Apostila Banco Comunitário

III OFICINA NACIONAL DE MULTIPLICADORES
NA METODOLOGIA DE BANCOS COMUNITRIOS

Fortaleza-CE
11 a 13 de Agosto de 2011
Material Pedaggico de Apoio

Elaborao:
III Oficina Nacional de Multiplicadores na Metodologia de Bancos Comunitrios Fortaleza-CE 11 a 13 de Agosto de 2011
1
Projeto de Fomento as Finanas Solidrias
com base em Bancos Comunitrios e Fundos Solidrios
Realizao:
Secretaria Nacional de Economia Solidria SENAES/Ministrio de Trabalho e Emprego
Suporte e Integrao Nacional

Instituto Palmas de Desenvolvimento e Socioeconomia Solidria
Entidades Executoras Regionais:

NESOL USP Sudeste
ITES UFBA Nordeste
CAPITAL SOCIAL Norte
ATELI DE IDIAS Centro Oeste
Apresentao
Esse material pedaggico se insere dentro das aes do Instituto Palmas, como contribuio para formao de multiplicadores na
metodologia de Bancos Comunitrios, no mbito do Projeto Nacional de Apoio s Finanas Solidrias com base em Bancos Comunitrios e
Fundos Solidrios.
Encontraremos nas pginas a seguir um roteiro prtico para criao e fortalecimento de Bancos Comunitrios, principalmente para a ao
dos agentes e gerentes destes bancos, alertando para as principais necessidades, desafios e cuidados ao se implantar e gerenciar estes
bancos.
As afirmaes contidas neste documento baseiam-se nas experincias de 13 anos de funcionamento do Banco Palmas, primeiro Banco
Comunitrio do Brasil, localizado no Conjunto Palmeira, Fortaleza-CE.
Vale salientar que, pela grande diversidade cultural e regional do pais, deve-se buscar nesta cartilha apenas uma orientao, devendo ser
adaptada para as diversas realidades e contextos em que sero implantados os novos Bancos Comunitrios.
Por ltimo, sempre bom lembrar, que em 2006 o publicamos a brochura: BANCOS COMUNITARIOS DE DESENVOLVIMENTO - uma
Rede sob Controle da Comunidade que uma espcie de Bblia para a Rede de Bancos Comunitrios. Na nossa opinio a melhor
literatura publicada at hoje sobre os Bancos Comunitrios. Portanto, quem se desafia a ser multiplicador na metodologia de Bancos
Comunitrios tem neste livro uma leitura obrigatria.
Nesta apostila, vamos fazer vrias referncias ao mesmo.
Bom Trabalho a todas e todos.
PARTE I
OS FUNDAMENTOS DO BANCO COMUNITRIO
1. ENTENDENDO OS CONCEITOS
Banco Comunitrio
Bancos Comunitrios so servios financeiros solidrios, em rede, de natureza associativa e comunitria, voltados para a gerao de
trabalho e renda na perspectiva de reorganizao das economias locais, tendo por base os princpios da Economia Solidria. Seu objetivo
promover o desenvolvimento de territrios de baixa renda, atravs do fomento criao de redes locais de produo e consumo, baseado
no apoio s iniciativas da economia popular e solidria em seus diversos mbitos, como: pequenos empreendimentos produtivos, de
prestao de servios, de apoio comercializao e o vasto campo das pequenas economias populares.
Veja o termo de Referencia dos Bancos Comunitrios em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pgina 07 a 11.
Ponto de Finanas Solidrias
um ponto de atendimento, administrado pelo Instituto Palmas com a participao da comunidade local, possibilitando descentralizar e
ampliar a oferta de servios financeiros e bancrios, para comunidades rurais e urbanas. uma inovao criada pelo Instituto Palmas,
adaptado a comunidades que necessitem de servios financeiros e bancrios, mas ainda no renem as condies de organizao
comunitria e capacidade de gesto necessria implantao de um banco comunitrio.
Rede Brasileira de Bancos Comunitrios
Constitui-se pela articulao de todos os Bancos Comunitrios criados no Brasil a partir da experincia e da metodologia desenvolvida pelo
Banco Palmas, e que esto de acordo com o termo de referncia e o marco terico conceitual dos Bancos Comunitrios. Todos esses
bancos recebem uma espcie de marca de certificao da Rede. A Rede Brasileira atualmente formada por 62 (sessenta e dois) Bancos
Comunitrios.
Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pgina 53
2. PRINCIPAIS CARACTERISTICAS DE UM BANCO COMUNITRIO

a) A prpria comunidade decidir criar o banco, tornando-se sua gestora e proprietria;
b) Atuam sempre com duas linhas de crdito: uma em reais e outra em moeda social circulante local;
c) Suas linhas de crdito estimulam a criao de uma rede local de produo e consumo, promovendo o desenvolvimento endgeno do
territrio;
d) Apoia os empreendimentos com estratgia de comercializao como: (feiras, lojas solidrias, central de comercializao etc.);
e) Atua em territrios caracterizados por alto grau de excluso e desigualdade social;
f)
Volta-se para um pblico caracterizado pelo alto grau de vulnerabilidade social, sobretudo aqueles beneficirios de programas
sociais governamentais de polticas compensatrias;
g) Funda sua sustentabilidade financeira, em curto prazo, na obteno de subsdios justificados pela utilidade social de suas prticas.
2.1 PRINCIPAIS CARACTERISTICAS DE UM PONTO DE FINANAS SOLIDRIAS
a) implantado em comunidades que necessitam de servios financeiros e bancrios, mas ainda no renem as condies de
organizao comunitria e capacidade de gesto necessria implantao de um Banco Comunitrio.
b) Sua implantao se da de forma rpida, pois trata-se apenas de um ponto, sem as exigncias de um Banco Comunitrio
(sensibilizao dos atores locais, planejamento de produtos, eleio da entidade gestora e conselho local, documentao, outros);
c)
A gesto simplificada e realizada aproveitando as ferramentas e os instrumentos de gesto j desenvolvidos e utilizados pelo
Instituto Palmas;
d) Opera com servios de finanas solidrias prprios dos bancos comunitrios e tambm como correspondente bancrio oferecendo
assim uma gama de produtos financeiros populao incluindo pagamentos e recebimentos em geral;
e) Est voltado prioritariamente para famlias do Cadastro nico, principalmente as beneficirias do Bolsa Famlia, atendendo tambm
toda a comunidade local;
f) Relaciona-se com a comunidade e presta contas a um coletivo que j esteja em funcionamento na comunidade, podendo ser, a
assembleia de scios de uma associao de moradores, um frum local, plenrias comunitrias e outros;
g) Com o seu processo de evoluo, pode vir a tornar-se um Banco Comunitrio, passando-se dessa forma a gesto para uma
organizao comunitria local.
3. ORGANOGRAMA DE AES DE UM BANCO COMUNITRIO
01) COMUNIDADE LOCAL: O Banco Comunitrio de propriedade da comunidade e gerido por uma organizao da sociedade civil.
Alm da entidade gestora, necessrio que exista, ou que seja formado, um conselho local que faa a controladoria social do Banco.
Esse conselho dever ser constitudo por representantes de diversas organizaes/associaes/ instituies da sociedade civil, formais
ou informais. Gestores pblicos tambm podem participar. No seminrio de planejamento do Banco Comunitrio so eleitas as
entidades e instituies que devem compor o conselho local. Fundamental tambm definir as atribuies do conselho, inclusive definir
se ele deliberativo ou consultivo. Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pgina 15 a 17
02) BANCO COMUNITRIO: um instrumento de promoo do desenvolvimento econmico responsvel pela execuo dos servios
financeiros da comunidade. Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pagina 12 a 14.
03) CRDITO PRODUTIVO: O crdito produtivo em reais e apoia a ampliao ou criao de novos empreendimentos, nos ramos da
indstria, comrcio ou servios. O Banco Comunitrio pode criar diversas linhas de crdito produtivo dependendo da realidade da
comunidade, por exemplo, crdito para artesos, crdito para feirantes, crdito para iniciantes de pequenos empreendimentos, crdito
para ampliao de empreendimentos, crdito para grupos de empreendimentos da economia solidaria. O importante contemplar vrios
segmentos da comunidade. Contudo, importante comear devagarzinho e aos poucos ir aumentando a oferta de produtos. Leia
mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Paginas 35 a 40.
04) FUNDO SOLIDRIO PARA COMPRAS CONJUNTAS: um fundo criado para atender grupos de pessoas que trabalham no mesmo
ramo de atividade. Por exemplo, confeco, beleza, alimentao e outros. Esses grupos fazem uma lista de compras e o Banco Palmas
compra direto no fornecedor. Os emprstimos so pagos ao banco, em 06 parcelas, sem juros.
05) CRDITO PARA O CONSUMO: Realizado em moeda social, tem como objetivo maior estimular o consumo local. recomendvel
iniciar o Banco Comunitrio com uma linha de crdito em moeda social com limites baixos (at 80 reais), evoluindo aos poucos.
Tambm pode ser feita a troca direta de reais por moeda social. Normalmente se orienta o comrcio local dar descontos para quem
compra com a moeda social para estimular o uso da moeda por parte dos moradores. Sempre bom comear o banco com poucos
comrcios aceitando a moeda para que se possa, com mais facilidade visualizar o volume de vendas, estimulando a aceitao dos
outros comerciantes. Aos poucos amplia-se o nmero de comrcios que aceitam a moeda. Leia mais em: Bancos Comunitrios de
Desenvolvimento: Paginas 41 a 44.
06) PALMAS MICROSSEGURO: um Seguro de Vida destinado a populao de baixa renda. O valor do prmio RS 35,00 ao ano.
Cobertura: auxilio funeral (RS 1.000,00); indenizao por morte natural ou acidental (RS 3.000,00); sorteio mensal pela Loteria Federal
(RS 5.000,00). Quem compra acima de 3 certificados pode parcelar em at 6 vezes. Este seguro de vida tambm serve como um
seguro para o empreendimento, pois em caso de falecimento do empreendedor, a famlia recebe uma indenizao de R$ 3.000,00 que
pode ser decisivo para no quebrar o pequeno empreendimento com os gastos naturais decorrentes de um bito na famlia.
07) POUPANA: uma experincia bem recente do Banco Palmas. A prtica da poupana est muito ligada educao financeira e ao
consumo consciente. Aprender a poupar de forma coletiva um passo decisivo para se organizar um sistema local de finanas
solidrias. Temos que ficar atentos para a legislao brasileira que no permite aos bancos comunitrios a prtica da poupana,
devendo para isso, buscar a intermediao de um banco. Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pagina 50 a 51.
08) CORRESPONDENTE BANCRIO: permite ao Banco Comunitrio realizar pagamentos e recebimentos prprios dos bancos comerciais
(pblico e privados). de grande utilidade para a comunidade local e colabora para a circulao do dinheiro na prpria comunidade.
Embora de grande importncia, conforme destacamos, cada comunidade deve decidir (a partir da necessidade do local e da
disposio e capacidade de gesto da prpria equipe do banco comunitrio) se deseja ou no operar como correspondente
bancrio. Deve-se ter claro que o correspondente aumenta em muito o volume de recursos no Banco Comunitrio e em igual proporo
a complexidade na gesto do banco e os riscos de sinistros.
09) EDUCAO: So vrias as modalidades pedaggicas de um Banco Comunitrio: cursos de capacitao, oficinas, formao de longo
prazo, sesses de trabalho, reunies formativas e outras. Fundamental entender que o processo educativo parte integrante de um
Banco Comunitrio e deve ser realizado para vrios segmentos: para os trabalhadores e voluntrios do banco, para os gestores do
banco, para os empreendimentos locais, para os parceiros, para a prpria comunidade envolvida de forma geral. Deve-se estabelecer
um sistema de capacitao/formao progressiva e continua. Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pagina 21 a 23
e 26 a 27
10) REDE LOCAL DE PROSUMATORES: O Banco Comunitrio trabalha na perspectiva de formar no territrio uma grande rede de
prosumatores, isto , que cada morador possa ser simultaneamente produtor, consumidor e ator social de transformao. Esses
Prosumatores devem articular-se em rede, comprando e vendendo um para o outro, criando vrias conexes econmicas (compras
coletivas, feiras, cooperativas e outros), alm de organizar lutas sociais por direitos e polticas pblicas. A criao da rede uma meta a
ser construda no dia a dia e conquistada a mdio e longo prazo.
10
Vale lembrar:
Muitas podem ser as aes de um Banco Comunitrio e diversas tm sido as experincias da Rede Brasileira de Bancos comunitrios.
Nessa imensido de possibilidades, sempre bom definir com clareza o que uma ao especifica do banco (seus produtos financeiros)
e o que uma ao de apoio. Por exemplo, a concesso do crdito uma ao especfica do Banco Comunitrio, j a organizao de
cursos profissionalizantes para jovens uma ao complementar. A gesto do uso da moeda social uma ao especfica do banco, a
organizao de um abaixo assinado pela melhoria do sistema de transporte coletivo do bairro uma ao complementar, de apoio ao
desenvolvimento local.
Como a prpria definio j afirma: Bancos comunitrios so servios financeiros solidrios....
Esse cuidado importante para que a equipe do Banco Comunitrio possa priorizar em seu planejamento aquilo que especfico de sua
ao, reservando um tempo possvel para suas aes de apoio ou complementares. Essa clareza contribui para que a comunidade no crie
grandes expectativas de que o Banco Comunitrio seja capaz de resolver todos os problemas sociais e econmicos do bairro.
Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Paginas 18 a 21.
11
4. CONDIES NECESSRIAS PARA CRIAO DE UM BANCO COMUNITRIO

Para que seja criado um Banco Comunitrio, so necessrias, em geral, seis condies mnimas:
1) Existncia de um processo de mobilizao local e de organizao comunitria, alm de uma instituio da sociedade civil fortalecida
e motivada para ser gestora do banco;
2) Disponibilidade de espao fsico e infraestrutura bsica aportada por um parceiro local, geralmente as Prefeituras Municipais ou
outros;
3) Disponibilidade de, no mnimo, 02 funcionrios aportados por um parceiro local;
4) Recursos para um fundo de crdito produtivo, em mdia, de R$ 30.000,00;
5) Recursos para lastro da moeda social, em mdia de R$ 5.000,00;
6) Recursos para capacitao dos agentes, gerentes de crdito e operadores de caixa, alm da sensibilizao dos atores econmicos
e sociais locais para aderirem iniciativa;
7) Recursos para infraestrutura do banco, mveis e equipamentos. Alm de material de divulgao e confeco das moedas sociais;
Em mdia, calcula-se que para criar um Banco Comunitrio so necessrios R$ 80.000,00 (incluindo neste montante os fundos de
crdito).
12
5. PASSOS PARA CRIAO DE UM BANCO COMUNITRIO

Os passos abaixo so apenas uma indicao. Podem variar dependendo do grau de organizao da comunidade e das relaes j
existente. Essa adaptao dos passos pode ser feita livremente, sem, portanto, prejudicar formaes e acordos necessrios para o
processo.
13
PASSO I - CONTATOS INICIAIS E SEMINRIO DE SENSIBILIZAO
Identificar organizaes da sociedade civil como ONGs, sindicatos, pastorais sociais, grupos especficos, igrejas, associaes de
moradores, associaes comerciais, e outras que tenham aes no territrio. Dispensar ateno especial para aquelas organizaes que se
identificam com o tema da economia solidria, sobretudo os Fruns de Economia Solidria sejam eles municipais, regionais ou micro
regional, para inclui-los na discusso da proposta de criao de um Banco Comunitrio no municpio ou localidade.
Estabelecer um bom dilogo com os gestores municipais estratgico nesse momento, para isso recomendvel alguns cuidados:
Agendar com o Prefeito e, se possvel, com outros membros da administrao como secretrios de desenvolvimento econmico e
social, agricultura e outros ligados ao tema das finanas solidrias e desenvolvimento local, com antecedncia, para valorizar o
encontro;
Preparar bem o material a ser apresentado, mostrando os Bancos Comunitrios existentes, os resultados alcanados e os
benefcios que os servios financeiros e sociais desenvolvidos pelo Banco Comunitrio podero trazer para o municpio;
Falar sobre os Bancos Comunitrios que tem apoio de Prefeituras e como eles atuam;
Colocar elementos para que o Prefeito consiga enxergar e entender de que forma poder contribuiu com o processo. Por isso
importante mostrar convnios, contratos, Projetos de Leis Municipais de apoio economia solidaria e outros acordos e documentos
que j foram assinados entre Bancos Comunitrios e Prefeituras Municipais. Alguns desses materiais podem ser encontrados em
www.bancopalmas.org.br.
Deixar muito claro qual o marco legal dos Bancos Comunitrios. Os Prefeitos sempre ficam preocupados com isso, principalmente
sobre a legalidade da emisso de moedas sociais.
Apresentar uma relao de itens necessrios para o funcionamento do Banco Comunitrio que podem ser contrapartida do
municpio: espao fisco, trabalhadores, equipamentos, e outros.
Mostrar que a municipalidade no proprietria do Banco Comunitrio, mas pode participar com representantes no Conselho
Gestor.
Cada municpio tem uma dinmica prpria, dependendo da relao dos gestores municipais com o tema da Economia Solidria e das
relaes com os movimentos sociais esse dilogo pode tomar contornos diferenciados. No existe frmula pra isso.
Por ltimo vale lembrar que a participao do municpio de grande relevncia, mas no imprescindvel.
Sobre essa relao com os municpios leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pagina 30 a 31
O PASSO I finaliza com um seminrio de sensibilizao onde devem participar as diversas organizaes mobilizadas. Neste seminrio
apresenta-se o que o Banco Comunitrio e a plenria define se aceita ou no a criao do banco na sua comunidade. Em alguns casos
os lderes locais consideram a idia do banco muito interessante, mas, no prioritria para o momento em que se encontra a comunidade.
O processo de implantao do Banco Comunitrio s segue em frente quando a comunidade diz sim para a criao do mesmo. Neste
caso, elege-se uma comisso provisria que ir apoiar na conduo de todo o processo at o lanamento do banco.
importante que a comisso seja formada por um grupo de 3 a 5 pessoas para que se possa garantir maior agilidade nos
encaminhamentos e tomada de deciso durante os preparatrios e que contemple todos os segmentos a serem envolvidos.
PASSO II - SEMINRIO ABC DA ECONOMIA SOLIDRIA

O SEMINRIO ABC DA ECONOMIA SOLIDRIA ir apresentar aos participantes uma abordagem inicial sobre conceitos, princpios e
valores da economia solidria, contextualizao histrica da economia solidria no Brasil e na Amrica Latina, como organizar
coletivamente redes de produtores e consumidores locais, o papel das finanas solidrias para o desenvolvimento e fortalecimento de
territrios empobrecidos. Nessa oportunidade tambm apresentada a metodologia dos Bancos Comunitrios, seus objetivos e produtos,
tendo por base a experincia do Banco Palmas e de outros Bancos Comunitrios. As moedas sociais tambm so tema desse seminrio.
Os participantes conhecem o conceito, a diferena entre as moedas sociais e as moedas oficiais, o processo de criao e controle. Todo
esse contedo normalmente trabalhado em 12 horas aulas que podem ser consecutivas ou intercaladas. No entanto, dependendo do
14
acmulo da comunidade sobre economia solidria, poder ser realizado em menos tempo. O propsito no fazer uma formao muito
longa no primeiro momento e, na seqncia, irmos reforando e complementando essa formao bsica.
Participam deste seminrio geralmente 20 a 25 pessoas, dentre lderes locais e empreendedores da comunidade.
Ao final da formao indicado o grupo que ir realizar o planejamento do banco comunitrio.
PASSO III - OFICINA DE PLANEJAMENTO
Tem como objetivo discutir e definir o nome do banco, o nome da moeda, a forma de funcionamento e gesto, os produtos e servios, a
entidade gestora do Banco, parcerias estratgicas e outros.
A definio do nome do Banco e da Moeda geralmente proporciona uma discusso sobre o que caracteriza aquela comunidade, o que a
diferencia, o que a torna nica e proporciona a construo de uma memria e identidade coletivas onde aparecem as lutas mais
importantes, os heris e heronas, as dificuldades e as conquistas. importante que esse momento seja conduzido com muita calma, mas,
com objetividade. O resultado dessa construo coletiva, ou seja, os nomes do Banco e da Moeda devem expressar um sentimento de
identidade, pertencimento e orgulho. Esse Banco Comunitrio que est sendo criado nico, daquela comunidade e, portanto dever
expressar sua histria e sua realidade.
A definio dos produtos e servios a serem oferecidos pelo Banco Comunitrio dever levar em considerao as parcerias firmadas com
bancos oficiais para a efetivao de servios de correspondncia bancria e carteira de crdito, bem como com o poder pblico e outras
instituies de apoio.
Nesta oficina de Planejamento devemos ter trs cuidados especiais:
1. Anunciar no planejamento somente o que o banco realmente tem condies de oferecer, evitando criar uma grande expectativa na
comunidade, para no gerar descrdito posteriormente.
2. Fazer todo o possvel para que o banco possa ser inaugurado com todos os servios que esto aptos a realizar: crdito produtivo,
microsseguro, moeda social, correspondente bancrio e outros. Se boa parte desses servios anda no esto disponveis para o
banco, deve-se ter cautela quanto data de inaugurao.
3. Durante o planejamento devemos separar com clareza as aes especficas do Banco Comunitrio das aes de apoio (ou
complementares). As aes especficas (microcrdito, por exemplo) devem ser executadas obrigatoriamente e as aes
complementares (um curso de profissionalizao, por exemplo) podero ser executadas a partir do momento que o banco
comunitrio consiga firmar outras parcerias.
15
Essas oficinas de planejamento constituem-se em importantes momentos de formao tendo em mdia 16 horas de durao, podendo ser
consecutivas ou intercaladas.
PASSO IV - TREINAMENTO DA EQUIPE E INAUGURAO DO BANCO COMUNITRIO

TREINAMENTO DA EQUIPE gestora do Banco Comunitrio, em analise e gerenciamento do crdito, operaes do caixa, controles
contbeis e emisso e gesto do sistema de moeda social. Esse treinamento divide-se em uma parte terica e uma parte prtica. A parte
terica geralmente realizada pela equipe do Instituto Banco Palmas na localidade (bairro/municpio) onde o banco ser implantado a partir
do estudo e anlise de documentos e planilhas. A parte prtica e feita no prprio Banco Palmas possibilitando assim que a equipe vivencie
todos os passos desde a conversa inicial com o cliente, passando pela pr-anlise visita tcnica, preenchimento das planilhas e controles,
bem como toda a operao de pagamentos e recebimentos nos caixas do correspondente bancrio. Na maioria dos casos a equipe em
treinamento nunca antes havia tido contato com esse mundo das finanas propriamente dito por isso a relevncia dessa parte prtica para
evitar ou minimizar dificuldades futuras.
INAUGURAO DO BANCO talvez seja desnecessrio dizer que importante que se faa uma Festa de Inaugurao considerando o
esprito naturalmente festivo do nosso povo. No entanto vale reforar que a celebrao conjunta dessa conquista, com todos os atuais e
potencias parceiros, gera um ambiente de motivao e empoderamento fundamentais para o xito das aes do Banco Comunitrio.
16
6. SISTEMA DE GESTO DO BANCO COMUNITRIO

O sistema de gesto do Banco Comunitrio compe-se, em geral, de 3 segmentos:
Conselho Gestor formado por representantes de entidades da sociedade civil e, se possvel, uma representao de gestores pblicos
com atuao na rea da economia popular e solidria. tambm o espao onde se faz a controladoria social do banco, onde se discute
coletivamente as dificuldades e estratgias para que o banco cumpra os objetivos para os quais foi criado.
Entidade Gestora organizao da sociedade civil mais diretamente responsvel pela gesto do banco podendo ser uma
organizao/associao/OSCIP especialmente criada para este fim, uma associao de moradores, um sindicatos de trabalhadores rurais
ou urbanos, uma ONG, dentre outros. Essa entidade tambm ter como atribuio responder juridicamente pelo Banco Comunitrio e firmar
convnios com bancos oficiais e outras organizaes parceiras.
Comit de Aprovao do Crdito constitudo por 03 a 05 membros, geralmente o analista e o gerente de crdito e um representante da
entidade gestora. Tem a funo de apreciar e avaliar as solicitaes de crdito dos moradores tendo por base as informaes
apresentadas pelo agente de crdito comunitrio. Essas informaes so recolhidas pelo agente de crdito durante a pr-analise e a visita
tcnica.
17
7. POSSVEIS FONTES DE CRDITO PARA OS BANCOS COMUNITRIOS

Atualmente existem basicamente quatro formas de um Banco Comunitrio conseguir recursos para crdito. Contudo, pela prpria
criatividade de nossas comunidades, possvel serem organizadas outras tantas.
Modalidade
Procedimentos
Principais vantagens para

o Banco Comunitrio
Desvantagem para o
Banco Comunitrio
Emprstimo junto aos

bancos oficiais (pblicos
ou privados)
A instituio gestora do
banco precisa ter o ttulo de
OSCIP e estar com a
documentao em dia. O
Banco credor faz uma
anlise da experincia da
instituio
em
operar
carteira de crdito.
- Maior liberdade para criar

produtos.
- Regras/critrios adotados
para o funcionamento da
carteira so definidos pelo
Banco Comunitrio.
- A aprovao ou no do
crdito
de
responsabilidade do Banco
Comunitrio.
- Maior flexibilidade de
negociao
com
os
tomadores de crdito.
- O risco de inadimplncia
do banco credor.
- A entidade gestora no
fica devendo ao banco
credor.
- O risco da inadimplncia
totalmente assumido pelo
Banco Comunitrio.
- Necessidade de pagar ao
banco
credor,
rigorosamente em dia.
Mandato
Convnios com o Poder

Pblico
A modalidade Mandato
acontece quando o banco
oficial abre uma carteira de
crdito para a entidade
gestora
do
banco
comunitrio operar, Nessa
modalidade
tambm
exigido que a entidade

gestora tenha ttulo de
OSCIP e tambm feita
anlise documental e da
experincia da entidade em
operar o crdito.
Governos
estaduais
e
Prefeituras
assinam
convnios com entidades
gestoras para repassarem
- As regras, os critrios e a
aprovao do crdito so
de responsabilidade do
banco credor e no do
Banco Comunitrio.
Maior
lentido
aprovao do crdito.
- Por se tratar de dinheiro

pblico sem necessidade
de retorno, a entidade
gestora
no
precisa
Algumas experincias
concretas na Rede de
Bancos Comunitrios
Banco Palmas tem um
emprstimo
junto
ao
BNDES nessa modalidade.
Banco Palmas opera uma

carteira de crdito junto a
CAIXA SIMIC
na
- Geralmente o volume de
recursos disponibilizado
pequeno.
- Embora no tenha que ser
Banco Palmas assinou

convnio com o Governo
do Estado do Cear.
18
recursos objetivando formar

fundos de credito para os
Bancos Comunitrios. So
exigidos
documentos
rotineiros para elaborao
de convnios.
Doao de empresas ou
organizaes do terceiro
setor
Doao direta de empresas

e organizaes do terceiro
setor ou atravs de editais
para
constituio
de
carteira de crdito.
devolver.
As
regras/critrios
adotadas
para
o
funcionamento da carteira
so definidas pelo Banco
Comunitrio,
- Aprovao do crdito de
responsabilidade do Banco
Comunitrio
negociao
com
os
- Por se tratar de doao, a

entidade
gestora
no
precisa devolver ao doador.
As
regras/critrios
adotadas
para
o
funcionamento da carteira
do
prprio
Banco
Comunitrio.
- Aprovao do crdito do
Banco Comunitrio.
negociao
com
os
devolvido,
exige
muita
burocracia na prestao de
contas dos recursos.
- Existem muitas duvidas
em relao ao marco legal
e a forma de se prestar
contas desses convnios,
Possibilidade
de
fiscalizao/auditoria
na
entidade
gestora
das
instituies de controle de
recurso pbico: TCM, TCE,
TCU e outros.
Por se tratar de doao, a
tendncia de que os
recursos sejam bastante
limitados.
19
- ITES/UFBA em parceria
com a Petrobras para os
Bancos Comunitrios da
Bahia.
- Banco Bem em parceria
com a IAF.
SEMPRE BOM LEMBRAR:
01) O Marco Legal do Brasil, impede que os Bancos Comunitrios concedam crditos oriundos de Poupana. Ou seja, um banco
comunitrio no pode captar poupana dos moradores e emprestar esse dinheiro. Isso se caracteriza como captao de recursos
no mercado s pode ser exercido por organizaes do sistema financeiro, autorizadas pelo Banco Central.
02) Ainda est em vigor no Brasil a LEI da USURA de 07 de Abril de 1933, que estabelece, dentre outras coisas, que as associaes
sem fins lucrativos, s podem emprestar a 1% de juros ao ms. Em 1999 a lei foi alterada para isentar as OSCIPs de Crdito.
Portanto, os Bancos Comunitrios que no tm o ttulo de OSCIP esto submetidos LEI da USURA.
8. ESTRUTURA FSICA DO BANCO COMUNITRIO

Na fase inicial o Banco Comunitrio necessita da seguinte estrutura:
- um espao fsico de 35 m2
- um computador com impressora
- um bir
- 04 cadeiras
- um cofre
- um banner
- 02 funcionrios (08 horas de trabalho)
- divisrias para o correspondente bancrio
Esse espao fsico, em geral, :
-Uma concesso do poder pblico
- Uma sala na prpria sede da entidade gestora,
- Um espao alugado
20
21
22
PARTE II
O CRDITO
1.
MODALIDADES DE CRDITO, JUROS E PRAZOS APLICADOS NO BANCO PALMAS
Cada banco comunitrio tem a liberdade de criar seu prprio procedimento para anlise, concesso e governana da carteira de crdito.
So vrias as formas de se realizar tais procedimentos. Pode-se criar muitos critrios adaptados a cada localidade. Pode-se se criar vrias
aes de crdito dependendo da necessidade do local e das fontes de financiamento. Cada banco livre para elaborar planilhas de Excel,
desenvolver um software, formulrios, manuais ou outras formas. O fundamental o banco definir com clareza os seus procedimentos e
ferramentas, assegurando ao mximo possvel a qualidade e transparncia na gesto e governana da carteira de crdito.
E sempre bom lembrar que um banco comunitrio situa-se no campo das finanas solidrias, portanto regido pela tica da confiana, da
cooperao e da colaborao enquanto princpios da Economia Solidria.
A seguir apresentaremos alguns modalidades mais comuns utilizadas no Banco Palmas

Sobre como calcular as taxas de juros Leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Paginas 41 a 46
A) CASA
PRODUTIVA
CRITRIOS
COMUM
ESPECIAL
VALORES
-SEM RESTRIES (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-DOCUMENTOS (RG, CPF E COMPROVANTE DE RESIDNCIA)
- ORAMENTO DO MATERIAL DE CONS-TRUO DO DEPSITO
CADASTRADO
- CONTRATAO IMEDIATA
At R$ 450,00
-TITULAR PODE TER RESTRIO (SPC, SERASA, CARTRIO...)

- APRESENTAR UM AVALISTA SEM RESTRIES E COM CRDITO POR
ESSA MESMA LINHA
- ORAMENTO DO MATERIAL DE CONS-TRUO DO DEPSITO
CADASTRADO
At R$ 450,00
JUROS
TAC
PARCELAS
3%
3%
2,0% a.m.
2,0% a.m.
23
B)
BOLSA FAMLIA
CRITRIOS
COMUM
COM AVALISTA
EM GRUPO

-COMPROVANTE DE RECEBIMENTO DOS ULTIMOS 03 MESES DO B.F.
-CONTRATAO IMEDIATA
-NECESSITA DE UM FIADOR SEM RESTRIAO NO SPC, SERASA,
- COMPROVANTE DE RECEBIMENTO DOS ULTIMOS 03 MESES DO B.F.
TITULAR PODE TER RESTRIO (SPC, SERASA, CARTRIO...)
-PARTICIPA DE UMA REUNIO
-FORMA UM GRUPO COM OUTROS QUE TEM RESTRIO
- COMPROVANTE DE RECEBIMENTO DOS ULTIMOS 03 MESES DO B.F.
1 CRDITO
At R$ 150,00
JUROS
TAC
PARCELAS
24
1,5% a.m.
3%
At R$ 150,00
1,5% a.m.
3%
AT R4 50,00
1,5% a.m.
3%
C)
REVENDEDOR
CRITRIOS
COMUM
COM AVALISTA
D)

-COMPROVANTES DAS 2 LTIMAS FATURAS PAGAS
-CONTRATAO IMEDIATA
At R$ 450,00

ESSA MESMA LINHA
- COMPROVANTES DAS 2 LTIMAS FATURAS PAGAS
At R$ 450,00
COM AVALISTA
JUROS
TAC
PARCELAS
2,5% a.m.
2,5% a.m
3%
3%
ECONOMIA POPULAR
CRITRIOS
COMUM
VALORES
VALORES

-ALGUM TIPO DE FATURA DE COMPRA NO COMRCIO
-CONTRATAO IMEDIATA
At R$ 500,00

ESSA MESMA LINHA
- ALGUM TIPO DE FATURA DE COMPRA NO COMRCIO
At R$ 500,00
JUROS
TAC
PARCELAS
2,5% a.m.
2,5% a.m
3%
3%
25
E)
LINHA EMPRESARIAL
CRITRIOS
COMUM
(Empreendimento
formal e informal)
ESPECIAL
(Empreendimento
formal)
RAIO

-PREENCHER FICHA DE ANLISE DE CRDITO (PR ANLISE).
-VISITA DO ANALISTA DE CRDITO
-AVALIAO DO CAC (COMIT DE AVALI-AO DE CRDITO)
-CONTRATAO APS SER APROVADO
VALORES
JUROS
At R$ 2.500,00
R$ 2.501,00 a R$ 5.000,00
2,5% a.m.
3,0% a.m.
R$ 5.001,00 a 15.000,00
3,5% a.m.
R$ 12.000,00 a R$ 15.000,00
R$ 15.000,00
TAC
PARCELAS
3%
12
2,5% a.m.
3%
1,6 A.M.
3%
26
2.
PASSOS PARA CONTRATAO DE UM CRDITO

Quando um morador procura o Banco comunitrio para solicitar um crdito, sugerimos os seguintes passos:
A)
Sorria! D ateno! Escute o morador!.

Esse um princpio de vida e uma ddiva da Economia Solidaria
B)
Explique as modalidades de crdito e mostre os outros servios do banco comunitrio

Mostre as vrias formas de servir os moradores com os diversos produtos do banco comunitrio. Ajude-o a
decidir o que melhor pra ele.
C)
Preencha ficha de solicitao e anlise de crdito (ANEXO A)

Se no tiver computador no banco comunitrio, pode ser preenchida a mo. Mas, d mais trabalho!
D)
Visite o empreendimento para confirmar os dados da ficha

De posse da ficha de solicitao e anlise de crdito o agente de crdito visita o empreendimento e confere os
dados declarados pelo futuro tomador de crdito. Nessa visita, alm de observao dos aspectos fsicos, o agente
de crdito pode solicitar documentos que comprovem o que foi declarado e as contas a pagar. Por exemplo,
comprovante de renda, declarao de imposto de renda, faturas, escrituras e outros documentos que comprovem o
faturamento. Vale aqui o bom senso e o filling do analista para obter as respostas que necessita.
Desde meados de 2010 o Banco Palmas dispensa a visita do analista para crditos abaixo de R$ 400,00. Para
esses tomadores de crdito a analise feita no balco de atendimento atravs de uma analise documental:
carteira de identidade, CPF, Comprovante de Renda, fatura e outros. A liberao do crdito feita na mesma hora.
E)
Converse com os vizinhos

uma conversa discreta, natural, onde voc indaga se o morador realmente trabalha naquela atividade e verifica
sobre sua conduta moral. No precisa ser algo investigativo, agressivo. Se a pessoa j for muito conhecida na
comunidade, dispensa a conversa com os vizinhos.
F)
De volta ao banco, faa a consulta ao SPC

Na medida do possvel, importante verificar se o tomador de credito tem registro no Servio de Proteo ao
Crdito-SPC. O objetivo no eliminar por conta do SPC e sim, perceber o perfil do tomador de credito. Caso ele
tenha seu CPF negativado, muitos aspectos podem ser observados, por exemplo, a quantas empresas ele deve,
qual a natureza da divida, o volume dos dbitos, quais foram sua tentativas mais recentes de comprar a prazo e
outros. A partir dessas observaes conversa-se com a pessoa e se toma uma deciso mais consciente.
27
G)
Leve a solicitao a reunio do Comit de Aprovao de Crdito-CAC

O papel do analista de credito no CAC decisivo. Foi ele quem visitou o morador, conversou com os vizinhos
observou o empreendimento. Cabe ao CAC, se perceber insegurana no analista ao responder algumas perguntas,
pedir para retornar e refazer a anlise.
H)
Comunique o resultado do CAC ao morador.

Qualquer que seja a deciso do CAC, deve ser informada ao morador: Aprovado, reprovado, condies para
aprovao. Em caso de reprovao explique bem claro os motivos, afinal, ele um morador do bairro, merece
respeito e deve se envolver em atividades comunitrias, apesar do crdito.
I)
Faa a contratao
uma planilha padro em Excel, usada para gerar o contrato finaceiro de todos os tomadores de crdito do banco
comunitrio. A planilha est adaptada para a concesso de vrias modalidades de crdito e taxas de juros
diferenciadas, permitindo maior agilidade no processo de contratao. Outro detalhe importante fazer com que a
planilha esteja aberta para possibilidade de editar e adicionar novos dados especfico de cada cliente, ou de
uma nova inha de credito que o banco venha a adotrar. Se o banco comunitrio disponibilizar de um software,
excelente, o contrato j sai automtico (ANEXO B).
J)
Emita o Boleto Bancrio

Essa ferramenta contrata-se diretamente de um banco oficial (por exemplo, da CAIXA, do Banco do Brasil).
Quando se tem essa ferramenta tem-se a vantagem do tomador de crdito poder pagar o boleto (prestao) em
qualquer ponto de atendimento rede bancria. Outra vantagem que o prprio banco contratado fornece o
software de acompanhamento dirio, possibilitando ao gestor do banco comunitrio saber diariamente quem est
adimplente ou inadimplente com o banco.
28
Alguns cuidados na concesso do crdito:

a) Tenha juzo! Sempre o que morador/empreendedor solicita mais recursos do que pode pagar. No significa que ele desonesto,
muito mais pela sua crena que tudo vai dar certo e ele vai conseguir timos resultados no seu empreendimento. Pondere! Faa
bem as contas e proponha uma quantia menor.
b) V devagar! O Banco Comunitrio precisa comear a emprestar pouquinho... Lembre-se da msica do Martinho da Vila:
devagar, devagar, devagar, devagar, devagar, devagarinho... Cada morador deve fazer um primeiro crdito em pequena
quantidade e aos poucos ir subindo de valor.
c) Lembre-se! Ns no somos banqueiros. No viemos do sistema financeiro. Estamos aprendendo agora a fazer operaes
bancrias! Portanto, nos seus primeiro meses o banco comunitrio tem que ser bastante conservador, correr o menos risco possvel,
para ir aprendendo aos poucos e aumentando o volume de suas aes.
d) No se empolgue na hora de dar o crdito! Pense na sazonalidade. Um empreendimento pode estar muito bem hoje por causa do
calendrio do ano, mas pode ser muito ruim nos meses seguintes. Por exemplo, o ramo da confeco vende muito em
novembro/dezembro, mas de janeiro a maro j no vende nada. Ento, verifique se os rendimentos de um empreendedor
constante durante o ano e se baseia nisso para a concesso dos crditos.
e) Nos seis primeiros meses do banco comunitrio, evite financiar um morador que vai iniciar um pequeno negcio. Priorize quem j
est com uma atividade produtiva, pelo menos a um ano. Os crditos para criao do empreendimento necessitam de uma anlise
muito mais detalhada, que s com o tempo o banco comunitrio aprende a fazer.
f) Cuidado com morador que chega no banco dizendo que tem terreno, carro, comercio grande, no sei quantas vacas no pasto...
Geralmente no verdade! Se eles estivessem to bem, no recorreria ao banco comunitrio.
g) Fique atento com o pagamento antecipado do crdito. Muitas vezes um morador quer antecipar o pagamento de duas trs
parcelas para pegar um crdito maior. Isso possvel, mas tem que se ter muito cuidado para ver a capacidade de pagamento
desse novo crdito.
h) A mesma ateno se deve ter quando um morador pede para dobrar o valor do seu crdito, argumentando que ele j tem um bom
histrico de pagamento junto ao banco. comum morador pagar em dia seus primeiros crditos, e quando , aumenta
substancialmente o valor de um prximo crdito, ela fique inadimplente. Isso acontece porque ele era um bom pagador para aquele
valor especfico, no momento que subiu, sua condio de pagamento desapareceu.
29
i) Observe muito o histrico do morador em relao a crditos tomados junto a outras organizaes/empresa. Se ele j fez
emprstimos em outro banco, se j comprou a credirio, sua relao com os cartes de crdito. Observe bem como ele se
comportou em relao a esses crditos anteriores. Pagou em dia? Tem alguma conta em aberto? Teve registros no SPC? Por
quanto tempo? Caso o morador tenha alguma crdito em aberto, Faa sempre a seguinte pergunta: se ele deve a loja x e no paga,
porque ir pagar ao Banco comunitrio?
j) No enlouquea o agente de crdito! Ele precisa cumprir horrios, mas no coloque metas que terminam por prejudicar a
qualidade do trabalho. O agente de crdito precisa observar bem, ficar atento a detalhes, fazer perguntas ao empreendedor que
possa lhe dar certeza na resposta. natural que o dono do empreendimento queira impressionar o Agente de Crito mostrando uma
realidade que no existe. Neste momento o agente tem que ser detetive e perceber as anuncias. Agente de crdito estressado,
um perigo!
l) Oriente o Agente de Crdito para ele no criar intimidade com o morador que solicitou o crdito. No aceitar presentes. No fazer
a visita tcnica fora da hora do servio. O Agente no pode aceitar da um jeitinho s porque simpatizou com a pessoa. Todo
jeitinho fatal para o crdito. Isso no quer dizer que o Agente no deva se comprometer, se envolver, se emocionar, com que
estar fazendo.
m) O agente de crdito tem que estar atento para o fato de alguns moradores as vezes montarem um cenrio com produtos de
parentes de amigos para impressionar o agente de crdito, demonstrando ter um volume de vendas maior do que o verdadeiro.
n) Por ltimo, preciso ter muito cuidado com os parentes e amigos! Ningum pode confundir relaes de amizade,
reconhecimento, com a concesso do crdito. As vezes uma pessoa uma tima liderana comunitria, um timo amigo, mas no
est nos critrios para receber o crdito
30
3.
FERRAMENTAS E GOVERNANA DA CARTEIRA DE CRDITO
Planilhas dos indicadores (ANEXO C)

Contem todos os dados referentes aos crditos gerados, tipo, quantidade de credito contratado, valores liberados, media de parcelas,
media de valores, quantidade homens e mulheres, faixa etria e outros.
Planilha de banco de dados (ANEXO D)
Registra todas as informaes dos tomadores de crdito, tipo, nome e endereo, telefone, nmero do contrato, tipo de crdito e outros
Planilha de acompanhamento (ANEXO E)
Registra diariamente todos os crditos liberados, os pagamentos efetivados e a inadimplncia do dia.
4. COBRANA
Cada banco comunitrio pode criar suas estratgias de cobrana para evitar a inadimplncia. Contudo, sempre bom lembrar que o melhor
remdio para inadimplncia uma boa concesso do crdito.
Algumas estratgias utilizadas pelo Banco Palmas so:
a) Um dia aps o vencimento de uma parcela, envia-se um torpedo (via celular) lembrando ao morador que parcela no foi paga.
b) Se no se obtiver resposta, aps 03 dias, faz-se uma ligao para o morador para saber o motivo do atraso.
c) Persistindo a o atraso, o agente de crdito visita o morador para encontrar uma soluo.
d) Aps 30 dias, no havendo negociao, o morador considerado inadimplente e o sistema (boleto bancrio da CAIXA) encaminha
automaticamente para protesto em cartrio.
e) Aps 10 dias de protesto, no tendo sido efetivado o pagamento nem alguma negociao, o prprio cartrio encaminha para a
SERASA
f) Realizado esse processo, O Banco Palmas envia uma carta ao morador, dando um prazo de 72 horas para um acordo. No obtendo-se
resposta, o nome encaminhado para o SPC.
bom Lembrar:
a) comum, embora no desejvel, que o morador atrase entre uma semana a dez dias
b) O processo acima descrito vale apenas para os moradores que tm crdito acima de R$ 500,00
c) At R$ 500,00, o morador no protestado em cartrio nem negativado no SERASA. Pode vim a ser negativado no SPC
d) As mulheres do Bolsa famlia tm um sistema prprio de cobrana feito atravs dos agentes de incluso socioprodutiva do projeto ELAS
Sobre Inadimplncia e cobrana leia mais em: Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: Pgina 48 a 50
31
32
PARTE III
O CORRESPONDENTE BANCRIO
O treinamento para o uso do correspondente bancrio feito pelo prprio banco comercial com o qual o banco comunitrio assinou o
contrato. Cada banco comercial tem suas prprias regras e seu prprio equipamento, variando portanto o contedo do treinamento.
A seguir apresentaremos um conjunto de Dicas, acumuladas pelo Banco Palmas ao longo de 06 anos operando como correspondente
bancrio do Banco do Brasil e da CAIXA. O objetivo primeiro, ajudar ao banco comunitrio se decidir se deseja ou no trabalhar como
correspondente bancrio, segundo, faze-lo errar menos em suas operaes dirias.
Sempre bom lembrar que o correspondente bancrio em um banco comunitrio, opcional.
1. CONHECENDO ALGUNS TERMOS DO CORRESPONDENTE BANCRIO

a)
O que COBAN?
Ao p da letra significa Cdigo Bancrio. Mas costumeiramente costuma-se chamar de COBAN o limite dirio que cada correspondente
tem para operar, em mdia variando de R$10.000,00 a R$150.000,00. Toda vez que da Coban o banco comunitrio precisa fazer Alvio.
b)
O que ALVIO?
So os numerrios transportados para a agencia bancria de relacionamento.
c)
O que Pernoite?
todo dinheiro que ficou no Caixa do dia anterior
d)
O que SINISTRO?
Sinistro a ocorrncia de assalto ou roubos do numerrio recebido pelo correspondente bancrio
e)
O que FECHAMENTO DE CAIXA?
a forma de controle, e conferncia, sobre todo o valor recebido no correspondente bancrio (ANEXO F)
f)
O que fechamento de COBAN?
a forma de controle sobre todo o somatrio de todos os caixas, s faz sentido se o correspondente bancrio operar com mais de um caixa
(ANEXO G)
g)
O que BUCHO?
uma gria utilizada para dizer que faltou dinheiro na hora de fechar o caixa. Ou seja a conta no bateu. Faltou dinheiro
2. DICAS E RECOMENDAES PARA O BANCO COMUNITARIO EM RELAO

CORRESPONDENTE BANCRIO
A OPERAO COM O
33
- recomendvel que o Banco comunitrio pague um seguro de cobertura em caso de sinistro, assim como carro forte, segurana armada,
cmeras. Esses instrumentos de segurana no so incompatveis com a filosofia dos bancos comunitrios, claro, nem sempre possvel o
banco comunitrio cobrir esses custos. Sempre isso deve ser conversado com o banco de relacionamento
- Tente na medida do possvel proteger os caixas de possveis sinistros (assaltos e semelhantes). Uma boa estratgia tem sido reduzir o
espao fsico por onde so feitos os pagamentos. Os caixas (funcionrios) ficam em uma sala fechada e atravs de um pequeno espao
na parede fazem o atendimento. Essa medida traz certo desconforto, mais reduz as possibilidades de sinistros;
- Em caso de sinistro dentro do Banco Comunitrio tome quatro medidas: i) faa o fechamento do Caixa para ter certeza de quanto foi
sinistrado; ii) Procure uma delegacia e registre o Boletim de Ocorrncia (BO); iii) comunique de imediato a agencia de relacionamento; iv)
informe a seguradora.
- Em caso de sinistro no traslado do dinheiro para o banco, tome quatro medidas: i) comunique imediatamente ao banco comunitrio;
ii) Procure uma delegacia e registre o Boletim de Ocorrncia (BO); iii) comunique de imediato a agencia de relacionamento; iv) informe a
seguradora
- Alm dos funcionrios do caixa deve existir um gerente que faz o fechamento dirio, verificando a contagem do dinheiro e registrando
possveis ocorrncias. Por exemplo, reclamaes de clientes, sobras ou falta de recursos no caixa, outros;
- Cada funcionrio do caixa deve ter uma senha nica, evite o compartilhamento de senhas, para o gerente obter o total controle da
movimentao de cada caixa.
- No entre (opere) no caixa de outro funcionrio, sem antes bater, conferir o caixa.
- Verifique quantas operaes dirias esto sendo feitas. A diminuio ou aumento das operaes seve como indicador de desempenho do
banco, e alertam para outros fenmenos que possam estar ocorrendo na comunidade;
.
- Ficar atento para substituio imediata (solicitao ou concerto) dos equipamentos com defeito. Quando o correspondente bancrio fica
parado por muito tempo, espalha-se o boato que o banco faliu, quebrou, parou, e por ai vai...
- Evite realizar troca de dinheiro (trocar uma cdula por outras menores) para desconhecidos, as vezes, so pessoas mal intencionadas que
querem apenas observar a movimentao do caixa
34
- Em caso de saque em conta corrente ou poupana exigido documento de identificao e a presena do portador (ou procurao). Muitas
vezes, os moradores no esto com essa documentao e querem ser atendidos. Fique atento, se futuramente forem registradas
reclamaes, o banco responsvel pelo nus.
- No devemos deixar acumular dinheiro no caixa, deve ser feito recolhimento de vez em quando, evitando maiores percas em caso de
sinistro. O ideal ficar no mximo R$ 200,00, somente para o troco.
- Cuidado para no acumular dinheiro no banco comunitrio. Deve-se sempre fazer alivio no banco oficial, tanto para evitar bloqueio do
sistema, como para reduzir as percas em caso de sinistro;
- Evite que pessoas do banco (funcionrios, gestores, voluntrios) entre no espao reservado aos caixas. Isso favorece a segurana.
- Quem trabalha com dinheiro deve sempre ficar de bico fechado, por isso oriente os funcionrios e agentes do banco a no conversar
sobre o fluxo de entrada e sada de recursos, minimizando os riscos de sinistro.
- Cuidado para no deixar faltar material necessrio para funcionamento do correspondente bancrio, tipo bobina, grampo, fichas de
abertura de conta e outros. As vezes, no ficamos atento e isso compromete o funcionamento do banco no dia.
- Os caixas devem ter ateno total no trabalho. Nada de colocar tv, radio, ou outros aparelhos que tirem a concentrao do caixa. muito
comum, por exemplo, o caixa querer fazer uma operao de saque e entrar no comando depsito. Pronto! Ferrou! No final do dia,
bucho na certa!
35
36
PARTE IV
MICROSSEGURO
Palmas Microsseguro
Palmas Microsseguro um seguro de vida, organizado para famlias de baixa renda, criado pelo Instituto Palmas e pela Zurich
(seguradora), tendo a Camed como corretora.
O Microsseguro integra-se dentro das aes de finanas solidrias de um banco comunitrio pelas seguintes caractersticas:
Palmas Microsseguro tem as seguintes caractersticas:
a) Auto Gesto Comunitria: a comunidade autnoma na operao do seguro
b) Gera uma poupana comunitria, pois cada morador contribui com um pouco para ajudar aquela famlia na hora da necessidade.
c) Colabora para a sustentabilidade do Banco Comunitrio
d) Oportuniza renda para os moradores com a venda do microsseguro
e) Protege a rede solidria em caso de falecimento de algum da famlia evita falncia
f) Aumenta os ativos financeiros da comunidade com a possibilidade de prmio da loteria federal, ou mesmo com a indenizao do
sinistro.
g) Amplo Controle Social
37
Palmas Microsseguros possui duas modalidades, com coberturas diferentes
Palmas Microsseguro cobertura Familiar

- Prmio mensal de R$ 5.000,00, sorteio pelo loteria federal
- Indenizao de R$ 3.000,00 em caso de morte natural ou acidental
- Auxlio Funeral de R$ 1.000,00 para todos os parentes de 1 grau (mulheres e filhos), limitado a um servio por ano
O valor do prmio (ou seja, o que pagamos) de R$ 35,00 anual.
Palmas Microserturas Seguro Bolsa Famlia

um seguro de vida criado especificamente para as mulheres do programa Bolsa Famlia, com as seguintes coberturas:
- Indenizao de R$ 300,00 em caso de morte
- Auxilio funeral de R$ 700,00 somente para o titular.
O valor do prmio (ou seja, o que pagamos) de R$ 10,00 anual.
Ateno:
- O Palmas Microsseguro pode ser comercializado em qualquer banco comunitrio no Brasil
- Os vendedores do microsseguro ganham uma percentual (uma taxa) por cada seguro vendido.
- A venda de seguros precisa ser rigorosamente organizada. Cada seguro vendido deve mensalmente ser informado a seguradora (Zurich),
atravs planilha especfica (ANEXO H). Aps enviar a planilha via email, preciso enviar a documentao pelo correio.
38
39
40
PARTE V
MOEDA SOCIAL
1. A moeda social circulante e o Banco Comunitrio

A moeda social um elemento estruturante dentro da metodologia dos Bancos Comunitrios, tal como concebida a partir da experincia do
Banco Palmas e assumida pela Rede Brasileira de Bancos Comunitrios. Assim podemos afirmar que no existe Banco Comunitrio sem
moeda social circulante local. A necessidade de criao de uma moeda social deve-se fundamentalmente a necessidade de incentivar e
impulsionar o consumo dos produtos e servios produzidos localmente.
Essas moedas sociais possuem algumas caractersticas que as tornam distintas. Vejamos quais so:
a) O circulante local tem lastro em moeda nacional (REAL R$). Ou seja, para cada moeda social emitida, existe no banco comunitrio,
um valor correspondente em Reais;
b) As moedas so produzidas com componentes de segurana (papel moeda, marca dqua, cdigo de barra, nmero de srie) no
sentido de evitar falsificao;
c) A circulao livre no comercio local e, geralmente, quem compra com a moeda social recebe um desconto concedido pelos
comerciantes e produtores para incentivar o uso da moeda no municpio ou bairro;
d) Qualquer produtor ou comerciante cadastrado no banco comunitrio poder trocar moeda social por reais, caso necessite fazer uma
compra ou pagamento fora do municpio ou bairro;
importante se reforar a concepo de que a Moeda Social Circulante Local no dinheiro. Ela se diferencia da moeda oficial (Reais-R$)
tanto pelo seu objetivo (no visam lucro) como pelas suas caractersticas, a saber:
a) A moeda Social Local Circulante de livre aceitao, ningum est obrigado (nem comerciantes, nem consumidores) a
aceitar a Moeda Social, ao contrrio da moeda nacional que de aceitao obrigatria.
b) A Moeda Social Local Circulante tem circulao restrita ao bairro/comunidade em que atua o banco comunitrio, no
ultrapassando a 60.000 habitantes, diferente da moeda nacional (Reais-R$) que circula em todo pas.
c)
Para trocar produtos por Moeda Social, o comerciante tem que est cadastrado no Banco Comunitrio, o que restringe
ainda mais a circulao da mesma, estabelecendo uma espcie de clube, que, na linguagem dos bancos comunitrios,
chama-se de membros da Rede de Produo e Consumo Local.
d) A circulao da Moeda Social Circulante no objetiva lucro ou qualquer tipo de vantagem econmica para o seu promotor,
no caso, os Bancos Comunitrios. Ao contrrio da moeda nacional (R$), a Moeda Social emprestada (em forma de
crdito) sem juros para os Clientes e a estes no so cobrados nenhuma taxa, ou equivalente, que cause rendimentos
41
para os bancos comunitrios. Seu nico objetivo proporcionar o desenvolvimento local, estimulando as trocas de bens e
servios na prpria localidade.
importante fazer controle dirio da moeda social, de forma a acompanhar o lastro e estabelecer um bom controle de seu fluxo na
comunidade. Precisamos estar bem atentos porque o banco comunitrio sempre opera com duas moedas simultaneamente, oq eu as vezes
provoca confuso. O Banco Palmas utiliza uma planilha de acompanhamento (ANEXO I), mas, cada banco pode criar sua prpria planilha.
DICAS E LEMBRETES:
1)
2)
3)
4)
Cadastre os comerciantes que vo aceitar a moeda social. Isso imprescindvel (ANEXO J)

Mostre com detalhes todas as ferramentas de segurana, de maneira que le possa perceber facilmente se uma moeda falsa.
S pode trocar moeda social por reais os comerciantes cadastrados no Banco comunitrio
Guarde as moedas sociais em um local seguro, geralmente a gente tem uma tendncia a relaxar pelo fato de ser moeda social e
no dinheiro
5) Substitua e queime as moedas velhas. No esquea de baixar a numerao antes de queimar.
6) No se preocupe em vender as moedas para os turistas. Isso bom, aumenta o lastro da moeda.
7) As moedas que forem doadas como brinde, devem receber um carimbo de sem validade e dado baixa na numerao.
8) S emita moeda aps preencher a ficha de controle de entrada e sada.
9) No tenha medo de receber pagamentos e recebimentos em moeda social. A noite, quando for fechar o caixa, voc faz o cmbio.
10) Se algum aparecer com um moeda falsa? Se algum comerciante receber uma moeda falsa? O que fazer?
a) Primeiro importante voc ficar tranquilo no se desesperar.
b) Comparea ao comrcio e verifique se a moeda realmente falsa.
c) Verifique se no uma falsificao grosseira que poderia ter sido facilmente identificada pelo comerciante. Neste caso, o
prejuzo do comerciante.
d) Se a moeda for falsa, recolha a moeda, pague o prejuzo ao comerciante
e) Pergunte ao comerciante quem lhe repassou a moeda, se uma pessoa conhecida, onde mora e outras perguntas que
lhe ajude a identificar o falsificador.
f) No deixe barato! Investigue e tente descobrir de onde veio a moeda.
g) Se algum comerciante chegar no banco comunitrio j com a moeda na mo, o procedimento o mesmo, o banco
comunitrio tem que pagar o comerciante e ficar no prejuzo.
h) No rasgue, nem guarde a moeda. Visite o comercio local e mostre a moeda falsa para, caso aparea outra semelhante,
ningum aceite.
i) Faa todos esses procedimentos, mas com tranquilidade. Cuidado para no se espelhar o boato de que tem moedas
falsas circulando, porque isso desestimula os comerciantes.
42
ATENO
No se tem registro na Rede de Bancos comunitrios de moedas falsificadas. No Banco Palmas j houveram dois casos emblemticos
nesse sentido, mas no foram falsificao: i) uma vez uma xerox de moeda social utilizada para um curso, era visivelmente uma xerox,
terminou na mo de um comerciante. Deve ter sido ao de uma criana ou algo semelhante. Como a moeda era visivelmente falsa o
comerciante ficou no prejuzo; ii) Algum recuperou no lixo um lote de cdulas velhas que tinham sido queimadas, mas algumas ficaram
boas e circularam no comrcio. Como as cdulas eram muito velhas o Banco Palmas desconfiou, e descobriu pela numerao que
pertenciam ao queimado. Neste caso, os comerciantes que tiveram acesso a moeda, foram indenizados.
Lies apreendidas:
1) Nunca utilize xerox da moeda social para nenhuma atividade, isso estimula facilita possveis fraudes.
2) Muito cuidado, cuidado mesmo ao incinerar moedas, precisamos verificar se todas foram totalmente queimadas.
43

Apostila Banco Comunitário

Transféré par

Informations du document

Copyright

Formats disponibles

Partager ce document

Partager ou intégrer le document

Options de partage

Avez-vous trouvé ce document utile ?

Ce contenu est-il inapproprié ?

Droits d'auteur :

Formats disponibles

Apostila Banco Comunitário

Transféré par

Droits d'auteur :

Formats disponibles

III OFICINA NACIONAL DE MULTIPLICADORES

NA METODOLOGIA DE BANCOS COMUNITRIOS

Material Pedaggico de Apoio

Suporte e Integrao Nacional

Entidades Executoras Regionais:

2. PRINCIPAIS CARACTERISTICAS DE UM BANCO COMUNITRIO

2.1 PRINCIPAIS CARACTERISTICAS DE UM PONTO DE FINANAS SOLIDRIAS

3. ORGANOGRAMA DE AES DE UM BANCO COMUNITRIO

4. CONDIES NECESSRIAS PARA CRIAO DE UM BANCO COMUNITRIO

5. PASSOS PARA CRIAO DE UM BANCO COMUNITRIO

PASSO II - SEMINRIO ABC DA ECONOMIA SOLIDRIA

PASSO IV - TREINAMENTO DA EQUIPE E INAUGURAO DO BANCO COMUNITRIO

6. SISTEMA DE GESTO DO BANCO COMUNITRIO

7. POSSVEIS FONTES DE CRDITO PARA OS BANCOS COMUNITRIOS

Principais vantagens para

Emprstimo junto aos

- Maior liberdade para criar

Convnios com o Poder

exigido que a entidade

- Por se tratar de dinheiro

Banco Palmas opera uma

Banco Palmas assinou

recursos objetivando formar

Doao direta de empresas

- Por se tratar de doao, a

SEMPRE BOM LEMBRAR:

8. ESTRUTURA FSICA DO BANCO COMUNITRIO

MODALIDADES DE CRDITO, JUROS E PRAZOS APLICADOS NO BANCO PALMAS

A seguir apresentaremos alguns modalidades mais comuns utilizadas no Banco Palmas

-SEM RESTRIES (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-TITULAR PODE TER RESTRIO (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-SEM RESTRIES (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-SEM RESTRIES (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-TITULAR PODE TER RESTRIO (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-SEM RESTRIES (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-TITULAR PODE TER RESTRIO (SPC, SERASA, CARTRIO...)

-SEM RESTRIES (SPC, SERASA, CARTRIO...)

PASSOS PARA CONTRATAO DE UM CRDITO

Sorria! D ateno! Escute o morador!.

Explique as modalidades de crdito e mostre os outros servios do banco comunitrio

Preencha ficha de solicitao e anlise de crdito (ANEXO A)

Visite o empreendimento para confirmar os dados da ficha

Converse com os vizinhos

De volta ao banco, faa a consulta ao SPC

Leve a solicitao a reunio do Comit de Aprovao de Crdito-CAC

Comunique o resultado do CAC ao morador.

Emita o Boleto Bancrio

Alguns cuidados na concesso do crdito:

FERRAMENTAS E GOVERNANA DA CARTEIRA DE CRDITO

Planilhas dos indicadores (ANEXO C)

1. CONHECENDO ALGUNS TERMOS DO CORRESPONDENTE BANCRIO

2. DICAS E RECOMENDAES PARA O BANCO COMUNITARIO EM RELAO

Palmas Microsseguros possui duas modalidades, com coberturas diferentes

Palmas Microsseguro cobertura Familiar

Palmas Microserturas Seguro Bolsa Famlia

1. A moeda social circulante e o Banco Comunitrio

Cadastre os comerciantes que vo aceitar a moeda social. Isso imprescindvel (ANEXO J)

Vous aimerez peut-être aussi