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SEGUROS

Antecedentes
1. Babilonia 2,250 a C. Agentes viajeros tenan la funcin de transportar la mercanca y
regresar con el dinero obtenido. Estos agentes, se encontraron con algunos problemas de
robo de dicha mercanca (joyas, telas, etc.). El agente se encontraba desprotegido ya que
los comerciantes les exigan que dejaran como prenda a sus esposas hasta que entregaran
el dinero obtenido de las ventas realizadas. En virtud de aquella situacin, el gobierno
implemento normas de proteccin a los agentes viajeros, a travs de un mecanismo en el
cual mediante juramento solemne del agente ante alguna autoridad gubernamental
respecto del robo, el Gobierno asuma los costos del robo.
2. Siglo XIV. Se tiene registro de la primera pliza de seguro en Gnova, Italia. Dos
comerciantes se ponen de acuerdo para transportar mercancas. Quien recibira la
mercanca le ofreci la firma de un contrato, en el cual el comprador le solicit un
prstamo de dinero por el equivalente del precio de las mercancas, acordando que en
caso de que las mercancas llegaran salvas le regresara el dinero, en caso de que no
llegaran le regresara el doble de lo que le prest bajo pena de hipotecar sus bienes.
3. Siglo XVII. En Londres, Inglaterra Se empez a practicar el uso de seguros. Cualquier
persona funga como aseguradora, empez a haber varios fraudes. En virtud de lo
anterior la Reina Isabel Primera estableci que quien quiere ser aseguradora debe
acreditar que cuenta con ciertos requisitos. Requisitos que seran publicados para quienes
quisieran ser aseguradores. La reina certificaba a los aseguradores. Lo que pasaba en
realidad es que dichos aseguradores no tenan la liquidez para cubrir el gasto que se
produca.
4. La falta de solvencia econmica oblig a regular esta figura. En el ao de 1680 en
Inglaterra, en un caf ubicado en Tower St. Edward Loyd propietario del caf reciba en el
mismo a muchos marineros, quienes compartan informacin de los lugares a los que se
dirigan. El dueo del caf empez a recopilar informacin respecto de las rutas utilizadas
por los marineros. Se cre una revista, que empez a vender. Este fenmeno es el
antecedente de la estadstica (observacin de los fenmenos para tomar decisiones) Hoy
en da es el Lloyd de Londres. Donde se venden plizas de seguro a distintos
aseguradores, quienes reciben prima en la parte proporcional a su propiedad.
5. Se organizaba la informacin, pero despus se dieron cuenta de que las personas fsicas no
soportaban el peso de cumplir con sus obligaciones. Por lo que se regul que nicamente
las personas morales lleven a cabo dicha actividad, con ciertas restricciones.
6. 1666. Ocurri un incendio en Londres, a partir del cual nacen otros tipos de seguros.
7. En 1701. Se da el primer estatuto de seguro martimo ingls. Se cuidaron ms
modalidades dependiendo de los riesgos.

8. En el siglo XIX desaparecen las personas fsicas que prestan los seguros y surgen las
empresas aseguradoras.

Mutualidad
Aquel procedimiento econmico mediante el cual un grupo de personas expuestas a un mismo
riesgo aportan determinada cantidad de dinero para pagar los riesgos de aquellos en quienes se
realice. (En China, en las minas de carbn, los trabajadores tenan un trabajo riesgoso con salarios
muy bajos, los trabajadores aportaban una parte de su sueldo a una bolsa para cubrir los gastos
producidos por los accidentes destinados gastos mdicos.)
La mutualidad si opera en las aseguradoras de servicios, a diferencia de la mutualidad pura, la
aseguradora si persigue un lucro. En la mutualidad pura, si sobra dinero, este se reparte entre
todos, en la aseguradora ese dinero se convierte en utilidad. Los requisitos de conformacin son
ms en una aseguradora.

Diferencias entre seguro y mutualidad:

La mutualidad no persigue fines de lucro y la aseguradora si


En la mutualidad existe un riesgo en comn con las personas que forman parte de la
mutualidad.
Si se acaba el dinero en la mutualidad se paga una cuota extra, pero si sobra dinero se
reparte.

*Comisin Nacional de seguros y fianzas: Para revisar las aseguradoras certificadas.


Artculo 45.- El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin, el riesgo hubiere
desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn
hacerse retroactivos por convenio expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad, la
empresa aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas ni al
reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho a la
restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos.

ESTADISTICA:

es la base numrica que permite determinar con precisin matemtica la magnitud y


cuanta de los siniestros que se presentaran en un periodo determinado. Esta base las
obtienen a travs de la observacin de los hechos en el pasado.
Es la observacin generalizada de los hechos ocurridos en el pasado para obtener
informacin actuarial y matemtica de cmo se presentarn los riesgos en el futuro.

Los actuarios captan toda la informacin y a travs de frmulas dan a conocer lo que va a
pasar segn los hechos pasados. Matemticas porque son hechos exactos.

RIESGO:

Es la eventualidad daosa prevista en el contrato de seguros.


El contrato de seguros es nulo si el riesgo ha desaparecido o el siniestro ya se hubiera
producido.

Caractersticas del riesgo:

Futuro
Contingente
Daoso
Posible: Que la ocurrencia en estadstica en el momento se haya dado y se pueda dar en el
futuro.

El riesgo debe ser traducido en un dao que pueda ser contable. Posibilidad de que genere un
dao econmico.
Artculo 151.- Por el contrato de seguro de caucin la empresa de seguros se obliga a indemnizar
al asegurado a ttulo de resarcimiento o penalidad de los daos patrimoniales sufridos, dentro de
los lmites previstos en dicho contrato, al producirse las circunstancias acordadas en el mismo en
relacin con el incumplimiento por el contratante del seguro de sus obligaciones legales o
contractuales, excluyendo las obligaciones relacionadas con contratos de naturaleza financiera.
Todo pago hecho por la aseguradora deber serle reembolsado por el contratante del seguro
Art 45 ley del contrato de seguros.
Excepcin a la caracterstica de futuro. Los efectos de una pliza pueden ser retroactivos. Dar
cobertura a un siniestro que ocurra en una fecha anterior a la celebracin del contrato de seguro.
Ejemplo.- Cobertura martima. Una persona va a transportar chiles de la india a Mxico. La
mercanca ya lleva 3 das en el trayecto, el comprador que ya es dueo de la mercanca decide
contratar un contrato de seguro. Qu pasa si el siniestro ocurre el da dos. La cobertura inicia el dia
tres. EL ASEGURADO NO TENIA IDEA DE LO QUE HABIA PASADO EL DIA DOS. Se puede pedir
cobertura retroactiva en este caso.
La condicin de la irretroactividad es que se desconozca si ha habido un siniestro

La aseguradora, cuando no va a pagar el seguro est obligada a demostrar las causas por las que
no va a pagar (art. 70).

Artculo 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el asegurado,
el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o
declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo
se observar en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de
que trata el artculo anterior.

Artculo 99.- La empresa aseguradora no responder de las prdidas y daos causados por guerra
extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o huracn, salvo estipulacin en
contrario del contrato.
Art 59. Obligacin de la seguradora: tiene que responder de todos los riesgos que asuma.
La aseguradora tiene que sealar expresamente las causas de exclusin. En cuestin de
enfermedades necesita sealar expresamente cules son las enfermedades que NO CUBRE. Los
riesgos se aseguran de manera general y las exclusiones deben hacerse de manera especfica. Por
ejemplo, el seguro no paga si no tienes licencia.
Las exclusiones (lo que no cubre el seguro) deben est EXPRESAMENTE sealados en el contrato
de seguro y en la pliza de seguro.
Art 77: En ningn caso, se pagar el seguro si el siniestro fue causado con dolo (conducta que
busca causar un dao o un detrimento a otro en beneficio propio).
Art 71: despus de que le diste todos los documentos para cubrir el seguro, a partir del da 30 la
aseguradora debe iniciar los pagos del seguro. Hay que demandar no solo por la obligacin de lo
principal sino tambin por los intereses que marca este artculo.
Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el
asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da
en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la
pliza o de sus modificaciones. (Este artculo obliga al asegurado a revisar sus plizas si en 30 das
no le comentaste nada a la aseguradora, se tiene tcitamente aceptado el contrato.)
Artculo 26.- El artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza.
Contrato de seguro:

Artculo 1.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una
prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato.

Elementos del contrato de seguro.-

a. Riesgo
b. Prima (El costo del seguro, la cantidad que el asegurado est obligado a pagar por el
contrato de seguro celebrado)
Artculo 31.- El contratante del seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si
no hay estipulacin expresa en contrario.
o El plazo para liquidarlo lo define el Artculo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima
o la fraccin correspondiente(antes deca primera fraccin, esta reforma se hizo
en beneficio de las aseguradoras porque si el asegurado pagaba la primera
parcialidad y no las dems y ocurra el riesgo, la aseguradora tena que responder
aunque el asegurado solo hubiera pagado el primer pago), en los casos de pago en
parcialidades, dentro del trmino convenido, los efectos del contrato cesarn
automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no
se haya convenido el trmino, (dice el maestro que esto est muy mal, porque
puede ser la puerta a que las aseguradoras den plazos muy grandes y que tengan
que pagar riesgos sin fondos, puede provocar que las aseguradoras quiebren) se
aplicar un plazo de treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento.
Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior no ser
aplicable a los seguros obligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de
esta Ley.
o El pago de la prima lo pueden hacer el asegurado, el beneficiario en algunos casos,
cualquier acreedor preferente.
c. La garanta, prestacin del asegurador. El seguro es una garanta
d. La empresa.- una aseguradora es una sociedad annima conforme a la ley general de
instituciones y sociedades mutualistas de seguros que tiene como objeto social principal la
realizacin de prcticas activas de seguros.
Artculo 42.- La empresa aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecido por los
acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados, beneficiarios o por
cualquier otro que tenga inters en la continuacin del seguro. Los beneficiarios pueden
presentarse con la compaa y se les tiene que recibir el dinero.
Si yo arrendatario de x inmueble, s que no tiene seguro. Puedo contratar un seguro para dicho
inmueble.
PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGURO.En qu momento podemos estar ciertos de que tenemos ya una pliza de seguro amparando
nuestro riesgo?
la oferta del seguro la hace el asegurado
Pasos para celebrar el contrato de seguro:
A) Declaracin de riesgo por parte del proponente. Los elementos que toma en cuenta
la aseguradora para evaluar el grado de riesgo son el grado de riesgo, solvencia
econmica y la solvencia moral

B) Revisin y anlisis del mismo por parte de la compaa (aceptacin o rechazo)


C) Informar al asegurado que su riesgo ha sido aceptado (en este momento existe ya la
pliza que ampara el riesgo)
Artculo 21.- El contrato de seguro:
I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la
aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con
los requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan para la admisin de
nuevos socios.
II.- No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de
cualquier otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del
pago de la prima;
III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para las
partes, pero tratndose de seguro de vida, el plazo que se fije no podr exceder de
treinta das a partir del examen mdico, si ste fuere necesario, y si no lo fuere, a
partir de la oferta.

la compaa de seguros tiene la facultad de revisar que los ingresos econmicos del
asegurado sean acordes con lo que le quiere contratar mediante el seguro
despus de 15 das de haber hecho la oferta a la aseguradora, si esta no te da respuesta,
quedas liberado de la oferta
Artculo 5.- Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de
un contrato suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o
el de treinta cuando fuere necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo
menor para la aceptacin.

Cmo se hace llegar la aceptacin al solicitante?


a) Comunicacin verbal directa al proponente.
b) Comunicacin del aceptante por conducto de un intermediario, quien tiene el papel
del emisario de emisario o conducto (caso del agente de seguros que se encarga del
desempeo de esta comisin)
c) Comunicacin escrita, que generalmente se hace consistir en la poliza misma o en una
simple carta que se entrega antes de la primer poliza

NOTA: cuando cobras un seguro de auto que haya sido robado o prdida total es importante
solicitar la devolucin de las primas no devengadas
Articulo 45 y 20 esto aplica para prdida total y robo total. Si no lo reclamas prescribe tu derecho
en dos aos a partir del siniestro. Casi nadie solicita ese dinero, las aseguradoras omiten el tema.
Si el coche ya desapareci no debes seguir pagando primas.

Artculo 14.- Los agentes que sean autorizados por una empresa de seguros para que ellos
celebren contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los
proponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin
de los siniestros que se realicen.
Artculo 33.- La empresa aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los
prstamos sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario.
Antes de la reforma, la prima que fuera pagada solo en el primer pago y no en los siguientes: el
seguro segua vigente AHORA NO.
Cundo vencen las primas de seguro?
Artculo 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin del
contrato, por lo que se refiere al primer perodo del seguro; entendindose por perodo del
seguro el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se
entender que el perodo del seguro es de un ao. Al momento de que se celebra el contrato
Artculo 37.- En los seguros de vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de
daos, la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igual
duracin. Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer
al comienzo del perodo que comprenda.
Antes, el artculo 40 estableca que si una persona haba pagado por lo menos la primera fraccin
y las dems no, la compaa no poda dar por terminado el contrato cuando el asegurado dejara
de pagar. AHORA SI, ESTO ES MUY MALO PARA LOS ASEGURADOS PORQUE SI SE LE OLVIDO
PAGARLO DEJA DE TENER COBERTURADURANTE ESE TIEMPO.
Artculo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la fraccin correspondiente, en los casos de
pago en parcialidades, dentro del trmino convenido, los efectos del contrato cesarn
automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no se haya
convenido el trmino, se aplicar un plazo de treinta das naturales siguientes a la fecha de su
vencimiento.

Artculo 41.- Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposiciones
del artculo anterior. Dice el maestro que este artculo ya no tiene sentido porque al final de
cuenta ya existe la posibilidad de las aseguradoras y el asegurado de hacer un convenio.
Artculo 35.- La empresa aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin del
riesgo, por medio de clusulas en que convenga que el seguro no entrar en vigor sino despus
del pago de la primera prima o fraccin de ella.

Una pliza PUEDE cancelarse por:


1. no hacer el pago de la pliza en el plazo convenido
2. Declaracin unilateral de una de las partes.

CLASIFICACION DEL CONTRATO DE SEGUROS


e. NOMINADO O TIPICO: Porque tiene una regulacin especfica.
f. BILATERAL: Las partes son identificables
g. ONEROSO: Ambas tienen una carga, pagar prima por parte del asegurado y carga
econmica para la aseguradora en caso de que el siniestro se lleve a cabo.
h. ADHESION? SI porque la mayora de las clausulas no estn sujetas a la voluntad del
asegurado. Sin embargo , hay algunas clusulas, que estipula la ley que
i. CONSENSUAL:
o Artculo 21.- El contrato de seguro:
I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento
de la aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir
con los requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan para la admisin
de nuevos socios
ALEATORIO: Depende de un acontecimiento, el cumplimiento de pagar por parte de la
aseguradora
BUENA FE: la aseguradora, cree en lo que le dice el asegurado respecto de sus actividades.
Buena fe para ambas partes.