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RUIZ TORRES (Humberto Enrique), Derecho Bancario, Editorial Oxford University Press Mxico, S.A. de
C.V., Primera Edicin, Mxico, D.F., 2003, p. 29.
2
BARBIER (Eduardo Antonio), Contratacin Bancaria. Consumidores y Usuarios, Editorial Astrea de
Alfredo y Ricardo Depalma S.R.L., Segunda Edicin actualizada y ampliada, Buenos Aires, Argentina, 2002,
p. 327.
3
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006 017523 de las
nueve horas cincuenta minutos del uno de diciembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser
las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
4
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 01713 de las catorce horas
y cuarenta y seis minutos del trece de febrero del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las
dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), Contratos Bancarios. Su significacin en Amrica Latina, Legis Editores
S.A., Quinta Edicin, 2002, p. 521.
6
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 001015 F 2006 de las diecisis
horas treinta minutos del veintiuno de diciembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las
dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
7
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006-016749 de las quince
horas cuarenta y nueve minutos del veintiuno de noviembre del dos mil seis. Consultado por medio de
internet al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006 014071 de las diez
horas cuarenta y nueve minutos del veintids de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet
al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
9
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 003324 2007 de las trece
horas seis minutos del nueve de marzo del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
10
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 014580-2006 de las once
horas cinco minutos del veintinueve de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las
dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
11
VILLEGAS (Carlos Gilberto), Comercio Exterior y Crdito Documentario. Editorial Astrea de Alfredo y
Ricardo Depalma, Primera Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1993, p.p. 238-239.
12
GALGANO (Francesco), Derecho Comercial. El Empresario, Editorial Temis, S.A., Volumen I, Bogot,
Colombia, 1999, p. 352.
especfica. Lo que hace que este tipo de contrato tenga aceptacin dentro de mercado del
dinero, es el alto costo del dinero, los montos elevados que se abonan en concepto de
intereses.13
La apertura de crdito es un contrato por el cual el acreditante se obliga a
poner una suma de dinero a disposicin del acreditado, o a contraer una obligacin
por cuenta de ste, para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en
los trminos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al
acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de
la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y
comisiones que se estipulen.
El contrato de apertura de crdito puede tener dos variedades:
a. El acreditante se obliga a poner a disposicin del acreditado una suma de dinero
para que ste disponga de ella en la forma, trminos y condiciones convenidos,
y el acreditado se obliga a restituir las sumas de que disponga y a pagar los
intereses y dems prestaciones que se estipulen.
b. El acreditante se obliga a contraer una obligacin por cuenta del acreditado en la
forma, trminos y condiciones convenidos y el acreditado, a cubrir al acreditante
oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo y pagarle las
prestaciones estipuladas.14
Entendemos por contrato de apertura de crdito el acuerdo segn el cual el banco
(acreditante) se compromete con su cliente (acreditado) a concederle crdito de dinero o de
firma, directamente a l o a un tercero que le indique, dentro de ciertos lmites cuantitativos
y mediante el pago por el acreditado de una remuneracin.15
La apertura de crdito es un contrato cuyo contenido lo constituye una acreditacin,
o sea una facultad otorgada al acreditado de percibir hasta una suma determinada en el
banco.
El contrato se perfecciona, cuando se concede el crdito, es decir cuando el banco,
aceptando la solicitud del acreditado, le manifieste que se encuentran los fondos a su
13
MUGUILLO (Roberto A.), Manual de Operaciones Bancarias y Financieras, Ediciones Jurdicas Cuyo,
Primera Edicin, Argentina, p. 112.
14
PUENTE Y FLORES (Arturo) y CALVO MARROQUN (Octavio), Derecho Mercantil, Editorial Banca y
Comercio, S.A. de C.V., Cuadragsimo Primera Edicin, Mxico, D.F., 1994, p. 295.
15
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p. 522.
disposicin, pasando a ser dicho banco su deudor dentro de los lmites del monto
convenido. De ah surge que el acreditado no tiene una obligacin inherente al contrato de
utilizar el crdito, pero al adquirir una disponibilidad frente al banco, debe en
compensacin abonar una comisin que se denomina precio del crdito.16
Cumplir la obligacin de restitucin, en cuanto al capital, con la terminacin del
contrato, o sea al vencimiento que se ha pactado, si la apertura del crdito es a tiempo
determinado o tambin cuando una de las partes, desiste del contrato, si la apertura de
crdito es a tiempo indeterminado. Los intereses, por el contrario, son cargados en seguida
en la cuenta del cliente, en vencimientos anuales o semestrales o trimestrales, segn lo
estipulado en el contrato.17
Es el contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad determinada y
durante cierto tiempo, a satisfacer las rdenes de pago que le diera el cliente; y tambin a
asumir frente a terceros obligaciones dinerarias en cumplimiento de rdenes que le imparta
el acreditado.
El cliente conviene con el banquero, que en el caso que necesitara dinero ste se
compromete a proporcionrselo hasta una determinada suma por un tiempo cierto.18
Es un contrato mediante el cual el banquero pone a disposicin del empresario, la
posibilidad de contar con disponibilidad, de dinero u otros servicios que presta el banco,
que ste utilizar cuando le sea necesario.
Es el contrato por el cual el banco se obliga a tener a disposicin de otra parte una
suma de dinero por un determinado periodo de tiempo o por un tiempo indeterminado.
Ante esta situacin el banco le promete al empresario que en una determinada poca
podr contar con el dinero que necesite, y solamente desde el momento en que hace
efectivo el uso, comienza a producir intereses.
Se destaca que el cliente una vez obtenido el crdito, puede o no utilizarlo, o
disponer total o parcialmente del mismo.19
16
MOLLE (Giacomo), Manual de Derecho Bancario, Editorial Abeledo Perrot, Segunda Edicin, Buenos
Aires, Argentina, p.p. 136-138.
17
GALGANO (Francesco), op. cit. p. p. 352-353.
18
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), Manual para Operaciones Bancarias y
Financieras, Editorial Abeledo Perrot, Tercera Edicin Actualizada, Buenos Aires, Argentina, p. 253.
19
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit. p.p. 111-114.
MARTORELL (Ernesto Eduardo), Tratado de los Contratos de Empresa, Ediciones Depalma, Primera
Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1996, p. 456-457.
21
ZUNZUNEGUI (Fernando), Lecciones de Derecho Bancario y Burstil, Editorial Colex, Primera Edicin,
Madrid, Espaa, 2001, p. 254.
contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se
estipulen.22
Como se ha visto, el contrato de apertura de crdito se caracteriza por la obligacin
del banco acreditante de conceder crdito a medida que el cliente acreditado lo requiera. Si
no se verifica efectivamente este compromiso, no puede hablarse con propiedad de la
existencia de una apertura de crdito.23
En la prctica bancaria norteamericana se le llama lnea de crdito (line of
credit).24
Seccin Cuarta: Aplicacin Prctica:
La apertura de crdito en que el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a
disposicin del acreditado es de uso frecuente en aquellos casos en los cuales un
comerciante o un industrial necesita dinero para hacer frente a las necesidades de su
empresa, pero no conoce exactamente el monto de las cantidades que necesitar, ni la fecha
precisa en que tendr que efectuar ciertos pagos o en los que, conociendo exactamente el
monto y fecha de las obligaciones a su cargo, desea tener la seguridad de que en su
oportunidad contar con los fondos necesarios para hacer el pago.25
Seccin Quinta: Operacin de Crdito:
Se llaman operaciones de crdito aquellos contratos por efecto de los cuales una
parte concede a la otra la propiedad de una suma de dinero o ejecuta prestaciones, a favor
de la contraparte, que indirectamente implican desembolso de dinero, por un determinado
tiempo.26
Es una tpica operacin de crdito, con la cual se obtiene, por un medio jurdico, el
aplazamiento de la prestacin debida por el acreditado.
El objeto del contrato es conseguir un crdito.27
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11
63
64
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.p. 253-254.
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p.p. 523-524.
12
13
14
15
ii.
iii.
c. Elementos Formales:
El contrato de crdito es un contrato esencialmente no formal, aunque se
instrumenta habitualmente por escrito.
Adems, el contrato de crdito se redacta habitualmente en impresos
redactados por la entidad bancaria.
Dicha forma escrita o las menciones previstas al efecto no tienen carcter
esencial o ad solemnitatem.78
Otros elementos segn Rodrguez Azuero son:
a. Cuanta. Lo lgico, en todo caso, es la fijacin de una cuanta, si
bien por excepcin podran establecerse lneas por cuanta
indeterminada precisando la forma de reembolso y condicionando
78
16
17
84
85
18
i.
ii.
iii.
iv.
v.
b. Desventajas.
i. Para los bancos, aun cuando las aperturas de crdito les proporcionan
beneficios de importancia, obtenidos por medio de los intereses y
comisiones cobrados, esto se ve contrabalanceado por el hecho de
que el contrato en cuestin implica para ellos tener que afrontar
fuertes costos, dado que su mecanismo de funcionamiento es
complejo y oneroso.
ii. Para el beneficiario tambin puede ser desventajoso, porque en
ocasiones, tentado por el hecho de que slo pagar intereses en
86
87
19
b.
Plazo.
ste
puede
tener
las
siguientes
caractersticas.
i. Determinado. En este caso el contrato se efecta por un tiempo determinado.
Vencido el plazo, cesa la obligacin del banco de tener el crdito disponible
y el derecho del cliente de utilizar el crdito.
ii. Indeterminado. En este caso al no pactarse plazo se considera que el banco
puede dejar sin efecto la operacin cuando lo considere apropiado previo
preaviso al cliente.89
En el contrato deber establecerse su duracin o trmino, y los plazos en que el
acreditado deba pagar las obligaciones a su cargo.90
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20
91
21
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acreditante tenga derecho, una vez que ha dispuesto del crdito, a volver
a disponer de l, aunque no se haya vencido el trmino pactado.102
En la apertura de crdito simple el acreditado no puede hacer
remesas en abono de su cuenta antes del vencimiento del plazo fijado
para la devolucin de las sumas de que dispuso, y en caso de que lo
haga, no puede retirarlas nuevamente.103
Se trata de un supuesto de escasa aplicacin en la operatoria
bancaria, en el cual se otorga al acreditado el derecho de utilizar el
crdito concedido en uno o varios retiros, con la peculiaridad de que
(una vez empleados por ste todos los fondos, o sea, agotada la
disponibilidad motivo del contrato), no son posibles nuevas entregas.104
ii. Rotatoria o Apertura de crdito en cuenta corriente: La apertura rotatoria,
tambin llamada en cuenta corriente, confiere al acreditado el derecho a
hacer reembolsos durante la vigencia del contrato. La diferencia entre
ambas modalidades radica, entonces, en los efectos de las remesas
hechas por el deudor. Si se trata de apertura de crdito simple las
remesas se abonan a la cancelacin de todo o parte del saldo a su cargo,
mientras que en el segundo caso no existe un saldo en su contra sino
hasta el vencimiento del plazo, de manera que las remesas reconstituyen
los fondos disponibles a su favor.105
La apertura de crdito es en cuenta corriente cuando el
acreditado tiene derecho para hacer remesas, antes de la fecha fijada para
la liquidacin, en reembolso parcial o total de las disposiciones que
previamente haya hecho, quedando facultado, mientras el contrato no
concluya, para disponer, en la forma pactada, del saldo que resulte a su
favor.106
102
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107
24
ii.
112
25
iii.
iv.
v.
Seccin Dcimo Octava: Naturaleza Jurdica. Semejanza y Diferencia con otros Contratos:
Rocco deca que la apertura de crdito es un mutuo con simultneo depsito
irregular de la suma entregada en prstamo.
En el mutuo se pagan los intereses desde la iniciacin del contrato, no as en la
apertura de crdito.118
a. Contrato de prstamo.
Como la operacin de crdito conduce normalmente a la
entrega de dinero al acreditado, una parte importante de la
doctrina, han interpretado que nos hallamos ante un contrato de
prstamo, como figura por antonomasia entre las que imponen
como obligacin nica o fundamental la de restituir los fondos
recibidos.
De lo expuesto, entonces, se deduce que a la obligacin
del acreditado precede necesariamente la de la entidad, y sta
consiste en abrir crdito al cliente.119
A diferencia del prstamo bancario, que tiene por objeto
dinero, el contrato de apertura de crdito tiene por objeto el
crdito, o dicho de otra manera, la disponibilidad de dinero.
Ciertamente no es un contrato de prstamo porque no
tiene por objeto dinero ni tiene carcter real y unilateral. Es
117
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diferencias
sustanciales
ente
el
prstamo
ii.
iii.
iv.
v.
120
121
27
122
28
125
29
30
queda desnaturalizado.136
h.
132
31
j.
137
32
l.
de contenido complejo.
Podemos concluir, que el contrato de apertura de
crdito es un contrato especial, diverso de otros contratos,
autnomo, en el sentido de que por s mismo produce sus
propios efectos, y de contenido complejo, esto es, que
produce un doble efecto: el primero inmediato y esencial,
que consiste en que el acreditante pone una cantidad a
disposicin (todava no en propiedad) del acreditado
141
33
142
34
El banco cobra una comisin de confirmacin que fija por anticipado en proporcin
al dinero que debe inmovilizar y el tiempo por el cual se obliga a inmovilizarlo, ms los
intereses por el tiempo en que se utilicen, ms un porcentaje para gastos.
Para el banco no es un contrato muy favorable, ya que tiene que tener dinero
disponible en su tesorera que podr ser utilizado cuando le convenga al cliente.
Seccin Tercera: Objeto del Contrato:
El objeto de la apertura de crdito es una suma determinada o determinable que
puede ser tambin moneda extranjera, en cuyo caso, como el beneficiario tendr que
restituir el equivalente, deber tomar a su cargo las diferencias de cambio.
A los derechos del beneficiario del crdito en cuanto a su utilizacin, se contraponen
las obligaciones que l contrae frente al banco de abonar la denominada comisin de
cuenta y pagar los intereses convenidos sobre las sumas utilizadas.146
Seccin Cuarta: Caso de Embargo y Compensacin Bancaria:
El embargo o compensacin efectuado por el mismo banco en una cuenta corriente
por una deuda del cliente con el dinero que puede tener ste en otras cuentas o rubros, slo
es posible cuando el banco acredita, a requisito del cliente, el dinero en la cuenta corriente,
ya que se trata de un contrato de contenido simplemente obligacional, que requiere actos
personales y ejecutorios posteriores para que el banco deba cumplir la prestacin.
Seccin Quinta: Contenido de Formularios:
En los formularios los bancos se obligan irrevocablemente a cumplir las rdenes de
los clientes, a pagar descubiertos hasta una cantidad determinada y se debe especificar para
qu se quiere aplicar la apertura de crdito.
Se exigen en garanta pagars de terceros, que quedan en prenda. Si no se pagara la
deuda en tiempo, la mora cae de pleno derecho y se estipulan intereses punitorios, y el
banco puede aplicar a su pago, con derecho a compensar hasta cubrir el monto, los saldos
disponibles y/o valores que por cualquier ttulo y en cualquier dependencia existiesen
146
35
36
Otra norma comn es que si durante la vigencia del contrato la garanta resultara
insuficiente por cualquier razn, incluso por circunstancias econmicas generales, el banco
tiene derecho a una garanta complementaria o a la sustitucin del garante. Si el titular del
crdito no accediera al pedido del banco en este sentido, dicho banco podr reducir el
crdito en forma proporcional a la disminucin del valor de la garanta, o bien rescindir el
contrato.
La apertura de crdito puede garantizarse con obligaciones cambiarias en dos
formas: firmando o endosando el garante los efectos de comercio entregados al banco, o
bien dando su aval en los mismos documentos.
Por ejemplo, Cardona Sivert bajo el entendido de que dicha garanta operara
nicamente en caso de que no se cumpliera con el pago de la operacin crediticia, en
nombre personal y de las empresas (procedi) a librarle la letra de cambio No. 0001 de
fecha 21 de julio de 1997, pagadera a la vista, por el mismo monto del crdito que estaba
solicitndose150
Cuando la garanta se constituya mediante fianza, pueden presentarse varios
supuestos: que se d la garanta para una apertura de crdito por monto determinado y con
vencimiento fijo; para una apertura de crdito por monto determinado vlida hasta su
revocacin o, por ltimo, para cualquier operacin, incluso futura o eventual sin indicacin
del lmite mximo.
Por ejemplo, el juez concluy que el crdito aprobado por la Comisin Regional de
Crdito, ratificado por la Comisin Especial de Crdito, se condicion adems a la fianza
del seor Jos Luis Tinoco Mora, segn acuerdos de las sesiones nmeros 6-2001 del 3 de
abril del 2001 y 909 de ese mismo da. Sin embargo, al aparecer el fiador con un historial
de crdito cuestionado en ese Banco, consider se hizo bien al constatarse la imposibilidad
de otorgar la garanta personal y dar as al traste con la negociacin mercantil en trmite.
Jos Luis Tinoco Mora, tena procesos en su contra y contaba con un historial crediticio
cuestionado en ese Banco; lo que se tom en cuenta para revocar la aprobacin del
crdito.151
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SALA TERCERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006-01123 de las nueve horas
veinte minutos del diez de noviembre de dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
151
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 000716 F 2006 de las quince
horas del veintisiete de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas
del veintiuno de mayo del dos mil siete.
37
Otro ejemplo consiste en que la parte actora, como fiadora de varios crditos
contrados por la demandada, paga las obligaciones y solicita la subrogacin de esos pagos.
El Juzgado declara con lugar la demanda. El Tribunal confirma la sentencia.152
Cuando la garanta consista en una prenda sobre cosas muebles, se puede vender
dicha prenda mediante preaviso escrito de un da como mnimo, tal como lo disponen las
normas bancarias uniformes.
Por ejemplo, se plantea el caso hipottico sobre si la actora debe continuar o no
realizando los pagos relativos al crdito de dinero que la demandada le otorg y cuyo pago
fue garantizado con la prenda sobre el vehculo en cuestin, prenda que ya ha sido
ejecutada.153
Cuando la garanta sea una hipoteca, su grado quedar determinado en el momento
de la inscripcin y no en el momento en que el banco otorgue el crdito. Cuando para la
disposicin del crdito se entreguen letras hipotecarias, ser esencial para la eficacia de la
inscripcin de la hipoteca la anotacin que el director del Registro de la Propiedad est
obligado a consignar en la letra.
Por ejemplo, se afirma que, como parte de un proyecto de desarrollo bananero, el
amparado obtiene un crdito con el Sistema Bancario Nacional y ofreci las parcelas como
garanta hipotecaria; luego logr otro financiamiento por parte del Banco Popular y de
Desarrollo Comunal. Dado que el promovente no pudo solventar sus obligaciones, la
entidad bancaria ejecut la garanta y se adjudic las parcelas. 154
Otro ejemplo consiste en que sobre la casa de los recurrentes no slo pesaba un
crdito hipotecario que es objeto de conocimiento de los tribunales de justicia ordinarios, ya
que ante el Juzgado Civil de Mayor Cuanta de Liberia se tramita el expediente nmero 030009994-0639- CI, que es proceso ejecutivo hipotecario en su contra promovido por la
152
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 000687 F 2006 de las once horas
diez minutos del veinte de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
153
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN SEGUNDA, Voto # 077 de las catorce horas veinte minutos
del veintiocho de marzo de dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas del
veintiuno de mayo del dos mil siete.
154
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006015997 de las nueve
horas del tres de noviembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas del
veintiuno de mayo del dos mil siete.
38
recurrida Mutual Alajuela de Ahorro y Prstamo, sino que dicho bien ya fue rematado,
adjudicado el bien a la acreedora.155
Se plantea en la siguiente resolucin que el amparado es deudor de una operacin de
crdito hipotecario que forma parte de un fideicomiso administrado por la Mutual Alajuela
de Ahorro y Prstamo. Sin embargo, el recurso debe rechazarse porque nunca present
gestin alguna ante la Junta Liquidadora de Compensacin Social, institucin que no ha
declarado como beneficiario al recurrente, por no haber presentado ste los documentos y
requisitos exigidos en su momento para ello.156
Segn nuestra jurisprudencia, lo que pretende el recurrente, en el presente caso, es
que esta Sala determine si en atencin a lo dispuesto en el Reglamento de Crditos en
Bancos, Financieras y Cooperativas, la Superintendencia de Entidades Financieras
(SUGEF), debe o no tenerlo como sujeto de crdito para acceder a una vivienda- ello
constituye un asunto ajeno al mbito de competencia de esta Jurisdiccin, pues a este
Tribunal no le corresponde determinar si el amparado cumple o no con los requisitos
exigidos por la autoridad recurrida para tal efecto, lo que implica que ser ante esa misma
autoridad, en donde deber plantear la gestin pertinente para a lo que en derecho
corresponda. Por lo expuesto, el recurso resulta inadmisible y as debe declararse.157
Es importante resaltar que el otorgamiento de crdito hipotecario est supeditado al
valor real de la garanta y as si una deuda se garantiza con hipoteca es porque en el
mercado el bien puede ser vendido en ese precio pues ningn acreedor se va a arriesgar a
perder dinero recibiendo hipoteca sobre un bien que no va a cubrir su acreencia.158
Cuando la apertura de crdito est garantizada por una cesin de crdito pro
solvendo. En caso de quiebra del beneficiario del crdito, la cesin pro solvendo simultnea
a la obligacin tiene el carcter de contraprestacin.159
155
39
ii.
iii.
iv.
v.
vi.
40
viii.
Que no ceder su propia participacin de control sino hasta cuando la deuda haya
sido pagada.161
160
41
La obligacin fundamental del banco ser acreditar los fondos en favor del
cliente en los trminos convenidos, naciendo (en ese mismo momento) un derecho
subjetivo patrimonial para el acreditado de utilizar la disponibilidad obtenida.163
Es decir, la obligacin de poner a disposicin del cliente el crdito
concedido, durante el tiempo pactado y hasta el lmite cuantitativo estipulado.164
La entidad financiera pone a disposicin del cliente, por determinado
tiempo, una suma de dinero de la que aqul dispondr segn su voluntad, mediante
una o varias extracciones.165
El acreditado podr efectuar la disposicin definitiva de los fondos.166
El acreditado tiene una facultad de disposicin siendo factibles las siguientes
modalidades:
i.
ii.
iii.
iv.
42
ii.
iii.
iv.
v.
vi.
vii.
169
43
viii.
x.
xi.
173
44
2. Obligacin del banco de otorgar aval u otra garanta del cliente a favor de terceros.
En este caso el banco no entrega dinero sino que pone su firma aceptando o
avalando ttulos de crdito.
3. Concede al cliente un nuevo plazo de una deuda prxima a vencer o vencida.176
4. Apertura de crdito con garanta por parte del cliente. El banco para otorgar la
apertura de crdito puede exigir al cliente garantas de carcter personal o reales.177
Seccin Dcima: Obligaciones del Cliente o Acreditado:
Una vez celebrado el contrato no es obligatorio para el cliente hacer uso del crdito. Sin
perjuicio de ello asume obligaciones por el solo hecho de celebrar el contrato.178
a. Pagar la Comisin o Comisiones y el Inters. La existencia de dos
momentos definidos en el desarrollo del contrato: una fija y
resultante de su celebracin y otra eventual y variable segn que se
utilice la lnea y, en este evento, se obtenga crdito de firma o de
dinero.
La primera es el precio por la congelacin de recursos o
disposicin de intervenir por la firma, que surge de la existencia de la
disponibilidad, o sea, de la obligacin primaria del Banco. La
segunda, destinada a satisfacer el precio de las utilizaciones en la
medida en que ellas se produzcan.
Si se quiere, la comisin en cierta manera no slo es el
reconocimiento por la congelacin de recursos que hace el banco,
sino el precio que se paga por no tener que utilizar el crdito
correspondiente.179
La
comisin
se
devenga
favor
del
banco
176
45
en
cada
momento
sobre
la
suma
46
47
186
48
49
fin
mediante
declaracin
unilateral.
Por
197
SALA TERCERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 01191 de las diez horas con quince
minutos del veinticuatro de noviembre de dos mil seis. Consulta por medio de internet al ser las dieciocho
horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
198
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p. 473.
199
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.259-260.
50
51
209
52
53
218
54
55
y 237
, incapacidad del
235
56
c.
57
en autos ningn medio de prueba en va penal trado a esta sede ni decisin jurisdiccional
que determine la falsedad relacionada. Bajo tal tesitura se impone la confirmatoria de la
sentencia apelada, al no haberse desvirtuado por la parte demandada la autenticidad de la
letra de cambio que sustent la demanda.243
Seccin Dcimo Quinta: Medidas Cautelares.
La doctrina acepta que la traba del embargo ordenado sobre los fondos a acreditar
slo resultar factible si el banco los ha acreditado a pedido del requirente del crdito.244
Seccin Dcimo Sexta: Ejecutabilidad del Contrato:
La solicitud de apertura de crdito debe ser complementada con algn elemento que
exhiba suficientemente la acreditacin, utilizacin o recepcin de la suma puesta en
disponibilidad del acreditado, para constituir de esa manera ttulo para preparar la va
ejecutiva.245
El recurrente plantea recurso de amparo alegando en su peticin para que de forma
inmediata proceda el recurrido a la correccin de su status crediticio, ello para poder
accesar al crdito que le interesa.246
Seccin Dcimo Stima: Formas por las cuales cumple el Banquero:
a. Adelanto en cuenta: Este adelanto en cuenta se cancela cuando el banquero cobra el
dinero al cliente.
b. Facilidades de caja: Estos son adelantos a corto trmino para ayudar al cliente a
enfrentar desembolsos que sobrepasan sus posibilidades de tesorera y que sern
devueltos por entradas normales de la empresa a los pocos das de utilizacin. Por
ejemplo, pagos al personal a fin de mes.
c. Descubierto: Sirven para contar con un fondo de dinero circulante que puede ser
insuficiente durante un perodo ms o menos largo, de quince das a algunos meses.
243
TRIBUNAL PRIMERO CIVIL, Voto # 73 F, de las ocho horas cincuenta minutos del siete de febrero del
ao dos mil siete. Consultado por medio de internet, al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos
mil siete.
244
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p.p. 468-469.
245
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p. 132.
246
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2007 00097 de las ocho
horas y cuarenta y seis minutos del doce de enero del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser
las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
58
Por ejemplo, un pago de importantes sumas que el cliente no puede pagar con su
giro normal de tesorera.
d. Crditos de campaa. En algunos pases como en Francia se concede un descubierto
por un perodo ms prolongado. Por ejemplo, hasta que se cobren las cosechas.
e. Aceptar letras de cambio libradas por su cliente contra el banco, significa que el
cliente deber pagarlas al vencer stas.
f. Obligarse a pagar los avales bancarios que haya suscripto el cliente.
g. Puede asumir la obligacin de fiador.
h. Puede descontar documentos.247
Seccin Dcimo Octava: Responsabilidad del Banco por Daos causados en la Concesin
Abusiva del Crdito.
Los bancos deben tener en consideracin al momento de otorgar la apertura del
crdito toda la doctrina tendiente a responsabilizar a las entidades financieras por la
concesin de crditos abusivos.
En este caso se tendr en consideracin la culpa como elemento para la
responsabilizacin de la Entidad Financiera.
Sin perjuicio de ello para que se responsabilice al banco deben darse ciertos
requisitos:
a. La existencia del dao.
b. Una conducta ilcita o antijurdica.
c. La imputabilidad de esa conducta al autor del dao, que medie
relacin de causalidad entre el acto perjudicial y el dao sufrido
por el damnificado.248
Seccin Dcimo Novena: Anticipo Bancario:
El anticipo es una especie dentro del contrato de apertura de crdito que es ms
genrico.249
247
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.p. 257-258
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p.p. 136-139.
249
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p. 261.
248
59
60
CLUSULAS:
I. El Banco de Mxico, S.A., como acreditante, pone a disposicin del acreditado, que
es .................................................................................... en el concepto antedicho, hasta la
cantidad de:
II. El acreditado podr disponer desde luego del importe total de esta apertura de crdito por
medio de cheques desprendidos de talonarios especiales que al efecto le entregar el
acreditante teniendo en cuenta las limitaciones que lleguen a ocurrir, mientras el
acreditante no denuncie el propio crdito o d por concluido el contrato. En caso de que el
acreditado haga remesas de acuerdo con lo establecido en el artculo 296 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito, podr disponer nuevamente, en la forma
pactada, del saldo que resulte a su favor por el ........................% de la garanta que para
entonces tenga constituida si es que al disminuir el saldo por sus remesas, ha retirado
parte de la garanta que en este contrato se establece.
III. El acreditado pagar intereses a razn del ...............% anual sobre saldos diarios
insolutos. Estos intereses se cubrirn al vencimiento de este contrato.
IV. El plazo de este contrato es de ................................................ a contar de su fecha
(.......................................................) al fin de los cuales el acreditado devolver al
acreditante el capital y le satisfar todas las consecuencias legales que del mismo se
deriven.
El plazo que se fija en esta clusula es sin perjuicio de lo que se estipula en las dos
siguientes.
V. El presente crdito se extinguir por cualquiera de las causas a que el artculo 301 de la
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito se refiere. El acreditado devolver el
importe del saldo a su cargo noventa das despus de cuando el crdito sea denunciado o
de la fecha en que le notifique el acreditante que se da por concluido el propio contrato.
La fecha de entrega del saldo en ningn caso ser posterior a la del vencimiento.
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Si el acreditado deja de cumplir con este contrato o ejecuta actos a virtud de los cuales
comprometa su solvencia o su estado financiero a juicio del acreditante, se dar por
concluido este mismo contrato y su saldo ser exigible desde el momento mismo de la
notificacin correspondiente.
VI. En cualquier tiempo el acreditante podr renunciar al presente contrato o darlo por
concluido, o restringir su importe. Las notificaciones relativas se harn por correo
certificado con acuse de recibo, mediante carta que se dirija al edificio donde actualmente
tiene establecida su oficina el acreditado, o bien mediante telegrama, a eleccin del
acreditante.
VII. El importe de este contrato, as como las consecuencias legales del mismo, se garantizan
por el acreditado, con los bienes detallados en la lista anexa, debidamente firmada, que
forma parte de este contrato.
El acreditado dispondr, para complementar las garantas que vengan a menos en
opinin del acreditante, de un plazo de 10 das que se contar a partir de la fecha en que
se practique la notificacin relativa que har el acreditante en los trminos de la clusula
VI.
El acreditado declara que se ha cerciorado de la solvencia y seriedad de las firmas que
figuran en los documentos que da en garanta, as como que el crdito aqu concedido y
su garanta renen los requisitos fijados por la Ley Constitutiva del Banco de Mxico,
S.A.
VIII. El acreditado se obliga a substituir, cinco das antes de su vencimiento o de la fecha en
que haya de realizarse algn acto conservatorio de derecho, los ttulos de crdito, u otros
bienes dados en prenda de que se trate, con objeto de practicar lo que corresponda,
sustituyndolos por otros a satisfaccin del Banco de Mxico, S.A. Por consiguiente el
acreditado se obliga a operar las sustituciones de garanta en forma tal, que el Banco de
Mxico S.A., nunca tenga en su poder, por prenda, ttulos o bienes respecto de los cuales
hayan de practicarse actos conservatorios de derechos.
Los cambios y sustituciones de garanta se propondrn por el acreditado teniendo en
cuenta las prescripciones de la fraccin X del artculo 24 de la Ley Constitutiva del
acreditante, y slo podr practicarse esa sustitucin si la garanta nuevamente propuesta
es aceptada por el mismo acreditante.
62
IX. Los abonos que el acreditante llegue a hacer en la cuenta por documentos que el
acreditado le remita al efecto, se entendern siempre salvo buen cobro.
X. El acreditado renuncia al artculo 309 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de
Crdito; y se compromete a atender en todo tiempo las reclamaciones que por errores de
clculo, duplicaciones u omisiones formule el acreditante.
XI. El acreditante queda facultado para ceder este crdito en cualquier tiempo.
XII. El acreditado autoriza al acreditante para que en el caso de ejercitar sus derechos sobre la
prenda, sirva de base para el remate de ella el saldo insoluto de este crdito, as como para
que se aplique en pago de lo que de este remate se obtenga.
XIII. Las partes se someten a los tribunales de la ciudad de Mxico, D.F., para lo que se
relacione con la interpretacin y cumplimiento de este contrato y el acreditado designa
como domicilio convencional para cuanto con este mismo contrato se refiere, la casa
nmero........................................................
Para constancia se firma el presente en............................................................ a
los ........................ das del mes de.............................................de 19................
251
.....................................................251
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Bibliografa
Libros:
BARBIER (Eduardo Antonio), Contratacin Bancaria. Consumidores y Usuarios, Editorial
Astrea de Alfredo y Ricardo Depalma S.R.L., Segunda Edicin actualizada y ampliada,
Buenos Aires, Argentina, 2002.
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), Manual para Operaciones
Bancarias y Financieras, Editorial Abeledo Perrot, Tercera Edicin Actualizada, Buenos
Aires, Argentina.
CERVANTES AHUMADA (Ral), Ttulos y Operaciones de Crdito, Editorial Herrero
S.A., Undcima Edicin, Mxico, 1979.
GALGANO (Francesco), Derecho Comercial. El Empresario, Editorial Temis, S.A.,
Volumen I, Bogot, Colombia, 1999.
JUAN Y MATEU (Fernando), La Extincin de los Contratos Bancario de Apertura de
Crdito, Editorial Comares, Primera Edicin, Granada, Espaa, 2001.
MARTORELL (Ernesto Eduardo), Tratado de los Contratos de Empresa, Ediciones
Depalma, Primera Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1996.
MOLLE (Giacomo), Manual de Derecho Bancario, Editorial Abeledo Perrot, Segunda
Edicin, Buenos Aires, Argentina.
MUGUILLO (Roberto A.), Manual de Operaciones Bancarias y Financieras, Ediciones
Jurdicas Cuyo, Primera Edicin, Argentina.
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TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN SEGUNDA, Voto # 077 de las catorce horas
veinte minutos del veintiocho de marzo de dos mil siete.
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