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1.

1Definicin de ttulo de crdito

ORIGEN ETIMOLGICO DE CRDITO


Creditum, Credere (Tener confianza, fe en...)
CANTIDAD DE DINERO, O COSA, QUE UNO DEBE A OTRO
BUENA REPUTACIN DE QUE UNA PERSONA GOZA.
CONCEPTO ECONMICO DE CRDITO
EL CAMBIO DE UN VALOR PRESENTE POR UN VALOR FUTURO.
CONCEPTO JURDICO DE CRDITO
ENTREGA DE BIENES PARA SER REINTEGRADOS, POR QUIEN RECIBE, EN EL
FUTURO.
TTULO DE CRDITO: PAPEL EN EL QUE EL VALOR SE MATERIALIZA.
(slo obligaciones patrimoniales pueden concretarse en estos documentos)

Son ttulos de crdito aquellos instrumentos, con sustento en un papel, y firmados,


con valor probatorio de la obligacin que les sirve de base. Son imprescindibles,
sin ttulo de crdito no puede reclamarse el derecho que contienen, pues son los
que le otorgan a su titular o legtimo poseedor, legitimacin activa. Pueden ser al
portador, a la orden o nominativos.
TTULOS DE CRDITO:
LETRA DE CAMBIO
PAGAR
CHEQUE
ACCIN SOCIETARIA (L.G.S.M.)
OBLIGACIN SOCIETARIA
CERTIFICADO DE PARTICIPACIN: Se necesita de un fideicomiso que se
otorgaba a las personas y se evitaba escriturar para varias personas y se hacia
una sola.
CERTIFICADO DE DEPSITO: se iba a un almacn de depsito a dejar tus
bienes y te expedan n certificado de depsito, haba bienes fungibles (se puede
sustituir)
BONO DE PRENDA: se podan entregar a la par de los certificados de depsito,
para garantizar un pago. Debe ser un bien mueble. se debe entregar la cosa y
dejar en depsito prendario.
CONOCIMIENTO DE EMBARQUE (L.Nav.): lo expide el naviero, se presume que
el poseedor es el propietario. Se va a trasladar en una embarcacin mercancas, el
sabe lo que va a llevar a otro puerto por tanto expide un papel y lo entrega en el
otro puerto.
Se aplica tambin en trasportes areos. Bill of plane

CARTA DE PORTE (C. Com.): se expide un titulo de lo que est portando o


transportando. Cuando llego con el transportista y le digo seor camionero quiero

que transportes esta mercanca, me tiene que entregar una constancia y a titulo de
que le estoy dando la mercanca para que la transporte. Para justificar que esa
mercanca fue transportada en ese camin.

BANCARIOS (L.I.C.) -Bonos y sus cupones - Obligaciones subordinadas


BURSTILES
DE DEUDA PBLICA.

Naturaleza de los ttulos de crdito:


La banca, la bolsa y el estado se apoyan en todos los anteriores.
El ttulo de crdito es:
1. Una cosa mercantil.- de detentan en cuanto posesin. Es un bien mueble,
corpreo
2. Documento constitutivo dispositivo: constituyo un derecho a favor de alguien y le
doy la facultad de disponer del derecho al disponer del documento
Hay 3 tipos de documentos.a) Constitutivos (se crea un derecho)
b) Probatorios (demuestran algo) se debe de guardar por 10 aos, para se un
elemento probatorio. Se tiene que poner que esta pagado.
c) Dispositivos (se puede disponer del objeto)
3. Solo contiene obligaciones de dar: lo que se anota, dinero, mercancas, cosas,
derechos
4. Acto unilateral por ley: se elabora por una sola parte, la parte emisora del ttulo
(aunque pueden ser varias personas)
5. Destinado a circular: hacer circular riqueza
6. Formal preciso / solemne: preciso en cuanto tiene una cantidad determinada de
dinero, tiempo, fecha de elaboracin; lo expide quien lo suscribe y a favor de
quien.
Solemne: si no se dice conforme a la ley establece no es un titulo
7. Sujeto a desmaterializacin: no necesariamente tengo que tener el documento
materialmente Ej. Tarjetas con firma digital
8. Ejecutivo: desde que yo me presento ante el juez necesito acreditar que tengo el
ttulo
Pagar vence su prescripcin en 3 aos, la prescripcin solo opera en contra de una
excepcin.
Ley de Ttulos y Operaciones de Crdito Art. 178 el cheque ser siempre pagadero a la
vista

1.1.1 Los ttulos de crdito como cosas mercantiles.


Los ttulos de crdito son bienes que son materia de relaciones jurdico
mercantiles, es decir, son cosas mercantiles por su naturaleza y por disposicin
expresa de la ley (Art. 1 LGTOC), por lo que su mercantilidad no se altera porque
sean comerciantes o no quienes los suscriban o los posean; amn de que como

cosas mercantiles son aptas para ser objeto de todos los negocios jurdicos que
recaen ordinariamente sobre los bienes in comercium o dentro del comercio.
O en otras palabras, son una masa que circula con leyes propias sobre el
inmenso cmulo de cosas, muebles e inmuebles, que forman la riqueza social.

Si la ley menciona que son cosas mercantiles, es claro que quiso sujetarlas a un
rgimen jurdico especial: el de la legislacin mercantil y que las sustrajo a la
clasificacin del Derecho Civil de bienes muebles, pero ni el Cdigo de Comercio
ni las leyes especiales, contienen el significado de la expresin cosas
mercantiles.
Hay cosas que adquieren su naturaleza mercantil o civil dependiendo de los actos
de los que provienen o de la calidad de las personas que realizan esos actos, pero
en el caso de los ttulos de crdito, stos son mercantiles por esencia,
independientemente de la naturaleza de los actos que recaigan sobre ellos y de la
calidad de comerciante o no de las personas que realizan esos actos, y ms an,
debido a su naturaleza mercantil, las operaciones que en ellos se consignen
adquieren el carcter de actos de comercio.
A este respecto, nos dice Astudillo Ursa, parafraseando a Benito, que son cosas
mercantiles por naturaleza, las que al consumirse satisfacen las necesidades de la
industria comercial, y que cosas mercantiles por accidente son todas aquellas
que adquieren carcter mercantil en manos del que con elles especula, y lo
pierden para aqul que las utiliza directamente o las enajena sin idea de
especulacin.
Desde el legislador de 1932 se estableci que los ttulos de crdito son cosas de
comercio, resultando por ello incuestionable la mercantilidad de los ttulos de
crdito. As, concluye el maestro Pallares, no son mercantiles por su naturaleza,
sino porque el derecho les da ese carcter .

1.1.2. Caractersticas de los ttulos de crdito


Incorporacin: en el papel se incorpora un derecho
Legitimacin: demostrar cmo es que se me acredita como acreedor, ya sea como
principal o por endoso
Literalidad: es la letra de un texto, vale de acuerdo a lo que dice y permite establecer
los alcances

Autonoma: no importa porque se elaboro el ttulo, pero al circular se desliga de la


causa que dio origen al ttulo
Abstraccin: cuando circula el ttulo a partir del primer endoso no se quien es mi
acreedor, no se le tiene que notificar y los 2 sujetos se hacen abstractos, no saben
quin debe y quien paga.
Endoso en procuracin: es un mandato, endoso el titulo para que lo cobre la persona, si
se pueden oponer las excepciones que haya en mi contra, porque solo me representa.

1.1.2.1. Incorporacin
INCORPORACIN
La incorporacin surge por una ficcin de la ley, es un invento que recoge el legislador y le
da una forma normativa para poder realizar determinados actos que materialmente no se
pueden dar:
- Persona moral
- Representacin
- Incorporacin
Por ficcin jurdica el derecho esta adherido al papel. Sin papel no hay derecho

Es documento:
Probatorio
Constitutivo
Constitutivo - dispositivo

Se paga contra entrega de ese derecho que est incorporado a ese papel.
Se debe exhibir para hacer valer el derecho
La transmisin del principal, implica la de los accesorios = si yo transmit el
derecho genero intereses y los accesorios serian pago de daos y perjuicios
Para reivindicar debe hacerse sobre el ttulo = si reivindico el titulo (la cosa) estoy
obteniendo el derecho tambin

REGLAS DE LA INCORPORACIN El tenedor del ttulo tiene la obligacin de


exhibirlo para ejercitar el derecho que en el se consigna (17 LGTOC) b) El pago
debe hacerse contra su entrega (129 ) c) La reivindicacin de las mercancas
representadas, slo podr hacerse mediante la reivindicacin del ttulo mismo (19)
. d) El secuestro sobre el derecho o las mercancas consignadas en el ttulo no
suerte efectos si no comprende el secuestro del ttulo mismo (20) e) La
transmisin del ttulo implica el traspaso del derecho principal, los intereses,
dividendos cados, garantas y dems derechos accesorios (18)

1.1.2.2. Legitimacin
LEGITIMACIN
El titular del derecho debe acreditar ser el beneficiario original o haber adquirido por:
a) Endoso

b) Cesin
c) Tradicin

Se legitima, identificndose.- cuando se trata de ttulo nominativo


Si se transmiti con los endosos no interrumpidos (art. 39)
Por cesin o tradicin: puede ser simple, oneroso o gratuito.

1.1.2.3. Bilateralidad
Bilateralidad: Existe quien puede exigir el cumplimiento de la norma, hay deberes y
obligaciones.

1.1.2.4. Autonoma
AUTONOMA
El titulo se independiza de la causa creadora.
Solo importa que CIRCULE y se PAGUE.
-

Afecta el campo jurdico del suscriptor (deudor), porque si entra en circulacin en


contra de su voluntad vale.
Afecta el patrimonio del de cujus o del incapaz (art. 71)
Si NO CIRCULA, NO es autnomo

AUTONOMA
Mediante jurisprudencia, se defini el criterio de que los ttulos de crdito
adquieren desde el momento en que entran en circulacin, existencia autnoma
de la operacin causal. Dicha tesis jurisprudencial de la Sptima poca a la letra
dice: Los documentos mercantiles otorgados en relacin, con cualquier contrato,
adquieren, como ttulos de crdito, una existencia autnoma, independiente por
completo de la operacin de que se han derivado. (Registro No. 239869)
En este mismo sentido se han pronunciado tambin los tribunales, al sealar que
los ttulos de crdito gozan entre otros atributos del de autonoma, lo que implica
que cada adquisicin del ttulo y, por ende, del derecho incorporado en ste, es
independiente de las relaciones anteriores entre el deudor y los tenedores; sin
embargo, dicha caracterstica se encuentra supeditada a que el ttulo de crdito
entre en circulacin. (Tesis aislada, Registro No. 180982, julio de 2004).
Una de las disposiciones que ms claramente refleja el carcter autnomo del
ttulo de crdito, es el artculo 71 de la LGTOC, que establece que la suscripcin
de un ttulo al portador obliga a quien la hace, a cubrirlo a cualquiera que se lo
presente, aunque el ttulo haya entrado a la circulacin contra la voluntad del
suscriptor, o despus de que sobrevengan su muerte o incapacidad.

LITERALIDAD
Determinacin de los alcances del documento conforme a las palabras y cantidades.
LETRAS Y NMEROS

Solo se puede exigir la obligacin consignada (escrita)


El derecho se mide y se determina de acuerdo al texto
La naturaleza surge del texto (art. 14)

Si no dice que es ttulo, no es tal

1.1.3 Circulacin de los ttulos de crdito


-

Forma de circulacin originaria- endoso: que yo le ponga que transmito los


derechos del ttulo a otra persona, permite que los derechos sean transmisibles y
al momento de hacer el endoso legitimo a la persona.
Hay 2 tipos de endoso:
Nominativo.- en la letra de cambio que se elabora se pone el nombre de la
persona, si quiero hacer endoso se hace a determinada persona con la
firma y nombre del beneficiario anterior.
Portador.- se endosa al portador o se endosa en blanco (solo se pone la
firma)

- Transmisin de los ttulos de crdito por: endoso, cesin, recibo o relacin


Esta es una forma derivada.
Por recibo o relacin: cuando se fusiona una sociedad, la sociedad que va a
desaparecer tiene ttulos de crdito emitidos a su favor y todava no llegan a su
vencimiento, esa sociedad que va a desaparecer hace una relacin de todos los
bienes que van a transmitir, cuando recibe el administrador de esa sociedad firma de
recibido en la relacin de ttulos que le estoy entregando.

1.2. Clasificacin de los ttulos de crdito .


Por la personalidad del emitente
a) Pblicos: si los emite el estado, entidades federativas o municipios, banco de
desarrollo o de estado, o un banco paraestatal Ej. Tesobonos, cetes
b) Privados: si los emite un banco
Por la sustantividad del documento
a) Principal: accin de sociedad es principal y si tiene cupones para cobrar
dividendos son accesorios, certificado de depsito pero si adems pido bonos de
prenda son accesorios
b) Accesorios
Por su eficacia procesal
a) Plena: no necesito hacer nada para seguir a juicio, con un cheque demuestro que
me deban
b) Limitada: una accin societaria no tiene eficacia plena, debo demostrar que hubo
utilidades para reclamar las mismas

Por efecto de la causa sobre el ttulo: se emiten y se desligan de la causa creadora


a) Autnomos: si ha circulado, se desprende de la causa
b) Causales: lo ligo a la causa creadora Ej. Un pagare que se adhiere a un contrato
Por la funcin econmica
a) De pago: cheques
b) De especulacin: acciones de sociedad, no se sabe cul es el rendimiento que va
a dar
c) De rendimiento fijo: pagares, se establece un inters y yo ya s cunto me va a
dar de rendimiento

1.2.1. Por la ley que los rige:


Por la ley que los rige:
a) Nominados / tpicos
b) Innominados: la ley no lo califica como ttulo de crdito Ej. carta de porte, accin
societaria, conocimiento de embarque

1.2.1.1. Nominados
Son ttulos innominados -o atpicos- y ttulos nominados -tpicos-. Son ttulos
tpicos los que se encuentran reglamentados en forma expresa en la ley, como la
letra de cambio y el pagar

1.2.1.2. Innominados
Son ttulos innominados aquellos que sin tener una reglamentacin legal expresa
han sido consagrados por los usos mercantiles.

1.2.2 Por el derecho que incorporan


Por el derecho incorporado en el ttulo
a) De dinero
b) De mercanca: deposito, prenda
c) Inmobiliarios: como los certificados de participacin
d) Derechos corporativos: como las acciones de sociedad

1.2.2.1. Titulos personales o corporativos


Ttulos Personales: tambin llamados corporativos, que son aquellos cuyo objeto
principal no es un derecho de crdito, sino la facultad de atribuir a su dueo una
calidad personal de miembro de una sociedad. De tal calidad derivan derechos de
diversas clases: polticos, patrimoniales, etc.

1.2.2.2. Titulos obligacionales

Ttulos Obligacionales: o ttulos de crdito propiamente dichos, que son aquellos


cuyo objeto principal, es un derecho de crdito y, en consecuencia atribuyen a su
titular accin para exigir el pago de las obligaciones a cargo de los suscriptores

1.2.2.3. Titulos reales o de tradicin


Ttulos Reales: de tradicin o representativos, que son aquellos cuyo objeto
principal no consiste en un derecho de crdito, sino en un derecho real sobre la
mercanca amparada por el ttulo. Por esto se dice que representan mercancas.

1.2.3 Por la forma de creacin


Segn este criterio los podemos clasificar en ttulos singulares y seriales o de
masa. Ttulos singulares son aquellos que son creados uno slo en cada acto de
creacin, como la letra de cambio, el pagar, etc. Y ttulos seriales son los que se
crean en serie, como las acciones y las obligaciones de las sociedades annimas.

1.2.3.1 Singulares y seriales


Por la forma de creacin
a) Singular: cheque, letra de cambio, conocimiento de embarque, certificado de
deposito
b) Seriales: se emite una serie de documentos Ej. Pagare seriado, letra de cambio
seriada 1/10, 2/10. Pueden ser burstiles (se cotizan via bolsa mexicana de
valores= obligaciones societarias) y no burstiles.

1.2.4 Por la forma de circulacin


Por la circulacin
a) Al portador: quien lo tiene
b) A la orden: un cheque, entrego un cheque si es nominativo es a la orden de
ustedes, cuando lleguen al banco le dan la orden de que lo pague
c) Nominativos o directos. Accin societaria, a favor de determinada persona no es a
la orden, porque no se ordena a nadie que lo pague.
Si se seala domicilio en letra de cambio y no tiene para pagar se embarga bienes en el
domicilio a menos que se acredite que no son sus bienes.
Se le debe poner fascimil o ejemplar o para fines didcticos, o donde est la firma se le
pone PAGADO, para que no pueda entrar en circulacin la letra de cambio.

1.2.4.1 Titulos nominativos

Ttulos en los que se expresa directamente el nombre de sus titulares.


Registered securities.
Son ttulos emitidos a favor de una persona determinada. Caso de cesin, el
titular deber comunicarlo a la entidad emisora. En ingls: Registered certificates.

Son ttulos expedidos a favor de una persona determinada, cuyo nombre debe
consignarse tanto en el texto del documento como en el registro que deber llevar
el emisor. Son transmisibles por endoso nominativo, as como por la inscripcin
en el registro del emisor.

1.2.4.2 Ttulos a la orden (endoso)


Ttulos emitidos a favor de una persona determinada. A diferencia de los ttulos
nominativos, el titular puede cederlos sin que deba avisar de ello a la entidad
emisora o al deudor. Por ejemplo, la letra de cambio.
En ingls: Bearer securities.
Son los instrumentos financieros que se emiten a favor de una persona en
particular. Son transmisibles por simple endoso, el cual puede realizarse a favor
de una persona determinada o dejarse abierto

1.2.5 Otras clasificaciones


Por su eficacia procesal:
Pueden clasificarse en:
1. Plenos, que dan derecho a la accin por s mismos, como el cheque; o
2. limitados: cuando deben probarse ciertos hechos extracartulares, como por
ejemplo cuando se tiene un cupn con el que se pretende cobrar los dividendos de
una sociedad annima. Adems del cupn, debe acompaarse copia del Acta de
Asamblea que reconoci ese pago.
Por su naturaleza:
Pueden ser principales, con existencia propia, y accesorios, que son los
dependientes de un ttulo de crdito principal.
Por su materia: Pueden ser civiles o comerciales
Por el carcter de su creador: Pueden ser pblicos, otorgados por el estado, o
particulares.

Por el lugar de su creacin: Nacionales y extranjeros. Los papeles de comercio


son una especie dentro de los ttulos de crdito, que adems de compartir las
caractersticas enunciadas, deben ser formales, completos y abstractos. Por
ejemplo, los cheques, el pagar y la letra de cambio Los documentos que no se
consideran ttulos de crdito son: boletos, contraseas, fichas u otros documentos
que no estn destinados a circular y sirvan exclusivamente para identificar a quien
tiene derecho de exigir la prestacin que en ellos se consigan.

1.3. Reglas generales de los ttulos de crdito


Los actos y las operaciones de los ttulos de crdito se rigen:
I.- por lo dispuesto en la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, y en las
dems leyes especiales relativas, en su defecto;
II.- por los usos bancarios y mercantiles y , en defecto de estos;
III.- por la legislacin mercantil general y en su defecto;
IV.- por el derecho comn, declarndose aplicable en toda la republica para los
fines de esta ley, el Cdigo Civil del Distrito Federal.

1.4 Transmisin de los ttulos de crdito .


Regulado por los artculos del 29 al 42 de la Ley de Ttulos y Operaciones de
Crdito, aunque con mucha historia atrs, se mantiene como una figura propia y
exclusiva de los ttulos de crdito.
Su importancia es tal que los documentos civiles a la orden tambin pueden
transmitirse por endoso. Al surgir el endoso, fue necesario incluir en la letra de
cambio la clusula de valuta o valor recibido, para dar seguridad de los nuevos
tenedores, quienes as podan exigir su pago con mayor certeza. Sin embargo, en
Mxico no se requiere la valuta, aunque es importante reconocer que en Francia,
por ejemplo, si es indispensable. As mismo, el endoso trajo aparejada la clusula
de a la orden, la cual fue indispensable para que los documentos fueran
negociables. Hay casos en los cuales, adems de la entrega del titulo y del
endoso o la cesin, segn los casos, el titulo debe inscribirse en un registro del
emisor. Es estos casos la transmisin del titulo debe anotarse en el registro, pues
el emisor no esta obligado a reconocer como tenedor legitimo sino a quien figure
como tal, a la vez en el documento y en el registro y ningn acto sobre el titulo
surte efectos contra el emisor o contra terceros si no se inscribe en el registro y en
el titulo. En este caso de las acciones de sociedades annimas; su transmisin
debe inscribirse en el registro de acciones de la sociedad.

LA TRANSMISION SE PUEDE DAR POR TRES FORMAS:

1.4.1 Por endoso.


Sin que la ley defina el endoso, el artculo 29 en su fraccin II establece que el
documento deber llevar La firma del endosante o de la persona que suscriba el
endoso a su ruego o en su nombre.
Una de las caractersticas de los ttulos de crdito es que estn destinados a
circular. Para que un titulo nominativo o a la orden circule es necesario endosarlo
para que pueda ser transmitido de una persona a otra. Se puede definir como el
medio de transmitir los ttulos a la orden, quien transmite el titulo se llama
endosante, quien lo adquiere endosario. Los ttulos nominativos sern trasmisibles
por endoso y entrega el titulo mismo, sin perjuicio de que puedan trasmitirse por
cualquier otro medio legal. La trasmisin del titulo nominativo por cesin ordinaria
o por cualquier otro medio legal diverso del endoso, subroga al adquirente en
todos los derechos que l titulo confiere; pero lo sujeta a todas las excepciones
personales que el obligado habria podido oponer al autor de la trasmisin antes de
esta. El adquirente tiene derecho a exigir la entrega del titulo.
Los ttulos de crdito pueden trasmitirse por recibo de su valor extendido en el
mismo documento, o en hoja adherida al, a favor de algn responsable de los
mismos, cuyo nombre debe hacerse constar en el recibo. La trasmisin por recibo
produce los efectos de un endoso sin responsabilidad. Los endosos y las
anotaciones de recibo en un titulo de crdito que se testen o cancelen
legtimamente, no tienen valor alguno. El propietario de un titulo de crdito puede
testar los endosos y recibos posteriores a la adquisicin; pero nunca los anteriores
a ella
PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL ENDOSO
ENDOSANTE: Es la persona que transmite el titulo a otra persona.
ENDOSATARIO: Es la persona a quien se le transmite el documento.
CLASES DE ENDOSO
ENDOSO EN PROPIEDAD: El endoso en propiedad es el ms utilizado y es el
que transmite la propiedad del titulo y todos los derechos que el documento
representa. Como en todas las clases de endoso es necesaria la entrega material
del titulo o documento para que la operacin se complete.

ENDOSO EN PROCURACIN O AL COBRO: El endoso en Procuracin o al


Cobro contiene las clusulas en procuracin o al cobro y otra equivalente. Esta
clase de endoso no transfiere la propiedad del titulo, nicamente da facultades al
endosatario para presentar el documento para su acepcin, o bien, para gestionar
o tramitar su cobro extrajudicialmente o por la va judicial si fuera necesario. Esta
clase de endoso se utiliza cuando el beneficiario no ha logrado efectuar el cobro
de un documento, entonces lo endosa en procuracin a la orden de un licenciado
para que este se encargue de su cobro extrajudicial o por la va judicial mediante
una demanda en contra del deudor.
ENDOSO EN GARANTA O EN PRENDA: El endoso con las clusulas en
garanta, en prenda u otra equivalente, tampoco transmite la propiedad del
ttulo, solo atribuye al endosatario todos los derechos y obligaciones de un
acreedor prendario respecto del ttulo endosado y de todos los derechos que
represente el mismo documento.
DATOS QUE DEBER CONTENER EL ENDOSO Los siguientes datos sern los
que deber contener un endoso, cualquiera que sea la clase de endoso de que se
trate:
1. Nombre del endosatario.
2. Clase de endoso.
3. Lugar y fecha del endoso.
4. Nombre y firma del endosante o de la persona que suscriba el endoso a su
nombre. De todos los datos anteriores, resulta indispensable la firma del
endosante, pues sin esta, el endoso no tendr ninguna validez, cualquiera que sea
la clase de endoso de que se trate.
En caso de no mencionar la clase de endoso de que se trata, se entender que el
endoso se hizo en propiedad.
Si en el endoso se omite el nombre del endosatario, una vez endosado el titulo
queda al portador, ya que al no mencionar el nombre del nuevo beneficiario, este
puede ser el que lo porte. El endoso debe hacerse constar en el mismo ttulo,
generalmente en el reverso, o bien, en hoja que se le adhiera.

1.4.2 Por recibo.


Los ttulos de crdito pueden trasmitirse por recibo de su valor extendido en el
mismo documento, o en hoja adherida a l, a favor de algn responsable de los
mismos, cuyo nombre debe hacerse constar en el recibo. La trasmisin por recibo

produce los efectos de un endoso sin responsabilidad. Ahora bien, como tal recibo
surte los efectos de un endoso sin responsabilidad, el que paga asume todos los
derechos implcitos en el documento, frente a todos los obligados anteriores,
habida cuenta de que insistimos, el endosante se exime de responsabilidad.

1.4.3 Por sucesin hereditaria.


Teniendo en cuenta que la herencia son todos esos bienes, derechos y
obligaciones que no se extinguen con la muerte, se contempla que todos esos
derechos consignados en los ttulos de crdito pasan a los herederos del de
cujus.

1.4.4 Por cesin ordinaria.


La trasmisin del titulo nominativo por cesin ordinaria o por cualquier otro medio
legal diverso del endoso, subroga al adquirente en todos los derechos que l titulo
confiere; pero lo sujeta a todas las excepciones personales que el obligado habria
podido oponer al autor de la trasmisin antes de esta. El adquirente tiene derecho
a exigir la entrega del titulo

1.5 Figuras jurdicas mercantiles


Mencionaremos algunas figuras mercantiles como son :
1.- El aval
2.- la aceptacin
3.- el pago
4.- el protesto

1.5.1 El aval.
El aval: de acuerdo al LGTOC en su artculo 109 dice: mediante el aval se
garantiza en todo o en parte el pago de la letra de cambio. Puede prestar el aval
quien no ha intervenido en la letra y cualquiera de los signatarios de ella.
El aval debe constar en la letra o en la hoja que se le adhiera. Se expresara con la
formula el aval , u otra equivalente y debe llevar la firma de quien lo presta. La
sola firma puesta en la letra, cuando no se le pueda atribuir otro significado, se
tendr como aval. A falta de mencin e cantidad, se entiende que el avan
garantiza todo el importe de la letra. El aval debe indicar la persona por quien se
presta. A falta de tal se entiende que garantiza las obligaciones del aceptante y si
no lo hubiere las del girador.

Al avalista queda obligado solidariamente con aquel cuya firma ha garantizado, y


su obligacin es vlida, aun cuando la obligacin garantizada sea nula por
cualquier causa. El avalista que paga la letra, tiene accin cambiaria contra el
avalado, contra los que estn obligados para con este en virtud de la letra.
La accin contra el avalista estar sujeta a los mismos trminos y condiciones a
que est sujeta la accin contra el avalado .

1.5.2 La aceptacin.
De la aceptacin: la letra debe ser presentada para su aceptacion en el lugar y
direccin designados en ella al efecto. A falta de indicacin de direccin o lugar, la
presentacin se har en el domicilio o en la residencia del girado. Cuando en la
letra se sealen varios lugares para la aceptacin , se entender que el tenedor
puede presentarla en cualquiera de ellos.
El reclamo de la aceptacin a terceros distintos del girado. Si conforme al artculo
84 de la misma ley, la letra contuviere de otras personas a quien deba exigirse la
aceptacin en defecto del girado, deber el tenedor, previos protestos con
respecto a los que se negaren, reclamar la aceptacin de las dems personas
indicadas, el tenedor que no cumpla la obligacin anterior perder la acciona
cambiara por falta de aceptacin.
Si el girador ha indicado en la letra el lugar de pago distinto de aquel en que el
girado tiene su domicilio, el aceptante deber expresar en la aceptacin el nombre
de la persona que deba pagarla, a falta de tal indicacin, el aceptante mismo
queda obligado a cubrir aquella en el lugar designado para el pago..
La aceptacin debe constar en la letra misma y expresamente por la palabra
acepto u otra equivalente, y la firma del girado, sin embargo la sola firma de este,
puesta en la letra, es bastante para que se tenga por hecha la aceptacin.
Se reputa rehusada la aceptacin que el girado tacha antes de devolver la letra.
La aceptacin de una letra de cambio obliga al aceptante a pagarla a su
vencimiento, aun cuando el girador hubiere quebrado antes de la aceptacin, el
aceptante queda obligado cambiariamente tambin con el girador , pero carece de
accin cambiaria contra l y contra los dems signatarios de la letra.
La aceptacin por intervencin: La letra de cambio no aceptada por el girado,
puede serlo por intervencin, despus del protesto respectivo.
El tenedor est obligado a admitir la aceptacin por intervencin de las personas a
que se refiere l artculo 92.

Es facultativo para el admitir o rehusar la aceptacin por intervencin del girado


que no acepto, de cualquiera otra persona obligada ya en la misma letra, o de un
tercero. Si el que acepta por intervencin no designa la persona en cuyo favor lo
hace, se entender que interviene por el girador, aun cuando la recomendacin
haya sido hecha por un endosante. La aceptacin por intervencin extingue la
accin cambiaria por falta de aceptacin, contra la persona en cuyo favor se hace,
y contra los endosantes posteriores y sus avalistas. El aceptante por intervencin
queda obligado en favor del tenedor, y de los signatarios posteriores a aquel por
quien interviene. El aceptante por intervencin deber dar inmediato aviso de su
intervencin a la persona por quien la hubiere efectuado.

1.5.3 El pago.
La letra debe ser presentada para su pago en el lugar y direccin sealados en
ella al efecto, observndose su caso en lo dispuesto en el art. 77 (artculo 126). Si
la letra no contiene direccin, debe ser presentada para su pago:
I.-en el domicilio o la residencia del girado, del aceptante, o del domiciliario en su
caso.
II.- en el domicilio o en la residencia de los recomendatarios, si los hubiere. La
letra debe ser presentada para su pago el da de su vencimiento. La letra a la vista
debe ser presentada para su pago dentro de seis meses que sigan a su fecha.
Cualquiera de sus obligados podr reducir ese plazo, consignndolo as en la
letra, en la misma forma el girador podr, adems, ampliarlo, y prohibir la
presentacin de la letra antes de determinada poca. El pago de la letra debe
hacerse precisamente contra su entrega. El tenedor no puede rechazar un pago
parcial; pero debe conservar la letra en su poder mientras no se le cubra
ntegramente, anotando en ella la cantidad cobrada, y dando por separado el
recibo correspondiente.
El tenedor no puede ser obligado a recibir el pago antes del vencimiento de la
letra. El girador que paga antes del vencimiento, queda responsable de la validez
de pago. Si no se exige el pago de la letra a su vencimiento, el girador o
cualquiera de los obligados en ella, despus de transcurrido el plazo de protesto,
tiene el derecho de depositar en el Banco de Mxico el importe de la letra a
expensas y riesgos del tenedor y sin obligacin de dar aviso a este.

1.5.4 El protesto
La letra de cambio debe ser protestada por falta total o parcial de la aceptacin o
de pago, salvo lo dispuesto en el artculo 141. (art. 139). el protesto establece en
forma autentica que una letra fue presentada en tiempo y que el obligado dejo total

o parcialmente de aceptarla o pagarla, salvo disposicin legal expresa, ningn otro


acto puede suplir el protesto.
El girador puede dispensar al tenedor de protestar la letra, inscribiendo en ella sin
protesto, sin gastos u otra equivalente. Esta clausula no dispensa al tenedor de
la presentacin de una letra para su aceptacin o para su pago, ni en su caso de
dar aviso a la falta de aceptacin o de pago a los obligados en va de regreso. El
protesto puede ser hecho por medio de notario o de corredor pblico titulado. A
falta de ellos, puede levantar el protesto la primera autoridad del lugar
El protesto por falta de aceptacin debe levantarse contra el girado y los
recomendatarios, en el lugar y direccin sealados para la aceptacin, si la letra
no contiene la designacin del lugar, en el domicilio o la residencia de aquellos. El
protesto por falta de pago debe levantarse contra las personas y en lugar les de
direcciones que indica el art. 126. Si la persona contra la que haya de levantarse
el protesto no se encuentra presente, la diligencia se entender con sus
descendientes familiares o criados, o con algn vecino.
El protesto por falta de aceptacin debe levantarse dentro de los dos das hbiles
que le sigan a la presentacin, pero siempre antes de la fecha de vencimiento. El
protesto por falta de pago de las letras a la vista debe levantarse el da de su
presentacin o dentro de los dos das hbiles siguientes.
Si el girado fue declarado en estado de quiebra o de concurso, antes de la
aceptacin de la letra, o despues pero antes de su vencimiento, se deber
protestar esta por falta de pago, pudindose levantar el protesto en cualquier
tiempo entre la fecha de iniciacin del concurso y el da en que debera ser
protestada conforme a la ley por falta de aceptacin o de pago.
El notario, corredor o autoridad que hayan hecho el protesto, retendrn la letra en
su poder todo el dia de su protesto y el da siguiente, teniendo el girado, durante
ese tiempo, el derecho de presentarse a satisfacer el importe de la letra, mas los
intereses moratorios y los gastos de la diligencia.

UNIDAD II TITULOS DE CREDITO EN PARTICULAR


2.2 La letra de cambio
Este tipo de ttulo de crdito es el bsico y para Cervantes Ahumada el ms
importante, pues sus caractersticas, salvo algunas condiciones especiales, se
aplican en todos los ttulos de crdito. Aunque su nombre correcto debera ser
carta de cambio, se le conoce como letra, debido a la designacin francesa de
carta como lettre, del italiano lettera y del ingls leter.

La letra de cambio es un ttulo de crdito representativo de dinero. En ella se


consigna una cantidad determinada o determinable de dinero que debe pagarse a
su tenedor o beneficiario. Por consiguiente, ste tiene un derecho personal o
crdito, que debe satisfacer el o los obligados al pago.
La letra tiene un carcter abstracto. Por tanto, es independiente del negocio que le
dio origen. Es el caso cuando se acepta una letra en pago del precio de una
compraventa. En este caso el comprador tendr dos obligaciones: una emanada
de la compraventa y otra, de la aceptacin de la letra. Para evitar esto se debe
expresar que se acepta la letra en pago del precio o para garantizar o facilitar el
cobro del mismo.
En la emisin y circulacin de una letra de cambio intervienen las siguientes
personas:
1. Librador o girador: Es aquel que pone en circulacin una letra de cambio,
dando la orden para que se efecte el pago.
El girador puede asumir la calidad de girado a la vez si el documento se emite en
un lugar distinto a donde se va a pagar, quedando automticamente obligado de
conformidad con el artculo 82 de la ley en cita.
2.Librado: Es aquel a quien se da la orden de pago, la cual puede o no aceptar.
En caso de que acepte, quedar obligado a efectuarlo, pasando a denominarse
aceptante.
3. Portador o beneficiario: Es el titular del crdito representado por la letra, quien
deber presentarla para su aceptacin y cobro en los plazos que correspondan.
Deber, adems, protestarla si no es aceptada o pagada. El beneficiario es
importante en el documento, pues por sus caractersticas la letra no puede ser
emitida al portador, ya que en tal caso no podr ser considerada como letra de
cambio, de conformidad con el artculo 88 de la ley en consulta.
Elemento accidental de la letra es el domiciliatario, que es una persona que
establece su domicilio para el pago del documento, a solicitud del girador. No tiene
ningn tipo de obligacin, pero permite que se efecte en su domicilio el pago del
documento. Un ejemplo, puede ser una institucin bancaria, por la facilidad que
permite sacar dinero de una cuenta y que se ingrese directamente a otra cuenta.
Eventualmente tambin pueden intervenir en la circulacin de la letra las
siguientes personas:
1. Endosante: Aquel que endosa una letra, con alguna de las finalidades que ms
adelante se sealarn.

2. Endosatario: Aquel en cuyo favor se endosa la letra. El tenedor se considera


portador legtimo si justifica derecho por una serie no interrumpida de endosos,
aunque el ltimo est en blanco.
3. Avalista: Persona que garantiza el pago de la letra.
Es importante considerar que la ley dispone que todos los que firman una letra de
cambio, sea como libradores, aceptantes o endosantes, quedan solidariamente
obligados a pagar al portador el valor de la letra, ms los reajustes e intereses, en
su caso. Por consiguiente, el portador puede cobrar a cualquiera de ellos, sin que
pueda excusarse alegando que se cobre a otro obligado.
La letra de cambio debe contener diversas menciones, algunas de las cuales son
suplidas por la ley, por lo que no es imprescindible sealarlas en el documento.
Sin embargo, aquellas que la ley no suple deben ser sealadas, de lo contrario el
documento no valdr como letra de cambio. Sin perjuicio de ello, puede valer
como un simple instrumento privado

2.2.3. Requisitos legales.


Requisitos esenciales de la letra de cambio
Segn el artculo 76 de la ley de la materia, la letra de cambio debe contener:
1. La mencin de ser letra de cambio, inserta en el texto del documento
. 2. La expresin del lugar y del da, mes y ao en que se suscribe.
3. La orden incondicional al girado de pagar una suma determinada de dinero.
4. El nombre del girado.
5. El lugar y la poca del pago.
6. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago; y
7. La firma del girador o de la persona que suscriba a su ruego o en su nombre.
Debemos recordar que la omisin de uno o varios de ellos, rompe con la
naturaleza del ttulo de crdito, siempre que la ley no seale presuncin legal.
Si la letra de cambio no contuviere la designacin del lugar en que ha de pagarse,
se tendr como tal el del domicilio del girado, y si ste tuviere varios domicilios, la
letra ser exigible en cualquiera de ellos, a eleccin del tenedor.

Si en la letra se consignan varios lugares para el pago, se entender que el


tenedor podr exigirlo en cualquiera de los lugares sealados.
En la letra de cambio se tendr por no escrita cualquiera estipulacin de intereses
o clusula penal. Esto muestra una vez ms el formalismo y la literalidad del
documento.
Sobre el uso de formatos o machotes impresos de este documento, Cervantes
Ahumada consideraba que por ser una prctica consuetudinaria, estos ya han
adquirido fuerza legal, aunque faltaba reforma a la ley para establecerlo as. Pero
Mantilla Molina, por su parte no considera necesaria dicha reforma, pues en su
opinin la obligacin cambiaria no depende de si el documento es redactado por
separado o ya est escrito. Sin embargo y en el mismo sentido, la Suprema Corte
de Justicia ha interpretado que la omisin de la mencin de letra de cambio en el
documento, es sacramental y no se pueden incluir sinnimos.

2.2.4. La aceptacin.
Eliminada la valuta o clusula de valor recibido, es obvio que la aceptacin no est
condicionada al requisito de haber recibido valores o dinero del girador.
Si el girador no sabe o no puede escribir, firmar a su ruego otra persona, en fe de
lo cual firmar tambin un corredor pblico titulado, un notario o cualquier otro
funcionario que tenga fe pblica. El girador es responsable de la aceptacin y del
pago de la letra; toda clusula que lo exima de esta responsabilidad se tendr por
no escrita.
As mismo, la letra de cambio expedida al portador no producir efectos de letra
de cambio. Si se emitiere alternativamente al portador o a favor de persona
determinada, la expresin "al portador" se tendr por no puesta. La insercin de
las clusulas "documentos contra aceptacin" o "documentos contra pago," o de
las menciones "D/a" o "D/p", en el texto de una letra de cambio con la que se
acompaen documentos representativos de mercancas, obliga al tenedor de la
letra a no entregar los documentos sino mediante la aceptacin o el pago de la
letra. El endoso en propiedad de una letra de cambio, obliga al endosante
solidariamente con los dems responsables del valor de la letra.
Sin embargo, de no haberse aceptado la letra en un primer momento, esta debe
presentarse para el cumplimiento de tal formalidad, en el lugar y direccin
designados al efecto o a falta de sealamiento en el domicilio del girado.
Si la letra se hace con indicacin de domiciliatario, el aceptante deber precisar el
nombre de la persona que deber pagarla, pues ante su silencio se entender que

l mismo deber pagarla en el lugar designado para el pago. Ahora bien, el girado
puede establecer que se pague en otro domicilio, siempre y cuando se encuentre
dentro de la misma plaza y que no haya designado lugar el girador.
Es necesario que el girado haga constar su aceptacin en el documento ya sea
mediante la palabra acepto y su firma, o bien solo su firma, la cual slo basta para
presumir la aceptacin. Si se presenta una letra a plazo determinado, o se deba
aceptar en un plazo determinado se debe poner la fecha de la aceptacin. Si el
girado la firma y no asienta la fecha el tenedor podr hacerlo. Por otra parte, la
aceptacin consiste en la incondicionalidad, pudiendo ser posible la aceptacin
por monto menos a lo establecido en la letra, siempre y cuando se acept la letra
con una clusula. La aceptacin debe ser incondicional; pero puede limitarse a
menor cantidad del monto de la letra.
La doctrina al respecto se divide, pero Cervantes Ahumada, establece una
solucin donde se debe protestar la letra por falta de aceptacin de la parte
restante que no acepto el girado con el fin de asegurar va de regreso con el
girador u otros obligados solidarios.
Otro problema se plantea cuando se tacha la aceptacin del girado antes de
devolver la letra al tenedor. La ley establece que se reputa rehusada la aceptacin
que el girado tacha antes de devolver la letra.
En este sentido si la tacha despus de que el documento se regresa a su tenedor,
no invalida la aceptacin, pero en el caso planteado, se podra pensar que es
una negativa a la aceptacin? La respuesta sera subjetiva pero debera
entenderse que no, pero esto quedara en materia de prueba, pues el tenedor
tendra la carga de probar que la tachadura se realiz despus de tener el
documento y no antes.
Si la letra contuviere indicacin de otras personas a quienes deba exigirse la
aceptacin en defecto del girado, deber el tenedor, previos protestos con
respecto a los que se negaren, reclamar la aceptacin de las dems personas
indicadas. El tenedor que no cumpla la obligacin anterior, perder la accin
cambiaria por falta de aceptacin.

2.2.5. Vencimiento
Clases de vencimientos de la letra de cambio
I. A la vista
II. A cierto tiempo vista

III. A cierto tiempo fecha


IV. A da fijo.
Lo anterior interesa a los sucesivos tenedores, pues es el momento en que se
cubrir el importe de la letra de cambio.
En los primeros casos, se requiere la presentacin de la letra de cambio para le
pago y difieren en el hecho de que a cierto tiempo vista, se requiere presentar
preventivamente el documento al obligado para su pago, pues a partir de ese
momento comienza el trmino para el pago.
Las letras de cambio con otra clase de vencimientos, o con vencimientos
sucesivos, se entendern siempre pagaderas a la vista por la totalidad de la suma
que expresen. Tambin se considerar pagadera a la vista, la letra de cambio cuyo
vencimiento no est indicado en el documento.
Una letra de cambio girada a uno o varios meses fecha o vista, vence el da
correspondiente al de su otorgamiento o presentacin del mes en que debe
efectuarse el pago. Si ste no tuviere da correspondiente al del otorgamiento o
presentacin, la letra vencer el ltimo del mes.
Si se fijare el vencimiento para "principios," "mediados" o "fines" de mes, se
entendern por estos trminos los das primero, quince y ltimo del mes que
corresponda.
Las expresiones "ocho das" o "una semana," "quince das," "dos semanas," "una
quincena" o "medio mes," se entendern, no como una o dos semanas enteras,
sino como plazos de ocho o de quince das efectivos, respectivamente.
Cuando alguno de los actos indicados impone como obligatorios al tenedor de una
letra de cambio, debatervencio efectuarse dentro de un plazo cuyo ltimo da no
fuere hbil, el trmino se entender prorrogado hasta el primer da hbil siguiente.
Los das inhbiles intermedios se contarn para el cmputo del plazo. Ni en los
trminos legales ni en los convencionales, se comprender el da que les sirva de
punto de partida.
Si la letra se pacta a cierto tiempo fecha, habr que entender que la fecha
establecida ser el inicio para calcular cuando termina el plazo, pudindose
adoptar el texto: Este letra deber pagarse treinta das despus del veinte de
febrero del ao en curso.

La fijacin de una fecha especifica es la regla general en este tipo de ttulos de


crdito, pues permite fijar exactamente el plazo para el protesto, para las acciones
cambiarias de regreso o para la prescripcin.
El tenedor que no presente la letra en el plazo legal o en el sealado por
cualquiera de los obligados, perder la accin cambiaria, respectivamente, contra
todos los obligados, o contra el obligado que haya hecho la indicacin del plazo y
contra los posteriores a l. La presentacin de las letras giradas a da fijo o a cierto
plazo de su fecha ser potestativa, a menos que el girador la hubiere hecho
obligatoria con sealamiento de un plazo determinado para la presentacin,
consignando expresamente en la letra esa circunstancia.

2.2.6.El pago por intervencin


Si la letra no es pagada por el girado, pueden pagarla por intervencin, en el orden
siguiente (art. 133) I.
El aceptante por intervencin II.
El recomendatario III.
Un tercero. El girado que no acepto como girado, puede intervenir como tercero,
con preferencia a cualquier otro pago que intervenga como tercero, salvo lo
dispuesto en el artculo 137.
El pago por intervencin debe hacerse en el acto del protesto dentro del dia hbil
siguiente, el notario, el corredor o la autoridad poltica que levanten el protesto lo
harn constar en el acta relativa a ste, o a continuacin de la misma. El que Paga
por intervencin deber indicar a la persona por quien lo hace. En defecto de tal
indicacin, se entender que interviene en favor del aceptante y si no lo hubiere,
en favor del girador. El tenedor esta obligado a entregar al interventor la letra con
la constancia del pago y dicho interventor tendr accin cambiaria contra la
persona por quien pago, y contra los obligados anteriores.
Mientras el tenedor conserve la letra en su poder, no puede rehusar el pago por
intervencin. Si lo rehusare, perder sus derechos contra la persona por quien el
interventor ofrezca el pago, y contra los obligados posteriores a ella.

2.3 El pagar
A la hora de establecer el origen etimolgico de la palabra pagar tenemos que
determinar que este se halla claramente en el latn y ms exactamente en el verbo
pacare que puede traducirse como apaciguar. Un significado este que cobra

sentido en el momento que se considera que pagar algo a alguien es darle aquello
para calmarlo, apaciguarlo, y que no haya ningn tipo de problemas.

2.3.1. Definicin.
El Pagar es un ttulo de crdito formal y abstracto, que contiene una promesa
incondicional, por virtud de la cual una persona se obliga a pagar una suma
determinada de dinero
Un pagar es un ttulo que registra una obligacin de pago. La persona que lo
emite, que se conoce como suscriptora, se compromete a pagar a un segundo
individuo (el beneficiario o tomador) una cierta cantidad de dinero en un plazo
estipulado.

2.3.3. Requisitos legales.


Como instrumento formal de pago, un pagar debe cumplir con requisitos de
validez. El documento tiene que incluir, ya sea al principio o en otra parte, la
palabra pagar que lo identifica como tal. Por otra parte debe detallar la cantidad
de dinero que se pagar con sus correspondientes intereses tanto en letras como
en nmeros. Es importante tener en cuenta que el pagar obliga al pago en la
fecha estipulada, lo que lo distingue de la letra de cambio.
Es importante recalcar que en muchas ocasiones suele confundirse lo que es un
pagar con una letra de cambio, pero hay que dejar claro que son elementos
diferentes. En este sentido, y adems de lo expuesto, podemos exponer que una
de las principales divergencias que existen entre ellos es que mientras que el
contenido del citado pagar lo que recoge es una promesa de pago, en la letra lo
que incluye es una orden de pago.

2.3.2. Elementos personales


De la misma forma, tampoco podemos pasar por alto el hecho de que cuando nos
referimos a una letra de ese tipo estamos hablando de un documento donde
aparecen tres sujetos personales: el girador, el girado y el beneficiario. En el caso
del pagar, por su parte, slo existen dos y son el suscriptor y el tomador.
El nombre del beneficiario (ya sea una persona fsica o jurdica), la fecha y la sede
de pago, la fecha y el lugar en que se firma y la firma del suscriptor tambin son
requisitos formales del pagar.
pagar pueden transmitirse mediante endoso, siempre que se transmita el monto
total del mismo (es decir, no puede transmitirse a travs de un endoso slo una
parte del pagar).

El pago parcial es una opcin que tiene el suscriptor y que debe ser aceptada de
forma obligatoria por el tomador, quien retendr el documento hasta no recibir el
pago ntegro. La metodologa seala que, al recibir un pago parcial, el tomador
deber registrarlo en el cuerpo del pagar y entregar un recibo.

2.3.4. Normas de la letra de cambio aplicables .


DATOS QUE DEBE CONTENER EL PAGAR:
Art.170:
1. La mencin de ser pagare inserta en el texto del documento.
2. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero,
3. El nombre de la persona a quien hay que hacerse el pago
4. La poca y el lugar de pago
5. La fecha y el lugar que se suscriba el documento
6. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre
Si en pagar no menciona la fecha de su vencimiento se considerar pagadero a
la vista, si no indica el lugar de su pago, se tendr como tal el domicilio del que lo
suscribe. Los pagares exigibles a cierto plazo deben ser presentados dentro de los
seis meses que sigan a su fecha. La presentacin solo tendr el efecto de fijar la
fecha de vencimiento. si el suscriptor omitiere la fecha de vista, podr consignarla
el tenedor.
El pagar domiciliado debe ser presentado para su pago a la persona indicada
como domiciliatario, y a falta del domiciliatario designado, al suscriptor mismo, en
el lugar sealado como domicilio. El protesto por falta de pago debe levantarse en
el domicilio, fijado en el documento y su omisin, cuando la persona que haya de
hacer el pago no sea el suscriptor mismo, producir la caducidad de las acciones
que por el pagar competan al tenedor contra los endosantes y contra el
suscriptor.

2.4. El cheque.
Un cheque es una orden de pago puesta por escrito que permite a la persona que
lo recibe cobrar una cierta cantidad de dinero que est estipulada en el documento
y que debe estar disponible en la cuenta bancaria de quien lo expide. Es
importante resaltar el hecho de que en sus orgenes los cheques fueron utilizados
como una medida para evitar fraudes en los bancos gracias a que en los mismos

se guardaban las firmas de quienes realizaban los distintos depsitos y estas se


cotejaban cuando alguien iba a efectuar el cobro de uno de esos cheques.
El cheque, por lo tanto, es un ttulo a travs del cual se autoriza a un individuo a
realizar una extraccin de dinero de una cuenta, sin necesidad de que este sujeto
sea el titular de dicha cuenta. Por tal motivo, el cheque se utiliza como medio de
pago, reemplazando al dinero en efectivo.

2.4.1. Definicin.
A nivel jurdico, el cheque se define como un ttulo valor mediante el cual el
librador le ordena a la entidad bancaria el pago de una cantidad de dinero
determinada a favor de un beneficiario.

2.4.2. Antecedentes.
En el francs es donde podemos encontrar el origen etimolgico del trmino
cheque. Ms exactamente el mismo se halla en la palabra eschec que puede
definirse como jaque y que se empleaba en el ajedrez para manifestar que un
jugador haba realizado una jugada que pona en serio peligro a la figura del rey.
Una palabra aquella que posteriormente dara lugar a otro trmino ingls: check.

2.4.3. Elementos personales.


LOS CHEQUES DEBERAN CONTENER:
1.La mencin de ser cheque inserta en el ttulo del documento.
2. El lugar y la fecha que se expide
3.La orden incondicional de pagar la suma determinada de dinero
4. El nombre del librado
5. El lugar de pago
6. La firma del librador.
TIPOS DE CHEQUES:
Art. 179: El cheque puede ser nominativo o al portador. El cheque expedido por
cantidades superiores las establecidas por el Banco de Mxico a travs de
disposiciones de carcter generales que publiquen en el Diario Oficial de la
Federacin, siempre sern nominativos. El cheque que no indique a favor de quien
se expide, asi como el emitido a favor de persona determinada y que adems,
contenga clausulas al portador, se reputara al portador. El cheque nominativo

puede ser expedido a favor de un tercero del mismo librador o del librado. El
cheque expedido o endosado a favor del librado no ser negociable.
Los cheques debern presentarse para su pago:
I. Dentro de los 15 dias naturales que sigan al de su fecha, si fueren pagaderos
en el mismo lugar de su expedicin.
II. Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderon en diferentes lugares del
territorio nacional.
III. Dentro de 3 meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el
territorio nacional y
IV. Dentro de 3 meses si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser
pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de
presentacin.

2.4.4. Requisitos legales.


Los cheques deben cumplir con distintos requisitos, como la inclusin de la fecha y
el sitio en que se emite, la orden de pagar una cantidad especfica de dinero, el
nombre de la organizacin de crdito y el lugar donde se desarrollar el pago,
entre otros.
Entre los distintos tipos de cheques, pueden mencionarse al cheque nominativo
(que slo puede cobrar el sujeto indicado en el documento), el cheque a la orden
(el beneficiario puede cobrarlo o cederlo como pago a otra persona, para lo cual
debe endosarlo firmarlo) y el cheque al portador (puede ser cobrado por cualquier
persona).
Adems de los citados tenemos que exponer que existen otros tipos de cheques.
As, por ejemplo, est el conocido como cheque en blanco que es aquel
documento que expide alguien en beneficio de otra persona pero sin establecer la
cantidad monetaria que esta cobrar. Es habitual que aquel aparezca como un
recurso en el cine cuando se intenta mostrar que uno de los personajes intenta
comprar el silencio o el trabajo de otro. Para ello le da uno de estos cheques con
los que deja patente que est dispuesto a darle lo que quiera con tal de que
acepte su propuesta
REGLAS PARA LA EXPEDICION DE CHEQUES:
Art. 175: El cheque solo puede ser expedido a cargo de una institucin de crdito.
El documento que en forma del cheque se libre a cargo de otras personas, no
producira efectos de ttulo de crdito. El cheque solo puede ser expedido por

quien, teniendo fondos disponibles en una institucin de crdito, sea autorizado


por esta a librar cheques a su cargo. La autorizacin se entender concedida por
el hecho de que la institucin de crdito proporcione al librador esqueletos
especiales para la expedicin de cheques, o le acredite la suma disponible en
cuenta de depsito a la vista.

2.4.5. Formas especiales.


FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE
Cheque cruzado.
El cheque que el librador o el tenedor crucen con dos lneas paralelas trazadas en
el anverso, slo podr ser cobrado por una institucin de crdito.
Si entre las lneas del cruzamiento de un cheque, no aparece el nombre de la
institucin que debe cobrarlo, el cruzamiento es general, y especial, si entre las
lneas se consigna el nombre de una institucin determinada.
En este ltimo caso, el cheque slo podr ser pagado a la institucin
especialmente designada o a la que sta hubiere endosado el cheque para su
cobro.
El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento especial; pero el
segundo no puede transformarse en el primero.
Tampoco podrn borrarse el cruzamiento de un cheque ni el nombre de la
institucin en l designada. Los cambios o supresiones que se hicieren contra lo
dispuesto en este artculo, se tendrn como no efectuados. El librado que pague
un cheque cruzado en trminos distintos de los que este artculo seala, es
responsable del pago irregularmente hecho.
Cheque para abono en cuenta.
El librador o el tenedor pueden prohibir que un cheque sea pagado en efectivo,
mediante la insercin en el documento de la expresin "para abono en cuenta". En
este caso el cheque se podr depositar en cualquier institucin de crdito, la cual
slo podr abonar el importe del mismo a la cuenta que lleve o abra a favor del
beneficiario. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula
"para abono en cuenta". La clusula no puede ser borrada. El librado que pague
en otra forma, es responsable del pago irregularmente hecho.

Cheque certificado.
Antes de la emisin del cheque, el librador puede exigir que el librado lo certifique,
declarando que existen en su poder, fondos bastantes para pagarlo. La
certificacin no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. El cheque
certificado no es negociable. La certificacin produce los mismos efectos que la
aceptacin de la letra de cambio. La insercin en el cheque, de las palabras
"acepto," "visto," "bueno" u otras equivalentes, suscritas por el librado, o de la
simple firma de ste, equivalen a una certificacin. El librador puede revocar el
cheque certificado, siempre que lo devuelva al librado para su cancelacin. Las
acciones contra el librado que certifique un cheque, prescriben en seis meses a
partir de la fecha en que concluya el plazo de presentacin. La prescripcin en
este caso, slo aprovechar al librador.
Cheque de caja.
Slo las instituciones de crdito pueden expedir cheques de caja, a cargo de sus
propias dependencias. Para su validez, stos cheques debern ser nominativos y
no negociables. Los cheques no negociables porque se haya insertado en ellos la
clusula respectiva o porque la ley les d ese carcter, slo podrn ser endosados
a una institucin de crdito para su cobro.
Cheques de viajero.
Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo, y
pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los
corresponsales que tengan en la Repblica o en el extranjero. Los cheques de
viajero pueden ser puestos en circulacin por el librador, o por sus sucursales o
corresponsales autorizados por l al efecto.
Los cheques de viajero sern precisamente nominativos. El que pague el cheque
deber verificar la autenticidad de la firma del tomador, cotejndola con la firma de
ste que aparezca certificada por el que haya puesto los cheques en circulacin.
El tenedor de un cheque de viajero puede presentarlo para su pago, a cualquiera
de las sucursales o corresponsales incluidos en la lista que al efecto proporcionar
el librador, y en cualquier tiempo mientras no transcurra el sealado para la
prescripcin. La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al
librador la devolucin del importe del cheque de viajero y la indemnizacin de
daos y perjuicios, que en ningn caso sern inferiores al 20% del valor del
cheque no pagado. El corresponsal que hubiere puesto en circulacin los cheques
de viajero, tendr las obligaciones que corresponden al endosante y deber
reembolsar al tomador, el importe de los cheques no utilizados que ste le
devuelva. Las acciones contra el que expida o ponga en circulacin los cheques

de viajero, prescriben en un ao a partir de la fecha en que los cheques son


puestos en circulacin.
Cheques no negociables.
Los cheques no negociables no podrn circular por medio de endoso, pues slo se
podrn endosar a favor de una institucin bancaria. Entre otros podemos hablar
del cruzado, para abono en cuenta, certificado, de caja y de viajero, con la
salvedad por ejemplo, que en este ltimo no podr ser cobrado de modo directo
en efectivo y que son nominativos.
Cheque con provisin garantizada.
En este cheque, por anotacin hecha por el banco librado, la cantidad por la que
responde el propio banco y con fondos del librador, es la que aparece de tal modo
que el beneficiario tiene y tendr durante el plazo de presentacin fondos
garantizados para el pago. Aunque no est regulado por la legislacin mexicana,
el documento se ha operado en la banca mexicana, con apego a las disposiciones
legales, de tal modo que si no rebasa los lmites establecidos, nada impide que se
emita al portador o que sea endosable. Se le llam vademcum o simplemente
garantizado.
Cheque electrnico.
Este no es un cheque y mucho menos un ttulo de crdito. Realmente es una
orden de pago electrnica, por lo que la operacin no se respalda en ningn
documento, sino estrictamente en medios electrnicos Dichos instrumentos
electrnicos no se pueden regular jurdicamente y son de difcil prueba, pero ya se
encuentran inmersas en las operaciones bancarias y se autorizan por
encriptaciones, claves, firmas electrnicas o nmero confidenciales. Sin embargo,
se encuentran amenazadas por la incursin de piratas electrnicos (hackers), los
virus de computacin o las cadas del sistema.

2.4.6. El protesto y el pago.


PROTESTO DE CHEQUES:
Art. 190 el cheque presentado en tiempo y no pagado por el librado, debe
presentarse a ms tardar en el segundo da que siga el plazo de su presentacin
en la misma forma que letra de cambio a la vista. En el caso de pago parcial, el
protesto se levantara por la parte no pagada. Si el cheque se presenta en cmara
de compensacin y el librado rehsa total o parcialmente, surtir los mismos
efectos del protesto. La anotacin que el librado ponga en el cheque mismo de

que fue presentado y no pago total o parcialmente, surtir los mismos efectos del
protesto.

2.5. Acciones judiciales a que da lugar la falta de cumplimiento de


las obligaciones de pago consignadas en los ttulos de crdito.
Es una accin procesal prevista en la Ley General de Ttulos y Operaciones de
Crdito que se ejercita para el cumplimiento de un ttulo.
La accin cambiaria es directa de regreso; directa, cuando se deduce contra el
aceptante o sus avalistas; de regreso, cuando se ejercita contra cualquier otro
obligado.
El art.150 dice: supuestos en que se ejercita la accin cambiaria.
I. En caso de falta de aceptacin o de aceptacin parcial.
II. En caso de falta de pago o de pago parcial.
III. Cuando el girado o el aceptante fueren declarados en estado de quiebra o de
concurso.
Mediante la accin cambiaria, el ltimo tenedor de la letra puede reclamar el pago:
I. Del importe de la letra
II. De los intereses moratorios al tipo legal, desde el da de su vencimiento
III. De los gastos del protesto y de los dems gastos legtimos
IV. Del premio de cambio entre la plaza en que se haga efectiva, ms los gastos
de situacin. Si la letra no estuviere vencida de su importe se deducir el
descuento calculado al tipo de inters legal.

2.6. Excepciones y defensas oponibles contra las acciones


judiciales derivadas de los ttulos de crdito. .
Contra las acciones derivadas de un ttulo de crdito, slo pueden oponerse las
siguientes excepciones y defensas:
I. Las de incompetencia y de falta de personalidad del actor.
II. Las que se funden en el hecho de no haber sido el demandado quien firm el
documento;

III. Las de falta de representacin, de poder bastante o de facultades legales en


quien subscribi el ttulo a nombre del demandado, salvo lo dispuesto en el
artculo 11;
IV. La de haber sido incapaz el demandado de suscribir el ttulo;
V. Las fundadas en la omisin de los requisitos y menciones que el ttulo o el acto
en l consignado deben llenar o contener y la ley no presuma expresamente, o
que no se hayan satisfecho dentro del trmino que seala el artculo 15;
VI. La alteracin del texto del documento o de los dems actos que en l consten,
sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 13;
VII. La que se funden en que el ttulo no es negociable;
VIII. Las que se basen en la quita o pago parcial que consten en el texto mismo
del documento, o en el depsito del importe de la letra en el caso del artculo 132;
IX. Las que se funden en la cancelacin del ttulo, o en la suspensin de su pago
ordenado judicialmente, en el caso de la fraccin II del artculo 45;
X. Las de prescripcin y caducidad y las que se basen en la falta de las dems
condiciones necesarias para el ejercicio de la accin.
XI. Las personales que tengan el demandado contra el actor.

2.7. Cancelacin de los ttulos de crdito.


La cancelacin del ttulo nominativo extraviado o robado, debe pedirse ante el
Juez del lugar en que el principal obligado habr de cumplir las prestaciones a que
el ttulo da derecho.

2.7.1. Procedimiento.
Sustentacin del procedimiento.- El reclamante acompaara con su solicitud
una copia del documento, y si eso no le fuere posible, insertara en la demanda las
menciones esenciales de ste. Indicar los nombres y direcciones de las personas
a las que debe de hacerse la notificacin prevista por la fraccin III del artculo 45,
y de los obligados en va de regreso a quienes pretenda exigir el pago del
documento.

2.7.2. Oposicin al procedimiento


Sustentacin de la oposicin.- Encuentra su fundamento en el artculo 47 de la
Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito

El art. 53 habla de la cancelacion del titulo extraviado o robado no libera a los


signatarios de las prestaciones que el mismo les impone. Solo extingue las
acciones y derechos que respecto de esto del documento, puedan incumbir el
tenedor desde que adquieren fuerza de definitivo el decreto de cancelacin o la
sentencia que se deseche la oposicin.

2.7.3. Efectos.
Desde que la cancelacin quede firme, por no haberse presentado ningn
opositor, o por haberse desechado las oposiciones formuladas contra ella, el que
la tuvo puede reclamar a los signatarios del titulo el pago de este. Si fuere, para
entonces exigible, o que le extiendan un duplicado del mismo, si fuere de
vencimiento posterior.

UNIDAD III OPERACIONES DE CREDITO


3.1 La operacin de Crdito y la funcin Bancaria
Las operaciones de crdito son negociaciones financieras que importan recibir o
prestar dinero por parte de las entidades financieras de los clientes o a los
clientes, respectivamente.
Las operaciones de crdito pasivas son aquellas en las que los clientes depositan
su dinero en la entidad financiera (Caja de Ahorro o Plazo Fijo) y la entidad debe
devolver el dinero al trmino del plazo en el primer caso, y en cualquier momento
que sea requerido por el cliente, en el segundo, abonando una tasa de inters por
el uso del dinero. El inters es mayor en los plazos fijos ya que el banco cuenta
con ese dinero para disponer sin restricciones en el plazo pactado. De estas
operaciones de crdito, llamadas colocaciones, el Banco captar efectivo para
prestarlo a otros clientes a una tasa de inters mayor al que pag para recibirlo,
tasa que se denomina activa.
Los Bancos otorgan prstamos personales (con garanta solamente sobre el
sueldo o el respaldo de una propiedad inmueble que no se grava); con garanta
hipotecaria, u otorga descubiertos sobre las cuentas corrientes de sus clientes.
El Banco adems de ganar intereses compensatorios por el dinero prestado,
tambin obtiene ganancias cuando el cliente se atrasa en el pago de las cuotas,
cobrando en este caso, intereses punitorios. Otras operaciones de crdito se
efectan a travs de financiamientos con tarjetas de crdito por las que cobra
gastos de emisin y mantenimiento. Tambin existen operaciones de crdito entre
Bancos u entidades financieras, que se prestan y reciben dinero. Estas

operaciones se conocen como call money, y las tasas de inters que se pagan son
mayores.

3.1.1 La empresa bancaria


Ejercen el comercio de banca, las personas naturales o jurdicas que con
habitualidad y animo de lucro reciben del publico, en forma de deposito irregular o
en otras anlogas, fondos que aplican por cuenta propia a operaciones activas de
crdito y a otras inversiones con arreglo a las leyes y usos mercantiles, prestando,
ademas, por regla general, a su clientela, servicios de giro, transferencia, custodia,
mediacin y otras en relacin con los propios de la comisin mercantil".

3.1.2 La banca mexicana


Organizacin del sistema bancario mexicano.- Puede definirse como el conjunto
de organismos e instituciones que captan, administran y canalizan a la inversin,
el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional.
Se entiende por intermediacin bancaria el proceso por el cual una empresa o
varias se especializan en captar depsitos del pblico para proceder a prestarlos.
Hasta 1864 no haba habido en Mxico banca segn el concepto anterior, aunque
si operaciones de crdito. Durante la Colonia el crdito fue concedido de
preferencia por las rdenes religiosas o los consulados de comerciantes. As, la
banca en la historia de Mxico se inicia en 1864, a partir del establecimiento en la
Ciudad de Mxico de la sucursal de un banco britnico: The Bank of London,
Mxico and South Amrica, en el ingls original. En el Estado de Chihuahua y al
amparo de concesiones expedidas por el Ejecutivo local, surgi el Banco de Santa
Eulalia en 1875 y poco tiempo despus el Banco de Hidalgo. En la capital del pas
fue hasta el ao de 1881 cuando bajo la presidencia de Manuel Gonzlez, se
funda el Banco Nacional Mexicano con capital del Banco Franco Egipcio con sede
en Paris. En 1883
Eduardo LEnfer obtiene concesin para el Banco Mercantil, Agrcola e Hipotecario
y nuevamente en Chihuahua se establecen en ese ao el Banco Minero, el Banco
de Chihuahua y el Banco Mexicano de Chihuahua. Posteriormente, a partir de
1888 se establecen otros bancos, entre ellos dos de emisin en el estado de
Yucatn y algunos ms en la capital del pas.
Las principales funciones del Banco de Mxico.
I. Regular la emisin y circulacin de la moneda, los cambios, la intermediacin y
los servicios financieros, as como los sistemas de pagos;

II. Operar con las instituciones de crdito como banco de reserva y acreditante de
ltima instancia;
III. Prestar servicios de tesorera al Gobierno Federal y actuar como agente
financiero del mismo;
IV. Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia econmica y,
particularmente, financiera;
V. Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos de
cooperacin financiera internacional o que agrupen a bancos centrales, y
VI. Operar con los organismos a que se refiere el numeral V anterior, con bancos
centrales y con otras personas morales extranjeras que ejerzan funciones de
autoridad en materia financiera

3.2 Operaciones de Crdito en particular


3.2.1 El reporto
En virtud del reporto, el reportador adquiere por una suma de dinero la propiedad
de ttulos de crdito, y se obliga a transferir al reportado la propiedad de otros
tantos ttulos de la misma especie, en el plazo convenido y contra reembolso del
mismo precio ms un premio. El premio queda en beneficio del reportador, salvo
pacto en contrario.
El reporto se perfecciona por la entrega de los ttulos y por su endoso cuando
sean nominativos.El reporto debe constar por escrito, expresndose el nombre
completo del reportador y del reportado, la clase de los ttulos dados en reporto y
los datos necesarios para su identificacin, el trmino fijado para el vencimiento de
la operacin, el precio y el premio pactados o la manera de calcularlos. Si los
ttulos atribuyen un derecho de opcin que deba ser ejercitado durante el reporto,
el reportador estar obligado a ejercitar lo por cuenta del reportado; pero este
ltimo deber proveerlo de los fondos suficientes dos das antes, por lo menos, del
vencimiento del plazo sealado para el ejercicio del derecho opcional. Salvo pacto
en contrario los derechos accesorios correspondientes a los ttulos dados en
reporto, sern ejercitados por el reportador por cuenta del reportado y los
dividendos o intereses que se paguen sobre los ttulos durante el reporto, sern
acreditados al reportado para ser liquidados al vencimiento de la operacin. Los
reembolsos y premios quedarn a beneficio del reportado, cuando los ttulos o
valores hayan sido especficamente designados al hacerse la operacin.

Elementos personales esenciales.


1.- El reportador adquiere la propiedad de ttulos de crdito.
2.- Traslada el reportado igual cantidad de ttulos de la misma especie y calidad
El reporto como operacin de bolsa. No se pueden garantizar rendimientos, sin
embargo, existe una operacin burstil autorizada en la que la casa de bolsa
puede comprometerse a dar un rendimiento al finalizar el plazo fijado, es decir,
que el inversionista tendr que depositar el dinero por una cantidad de tiempo fija
y no podr disponer de ste hasta el final. El nombre de esta operacin es Reporto
de Valores.
Aunque no se trata de una operacin al alcance del pequeo inversionista, debido
a los altos montos de los que hay que disponer para realizarlas siempre es
conveniente conocer las diferentes opciones de inversin que se tienen en el
mercado de valores como son, en este caso, las operaciones de reporto ya que la
casa de bolsa puede convenir montos de inversin ms pequeos con el cliente,
de acuerdo a las condiciones de mercado.
El reporto es la compra que, mediante convenio, hace el inversionista a la casa de
bolsa de ciertos valores autorizados. En el convenio que firman el inversionista y la
casa de bolsa, se acuerda el compromiso de esta ltima para que, despus de un
tiempo determinado -menor a un ao-, le compre al cliente el valor adquirido al
mismo precio que ste invirti, ms un premio que ser el rendimiento que se
obtendr.
Al cliente o inversionista siempre se le llama reportador y a la casa de bolsa se le
denomina reportada.

3.1.2 Del depsito bancario de dinero y de ttulos de crdito


El depsito de una suma determinada de dinero en moneda nacional o en divisas
o monedas extranjeras, transfiere la propiedad al depositario y lo obliga a restituir
la suma depositada en la misma especie. Los depsitos que se constituyan en
caja, saco, o sobre cerrados, no transfieren la propiedad al depositario y su retiro
quedara sujeto a los trminos y condiciones que el contrato mismo sealen.
En los depsitos a la vista, en cuenta de cheques, el depositante tiene derecho de
hacer libremente remesas en efectivo para abono de su cuenta y a disponer, total
o parcialmente de la suma depositada, mediante queches girados a cargo del
depositario, los depsitos en dinero no constituidos a la vista en instituciones de
crdito, se entendern entregados en cuenta de cheques, salvo convenio de lo
contrario.

Los depsitos recibidos en cuentas colectivas en nombre de dos o mas personas,


podrn ser devueltos a cualquiera de ellas o or su orden a menos de que se
hubiera pactado lo contrario.
Los depsitos bancarios podrn ser retirables a la vista a plazo o previo aviso,
cuando al constituirse el depsito previo aviso no seale el plazo, se entender
que el depsito es retirable al da hbil siguiente a aquel en que se le d aviso, si
el deposito se constituye sin mencin especial de plazo, se entender retirable a la
vista. Salvo convenio de lo contrario, en los depsitos con inters, este se causara
desde el primer da hbil posterior a la fecha de la remesa y hasta el ltimo da
hbil anterior a aquel en que se haga el pago.
DEPOSITO BANCARIO DE TITULOS:
El deposito bancario de ttulos no transfiere la propiedad al depositario, al menos
que, por convenio escrito, lo autorice a disponer de ellos con obligacin de restituir
otros tantos ttulos de la misma especie. Si no se tranfiere la propiedad al
depositario, este queda obligado a la simple conservacin material de los ttulos al
menos de que el convenio expreso se haya constituido el depsito de
administracin. El depsito bancario de ttulos en administracin obliga al
depositario a efectuar el cobro de los ttulos y a practicar todos los actos
necesarios para la conservacin de los derechos que aquellos confieran al
depositante.

3.1.3 Del depsito de mercancas en almacenes generales


Los Almacenes Generales estn obligados a restituirlos mismos bienes o
mercancas depositados salvo excepciones-, en el estado en que los hayan
recibido, respondiendo slo de su conservacin aparente y de los daos que se
deriven de su culpa. Los Almacenes pueden recibir en guarda mercancas o
bienes genricamente designados, con obligacin de restituir otros tantos de la
misma especie y calidad siempre que dichos bienes o mercancas sean de calidad
tipo, o que, de no serlo, pueda conservarse en los Almacenes en condiciones que
aseguren su autenticidad, una muestra conforme a la cual se efectuar la
restitucin. En este caso, los Almacenes responden no slo de los daos
derivados de su culpa, sino an de los riesgos inherentes a las mercancas o
efectos materia del depsito. En el caso de depsito de mercancas o bienes
individualmente designados, los Almacenes estn obligados a la guarda de las
mercancas o bienes depositados, por todo el tiempo que se estipule como
duracin para el depsito y, si por causas que no les sean imputables, las
mercancas o efectos se descompusieren en condiciones que puedan afectar la
seguridad o la salubridad, los Almacenes, con intervencin de corredor o con

autorizacin de las oficinas de salubridad pblica respectivas, podrn proceder, sin


responsabilidad, a la venta o a la destruccin delas mercancas o efectos de que
se trate

3.1.4 Del descuento


Los crditos abiertos en los libros de comerciantes podrn ser objeto de
descuento, aun cuando no estn amparados por ttulos de crdito suscritos por el
deudor, siempre que se renan las siguientes condiciones:
I.- Que los crditos sean exigibles a trmino o con previo aviso fijos;
II.- Que el deudor haya manifestado por escrito su conformidad con la existencia
del crdito;
III.- Que el contrato de descuento se haga constar en pliza a la cual se
adicionarn las notas o relaciones que expresen los crditos descontados, con
mencin del nombre y domicilio de los deudores, del importe de los crditos, del
tipo de inters pactado, y de los trminos y condiciones de pago;
IV.-Que el descontatario entregue al descontador letras giradas a la orden de ste
y a cargo de los deudores, en los trminos convenidos para cada crdito.

3.1.5 De los crditos


En virtud de la apertura de crdito, el acreditante se obliga a poner una suma de
dinero a disposicin del acreditado, o a contraer por cuenta de ste una
obligacin, para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en los
trminos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al
acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe
de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones,
gastos y comisiones que se estipulen. Si las partes fijaron lmite al importe del
crdito, se entender, salvo pacto en contrario, que en l quedan comprendidos
los intereses, comisiones y gastos que deba cubrir el acreditado. Si en el contrato
no se seala un lmite a las disposiciones del acreditado, y tampoco es posible
determinar el importe del crdito por el objeto a que se destina, o de algn otro
modo convenido por las partes, se entender que el acreditante est facultado
para fijar ese lmite en cualquier tiempo.La apertura de crdito en cuenta corriente
da derecho al acreditado a hacer remesas, antes de la fecha fijada para la
liquidacin, en reembolso parcial o total de las disposiciones que previamente
hubiere hecho, quedando facultado, mientras el contrato no concluya, para
disponer en la forma pactada del saldo que resulte a su favor. La apertura de
crdito simple o en cuenta corriente, puede ser pactada con garanta personal o

real. La garanta se entender extendida, salvo pacto en contrario, a las


cantidades de que el acreditado haga uso dentro de los lmites del crdito.
El crdito se extinguir, cesando, en consecuencia, el derecho del acreditado a
hacer uso de l en lo futuro:
I.- Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el
crdito se haya abierto en cuenta corriente;
II.- Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin de haberse dado
por concluido el contrato, conforme al artculo 294 la Ley de Ttulos y Operaciones
de Crdito, cuando no se hubiere fijado plazo;
III.- Por la denuncia que del contrato se haga en los trminos del citado artculo,
entre otras causales.

3.1.6 De la cuenta corriente


En virtud del contrato de cuenta corriente, los crditos derivados de las remesas
recprocas de las partes, se anotan como partidas de abono o de cargo en una
cuenta, y slo el saldo que resulte a la clausura de la cuenta constituye un crdito
exigible y disponible. Las comisiones y los gastos por los negocios a que la cuenta
se refiere, se incluirn en sta, salvo convenio en contrario. La inscripcin de un
crdito en la cuenta corriente, no excluye las acciones o excepciones relativas a la
validez de los actos o contratos de que proceda la remesa, salvo pacto en
contrario. Si el acto o el contrato son anulados, la partida correspondiente se
cancela en la cuenta. El cuentacorrentista que incluya en la cuenta un crdito
garantizado con prenda o hipoteca, tiene derecho a hacer efectiva la garanta por
el importe del crdito garantizado, en cuanto resulte acreedor del saldo. El
contrato de cuenta corriente termina al vencimiento del plazo convenido. A falta de
ste, cualquiera de los cuentacorrentistas podr, en cada poca de clausura de la
cuenta, denunciar el contrato, dando aviso al otro cuentacorrentista por lo menos
diez das antes de la fecha de clausura.
La muerte o la incapacidad superveniente de uno de los cuentacorrentistas, no
importan la terminacin del contrato sino cuando sus herederos o representantes o
el otro cuentacorrentista opten por su terminacin.

3.1.7 Las cartas rdenes de Crdito


Las cartas de crdito debern expedirse en favor de persona determinada y no
sern negociables; expresarn una cantidad fija o varias cantidades
indeterminadas; pero comprendidas en un mximo cuyo lmite se sealar
precisamente. Las cartas de crdito no se aceptan ni son protestables, ni confieren

a sus tenedores derecho alguno contra las personas a quienes van dirigidas. El
tomador no tendr derecho alguno contra el dador , sino cuando haya dejado en
su poder el importe de la carta de crdito, o sea su acreedor por ese importe, en
cuyos casos el dador estar obligado a restituir el importe de la carta, si sta no
fuere pagada, y a pagar los daos y perjuicios. El que expida una carta de crdito,
salvo en el caso de que el tomador haya dejado el importe de la carta en su poder,
lo haya afianzado o asegurado o sea su acreedor por ese importe, podr anularla
en cualquier tiempo, ponindolo en conocimiento del tomador y de aqul a quien
fuere dirigida.
El que expida una carta de crdito quedar obligado hacia la persona a cuyo
cargo la dio, por la cantidad que sta pague en virtud de la carta dentro de los
lmites fijados en la misma.

3.1.8 Crdito documentario


El crdito confirmado se otorga como obligacin directa del acreditante hacia un
tercero, debe constar por escrito y no podr ser revocado por el que pidi el
crdito. Salvo pacto de lo contrario el tercero a cuyo favor se abre el crdito podr
transferirlo pero quedara sujeto a todas las obligaciones que en el escrito de
confirmacin del crdito se hayan estipulado a su cargo.el acreditante podr
oponer al tercero beneficiario las excepciones que nazcan del escrito de
confirmacin y salvo lo que en el mismo escrito se estipule, las derivadas de las
relaciones entre dicho tercero y el que pidi el crdito, pero en ningn caso podr
oponerse las que resulten de las relaciones entre este ultimo y el propio
acreditante.

3.1.9 Del crdito de habilitacin o avio o refaccionarios


En virtud del contrato de crdito de habilitacin o avo, el acreditado queda
obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de las
materias primas y materiales y en el pago de los jornales, salarios y gastos
directos de explotacin indispensables para los fines de su empresa. Los crditos
de habilitacin o avo estarn garantizados con las materias primas y materiales
adquiridos, y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crdito,
aunque stos sean futuros o pendientes En virtud del contrato de crdito
refaccionario, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito
precisamente en la adquisicin de aperos, instrumentos, tiles de labranza,
abonos, ganado, o animales de cra; en la realizacin de plantaciones o cultivos
cclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o
instalacin de maquinarias y en la construccin o realizacin de obras materiales
necesarias para el fomento de la empresa del acreditado.

Los contratos de crdito refaccionario o de habilitacin o avo debern satisfacer


diversos requisitos sin los cuales no existira. Se podra decir que son elementos
de existencia, entre ellos se expresarn el objeto de la operacin, la duracin y la
forma en que el beneficiario podr disponer del crdito materia del contrato;
fijarn, con toda precisin, los bienes que se afecten en garanta, y sealarn los
dems trminos y condiciones del contrato. Los contratos de habilitacin o
refaccin no surtirn efectos contra tercero, sino desde la fecha y hora de su
inscripcin en el Registro. Quienes otorguen crditos de refaccin o de habilitacin
o avo, debern cuidar de que su importe se invierta precisamente en los objetos
determinados en el contrato; si se probare que se le dio otra inversin a sabiendas
del acreedor o por su negligencia, ste perder el privilegio a que se refieren los
artculos 322 y 324 de la Ley de Ttulos y Operaciones de Crdito.

3.1.10 La prenda mercantil


Artculo 334. En materia de comercio, la prenda se constituye:
Por la entrega al acreedor, de los bienes o ttulos de crdito, si stos son al
portador;
Por el endoso de los ttulos de crdito en favor del acreedor, si se trata de ttulos
nominativos, y por este mismo endoso y la correspondiente anotacin en el
registro, si los ttulos son de los mencionados en el artculo 24;
Por la entrega, al acreedor, del ttulo o del documento en que el crdito conste,
cuando el ttulo o crdito materia de la prenda no sean negociables, con
inscripcin del gravamen en el registro de emisin del ttulo o con notificacin
hecha al deudor, segn que se trate de ttulos o crditos respecto de los cuales se
exija o no tal registro;
Por el depsito de los bienes o ttulos, si stos son al portador, en poder de un
tercero que las partes hayan designado y a disposicin del acreedor;
Por el depsito de los bienes, a disposicin del acreedor, en locales cuyas llaves
queden en poder de ste, aun cuando tales locales sean de la propiedad o se
encuentren dentro del establecimiento del deudor;
Por la entrega o endoso del ttulo representativo de los bienes objeto del contrato,
o por la emisin o el endoso del bono de prenda relativo;
Por la inscripcin del contrato de crdito refaccionario o de habilitacin o avo, en
los trminos del artculo 326;

Por el cumplimiento de los requisitos que seala la Ley General de Instituciones


de Crdito, si se trata de crditos en libros. Cuando se den en prenda bienes o
ttulos fungibles, la prenda subsistir aun cuando los ttulos o bienes sean
sustituidos por otros de la misma especie.
Cuando la prenda se constituya sobre bienes o ttulos fungibles, puede pactarse
que la propiedad de stos se transfiera al acreedor, el cual quedar obligado, en
su caso, a restituir al deudor otros tantos bienes o ttulos de la misma especie.
Este pacto debe constar por escrito.Cuando la prenda se constituya sobre dinero,
se entender transferida la propiedad, salvo convenio en contrario. El acreedor
prendario, adems de estar obligado a la guarda y conservacin de los bienes o
ttulos dados en prenda, debe ejercitar todos los derechos inherentes a ellos,
siendo los gastos por cuenta del deudor, y debiendo aplicarse, en su oportunidad,
al pago del crdito, todas las sumas que sean percibidas, salvo pacto en contrario.
Es nulo todo convenio que limite la responsabilidad que para el acreedor establece
este artculo.

3.1.11 El fideicomiso
El Fideicomiso es una relacin jurdica mediante la cual, el cliente o
FIDEICOMITENTE transfiere parte o la totalidad de su patrimonio (bienes, fondos
actuales o futuros, derechos, entre otros) al FIDUCIARIO, para que ste, de
acuerdo a un propsito u objetivo determinado, lo administre y el producto de
dicho patrimonio lo entregue a un beneficiario o FIDEICOMISARIO. (Ley de
Banca)
Esquema El Fideicomiso constituye un instrumento verstil que garantiza el
cumplimiento de objetivos institucionales, empresariales o financieros de diversos
tipos, pues los activos se administran exclusivamente de acuerdo a las
instrucciones impartidas por el Fideicomitente. Es un mecanismo seguro,
transparente, flexible y sencillo que otorga soluciones especficas a mandatos
especficos.
Asimismo, ayuda a obtener inversin y/o financiamiento para un proyecto,
reduciendo el riesgo del mismo, al "blindar " o aislar las fuentes de pago o las
garantas del proyecto. De sta forma se tiene una fuente de pago segura y las
garantas pueden ser ejecutadas rpidamente.
Este servicio est dirigido a gobiernos regionales y locales, entidades pblicas,
empresas y asociaciones privadas, organismos de cooperacin u otras
instituciones que buscan asegurar el cumplimiento de determinados objetivos o la
implementacin de proyectos de forma segura, directa, transparente y sencilla.

ELEMENTOS DEL FIDEICOMISO:


Dominio fiduciario: Es el derecho de carcter temporal que otorga al fiduciario
las facultades necesarias sobre el patrimonio fideicometido, para el cumplimiento
del fin o fines del fideicomiso, con las limitaciones establecidas en el acto
constitutivo, segn lo sealado en el artculo 252 de la Ley General. El dominio
fiduciario se ejerce desde la transferencia de los bienes objeto del fideicomiso,
salvo disposicin contraria establecida en el acto constitutivo, hasta el trmino del
fideicomiso

Fideicomitente: Es el propietario de un bien o titular de un derecho, que los ha


transferido a un fiduciario para constituir sobre l, un patrimonio fideicometido para
el cumplimiento de un fin especfico. Puede ser uno o varios y personas jurdicas o
naturales.
Fideicomisario: Es la persona a favor de quien se realizan los fines del
fideicomiso. Es el beneficiario directo de la operacin fiduciaria. Pueden ser
indeterminados Factor Fiduciario: Es la persona designada por el fiduciario para
cada fideicomiso que reciba, para actuar como representante del patrimonio
fideicometido. Asume la responsabilidad por los actos, contratos y operaciones
que se relacionen con dicho fideicomiso. Una misma persona puede ser factor de
varios fideicomisos.

UNIDAD IV OBLIGACIONES Y CONTRATOS MERCANTILES:


4.1 Generalidades de las Obligaciones
4.1.1 Modalidades de las Obligaciones
Las convenciones ilcitas no producen obligacin ni accin, aunque recaigan sobre
operaciones de comercio. En las convenciones mercantiles cada uno se obliga en
la manera y trminos que aparezcan obligados, sin que la validez del acto
comercial dependa de la observancia de formalidades o requisitos determinados.
Los convenios y contratos mercantiles que se celebren por correspondencia,
telgrafo, o mediante el uso de medios electrnicos, pticos o de cualquier otra
tecnologa, quedarn perfeccionados desde que se reciba la aceptacin de la
propuesta o las condiciones con que sta fuere modificada. Con las
modificaciones y restricciones de este Cdigo, sern aplicables a los actos
mercantiles las disposiciones del derecho civil acerca de la capacidad de los
contrayentes, y de las excepciones y causas que rescinden o invalidan los
contratos. Los contratos en que intervengan corredores quedarn perfeccionados

cuando los contratantes firmaren la correspondiente minuta, de la manera


prescrita en el ttulo respectivo.

4.1.2 Incumplimiento de las obligaciones


Las obligaciones que no tuvieren trmino prefijado por las partes por las
disposiciones de este Cdigo, sern exigibles a los diez das despus de
contradas, si slo produjeren accin ordinaria, y al da inmediato si llevaren
aparejada ejecucin.

4.2. Los contratos Mercantiles


En los contratos mercantiles no se reconocern trminos de gracia cortesa, y en
todos los cmputos de das, meses y aos, se entendern: el da de veinticuatro
horas; los meses, segn estn designados en el calendario gregoriano; y el ao,
de trescientos sesenta y cinco das.

4.2.1 Elementos esenciales de los contratos mercantiles


Las clasificaciones de los contratos que se han hecho en la dogmtica jurdica han
sido muy diversas. Pueden clasificarse en razn de su materia, de las personas
que intervienen, de la calidad que poseen estas personas, de la forma como se
realizan. Pueden ser unilaterales o bilaterales; conmutativos o aleatorios; a ttulo
gratuito o a ttulo oneroso; reales o consensuales,etc.

4.2.2 Forma de los contratos mercantiles


los contratos mercantiles son los siguientes:
a) Contrato de comisin;
b) Contrato de depsito mercantil;
c) Contrato de prstamo;
c) Contrato de compraventa;
d) Contrato de suministro y contrato estimatorio;
e) Contrato de transporte;
f) Contrato de seguro;
g) Contrato de Fianza;
h) Contrato de edicin;

i) Contrato de reporto;
i) Contrato bancario de depsito;
j) Contrato de crdito en libros;
j) Contrato de cuenta corriente;
k) Carta de crdito;
l) Contrato de crdito confirmado;
m)Contrato de habilitacin o avo y refaccionarios;
n) Carta de prenda;
) Contrato de fideicomiso;
o) Contrato de arrendamiento financiero;
p) Contratos burstiles;
q) Contrato de asociacin en participacin y,
r) contrato de franquicia.

4.3 Contrato de Compraventa mercantil y afines


Es un contrato que sobresale entre todos por la gran cantidad de veces que es
celebrado por los destinatarios del derecho. Tiene como finalidad directa la
transferencia del derecho de propiedad de una cosa o un derecho que hace el
vendedor a otra persona llamada comprador.

4.3.3 Modalidades del contrato de compraventa


La compraventa ser mercantil cuando constituye una actividad de intermediacin
en el cambio, en tanto que el comprador compra para revender, o el vendedor
vende una cosa o un derecho que a su vez ha comprad o con la finalidad de
revenderla.
La compraventa civil es un acto de consumo, diverso al de la compraventa
mercantil que pertenece a la zona del cambio, de la circulacin de la riqueza, en la
que su comercialidad se determina por la intencin del sujeto, que no es otra sino
la de especular o traficar.
El objeto del contrato es cualquier cosa, siempre y cuando no est fuera del
comercio y por lo mismo inalienable. Toda cosa que pueda ser susceptible de

cambio y que por ello que tenga un valor puede ser objeto de la compraventa.
Esto hace que se puedan determinar lo que no puede ser objeto de la
compraventa mercantil. No son objeto de este contrato los derechos intrasmisibles
el uso, la habitacin; en segundo lugar, las cosas prohibidas como por ejemplo, lo
que perjudica a la salud o la higiene; en tercer lugar, los bienes que son de utilidad
o dominio pblico, como obras y objetos histricos, y productos falsificados. En
cuanto a la determinacin del objeto de la compraventa, debe de ser determinado,
como es el caso de un inmueble, una cantidad de libros. La venta puede hacerse
tambin con algunas modalidades, algunas de ellas son las siguientes: la
compraventa a muestras, la compraventa a ensayo o gusto; la compraventa a
peso o medida.
En el caso de la venta a muestras, los objetos de la compraventa tienen que ser
perfectamente determinados y conocidos. En cuanto a la compraventa por gusto,
no producir efectos hasta en tanto no se guste, pese o mida la cosa vendida, por
lo que se podra calificar como una compra condicionada. El precio de la
compraventa se fija libremente por las partes y es un elemento esencial del
contrato, de no haberlo podra calificarse al acto jurdico como permuta. La
obligacin del pago estar a cargo del comprador. El precio lo constituye una
cantidad de dinero

4.3.2 Elementos esenciales y forma


En cuanto a la forma del contrato hay que decir, que como se trata de un contrato
consensual por la slo expresin coincidente de voluntades de los contratantes,
por ello no requiere que sea en forma escrita. Este tipo de contratos puede
probarse por todos los medios de prueba y los contratantes se sujetar a todo lo
que sea lcito y se haya pactado.
Por lo general la venta es perfecta cuando las partes han determinado el precio y
la cosa, lo que hace que desde este momento sea obligatorio para las partes. La
vendedora tiene fundamentalmente dos obligaciones. La primera es entregar la
cosa vendida, y la segunda, responder de los vicios y garantizar la apropiacin
pacfica de la misma. La obligaciones del comprador son la entrega del precio el
da y lugar determinados en el contrato. Si no se e stableci forma de pago y lugar,
se tiene que pagar al contado, en la poca y lugar en que la entrega de la cosa
deba verificarse.

4.3.4 El contrato de suministro


El contrato de suministro, es un contrato por medio de cual se celebra un acuerdo
entre una parte que es la encargada de proveer bienes o servicios a otra persona

que paga por la provisin de los mencionados bienes o servicios; las


caractersticas del contrato de suministro son las siguientes:
Primeramente la caracterstica fundamental del contrato de suministro, es su
carcter de bilateral, ya que tanto la persona encargada de suministrar los bienes
y servicios, como la persona que se beneficia con dicho suministro tienen
obligaciones, la del primero como la naturaleza del contrato lo indica proveer los
bienes y servicios encargados en las fechas establecidas en el contrato, y la de la
otra parte pagar, por los bienes y servicios suministrados.
Tambin es caracterstica del contrato de suministro, su calidad de nominado, es
decir, que se encuentra regulado por el cdigo de comercio, por los artculos 968
al 980.
Es consensual, se perfecciona con el consentimiento de las partes contratantes.
Si se fija en el contrato de suministro que se harn varias prestaciones, es decir,
que el suministro de bienes y servicios se har en varias fechas, se considera que
el contrato de suministro es de tracto sucesivo.
Es oneroso ya que cada provisin de bienes y servicios debe ser pagado, esta es
una caracterstica de los contratos comerciales, ya que estos son por su
naturaleza onerosos.
El contrato de suministro es un contrato de colaboracin ya que al proveedor al
cumplir la prestacin que le corresponde, la cual es de suministrar ya sea bienes o
servicios, est colaborando en la actividad comercial del beneficiario; al igual que
este ultimo al pagar el precio de la prestacin tambin est colaborando en la
actividad comercial de quien le est suministrando bienes o servicios.

4.3.5 Permuta mercantil


El contrato de permuta mercantil es un modelo de contrato qure consiste en
transmitir la propiedad de un bien mueble a cambio de recibir como
contraprestacin otro bien mueble, es decir otro objeto

4.4 Contrato de Transporte terrestre


4.4.1 Concepto y naturaleza
Es un contrato en virtud del cual uno se obliga por cierto precio a trasladar de un
lugar a otro por tierra a pasajeros o mercaderas ajenas, y entregar estas a las
personas a las que vayan dirigidas.

4.4.2 Porteador, cargador y consignatario


Elementos personales.
Porteador: Es el que contrae la obligacin
Cargador: Es el que por cuenta propia o ajena encarga la conduccin de las
personas o mercadera al portador.
Consignatario: Es la persona a quien se envan las mercaderas.

4.4.3 Responsabilidad
Caractersticas del contrato de transporte.
Tpico: est regulado por la ley
Nominado: tiene un nombre determinado
Bilateral: se obliga tanto al cargador como al porteador.
Consensual: se perfecciona por el solo consentimiento de las partes.
Oneroso: ambas partes perciben las utilidades y cada parte se grava a beneficio
de la otra.
Conmutativo: las obligaciones reciprocas de las partes se miran como
equivalentes.
Principal: subsiste por s mismo sin la necesidad de otro.

4.5 El contrato de seguro


Es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir de
un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato, a cambio de un pago de un precio,
denominado prima, por el tomador.
El contrato de seguro puede tener como objeto toda clase de riesgos si existe
inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado,
por su parte se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura
otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor,
en caso de que el siniestro se produzca.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de


asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an
antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del
contrato del seguro.

4.5.1 Concepto y clasificacin


El seguro.
Es el mecanismo por el cual quienes soportan riesgos pueden transferrselos al
asegurador, quien se compromete a indemnizarlo total o parcialmente de las
prdidas que los riesgos puedan ocasionar.
Elementos personales del contrato.
El asegurador: puede ser definido como la persona jurdica que constituida con
arreglo a lo dispuesto por la legislacin correspondiente, se dedica a asumir
riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin,
mediante la percepcin de un cierto precio.
El tomador: es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de
seguro, por cuenta propia o de un tercero, asumiendo sus obligaciones y derecho
en la L.C.S. se establecen.
El asegurado: es el titular del rea de inters que la cobertura del seguro
concierne, y del derecho de la indemnizacin que en su da satisfaga que, en
ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario.
El beneficiario: es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin del
asegurador.
Elementos formales del contrato de seguro Proposicin:
Es un contrato de buena fe, donde la compaa cree lo que declara el proponente.
Pliza: es el documento principal que instrumenta el contrato del seguro, en donde
constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado
redactado en varios folios.
Elementos reales del contrato de seguro
a) El inters asegurable
b) El riesgo asegurable
c) La prima

d) La obligacin del asegurador a indemnizar


e) La buena fe

4.5.2 Riesgos, siniestro, prima asegurable


El inters asegurable
En general, el objeto inmediato del contrato es la obligacin que por l se
constituye, pero como sta, a su vez, tiene por objeto una prestacin de dar, hacer
o no hacer, se llama ordinariamente objeto del contrato a las cosas o servicios que
son materia, respectivamente, de las obligaciones de dar o de hacer.
La obligacin principal del asegurador tiene por objeto o prestacin la tutela del
inters amenazado por el riesgo asegurado, mientras no se haya producido el
siniestro, y esta obligacin se convierte en la de indemnizar el dao causado, si el
siniestro se produce.
Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un
bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters
asegurable.
El inters asegurado tiene necesariamente un valor econmico, que en unos
seguros (los de cosas) se determina a posteriori mediante la correspondiente
tasacin pericial, y en otros (los de personas) se determina a priori, contractual o
legalmente. No obstante, en aquellos seguros, al tiempo de formalizarse el
contrato se fija unilateralmente por el asegurado la cantidad que l estima
suficiente para reparar el dao en caso de siniestro, esta cantidad llamada suma
asegurada, representa el valor aproximado del inters, sirve de base para calcular
la prima (a mayor suma mayor prima) y de lmite contractual a la futura prestacin
del asegurador. El ideal es que exista coincidencia entre el valor del inters y la
suma asegurada, pero la discordancia siempre es posible, pues, como hemos
dicho, esta ltima la fija libremente el asegurado y, deliberadamente o por error,
puede fijarla en cantidad distinta del valor del inters.
En principio se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas,
negocios, etc.) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad,
etc..), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea
susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:

Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.


La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que
empiecen a correr los riesgos o daos

La cosa debe ser tasable en dinero

La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita

La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el


asegurado

A contrario sensu, no se pueden asegurar:

Los riesgos especulativos (precepto bsico: "La indemnizacin no


constituye ganancia").
Los objetos del comercio ilcitos.

Las cosas en donde no existe un inters asegurable

El riesgo
La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad econmica contra el
riesgo, esta finalidad se consigue no por la supresin del acontecimiento temido
(fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una compensacin
econmica cuando se produzca el evento daoso temido.
Desde el punto de vista jurdico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del
contrato y consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en
cuanto al momento de su realizacin, o respecto a la cuanta del efecto. El riesgo,
segn expone Garrigues, es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que
produzca una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede ser
concreta, como ocurre en los seguros contra daos; o abstracta, como ocurre en
los seguros de personas o, mejor dicho, en los seguros de sumas, especialmente
en el seguro sobre la vida.
Sin riesgo no puede existir seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin
alguna. El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes :

Es incierto y aleatorio.
Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si
necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera


abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos
los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse,
dentro de la relacin contractual.

La prima
La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el
precio del seguro o contraprestacin, que establece una compaa de seguros
calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta
la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma
de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que
tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre
o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato.
Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carcter
obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la
pliza de seguros.
La obligacin del asegurador a pagar la suma asegurada
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin
que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se
obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla
con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien
puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del
seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del
riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible
la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.

4.5.3 Seguro de daos


Informacin general sobre Seguro por daos
Existen diferentes ramos como son:
I. Ramo de Incendio.- Es aquel que garantiza al Asegurado el pago de una indemnizacin
en caso de incendio de los bienes especificados en la pliza o la reparacin o reposicin de
la piezas averiadas, y puede contemplar coberturas adicionales como pueden ser:
Responsabilidad civil, prdida de rentas, prdida de beneficios, gastos y daos.
II. Ramo de Responsabilidad Civil.- Se compromete a indemnizar al asegurado del dao
que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte un
tercero, por la responsabilidad en que haya podido incurrir, tanto el propio asegurado como
aquellas personas que dependen civilmente del asegurado.

III. Ramo Agrcola.- Tiene por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las
explotaciones agrcolas, ganaderas o forestales y sus principales modalidades son:
1. Seguro de Ganado.
2. Seguro de Incendio de Cosechas.
3. Seguro de Granizo.
IV. Ramo de Crdito.- Tiene por objeto garantizar a una persona el pago de los crditos
que tenga a su favor cuando se produzca la insolvencia de sus clientes deudores por
crditos comerciales.
V. Ramo de Transportes.- La compaa de seguros se compromete al pago de
determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el
transporte de mercancas y se divide en martimo, areo y ferroviario:
a) Seguro Martimo.- Garantiza los riesgos de navegacin que puedan afectar, tanto al
buque transportador como a la carga transportada, y puede ser seguro de buque, carga o
flete.
b) Seguro de Aviacin.- Tiene por objeto el pago de indemnizacin derivada de accidentes
sufridos por aeronaves.
c) Seguro Ferroviario.- Tiene por objeto el pago de indemnizacin derivada de accidentes
sufridos por ferrocarril.
VI.- Ramo de Diversos.a) Seguro de Robo.- La compaa de seguros se compromete a pagar los daos sufridos por
la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos a causa de robo, asalto o tentativas.
b) Seguro Cinematografa.- Tiene por objeto cubrir los daos durante una produccin
cinematogrfica.
c) Seguro Cristales.- ste garantiza al asegurado el pago de una indemnizacin o
reposicin en caso de rotura accidental de las lunas o cristales descritos en la pliza.
d) Seguro Ingeniera.- Consiste en un grupo de modalidades de cobertura que amparan
determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o prueba de maquinaria o
inherentes a la construccin de edificios. Sus principales modalidades incluyen:
i.- Seguro de Construccin.- Garantiza los daos que puedan sufrir los bienes integrantes
de una obra ejecutada.

ii.- Seguro de Maquinaria.- Garantiza los daos que puedan sufrir maquinaria, equipos o
plantas industriales.
iii.- Seguro de Montaje.- Se asemeja al de construccin pero en el momento de su
instalacin o montaje.
iv.- Seguro Electrnico.- Garantiza el seguro al equipo de procesamiento de datos descritos
en el contrato.
v.- Seguro de Calderas.- Asegura a las calderas en caso de explosin, entre otros.

4.5.4 Seguro de responsabilidad


El seguro de responsabilidad civil otorga proteccin al asegurado si un tercero le exigiere
indemnizacin por daos y perjuicios a consecuencia de un acontecimiento que,
producindose durante la vigencia del seguro, ocasione la muerte, lesin o menoscabo de la
salud de la persona (daos personales) o el deterioro o destruccin de sus bienes (daos
materiales).
El seguro comprende la proteccin sobre la responsabilidad civil legal, producto de la
propiedad o arrendamiento de terreno, edificios o locales y de las actividades normales
inherentes al giro del asegurado.

Responsabilidad civil profesionales mdicos


Antes de adquirir un seguro de este tipo, as como de cualquier otro tipo, es necesario
comparar varias opciones, lo que permite identificar cul es el que ms se acerca a lo que
necesitas.
Para hacer una comparacin objetiva, te recomendamos tomar en cuenta aspectos tales
como primas, cobertura, riesgos cubiertos, riesgos no cubiertos, alcances en el extranjero (si
es el caso), as como obligaciones y responsabilidades tanto del contratante como de la
compaa aseguradora.
Dentro del Ramo de Daos, encontramos el Seguro de Responsabilidad Civil, que a su vez,
se especializa en el llamado seguro de responsabilidad profesional.
Este tipo de seguros da el respaldo econmico al mdico asegurado y sus empleados, para
resarcir los daos que ocasionen a sus pacientes o a terceros, en sus bienes o en sus
personas, con motivo de su actividad profesional.
Cubre la responsabilidad profesional del asegurado derivada del ejercicio de su profesin
mdica, y la de sus empleados que ejerzan una profesin mdica, mdica auxiliar,
farmacutica o laboratorista, y que por su culpa, ya sea por negligencia o impericia, causen
daos corporales o inclusive la muerte a sus pacientes.

Asimismo, ampara la responsabilidad civil legal por los daos que causen a terceros en sus
bienes o en sus personas, que se deriven por el uso, posesin o mantenimiento de
inmuebles, de aparatos y tratamientos mdicos con fines de diagnstico o teraputica, y de
equipos de medicina nuclear y materias radioactivas empleados para el desarrollo de dichas
actividades.
Tambin ampara los gastos de defensa si es presentada una demanda en contra del
asegurado, como por ejemplo las primas por fianzas judiciales en garanta del pago de las
sumas reclamadas, as como, el pago de las cauciones o de las primas de las fianzas que
deban otorgarse como caucin para que alcance su libertad preparatoria, provisional o
condicional durante un proceso penal que se siga en su contra.
Adems, de forma opcional, cubre las siguientes responsabilidades: primeros auxilios en el
extranjero, arrendatario, asumida -responsabilidad ajena que acepta el asegurado por
convenio o contrato-, y estacionamiento de automviles.
El Seguro de Responsabilidad Civil para Profesiones Mdicas, est dirigido a mdicos
titulados de cualquier especialidad, asociaciones, institutos y grupos de colegios de
mdicos.

Condiciones generales
En la mayora de los casos y en trminos generales, las condiciones generales de las plizas
de seguros de este tipo son:

Responsabilidad civil en que incurriere el Asegurado


Queda cubierta la responsabilidad civil en que incurriere el Asegurado mdico por muerte o
lesin en la integridad corporal de sus pacientes, a consecuencia de culpa, ya sea por
negligencia o impericia en el ejercicio de una profesin mdica, en los trminos de la Ley
sobre el Contrato de Seguro.

Responsabilidad civil del Asegurado


Este seguro tambin ampara la responsabilidad civil del Asegurado:
a) Derivada de primeros auxilios proporcionados en el extranjero, excluyendo Estados
Unidos de Norteamrica, Canad y sus territorios.
b) Derivada de los daos ocasionados por ciruga plstica posterior a un accidente, la
correctiva de anormalidades congnitas, as como los daos no estticos derivados de la
ciruga esttica.
c) En el caso de profesiones veterinarias, derivada de daos causados a los animales
entregados para su tratamiento.

d) Derivada de los auxiliares que al servicio del Asegurado ejerzan una actividad mdica
auxiliar, farmacutica o laboratorista, ya sea por negligencia o impericia en el desempeo
de sus labores.
e) Por el uso u operacin de aparatos mdicos con fines de diagnstico, tratamiento o de
teraputica, siempre que dichos aparatos y tratamientos estn reconocidos por la ciencia
mdica y no se encuentren comprendidos dentro de la obligacin de seguro de
Responsabilidad Civil por Daos Nucleares, previstos en los captulos I, II y III de la Ley
de Responsabilidad Civil por Daos Nucleares.
f) Derivada de la aplicacin, a pacientes, de materias radioactivas naturales o artificiales en
aparatos en los que est incorporado un istopo irradiador (por ejemplo, la bomba de
cobalto) y otras materias radioactivas.

Gastos y costas legales por reclamaciones en materia civil


Quedan asegurados los gastos y costas legales por reclamaciones en materia civil, bajo las
siguientes bases:
a) Cuando el abogado sea designado por la Compaa, los gastos de defensa estarn
asegurados hasta por un monto igual al 50% adicional a la suma asegurada contratada.
b) En caso de que el Asegurado designe a su propio abogado, los gastos de defensa estarn
cubiertos hasta por el mismo monto del 50% adicional de la suma asegurada contratada,
con un lmite por concepto de honorarios de abogados del 20% de dicho monto.
Queda entendido y convenido que los lmites establecidos en los incisos a) y b) anteriores
operan para uno y todos los siniestros presentados durante la vigencia de la pliza.
Cualquier indemnizacin hecha por la Compaa bajo este concepto, reducir en igual
cantidad la suma asegurada establecida para el mismo, por lo que las indemnizaciones de
siniestros subsecuentes sern pagadas hasta el lmite de la suma restante.

Exclusiones
Esta cobertura en ningn caso ampara ni se refiere a reclamaciones y/o responsabilidades:
a) Notificadas al Asegurado, judicial o extrajudicialmente, antes del inicio de la vigencia de
la presente pliza.
b) Cuando las reclamaciones del paciente afectado y/o sus beneficiarios no sean hechas por
escrito al Asegurado.
c) Derivadas de transfusiones de sangre o por la actividad de bancos de sangre.

d) Derivadas de daos causados por servicios profesionales proporcionados bajo la


influencia de narcticos, medicamentos o sustancias que de cualquier manera afecten el
buen funcionamiento del sistema nervioso.
e) Derivadas de daos y/o perjuicios que sean consecuencia directa de tratamientos
dolosamente innecesarios o por la violacin del secreto profesional.
f) Dirigidas a la obtencin de reembolso de honorarios profesionales del Asegurado.
g) Derivadas de daos relacionados, de cualquier modo, con el SIDA.
h) Por daos genticos.
i) Por daos sufridos por cualquier persona que ejerza actividades profesionales, cientficas
o derivadas de la medicina en el consultorio o lugar de trabajo del Asegurado, y que por el
ejercicio de esta actividad sufra daos.
j) Quedan excluidos de la proteccin de este seguro los anestesilogos, a menos que sean
los asegurados titulares de esta pliza.
k) En el caso de mdicos odontlogos u ortodoncistas: Por daos causados por la aplicacin
de anestesia general o mientras el paciente se encuentra bajo anestesia general, si esta
anestesia no fue llevada a cabo en un hospital acreditado para dicho fin.
l) En el caso de la ciruga plstica, no quedan amparados los resultados en la configuracin
y aspecto fsico esttico de la operacin o tratamiento, as como la insatisfaccin del
paciente por las mismas causas.
m) Derivadas de un diagnstico, tratamiento y/o procedimiento quirrgico que no le
corresponda al Asegurado, de acuerdo a su especialidad.
n) Derivadas de los daos ocasionados por los medicamentos recetados por el Asegurado.
o) Derivadas de los daos causados por medicamentos y/o aparatos en fase experimental o
que no se encuentren registrados ante la autoridad competente, en caso de ser necesario su
registro conforme a la legislacin de la materia.

Fianza garantizada
En caso de algn siniestro cubierto por la cobertura de Responsabilidad Civil Profesional
para Mdicos, y de acuerdo con los requisitos que la Ley establece respecto a la
presentacin de una fianza para lograr la libertad provisional, condicional y/o preparatoria
del Asegurado, la Compaa pagar el importe de la prima correspondiente a dicha fianza,
expedida por una Compaa Afianzadora legalmente constituida.

Asistencia legal en lo penal


En caso de algn siniestro cubierto por la cobertura de Responsabilidad Civil Profesional
para Mdicos, mediante esta cobertura tambin se otorgan los servicios profesionales de
asistencia legal necesaria en los procedimientos penales y que, de acuerdo a las leyes
vigentes en la Repblica Mexicana, requieren del inicio y seguimiento de cualquier
procedimiento, comprometindose la Compaa a cubrir los gastos de defensa que permitan
gestionar, con la anuencia del Asegurado, su libertad provisional y/o condicional segn
corresponda de acuerdo al procedimiento iniciado.

4.5.5 Seguro de vida


Informacin general sobre seguro de vida
El seguro de vida es uno de los tipos del seguro en el que el pago por parte de la compaa
de seguros de la suma asegurada del contrato depende del fallecimiento sobrevivencia del
asegurado en un momento determinado.
En este tipo de seguro el pago de la indemnizacin no guarda relacin con el valor del dao
producido por la concurrencia del siniestro, debido a que la persona no es valuable
econmicamente. De ah que este tipo de seguro no constituya un contrato de
indemnizacin propiamente dicho, diferencindose as, de los seguros de daos.

Modalidades para este seguro:


Seguro en caso de sobrevivencia.- El beneficiario (que en este caso es generalmente el
propio Asegurado) percibir la suma asegurada si vive hasta la fecha predeterminada, ste
garantiza el pago de un capital o una renta al beneficiario.
Las modalidades bsicas de este tipo de seguro son:

De capital diferido.- La compaa de seguros se compromete a


entregar la suma asegurada al vencimiento del plazo convenido en el
contrato, si el asegurado vive en esa fecha. Puede ser con reembolso o sin
reembolso si el asegurado fallece antes de la vigencia del seguro con
reembolso opera la devolucin de las primas al fallecer el Asegurado antes
del vencimiento del seguro.
De renta vitalicia inmediata.- La compaa de seguros a cambio de
una prima nica, garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias
personas hasta la muerte del asegurado, en cuyo caso cesa dicho pago.
De renta diferida.- La compaa de seguros se compromete, al
finalizar el plazo de diferimiento estipulado, a pagar al asegurado,
mientras viva, una renta constante y peridica. Puede ser sin reembolso de

primas si el Asegurado fallece antes de cobrar la renta o con reembolso de


primas la compaa de seguros las devuelve a los beneficiarios.
De capitalizacin .- La compaa de seguros se compromete a pagar al
asegurado un capital al vencimiento del contrato, a cambio de la
obligacin del contratante o asegurado de realizar el pago de primas
peridicas a la compaa de seguros durante la vigencia del contrato.
Seguro de Jubilacin .- Consiste en el pago de un capital o renta al
asegurado hasta que alcance la edad de su jubilacin, la cual puede ser
vitalicia, dentro de estas existe el plan de pensiones el cual es un
instrumento de previsin voluntaria por el que las personas que lo
constituyen tiene derecho, en las condiciones y cuantas establecidas, a
percibir rentas o capitales por jubilacin, supervivencia, viudez, orfandad o
invalidez, a cambio de las contribuciones econmicas que se aporten a
tales efectos.

Seguro en caso de fallecimiento.- El Beneficiario (que puede ser una o varias personas)
recibir la suma asegurada estipulada cuando se produzca el fallecimiento del Asegurado,
ya sea por causa natural o accidental. Es una clase de seguro de vida, ya sea que se trate de
un capital o de una renta, se pagar por la compaa de seguros al beneficiario (que puede
ser una o varias personas), si se produce la muerte del asegurado.
Las modalidades de este seguro pueden ser:

Seguros de vida entera .-Se garantiza el pago de una suma


asegurada inmediatamente despus del fallecimiento del asegurado, sea
cual fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento, del cual puede tener
dos modalidades:

Con pago de primas vitalicias.- El pago de las primas se


mantienen hasta el fallecimiento del asegurado.

Con pago de primas limitado a un cierto nmero de aos.Las primas correspondientes se pagan durante un perodo
determinado de aos.

Seguro sobre dos o ms vidas .- Es un seguro de vida entera que se caracteriza porque
existen simultneamente, dos o ms personas aseguradas que son a la vez beneficiarios
recprocos y en su virtud, cuando el fallecimiento de cualquiera de ellas se produzca dentro
del lmite estipulado en el contrato, la compaa de seguros pagar la indemnizacin
prevista a el sobreviviente o a los sobrevivientes, segn sea el caso.

Seguro temporal.- Se caracteriza porque la suma asegurada es


pagadera inmediatamente despus de la muerte del asegurado, siempre
que ocurra antes del plazo de duracin del seguro, si sobrevive el seguro
se cancela y la aseguradora retiene las primas y pueden ser temporal
constante, decreciente, creciente, a un ao renovable, renovable.
Seguro de deudores .- En esta modalidad, al producirse el
fallecimiento del asegurado, la compaa de seguros se hace cargo

automticamente de la liquidacin de los crditos previstos en la pliza, no


vencidos, que adeude el Asegurado en el momento de su muerte
De orfandad .- Tiene por objeto la concesin de una Pensin Temporal a
favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o
la madre trabajadora con el que convivan y del cual dependan
econmicamente.
De capital de supervivencia .- El capital es pagadero inmediatamente
despus del fallecimiento del asegurado, si ocurre antes que el de otra
persona designada al contratar el seguro, denominada beneficiario o
sobreviviente. Si sta fallece antes que el asegurado, queda rescindido el
seguro y las primas pagadas pueden quedar, ya sea a favor de la
compaa de seguros, o bien del sobreviviente, segn haya sido pactado al
celebrarse el contrato de seguro, la prima anual deja de pagarse al morir el
asegurado.

Seguro Dotal Mixto .- Es una modalidad especial que se integra por un seguro de riesgo y
un seguro de ahorro, en virtud de la cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se
entregar a sus beneficiarios la indemnizacin estipulada, y si sobrevive a dicho plazo se
entregar al propio asegurado la suma asegurada establecida por el contrato, y tiene las
siguientes modalidades:

Mixto completo .- Si el asegurado vive al vencimiento del plazo del


seguro, participar tambin en utilidades de la pliza con un determinado
porcentaje sobre la suma asegurada.
Mixto simple .- Garantiza el pago de la suma establecida, a los
beneficiarios designados, al producirse el fallecimiento del asegurado,
siempre que ocurra antes del vencimiento del contrato.
Mixto doble .- Son iguales al del seguro mixto simple, con la
particularidad de que el contrato no se extingue con el pago de la suma
asegurada establecida al asegurado si vive al vencimiento de la pliza.
Mixto Revalorizable .- La suma asegurada aumenta cada ao, aunque
sus caractersticas son iguales al seguro mixto.
Mixto variable .- En caso de sobrevivencia el asegurado va percibiendo
la suma asegurada distribuida en determinado porcentajes y pagada en
diferentes momento.
A plazo fijo .- En esta modalidad se garantiza el pago de la suma
asegurada al vencimiento de la pliza, sin importar si el asegurado vive o
ya falleci.
Dotal .- El beneficiario ser un menor de edad, sin importar si el
asegurado vive o no.
Seguro de Vida Universal.- Se combina el proceso de capitalizacin y
el seguro temporal renovable, siendo un plan de ahorro