es un contrato de
adhesin.
A estos efectos , la Orden exige que conste el modelo de contrato de adhesin entre la
documentacin mnima que debe presentar el promotor al solicitar la autorizacin para
la implantacin del sistema. Tambin se exige que conste una copia legtima del
contrato de adhesin entre el usuario y el centro servidor entre la documentacin que
debe presentar el primero al solicitar su autorizacin. No obstante estas exigencias , no

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parece existir inconvenientes en que el contrato entre el centro servidor y el usuario no


rena las caractersticas del contrato de adhesin. El centro servidor puede estar al
servidor de una sola de las partes o de ambas ; incluso, puede suceder que expedidor y
destinatario contraten con su particular centro servidor debiendo stos ponerse de
acuerdo para el intercambio de informacin.
Una vez que se han establecido las relaciones contractuales entre las partes, se produce
el proceso de envo y recepcin de la factura. La Orden ha tenido a bien exigir que en
la documentacin que acompaa a la solicitud del promotor se definan de forma
precisa la identificacin temporal de los momentos de emisin y recepcin, as como,
entre otras, las normas de repudiacin, modificacin y anulacin de documentos.

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4.2 FACTURACION: VENTAS A DISTANCIA


INTRODUCCIN : FORMULARIO DE PEDIDO
Requisitos establecidos en la LORTAD
Cuando un usuario cumplimenta un formulario en papel puede tener ciertas dudas
sobre el tratamiento informtico posterior de sus datos personales, pero cuando se
cumplimenta un formulario a travs de Internet, no cabe ninguna duda respecto a su
tratamiento automatizado, ya que el usuario tiene la certeza de que l mismo est
introduciendo sus datos personales en un sistema informtico. Tanto la programacin
en CGI como la ms reciente programacin en Java permiten el enlace directo de los
formularios de WWW con las bases de datos instaladas en el servidor. De esta manera,
puede obtenerse una integracin completa entre la recogida de datos que se produce en
el entorno grfico que sirve de interface con el usuario y la gestin en tiempo real de
dicha informacin en la base de datos.
Pese a ello, la mayora de los formularios de recogida de datos que podemos encontrar
en Internet, adolecen de una ausencia total de referencias a la LORTAD en forma de
clusulas de consentimiento por parte del usuario respecto al tratamiento
automatizado de los datos personales introducidos, as como de una informacin sobre
la posibilidad de modificar o incluso cancelar los registros referentes a su persona. Por
ello, es recomendable introducir en todos los formularios de Internet las clusulas que
exige la LORTAD, comunicando a la Agencia de Proteccin de Datos. La firma
original del afectado ser necesaria en el caso de recogida de datos referentes a la
salud. Por ejemplo, la contratacin a travs de Internet de seguros de vida o
enfermedad, la solicitud de ingreso en mutuas mdicas, y dems servicios relacionados
con la salud, exigir el posterior envo del documento original en papel, con la firma
del usuario.

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LA FACTURA
Se debe resaltar , que en este artculo sita en pie de igualdad a la factura emitida en un
soporte electrnico con la factura emitida en soporte tradicional en papel .Ello es
fundamental y supone un cambio de mentalidad en el legislador espaol y en la
tradicional comprensin de que los documentos en papel son los nicos vlidos.
Ciertamente la implantacin de sistemas de facturacin electrnica va a suponer un
esfuerzo grande para las PYME ,por diversas razones:
1) Debe superarse la tradicional receta a otros soportes distintos del papel.
2) El esfuerzo econmico que supondr.
3) La implantacin de este tipo de intercambios electrnicos de datos(IED) ser lenta
, por lo que las empresas tendrn que alternar el sistema con los nuevos.
La factura electrnica se inserta dentro de marco ms amplio , el comercio electrnico.
En ste es habitual el uso del EDI como sistema que consiste en el intercambio de
informacin y documentos .En el mbito puramente jurdico , acarrea algunas
dificultades derivadas de la necesidad de acomodar las especificidades tcnicas de este
medio de comunicacin con las tradicionales exigencias de derecho en cuando a
prueba , firma, documentacin y forma escrita.
Obligaciones de las partes contratantes en la transaccin electrnica
1) La informacin contenida en la factura electrnica ha de ser susceptible de lectura.
Es decir los datos electrnicos han de poder transformarse en un lenguaje legible y ser
emitidos en papel. Esta ltima operacin es necesaria a efectos de la Inspeccin de
Tributos, as como a efectos de satisfacer la demanda de una impresin en soporte
papel de las facturas por parte de cualquier cliente del usuario o parte interesada.

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La definicin de factura electrnica en la orden que la descripciones de bienes o


servicios objeto de la factura podrn ser sustituidos por cdigos estables, es decir por
alfanumricos.
2) Los sistemas de intercambio de facturas por medios telemticos son sistemas que se
utilizan para el intercambio electrnico de datos ,que debern ser el mismo cuando los
sistemas operen con varios centros servidores.
3) El promotor de un sistema de intercambio de facturacin por medios de telemticos
tendrn tal consideracin empresarios ,profesionales o sus agrupaciones que sean
titulares de la autorizacin de un sistema de intercambiode facturacin por medios
telemticos. El empresario es el que gestiona el sistema de transmisin.
Las obligaciones de los promotores son las siguientes:
a) Adoptar controles suficientes para asegurar el cumplimiento de las condiciones y
requisitos que se establecen;
b) Facilitar el acceso de sus datos a la Inspeccin de los Tributos ;
c) Conservar un fichero de usuarios del sistema durante un plazo de 5 aos.
Usuarios
Son empresarios ,profesionales o agrupaciones que estn autorizados para operar en
determinado sistema de transmisiones .Necesitan para operar la correspondiente
autorizacin que deber ser solicitada 30 das antes de su puesta en servicio.
Las obligaciones de los usuarios son:
a) Conservar durante 6 aos el soporte magntico u ptico y con el mismo orden de
transmisin u recepcin los ficheros de las facturas transmitidas y recibidas.
b) Adoptar las medidas de seguridad necesarias.

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LA VENTA A DISTANCIA
Normativa sobre venta a distancia
La venta a travs de Internet puede ser interpretada de diferentes modos:
1. Venta celebrada en el domicilio del suministrador .Se aplica la Ley General para la
Defensa de los Consumidores y Usuarios y el Cdigo Civil. Es el sistema ms
ventajoso para el suministrador, ya que no establece otras obligaciones que las propias
de un comerciante que vende sus productos a travs de una tienda abierta al pblico.
Tiene el riesgo de que ms adelante, cuando se generalice la modalidad del comercio
electrnico, empiecen a formularse denuncias por considerar que se trata de una venta
a distancia.
2. Venta a distancia Se aplica la Ley de Ordenacin del Comercio Minorista. Algunas
Comunidades Autnomas disponen de su propia ley sobre la materia, pero no son
aplicables a los medios de difusin que abarquen varias CCAA, como es el caso de
Internet. La empresa suministradora debe solicitar autorizacin al Ministerio de
Turismo y Comercio e inscribirse en el Registro correspondiente. Exige que se conceda
un plazo de 7 das al usuario para desistir de la operacin y de volver el material
adquirido. Se exceptan de la posibilidad de devolucin todos los bienes que puedan
ser copiados o reproducidos con carcter inmediato (como el software). Sobre la
calificacin de las transacciones de comercio minorista en Internet como ventas a
distancia, entendemos que cabe perfectamente en la definicin que da la Ley:
"Se consideran ventas a distancia las celebradas sin la presencia fsica simultnea del
comprador y del vendedor, transmitindose la propuesta de contratacin del vendedor
y la aceptacin del comprador por un medio de comunicacin a distancia de cualquier
naturaleza".
Podra defenderse la tesis de que la propuesta de contratacin del vendedor no se
transmite, sino que permanece esttica en un servidor a la espera de que los clientes

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potenciales la consulten, pero en cualquier caso, es evidente que la venta minorista a


travs de Internet est ms cerca de la figura legal de la venta a distancia que de la
venta tradicional en una tienda.
4.Venta celebrada fuera del establecimiento del suministrador. Exige que se conceda
un plazo de 7 das al usuario para revocar el pedido y devolver el material adquirido,
sin necesidad de expresar justa causa. El contrato debe ir acompaado de un
documento de revocacin. Exige la firma de un contrato especfico firmado por el
usuario con "su puo y letra".
Normativa sobre facturacin telemtica
La factura electrnica es un conjunto de registros lgicos, almacenados en soportes
susceptibles de ser ledos por equipos electrnicos de procesamiento de datos, que
documentan las operaciones empresariales o profesionales, con los requisitos exigidos
para las facturas convencionales.
Los interesados en promover la implantacin de un sistema de intercambio de
facturacin por medios telemticos debern solicitarlo al Departamento de Inspeccin
Financiera y Tributaria de la Agencia Estatal de Administracin Tributaria, que
resolver de forma expresa en el plazo de seis meses.
Los empresarios o profesionales que deseen operar como usuarios de un sistema de
intercambio de facturacin por medios telemticos debern solicitarlo al mismo
organismo, que resolver en el plazo de un mes. En este caso, el silencio
administrativo se interpretar de forma positiva. Los usuarios que utilicen el sistema de
facturacin telemtica estarn obligados a conservar en soporte magntico u ptico y
en el mismo orden de transmisin o recepcin, e ntegramente, los ficheros de facturas
transmitidos y recibidos. Asimismo debern adoptar las medidas de seguridad
necesarias para su conservacin, y guardar un listado secuencial de las operaciones
diarias efectuadas.

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4.3 TARJETAS DE CREDITO


Las tarjetas son un instrumento de pago utilizado en el mundo comercial y bancario
cuya existencia no est contemplada en nuestro ordenamiento .Desde el punto de vista
jurdico son unos especiales documentos cuya nota principal es la de operar como
medios de pago o de retirada de efectos.
Existen notas comunes entre los diferentes tipos de tarjetas , aunque la diferenciacin
entre ellas viene dada por su contenido contractual(derechos y obligaciones) con
independencia de la denominacin que les otorgue la entidad emisora.
La gran variedad de tarjetas ha motivado que se hayan hecho numerosas
clasificaciones de las mismas atendiendo a diversos criterio no excluyentes entre s.
Aqu slo vamos a contemplar dos:
a) Por su estructura fsica
Tarjetas con relieve.
Son las ms antiguas, siendo utilizadas en la actualidad en grandes almacenes
principalmente .Precisan de una mquina impresora para dejar impresos los datos de la
tarjeta en la factura y carecen de memoria.
Tarjetas con banda magntica
Llevan incorporada una banda magntica que contiene una informacin limitada
legible por los cajeros automticos y terminales en puntos de venta.
Tarjetas "inteligentes"
Externamente no presentan una diferencia apreciable con cualquier tarjeta plstica
convencional; la diferencia es interna. Posee un microchip embozado en el plstico que

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le permite almacenar informacin en su memoria en cantidad muy superior a la de las


tarjetas con banda magntica, siendo muy difcil su falsificacin.

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b) Por la forma de pago :


Tarjetas de compra
Conocidas como tarjetas de clientes ,aunque esta denominacin tambin se puede dar
a las de dbito. La Comisin de las Comunidades Europeas las define como "una
tarjeta que procede de una firma comercial (empresa de distribucin, hipermercado,
compaa petrolera, empresa de transporte ).
Se puede equiparar a las tarjetas de crdito con la diferencia ,sin embargo de que el
comerciante o el prestador de servicio al que se presenta la tarjeta es al mismo tiempo
el emisor y concede el crdito que se desprende de ella; por consiguiente la tarjeta no
puede usarse para pagar a otro comercio.
Tarjetas de dbito
Es una tarjeta que permite que portador se beneficie de una lnea de crdito que le
permite comprar bienes y servicios hasta un lmite preestablecido (derivado de un
acuerdo entre el emisor y el poseedor de la tarjeta).
Aunque los contratos de los diferentes tipos de tarjeta son diferentes , tienen una serie
de caracteres comunes los derechos y obligaciones que se derivan de ellos pueden ser
diferentes.
Caractersticas comunes de los contratos con tarjetas de crdito:

Son contratos atpicos, que se han formado tomando como base elementos de otros
contratos ya existentes.

Son contratos de adhesin sometidos a unas Condiciones Generales que no se


puede modificar.

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Son bilaterales porque surgen obligaciones para ambas partes, aunque de una
primera lectura de las Condiciones Generales parece que slo surgen para el titular
de la tarjeta.

Es necesario sealar que analizando los diferentes contratos derivados de las tarjetas de
crdito se observa que se vulnera lo dispuesto en la Ley General para la Defensa de los
Consumidores y Usuarios y son:

la asignacin de responsabilidades a cada una de las partes y la resolucin


discrecional del contrato por una de ellas.

La responsabilidad en las transferencias.

Las tres formas de operar en la transferencia electrnica de fondos :cajeros


automticos ,terminales en puntos de venta y bancos. En casa presentan un
problema comn el grado de responsabilidad de cada una de las partes
contratantes en las operaciones que se realizan si en las mismas no se obtiene
los resultados apetecidos.

Se debera hacer constar en los contratos de forma clara quin asume esta
responsabilidad , hasta qu lmites y por qu causas esta limitada.
En cualquier caso la hipottica eliminacin del lmite de responsabilidad sera un
problema de aseguramiento ,con el correspondiente aumento de los gastos del
producto que repercutira en la tarifa que paga el usuario.

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4.4 CONFIDENCIALIDAD : FIRMA ELECTRONICA


4.4.1 Las primeras experiencias legislativas
La firma digital es justificable desde el momento en que los contratos, las transacciones
econmicas, las compras, etc. se realizan on-line, es decir sin la presencia fsica de las
partes.
Uno de los aspectos decisivos para afianzar el comercio electrnico en Internet est
constituido por el entorno jurdico, es decir, las leyes que sirvan de soporte para las
transacciones, e introduzcan el concepto de seguridad jurdica en el mercado digital.
Existe una opinin generalizada de que, si ya es complicado, en la vida presencial,
demostrar la existencia de una deuda que no se ha formalizado en un ttulo ejecutivo,
la dificultad probatoria ser mayor en una plataforma contractual en la que el
consentimiento se transmite en forma de bits. Es evidente que los que basan sus
compromisos comerciales en el clebre apretn de manos, tendrn que recurrir a la
realidad virtual para poder sellar as sus acuerdos a travs de Internet. Pero los que
tienen por norma documentar sus transacciones con contratos escritos podrn
comprobar en poco tiempo, que la firma digital aporta una eficacia probatoria igual, o
incluso superior a la que aporta la firma original en papel.
La firma digital es el instrumento que permitir, entre otras cosas, determinar de forma
fiable si las partes que intervienen en una transaccin son realmente las que dicen ser, y
si

el

contenido

del

contrato

ha

sido

alterado

no

posteriormente.

Las primera ley que ha regulado los aspectos jurdicos de la firma digital como
instrumento probatorio se aprob el ao pasado en Utah. Posteriormente surgieron
proyectos legislativos en Georgia, California y Washington. En Europa, el primer pas
que ha elaborado una Ley sobre la materia ha sido Alemania.
Es evidente que la eficacia de estas leyes radica en su uniformidad, ya que si su
contenido difiere en cada estado, ser difcil su aplicacin a un entorno global como

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Internet. Por ello, el esfuerzo a realizar a partir de ahora deber centrarse en la


consecucin de un modelo supraestatal, que pueda ser implantado de manera uniforme
en las leyes nacionales. Tal tarea puede encomendarse a organismos internacionales
como UNCITRAL, que ya dispone de experiencia en iniciativas similares en materia
de EDI.
4.2.2 Definiciones establecidas en las leyes sobre firma digital
Firma digital: La firma digital consiste en la utilizacin de un mtodo de encriptacin
llamado asimtrico o de clave pblica. Este mtodo consiste en establecer un par de
claves asociadas a un sujeto, una pblica, conocida por todos los sujetos intervinientes
en el sector, y otro privada, slo conocida por el sujeto en cuestin. De esta forma
cuando queramos establecer una comunicacin segura con otra parte basta con
encriptar el mensaje con la clave pblica del sujeto para que a su recepcin slo el
sujeto que posee la clave privada pueda leerlo.
La firma digital es un bloque de caracteres que acompaa a un documento (o fichero)
acreditando quin es su autor (autenticacin) y que no ha existido ninguna
manipulacin posterior de los datos (integridad). Para firmar un documento digital, su
autor utiliza su propia clave secreta (sistema criptogrfico asimtrico), a la que slo l
tiene acceso, lo que impide que pueda despus negar su autora (no revocacin). De
esta forma, el autor queda vinculado al documento de la firma. Por ltimo la validez
de dicha firma podr ser comprobada por cualquier persona que disponga de la clave
pblica del autor.
Certificado: Documento digital que identifica a la autoridad certificadora que lo ha
emitido y al firmante del mensaje o transaccin, contiene la clave pblica del firmante,
y contiene a su vez la firma digital de la autoridad certificadora que lo ha emitido.

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Autoridad certificadora: Entidad que da testimonio de la pertenencia o atribucin de


una determinada firma digital a un usuario o a otro certificador de nivel jerrquico
inferior.
4.4.3 Contenidos mnimos de la ley sobre firma digital
Un certificado deber contener obligatoriamente: el nombre del propietario de la firma
digital, que deber estar identificado de forma inequvoca, la clave pblica atribuida, el
nombre de los algoritmos utilizados, el nmero del certificado, la fecha de inicio y final
de la validez del certificado, el nombre de la entidad certificadora, informacin sobre
las limitaciones que se hayan establecido para su utilizacin e informacin relativa a
certificados asociados.
Una entidad certificadora deber bloquear un certificado en el momento en que
compruebe que est basado en informacin falsa, cuando la entidad cese en su
actividad sin que otra entidad la suceda, o cuando reciba la orden de bloqueo de la
autoridad certificadora de nivel superior.
La entidad certificadora podr recabar datos personales del afectado, pero slo
directamente del mismo, y con la nica finalidad de emitir un certificado. Si el
propietario de la firma digital utiliza un seudnimo, la entidad certificadora slo podr
transmitir datos relativos a su identidad a requerimiento de la autoridad judicial y en
los casos establecidos por la ley.
Tambin establece un sistema de auditora que permitir a la autoridad certificadora
inspeccionar los equipos de la entidad, con el fin de comprobar el cumplimiento de los
requisitos tcnicos y el plan de seguridad exigidos para el desarrollo de dicha actividad.
Dichos requisitos se refieren a los procedimientos de creacin, almacenamiento y
comprobacin de firmas digitales, que debern permitir la deteccin inmediata de

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cualquier uso no autorizado de una firma digital y la alteracin del contenido de los
datos, mensajes o transacciones que se hayan efectuado con dicha firma.

4.5 FORMAS DE PAGO : RESPONSABILIDAD CIVIL


FORMAS DE PAGO
La disparidad de medios de pago adecuados ,rpidos y seguros responde a las
necesidades del comercio, de las empresas y de los particulares, en definitiva de la
sociedad.
La aplicacin de las nuevas tecnologas es una fuente de complejidad para la sociedad.
Esta cada da es ms complejo y esta complejidad es trasmitida al derecho que a su vez
se toma cada da tambin ms complejo.
Existen tres opciones para regular las relaciones entre los diferentes actores implicados.
En el ordenamiento jurdico espaol podemos decir que , en la prctica , no se ha
regulado nada por lo que implcitamente de ha optado por la tercera posibilidades que
es la de dejar a las partes en libertad para fijar las clusulas del contrato. Ahora bien
esta opcin es muy peligrosa para el consumidor y usuario tendr que aceptar por
ejemplo unas tarifas de utilizacin y unas obligaciones contractuales fijadas .Es decir
,si la decisin de los establecimientos productores de los servicios y los contratos de la
forma de adhesin en la que la mayora de las clusulas no se discuten , esto atenta a
los derechos del consumidor. En estos casos el usuario de encuentra vctima de una
indifensin total , en condiciones de inferioridad frente a los productos de servicio
PREVENCIN DE RESPONSABIIDAD CIVIL
1) Responsabilidad civil por links.
Aunque es verdaderamente difcil que un usuario presente una demanda por los daos
sufridos al seguir un enlace hipertextual introducido en un web, debe tenerse en cuenta
que existen precedentes sobre la materia en Estados Unidos. Los casos aparecidos en

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este pas se basan en una ausencia de advertencias sobre el riesgo que corre el usuario
siguiendo la recomendacin del propietario del web de visitar otros destinos en
Internet, sugeridos a travs de la frmula del link. Es decir, el usuario reclamante
entiende que la introduccin de un link en una pgina web equivale a una invitacin,
recomendacin o sugerencia para el visitante, que le induce a entrar en otro servidor y
visualizar una informacin que puede herir su sensibilidad, provocarle un dao o
incluso convertirlo en vctima de un delito
2) Revisin de la cobertura del seguro de RC, correspondiente a la actividad de la
empresa.
La actividad principal de una compaa acostumbra a tener cobertura en materia de
responsabilidad civil a travs de una pliza de seguros que, probablemente, no ha
previsto las modernas modalidades de comercio electrnico que la empresa puede
utilizar para distribuir sus productos o prestar sus servicios.
Ello obliga a revisar el texto de dicha pliza con el fin de comprobar si la cobertura
dispensada por la compaa de seguros es la adecuada y si realmente se ha previsto la
posibilidad de compensar las prdidas sufridas por una operacin realizada a travs de
medios telemticos.

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4.6 PREVENCION DE DELITOS


1. Infraccin de los derechos de autor
Respecto a los delitos contra la propiedad intelectual, no se introducen cambios
significativos. Con la proliferacin de las obras multimedia y el uso de la red, este tipo
se aplicar no slo a los programas de ordenador, sino tambin a los archivos con
imgenes, grficos, sonido, vdeo, texto, animacin, etc. que incorporan las webs y las
bases de datos accesibles a travs de Internet.
2. Estafas electrnicas
El nuevo CP introduce el concepto de la estafa electrnica, consistente en la
manipulacin informtica o artificio similar que concurriendo nimo de lucro, consiga
una transferencia no consentida de cualquier activo patrimonial en perjuicio de tercero.
El Cdigo Penal anterior exiga la concurrencia de engao en una persona, lo cual
exclua cualquier forma de comisin basada en el engao a una mquina
3. Daos informticos
La contabilidad, las bases de datos, la facturacin de una empresa, su listado de
clientes, el estado de cuentas de una entidad financiera, todo ello configura un nuevo
activo patrimonial que debe ser protegido por la Ley.
Evidentemente, la proteccin ante este tipo de delitos, implica diversas medidas de
seguridad informtica, entre las quede cabe destacar, la prevencin contra virus
informticos, tanto de tipo puramente informtico, es decir, asociados a un fichero
ejecutable o a un soporte magntico, como los que tienen su origen en una transmisin
telemtica, entre los que se pueden citar los macros de procesadores de texto, los
applets de Java y los programas Active X generados con la finalidad de obtener
resultados negativos para un sistema informtico.

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4. Interceptacin de telecomunicaciones
En el apartado correspondiente a los delitos contra la intimidad se introduce la
Interceptacin de correo electrnico, que queda asimilada a la violacin de
correspondencia :

apoderamiento de papeles, cartas, mensajes de correo electrnico o cualquier


otro documento o efectos personales.

Interceptacin de las telecomunicaciones, en las mismas condiciones.

utilice artificios tcnicos de escucha, transmisin, grabacin o reproduccin del


sonido o de la imagen, o de cualquier otra seal de comunicacin, en las
mismas condiciones de invasin de la intimidad y vulneracin de secretos.

El Cdigo Penal anterior no haba previsto las modalidades comisivas consistentes en


el uso de las tecnologas de la informacin para invadir la intimidad de la persona o
para violar acceder y descubrir sus secretos.
5. Uso no autorizado de terminales
Uso de cualquier equipo terminal de telecomunicacin, sin consentimiento de su
titular.
6. Revelacin de secretos
Difundir o cedera terceros documentos escritos o electrnicos, soportes informticos u
otros objetos que se refieran al mismo.
7. Falsedades documentales
Alteraciones, simulaciones y dems falsedades cometidas en documentos pblicos.
Tambin se castiga la utilizacin de un documento falso para perjudicar a un tercero.
Entendemos que quedara incluido en el concepto documento los mensajes estticos,
compuestos por informacin almacenada en un sistema informtico despus de haber

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sido remitida o recibida a travs de la red, pero surgen dudas sobre la naturaleza
documental del mensaje que est circulando.
8. Publicidad engaosa en Internet
El uso del www con fines publicitarios hace que se trasladen a Internet los esloganes y
mensajes publicitarios que se difunden en la vida real. Ello hace posible la aplicacin
de la ley a las infracciones que se produzcan en el ciberespacio y que puedan causar un
perjuicio grave a los consumidores.

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CONCLUSIONES

El acceso al WWW debe ser analizado de forma global, ya que cada sector es
diferente y requiere un anlisis completo. De esta forma la decisin de entrada o no
en la red debera ser valorada cuidadosamente por la direccin general, debindose
abstraer de los detalles tcnicos y centrarse ms en como el WWW en su calidad de
distribucin, puede afectar al balance competitivo del sector.
Si se considera que Internet puede llegar a ser un canal importante ser
imprescindible actuar de forma rpida, para no encontrarse en desventaja en un
momento en que Internet se haya convertido en un eje de desarrollo del sector,
siendo la puerta real hacia el mercado global.

El comercio global electrnico depende mucho de la capacidad tecnolgica as


como de las telecomunicaciones que cada pas disponga para de esta forma hacerlo
efectivo, y estar al alcance de cualquier persona. Lamentablemente, en muchos
pases las polticas seguidas en materia de telecomunicaciones estn impidiendo el
desarrollo de la era digital. En algunos casos las comunicaciones son
excesivamente caras, en otros se prohibe la importacin de alta tecnologa, en suma
se esta impidiendo una participacin en el mercado global y por tanto en el
comercio electrnico, es decir una libre competencia, una reduccin de precios,
menos posibilidad de eleccin para el consumidor y menos servicios ofertados.
Por ello se tiene que concientizar en los mbitos internacionales a dichos pases
reacios a la recepcin del comercio electrnico, para que as se pueda conseguir
una amplia cuota de mercado donde la libre competencia y la libre prestacin de
los servicios sean las principales bases del mercado. Mientras, habr que
conformarse con el mercado que da a da va ganando ms participantes.

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Las virtudes de la revolucin en Internet han trado consigo diversas maneras de


hacer negocios electrnicos a travs de esta red de redes que est distribuida en
todo el planeta. Es por ello, que las necesidades del cambio y las nuevas tecnologas
se unen para revolucionar la forma en que se llevan a cabo los negocios.
La competitividad a nivel mundial y las expectativas de los consumidores,
caracterizan en cierta forma, la manera en que las organizaciones estn cambiando
al modificar las estructuras antiguas de organizacin, y dejando a un lado la brecha
divisoria y selectiva entre suministradores, clientes, proveedores, y entre las mismas
reas internas. Es el comercio electrnico lo que hace posible estos cambios a
escala global, no slo de manera externa, sino haciendo ms flexibles las
operaciones internas.

Realizar negocios de manera electrnica, permite a las empresas adquirir una fuerte
posicin estratgica dentro del mercado.
Actualmente, las empresas que realizan Comercio Electrnico, lo perciben como
un funcional medio que les permite optimizar sus operaciones actuales, realizar
ventas en lnea y brindar un mejor servicio a sus clientes.

Una de las razones de que Internet y el Web sean tan populares, es que permite
a los negocios tomar pedidos electrnicos para sus productos, alcanzar un
mayor nmero de clientes e incrementar el nmero de transacciones de su
negocio.

El CE, e Internet, no es una moda pasajera, se puede observar en sus efectos


internacionales. Algunos pueden encontrar intil abrir una tienda web; pero las
tiendas web no son el comercio electrnico ni la economa digital. Se desarrollarn
nuevos tipos de interfaces (navegadores y protocolos) y nuevas redes (privatizadas),
pero lo que la WWW representa es nuestra marcha imparable hacia la economa

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digital y la sociedad basada en el conocimiento. Las tecnologas, la Web y otros


procesos son slo medios para alcanzar esa meta.

De las preguntas que podran surgir con respecto al comercio electrnico es si


Quedar limitado el CE debido a que no todos pueden permitirse un PC y/o
acceso a Internet? Cules son los factores limitadores del comercio electrnico en
el futuro?
Los procesos del CE actual estn basados en los ordenadores personales debido al
origen de Internet, una red de ordenadores. La primera etapa de la expansin del
CE reside en la base instalada de usuarios de ordenador (ms usuarios
"conectados"). La segunda ola vendr cuando ms gente tenga acceso a los
ordenadores (va precios ms bajos de los ordenadores o a travs de dispositivos
ms baratos). La tercera, y ms importante, expansin se predice que vendr de
aquellos con un acceso a la red global a travs de un medio distinto del ordenador:
a travs de TV de radiodifusin, TV por cable, redes telefnicas y nuevas
aplicaciones. Un uso ms amplio de estos medios de acceso baratos representa la
fase de "llevar los ordenadores del centro de trabajo a la sala de estar de casa".
Sin embargo, el precio de estos dispositivos, la facilidad de uso o el modo de
acceder a la red son menos importantes que la forma en que utilizaremos estos
dispositivos. Convertir el ordenador en un dispositivo tan conveniente como la TV
es una meta actual. Por ejemplo, la tecnologa voz-a-texto har la introduccin de
datos manual innecesaria en un futuro cercano. En trminos de productividad, es
difcil convencerse de que el hardware y software informtico ha cumplido nuestras
expectativas para de hacer nuestro trabajo y vida ms fcil o ms productiva
durante la ltima dcada. Pero que haremos con estos nuevos inventos cuando los
tengamos? Transmitiremos la misma informacin pero de forma ms conveniente?
Venderemos el mismo entretenimiento y programas de TV pero con ms bro? El
factor limitador ser nuestra propia limitacin de miras sobre el futuro electrnico.

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RECOMENDACIONES
Las siguientes recomendaciones estan dirigidas al Sector del Comercio Electrnico en
nuestro pas Honduras :

Lo ms importante es fomentar en nuestra cultura la importancia del comercio


electrnico en las empresas hondureas y en los consumidores, de lo contrario las
empresas tenderan a desaparecer debido a la globalizacin, ya que vendran fuertes
competidores.

Crear las Leyes y decretos reglamentarios que regulen el Comercio Electrnico en


nuestro pas.

Debe existir equivalencia funcional jurdica entre el comercio convencional y el


comercio electrnico, por lo que la legislacin deber permitir el reconocimiento
legal del documento electrnico y de la firma electrnica de forma habitual, bajo un
marco de tecnologa neutral.

El Comercio Electrnico constituye un entorno extremadamente dinmico, tanto


desde el punto de vista de las aplicaciones que utilizan de forma compartida la red
global, como desde el punto de vista de la propia infraestructura, por lo que se
requiere de un tiempo adecuado para discutir el proyecto de ley que lo fundamente.

El comercio electrnico debe ser conducido por las fuerzas del mercado y no por
acciones regulativa , de forma tal que la competencia y la eleccin de los usuarios
sean los principios que conduzcan a un prspero mercado de comercio electrnico.

Se debe analizar la viabilidad de preservar y respetar el principio de autoregulacin


de la industria.

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En su poltica, el gobierno deber seguir un enfoque tecnolgicamente neutral. Es


decir, debido a la forma tan vertiginosa como cambia la tecnologa y por
consiguiente, el comercio electrnico, nuestra humilde opinin es que la ley de
comercio electrnico que apruebe la Asamblea Legislativa de nuestra repblica
debe ser lo ms general posible, para evitar la necesidad de efectuar enmiendas en
el futuro.

Se debe mantener un equilibrio entre el derecho a la privacidad de la informacin y


la necesidad de proveer la misma a las autoridades pertinentes.

La Red debe ser segura y de confianza, ello significa que los datos deben estar
protegidos contra interferencias y modificaciones. La Administracin en
colaboracin con la industria debe trabajar para lograr el desarrollo de una
infraestructura segura, liderada por el mercado, que permita confianza en la
transaccin.

El Organo Legislativo debe ser muy cuidadoso y tomar en consideracin todos los
aspectos y realidades relevantes, antes de designar la entidad gubernamental o
cuasi-gubernamental que le corresponder ejercer la funcin de entidad de
vigilancia y control de las actividades desarrolladas por las entidades de
certificacin velar por su adecuado funcionamiento y la eficiente prestacin del
servicio por parte de estas entidades.

El anteproyecto de ley debe contemplar el principio de aceptar certificados del


extranjero y por consiguiente, a las entidades certificadoras internacionales.

El sector privado debe ser el lder del proceso.

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Donde sea necesaria la actuacin del gobierno, sta implicar un marco legal
predecible, mnimo, consecuente para el comercio electrnico.

Las experiencias prcticas de las legislaciones sobre comercio electrnico que han
adoptado otros pases, sin olvidar los elementos culturales de nuestro medio, deben
ser tomadas en cuenta.

Una ley sobre comercio electrnico no necesariamente debe incluir la normativa


relacionada con la certificacin de firmas electrnicas. El tema de dichas
certificaciones es muy complejo y controversial. Por consiguiente, sera
conveniente adoptar una ley sobre comercio electrnico que le otorgue eficacia
jurdica a la firma electrnica, y posteriormente una ley que regule las firmas
electrnicas. Esto evitara el problema que se puede suscitar en la Asamblea
Legislativa que podra causar problemas cuando por un lado, se desee modificar
algn precepto relacionado con las certificaciones y por el otro, se desee mantener
el status que la ley marc sobre comercio electrnico para reflejar estabilidad en la
legislacin nacional.

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BIBLIOGRAFIA
http://www.marketingycomercio.com/numero5/5tendencias.htm
http://www.abc.es/teknologica/a/act/act210/info07.asp
http://www.arrakis.es/~anguiano/artcomglobal.html
http://www.utp.ac.pa/seccion/topicos/comercio_e/index.html
http://ute.edu.ec/~mjativa/ce/que-es-com-elec.html
http://comunidades.calle22.com/comunidades/500/com500con2.asp
http://www.commercenet.org/faq/ec1.htm#3
http://geneura.ugr.es/~jmerelo/e-comercio101/
http://www.sopde.es/cajon/biblioteca/comercio/home.html

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