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Entreprises artisanales

Entreprises artisanales

Les 100 rponses vos questions dassurance

Les

rponses
vos questions
dassurance

avec le concours de

CONSEIL
DE
L'ARTISANAT

sommaire
Les 100 rponses vos questions dassurance
1. La cration de lentreprise artisanale :
quelques cls dassurance . ................................................ 4
2.





La vie du chantier ...............................................................


Je commence mon chantier ..................................................
Mon march de travaux . .......................................................
Les garanties dassurance de mon chantier . .........................
Prvention et sinistres . ..........................................................
Les matriaux . ......................................................................
La rception ..........................................................................

10
11
11
14
16
20
23

3.


La vie des contrats dassurance .......................................


Naissance des contrats .........................................................
Vie des contrats ....................................................................
Fin des contrats ....................................................................

24
25
27
30

4.





La vie de lentreprise . ........................................................


Moi en tant que chef dentreprise ..........................................
Mon conjoint .........................................................................
Mes salaris ..........................................................................
Mes vhicules et engins professionnels .................................
Mes locaux professionnels ....................................................
Lentreprise en-dehors de ses murs . .....................................

32
33
35
37
40
44
45

Tableau rcapitulatif des garanties


et contrats dassurance ........................................................... 46
Les points indispensables vrifier au moins
une fois par an dans vos contrats dassurance . ................... 48

INTRODUCTION
Crer sa propre entreprise artisanale relve bien
souvent dun vritable parcours du combattant.
Professionnel qualifi, vous matrisez votre savoir-faire
mais avant mme de raliser vos premiers chantiers,
vous tes confront une multitude de problmes
rsoudre, de questions auxquelles il faut rapidement
apporter une rponse.
Nous avons ralis cet ouvrage gnraliste et destin
tous pour vous faire gagner du temps. Sous forme
de quizz, nous apportons les rponses toutes les
questions dassurance que vous pourriez vous poser.
Des rponses simples, claires, comprhensibles sont
quelquefois accompagnes de dfinitions et de textes
de lois quil est important de connatre.
Consultez rgulirement ces rubriques et noubliez pas
que votre assureur mutualiste spcialiste du BTP sera
toujours vos cts pour vous accompagner dans
tous vos projets.

e n t r e p r i s e s a r t i s a n a l e s l e s 1 0 0 r p o ns e s v o s q u e st i o ns D a ss u r a nc e

MESSAGE du prsident
de la smabtp

Premire entreprise de France , les artisans incarnent la


proximit et la vitalit des constructeurs. Ils sont la fois
synonymes demploi, de conseil et de savoir-faire.
Force de proposition et moteur conomique, ils se trouvent
exposs en premire ligne aux alas de la conjoncture et
doivent sans cesse rivaliser dinvention pour traverser les
turbulences rglementaires, fiscales et socitales.
Cela ne les empche pas de sengager. Auprs des jeunes,
notamment, dont ils assurent en permanence la formation et
auxquels ils fournissent de nombreux emplois.
Ce pari renouvel sur lavenir est pour les artisans un dfi qui
correspond une vocation historique.
Je suis heureux, par la publication de ce Guide en forme
de quizz, daccompagner encore une fois les artisans dans
une dmarche exemplaire et innovante.

Christian Baffy
Prsident de la SMABTP

MESSAGE DU Prsident

du Conseil de lArtisanat de la FFB

Parmi les nombreuses missions de la Fdration Franaise du


Btiment, il en est une qui me semble essentielle : accompagner
les entreprises au quotidien. Dans un monde de plus en plus
complexe, cela veut dire dchiffrer, anticiper, expliquer, rpondre.
Plus que des mots, il sagit pour nous, trs concrtement,
de fournir aux 42000artisans adhrents de la FFB les outils
ncessaires pour piloter au mieux leur entreprise et leur permettre
de se concentrer ainsi sur lessentiel : trouver des marchs et
dvelopper les marges. Le domaine de lassurance est toujours
lobjet de nombreuses questions, dautant plus importantes
quil sagit pour nos entreprises dun domaine qui peut savrer
vital. Cest pourquoi, je me flicite de la parution dun document
la fois complet et simple qui, jen suis certain, va simposer trs
rapidement comme une rfrence pour les artisans. Il permet de
connatre ses obligations, de comprendre les termes propres aux
assurances du Btiment, mais galement de discuter en toute
connaissance de cause avec son assureur et de comparer les
diffrentes offres. Bref, un outil indispensable pour les artisans.

Pierre Tountevich
Prsident du Conseil de lArtisanat de la FFB

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La cration
de lentreprise
artisanale:
quelques cls
dassurance

Je cre mon entreprise artisanale de BTP,


quelles assurances dois-je souscrire pour
couvrir mon activit ?

01

Les assurances obligatoires souscrire,


sous peine de sanctions pnales, sont celles
qui couvrent votre responsabilit dcennale,
la responsabilit civile des automobiles ou
engins en circulation, ainsi que la protection
sociale des salaris prvue par la convention
collective du btiment (retraite complmentaire,
arrt de travail de plus de 90jours, invalidit
et dcs). Les assurances indispensables
votre activit sont celles qui couvrent votre
responsabilit civile, les dommages affectant
vos travaux avant rception, les dommages
subis par vos biens (locaux, automobiles et
engins). Si vous avez des salaris, assurezvous pour le paiement des indemnits
conventionnelles ou lgales en cas de
licenciement ou darrt de travail. Pour plus
dinformations, reportez-vous au tableau
rcapitulatif en fin de ce guide.

quel moment dois-je massurer


pour mon activit ?

02

Vous devez tre assur ds le premier


jour de votre activit. Ds lors que
vous dmarrez un chantier, votre
responsabilit peut tre recherche.
A dfaut dassurance, ce sont vos
fonds propres, voire personnels,
qui peuvent tre engags en cas
de sinistre.

Quest-ce que la responsabilit civile?

03

La responsabilit civile est lobligation de rparer les dommages (corporels, matriels ou immatriels)
causs
un tiers (votre client, votre voisin, un passant), y compris aux objets qui vous sont confis,

de votre fait ou du fait de lun de vos salaris, de vos travaux, de vos locaux.
Dans la limite des garanties souscrites et de leurs montants, lassurance indemnise la personne
lse la place du responsable du sinistre. dfaut dune couverture dassurance en responsabilit
civile, vous aurez en assumer seul les consquences financires. Attention, mme une petite
intervention peut occasionner un sinistre de grande ampleur.
>> Exemples

Un incendie que vous dclenchez pendant le chantier ;


un de vos salaris qui laisse chapper un outil qui tombe sur une voiture et lendommage ;
le sinistre que vous occasionnez et qui engendre des pertes dexploitation conscutives
la fermeture du magasin pendant la priode ncessaire la rparation.
Dommage corporel: Atteinte physique une personne la suite dun accident et ses consquences.
Dommage matriel: Toute atteinte au bien de la victime telle que la destruction ou la dtrioration
de la chose.
Dommage immatriel: Consquence de la perte ou de la destruction de lobjet, telles que la privation
de jouissance ou la perte dun droit (impossibilit pour loccupant dun appartement incendi de vivre dans
celui-ci), linterruption dun service rendu (ne plus pouvoir utiliser sa voiture accidente pour travailler),
la perte financire (obligation pour un commerant de fermer son magasin la suite dun dgt des eaux
provenant dun appartement voisin).
Objet confi : Cest un bien meuble sur lequel vous intervenez pour lexcution de votre march de travaux
(la baignoire sur laquelle vous changez les robinets, par exemple).

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Quest-ce que la responsabilit


dcennale ?

04

La loi prvoit une prsomption


de responsabilit (ce qui signifie
que lon naura pas prouver
une faute de votre part pour
vous condamner) la charge
des constructeurs, directement lis
au matre douvrage par un contrat
de louage douvrage, applicable
aux dsordres graves intervenant
dans les 10 ans aprs la rception
de louvrage. Pour que les dsordres
soient de nature dcennale, il faut
soit quils nuisent la solidit
de louvrage, soit quils rendent
louvrage impropre sa destination
(inapte ce quoi il tait destin).
Contrat de louage douvrage :
Contrat galement appel contrat
dentreprise, par lequel lune des parties,
lentrepreneur, sengage envers lautre,
dnomme matre de louvrage,
excuter en toute indpendance
et sans le reprsenter un ouvrage
immobilier moyennant un prix convenu.

Quest-ce que lassurance dcennale ?

05

Lassurance dcennale est une assurance qui couvre


la rparation des dommages matriels affectant
louvrage pour lequel vous avez particip la
construction lorsque votre responsabilit dcennale
est engage. Les existants relvent rarement de
la responsabilit dcennale sauf lorsquils sont
totalement incorpors dans louvrage neuf et
quils en deviennent techniquement indivisibles.
Lassurance dcennale couvre galement
les dommages qui affectent aprs rception la
solidit des lments dquipement dun ouvrage
lorsque ceux-ci font indissociablement corps avec
les ouvrages de viabilit, de fondation, dossature,
de clos ou de couvert.
Dommage matriel : Toute atteinte physique
de louvrage.
Existant: Partie ancienne dune construction,
appartenant au matre douvrage, prexistant votre
intervention, sur, sous ou dans laquelle sont excuts
vos travaux.
La garantie dcennale comporte systmatiquement
une franchise. Elle nest jamais dduite de lindemnisation
du matre douvrage. En revanche, elle vous sera rclame
par votre assureur aprs rglement.

Lassurance de la responsabilit dcennale est-elle obligatoire ?

06

En France, en tant que constructeur directement li au matre de louvrage, vous devez avoir
souscrit une assurance de responsabilit dcennale pour tous les ouvrages soumis lobligation
dassurance dcennale et ce, quil sagisse de travaux neufs ou de travaux sur existants pour autant
quils constituent un ouvrage. Les ouvrages non soumis lobligation dassurance dcennale sont
principalement des ouvrages de gnie civil numrs larticle L243-1-1 du Code des assurances.
Ouvrage: Cest une notion trs large qui englobe lensemble des travaux ncessaires la ralisation de
constructions de toutes sortes : ralisation caractre immobilier ou sintgrant un existant, avec un apport
significatif de matire. Cest par exemple lentrept, la chape, la couverture, la vranda, la chemine ou lescalier.

ARTICLE L243-1-1 DU CODE DES ASSURANCES


Tous les ouvrages sont soumis lobligation dassurance dcennale sauf les ouvrages exclus du champ de lobligation
dassurance dcennale par lordonnance du 8 juin 2005.
Ouvrages toujours exclus : les ouvrages maritimes, lacustres, fluviaux, les ouvrages dinfrastructures routires, portuaires,
aroportuaires, hliportuaires, ferroviaires, les ouvrages de traitement de rsidus urbains, de dchets industriels et
deffluents, ainsi que les lments dquipement de lun ou lautre de ces ouvrages.
Ouvrages exclus sauf sils sont accessoires un ouvrage soumis lobligation dassurance dcennale: les voiries,
les ouvrages pitonniers, les parcs de stationnement, les rseaux divers, les canalisations, les lignes ou cbles et leurs
supports, les ouvrages de transport, de production, de stockage et de distribution dnergie, les ouvrages de stockage
et de traitement des solides en vrac, de fluides et liquides, les ouvrages de tlcommunications, les ouvrages sportifs
non couverts ainsi que leurs lments dquipement.
Ouvrages existants avant louverture du chantier exclus, lexception de ceux qui, totalement incorpors dans louvrage
neuf, en deviennent techniquement indivisibles.

La vie
du chantier

Les garanties dassurance de mon chantier


 omment garantir mon ouvrage
C
en cours de travaux ?

22

Vous avez tout intrt souscrire


un contrat couvrant les dommages
subis par vos travaux avant
rception (vnements naturels,
actes de vandalisme, incendie).
Durant cette priode, vous tes
gardien de la chose, cest--dire
que vous supportez seul les risques
de la perte de votre ouvrage.

Puis-je massurer rtroactivement pour


un chantier que jai dj commenc ?

23

Dans cette situation, vous vous exposez


un refus possible de la part de lassureur
et, par consquent, des sanctions pnales.
Si lassureur accepte, il ninterviendra que
pour les sinistres connus postrieurement
la date de prise deffet de votre contrat
dassurance.

Je nai plus de chantier en cours, dois-je rester assur?

24

Si votre interruption est momentane, il est impratif que vous


restiez assur, notamment pour ne pas perdre le bnfice de vos
antcdents dassurance ou encore pour couvrir la responsabilit
civile de votre entreprise. Si votre cessation dactivit est dfinitive,
avec radiation du Registre du commerce ou des mtiers, la rsiliation
de vos contrats dassurance est alors justifie.

E st-ce que je peux massurer contre le vol


et le vandalisme sur chantier ?

25

14

Le vandalisme peut tre assur par le biais dun contrat dommages


en cours de travaux . En revanche, pour le vol, rares sont les contrats
qui vous permettent de vous garantir. valuez toujours le rapport entre
le cot de lassurance contre le vol et le cot des biens assurer. Pensez
galement vrifier les exclusions de garanties.

La rception
 uest-ce que la rception des travaux?
Q
Quest-ce que cela implique ?

38

La rception doit traduire la volont du matre douvrage daccepter les travaux avec ou
sans rserves. Elle doit tre prononce contradictoirement (entre le matre douvrage et
vous-mme) avec la signature du procs-verbal de rception. Procder une rception crite
est indispensable ! La rception marque le point de dpart des garanties lgales (parfait
achvement, bon fonctionnement des lments dquipement dissociables et responsabilit
dcennale). Sans rception, vous demeurez gardien de louvrage. Vous restez seul responsable
des dommages subis par ce dernier (et pourriez en assumer les consquences financires sur
vos fonds propres), et ce, pour une dure indtermine (le dlai de 10 ans ne court pas).

J e ralise des travaux mais la rception na pas encore eu lieu puisque


dautres entreprises interviennent aprs moi. Quelle est ma responsabilit ?

39

Vous restez responsable de vos travaux tant que la rception na pas t prononce.
En cas de dommages atteignant vos travaux durant cette priode, quelle quen soit lorigine,
vous devez les rparer. Vous avez donc tout intrt vrifier que votre contrat dassurance
professionnelle comporte bien une garantie de dommages avant rception.
Contrat dassurance professionnelle : Contrat couvrant au minimum votre responsabilit civile et vos
responsabilits lgales (bon fonctionnement des lments dquipement dissociables, dcennale).
Sachant que certains contrats dassurance professionnelle peuvent, en plus, vous assurer pour
les dommages en cours de chantier.

 omment faire accepter


C
la rception par mon client ?

40

Le plus tt possible, vous devez


expliquer votre client que
la rception est le point de
dpart des garanties lgales
(dcennale, dommages-ouvrage,
bon fonctionnement) qui sont sa
meilleure protection et quil peut,
sil nest pas daccord sur certains
points, mettre des rserves quil
vous appartiendra de lever dans
le cadre de votre garantie de parfait
achvement dun an compter
de la rception.

Six mois aprs la rception, mon client


me rappelle pour que je vienne rparer
un dfaut sur louvrage que jai ralis.
Que dois-je faire ?

41

Durant la premire anne qui suit


la rception, vous tes tenu lgalement
dassurer un service aprs-vente auprs
de votre client : cest la garantie de parfait
achvement due par tout entrepreneur.
Elle nest pas assurable. Cependant, pour
des dsordres de nature dcennale dclars
pendant cette premire anne, votre garantie
dcennale est susceptible dintervenir
mais avec des dispositions particulires
telle la majoration de votre franchise.

Parfait achvement : Voir question 41.

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22

La vie
des contrats
dassurance

Naissance des contrats


Lassurance est-elle rglemente ?

42

Oui, par le Code des assurances. Il dfinit notamment tous les droits et les
obligations de lassur et de lassureur. Il traite, entre autres, des conditions
de paiement, de rsiliation, des changements concernant les risques (comme
lvolution des activits ou la variation de la valeur des biens).

 uels sont les principaux documents runir


Q
pour assurer mon activit professionnelle ?

43

Pour raliser votre demande dassurance professionnelle,


runissez les documents suivants :
votre extrait de Kbis ou votre inscription au Registre des mtiers,
votre diplme et/ou vos justificatifs dexprience professionnelle,
vos qualifications ou certifications professionnelles,
un relev de sinistres, si vous tiez prcdemment assur.
Concernant lassurance dun bien, il vous sera, entre autres,
demand de fournir :
le permis de conduire, les cartes grises, les factures,
pour des vhicules (ou engins),
les baux pour les locaux.
Extrait de Kbis : Appel aussi simplement un Kbis. Cest le document officiel
dlivr par le greffe du Tribunal de commerce dont relve une entreprise
commerciale qui justifie que cette entreprise existe et est rgulirement
enregistre au Registre du commerce et des socits (RCS) et qui fait foi
dun ensemble dinformations son propos, sur son administration et
sur les faits marquants de son existence. Le Kbis est, en quelque sorte,
la carte didentit de lentreprise. Sa dure de validit est de 3 mois.

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25

Que doit comporter la proposition dassurance


faite par mon assureur ?

44

Une proposition dassurance doit imprativement comporter :


lobjet des garanties (activits et risques couverts),
la nature et les montants des garanties,
les franchises applicables,
la cotisation et ses modalits dapplication (montant HT et TTC, priodicit,
frais de gestion ventuels),
les conditions de paiement de votre cotisation (chque, prlvement,
fractionnement),
la dure de validit de la proposition,
votre limite dintervention en montant dopration.
Franchise : Somme qui, dans le rglement dun sinistre, reste la charge de lassur.
Dans certains cas, il est possible dexercer un recours auprs du responsable des dgts
et de rcuprer le montant de la franchise.

E n recevant mon contrat


dassurance, que dois-je faire ?

45

Lisez votre contrat attentivement:


il dfinit avec prcision ce qui est
assur et ce qui ne lest pas. En cas de
doute, posez votre assureur toutes
les questions ncessaires. Vous devez
avoir en votre possession les conditions
gnrales et les conditions particulires
(ou spcifiques) de votre contrat. Pensez
retourner vos conditions particulires
signes, elles prvaudront en cas
de dsaccord. Veillez ce que votre
assureur vous envoie des attestations
dassurance rcentes, elles vous seront
prcieuses pour dcrocher des marchs
et pour rassurer vos clients.
Conditions gnrales : Elles constituent lensemble des dispositions communes aux contrats de mme
type pour une mme catgorie de risques.
Conditions particulires : Elles comportent les mentions spcifiques au risque souscrit par un assur
ou socitaire, individualisant le contrat.

26

22

La vie
de lentreprise

Moi en tant que chef dentreprise


Puis-je bnficier, dans le cadre de mon entreprise, dune complmentaire
sant qui couvre galement ma famille ?

61

En qualit de travailleur non salari, vous pouvez souscrire une complmentaire sant
individuelle ligible la fiscalit Madelin. Les cotisations verses sont ainsi dductibles,
dans certaines limites, de votre revenu imposable ou du rsultat de votre entreprise si
vous tes grant majoritaire de SARL. La couverture peut tre tendue, sur demande,
votre famille (conjoint, enfants charge).
Loi Madelin : La loi du 11 fvrier 1994 relative linitiative et lentreprise individuelle dite loi Madelin
a cr un environnement fiscal favorable pour optimiser la protection sociale des professionnels
indpendants. Elle permet ainsi au travailleur non salari (TNS) de souscrire un contrat de retraite
complmentaire, de sant, de prvoyance ou de perte demploi en dduisant ses cotisations de
son revenu (ou bnfice) imposable dans des limites dfinies pour chacune des couvertures.

La sant, les arrts de travail,


linvalidit et le dcs peuventils tre couverts par un mme
contrat dassurance ?

62

Non. Vos frais mdicaux,


chirurgicaux et pharmaceutiques
peuvent tre couverts, pour la part
non prise en charge par les rgimes
de base, par une complmentaire
sant. En revanche, les risques
arrts de travail, invalidit et dcs
sont couverts par un contrat de
prvoyance complmentaire.

Comment suis-je assur contre les pertes


de revenus dues un arrt de travail ?

63

Si vous devez vous arrter de travailler,


la suite dune maladie ou dun accident,
vous percevrez de votre rgime de base des
indemnits journalires compensant votre
perte de revenus. Attention, le montant de
ces indemnits est plafonn et leur versement
est limit dans le temps. Vous pouvez
nanmoins les complter en souscrivant
un contrat de prvoyance complmentaire
qui vous permettra, selon les options, de choisir
le montant de vos indemnits journalires
et dallonger votre dure dindemnisation.

Puis-je massurer contre la perte demploi?

64

Les travailleurs indpendants nont pas droit aux allocations du Ple emploi.
En revanche, ils peuvent souscrire une assurance chmage facultative telle
que la Garantie sociale des chefs et dirigeants dentreprise (GSC). Cette
assurance est souscrite par lentreprise pour le compte de son dirigeant
ou par le travailleur indpendant. Les cotisations bnficient de la fiscalit
de la loi Madelin. Elles sont dductibles, dans certaines limites, du rsultat
de lentreprise ou du bnfice du travailleur indpendant (sil a souscrit
cette assurance titre individuel).

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33

Mon conjoint
Mon conjoint est-il automatiquement couvert
lorsquil travaille avec moi ?

67

Si votre conjoint travaille avec vous de manire rgulire,


vous devez officialiser son activit professionnelle au sein
de votre entreprise. Il a le choix entre 3 statuts : conjoint salari,
conjoint collaborateur et conjoint associ. En choisissant
un statut, votre conjoint sassure une protection juridique et
sociale et il peut se constituer ses propres droits la retraite.

 uel statut est-il prfrable dadopter


Q
pour mon conjoint ?

68

Votre choix doit tenir compte notamment


du degr dimplication de votre conjoint et
de la protection sociale quil souhaite :
le conjoint salari est titulaire dun contrat
de travail, il est rmunr au moins hauteur
du SMIC et bnficie de la protection sociale
des salaris ;
le conjoint collaborateur ne peroit aucune
rmunration, il bnficie gratuitement
des prestations maladie et maternit
de votre rgime obligatoire mais il doit
cotiser personnellement pour sa retraite.
Sa responsabilit personnelle ne peut pas
tre engage sil accomplit des actes de
gestion et dadministration pour les besoins
de lentreprise. Si votre conjoint opte pour
ce statut, vous devez en faire la dclaration
auprs du Centre de formalits des
entreprises (CFE) ;
le conjoint associ sinvestit financirement
dans lentreprise et dtient un pouvoir de
dcision. Mme sil participe lactivit,
il ne peroit pas de rmunration et doit
cotiser pour sa protection sociale.

Mon conjoint massiste quelquefois


dans la gestion de mon entreprise
ou maide sur un chantier.
Est-il assur?

69

Le conjoint aidant occasionnellement


au fonctionnement de lentreprise
na pas de statut. Il ne peroit pas de
rmunration et son activit, assimile
de lentraide conjugale, ne lui donne
pas droit une protection sociale
personnelle. Sil tait victime ou
responsable dun accident, il ne serait
pas couvert par les assurances de
lentreprise. Il est donc prudent de le
protger contre ces ventualits avec
une complmentaire sant adapte et
une assurance de responsabilit civile.

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35

Mes vhicules et engins professionnels


 our mon activit professionnelle, jutilise des
P
engins qui mappartiennent. Quelles assurances
souscrire ?

81

Vous devez obligatoirement souscrire un contrat de


responsabilit civile automobile pour les dommages causs
des tiers en circulation et il est fortement recommand de
souscrire un contrat de responsabilit civile professionnelle
pour les dommages causs des tiers lors de leur utilisation
en tant quoutil de travail. Vous pouvez galement souscrire
une assurance bris de machine qui couvre vos engins pour
des dommages tels que le renversement, la chute, lincendie,
le vol, le vandalisme, la ngligence, la maladresse ou la
malveillance, les effets du courant lectrique

J e loue des engins. Quelles assurances


souscrire ?

82

La responsabilit civile automobile pour la


circulation doit toujours vous tre apporte
par votre loueur. Pour son utilisation en
tant quoutil, vous devez veiller ce que le
matriel lou soit bien pris en compte dans
votre contrat dassurance. Enfin, concernant
le bris de machine, vous pouvez soit lassurer
vous-mme, soit accepter la proposition
du loueur de renoncer recours contre vous
pendant la dure de la location moyennant
un surcot (dans ce dernier cas, cest le
loueur qui assure son matriel).
Renonciation recours : Document crit et
sign (ou clause) permettant un assur donn
dabandonner par avance toute poursuite ou
recours contre une personne morale ou physique
responsable de dommages quil subirait.
La renonciation recours peut tre rciproque
ou pas. Elle est souvent une clause contractuelle
au sein dun contrat.

40

En droit des assurances,


laccident de la circulation
est un accident dans
lequel le vhicule est en
mouvement, quel que soit
le lieu o il se meut, ou
un accident dans lequel
le vhicule est larrt
mais alors dans un lieu
ouvert la circulation
publique.

J achte un vhicule, un engin ou


du matriel, que dois-je dclarer
mon assureur ?

83

Prvenez votre assureur de votre


nouvelle acquisition pour quil
puisse vous prconiser la meilleure
solution dassurance. Pour votre
dclaration, vous devez renseigner la
valeur dachat, la marque, le numro
de srie et lutilisation que vous allez
en faire (usage professionnel, usage
personnel). Si le bien acquis nest
pas neuf, vous devez prciser
sa date de mise en service. Si vous
achetez un vhicule, un engin ou
du matriel en crdit-bail, vous
devez assurer ce matriel en Tous
dommages et faire complter
par votre assureur une notification
dopposition dlivre par le bailleur.

TABLEAU RCAPITULATIF

DES GARANTIES ET CONTRATS DASSURANCE

VOTRE ACTIVIT PROFESSIONNELLE


Quels vnements ?

Quelle garantie ?

Quel contrat ?

Doit-on le souscrire ?

Question(s) n

>> SUR LE CHANTIER PENDANT LES TRAVAUX ET TANT QUE LA RCEPTION NEST PAS PRONONCE
Incendie, explosion,
effondrement, tempte,
ouragan, cyclone, catastrophe
naturelle

Dommages en cours
de travaux

Souvent intgre dans le contrat de Indispensable


Responsabilit civile professionnelle
ou dans un contrat packag
activit professionnelle

21, 22, 26, 39

vnement naturel non


catgoris en catastrophe
naturelle, vandalisme

Dommages en cours
de travaux

Souvent intgre dans le contrat de Ncessaire


Responsabilit civile professionnelle
ou dans un contrat packag
activit professionnelle

22, 25, 26, 39

Dommages corporels, matriels, Responsabilit civile


immatriels causs :
u n tiers, client ou passant
un autre intervenant
au salari
lenvironnement

Responsabilit civile professionnelle Indispensable que lon soit


ou dans un contrat packag activit traitant ou sous-traitant
professionnelle
et exig le plus souvent
par les matres douvrage

03, 08, 10, 15,


21, 31, 32, 33,
54, 100

Dommages aux objets confis

Responsabilit civile professionnelle Indispensable


ou dans un contrat packag activit
professionnelle

03

Responsabilit civile

>> APRS LA RCEPTION DES TRAVAUX


Dommages compromettant
la solidit de louvrage
ou le rendant impropre
sa destination

Responsabilit
dcennale

Responsabilit dcennale
ou dans un contrat packag
activit professionnelle

Obligatoire quand
on travaille en France
en tant que traitant

04, 05, 06, 07,


08, 15, 21, 54

Indispensable quand on est


sous-traitant, ou obligatoire
si le contrat de soustraitance limpose

46

Dommages affectant les


lments dquipement
dissociables installs

Bon fonctionnement
des lments
dquipement
dissociables

Intgre dans le contrat


de Responsabilit dcennale
ou dans un contrat packag
activit professionnelle

Indispensable surtout pour


les mtiers de second uvre

09

Dommages corporels,
matriels et immatriels
causs aux tiers et
lenvironnement

Responsabilit civile

Responsabilit civile
professionnelle ou contrat
packag activit professionnelle

Indispensable que lon soit


traitant ou sous-traitant
et exig le plus souvent
par les matres douvrage

03, 08, 10

VOS BIENS PROFESSIONNELS


Quels biens ?

Quelle garantie ?

Vhicules professionnels

Responsabilit civile pour


les dommages causs aux tiers

Quel contrat ?
Automobile

Tous dommages du vhicule


et au contenu, amnagements
professionnels, au conducteur
ainsi quau bras de levage ou
la nacelle.
Engins en circulation

Responsabilit civile pour


les dommages causs aux tiers

Doit-on le souscrire ?

Question(s) n

Obligatoire

83, 84, 85, 87,


88, 89, 90, 91,
92, 93, 94, 95

Indispensable

Automobile

Obligatoire quand
lengin vous appartient

31, 81, 82,


83, 86

Apport par le loueur


quand vous louez lengin

Engins au travail

Locaux professionnels
(bureaux, ateliers,
entrepts)

Tous dommages lengin

Bris de machine

Indispensable

Responsabilit civile pour


les dommages causs aux tiers

Souvent intgre dans le contrat


de Responsabilit civile
professionnelle; dfaut
la souscrire avec le contrat
Automobile

Indispensable

Tous dommages lengin

Bris de machine

Indispensable

Incendie, explosion, tempte,


vol, bris de glace, vandalisme,
responsabilit civile locataire
et/ou propritaire

Multirisques habitation ou
Multirisques locaux

Obligatoire quand
on est locataire

96, 97, 98, 99

Indispensable quand
on est propritaire

VOUS - CHEF DENTREPRISE, VOTRE FAMILLE ET VOS SALARIS


Qui ?
Le chef dentreprise
et sa famille

Quelle garantie ?

Quel contrat ?

Doit-on le souscrire ?

Question(s) n

Sant

Complmentaire sant
individuelle

Ncessaire

61, 62

Arrt de travail, invalidit, dcs

Prvoyance individuelle

Indispensable

62, 63, 71

Perte demploi

Assurance chmage facultative

Ncessaire

64

Retraite supplmentaire

Assurance vie
Retraite supplmentaire Madelin
PERP

Indispensable

65, 66

pargne

Assurance vie

Indispensable

66

Assurance des engagements


sociaux

Obligatoire

73, 77, 78, 80

Complmentaire sant collective

Ncessaire

76

Prvoyance collective

Obligatoire

Retraite collective
pargne salariale

Ncessaire

Lentreprise et ses salaris Obligations conventionnelles


(licenciement, indemnits de fin
de carrire ou arrts de travail)
Protection sociale des salaris

Retraite supplmentaire

76

e n t r e p r i s e s a r t i s a n a l e s l e s 1 0 0 r p o ns e s v o s q u e st i o ns D a ss u r a nc e

47

Les points indispensables vrifier


au moins une fois par an
dans vos contrats dassurance

Ds quun changement intervient dans votre entreprise, avertissez-en votre assureur.


Lamlioration dun risque peut vous valoir des diminutions de cotisations. En revanche,
son aggravation, quand elle nest pas dclare, peut, en cas de sinistre, gnrer une rgle
proportionnelle pour lindemnisation, voire une non-prise en garantie. Il peut galement
sagir de la mise en place dun contrat plus adapt vos nouveaux besoins. Il en va
de mme pour votre protection personnelle, celle de votre famille ou de vos salaris.
Ayez de bons rflexes pour toujours tre assur de manire optimale.

10 points vrifier et dclarer

>> pour votre activit professionnelle :


votre activit,
votre effectif (permanent, temporaire),
votre chiffre daffaires (quand la cotisation
nest pas forfaitaire),
la part de votre chiffre daffaires que vous
ralisez grce la sous-traitance,
lutilisation de technique non courante,

la ralisation de chantiers en groupement,


votre rle, notamment celui de mandataire
dans le cadre dun groupement,
vos qualifications ou certifications obtenues,
le montant total de la plus grosse opration
de construction sur laquelle vous tes intervenu,
votre clientle (particulier, industrie, tertiaire).

>> pour vos biens professionnels (bureaux, vhicules, engins et matriels) :


vos acquisitions,
vos ventes,
vos locations,
vos quipements (bras de levage, rayonnages,
remorques),
vtust des biens (machines, vhicules, engins),

vos transformations ou embellissements,


vos certificats de vrification des installations
lectriques,
vos certificats de contrle des extincteurs,
vos renonciations recours,
vos jeunes conducteurs.

>> pour votre protection personnelle en tant que chef dentreprise,


celle de votre famille et de vos salaris:
votre statut juridique,
votre situation matrimoniale,
la composition de votre foyer familial,
les personnes couvertes par votre contrat,
les personnes dsignes dans la clause bnficiaire
de vos contrats,
le montant de vos garanties en cas darrt de travail,

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le montant de vos garanties en cas dinvalidit,


votre revenu (ou bnfice) imposable servant de
rfrence au calcul de votre plafond de dduction
fiscale (contrat Madelin),
leffectif de votre entreprise,
les coordonnes de vos salaris assurs.

Ce guide vous est offert par la SGAM BTP

CAM btp
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