02

PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

FINANZAS PERSONALES
Y LA INVERSIN EN SALUD

FINANZAS PERSONALES

Y LA INVERSIN
EN SALUD

LA SALUD ES UN TESORO MUCHAS VECES SUBESTIMADO Y POR

ELLO QUIZS, MUCHAS PERSONAS NO LOGRAN ESTABLECER
UNA RELACIN MUY NTIMA ENTRE SALUD Y SUS FINANZAS
PERSONALES. LA SALUD, EN TRMINOS FSICOS Y PSICOLGICOS,
ES UNO DE LOS PILARES DE LA CALIDAD DE VIDA, DEL BIENESTAR
Y EN DEFINITIVA DE LA FELICIDAD.

Podra ser que la salud sea la parte ms importante

de las finanzas personales? Cuidar de nuestra buena salud en el fondo es el mejor tipo de ahorro e inversin que podramos hacer. La salud es un activo
tangible y ciertamente que invertir en su cuidado es hacer
una buena inversin, ya que al hacerlo garantizamos nuestra vida productiva y mejoramos la calidad de vida y por
supuesto ahorramos al evitar cuantiosos gastos en medicinas, tratamientos, consultas a mdicos y dems. El ahorro en salud nos puede permitir invertir en otros asuntos y
mejorar nuestra vida a corto, mediano y largo plazo. El gasto en salud para una persona puede tener caractersticas
catastrficas e impredecibles por lo que jams debemos
descuidarla.
A qu llamara usted salud? La salud es un estado de
completo bienestar fsico, mental y social, y no solamente
la ausencia de afecciones o enfermedades. La cita procede del Prembulo de la Constitucin de la Organizacin

Mundial de la Salud, que fue adoptada por la Conferencia

Sanitaria Internacional, celebrada en Nueva York del 19 de
junio al 22 de julio de 1946, firmada el 22 de julio de 1946
por los representantes de 61 Estados (Official Records of
the World Health Organization, N 2, p. 100), y entr en
vigor el 7 de abril de 1948. La definicin no ha sido modificada desde 1948.
El sitio web http://www.cheesehosting.com/saludinfantil/definicion+salud.htm reconoce que la salud implica
que todas las necesidades fundamentales de las personas
estn cubiertas: afectivas, sanitarias, nutricionales, sociales
y culturales. Esta definicin (de la OMS) es utpica, pues se
estima que slo entre el 10 y el 25 % de la poblacin mundial se encuentra completamente sana.
Una definicin ms dinmica de salud es el logro del ms
alto nivel de bienestar fsico, mental, social y de capacidad
de funcionamiento que permitan los factores sociales en
los que viven inmersos el individuo y la colectividad.
La salud y la enfermedad forman un proceso continuo,
donde en un extremo se encuentra la muerte prematura,
muchas veces prevenible y en el otro extremo se encuentra
un elevado nivel de salud, al que difcilmente llega todo el
mundo.
En la parte media de este continuo equilibrio homeosttico se encontrara la mayora de la poblacin, donde la separacin entre salud y enfermedad no es absoluta, ya que es
muy difcil distinguir lo normal de lo patolgico.
Dentro de cada sociedad, la salud tambin se convierte en
factor potencial de discriminacin y a la larga, de exclusin
(discapacidades, incapacidades laborales, enfermos mentales). En definitiva, los que no estn en forma quedan al
margen, ocupan menos espacio meditico y a menudo son
rechazados de los sistemas de produccin y de participacin social y poltica.
EL CUIDADO Y MANTENIMIENTO DE LA SALUD
Y EL ROL DE LAS FINANZAS PERSONALES
Siendo la salud un activo de gran valor, es imperativo protegerla, cuidarla, mantenerla, para que nuestra calidad de
vida sea ptima; pero tal propsito no es gratuito.
Estados e individuos son conscientes del significado econmico de la buena salud y de los costos de la enfermedad
por lo que como Estados asumen la responsabilidad de
mantener la salud de la poblacin del pas pero sin que los
individuos renuncien a sus propias responsabilidades.

FINANZAS PERSONALES
Y LA INVERSIN EN SALUD

PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

La salud es un bien escaso cuya obtencin y mantenimiento exigen trabajo y dinero. Lograrla implica satisfacer necesidades expresadas en forma de demanda, ms el costo de
oportunidad que encierra renunciar a otros bienes.

El financiamiento a travs de pagos directos de bolsillo

tiende a ser inequitativo y es susceptible de generar altos
costos para el sistema y riesgos de empobrecimiento para
las familias.

La percepcin de las personas sobre su estado de bienestar fsico, psquico, social y espiritual depende en gran
medida de sus propios valores y creencias, su contexto
cultural e historia personal, por lo que muchas veces alguien podra verse tentado a pensar que las preocupaciones por su estado de salud y su posible impacto sobre sus
finanzas personales o son exageradas o trivializadas, con
las consecuencias que tales ideas podran tener en cuanto a la previsin o manejo de las preocupaciones por este
aspecto de la vida.

Para los adultos mayores, sin seguros de salud, el pago directo de bolsillo es muy impactante sobre la calidad de vida
de dicho grupo. Esta se ve disminuida por la necesidad de
gastar mucho dinero en medicamentos, pese a contar, muchos de ellos con Seguro Social.

La nocin de salud y de calidad de vida estn ntimamente

ligadas. La calidad de vida se relaciona con el grado de satisfaccin que tiene la persona con su situacin fsica, su estado emocional, su vida familiar, amorosa, social as como el
sentido que le atribuye a su vida, entre otras cosas.
Podramos decir, que hay dos lados del cuidado de la salud, no solo en un aspecto comunitario sino tambin
personal: el preventivo y el correctivo o curativo. Ambos
lados cuestan mucho dinero y su financiamiento es costoso y no necesariamente cubre grandes segmentos de
la poblacin, creando injusticia en la distribucin de los
servicios de salud.

Tales reflexiones hacen necesario que desde los inicios

de nuestra vida laboral nos esforcemos por preservar una
buena salud a la vez que prevenir desastres financieros por
la aparicin de enfermedades, accidentes o situaciones incapacitantes y entonces aspiremos a tener un mnimo de
cobertura de salud privada o seguros de salud.
Las personas que otorgan importancia a su salud, cuidan
de vivir en un ambiente fsico sano, de su alimentacin,
hacen ejercicios, pasan revisiones mdicas con cierta regularidad, tienen seguros de hospitalizacin, de accidentes
personales y por supuesto de invalidez y tambin son conscientes del buen uso diario de su dinero por lo que evitan
las deudas innecesarias.
Su estilo de vida es frugal, metdico y orientado a disfrutar
de la vida sin perder de vista la importancia de la salud.

Existen tres grandes mecanismos de financiamiento de

los servicios de salud: recaudacin del Estado (mediante impuestos generales y especficos), cotizaciones a la
Caja de Seguro Social y pagos privados (que comprenden pagos directos o de bolsillo y seguros privados). La
combinacin de las tres fuentes que componen el financiamiento de la salud suele ser muy diferente en cada
pas. A pesar de ello, es conveniente recordar que todos
los fondos para los servicios de salud provienen de los
hogares o personas.
Existen dos clases de pagos privados por salud, tanto
preventiva como curativa: primas a seguros privados y
pagos directos de bolsillo al momento de usar los servicios. Los seguros privados constituyen por lo general un
bien disponible slo para un reducido grupo poblacional
en zonas urbanas, con ingresos altos y sin padecimientos
preexistentes.
El pago de bolsillo es considerado por expertos de la Organizacin Mundial de la Salud como una de las formas
menos eficientes y menos justas de financiar un sistema
de salud.

Extrado de:
http://www.scielo.cl/scielo.php?pid=S0717-95532003000200002&script=sci_arttext

Se ha preguntado, cunto dinero ha gastado este ao en

cosas que no tienen necesariamente que ver con su salud
y cunto ha gastado o mejor dicho, invertido en su salud?
Cundo sacar tiempo para visitar su mdico y hacerse
un chequeo mdico importante? Gasta en cosas materiales pero no quiere gastar en una operacin que requiere y
cree usted que cuida su salud?

03

04

PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

FINANZAS PERSONALES
Y LA INVERSIN EN SALUD

FINANZAS PERSONALES
Y LA INVERSIN EN SALUD

EVALUANDO SU ACTUAL

Como la salud en general, es un bien escaso, estos seguros

se han tornado costosos en funcin del incremento generalizado de muchas enfermedades asociadas a los modernos estilos de vida, a los costos de los servicios de salud y del
costo de la vida (inflacin), as como de la introduccin de
ms tecnologa en muchas reas de la salud.

tos a lo largo del da, como por ejemplo los ritmos horarios,
las condiciones laborales, los ingredientes de las comidas,
las actividades de ocio, etc. Llevamos un estilo de vida saludable? Quin es el responsable? Qu podemos hacer?

En todos los pases siempre hay y habr un grupo de ciudadanos que aunque quieran y puedan, no tendrn acceso
a seguros privados de salud pues son considerados de alto
riesgo o sea aquellos a los que se les ha negado cobertura
mdica accesible por empresas privadas resultado de una
condicin mdica pre-existente. Si usted est comprando
su seguro mdico directamente de una empresa aseguradora, su pliza es individual.

ESTADO DE SALUD

Jams cometa el error de autoevaluar su estado de salud, si

usted no es mdico o persona con conocimientos mdicos.
El hecho de que usted siempre se sienta bien no es impedimento para que por lo menos, una vez al ao visite su
doctor. Hay muchas enfermedades de evolucin silenciosa
que cuando son diagnosticadas y tratadas pueden haber
hecho tanto dao que su vida podra correr peligro.
Para una evaluacin de su actual estado de salud, lo mejor
que puede hacer es tener un buen mdico de cabecera,
visitarlo y hacerse todos los exmenes que dicho profesional le recomiende, llevarlos de vuelta al doctor y seguir
sus instrucciones.

lo largo de su ciclo vital, usted como individuo

en proceso de permanente transformacin biolgica, tendr cambios en su estado de salud, los
cuales siempre significarn gastos que podran
pagar el Seguro Social o su seguro privado o usted, de sus
propios fondos.
La salud depende bsicamente de 4 factores ligados entre
s: sistema sanitario, base biogentica, condiciones ambientales y el estilo de vida.
De esta manera, la salud es mantenida por la ciencia y la
prctica de la medicina, pero tambin por esfuerzo propio, ejercicio fsico, una dieta saludable, manejar el estrs,
el dejar de fumar y de abusar de otras sustancias nocivas
entre otras medidas, son pasos para mantener la buena
salud o mejorarla.

Por otra parte, el estilo de vida, el cual es una eleccin personal, que se puede definir como el conjunto de comportamientos o actitudes que desarrollan las personas. El estilo
de vida puede ser saludable o nocivo para la salud y adems
podemos encontrar que es la causa de mltiples enfermedades. Si analizamos algunos de nuestros comportamien-

Muchas patologas son el resultado de su herencia gentica. Revise con su mdico la historia mdica de sus familiares. Asegrese de vivir en un ambiente interno y externo
limpio y sano. Cuide el entorno de su hogar, de su familia
y amigos. En el trabajo se pueden contraer enfermedades
que pueden ser llevadas al hogar y a la familia. Trate de llevar una vida sana, libre de excesos en todos los aspectos y
busque la mejor forma de tener seguros y proteccin financiera para que pueda afrontar posibles problemas de salud
con eficacia.
LOS SEGUROS DE SALUD EN GENERAL
Y SU CONVENIENCIA
Los seguros de salud constituyen un producto financiero
y son un tema de altsima complejidad por lo que solo nos
referiremos a aspectos generales de los mismos.
El seguro ayuda a protegerlo a usted y a su familia de las
consecuencias econmicas devastadoras que ocasionan
los problemas de salud inesperados o una enfermedad
catastrfica. Las empresas de seguros mdicos siempre
existen para ganar dinero y no estn dispuestas a ofrecer cobertura a esas personas con mayores probabilidades de utilizarla.
As, por ejemplo, cuando una empresa aseguradora vende
una pliza a un negocio, ese cubre a todos los empleados
de esa empresa, los saludables y los enfermos. La empresa aseguradora usa frmulas complicadas para fijar sus
precios, basadas en la idea que las primas pagadas por los
empleados saludables ayudarn a pagar los costos de los
empleados que no lo estn.

CMO COMPRAR SEGURO MDICO

En el sitio de internet http://espanol.healthinsu rance.
org/segu ro_medico_esencial/consumer tips. se encuentran importantes recomendaciones que compartimos con usted:

Aprenda todo lo que pueda! Un consumidor educado es un consumidor inteligente y con poder. Antes
de comprar un seguro de hospitalizacin o de gastos
mdicos, usted debe indagar todas las opciones que el
mercado le ofrece. Consulte con su corredor(a) y estudie todas las opciones de diferentes tipos de plizas
disponibles para usted.

Usted podra investigar a las empresas que estn

ofreciendo seguro; investigue al agente y la compaa; asegrese de saber cul es la pliza, cunto va a
pagar y lo que no le cubre; determine cmo va a ser
reembolsado por sus visitas, recetas, y otros servicios
mdicos. Usted podra pensar que estas sugerencias
son de sentido comn, pero sorprendentemente un
gran nmero de consumidores no conocen las respuestas a las preguntas obvias. Lo que se aprende
con un poco de investigacin podra ahorrarle mucho
dinero, o al menos le recompensa con la tranquilidad
de saber que usted verdaderamente entiende la cobertura que est recibiendo -cuando est enfermo o
incapacitado, no es el momento de averiguar lo que
realmente cubre su plan.

Pague las primas anualmente. Usted puede ahorrar

dinero mediante el pago de su prima anual al contado
consulte con su agente de seguros sobre cunto podra ahorrar. Puede eliminar el pago de servicio y tambin podra ser elegible para un descuento si paga por
adelantado.

Pague ms por su deducible. Si su familia ha gozado

de buena salud durante varios aos, puede que desee
cambiar a un plan con mayor deducible de B/.500 o

En efecto, las aseguradoras estn apostando a su probabilidad de no enfermarse. Si usted aparece como una mala
apuesta, o de individuo con condicin de salud pre-existente, ellos simplemente no harn la apuesta y no tomarn
el riesgo en asegurarlo.
El seguro de salud (tambin llamado seguro mdico o seguros de gastos mdicos) es un contrato entre usted y una
compaa de seguros. A cambio de que usted haga los pagos de la prima, la compaa de seguros de salud acuerda
pagar los gastos mdicos y otros gastos en los que usted
pueda incurrir bajo los trminos del contrato.
Un beneficio mdico es algo que su plan de seguros se ha
comprometido a cubrir. En algunos casos, su mdico podra decidir que usted necesita cuidado mdico que no
est cubierto por su pliza de seguro. Son las compaas de
seguros las que determinan qu pruebas, medicamentos y
servicios van a cubrir.
La pliza de su seguro de salud hace una lista de un paquete
de beneficios mdicos tales como laboratorios, medicamentos y servicios de tratamiento. La compaa de seguro
se compromete a cubrir el costo de ciertos beneficios que
estn anotados en su pliza. Estos son los llamados servicios cubiertos. Su pliza tambin tiene una lista de los tipos
de servicios que no estn cubiertos por su compaa de seguro y que se llaman exclusiones. Usted tiene que pagar por
cualquier cuidado mdico que reciba que no est cubierto.
Tmese su tiempo para leer la pliza de seguro. Es mejor
saber lo que su compaa de seguros pagar antes de que
usted reciba un servicio, de que le hagan una prueba o de
que le autoricen adquirir una medicina o una prescripcin.
Algunos tipos de cuidado puede que tengan que ser aprobados por su compaa de seguros antes de que su mdico
pueda proporcionrselos.
Recuerde que es la compaa de seguros -no su mdico- la
que toma las decisiones acerca de lo que se va a pagar y de lo
que no se va a pagar.
Usted, antes de adquirir uno de estos seguros, debe analizar muy bien la oferta existente.
Con la gran variedad de seguros disponibles, seleccionar el
proveedor de seguro correcto puede resultar difcil.

PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

05

06

PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

FINANZAS PERSONALES
Y LA INVERSIN EN SALUD

B/.1000. Usted notar una reduccin significativa de

las primas de su pliza. Claro, esta decisin tiene mucho que ver con su presupuesto y su flujo de caja. Si
puede pagar ms deducible y ahorrar, no es mala decisin proceder en este sentido.

No adquiera plizas que excluyen a las condiciones

pre-existentes.Si es posible, evite plizas con condiciones pre-existentes. Si no puede encontrar una pliza
sin ningn perodo de espera, por lo menos obtenga
una con un perodo de no ms de seis meses.
Inscrbase en un plan de grupo. Un seguro individual
de salud puede ser muy costoso para personas que
trabajan independientemente. Al unirse a algunas asociaciones de pequeas empresas, usted puede tener
la oportunidad de inscribirse en un grupo de plan de
seguro de salud y ahorrar dinero.
Si ya compr su seguro mdico o de hospitalizacin,
revise su pliza cada ao. Lea la letra pequea para
asegurarse de que su pliza cumple las necesidades
de su familia.

ASPECTOS LEGALES RELATIVOS A SU SALUD

Y LAS FINANZAS PERSONALES
Su salud puede continuar bien por aos, pero la vida es
complicada y curiosa y de pronto la salud suya puede verse

comprometida. Ha tomado previsiones de tipo legal en

este sentido?
Por ejemplo, sus bienes, sus activos estn protegidos
con seguros y ya usted tiene disposiciones tomadas para
el traspaso de dichos bienes a sus herederos en caso de
su muerte?
En este caso las sociedades annimas, los testamentos, los
fideicomisos, las sociedades de inters privado, las cuentas
off-shore son mecanismos de proteccin de sus bienes y de
sus herederos si usted falleciese. Tome siempre con tiempo las previsiones del caso.

FINANZAS PERSONALES
Y LA INVERSIN EN SALUD

PROGRAMADE
EDUCACIN FINANCIERA

CONSEJOS PARA AHORRAR GASTOS

EN EL CUIDADO
DE LA SALUD

DEDUCIBLE
Es un monto en dlares que una
persona debe pagar antes que
comience el reembolso de los
gastos. Cuanto ms alto sea el
deducible, menor ser el costo del
plan de seguro mdico.

Sus cuentas bancarias tambin tendran que ser revisadas. Tiene su pareja acceso a sus cuentas? Piense en
la conveniencia y necesidad de dicha previsin. Evale
si es mejor una cuenta conjunta O, o una cuenta Y
en la que mnimo dos personas firman. No deje cuentas
a nombre de menores de edad si prev que sus deudos
requerirn recursos si una enfermedad suya le produce
incapacidad parcial o total.

COASEGURO
Es una caracterstica en la
mayora de los planes de seguro
mdico de grupo. Establece el
porcentaje de gastos cubiertos
que los empleados y el plan de
seguro mdico pagar. El ms comn es un nivel de coaseguro en
el que el trabajador paga el 20%
de los gastos y la aseguradora
paga el 80%. A esto se le llama el
80% de coaseguro.

Piense en definir sus opciones en el evento desastroso de

que haya que tomar decisiones sobre el cuidado mdico
suyo si usted fuese incapaz de hacerlo por usted mismo.
Las instrucciones anticipadas finales tambin pueden designar a alguien a tomar decisiones de cuidado mdico para
una persona, y a continuacin las presentamos:
Instrucciones orales: El paciente le dice sus deseos al mdico y a los miembros de su familia sobre todo si existe una
situacin de enfermedad terminal.
Donacin de rganos: La persona puede beneficiar a otros
seres humanos, autorizando la donacin al morir de uno o
varios de sus rganos para lo cual llena una tarjeta de donacin de rganos y la mantiene en su billetera. En Panam
se permite ser donante de rganos al obtener su licencia de
conducir. Indague en el Club de Leones y en los hospitales.
Testamento en vivo: Este es un documento escrito y legal
que indica los deseos del paciente en caso de una enfermedad incurable o herida que puede ser mortal. Un testamento en vivo generalmente incluye situaciones y tratamientos especficos que el paciente no quiere que se le realicen
para mantenerlo vivo bajo ciertas circunstancias que el
mismo define, tales como resucitacin cardiopulmonar,
alimentacin por tubo, hidratacin, etc.
Poderes mdicos especiales: Este es un documento legal
en el cual una persona nombra a otra para tomar decisiones respecto a su cuidado de salud para ella si sta se volviese incapaz de comunicarse.
Orden de no resucitar: Este documento indica que la respiracin cardiopulmonar no se debe efectuar si la persona
deja de respirar o su corazn deja de latir.
Estos documentos son muy importantes y para que todo
sea correcto, converse con su familia y un abogado.

07

Hable con su mdico o farmacutico acerca de las opciones menos costosas tanto de tratamiento como de
medicamentos. Recurra a los medicamentos que entrega la Caja de Seguro Social.

Solicite a su mdico que le recete el medicamento menos costoso, pero efectivo. Las opciones de genricos
muchas veces son una buena opcin. Los medicamentos genricos contienen los mismos componentes
que los medicamentos de marca comercial, pero son
mucho menos costosos. Verifique con su farmacutico
a fin de asegurarse de que est utilizando una marca
genrica (a menos que el mdico haya indicado que no
debe efectuarse sustitucin alguna).

Antes de tomar la decisin de comprar, compare precios. El precio de los medicamentos puede variar en
gran medida entre las farmacias. Al comparar precios,
usted podr obtener mayor rendimiento de su dinero.
Su presupuesto mejorar si usa sus derechos como
jubilado o pensionado en cuanto a la adquisicin de
medicamentos y servicios mdicos pagados de su
bolsillo.
Para toda nueva receta, solicite al mdico que le recete
slo lo necesario para asegurarse que el medicamento

funciona en forma correcta antes de pagar una suma

mayor. Esto le ayudar a evitar derroches en caso de
que su prescripcin cambie.

Si usted padece de una condicin crnica y necesita

medicamentos a largo plazo consulte con su mdico
del Seguro Social para que le prepare una orden.

Compare marcas comerciales de medicamentos, consultando a su mdico o con su farmacutico(a).

En cada visita a su mdico, pregntele si es necesario

continuar con todos sus medicamentos. Dejar de tomar un medicamento que no necesita puede ahorrarle
dinero, pero suspender uno que s necesita no hace
ms que dificultar su camino hacia una buena salud.

Tome solamente lo que necesita. Es fcil sucumbir

ante los mensajes de los anuncios de los laboratorios
que fabrican los medicamentos y que siempre les
atribuyen poderes casi mgicos. Ellos quieren que
usted compre sus productos. Sea un buen consumidor y tome nicamente los medicamentos que necesita, por el perodo especfico que su mdico determine y prescriba.

Fuente: Adaptado de NewYork-Presbyterian Hospital 2003

PPO
Son las siglas en ingls de Organizacin de Proveedor Preferido
y es una asociacin que contrata
grupos mdicos, dentistas,
hospitales u otros proveedores de
servicios de atencin de la salud
para proporcionar atencin con
tarifas o descuentos negociados
de antemano.