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RESUMO: O Trabalho procura realizar a distino entre a atividade exercida pelas associaes de socorr

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mtuodoseguroempresarialpraticadopelassociedadesannimasautorizadas,expondoosreflexo,bemcom
demonstrar de forma objetiva a o funcionamento de cada instituto, no sentido de trazer maior clareza acerca d
distino. Tratar como essas associaes surgiu em nosso pas e ordenamento jurdico. Vem deste mod

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NotciasJurdicas

PeasJurdicas

PublicaesOficiais

Resultadodasenquetes

estimularareflexosobreasassociaesdesocorromtuoeainaplicabilidadedoDecretoLein.73/66.

Palavraschave: Associaes de socorro mtuo. Distino entre seguro associativo e seguro empresaria
DecretoLein.73/66.

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INTRODUO

Emdecorrnciadavoltadasassociaesdesocorromtuoedeseucrescimentonocenriobrasileiro

comearamasurgiralgunsquestionamentosporpartedaSuperintendnciadeSegurosPrivadosSUSEPacerc
daatividadedesenvolvidaporestasentidades.

Nestebaluarte,comeouasurgiraintervenodaagnciareguladoradoseguroprivado(SUSEP),com

aberturadeprocessosadministrativoseaesjudiciais,ambascomintuitodeinvestigaraatividadedesenvolvid
poralgumasassociaesdesocorromtuo.

ProvasdeConcursos

QuestesComentadas

SERVIOS

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Indiqueoportal

SobreoPortal

Entretanto, as referidas intervenes vm ocorrendo de forma ilegal, se verificando apenas o carte

polticoouprivado,poisdeformaequivocadaaSUSEPalegaqueaatividadedesenvolvidapelasassociaesd
socorromtuocaracterizasecomoseguroempresarial.Tendoemvistaquenestasintervenesnoseinvestig
deformaprofundaadistinoentreasassociaeseoseguroempresarial,acabamprejudicandoentidadesqu
estoabsolutamenteautorizadasarealizarseustrabalhos.

Linksteis

Destarte,necessrioesclarecerareferidadistino,paraquesejaprovadodeformacabalquenoh
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nenhumimpedimentonaatividadedesenvolvidapelasassociaesdesocorromtuo,bemcomonoseaplica
decreto lei que trata do seguro privado. Esse tema cresceu significativamente nos ltimos anos, conforme s
verificaapelasintervenesrealizadasporviaadministrativaoujudicialquestionandoessasentidades,razoqu
tornaimportanteseuestudo.
BREVEHISTRICOECONCEITO

O seguro associativo surgiu a partir da idia de ajuda mtua/mutualismo, que uma forma d
cooperaorecprocaparaalcanarosobjetivosdeumgrupo.MarcelVanderLinden(1996,p.13)asdefiniucom
associaesformadasvoluntariamentecomoobjetivodeproverauxliofinanceiroaseusmembrosemcasod
necessidade.

Marcelo da Fonseca Guerreiro (2000, p. 38) diz que o seguro mtuo e o acordo pelo qual varia
pessoas se unem por intermdio de estatutos para dividir danos que cada um poderia sofrer em funo d
determinadosinistro

A prtica do associativismo foi vista primeiramente no sculo II, se o membro de uma caravan

perdesseseuanimalsemculpadesuaparte,todossecotizavamparareporoanimalperdido(BIGOT,1996,apu
PASQUALOTTO,2008p.29).

Posteriormente, na Idade Mdia, houve o surgimento das guildas, associaes de profissionais qu

instituamumacontribuiodomembroemtrocadebenefciosehansasqueeramassociaesdecomerciante
quetinhacomoobjetivoadivisodosriscosdocomrcio.

Na Europa surgiu tambm o ideal do mutualismo o qual foram criadas associaes que protegiam
interessesdeseusassociados,essasassociaestinhamemregrapormodeloasFiendlySocietiesconstituda
na Inglaterra, na 2 metade do sculo XVIII. Na Frana, o grande impulso do Mutualismo cabe a Thiers, com
legislaopublicadaem1850.Em1852existiamnaquelepas2438associaes,tendooseunmeroascendid
para4410,em1861.NaInglaterra,em1899,vigoravam6773sociedadesdesocorromtuo(MONTEPIO....,2014

Asassociaesdesocorromtuotiverammaiorforanocenriobrasileiroprincipalmenteaolongod
Segundo Reinado e da Primeira Repblica, como entidades mutuais organizadas por interesses recreativo
tnicoseprofissionais.

DentreesseperodopodemoscitarasassociaesmutuascriadasporitalianosquemoravamemS
Paulo,conformeLugiBiondi(2012,p.75)dizque:

existiaaSocietItalianadiBeneficenza(1878)SIMSVittorioEmanueleII(1879)SIM

Militi Italiani (1886) Unione Meridionale Italiana (1887) Unione Veneta San Marco (1888
SIMSLealeOberdan(1889)SIMSLegaLombarda(1897)SocietDemocraticaToscana
Mutuo Soccorso Galileo Galilei (1898) Societ Operaia di Mutua Assistenza (1899) SIM
Vittorio Emanuele III (1900) Operaia Umberto I (1900) SIMS Unione della Mooca (1902
Societ Italiana di MS (1904) Societ Italia di MS (1905) Societ di Mtuo Soccorso d

Cambucy(1922)LuigiBiondiDossiSocietdiMSColoniadiPolignanoaMareBari(1923
Operaia Fuscaldese (1924) Unione della Mooca (1925) Unio Fraterna de gua Branc
(1925).

Vejaqueasassociaesdesocorromtuotmorigemantiga,oqualjexistiagruposdepessoasqu
tinham interesses comuns e para persecuo desses objetivos cooperam entre si, como ajuda em servi
dinheiro,apoioetc.

O seguro associativo/mutualismo foi visto no Cdigo Civil de 1916, em seus artigos 1466 a 147
Vejamos:

Art. 1.466 Pode ajustarse o seguro, pondo certo nmero de segurados em comum
entresioprejuzo,queaqualquerdelesadvenha,doriscoportodoscorrido.Emtalcaso
conjunto dos segurados constitui a pessoa jurdica, a que pertencem as funes d
segurador.
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Art.1.467Nestaformadeseguro,emlugardoprmio,osseguradoscontribuemcom
as quotas necessrias para ocorrer s despesas da administrao e aos prejuzo
verificados.Sendoomissososestatutos,presumesequeataxadasquotassedeterminar
segundoascontasdoano.

Art.1.468Serpermitidotambmobrigaraprmiosfixosossegurados,ficando,porm
estesadstritos,seaimportnciadaquelesnocobriradosriscosverificados,aquotizarems
pela diferena. Se, pelo contrrio, a soma dos prmios exceder dos riscos verificado
poderoosassociadosrepartirentresioexcessoemdividendo,senopreferiremcriarum
fundodereserva.

Art.1.469Asentradassuplementareseosdividendosseroproporcionaissquotasd
cadaassociado.

Art. 1.470 As quotas dos scios sero fixadas conforme o valor dos respectivo
seguros,podendosetambmlevaremcontariscosdiferentes,eestabeleclosdeduaso
maiscategorias.

Em relao ao novo Cdigo Civil, a questo sobre associaes de socorro mtuo no foi trazida.
referidodiplomaemseusartigos53a61eaConstituioFederelemseuartigo5,incisosXVII,XVIIIeXIXn
trazemqualquerrestrioquantocriaodeassociaodesocorromutuo,aleinovatrazquelivreodireitod
associar,devendoterintervenomnimadoEstadoemseufuncionamento.

Jos Afonso da Silva (1993, p. 240) extrai quatro direitos implcitos, quais sejam (I) o de cria

associaes, o qual independe de autorizao (II) o de aderir a qualquer associao, visto que "ningum ser
compelidoaassociarse"(III)odedesligarsedaassociao,porqueningumpoderserobrigadoamanters
associado e (IV) o de dissolver espontaneamente a associao, j que o Estado no pode compelir a
associaesaexistirem.

Jos Eduardo Sabo Paes (2013, p. 11 e 12) diz que o direito de associao um direito pblic
subjetivo a permitir a unio voluntria de algumas ou de varias pessoas por tempo indeterminado, com o fim d

alcanarobjetivoslcitosesociaisequepoderterfinalidade:a)altrustica(associaobeneficente)b)egostic
(associaoliterria,esportivaourecreativa)ec)econmicanolucrativa(associaodesocorromtuo).

Destarte,norestamdvidasacercadalegalidadedacriaodeassociaesdesocorromtuo,co
objetivoprincipaldecooperaorecproca.Cabeesclarecerquetaisentidadesestiveramesquecidasduranteu

perodo,masnuncadeixaramdeexistir,nohleiquetrazdeformaexpressacomoeranoCdigoCivilde1916
mastambmnotemosnenhumimpedimentonacriaooumanutenodasassociaesdesocorromtuo.
DADISTINOENTREOSOCORROMTUOESEGUROEMPRESARIAL

Conforme demonstrado nos tpico anterior, h no Brasil associaes de socorro mtuo do perod
imperial at os dias de hoje, no havendo restries legais quanto suas atividades. Entretanto, em razo d

crescimento de tais associaes comeou a surgir questionamentos e analogias em relao ao segur

empresarial.

Acercadaatividadedasassociaesdesocorromtuo,imperiosodestacarquetotalmentediferent
docontratodeseguroempresarial.Sobreotema,importantedestacaraliodeClvisBevilaqua(1954,0p.305):

Duassoasespciesprincipaisdeseguroomtuoeodeprmiofixo.Noprimeir
todos os membros da associao, achamse em posio de segurados e seguradores, n
segundo, h uma sociedade constituda para o fim de assegurar, e aqueles que pretende
evitar os riscos dos sinistros, a que podem estar sujeitos, chegamse a pedindo que o
assegureaumpreoajustado.

Oseguromtuo,porsuanatureza,matriaessencialmentecivil,poisquesuafun
consiste em amortecer, pela disperso entre associados, a violncia de um golpe d
infortnio.Aassociaonoespecula,notratacomterceirosparaofimdireto,aquedeve
sua congregao, nem mesmo produz lucros evita apenas a gravidade dos prejuzos.
seguro por prmio fixo, ao contrrio, estabelecido com o intuito de auferir lucros para
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associao,queofereceasegurana.
CommaestriaAdalbertoPasqualotto(2008,p.31)discorresobreotema:

Aseguradoramutualistacaracterizasepelaausnciadonimodelucro,pelaigualdad
de direitos e obrigaes dos mutualistas e pela existncia de um rgo que os congrega
representa (Comas, 1960, p.4551) A finalidade de lucro substituda pelo esprito d
poupana. Os mutualistas so segurados e seguradores de si prprios. Uma vez qu
administramseusprpriosrecursos,hentreelesumapermanentesituaodecontingnc
quanto aos resultados econmicos (Comas, 1960, p.24). O valor das quotas pode varia
conforme os resultados. Se houver execendente em relao aos custos e aos pagamento
feitos, todos participam da sobra, mas se a soma dos encargos superar o montante do
recursos, eles tero que cobrir o dfice. Os mutualistas tm uma dplice condio: s
segurados e associados entre si. Para que se torne segurado numa associao mtua,
necessrioquesevinculeentidadequecongregaosmutualistas.

A partir dos ensinamentos acima, com intuito de provar que as atividades so distintas, podemo

comear pela ausncia de lucro no associativismo, o fato de que na associao todos so segurados
seguradoresaomesmotempo,diferentementedoseguroempresarialemqueapenasaempresafazopapeld
segurador,apsorecebimentodoprmio.

Nocontratodesegurooseguradorrecebecomantecipaoumprmioparacorrerorisconacompra

venda,nohassunoderiscoe,nomtuoarisco,omutuanteassumeoriscoincondicionalmente.(MIRAND
apudPASQUALOTTO,2008,p.32).
Silvio Rodrigues diz que no contrato de seguro h elementos intrnsecos, tais elementos so

segurador, o segurado, o risco, o premio e o instrumento do negcio, isto , a aplice. Porm, se analisar
atividade da associao, inexistente todos os requisitos indicados pelo doutrinador, pois no h associao

diferenciao de segurador e segurados, pois todos os associados so ao mesmo tempo as duas figuras, n

seguroempresarialfeitopormeiodeumaaplicenosetemessamesmacaracterstica,poisoseguradornunc
sersegurado.

Aindasobreascaractersticasdoseguroempresarial,lecionaCarlosRobertoGonalves(2010p.502
que h um contrato bilateral ou sinalagmtico porque geral obrigao para ambas as partes, j o segur
associativoplurilateral(formamvnculosrecprocosdecooperao/comunhodefim).

Sobre essa distino Ascarelli (1969, p. 290) utilizase das figuras geomtricas para exemplificar
diferena Num contrato bilateral as partes estariam em lados opostos de uma reta no contrato plurilateral, a
partesestariamdispostasemumcrculo.

NosensinamentosdeCarlosRobertoGonalves(2010p.502)ocontratodeseguroonerosoporqu

ambososcontraentesobtmproveito,aoqualcorrespondeumsacrifcio,joassociativismonohonerosidade

pois a associao (pessoa jurdica) foi criada apenas para realizar a gesto da coisa comum, a entidade n
obtmnenhumproveito,ora,tratasedeumaassociaosemfinslucrativos.

Seguindo as diferenas do contrato de seguro e a socorro mtuo, no primeiro de adeso, j n

segundonohclusulaspreviamenteelaboradas,asnormasdefuncionamentodaassociaosofeitaspelo
prpriosassociados,pormeiodeumrgoderepresentao(AssembliaGeral).

Quanto forma escrita, cabe destacar que na associao no existe tal obrigatoriedade, pois a

decises podem ser tomadas em reunies ou assemblias, veja que o associativismo no tem nenhum
caractersticadocontratodeseguro,fatosquetornamcristalinaadistinoentreasduasatividades.
Aindasobreadistino,AdalbertoPasqualotto(2008,p.33e34)dizque:

O seguro associativo e o seguro empresarial moldam contratos distintos: o primeiro

plurilateral,osegundobilateral.Oscontratosplurilateraistmcunhoassociativoeformam

vnculosrecprocosdecooperao(Vasconcelos,1999,p.158).Nososinalagmticos,po

apresentam uma comunho de fins (...). O contrato apenas instrumento da finalidad

comum(Ascarelli,1945,p.290292).Socontratosabetos,admitindo,emprincpio,aades
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de novos participantes, assim como eventuais desistncias, o que inconcebvel no

contratosbilaterais.

Osseguradosmtuosvinculamseentresinoseiodaassociaoporefeitodecontra
plurilateral. J no seguro empresarial, h contrato bilateral entre segurado e segurado

(Pontes de Miranda, TDP, 45, 4.913). O seguro empresarial uma relao de troca
enquantooseguromtuopromoveumapartilha.Oseguroempresarialcorrelacionaprmio

cobertura, enquanto no seguro mtuo no h prmio, h quota. A medida do primeiro

permutadevantagens,adosegundoadistribuioderiscosebenefcios(Lopes,2004,p
205).

Naassociaonoexisteopagamentodoprmio,nestaosassociadospagamumvalorapenasattu
demanutenodaassociaoeparamelhoriasdeseusbenefcios,noexisteumpagamentodeumvalorpara
transfernciadorisco,conformeexposto,osassociadosassumemoriscoatodomomento.

Dentre outras diferenas podemos citar que no seguro empresarial o risco incerto e futuro, send

baseadoemclculosquefixamvaloresprviosdeprmiosereservas,jnaassociaoosassociadosassumem

apenas uma obrigao certa e passada, pois realizado rateio somente depois de calculados as despesa
(rateio).

Como prova da existncia somente de um rateio e no um valor fixo, basta verificar o histrico o
pagamentosfeitospelosassociados,oqualconstadeformacristalinaqueasmensalidadesdependemdonmer
dedanosocorridos,ora,ovalorvarivel,poisrealizadaadivisodosprejuzosenoatransfernciadorisco.

No existe impedimento nenhum na criao de uma associao que tem como atividade o segur
associativo/socorromtuo,talcriaonoinfringeoartigo757doCdigoCivil,notesequeaexigncialegaln

de que o segurador seja uma empresa, e sim entidade legalmente autorizada. Pode ser uma sociedad
comercial(seguroempresarial)ouumaassociao(seguromtuo)(PASQUALOTTO,2008,p.83).

Comefeito,paraofuncionamentodareferidaentidade,deveobedecerumasriedequesitos,como

registronocartriocompetente,ainscrionoCNPJ,dentreoutrasmedidas,razoqueprovaqueaassociao
umaentidadelegalmenteautorizada.

Acerca do tema o Conselho da Justia Federal, a partir da III Jornada de Direito Civil, aprovou
enunciado185,queadmiteossegurosassociativos.Vejamos:

Enunciado 185 Art.757: A disciplina dos seguros do Cdigo Civil e as normas d

previdncia privada que impem a contratao exclusivamente por meio de entidade

legalmente autorizadas no impedem a formao de grupos restritos de ajuda mtua

caracterizadospelaautogesto.

Quanto natureza jurdica, a associao se constitui em uma unio de pessoas para fins n

econmicos,jasseguradorasdevemseconstituirsenaformadesociedadeannima,sendocriadacomobjetiv
deobterlucro.Vejaquemomentoalgumaassociaodesocorromtuoseconfundecomumseguroempresaria

tantopelaformaqueexercesuaatividade,quantopelanaturezajurdica.Portanto,nohqualquerfundament
nasalegaesdaSUSEPedemaisentidadesdarea.
DAINAPLICABILIDADEDODECRETOLEIN.73/66EILEGITIMIDADEDASUSEP

O Decreto Lei n 73/1966 no trouxe qualquer impedimento atividade das associaes de socorr
mtuo,ora,vejaquequandocriadoodecretoestavaemvignciaoCdigoCivilde1916,quepreviatalatividad

nos artigos 1466 a 1470, alm do Decreto n. 2.063/40 (no revogado) que demonstra que a legalidade d

atividadedaRequerida.VejaqueatoDecretoLein.73/1966noseuartigo143,1,trazquenoseaplicama
regrasdoseguroempresarialemrelaosassociaes.Vejamos:

1AsAssociaesdeClasse,deBeneficnciaedeSocorrosmtuoseosMontepio
queinstituempensesoupeclios,atualmenteemfuncionamento,ficamexcludosdoregim

estabelecido neste DecretoLei, facultado ao CNSP mandar fiscalizlos se e quando julga

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conveniente.

Anormasuprema(CF/88)noimpedeaatividadedaassociao,anormageral(CC/02)tambmn

trazqualquerimpedimentoeporfim,atanormaespecificaqueregulamentaaquestosecuritriaprescrevequ
as associaes de socorro mtuo esto excludas da regulamentao da SUSEP. Destarte, a criao d

associaesquetenhamcomoumdosobjetivososocorromtuo,aexemplodasassociaesdeproteoveicula
totalmentelegal.

A legitimidade da SUSEP referente apenas fiscalizao do seguro empresarial, exercido pela

sociedades annimas, veja que o artigo 36 do Decreto Lei n. 73/1966 traz de forma cristalina que compete
SUSEP como orgo fiscalizador da constituio, organizao, funcionamento e operaes das Sociedade
Seguradoras,afiscalizaosomentedassociedadesseguradorasenodasassociaesdesocorromtuo.
HelyLopesMeirelles(2004p.86)dizque:

A Administrao Pblica deve ter sua conduta pautada na lei, sendo os ato
administrativosaformaemqueaAdministraoseexpressa,devematenderemocritriod
legalidade, ora as as leis administrativas so normalmente, de ordem pblica e seu
preceitosnopodemserdescumpridos,nemmesmoporacordoouvontadeconjuntadeseu

aplicadores e destinatrios, uma vez que contm verdadeiros poderesdeveres, irrelegve

pelosagentespblicos

AintervenodaSUSEPserialegitimaelegalsehouvessenormaexpressa,colacionadopoderespar
tal ato, o que sabemos que inexistente. No presente caso, a lei prescreve que apenas o Conselho Nacional d
SegurosPrivadosCNSP,temafaculdadedefiscalizarasassociaesdesocorromto.

Destarte, caso houvesse qualquer suspeita acerca da atividade da associao, seria do Conselh
NacionaldeSegurosPrivadosCNSPafaculdadedefiscalizar,tudoconformeoreferidodecretolei.

CONCLUSO

Em analise dos fundamentos legais e doutrinrios que a atividade desenvolvida pelas associaes d

socorro mtuo absolutamente distinta do seguro empresarial, aquele exercido por sociedades annimas. T
diferenciao foi colocada de forma cristalina, pois as caractersticas do seguro empresarial so inexistentes n
socorromtuo.

Comademonstraodadistinoentreosocorromtuoeoseguroempresarial,ficasuperadaqualque
alegao sobre a atividade desenvolvida pelas associaes, visto que, mesmo que semelhantes no s
confundem,tantoporsuascaractersticas,quantopelasuanaturezajurdica.

Nessa linha, as associaes que seguem todo o tramite legal, so consideradas devidamen

registradaseautorizadasafuncionarcomoumaassociaosemfinslucrativos,assimelaseenquadranoque
norma determina como entidade legalmente autorizada, corroborando com o tema ainda tem a confirmao
partirdoenunciadoacimaedoartigo143,1doDecretoLei73/66,osquaisprovamdeformacabalalegalidad
daatuao.

Nesse diapaso, concluise que a interveno realizada pela SUSEP no tem amparo legal, pois n

existeleiqueautorizetalfiscalizaodasassociaes,conformemencionadoaleiautorizaapenasoCNPSequ
porserdistintaaatividadedosocorromtuodoseguroempresarial,tambmnohfundamentonatentativad
alegarserumaseguradoranoautorizada.
REFERNCIAS

ASCARELLI, Tullio. Problemas das Sociedades Annimas e direito comparado. 2. ed. So Paulo: Saraiva
1969.
BEVILAQUA,Clvis.Direitodasobrgaes.8.ed.RiodeJaneiro.FranciscoAlves,1954.

BIONDI,Luigi.Mosunidas,coraesdivididos.AssociedadesitalianasdesocorromutuoemSoPaulon
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LINDEN,Marcelvander(ed.).Socialsecuritymutualism.ThecomparativehistoryofMutualBenefitSocietie
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GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil Brasileiro, volume 03, contratos e atos unilaterais. 7 Ed. S
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MEIRELLES,HelyLopes.DireitoAdministrativoBrasileiro.27ed.SoPaulo:Malheiros,2004.
MONTEPIOenquadramentohistrico<http://montepio.com.sapo.pt/historia.htm>Acessoem20jun.2014.

PAES, Jos Eduardo Sabo. Fundaes e entidades de interesse social: aspectos jurdicos, administrativo
contbeis,trabalhistasetributrios.8.Ed.RiodeJaneiro:Forense,2013.

PASQUALOTTO, Adalberto. Contratos nominados, III. seguro, constituio de renda, jogo e aposta, fiana
transao,compromisso.SoPaulo:EditoraRevistadosTribunais,2008.

ConformeaNBR6023:2000daAssociacaoBrasileiradeNormasTcnicas(ABNT),estetextocientificopublicadoemperidicoeletrnicodeves
citado da seguinte forma: BORGES, Gabriel Martins Teixeira. A distino entre as associaes de socorro mtuo e seguro empresarial. Conteud
Juridico,BrasiliaDF:15jul.2014.Disponivelem:<http://www.conteudojuridico.com.br/?artigos&ver=2.49025&seo=1>.Acessoem:27dez.2014.

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