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TABLA DE MATERIAS
Introduccin: Cmo crear riqueza................................................................... 1
que les permita acumular riqueza personal. Aunque un examen comprensivo de las
opciones de contabilidad, finanzas e inversin est fuera del alcance de este cuaderno de trabajo, en l se presenta un resumen general de estrategias personales para
acumular riqueza. Si usted desea ms informacin y ayuda, consulte la gua de recursos incluida al final. Para obtener copias adicionales (en ingls o en espaol) llame
al 800-333-4460, ext. 5254, o haga su pedido en lnea: dallasfedbuildingwealth.org.
Cmo crear riqueza puede obtenerse tambin en lnea con imgenes animadas y en
aplicaciones que pueden descargarse gratis en telfonos mviles tipo Android, Apple
o Blackberry. Todos los materiales asociados con esta publicacin pueden obtenerse
en lnea: dallasfedbuildingwealth.org.
Cmo crear riqueza: Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico
puede copiarse total o parcialmente para propsitos educativos, siempre que se incluya una mencin de su procedencia y del Federal Reserve Bank of Dallas.
DEFINICIN DE LA RIQUEZA
Hay quienes se consideran ricos porque viven en una casa lujosa y viajan
alrededor del mundo. Otros creen que son ricos sencillamente porque
pueden pagar sus deudas a tiempo. El tema que trataremos aqu es el de
la riqueza econmica y lo que representa para usted. Escriba en los ren
glones siguientes su propia definicin de la riqueza:
Ejemplos: La riqueza es
La riqueza es...
1.
universidad.
2.
3.
casa.
La creacin de riqueza:
Aprenda el lenguaje
Beto
Beto tiene 35 aos de edad y trabaja en una fbrica. Beto examin sus
finanzas y se dio cuenta de que, al paso que iba, no acumulara suficiente
dinero para lograr las metas econmicas de su familia. Por eso, decidi
emprender una estrategia para desarrollar su riqueza personal. El pri
mer paso importante que tom fue obtener una copia de este cuaderno
de trabajo para guiarse. Beto comenz por aprender el lenguaje relacio
nado con la creacin de riqueza. Su primera leccin fue comprender el
significado de activos, pasivos y valor neto.
El millonario de al lado
Un pasivo, llamado tambin una deuda, es dinero que usted debe, como,
por ejemplo:
La hipoteca de su casa.
Los saldos de sus tarjetas de crdito.
El prstamo de su auto.
Sus cuentas mdicas y de hospital.
Sus prstamos de estudiante.
El valor neto es la diferencia entre sus activos (los bienes de su propie
dad) y sus pasivos (lo que usted debe). Su valor neto es su riqueza.
Mi balance general
Monto
Dinero en efectivo
$ 1,500
Dinero en efectivo
Cuenta de ahorros
1,000
Cuenta de ahorros
5,000
25,000
Otros activos
Total de activos
Pasivos
Otros activos
14,000
$ 46,500
Total de activos
Monto
Segunda hipoteca
Saldo del prstamo del automvil
Pasivos
Segunda hipoteca
13,000
3,000
Prstamo de estudiante
5,000
Prstamo de estudiante
Otros pasivos
1,500
Otros pasivos
Valor neto
$ 22,500
$ 24,000
Monto
Total de pasivos
Monto
Total de pasivos
Valor neto
dentro de 5 aos?
$______________________________
dentro de 10 aos?
$______________________________
emergencias
1.
2.
tarjetas de crdito
3.
1.
de mi hija en la universidad
2.
3.
jubilacin
Ahora, al igual que Beto, usted podr elegir la manera de lograr esas me
tas. Es aqu donde entra en juego el hbito de presupuestar para ahorrar.
PREPARE UN PRESUPUESTO Y
AJSTESE A L
Bety
Bety es una madre que est criando sola a su nio. Yo tengo que
ajustarme a un presupuesto para poder vivir con mis humildes ingresos.
Tengo una libretita donde apunto cmo gasto cada centavo. Ahorrar
es muy importante para m. Cuando mi hijo naci, comenc a invertir
dinero todos los meses en un fondo mutuo para su educacin universi
taria. Siento orgullo en poder decir que yo controlo mi futuro. He com
prado una casa y he mantenido a mi hijo, y jams he escrito un cheque
sin fondos. Hay que usar el sentido comn con el dinero!
Lina, por el contrario, nunca lucha por sus sueos. Tiene un buen em
pleo, gana buen dinero y lleva una vida bastante cmoda, pero el estado
de su cuenta de banco refleja una realidad muy distinta. Lina no tiene ni
ahorros ni inversiones. Tampoco tiene una propiedad ni planes para su
jubilacin. Adems, est inundada con deudas de tarjetas de crdito y
apenas sobrevive de un cheque de pago a otro. No tiene un presupuesto.
Lina
1/2
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Gasto
Desayuno
Caf
Almuerzo
Refresco
Gasolina
Bebidas con amistades
Comida
Cena
Peridico
Tocino y huevos
Peridico
Caf
Almuerzo con colegas
Cena
Vestido
Refresco
Cine
Desayuno
Caf
Almuerzo
Galletas dulces
Peridico
Regalo de cumpleaos
Cena
Desayuno
Caf
Refresco
Peridico
Revista
Desayuno
Caf
Peridico
Almuerzo
Galletas dulces
Chaqueta
Alquiler de pelcula
Efectivo/Dbito/Cheque
Crdito
$3.56
1.90
$6.75
1.25
46.00
10.00
50.00
15.00
.50
4.95
.50
1.90
5.72
15.00
45.00
1.25
15.00
3.50
1.90
5.75
1.25
.50
15.00
6.77
3.25
1.90
1.25
.90
3.95
3.25
1.90
.50
4.50
1.25
50.00
3.95
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Gasto
Efectivo/Dbito/Cheque
Crdito
Desayuno
Caf
Almuerzo
Refresco
Gasolina
Bebidas con amistades
Comida
Cena
Peridico
Tocino y huevos
Peridico
Caf
Almuerzo con colegas
Cena
Vestido
Refresco
Cine
Desayuno
Caf
Almuerzo
Galletas dulces
Peridico
Regalo de cumpleaos
Cena
Desayuno
Caf
Refresco
Peridico
Revista
Desayuno
Caf
Peridico
Almuerzo
Galletas dulces
Chaqueta
Alquiler de pelcula
$ 2,235
40
2,235 $
40
Presupuesto
nuevo
2,235
$ 40
2,275
Gastos
actuales
Cambios en
los gastos
Presupuesto
nuevo
Alquiler
Seguro para inquilinos
Electricidad
Gas
Agua
Telfono
Servicio de TV / Internet
Seguro de vida y discapacidad
Donaciones caritativas
Pago de tarjetas de crdito
Comida
Ropa
Cuidado de nios/Matrculas escolares
Prstamo del auto
Seguro del auto
Gasolina para el auto
Comidas en restaurantes, diversiones
Gastos diarios miscelneos
Total de gastos
680
20
60
30
25
50
55
0
0
25
200
130
0
300
75
145
425
100
$ 2,320
20
50
50
170 $
680
20
60
30
25
50
35
0
0
5
200
100
0
300
75
125
375
50
2,150
$ 85
125
125
Cambios en
los ingresos
20
30
Mi presupuesto mensual
Ingresos
actuales
Cambios en
los ingresos
Presupuesto
nuevo
Gastos
actuales
Cambios en
los gastos
Presupuesto
nuevo
Alquiler/Pago de la hipoteca
Seguro para propietarios
Electricidad
Gas
Agua
Telfono
Servicio de TV / Internet
Seguro de vida y discapacidad
Donaciones caritativas
Pago de tarjetas de crdito
Comida
Ropa
Cuidado de nios/Matrculas escolares
Prstamo del auto
Seguro del auto
Gasolina para el auto
Comidas en restaurantes, diversiones
Gastos diarios miscelneos
Total de gastos
Neto mensual (ingresos gastos)
Dinero disponible para ahorrar o invertir $
Ahorre e invierta
Tome en serio el poder del inters
compuesto y entonces, ahorre.
Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie
Getting Rich in America
OBTENGA AYUDA
Decidir cmo quiere invertir sus ahorros es un arte. Las buenas inversio
nes ganarn dinero; las malas inversiones perdern dinero. Preprese
bien antes de comenzar. Obtenga la mayor cantidad de informacin
posible. Guese por los consejos de profesionales con licencia o certifi
cacin. Los estados exigen que los agentes de la bolsa de valores, con
sejeros en finanzas y vendedores de seguros tengan una licencia o cer
tificacin; por lo tanto, consulte con la agencia reguladora del mercado
de valores en su estado antes de depositar su confianza en cualquier
consejero financiero. Consulte adems la Gua de recursos para la acu
mulacin de riqueza en la pgina 33 de este cuaderno de trabajo para
identificar sitios que ofrecen informacin valiosa.
200,000
8 por ciento
150,000
6 por ciento
100,000
3 por ciento
50,000
Sin intereses
0
1
Aos
10
15
20
25
30
10
COMPRENDA LA RELACIN
ENTRE EL RIESGO Y LA GANANCIA
ESPERADA
La inversin en el conocimiento
paga siempre el mejor inters.
Benjamin Franklin
ma
yo
res
Rie
sg
os
Acciones
Bonos
A largo
plazo
Cinco aos o ms
A plazo
intermedio
Efectivo
Metas
Archivos
financieros
Plan financiero
Presupuesto
Valor neto
s
re
no
me
Riesgos altos
s
go
es
Ri
Pirmide de inversiones
A corto
plazo
De salud
De vida
Seguros
Discapacidad
Propiedad y
riesgo civil
Base financiera
11
HERRAMIENTAS DE AHORRO
Un buen primer paso para alquien que quiere ahorrar dinero es abrir
una cuenta de ahorros en un banco o en una cooperativa de crdito
(credit union). Con una cuenta de ahorros, usted podr:
Aprovechar sin riesgo el inters compuesto.
Proteger su dinero mejor que si lo tuviera en su bolsillo o en la casa.
Aprovechar el depsito directo de su cheque de pago.
Monitorear en lnea el saldo de su cuenta.
Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas de aho
rros, cada una de las cuales paga una tasa de inters distinta. En el
cuadro a continuacin se describen distintos tipos de cuentas. Encuen
tre la que mejor responda a su situacin y compare las tasas de inters
y los cargos. Usted puede decidir utilizar estas cuentas tpicas en un fu
turo cercano o en un futuro a largo plazo.
HERRAMIENTAS DE INVERSIN
Una vez que tenga una buena base de ahorros, usted podr diversificar
sus activos entre distintos tipos de inversiones. La diversificacin puede
ayudarle a suavizar las altas y bajas en las ganancias de sus inversiones.
Invertir no le permitir enriquecerse de la noche a la maana. Quienes
invierten su dinero de manera inteligente ven las cosas a largo plazo, ha
ciendo inversiones de manera regular y mantenindolas por 5, 10, 15, 20
aos o ms.
dad emisora promete pagar cierta tasa de inters acordada durante la vida
del bono y pagar su valor nominal entero cuando el bono se vence o llega
a su madurez. Los intereses que el bono paga se basan principalmente en
la calidad del crdito de la entidad emisora y las tasas de inters corrien
tes. Empresas como Moodys Investor Service y Standard & Poor evalan
la calidad de los bonos. La clasificacin de bonos emitidos por una socie
dad annima, se basa en el estado financiero de la sociedad annima. La
evaluacin de bonos municipales se basa en la solidez del crdito de la en
tidad del gobierno o de otra agencia pblica que los emita. Los emisores de
bonos con las probabilidades ms altas de reembolsar el dinero reciben las
mejores clasificaciones en cuanto a riesgo y sus bonos pagan las tasas de
inters ms bajas a los inversionistas. Recuerde, cuanto menos riesgo exista,
tanto menor ser la ganancia esperada.
Un bono puede venderse por su valor nominal (a la par), o puede venderse a
un precio ms alto (por encima de la par) o con descuento. Por ejemplo, cua
ndo las tasas de inters en el mercado son ms bajas que el valor declarado
del bono, el valor de venta del bono aumenta por encima de su valor nomi
nal. El bono se vende por encima de su valor par. A la inversa, cuando las
tasas de inters en el mercado son ms altas que el valor declarado del bono,
su precio de venta se descuenta a un nivel por debajo de su valor nominal.
Una vez comprados, los bonos pueden retenerse hasta llegar a su madurez
o venderse.
Bonos de ahorro. Los bonos de ahorro de los EE.UU. son bonos emitidos y
respaldados por el gobierno de este pas. A diferencia de otras inversiones,
usted no puede recibir menos de lo que invirti. Hay diferentes tipos de bo
nos de ahorro, cada uno con pequeas diferencias y ventajas. Los bonos de
la serie I son bonos vinculados al ndice de la inflacin. Las ganancias pro
ducidas por este tipo de bono combinan una tasa de rendimiento fija con
la tasa de la inflacin anual. Los bonos de ahorro pueden comprarse en de
nominaciones de $50 a $10,000.
NOTA: Si usted tiene bonos de ahorro impresos y emitidos por el gobierno de
los EE.UU., puede inscribirlos en lnea en el sitio de TreasuryDirect: www.
treasurydirect.gov. Entonces, no tendr que preocuparse por la prdida de
su copia impresa.
Bonos, letras y pagars del Tesoro de los EE.UU. Los bonos emitidos por el
Tesoro de los EE.UU. se venden para pagar diversas actividades del gobi
erno y estn plenamente respaldados por el crdito del gobierno federal.
Los bonos del Tesoro son valores con un trmino de ms de 10 aos. Los
intereses se pagan cada seis meses. El gobierno federal emite tambin
letras del Tesoro las cuales son valores a corto plazo con una madurez de
tres meses, seis meses o un ao. Estas letras se venden con un descuento
de su valor nominal, y la diferencia entre su precio de compra y lo que
usted recibe cuando la letra madura, es el inters que gana. Los pagars
del Tesoro son valores que pagan inters cuya madurez vara de dos aos
Federal Reserve Bank of Dallas
13
800,000
600,000
$1,400,000
1,200,000
Contribucin
Ganancias de inversin
Total
1,000,000
400,000
200,000
Supone una inversin anual de $3,000 y una tasa de ganancias del 8%.
Una cuenta de jubilacin personal, conocida en ingls por las siglas IRA, le
permite desarrollar riqueza y seguridad para su jubilacin. El dinero inver
tido en una cuenta IRA crece libre de impuestos hasta que usted se jubile y
tenga necesidad de retirarlo. Se puede abrir una cuenta IRA en un banco,
en una agencia de finanzas, en un fondo mutuo o en una compaa de se
guros. Las cuentas IRA estn sujetas a ciertos lmites de ingresos y a otros
requisitos que usted necesitar comprender, pero le ofrecemos aqu un re
sumen general de lo que ofrecen, con las contribuciones mximas libres de
impuestos permitidas para el ao 2013.
Usted puede contribuir hasta $5,500 por ao en una cuenta IRA tradicional, siempre que gane $5,500 por ao o ms. Una pareja casada en la que
solamente uno de sus miembros trabaja fuera del hogar puede contribuir
un total de $11,000 en una cuenta IRA y en una cuenta IRA conyugal.
15
16
Planes calificados
Si usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existe un plan de jubi
lacin para usted. Un plan calificado, (anteriormente conocido como un
Plan Keogh), es un plan con impuestos diferidos diseado para que las per
sonas que trabajan por su cuenta ahorren para su jubilacin.
La caracterstica ms importante de un plan calificado es el alto nivel de
la contribucin mxima permitida: hasta $51,000 por ao. Las contribu
ciones y las ganancias de las inversiones aumentan libres de impuestos
hasta que el dinero se retire, y entonces clasifican como ingresos ordi
narios. Los retiros de fondos antes de los 59 aos de edad, estn suje
tos a multas.
Investigue el sitio en la Web del Departamento de Rentas Internas (IRS),
www.irs.gov, para obtener informacin al da sobre inversiones con im
puestos diferidos.
30 aos
15 aos
$ 118,000
$ 118,000
Nmero de pagos
mensuales
360
180
4.0%
3.0%
Monto de la hipoteca
Pagos mensuales
Total de intereses
$ 84,806
$ 28,680
$ 56,126
Ahorro en intereses
563
815
17
de las maneras ms significativas que las personas tienen para crear riqueza
personal.
Daniel
Alternativas de inversin
Usted puede invertir dinero tambin en otras cosas que posiblemente no
pagarn dividendos o intereses pero que pueden, con el tiempo, aumentar
de valor como, por ejemplo, terrenos, monedas raras, antigedades y arte.
Si usted tiene muchos conocimientos en inversiones de este tipo, quizs sta
sea la alternativa apropiada para usted.
Ha llegado el momento de planear su estrategia de inversin. Prepare
una lista de las opciones que ms le interesan y considrelas en relacin
con sus metas para la creacin de riqueza, el plazo para lograr su meta y
su tolerancia ante el riesgo.
1.
2.
3.
4.
5.
Hemos visto que al presupuestar, ahorrar e invertir dinero, es posible
acumular riqueza. Pero, qu pasa si las deudas limitan su capacidad
para ahorrar e invertir? En el prximo captulo, examinaremos las
maneras de controlar las deudas.
18
Establezca su crdito;
controle sus deudas
SUS ANTECEDENTES DE CRDITO
SON IMPORTANTES
La nica razn por la cual muchas
familias norteamericanas no son dueas
de un elefante es que nunca se les ofreci
un elefante con el pago inicial de un dlar
y pagos mensuales bajos.
Mad Magazine
* Pagando un pequeo cargo, usted puede obtener su reporte crediticio comnicandose con
cualquiera de las tres agencias principales emisoras de informes crediticios, o bien, visitando
www.myFICO.com en la Internet.
19
Conozca su puntuacin
La Junta de Directores de la Reserva Federal
publica una gua de informes crediticios y de
puntuaciones crediticias para consumidores:
www.federalreserve.gov/creditreports
La Comisin Federal de Comercio resume los
pasos necesarios para disputar la informacin
de informes crediticios y ofrece una muestra de
la carta de disputa: http://ftc.gov/bcp/edu/pubs/
consumer/credit/cre13.shtm
20
AL CONTRAER DEUDAS
21
Deuda
Tasa de
inters
Intereses
mensuales*
Almacn A
$ 500
19.5% $ 8.13
Banco XYZ
$ 1,250
17% $ 17.71
Financiera BHA
$ 1,000
22% $ 18.33
Tienda B
$ 250
15% $ 3.13
Total
$ 3,000
$ 47.30
Tarjeta de
crdito
Deuda
Tasa de
inters
Intereses
mensuales
Para administrar sus deudas, usted necesita saber el dinero con que
cuenta y desarrollar estrategias para controlarlas. Cuando Beto decidi
reducir su deuda de $3,000 en tarjetas de crdito, l analiz su deuda,
desarroll una estrategia y actu:
Prepar una lista del saldo, la tasa de inters y los intereses mensuales
de cada tarjeta de crdito.
Verific la puntuacin de su crdito e investig la mejor tasa de inters
para elegir una nueva tarjeta de crdito. Entonces, transfiri todos sus
saldos por pagar a la nueva tarjeta.
Destruy sus tarjetas de crdito viejas y utiliz los intereses ahorrados
para pagar su saldo principal lo antes posible.
Cul es su situacin en cuanto a su deuda en tarjetas de crdito? Utili
zando la tabla a la izquierda, haga su propio anlisis.
Mi estrategia para reducir mi deuda en tarjetas de crdito incluye:
1.
2.
Total
3.
Total de
intereses
6.5%
$2,609.53
7.5%
$3,034.15
15%
$6,410.94
Empresa de crdito
22
4 aos
36
460 $
5 aos
48
356 $
60
Pago mensual
293
Pago total
Paulina
23
PROTEJA SU REPUTACIN
Revise su presupuesto todos los meses y planee con cuidado para ase
gurar que sus cuentas se paguen antes de sus fechas de vencimiento.
Establecer depsitos directos en su banco y colocar sus cuentas en un
sistema de dbito automtico para pagarlas puede ayudarle a proteger su
reputacin. Bety, la mujer prctica, no deja de pagar sus cuentas a tiempo
siempre. Ella recibe su sueldo dos veces al mes. Ha dado instrucciones
para que sus cheques se depositen directamente en su cuenta bancaria
para no tener que correr al banco los das de pago. Cada mes, ella paga su
hipoteca (por dbito automtico), el servicio de TV por cable y las cuen
tas de servicios pblicos gas, electricidad, telfono con el primero
de sus cheques. Con su segundo cheque, Bety paga el prstamo de su
auto (tambin por dbito automtico) y hace otro depsito automtico
a su cuenta de ahorros. Bety ha descubierto que el piloto automtico
simplifica mucho su presupuesto y sus ahorros.
PROTEJA SU IDENTIDAD
24
Proteja su riqueza
No es prudente sentir demasiada
seguridad sobre nuestra propia
sabidura. Es aconsejable recordar
que los ms potentes pueden
debilitarse y que los ms sabios
pueden cometer errores.
Mahatma Gandhi
Las leyes estatales exigen que todos los vehculos motorizados tengan un seguro de responsabilidad civil para cubrir lesiones a otras personas o daos
a sus propiedades causados por usted. Si tiene un prstamo por la compra
de su vehculo, su prestamista le exigir tambin cobertura contra daos
fsicos al vehculo.
Usted puede elegir un deducible ms alto (el monto que debe pagar de su
bolsillo antes de que el seguro comience a pagar las prdidas) y recibir
una prima ms econmica (el costo de la pliza). Si ya tiene ahorrado
un fondo para emergencias, sentir ms confianza al obtener una pliza
con un deducible ms alto que le permita reducir el costo de su prima.
Seguro de casa
El seguro para propietarios cubre su casa y sus bienes. La cobertura de
responsabilidad personal de una pliza para propietarios le da protec
cin contra prdidas por cualquier lesin sufrida por alguien dentro de su
propiedad. La empresa que le dio su prstamo hipotecario le exigir que
tenga cierto monto de cobertura mientras la hipoteca no se haya pagado
en su totalidad. Usted puede considerar tambin un plan de seguro con un
deducible ms alto que le permita reducir el costo de su seguro para propi
etarios.
La cobertura de propietarios estndar asegura su casa y el contenido
contra prdidas causadas por riesgos como incendio y robo. Es posible
que necesite un seguro especial contra inundaciones, terremotos u otros
riesgos especficos en el rea donde usted vive. Comunquese con el De
partamento de Seguros en su estado para obtener ms informacin so
bre el seguro en reas de riesgo muy alto.
25
Seguro de discapacidad
Las estadsticas demuestran que el riesgo de sufrir una discapacidad es
mayor que el riesgo de morir antes de cumplir 65 aos de edad. Un seguro
de discapacidad le ayudar a pagar sus gastos diarios si usted se enferma
o se lesiona y no puede trabajar durante mucho tiempo. Su empleador po
siblemente ofrecer un seguro de este tipo en su plan de beneficios. Le con
viene comprar este seguro aunque usted tenga que pagar parte de la prima.
SEGURO DE VIDA
27
28
Repaso
Redefinicin de la riqueza
La riqueza es:
3.
Mis metas para crear riqueza son:
1.
2.
3.
Mis estrategias para desarrollar mi crdito y controlar mis deudas son:
1.
2.
3.
29
Glosario
30
31
Recursos para
acumular riqueza
EDUCACIN FINANCIERA
PERSONAL
AARP
(888) 687-2277
www.aarp.org
INTRODUCCIN
Los siguientes recursos pueden utili
zarse para obtener ms informacin
acerca de la manera de acumular
riqueza personal. Esta lista incluye
fuentes de informacin sobre la edu
cacin econmica de personas adultas
y jvenes, sobre la administracin de
presupuestos y deudas, y sobre las
protecciones para consumidores. Esta
gua no pretende ser comprensiva;
existen muchos recursos nacionales,
estatales y locales que pueden ofrecer
informacin adicional sobre la acumu
lacin de riqueza para asegurar un fu
turo econmico ms seguro.
America Saves
(202) 387-6121
www.americasaves.org
Freddie Mac
(703) 903-2000
www.freddiemac.com
www.freddiemac.com/creditsmart
www.freddiemacfoundation.org
Internal Revenue Service
(800) 829-1040
www.irs.gov
Louisiana Cooperative Extension
(225) 578-4161
www.lsuagcenter.com
State of Louisiana Office of
Financial Institutions
(225) 925-4660
www.ofi.state.la.us
National Credit Union
Administration
(703) 518-6340
www.mycreditunion.gov
National Endowment for
Financial Education
(303) 741-6333
www.nefe.org
www.smartaboutmoney.org
New Mexico Regulating and
Licensing Department
Financial Institutions Division
(505) 476-4885
www.rld.state.nm.us/
financialinstitutions
Federal Reserve Bank of Dallas
33
34
ADMINISTRACIN DE
PRESUPUESTOS Y DEUDAS
PROTECCIN PARA
CONSUMIDORES
35
www.dallasfedbuildingwealth.org