Resumão Do Banco

1.
Quais os principais tipos de

aplicao financeira disponveis no
mercado?
5. Posso abrir caderneta de

poupana nos dias 29, 30 e 31?
Qual a diferena?
As aplicaes mais comuns no

mercado
financeiro
so
a
Poupana,
o
Certificado
de
Depsito Bancrio (CDB), o Recibo
de Depsito Bancrio (RDB) e os
Fundos de Investimento.
Sim. Voc pode abrir a caderneta

de poupana no dia que for melhor
para voc. A diferena que a
data de aniversrio dos depsitos
efetuados nesses dias ser o dia
1 do ms seguinte e, s a partir
da, comea a contar o prazo para
o clculo do rendimento.
2.
Existem
riscos
aplicaes financeiras?
nessas
Toda aplicao financeira est

sujeita a riscos. Para reduzi-los,
deve-se
procurar
informaes
sobre o tipo de aplicao, sobre a
instituio financeira e sobre as
variveis econmicas que podem
influenciar o resultado esperado.
Geralmente os rendimentos so
maiores nas aplicaes de maior
risco. Algumas aplicaes so
parcialmente
garantidas
pelo
Fundo Garantidor de Crditos FGC.
3. Como so remunerados
depsitos da poupana?
os
As regras para a remunerao dos

depsitos
de
poupana
so
estabelecidas no artigo 12 da Lei
8.177, de 1991, alterada pela Lei
12.703, de 2012. Os valores
depositados
e
mantidos
em
depsito por prazo inferior a um
ms
no
recebem
nenhuma
remunerao.
4. O banco
manuteno
poupana?
pode
de
cobrar
conta
pela
de
No. Para mais informaes, veja a

seo Tarifas Bancrias.
6. O que so CDB e RDB?

Os
Certificados
de
Depsito
Bancrio (CDB) e os Recibos de
Depsito Bancrio (RDB) so
ttulos privados representativos de
depsitos a prazo feitos por
pessoas fsicas ou jurdicas. Podem
emitir CDB os bancos comerciais,
mltiplos, de investimento, de
desenvolvimento
e
a
Caixa
Econmica Federal. Podem emitir
RDB, alm desses, as sociedades
de crdito, financiamento e as
cooperativas de crdito a seus
associados.
7. Qual o prazo mnimo para
aplicao e resgate de CDB e
RDB?
O prazo mnimo varia, dependendo
do
tipo
de
remunerao
contratada.
8. Qual a principal diferena entre
CDB e RDB?
O CDB pode ser negociado por
meio de transferncia. O RDB
inegocivel e intransfervel.
9. O que
investimento?
um
fundo
de
Fundo de investimento uma

comunho de recursos, constituda
sob
forma
de
condomnio,
destinado aplicao em ativos
financeiros no mercado financeiro
e de capitais. O valor da cota do
fundo
de
investimento
recalculado
periodicamente.
A
remunerao varia de acordo com
os
rendimentos
dos
ativos
financeiros que compem o fundo.
No h, geralmente, garantia de
que o valor resgatado ser
superior ao valor aplicado. Todas
as caractersticas de um fundo
devem
constar
de
seu
regulamento. O funcionamento
dos
fundos
de
investimento
depende de prvia autorizao da
Comisso de Valores Mobilirios
(CVM).
10. Quais os tipos de fundos de
investimento financeiro?
Os fundos podem ser classificados
em funo do prazo de carncia
para resgate ou de remunerao
de suas cotas, do nvel de risco, do
segmento em que atua, ou dos
ativos que compem o seu
patrimnio. Todo tipo de fundo de
investimento acompanhado e
fiscalizado pela Comisso de
Valores Mobilirios
2 PARTE
1. O que so um arranjo e uma
instituio de pagamento?
Um arranjo de pagamento o
conjunto
de
regras
e
procedimentos que disciplina a
prestao de determinado servio
de pagamento ao pblico. J o
servio de pagamento disciplinado
no mbito do arranjo o conjunto
de atividades que pode envolver
aporte e saque de recursos,
emisso
de
instrumento
de
pagamento, gesto de uma conta

que sirva para realizar pagamento,
credenciamento para aceitao de
um instrumento de pagamento,
remessa de fundos, dentre outras
listadas no inciso III do art. 6 da
Lei 12.865, de 9 de outubro de
2013. So exemplos de arranjos de
pagamento
os
procedimentos
utilizados para realizar compras
com cartes de crdito, dbito e
pr-pago, seja em moeda nacional
ou em moeda estrangeira. Os
servios
de
transferncia
e
remessas de recursos tambm so
arranjos de pagamentos.
O arranjo em si no executa nada,
mas apenas disciplina a prestao
dos servios. Por outro lado,
instituies de pagamento so
pessoas jurdicas no financeiras
que executam os servios de
pagamento no mbito do arranjo e
que
so
responsveis
pelo
relacionamento com os usurios
finais do servio de pagamento.
So exemplos de instituies de
pagamento os credenciadores de
estabelecimentos comerciais para
a aceitao de cartes e as
instituies no financeiras que
acolhem recursos do pblico para
fazerem
pagamentos
ou
transferncias.
2. De que forma a Lei n 12.865,
de 9 de outubro de 2013, poder
ajudar o cidado?
A lei possibilita a participao do
setor de telecomunicaes na
oferta de servios de pagamento
e, com isso, ser possvel ao
cidado participar de arranjos de
pagamento que utilizem terminais
de acesso aos servios de
telecomunicaes
de
sua
propriedade. Adicionalmente, a lei

viabiliza a criao de um ambiente
mais seguro para a prestao de
servios
de
pagamento
por
instituies
no
financeiras,
denominadas
instituies
de
pagamento.
Decorre
da
o
incentivo competio, com maior
oferta de servios de pagamento,
alm de serem criadas condies
para facilitar o processo de
incluso financeira, isto , um
cidado sem conta corrente e sem
acesso aos servios de pagamento
tradicionais,
ofertados
pelos
bancos, pode fazer pagamentos e
transferncias por intermdio de
outras empresas.
3. Como a medida pode facilitar a
incluso financeira de parte da
populao que ainda s usa
dinheiro?
Os
arranjos
de
pagamento
possibilitam
ao
cidado/usurio acessar uma srie
de servios sem ter a necessidade
de possuir conta bancria. Podem,
por exemplo, transferir/receber
recursos, pagar contas, entre
outros servios, utilizando o seu
telefone celular. Com o recurso
financeiro movimentvel por meio
de um telefone celular, o usurio
tem
maior
tranquilidade
e
convenincia em portar valores e
efetuar transaes, como pagar
uma conta sem estar com moeda
em espcie e, principalmente, sem
ter que se deslocar para uma
agncia
bancria
ou
um
correspondente,
como,
por
exemplo, uma Casa Lotrica. Um
ponto importante que o usurio
no precisar manusear dinheiro
em espcie, o que aumenta a
segurana. O potencial inclusivo
dos pagamentos mveis deve-se
elevada difuso da telefonia mvel
no Brasil em todos os segmentos

da populao, independentemente
da renda. Ademais, a possibilidade
de atuao de novos agentes
neste mercado, como as prprias
operadoras de telecomunicaes,
trar novos investimentos e maior
concorrncia na oferta de servios
de pagamento.
4. Todos os arranjos de pagamento
estaro sujeitos regulao e
superviso do Banco Central? No.
Em primeiro lugar, no so
regulados
os
arranjos
de
pagamento
conhecidos
como
private label, que so aqueles
cartes comumente emitidos por
grandes comerciantes, como lojas
de departamento, e s podem ser
usados nesse estabelecimento que
emitiu
ou
estabelecimentos
pertencentes a uma mesma rede,
como franquia ou licenciados.
Tambm no sero sujeitos
regulao e superviso do Banco
Central os arranjos que servirem
s para pagamento de servios
pblicos, como gua, luz e
transporte. Por fim, a fim de
garantir
a
inovao,
a
diversificao e o funcionamento
seguro, eficiente e suave do
mercado,
os
arranjos
sero
regulados
de
uma
forma
escalonada, tendo em conta o
potencial
risco
ao
normal
funcionamento das transaes de
pagamentos de varejo. Nesse
sentido, a partir de 5 de maio de
2014 estaro sujeitos a regulao
apenas
os
arranjos
que
apresentarem nmeros superiores
a:
R$500 milhes de valor total
das transaes, acumulado nos
ltimos doze meses;25 milhes de
transaes,
acumuladas
nos
ltimos doze meses;
R$50
milhes em recursos depositados

em conta de pagamento em pelo
menos trinta dias, nos ltimos
doze meses; ou 2,5 milhes de
usurios finais ativos em pelo
menos trinta dias, nos ltimos
doze meses. Esses valores sero
reduzidos para 50% em 1 de
janeiro de 2016 e para 10% em 1
de janeiro de 2017.
5. O que o instituidor de arranjo
de pagamento? Qual ser o seu
papel nesse processo?
a pessoa jurdica responsvel
pela criao do arranjo de
pagamento como, por exemplo, as
bandeiras de carto de crdito. A
ela cabe o papel de organizar e
criar regras para o funcionamento
do
arranjo,
observada
a
regulamentao do Banco Central.
O arranjo por ela proposto deve
ser submetido autorizao pelo
Banco Central, excetuados os
casos de dispensa, tais como:
quando o instituidor for ente
governamental; ou quando for
arranjo fechado institudo por
banco comercial, banco mltiplo
com carteira comercial, caixa
econmica, cooperativa singular
de crdito e sociedade de crdito,
financiamento e investimento.
6. Instituies de pagamento so
instituies financeiras?
No. A Lei n 12.865, de 9 de
outubro
de
2013,
veda,
explicitamente, que instituies de
pagamento realizem atividades
privativas
de
instituies
financeiras, como a concesso de
crdito e a gesto de uma conta
corrente bancria.
Um dos objetivos da referida Lei

justamente tornar claro que a
prestao
de
servios
de
pagamento no exclusividade de
instituies financeiras e permitir
que instituies no financeiras
prestem servios de pagamento
sem necessitar ser uma instituio
financeira.
Os
servios
de
pagamento podem ser, e de forma
corrente
so,
prestados
por
instituies
financeiras,
principalmente
aquelas
de
natureza bancria. No entanto, a
Lei n 4.595, de 31 de dezembro
de 1964, que dispe sobre o
Sistema Financeiro Nacional, no
inclui a prestao de servios de
pagamento
como
atividades
privativas
de
instituies
financeiras.
Em
sntese,
os
servios de pagamento podem ser
prestados, no mbito de um
arranjo de pagamento, por: bancos
comerciais, bancos mltiplos com
carteira
comercial,
caixa
econmica,
cooperativas
singulares de crdito e sociedades
de
crdito,
financiamento
e
investimento; e
instituies
financeiras
de
natureza
no
bancria e as instituies de
pagamento,
desde
que
expressamente autorizadas pelo
Banco Central do Brasil. As
cooperativas singulares de crdito
esto dispensadas de autorizao
para prestar os servios de
emisso de moeda eletrnica e de
instrumento de pagamento pspago
aos
seus
associados,
enquanto
as
sociedades
de
crdito,
financiamento
e
investimento esto dispensadas de
autorizao somente para os
servios
de
emisso
de
instrumento de pagamento pspago.

7. Uma operadora de telefonia
pode ser uma instituio de
pagamento?
No, as operadoras de telefonia
so apenas um dos meios para
acesso e movimentao da conta
de pagamento. As instituies de
pagamento devem ter, por objeto
principal, a prestao de servios
de pagamento. Nesse caso, se
uma operadora pretende prestar
servio de pagamento, deve criar
uma empresa independente, que
dever solicitar ao Banco Central
autorizao para funcionamento.
8. O cidado tem que entrar em
acordo com a instituio de
pagamento para iniciar o servio?
Que condies e termos do acordo
devem ser observados?
Sim, a forma de habilitao do
servio depender do modelo
adotado em cada arranjo de
pagamento. Em qualquer hiptese,
porm, a instituio de pagamento
deve
oferecer
ao
cidado
informaes claras e completas
sobre as condies de prestao
do
servio.
obrigatrio
fornecimento de prospecto de
informaes essenciais, no caso de
abertura de conta de pagamento,
contendo, no mnimo, as regras
bsicas, os riscos existentes, os
procedimentos para contratao e
para resciso, as medidas de
segurana, inclusive em caso de
perda,
furto
ou
roubo
de
credenciais da conta, bem como a
periodicidade
e
forma
de
atualizao pelo cliente de seus
dados cadastrais.
9. As contas de pagamento sero

mantidas
somente
pelas
instituies de pagamento?
No. As instituies financeiras
tambm podem mant-las, porm
devem
observar
as
regras
aplicveis
s
contas
de
pagamento.
10. Como funcionar a conta de
pagamento?
A conta de pagamento um
registro
individualizado
das
transaes
de
pagamento
(transferncias e pagamento de
contas e de compras) realizadas
em nome do usurio final. A conta
pode ser pr-paga, com aporte
inicial para que sejam realizadas
transaes de pagamento via
carto, telefone, internet, etc. A
conta tambm pode ser ps-paga,
mantida
pelas
instituies
financeiras
e
instituies
de
pagamento para abertura de
limites de gastos em carto de
crdito, por exemplo.
11. Ser preciso abrir uma conta
de pagamento independente da
conta corrente no banco?
A conta de pagamento no se
confunde com conta corrente
bancria. Porm, nada impede que
um cidado seja titular de uma
conta corrente e de uma conta de
pagamento num mesmo banco.
Assim como nada impede que o
cidado tenha apenas a conta de
pagamento. Vai depender do
modelo adotado.
12. Como ser realizada a
identificao de clientes de conta
de pagamento?
As instituies de pagamento que

desejarem oferecer contas de
pagamento pr-pagas com saldo e
somatrio de aportes mensais
limitados a R$1.500,00 podero
identificar o usurio exigindo
apenas
o
nome/firma
ou
denominao social e o CPF/CNPJ.
O objetivo dessa medida
simplificar e dar maior agilidade
oferta de servios de pagamento,
como, por exemplo, os cartes
pr-pagos
para
pagamentos
recorrentes de mesadas, diaristas
e outros servios. Para as contas
de pagamento pr-pagas que no
prevejam esses limites e para as
contas de pagamento ps-pagas, a
instituio de pagamento dever
exigir diversas outras informaes
para a identificao do usurio
final.
13. Como funcionar o limite de
R$1.500,00?
A soma dos aportes em cada ms
no
poder
ser
superior
a
R$1.500,00 e o saldo da conta no
poder ultrapassar esse mesmo
valor em nenhum momento.
possvel fazer mais de um aporte
no mesmo ms, desde que a soma
dos aportes no ms no ultrapasse
o limite de R$1.500,00.
14. As normas sobre preveno
lavagem de dinheiro so aplicadas
s instituies de pagamento?
Sim. Aplica-se s instituies de
pagamento a regulamentao que
trata da preveno e combate
lavagem
de
dinheiro
e
ao
financiamento do terrorismo. Para
as contas de pagamento de baixa
movimentao
(R$1.500,00)
a
exigncia
de
identificao
simplificada do usurio est em
linha com as recomendaes de

organismos internacionais que
preveem
a
adoo
de
procedimentos proporcionais ao
risco oferecido pelo produto ou
servio disponibilizado.
15. A Lei n 12.865, de 9 de
outubro de 2013, permite o uso do
aparelho celular para pagamento
eletrnico?
Sim. Mesmo antes da edio da lei
e da regulamentao infralegal, j
era possvel utilizar os dispositivos
mveis para realizar pagamentos.
Porm, aps a edio da lei e de
sua regulamentao infralegal,
esse
servio
passa
a
ser
regulamentado e fiscalizado pelo
Banco Central do Brasil.
16. O cidado poder pagar contas
pelo telefone celular ou pela
internet, sem ter uma conta
corrente bancria?
Sim, em princpio, todos os tipos
de contas podem ser pagas por
intermdio de uma conta de
pagamento,
movimentada
por
meio de aparelho celular ou pela
internet, por exemplo. Cabe
instituio de pagamento oferecer
tal
facilidade,
conforme
as
caractersticas do arranjo de
pagamento de que participe, com
ateno s novas regras editadas
pelo Banco Central. Tais modelos
de negcios esto em fase inicial
de implantao no Brasil.
17. O cidado poder fazer as
transaes com qualquer tipo de
aparelho celular?
Sim, desde que respeitados os
requisitos
de
segurana
das
transaes efetuadas por meio
desse
tipo
de
aparelho
e
observados
os
critrios
de
segurana
e
transparncia
previstos na regulamentao em
vigor.
60%, a partir de 1 de janeiro de

2017;
18. O telefone celular precisar ter

acesso internet para possibilitar
transaes financeiras?
100%, a partir de 1 de janeiro

de 2019.
No,
mas,
conforme
regras
especficas
estabelecidas
nos
variados arranjos de pagamentos,
possvel haver, num mesmo
arranjo de pagamento, oferta de
servios
diferenciados
para
usurios
de
aparelhos
que
possuem acesso internet.
19. Existe alguma proteo ao
dinheiro depositado na conta de
pagamento?
Sim, os recursos mantidos em
conta
de
pagamento
no
respondem
diretamente
por
nenhuma obrigao da instituio
de pagamento, nem podem ser
objeto de arresto, sequestro,
busca e apreenso ou qualquer
outro ato de constrio judicial em
funo
de
dbitos
de
responsabilidade da instituio de
pagamento.
Alm
disso,
os
recursos ficam alocados em conta
especfica mantida no Banco
Central ou aplicados em Ttulos
Pblicos Federais.
A alocao dos recursos dever
ser
realizada
observando
os
seguintes percentuais sobre os
saldos de moeda eletrnica:
20%, a partir de 5 de maio de
2014;
2016;

2018;
20. A conta de pagamento ser

coberta pelo Fundo Garantidor de
Crdito (FGC)?
No. O objetivo do FGC proteger,
at
determinado
montante,
depositantes
de
instituies
financeiras da insolvncia, da
interveno ou da liquidao
dessa instituio financeira. Ocorre
que, no caso de instituies
financeiras,
os
depsitos
se
confundem com o patrimnio da
empresa, que passa a ter o direito
de
intermediar
os
recursos
depositados. No que diz respeito
conta de pagamento, os recursos
captados
em
contas
de
pagamento so apartados do
patrimnio
da
instituio
de
pagamento
e
devem
ser
depositados em conta especfica
no Banco Central. Em caso de
insolvncia,
interveno
ou
liquidao
da
instituio
de
pagamento
ou
instituio
financeira que tenha captado
recursos
em
contas
de
pagamento, esses recursos no
comporo o ativo da instituio,
sendo
devolvidos,
de
forma
integral, aos clientes.
21. Quais os riscos se o cidado
perder o telefone celular ou for
furtado ou roubado? A instituio
de pagamento tem o dever de
assegurar a privacidade e a
proteo de dados pessoais dos
usurios e resguardar os seus
interesses econmicos mesmo se

o cidado perder o telefone celular
ou sofrer furto ou roubo.
22. A instituio de pagamento
pode cobrar tarifas pelo servio de
pagamento mvel?
Sim, a instituio de pagamento
pode cobrar tarifas, observando as
mesmas regras aplicveis s
instituies financeiras em relao
transparncia na contratao de
servios, como a prestao de
informaes necessrias livre
escolha e tomada de deciso por
parte do usurio. De acordo com a
competncia prevista na nova
legislao, o Banco Central poder
disciplinar as tarifas, comisses e
qualquer
outra
forma
de
remunerao que podem ser
cobradas. O assunto ser objeto
de acompanhamento pelo Banco
Central,
que
pode
realizar
aprimoramentos na regulao a
qualquer tempo.
23. Como ser tratado pelo Banco
Central
o
tema
da
interoperabilidade entre arranjos
de pagamento?
A Lei n 12.865, de 9 de outubro
de 2013, estabelece que a
interoperabilidade
um
dos
objetivos a serem perseguidos.
Porm,
com
o
objetivo
de
estimular
a
diversidade
dos
modelos de negcios, o Banco
Central no estabelecer, neste
primeiro momento, um modelo
nico de interoperabilidade, mas
far uma avaliao caso a caso,
tendo como foco a promoo da
eficincia e do acesso no
discriminatrio aos servios e
infraestruturas
necessrios
ao
funcionamento
pagamento.
dos
arranjos
de
24. Os cartes de loja (ou private

label)
esto
includos
na
regulamentao?
No. Os cartes emitidos por
empresas
destinados
exclusivamente aquisio de
seus prprios bens ou servios no
so
arranjos
de
pagamento.
Tambm no esto inseridos no
escopo
da
regulamentao,
conforme explica a Circular n
3.682, de 4 de novembro de 2013,
do Banco Central, os cartes
aceitos apenas na rede de
estabelecimentos que apresentem
claramente a mesma identidade
visual do emissor, tais como os
franqueados
e
demais
estabelecimentos que mantenham
licena para o uso da marca do
emissor.
3 parte
1. O que uma operao de
leasing?
O
leasing
um
contrato
denominado
na
legislao
brasileira como arrendamento
mercantil.
As
partes
desse
contrato
so
denominadas
arrendador e arrendatrio,
conforme sejam, de um lado, um
banco
ou
sociedade
de
arrendamento mercantil e, de
outro, o cliente. O objeto do
contrato a aquisio, por parte
do arrendador, de bem escolhido
pelo
arrendatrio
para
sua
utilizao.
O
arrendador
,
portanto, o proprietrio do bem,
sendo que a posse e o usufruto,
durante a vigncia do contrato,
so do arrendatrio. O contrato de
arrendamento
mercantil
pode
prever ou no a opo de compra,
pelo arrendatrio, do bem de
propriedade do arrendador.
2. O leasing uma operao de
financiamento?
O leasing uma operao com
caractersticas legais prprias, no
se
constituindo operao
de
financiamento. Nas operaes de
financiamento, o bem de
propriedade do muturio, ainda
que alienado, j no ato da compra.
3. Existe limitao de prazo no
contrato de leasing? Sim. O prazo
mnimo de arrendamento de dois
anos para bens com vida til de
at cinco anos e de trs anos para
os demais.
Por exemplo: para veculos, o
prazo mnimo de 24 meses e
para
outros
equipamentos
e
imveis, o prazo mnimo de 36
meses (bens com vida til superior
a cinco anos). Existe, tambm,
modalidade
de
operao,
denominada leasing operacional,
em que o prazo mnimo de 90
dias.
4. possvel quitar o leasing antes
do prazo definido no contrato?
Sim.
Caso
a
quitao
seja
realizada aps os prazos mnimos
previstos na legislao e na
regulamentao (artigo 8 do
Regulamento anexo Resoluo
CMN 2.309, de 1996), o contrato
no perde as caractersticas de
arrendamento
mercantil.
Entretanto, caso realizada antes
dos prazos mnimos estipulados, o
contrato perde sua caracterizao
legal de arrendamento mercantil e
a
operao
passa
a
ser
classificada como de compra e
venda a prazo (artigo 10 do citado
Regulamento). Nesse caso, as
partes devem arcar com as
consequncias legais e contratuais
que essa descaracterizao pode
acarretar.
5. Pessoa fsica pode contratar
uma operao de leasing?
Sim. As pessoas fsicas e empresas
podem contratar leasing.
6. Incide IOF no arrendamento
mercantil?
No. O IOF no incide nas
operaes de leasing. O imposto
que ser pago no contrato o
Imposto Sobre Servios (ISS).
7. Ficam a cargo de quem as
despesas adicionais?
Despesas
tais
como
seguro,
manuteno, registro de contrato,
ISS e demais encargos que
incidam sobre os bens arrendados
so
de
responsabilidade
do
arrendatrio ou do arrendador,
dependendo do que for pactuado
no contrato de arrendamento.
Contudo, esse assunto no da
competncia do Banco Central.
1.
Qual
o
funcionamento
bancrias?
horrio
de
das
agncias
No caso das agncias de bancos

mltiplos com carteira comercial,
de bancos comerciais e da Caixa
Econmica Federal, o horrio
mnimo de expediente para o
pblico ser de cinco horas dirias
ininterruptas, com atendimento
obrigatrio no perodo de 12h s

15h, horrio de Braslia. As
agncias instaladas em municpios
onde no haja outra agncia de
bancos mltiplos com carteira
comercial, de bancos comerciais e
da Caixa Econmica Federal no
esto sujeitas ao horrio mnimo
nem ao atendimento obrigatrio.
Conforme disposto na Resoluo
CMN 2.932, de 2002, na QuartaFeira de Cinzas, no dia 24 de
dezembro
e
em
casos
excepcionais,
tais
como
festividades locais ou eventos
extraordinrios,
pode
ser
estabelecido horrio especial de
funcionamento,
desde
que
garantido o perodo mnimo de
duas horas de atendimento ao
pblico. Outras dependncias de
bancos mltiplos com carteira
comercial, de bancos comerciais e
da Caixa Econmica Federal, bem
como as demais instituies
financeiras
e
instituies
autorizadas a funcionar pelo Banco
Central do Brasil, a exemplo das
cooperativas de crdito, podero
estabelecer, a seu critrio e de
forma independente, o horrio de
funcionamento. No entanto, cada
dependncia
obrigada
a
divulgar, em local e formato
visveis ao pblico, o respectivo
horrio de atendimento.
2. Quais so os dias em que os
bancos no abrem para o pblico?
No
haver
atendimento
pblico nas seguintes datas:
ao
feriados;
segunda-feira e
tera-feira de Carnaval;
dia
dedicado a Corpus Christi;
dia 2
de novembro. Os feriados so
definidos em leis de mbito
federal, estadual ou municipal. De
acordo com a Resoluo CMN
2.932, de 2002, no ltimo dia til
do ano no h atendimento ao
pblico.
3. O Banco Central regula o tempo
para espera na fila do banco?
No.
O
Banco
Central
no
regulamenta o tempo de espera
em filas. Existem leis estaduais e
municipais que tratam do assunto.
Cabe aos rgos de defesa do
consumidor (Procon, Prodecon,
Decon) a orientao sobre o tema.
4.
Quem
tem
direito
atendimento preferencial?
Pessoas com deficincia ou com

mobilidade reduzida, temporria
ou definitiva, idosos, gestantes,
lactantes
e
pessoas
acompanhadas por criana de
colo. Contudo, a matria no
regulamentada pelo Banco Central
nem pelo Conselho Monetrio
Nacional.
5. O banco obrigado a receber
contas de servios pblicos?
No. O recebimento de contas de
servios
pblicos
(gua, luz,
telefone
etc.)
depende
de
convnio
firmado
com
as
companhias prestadoras desses
servios, na forma da Resoluo
CMN 1.764, de 1990.
6. O banco obrigado a aceitar
pagamento
de
contas
com
cheque?
No. A aceitao de cheque no
obrigatria
em
nenhuma
transao comercial.
7. O banco pode impedir o acesso

aos guichs de caixas?
No. Conforme disposto no artigo
3 da Resoluo CMN 3.694, de
2009, o banco no pode negar ou
restringir o acesso dos clientes e
do pblico usurio aos meios
convencionais, inclusive guichs
de caixa, mesmo na hiptese de
atendimento
alternativo
ou
eletrnico. Contudo, tal vedao
no se aplica s dependncias
exclusivamente eletrnicas nem
prestao de servios de cobrana
e de recebimento decorrentes de
contratos
ou
convnios
que
prevejam canais de atendimento
especficos.
8. O banco pode adiar para o dia
seguinte um saque em espcie?
Apenas para valores acima de R$5
mil, conforme previsto no artigo 2
da Resoluo CMN 3.695, de 2009.
4 parte
1. O que o Banco Central?
O Banco Central do Brasil, criado
pela Lei 4.595, de 31.12.1964,
uma autarquia federal, vinculada
ao Ministrio da Fazenda, que tem
por
misso
assegurar
a
estabilidade do poder de compra
da moeda e um sistema financeiro
slido e eficiente.
2. O que faz o Banco Central?
Entre as principais atribuies do
Banco Central destacam-se a
conduo das polticas monetria,
cambial, de crdito e de relaes
financeiras com o exterior; a
regulao e a superviso do
Sistema Financeiro Nacional (SFN)
e a administrao do sistema de
pagamentos e do meio circulante.

O Banco Central do Brasil atua
tambm
como
SecretariaExecutiva do Conselho Monetrio
Nacional (CMN) e torna pblicas as
Resolues do CMN.
3. Posso obter um emprstimo ou

um
financiamento
no
Banco
Central?
No. O relacionamento financeiro
do Banco Central unicamente
com as instituies financeiras. O
Banco Central no um banco
comercial
e
no
oferece
emprstimos ou financiamentos,
os quais podem ser obtidos com as
instituies
financeiras.
Recomendamos que os cidados
observem
as
condies
contratuais e os juros incidentes
sobre a operao e que procurem
instituio financeira autorizada e
fiscalizada pelo Banco Central,
evitando fazer emprstimos com
empresas
desconhecidas
que
veiculam anncios em jornais.
Diversos golpes tm sido aplicados
com este tipo de anncio. No
devem ser feitos emprstimos com
empresas que condicionam a
liberao do dinheiro a depsitos
iniciais e que anunciem em jornais
oferecendo supostas facilidades e
vantagens.
4. O Banco Central pode obrigar
uma instituio a me conceder
emprstimo?
No. O Banco Central no interfere
na celebrao de contratos de
emprstimos e financiamentos
firmados entre as instituies
financeiras e seus clientes, seja
com relao concesso de
crdito, s condies financeiras,

ao prazo da operao ou
renegociao da dvida.
5. Quais so as instituies que o
Banco Central supervisiona?
So supervisionados pelo Banco
Central os bancos mltiplos,
bancos
comerciais,
bancos
cooperativos,
bancos
de
investimento,
bancos
de
desenvolvimento,
bancos
de
cmbio,
caixas
econmicas,
cooperativas
de
crdito,
sociedades
de
crdito,
financiamento
e
investimento,
sociedades de crdito imobilirio,
sociedades
de
arrendamento
mercantil, sociedades corretoras
de cmbio, sociedades corretoras
de ttulos e valores mobilirios,
sociedades
distribuidoras
de
ttulos
e
valores
mobilirios,
agncias de fomento, companhias
hipotecrias,
sociedades
de
crdito ao microempreendedor e
empresa
de
pequeno
porte,
instituies de pagamento e
administradoras de consrcio.
6. Posso registrar uma reclamao
contra uma instituio autorizada
a funcionar pelo Banco Central?
Sim, as reclamaes podem ser
apresentadas pelos clientes e
usurios de produtos e servios
das instituies financeiras e
demais instituies autorizadas a
funcionar pelo Banco Central, a
exemplo das
cooperativas de
crdito, instituies de pagamento
e administradoras de consrcios,
sempre que se verificarem indcios
de
descumprimento
de
dispositivos
legais
e
regulamentares cuja fiscalizao
esteja afeta a esta Autarquia. A
atuao do Banco Central com

relao s reclamaes ter por
foco verificar o cumprimento das
normas
especficas
de
sua
competncia,
para
que
as
instituies supervisionadas atuem
em conformidade com as leis e a
regulamentao. O Banco Central
no ter por objetivo principal a
soluo do problema individual
apresentado. Para a soluo de
casos individuais, o cidado deve
procurar a prpria instituio que
lhe
prestou
o
servio
ou
comercializou o produto financeiro.
Se as tentativas de soluo por
meio da agncia ou posto de
atendimento ou ainda dos servios
telefnicos ou eletrnicos de
atendimento ao consumidor no
apresentarem resultado, o cidado
deve procurar a ouvidoria da
instituio. As ouvidorias so
componentes
concebidos
para
atuar como canal de comunicao
entre essas instituies e os
clientes e usurios de seus
produtos e servios, inclusive na
mediao de conflitos, nos termos
da Resoluo CMN 3.849, da
Circular 3.501, e da Circular 3.503,
todas de 2010. Em caso de
insucesso, o cidado poder
encaminhar sua demanda para os
rgos de defesa do consumidor
competentes.
7. A reclamao registrada no
Banco Central do Brasil tem os
mesmos efeitos de uma ao na
justia?
No. O Banco Central atua na
esfera
administrativa
e
no
substitui a ao na justia.
8. O Banco Central pode obrigar a

instituio a cumprir uma deciso
judicial?
Financeiro, o Banco Central auxilia

o
Poder
Judicirio
na
intermediao desse processo.
Conforme esclarecido na pergunta

acima, so esferas diferentes de
atuao e o cumprimento de
decises
judiciais
deve
ser
buscado na esfera judicial. Cabe,
portanto,
ao
prprio
Poder
Judicirio avaliar se suas decises
foram cumpridas, bem como
corrigir e mandar punir eventuais
descumprimentos.
10. Como fao para retirar meu

nome do cadastro da Serasa e do
SPC?
9. O Banco Central pode bloquear

ou
desbloquear
valores
em
contas?
No.
As
determinaes
de
bloqueio
ou
desbloqueio
de
valores so oriundas, em sua
maioria, do Poder Judicirio e o
Banco
Central
limita-se
a
transmitir tais determinaes
rede bancria para cumprimento.
O juiz pode protocolar ordens de
bloqueio,
desbloqueio
e
transferncias de valores e/ou
contas, solicitar informaes sobre
endereo, existncia de ativos
financeiros,
saldo,
extratos,
comunicao
de
falncia
e
extino de falncia. Para facilitar
a comunicao entre o Poder
Judicirio
e
as
instituies
financeiras,
o
Banco
Central
desenvolveu
um
sistema
informatizado chamado Bacen Jud,
por meio do qual as ordens
judiciais
so
registradas
e
transmitidas eletronicamente para
as instituies financeiras. Na
verdade, os juzes poderiam enviar
suas determinaes diretamente
s instituies financeiras, mas,
pela facilidade de comunicao de
que dispe com o Sistema
O cadastro da Serasa um
cadastro particular dos bancos,
cuja gesto no de competncia
do Banco Central do Brasil. O
Banco
Central
tambm
no
regulamenta assuntos referentes
ao Servio de Proteo ao Crdito
(SPC). Cabe aos rgos de defesa
do consumidor (Procon, Prodecon,
Decon) a orientao sobre o tema.
11. O Banco Central regula o
tempo para espera na fila do
banco?
No. Veja a pergunta n 3 em
Atendimento bancrio.
12. O Banco Central tabela o valor
das tarifas cobradas pelos bancos?
O Banco Central no determina
valores de tarifas. Entretanto,
existem alguns servios que os
bancos
devem
fornecer
gratuitamente. Respeitadas as
proibies, cada instituio livre
para estabelecer o valor de suas
tarifas. Veja as perguntas mais
frequentes sobre tarifas bancrias.
Saiba mais sobre tarifas bancrias.
13. Estou com restrio no Banco

Central. O que fazer?
Frequentemente, o cidado se
dirige ao Banco Central alegando
que, segundo lhe foi informado, h
restries em seu nome. A seo
Cadastros, sistemas e certido

negativa foi criada com o intuito
de esclarecer a respeito das
informaes disponveis sobre o
cidado no Banco Central, que
nem
sempre
representam
restries. Entre os cadastros e
sistemas de informao do Banco
Central, o mais abrangente o
Sistema de Informaes de Crdito
do Banco Central (SCR), que no
um cadastro restritivo, pois a
grande maioria de seus dados
referem-se a bons pagadores. Esse
sistema exibe dados de todas as
operaes com caractersticas de
crdito
contratadas
com
instituies financeiras de clientes
com responsabilidade total igual
ou
superior
a
R$1.000,00.
Restries em bancos podem estar
relacionadas
a
inscries
no
Servio de Proteo ao Crdito
(SPC) ou na Serasa, que no so
de responsabilidade do Banco
Central, conforme j esclarecido
na pergunta n 10.
essa informao, sendo vedada a

cobrana de qualquer tarifa por
esta pesquisa. As ocorrncias do
CCF devem ser obrigatoriamente
comunicadas
pela
instituio
financeira,
por
escrito,
ao
correntista que lhes tenha dado
causa. Na hiptese de contas
tituladas por pessoa jurdica, deve
ser includo no CCF o nome e o
nmero de inscrio no CNPJ da
pessoa jurdica titular da conta
contra a qual se verificou a
emisso de cheque sem fundos.
5 parte
Se algum cheque for devolvido por

um
dos
motivos
abaixo
discriminados,
o
nome
do
emitente ser automaticamente
includo no CCF:
1. O que o CCF?
um cadastro que possui dados

dos emitentes de cheques sem
fundos,
operacionalizado
pelo
Banco do Brasil.
2. Como saber se o seu nome est
includo no CCF?
Qualquer pessoa pode saber se
est includa no CCF. Basta se
dirigir a um dos endereos do
Banco
Central
portando
um
documento de identidade com o
nmero do CPF. As instituies
financeiras tambm podem prestar
Com a consulta, o cidado, caso

esteja includo, saber o nmerocdigo da instituio e da agncia
que comandou a incluso; o
nmero e o valor do cheque; o
motivo da devoluo; a data de
incluso e a quantidade de
ocorrncias, por instituio e
agncia.
3. Quais so os motivos para
incluso do nome do correntista no
CCF?
- motivo 12: cheque sem fundos 2 Apresentao;

- motivo 13: conta encerrada;
- motivo 14: prtica espria.
Conhea todos os motivos
devoluo de cheques.
de
4. Quando a conta corrente

conjunta, quem ser includo no
CCF?
O Banco Central determinou, em 5

de dezembro de 2006, que ser
includo no CCF apenas o nome e o
respectivo CPF do titular emitente
do
cheque.
A
normatizao
anterior previa que deveriam ser
includos
os
nomes
e
os
respectivos CPFs de todos os
titulares da conta conjunta.
As instituies financeiras tiveram
prazo at 2 de julho de 2007 para
adequar seus sistemas para incluir
apenas o titular emitente. As
incluses feitas com base na
normatizao anterior devero ser
corrigidas, a pedido do inscrito no
CCF, at quinze dias aps a
formalizao do pedido, sem nus
para os inscritos.
5. Encerrei a minha conta h
algum tempo e agora apareceu
um cheque que no meu e, por
isso, meu nome foi includo no
CCF. O que devo fazer?
O cheque sacado contra conta
encerrada somente pode ser
devolvido pelo motivo 13 (conta
encerrada), bem como gerar
registro de ocorrncia no Cadastro
de Emitentes de Cheques sem
Fundos (CCF), caso no seja
aplicvel a devoluo por qualquer
outro motivo. Assim, antes de
devolver o cheque pelo motivo 13,
o banco deve, primeiro, conferir se
a assinatura autntica, se o
cheque no est prescrito, se o
cheque no fraudado, entre
outros.
Se o nome do correntista foi
includo indevidamente no CCF,
cabe ao banco que fez a incluso
solicitar a excluso, sem custos
para o cliente.
6. Quais so os procedimentos
para excluso de ocorrncias do
CCF?
A excluso de ocorrncias do CCF
deve ser solicitada diretamente ao
banco que efetuou a incluso. Em
se tratando de banco em regime
de
liquidao
extrajudicial,
liquidao ordinria ou falncia ou
submetida
a
processo
de
transformao em que no haja
indicao de sucessora, a excluso
deve ser solicitada ao Banco do
Brasil. O cliente deve comprovar,
junto ao banco que originou a
incluso, o pagamento do cheque
que deu origem ocorrncia. Ao
pedir a excluso, o cliente deve
lembrar-se de solicitar ao banco
que lhe d recibo da carta de
solicitao, guardando-o at a
concluso do processo.
7. Posso fazer a solicitao de
excluso do CCF em agncia
diversa da que efetuou a incluso?
Voc
deve
verificar
essa
possibilidade com o seu banco. Do
ponto de vista da regulamentao,
no h exigncia de que a
excluso de ocorrncias do CCF
deva ser solicitada em agncia
especfica.
8. Como o cliente pode comprovar
o pagamento do cheque que deu
origem ocorrncia?
O
pagamento
pode
ser
comprovado mediante a entrega
do prprio cheque que deu origem
a ocorrncia ou do extrato da
conta (original ou cpia) em que
figure o dbito relativo ao cheque
que deu origem ocorrncia. Na
impossibilidade de apresentao
desses documentos, necessria
a entrega de declarao do
beneficirio dando quitao ao
dbito, devidamente autenticada
em tabelio ou abonada pelo
banco endossante, acompanhada
da cpia do cheque que deu
origem ocorrncia, bem como
das
certides
negativas
dos
cartrios de protesto relativas ao
cheque, em nome do emitente.
9. Como fazer para localizar o
beneficirio do cheque?
preciso localizar o beneficiriodepositante do cheque, ou seja,
aquele
que
efetivamente
apresentou o cheque instituio
financeira para depsito ou saque.
Isso
porque
a
pessoa
que
inicialmente recebeu o cheque
pode t-lo repassado a terceiros.
No seu banco, possvel obter
cpia do cheque em que conste o
nmero da instituio financeira,
da agncia e da conta de quem
apresentou o cheque. De posse
dessa informao e mediante
apresentao da cpia do cheque,
possvel obter, do banco do
beneficirio, o nome completo e
endereos residencial e comercial
de seu cliente, desde que esse
repasse tenha sido formalmente
autorizado.
10. Qual o prazo para o banco
proceder a excluso do nome do
correntista no CCF?
Comprovado o pagamento, o
banco no pode deixar de
examinar e comandar, no prazo
mximo de cinco dias teis,
contados da data da entrega do
pedido do cliente, a excluso do
nome do correntista. O executante
do sistema (Banco do Brasil) ter o
prazo mximo de cinco dias teis
para consolidar as incluses e

excluses de ocorrncias do CCF.
Qualquer ocorrncia excluda
automaticamente aps decorridos
cinco anos da respectiva incluso.
Se o seu nome tiver sido
indevidamente includo, por erro
do banco, este deve providenciar a
imediata excluso.
11. O que fazer em caso de
indeferimento
do
pedido
de
excluso?
Caso a agncia indefira o pedido
de excluso, deve comunicar a
deciso
formalmente
ao
correntista,
esclarecendo
que
eventual
recurso
pode
ser
submetido administrao do
prprio banco.
Quando
for
mantido
o
indeferimento ou nos casos em
que os prazos acima no sejam
respeitados, caber ao correntista
recurso ao Banco Central do Brasil.
6 parte
1. Que o cadastro positivo? Qual
seu objetivo?
Cadastro positivo o nome dado a
uma poltica pblica destinada
formao do histrico de crdito
de pessoas naturais e jurdicas,
por meio da criao de bancos de
dados
com
informaes
de
pagamento de dvidas e de
cumprimento de outras obrigaes
pecunirias dessas pessoas. O
cadastro positivo disciplinado
pela Lei n 12.414, de 2011, pelo
Decreto n 7.829, de 2012, e pela
Resoluo n 4.172, de 2012, e
tem por objetivo subsidiar a
concesso de crdito, a realizao
de venda a prazo ou de outras
transaes
comerciais
e
empresariais que impliquem risco
financeiro ao consulente (potencial
credor), permitindo uma melhor
avaliao do risco envolvido na
operao.
Essa
melhora
na
avaliao do risco, por sua vez,
poder resultar na oferta de
condies mais vantajosas para o
interessado.
(Base: arts. 1, 2, inciso I, 3 e 7
da Lei n 12.414, de 2011)
2. O Banco Central o gestor do
cadastro positivo?
No. Qualquer pessoa jurdica que
atender
aos
requisitos
estabelecidos no art. 1 do
Decreto n 7.829, de 2012, poder
constituir e gerir um banco de
dados
com
informaes
de
adimplemento, para formao do
histrico de crdito das pessoas
naturais ou jurdicas. Entre outras
condies, so exigidos patrimnio
lquido mnimo de R$ 20 milhes e
certificao tcnica da plataforma
tecnolgica e das polticas de
segurana e responsabilizao
quanto manuteno do sigilo das
informaes. No entanto, para
receber
informaes
das
instituies
autorizadas
a
funcionar pelo Banco Central do
Brasil, o gestor do banco de dados
dever
atender,
alm
das
condies referidas no Decreto n
7.829, de 2012, a exigncia de
patrimnio lquido mnimo de R$
70 milhes.
(Base: art. 1 do Decreto n 7.829,
de 2012, e art. 2 da Resoluo n
4.172, de 2012)
3. Quais informaes estaro no
cadastro?
Aquelas informaes do histrico

de
crdito
do
cadastrado,
necessrias para avaliar a situao
econmico-financeira
do
cadastrado. Compe o histrico de
crdito o conjunto de dados
financeiros e de pagamentos
relativos s operaes de crdito e
obrigaes
de
pagamento,
adimplidas ou em andamento, a
saber:
I-a data da concesso do crdito
ou da assuno da obrigao de
pagamento;
II-o valor do crdito concedido ou
da
obrigao
de
pagamento
assumida;
III-os
valores
devidos
das
prestaes
ou
obrigaes,
indicadas as datas de vencimento
e de pagamento; e
IV-os valores pagos, mesmo que
parciais,
das
prestaes
ou
obrigaes, indicadas as datas de
pagamento.
(Base: arts. 2, inciso VII, e art. 3
da Lei n 12.414, de 2011, e arts.
2, 3 e 6 do Decreto n 7.829, de
2012)
4. Quais informaes no podero
estar no cadastro?
A Lei n 12.414, de 2011, probe
que
sejam
feitas
anotaes
excessivas, assim consideradas
aquelas
que
no
estiverem
vinculadas anlise de risco de
crdito
do
cadastrado,
e
informaes
sensveis,
assim
consideradas aquelas pertinentes
origem social e tnica, sade,
informao
gentica,
orientao sexual e s convices

polticas, religiosas e filosficas.
(Base: art. 3, 3, da Lei n

12.414, de 2011)
5. Sou obrigado a participar do
cadastro positivo?
No, a participao ser sempre
voluntria.
6. Que devo fazer para participar
do cadastro?
A abertura de cadastro requer
autorizao prvia do potencial
cadastrado,
mediante
consentimento informado por meio
de assinatura em instrumento
especfico
ou
em
clusula
apartada, diretamente fonte ou
ao gestor de banco de dados. Para
que as informaes mantidas
pelas instituies financeiras e
funcionar pelo Banco Central
sejam encaminhadas aos bancos
de dados, a Resoluo n 4.172,
de 2012, requer que o interessado
faa uma solicitao especfica
para essas informaes, perante a
instituio financeira ou ao gestor
do banco de dados. Aps a
abertura do cadastro, a anotao
de informao em banco de dados
independe de autorizao e de
comunicao ao cadastrado.
(Base: art. 4, caput e 1 da Lei n
12.414, de 2011, art. 7 do
Decreto n 7.829, de 2012, e art.
3 da Resoluo n 4.172, de
2012)
7. O cadastrado pode cancelar a
autorizao de incluso de suas
informaes no cadastro positivo?
Sim. direito do cadastrado obter
o cancelamento do cadastro
quando
solicitado.
O
pedido
poder ser realizado perante a
fonte que recebeu a autorizao

para abertura do cadastro ou
perante qualquer gestor de banco
de dados que mantenha cadastro.
(Base: art. 5, inciso I, da Lei n

12.414, de 2011, e arts. 12 e 14
do Decreto n 7.829, de 2012)
8. Qual a relao entre o Sistema
Financeiro Nacional e o cadastro
positivo?
As
instituies
financeiras
e
Brasil representam uma parcela
importante das fontes do cadastro
positivo e mantm informaes
protegidas por sigilo bancrio.
Assim, a Lei n 12.414, de 2011,
determinou
que
o
Conselho
Monetrio
Nacional
(CMN)
regularia
a
prestao
de
informaes por parte dessas
instituies, o que ocorreu por
meio da edio da Resoluo n
4.172, de 2012.
(Base:
art.
1
da
Lei
Complementar n 105, de 2001, e
art. 12 da Lei n 12.414, de 2011)
9. Existe alguma diferena entre a
forma de prestao da informao
observada
pelas
instituies
financeiras e aquela observada
pelas outras entidades?
Sim. O CMN determinou que as
instituies financeiras e demais
instituies
autorizadas
a
somente podem encaminhar as
informaes de adimplemento aos
bancos de dados cujos gestores
possuam
patrimnio
lquido
mnimo de R$ 70 milhes. Alm
disso, o encaminhamento das

informaes
pelas
instituies
financeiras s pode ocorrer caso
autorizao especfica tenha sido
concedida
pelo
potencial
cadastrado a essas instituies ou
ao gestor do banco de dados.
da assuno da obrigao
compromisso de pagamento;
(Base: arts. 2 e 3 da Resoluo

n 4.172, de 2012)
III.os valores das prestaes de

emprstimo ou financiamento, ou
das parcelas das obrigaes ou
compromissos, indicadas as datas
de vencimento; e
10. Que muda a partir de 1 de

agosto de 2013?
A partir de 1 de agosto, as
instituies
financeiras
devem
estar preparadas para informar
aos
gestores
de
cadastros
positivos, mediante solicitao do
cliente, o histrico das operaes
de crdito e financiamento do
interessado. J as Administradoras
de Consrcios tero at 1 de
junho de 2014 para ajustar os
respectivos sistemas operacionais
com vistas a possibilitar o
encaminhamento
de
suas
informaes para a formao de
cadastros positivos.
(Base: art. 7 da Resoluo n
4.172, de 2012)
11.
Quais
informaes
as
instituies
autorizadas
a
devem repassar aos bancos de
dados se autorizados pelo cliente?
As
informaes
a
serem
repassadas sero aquelas que
compem
o
histrico
das
operaes de emprstimo e de
financiamento dos seus clientes
descritas abaixo, conforme art. 4
da Resoluo n 4.172, de 2012:
I. a data da concesso do
ou
II.o
valor
original
total
do
emprstimo
ou
financiamento
concedido, ou da obrigao ou
compromisso assumido;
IV.os valores pagos, mesmo que

parciais,
das
prestaes
de
das parcelas das obrigaes ou
compromissos, indicadas as datas
de pagamento.
(Base: art. 4 da Resoluo n
4.172, de 2012)
12. Posso acessar meu cadastro?
Sim. O cadastrado tem acesso
gratuito s informaes sobre ele
existentes no banco de dados e
pode, tambm, solicitar a correo
de qualquer informao sobre ele
erroneamente anotada.
(Base art. 5, inciso II, da Lei n
12.414, de 2011, e art. 10, inciso
VI e pargrafo nico, do Decreto
n 7.829, de 2012)
13. A quem devo recorrer para
solucionar eventuais pendncias
com um gestor de cadastro
positivo?
Nas
situaes
em
que
o
cadastrado
for
consumidor,
caracterizado conforme a Lei n
8.078, de 1990, a fiscalizao e a
aplicao
de
sanes
sero
exercidas concorrentemente pelos

rgos de proteo e defesa do
consumidor da Unio, dos Estados,
do
Distrito
Federal
e
dos
Municpios, nas respectivas reas
de atuao administrativa. Alm
disso,
esses
rgos
podero
aplicar medidas corretivas e exigir
mudanas
operacionais
dos
cadastros positivos, tais como
excluso
de
informaes
incorretas e cancelamento de
cadastros de pessoas que no
autorizaram a abertura.
(Base: art. 17 da Lei n 12.414, de
2011)
7 parte
1. O que o Cadin?
O Cadastro Informativo de crditos
no quitados do setor pblico
federal (Cadin) um banco de
dados que contm os nomes:
de pessoas fsicas e jurdicas
com
obrigaes
pecunirias
vencidas e no pagas para com
rgos
e
entidades
da
Administrao Pblica Federal,
direta e indireta; de pessoas fsicas
que estejam com a inscrio no
Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF)
cancelada e de pessoas jurdicas
que sejam declaradas inaptas
perante o Cadastro Nacional de
Pessoa Jurdica (CNPJ).
2. Quem faz as incluses dos
devedores no Cadin?
As
incluses
de
devedores
(pessoas fsicas e jurdicas) no
Cadin so realizadas pelos rgos
e entidades da Administrao
Pblica Federal, direta e indireta,
segundo normas prprias e sob
sua exclusiva responsabilidade.
3. Qual a funo do Banco

Central com relao ao Cadin?
A funo do Banco Central limitase
administrao
das
informaes que compem o seu
banco
de
dados,
mediante
disponibilizao
da
rede
do
Sistema de Informaes Banco
Central
(Sisbacen)
aos
seus
integrantes,
bem
como
ao
fornecimento de suporte tcnicooperacional
necessrio
ao
processamento,
controle
e
acompanhamento do fluxo de
informaes
para
seu
pleno
funcionamento. Cabe Secretaria
do
Tesouro
Nacional
expedir
orientaes de natureza normativa
a respeito do Cadin.
4. Como saber se estou includo no
Cadin?
Na data do registro, o rgo ou a
entidade responsvel obrigado a
expedir comunicao ao devedor,
dando cincia de sua incluso no
Cadin e prestando todas as
informaes pertinentes ao dbito
A consulta aos registros pode ser
realizada em qualquer rgo ou
entidade com acesso ao Cadin.
Dada a natureza sigilosa das
informaes que constituem o
Cadastro, no disponibilizada ao
pblico consulta por telefone ou
internet.
Para
saber
como
consultar seus dados diretamente
no Banco Central, acesse "Servios
ao cidado > Cadastros e sistemas
de
informao>
Cadin
>
Orientaes para acesso aos
relatrios individuais no Cadin.
5. Como feita a baixa de um
registro no Cadin?
Para obter a baixa de um registro

no Cadin, cabe ao devedor
procurar o rgo ou entidade
responsvel pela inscrio e
comprovar a regularizao do
dbito. Somente o rgo ou a
entidade
responsvel
pela
inscrio tem autonomia para
efetuar essa baixa.
6. Regularizada a situao, em
quanto
tempo
o
nome
do
inadimplente ser excludo do
Cadin?
Comprovado ter sido regularizada
a situao que ocasionou a
incluso no Cadin, o rgo ou a
entidade responsvel pelo registro
proceder, no prazo de 5 dias
teis, a respectiva baixa. Na
impossibilidade de se efetuar a
baixa no prazo indicado, o rgo
ou entidade credora fornecer
certido de regularidade do dbito,
caso no haja outras pendncias.
A incluso no Cadin sem a devida
comunicao ao devedor ou a no
excluso nas condies e nos
prazos acima sujeitar o rgo ou
a
entidade
responsvel
s
penalidades legais.
7. obrigatria a consulta prvia
ao Cadin pelos rgos e entidades
da Administrao Pblica Federal,
direta e indireta?
Sim, a consulta obrigatria nos
seguintes casos:
realizao de
operaes
de
crdito
que
envolvam a utilizao de recursos
pblicos; concesso de incentivos
fiscais e financeiros; celebrao de
convnios, acordos, ajustes ou
contratos
que
envolvam
desembolso, a qualquer ttulo, de
recursos pblicos, e respectivos
aditamentos. Fica dispensada a
consulta nas seguintes situaes:

concesso de auxlios a Municpios
atingidos por calamidade pblica
reconhecida pelo Governo Federal;
operaes
destinadas
composio e regularizao dos

crditos e obrigaes objeto de
registro no Cadin, sem desembolso
de recursos por parte do rgo ou
entidade
credora;
operaes
relativas ao crdito educativo e ao
penhor civil de bens de uso
pessoal ou domstico.
8. O Cadin tambm registra
pendncias
para
com
a
administrao pblica estadual?
No. As informaes constantes no
Cadin dizem respeito a pendncias
para com o setor pblico federal,
conforme disposto na Lei 10.522,
de 2002.
Porm, h estados que possuem
cadastros prprios, regulados por
legislao estadual, os chamados
Cadins
Estaduais.
Nesses
cadastros so registrados os
nomes de pessoas fsicas e de
pessoas jurdicas com obrigaes
pecunirias vencidas devidas aos
respectivos
estados.
Qualquer
informao
relativa
a
Cadin
Estadual
deve
ser
solicitada
diretamente
Secretaria
de
Fazenda do estado pertinente.
8 parte
1. O que cmbio?
Cmbio a operao de troca de
moeda de um pas pela moeda de
outro pas. Por exemplo, quando
um turista brasileiro vai viajar para
o exterior e precisa de moeda
estrangeira, o agente autorizado
pelo Banco Central a operar no
mercado de cmbio recebe do

turista brasileiro a moeda nacional
e lhe entrega (vende) a moeda
estrangeira. J quando um turista
estrangeiro quer converter moeda
estrangeira em reais, o agente
autorizado a operar no mercado de
cmbio
compra
a
moeda
estrangeira do turista estrangeiro,
entregando-lhe
os
reais
correspondentes.
internacionais. margem da lei,

funciona
um
segmento
denominado mercado paralelo.
So ilegais os negcios realizados
no mercado paralelo, bem como a
posse de moeda estrangeira
oriunda de atividades ilcitas.
2. O que mercado de cmbio?
Sim, desde que a outra parte na

operao de cmbio seja agente
autorizado pelo Banco Central a
operar no mercado de cmbio (ou
seu correspondente para tais
operaes) e que seja observada a
regulamentao
em
vigor,
incluindo
a
necessidade
de
identificao
em
todas
as
operaes.
dispensado
o
respaldo
documental
das
operaes
de
valor
at
o
equivalente
a
US$
3
mil,
preservando-se, no entanto, a
necessidade de identificao do
cliente.
No Brasil, o mercado de cmbio

o ambiente onde se realizam as
operaes de cmbio entre os
agentes autorizados pelo Banco
Central e entre estes e seus
clientes, diretamente ou por meio
de
seus
correspondentes.
O
mercado
de
cmbio
regulamentado e fiscalizado pelo

Banco Central e compreende as
operaes de compra e de venda
de
moeda
estrangeira,
as
operaes em moeda nacional
entre residentes, domiciliados ou
com sede no Pas e residentes,
domiciliados ou com sede no
exterior e as operaes com ouroinstrumento cambial, realizadas
por intermdio das instituies
autorizadas a operar no mercado
de cmbio pelo Banco Central,
diretamente ou por meio de seus
correspondentes.
Incluem-se no mercado de cmbio
brasileiro as operaes relativas
aos recebimentos, pagamentos e
transferncias do e para o exterior
mediante a utilizao de cartes
de uso internacional, bem como as
operaes
referentes
s
transferncias financeiras postais
internacionais,
inclusive
vales
postais e reembolsos postais
3. Qualquer pessoa fsica ou

jurdica pode comprar e vender
moeda estrangeira?
4. Que instituies podem operar

no mercado de cmbio e que
operaes elas podem realizar?
Podem ser autorizados pelo Banco
Central a operar no mercado de
cmbio: bancos mltiplos; bancos
comerciais; caixas econmicas;
bancos de investimento; bancos
de desenvolvimento; bancos de
cmbio; agncias de fomento;
sociedades
de
crdito,
financiamento
e
investimento;
sociedades corretoras de ttulos e
valores mobilirios; sociedades
distribuidoras de ttulos e valores
mobilirios
e
sociedades
corretoras de cmbio.
Esses agentes podem realizar as

seguintes operaes:
a) bancos, exceto de
desenvolvimento,
e
a
Caixa
Econmica Federal: todas as
operaes
previstas
para
o
mercado de cmbio;
b) bancos de desenvolvimento;
sociedades
de
crdito,
financiamento e investimento e
agncias de fomento: operaes
especficas autorizadas pelo Banco
Central;
c) sociedades corretoras de
ttulos
e
valores
mobilirios;
sociedades
distribuidoras
de
ttulos e valores mobilirios e
sociedades corretoras de cmbio:
c1.) operaes de cmbio
com clientes para liquidao
pronta de at US$100 mil ou o seu
equivalente em outras moedas; e
c2.) operaes no mercado
interbancrio, arbitragens no Pas
e, por meio de banco autorizado a
operar no mercado de cmbio,
arbitragem com o exterior.
Alm desses agentes, o Banco
Central
tambm
concedia
autorizao para agncias de
turismo e meios de hospedagem
de turismo para operarem no
mercado de cmbio. Atualmente,
no se concede mais autorizao
para
esses
agentes,
permanecendo
ainda
apenas
aquelas agncias de turismo cujos
proprietrios pediram ao Banco
Central autorizao para constituir
instituio autorizada a operar em
cmbio. Enquanto o Banco Central
est analisando tais pedidos, as
agncias
de
turismo
ainda
autorizadas podem continuar a

realizar operaes de compra e
venda de moeda estrangeira em
espcie, cheques e cheques de
viagem, relativamente a viagens
internacionais.
As
instituies
financeiras
autorizadas a operar em cmbio
podem contratar correspondentes
(pessoas jurdicas em geral) para a
realizao
das
seguintes
operaes de cmbio:
a) execuo ativa ou passiva de
ordem de pagamento relativa a
transferncia
unilateral
(ex:
manuteno
de
residentes,
transferncia
de
patrimnio,
prmios em eventos culturais e
esportivos ) do ou para o exterior,
limitada ao valor equivalente a
US$ 3 mil dlares dos Estados
Unidos, por operao;
b) compra e venda de moeda
estrangeira em espcie, cheque ou
cheque de viagem, bem como
carga de moeda estrangeira em
carto pr-pago, limitada ao valor
equivalente a US$ 3 mil dlares
dos Estados Unidos, por operao;
e
c) recepo e encaminhamento
de propostas de operaes de
cmbio.
As operaes realizadas pelos
correspondentes so de total
responsabilidade da instituio
contratante
(para
mais
informaes
sobre
correspondentes, consulte: Perfis
>
Cidado
>
Perguntas
frequentes, cartilhas e notcias >
Perguntas
frequentes
>
Correspondentes no pas).
A
Empresa
de
Correios
e
Telgrafos
(ECT)
tambm
autorizada pelo Banco Central a

realizar operaes com vales
postais internacionais, emissivos e
receptivos, para liquidao pronta,
no sujeitos ou vinculados a
registro no Banco Central do Brasil
e de at o equivalente a US$50
mil, por operao.
A relao dos agentes autorizados
a operar no mercado de cmbio
pode ser consultada em: Cmbio e
Capitais
Internacionais
>
Instituies
que
atuam
no
mercado de cmbio.
5. Que operaes podem ser
realizadas no mercado de cmbio?
Como exemplo, relativamente

colocao de seguros no exterior,
devem
ser
observadas
as
disposies
dos
rgos
e
entidades
responsveis
pela
regulao do segmento segurador.
6. Os bancos so obrigados a
vender moeda em espcie?
No. Normalmente, os agentes
autorizados a operar em cmbio,
por questo de administrao de
caixa e estratgia operacional,
procuram operar com o mnimo
possvel de moeda em espcie.
7. Posso fazer aplicaes no
exterior no mercado de capitais ou
de derivativos?
Veja a seo
emprstimos.
Quaisquer
pagamentos
ou
recebimentos
em
moeda
estrangeira podem ser realizados
no mercado de cmbio, inclusive
as transferncias para fins de
constituio de disponibilidades no
exterior e seu retorno ao Pas e
aplicaes no mercado financeiro.
As pessoas fsicas e as pessoas
jurdicas podem comprar e vender
moeda estrangeira ou realizar
transferncias internacionais em
reais, de qualquer natureza, sem
limitao de valor, observada a
legalidade da transao, tendo
como base a fundamentao
econmica e as responsabilidades
definidas
na
respectiva
documentao. Embora do ponto
de vista cambial no exista
restrio para a movimentao de
recursos, os agentes do mercado e
seus clientes devem observar
eventuais restries legais ou
regulamentares existentes para
determinados tipos de operao.
Investimentos
8. O que mercado primrio e

mercado secundrio?
A operao de mercado primrio
implica o recebimento ou a
entrega de moeda estrangeira por
parte
de
clientes
no
Pas,
correspondendo a fluxo de entrada
ou de sada da moeda estrangeira
do Pas. Esse o caso das
operaes
realizadas
com
exportadores,
importadores,
viajantes, etc. J no mercado
secundrio, tambm denominado
mercado interbancrio quando os
negcios so realizados entre
bancos, a moeda estrangeira
negociada entre as instituies
integrantes do sistema financeiro
e simplesmente migra do ativo de
uma instituio autorizada a
operar no mercado de cmbio para
o de outra, igualmente autorizada,
no havendo fluxo de entrada ou
de sada da moeda estrangeira do

Pas.
liquidada em at dois dias teis da

data de contratao.
9. O que posio de cmbio?
13. O que operao

liquidao futura?
A
posio
de
cmbio
representada pelo saldo das

operaes de cmbio (compra e
venda de moeda estrangeira, de
ttulos e documentos que as
representem
e
de
ouroinstrumento cambial) prontas ou
para liquidao futura, realizadas
pelas instituies autorizadas pelo
Banco Central do Brasil a operar
no mercado de cmbio.
10. O que posio de cmbio
comprada?
A posio de cmbio comprada o
saldo em moeda estrangeira
registrado em nome de uma
instituio autorizada que tenha
efetuado compras, prontas ou para
liquidao
futura,
de
moeda
estrangeira,
de
ttulos
e
documentos que as representem e
de ouro-instrumento cambial, em
valores superiores s vendas.
11. O que posio de cmbio
vendida?
A posio de cmbio vendida o
saldo em moeda estrangeira
registrado em nome de uma
instituio autorizada que tenha
efetuado vendas, prontas ou para
liquidao
futura,
de
moeda
estrangeira,
de
ttulos
e
documentos que as representem e
de ouro-instrumento cambial, em
valores superiores s compras.
12. O que operao pronta?
A operao de cmbio (compra ou
venda) pronta a operao a ser
para
A operao de cmbio (compra ou

venda) para liquidao futura a
operao a ser liquidada em prazo
maior que dois dias.
14. O que contrato de cmbio?
Contrato
de
cmbio
o
documento
que
formaliza
a
operao de compra ou de venda
de moeda estrangeira. Nele so
estabelecidas as caractersticas e
as condies sob as quais se
realiza a operao de cmbio. Dele
constam informaes relativas
moeda estrangeira que um cliente
est comprando ou vendendo,
taxa
contratada,
ao
valor
correspondente
em
moeda
nacional
e
aos
nomes
do
comprador e do vendedor. Os
contratos de cmbio devem ser
registrados no Sistema Cmbio
pelo agente autorizado a operar no
mercado de cmbio.
Nas operaes de compra ou de
venda de moeda estrangeira de
at US$ 3 mil, ou seu equivalente
em outras moedas estrangeiras,
no obrigatria a formalizao
do contrato de cmbio, mas o
agente do mercado de cmbio
deve identificar seu cliente e
registrar a operao no Sistema
Cmbio.
15. O que poltica cambial?
o
conjunto
de
aes
governamentais
diretamente
relacionadas ao comportamento
do mercado de cmbio, inclusive
no que se refere estabilidade
relativa das taxas de cmbio e do

equilbrio
no
balano
de
pagamentos.
16. Qual o papel do Banco
Central no mercado de cmbio?
O Banco Central executa a poltica
cambial definida pelo Conselho
Monetrio Nacional. Para tanto,
regulamenta o mercado de cmbio
e autoriza as instituies que nele
operam. Tambm compete ao
Banco Central fiscalizar o referido
mercado, podendo punir dirigentes
e instituies mediante multas,
suspenses e outras sanes
previstas em lei. Alm disso, o
Banco
Central
pode
atuar
diretamente
no
mercado,
comprando e vendendo moeda
estrangeira de forma ocasional e
limitada, com o objetivo de conter
movimentos desordenados da taxa
de cmbio.
17. Como obter mais informaes
sobre o mercado de cmbio?
Dados e notas sobre o setor
externo da economia brasileira
esto disponveis em nossa pgina
em Economia e finanas, por meio
dos boletins do Banco Central do
Brasil e das notas econmicofinanceiras para a imprensa, assim
como em textos tcnicos que
podem
ser
consultados
em:
Cmbio e Capitais Internacionais >
Legislao e normas > Textos
tcnicos.
J a regulamentao sobre o
mercado de cmbio pode ser
consultada em: Cmbio e Capitais
Internacionais>Legislao
e
normas > Regulamentao do
CMN e do Banco Central.
A indicao da regulamentao
referente a capitais internacionais,
por assunto, pode ser consultada
em:
Cmbio
e
Capitais
Internacionais>Legislao
e
normas > Resumo da legislao e
regulamentao sobre capitais
internacionais.
9 parte
1. O que taxa de cmbio?
Taxa de cmbio o preo de uma
moeda estrangeira medido em
unidades ou fraes (centavos) da
moeda nacional. No Brasil, a
moeda estrangeira mais negociada
o dlar dos Estados Unidos,
fazendo com que a cotao
comumente utilizada seja a dessa
moeda. Assim, quando dizemos,
por exemplo, que a taxa de
cmbio 1,80, significa que um
dlar dos Estados Unidos custa R$
1,80. A taxa de cmbio reflete,
assim, o custo de uma moeda em
relao outra. As cotaes
apresentam taxas para a compra e
para a venda da moeda, as quais
so referenciadas do ponto de
vista do agente autorizado a
operar no mercado de cmbio pelo
Banco Central.
2. Como ter acesso s taxas de
cmbio praticadas?
As taxas de cmbio praticadas no
mercado de cmbio brasileiro so
livremente negociadas entre os
agentes e seus clientes e so
amplamente
divulgadas
pela
imprensa. O Banco Central do
Brasil divulga, em sua pgina na
internet, cotaes dirias para as
diferentes moedas.
3. Existe alguma taxa de cmbio

fixada pelo Banco Central?
No. As taxas de cmbio so
livremente pactuadas entre as
partes contratantes, ou seja, entre
o comprador ou vendedor da
moeda estrangeira e o agente
autorizado pelo Banco Central a
operar no mercado de cmbio. O
Banco Central coleta e divulga as
taxas
mdias
praticadas
no
mercado interbancrio, isto , a
taxa mdia do dia apurada com
base nas operaes realizadas
naquele mercado, conhecida por
"taxa PTAX", a qual serve como
referncia, e no como taxa
obrigatria.
4. Onde posso consultar as taxas
divulgadas pelo Banco Central?
As taxas de cmbio divulgadas
pelo Banco Central podem ser
consultadas em: Cmbio e Capitais
Internacionais > Taxas de cmbio
> Cotaes e boletins. Tambm
est disponvel opo que permite
verificar valores de converso de
moedas, em: Cmbio e Capitais
Internacionais > Taxas de cmbio
> Converso de moedas.
5.
Fiz
compra
em
moeda
estrangeira pelo carto de crdito
e o banco est me cobrando valor
diferente do publicado na pgina
do Banco Central. Ele pode fazer
isso?
Sim.
Conforme
esclarecido
anteriormente, a taxa de cmbio
divulgada pelo Banco Central
serve como referncia para clculo
aproximado dos valores, e no
como
taxa
obrigatria.
O
pagamento da fatura deve ser
realizado pelo equivalente em
reais, devendo ser utilizada, para

efeito de converso do valor
devido em moeda estrangeira para
moeda nacional, a taxa aplicvel
pela instituio s operaes de
cmbio no dia do pagamento.
Contudo, se a compra no exterior
foi denominada em reais, o valor
dessa compra que deve constar
na fatura, sendo vedada qualquer
indexao a qualquer moeda
estrangeira.
Alm disso, como a fatura do
carto de crdito fechada com
anterioridade
ao
dia
do
pagamento, na fatura do ms
seguinte pode ocorrer diferena
para mais ou para menos em
funo da variao da taxa
praticada pela instituio entre o
dia do fechamento da fatura e o
dia do seu efetivo pagamento. A
instituio deve lhe informar a
taxa de cmbio utilizada.
6. As taxas podem ser diferentes

para moeda em espcie e cheque
de viagem?
Sim. As taxas de cmbio so
partes, podendo ser diferentes de
acordo com a natureza da
operao e/ou a forma de entrega
da moeda estrangeira (ordem de
pagamento,
cheque,
espcie,
etc.), clientes, entre outros fatores.
7. O que significam as taxas de
"cmbio
comercial",
"cmbio
turismo" e "paralelo"?
Inicialmente
destacamos
que
existe um nico mercado de
cmbio
legal
no
Pas.
A
terminologia "cmbio comercial",
ou "dlar comercial", e "cmbio

turismo", ou "dlar turismo", no
entanto, utilizada pelo mercado
para indicar as diferentes taxas
praticadas de acordo com a
natureza da operao.
Para informaes sobre a taxa SML

e sobre o Sistema de Pagamentos
em Moedas Locais, consulte:
Cmbio e Capitais Internacionais >
SML - Sistema de Pagamentos em
Moedas Locais.
Assim, as expresses "cmbio

turismo" ou "dlar turismo" so
utilizadas
comumente
para
classificar as operaes relativas a
compra e venda de moeda para
viagens internacionais, geralmente
em
espcie.
As
expresses
"cmbio comercial" ou "dlar
comercial" so usadas para as
demais operaes realizadas no
mercado de cmbio, tais como:
exportao,
importao,
transferncias financeiras, etc.
Essas expresses so utilizadas
mesmo quando as operaes so
realizadas em outras moedas
estrangeiras, como o euro, iene,
etc. As operaes de cmbio tm
diferentes
caractersticas,
de
acordo com a natureza de cada
uma, com custos administrativos e
financeiros
tambm
diversos.
Assim, a taxa de cmbio pode
variar de acordo com a natureza
da operao, da forma de entrega
da moeda estrangeira e de outros
componentes tais como valor da
operao,
cliente,
prazo
de
liquidao, etc. As taxas de
cmbio divulgadas normalmente
so mdias apuradas para simples
referncia. Quanto ao mercado
paralelo, trata-se de mercado
ilegal, margem da legislao e
regulamentao
vigentes,
sujeitando seus participantes s
sanes cabveis.
9. O que o VET?
8. Onde obter informaes sobre a

taxa SML?
O Valor Efetivo Total (VET) o

valor total, em reais, de cada
unidade de moeda estrangeira
comprada
ou
vendida
nas
operaes de cmbio. Engloba, em
um nico valor, a taxa de cmbio,
o
Imposto
sobre
Operaes
Financeiras (IOF) incidente e as
tarifas eventualmente cobradas na
operao.
Isso
facilita
a
comparao entre os valores
cobrados
pelas
diferentes
instituies, que so obrigadas a
informar
o
VET
antes
da
contratao
da
operao
de
cmbio, independentemente da
forma de consulta do cliente ou
usurio.
O
Banco
Central
disponibiliza o Ranking do VET,
que apresenta o VET mdio
praticado, a cada ms, pelas
instituies
autorizadas.
Mais
informaes
podem
ser
consultadas no FAQ Valor Efetivo
Total (VET).
10 parte
1. Como fao para enviar recursos
para o exterior ou para receber
recursos do exterior em moeda
estrangeira?
Voc deve se dirigir a agente
cmbio, que pode ser banco, caixa
econmica, sociedade corretora ou
sociedade distribuidora de ttulos e
valores mobilirios, corretoras de
cmbio ou, ainda, correspondente
cambial
de
uma
dessas
instituies,
e
apresentar
a
documentao
que
lhe
for
solicitada para a realizao da
operao de cmbio (para outras
informaes sobre os servios que
podem
ser
prestados
pelos
correspondentes
cambiais,
consulte a seo Cmbio
operaes com moeda estrangeira
>
Mercado
de
cmbio
definies; para informaes mais
gerais
sobre
correspondentes,
consulte
a
seo
Correspondentes no Pas).
O agente deve lhe informar os
procedimentos necessrios, alm
do Valor Efetivo Total (VET), que
considera a taxa de cmbio, o
Imposto
sobre
Operaes
Financeiras (IOF) e as tarifas
eventualmente
cobradas
na
operao. Para mais informaes
sobre o VET, consulte a seo
Valor Efetivo Total (VET).vOutra
opo para envio e recebimento
de recursos a utilizao do vale
postal internacional, dos Correios,
nas
situaes
previstas
na
regulamentao
cambial.
Em
geral, o valor mximo que pode
ser transferido por meio dessa
sistemtica
definido
pelos
Correios,
respeitado
o
limite
previsto
na
regulamentao
cambial de at o equivalente a
US$ 50 mil, por operao. Nos
casos de transferncia de recursos
do exterior para o Brasil,
aconselhvel que, antes de o
dinheiro ser enviado do exterior, a
pessoa que vai receber o dinheiro
(beneficirio) mantenha contato
com o agente do mercado de
cmbio
de
sua
preferncia,
descrevendo
a
operao
pretendida, para se certificar de
que dispe da documentao

exigida pelo agente, alm de
verificar as demais condies da
operao. importante destacar
que os recursos em moeda
estrangeira no iro diretamente
para a conta do beneficirio da
ordem
de
pagamento.
Ser
necessria uma operao de
cmbio entre aquele que for o
beneficirio da ordem e o agente
autorizado.
Apenas
aps
a
realizao da operao de cmbio,
os recursos em moeda nacional
estaro disponveis (para mais
informaes, consulte Perfis >
Cidado > Perguntas frequentes,
cartilhas e notcias > Cartilhas >
Cartilha de Cmbio - Envio e
recebimento de pequenos valores
; para mais informaes sobre a
formalizao das operaes de
cmbio, veja a seo Mercado de
cmbio - definies).
2. Por quanto tempo devo guardar
os documentos que respaldaram a
operao de cmbio?
Os documentos que respaldam
operaes no mercado de cmbio
de valor superior ao equivalente a
US$ 3 mil devem ser guardados,
para fins de acompanhamento do
Banco Central do Brasil, pelo prazo
de 5 anos contados do trmino do
exerccio em que ocorreu a
operao, devendo ainda ser
observadas eventuais disposies
especficas previstas na legislao
em vigor.
3.Quando envio recursos para o
exterior ou recebo recursos do
exterior, o dinheiro passa pelo
Banco Central?
No. As operaes de cmbio so
realizadas diretamente entre o
cliente e o agente do mercado de

cmbio.
As
transferncias
internacionais de valores so
efetuadas
entre
o
agente
localizado no exterior e o agente
localizado no Brasil, no havendo
nenhum trnsito de moeda pelo
4. Sei que veio dinheiro para mim
do exterior, mas no sei para qual
banco veio. O Banco Central pode
verificar para mim?
Conforme indicado anteriormente,

esses recursos no passam pelo
Banco Central. Por isso, no temos
como
informar
para
qual
instituio os recursos foram
encaminhados. Sugerimos verificar
com o remetente dos recursos no
exterior para qual instituio foi
enviada a ordem de pagamento
(se possvel, solicitar cpia dessa
ordem de pagamento) e procurar a
instituio
que
o
remetente
informar.
obrigao
da
instituio no Brasil comunicar,
imediatamente, ao beneficirio o
recebimento
de
ordem
de
pagamento
proveniente
do
exterior.
5. Se um no residente quiser
pagar imvel adquirido no Pas,
como ele poder fazer?
O no residente interessado em
adquirir imvel no Pas dispe das
seguintes
opes,
conforme
acertado com o vendedor do
imvel:
mandar ordem de
pagamento, em reais ou em
moeda estrangeira, a favor do
vendedor
do
imvel,
preferencialmente para o banco
que o vendedor lhe indicar. Nessa
situao, o vendedor fica com a

responsabilidade de ir ao banco e,
caso a ordem de pagamento seja
em moeda estrangeira, realizar a
operao de cmbio, na forma
indicada nas respostas anteriores;
caso o no residente seja detentor
de conta em reais no Brasil, ele
pode utilizar os reais para pagar
diretamente ao vendedor do
imvel. Para depositar reais nessa
conta, o estrangeiro pode fazer
uma transferncia de moeda
estrangeira a seu favor. O banco,
de posse de procurao do cliente
estrangeiro, realiza a operao de
cmbio e credita os reais na conta
do estrangeiro; realizar a remessa
diretamente ao seu procurador,
que contrata operao de cmbio
com agente do mercado de
cmbio, em nome do remetente
dos recursos e, de posse dos reais
correspondentes,
efetiva
o
pagamento
ao
vendedor
do
imvel. Frequentemente, ocorre a
situao em que pessoa fsica no
residente adquire imvel no Pas
com inteno de utiliz-lo na
integralizao de capital em
empresa. Entretanto, para efeito
de obteno do registro no Banco
Central, chamado de RDE/IED, o
mais indicado que a prpria
empresa adquira o imvel, aps o
ingresso
de
recursos
para
integralizao do capital social.
Deve ser observado, tambm, o
contido na Lei n 5.709, de 1971,
que dispe sobre a aquisio de
imvel rural por estrangeiros, e
sua regulamentao, bem como o
Parecer CGU/AGU n 01/2008-RVJ,
de 3 de setembro de 2008,
publicado no Dirio Oficial da
Unio de 23.08.2010, n 161,
Seo 1.
6.Que
documentos
devo
apresentar para fazer operao de
cmbio?
com o agente do mercado de

cmbio com o qual pretenda fazer
a operao.
O Banco Central no estabelece

quais documentos devem ser
exigidos em cada operao de
cmbio. Isso responsabilidade do
agente
autorizado.
O
Banco
Central estabelece apenas que a
documentao deve ser suficiente
para
respaldar
a
pretendida
operao de cmbio. Assim, a
documentao exigida pode variar
de acordo com a operao e de
instituio para instituio. Nas
operaes com valor equivalente a
at US$ 3 mil, a regulamentao
cambial dispensa a apresentao
de documentao referente aos
negcios jurdicos subjacentes,
mas mantm a obrigatoriedade de
identificao dos clientes.
9.Tenho comigo uma cdula de

dlar rasgada. Posso troc-la no
Banco Central do Brasil?
7.Como saber qual cdigo devo

usar para classificar a operao de
cmbio?
A
responsabilidade
pela
classificao da operao de
cmbio somente do agente
autorizado, que deve se respaldar
na documentao apresentada e
nas informaes prestadas pelo
cliente. Em caso de dvida, cabe
unicamente ao agente do mercado
de cmbio entrar em contato com
o Banco Central para obter a
devida orientao.
8.Quanto tempo demora para um
cheque em moeda estrangeira ser
"compensado" no exterior?
O prazo para a cobrana do
cheque no exterior varia de acordo
com
os
procedimentos
estabelecidos em cada pas. O
cliente deve obter essa informao
No. A responsabilidade do Banco

Central quanto ao recolhimento e
substituio de cdulas em mau
estado de conservao refere-se
unicamente moeda nacional
(para mais informaes quanto ao
uso do dinheiro, consulte a seo "
Uso do dinheiro").
10.Como
fao
para
encomenda internacional?
pagar
Do
ponto
de
vista
da
regulamentao cambial, no h
mais
tratamento
diferenciado
entre a forma de pagamento das
encomendas internacionais e a
forma
de
pagamento
das
importaes, podendo ocorrer por
meio de operao de cmbio, de
carto de uso internacional, de
vale postal internacional, etc.
(para outras informaes sobre
pagamento
de
importaes,
consulte a seo Exportao e
importao).
11 parte
1. Vou viajar para o exterior.
Quanto posso comprar em moeda
estrangeira
para
turismo
no
exterior?
As normas cambiais no impem
limite
para
essa
finalidade,
cabendo ao agente autorizado a
operar no mercado de cmbio pelo
Banco Central zelar pela licitude
da operao, particularmente no
que se refere identificao do
cliente e origem da moeda

nacional utilizada no pagamento.
2. E quanto posso levar em
espcie e em cheques de viagem?
No existe limite fixado para essa
situao. Contudo, o porte de valor
superior ao equivalente a R$ 10
mil (dez mil reais) em espcie,
cheques e/ou cheques de viagem,
em
moeda
nacional
ou
estrangeira, deve ser declarado
por viajante que entrar ou sair do
territrio nacional. A matria, no
entanto, no regulamentada
pelo Banco Central, mas pelo
Conselho
Monetrio
Nacional
(CMN) e pela Secretaria da Receita
Federal do Brasil (RFB). Para mais
informaes, sugerimos consultar
a Resoluo 2.524, de 1998, do
CMN, e a RFB.
3. H obrigatoriedade de vender
para agente do mercado de
cmbio a moeda estrangeira
restante de viagem ao exterior?
No, visto que o viajante pode
utilizar
a moeda
estrangeira
restante
em
suas
prximas
viagens. 1. Preciso trazer para o
Brasil todas as receitas que obtive
com minhas vendas ao exterior?
No.
De
acordo
com
a
regulamentao em vigor, o
exportador de mercadorias ou de
servios pode manter, no exterior,
a integralidade dos recursos
relativos ao recebimento de suas
exportaes. Embora o exportador
possa manter no exterior todos os
recursos decorrentes de suas
exportaes, ele deve observar as
disposies da Secretaria da
Receita Federal do Brasil a respeito
da Declarao sobre a Utilizao
dos
Recursos
em
Moeda
Estrangeira
Decorrentes
do
Recebimento
de
Exportaes
(Derex). Para informaes sobre a
Derex, sugerimos consultar a
Receita Federal.
2. Como posso receber os valores
relativos s minhas exportaes?
Voc pode receber o valor
referente s suas exportaes:
mediante
crdito
do
correspondente valor em conta no
exterior mantida em banco pelo
prprio
exportador;
mediante
crdito em conta mantida no
exterior por banco autorizado a
operar no mercado de cmbio no
Pas;
por meio de transferncia
internacional em reais, a includas
as ordens de pagamento oriundas
do exterior em moeda nacional;
por meio de carto de uso
internacional, emitido no exterior;
por
meio
de
vale
postal
internacional, nas operaes at o
valor equivalente a US$ 50 mil,
observada a regulamentao dos
Correios; em espcie, observada a
regulamentao especfica; por
meio de empresa facilitadora de
pagamentos
internacionais
domiciliada no Pas. Nesses casos,
o exportador receber os recursos
em reais, mediante crdito conta
de depsito do exportador ou em
carto
de
crdito
de
sua
titularidade. J o ingresso no Brasil
das receitas do exportador ocorre
por meio de: operao de cmbio
com instituio autorizada a
observado que, para valores
superiores a US$ 100 mil, as
operaes de cmbio s podem
ser realizadas com bancos; dbito
conta em moeda nacional que o
importador estrangeiro mantenha

no Pas; ordem de pagamento em
reais, recebida de banco do
exterior que mantenha conta em
reais em banco autorizado a
operar em cmbio no Pas;
carto de crdito internacional;
e
vale postal internacional, dos
Correios, na operao de valor no
superior a US$ 50 mil ou o
equivalente em outras moedas.
3. Ainda necessrio fazer a

vinculao de contratos de cmbio
a meus registros de exportao e
importao de curto prazo no
Siscomex realizados aps 2006?
No h mais vnculos da espcie

para operaes realizadas a partir
de 2006, em funo da edio da
Medida
Provisria
315,
de
3.8.2006,
convertida
na
Lei
11.371, de 2006. As operaes de
cmbio
relacionadas
a
importaes com prazo superior a
360 dias (operaes de longo
prazo) so consideradas operaes
financeiras e esto sujeitas a
registro neste Banco Central, no
RDE/ROF. Para informaes sobre o
registro no RDE/ROF, consulte
nossa pgina na internet, em
"Cmbio e capitais internacionais
> Manuais do registro declaratrio
eletrnico".
4. Para exportao ou importao
realizada anteriormente a 2006
tambm foram eliminadas as
vinculaes?
Conforme disposto no Comunicado

20.503, de 2011, as empresas
exportadoras e importadoras esto
dispensadas de apresentar ao
Banco
Central
do
Brasil
o
comprovante de vinculao dos
contratos
de
cmbio
s
Declaraes de Despachos de
Exportao
(DDE)
e
s
Declaraes de Importao (DI),
independentemente da data do
embarque ou do desembarao da
mercadoria
e
da
data
da
contratao do cmbio. Cabe ao
exportador, ou ao importador,
conforme o caso, manter em seu
poder a documentao relativa s
operaes realizadas, observados
os
prazos
estabelecidos
na
legislao especfica em vigor. As
justificativas
pela
eventual
existncia de importaes no
pagas e sujeitas s disposies da
Lei 10.755, de 2003 (multa de
importao), somente devem ser
apresentadas em procedimento
administrativo
especfico.
Foi
tambm suspenso o fornecimento
de
relatrios
ou
certides
relacionados vinculao de
contratos
de
cmbio
de
exportao a DDE e de contratos
de cmbio de importao a DI.
5. O que ACC? E o que ACE?
O
ACC
(adiantamento
sobre
contrato de cmbio) uma
antecipao parcial ou total da
moeda nacional relativa ao preo
da moeda estrangeira vendida ao
banco autorizado a operar no
mercado
de
cmbio,
pelo
exportador, para entrega futura,
feita antes do embarque da
mercadoria ou da prestao do
servio.
O
ACE
(adiantamento
sobre
cambiais entregues) o mesmo
adiantamento, quando concedido
aps o embarque da mercadoria
ou a prestao do servio.
6. Posso receber antecipadamente
o valor referente a minhas
exportaes ?
Sim. As antecipaes de recursos
a exportadores brasileiros a ttulo
de recebimento antecipado de
exportao podem ser efetuadas
pelo importador ou por qualquer
pessoa
jurdica
no
exterior,
inclusive instituies financeiras,
por
qualquer
prazo.
A
regulamentao
sobre
o
recebimento
antecipado
de
exportao com prazo at 360
dias pode ser consultada na
Circular n 3.691, de 16 de
dezembro de 2013, Ttulo IV,
Captulo I. J a regulamentao
sobre o recebimento antecipado
de exportao com prazo superior
a 360 dias pode ser consultada na
Resoluo n 3.844, de 23 de
maro de 2010 e na Circular n
3.689, de 16 de dezembro de
2013, Ttulo II, Captulo III, Seo
II, Subseo II.
7. Se minha empresa receber
antecipadamente o valor de uma
exportao
e
no
conseguir
cumprir o prazo de embarque?
No caso de no haver o embarque
da mercadoria, permitida a
converso
dos
valores
em
investimento ou emprstimo ou,
alternativamente, o retorno desses
valores ao exterior, observada a
regulamentao
tributria
aplicvel
a
recursos
no
destinados exportao.
8. Posso receber o valor de minhas

exportaes por meio de carto de
crdito internacional?
Sim. livre o recebimento do valor
das exportaes por meio de
carto de crdito internacional,
emitido no exterior, por qualquer
valor. Nesse caso, o exportador
no realiza a operao de cmbio,
recebendo o crdito, em reais,
diretamente da administradora do
carto.
9. Como exportador, posso pedir
para que o valor da minha
exportao
seja
entregue
a
terceiros no exterior?
A forma de recebimento do valor
da exportao est indicada na
resposta n 2. O crdito no exterior
a favor de terceiros s permitido
nos casos de:
exportaes
conduzidas por intermedirio no
exterior, cujo valor individual seja
de at o equivalente a US$ 10 mil;
comisso de agente e parcelas
de outras naturezas devidas a
residentes ou domiciliados no
exterior e previstas no documento
que ampara o embarque ou a
prestao do servio.
10. Minha empresa aqui no Brasil
vendeu uma mercadoria para uma
outra empresa tambm no Brasil.
Posso receber esse valor no
exterior?
No. De acordo com a Lei 10.192,
de 2001, que dispe sobre
medidas complementares ao Plano
Real,
as
estipulaes
de
pagamento
de
obrigaes
pecunirias exequveis no territrio
nacional devem ser feitas em real,
pelo seu valor nominal.
11. Como posso pagar as minhas

importaes?
As importaes brasileiras podem
ser pagas por meio de: operao
de cmbio contratada com agente
cmbio
pelo
Banco
Central,
observado o limite de at US$100
mil
quando
conduzidas
por
sociedades
de
crdito,
financiamento
e
investimento,
sociedades corretoras de cmbio
ou de ttulos e valores mobilirios
e sociedades distribuidoras de
ttulos
e
valores
mobilirios,
de cmbio;
carto de uso internacional;
vale postal internacional, nas
operaes at o valor equivalente
a US$ 50 mil, observada a
regulamentao dos Correios;
crdito conta em moeda
nacional
que
o
exportador
estrangeiro mantenha no Pas;
recursos mantidos no exterior, a
ttulo de disponibilidade prpria.
Caso o pagamento seja efetuado
por exportador brasileiro que
mantenha receitas de exportao
no exterior, devem ser observadas
as disposies da Receita Federal
do Brasil a respeito da Declarao
sobre a Utilizao dos Recursos
em
Moeda
Estrangeira
Decorrentes do Recebimento de
Exportaes (Derex); empresas
facilitadoras
de
pagamentos
internacionais. Nesses casos, os
pagamentos
so
efetuados
somente mediante o uso de carto
de crdito internacional.
12. Posso pagar as minhas

importaes com carto de crdito
internacional?
Sim. No existe restrio para esse
tipo de pagamento, podendo as
importaes de qualquer valor ser
pagas com carto de crdito
internacional emitido no Pas.
13. Fiz um pagamento antecipado
de importao e a empresa no
exterior no me mandou a
mercadoria. O que devo fazer?
No caso de pagamento antecipado
de importao, no ocorrendo o
embarque ou a nacionalizao da
mercadoria at a data informada
na ocasio da liquidao do
contrato de cmbio, deve o
importador providenciar, no prazo
de at 30 dias, a repatriao dos
valores
correspondentes
aos
pagamentos efetuados. Todas as
operaes de cmbio devem ter
por base as responsabilidades
definidas
na
respectiva
documentao. Pode fazer parte
dessa
documentao
a
comprovao
das
aes
desenvolvidas
visando
a
recuperao dos valores que
justifiquem a situao de credora
de valor mantido no exterior. Caso
no seja constatado o real
empenho do importador em sanar
a situao, o responsvel sujeitase a penalidade, podendo ainda a
operao
ser
objeto
de
comunicao a outros rgos
governamentais para apurao e
conduo nas respectivas esferas
de competncia.
14. Fiz uma exportao para uma
empresa no exterior e tenho
tambm uma importao dessa
mesma
empresa.
compensar esses valores?
Posso
No. A compensao privada de

crditos e dbitos vedada pelo
Decreto-lei 9.025, de 1946. Assim,
os contratos de cmbio (ou as
reais) referentes aos pagamentos
ao exterior e aos recebimentos do
exterior devem ser realizados
separadamente pelo total de
valores de mesma natureza.
No entanto, se os contratos de
cmbio
ou
as
transferncias
internacionais em reais tiverem,
respectivamente, liquidao ou
lanamento no sistema, na mesma
data,
a
movimentao
dos
recursos pode ser efetuada pelo
valor
lquido,
respeitadas
as
condies de legtimos credor e
devedor
previstas
na
regulamentao.
15. O que uma operao de back
to back? Preciso de autorizao do
Banco
Central
para
a
sua
realizao?
As chamadas operaes de back

to back so aquelas em que a
compra e a venda dos produtos
ocorrem sem que esses produtos
efetivamente ingressem ou saiam
do Brasil. O produto comprado
de um pas no exterior e vendido a
terceiro pas, sem o trnsito da
mercadoria em territrio brasileiro.
Do
ponto
de
vista
da
regulamentao cambial, no h
mais a necessidade de autorizao
especfica por parte do Banco
Central para a realizao de
operaes de back to back. As

operaes de cmbio relativas ao
pagamento e ao recebimento dos
recursos
decorrentes
dessas
transaes
so
realizadas
diretamente
com
instituies
autorizadas pelo Banco Central a
observados
os
aspectos
de
legalidade
e
legitimidade
aplicveis a todas as operaes de
cmbio.
16. Como fao para pagar uma
encomenda internacional?
Veja a seo Envio e recebimento
de
recursos
em
moeda
estrangeira.
12 parte
1. Posso usar o carto de crdito
internacional para pagamento de
software?
Sim. O software tratado pelo

Banco Central como "Direitos
autorais sobre programas de
computador", de acordo com as
disposies das Leis 9.609 e
9.610, ambas de 1998, no
havendo restrio a que seu
pagamento seja efetuado por meio
de carto de crdito internacional,
ou por meio de operao de
cmbio com instituio autorizada
a operar no mercado de cmbio
pelo Banco Central ou ainda
mediante crdito na conta em
moeda nacional que o fornecedor
no
residente
eventualmente
possa ter no Brasil. O pagamento
de programas de computador para
uso prprio pode tambm ocorrer
por
meio
de
vale
postal
internacional, dos Correios.
2. Posso receber o valor de minhas

exportaes por meio de carto de
crdito internacional?
Sim. Veja a seo Exportao e

importao.
3. Prestei um servio para o
exterior. Posso receber por meio
de carto de crdito internacional?
Sim. livre o recebimento de
valores por meio de carto de
crdito internacional por servios
prestados por pessoas fsicas ou
jurdicas brasileiras, dentro ou fora
do territrio nacional.
4.
Posso
pagar
as
minhas
importaes com carto de crdito
internacional?
Sim.Veja
a
seo
Envio
e
recebimento de recursos em
moeda estrangeira.
7. Fui a uma corretora de cmbio

para comprar moeda para viagem
ao exterior e me ofereceram um
carto com valor em moeda
estrangeira creditado nele. Essa
prtica permitida?
Sim, essa uma prtica usual no

mercado.
como
se
voc
estivesse portando a prpria
moeda estrangeira, na medida em
que, a cada pagamento, h uma
deduo do crdito disponvel no
carto.
14 parte
1. possvel ter conta em moeda
estrangeira no exterior?
Sim. Veja a seo Exportao e

importao.
5.
Fiz
compra
em
moeda
estrangeira pelo carto de crdito
e est sendo cobrado valor
convertido em reais com taxa
diferente da publicada na pgina
do Banco Central. Isso pode ser
feito?
Sim.Veja a seo Taxa de cmbio.
6. Como fao para pagar uma

encomenda internacional? Pode
ser com carto de crdito?
A regulamentao brasileira no
alcana o exterior, no sendo
possvel, por consequncia, a
existncia de norma editada no
Pas regulando a matria. Assim, a
abertura e a manuteno de conta
no
exterior
dependem
da
regulamentao
do
pas
especfico. As remessas para
constituio de disponibilidade no
exterior podem ser realizadas
diretamente na rede bancria
autorizada a operar em cmbio,
observados
os
princpios
de
legalidade e de fundamentao
econmica das transferncias.
permitido s pessoas fsicas e
jurdicas residentes, domiciliadas
ou com sede no Pas pagar suas
obrigaes com o exterior com

utilizao dessas disponibilidades.
De se ressaltar que com base no

disposto no Decreto-Lei 1.060, de
1969, e na Medida Provisria
2.224, de 2001, as pessoas fsicas
e jurdicas residentes, domiciliadas
ou com sede no Pas, assim
conceituadas
na
legislao
tributria, esto obrigadas a
informar ao Banco Central do
Brasil os ativos mantidos no
exterior, observados os valores e
prazos
indicados
na
regulamentao em vigor. Para
outras
informaes
sobre
a
prestao de declarao ao Banco
Central, consulte nossa pgina em
"Cmbio e capitais internacionais
> CBE - Capitais brasileiros no
exterior".
2. Os residentes no exterior podem

ter conta em reais no Brasil?
Sim.
H
previso
legal
e
regulamentar para que pessoas
fsicas ou jurdicas residentes,
domiciliadas ou com sede no
exterior sejam titulares de conta
em reais em banco autorizado a
sendo necessrio que tambm
haja interesse do banco em abrir e
manter a referida conta.
As movimentaes ocorridas em
tais contas caracterizam ingressos
ou sadas de recursos no Brasil e,
quando em valor igual ou superior
a R$10 mil, esto sujeitas a
comprovao documental, registro

no sistema informatizado do Banco
Central
e
identificao
da
provenincia e destinao dos
recursos,
da
natureza
dos
pagamentos e da identidade dos
depositantes e dos beneficirios
das transferncias efetuadas.
3. Posso abrir uma conta em

moeda estrangeira no Brasil?
As contas em moeda estrangeira

no Pas podem ser abertas por
estrangeiros transitoriamente no
Brasil e por brasileiros residentes
ou domiciliados no exterior. Alm
dessas situaes, existem outras
especificamente tratadas na no
Ttulo VII da Circular n 3.691, de
16 de dezembro de 2013.
4. O que eram as "contas CC5"?
"Contas
CC5"
eram
contas
previstas na Carta Circular n 5,
editada pelo Banco Central em
1969, que regulamentava as
contas
em
moeda
nacional
mantidas no Pas, por residentes
no exterior. Referida Carta circular
foi revogada em 1996 e, portanto,
a expresso contas CC5 no
mais se aplica s atuais contas em
moeda nacional tituladas por
pessoas
fsicas
e
jurdicas
residentes, domiciliadas ou com
sede
no
exterior.
Hoje,
as
disposies sobre essas contas
constam do Ttulo VI da Circular n
3.691, de 16 de dezembro de
2013.
15 parte
1. Um investidor estrangeiro pode
participar de empresa no Pas?
Sim. Um investidor estrangeiro

(pessoa fsica ou jurdica) pode
participar do capital social de
empresa no Brasil.
Os investimentos so sujeitos a
Registro Declaratrio Eletrnico
(RDE) no Banco Central, no
mdulo Investimento Estrangeiro
Direto (IED).
O registro obrigatrio e deve ser

feito antes do primeiro ingresso de
recursos no Pas.
A regulamentao cambial sobre o

registro
desses
investimentos
pode ser consultada em nossa
pgina na internet na Resoluo
3.844, de 23 de maro de 2010 e
na Circular 3.689, de 16 de
dezembro de 2013, ttulo II,
captulos I e II.
2. Como fao para registrar o RDE

e para consultar os meus registros
posteriormente?
Para
fazer
um
Registro
Declaratrio
Eletrnico
(RDE),
tanto no mdulo Investimento
Estrangeiro Direto (IED), quanto no
mdulo Registro de Operaes
Financeiras (ROF), voc deve
inicialmente
efetuar
o
seu
cadastramento no Sisbacen, como
usurio especial, seguindo os
procedimentos indicados em nossa
pgina na internet, em "Sisbacen
> Acesso e credenciamento >
Usurio especial".
Aps esse credenciamento, voc

deve seguir os passos indicados
em nossos manuais, disponveis
em nossa pgina, em "Cmbio e
Capitais Internacionais > Manuais
do
registro
declaratrio
eletrnico", que indicam, entre
outros, os procedimentos para
incluso do registro e para
consultas aos registros.
3. possvel realizar registro, no

Banco Central do Brasil, de
adiantamento
para
futuro
aumento de capital AFAC?
No.
O
registro
do
capital
estrangeiro no Pas disciplinado
pelas Leis 4.131, de 1962, e
11.371, de 2006. O prazo de
registro para o investimento de
30 dias do ingresso.
4. O que Cademp?
Cademp o cadastro de pessoas

fsicas ou jurdicas residentes e
no residentes no Pas, mantido no
Banco Central. Para o registro de
capitais estrangeiros no RDE,
necessrio
que
os
titulares
envolvidos, pessoas fsicas ou
jurdicas,
residentes
e
no
residentes no Pas, bem como seus
representantes,
estejam
cadastrados no Cademp.
registrar no sistema RDE-IED o

demonstrativo
econmicofinanceiro com data-base 31 de
dezembro do ano anterior.
O cadastramento no Cademp
efetuado pelo prprio interessado
ou
por
seu
representante,
diretamente no Sisbacen.
Atualmente, a regulamentao
sobre investimento estrangeiro
direto no Pas no traz mais essa
obrigatoriedade.
Para mais informaes, consulte o

manual "Cademp - Manual do
Declarante", em nossa pgina em
"Cmbio e Capitais Internacionais".
7. Como fao para obter o CNPJ

para empresa estrangeira?
5. Como fao para remeter lucros

e
dividendos
relativos
a
investimentos externos diretos no
Pas?
As transferncias so efetuadas
por
meio
das
instituies
de
cmbio,
observada
a
regulamentao
anteriormente
indicada (Resoluo 3.844, de
2010 e na Circular 3.689, de 2013,
ttulo II, captulos I e II).
6. necessrio
demonstrativo
financeiro?
apresentar o
econmico-
No. A regulamentao anterior

(Circular
2.997,
de
2000)
estabelecia que, anualmente, at
30 de abril, as empresas com
participao de no residentes em
seu capital social tinham que
O investidor no residente pessoa

jurdica obtm o CNPJ a partir do
seu cadastramento no Cademp,
por meio da transao PEMP500
do Sisbacen. Verificada a sua
conformidade pelo Banco Central,
os dados so enviados Receita
Federal do Brasil, que atribui um
nmero de CNPJ ao seu titular e o
retorna
ao
Banco
Central,
normalmente na manh do dia
seguinte ao do envio.
Excetuam-se os casos de fundos

de investimento constitudos no
exterior e de pessoas jurdicas
domiciliadas no exterior que
possuam
no
Brasil,
exclusivamente,
aplicaes
no
mercado financeiro e aplicaes
no mercado de capitais, que
devem observar o disposto na
regulamentao
da
Receita
Federal do Brasil para obteno do
CNPJ.
Lembramos que a inscrio das

pessoas fsicas estrangeiras no
CPF feita diretamente na Receita
Federal do Brasil.
8. O investidor estrangeiro pode

aplicar no mercado financeiro e de
capitais no Pas?
Sim.
Os
investimentos
em
mercado financeiro e de capitais
no Pas so objeto de registro
declaratrio
eletrnico
de
investidor
no
residente
em
Portflio no Pas (RDE-Portflio). Os
investimentos
podem
ser
realizados por pessoas fsicas ou
jurdicas residentes, domiciliadas,
ou com sede no exterior.
Inicialmente, necessrio que o

investidor
no
residente
providencie
seu
registro
na
Comisso de Valores Mobilirios
(CVM) e, numa segunda etapa,
faa o registro no Cademp.
Posteriormente deve efetuar, em
transao do Sisbacen, o registro
no
RDE-Portflio
relativo
ao
conjunto
composto
de
investidor/representante
do
investidor/custodiante.
Para mais informaes, consulte a

Resoluo 2.689, de 2000, e a
Circular
3.492,
de
2010,
disponveis em nossa pgina, em
"Legislao e normas > Normas do
CMN e do BC > Busca de normas".
9. Um estrangeiro pode registrar

um investimento em Sociedade
em
Conta
de
Participao
constituda no Brasil e posterior
remessa de lucros ao exterior?
No. O investimento estrangeiro

no Brasil em Sociedade em Conta
de Participao no pode ser
registrado no Banco Central do
Brasil (Sistema RDE-IED) como
investimento externo direto, ao
amparo da legislao em vigor,
entre elas a Lei 4.131, de 1962.
Referido registro a condio
bsica para as remessas de lucros
ao exterior, sem o qual as
remessas
no
podem
ser
efetivadas.
10. possvel a transformao de

emprstimo em investimento?
Sim.
possvel
efetuar
a
transferncia entre modalidades
de capital estrangeiro registrado
no Banco Central do Brasil. Por
exemplo, possvel converter
investimento em portflio em
investimento direto e vice-versa;
ou converter emprstimos em
investimento;
ou
converter
financiamento a importao em
investimento,
entre
outras
modalidades
de
crditos
remissveis ao exterior.
tambm possvel converter

outros haveres de no residentes
no Pas em modalidade de capital
estrangeiro registrvel no Banco
Central, como, por exemplo, o
recebimento
exportao
direto.
antecipado
de
em
investimento
Todas
essas
situaes
esto
sujeitas ao registro de operaes
simultneas de cmbio ou de
reais, observado o disposto na
Resoluo 3.844, de 2010 e na
Circular 3.689, de 2013, ttulo II,
captulos I e II.
11. Posso fazer aplicaes no

exterior no mercado de capitais ou
de derivativos?
a regulamentao editada pela

Comisso de Valores Mobilirios e
as regras cambiais editadas pelo
Banco Central do Brasil. As
transferncias financeiras relativas
a aplicaes no exterior por
entidades
de
previdncia
complementar devem observar a
regulamentao especfica.
As operaes de hedge podem ser

feitas na forma da regulamentao
em vigor, relativas a taxa de
cmbio, taxa de juros e preo de
mercadoria.
12. Posso fazer investimento direto

no exterior?
As aplicaes no exterior no
mercado de capitais pelas pessoas
fsicas ou jurdicas so permitidas,
observada
a
legalidade
da
transao, inclusive de ordem
tributria. As transferncias ao
exterior so realizadas por meio de
instituies autorizadas a operar
no
mercado
de
cmbio.
A
regulamentao, no entanto, no
prev que essas aplicaes sejam
realizadas por meio de carto de
crdito.
As
transferncias
financeiras
relativas s aplicaes no exterior
por instituies financeiras e
Brasil
devem
observar
a
regulamentao especfica. Os
fundos de investimento podem
efetuar transferncias do e para o
exterior relacionadas s suas
aplicaes fora do Pas, obedecida
A
regulamentao
cambial
considera investimento brasileiro
direto no exterior a participao,
direta ou indireta, por parte de
pessoa fsica ou jurdica, residente,
domiciliada ou com sede no Pas,
em empresa constituda fora do
Brasil. Os investimentos diretos no
exterior so realizados de acordo
com a legislao do pas que
receber o investimento.
Do
ponto
de
vista
da
regulamentao cambial brasileira,
no h restrio remessa de
valores para fins de investimento
brasileiro
no
exterior.
As
transferncias
so
realizadas
diretamente
por
meio
de
instituies autorizadas a operar
no mercado de cmbio, mediante
apresentao da documentao
que for solicitada pela instituio

financeira.
2010 e na Circular 3.689, de 2013,

ttulo I.
O investimento direto no exterior

realizado por pessoa fsica ou
jurdica, residente, domiciliada ou
com sede no Brasil no est
sujeito a registro no Banco Central.
No entanto, os capitais brasileiros
no exterior esto sujeitos a
declarao, na forma indicada na
legislao e regulamentao em
vigor sobre a matria, disponveis
em nossa pgina na internet,
seguindo "Cmbio e Capitais
Internacionais > "CBE - Capitais
brasileiros no exterior".
14. Um residente no Pas pode

conceder emprstimo a residente
no exterior?
13. Um residente no Pas, pessoa

fsica ou jurdica, pode obter
emprstimo no exterior?
Essas operaes so realizadas

diretamente
por
meio
de
instituio autorizada a operar no
mercado de cmbio, mediante
apresentao da documentao
comprobatria,
no
estando
sujeitas a registro no Banco
Central.
Sim. As pessoas fsicas e jurdicas

residentes, domiciliadas ou com
sede
no Pas podem obter
emprstimo de pessoas fsicas ou
jurdicas residentes, domiciliadas
ou com sede no exterior.
Os emprstimos externos tm
registro obrigatrio no Banco
Central do Brasil determinado pela
Lei 4.131, de 1962, e pela Lei
11.371, de 2006, e devem ser
destinados a atividade econmica.
A regulamentao sobre o registro

desses emprstimos pode ser
consultada na Resoluo 3.844, de
Unicamente no que se refere aos

aspectos cambiais da operao,
qualquer pessoa fsica ou jurdica
no
financeira
residente,
domiciliada ou com sede no Pas
pode oferecer emprstimo para
pessoa fsica ou jurdica residente,
domiciliada ou com sede no
exterior.
A possibilidade de concesso de
emprstimo a no residente, no
entanto, no inclui a utilizao dos
recursos mantidos no exterior, por
exportadores
nacionais,
decorrentes
de
suas
vendas
externas, considerando a vedao
contida na Lei 11.371, de 2006.
A regulamentao cambial relativa

a capitais brasileiros no exterior
pode ser consultada em "Cmbio e
Capitais
Internacionais
>
Legislao e normas > Resumo da
legislao e regulamentao sobre

capitais internacionais".
Para outras informaes quanto

concesso de visto, sugerimos
consultar a pgina do Ministrio do
Trabalho e Emprego na internet.
Ressaltamos
que
os
capitais
brasileiros
no
exterior
esto
sujeitos a declarao, na forma
indicada
na
legislao
e
regulamentao em vigor sobre a
matria, disponveis em nossa
pgina na internet, seguindo
"Cmbio e Capitais Internacionais
> CBE - Capitais brasileiros no
exterior".
16 parte
Questes tributrias devem ser

encaminhadas Receita Federal.
15. Como fao para obter o visto

permanente de investidor?
A concesso de visto no
matria de competncia do Banco
Central
do
Brasil.
A
regulamentao
referente
concesso
de
visto
de
competncia do Ministrio do
Trabalho e Emprego. Ocorre que
h situaes em que o referido
Ministrio exige a comprovao de
ingresso do investimento mediante
a apresentao de cpia das telas
do Sisbacen referentes ao registro
declaratrio
de
investimento
estrangeiro direto no Brasil (RDEIED) ou do contrato de cmbio de
ingresso da moeda estrangeira
para o investimento, no valor
definido por aquele Ministrio.
1. O Banco Central pode me

fornecer declarao sobre remessa
para o exterior em meu nome?
Sim. Em funo do sigilo bancrio,

a declarao deve ser solicitada ao
Banco Central por meio de
correspondncia protocolada no
atendimento presencial em nossa
sede ou gerncias regionais, ou
encaminhada para o seguinte
endereo:
Banco Central do Brasil
Diviso de Atendimento ao Pblico
SBS Q. 3 Bloco B Ed. Sede 1

SS
CEP 70074-900 Braslia (DF)
A solicitao de fornecimento da
declarao deve ser feita com
base na Lei 9.051, de 1995,
fazendo constar esclarecimentos
relativos aos fins e razes do
pedido.
2.
Quais
necessrios?
documentos
so
Os documentos necessrios so os
mesmos exigidos para obteno
de diversos relatrios no Banco
Central, a exemplo de SCR e
Cadin. A relao dos documentos
pode ser consultada em nossa
pgina em Perfis > Cidado >
Cadastros
e
sistemas,
no
endereo
http://www.bcb.gov.br/pre/portalCi
dadao/cadsis/dadosCadastro.asp.
18 parte
1. O Banco Central regula e
fiscaliza
os
servios
de
pagamentos vinculados a carto
de crdito?
Sim. Os servios de pagamentos

vinculados a carto de crdito
emitidos
por
instituies
financeiras ou instituies de
pagamento
esto
sujeitos
regulamentao
baixada
pelo
Conselho Monetrio Nacional e
pelo Banco Central do Brasil, nos
termos dos arts. 4 e 10 da Lei
4.595, de 1964, e da Lei 12.865,
de 2013.
2. Existem diferentes
carto de crdito?
tipos
de
Sim, existem duas categorias de

carto de crdito: bsico e
diferenciado. O carto bsico
aquele utilizado somente para
pagamentos de bens e servios
em
estabelecimentos
credenciados.
J
o
carto
diferenciado aquele carto que,
alm de permitir a utilizao na

sua
funo
clssica
de
pagamentos de bens e servios,
est associado a programas de
benefcio e/ou recompensas, ou
seja, oferece benefcios adicionais,
como programas de milhagem,
seguro de viagem, desconto na
compra de bens e servios,
atendimento
personalizado
no
exterior, etc.
O carto de crdito bsico de

oferecimento obrigatrio pelas
instituies emissoras de carto
de crdito. O valor da anuidade do
carto bsico deve ser menor do
que o valor da anuidade do carto
diferenciado.
3. Quais tarifas podem

cobradas sobre o carto
crdito?
ser
de
Os
bancos
podem
cobrar
basicamente
cinco
tarifas
referentes prestao de servios
de carto de crdito, considerados
servios
essenciais:
anuidade,
emisso de segunda via do carto,
pelo seu uso no saque em espcie,
pelo seu uso para pagamento de
contas (por exemplo, faturas e
boletos de cobranas de produtos
e servios) e no pedido de
avaliao emergencial do limite de
crdito.
4. As instituies podem cobrar

alguma
outra
tarifa
no
fornecimento
de
servios
vinculados a carto de crdito?
Podem ser cobradas ainda tarifas

pela contratao de servios de
envio de mensagem automtica
relativa
movimentao
ou
lanamento
na
conta
de
pagamento vinculado ao carto de
crdito, pelo fornecimento de
plstico de carto de crdito em
formato personalizado, e ainda
pelo fornecimento emergencial de
segunda via de carto de crdito.
Esses servios so considerados
diferenciados
pela
regulamentao.
5. permitido pagar um valor

inferior ao valor total da fatura?
Existe um pagamento mnimo
obrigatrio?
Sim, voc pode pagar um valor

inferior ao valor total da fatura,
observado que o pagamento
mnimo de 15% do seu total.
importante saber que ao no
realizar o pagamento total da
fatura, voc estar contratando
uma operao de crdito, sujeita
cobrana de juros sobre o saldo
no liquidado.
6. As instituies emissoras de
carto de crdito so obrigadas a
fornecer extrato ou fatura mensal
aos clientes?
Sim,
as
instituies
devem
fornecer
aos
seus
clientes
demonstrativos
e/ou
faturas
mensais de carto de crdito,
explicitando
informaes,
no
mnimo, a respeito dos seguintes
aspectos:
i. limite de crdito total e limites

individuais para cada tipo de
operao de crdito passvel de
contratao;
ii. gastos realizados com o carto,

por evento, inclusive quando
parcelados;
iii. identificao das operaes de

crdito contratadas e respectivos
valores;
iv. valores relativos aos encargos

cobrados, informados de forma
segregada de acordo com os tipos
de operaes realizadas por meio
do carto;
v. valor dos encargos a ser

cobrado no ms seguinte no caso
de o cliente optar pelo pagamento
mnimo da fatura; e
vi. Custo Efetivo Total (CET), para o

prximo perodo, das operaes de
crdito passveis de contratao.
7. A instituio pode debitar em

minha conta os valores relativos
fatura do carto de crdito?
Sim, desde que voc tenha,

previamente,
solicitado
ou
autorizado, por escrito ou por meio
eletrnico, a realizao do dbito.
A referida autorizao pode ser ou
ter sido concedida no prprio
instrumento
contratual
de
abertura de conta.
Sim.
Cada
instituio
pode
estabelecer critrios prprios para
a sua concesso.
8. Fiz compras parceladas no

carto e no terminei de pagar,
mas quero cancelar esse carto.
Posso cancelar?
No, as instituies financeiras

devem
assegurar
o
encaminhamento do carto de
crdito ao domiclio do cliente ou a
sua habilitao
somente
em
decorrncia de sua expressa
solicitao ou autorizao.
Sim, o contrato de carto de

crdito pode ser cancelado a
qualquer momento. No entanto,
importante
salientar
que
o
cancelamento do contrato no
quita
ou
extingue
dvidas
pendentes.
Assim,
deve
ser
buscado entendimento com o
emissor do carto sobre a melhor
forma de liquidao da dvida.
9. Existe um limite mximo para

as taxas de juros cobradas pelas
emissoras de carto de crdito?
No. As taxas de juros so aquelas

praticadas no mercado, variando
de instituio para instituio, no
detendo
o
Banco
Central
atribuio legal para fix-las ou
intervir para alter-las.
10. A instituio pode se recusar a

me conceder um carto de
crdito?
11. permitido o envio de carto

de crdito sem prvia solicitao
do cliente?
19parte
1 - Como o cidado deve proceder
ao receber dinheiro manchado de
rosa?
O cidado no deve aceitar notas
com manchas rosa, pois podem
ser provenientes de roubo.
importante sempre verificar o
dinheiro e, se tiver essa mancha,
recuse
receber
a
cdula
manchada.
2 - E se a nota manchada de rosa

for sacada no banco, inclusive em
caixa eletrnico, como proceder?
Se o cidado sacou uma cdula
manchada de rosa no caixa ou em
um terminal de autoatendimento,
ele
deve
procurar
qualquer
agncia do banco do qual
correntista e apresentar a nota

manchada. O banco obrigado a
trocar
o
dinheiro
manchado
imediatamente.
3 - Em caso de saque de nota

manchada nos terminais 24 horas,
como proceder?
O cidado deve procurar qualquer
agncia de seu banco para efetuar
a troca.
4 O que devem fazer os

aposentados que no tm conta
em banco se sacarem uma nota
manchada de rosa?
Os aposentados que no tm
conta em banco devem procurar
qualquer agncia do banco onde
sacou o dinheiro para fazer a
troca. O banco obrigado a trocar
o
dinheiro
manchado
imediatamente.
5 O que devem fazer os

beneficirios do Bolsa Famlia que
no tm conta em banco se
sacarem uma nota manchada de
rosa?
Os beneficirios do Bolsa Famlia
que no tm conta em banco
devem procurar qualquer agncia
do banco onde sacou o dinheiro
para fazer a troca. O banco
obrigado a trocar o dinheiro
manchado imediatamente.
6 - obrigatrio tirar o extrato da

conta e apresentar junto com a
nota manchada?
No. Basta o cidado ir ao banco e
solicitar a substituio imediata da
cdula manchada. Os bancos tm
os registros de saques efetuados,
inclusive nos caixas eletrnicos.
7 - preciso fazer boletim de

ocorrncia na polcia para realizar
a troca junto ao banco de notas
manchadas retiradas em caixas
eletrnicos?
No.
A
regulamentao
do
Conselho Monetrio Nacional e do
Banco Central do Brasil determina
apenas que o cidado deve
procurar o banco, o qual
obrigado a trocar o dinheiro
manchado imediatamente.
8 - Se receber sem perceber uma

nota manchada de rosa em outras
circunstncias, o que fazer?
Se o cidado recebeu sem
perceber uma nota manchada de
rosa em outras circunstncias,
como no comrcio, deve procurar
qualquer agncia bancria e
entregar a cdula. O banco
anotar
seus
dados
(nome,
endereo, CPF ou CNPJ no caso de
ser empresa) e enviar a cdula
para anlise do Banco Central. Se
ficar comprovado que a mancha
no foi provocada por mecanismo
antifurto,
o
cidado
ser
ressarcido pelo banco. Caso fique
comprovado que a mancha
desse tipo de dispositivo, no
haver reembolso.
9 Como o cidado poder saber

como est anlise das cdulas
pelo Banco Central?
O acompanhamento do trmite
pode ser feito via internet, no stio
do
Banco
Central
(https://www3.bcb.gov.br/mecpubli
co/). No h prazo estabelecido

para a anlise do Banco Central.
ao BC de R$ 1,00 por nota

examinada.
10 Qual o prazo de aviso ao

cidado
sobre
possvel
ressarcimento?
Em caso de dvidas, consulte o

Banco
Central
ligando
gratuitamente para o atendimento
ao cidado no 0800 979 2345 ou
pela internet (www.bcb.gov.br).
Se a cdula for manchada por

dispositivo antifurto, a instituio
financeira ter trs dias teis, aps
receber a anlise do Banco
Central, para comunicar ao cliente
que ele no receber reembolso.
Se a anlise do BC apontar que a
mancha no resultado de
dispositivo antifurto, o banco ter
prazo de 24h para depositar o
valor correspondente devido na
conta corrente do portador. Se a
pessoa que entregou a cdula
para anlise no for correntista da
instituio, o prazo para devoluo
do valor de trs dias teis.
11 - Qual a responsabilidade dos

bancos em relao s cdulas
disponibilizadas
em
terminais
eletrnicos?
A regulamentao do Conselho
Monetrio Nacional e do Banco
Central do Brasil determina que os
bancos so responsveis pelas
cdulas
disponibilizadas
em
terminais eletrnicos.
Na hiptese de o caixa eletrnico
disponibilizar nota manchada de
rosa, o banco poder sofrer
punio
administrativa.
Alm
disso, no ser ressarcido por essa
nota e ainda ter que pagar os
custos que o Banco Central tiver
com a reposio e anlise do
dinheiro. O valor a ser ressarcido
20 parte
1. O que o cheque?
O cheque uma ordem de

pagamento vista e um ttulo de
crdito.
A operao com cheque envolve

trs agentes:
o emitente (emissor ou
sacador), que aquele que emite
o cheque;
o beneficirio, que a pessoa a
favor de quem o cheque emitido;
e
o sacado, que o banco onde
est depositado o dinheiro do
emitente.
O cheque uma ordem de

pagamento vista, porque deve
ser pago no momento de sua
apresentao ao banco sacado.
Contudo, para os cheques de valor
superior a R$ 5.000,00, prudente
que o cliente comunique ao banco
com
antecedncia,
pois
a
instituio pode postergar saques
acima
desse
valor
expediente seguinte.
para
O cheque tambm um ttulo de

crdito para o beneficirio que o
recebe,
porque
pode
ser
protestado ou executado em juzo.
No cheque esto presentes dois

tipos de relao jurdica: uma
entre o emitente e o banco
(baseada na conta bancria); outra
entre o emitente e o beneficirio.
2. Quais as formas de emisso do

cheque?
O cheque pode ser emitido de trs

formas:
nominal (ou nominativo)

ordem: s pode ser apresentado
ao
banco
pelo
beneficirio
indicado no cheque, podendo ser
transferido
por
endosso
do
beneficirio;
nominal no ordem: no pode
ser transferido pelo beneficirio; e
ao portador: no nomeia um
beneficirio e pagvel a quem o
apresente ao banco sacado. No
pode ter valor superior a R$
100,00.
Para tornar um cheque no

ordem, basta o emitente escrever,
aps o nome do beneficirio, a
expresso no ordem, ou no-
transfervel,
ou
proibido
endosso, ou outra equivalente.
Cheque de valor superior a

R$100,00 tem que ser nominal, ou
seja, trazer a identificao do
beneficirio. O cheque de valor
superior a R$100,00 emitido sem
identificao do beneficirio ser
devolvido pelo motivo '48-cheque
emitido sem identificao do
beneficirio - acima do valor
estabelecido'.
3. As pessoas, lojas, empresas so

obrigadas a receber cheques?
No. Apenas as cdulas e as

moedas do real tm curso forado.
Veja tambm as perguntas e
respostas sobre o uso do dinheiro.
4. O que cheque especial?
O chamado cheque especial um

produto que decorre de uma
relao contratual em que
fornecida ao cliente uma linha de
crdito para cobrir cheques que
ultrapassem o valor existente na
conta. O banco cobra juros por
esse emprstimo.
5. Um cheque apresentado antes

do dia nele indicado (pr-datado)
pode ser pago pelo banco?
Sim. O cheque uma ordem de

pagamento vista, vlida para o
dia de sua apresentao ao banco,
mesmo que nele esteja indicada
uma data futura. Se houver
fundos, o cheque pr-datado
pago; se no houver, devolvido
pelo motivo 11 ou 12.
Do ponto de vista da operao

comercial, divergncias devem ser
tratadas na esfera judicial.
6. Quais os principais motivos para

devoluo de cheque?
Os motivos de devoluo dos

cheques podem ser consultados
na tabela disponvel em nossa
pgina,
seguindo
"Sistema
Financeiro Nacional > Informaes
sobre operaes bancrias >
Cheques > Motivos de devoluo
de cheques e documentos".
8. O banco obrigado a comunicar

ao emitente a devoluo de
cheques sem fundos?
Somente nos motivos 12, 13 e 14,

que implicam incluso do seu
nome no Cadastro de Emitentes de
Cheques sem Fundos (CCF).
9. O correntista pode impedir o

pagamento de um cheque j
emitido?
Sim. Existem duas formas:
oposio ao pagamento ou
sustao,
que
pode
ser
determinada pelo emitente ou pelo
portador legitimado, durante o
prazo de apresentao;
contra-ordem ou revogao,
que determinada pelo emitente
aps o trmino do prazo de
apresentao.
7. O motivo de devoluo deve ser

registrado no cheque?
Sim. Ao recusar o pagamento de

cheque
apresentado
para
compensao, a instituio deve
registrar, no verso do cheque, em
declarao datada, o cdigo
correspondente ao motivo da
devoluo. No caso de cheque
apresentado ao caixa, o registro
deve ser feito com anuncia do
beneficirio.
Os bancos no podem impedir ou

limitar o direito do emitente de
sustar o pagamento de um
cheque. No entanto, os bancos
podem cobrar tarifa pela sustao,
cujo valor deve constar da tabela
de
servios
prioritrios
da
instituio. (Veja tambm as
perguntas e respostas sobre
tarifas bancrias.)
No caso de cheque devolvido por

sustao, cabe ao banco sacado
informar o motivo alegado pelo

oponente, sempre que solicitado
pelo
favorecido
nominalmente
indicado no cheque ou pelo
portador, quando se tratar de
cheque cujo valor dispense a
indicao do favorecido.
10. O banco pode fornecer

informaes sobre o emitente de
cheque devolvido?
A instituio financeira sacada

obrigada a fornecer, mediante
solicitao formal do interessado,
nome completo e endereos
residencial
e
comercial
do
emitente, no caso de cheque
devolvido por:
insuficincia de fundos;
motivos que ensejam registro
de ocorrncia no CCF;
sustao ou revogao
devidamente
confirmada,
no
motivada por furto, roubo ou
extravio;
divergncia, insuficincia ou
ausncia de assinatura; ou
erro formal de preenchimento.
As informaes referidas acima

devem
ser
prestadas
em
documento timbrado da instituio
financeira e somente podem ser
fornecidas:
ao beneficirio, caso esteja

indicado
no
cheque,
ou
a
mandatrio
legalmente
constitudo; ou
ao portador, em se tratando de
cheque em relao ao qual a
legislao em vigor no exija a
identificao do beneficirio e que
no
contenha
a
referida
identificao.
11. O que fazer no caso de ter

cheque furtado ou roubado?
No caso de furto ou roubo de folha

de cheque em branco ou de
cheque emitido, o correntista
deve,
primeiro,
registrar
ocorrncia policial. No ato de
sustao, deve ser apresentado,
ao banco, o boletim de ocorrncia.
Assim, o cheque, se apresentado,
ser devolvido pelo motivo 20
(folha roubada e sustada) ou 28
(cheque roubado e sustado),
conforme o caso, e o banco estar
proibido de fornecer qualquer
informao ao portador.
Nesse caso, o correntista fica

liberado do pagamento das taxas
estabelecidas
pelo
Conselho
Monetrio Nacional e, no caso de
ter sido includo indevidamente no
CCF, da tarifa pelo servio de
excluso do seu nome do cadastro.
No entanto, o banco pode cobrar
tarifa pela sustao do cheque,
cujo valor deve constar da tabela
de
servios
prioritrios
da
instituio.
A solicitao de sustao pode ser

realizada em carter provisrio,
mediante
qualquer
meio
de
comunicao. A solicitao deve
ser
confirmada
at
o
encerramento do expediente ao
pblico do segundo dia til
seguinte ao do registro da
solicitao, excludo o prprio dia
da comunicao, sendo, em caso
contrrio, considerada inexistente
pela instituio financeira.
12. Um cheque devolvido pelo

motivo 11 (insuficincia de fundos
na primeira apresentao) pode
ser sustado pelo emitente antes
da segunda apresentao?
Sim. Um cheque j devolvido pelo

motivo 11 pode ser sustado pelo
emitente e devolvido pelo motivo
21.
13.Quais as consequncias para o

correntista que emitir cheque sem
fundos ou sustar indevidamente o
seu pagamento?
A emisso de cheque sem fundo

acarretar a incluso do nome do
emitente
no
Cadastro
de
Emitentes de Cheques sem Fundos
(CCF)
e
nos
cadastros
de
devedores
mantidos
pelas
instituies financeiras e entidades
comerciais,
na
segunda
apresentao do cheque para
pagamento.
O correntista cujo nome estiver

includo no CCF no poder
receber novo talonrio de cheque.
Alm disso, o beneficirio do
cheque poder protest-lo e
execut-lo.
A emisso deliberada de cheque

sem
proviso
de
fundos
considerada crime de estelionato.
Quanto sustao indevida,

embora o banco no possa julgar o
motivo alegado pelo emitente para
a
sustao
de
cheque,
o
beneficirio pode recorrer justia
para pagamento da dvida, bem
como pode protestar o cheque,
que um ttulo de crdito.
14. Qual o procedimento do banco

quando o cheque apresentar valor
numrico diferente do valor por
extenso?
Feita a indicao da quantia em

algarismos
e
por
extenso,
prevalece o valor escrito por
extenso no caso de divergncia.
Indicada a quantia mais de uma
vez, quer por extenso, quer por
algarismos, prevalece a indicao
da menor quantia no caso de
divergncia.
Com relao indicao do valor

correspondente aos centavos, no
obrigatria a grafia por extenso,
desde que:
o valor integral seja

especificado em algarismos no
campo prprio da folha de cheque;
a expresso "e centavos acima"
conste da folha de cheque,
grafada pelo emitente ou impressa
no final do espao destinado
grafia por extenso de seu valor.
15. O cheque pode ser preenchido

com tinta de qualquer cor?
Sim,
porm
os
cheques
preenchidos com outra tinta que
no azul ou preta podem, no
processo de microfilmagem, ficar
ilegveis.
16.
Quais
os
prazos
pagamento de cheques?
motivo 11 (primeira apresentao)

ou 12 (segunda apresentao),
sendo, neste caso, o seu nome
includo no CCF.
Quando apresentado aps o prazo

de
prescrio,
o
cheque
devolvido pelo motivo 44, no

podendo ser pago pelo banco,
mesmo que a conta tenha saldo
disponvel.
17. O que significa um cheque

cruzado?
Significa que o cheque somente

pode ser pago mediante crdito
em conta.
para
Existem dois prazos que devem

ser observados:
prazo de apresentao, que

de 30 dias, a contar da data de
emisso, para os cheques emitidos
na mesma praa do banco sacado;
e de 60 dias para os cheques
emitidos em outra praa; e
prazo de prescrio, que de 6
meses decorridos a partir do
trmino do prazo de apresentao.
Mesmo
aps
o
prazo
de
apresentao, o cheque pago se
houver fundos na conta. Se no
houver, o cheque devolvido pelo
O cruzamento pode ser geral,

quando no indica o nome do
banco, ou especial, quando o
nome do banco aparece entre os
traos de cruzamento.
O cruzamento
anulado.
no
pode
ser
18. O banco obrigado a fornecer

talo
de
cheques
a
todo
correntista?
No. Os bancos devem estabelecer

as condies, que devem constar
do contrato de abertura de conta
corrente, para o fornecimento de
cheques para seus clientes. Essas
condies
devem
ser
estabelecidas com base, entre

outros, em critrios relacionados
suficincia de saldo, restries
cadastrais, histrico de prticas e
ocorrncias
na
utilizao
de
cheques, estoque de folhas de
cheque em poder do correntista,
registro no Cadastro de Emitentes
de Cheques sem Fundos (CCF) e
regularidade
dos
dados
e
documentos de identificao do
correntista.
19. Qual a idade mnima para eu

receber talo de cheques?
A partir de 16 anos de idade,

desde
que
autorizado
pelo
responsvel que o assistir.
21 parte
1. Como funciona a compensao
de cheques?
A regulamentao atual determina

que a compensao de cheques
seja efetuada unicamente por
intermdio de imagem digital e
outros registros eletrnicos do
cheque (truncagem de cheques).
at dois dias teis para cheques

de valor inferior a R$ 300,00;
um dia til para cheques de
valor igual ou superior a R$
300,00.
3. Quais so as ocorrncias que

podem aumentar os prazos de
bloqueio de cheques?
Os prazos de bloqueio citados na

resposta pergunta 2 podem ser
alterados em funo das seguintes
ocorrncias:
feriado local na praa sacada:

acrscimo de um dia til;
inoperncia da Compe:
prorrogao at o dia til seguinte
ao
do
restabelecimento
do
sistema.
O prazo de bloqueio do cheque

no pode ser alterado em virtude
de falha operacional do banco
remetente
ou
do
banco
destinatrio
no
processo
de
compensao.
2. Quais so os prazos de bloqueio

de cheque acolhido em depsito?
O prazo de bloqueio varia apenas

em funo do valor do cheque.
Para
liberao
dos
valores
depositados, esse prazo contado
a partir do dia til seguinte ao do
depsito, sendo de:
4. Quais so os prazos mximos de

entrega,
ao
depositante,
de
cheque devolvido?
A partir do fim do prazo de

bloqueio, o cheque devolvido deve
estar disposio do cliente
depositante em sua dependncia

de relacionamento em at:
dois dias teis, no caso de

depsito feito na mesma praa da
dependncia de relacionamento
do cliente;
sete dias teis, no caso de
depsito feito em praa distinta
daquela
onde
situada
a
dependncia de relacionamento
do cliente.
Os prazos de entrega citados

podem ser acrescidos de um dia
til em funo de feriado local na
praa onde situada a dependncia
de relacionamento do cliente.
Mediante acordo entre o cliente e

o remetente, o cheque pode ser
devolvido em outra dependncia.
Nesse caso, sem previso de prazo
regulamentar.
6. O que ocorre quando os valores

depositados sofrem bloqueio por
prazos
superiores
aos
anteriormente previstos?
Os
valores
depositados
que
sofrerem bloqueio por prazos
superiores aos regulamentares
devem ser remunerados, por dia
de excesso, pela Taxa Selic.
7. Quais so os prazos mximos de

bloqueio e de entrega de cheque
devolvido no caso de depsito de
cheques em outra dependncia do
mesmo banco?
Os depsitos em cheques de outra

dependncia do mesmo banco
observam os mesmos prazos
mximos de bloqueio e de entrega
previstos anteriormente para os
cheques de outro banco, podendo
ser reduzidos, de acordo com os
critrios prprios de cada banco.
5. Quando os valores depositados

ficam disponveis?
Para saque, os valores ficam

liberados no dia til seguinte ao
ltimo dia do prazo de bloqueio.
Para
compensar
dbitos
na
respectiva conta corrente do
depositante,
os
valores
depositados ficam disponveis na
noite do ltimo dia do prazo de
bloqueio.
8. Como posso compensar um

cheque
sacado
contra
uma
agncia bancria no exterior?
Voc deve procurar um agente

cmbio.
(Veja
tambm
as
perguntas e respostas sobre
cmbio)
9. O banco pode cobrar tarifa pela

compensao de cheques?
No. A compensao de cheques

considerada "servio essencial" e
no pode ser cobrada pela
instituio
financeira.
(Veja
tambm as perguntas e respostas
sobre tarifas bancrias)
22 parte
1. O que consrcio?
Consrcio a reunio de pessoas

naturais e/ou jurdicas em grupo,
com prazo de durao e nmero
de
cotas
previamente
determinados,
promovida
por
administradora de consrcio, com
a finalidade de propiciar a seus
integrantes, de forma isonmica, a
aquisio de bens ou servios, por
meio de autofinanciamento.
O contrato de participao em
grupo de consrcio, por adeso,
poder ter como referncia bem
mvel, imvel ou servio de
qualquer natureza.
Todos os grupos da administradora

so independentes. Recursos de
um
grupo
no
podem
ser
transferidos para outro, nem se
confundem com o patrimnio das
administradoras.
2. E qualquer um pode abrir e
administrar grupo de consrcio?
No, somente as administradoras

de
consrcio,
empresas
prestadoras
de
servios
responsveis pela formao e
administrao
de
grupos
de
consrcios. H uma srie de
exigncias que as empresas tm
que cumprir para poder operar no
mercado. Essas exigncias podem
ser consultadas em nossa pgina,
seguindo:
Sistema
Financeiro
Nacional
>
Organizao
do
Sistema Financeiro > Manual de
Organizao do Sistema Financeiro
Sisorf > Acesso ao Sisorf, no
ttulo 6 - Administradoras de
Consrcio.
3. O Banco Central fiscaliza a
atuao das administradoras de
consrcio?
Sim. Essa uma atribuio do

Banco Central do Brasil, conforme
disposto na Lei 11.795, de 2008.
4. Como saber se a empresa
autorizada a operar pelo Banco
Central como administradora de
consrcio?
A
relao
completa
das
administradoras
de
consrcio
Central do Brasil est disponvel
em nosso site, seguindo: "Sistema
Financeiro Nacional>Informaes
cadastrais
e
contbeis>Informaes
cadastrais>Relao de instituies
em
funcionamento
no
pas
(transferncia de arquivos)".
Para
informaes
sobre
administradoras sem grupos em
andamento, consulte a nossa
Central de Atendimento ao Pblico.
consrcio, bem como os direitos e

deveres das partes contratantes.
5. Depois de constatar que a

administradora est autorizada,
ainda necessrio tomar outras
precaues?
O art. 54 do Cdigo de Defesa do

Consumidor (Lei 8.078, de 1990)
prev que os contratos de adeso
sejam redigidos de forma clara,
com caracteres legveis e com
destaque para as clusulas que
implicam limitao de direito do
consumidor.
Sim. recomendvel ligar tambm

para os rgos de defesa do
consumidor de sua regio para ver
se h reclamaes contra a
empresa.
Alm disso, muito importante ler

cuidadosamente seu contrato de
adeso antes de assin-lo e
efetuar qualquer pagamento. No
efetue pagamentos em dinheiro.
Os pagamentos devem ser feitos
em cheques no ordem e
nominativos administradora de
consrcios, ou de outra forma que
lhe
permita
comprovar
o
pagamento realizado.
A Circular 3.432, de 2009,

estabelece que devem constar do
contrato as condies da operao
de consrcio, bem como, de forma
clara e explcita, os direitos e os
deveres das partes contratantes,
incluindo, entre outros:
descrio do bem ou servio, o

preo e o critrio aplicvel para a
sua atualizao;
taxa de administrao e, se
houver, fundo de reserva;
6. preciso ler realmente todo o

contrato de adeso?
prazo de durao do contrato e

o nmero mximo de cotas de
consorciados ativos do grupo;
Sim. O contrato de adeso o

instrumento
plurilateral
de
natureza associativa que, assinado
pelo
consorciado
e
pela
administradora
de
consrcio,
formaliza o ingresso em grupo de
consrcio
e
cria
vnculos
obrigacionais
entre
os
consorciados e destes com a
administradora.
No
contrato
devem
estar
expressas
as
condies
da
operao
de
obrigaes financeiras do
consorciado,
inclusive
as
decorrentes de:
contratao de seguro;
despesas realizadas com
escritura, taxas, emolumentos,
avaliao e registros das garantias
prestadas;
antecipao da taxa de
administrao;
compra e entrega do bem,

por solicitao do consorciado, em
praa diversa daquela constante
do contrato;
entrega, a pedido do
consorciado, de segunda via de
documento;
realizar a quitao total de

financiamento, de sua titularidade,
nas
condies
previstas
no
contrato, de bens e servios
possveis de serem adquiridos por
meio do crdito obtido;
cobrana de taxa de
permanncia sobre os recursos
no procurados pelos consorciados
ou pelos participantes excludos;
receber o valor do crdito em

espcie, mediante quitao de
suas obrigaes para com o grupo,
caso ainda no tenha utilizado o
respectivo crdito decorridos 180
dias da contemplao;
obrigaes contratuais, cujo

descumprimento
pelas
partes
enseja a aplicao de multa;
garantias exigidas do
consorciado para a aquisio do
bem ou servio;
periodicidade de realizao da
assembleia geral ordinria;
condies para a transferncia

dos
direitos
e
obrigaes
decorrentes do contrato;
condies para concorrer

contemplao por sorteio e sua
forma, bem como as regras da
contemplao por lance;
condies de inadimplemento
contratual que impliquem:
excluso do consorciado do
possibilidade ou no de
antecipao de pagamento;
grupo;
direito de o consorciado
contemplado dispor do valor do
crdito distribudo na assembleia
da
respectiva
contemplao,
acrescido de rendimentos lquidos
financeiros;
contemplao;
cancelamento
da
faculdade de o consorciado
contemplado:
informao acerca das

condies para o recebimento da
restituio dos valores pagos pelos
participantes excludos, inclusive
quanto eventual incidncia de
descontos aplicveis aos valores
recebidos.
adquirir o bem mvel, imvel

ou
servio,
em
fornecedor,
vendedor ou prestador de servio
que escolher;
7. Pode haver consrcio de bens e

veculos usados?
adquirir o bem imvel

vinculado
a
empreendimento
imobilirio, na forma prevista no
contrato,
se
assim
estiver
referenciado;
Sim. A regulamentao admite,

em
algumas
situaes,
a
constituio
de
grupos
para
aquisio de bens usados, por
exemplo, no caso de imveis,
veculos,
mquinas
equipamentos.
9. O que acontece se eu desistir

do consrcio?
Os contratos podem estabelecer

restrio para tempo de uso do
bem. Assim, caso seu contrato
contenha clusula vedando a
aquisio de bens com, por
exemplo, mais de trs anos de
uso, essa restrio deve ser
obedecida.
O art. 49 do Cdigo de Defesa do

Consumidor (Lei 8.078, de 1990)
estabelece que o consumidor pode
desistir de contratos, no prazo de
sete dias a contar de sua
assinatura,
sempre
que
a
contratao
ocorrer
fora
do
estabelecimento comercial. Nessa
situao,
os
valores
eventualmente pagos, a qualquer
ttulo,
sero
devolvidos,
de
imediato,
monetariamente
atualizados.
8. Que garantias a administradora

pode exigir dos consorciados?
As garantias iniciais em favor do

grupo devem recair sobre o bem
adquirido por meio do consrcio.
No caso de consrcio de bem
imvel,
facultado
administradora
aceitar
em
garantia outro imvel de valor
suficiente
para
assegurar
o
cumprimento
das
obrigaes
pecunirias do contemplado em
relao ao grupo.
Alm disso, admitem-se garantias

reais ou pessoais, sem vinculao
ao bem referenciado, no caso de
consrcio de servio de qualquer
natureza, ou quando, na data de
utilizao do crdito, o bem estiver
sob produo, incorporao ou
situao anloga.
A administradora pode exigir

garantias
complementares
proporcionais
ao
valor
das
prestaes vincendas.
Em outras situaes, caso o

participante
do
consrcio
manifeste, por escrito, a inteno
de no permanecer no grupo, ele
ser considerado consorciado
excludo,
sendo,
entretanto,
vedada a excluso de consorciado
contemplado. As condies para o
recebimento da restituio dos
valores pagos pelos participantes
excludos devem estar previstas
no contrato de adeso. Tais
condies no podem contrariar o
disposto no art. 22 da Lei 11.795,
de 2008, que prev que os
consorciados excludos concorrem
contemplao para efeito de
restituio de valores pagos.
Para os grupos constitudos at

5.2.2009 (data de entrada em
vigor da regulamentao atual), a
devoluo
de
recursos
aos
consorciados
excludos
ocorre
apenas aps a realizao da
ltima
assembleia
contemplao do grupo.
de
10. Como feito o clculo do valor

das prestaes?
A prestao corresponde soma

das importncias referentes
parcela
destinada
ao
fundo
comum do grupo, taxa de
administrao
e
s
demais
obrigaes
estabelecidas
no
contrato.
O valor destinado ao fundo comum

corresponde ao valor do bem ou
do
servio
referenciado
no
contrato,
por
ocasio
da
constituio do grupo, dividido
pelo nmero de prestaes. Esse
valor, juntamente com os recursos
mensais dos demais consorciados,
utilizado para a realizao das
contemplaes do grupo.
Havendo aumento do preo do

bem, o valor pago mensalmente
pelos consorciados (contemplados
e no contemplados) a ttulo de
fundo comum, deve ser ajustado
na mesma proporo do aumento
do bem/servio, visando arrecadar
recursos
suficientes
para
a
contemplao
de
todos
os
participantes do grupo.
A
taxa
de
administrao
corresponde ao valor pago s
administradoras de consrcio pela
gesto e administrao do grupo.
O
percentual
da
taxa
de
administrao deve estar definido

no contrato de adeso.
O contrato pode prever outros

valores, como o pagamento de
seguros e uma taxa referente ao
fundo de reserva. O fundo de
reserva, se estabelecido no grupo
de consrcio, somente poder ser
utilizado nas situaes previstas
nos normativos vigentes.
11. Podem me cobrar taxa de
adeso?
No, atualmente no existe taxa

de adeso. Contudo, quando voc
entra em um grupo de consrcio, a
administradora
poder
cobrar
alm da primeira mensalidade ou
prestao,
antecipao
de
recursos relativos taxa de
administrao,
visando
cobertura de despesas imediatas

vinculadas venda de cotas do
grupo
e
remunerao
de
representantes
e
corretores,
devendo
tais
valores
serem
deduzidos do valor total da taxa
de administrao durante o prazo
de durao do grupo. Tudo isso
deve estar previsto no contrato de
adeso.
12. E o que contemplao?
Contemplao a atribuio ao
consorciado do crdito para a
aquisio de bem ou servio. O
crdito corresponde ao valor
atualizado do bem ou do servio
na data da sua contemplao. No
caso do consorciado excludo, o
crdito corresponde ao valor a ser
pago para a restituio das

parcelas pagas, e considerado
crdito parcial.
A contemplao pode ocorrer por

sorteio ou por lance e realizada
nas
assembleias
gerais
de
contemplao,
geralmente
mensais.
13. O vendedor do consrcio
garantiu que a contemplao
imediata. Isso verdade? Quais as
regras para sorteios e lances?
O vendedor do consrcio no pode

prometer
a
contemplao
imediata.
Mesmo
se
houver
quitao
ou
antecipao
do
pagamento de prestaes, s h
duas maneiras de voc ser
contemplado: o sorteio e o lance.
Os critrios para participar dos

sorteios e para oferecimento de
lances devem estar previstos no
seu contrato, que deve, inclusive,
indicar se h possibilidade de
oferecimento
de
lance
ou
realizao
de
sorteios
pela
internet.
Os
critrios
de
desempate tambm devem estar
previamente definidos.
Lembre-se
de
que
as
contemplaes
dependem
da
existncia de recursos em seu
grupo.
14. Posso antecipar ou quitar o
meu consrcio?
O contrato deve definir as

condies para a antecipao de
parcelas
para
o
consorciado
contemplado.
Com relao ao consorciado no

contemplado, o contrato deve
estabelecer se poder haver
antecipao de pagamentos e as
condies dessa antecipao. No
entanto,
ainda
que
haja
antecipao de todas as parcelas
vincendas, isso no garante direito
contemplao imediata, que
deve obedecer as regras de
contemplao
previstas
na
regulamentao.
15. Quais so
assembleia?
os
tipos
de
Assembleia de constituio
a primeira assembleia geral

ordinria do seu grupo. Considerase
constitudo
o
grupo
de
consrcio com a realizao da
primeira assembleia, que ser
designada pela administradora de
consrcio quando houver adeses
em
nmero
e
condies
suficientes para assegurar a
viabilidade econmico-financeira
do empreendimento.
O grupo deve escolher, na

primeira
assembleia
geral
ordinria, at trs consorciados
que o representaro perante a
administradora com a finalidade
de acompanhar a regularidade de
sua gesto.
Assembleias gerais ordinrias
A assembleia geral ordinria

realizada na periodicidade prevista
no contrato de participao em
grupo de consrcio, por adeso, e
destina-se apreciao de contas
prestadas pela administradora e
realizao de contemplaes.
As administradoras de consrcio,
nas assembleias gerais ordinrias
dos grupos, devem disponibilizar
aos
consorciados
as
demonstraes
financeiras
do
respectivo grupo e a relao
completa e atualizada com nome e
endereo de todos os consorciados
ativos do grupo a que pertenam,
fornecendo cpia sempre que
solicitada e apresentando, quando
for o caso, documento em que
esteja formalizada a discordncia
do consorciado com a divulgao
dessas informaes, bem como
fornecer
quaisquer
outras
informaes
relacionadas
ao
grupo, quando solicitadas.
Assembleias gerais extraordinrias
A assembleia geral extraordinria

convocada pela administradora,
por iniciativa prpria ou por
solicitao
de
30%
dos
consorciados ativos do grupo, para
deliberar sobre quaisquer outros
assuntos que no os afetos
assembleia geral ordinria.
16. Quando comea o grupo de

consrcio?
Considera-se constitudo o grupo

de consrcio com a realizao da
primeira assembleia, que ser
designada pela administradora de
consrcio quando houver adeses
em
nmero
e
condies
suficientes para assegurar a
viabilidade econmico-financeira
do empreendimento.
Se a administradora no aprovar a
constituio do grupo at noventa
dias depois de sua adeso, dever
devolver
ao
consorciado,
integralmente, todos os valores
pagos, acrescidos dos rendimentos
lquidos provenientes de sua
aplicao financeira.
17. Posso entrar em um consrcio
que j comeou?
Sim, voc pode comprar a cota

diretamente de um consorciado,
ou comprar, na administradora,
uma cota vaga.
No primeiro caso, voc fica

responsvel pelo pagamento do
gio, se cobrado pelo consorciado
anterior,
e
pelas
obrigaes
originais a partir da sua entrada.
necessria
a
anuncia
da
administradora
para
a
transferncia da cota a terceiros,
que avaliar a capacidade de
pagamento do novo consorciado.
No segundo caso, voc fica

obrigado a realizar o pagamento
integral das obrigaes no prazo
remanescente para o trmino do
grupo, de acordo com o contrato.
contrato estiver referenciado em

bem imvel;
Verifique no contrato de adeso se

o grupo a que voc est aderindo
est regido pela regulamentao
atual ou pela regulamentao
anterior.
Assim, voc poder comprar

qualquer bem que esteja no
mesmo segmento definido no seu
contrato, no fornecedor que voc
escolher. Por isso, possvel um
consorciado de um grupo de
motocicletas
comprar
um
automvel com seu crdito.
18. O que eu posso comprar com

meu crdito quando eu for
contemplado?
Quando contemplado, voc poder

adquirir, em fornecedor, vendedor
ou prestador de servio que
melhor lhe convier:
veculo automotor, aeronave,

embarcao,
mquinas
e
equipamentos, se o contrato
estiver referenciado em qualquer
bem mencionado nesta alnea;
qualquer bem mvel ou
conjunto de bens mveis, novos,
excetuados os referidos na alnea
anterior, se o contrato estiver
referenciado em bem mvel ou
conjunto de bens mveis no
mencionados naquela alnea;
qualquer bem imvel,
construdo ou na planta, inclusive
terreno, ou ainda optar por
construo ou reforma, desde que
em
municpio
em
que
a
administradora
opere
ou,
se
autorizado pela administradora,
em municpio diverso, se o
servio, se o contrato estiver

referenciado em servio.
A administradora no pode obriglo a comprar o bem escolhido por

voc em uma revenda indicada
por ela. A escolha sua. A
administradora s pode transferir
recursos a terceiros aps ter sido
comunicada pelo consorciado de
sua opo.
O contrato de grupo para a

aquisio de bem imvel poder
estabelecer a aquisio de imvel
em empreendimento imobilirio.
Alm
disso,
o
consorciado
contemplado pode realizar a
quitao total de financiamento,
de sua titularidade, nas condies
previstas no contrato, de bens e
servios
possveis
de
serem
adquiridos por meio do crdito
obtido.
19. E se eu quiser comprar um
bem de valor diferente daquele
que est no meu contrato?
Respeitando os segmentos, no h
problema.
Para adquirir um bem de maior

valor, voc ficar responsvel pelo
pagamento da diferena de preo.
Caso voc decida adquirir bem,

conjunto de bens, servio ou
conjunto de servios com preo
inferior ao valor do respectivo
crdito, a diferena deve ser
utilizada, a seu critrio, para:
pagamento de obrigaes
financeiras, vinculadas ao bem ou
servio, observado o limite total de
10% do valor do crdito objeto da
contemplao, relativamente s
despesas com transferncia de
propriedade, tributos, registros
cartoriais, instituies de registro e
seguros;
quitao das prestaes
vincendas na forma estabelecida
no contrato;
devoluo do crdito em
espcie ao consorciado quando
suas obrigaes financeiras para
com
o
grupo
estiverem
integralmente quitadas.
20. H prazo para a aquisio do

bem depois da contemplao? E o
que acontece se o bem aumenta
de preo depois que eu for
contemplado?
No h prazo para a aquisio do

bem aps a contemplao. Mas,
uma vez contemplado, o valor
correspondente ao crdito ser
apartado dos recursos do fundo
comum do grupo e receber
rendimentos
de
aplicao
financeira at o momento da sua
utilizao. Se houver aumento do
preo do bem/servio durante esse
perodo e esses recursos forem
insuficientes para a sua aquisio,
o contemplado ter que arcar com
a diferena, caso opte ainda pelo
bem/servio referenciado em seu
contrato.
21. Quando eu for contemplado,
posso pegar meu crdito em
dinheiro?
A finalidade do consrcio a
aquisio de bens, conjunto de
bens, servios ou conjunto de
servios. No entanto, possvel
receber o valor do crdito em
espcie, mediante quitao de
suas obrigaes para com o grupo,
caso ainda no tenha utilizado o
respectivo crdito decorridos 180
dias da contemplao.
Alm disso, dentro de sessenta

dias,
contados
da
data
da
realizao da ltima assembleia de
contemplao
do
grupo
de
consrcio, a administradora deve
comunicar aos consorciados que
no
tenham
utilizado
os
respectivos crditos, por meio de
carta com Aviso de Recebimento,
telegrama
ou
correspondncia
eletrnica, que os valores esto
disposio para recebimento em
espcie.
22. O que acontece se o bem do

meu contrato deixa de ser
produzido?
Na hiptese da descontinuidade de
produo do bem referenciado no
contrato, compete assembleia
geral
extraordinria
dos
consorciados deliberar sobre a
substituio do bem ou dissoluo
do grupo.
23. Meu grupo j acabou e acho
que tenho valores a receber. Como
ocorre a devoluo de valores
aps o encerramento do grupo?
A
administradora
deve,
at
sessenta dias contados da data da
realizao da ltima assembleia de
contemplao
do
grupo
de
consrcio,
comunicar
aos
consorciados que no tenham
utilizado os respectivos crditos
que tais valores esto disposio
para recebimento em espcie.
Ademais, deve tambm comunicar

aos consorciados ativos que esto
sua disposio, para devoluo
em
espcie,
os
saldos
remanescentes no fundo comum
e, se for o caso, no fundo de
reserva,
rateados
proporcionalmente ao valor das
respectivas prestaes pagas.
Visando a agilizar a devoluo dos

recursos, a administradora de
consrcio pode realizar depsito
dos citados valores remanescentes
nas respectivas contas de depsito
(
vista
ou
de
poupana)
informadas nos contratos de
adeso, desde que previamente
autorizado pelos consorciados ou
participantes excludos.
A existncia de recursos
disposio dos consorciados e
participantes excludos deve ser
divulgada no stio eletrnico da
administradora, em sua pgina
inicial, na internet.
24. As
consrcio
antigos?
novas
valem
regras sobre
para grupos
As disposies da Lei 11.795, de

2008, comearam a vigorar 120
dias aps a sua publicao. Assim,
a nova legislao aplicvel
apenas para os grupos formados a
partir de 6.2.2009.
Para os grupos formados at

5.2.2009, permanece vlida a
regulamentao
anterior,
observadas as disposies dos
contratos firmados. No entanto, as
assembleias gerais extraordinrias
podem decidir pela adoo da
nova legislao.
25. Posso quitar um financiamento
com o crdito recebido na
contemplao?
Sim, a legislao atual permite a

quitao total de financiamento
com o crdito recebido na
contemplao, conforme indicado
na resposta n 18. Contudo, para
grupos formados at 5.2.2009 e

que no tenham aderido nova
regulamentao, no permitido
tal procedimento.
26.
As
administradoras
so
obrigadas a ter servio de
ouvidoria?
Conforme disposto na Circular

3.501,
de
2010,
as
administradoras
de
consrcio
devem disponibilizar servio de
ouvidoria para atendimento ao
cidado, atuando, inclusive, na
mediao de conflitos entre as
administradoras e os consorciados.
O servio prestado pela ouvidoria
deve ser gratuito e identificado por
meio de nmero de protocolo. O
prazo de resposta de, no
mximo, quinze dias.
O nmero do telefone da ouvidoria

deve ser divulgado e mantido
atualizado, em local e formato
visvel ao pblico em todas as suas
dependncias, bem como em suas
pginas na internet e em outros
canais de comunicao utilizados.
Esse nmero tambm deve ser
registrado
nos
extratos,
nos
comprovantes,
inclusive
eletrnicos,
nos
contratos
formalizados com os consorciados,
no material de propaganda e de
publicidade
e
nos
demais
documentos que se destinem aos
consorciados
23 parte
1. Quais os tipos de conta que
posso ter?
Os principais tipos de conta so a

conta de depsito vista, a conta
de depsito de poupana e a
"conta-salrio".
A conta de depsito vista o

tipo mais usual de conta bancria.
Nela, o dinheiro do depositante
fica sua disposio para ser
sacado a qualquer momento.
A poupana foi criada para

estimular a economia popular e
permite a aplicao de pequenos
valores que passam a gerar
rendimentos mensalmente.
A "conta-salrio" um tipo
especial de conta de registro e
controle de fluxo de recursos,
destinada a receber salrios,
proventos, soldos, vencimentos,
aposentadorias,
penses
e
similares. A "conta-salrio" no
admite outro tipo de depsito alm
dos crditos da entidade pagadora
e no movimentvel por
cheques.
2. O que necessrio para abrir

uma conta de depsitos?
A abertura e a manuteno de
conta de depsito pressupem
contrato firmado entre as partes
instituio financeira e cliente. O
banco no obrigado a abrir ou
manter conta de depsito para o
cidado. Este, por sua vez, pode
escolher a instituio que lhe
apresente as condies mais

adequadas
para
firmar
tal
contrato.
Para abertura de conta de

depsito, necessrio preencher a
ficha-proposta de abertura de
conta, que o contrato firmado
entre banco e cliente, e apresentar
os
originais
dos
seguintes
documentos:
no caso de pessoa fsica:

- documento de identificao
(carteira
de
identidade
ou
equivalente, como, por exemplo, a
carteira nacional de habilitao
nos moldes previstos na Lei 9.503,
de 1997);
regulamentao vigente (art. 1 da

Resoluo CMN 2.025, de 1993 ,
com
a
redao
dada
pela
Resoluo CMN 2.747, de 2000).
3. O menor de idade pode ser

titular de conta bancria?
Sim. O jovem menor de 16 anos

precisa ser representado pelo pai,
pela me ou pelo responsvel
legal. O maior de 16 e menor de
18 anos no emancipado deve ser
assistido pelo pai, pela me ou
pelo responsvel legal.
4. Que informaes o banco deve

me prestar no ato de abertura da
minha conta?
- inscrio no Cadastro de
Pessoa Fsica (CPF); e
- comprovante de residncia.
no caso de pessoa jurdica:
- documento de constituio da
empresa (contrato social e registro
na junta comercial);
- documentos que qualifiquem e
autorizem
os
representantes,
mandatrios
ou
prepostos
a
movimentar a conta;
- inscrio no Cadastro Nacional
de Pessoa Jurdica (CNPJ).
Alm disso, a instituio financeira

pode estabelecer critrios prprios
para abertura de conta de
depsito, desde que seguidos os
procedimentos
previstos
na
Informaes sobre direitos e

deveres do correntista e do banco,
constantes de contrato, como:
condies para fornecimento de

talonrio de cheques;
necessidade de comunicao
pelo depositante, por escrito, de
qualquer mudana de endereo ou
nmero de telefone;
condies para incluso do
nome do depositante no Cadastro
de Emitentes de Cheque sem
Fundos (CCF);
informao de que os cheques
liquidados,
uma
vez
microfilmados,
podero
ser
destrudos;
tarifas de servios, incluindo a

informao sobre servios que no
podem ser cobrados;
saldo mdio mnimo exigido
para manuteno da conta, se
houver essa exigncia.
Todos esses assuntos devem estar

previstos em clusulas explicativas
na ficha-proposta.
5. Quais os cuidados que devo

tomar antes de abrir uma conta?
dois funcionrios devem estar

claramente indicados na fichaproposta.
Em caso de abertura de contas

para deficientes visuais o banco
deve providenciar a leitura de todo
o contrato, em voz alta.
7. O dinheiro depositado em
qualquer tipo de conta pode ser
transferido, pelo banco, para
qualquer
modalidade
de
investimento
sem
minha
autorizao?
Voc deve:
ler atentamente o contrato de

abertura de conta (ficha-proposta);
no assinar nenhum documento
antes de esclarecer todas as
dvidas, inclusive as referentes a
tarifas, juros e outros encargos;
solicitar cpia dos documentos
que assinou.
6. Quais os cuidados que o banco

deve ter por ocasio da abertura
de minha conta?
As informaes includas na fichaproposta e todos os documentos

de
identificao
devem
ser
conferidos, nos originais, pelo
funcionrio
encarregado
da
abertura da conta, que assina a
ficha juntamente com o gerente
responsvel. Os nomes desses
No.
Somente
com
sua
autorizao feita por escrito ou por
meio eletrnico.
8. O banco pode fazer dbitos em

minha
conta
sem
minha
autorizao?
No. O banco s pode debitar sua

conta se tiver sido autorizado por
voc. Essa autorizao pode
ocorrer no momento da assinatura
do contrato, ou em contratos de
financiamento e emprstimo em
que voc concorde com o dbito
em sua conta, ou ainda nas
situaes de agendamento de
pagamento solicitado por voc.
O
dbito
relativo
a
tarifas
bancrias
normalmente
autorizado
no
momento
da
assinatura do contrato. Verifique
seu contrato. Observe que, mesmo

autorizado, o dbito referente
cobrana de tarifa em conta
corrente e em conta de poupana
no pode ser superior ao saldo
disponvel, sendo que o saldo
disponvel em conta corrente
compreende o saldo em sua conta
mais o limite de cheque especial,
quando houver. O dbito referente
cobrana de tarifa em conta de
poupana somente poder ocorrer
aps
o
lanamento
dos
rendimentos de cada perodo.
9. O que necessrio
para
encerrar a minha conta no banco?
Por ser um contrato voluntrio e

por tempo indeterminado, uma
conta bancria pode ser encerrada
por qualquer uma das partes
envolvidas.
grave,
comunicando
o
fato
imediatamente ao Banco Central.
No caso da incluso no CCF, o

encerramento da conta depende
de deciso do banco. Contudo,
proibido
o
fornecimento
de
talonrio
de
cheques
ao
depositante enquanto seu nome
figurar no CCF.
Quando
a
iniciativa
do
encerramento for sua, voc dever
observar os seguintes cuidados:
solicitar, por escrito, ao banco o

encerramento da conta, exigindo
recibo na cpia da solicitao;
verificar se todos os cheques
emitidos foram compensados para
evitar que seu nome seja includo
no CCF pelo motivo 13 (conta
encerrada);
Quando
a
iniciativa
do
encerramento for do banco, ele
deve:
entregar ao banco as folhas de

cheque ainda em seu poder, ou
apresentar declarao de que as
inutilizou;
comunicar o fato a voc,

solicitando-lhe a regularizao do
saldo e a devoluo dos cheques
por acaso em seu poder;
solicitar o cancelamento dos

dbitos automticos em conta,
caso existentes;
anotar a deciso na fichaproposta.
O banco dever encerrar a conta

se
forem
verificadas
irregularidades nas informaes
prestadas, julgadas de natureza
manter recursos suficientes

para
o
pagamento
de
compromissos assumidos com a
instituio
financeira
ou
decorrentes de disposies legais.
A instituio financeira deve lhe

informar a data do efetivo
encerramento
da
conta,
por
correspondncia
eletrnico.
ou
por
meio
Lembramos que contas inativas

no
so
encerradas
automaticamente aps um certo
perodo sem movimentao.
necessrio
seguir
os
procedimentos acima para o
encerramento da conta.
10. O Banco Central pode bloquear

ou
desbloquear
valores
em
contas?
Veja a seo Banco Central do

Brasil.
11. Posso abrir uma conta em

moeda estrangeira?
Veja seo Contas, nas perguntas

referentes a Cmbio operaes
com moeda estrangeira.
12. Os residentes no exterior

podem ter conta em reais no
Brasil?
Veja
a
seo
Contas,
nas
perguntas referentes a Cmbio
operaes
com
moeda
estrangeira.
24 parte
1. O que conta salrio?
A conta salrio uma conta aberta

por iniciativa e solicitao do
empregador
para
efetuar
o
pagamento de salrios aos seus
empregados. Essa conta no
uma conta de depsitos vista,
pois
somente
pode
receber
depsitos do empregador, no
sendo admitidos depsitos de
quaisquer outras fontes. Pode ser
utilizada
tambm
para
o
pagamento de proventos, soldos,
vencimentos,
aposentadorias,
penses e similares.
Os
bancos
contratados
para
realizar
esses
servios
de
pagamento
devem
obrigatoriamente
observar
as
regras da conta salrio.
2. Posso abrir uma conta salrio
por minha livre iniciativa?
A conta salrio no aberta por

iniciativa do empregado. Para
abertura da conta salrio
necessrio que o empregador
contrate um banco para prestar o
servio de pagamento dos salrios
de seus empregados. Alm disso,
o empregador fica responsvel
pela
identificao
dos
beneficirios.
3. O que diferencia a conta salrio
da conta de depsitos vista?
Uma conta de depsitos vista, ou

uma conta de poupana, aberta
por iniciativa do prprio titular por
meio de contrato com um banco. A
iniciativa de abertura de conta
salrio do empregador, que
contrata um banco para prestar o

servio
de
pagamento.
O
empregador
promove
a
identificao do beneficirio e
prov o depsito do salrio devido
ao empregado.
O empregado no precisa abrir

uma conta de depsitos vista no
banco
contratado
por
seu
empregador
para
realizar
o
pagamento
de
salrio.
O
empregado
pode
solicitar
a
transferncia
automtica
dos
recursos
creditados
pelo
empregador na conta salrio para
uma conta de depsitos de sua
titularidade em outro banco, sem
custos. Esse mecanismo assegura
a portabilidade do salrio. Outra
opo a transferncia do salrio
para conta de depsitos vista de
titularidade do empregado no
prprio banco contratado pelo
empregador, caso o empregado
opte por abrir uma conta de
depsitos nesse banco.
Caso opte por manter os recursos

na conta salrio, o empregado
deve verificar quais as formas de
acesso a esses recursos que o seu
empregador combinou com o
banco. As opes so, entre
outros, saques no caixa, saques
em terminais de autoatendimento
e pagamentos diretamente no
comrcio por meio de carto ou da
internet.
4. O que necessrio fazer para
realizar a transferncia gratuita
dos recursos da conta salrio para
uma
conta
de
depsitos
(portabilidade do salrio)?
O beneficirio deve formalizar

solicitao ao banco para efetuar a
transferncia e informar a conta
de depsitos a ser creditada, no
prprio banco ou em outro banco.
A
transferncia
automtica
realizada pela instituio feita
pelo valor total.
5. Qual o prazo e como feita a
transferncia
automtica
dos
recursos da conta salrio para a
conta de depsitos (portabilidade
do salrio)?
A transferncia automtica dos

recursos pela instituio financeira
deve ser realizada no mesmo dia
do crdito feito pelo empregador,
at s 12h00, por meio de TED.
6.
Havendo
emprstimo
ou
financiamento
contrado
na
instituio financeira contratada
para
realizar
o
servio
de
pagamento de salrio, pode a
instituio realizar desconto das
parcelas na conta salrio?
O desconto de prestaes de
operaes de crdito diretamente
na conta salrio somente
admitido
se
o
empregado
beneficirio
do
pagamento
autorizar, prvia e formalmente, a
sua realizao. No caso da
transferncia automtica para a
conta de depsitos indicada pelo
beneficirio
(portabilidade
do
salrio), a transferncia dever ser
realizada pelo valor lquido, aps o
desconto do valor da prestao da
operao de crdito. Caso seja
encerrada a conta salrio, ou
qualquer outra na qual estejam

ocorrendo dbitos, ser necessrio
combinar com o banco a nova
forma
de
pagamento
das
prestaes. O encerramento de
conta-salrio ocorre por solicitao
do empregador.
7. Podem ser cobradas tarifas pela
utilizao da conta salrio?
vedada a cobrana de tarifas

pela utilizao da conta salrio
para a transferncia automtica
dos recursos para outro banco
(portabilidade do salrio) e para:
fornecimento de carto
magntico, a no ser nos casos de
pedidos de reposio decorrentes
de perda, roubo, danificao e
outros motivos no imputveis
instituio financeira;
realizao de at cinco saques,
por evento de crdito;
acesso a pelo menos duas
consultas mensais ao saldo nos
terminais de autoatendimento ou
diretamente no guich de caixa;
fornecimento, por meio dos
terminais de autoatendimento ou
diretamente no guich de caixa,
de pelo menos dois extratos
contendo toda a movimentao da
conta nos ltimos trinta dias;
manuteno da conta, inclusive
no
caso
de
no
haver
movimentao.
O empregado beneficirio dos

pagamentos pode optar por no
abrir conta de depsitos vista ou

de poupana e utilizar a conta
salrio para usufruir de outros
servios bancrios. Nesse caso
admitida a cobrana de tarifas por
esses servios ou pela realizao
de saques e consultas acima da
quantidade gratuita prevista. A
realizao
de
transferncias
parciais por meio de DOC ou TED
tambm
pode
acarretar
a
cobrana de tarifas.
Os bancos so obrigados a
divulgar em suas dependncias ou
em suas pginas na internet todas
as
tarifas
cobradas
e
os
respectivos servios.
8. Os bancos so obrigados a abrir
conta salrio?
Os bancos so obrigados a abrir

conta salrio no caso de serem
contratados pelo empregador para
a
prestao
do
servio
de
pagamento de salrios. O contrato
entre o empregador e o banco
deve conter as condies e os
procedimentos para a efetivao
dos pagamentos aos beneficirios,
inclusive as eventuais condies e
restries quanto abertura da
conta salrio e aos canais de
atendimento.
9. A instituio pode exigir
documentos do beneficirio para a
abertura da conta salrio?
A
responsabilidade
pela
identificao dos beneficirios do
empregador. O banco contratado,
visando assegurar a entrega dos
recursos ao real beneficirio pode

solicitar informaes adicionais e
documentos comprobatrios do
prprio beneficirio para fins de
identificao.
10.
Havendo
mais
de
um
empregador pode ser utilizada
uma nica conta salrio no mesmo
banco?
A conta salrio aberta por

solicitao
do
empregador,
somente admitindo crditos por
ele efetuados. Assim, no
permitida a utilizao de uma
mesma conta salrio por outro
empregador. Deve ser aberta uma
conta salrio para cada relao
empregatcia.
11. Posso ter cheque da conta
salrio?
No. A conta salrio no

movimentvel por cheques.
12. Como posso sacar os recursos

de minha conta salrio?
Os recursos creditados na conta

salrio
podem
ser
sacados
diretamente em guich de caixa
ou
nos
demais
canais
de
atendimento disponibilizados pela
instituio financeira, dependendo
dos meios previstos no contrato
firmado entre o banco e a entidade
contratante.
13. Tenho direito a carto de
dbito e a fazer pagamentos em
estabelecimentos credenciados se
eu tiver uma conta salrio?
O contrato firmado entre o

empregador e o banco deve prever
a forma de movimentao e a
possibilidade de fornecimento ou
no de carto de dbito para
saque
e
realizao
de
pagamentos.
Havendo
tal
previso, possvel inclusive a
liquidao de contas, faturas ou
quaisquer
outros
documentos
representativos
de
dvidas,
inclusive
mediante
dbito
automtico.
14. Dirias e bolsas-auxlio podem
ser pagas por meio de conta
salrio?
Sim. A conta salrio se destina ao

pagamento de salrios, proventos,
soldos,
vencimentos,
aposentadorias,
penses
e
similares. Podem ser pagas por
meio da conta salrio todas as
verbas
provenientes
de
remunerao
do
trabalho
prestado,
devidas
pelo
empregador ou pela entidade
pagadora.
15. Os beneficirios do
podem ter conta salrio?
INSS
No. As disposies da conta

salrio no se aplicam aos
beneficirios do Instituto Nacional
do Seguro Social (INSS).
25 parte
1. O que uma cooperativa de
crdito?
A cooperativa de crdito uma

instituio financeira formada por
uma associao autnoma de
pessoas unidas voluntariamente,
com forma e natureza jurdica
prprias, de natureza civil, sem
fins lucrativos, constituda para
prestar servios a seus associados.
O objetivo da constituio de uma

cooperativa de crdito prestar
servios financeiros de modo mais
simples e vantajoso aos seus
associados, possibilitando o acesso
ao crdito e outros produtos
financeiros
(aplicaes,
investimentos,
emprstimos,
financiamentos, recebimento de
contas, seguros, etc.).
a cooperativa pode ser dirigida

e
controlada
pelos
prprios
associados;
a assembleia de associados
quem
decide
sobre
o
planejamento
operacional
da
cooperativa;
a aplicao dos recursos de
poupana
direcionada
aos
cooperados, contribuindo para o
desenvolvimento do grupo e,
tambm, para o desenvolvimento
social do ambiente onde vivem;
o atendimento personalizado;
o crdito pode ser concedido em
prazos
e
condies
mais
adequados s caractersticas dos
associados;
2. As cooperativas de crdito s
podem
ser
formadas
por
empregados de empresas?
os associados podem se
beneficiar com o retorno de
eventuais sobras ou excedentes.
No. As cooperativas tambm

podem ser formadas por pessoas
de uma determinada profisso ou
atividade; agricultores; pequenos
e
microempresrios
e
microempreendedores. Alm disso,
existem cooperativas de crdito de
livre admisso de associados, nas
quais
coexistem
grupos
de
associados de diversas origens e
atividades econmicas.
4. A cooperativa de crdito pode

fornecer talo de cheque?
3. Quais so as vantagens da
constituio de uma cooperativa
de crdito?
As vantagens so:
Sim. O fornecimento de at dez

folhas de cheques por ms
considerado servio essencial a
pessoas naturais que mantenham
conta de depsito vista na
instituio e pode ser oferecido,
desde que o correntista rena os
requisitos necessrios utilizao
de cheques, de acordo com a
regulamentao em vigor e as
condies pactuadas. Conforme
estabelece a Resoluo CMN
3.919, de 2010, a instituio no
poder
cobrar
tarifas
pela
prestao desse servio.
5. Posso obter um emprstimo em

uma cooperativa de crdito?
Sim. As cooperativas de crdito

podem
oferecer
praticamente
todos os servios e produtos
financeiros disponibilizados pelos
bancos, desde que os clientes
sejam seus associados. Para ser
associado
necessria
a
integralizao de uma cota do
capital da cooperativa.
6. Um associado de cooperativa de
crdito que perdeu o vnculo
empregatcio pode permanecer na
cooperativa?
No, se ele for associado de uma

cooperativa
que
congregue
somente funcionrios de uma
empresa ou grupo de empresas.
Caso seja associado de uma
cooperativa cujo vnculo no seja o
empregador
ou
de
uma
cooperativa de livre admisso, no
h necessidade de se desligar da
cooperativa.
A Lei 5.764, de 1971, em seu

artigo 35 exige a excluso de
associados que deixem de atender
aos requisitos estatutrios de
ingresso ou permanncia na
cooperativa.
Assim,
a
administrao da cooperativa est
obrigada a providenciar a sua
excluso, nos termos legais.
Adicionalmente, de acordo com o

inciso III do artigo 21 da referida
Lei, deve constar no estatuto
social da cooperativa a forma de

devoluo do capital ao associado
que se desliga.
7. Uma pessoa jurdica pode
participar de uma cooperativa de
crdito?
Sim. As pessoas jurdicas podem

figurar como associadas nas
cooperativas de crdito, desde que
sejam observadas as regras de
admisso especficas para cada
tipo de cooperativa, com relao
origem e atividade econmica.
8. As cooperativas de crdito
podem admitir entes pblicos
como cooperados?
No. Conforme determina o artigo

4, pargrafo nico, da Lei
Complementar 130, de 2009, no
sero admitidos no quadro social
da sociedade cooperativa de
crdito a Unio, os Estados, o
Distrito Federal e os Municpios
bem
como
suas
respectivas
autarquias, fundaes e empresas
estatais dependentes.
26 parte
1. O que so os correspondentes
no Pas?
Os correspondentes so empresas
contratadas
por
instituies
financeiras e demais instituies
autorizadas pelo Banco Central
para a prestao de servios de
atendimento
aos
clientes
e
usurios dessas instituies. Entre
os
correspondentes
mais
conhecidos
encontram-se
as
lotricas e o banco postal. As
prprias instituies financeiras e
demais autorizadas a funcionar
pelo Banco Central podem ser
contratadas como correspondente.
2.
Que
servios
os
correspondentes podem oferecer?
Depende do que tiver sido
contratado com a instituio
financeira.
A
regulamentao
permite oferecer os servios
listados abaixo:
de crdito e de arrendamento
mercantil
de
concesso
da
instituio contratante;
recebimentos e pagamentos
relacionados a letras de cmbio de
aceite da instituio contratante;
recepo e encaminhamento de
propostas de fornecimento de
cartes
de
crdito
de
contratante;
servios complementares de
coleta de informaes cadastrais e
de documentao, bem como
controle e processamento de
dados;
propostas de abertura de contas
de depsitos vista, a prazo e de
poupana
mantidas
pela
instituio contratante;
realizao de operaes de
cmbio de responsabilidade da
instituio
contratante,
relativamente a:
realizao de recebimentos,
pagamentos
e
transferncias
eletrnicas
visando
movimentao de contas de
depsitos
de
titularidade
de
clientes mantidas pela instituio
contratante;
i.1. compra e venda de

moeda estrangeira em espcie,
cheque ou cheque de viagem, bem
como carga de moeda estrangeira
em carto pr-pago, limitadas ao
valor equivalente a US$3 mil
dlares dos Estados Unidos por
operao;
recebimentos e pagamentos de
qualquer
natureza,
e
outras
atividades
decorrentes
de
contratos
e
convnios
de
prestao de servios mantidos
pela instituio contratante com
terceiros (gua, luz, telefone, etc);
i.2. execuo ativa ou passiva

de ordem de pagamento relativa a
transferncia unilateral do ou para
o exterior limitada ao valor
equivalente a US$ 3 mil dlares
dos Estados Unidos por operao;
e
execuo ativa e passiva de

ordens de pagamento cursadas
por intermdio da instituio
contratante por solicitao de
clientes e usurios;
i.3. recepo e
encaminhamento de propostas de
operaes de cmbio.
propostas referentes a operaes
3.
Para
ser
correspondente,
precisa ter autorizao do Banco
Central?
No.
A
contratao
do
correspondente
de
financeira
contratante.
A
contratao de empresa para a
prestao dos servios acima
referidos deve ser comunicada ao
Banco Central pela instituio
contratante.
4. O correspondente pode utilizar a

expresso "banco" em seu nome?
Dentro do sistema financeiro, o

uso da palavra "banco" est
restrito aos bancos comerciais,
bancos mltiplos, bancos de
investimento
e
de
desenvolvimento. Para empresas
no
integrantes
do
sistema
financeiro, no h restrio legal
ou regulamentar ao uso da palavra
"banco". Contudo, a instituio
contratante
deve
obter
autorizao do Banco Central para
a contratao de empresas que
utilizarem, em sua denominao
social ou no respectivo nome
fantasia, o termo "banco" ou
outros termos caractersticos das
denominaes das instituies do
SFN, bem como suas derivaes
em lngua estrangeira.
5. De quem a responsabilidade
pelas
operaes
dos
correspondentes?
A responsabilidade da instituio
que contratou o correspondente.
Os
correspondentes
devem
informar ao pblico sua condio
de prestador de servios
instituio
contratante,
com
descrio dos produtos e servios
oferecidos,
os
telefones
dos
servios de atendimento e de
ouvidoria da instituio financeira
contratante, por meio de painel
visvel, mantido nos locais onde
seja prestado atendimento aos
clientes e usurios, e por outras
formas, caso necessrio para
esclarecimento do pblico.
6. Os correspondentes podem se
negar a receber pagamentos de
boletose contas de gua, luz,
telefone,
impostos
e
outros
documentos?
Os correspondentes que tenham

sido contratados para realizar
servios de recebimentos e de
pagamentos de qualquer natureza
devem
receber
todos
os
documentos que as instituies
financeiras receberiam em suas
dependncias,
exceto
os
convnios para recebimento de
gua, luz, telefone, impostos, etc,
que podem prever restries para
o seu pagamento por meio do
correspondente.
O corresponde deve divulgar, em

local visvel e em formato legvel,
informaes relativas a situaes

que impliquem recusa realizao
de pagamentos ou recebimentos.
Para mais informaes sobre

atendimento pelas instituies
financeiras, consulte a seo com
as perguntas mais frequentes
sobre Atendimento Bancrio.
o documento que consolida os

diversos
normativos
que
regulamentam o crdito rural no
Brasil. O Manual de Crdito Rural
pode ser consultado em nossa
pgina em Publicaes > Manuais
> MCR Manual de Crdito Rural.
2. Quais so
crdito rural?
os
objetivos
do
7. O que o Banco Postal?
O Banco Postal (Servio Financeiro

Postal Especial) a marca utilizada
pela
Empresa
Brasileira
de
Correios e Telgrafos - ECT para a
atuao, por meio de sua rede de
atendimento,
como
correspondente
contratado
de
uma instituio financeira.
8. O correspondente pode cobrar

pelos servios prestados?
O
correspondente
no
pode
efetuar qualquer cobrana por sua
iniciativa. Somente as tarifas
previstas na tabela da instituio
contratante, elaborada de acordo
com a regulamentao em vigor,
podem ser cobradas. No pode ser
cobrado do cliente qualquer outro
valor pelo servio prestado.
24 parte
1. O que o Manual de Crdito
Rural (MCR)?
estimular os investimentos
rurais efetuados pelos produtores
ou por suas cooperativas;
favorecer o oportuno e
adequado custeio da produo e a
comercializao
de
produtos
agropecurios;
fortalecer o setor rural;
incentivar a introduo de
mtodos racionais no sistema de
produo, visando ao aumento de
produtividade, melhoria do
padro de vida das populaes
rurais e adequada utilizao dos
recursos naturais;
propiciar, pelo crdito fundirio,
a aquisio e regularizao de
terras pelos pequenos produtores,
posseiros
e
arrendatrios
e
trabalhadores rurais;
desenvolver atividades
florestais e pesqueiras;
estimular a gerao de renda e
o melhor uso da mo-de-obra na
agricultura familiar.
3. Que atividades podem ser

financiadas pelo crdito rural?
custeio para cobrir as despesas

normais dos ciclos produtivos;
investimento em bens ou
servios, cujo desfrute se estenda
por vrios perodos de produo;
comercializao para cobrir
despesas
prprias
da
fase
posterior coleta da produo ou
para converter em espcie os
ttulos oriundos de sua venda ou
entrega pelos produtos ou suas
cooperativas.
4. Como se classifica o custeio?
custeio agrcola;
custeio pecurio;
custeio de beneficiamento ou
industrializao.
5. A que pode se destinar o crdito

de custeio?
A despesas normais, tais como:
do ciclo produtivo de lavouras

peridicas, da entressafra de
lavouras permanentes ou da
extrao de produtos vegetais
espontneos
ou
cultivados,
incluindo
o
beneficiamento
primrio da produo obtida e seu
armazenamento no imvel rural ou
em cooperativa;
de explorao pecuria;
de beneficiamento ou
industrializao
de
produtos
agropecurios.
6. Quem pode se utilizar do crdito

rural?
produtor rural (pessoa fsica ou

jurdica);
cooperativa de produtores
rurais; e
pessoa fsica ou jurdica que,
mesmo no sendo produtor rural,
se dedique a uma das seguintes
atividades:
a) pesquisa ou produo de mudas

ou
sementes
fiscalizadas
ou
certificadas;
b) pesquisa ou produo de smen

para inseminao artificial e
embries;
c)
prestao
de
servios
mecanizados
de
natureza
agropecuria, em imveis rurais,
inclusive para proteo do solo;
d) prestao de servios de
inseminao artificial, em imveis
rurais;
e) medio de lavouras;
f) atividades florestais.
7. A contratao de assistncia
tcnica obrigatria?
Cabe ao produtor decidir sobre a

contratao
de
servios
de
assistncia tcnica, salvo quando
considerados indispensveis pelo
financiador ou quando exigidos em
regulamento de operaes com
recursos oficiais.
8. Quais so
essenciais para
crdito rural?
as exigncias
concesso de
9. necessria a apresentao de
garantias
para
obteno
de
financiamento rural? Como feita
a escolha dessas garantias?
Sim. A escolha das garantias de

livre conveno entre o financiado
e o financiador, que devem ajustlas de acordo com a natureza e o
prazo do crdito, observada a
legislao prpria de cada tipo.
Pode constituir-se de:
penhor agrcola, pecurio,

mercantil, florestal ou cedular;
alienao fiduciria;
hipoteca comum ou cedular;
idoneidade do tomador;
apresentao de oramento,
plano ou projeto, salvo em
operaes de desconto;
oportunidade, suficincia e
adequao dos recursos;
observncia de cronograma de
utilizao e de reembolso;
fiscalizao pelo financiador;
liberao do crdito diretamente
aos agricultores ou por intermdio
de suas associaes formais ou
informais,
ou
organizaes
cooperativas;
observncia das recomendaes
e
restries
do
zoneamento
agroecolgico e do Zoneamento
Ecolgico-Econmico (ZEE).
aval ou fiana;
seguro rural ou ao amparo do
Programa de Garantia da Atividade
Agropecuria (Proagro);
proteo de preo futuro da
commodity agropecuria, inclusive
por meio de penhor de direitos,
contratual ou cedular;
outras que o Conselho
Monetrio Nacional admitir.
10. A que tipo de despesas est

sujeito o crdito rural?
remunerao financeira;
Imposto sobre Operaes de
Crdito, Cmbio e Seguro, e sobre
Operaes relativas a Ttulos e
Valores Mobilirios (IOF);
custo de prestao de servios;

as previstas no Programa de
Garantia
da
Atividade
Agropecuria (Proagro);
prmio de seguro rural,
observadas as normas divulgadas
pelo Conselho Nacional de Seguros
Privados;
sanes pecunirias;
prmios em contratos de opo
de venda, do mesmo produto
agropecurio
objeto
do
financiamento de custeio ou
comercializao, em bolsas de
mercadorias e futuros nacionais, e
taxas e emolumentos referentes a
essas operaes de contratos de
opo.
Nenhuma outra despesa pode ser

exigida do muturio, salvo o exato
valor de gastos efetuados sua
conta pela instituio financeira ou
decorrentes
de
expressas
disposies legais.
11. Como se classificam

recursos do crdito rural?
os
Controlados:
a)
os
recursos
obrigatrios
(decorrentes da exigibilidade de
depsito vista);
b) os das Operaes Oficiais de

Crdito
sob
superviso
do
Ministrio da Fazenda;
c) os de qualquer fonte destinados

ao crdito rural na forma da
regulao
aplicvel,
quando
sujeitos subveno da Unio, sob
a forma de equalizao de
encargos financeiros, inclusive os
recursos administrados pelo Banco
Nacional
de
Desenvolvimento
Econmico e Social (BNDES);
d) os oriundos da poupana rural,

quando aplicados segundo as
condies
definidas
para
os
recursos obrigatrios;
e) os dos fundos constitucionais de

financiamento regional;
f) os do Fundo de Defesa da
Economia Cafeeira (Funcaf).
No controlados: todos os demais.
12. Quais so
financiamento?
os
limites
de
O limite de crdito de custeio

rural, por beneficirio, em cada
safra e em todo o Sistema
Nacional de Crdito Rural (SNCR),
de R$1.100.000,00 (um milho e
cem mil reais), devendo ser
considerados, na apurao desse
limite, os crditos de custeio
tomados
com
recursos
controlados,
exceto
aqueles
tomados no mbito dos fundos
constitucionais de financiamento
regional.
O
limite
de
crdito
para
investimento rural com recursos
obrigatrios, por beneficirio, por
ano agrcola, em todo o Sistema
Nacional de Crdito Rural (SNCR),
de R$385.000,00 (trezentos e
oitenta
e
cinco
mil
reais)
independentemente dos crditos
obtidos para outras finalidades.
Esse limite pode ser elevado para
at R$1.000.000,00 (um milho de
reais) por beneficirio, observadas
condies especficas.
13. Quais so as taxas efetivas de

juros segundo a origem dos
recursos aplicados?
recursos controlados, exceto

quanto
aos
dos
Fundos
Constitucionais:
a) obrigatrios: taxa efetiva de

juros de 6,5% a.a. (seis inteiros e
cinco dcimos por cento ao ano)
para as operaes contratadas a
partir de 01/07/2014, permitida a
sua
reduo,
a
critrio
da
instituio
financeira,
em
financiamentos de custeio rural a
produtores e suas cooperativas de
produo agropecuria em que o
tomador dispuser de mecanismo
de proteo de preo ou de seguro
da produo esperada ou ao
amparo do Proagro;
b) das Operaes Oficiais de

Crdito:
a
serem
divulgadas
quando
da
instituio
da
respectiva linha de crdito;
c) nas operaes subvencionadas

pela Unio, sob a forma de
equalizao
de
encargos
financeiros: de acordo com o que
for
definido
pelo
Conselho
Monetrio Nacional (CMN);
recursos no controlados:
partes, observando-se que no caso
de recursos da poupana rural,
deve-se tomar por base:
a) a remunerao bsica
aplicvel
aos
depsitos
de
poupana com data de aniversrio
no dia da assinatura do respectivo
contrato, acrescida de taxa efetiva
de juros; ou
b) a taxa efetiva de juros

prefixada.
14. Como obter financiamentos ao

amparo
dos
Programas
com
recursos equalizados pelo Tesouro
Nacional junto ao Banco Nacional
de Desenvolvimento Econmico e
Social (BNDES)?
Por meio dos agentes financeiros

credenciados pelo BNDES.
15. Como pode ser liberado o

crdito rural?
Deve ser efetuada nos seguintes

momentos:
De uma s vez ou em parcelas,

por caixa ou em conta de
depsitos, de acordo com as
necessidades do empreendimento,
devendo sua utilizao obedecer a
cronograma
de
aquisies
e
servios.
crdito de custeio agrcola:

antes da poca prevista para
colheita;
16. Como deve ser pago o crdito

rural?
De uma vez s ou em parcelas,

segundo os ciclos das exploraes
financiadas.
O
prazo
e
o
cronograma de reembolso devem
ser estabelecidos em funo da
capacidade de pagamento, de
maneira que os vencimentos
coincidam com as pocas normais
de obteno dos rendimentos da
atividade assistida.
17. A instituio financeira

obrigada a fiscalizar a aplicao do
valor financiado?
Sim. obrigatria a fiscalizao

direta de todos os crditos,
ressalvados
os
casos
expressamente previstos.
18. Quando deve ser realizada a

fiscalizao do crdito rural?
Emprstimo do Governo Federal

(EGF): no curso da operao;
crdito de custeio pecurio: pelo
menos uma vez no curso da
operao, em poca que seja
possvel verificar sua correta
aplicao;
crdito de investimento para
construes,
reformas
ou
ampliaes de benfeitorias: at a
concluso do cronograma de
execuo, previsto no projeto;
demais financiamentos: at 60
(sessenta)
dias
aps
cada
utilizao, para comprovar a
realizao das obras, servios ou
aquisies.
Cabe ao fiscal verificar a correta

aplicao
dos
recursos
oramentrios, o desenvolvimento
das atividades financiadas e a
situao das garantias, se houver.
19. Quais so os instrumentos

utilizados para a formalizao do
crdito rural?
De acordo com o Decreto-Lei n

167, de 14.02.1967, e da Lei n
10.931,
de
02.08.2004,
a
formalizao do crdito rural pode
ser realizada por

seguintes ttulos:
meio
dos
Cdula Rural Pignoratcia (CRP);

Cdula Rural Hipotecria (CRH);
Cdula Rural Pignoratcia e
Hipotecria (CRPH);
Nota de Crdito Rural (NCR).
Cdula de Crdito Rural
Bancrio (CCB).
Faculta-se a formalizao do
crdito rural por meio de contrato,
no
caso
de
peculiaridades
insuscetveis de adequao aos
ttulos acima mencionados.
20. O que so esses ttulos de

crdito?
So promessas de pagamento sem

ou com garantia real cedularmente
constituda, isto , no prprio
ttulo, dispensando documento
parte. A garantia pode ser
ofertada pelo prprio financiado,
ou por um terceiro. Embora seja
considerada um ttulo civil,
evidente sua comercialidade, por
sujeitar-se disciplina do direito
cambirio.
21. O que Nota Promissria

Rural?
Ttulo de crdito, utilizado nas

vendas a prazo de bens de
natureza agrcola, extrativa ou
pastoril,
quando
efetuadas
diretamente por produtores rurais
ou por suas cooperativas; nos
recebimentos, pelas cooperativas,
de produtos da mesma natureza
entregues pelos seus cooperados,
e nas entregas de bens de
produo ou de consumo, feitas
pelas
cooperativas
aos
seus
associados.
O
devedor
,
geralmente, pessoa fsica.
22. O que Duplicata Rural?
Nas vendas a prazo de quaisquer

bens
de
natureza
agrcola,
extrativa ou pastoril, quando
efetuadas
diretamente
por
produtores rurais ou por suas
cooperativas, poder ser utilizada
tambm, como ttulo do crdito, a
duplicata rural. Emitida a duplicata
rural pelo vendedor, este ficar
obrigado a entreg-la ou a remetla ao comprador, que a devolver
depois de assin-la. O devedor ,
geralmente, pessoa jurdica.
23. Segundo a natureza das

garantias
como
devem
ser
utilizados os ttulos de crdito
rural?
Com garantia real:
penhor:
Pignoratcia;
Cdula
Rural
hipoteca:
Hipotecria;
Cdula
Rural
penhor e hipoteca: Cdula Rural

Pignoratcia e Hipotecria.
Com ou sem garantia real ou

fidejussria: Cdula de Crdito
Bancrio e contrato.
Sem garantia real: Nota de Crdito

Rural.
24. Quando o ttulo de crdito rural

adquire eficcia contra terceiros?
Apesar de a cdula rural valer

entre as partes desde a emisso,
ela s adquire eficcia contra
terceiros depois de registrada no
Cartrio de Registro de Imveis
competente.
25 parte
1. O que Custo Efetivo Total
(CET) de uma operao?
Custo Efetivo Total (CET) a taxa

que corresponde a todos os
encargos e despesas incidentes
nas operaes de crdito e de
arrendamento
mercantil
financeiro,
contratadas
ou
ofertadas
a
pessoas
fsicas,
microempresas ou empresas de
pequeno porte.
2. Que informaes devem ser

prestadas?
As instituies financeiras e as
sociedades
de
arrendamento
mercantil devem informar o CET
previamente contratao de
operaes de crdito e de
arrendamento
mercantil
financeiro.
Deve ser fornecida ao proponente

do crdito a planilha de clculo do
CET,
na
qual
devem
ser
explicitados, alm do valor em
reais de cada componente do fluxo
da
operao,
os
respectivos
percentuais em relao ao valor
total devido. Exemplo da planilha
est disponvel na Carta-Circular
3.593, de 2013. A planilha deve
ainda constar no contrato de
forma destacada, caso a operao
seja contratada.
A instituio deve assegurar-se

tambm de que o tomador, na
data da contratao, ficou ciente
dos fluxos considerados no clculo
do CET, bem como de que essa
taxa percentual anual representa
as condies vigentes na data do
clculo.
O CET tambm deve constar dos

informes
publicitrios
de
operaes destinadas aquisio
de bens e de servios quando
forem
veiculadas
ofertas
especficas (com divulgao do
valor a ser financiado, da taxa de
juros cobrada, do valor das
prestaes, etc).
3. Como calculado o CET?
FCj = R$ 205,73
O CET deve ser expresso na forma

de taxa percentual anual, incluindo
todos os encargos e despesas das
operaes, isto , o CET deve
englobar no apenas a taxa de
juros,
mas
tambm
tarifas,
tributos,
seguros
e
outras
despesas cobradas do cliente,
representando
as
condies
vigentes na data do clculo.
Considerando as prestaes pagas

a perodos fixos, e utilizando as
frmulas de matemtica financeira
(por meio de uma planilha de
clculo eletrnica ou calculadora
cientfica), o clculo do CET ficaria
assim:
Por
exemplo,
financiamento
condies:
suponha
um
nas
seguintes
Valor Financiado - R$ 1.000,00

Taxa de juros - 12% ao ano ou
0,95% ao ms
Prazo da operao - 5 meses
CET = 43,93% ao ano ou 3,08% ao

ms.
Saiba mais sobre o clculo do CET,

consultando a Resoluo CMN
3.517, de 2007.
4. Qual a utilidade do CET?
Prestao mensal - R$ 205,73
Alm desses dados, considere

tambm a hiptese de pagamento
vista (sem incluso no valor
financiado), dos seguintes valores:
Tarifa de confeco de cadastro
para incio de relacionamento - R$
50,00
IOF - R$ 10,00
De acordo com a frmula da

Resoluo CMN 3.517, de 2007, o
FCo (valor do crdito concedido) e
o FCj (valores cobrados pela
instituio), seriam os seguintes:
FCo = R$ 940,00
Conhecendo previamente o custo

total da operao de crdito, fica
mais fcil para o cliente comparar
as diferentes ofertas de crdito
feitas
pelas
instituies
do
mercado, o que gera maior
concorrncia
entre
essas
instituies.
Antes de contratar uma operao,

compare o CET fornecido por
outras instituies financeiras para
um crdito de mesmo valor e
prazo.
26 parte
1.
O
que
consignado?
emprstimo
uma modalidade de emprstimo

em que o desconto da prestao
feito diretamente na folha de
pagamento
ou
de
benefcio
previdencirio do contratante. A
consignao
em
folha
de
pagamento
ou
de
benefcio
depende de autorizao prvia e
expressa do cliente instituio
financeira
concedente
do
emprstimo.
2. Qual o papel do Banco Central

no regramento da concesso de
emprstimos consignados?
O nico normativo editado pelo

Banco
Central
que
trata
especificamente de emprstimos
consignados a Circular 3.522, de
2011. Esse normativo veda s
instituies
financeiras
a
celebrao
de
convnios,
contratos ou acordos que impeam
o acesso de clientes a operaes
de crdito ofertadas por outras
instituies. Entretanto, aplicamse tambm concesso de
emprstimo
consignado
os
normativos do Banco Central e do
Conselho Monetrio Nacional que
disciplinam, de forma genrica, as
operaes de crdito.
3. Qual o limite de desconto da

prestao na folha de pagamento
(margem consignvel)? O Banco
Central
responsvel
pela
fiscalizao do cumprimento desse
limite?
No h normativo editado pelo

Banco Central ou pelo Conselho
Monetrio Nacional tratando de
margem consignvel, isto , do
valor mximo da remunerao
recebida
que
pode
ser
comprometida com o emprstimo
consignado. H normas federais,
como a Lei 10.820, de 2003, e leis
estaduais e municipais fixando
limites de descontos e retenes,
comumente em 30% do valor do
salrio ou benefcio, mas o Banco
Central no possui competncia
legal para tratar do assunto.
4. No caso de aposentados e
pensionistas,
o
emprstimo
consignado s pode ser contratado
no banco onde se recebe o
benefcio previdencirio?
No, mas a contratao de

emprstimo consignado por outro
banco depende da existncia de
convnio entre essa instituio e o
rgo responsvel pelo pagamento
do benefcio. Assim, o rgo
responsvel pelo pagamento do
benefcio que o aposentado ou o
pensionista est vinculado deve
ser contatado para esclarecer
quais instituies financeiras so
conveniadas.
Dvidas
sobre
emprstimo
consignado para aposentados e
pensionistas do Instituto Nacional
do Seguro Social (INSS) devem ser
encaminhadas ao prprio Instituto.
Na pgina do Ministrio da
Previdncia Social possvel obter
diversas
informaes
sobre
emprstimo consignado, inclusive
com relao taxa de juros
praticada
pelas
instituies
financeiras.
5. A instituio financeira pode

debitar em minha conta os valores
relativos a parcelas do emprstimo
consignado
que
no
foram
descontadas
em
folha
de
pagamento
por
ausncia
de
margem consignvel ou trmino
do
vnculo
de
trabalho
ou
emprego?
No se deve nunca fornecer o

carto magntico ou senha do
banco a terceiros.
No prudente contratar
emprstimos sem pesquisar as
taxas de juros e condies
oferecidas por outras instituies.
fundamental saber se a
instituio
financeira
est
autorizada a funcionar pelo Banco
Central
e,
no
caso
dos
emprstimos consignados para
aposentados e pensionistas do
INSS,
se
a
instituio
est
conveniada com o INSS.
No se deve aceitar a
intermediao de pessoas com
promessas de acelerar o crdito.
Sim, desde que voc tenha,

previamente,
solicitado
ou
autorizado, por escrito ou por meio
eletrnico, a realizao do dbito.
A referida autorizao pode ser ou
ter sido concedida no prprio
instrumento
contratual
de
contratao
da
operao
de
crdito.
O interessado em contratar um
emprstimo
consignado
deve
lembrar que esse tipo de operao
representa dvidas que podero
afetar a administrao da renda
pessoal e familiar futura, em razo
do comprometimento mensal dos
benefcios com o pagamento do
emprstimo.
6. Que cuidados devem ser

tomados antes de se contratar um
emprstimo?
Veja tambm as perguntas mais

frequentes sobre emprstimos e
financiamentos.
27 parte
Alguns
cuidados
devem
ser
adotados sempre que se fizer
qualquer operao bancria. Esses
mesmos cuidados devem ser
tomados antes da contratao de
um emprstimo consignado.
1. O que emprstimo bancrio?
um contrato entre o cliente e a

instituio financeira pelo qual ele
recebe uma quantia que dever
ser devolvida ao banco em prazo
determinado, acrescida dos juros
acertados. Os recursos obtidos no
emprstimo no tm destinao
especfica.
2. O que financiamento?
Assim
como
o
emprstimo
bancrio, o financiamento tambm
um contrato entre o cliente e a
instituio financeira, mas com
destinao especfica dos recursos
tomados, como, por exemplo, a
aquisio de veculo ou de bem
imvel.
Geralmente
o
financiamento possui algum tipo
de garantia, como, por exemplo,
alienao fiduciria ou hipoteca.
3.
Uma
empresa
est
me
oferecendo crdito facilitado e me
pediu um depsito antecipado
para fazer a liberao dos
recursos. Isso seguro?
No. Essa situao

indcios de golpe.
apresenta
O Banco Central recomenda

populao que, na contratao
operaes de emprstimos
financiamentos, tenha todos
cuidados abaixo:
de
ou
os
procure sempre uma instituio

autorizada pelo Banco Central e
certifique-se de estar tratando, de
fato, com a instituio em
questo;
no fornea seus dados
pessoais
nem
cpia
de
documentos para desconhecidos;
nunca faa nenhum depsito

inicial para obter emprstimos,
principalmente, em contas de
pessoas fsicas;
evite fazer emprstimos com
empresas
desconhecidas
que
veiculam anncios em jornais,
internet ou outros meios de
comunicao e que no possuam
uma sede fsica, ou seja, um
endereo conhecido;
desconfie de ofertas de crdito
muito vantajosas ou facilitadas
que dispensem avalista ou que
no faam consultas a cadastros
restritivos (SPC e Serasa, por
exemplo);
nunca assine um documento
sem ler.
Vrios golpistas do crdito fcil

utilizam contas de depsito e,
tambm, o nome de instituies
financeiras e administradoras de
consrcios
regularmente
constitudas.
Assim,
verifique
inicialmente
com
a
prpria
instituio financeira sobre a
oferta do crdito. Caso voc tenha
dvida sobre os telefones da
instituio financeira, consulte a
nossa Central de Atendimento ao
Pblico.
A
relao
das
instituies
autorizadas est disponvel em
nossa
pgina
em
"Sistema
Financeiro Nacional > Informaes
cadastrais
e
contbeis
>
Informaes
cadastrais",
consultando a opo "Relao de
instituies em funcionamento no
pas (transferncia de arquivos)"
ou
a
opo
"Cadastro
de
instituies (endereo, diretores,
redes de agncia, dados do
conglomerado, carteiras, tarifas,
etc)".
Lembramos ainda que o Banco

Central no realiza emprstimos
populao,
nem
indica
ou
recomenda instituies financeiras
ou empresas para prestar esse
servio.
4.
Arrendamento
mercantil
(leasing) e financiamento so
sinnimos?
No.
Consulte
a
seo
Arrendamento mercantil (leasing).
5. O banco obrigado a me
conceder
emprstimo
ou
financiamento?
No. Cada instituio financeira

pode estabelecer critrios prprios
para a concesso.
6. Emprstimos e financiamentos
podem
ser
quitados
antecipadamente?
Sim, as normas do Conselho

Monetrio Nacional garantem ao
cliente o direito liquidao
antecipada
com
reduo
proporcional
dos
juros.
As
instituies
financeiras
devem
informar as condies para essa
antecipao.
Saiba
mais
sobre
liquidao
antecipada de emprstimos e
financiamentos.
7. Existe algum limite para as
taxas de juros cobradas pelas
instituies financeiras?
No. As taxas de juros so aquelas

praticadas no mercado, variando
de instituio para instituio, no
detendo
o
Banco
Central
atribuio legal para fix-las ou
intervir para alter-las.
Saiba mais sobre as taxas de juros

praticadas
pelas
instituies
financeiras.
8. O que Custo Efetivo Total
(CET)?
O Custo Efetivo Total (CET)

representa o custo total de uma
operao de emprstimo ou de
financiamento
e
deve
ser
informado
ao
cliente
pela
instituio financeira. O CET deve
ser expresso na forma de taxa
percentual anual, incluindo todos
os encargos e despesas das
operaes.
Saiba mais sobre o CET.

28 parte
1. O que o FGC ?
O Fundo Garantidor de Crditos

(FGC) uma entidade privada,
sem fins lucrativos, que administra
um mecanismo de proteo aos

correntistas,
poupadores
e
investidores,
que
permite
recuperar os depsitos ou crditos
mantidos em instituio financeira,
at determindo valor, em caso de
interveno, de liquidao ou de
falncia.
manuteno do FGC, com uma

porcentagem sobre os saldos das
contas
correspondentes
s
obrigaes objeto de garantia.
2. Quais instituies financeiras

so associadas ao FGC?
So garantidos:
So instituies associadas ao FGC

a Caixa Econmica Federal, os
bancos
mltiplos,
os
bancos
comerciais,
os
bancos
de
investimento,
os
bancos
de
desenvolvimento, as sociedades
de
crdito,
financiamento
e
investimento, as sociedades de
crdito imobilirio, as companhias
hipotecrias e as associaes de
poupana e emprstimo, em
funcionamento no Pas, que:
recebam depsitos vista, em
contas de poupana ou depsitos
a prazo;
realizem
cmbio;
aceite
em
letras
de
captem recursos mediante a

emisso e a colocao de letras
imobilirias, de letras hipotecrias,
de letras de crdito imobilirio ou
de
letras
de
crdito
do
agronegcio; e
captem recursos por meio de
operaes compromissadas tendo
como objeto ttulos emitidos, aps
08.03.2012, por empresa ligada.
As
instituies
associadas
contribuem mensalmente para a
3. Quais dos meus crditos so

garantidos pelo FGC?
depsitos vista ou sacveis

mediante aviso prvio;
depsitos de poupana;
depsitos a prazo, com ou sem
emisso de certificado (CDB/RDB);
depsitos mantidos em contas
no movimentveis por cheques,
destinadas ao registro e controle
do fluxo de recursos referentes
prestao
de
servios
de
pagamento
de
salrios,
vencimentos,
aposentadorias,
penses e similares;
letras de cmbio;
letras imobilirias;
letras hipotecrias;
letras de crdito imobilirio;
letras
agronegcio;
de
crdito
do
operaes compromissadas que

tm como objeto ttulos emitidos
aps 08.03.2012 por empresa
ligada.
4. Qual o valor mximo garantido

pelo FGC?
O total de crditos de cada pessoa

contra
a
mesma
instituio
associada, ou contra todas as
instituies associadas do mesmo
conglomerado
financeiro,
ser
garantido at o valor de R$
250.000,00 (duzentos e cinquenta
mil reais).
5. Quando os titulares do crdito
so cnjuges, qual o valor a que
cada um tem direito?
Nas contas conjuntas, o valor da

garantia
limitado
a
R$
250.000,00 (duzentos e cinquenta
mil reais), ou ao saldo da conta,
quando inferior a esse limite,
dividido pelo nmero de titulares,
sendo o crdito do valor garantido
feito de forma individual.
6. Por que o dinheiro que eu aplico
em
fundo
de
investimento
financeiro no tem garantia do
FGC?
O
Fundo
Garantidor
do
Cooperativismo
de
Crdito
(FGCoop) uma associao civil
sem
fins
lucrativos,
com
personalidade jurdica prpria, de
direito privado, de abrangncia
nacional, que permite recuperar os
depsitos ou crditos mantidos
nas cooperativas singulares de
crdito e nos bancos cooperativos
(Bancoob e Banco Sicredi), at
determinado valor, em caso de
interveno
ou
liquidao
extrajudicial.
2. Quais instituies financeiras
so associadas ao FGCoop?
So instituies associadas ao
FGCoop os bancos cooperativos e
as cooperativas singulares de
crdito.
3. Quais dos meus crditos so
garantidos pelo FGCoop?
So garantidos:
Porque o patrimnio dos bancos
no se confunde com o patrimnio
dos
fundos
de
investimento
financeiro que eles administram.
Quando
um
banco
enfrenta
problemas, os cotistas do fundo
podem fazer assembleias e mudar
a administrao do fundo para
outra instituio. Todo tipo de
fundo
de
investimento
acompanhado e fiscalizado pela

Comisso de Valores Mobilirios.
30 parte
1. O que o Fundo Garantidor do
Cooperativismo de Crdito?
depsitos vista ou sacveis

mediante aviso prvio;
depsitos de poupana;
depsitos a prazo, com ou sem
emisso de certificado;
depsitos mantidos em contas
no movimentveis por cheques,
destinadas ao registro e controle
do fluxo de recursos referentes
prestao
de
servios
de
pagamento
de
salrios,
vencimentos,
aposentadorias,
penses e similares;
letras de cmbio;
6. Qual o prazo para pagamento

dos
crditos
em
caso
de
interveno ou liquidao?
letras imobilirias;
letras hipotecrias;
letras de crdito imobilirio;
letras
agronegcio;
de
crdito
do
operaes compromissadas que

tm como objeto ttulos emitidos,
aps 8 de maro de 2012, por
empresa ligada.
4. Qual o valor mximo garantido

pelo FGCoop?
O total de crditos de cada pessoa

contra
a
mesma
instituio
associada ser garantido at o
valor de R$ 250.000,00 (duzentos
e cinquenta mil reais).
5. Como ser a garantia de
crditos em caso de interveno
ou liquidao?
O
pagamento
dos
crditos
garantidos ser iniciado em at 60
(sessenta) dias aps a interveno
ou liquidao.
7. Por que o dinheiro que eu aplico
em
fundo
de
investimento
financeiro no tem garantia do
FGCoop?
Porque o patrimnio dos bancos

no se confunde com o patrimnio
dos
fundos
de
investimento
financeiro que eles administram.
Quando
um
banco
enfrenta
problemas, os cotistas do fundo
podem fazer assembleias e mudar
a administrao do fundo para
outra instituio. Todo tipo de
fundo
de
investimento
acompanhado e fiscalizado pela

Comisso de Valores Mobilirios.
31 parte
Devem ser somados todos os

crditos
de
cada
credor
identificado pelo CPF ou CNPJ na
mesma instituio. Os cnjuges
so
considerados
pessoas
distintas, seja qual for o regime de
casamento.
Os
crditos
de
dependentes
so
computados
separadamente.
Nas
contas
conjuntas, o valor de garantia
limitado a R$ 250.000,00 ou ao
saldo da conta, quando inferior a
esse limite, dividido pelo nmero
de titulares, sendo o crdito do
valor garantido feito de forma
individual.
1. O que e como funciona a

liquidao antecipada de uma
dvida com um banco?
A liquidao antecipada a
quitao parcial ou total de um
dvida antes do vencimento e pode
ser feita com a utilizao de
recursos
prprios
ou
por
transferncia de recursos a partir
de outro banco.
Clientes que tenham tomado

emprstimos de bancos podem
solicitar a liquidao antecipada

do dbito, total ou parcialmente,
com reduo proporcional dos
juros. O banco deve conceder
desconto pela antecipao do
pagamento, de acordo com o
prazo
de
antecipao
das
parcelas.
2. A liquidao antecipada com

reduo proporcional de juros
aplica-se apenas a dvidas com
bancos?
No.
Podem
ser
liquidadas
antecipadamente, com reduo
proporcional do saldo devedor,
dvidas
caracterizadas
como
operaes de crdito ou de
arrendamento
mercantil
contratadas
com
bancos,
cooperativas de crdito, outras
instituies
autorizadas
a
funcionar pelo Banco Central,
exceto
administradoras
de
consrcios.
3. A liquidao antecipada com

reduo proporcional dos juros
aplica-se a consrcios?
No. Consrcios so uma forma de

aquisio de bens e servios sem
pagamento de juros (exceto juros
moratrios, no caso de prestaes
em
atraso),
por
meio
de
autofinanciamento. Entretanto,
possvel
a
antecipao
do
pagamento
das
parcelas
vincendas, nos termos do contrato
formalizado entre o consorciado e

a administradora de consrcio.
Veja tambm a pergunta n 14 em

Consrcios.
4. Pode ser feita a liquidao

antecipada
de
contratos
de
arrendamento mercantil (leasing)?
Sim, contanto que a liquidao

antecipada
seja
feita
aps
decorridos os prazos mnimos para
caracterizao de uma operao
de
arrendamento
mercantil,
descritos
no
artigo
8
do
Regulamento anexo Resoluo
CMN 2.309, de 1996. Se a
liquidao for feita antes desses
prazos mnimos, a operao perde
as
caractersticas
de
arrendamento mercantil e passa a
ser enquadrada como operao de
compra e venda a prestao, o
que
pode
acarretar
custos
adicionais para o cliente.
A liquidao antecipada pode ser

feita por meio da transferncia de
recursos
recebidos
de
outra
instituio, conforme previsto na
Resoluo CMN 3.401, de 2006,
alterada pela Resoluo CMN
3.516, de 2007. O direito opo
pela compra do bem s
adquirido ao final do prazo de
arrendamento. Nesse caso, no
momento da transferncia de
recursos,
o
bem
passa
da
propriedade
da
arrendadora
original para a propriedade da
nova arrendadora.
O contrato de arrendamento
mercantil
tambm
pode
ser
liquidado antecipadamente com
recursos prprios do cliente, desde
que sejam observados os prazos
mnimos e que haja previso
contratual.
Saiba mais sobre arrendamento

mercantil.
5. Uma dvida pode ser quitada

com recursos transferidos por
outra instituio?
Sim. Nesse caso, a nova instituio

se encarregar de transferir os
recursos referentes operao
que est sendo portada, no
precisando o cliente solicitar
instituio original boleto para
liquidao
da
dvida.
As
instituies
financeiras
e
as
sociedades
de
arrendamento
mercantil
devem
garantir
a
quitao antecipada de contratos
de operaes de crdito e de
arrendamento mercantil, mediante
o
recebimento
de
recursos
transferidos por outra instituio
da mesma espcie da instituio
com a qual foi contratada a dvida
original.
A instituio que originalmente

realizou a operao de crdito ou
de arrendamento mercantil recebe
recursos suficientes da nova
instituio para garantir a quitao
antecipada do contrato. Os custos
dessa operao de transferncia

de recursos no podem ser
repassados ao cliente, nem sob a
forma de tarifa. Entretanto, para
operaes contratadas antes de
10.12.2007, pode ser cobrada
tarifa pela liquidao antecipada,
se
estiver
regularmente
estabelecida em contrato.
Saiba mais sobre a transferncia

de recursos para quitao de
dvidas consultando a Resoluo
CMN 3.401, de 2006, alterada pela
Resoluo CMN 3.516, de 2007, e
pela Resoluo CMN 4.292, de
2013.
Saiba mais informaes sobre

transferncia de dvidas de uma
instituio para outra consultando
a seo com as perguntas mais
frequentes sobre Portabilidade de
Crdito.
6. vantajoso para o cliente quitar

uma
dvida
com
recursos
transferidos por outra instituio?
No caso de transferncia de
operao de crdito ou de
arrendamento mercantil de uma
instituio para outra, necessrio
que o cliente verifique bem quais
so as condies do novo contrato,
com
relao
a
nmero
de
prestaes, taxas de juros, tarifas,
para que essa transferncia lhe
seja realmente vantajosa.
Saiba mais informaes sobre

transferncia de dvidas de uma
instituio para outra consultando
a seo com as perguntas mais
frequentes sobre Portabilidade de
Crdito.
7. Como saber o valor do saldo

devedor na data da liquidao
antecipada?
A instituio que originalmente

realizou a operao de crdito ou
de arrendamento mercantil deve
obrigatoriamente
informar
ao
cliente, sempre que lhe for
solicitado, o valor do saldo
devedor para quitao antecipada.
A instituio tambm deve prestar

os esclarecimentos solicitados pelo
cliente e fornecer-lhe planilha de
clculo que possibilite, de forma
simples e clara, a conferncia da
evoluo da dvida, de acordo com
as regras previstas no contrato
assinado entre as partes.
Tambm obrigao da instituio

fornecer ao cliente, quando da
formalizao da operao, assim
como
mediante
solicitao
posterior,
cpia
do
contrato
firmado entre as partes.
operao deve ser calculado nos

termos da Resoluo CMN 3.516,
de 2007. No caso dos contratos
firmados a partir de 5.5.2014, tal
clculo deve ser efetuado nos
termos da Resoluo CMN 4.320,
de 2014.
8. Podem ser cobradas tarifas pela

liquidao antecipada?
Para as operaes de crdito e de

arrendamento
mercantil
contratadas antes de 10.12.2007
(data da publicao da Resoluo
CMN 3.516, de 2007), podem ser
cobradas tarifas pela liquidao
antecipada no momento em que
for
efetivada
a
liquidao,
contanto que a cobrana dessa
tarifa esteja prevista no contrato.
Alm disso, no caso de operaes
contratadas entre 8.9.2006 e
9.12.2007, para que seja cobrada
a tarifa pela liquidao antecipada,
deve constar do contrato o valor
mximo, em reais, da tarifa, que
deve ter sido estipulada de acordo
com o pargrafo nico do artigo 2
da Resoluo CMN 3.401, de 2006,
vigente poca.
Para os contratos assinados a

partir de 10.12.2007, proibida a
cobrana de tarifa por liquidao
antecipada.
32 parte
No caso dos contratos firmados a

partir de 10.12.2007, o valor
presente
dos
pagamentos
previstos para fins de amortizao
ou de liquidao antecipada da
Perguntas e respostas sobre o lote

de moedas de 50 centavos com
defeito de fabricao:
1) Esta moeda est circulando

em alguma regio especfica do
pas?
O caso reportado ocorreu no Rio
de Janeiro.
2) Essa moeda tem valor de

circulao?
No. Entretanto, poder ser
trocada prontamente em qualquer
agncia
bancria
pelo
valor
individual de 50 centavos.
3) Quais so as caractersticas
da moeda com defeito?
O reverso da moeda de 50
centavos, de colorao prateada,
apresenta, no lugar de seu
desenho caracterstico, o desenho
contido no reverso da moeda de 5
centavos: linhas diagonais de
fundo sobrepostas pelo nmero 5,
correspondente ao valor facial,
seguido das legendas centavos e
2012 (ano de cunhagem da
moeda).
4) Quem estiver com a moeda

com defeito, o que deve fazer?
Essas moedas podero ser
trocadas em qualquer agncia
bancria pelo valor individual de
50 centavos.
5) Quanto tempo haver para

troca desta moeda?
No h prazo para a troca.
33 parte
1.
O
Banco
Central
est
recomprando por um valor maior a
moeda de R$1,00 com a imagem
de Juscelino Kubitschek ou do
prdio do Banco Central no verso?
No. As moedas bimetlicas (com

anel dourado exterior e interior
prateado) de R$1,00 que tm no
verso a figura de Juscelino
Kubitschek, do prdio do Banco
Central, da efgie da Repblica ou
a
figura
comemorativa
do
cinqentenrio da Declarao dos
Direitos
Humanos
valem
o
correspondente a seu valor de
face, ou seja 1 real.

da efgie da Repblica no verso e
as outras?
Em termos de valor de circulao

no. As moedas que tm no verso
a figura de Juscelino Kubitschek,
do prdio do Banco Central ou a
figura
comemorativa
do
Direitos Humanos so verses
comemorativas da moeda de
R$1,00. So moedas comuns e
valem somente o valor indicado na
prpria moeda (valor de face), ou
seja 1 real.
3. Existem moedas de R$1,00 com

valor diferente de seu valor de
face?
No. Todas as moedas de R$1,00

atualmente em circulao tm o
valor indicado na prpria moeda,
ou seja 1 real.
4. Existem outras moedas com

valor diferente do valor indicado
na prpria moeda?
Sim.
Existem
moedas
comemorativas com valor de face
de dois, trs, quatro e cinco reais,
feitas em materiais nobres, como
ouro e prata, cujo preo de venda
diferente do valor de face
indicado na prpria moeda.
Direitos
Humanos
valem
o
correspondente a seu valor de
face, ou seja 1 real.

da efgie da Repblica no verso e
as outras?
moedas
Em termos de valor de circulao

no. As moedas que tm no verso
a figura de Juscelino Kubitschek,
do prdio do Banco Central ou a
figura
comemorativa
do
Direitos Humanos so verses
comemorativas da moeda de
R$1,00. So moedas comuns e
valem somente o valor indicado na
prpria moeda (valor de face), ou
seja 1 real.
Saiba mais sobre cdulas e

moedas e sobre o uso do dinheiro.
3. Existem moedas de R$1,00 com

valor diferente de seu valor de
face?
Saiba
mais
sobre
comemorativas.
34 parte
1.
O
Banco
Central
est
recomprando por um valor maior a
de Juscelino Kubitschek ou do
prdio do Banco Central no verso?
No. As moedas bimetlicas (com

anel dourado exterior e interior
prateado) de R$1,00 que tm no
verso a figura de Juscelino
Kubitschek, do prdio do Banco
Central, da efgie da Repblica ou
a
figura
comemorativa
do
No. Todas as moedas de R$1,00

atualmente em circulao tm o
valor indicado na prpria moeda,
ou seja 1 real.
4. Existem outras moedas com

valor diferente do valor indicado
na prpria moeda?
Sim.
Existem
moedas
comemorativas com valor de face
de dois, trs, quatro e cinco reais,
feitas em materiais nobres, como
ouro e prata, cujo preo de venda

diferente do valor de face
indicado na prpria moeda.
Saiba
mais
sobre
comemorativas.
moedas
Saiba mais sobre cdulas e

moedas e sobre o uso do dinheiro.
35parte
1. O que a portabilidade de
crdito?
Portabilidade de crdito a
possibilidade de transferncia de
operaes
de
crdito
(emprstimos e financiamentos) e
de arrendamento mercantil de
uma instituio financeira para
outra, por iniciativa do cliente,
pessoa natural ou pessoa jurdica,
mediante liquidao antecipada da
operao na instituio original. As
condies da nova operao
devem ser negociadas entre o
prprio cliente e a instituio que
conceder o novo crdito.
2. A instituio financeira pode se
recusar a efetuar a portabilidade?
A
portabilidade
depende
de
negociao de nova operao de
crdito
ou
de
arrendamento
mercantil
com
instituio
financeira diferente daquela com a
qual foi contratada a operao
original. Assim, para fazer a
operao de portabilidade do
crdito para outra instituio,

necessrio que voc encontre
instituio financeira interessada
em conceder-lhe novo crdito,
quitando o anterior. As instituies
financeiras no so obrigadas a
contratar com voc essa nova
operao. O contrato voluntrio
entre as partes.
Uma
vez
encontrada
uma
instituio interessada em receber
sua operao, a instituio com a
qual voc j tem a operao
contratada obrigada a acatar o
seu pedido de portabilidade para a
outra. Havendo recusa, o cliente
dever procurar a instituio
proponente (ofertante do novo
crdito) para se informar sobre os
motivos da no efetivao da
portabilidade.
Caso o cliente tenha encontrado

alguma dificuldade para realizar a
portabilidade e queira registrar
reclamao junto ao Banco Central
para que a informao seja
utilizada
como
subsdio
ao
processo
de
regulao
e
fiscalizao do Sistema Financeiro
Nacional, necessrio apresentar
na abertura da reclamao as
seguintes informaes que podem
ser obtidas junto instituio
proponente:
nome da instituio proponente;
nmero
da
portabilidade
Cmara
Interbancria
Pagamentos (CIP);
data
da
requisio
portabilidade
eletronicamente na CIP;
na
de
da
feita
nmero do contrato da operao

de crdito;
motivo da recusa alegado pela
instituio credora original.
Consulte tambm a seo com as

perguntas mais frequentes sobre
reclamaes contra instituies
Central do Brasil.
3. O que deve ser feito para
transferir a dvida para outra
instituio financeira?
Inicialmente, deve ser obtido o

valor total da dvida com a
instituio
concedente
da
operao original de emprstimo,
financiamento ou arrendamento
mercantil e ser negociado com
outra instituio as condies da
nova operao. O valor da dvida,
juntamente com o nmero do
contrato e demais dados, deve ser
informado nova instituio, para
que ela possa transferir os
recursos diretamente para a
instituio original, quitando a
dvida antecipadamente. Ou seja,
quem vai fazer a quitao a nova
instituio financeira, a pedido do
cliente, e no o prprio cliente
(para mais informaes sobre o
clculo da dvida para fins de
quitao antecipada da operao,
consulte a seo com as perguntas
mais frequentes sobre liquidao
antecipada).
Nos
casos
de
arrendamento
mercantil, verifique se os prazos
mnimos foram cumpridos, para
que no haja perda dos benefcios

do arrendamento mercantil (CartaCircular 3.248, de 2006). Para mais
informaes
sobre
prazos
mnimos, consulte a seo com as
perguntas mais frequentes sobre
arrendamento mercantil.
Antes de realizar a portabilidade,

solicite tambm o valor do Custo
Efetivo Total (CET) da nova
operao, que a forma mais fcil
de comparar os valores dos
encargos e despesas cobrados
pelas instituies (para mais
informaes, consulte a seo com
as perguntas mais frequentes
sobre o CET). Verifique tambm
todas as condies do novo
contrato,
para
que
essa
transferncia
seja
realmente
vantajosa.
4. necessrio emitir boleto de
pagamento para a realizao da
portabilidade?
No. A responsabilidade pela

quitao da operao, a pedido do
cliente
(pessoa
natural
ou
jurdica),
por
meio
da
portabilidade, da nova instituio
financeira contratada, e no do
prprio cliente, razo pela qual
no necessrio solicitar boleto
de pagamento para tal finalidade.
A
nova
instituio
far
a
transferncia dos recursos para
quitao da operao utilizando a
Transferncia Eletrnica Disponvel
(TED). Os custos relacionados
transferncia de recursos para a
quitao da operao no podem

ser repassados ao cliente.
5. H alguma restrio para a
realizao da portabilidade?
O valor e prazo da nova operao

contratada por pessoas naturais,
para fins da portabilidade, no
pode ser superior ao valor do saldo
devedor e ao prazo remanescente
da operao original a ser
liquidada.
6. Como ocorre a portabilidade de
operaes de crdito com pessoas
naturais?
7. E se as instituies financeiras
se recusarem a fornecer s
pessoas naturais o valor para a
quitao?
As instituies financeiras devem

fornecer s pessoas naturais em
at um dia til, contado a partir da
data da solicitao, as seguintes
informaes relativas s suas
operaes de crdito:
nmero do contrato;
saldo devedor atualizado;
demonstrativo
saldo devedor;
da
evoluo
do
modalidade;
Na portabilidade de operaes de
crdito com pessoas naturais a
troca de informaes entre a
instituio
credora
original
(detentora da operao a ser
liquidada)
e
a
instituio
proponente (ofertante do novo
crdito
para
liquidao
da
operao
original)
deve
ser
realizada
somente
com
a
utilizao de sistema eletrnico
autorizado pelo Banco Central. A
instituio credora original deve
solicitar instituio proponente,
em at cinco dias teis contados a
partir da data de recebimento da
solicitao de portabilidade, a
transferncia
dos
recursos
necessrios sua efetivao.
Nesse
perodo,
a
instituio
credora original pode renegociar
com seu cliente e oferecer
condies mais vantajosas. Caso
haja desistncia da portabilidade,
as
pessoas
naturais
devem
formalizar essa inteno com a
instituio credora original.
taxa de juros anual, nominal e

efetiva;
prazo total e remanescente;
sistema de pagamento;
valor
de
cada
prestao,
especificando o valor do principal
e dos encargos; e
data do ltimo vencimento da
operao.
Para as demais situaes (pessoas

jurdicas,
operaes
de
arrendamento mercantil, etc), a
regulamentao no definiu prazo
especfico para o fornecimento das
citadas informaes, devendo, no
entanto, as instituies financeiras
fornec-las
tempestivamente
quando solicitadas.
Caso a instituio no preste as

informaes requeridas para a
realizao da portabilidade, voc
pode recorrer Ouvidoria da
instituio financeira, que deve lhe
oferecer resposta em at quinze
dias.
8. As instituies podem me
cobrar tarifa pela portabilidade?
Se voc ainda no for cliente da

instituio que vai lhe conceder o
novo crdito, ela pode lhe cobrar
tarifa de confeco de cadastro
para incio de relacionamento
(Resoluo CMN 3.919, de 2010),
mas os custos relacionados troca
de informaes e transferncia
de recursos entre as instituies
proponente e credora original no
podem ser repassados ao devedor.
Com relao instituio com

quem voc j tem a operao:
para as operaes de crdito e de
arrendamento
mercantil
contratadas antes de 10.12.2007,
pode ser cobrada tarifa pela
liquidao
antecipada
no
momento em que for efetivada a
liquidao,
contanto
que
a
cobrana
dessa tarifa esteja
prevista no contrato (Resoluo
CMN 3.516, de 2007);
no caso de operaes contratadas
entre 8.9.2006 e 9.12.2007, para
que seja cobrada a tarifa pela
liquidao
antecipada,
deve
constar do contrato o valor
mximo, em reais, da tarifa
(Resoluo CMN 3.401, de 2006);
para os contratos formalizados

com pessoas naturais e com
microempresas e empresas de
pequeno porte de que trata a Lei
Complementar 123, de 2006,
assinados a partir de 10.12.2007,
vedada a cobrana de tarifa por
liquidao antecipada Resoluo
CMN 3.516, de 2007.
9. E o que portabilidade de
cadastro?
Portabilidade de cadastro a
obrigatoriedade de a instituio
financeira fornecer para terceiros,
inclusive instituies financeiras,
informaes cadastrais de seus
clientes, desde que tenha sido
formalmente
autorizada
pelos
clientes (Resoluo CMN 3.401, de
2006).
37 parte
1. O que o Pronaf?
O
Programa
Nacional
de
Fortalecimento
da
Agricultura
Familiar (Pronaf) destina-se a
estimular a gerao de renda e
melhorar o uso da mo de obra
familiar,
por
meio
do
financiamento de atividades e
servios rurais agropecurios e
no agropecurios desenvolvidos
em estabelecimento rural ou em
reas comunitrias prximas.
2. Quem so os beneficirios do
Pronaf?
So beneficirios do Pronaf as
pessoas
que
compem
as
unidades familiares de produo
rural e que comprovem seu
enquadramento,
mediante
apresentao da Declarao de
Aptido ao Programa (DAP), em
um dos seguintes grupos:
I - Grupo "A"
Agricultores familiares assentados

pelo
Programa
Nacional
de
Reforma
Agrria
(PNRA)
ou
beneficirios
do
Programa
Nacional de Crdito Fundirio
(PNCF) que no contrataram
operao de investimento sob a
gide do Programa de Crdito
Especial para a Reforma Agrria
(Procera) ou que ainda no
contrataram o limite de operaes
ou de valor de crdito de
investimento para estruturao no
mbito do Pronaf.
II - Grupo "B"
Beneficirios que possuam renda

bruta familiar nos ltimos 12
meses de produo normal, que
antecedem a solicitao da DAP,
no superior a R$20.000,00 (vinte
mil reais) e que no contratem
trabalho assalariado permanente.
III - Grupo "A/C"
Agricultores familiares assentados

pelo PNRA ou beneficirios do
PNCF que:
a) tenham contratado a primeira

operao no Grupo "A";
b)
no
tenham
contratado
financiamento de custeio, exceto
no prprio Grupo "A/C".
IV - Agricultores familiares que:
a) explorem parcela de terra na

condio de proprietrio, posseiro,
arrendatrio,
comodatrio,
parceiro, concessionrio do PNRA
ou
permissionrio
de
reas
pblicas;
b) residam no estabelecimento ou
em local prximo, considerando as
caractersticas
geogrficas
regionais;
c) no detenham, a qualquer
ttulo, rea superior a quatro
mdulos fiscais, contguos ou no,
quantificados
conforme
a
legislao em vigor;
d) obtenham, no mnimo, 50% da

renda bruta familiar da explorao
agropecuria e no agropecuria
do estabelecimento;
e) tenham o trabalho familiar

como predominante na explorao
do estabelecimento, utilizando
mo de obra de terceiros de
acordo com as exigncias sazonais
da
atividade
agropecuria,
podendo
manter
empregados
permanentes em nmero menor
que o nmero de pessoas da
famlia
ocupadas
com
o
empreendimento familiar;
f) tenham obtido renda bruta

familiar nos ltimos 12 meses de
produo normal, que antecedem
a solicitao da DAP, de at
R$360.000,00
(trezentos
e
sessenta mil reais), considerando
neste limite a soma de 100% do
Valor Bruto de Produo (VBP),
100% do valor da receita recebida
de entidade integradora e das
demais rendas provenientes de
atividades
desenvolvidas
no
estabelecimento e fora dele,
recebida por qualquer componente
familiar, excludos os benefcios
sociais
e
os
proventos
previdencirios decorrentes de
atividades rurais;
V Demais beneficirios
So tambm beneficirios do
Pronaf, mediante apresentao de
DAP vlida, as pessoas que:
a) atendam, no que couber, s

exigncias previstas no tpico IV e
que sejam:
1 - pescadores artesanais que se

dediquem pesca artesanal, com
fins comerciais, explorando a
atividade como autnomos, com
meios de produo prprios ou em
regime de parceria com outros
pescadores igualmente artesanais;
2 - aquicultores que se dediquem

ao cultivo de organismos que
tenham na gua seu normal ou
mais frequente meio de vida e que
explorem rea no superior a dois
hectares de lmina d'gua ou
ocupem at 500 m de gua,
quando a explorao se efetivar
em tanque-rede;
3 - silvicultores que cultivem

florestas nativas ou exticas e que
promovam o manejo sustentvel
daqueles ambientes;
b) se enquadrem nas alneas "a",

"b", "d", "e" e "f" do tpico IV e
que sejam:
1 - extrativistas que exeram o

extrativismo artesanalmente no
meio
rural,
excludos
os
garimpeiros e faiscadores;
2 - integrantes de comunidades
quilombolas rurais;
3 - povos indgenas;
4 - demais povos e comunidades

tradicionais.
especficas dos beneficirios do

Pronaf.
Obs. A Lei 11.326, de 2006,

estabelece as diretrizes para a
formulao
da
Poltica
da
Agricultura
Familiar
e
Empreendimentos
Familiares
Rurais, e o seu artigo 3 define
quem considerado agricultor
familiar e empreendedor familiar
rural.
4. A que pode se destinar o crdito

do Pronaf?
3.
Quem
deve
fornecer
a
Declarao de Aptido ao Pronaf?
A Declarao de Aptido ao Pronaf

(DAP)
vlida,
nos
termos
estabelecidos pela Secretaria de
Agricultura Familiar (SAF) do
Ministrio do Desenvolvimento
Agrrio (MDA), deve ser emitida
por agentes credenciados pelo
MDA, observado ainda que:
Os crditos podem destinar-se a:
a) Custeio Destinam-se a
financiar atividades agropecurias
e
no
agropecurias,
de
beneficiamento
ou
de
industrializao
da
produo
prpria
ou
de
terceiros
enquadrados no Pronaf, de acordo
com
projetos
especficos
ou
propostas de financiamento.
a) exigida para a concesso de

financiamento
no
mbito
do
Pronaf;
b) Investimento - Destinam-se a
financiar atividades agropecurias
ou
no
agropecurias,
para
implantao,
ampliao
ou
modernizao da estrutura de
produo,
beneficiamento,
industrializao e de servios, no
estabelecimento rural ou em reas
comunitrias rurais prximas, de
acordo com projetos especficos.
b) deve ser elaborada para a

unidade familiar de produo,
prevalecendo
para
todos
os
membros da famlia que compem
o
estabelecimento
rural
e
explorem as mesmas reas de
terra;
c) Integralizao de cotas-partes
pelos
beneficirios
nas
cooperativas
de
produo
Destinam-se
a
financiar
a
capitalizao de cooperativas de
produo agropecurias formadas
por beneficirios do Pronaf.
c) pode
atender
Os
crditos
independentemente
ser diferenciada para

a
caractersticas
individuais,
da
classificao dos beneficirios a

que se destinam, devem objetivar,
sempre
que
possvel,
o
desenvolvimento
do
estabelecimento rural como um
todo.
5. Como podem ser concedidos os

crditos do Pronaf?
Os crditos podem ser concedidos

de forma individual ou coletiva,
sendo considerado crdito coletivo
quando formalizado por grupo de
produtores
para
finalidades
coletivas.
6. necessria a apresentao de
garantias
para
obteno
de
financiamento do Pronaf? Como
feita a escolha dessas garantias?
Sim. A escolha das garantias de

livre conveno entre o financiado
e o financiador, que devem ajustlas de acordo com a natureza e o
prazo do crdito. No entanto, na
concesso de crdito ao amparo
das linhas especiais destinadas a
agricultores
familiares
enquadrados nos Grupos "A",
"A/C" e "B" e das linhas Pronaf
Floresta, Pronaf Semi-rido e
Pronaf Jovem de que tratam os
itens do MCR 10-7, 10-8 e 10-10,
quando
as
operaes
forem
realizadas com risco da Unio ou
dos Fundos Constitucionais de
Financiamento do Norte (FNO), do
Nordeste (FNE) e do Centro-Oeste
(FCO), deve ser exigida apenas a
garantia pessoal do proponente,
sendo
admitido
para
estas
operaes o uso de contratos
coletivos quando os agricultores
manifestarem formalmente, por
escrito, essa inteno.
7. necessrio registrar em
cartrio
o
contrato
de
arrendamento ou de similar entre
o proprietrio da terra e o
beneficirio do crdito do Pronaf?
A documentao pertinente
relao
contratual
entre
o
proprietrio
da
terra
e
o
beneficirio do crdito no est
sujeita exigncia de registro em
cartrio, ficando dispensada para
os posseiros sempre que a
condio de posse da terra estiver
registrada na Declarao de
Aptido ao Pronaf (DAP).
8. Qual o caso em que vedada a

concesso de crdito do Pronaf?
vedada a concesso de crdito

ao amparo do Pronaf relacionado
com
a
produo
de
fumo
desenvolvida
em
regime
de
parceria
ou
integrao
com
indstrias fumageiras. No entanto,
admite-se
a
concesso
de
financiamento de investimento ao
amparo do Pronaf a produtores de
fumo que desenvolvam a atividade
em regime
de
parceria
ou
integrao com agroindstrias,
desde que:
a) os itens financiados no se
destinem exclusivamente cultura
do fumo e sejam utilizados para
outras atividades que fomentem a
diversificao
de
exploraes,
culturas
e/ou
criaes
pela
unidade familiar;
b) nas safras 2012/2013 e

2013/2014,
no
clculo
da
capacidade
de
pagamento,
especificado em projeto tcnico,
fique comprovado que, no mnimo,
20% (vinte por cento) da receita
gerada pela unidade de produo
tenha origem em outras atividades
que no o fumo.
9. Quais so os limites e taxas de

juros do crdito de custeio?
Os crditos de custeio sujeitam-se

s seguintes condies:
a) taxa efetiva de juros de 1,5%

a.a. (um inteiro e cinco dcimos
por cento ao ano) para uma ou
mais operaes de custeio que,
somadas, atinjam valor de at
R$10.000,00 (dez mil reais) por
muturio em cada safra;
c) taxa efetiva de juros de 3,5%

a.a. (trs inteiros e cinco dcimos
por cento ao ano) para uma ou
mais operaes de custeio que,
somadas, atinjam valor acima de
R$30.000,00 (trinta mil reais) at
R$100.000,00 (cem mil reais) por
muturio em cada safra.
10. Qual o prazo para reembolso?
Os crditos de custeio, observado

o ciclo de cada empreendimento,
sujeitam-se aos seguintes prazos
mximos de reembolso:
a) custeio agrcola:
I - at 3 (trs) anos para as

culturas de aafro e palmeira real
(palmito);
II - at 2 (dois) anos para as

culturas bianuais;
III - at 1 (um) ano para as demais

culturas;
b) custeio pecurio:
b) taxa efetiva de juros de 3% a.a.
(trs por cento ao ano) para uma
ou mais operaes de custeio que,
somadas, atinjam valor acima de
R$10.000,00 (dez mil reais) at
R$30.000,00 (trinta mil reais) por
muturio em cada safra;
I - para aquicultura: at 2 (dois)

anos, conforme o ciclo produtivo
de cada espcie contido no plano,
proposta ou projeto;
II - para as demais atividades: at

1 (um) ano.
11. Quais as condies bsicas

para concesso dos crditos de
investimento?
Os
crditos
de
investimento
devem ser concedidos mediante
apresentao de projeto tcnico, o
qual poder ser substitudo, a
critrio da instituio financeira,
por proposta simplificada de
crdito, desde que as inverses
programadas envolvam tcnicas
simples e bem assimiladas pelos
agricultores da regio ou se trate
de crdito destinado ampliao
dos investimentos j financiados.
Os crditos de investimento se
destinam a promover o aumento
da produo e da produtividade e
a reduo dos custos de produo,
visando a elevao da renda da
famlia produtora rural.
Os crditos de investimento esto

restritos ao financiamento de itens
diretamente relacionados com a
implantao,
ampliao
ou
modernizao da estrutura das
atividades
de
produo,
de
armazenagem, de transporte ou
de servios agropecurios ou no
agropecurios, no estabelecimento
rural ou em reas comunitrias
rurais prximas, sendo passvel de
financiamento, ainda, a aquisio
de equipamentos e de programas
de informtica voltados para
melhoria
da
gesto
dos
empreendimentos
rurais,
de
acordo com projetos tcnicos
especficos.
12. Quais so os limites, taxas de

juros e prazos do crdito de
investimento?
a)
limites
de
crdito
por
beneficirio a cada ano agrcola:
I - at R$150.000,00 (cento e
cinquenta mil reais); e
II - at R$300.000,00 (trezentos
mil reais) para atividades de
suinocultura,
avicultura
e
fruticultura;
b) admite-se o financiamento de
construo, reforma ou ampliao
de benfeitorias e instalaes
permanentes,
mquinas,
equipamentos,
inclusive
de
irrigao,
e
implementos
agropecurios e estruturas de
armazenagem, de uso comum, na
forma de crdito coletivo, com
limite
de
at
R$750.000,00
(setecentos e cinquenta mil reais),
desde que observado o limite
individual de que trata a alnea "a"
por beneficirio participante e
desde que a soma dos valores das
operaes
individuais
e
da
participao do beneficirio na
operao coletiva no ultrapasse o
limite de at R$150.000,00 (cento
e
cinquenta
mil
reais)
por
beneficirio e por ano agrcola;
c) encargos financeiros:
I - taxa efetiva de juros de 1% a.a.

(um por cento ao ano) para
operaes de at R$10.000,00
(dez mil reais);
II - taxa efetiva de juros de 2% a.a

(dois por cento ao ano) para
operaes com valor superior a
R$10.000,00 (dez mil reais);
III sempre que o muturio

contratar
nova
operao
de
investimento que, somada ao valor
contratado
no
mesmo
ano
agrcola, ultrapasse o limite de
R$10.000,00 (dez mil reais), o
novo financiamento deve ser
contratado a taxa efetiva de juros
de 2% a.a (dois por cento ao ano).
13. Quais as finalidades dos

crditos de investimento do Pronaf
- Agroindstria?
Os financiamentos ao amparo da
Linha de Crdito de Investimento
para Agregao de Renda (Pronaf
Agroindstria)
tm
como
finalidades
investimentos,
inclusive em infraestrutura, que
visem
o
beneficiamento,
armazenagem, o processamento e
a comercializao da produo
agropecuria,
de
produtos
florestais, do extrativismo, de
produtos
artesanais
e
da
explorao de
incluindo-se a:
turismo
rural,
a) implantao de pequenas e
mdias agroindstrias, isoladas ou
em forma de rede;
b)
implantao
de
unidades
centrais de apoio gerencial, nos
casos
de
projetos
de
agroindstrias em rede, para a
prestao de servios de controle
de qualidade do processamento,
de marketing, de aquisio, de
distribuio e de comercializao
da produo;
c) ampliao, recuperao ou
modernizao
de
unidades
agroindustriais de beneficirios do
Pronaf
j
instaladas
e
em
funcionamento,
inclusive
de
armazenagem;
d) aquisio de equipamentos e de
programas de informtica voltados
para melhoria da gesto das
unidades
agroindustriais,
mediante indicao em projeto
tcnico;
e) capital de giro associado,

limitado a 35% (trinta e cinco por
cento) do financiamento para
investimento;
f) integralizao de cotas-partes
vinculadas ao projeto a ser
financiado;
g) admite-se que no plano ou

projeto de investimento individual
haja previso de uso de parte dos
recursos do financiamento para
empreendimentos de uso coletivo.
14. Quais so as condies bsicas

dos crditos de investimento do
Pronaf - Floresta?
para
Sistemas
Agroflorestais
(Pronaf Floresta) esto sujeitos s
seguintes finalidades, limites e
encargos financeiros:
para o cumprimento de legislao

ambiental;
IV - enriquecimento de reas que

j apresentam cobertura florestal
diversificada, com o plantio de
uma ou mais espcie florestal,
nativa do bioma;
b) limites por beneficirio:
I
quando
destinados
exclusivamente para projetos de
sistemas agroflorestais, exceto
para beneficirios enquadrados
nos Grupos "A", "A/C" e "B": at
R$35.000,00 (trinta e cinco mil
reais);
a) finalidades: projetos tcnicos

que preencham os requisitos
definidos
pela
Secretaria
da
Agrrio (MDA) referentes a:
II - para as demais finalidades: at

R$25.000,00 (vinte e cinco mil
reais);
I - sistemas agroflorestais;
III
para
os
beneficirios
enquadrados nos Grupos "A", "B" e
"A/C": at R$15.000,00 (quinze mil
reais);
II
explorao
extrativista
ecologicamente sustentvel, plano
de manejo e manejo florestal,
incluindo-se os custos relativos
implantao e manuteno do
empreendimento;
c) encargos financeiros: taxa

efetiva de juros de 1% a.a. (um
por cento ao ano).
III - recomposio e manuteno

de
reas
de
preservao
permanente e reserva legal e
recuperao de reas degradadas,
15. Quais so as condies da

para Convivncia com o Semirido
(Pronaf Semirido)?
Os crditos ao amparo do Pronaf

Semi-rido tm como finalidade
investimentos em projetos de
convivncia com o Semirido,
focados na sustentabilidade dos
agroecossistemas, e destinados a
implantao,
ampliao,
recuperao ou modernizao da
infra-estrutura produtiva, inclusive
aquelas relacionadas com projetos
de
produo
e
servios
agropecurios
e
no
agropecurios.
No mnimo, 50% do valor do

crdito deve ser destinado
implantao,
construo,
ampliao,
recuperao
ou
modernizao da infraestrutura
hdrica e o valor restante pode ser
destinado
ao
plantio,
tratos
culturais
e
implantao,
ampliao,
recuperao
ou
modernizao
das
demais
infraestruturas de produo e
servios agropecurios e no
agropecurios, em conformidade
com o cronograma de liberao
constante do projeto tcnico ou da
proposta simplificada.
A assistncia tcnica obrigatria.
A mesma unidade familiar de

produo pode contratar at dois
financiamentos nesta linha, sendo
que o segundo fica condicionado
ao pagamento de duas parcelas do
financiamento
anterior
e
apresentao
de
laudo
da
assistncia tcnica que confirme a
situao
de
regularidade
do
empreendimento
financiado
e
capacidade de pagamento.
16. Quais as finalidades dos

crditos de investimento do Pronaf
- Mulher?
Os crditos ao amparo da Linha de

Crdito de Investimento para
Mulheres (Pronaf - Mulher) tm
como finalidade o atendimento de
propostas de crdito de mulher
agricultora,
conforme
projeto
tcnico ou proposta simplificada.
17. Quais so as condies bsicas

dos crditos de investimento do
Pronaf - Jovem?
Os crditos ao amparo da Linha de

Jovens (Pronaf - Jovem) tm como
beneficirios jovens maiores de 16
(dezesseis) anos e com at 29
(vinte e nove) anos, integrantes de
unidades familiares, que atendam
a uma ou mais das seguintes
condies, alm da apresentao
da Declarao de Aptido ao
Pronaf (DAP):
- que tenham concludo ou

estejam cursando o ltimo ano em
escolas tcnicas agrcolas de nvel
mdio, que atendam legislao
em vigor para instituies de
ensino;
- que tenham participado de curso

ou
estgio
de
formao
profissional que preencham os
requisitos definidos pela Secretaria
da Agricultura Familiar (SAF) do
Agrrio (MDA) ou que tenham
orientao e acompanhamento de
empresa de assistncia tcnica e
extenso rural reconhecida pela
SAF/MDA
e
pela
instituio
financeira;
- que tenham participado de

cursos de formao do Programa
Nacional de Acesso ao Ensino
Tcnico e Emprego (Pronatec) ou
do
Programa
Nacional
de
Educao
no
Campo
(Pronacampo);
- que tenham concludo ou

estejam cursando o ltimo ano em
centros
familiares
rurais
de
formao por alternncia, que
atendam legislao em vigor
para instituies de ensino.
O limite de crdito por beneficirio

de at R$15.000,00 (quinze mil
reais), observado que s pode ser
concedido um financiamento para
cada beneficirio.
A taxa efetiva de juros de 1%

a.a. (um por cento ao ano).
18. Quais so os beneficirios e as

finalidades da Linha de Crdito
Pronaf Custeio e Comercializao
de Agroindstrias Familiares?
A Linha de Crdito de Custeio do

Beneficiamento,
Industrializao
de Agroindstrias Familiares e de
Comercializao da Agricultura
Familiar
(Pronaf
Custeio
e
Comercializao de Agroindstrias
Familiares)
tem
como
beneficirios:
I
agricultores
beneficirios do Pronaf;
familiares
II - os empreendimentos familiares
rurais que apresentem DAP pessoa
jurdica vlida para a agroindstria
familiar;
III - as cooperativas e associaes

constitudas pelos beneficirios do
Pronaf
que
apresentem
DAP
pessoa jurdica vlida para esta
forma de organizao.
Observar ainda que para os

beneficirios definidos nos incisos
II e III admite-se que os contratos
de
financiamento
sejam
formalizados diretamente com a
pessoa jurdica.
As finalidades desta linha de

Crdito
so:
o
custeio
do
beneficiamento e industrializao
da produo, inclusive aquisio
de
embalagens,
rtulos,
condimentos,
conservantes,
adoantes e outros insumos,
formao de estoques de insumos,
formao de estoques de matriaprima, formao de estoque de
produto final e servios de apoio
comercializao,
adiantamentos
por conta do preo de produtos
entregues
para
venda,
financiamento da armazenagem,
conservao de produtos para
venda
futura
em
melhores
condies de mercado e a
aquisio
de
insumos
pela
cooperativa
de
produo
de
agricultores
familiares
para
fornecimento aos cooperados.
19. Quais so os beneficirios e as

finalidades
do
Crdito
para
Integralizao de Cotas-Partes por
Beneficirios
do
Pronaf
Cooperativados
(Pronaf
CotasPartes)?
So beneficirios os agricultores
familiares que sejam associados a
cooperativas
de
produo
agropecuria que:
I - tenham, no mnimo, 60%

(sessenta por cento) de seus
scios ativos classificados como
beneficirios do Pronaf e que, no
mnimo, 55% (cinquenta e cinco
por
cento)
da
produo
beneficiada,
processada
ou
comercializada sejam oriundas de
associados
enquadrados
no
Pronaf,
comprovado
pela
apresentao de relao escrita
com o nmero da Declarao de
Aptido ao Pronaf (DAP) de cada
associado;
II - tenham patrimnio lquido

mnimo de R$25.000,00 (vinte e
cinco mil reais);
III - tenham, no mnimo, um ano de

funcionamento.
As finalidades deste programa so

o financiamento da integralizao
de cotas-partes por beneficirios
do
Pronaf
associados
a
cooperativas de produo rural e a
aplicao pela cooperativa em
capital
de
giro,
custeio,
investimento
ou
saneamento
financeiro.
20. Quais so as finalidades e

beneficirios
do
Microcrdito
Produtivo Rural (Grupo B)?
Linha de Crdito para Grupo "B" do
Pronaf
(Microcrdito
Produtivo
Rural),
sem
prejuzo
da
observncia
dos
demais
procedimentos relativos ao Grupo
"B" do Pronaf, sujeitam-se s
seguintes condies bsicas:
a) so beneficirios os agricultores
cuja renda bruta familiar anual no
seja superior a R$20.000,00 (vinte

mil reais) e que no contratem
trabalho assalariado permanente;
b)
as
finalidades
so
os
financiamentos de investimento
das atividades agropecurias e
no agropecurias desenvolvidas
no estabelecimento rural ou em
reas
comunitrias
rurais
prximas,
assim
como
implantao,
ampliao
ou
modernizao da infraestrutura de
produo e prestao de servios
agropecurios
e
no
agropecurios,
observadas
as
propostas ou planos simples
especficos, entendendo-se por
prestao
de
servios
as
atividades
no
agropecurias
como, por exemplo, o turismo
rural, produo de artesanato ou
outras atividades que sejam
compatveis
com
o
melhor
emprego da mo de obra familiar
no meio rural, podendo os crditos
cobrir qualquer demanda que
possa gerar renda para a famlia
atendida, sendo facultado ao
muturio utilizar o financiamento
em todas ou em algumas das
atividades listadas na proposta
simplificada
de
crdito
sem
efetuar aditivo ao contrato.
21. Quais so as condies do

Agroecologia
(Pronaf
Agroecologia)?
A Linha de Crdito de Investimento

para
Agroecologia
(Pronaf
Agroecologia) est sujeita s
seguintes condies bsicas:
a)
beneficirios:
agricultores
familiares, desde que apresentem
projeto
tcnico
ou
proposta
simplificada para:
I - sistemas agroecolgicos de
produo,
conforme
normas
estabelecidas pela Secretaria da
Agrrio (MDA);
II
sistemas
orgnicos
de
produo,
conforme
normas
estabelecidas pelo Ministrio da
Agricultura,
Pecuria
e
Abastecimento (MAPA);
b) finalidades: financiamento dos

sistemas
de
produo
agroecolgicos
ou
orgnicos,
incluindo-se os custos relativos
implantao e manuteno do
empreendimento.
22. Quais so as condies do

Crdito de Investimento do Pronaf
PGPAF?
As instituies financeiras devem

conceder bnus de desconto aos
muturios de operaes de crdito
de
custeio
e
investimento
agropecurio
contratadas
no
mbito do Pronaf, sempre que o

preo de comercializao do
produto financiado estiver abaixo
do preo de garantia vigente, no
mbito do Programa de Garantia
de Preos para a Agricultura
Familiar (PGPAF), institudo pelo
Decreto n 5.996, de 20 de
dezembro de 2006.
O desconto do PGPAF ser

concedido sobre o financiamento
dos seguintes produtos: Abacaxi,
Algodo em caroo, Amendoim,
Arroz em casca natural, Banana,
Batata,
Batata-doce,
Borracha
Natural Cultivada, Cana-de-acar,
Carne
de
Caprino/Ovino,
Car/Inhame,
Cebola,
Feijo,
Juta/Malva, Laranja, Ma, Manga,
Maracuj, Milho, Pimenta do Reino,
Raiz de Mandioca, Soja, Sorgo,
Tangerina, Tomate, Uva, Aa
(fruto), Algodo em caroo, Alho
comum, Baba (amndoa), Bar
(fruto), Borracha Natural Extrativa
- Cernambi, Cacau (amndoa),
Castanha do Brasil com casca,
Castanha de Caju, Caf Arbica,
Caf Conillon, Girassol, Leite,
Mamona em baga, Mangaba
(fruto),
Milho,
Pequi
(fruto),
Piaava (fibra), P Cerfero de
Carnaba - tipo B, Sisal, Sorgo,
Trigo, Triticale e Umbu (fruto).
23. Quais so as condies da

Linha de Crdito para Investimento
em
Energia
Renovvel
e
Sustentabilidade
Ambiental
(Pronaf Eco)?
A
Linha
de
Crdito
para
Investimento do Pronaf Eco tem
como finalidades a implantao, a
utilizao e a recuperao de:
a)
tecnologias
de
energia
renovvel, como o uso da energia
solar,
da
biomassa,
elica,
miniusinas de biocombustveis e a
substituio de tecnologia de
combustvel fssil por renovvel
nos equipamentos e mquinas
agrcolas;
b) tecnologias ambientais, como

estao de tratamentos de gua,
de
dejetos
e
efluentes,
compostagem e reciclagem;
c) armazenamento hdrico, como o

uso de cisternas, barragens,
barragens subterrneas, caixas
d'gua e outras estruturas de
armazenamento e distribuio,
instalao, ligao e utilizao de
gua;
d)
pequenos
aproveitamentos
hidroenergticos;
e) silvicultura, entendendo-se por

silvicultura o ato de implantar ou
manter povoamentos florestais
geradores de diferentes produtos,
madeireiros e no madeireiros;
f)
adoo
de
prticas
conservacionistas e de correo da
acidez e fertilidade do solo,
visando
sua
melhoramento
produtiva.
recuperao
e
da
capacidade
24. Quais so as condies dos

Crditos para Beneficirios do
PNCF e PNRA?
Os crditos tratados neste item

so destinados exclusivamente s
famlias beneficirias do Programa
Nacional de Reforma Agrria
(PNRA) e do Programa Nacional de
Crdito
Fundirio
(PNCF)
enquadradas nos Grupos "A" e
"A/C" do Pronaf.
Os crditos do Grupo "A" so de

investimento
e
devem
ser
concedidos
mediante
apresentao de projeto tcnico,
admitindo-se,
a
critrio
da
instituio
financeira,
a
substituio
do
projeto
por
proposta simplificada, desde que
as
inverses
programadas
envolvam tcnicas simples e bem
assimiladas pelos agricultores da
regio ou se trate de crdito
destinado
ampliao
dos
investimentos j financiados.
Os
crditos
de
formalizados com
enquadrados
no
sujeitam-se
s
condies:
a) limites:
investimento
beneficirios
Grupo
"A"
seguintes
I - para assentado no mbito do

PNRA,
no
mnimo
3
(trs)
operaes, de acordo com o
projeto tcnico, de valor mximo
de
R$7.500,00
(sete
mil
e
quinhentos reais) por operao,
no podendo o valor do conjunto
das
operaes
ultrapassar
R$20.000,00 (vinte mil reais) por
beneficirio, observado que o
assentamento disponha de casas
construdas,
de
gua
para
consumo humano e de vias de
acesso que permitam o transporte
regular; que o Instituto Nacional
de Colonizao e Reforma Agrria
(Incra) tenha concedido os crditos
de apoio inicial e o primeiro
fomento
aos
agricultores
assentados
e
tenha
sido
comprovada a correta aplicao
desses; e que somente podero
ser formalizadas a segunda e a
terceira
operaes
mediante
comprovao da capacidade de
pagamento
e da situao de
normalidade e correta aplicao
da operao anterior;
II - excepcionalmente, o limite de
que trata o inciso anterior poder
ser concedido em operao nica,
desde
que
respaldado
pelo
respectivo
Grupo
Executivo
Estadual de Polticas de Reforma
Agrria (Gera) ou outra instncia
que o substitua, com base em
justificativa tcnica que demonstre
a necessidade e viabilidade da
operao;
III - para beneficirio do PNCF, at

R$20.000,00 (vinte mil reais) por
beneficirio,
podendo
ser
concedido em uma ou mais
operaes, de acordo com o

projeto
tcnico,
mediante
comprovao da capacidade de
pagamento e, em caso de mais de
uma operao, da situao de
normalidade e correta aplicao
da operao anterior;
b) encargos financeiros: taxa

efetiva de juros de 0,5 % a.a.
(cinco dcimos por cento ao ano);
c) benefcio: bnus de adimplncia

de 40% (quarenta por cento) sobre
cada parcela do principal paga at
a
data
de
seu
respectivo
vencimento.
Nesta Autarquia, as reclamaes

podem ser apresentadas pelos
clientes e usurios de produtos e
servios
das
instituies
financeiras e demais instituies
Central,
a
exemplo
das
cooperativas
de
crdito,
instituies de pagamento e
administradoras de consrcios,
sempre que se verificarem indcios
de
descumprimento
de
dispositivos
legais
e
regulamentares cuja fiscalizao
seja de responsabilidade desta
Autarquia.
2. Como devo proceder para
registrar uma reclamao no
Banco Central?
39 parte
1. Posso registrar uma reclamao
contra uma instituio autorizada
a funcionar pelo Banco Central?
Sim.
Recomenda-se
que
os
clientes e usurios de instituies
Central primeiramente efetuem a
reclamao nos locais onde o
atendimento foi realizado ou no
Servio
de
Atendimento
ao
Consumidor (SAC) da prpria
instituio. O cidado poder
ainda recorrer Ouvidoria da
instituio, que ter o prazo
mximo de quinze dias para
manifestar-se de forma conclusiva,
conforme dispem a Resoluo n
3.849, do Conselho Monetrio
Nacional e as Circulares n 3.501 e
n 3.503, do Banco Central, todas
de 2010.
As reclamaes, sempre que se

verificarem
indcios
de
descumprimento de dispositivos
legais e regulamentares cuja
fiscalizao
seja
de
responsabilidade desta Autarquia,
podem ser apresentadas pela
internet,
por
correspondncia,
pessoalmente ou pelo telefone
0800-9792345.
3. O Banco Central vai responder a
minha reclamao?
No. Os registros de reclamao

efetuados no Banco Central sero
regularmente disponibilizados
instituio reclamada que deve
responder
diretamente
ao
interessado, de forma conclusiva,
a todas as ocorrncias abordadas
no registro de reclamao, com
cpia
para
esta
Autarquia.
Excepcionalmente, a critrio deste
Banco Central, a reclamao

poder
receber
tratamento
diferenciado
em
relao
ao
encaminhamento descrito acima.
4. A instituio reclamada tem
acesso ao contedo da minha
reclamao, inclusive aos meus
dados pessoais informados no
registro?
Sim, porm, caso deseje que a

instituio no veja seus dados
pessoais, informe essa opo
quando do registro da reclamao.
Caso o canal de atendimento
escolhido para o registro da
reclamao seja o da internet,
selecione a opo "no autorizo
minha
identificao
junto
Instituio
Supervisionada"
no
formulrio
de
preenchimento.
Contudo,
a
ausncia
dessa
autorizao poder implicar a no
disponibilizao da demanda
instituio reclamada.
5. Qual o prazo que a instituio
reclamada tem para responder a
minha reclamao?
Conforme dispe a Circular n

3.729, de 2014, as instituies
reclamadas devem encaminhar
resposta ao interessado, para o
endereo eletrnico (e-mail) ou
fsico cadastrado na instituio,
em at dez dias teis contados a
partir da data de disponibilizao
do registro de reclamao. Caso a
resposta seja por correspondncia,
o prazo de dez dias teis at a
postagem da correspondncia, no
sendo contado nesse perodo o
tempo para sua entrega pelos
correios, que varia de acordo com

a regio do Pas.
6. O prazo de resposta pode ser
prorrogado? Como fico sabendo?
Caso a instituio necessite de

prazo
adicional,
ela
poder
solicitar ao Banco Central. O prazo
adicional poder ser concedido
pelo Banco Central aps anlise,
caso a caso, uma nica vez por
prazo mximo igual ao prazo
original, conforme estabelecido na
Circular n 3.729, de 2014. O autor
da demanda dever ser avisado
pela instituio sobre a solicitao
da prorrogao de prazo. Alm
disso, quando estiver cadastrado o
e-mail do reclamante no registro
de reclamao e o pedido de
prorrogao for atendido pelo
Banco Central, ser enviada uma
mensagem informando a nova
data para resposta.
Em casos excepcionais, como

instituies submetidas a regime
especial, greve e outros, o prazo
poder ser prorrogado mais de
uma vez por prazo maior que o
inicialmente estabelecido. Nesse
caso, no se exige o aviso da
solicitao de prorrogao de
prazo ao cidado.
7. O que o Banco Central faz com
a minha reclamao?
A partir do recebimento da
reclamao
e
mediante
conhecimento
da
resposta
oferecida
pela
instituio
reclamada, esta Autarquia procura
verificar se houve indcio de

descumprimento de dispositivos
legais e regulamentares cuja
fiscalizao
seja
de
responsabilidade
do
Banco
Central. O monitoramento das
reclamaes recebidas constitui
uma primeira ao de fiscalizao
junto s instituies autorizadas a
funcionar por esta Autarquia, para
que atuem em conformidade com
as leis e normativos vigentes.
Os
registros
de
reclamao
constituem importante subsdio
para priorizao, no mbito do
Banco Central, de aes de
superviso e de regulao das
atividades
das
instituies
financeiras e para a formulao de
polticas voltadas para educao
financeira da populao.
Adicionalmente, as reclamaes
com indcios de irregularidades
no afastados pelos argumentos
contidos na resposta da instituio
financeira
so
utilizadas
na
formao
do
Ranking
de
Instituies
por
ndice
de
Reclamaes, no perodo em que
foram concludas.
O descumprimento de normas e
de regulamentos sob a fiscalizao
do Banco Central sujeita a
instituio infratora s penalidades
previstas em legislao, como, por
exemplo, advertncia e multa.
8. Posso cancelar uma reclamao
registrada no Banco Central?
O
cancelamento
de
uma
reclamao
a
pedido
do
interessado no permitido,
mesmo que o problema que a
motivou j tenha sido resolvido,
uma vez que o foco de atuao do
Banco Central no tratamento de
reclamaes verificar eventuais
indcios
de
descumprimentos
legais e normativos por parte das
instituies reclamadas e no
especificamente a soluo do
problema individual apresentado.
9. O Banco Central atua como
mediador na soluo de problemas
entre o cidado e uma instituio
financeira?
No. A mediao dos problemas

entre as instituies e os seus
clientes e usurios de produtos e
servios deve ser buscada nas
ouvidorias
das
prprias
instituies, que foram criadas
com esse objetivo pela Resoluo
n 3.849, do Conselho Monetrio
Nacional e as Circulares n 3.501 e
n 3.503, do Banco Central, todas
de 2010.
As questes inerentes s relaes

de consumo entre clientes e
usurios
das
instituies
financeiras e das administradoras
de consrcio esto sujeitas ao
Cdigo de Defesa do Consumidor,
cabendo aos rgos integrantes do
Sistema Nacional de Defesa do
Consumidor
(SNDC)
fazer
a
mediao dessas questes.
tambm
direito
do
cidado
recorrer ao Poder Judicirio para
soluo das questes que no
tenham
sido
resolvidas
satisfatoriamente
instituies.
por
essas
10. A reclamao registrada no

Banco Central tem os mesmos
efeitos de uma ao na justia?
No. O Banco Central atua na

esfera
administrativa
e
no
substitui a ao na justia.
sobre as operaes de crdito

(emprstimos, financiamentos e
outras) obtidas pelo cidado junto
s instituies financeiras, com
valor total igual ou superior a R$
1.000,00 (mil reais). Saiba mais.
2. Para que servem as informaes

provenientes do relatrio CCS?
39 parte
1. O que o sistema Registrato?
O Registrato Extrato do Registro

de Informaes no Banco Central
um sistema que fornece para o
cidado informaes disponveis
em cadastros administrados pelo
Tais cadastros so compostos por

informaes
enviadas
pelas
instituies financeiras e utilizadas
pelo Banco Central em suas aes
de superviso.
Esto disponveis informaes de

dois cadastros:
Cadastro de Clientes do Sistema

Financeiro
CCS:
contm
informaes
sobre
os
relacionamentos
(como
conta
corrente e poupana) do cidado
com as instituies financeiras,
vigentes desde 1.1.2001. Saiba
mais.
Sistema de Informaes de
Crdito - SCR: contm informaes
Para o cidado verificar se os

relacionamentos
com
as
instituies
financeiras
apresentados no relatrio so
procedentes. Alm disso, o CCS
pode
ser
til
ao
cidado
interessado
em
verificar
a
ocorrncia de uso indevido de seu
CPF.
3. Para que servem as informaes

provenientes do relatrio SCR?
Para o cidado verificar se as

informaes de crdito de valor
total
igual
ou
superior
a
R$1.000,00 (mil reais) vigentes no
perodo
requisitado
esto
condizentes
com
as
movimentaes
financeiras
realizadas.
4. Quem pode utilizar o sistema

Registrato?
Qualquer cidado com CPF vlido

pode utilizar o sistema Registrato
mediante prvio credenciamento.
5. Quanto custa para eu acessar o

Registrato?
O acesso ao Registrato gratuito

e, uma vez efetuado o devido
credenciamento, pode ser feito a
qualquer momento.
6. Como eu devo proceder para ter

acesso ao sistema Registrato?
Clientes com relacionamento

com bancos comerciais, bancos
mltiplos com carteira comercial
ou caixas econmicas devem
consultar a pgina "Perfis >
Cidado > Cadastros, sistemas e
certido negativa > Registrato Extrato do Registro de Informaes
no BC.
Clientes sem relacionamento
com bancos comerciais, bancos
mltiplos com carteira comercial
ou caixas econmicas devem
comparecer em uma das Centrais
de Atendimento ao Pblico do
Banco
Central,
munidos
de
identificao
pessoal
para
efetuarem o seu cadastramento.
Clientes com certificao digital
devem consultar a pgina "Perfis
> Cidado > Cadastros, sistemas e
certido negativa > Registrato Extrato do Registro de Informaes
no BC.
7. Por que no consigo gerar

minha frase de segurana?
Se, durante a gerao da frase de

segurana, o sistema indicar a
mensagem de erro "Um ou mais
campos
de
entrada
no
conferem", significa que existe
alguma divergncia nos campos
CPF,
instituio
financeira,
primeiro nome da me (conforme
consta no cadastro da Secretaria
da Receita Federal) e data de
nascimento.
Se a mensagem de erro for "O

cdigo
digitado
invlido",
significa
que
o
cdigo
de
verificao digitado no equivale
ao cdigo mostrado na imagem ao
lado desse campo. importante
ressaltar que existe diferenciao
entre
letras
maisculas
e
minsculas para esse cdigo.
8. Por que no consigo validar

minha frase de segurana?
Caso no consiga validar a frase

de segurana, favor verificar se:
o banco acessado para

validao
foi
realmente
o
informado na pgina do Banco
Central no momento em que
obteve a frase de segurana; ou
se sua frase de segurana foi
solicitada h menos de 48 horas.
9. Por que no consigo fazer meu

autocredenciamento?
Caso
no
consiga
se
autocredenciar, favor verificar se:
a frase de segurana j foi

validada;
se o banco informado na pgina
do
Banco
Central
para
autocredenciamento foi o mesmo
utilizado para validar a frase de
segurana; ou
se sua frase de segurana foi
obtida h menos de 48 horas.
10. Qual a validade da senha de

acesso ao sistema Registrato?
O prazo de validade da senha de

acesso indeterminado.
11. Como devo proceder se

esquecer ou perder minha senha?
Em caso de esquecimento ou
perda da senha de acesso, devem
ser refeitos os procedimentos de
obteno e validao da frase de
segurana e autocredenciamento
para recebimento de nova senha
provisria.
No. H uma defasagem de tempo

entre a prestao das informaes
pelas instituies financeiras e a
disponibilizao
delas
no
Registrato.
As
informaes
atualizadas s podem ser obtidas
junto s instituies financeiras
com as quais o cidado possui
relacionamento.
13. Estando de posse do relatrio,

como devo proceder?
Os relatrios fornecidos por meio

do Registrato contm informaes
de carter pessoal e sigiloso. Logo,
cabe ao cidado observar os
devidos cuidados na apresentao
dessas informaes a terceiros.
Em caso de constatao ou
suspeita
de
informaes
incorretas, o cidado deve entrar
em contato com a instituio
financeira
prestadora
da
informao
objeto
do
questionamento.
Ressalta-se, no entanto, que h

defasagem de tempo entre as
informaes
fornecidas
pelas
instituies
financeiras
e
a
apresentao dessas por meio dos
relatrios do Registrato
40 parte
12.
As
informaes
estaro
atualizadas na data da emisso do
relatrio?
1. Estou com restrio no Banco

Central. O que fazer?
Frequentemente, o cidado se
dirige ao Banco Central alegando
que, segundo lhe foi informado, h
restries em seu nome. A seo
Cadastros, sistemas e certido
negativa foi criada com o intuito
de esclarecer a respeito das
informaes disponveis sobre o
cidado no Banco Central, que
nem
sempre
representam
restries.
Entre os cadastros e sistemas de

informao do Banco Central, o
mais abrangente o Sistema de
Informaes de Crdito do Banco
Central (SCR), que no um
cadastro restritivo, pois a grande
maioria de seus dados referem-se
a bons pagadores. Esse sistema
exibe dados de todas as operaes
com caractersticas de crdito
contratadas
com
instituies
financeiras
de
clientes
com
responsabilidade total igual ou
superior a R$1.000,00.
Restries em bancos podem estar

relacionadas
a
inscries
no
Servio de Proteo ao Crdito
(SPC) ou na Serasa, que no so
de responsabilidade deste Banco
Central.
41 parte
. Por que mudar as notas?
O Real est consolidado como uma

moeda forte, utilizado cada vez
mais nas transaes cotidianas e
como reserva de valor. Com o
avano das tecnologias digitais
nos ltimos anos, necessrio
dotar as nossas cdulas de

recursos grficos e elementos
antifalsificao mais modernos,
capazes de continuar garantindo a
segurana do dinheiro brasileiro no
futuro.
Houve aumento no volume de
falsificaes da Primeira Famlia?
No. O volume de cdulas

falsificadas da Primeira Famlia
apreendidas no Banco Central
continua
estvel,
tendo
at
mesmo diminudo em relao aos
anos anteriores ao lanamento das
cdulas da Segunda Famlia. No
entanto, como toda moeda forte, o
Real atrai o interesse de falsrios,
portanto,
preciso
agir
preventivamente para que as
nossas cdulas continuem seguras
e confiveis pelos prximos anos.
H falsificao das cdulas da
Segunda Famlia?
Sim. Sempre que h lanamento

de novas cdulas, aparecem
algumas falsificaes, pois a
populao ainda no conhece bem
as novas notas e no verifica seus
elementos de segurana, o que
facilita
a
colocao
dos
exemplares falsos em circulao.
Essa ocorrncia tende a diminuir
medida que a populao passa a
conhecer melhor as cdulas e a
verific-las.
As notas da Primeira
continuam vlidas?
Famlia
Sim. As notas da Primeira Famlia

do Real continuaro valendo e
sero substitudas aos poucos,
medida
que
forem
sofrendo
desgaste natural.
As notas da Primeira
valero menos?
Famlia
No. As notas da Primeira Famlia

continuaro com seu curso legal,
com o mesmo valor.
Tenho que trocar minhas notas da
Primeira Famlia pelas da Segunda
Famlia?
No. Como j ocorreu com o

lanamento das notas de 10, de
20, de 50 e de 100 reais da
Segunda Famlia, as novas notas
de 2 e de 5 reais entraro em
circulao por meio dos bancos
comerciais,
dos
caixas
automticos
e
da
rede
de
comrcio. No h necessidade de
trocar as notas da Primeira Famlia
pelas da Segunda Famlia na rede
bancria, pois as duas convivero
em circulao.
De que material so feitas as
notas da Segunda Famlia?
A Segunda Famlia de cdulas do

Real totalmente impressa em
papel
fiducirio,
conforme
a
Primeira.
Ser lanada a nova nota de 1
real?
No, uma vez que, para esse

valor, o Banco Central vem
priorizando a emisso de moedas,
que apresentam uma relao
custo-benefcio melhor do que a
das notas, em razo de sua
durabilidade.
Quais so as principais diferenas
das notas da Segunda Famlia em
relao s anteriores?
Os novos equipamentos e insumos

permitem a impresso, com maior
preciso,
de
desenhos
mais
complexos e, aumentando a
percepo de uma impresso de
qualidade superior. As notas da
Segunda
Famlia
contm
elementos de segurana mais
modernos,
que
dificultam
a
falsificao. Alm disso, alguns
elementos
j
presentes
na
Primeira Famlia como a marcadgua e o nmero escondido
foram redesenhados de modo a
facilitar
sua
verificao
pela
populao.
Outra
mudana
importante so os tamanhos
diferenciados por denominao.
Quais so os principais elementos
de segurana das novas notas de
2 e de 5 reais?
A marca-dgua, que apresenta o

valor da nota e a imagem do
respectivo animal; o nmero
escondido, que aparece quando a
nota colocada na posio
horizontal, na altura dos olhos; e o
alto-relevo, em diversas reas da
frente das notas. Esses elementos
tambm esto presentes nas
demais notas da Segunda Famlia

do Real.
Por que as notas da Segunda
Famlia
tm
tamanhos
diferenciados?
O principal motivo garantir a

acessibilidade das pessoas com
deficincia visual ao dinheiro
brasileiro, oferecendo um recurso
confivel para reconhecimento e
diferenciao das cdulas. Alm
disso, a adoo de tamanhos
diferenciados inibe a tentativa de
falsificao por lavagem qumica.
Alm dos tamanhos diferentes, os
portadores de deficincia visual
tambm podem contar com outro
recurso para identificar os valores
das notas: as marcas tteis, que
so
barras
em
alto-relevo
localizadas no canto inferior direito
das notas.
No. A famlia de cdulas do

Cruzeiro lanada em 1970 era
formada por seis denominaes,
cada qual com um tamanho
diferente. A menor delas media
14,7cm x 6,6cm, e a maior,
17,2cm x 7,8cm. Essa srie de
cdulas
permaneceu
em
circulao por mais de dezesseis
anos.
As notas da Primeira Famlia so
pouco seguras?
No. As cdulas da Primeira

Famlia do Real contm elementos
de segurana capazes de proteglas contra as tentativas de
falsificao.
No
entanto,
necessrio agir preventivamente

para
incorporar
no
dinheiro
brasileiro
as
atualizaes
tecnolgicas que o mantero
seguro pelos prximos anos.
Quais so as dimenses das novas

notas?
Por que foram mantidos a figura

da Repblica e os animais?
2 reais 12,1cm x 6,5cm;
A fim de facilitar a identificao

visual e diminuir o impacto da
mudana para o cidado comum,
optou-se no novo projeto por
manter a temtica das cdulas da
Primeira Famlia do Real. Porm,
foram
desenvolvidas
novas
gravuras, tanto da figura da
Repblica quanto da dos animais
que estampam os reversos das
notas.

a primeira vez que se usam

tamanhos diferenciados no Brasil?
Por que foi alterada de vertical

para horizontal a posio dos
desenhos nos reversos?
A nova posio dos reversos

permitiu uma diagramao com
maior destaque para elementos de
segurana importantes para a
populao, como a marca-dgua,
bem
como
a
incluso
dos
elementos novos, sem que se
perdesse a referncia visual das
atuais cdulas.
Que aspectos das notas da
Primeira Famlia do Real foram
mantidos na Segunda Famlia?
Foram mantidos os valores (2, 5,

10, 20, 50 e 100 reais) e os temas
(figura da Repblica e animais da
fauna
brasileira).
A
cor
predominante de cada cdula
tambm permanece, porm, como
a Segunda Famlia conta com
recursos
de
produo
mais
avanados, h mais riqueza de
cores de fundo.
O que fazer ao suspeitar que uma
nota pode ser falsa?
Aps conferir os principais itens de

segurana
e,
se
possvel,
comparar a nota com outras de
mesmo desenho, se ainda persistir
suspeita quanto autenticidade
da nota, a cdula deve ser
recusada. Caso tenha recebido,
sem perceber, uma nota suspeita,
o cidado no deve passar a nota
adiante. A falsificao crime
previsto no artigo 289 do Cdigo
Penal.
A
nota
deve
ser
encaminhada para exame na rede
bancria, que fornecer o recibo
de reteno.
Quem fez o projeto/design das

cdulas da Segunda Famlia do
Real?
O projeto da Segunda Famlia do

Real foi desenvolvido pelo Banco
Central em conjunto com a Casa
da Moeda do Brasil, responsvel
pela fabricao do dinheiro.
Por que a numerao das notas e
as assinaturas (chancelas) foram
colocadas no verso das notas?
Com a ampliao das reas dos

elementos de segurana colocados
na frente da nota, as assinaturas
foram transferidas para o verso.
Assim,
a
populao
poder
identificar com mais facilidade os
elementos de segurana.
Qual a lgica da numerao
usada nas notas?
A
numerao
das
notas
sequencial. No existem duas

notas com o mesmo nmero.
Qual o custo das notas da
Segunda Famlia do Real?
1. Famlia (*)
(custo por milheiro de notas)

Famlia (*)
(custo por milheiro de notas)

Variao de Preo
2.
2 reais
182,29
172,84
+ 25,0%
20 reais
175,30
179,05
+ 1,4%
5 reais
206,18
165,73
+ 15,1%
50 reais
178,92
180,48
+ 7,9%
10 reais
238,27
145,81
+ 32,0%
100 reais
imperceptvel ao tato, e no
interfere no aspecto visual da
cdula nem na verificao dos
elementos de segurana.
180,48
Por que essa proteo no foi

aplicada nas outras cdulas da
Segunda Famlia?
247,51
As cdulas de 2 e de 5 reais so as
mais indicadas para receber essa
proteo, j que, devido ao intenso
manuseio, elas esto sujeitas a
uma deteriorao mais rpida,
principalmente pela agregao de
sujeira.
+ 37,1%
(*) custo no ano de lanamento da

nota (2010 para as notas de 50 e
100 reais, 2012 para 10 e 20 reais
e 2013 para 2 e 5 reais)
As notas da Segunda
duraro mais do que
Primeira Famlia?
Famlia
as da
As notas de 10, de 20, de 50 e de

100 reais da Segunda Famlia
devem ter durao semelhante
da Primeira Famlia. J as notas de
2 e de 5 reais receberam uma
camada de verniz protetor para
dificultar a absoro de sujeira,
conferindo-lhes mais resistncia.
Atualmente, a vida til das cdulas
de 2 e de 5 reais de quatorze
meses.
Que tipo de proteo essa?
Ela uma camada protetora

aplicada nos dois lados da nota,
diminuindo a absoro de sujeira.
Essa proteo transparente,
As cdulas de 2 e de 5 reais sero

as primeiras a utilizar esse tipo de
proteo?
Essa proteo j usada por

vrios pases em notas de intenso
manuseio (notas de valor mais
baixo). As experincias desses
pases sinalizam um aumento na
durabilidade das cdulas, em
decorrncia da menor absoro de
sujeira. Esse aumento da vida til
varia de pas para pas (de 20% a
74%), dependendo dos hbitos de
manuseio da populao.
43 parte
1. O que o SCR?
O Sistema de Informaes de
Crdito do Banco Central (SCR)
um banco
de
dados
sobre
operaes
e
ttulos
com
caractersticas
de
crdito
e
respectivas garantias contratados
por pessoas fsicas e jurdicas
perante instituies financeiras no

Pas.
3. Dados de carto de crdito so

informados ao SCR?
O SCR alimentado mensalmente

pelas
instituies
financeiras,
mediante coleta de informaes
sobre as operaes concedidas.
Atualmente, so armazenadas no
banco de dados do SCR as
operaes
dos
clientes
com
responsabilidade total igual ou
superior a R$ 1 mil, a vencer e
vencidas, e os valores referentes
s fianas e aos avais prestados
pelas instituies financeiras a
seus clientes.
As operaes com carto de

crdito que envolvam emprstimo
ou financiamento, como saque em
caixa
eletrnico,
pagamento
menor que o total da fatura e
pagamento parcelado na loja so
informadas ao SCR.
2. Que dados so registrados no

SCR?
So registradas no
seguintes operaes:
SCR
as
emprstimos e financiamentos;
adiantamentos;
operaes de arrendamento
mercantil;
Na verdade, os financiamentos so
feitos
por
bancos,
pois
administradoras de carto de
crdito so proibidas de financiar
seus clientes. Nesses casos, o
detentor do carto de crdito
aparecer no SCR como cliente do
banco, que o real financiador da
operao
intermediada
pela
administradora de carto de
crdito.
O
contrato
de
adeso
da
administradora normalmente a
autoriza a financiar o usurio do
carto em um banco.
4. O SCR um cadastro restritivo?
coobrigaes e garantias
prestadas;
compromissos de crdito no
cancelveis;
operaes baixadas como
prejuzo e crditos contratados
com recursos a liberar;
demais operaes
impliquem risco de crdito.
que
No. O SCR no um cadastro

restritivo, porque h informaes
tanto positivas quanto negativas.
O SCR apresenta valores de
dvidas a vencer (sem atraso) e
valores de dvidas vencidas (com
atraso), ou seja, na grande maioria
dos casos uma fonte de
informao
positiva,
pois
comprova
a
capacidade
de
pagamento e a pontualidade do
cliente. Portanto, estar no SCR no
um fato negativo em si e no
impede que o cliente pleiteie
crdito
nas
instituies
financeiras, podendo, inclusive,
contribuir
positivamente
na
deciso
da
instituio
em
conceder o crdito.
Outro aspecto importante que

diferencia o SCR dos cadastros
restritivos que, diferentemente
do que ocorre naqueles cadastros,
existe no SCR uma exigncia para
que as instituies financeiras
tenham autorizao especfica de
seu cliente para a realizao de
consulta de seus dados no SCR.
5. Quem pode consultar

informaes armazenadas?
as
O SCR pode ser consultado pelos

prprios clientes, pelo Banco
Central
do
Brasil
e
pelas
instituies financeiras, desde que
tenham autorizao especfica dos
clientes.
6. Como posso consultar meus

dados no SCR?
A forma mais fcil de acessar o

SCR por meio do Registrato
Extrato do Registro de Informaes
no Banco Central. O Registrato
um sistema que fornece para o
cidado informaes disponveis
em cadastros administrados pelo
Veja as perguntas mais frequentes

sobre o Registrato.
Alternativamente, o relatrio do
SCR pode tambm ser fornecido
pelas Centrais de Atendimento ao
Pblico
do
Banco
Central,
pessoalmente,
ou
por
correspondncia,
conforme
orientaes disponveis em nossa
pgina na internet, em Perfis >
Cidado > Cadastros, sistemas e
certido negativa > Formulrios e
orientaes para acesso aos
relatrios individuais no Banco
Central".
7. As instituies podem consultar

as minhas informaes no SCR
sem minha autorizao?
No. As instituies s podem

consultar as suas informaes se
voc tiver concedido autorizao
especfica.
8. Os meus dados esto errados

no SCR. Como fazer a correo?
As informaes remetidas para

fins de registro no SCR so de
exclusiva responsabilidade das
instituies, inclusive no que diz
respeito
s
incluses,
s
correes,
s
excluses,
s
marcaes sub judice e ao registro
de
medidas
judiciais
e
de
manifestaes de discordncia
apresentadas pelos contratantes.
Assim, somente a instituio
responsvel pela incluso da
informao no SCR pode alter-la
ou exclu-la.
Se os seus dados estiverem

errados, voc deve, em primeiro
lugar, solicitar a retificao
instituio
responsvel
pela
informao.
Caso
no
haja
entendimento entre as partes,
voc pode registrar reclamao na
Central de Atendimento ao Pblico
do Banco Central ou questionar,
na esfera judicial, a instituio
financeira
responsvel
pelo
lanamento considerado inexato.
Para registrar reclamao no

Banco Central, acesse nossa
pgina inicial e siga o caminho
"Perfis > Cidado > Atendimento
ao pblico > Reclamaes contra
instituies
financeiras
e
administradoras de consrcio".
9. E se houver registro em nome

de uma instituio financeira que
eu no conheo?
Alm dos casos j mencionados

anteriormente com relao a
operaes com carto, pode

ocorrer ainda que a instituio
financeira originalmente credora
do cliente seja comprada por
outra, ou ceda sua carteira de
crdito para outra instituio. Em
determinados casos de cesso, a
nova instituio financeira, com a
qual o cliente nunca assinou um
contrato, passar a ser credora e
informar operaes do cliente ao
SCR.
10. J quitei minha dvida, mas o

meu nome no saiu do SCR. Por
qu?
O processamento de dados do SCR

no feito em tempo real. A partir
da data-base abril 2014, as
instituies financeiras tm at o
9 dia til de cada ms para enviar
as informaes relativas ao final
do ms anterior. Aps essa data,
h
ainda
o
prazo
de
processamento das informaes
pelo Banco Central. Por isso,
aconselhvel que a consulta seja
realizada a partir do final do ms
subsequente
data-base
desejada, quando o volume de
informaes
processadas
ser
maior.
11. Por quanto tempo os dados

ficam disponveis para consulta no
SCR?
Ficam disponveis para consulta os

dados dos ltimos 60 (sessenta)
meses (60 datas-base).
12.
Que
esclarecimentos
instituio deve me fornecer?
2. Como o funcionamento
operacional do SML?
As instituies devem divulgar, em

suas dependncias, em local
visvel e de fcil acesso, e por
meio de suas pginas na internet,
informaes sobre o SCR, em
linguagem de fcil compreenso,
que contemplem pelo menos os
seguintes aspectos:
Em
termos
operacionais,
as
transaes financeiras entre os
bancos centrais e as instituies
financeiras participantes do SML e
entre estas e os remetentes e
destinatrios de tais pagamentos
so efetuadas nas respectivas
moedas locais, seja para fins de
pagamento das exportaes ou
para
fins
da
cobrana
das
importaes, seja em pagamentos
referentes a transaes de outra
natureza, sendo que escopo das
transaes
permitidas
estabelecido por meio de acordos

bilaterais
entre
os
pases
participantes do sistema. O ciclo
de SML iniciado pelo remetente
que deve registrar sua operao e
efetivar a ordem de pagamento
em sua prpria moeda em uma
instituio financeira autorizada.
finalidade e uso
informaes do sistema;
forma de consulta
informaes do sistema;
das
s
procedimentos necessrios para

correo, para excluso e para
registro de medidas judiciais e de
manifestao
de
discordncia
quanto s informaes do sistema;
e
esclarecimento de que a
consulta
sobre
qualquer
informao do sistema depende de
prvia autorizao do cliente de
operaes de crdito.
48 parte
1. O que o SML?
O SML
um sistema de
pagamentos informatizado que
permite
a
remetentes
e
destinatrios, nos pases que
integram o sistema, fazer e
receber pagamentos referentes a
transaes comerciais em suas
respectivas moedas.
3. Para quais transaes o SML

pode ser utilizado?
O SML aplica-se, s operaes de

at 360 dias relativas ao
comrcio de bens (includos os
servios
e
as
despesas
relacionadas,
previstos
na
condio de venda pactuada, tais
como frete e seguro).
4. Despesas bancrias podem ser

pagas atravs do SML?
Sim, se constarem das condies

de venda pactuada.
5. Quem pode utilizar?
Podem utilizar o SML brasileiros

em transaes comerciais que
envolvam
a
participao
de
agentes de pases que adotem o
SML.
6.
Quais
as
vantagens
de
utilizao do SML em relao ao
procedimento atual?
O SML possibilita a execuo do

comrcio exterior nas moedas
locais.
Assim,
no
h
a
necessidade de se realizar as
operaes de cmbio real-dlar e
dlar-moeda
local,
nas
importaes,
e
moeda
local
estrangeira-dlar e dlar-real nas
exportaes. A taxa SML ser,
teoricamente, mais favorvel aos
agentes, pois formada pelas
taxas
interbancrias.
Tambm
podero ser simplificados os
procedimentos
realizados
por
remetentes e destinatrios em
relao a sua necessidade de
operacionalizao com o dlar
americano. Desta forma, espera-se
reduo de custo das transaes,
tanto
financeiros
como
administrativos.
7. As IFs so obrigadas a efetuar

as operaes seguindo a taxa SML
divulgada pelo BCB?
No. As IFs podem definir a taxa

real/ moeda local para cada
operao diretamente com seus
clientes ou efetuar as operaes
seguindo a taxa SML divulgada
pelo BCB.
8. A instituio financeira pode

cobrar
tarifa
para
registrar
operaes no SML?
Sim. A cobrana de tarifa sobre o

registro da operao fica a critrio
de cada IF.
Em relao s pessoas fsicas, este
servio caracterizado como
servio especial, nos termos do
art. 4 da Resoluo 3.919, de
2010, admitindo-se a cobrana de
tarifa das pessoas fsicas nos
termos
da
regulamentao
especfica.
9. O valor que o destinatrio

recebe alterado pela variao da
taxa SML?
No. O valor da operao fixo

para o destinatrio, em sua
moeda, no momento que
registrada pelo remetente.
Para o destinatrio brasileiro,
como a operao ser registrada
em reais, no haver variao de
valor. A taxa SML ser referncia
apenas para a definio do valor a

ser
pago
pelo
remetente
estrangeiro em moeda local e pelo
remetente brasileiro em reais.
10. O SML s pode ser utilizado

para transaes bilaterais entre os
pases integrantes do sistema?
Como se trata de um acordo

bilateral, firmado entre os Bancos
Centrais dos referentes pases, o
SML s poder utilizado em
transaes
entre
os
pases
integrantes do acordo.
11. Uma instituio financeira que

no opere com cmbio pode
operar no SML?
Sim.
12. Pode-se utilizar o SML para

operaes contratadas em dlares
americanos / outras moedas de
pases que no faam parte do
acordo?
No, as operaes devero ser

registradas
nas
respectivas
moedas
locais
dos
pases
integrantes do SML. A exportao
brasileira
dever
ter
sido
contratada
em
reais
e
a
importao brasileira em moeda
local do pas em questo.
13. Como divulgada a taxa SML?
A
taxa
SML
divulgada
diariamente na pgina principal do
stio do BCB aps o fechamento
dos mercados. Neste stio tambm
possvel consultar o histrico da
taxa SML.
14. Os bancos centrais atuam

como garantidores das operaes?
No. Os bancos centrais atuam

apenas como intermedirios da
operao. No assumem nem risco
de crdito recproco nem risco de
crdito das instituies financeiras
autorizadas em seus pases.
15. Em relao entrada de

divisas no Brasil, o SML gerou
alguma alterao?
No. No houve alterao em

relao regulamentao da
entrada de divisas no pas. Para as
operaes cursadas no SML, em
virtude de no haver cmbio de
moeda entre o destinatrio ou
remetente e a sua instituio
financeira
nem
entre
as
instituies financeiras e o BCB,
no h operao de cmbio (todas
as transferncias ocorrem em
reais). Por no existir operao de
cmbio entre os participantes, no
se
aplicam
as
instrues
especficas, como a necessidade
de contrato de cmbio.
16. Deve ser realizado contrato de

cmbio
para
as
operaes
cursadas no SML?
No. Como no existe operao de

cmbio (vide resposta 24), no se
aplica o contrato de cmbio.
17. Existem limites mnimos ou

mximos em relao ao valor das
operaes?
No. No existem limites para o

valor
das
operaes,
nem
mnimos, nem mximos.
Quando o seu valor original for

igual ou inferior a 5 (cinco)
arredondar-se- a quinta casa para
o algarismo 5 (cinco).
19. Onde pode ser encontrada a

Taxa SML do dia anterior?
A Taxa SML divulgada, aps seu

clculo, na pgina principal do BCB
na internet, no quadro de taxas,
permanecendo disponvel at a
divulgao da taxa do dia til
seguinte. A srie histrica da Taxa
SML est disponvel em pgina do
SML e no Sistema Gerenciador de
Sries Temporais (SGS) do Banco
Central.
18. Como calculada a Taxa SML?
A Taxa SML calculada em

conformidade com o estabelecido
nos Regulamentos Operacionais do
Sistema de Pagamentos em Moeda
Local, firmado entre o Banco
Central do Brasil e os respectivos
Bancos Centrais dos pases que
integram o sistema. Seu valor a
razo entre a Taxa mdia de
fechamento da PTAX (cotao do
real em relao ao dlar) para
compra e para venda e uma taxa
especfica que revele a cotao da
moeda do pas estrangeiro em
questo em relao ao dlar
americano. A Taxa SML ter 5
(cinco) casas decimais. Quando o
valor da quinta casa decimal for
superior a 5 (cinco) adotar-se-
para ela o algarismo 0 (zero) e o
valor da quarta casa decimal ser
acrescido
de
uma
unidade.
20. Quais as IFs autorizadas a

operar no SML?
A relao de IFs autorizadas a

operar no SML por cada um dos
pases integrantes do sistema est
disponvel na pgina do BCB na
internet.
21. Como pode ser utilizado pelo

importador?
O SML pode ser utilizado pelo

importador para pagar operaes
de importao de bens oriundas
de um pas integrante do SML,
desde
que
tenham
sido
contratadas
previamente
em
moeda local do pas estrangeiro.
22. Qual o procedimento para o

importador utilizar o SML?
O importador brasileiro dever

contratar a operao de comrcio
exterior em moeda local do pas
estrangeiro em questo.
No momento da ordem de
pagamento
da
operao,
o
importador dever procurar uma
instituio financeira (IF) que
esteja operando com o sistema.
IFs que no operam com cmbio
tambm podem operar no SML.
Na IF participante, dever ser feito
o registro da operao em moeda
local.
O importador dever fornecer os
seguintes dados do destinatrio:
Veja aqui os dados necessrios
para exportadores Argentinos.
A ordem de pagamento ser

efetuada em reais IF com base
em uma taxa de cmbio negociada
com a instituio financeira ou na
Taxa SML divulgada pelo BCB no
final do dia, dependendo do
procedimento adotado pela IF.
23. Como pode ser utilizado pelo

exportador?
O exportador pode utilizar o SML

para receber o pagamento de suas
operaes
de
exportao
destinadas a um pas que faa
parte do SML, desde que essas

operaes
tenham
sido
contratadas previamente em reais.
Em alguns casos, permitida,
ainda, a utilizao do sistema para
recebimento
de
pagamentos
referentes a benefcios sociais.
24. Para o exportador qual o

procedimento de utilizao do
SML?
O exportador brasileiro dever

contratar a operao de comrcio
exterior em reais.
O exportador ento dever

fornecer seus dados bancrios ao
importador:
Instituio financeira / banco
Agncia
Conta-corrente
CNPJ/CPF
Os valores sero recebidos em

reais no montante fixado pelo
importador
estrangeiro
ao
registrar a operao.
25. O exportador poder iniciar o

processo de pagamento no SML?
No. O pagamento sempre ser

iniciado
em
uma
IF
pelo
importador. A ao do exportador
se restringe ao envio de seus
dados bancrios ao importador.
26. obrigatria a utilizao do

SML em transaes de comrcio
exterior que envolvam pases que
adotaram o sistema?
No. O SML mais uma alternativa

de pagamentos e recebimentos
disposio dos importadores e
exportadores brasileiros.
27. Quais so as alteraes na

documentao
de
comrcio
exterior?
Inexistem
mudanas
na
documentao
de
comrcio
exterior, exceto quanto ao registro
de exportao, que ser feito em
reais.
28. Em quantos dias ser efetuado

a ordem de pagamento ao
exportador?
A
previso
de
entrega
do
montante
da
operao
instituio
financeira
do
exportador de 3 dias teis,
considerados
os
dias
simultaneamente teis no Brasil e
dos pas em questo.
29. O SML uma ferramenta de

cobertura de risco cambial?
No. O SML no uma ferramenta

de cobertura de risco cambial.
30. Podem ser efetuadas ordens

de pagamentos antecipados pelo
SML?
Sim. O SML admite pagamentos

antecipados.
31. Se for utilizado o SML, com o

registro da fatura em reais,
podem-se utilizar as linhas de
crdito ACC (Adiantamento sobre
Contrato de Cmbio) e ACE
(Adiantamento sobre Cambiais
Entregues)?
O ACC e o ACE so instrumentos

de financiamento desenhados para
as operaes de comrcio exterior
nas quais haja realizao de
cmbio e contrato de cmbio,
situao inexistente no SML. J
existem formas de financiamento
no mercado para antecipao dos
recebveis em reais, alm de novos
produtos
poderem
ser
desenvolvidos pelas instituies
financeiras.
32. A documentao de
exportador brasileiro para
um
um
importador estrangeiro deve ser

emitida em reais?
Sim.
33. Quais as vantagens financeiras

para o importador brasileiro alm
da reduo do custo do contrato
de cmbio?
As vantagens financeiras devem

ser avaliadas caso a caso pelos
exportadores
e
importadores
quando
forem
realizar
suas
operaes de comrcio exterior.
De forma geral, exportadores
podero contratar e receber em
reais, eliminando o risco de
variao cambial frente ao dlar
americano. Para os importadores,
o risco da variao cambial ser
transferido do dlar americano
para a moeda local, o que
vantajoso em diversas situaes.
34. Quais bens podem ser

transacionados atravs do SML?
No h restries, para nenhum

NCM (Nomenclatura Comum do
Mercosul), em relao ao tipo de
bem que pode ser transacionado
atravs do SML.
35. possvel conduzir operaes

back-to-back via SML?
A finalidade do SML possibilitar a

realizao e o recebimento de
pagamentos
referentes
a
transaes comerciais nas suas
respectivas moedas locais dos
agentes. De um ponto de vista
financeiro, uma operao dita
back-to-back se trata da realizao
de dois pagamentos efetuados em
decorrncia
de
operaes
comerciais. Assim sendo, se uma
back-to-back for composta por
uma operao de exportao de
bens denominada em reais para a
Argentina (ou outro pas que
venha participar da sistemtica),
no h restries para que esta
operao financeira ocorra pelo
SML.
50 parte
1. Os bancos so livres para cobrar
qualquer tarifa?
No. Desde 30 de abril de 2008,

quando entrou em vigor a
regulamentao
editada
pelo
Conselho Monetrio Nacional e
pelo Banco Central (Resoluo
CMN 3.518 , de 2007), houve
alterao no disciplinamento das
cobranas
de
tarifas
pelas
instituies financeiras.
A regulamentao atualmente em
vigor (Resoluo CMN 3.919, de
2010)
classifica
em
quatro
modalidades os tipos de servios
prestados s pessoas fsicas pelas
instituies
autorizadas
a
funcionar pelo Banco Central:
servios essenciais: aqueles que

no podem ser cobrados;
servios prioritrios: aqueles
relacionados a cadastro, contas de
depsitos,
transferncias
de
recursos, operaes de crdito e
de arrendamento mercantil, carto
de crdito bsico e operaes de
cmbio manual para compra ou
venda de moeda estrangeira
relacionada
a
viagens
internacionais, somente podendo
ser
cobrados
os
servios
constantes da Lista de Servios da
Tabela I anexa Resoluo CMN
3.919, de 2010, devendo ainda ser
observados a padronizao, as
siglas e os fatos geradores da
cobrana, tambm estabelecidos
por meio da citada Tabela I;
servios especiais: aqueles cuja
legislao
e
regulamentao
especficas definem as tarifas e as
condies em que aplicveis, a
exemplo dos servios referentes
ao crdito rural, ao Sistema
Financeiro da Habitao (SFH), ao
Fundo de Garantia do Tempo de
Servio
(FGTS),
ao
Fundo
PIS/PASEP, s chamadas "contassalrio, bem como s operaes
de microcrdito de que trata a
Resoluo CMN 4.000, de 2011;
servios diferenciados: aqueles
que podem ser cobrados desde
que explicitadas ao cliente ou ao
usurio as condies de utilizao
e de pagamento.
2.
Quais
so
os
servios
essenciais, ou seja, aqueles que
no podem ser cobrados?
No pode haver cobrana sobre os

seguintes
servios
essenciais
prestados a pessoas fsicas:
relativamente conta corrente

de depsito vista:
fornecimento de carto com

funo dbito;
fornecimento de segunda via do
carto de dbito, exceto nos casos
decorrentes de perda, roubo, furto,
danificao e outros motivos no
imputveis instituio emitente;
realizao de at quatro saques,
por ms, em guich de caixa,
inclusive por meio de cheque ou
de cheque avulso, ou em terminal
de autoatendimento;
realizao de at duas
transferncias de recursos entre
contas na prpria instituio, por
ms, em guich de caixa, em
terminal de autoatendimento e/ou
pela internet;
fornecimento de at dois
extratos, por ms, contendo a
movimentao dos ltimos 30 dias
por meio de guich de caixa e/ou
terminal de autoatendimento;
realizao de consultas
mediante utilizao da internet;
fornecimento, at 28 de
fevereiro de cada ano, do extrato
consolidado, discriminando, ms a
ms, os valores cobrados no ano
anterior relativos a tarifas;
compensao de cheques;
fornecimento de at dez folhas

de cheques por ms, desde que o
cliente
rena
os
requisitos
necessrios
utilizao
de
cheques,
conforme
a
regulamentao
em
vigor
e
condies pactuadas; e
prestao de qualquer servio
por meios eletrnicos, no caso de
contas cujos contratos prevejam
utilizar
exclusivamente
meios
eletrnicos.
relativamente conta de
depsito de poupana:
fornecimento de carto com

funo movimentao;
fornecimento de segunda via do
carto, exceto nos casos de
pedidos de reposio formulados
pelo correntista, decorrentes de
perda, roubo, furto, danificao e
outros motivos no imputveis
instituio emitente;
realizao de at dois saques,
por ms, em guich de caixa ou
em terminal de autoatendimento;
realizao de at duas
transferncias, por ms, para
conta de depsitos de mesma
titularidade;
fornecimento de at dois
extratos, por ms, contendo a
movimentao dos ltimos trinta
dias;
realizao de consultas
mediante utilizao da internet;
fornecimento, at 28 de
fevereiro de cada ano, do extrato
consolidado, discriminando, ms a
ms, os valores cobrados no ano
anterior relativos a tarifas; e
prestao de qualquer servio
por meios eletrnicos, no caso de
contas cujos contratos prevejam
utilizar
exclusivamente
meios
eletrnicos.
A
regulamentao
estabelece
tambm que a realizao de
saques
em
terminais
de
autoatendimento em intervalo de
at trinta minutos considerada
como um nico evento.
Alm dos servios essenciais,

tambm no pode ser cobrada
tarifa por liquidao antecipada
em operaes de crdito e de
arrendamento mercantil financeiro
pactuadas com pessoas fsicas e
com microempresas e empresas
de pequeno porte de que trata a
Lei Complementar 123, de 2006,
para contratos assinados a partir
de 10.12.2007.
3.
Quais
prioritrios?
so
os
servios
Os
servios
prioritrios
so
aqueles listados na Tabela I da
Resoluo CMN 3.919, de 2010.
So
exemplos
de
servios
prioritrios: o fornecimento de 2
via
de
carto
nos
casos
decorrentes de perda, roubo, furto,
danificao e outros motivos no
imputveis instituio emitente;

excluso do Cadastro de Emitentes
de Cheques sem Fundos (CCF);
emisso de cheque administrativo.
Ressalte-se que apenas podem ser
cobrados das pessoas fsicas
aqueles
servios
prioritrios
listados na referida Tabela I.
4.
Quais
so
diferenciados?
os
Destaque-se
considerados
contrato:
que
no
aditamento
so
de
I - contratos por adeso, exceto no

caso de substituio do bem em
operaes
de
arrendamento
mercantil; e
servios
Os servios diferenciados so
aqueles listados no artigo 5 da
Esses
servios
podem
ser
cobrados desde que explicitadas
ao cliente ou ao usurio as
condies de utilizao e de
pagamento.
So
exemplos
de
servios
diferenciados: o aditamento de
contratos; aval e fiana; outros
sevios de cmbio no previstos
na Tabela I anexa Resoluo CMN
3.919,
de
2010;
envio
de
mensagem automtica relativa
movimentao ou lanamento em
conta de depsitos ou de carto
de
crdito;
fornecimento
de
atestados,
certificados
e
declaraes.
Tambm no pode haver cobrana

pelo fornecimento de atestados,
certificados e declaraes nas
situaes em que o fornecimento
obrigatrio por determinao legal
ou regulamentar.
II - liquidao ou amortizao
antecipada,
cancelamento
ou
resciso de contratos.
5. Os bancos podem aumentar o

valor das tarifas a qualquer
tempo? E podem criar novas
tarifas?
O aumento do valor de tarifa

existente aplicvel a pessoas
fsicas deve ser divulgado com, no
mnimo:
I quarenta e cinco dias de

antecedncia cobrana para os
servios relacionados a carto de
crdito; e
II - trinta dias de antecedncia

cobrana, para os demais servios,
inclusive
para
os
pacotes
padronizados
de
servios
prioritrios.
Os preos dos servios

relacionados a carto
somente podem ser
decorridos 365 dias
prioritrios
de crdito
majorados
do ltimo
valor divulgado, e os demais

servios
prioritrios
somente
podem ser majorados aps 180
dias de sua ltima alterao,
admitindo-se a reduo de preos
a qualquer tempo. Esse prazo
aplica-se individualmente a cada
tarifa.
A instituio financeira pode

passar
a
cobrar
tarifa
anteriormente no cobrada, desde
que a tarifa esteja prevista na
regulamentao, exista previso
contratual ou autorizao prvia
do cliente e sejam obedecidas as
regras da Resoluo CMN 3.919,
de 2010, inclusive as exigncias
descritas para aumento de tarifa.
conta de pagamento vinculado ao

carto
de
crdito,
pelo
fornecimento de plstico de carto
de
crdito
em
formato
personalizado,
e
ainda
pelo
fornecimento
emergencial
de
segunda via de carto de crdito.
Esses servios so considerados
diferenciados
pela
regulamentao.
7. E os pacotes de servios?
obrigatria a disponibilizao de
pacotes padronizados de servios
prioritrios para pessoas fsicas,
constantes da Tabela II anexa
Resoluo CMN 3.919, de 2010, e
das Tabelas I a III anexas
6. Quais so as regras sobre tarifas

de carto de crdito?
As instituies podem cobrar

basicamente
cinco
tarifas
referentes prestao de servios
de carto de crdito, considerados
servios
essenciais:
anuidade,
emisso de segunda via do carto,
pelo seu uso no saque em espcie,
pelo seu uso para pagamento de
contas (por exemplo, faturas e
boletos de cobranas de produtos
e servios) e no pedido de
avaliao emergencial do limite de
crdito.
Alm disso, podem ser cobradas

ainda tarifas pela contratao de
servios de envio de mensagem
automtica
relativa
movimentao ou lanamento na
O valor cobrado mensalmente pelo

pacote padronizado de servios
no pode exceder o somatrio do
valor das tarifas individuais que o
compem.
Adicionalmente, as instituies
podem
oferecer
pacotes
especficos de servios contendo
servios prioritrios, especiais e/ou
diferenciados, no podendo incluir
os servios cuja cobrana
proibida, bem como servios
vinculados a carto de crdito.
As instituies devem esclarecer

ao cliente pessoa fsica, por
ocasio da contratao de servios
relacionados s suas contas de
depsitos, sobre a faculdade de

optar pela utilizao de servios e
pagamento
de
tarifas
individualizados, alm daqueles
servios gratuitos j previstos,
sem a necessidade de adeso ou
contratao especfica de pacote
de servio.
O cliente, pessoa fsica ou jurdica,

tem o direito de optar pelo pacote
de servios, ou pela utilizao e
pagamento somente por servios
individualizados. No caso de
pessoa fsica, essa informao
deve constar, de forma destacada,
no contrato de abertura da conta
de depsitos.
A contratao de pacotes de
servios
deve
ser
realizada
mediante contrato especfico.
8. As instituies devem divulgar

as tarifas que cobram?
Sim, as instituies financeiras so

obrigadas a divulgar, em local e
formato visvel ao pblico, nas
suas
dependncias
e
nas
respectivas pginas na internet:
tabela com os servios

essenciais (os que no podem ser
cobrados);
tabela
prioritrios;
com
os
servios
tabelas contendo informaes

sobre os pacotes padronizados;
tabelas de demais servios

prestados
pela
instituio,
inclusive pacotes de servios;
esclarecimento de que os
valores
das
tarifas
foram
estabelecidos
pela
prpria
instituio;
outras
informaes
estabelecidas
pela
regulamentao em vigor.
obrigatria a divulgao no
recinto dos correspondentes no
Pas, alm dessas tabelas, das
tarifas relativas aos servios
prestados
por
meio
do
correspondente.
As
instituies
devem
disponibilizar para consulta, na
internet e em outros meios
utilizados para comunicao com o
cliente, informaes
sobre
o
pacote de servios contratado,
bem como sobre a existncia de
outros pacotes disponveis para
contratao.
Na divulgao de pacotes de
servios, devem ser informados,
no mnimo:
I - o valor individual de cada

servio includo;
II - o total de eventos admitidos

por servio includo; e
ou utilizada para pagamento em

agncia
de
qualquer
banco
comercial, que a enviar ao Banco
Central para ser destruda.
III - o preo estabelecido para o

pacote.
4. Um pedao de cdula tem
valor?
A tabela de tarifas das instituies
financeiras pode ser consultada
em nossa pgina na internet, em:
Perfis > Cidado > Bancos >
Tarifas
>
Valor
de
tarifas
bancrias> Tarifas Bancrias.
51 parte
1. As pessoas, fsicas ou jurdicas,
so
obrigadas
a
receber
pagamentos em moeda metlica?
Sim, at 100 moedas de cada

valor.
2. Os bancos so obrigados a
receber moedas metlicas at que
limite?
Para pagamentos, at 100 moedas

de cada valor. Para depsitos,
devem receber a quantidade de
moedas apresentada, sem limite.
3. As pessoas, fsicas ou jurdicas,

so obrigadas a receber cdulas
rabiscadas, rasgadas e coladas ou
faltando pedao?
No. Toda cdula danificada s

vale para ser depositada, trocada
Sim. Uma cdula que apresente

nitidamente mais da metade do
tamanho original em um nico
fragmento pode ser substituda,
depositada
ou
utilizada
em
pagamentos
diretamente
em
agncia
de
qualquer
banco
comercial.
5. Quais cdulas so consideradas

sem valor?
So consideradas sem valor as

cdulas que no apresentem em
um nico fragmento mais da
metade do tamanho original.
Havendo dvidas em relao
perda de valor, as cdulas podero
ser
encaminhadas
ao
Banco
Central do Brasil para anlise, por
meio de agncia de qualquer
banco comercial.
6. E no caso de a cdula
fragmentada no ter um nico
pedao com mais da metade do
tamanho original, mas se todos os
pedaos estiverem colados em
sequncia e, juntos, tiverem mais
da metade do tamanho total da
cdula?
Essa
cdula
no
pode
ser
substituda,
depositada
nem
utilizada em pagamentos. Ela deve
ser apresentada em agncia de
qualquer banco comercial para ser
encaminhada ao Banco Central
para anlise de valor. O cidado
receber do caixa da instituio
financeira um recibo da cdula por
ele entregue, mas ter que
aguardar o resultado da anlise.
Caso o Banco Central constate que

a cdula no tem valor, no
haver
ressarcimento.
Caso
constate que a cdula ainda
apresenta
valor,
ela
ser
substituda e entregue ao cidado
pela instituio que a enviou ao
Banco Central.
Porque hoje existem em circulao

moedas
confeccionadas
com
metais diferentes, ou seja, com
caractersticas
magnticas
diferenciadas, o que faz com que
algumas sejam atradas pelo m
outras no.
As moedas de R$0,50 e de R$1,00

bimetlica da 2 famlia produzidas
at 2001 no so atradas pelo
m, por serem de cupro-nquel.
As demais moedas so atradas

pelo m, quais sejam:
Moedas de ao inoxidvel da 1
famlia do Real;
7. Moedas danificadas tm valor?
Moedas
tortas,
perfuradas,
desfiguradas ou com danos de
qualquer outra natureza, desde
que estejam inteiras e no haja
dvidas quanto ao valor, devem
ser trocadas, depositadas ou
utilizadas em pagamentos em
agncia
de
qualquer
banco
comercial.
Moedas
que
no
estejam inteiras ou sobre as quais
haja dvidas quanto ao valor
podem ser encaminhadas para
exame no Banco Central do Brasil,
por meio de agncia de qualquer
banco comercial.
8. Por que algumas moedas no

so atradas pelo m? Quais so
elas?
Moedas da 2 famlia (coloridasao eletrorrevestido), de R$0,01,

R$0,05, R$0,10 e R$0,25;
Moedas de R$0,50 (ao
inoxidvel) e R$1,00 bimetlica
(ao inoxidvel - miolo e ao
eletrorrevestido - anel) da 2
famlia do Real, produzidas a partir
de 2002.
9. possvel estabelecer a
autenticidade
das
moedas
mediante algum tipo de teste?
Em primeiro lugar, reiteramos que

o teste do m no serve para
diferenciar uma moeda verdadeira
de uma falsa, pois, alm das
diferentes moedas em circulao,
existem falsificaes que utilizam

metais similares ao original, que
tambm so atradas pelo m.
Por outro lado, nenhum teste

aplicado
isoladamente
conclusivo quanto autenticidade

de uma moeda. Ele sempre pode
induzir a erro de julgamento.
As moedas suspeitas devem ser

avaliadas atravs de inspeo
visual e ttil. Se necessrio, podese utilizar lente de aumento.
Se persistir a dvida, a moeda

deve ser entregue em agncia de
qualquer banco comercial que a
enviar ao Banco Central para
anlise.
52 parte
2. Quando o VET
informado ao cliente?
deve
ser
As instituies autorizadas a
operar no mercado de cmbio
sempre devem informar o VET ao
cliente, mesmo que este no
pergunte. E essa informao deve
ser passada sempre ANTES que a
operao seja realizada.
A regra vale para todas as

operaes de liquidao pronta
(at dois dias teis) de at o
equivalente a cem mil dlares dos
EUA. O VET tambm deve constar
no contrato de cmbio ou no
recibo da operao entregue ao
cliente.
3. Como calculado o VET de uma

operao?
1. O que o Valor Efetivo Total

(VET)?
O Valor Efetivo Total (VET)

considera a taxa de cmbio, o
Imposto
sobre
Operaes
Financeiras (IOF) e as tarifas
eventualmente cobradas numa
operao de cmbio. Ele
expresso em reais por unidade de
moeda estrangeira (exemplo: R$
2,00 por dlar dos EUA). O VET
fornece ao cliente condies de
comparar os preos disponveis no
mercado para compra e venda de
moeda estrangeira.
O VET expresso em reais por

unidade de moeda estrangeira, ou
seja,
quantos
reais
sero
efetivamente recebidos ou pagos
para cada unidade de moeda
estrangeira
transacionada,
incluindo a taxa de cmbio, o IOF e
as
tarifas
eventualmente
cobradas.
O VET calculado da seguinte
forma:
VET= ((Valor da compra*Taxa de
cmbio)+ IOF+Tarifa)
(Valor da compra)
VET= ((1.000,00*2,00)+
7,60+50,00)
1.000,00
VET=2,0576 (R$/US$)
Exemplo 2: Cliente deseja VENDER

moeda estrangeira para viagem
internacional.
Valor da venda: US$ 1.000,00
Taxa de cmbio: 2,00 (R$/US$)
IOF (alquota de 0,38%): R$ 7,60
Tarifa cobrada pela instituio: R$
50,00
O VET calculado da seguinte

forma:
VET= ((Valor da venda*Taxa de
cmbio)- IOF-Tarifa)
(Valor da venda)
VET= ((1.000,00*2,00)-7,6050,00)
1.000,00
VET=1,9424 (R$/US$)
4. Qual a utilidade do Ranking do

VET?
O Ranking do VET facilita a

comparabilidade dos custos das
operaes de cmbio pelo cliente,

j que engloba em um nico valor
a taxa de cmbio, o IOF incidente
e
as
tarifas
eventualmente
cobradas.
Tambm
permite
acompanhar o desempenho das
instituies quanto aos VETs
praticados em meses anteriores.
Por
exemplo,
a
partir
da
informao sobre o VET de uma
operao
em
diferentes
instituies, o cliente poder
escolher qual a melhor opo de
negcio: se uma taxa de cmbio
atrativa com cobrana de tarifa ou
se uma taxa de cmbio um pouco
menos atrativa sem cobrana de
tarifa.
Quando selecionada a opo

Comprar, so apresentadas no
incio as instituies que tiveram o
menor VET mdio cobrado do
cliente, ou seja, so as instituies
onde, na mdia, os clientes
precisaram desembolsar menos
reais para realizar as suas
operaes.
Quando selecionada a opo

Vender, so apresentadas no
incio as que tiveram o maior VET
mdio, ou seja, na mdia, so as
instituies onde os clientes que
venderam a moeda estrangeira
receberam mais reais ao realizar
as suas operaes.
5. Como calculado o Ranking do

VET?
O Ranking do VET apresenta

relao
dos
VETs
mdios
praticados, a cada ms, pelas
instituies
autorizadas.
As
listagens so apuradas conforme
caractersticas selecionadas das
operaes de cmbio e o valor a
ser negociado e a moeda.
O VET mdio calculado a partir

das informaes sobre operaes
de cmbio encaminhadas pelas
instituies autorizadas ao Banco
Central, a partir de uma mdia dos
VETs individuais das operaes
ponderada pelos valores em
moeda
estrangeira
dessas
operaes. Para o clculo, so
empregadas as operaes que
tenham
as
mesmas
caractersticas, conforme tabela
abaixo:
Viagens Internacionais
Compra ou venda
Operao 1, contratada
semana do ms:
na
Valor Efetivo Total (VET1): 2,00

(R$/US$)
Valor em moeda estrangeira da
operao (VUS$1): US$ 2.000,00
Operao 2, contratada
semana do ms:
na
Valor Efetivo Total (VET2): 2,10

(R$/US$)
Valor em moeda estrangeira da
operao (VUS$2): US$ 1.050,00
VET
mdio=
((VET1*VUS$1)+
(VET2*VUS$2))
((VUS$1+VUS$2))
VET
mdio=
((2,00*2.000,00)+(2,10*1.050,00))
((2.000,00+1.050,00))
Moeda
Valor da operao
VET= 2,0344 (R$/US$)
Forma de entrega/recebimento
A ttulo de exemplo, suponha duas

operaes de cmbio contratadas
por
uma
instituio
em
determinado ms:
O VET mdio calculado por

faixas de valores de operaes,
conforme apresentado nas tabelas
abaixo. O valor informado na
consulta, ou o seu equivalente em
dlares dos EUA, se for o caso,
ento enquadrado na respectiva
faixa a fim de se obter o VET
mdio correspondente.
Faixa
1
Operaes
200,00
de
at
US$
2
Acima de US$ 200,00 e at
US$ 500,00
3
Acima de US$ 500,00 e at
US$ 1.000,00
4
Acima de US$ 1.000,00 e
at US$ 3.000,00
No. O VET apresentado no

ranking
uma
mdia
das
operaes registradas no Banco
Central pela instituio em meses
anteriores e serve apenas como
indicativo. H diversos fatores que
influenciam o VET praticado em
determinado momento e que
variam continuamente, tais como
a taxa de cmbio, o valor da
operao ou a tarifa praticada, no
sendo
possvel
garantir,
no
presente, as mesmas condies
que vigoraram no passado.
5
at US$ 10.000,00
6
at US$ 30.000,00
7
at US$100.000,00
Portanto, o VET de uma instituio

que o usurio v no representa a
mdia de toda a instituio, mas
apenas o valor mdio cobrado
naquela faixa em que o usurio
est. Alm disso, apenas as
instituies com pelo menos cinco
operaes na faixa com as
caractersticas da consulta sero
apresentadas.
6. A instituio est praticando

hoje um VET diferente do que est
publicado no ranking. H algo de
errado?
A forma de clculo pode ser

elucidada nos exemplos a seguir:
Exemplo
1:
Cliente
deseja
COMPRAR moeda estrangeira para
viagem internacional.
Valor da compra: US$ 1.000,00
Taxa de cmbio: 2,00 (R$/US$)
IOF (alquota de 0,38%): R$ 7,60
Tarifa cobrada pela instituio: R$
50,00
55 parte

Resumão Do Banco

Transféré par

Informations du document

Titre original

Copyright

Formats disponibles

Partager ce document

Partager ou intégrer le document

Options de partage

Avez-vous trouvé ce document utile ?

Ce contenu est-il inapproprié ?

Droits d'auteur :

Formats disponibles

Resumão Do Banco

Transféré par

Droits d'auteur :

Formats disponibles

1.

Quais os principais tipos de

5. Posso abrir caderneta de

As aplicaes mais comuns no

Sim. Voc pode abrir a caderneta

Toda aplicao financeira est

As regras para a remunerao dos

No. Para mais informaes, veja a

6. O que so CDB e RDB?

Fundo de investimento uma

pagamento, gesto de uma conta

propriedade. Adicionalmente, a lei

no Brasil em todos os segmentos

milhes em recursos depositados

Um dos objetivos da referida Lei

instrumento de pagamento pspago.

9. As contas de pagamento sero

As instituies de pagamento que

linha com as recomendaes de

60%, a partir de 1 de janeiro de

18. O telefone celular precisar ter

100%, a partir de 1 de janeiro

80%, a partir de 1 de janeiro de

20. A conta de pagamento ser

interesses econmicos mesmo se

24. Os cartes de loja (ou private

No caso das agncias de bancos

obrigatrio no perodo de 12h s

Pessoas com deficincia ou com

7. O banco pode impedir o acesso

pagamentos e do meio circulante.

3. Posso obter um emprstimo ou

crdito, s condies financeiras,

atuao do Banco Central com

8. O Banco Central pode obrigar a

Financeiro, o Banco Central auxilia

Conforme esclarecido na pergunta

10. Como fao para retirar meu

9. O Banco Central pode bloquear

13. Estou com restrio no Banco

Cadastros, sistemas e certido

essa informao, sendo vedada a

Se algum cheque for devolvido por

um cadastro que possui dados

Com a consulta, o cidado, caso

- motivo 12: cheque sem fundos 2 Apresentao;

4. Quando a conta corrente

O Banco Central determinou, em 5

para consolidar as incluses e

Aquelas informaes do histrico

orientao sexual e s convices

(Base: art. 3, 3, da Lei n

fonte que recebeu a autorizao

(Base: art. 5, inciso I, da Lei n

disso, o encaminhamento das

(Base: arts. 2 e 3 da Resoluo

III.os valores das prestaes de

10. Que muda a partir de 1 de

IV.os valores pagos, mesmo que

exercidas concorrentemente pelos

3. Qual a funo do Banco

Para obter a baixa de um registro

consulta nas seguintes situaes: