Financ As

Curso de Finanas Pessoais
WWW.INCENTIVO.ORG.BR
Associao Brasileira Incentivo

So Paulo
2009
ndice
1. Histria da Incentivo ..............................................................................................03

2. Misso ...................................................................................................................03
3. Passar Adiante o Incentivo Recebido ....................................................................03
4. Objetivo do curso ...................................................................................................03
5. Como aproveitar o curso .......................................................................................03
6. Teste......................................................................................................................04
7. Questionrio ..........................................................................................................10
Aula 1: Oramento .....................................................................................................11
Aula 2: Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas...................................................20
Aula 3: Eliminando Dvidas ........................................................................................28
Aula 4: Economizando Dinheiro ................................................................................38
Aula 5: Fazendo Seu Dinheiro Render ......................................................................44
Aula 6: Mantendo Bons Hbitos de Finanas Pessoais ............................................50
8. Questionrio Avaliao do Aluno ........................................................................57
Associao Brasileira INCENTIVO

1. A Incentivo uma organizao no governamental (ONG) criada para ajudar pessoas
a melhorar de vida atravs da educao e ajuda de mentores. Acreditamos que
incentivando a educao e o trabalho, indivduos podem vencer seus desafios e
melhorar seu bem-estar.
2. Nossa misso ajudar todos aqueles que tm o desejo de desenvolver-se
profissional, educacional e pessoalmente para alcanar seus objetivos, fornecendo as
ferramentas necessrias para o sucesso.
3. Filosofia da Incentivo: Passar Adiante o Incentivo

Cada pessoa que receber ajuda da Incentivo deve comprometer-se a Retribuir o Incentivo
recebido, ajudando outros da mesma forma que foi ajudada.
Acreditamos que, juntos, podemos espalhar esse esprito de Incentivo e ajuda pelo Brasil e,
assim, tornar nosso pas melhor.
4. Objetivo do curso:
O objetivo deste conjunto de aulas ensinar sobre finanas pessoais e motivar os
participantes a administrar melhor seu dinheiro e recursos atravs de planejamento e
controle de um oramento.
Numa tentativa de alcanar o pblico em geral, este curso amplo em praticidade e teoria.
Foi criado com o objetivo de ser direto e simples, desafiador mas recompensador.
Obrigado por fazer parte deste curso e da Incentivo.
5. Como aproveitar ao mximo este curso:

O domnio dos princpios de finanas pessoais pode ser difcil e requer tempo e sacrifcio.
Princpios financeiros so aprendidos, aplicados, e dominados no decorrer da vida.
Estudantes ativosaqueles que estudam a lio antes e depois da aula, e participam nos
debates da aula, encorajando o debate e fazendo perguntassero os que tero maior
sucesso.
Estratgias empregadas pelo estudante bem sucedido:
Estuda a aula antes e depois de assisti-la;

Cumpre o dever de casa;
Participa ativamente no debate da aula;
Pensa em exemplos fora da sala de aula;
Pe em prtica imediatamente o princpio aprendido na aula;
Estuda e debate as aulas em grupo fora da sala de aula.
6. Teste
O teste abaixo avalia a forma como voc lida com seu dinheiro e se voc est no caminho certo para
fazer seu capital crescer. Saber analisar como esto o seu oramento mensal, os seus investimentos
e o seu patrimnio. Ter objetivos definidos caracterstica de quem tem um alto quociente financeiro,
de quem sabe lidar com suas finanas, afirma Glria Pereira. Respondendo ao teste abaixo e
somando os pontos relativos a cada alternativa, voc ter um diagnstico da sua inteligncia
financeira e do que fazer para melhor-la. Adaptado a partir de Neale Godfrey, "Money Doesn't Grow
on Trees", Fireside/Simon & Schsuter, 1994.
QUAL A SUA INTELIGNCIA FINANCEIRA?

1. Nos ltimos 5 anos, voc diria que seu patrimnio aumentou, diminuiu ou permaneceu na
mesma?
a)
Meu patrimnio aumentou
b)
Meu patrimnio diminuiu
c)
Meu patrimnio ficou na mesma
2. Neste ano, o que voc acha que vai acontecer com o seu patrimnio?
a)
Acho que meu patrimnio vai aumentar
b)
Acho que meu patrimnio vai diminuir
c)
Acho que meu patrimnio vai ficar na mesma
3. Considerando a poltica brasileira atual, voc acredita que nos prximos 5 anos o seu
patrimnio vai aumentar, diminuir ou ficar na mesma?
a)
Acredito que vai aumentar
b)
Acredito que vai diminuir
c)
Acredito que vai ficar na mesma

4
4. Diante do noticirio econmico, seja de TV, rdio, jornais, revistas, internet, voc:
a)
Fica irritado com as notcias
b)
No presta ateno ao noticirio econmico
c)
Informa-se, para estar atualizado e conversard) ? Informa-se, para tomar decises pessoais
5. Neste ano, voc leu algum livro de finanas pessoais ou educao financeira?
a)
Nenhum livro, no me interesso
b)
Sei tudo, no preciso ler
c)
Li um livro
d)
Li dois livros ou mais
6. Voc costuma conversar sobre aplicaes financeiras e investimentos em famlia e/ou na

roda de amigos?
a)
Converso com freqncia
b)
Raramente converso sobre finanas
c)
Nunca conversei sobre esse tema em famlia ou com amigos
7. A maioria dos seus familiares e amigos do mesmo nvel socioeconmico que voc, de
nvel inferior ao seu, ou superior ao seu?
a)
Superior
b)
Mesmo nvel
c)
Inferior
8. Antes de comear o ms, voc faz um planejamento financeiro que inclua uma previso dos
seus gastos, das suas receitas e dos seus investimentos?
a)
Nunca fao planejamento financeiro antes de comear o ms
b)
Fao planejamento, mas anoto s os meus gastos
c)
Fao planejamento, anoto os meus gastos e guardo tudo o que sobra
d)
Fao planejamento dos gastos e aplicaes financeiras, para poder comprar o que quiser no
futuro
e)
Fao planejamento dos gastos, aplicaes para comprar o que quiser no futuro e outros
investimentos para o meu capital aumentar
9. Voc est satisfeito com suas receitas financeiras atuais (ganhos), incluindo todas as
fontes?
a)
Muito satisfeito
b)
Satisfeito
c)
Mais ou menos satisfeito
d)
Insatisfeito
e)
Muito insatisfeito
10. Quantas fontes de receitas financeiras voc tem atualmente?

a)
Uma nica fonte (ex.: salrio, honorrios, penso, aposentadoria, mesada etc.)
b)
Duas ou mais fontes, todas provenientes diretamente do trabalho
c)
Duas ou mais fontes diversificadas (ex.: salrio e honorrios, comisses e receitas de
investimentos, salrio e receita de aluguel etc.)
d)
Nenhuma fonte
11. Neste ano, quais investimentos voc fez? Indique todos os tipos realizados:
a)
Conservadores, como poupana e fundos de investimento de renda fixa
b)
Moderados, como fundos mistos de renda fixa e renda varivel
c)
Arrojados, como aes, fundos de aes, dlar, fundos cambiais
d)
Neste ano no fiz nenhum tipo de investimento
12. Voc faz investimento em algum tipo de negcio prprio?

a)
Sim
b)
No
13. Quais dos seguintes sonhos voc pretende realizar nos prximos dois anos?
a)
Automvel
b)
Imvel
c)
Negcio prprio (criao ou expanso)
d)
Viagem ao exteriore) ? Barco, veleiro ou iate
f)
Outros
g)
No tenho nenhum sonho
14. Considerando apenas o dinheiro que voc tem investido, sem a entrada de novas receitas,
por quanto tempo voc conseguiria viver com suas reservas?
a)
Nem 1 ms
b)
De 1 a 6 meses
c)
De 7 a 12 meses
d)
Mais de 1 ano
e)
Para o resto da vida
15. Quem voc costuma consultar para decidir sobre aplicaes financeiras? Marque todas as
opes utilizadas:
a)
Consultor financeiro independente
b)
Gerente da conta bancria
c)
Amigos e familiares
d)
Internet e publicaes especializadas
e)
Ningum
16. Voc se sente preparado para usar cartes de crdito e cheques pr-datados sem perder o
controle das suas finanas?
a)
Uso cartes de crdito e pr-datados sem problemas, como facilidade de pagamentos
b)
Acho que minhas dvidas so conseqncia das facilidades de crdito: cartes e cheques
c)
No uso cheques e cartes de crdito; pago tudo vista
d)
Destru todos os meus cartes de crdito e tales de cheques
17. Como o seu relacionamento com as suas dvidas?

a)
Minhas dvidas fazem parte do meu planejamento financeiro; portanto, terei como pag-las
quando vencerem
b)
No tenho dvidas; compro somente vista
c)
Sinto que minhas dvidas esto crescendo e isso comea a me preocupar
d)
No durmo direito por causa das minhas dvidas
18. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma quantia para fazer doaes
para alguma instituio cientfica, educacional, artstica, ambiental, de caridade, ou outra?
a)
Sim
b)
No
7
19. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma parte para pagar imposto de
renda?
a)
Sim
b)
No
20. Quando voc pensa no seu planejamento do oramento mensal, o que sente?
a)
Prazer
b)
Angstia, preocupao
c)
Irritao, fico nervoso
d)
No sinto nada
21. Voc acredita que seja possvel melhorar a forma como cuida das suas finanas?
a)
Sim, estou sempre procurando melhorar a maneira como lido com o dinheiro
b)
Acho que no h o que melhorar
c)
No gosto de pensar no assunto
Gabarito
Veja abaixo a pontuao de cada resposta. Some o total e leia o seu diagnstico.
1. a) = 10 b) = 1 c) = 3
2. a) = 10 b) = 1 c) = 3
3. a) = 10 b) = 1 c) = 3
4. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
5. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
6. a) = 10 b) = 3 c) = 1
7. a) = 10 b) = 3 c) = 1
8. a) = 1 b) = 3 c) = 10 d) = 20 e) = 30
9. a) = 20 b) = 10 c) = 3 d) = 2 e) = 1
10. a) = 3 b) = 10 c) = 20 d) = 1
11. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 1
12. a) = 10 b) = 1
13. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 10 f) = 10 g) = 1
14. a) = 1 b) = 10 c) = 20 d) = 30 e) = 40
15. a) = 20 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 1
16. a) = 20 b) = 1 c) = 10 d) = 1
17. a) = 20 b) = 10 c) = 1 d) = 1
18. a) = 10 b) = 1
19. a) = 10 b) = 1
20. a) = 10 b) = 1 c) = 1 d) = 1
21. a) = 20 b) = 3 c) = 1
TOTAL DE PONTOS = __________
Diagnstico do seu Quociente Financeiro

De 300 a 440 pontos. Parabns! Voc faz parte de uma seleta minoria que tem controle sobre a sua
vida financeira, que gosta de se manter bem informado, se preocupa em ter uma reserva, em investir
para realizar os seus sonhos e para que seu patrimnio cresa.
De 200 a 299 pontos. Bom. Voc est no caminho, mas talvez no esteja completamente a par da
sua situao financeira e ainda no tenha conseguido fazer um verdadeiro controle do seu
oramento. Analise quais so as suas deficincias, veja onde a sua pontuao foi menor. Com
algumas correes no percurso, seu capital pode comear a crescer ou crescer num ritmo maior do
que o atual.
De 100 a 199 pontos. H vrios aspectos a melhorar. Voc sabe que tem problemas, mas no sabe
muito bem como resolv-los. Seria de grande utilidade voc se educar financeiramente, atravs de
leituras especializadas e conversando com quem entende do assunto. hora de organizar melhor as
suas finanas. Definir os seus objetivos o primeiro passo para alcanlos. Sempre tempo.
Abaixo de 100 pontos. Ateno. Voc provavelmente tem srias dificuldades para lidar com
dinheiro. No tem planejamento e vive correndo atrs do prejuzo, ganha para pagar contas ou o
que pior para pagar dvidas. Ento, respire fundo e acredite que, se voc quiser, toda sua vida
poder ser diferente. Tome as rdeas da situao. Talvez seja hora de fazer mudanas radicais na
forma como voc ganha e gasta o seu dinheiro.
7. Questionrio Avaliao do Aluno

Gostaramos que voc preenchesse este questionrio antes de comear as aulas de
finanas pessoais. Daqui a seis semanas, quando tiver completado o curso, avalie
suas respostas para saber se sente mais preparado na vida financeira.
1. Quais so os assuntos relacionados ao dinheiro que voc mais gostaria de entender?
2. Voc pode explicar a diferena entre um DESEJO e uma NECESSIDADE? Poderia dar
um exemplo de cada um?
3. Voc se considera um bom administrador (a) do seu dinheiro e em finanas pessoais?
4. No futuro, em que voc acha que vai gastar o seu dinheiro?
5. importante poupar dinheiro? Por que?
6. O que voc entende da palavra ORAMENTO? Ele importante?
7. Que quer dizer estar endividado? Isto bom ou mau? Por qu?
8. Quem poderia lhe dar conselho caso voc tiver problemas na administrao do seu
dinheiro?
9. Se voc pegasse um emprstimo, o que seria mais importante lembrar?
10
Aula 1
Oramento
Deve-se aprender fazendo porque embora acreditemos que sabemos fazer, no teremos
certeza at tentar.
ARISTTELES
11
O que oramento?
Um oramento o mtodo escrito de avaliar sua renda e despesas. Um oramento
detalha formas especficas de renda e despesas.
Porque usar um oramento?
Verificando as rendas e as despesas a pessoa pode entender com preciso onde ela
est gastando e pode assim planejar gastos e ganhos adequadamente.
Como um oramento pode ajudar?
Conhecimento! Um oramento pode ajudar voc a entender melhor seus gastos
habituais.
Estudo de Caso:
Logo aps o casamento, um casal comea a preparar um oramento para entender como
suas finanas trabalhariam juntas. Depois de preparar um oramento bsico que esboa a
sua renda mensal e suas despesas, perceberam que cada ms eles estavam gastando
R$200 a mais do que estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste dficit
significante, eles comearam imediatamente a procurar maneiras de melhorar os seus
padres de gastos.
Depois de preparar o oramento eles foram capazes de identificar despesas desnecessrias
e outros pequenos gastos, ento puderam entender de onde eles estavam gastando o
dinheiro. Aderindo a um oramento que restringiu os gastos em reas desnecessrias, eles
perceberam que poderiam viver com um supervit mensal de mais de R$100, o qual eles
comearam a usar para pagar sua considervel dvida.
Como um oramento funciona?
O propsito de um oramento localizar quando e onde o dinheiro ganho e quando e
onde ele gasto. Um oramento localiza o fluxo monetrio focalizando em renda e
despesas.
Renda = Fluxo monetrio positivo
Todo o dinheiro que voc ganha ou recebe.
Despesas = Fluxo monetrio negativo
Todo dinheiro que voc gasta, doa ou perde.
Renda: Dinheiro que voc ganha ou recebe
12
Tipos de Renda: Salrio, Aposentadoria, Benefcios do governo, Bnus, Gorjeta,

Servios eventuais, Rendimentos de poupana ou investimentos etc.
Janeiro
Fevereiro
RENDA
Planejado
Real
Planejado
Salrio
R$ 500
R$ 500
Bolsa Famlia
R$ 100
R$ 100
Outras rendas
R$ 10
R$ 10
Real
Despesas: Dinheiro gasto, doado ou perdido
Tipos de despesas: Aluguel, Condomnio, Seguro sade, Transporte, Alimentao,

Luz, gua, Telefone, Impostos, Doaes etc.
Despesas
Planejado
Aluguel
R$ 100
Fevereir
o
Planejad
o
R$ 100
Seguro
R$ 20
R$ 20
Parcela do carro
R$ 70
R$ 70
Parcela de dvida
R$ 50
R$ 50
Dizimo
R$ 50
R$ 50
Poupana
R$ 50
R$ 50
Comida
R$ 100
R$ 100
Eletricidade
R$ 20
R$ 20
gua
R$ 15
R$ 15
Vesturio
R$ 50
R$ 50
Transporte
R$ 50
R$ 50
Telefone
R$ 25
R$ 25
DESPESA TOTAL
R$ 600
R$ 600
Janeiro
Real
Real
13
Os 5 passos para fazer um oramento:

1.
2.
3.
4.
5.
Registre todas as rendas mensais;

Registre todas as despesas mensais;
Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais;
Planeje a renda e as despesas do prximo ms;
Compare a renda e as despesas.
Passo 1: Registre todas as rendas mensais (Preencha com seus dados)

Ms atual
RENDA
Planejado
Real
Prximo
m mm
Planejado
ms
Real
Passo 2: Registre todas as despesas mensais (Preencha com seus dados)

Ms atual
Despesas
Planejado
Prximo ms
Real
Planejado
Real
Dizimo
Poupana
DESPESA TOTAL
14
Passo 3: Calcule o total de sua renda mensal e das suas despesas mensais
Passo 4: Planeje a renda e as despesas do prximo ms

Avaliando sua renda e despesa mensal, faa uma projeo de sua renda e despesa
do prximo ms.
Passo 5: Compare a renda e as despesas do ms.

Ms Atual: Renda Despesa:
Renda Total
R$__________
Despesa Total
R$__________
Resultado Lquido R$__________
o Se sua renda maior que a sua despesa.

PARABNS!!!
Voc est no caminho certo.
o Se suas despesas so maiores que a sua renda.
CUIDADO!!!
Voc esta no caminho errado.
Com um oramento voc pode fazer um grande exerccio de controle

sobre a sua renda e despesa.
15
Estudo de Caso
Elyseu e Dbora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de
economizar dinheiro para poder comprar a casa prpria e criar um fundo para a misso do
filho. Atualmente Elyseu ganha um salrio de R$1.200 e Dbora no trabalha. A seguir,
encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a famlia Castro tem. Ajude-os a
criar um oramento para o prximo ms e responda s seguintes perguntas:
A famlia Castro ganha mais do que gasta?
Qual a quantia das despesas mensais que eles parcelam?
Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a famlia Castro pode economizar
por ms?
Como a famlia Castro pode melhor gerenciar suas finanas?
Despesas da famlia Castro:

o
o
o
o
o
o
o
o
o
o
o
o
Dzimo
Transporte
Comida
Aluguel
Remdio
gua
Luz
Telefone
Celular
TV a cabo
Parcela computador
Contas do hospital
R$ 120,00
R$ 1,50 (por dia)
R$ 75,00 (por semana)
R$ 300,00
R$ 50,00
R$ 30,00
R$ 25,00
R$ 40,00
R$ 50,00
R$ 60,00
R$ 35,00
R$ 42,00
16
Oramento
Renda
Janeiro
Planejado
Atual
Fevereiro
Planejado
Atual
Maro
Planejado
Atual
Abril
Planejado
Maio
Atual
Planejado
Junho
Atual
Planejado
Atual
Renda Total
Despesas
Despesa Total
SALDO MENSAL
17
Oramento
Renda
Julho
Planejado
Agosto
Atual
Planejado
Atual
Setembro
Planejado
Atual
Outubro
Planejado
Atual
Novembro
Planejado
Atual
Dezembro
Planejado
Atual
Renda Total
Despesas
Despesa Total
SALDO MENSAL
18
Aula 2
Diminuindo Custos e
Reduzindo Despesas
Empreenda algo que seja difcil e lhe faa bem. A menos que faa algo que est alm do
que j sabe fazer, nunca crescer.
RONALD OSBORN
20
Estudo de Caso:
Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga R$12 por dia para
financiar o emprstimo, enquanto Tiago aluga uma moto por uns R$10 por dia. Hugo faz o
sacrifcio de ganhar R$2 h menos por dia (ou R$40 menos por ms) em vez de alugar. De
fato, ele guardou dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um oramento
pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasio. Hugo economizou um
dinheirinho todos os dias tomando gua em vez de refrigerante, andando em vez de pegar
nibus, e preparando a refeio em casa em vez de sair para comer na rua. O empenho que
Hugo fez em diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano, quando o
emprstimo estiver pago, Hugo ser o dono de sua moto e, como resultado, ir dobrar sua
renda. Porm, Tiago continuar alugando, pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo
salrio.
Diminuir custos dificlimo e requer sacrifcio!!!
Diminuir custos prolongar a gratificao futura. Para diminuir os custos necessrio
abrir mo de certas coisas no curto prazo para depois poder obter outras mais
importantes no mdio e longo prazo.
Todo mundo, independente de quanto ganha ou possui, pode diminuir custos.
H muitos que pensam que tm pouco e por isso no podem diminuir custos. Porm,
possvel que todos achem um jeito de diminuir custos. Se voc no diminuir custos e
no guardar dinheiro, no importa o quanto seja difcil, sua situao atual no vai
melhorar! Observe como voc gasta cada real e analise como que voc pode
economizar para poder poupar.
De gro em gro a galinha enche o papo.
O que significa diminuir custos?
Diminuir custos reduzir despesas. Ao reduzir as despesas o indivduo retm mais
renda, que pode ser ultilizada para eliminar dvidas e pagar a educao, o servio
missionrio, ou outros tens essenciais de alto valor.
Como se pode diminuir custos?
Reduzindo a quantidade ou frequncia de compras ou reduzindo o preo que se paga
por algo.
Como reduzir as despesas poder ajudar voc?
Visto que cada real que voc guarda hoje aumentar a sua segurana financeira e
prover um futuro melhor, limitar corretamente as despesas a chave para o bem-estar
financeiro.
21
Os 6 passos para diminuir custos:

1.
2.
3.
4.
5.
6.
Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro);
Criar um oramento;
Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas;
Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados;
Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas;
Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.
Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar
dinheiro)
Qual o seu motivo urgente para guardar dinheiro?
Eliminar Dvidas;
Uma entrada para a casa prpria;
Educao;
Caravana ao Templo;
Misso;
Aposentadoria.
Como esta meta te ajudar a cumprir os objetivos de sua vida?
Porque valer a pena sacrificar-se para atingir esta meta?
Escreva suas metas que necessitam de uma reserva financeira para serem realizadas:
Metas curto prazo
Metas longo prazo
22
Passo 2: Criar um oramento

Visto que o primeiro passo para reduzir as despesas entender como voc est gastando o
seu dinheiro, o oramento um instrumento vital. O propsito do oramento especificar
como e onde voc ganha e gasta o seu dinheiro. Um oramento pode ajudar a entender
melhor a renda e as despesas e, assim, poder reconhecer as despesas extras e saber
como pode reduzi-las.
Janeiro
RENDA
Estimativa
Fevereiro
Real
Estimativa
Real
Salrio
$ 500
500
Beneficios do Governo
$ 100
100
R$ 100
Outra Renda
RENDA TOTAL
$ 600
605
$
5
$ 100
R$ 605
605
100
DESPESAS
500
Aluguel
100
100
$
$
Seguro
20
20
20
Parcela do Carro
70
70
70
Parcela de Dvida
50
50
50
Dzimo
50
50
50
Poupana
50
50
50
Comida
105
100
97
Conta de Luz
18
18
19
Conta de Agua
16
16
17
Vesturio
45
40
50
Transporte
45
45
45
Telefone
(Combustvel e nibus
DESPESAS Totais
28
30
27
597
589
595
GANHO do MS
16
10
23
Passo 3: Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas

Necessidades so as coisas que so absolutamente necessrias no dia-a-dia.
Desejos suprfluos so as coisas que queremos, mas que no so necessrias
para sobreviver.
Por Exemplo:
Necessidades:
Moradia
Alimentao
Remdio
Roupa
Transporte
Luz / gua
Impostos
Desejos Suprfluos:
Roupa Nova de marca
Bolachas
Refrigerante
Vdeo Game
Restaurante
Carro zero
Festas / Presentes
Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de suas Necessidades e de seus
Desejos Suprfluos.
Necessidades
Desejos Suprfluos
24
Passo 4: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados

Certas despesas podem ser reduzidas:
Muitas vezes as despesas com alimentao podem ser reduzidas pela metade
quando planejamos fazer comida em casa em vez de comer na rua;
O dinheiro gasto com roupa pode ser reduzido quando buscamos ofertas em vez de
algo fashion;
As despesas de transporte podem ser reduzidas atravs de atividades tal como:
caminhar, eliminar viagens desnecessrias, e pegar carona;
As despesas com um celular podem ser reduzidas ou eliminadas sem a menor
inconvenincia;
At as despesas maiores, tal como aluguel, podem ser reduzidas ao evitar moradia
extravagante, ou alugar vaga com amigos, ou dividir despesas morando com
parentes.
Quais das despesas abaixo podem ser reduzidas?
Janeiro
DESPESAS
Estimado
Fevereiro
Real
Estimado
Real
Aluguel
100
100
100
Seguro
20
20
20
Parcela do Carro
70
70
70
Parcela da Divida
50
50
50
Dzimo
50
50
50
Poupana
50
50
50
Comida
105
100
97
Conta de Luz
18
18
19
Conta de Agua
16
16
17
Vesturio
45
40
50
Transporte (Combustvel e nibus
45
45
45
Telefone
28
30
27
DESPESAS TOTAIS
597
589
595
25
Passo 4: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados

Utilizando a lista de suas prprias despesas, faa uma lista das despesas que voc poder
reduzir:
Despesas a reduzir
Valor a reduzir (R$)
Passo 5: Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas

especficas
Ao revisar as metas/objetivos traados, voc poder fazer metas especficas no oramento
para guardar dinheiro suficiente para alcanar essas metas.
Por Exemplo, se Tiago (do exemplo citado no incio desta lio) tivesse decidido que queria
guardar dinheiro suficiente para dar uma entrada numa moto, talvez ele tivesse determinado
que teria de guardar R$2 por dia durante um ano. Assim, revisando o oramento e traando
metas atingveis para diminuir custos, Tiago poder identificar as despesas que ter que
reduzir ou eliminar e estabelecer a meta de guardar R$2 por dia.
Passo 6: Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo

Acompanhar o seu progresso para atingir as metas traadas importante. Ao ver o acmulo
de dinheiro na sua conta corrente, voc se lembrar dos seus objetivos e ter motivao
para continuar na busca das metas de longo prazo.
Uma das melhores formas de acompanhar seu progresso depositar o dinheiro que voc
economizou em uma conta separada. Isto ajudar a evitar saques de emergncia de sua
poupana e o capacitar a cumprir as tarefas rumo meta de longo prazo.
26
Concluso
Trs perguntas que todos devem fazer para si mesmos antes de gastar dinheiro:
1. A despesa realmente necessria? Ou ser possvel conseguir o mesmo efeito
pessoal sem usar dinheiro ou gastar menos?
2. A despesa contribui ou impede a minha riqueza / felicidade?
3. Esta uma compra planejada ou de impulso? Estou me sentindo pressionado para
comprar algo que no tenho certeza de que preciso?
Estudo de Estudo
Recentemente o Daniel concluiu o curso de Finanas Pessoais da Incentivo e agora est
tentando diminuir os custos e administrar melhor seu dinheiro. Daniel estabeleceu uma meta
de curto prazo para economizar 15% do salrio ou R$150 por ms. Utilizando o oramento
abaixo, responda s seguintes perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta.
o
o
o
o
o
Faa uma lista das necessidades e dos desejos suprfluos de Daniel;

Determine quais suprfluos devem ser reduzidos ou eliminados;
Determine quais necessidades devem ser reduzidas e em que valor;
Refaa o oramento para Daniel;
Escreva duas dicas de como Daniel pode manter o oramento enquanto economiza
Janeiro
Fevereiro
R$150 por ms.
Receita
Estimativa
Atual
Estimativa
Atual
Salrio
Outra Receita
Receita Total
DESPESAS
Aluguel
Seguro
Parcela do
Carro
Parcela da
Divida
D zimo
Poupan a
Comida
Conta de Luz
Conta gua
Roupa
Video Game
Ingresso
Futebol
Transporte
(Combustvel
e nibus
Celular
Total Das
Despesas
$1.000
$1.000
$5
$5
$1.005
$1.005
$250
$50
$250
$50
$120
$120
$75
$100,50
$50
$100
$20
$75
$100,50
$50
$120
$19
$16
$40
$20
$17
$55
$28.,50
$20
$30
$45
$30
$45
$42
$936,50
$1.002
27
Aula 3
Eliminando Dvidas
Bem feito melhor que bem dito.
BENJAMIN FRANKLIN
28
O que dvida?
Dvida o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado (emprstimos) ou
por ter comprado coisas prazo ou em prestaes, com uma promessa de que
reembolsaremos o dinheiro depois.
Como uma pessoa entra em dvida?

Normalmente entramos em dvida quando gastamos mais dinheiro do que ganhamos ou
compramos algo sem pagar imediatamente por isto.
Se gastamos mais do que ganhamos, contramos uma dvida.
Se ganhamos mais do que gastamos, temos uma poupana.
Por que evitar dvidas?

Relacionamento: O Presidente Gordon B. Hinckley disse que a causa mais comum
de divrcios na igreja ocorre por razes financeiras.
De todos os divrcios, 75% a 89% so relacionados disputas e acusaes sobre dinheiro
Preocupaes / Medo: Dvidas e juros de pagamentos gerados por gastarmos mais
do que ganhamos podem causar tenso significativa e constantes preocupaes em
nossas vidas.
Sade Espiritual: Dvidas significativas podem causar um foco imprprio na
sobrevivncia e bem-estar.
29
Estudo de Caso:
Dbora com vinte anos de idade teve um grande problema de dvida. Ao longo dos 3 anos
anteriores, ela no administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo comeou um negcio
prprio, j estava gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado
para pagar contas, tinha comprado artigos crdito, e pegou um emprstimo para pagar as
taxas e os juros. Quando ela buscou aconselhamento em relao suas dvidas, o valor
total j excedia a metade do seu salrio anual. Ela estava desesperada por ajuda e decidida
a mudar sua situao financeira.
Depois de discusses sobre como eliminar sua dvida ela:

1) comeou a pagar fielmente o dzimo;
2) preparou um oramento de suas rendas e despesas;
3) procurou modos para reduzir as despesas ao mximo possvel;
4) procurou meios de aumentar a renda para pagar seus gastos.
Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dvida pela metade, comprometendo
aproximadamente a metade do seu salrio para pagar as dvidas. Recentemente ela
informou que pagou integralmente suas dvidas e tem vivido dentro do oramento de
maneira tranqila.
Quais os tipos de dvidas que contramos?

Educao
Emprstimo Empresarial
Mdico / Sade
Eletrodomsticos
Presentes de Natal
Compra da casa prpria

Gastos de Emergncia
Financiamento de Carro
Roupas / Sapatos
Comida / Mantimentos
No planejamento financeiro, a eliminao de dvida a prioridade n1

1. Elimine dvidas
2. Economize para os dias chuvosos: 2-5 meses de despesas
3. Economize para compras grandes, ou metas de longo prazo
o Compra da casa prpria
o Misso
o Educao dos filhos
o Carro
o Aposentadoria
30
Dvidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que ainda
trabalharemos para ganhar. Mais ainda, a maioria das dvidas requer que paguemos juros
que constantemente aumentam a quantia devida e tornam nossas dvidas ainda mais difceis
de pagar.
Como um oramento pode lhe ajudar a eliminar dvidas?
Atravs do oramento da renda e das despesas ns podemos enxergar formas de reduzir
despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excesso da renda para pagar as dvidas
excedentes.
Como a eliminao de dvidas ir me ajudar?
Quando pagamos integralmente nossas dvidas e vivemos dentro de nosso oramento,
podemos comear a economizar para o futuro, enquanto nos preparamos para emergncias
e despesas futuras (misso, casa, educao, aposentadoria).
Os 6 passos para eliminar dvidas:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Pague fielmente o dzimo;

Prepare um oramento;
Liste as dvidas;
Priorize as dvidas;
Faa metas e pague as dvidas mais altas primeiro
Crie um excedente gastando menos / ganhando mais.
Passo 1: Pague fielmente o dzimo

Se o dzimo e a oferta de jejum so as primeiras obrigaes que cumprirmos depois de
receber o salrio, nosso compromisso a esse princpio do evangelho importante [dzimo]
ser fortalecido e a probabilidade de uma administrao financeira incompetente, se
reduzir.
Elder Marvin J. Ashton em One for the Money: Guide to Family Finance
Trazei todos os dzimos casa do tesouro, para que haja mantimento na minha casa, e
depois fazei prova de mim nisto, diz o Senhor do Exricitos, se eu no vos abrir as janelas
do cu, e no derramar sobre vs uma bno tal at que no haja lugar suficiente para a
recolherdes.
Malaquias 3:10
31
Passo 2: Prepare um oramento

Atravs do oramento de renda e despesas ns podemos ver oportunidades para reduzir
despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excedente para pagar as dvidas.
Passo 3: Liste as dvidas

Alguns exemplos de dvidas:
o
o
o
o
o
o
Emprstimos bancrios;
Emprstimos para ativos pessoais grandes (carro, casa, educao);
Emprstimos pessoais (de amigos, famlia);
Gastos no carto de crdito;
Contas fora do padro no pagas (plano de sade, impostos, outro);
Credirios em lojas (prestao compra).
Liste suas dvidas

Escreva abaixo todas as dvidas que voc possui:
Passo 4: Priorize as dvidas

Pague as dvidas com os maiores juros primeiro.
Carto de Crdito
Lojas
Dentista
Cheque especial
Financiamento do carro
Dividas Educacionais
Valor
R$
440,00
R$
820,00
R$
810,00
R$ 1.000,00
R$ 2.110,00
R$ 1.400,00
Juros a.m.
12%
5%
2%
10%
3%
2%
Juros a.a.
290%
80%
27%
214%
43%
27%
32
Liste e priorize as suas dvidas de acordo com os juros mais altos:

Quantia
Ex. Carto de Crdito
R$ 440
Juros
18%
Passo 5: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro
(usando um calendrio de eliminao-dvida)
Pague primeiro as dvidas com os juros mais altos!
Use um calendrio de eliminao-dvida
Sacrifique outras despesas at que voc esteja livre de dvidas.
O calendrio de eliminao de dvidas pode te ajudar a diminuir ou eliminar dvidas

desnecessrias. Faa vrias colunas numa folha. Na primeira coluna esquerda, escreva os
nomes dos meses, comeando com o prximo ms. Encima da prxima coluna, escreva a
dvida que voc quer pagar primeiro.
Geralmente ser a que possui os juros mais altos. Aliste a maior parcela mensal possvel
para esse credor at pagar a dvida toda, como no exemplo acima. Na prxima coluna,
escreva o nome do segundo credor que voc quer pagar, e aliste o pagamento mnimo para
cada ms. Depois de pagar o primeiro credor, some a quantia desse pagamento mensal
com o pagamento mnimo do segundo credor. No exemplo seguinte, note que a famlia
pagou 100% da dvida do carto de crdito. Depois somaram os R$110 com o pagamento
de R$ 70 para lojas, criando um novo pagamento mensal de R$180. Continue o processo
at pagar todas as dvidas.
33
34
Calendrio de Eliminao de Dvidas

Juros
Ms
35
Passo 6: Crie um excedente gastando menos e/ou procurando meios de ganhar

mais.
1. Aumentando a renda
2. Reduzindo as despesas
= Aumento do excedente
Use o excedente para pagar as dvidas
Janeiro
RENDA
Planejado
Fevereiro
Real
Planejado
Real
Salrio
R$ 500
R$
500
R$
500
Benefcios do Governo
R$ 100
R$
100
R$
100
Outras rendas
R$
R$
RENDA TOTAL
R$ 600
R$
605
R$
R$
R$
15
100
615
605
100
DESPESA
Aluguel
R$
100
R$
100
R$
R$
Seguro
R$
20
R$
20
R$
20
Pagamento do carro
R$
70
R$
70
R$
70
Pagamento de dvida
R$
50
R$
50
R$
50
Dizimo
R$
50
R$
50
R$
50
Poupana
R$
50
R$
50
R$
50
Comida
R$
105
R$
100
R$
87
Eletricidade
R$
18
R$
18
R$
19
gua
R$
16
R$
16
R$
17
Vesturio
R$
45
R$
40
R$
40
Transporte
R$
45
R$
45
R$
45
Telefone
R$
28
R$
30
R$
22
DESPESAS TOTAIS
R$
597
R$
589
R$
595
GANHO MENSAL
R$
R$
16
R$
20
36
Estudo de caso:
Adiel e Mnica j namoram h um ano. O casal pretende ficar noivo e casar antes de
completar dois anos de namoro. Porm, Adiel possui maus hbitos de consumo e acumulou
uma boa quantidade de dvidas. A seguir, encontra-se uma lista de dvidas, juros e o
pagamento mnimo. Ajude Adiel a eliminar sua dvida antes do casamento:
o
o
o
o
o
1 Carto de Crdito: R$450, 17% (pagamento mnimo mensal, R$50)

Conta do Hospital: R$475, 8% (pagamento mnimo mensal, R$30)
2 Carto de Crdito: R$600, 22% (pagamento mnimo mensal, R$100)
Emprstimo da Famlia R$650, 0% (pagamento mnimo mensal, R$20)
Carn de Loja: R$525, 12% (pagamento mnimo mensal, R$25)
1. Qual ser a quantia mnima que Adiel pagar por ms para quitar suas dvidas?
2. Se Adiel receber um bnus de R$500 no ms de julho, o que ele deve fazer com este
dinheiro?
3. Quais seriam alguns exemplos de dias chuvosos?
4. Qual o papel do oramento no processo de se eliminar dvidas?
37
Aula 4
Economizando Dinheiro
Planeje olhando para a frente: no chovia quando No construiu sua arca.

RICHARD CUSHING
38
Estudo de Caso:
Jos Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar R$40 por ms,
comearam a buscar meios para administrar melhor seu dinheiro. Depois de revisar suas
finanas pessoais, Jos Carlos e Cristiane se deram conta de que ele gastava pelo menos
R$80 ou 10% (80/800=10%) do salrio mensal com almoo.
Jos Carlos trabalha numa imobiliria e todo dia ele e os colegas comem na lanchonete ao
lado. Visto que os colegas dele querem economizar dinheiro, eles pedem a promoo de
R$4, que inclui um sanduche, batata frita, e um refrigerante. Jos Carlos se contenta com a
refeio de R$4 e sente que um timo preo e que est economizando dinheiro.
Analisando o almoo de R$4, Jos Carlos disse, Para mim era um bom negcio, por causa
da quantidade de comida e da convenincia do local. Foi agradvel sentar-nos para
conversar e no ter que preocupar-nos com o almoo. Mas, ao reconhecer o quanto que eu
gastava no almoo durante o ms, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor
meus recursos.
Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse o almoo todo dia ele gastaria a
metade e economizaria mais ou menos R$40 por ms. Determinados a trabalhar juntos para
economizar R$40 por ms, Cristiane preparou o almoo de Jos Carlos todos os dias e
juntos comearam a economizar.
Economizar dinheiro uma grande beno que resulta da administrao eficaz de
seu dinheiro e do oramento. Quando economizamos dinheiro, podemos aprender a
ser mais disciplinados, focalizados e auto-suficientes.
O futuro incerto e pode trazer grandes benos ou dificuldades. Ao sacrificar um
pouco hoje podemos nos preparar para um dia chuvoso inesperado.
Por qu devemos economizar?
Para preparar-nos para o inesperado:
o Perda do emprego;
o Problemas de sade;
o Emergncias familiares;
o Desastres naturais;
o Outros.
Alm de nos preparar para o inesperado, devemos planejar e economizar para as grandes
despesas do futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos evitar o acmulo de
dvidas e ter reservas para as despesas de amanh.
39
Quais so algumas das futuras despesas para as quais podemos, desde j, comear a
economizar?
o Casa prpria;
o Faculdade/universidade;
o Caravana ao templo;
o Casamento;
o Misso;
o Aposentadoria.
Por meio de coisas pequenas e simples, as grandes so realizadas (Alma 37:6-7)
Economizar dinheiro no fcil. difcil enxergar como economizar quantias
pequenas de dinheiro durante o tempo pode fazer a diferena. Porm, pequenas
quantias de dinheiro, economizadas consistentemente podem fazer uma grande
diferena!
Voc acha que economizando R$10 por ms realmente pode fazer diferena?
Valor
Mensal
R$ 10.00
R$ 50.00
R$ 100.00
R$ 250.00
Juros a.a.
3 anos
5 anos
10 anos
20 anos
35 anos
Poupana
403.65
729.45
1,801.24
5,689.99
21,425.68
CDB
420.89
784.30
2,105.90
8,085.45
43,018.43
Aes
444.63
863.31
2,599.73
13,117.07
112,826.69
Poupana
2,018.27
3,647.23
9,006.21
28,449.95
107,128.38
CDB
2,104.45
3,921.52
10,529.52
40,427.25
215,092.16
Aes
2,223.13
4,316.54
12,998.63
65,585.35
564,133.44
Poupana
4,036.54
7,294.47
18,012.43
56,899.91
214,256.75
CDB
4,208.91
7,843.05
21,059.03
80,854.50
430,184.32
Aes
4,446.25
8,633.07
25,997.26
131,170.69
1,128,266.87
Poupana
10,091.34
18,236.16
45,031.07
142,249.77
535,641.88
CDB
10,522.27
19,607.61
52,647.58
202,136.24
1,075,460.80
Aes
11,115.64
21,582.68
64,993.16
327,926.73
2,820,667.19
Poupana - 8% (0,64 a.m.), CDB - 11% (0.8735 a.m.), Aes (otimista) - 15% (1.1715 a.m.)
40
Os 4 passos para economizar dinheiro:

1.
2.
3.
4.
Determine seu motivo;

Decida quanto voc vai economizar;
Faa metas de curto e de longo prazo;
Faa um planejamento de poupana.
Passo 1: Determine seu motivo

Por que economizar?
o
o
o
o
o
o
Comprar a casa prpria;

Educao / Faculdade;
Caravana ao Templo;
Misso;
Aposentadoria;
Fundo de reserva ou de emergncia.
Por que economizar difcil?

Economizar exige disciplina. Para muitas pessoas, difcil resistir ao impulso de gastar o
dinheiro que no tm. ainda mais difcil resistir a no gastar o dinheiro que tem guardado.
Para adquirir a disciplina necessria para economizar, faa metas de curto e de longo prazo
para estabelecer bons hbitos. Exercitando a disciplina de economizar, tornar-se- um
hbito e parte de seu carter.
Por que voc quer economizar? (Escreva sua resposta)
Passo 2: Decida quanto voc vai economizar

Para conseguir economizar, voc deve ganhar mais ou gastar menos. Geralmente, a maior
parte de nossa poupana vir de despesas reduzidas porque mais fcil controlar nossas
despesas do que nossos ganhos. Um oramento pode te ajudar a identificar despesas que
podem ser reduzidas a fim de conseguir economizar.
41
Na Aula 2, falamos sobre limitar nossas despesas a necessidades, eliminado desejos

suprfluos.
No obstante, gastar menos apenas uma das muitas maneiras de economizar. Os
melhores padres para economizar incluem:
Comprar menos (reduzindo gastos);
Pagar menos (descontos);
Eliminar Dvidas (juros).
Passo 3: Faa metas de curto e longo prazo para economizar

Metas de curto prazo
Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e tambm devem contribuir
para realizar metas de longo prazo.
Exemplo: Eu almoarei em casa e assim economizarei $80 por ms ou $480 em seis meses.
Metas de longo prazo
Metas de longo prazo devem realizar os objetivos da vida.
Exemplo: Eu economizarei $80 por ms durante seis meses ($480) e $10 por ms durante 3
anos ($480+360=$840) para comprar uma mquina de costura.
Escreva suas metas de curto e de longo prazo.
Metas de curto prazo:
Metas de longo prazo:
42
Passo 4: Faa um planejamento de poupana

Depois de ter decidido economizar, faa um planejamento e veja sua poupana aumentar.
Um planejamento de poupana deve incluir 3 partes:
Meta Mensal: Quanto planeja poupar por ms; (planejado)
Poupana Mensal: Quanto dinheiro poupa cada ms; (real)
Poupana Total: Quanto dinheiro tem poupado no total.
Faa metas desafiantes, mas realistas!
Um exemplo de planejamento de poupana:
Um programa de poupana especfico prev metas de curto prazo. No exemplo abaixo, Kelly
tem a meta de economizar $10 por ms para ter um fundo de emergncias.
Programa de poupana
Janeiro
Fevereiro
Maro
Abril
Maio
Junho
Meta de poupana
10
10
10
10
10
10
Poupana Mensal
10
11
15
15
10
Total
10
19
30
45
60
70
Janeiro
Fevereiro
Maro
Programa de poupana
Abril
Maio
Junho
Meta de poupana
Poupana Mensal
Poupana Total
Programa de poupana
Julho
Agosto
Setembro
Outubro
Novembro
Dezembro
Meta de poupana
Poupana Mensal
Poupana Total
43
Aula 5
Fazendo Seu Dinheiro Render
Todos vivemos sob o mesmo cu, mas nem todos temos os mesmos horizontes.
KONRAD ADENAUER
44
Estudo de Caso:
Pouco depois que Joo se casou, ele comeou a estudar. Com o incio desta nova vida,
Joo teve que sustentar a prpria famlia e j no podia contar com o auxlio financeiro de
seus pais.
Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, Joo criou um oramento para
um ano. Conhecendo sua renda mensal e as despesas fixas (dzimo, aluguel, poupana,
educao), ele determinou quanto precisava para viver.
Enquanto estudava, procurou um jeito de reduzir as despesas e poupar de todas as formas
possveis.
Com um plano adequado e decidido a ter uma vida simples, Joo no somente manteve um
estilo de vida adequado para sua famlia, mas tambm poupou para poder pagar parte da
faculdade no prximo ano.
Cuidar e entender de dinheiro requer prtica, trabalho rduo, e disciplina.
necessrio que voc procure formas de esticar seus recursos. Os exemplos a seguir
so algumas estratgias que o ajudaro a fazer o seu dinheiro render.
3 Estratgias para seu dinheiro render mais
Estratgia 1: Planejar o consumo (pensar antes de comprar)
Estratgia 2: Fazer compras inteligentes
Estratgia 3: Poupar para comprar evitando pagar juros
Estratgia 1: Planejar o consumo

Utilize seu oramento para determinar quanto voc consome e quais as suas necessidades.
Ao entender o que e quando voc consome, poder planejar e controlar seu dinheiro.
O presidente N. Eldon Tanner, escreveu: Eu estou convencido de que no a quantidade
de dinheiro que um indivduo ganha que traz paz mente tanto como ter controle do seu
dinheiro. O dinheiro pode ser um servidor obediente, mas um patro cruel.
(Constancy and Change, Ensign, Junho 1982, 4).
Como pode o planejamento e a administrao ajudar seu dinheiro a render?
45
Idias de Curto Prazo

Fazer uma lista antes de ir s compras e SOMENTE comprar o que ela contm;
Consultar outros para verificar se as compras so inteligentes;
Pesquisar antes de comprar: qualidade, garantia, etc;
Nunca fazer compras por impulso somente fazer compras depois de ponder-las
por 24 horas;
Idias de Longo Prazo
Pagar o dzimo e ofertas e, antes de mais nada, depositar na poupana;
Observar e seguir o exemplo de quem vive com uma renda limitada para aprender a
viver de modo simples;
Identificar quais compras de longo prazo so investimentos vlidos (ex. educao,
moradia, aposentadoria) e quais no so (ex. viagem e artigos luxuosos);
Estratgia 2: Fazer compras inteligentes

Fazer seu dinheiro render, requer prtica e decises inteligentes. Aprenda a fazer render os
seus recursos a cada compra. Como possvel conseguir mais com seu dinheiro?
Utilize cupons de ofertas;

Compre tens em oferta;
Compre em maior quantidade (para conseguir preo menor);
Compre alimentos no perecveis;
Compre mercadoria semi-nova e de boa qualidade (mveis, eletrodomsticos,
automvel)
Negociar (pechinchar);
Como voc pode fazer compras de modo mais inteligente?
Aliste 5 maneiras de como usar melhor seu dinheiro ao fazer compras:
1.
2.
3.
4.
5.
46
Estratgia 3: Poupar para comprar evitando pagar juros

Pagar por gastar o dinheiro dos outros um bom uso do seu dinheiro?
O juro pago pelo devedor ao credor pelo uso do dinheiro. Quando algum toma dinheiro
emprestado, paga uma taxa, ou juro, pelo privilgio de usar um dinheiro que no seu. Esse
privilgio muitas vezes leva uma multa alta, taxas e juros altos.
Aqueles que acumulam dvidas tm que pagar por usar o dinheiro dos outros. Para evitar a
dvida e o juro, poupamos dinheiro ANTES de comprar e, assim, evitamos pagar por usar
dinheiro que no nosso.
Temos que perguntar a ns mesmos, Pagar para usar o dinheiro dos outros um
bom uso do meu dinheiro? Na maioria dos casos, a resposta ser No.
Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, mais pagar pelo
dinheiro emprestado.
Se estiver endividado, faa do pagamento das dvidas de altos juros sua prioridade nmero
um! Utilize o calendrio de eliminao de dvidas (Aula 3) para organizar e reduzir as
dvidas o mais rpido possvel.
Aqueles que poupam e compram vista evitam financiamentos e juros, aumentam o poder
de seu dinheiro, e pagam muito menos por tudo que compram, pois podem conseguir um
preo melhor.
Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando deixamos de lado o bemestar imediato e poupamos antes de comprar, evitamos financiamentos caros e nos
afastamos da dvida.
Aprendam a distinguir entre necessidades e desejos. Apetites de consumo so feitos

pelo homem. O sistema do mercado livre providencia produtos e servios sem limites que
estimulam o nosso desejo e faz com que queiramos mais convenincia e luxo. No critico o
sistema nem a disponibilidade dos produtos ou servios. Apenas me preocupo com nosso
povo e seu emprego de bom julgamento nas compras. Ns temos que aprender que o
sacrifcio uma parte vital da nossa disciplina eterna.
N. Eldon Tanner
47
Quanto poupo ao comprar vista?

Estudo de Caso:
Raimundo e Adriano querem comprar uma televiso. Raimundo decide que vai comprar
prazo e Adriano decide comprar vista. Sem entrada, Raimundo paga parcelas de R$41.43
por 24 meses, um total de R$994.32. Adriano decide que pagar vista e todo ms comea
a guardar R$41.43. Depois de 12 meses, Adriano consegue guardar R$497.16 e compra a
mesma televiso. Quanto Adriano poupou por ter esperado os 12 meses e por ter pago
vista?
Raimundo compra a televiso dele hoje e paga:

(R$ 41.43 x 24 meses = R$ 994.32)
R$ 994.32
Adriano compra a televiso aps um ano e paga:

(R$ 41.43 x 12 meses = R$ 497.16)
R$ 499.00
Adriano pagou a metade do que Raimundo gastou

por ter pago vista (R$ 994.32 - R$ 499.00 = R$ 495.32)
__________
R$ 495.32
48
Estudo de Caso:
Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua famlia. Ela est tentando
administrar melhor seu dinheiro e eliminar suas dvidas. Aliste 5 coisas que Maria pode fazer
para planejar melhor e diminuir suas despesas.
1.
2.
3.
4.
5.
49
Aula 6
Manter hbitos eficazes de
finanas pessoais
Um mar calmo nunca formou um marinheiro habilidoso.

PROVRBIO INGLS
50
Fonte: revista Voc S/A, junho/06
Manter efetivamente bons hbitos de finana pessoal no fcil. As pessoas que

cuidam bem de suas finanas aprenderam a fazer um oramento e a controlar o
desejo de gastar.
51
Estudo de caso:
Zezo e Poliana, recm-casados, achavam que um oramento era desnecessrio - Ns
sentamos que havia to poucas despesas que no era necessrio criar um oramento,
disse Poliana. O casal decidiu que iria fazer uma experincia. Durante um ms eles
concordaram em manter todos os recibos das compras e analisar como estavam gastando.
No incio isto parecia ridculo. Para mim, no gastava muito, admitiu Zezo. Quando o ms
terminou, ficamos impressionados ao descobrir que na verdade tnhamos gastado mais do
que ganhamos! Foi impressionante ver quo rpido gastamos nosso dinheiro quando no
existem restries. Agora usamos um oramento.
Aprender a fazer um oramento e controlar despesas leva tempo e requer esforo
prprio. Com prtica e determinao voc entender melhor seus hbitos de
consumo e aprender a administrar seu dinheiro.
Fazer um oramento eficaz e administrar bem seu dinheiro deve ser uma meta para a vida
toda. No incio, fazer e cumprir com o oramento ser um desafio enormetalvez voc at
queira desistir. Porm, ao continuar praticando e aplicando os princpios do oramento, ser
mais fcil e extremamente recompensador.
Tome iniciativa e faa a mudana hoje!
Estratgia 1: Pague um dzimo honesto;
Estratgia 2: Mantenha planos de finanas com foco em resultadosdescubra o que
funciona melhor para voc;
Estratgia 3: Utilize um oramento;
Estratgia 4: Poupe e viva com menos do que voc ganha;
Estratgia 5: Evite e elimine dvidas.
Estratgia 1: Pague um dzimo honesto

Malaquias 3:10
O pagamento do dzimo um mandamento com promessa. Se obedecermos este
mandamento, receberemos a promessa de que iremos prosperar na terra. Esta
prosperidade consiste em mais do que bens materiaispode incluir sade fsica e mental.
Inclui solidariedade familiar e fortalecimento espiritual.
52
Tudo o que recebemos neste mundo do Senhor. Aprenda a confiar no Senhor e a pagar o
dzimo em primeiro lugar. Viver a lei do dzimo ajudar a ser disciplinado, controlar os
gastos, poupar dinheiro, e dar valor s benos que o Senhor j te concedeu.
Estratgia 2: Mantenha planos de finanas com foco em resultadosdescubra o
que funciona melhor para voc
Se voc no tiver direo, sabe onde vai chegar? Estabelea metas realstas que iro
melhorar sua situao financeira e utilize estas metas para se auto disciplinar e motivar.
Como os marinheiros que usaram as estrelas para gui-los nas longas jornadas, focalize
nas suas metas de longo e curto prazo e as utilize como um objetivo que te guiar pelos
momentos bons e maus.
Revise suas metas quando a sua situao financeira mudar. Se a sua renda aumentar,
adapte suas metas para aumentar a poupana e diminuir a dvida. Se voc tiver filhos,
diminua seu consumo e comece a poupar para a misso e a faculdade.
53
Estratgia 3: Utilize um oramento

O oramento um instrumento inestimvel e necessrio para se administrar o dinheiro e o
planejamento financeiro. Ajudar a entender e controlar o consumo, eliminar dvidas e
poupar dinheiro.
Existem muitas formas de fazer o oramento. Seja criativo. Lembre-se dos princpios bsicos
de um oramento, mas no tenha medo de explorar novas idias e encontrar meios de fazer
um oramento divertido e interessante.
Trabalhem juntos para inspirar, motivar, e recompensar todos pelos seus esforos.
Comemorem quando alcanar as metas!
O oramento igual a um mapa que mostra onde voc est e para onde vai. Faa do
oramento o seu companheiro, e com alguma disciplina, talvez fique rico!
Exemplo:
Bruno e Flvia so noivos e ao se preparar para casar no templo, tentaram fazer um
oramento e desafiaram um ao outro com metas financeiras. Porm, na verdade nenhum
dos dois sabia mexer bem com os nmeros e no utilizavam um oramento com
regularidade.
Flvia decidiu que iria tentar utilizar uma outra forma de oramento, decidiu empregar o uso
do sistema de envelopes. Com esse sistema ela utilizava um envelope para cada despesa
do ms (dzimo, transporte, alimentao, remdio, etc.). No lado de fora de cada envelope,
Flvia escreveu o nome e a quantia de cada despesa e colocou esse valor dentro do
envelope. A cada gasto, ela escrevia no envelope a quantia tirada. No final de cada ms,
Flvia transferiu o que sobrou de todos os envelopes poupana.
Utilizando o mesmo sistema, Bruno tambm conseguiu controlar o consumo. Esse sistema
os ajudou a sacrificar no curto prazo para poder casar-se e no ter que depender de seus
familiares.
54
Estratgia 4: Poupe e viva com menos do que voc ganha

possvel gastar menos do que se ganha. No a quantidade de dinheiro que o individuo
ganha que traz paz mente, mas sim ter o controle do seu dinheiro. O dinheiro pode ser
um servo obediente, mas tambm um patro cruel. Aqueles que mantm um padro de vida
que os possibilita ter uma reserva em dinheiro, controlam as circunstncias. Aqueles que
gastam um pouco mais do que ganham, so controlados pelas circunstncias.
Tome o controle de suas finanas pessoais e comece a poupar hoje mesmo!
De gro em gro a galinha enche o papo.
A vida imprevisvel. Prepare-se para eventos inesperados, vivendo com menos do que
voc ganha. A chave que facilita gastar menos do que ganhamos a disciplina. Seja cedo
ou tarde na vida, chega uma hora em que temos que aprender a disciplinar nossos apetites
e nossos desejos de consumo.
Muitas vezes podemos fazer mudanas pequenas e simples que somadas com o tempo,
podem fazer uma grande diferena. Comece agora!
Faa metas de poupar para a faculdade, misso, e/ou uma casa prpria.
Teoria do Ciclo de Vida
55
Estratgia 5: Evite e elimine dvidas

Elimine suas dvidas e ento procure evit-las. A dvida um grande peso para o casamento
e para a famlia. Com um oramento e um plano apropriado, as famlias podem eliminar
dvidas em um tempo relativamente razovel. Quanto maior e mais longa a dvida, mais do
seu dinheiro vai para o bolso dos outros. Seja inteligente, elimine dvidas, utilize seu dinheiro
para atingir suas metas e ter uma vida tranqila.
Heber J. Grant disse: Se existe uma coisa que trar paz e satisfao ao corao humano, e
famlia, o viver dentro dos nossos meios. E se que existe uma coisa que opressiva,
desanimadora e desalentadora, ter dvidas e obrigaes que voc no pode cumprir
(Gospel Standards, Salt Lake City: Improvement Era, 1941, p. 111).
Estudo de Caso:
A famlia Gonalves, est passando por uma poca difcil na vida. O salrio quase no d
para pagar as contas e as necessidades da casa. A cada ms sobra apenas R$25 depois de
pagar o que tm que pagar.
Irmo Gonalves, um jovem de 28 anos, vive pulando de um trabalho a outro e sempre
reclama que no pode subir em nenhuma empresa. Como resultado, a irm Gonalves teve
que voltar a trabalhar para ajudar a comprar o po de cada dia e pagar a bab que cuida dos
filhos quando os dois esto trabalhando.
De to corrida que a vida dos Gonalves, eles costumam no seguir nenhum controle nas
finanas familiares e o assunto dinheiro se tornou em algo que no se fala dentro da
casa. A ltima vez que a famlia conversou sobre o assunto foi antes de nascer o primeiro
filho, h 5 anos atrs.
56
Questionrio Avaliao do Aluno

Agora, revise suas respostas no questionrio do incio do curso antes de responder a
estas perguntas:
1. Voc acrescentaria mais informao quelas respostas agora?
2. Mudou de idia sobre algumas das suas respostas? Se sim, escreva.
3. Agora gostaramos de saber o que achou do curso. Por favor, comente
4. Voc sente que o curso lhe deu um entendimento maior sobre dinheiro e como
administr-lo? Pode especificar como?
5. Existem assuntos que voc acha que devemos abordar que no foram abordados?
6. Voc acha que ir administrar o seu dinheiro de uma forma diferente agora que j fez
este curso?
7. Por favor, indique uma coisa importante que voc aprendeu no curso...
57

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Curso de Finanas Pessoais

Associao Brasileira Incentivo

Curso de Finanas Pessoais

1. Histria da Incentivo ..............................................................................................03

Curso de Finanas Pessoais

Associao Brasileira INCENTIVO

3. Filosofia da Incentivo: Passar Adiante o Incentivo

5. Como aproveitar ao mximo este curso:

Curso de Finanas Pessoais

Estratgias empregadas pelo estudante bem sucedido:

Estuda a aula antes e depois de assisti-la;

QUAL A SUA INTELIGNCIA FINANCEIRA?

Meu patrimnio aumentou

Meu patrimnio diminuiu

Meu patrimnio ficou na mesma

Acho que meu patrimnio vai aumentar

Acho que meu patrimnio vai diminuir

Acho que meu patrimnio vai ficar na mesma

Acredito que vai aumentar

Acredito que vai diminuir

Acredito que vai ficar na mesma

Curso de Finanas Pessoais

Fica irritado com as notcias

No presta ateno ao noticirio econmico

Nenhum livro, no me interesso

Sei tudo, no preciso ler

Li dois livros ou mais

6. Voc costuma conversar sobre aplicaes financeiras e investimentos em famlia e/ou na

Converso com freqncia

Raramente converso sobre finanas

Nunca conversei sobre esse tema em famlia ou com amigos

Nunca fao planejamento financeiro antes de comear o ms

Fao planejamento, mas anoto s os meus gastos

Fao planejamento, anoto os meus gastos e guardo tudo o que sobra

Curso de Finanas Pessoais

Mais ou menos satisfeito

10. Quantas fontes de receitas financeiras voc tem atualmente?

Duas ou mais fontes, todas provenientes diretamente do trabalho

Conservadores, como poupana e fundos de investimento de renda fixa

Moderados, como fundos mistos de renda fixa e renda varivel

Arrojados, como aes, fundos de aes, dlar, fundos cambiais

Neste ano no fiz nenhum tipo de investimento

12. Voc faz investimento em algum tipo de negcio prprio?

Negcio prprio (criao ou expanso)

Viagem ao exteriore) ? Barco, veleiro ou iate

No tenho nenhum sonho

Curso de Finanas Pessoais

Para o resto da vida

Consultor financeiro independente

Gerente da conta bancria

Internet e publicaes especializadas

Uso cartes de crdito e pr-datados sem problemas, como facilidade de pagamentos

No uso cheques e cartes de crdito; pago tudo vista

Destru todos os meus cartes de crdito e tales de cheques

17. Como o seu relacionamento com as suas dvidas?

No tenho dvidas; compro somente vista

Sinto que minhas dvidas esto crescendo e isso comea a me preocupar

No durmo direito por causa das minhas dvidas

Curso de Finanas Pessoais

Irritao, fico nervoso

Acho que no h o que melhorar

No gosto de pensar no assunto

Curso de Finanas Pessoais

Diagnstico do seu Quociente Financeiro