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RAPPORT

SOCIETE :

EFFETUE DANS LA
RMA

WATANYA

Stage de 1re ANNEE AU SEIN DU


DEPARTEMENT SINISTRE
AUTO-CORPOREL

GUENNOUNI
SAAD

Ddicaces
A
Nos trs chers pres et nos trs
chres mres
Rien
au
monde
ne
pourrait
compenser tous les sacrifices quils
ont consentis pour notre ducation
et notre bien etre afin que nous
puissions raliser nos objectifs.

A
Nos chers frres et nos chres
surs
Pour lamour ,la grande affection et
le respect quils nous ont toujours
tmoing.

A
Nos amis et tous ceux qui
sont chers,
Pour
leurs
soutiens,
comprhensions
et
dvouements continus.
Que ce modeste travail soit un

nous
leurs
leurs
gage

pour eux de mon profond amour,


toujours
croissant
et
ma
reconnaissance jamais interrompue.

Remercie
ment
Nos remerciements les plus sincres vont
ceux qui ont apport
leur prcieuse
contribution llaboration de ce travail.
Cest
ainsi
que
je
remercie
tout
particulirement Mr. le Prsident Directeur
Gnral de la RMA WATANYA de m'avoir
accept au sein de leur tablissement.
Nous ne saurions assez remercier ceux qui
ont notamment guid nos pas en me
prodiguant conseils et critiques .
Je remercie plus particulirement (Mr
Zoubeir hassan Responsable des faux
sinistres du dpartement sinistre autocorporel
service transaction),aussi Mr
Bouzoubaa
(Directeur
du
service
transaction ),galement Mme Benomar

Toraya
(responsable
du
service
contentieux).
Sans
oublier
,tout
les
membres du service dadministration et
service de la gestion des archives ,parmis
ces
derniers
Mr
Azziz
safsafi
(administrateur), Mr Salah Tahiri, Mr
Lahrach mohammed, Mr Bouchir nordinne,
Mr Hassan Zarrouk ,(administrateurs) et
aussi
Mr
yasir
(gestionnaire)
Mlle
(gestionnaire) Mme Amal Harisse et Mr
Zihri (responsable de BNEJ) et Mr El Akil
(responsable R.C ) et Mr Fath el lah
(responsable dadministration).et beaucoup
dautres.
Et je remercie tout le personnel du
dpartement sinistre auto-corporel , les
deux tages 8EME ET LE 9EME pour le temps
quils mont accord et les informations et
les applications quils mont fournis .Ainsi
que tout les
responsables de ce
dpartement au sein de la RMA WATANYA
Pour leurs amiabilits et leurs sympathie
bienveillante.
Je remercie le corps professoral
et
administratif de Mon cole suprieur HBFA
Pour toutes leur aide.
Je remercie vivement et chaleuresement
toutes les personnes qui ont contribu, de

proche ou de loin , la ralisation de ce


stage.
Au terme de ce modeste travail, je voudrais
tmoigner ma profonde gratitude Mr le
Directeur gnral Driss Rhafes et aussi tout
mes professeurs que je les remercie
infiniment de lattention quils prtent
leurs tudiants et les informations soit
autour de lenvironnement de lentreprise
,soit lenvironnement de lcole quils nous
procurent sans aucune rserve.
Fiche Personnelle
Nom
: Saad
Prnom
: Guennouni
Niveau dtude : 1re anne en Banque ,
Finance et Assurance
Entit daccueil : RMA WATANYA sise 83,
avenue des F.A.R Casablanca
Poste occup : Gestionnaire des sinistres
la
direstion
Auto-corporel et
administrateur.
Priode
: du 4 Fvrier au 4 mars 2011 .
Encadrant
: Mr. ZOUBEIR Hassan
Mr. BOUZOUBAA Najib
Mme. BENOMAR Touraya

Avant
propos
Dans une perspective de concrtisation des connaissances
thoriques acquises au niveau des cours au sein de notre cole, et
dans le but de se familiariser avec le monde de lentreprise et de
broder une carrire professionnelle russie, lInstitut des Hautes
Etudes en Banque finance et Assurance exige ses tudiants
deffectuer des stages.
En 1re anne, les tudiants sont amens faire un stage
dinitiation qui dure un mois et qui a pour rle dentamer premier
contact avec le monde de travail.
La ralisation de ce stage est aussi loccasion de se
familiariser avec le milieu du travail ce qui permettra ltudiant de
concrtiser ses atouts thoriques, dvelopper son sens de la
responsabilit et damliorer celui de la communication.

Prambu
le
Le stage constitue une exprience qui ponctue la formation de ltudiant. Ce passage
par lentreprise, quoi quil soit court, est charg denseignement qui marque la mmoire du
stagiaire et faonne ses connaissances.

Ainsi, la principale tche de ce dernier serait de fructifier le plus optimalement possible cette
exprience professionnelle tant importante pour chacun appel entrer un jour dans la vie de
lentreprise.

Savre donc lorigine de lattention spciale accorde par le corps enseignant et le staff
administratif de nos facults et nos coles suprieures chaque tudiant ait vivre cette tape
importante de sa vie et ceci de manire obligatoire de son cursus scolaire.

En effet, laccent est mis sur la confirmation des enseignements thoriques accumuls par les
lves la pratique ainsi que sur la capacit simprgner le plutt possible des pratiques
professionnelles.

De ce fait, apparat la complicit des responsables de la formation et lensemble du tissu


conomique mettre sur place un projet dre nouvelle pour lconomie marocaine.les deux
parties sont appeles ensemble afin quils bnficient dans un avenir trs proche dun capital
humain qualifi. Ce dernier sera leur cheval de bataille face aux chances qui sannoncent
avec lentre du nouveau millnaire.

Introduct
ion
Gnrale
Lavenir est par dfinition alatoire et incertain, de l apparat chez lhomme le souci de
scurit. Ainsi, ce dernier a essay tout au long de lhistoire de se protger contre les alas de
lavenir par diffrentes techniques.

Le risque menace chacun de nous, individuellement aussi bien que collectivement. Il est
devenu un compagnon dont il faut constamment tenir compte. Subir, accepter ou prendre des
risques ce sont l des attitudes philosophiques en face des situations dont lissue est
incertaine.

Chercher dfinir ou prciser le caractre alatoire dun vnement dont la dtermination


complte nous chappe, cest un effort de connaissance auquel la mthode scientifique peut
apporter toutes ses ressources. La connaissance du risque permet de modifier, voir de changer
le mode de vie des hommes.

Le souci de scurit est pour tout homme une manifestation de linstinct de conservation ce
qui a naturellement appel la notion dassuarance. Mais lhomme de la rue est tent de croire
que lassurance est complmentaire du risque .En ralit, il se saurait y avoir entre risque et
assurance un strict lien de complmentarit. Lassurance nempche pas le risque de se
raliser, elle permet seulement de rparer financirement les dommages provoqus par la
ralisation du risque.

Le secteur des assurances est actuellement en pleine expansion .Il occupe une place
importante dans lconomie marocaine grce sa participation dans le dveloppement e
lpargne nationale. Il connait actuellement une grande mutation du fait essentiellement de la
libralisation des tarifs face laquelle , les compagnies dassurances sont tenues de dployer
des efforts importants au niveau de la matrise des risques et donc au niveau des rgles de
tarifications. Toutefois ,cette libralisation exige des socits solides et solvables afin quelles
puissent remplir leur vrai rle , savoir la scurisation des gens et des patrimoines dune part,
et dautres part, la formation dune base financire pour lconomie nationale. Ceux-ci
entrainent une grande responsabilit des assureurs qui doivent tous se prparer pour mener
bien cette drglementation tarifaire.

RMA WATANYA est une compagnie dassurance et de rassurance qui a jou un rle moteur
dans lessor de ce secteur au Maroc. Dote dune solide assise financire et dune logistique
modernise pour aller de lavant, RMA WATANYA relve aujourdhui le dfi de la
comptitivit pour reconqurir une place de premier plan sur le march. Dou le choix de cette
compagnie, comme un lieu daccueil pour effectuer mon stage et plus particulirement au sein
de la direction sinistre Auto-corporel.
Le stage en question doit faire lobjet dun rapport.
Ce rapport ,comporte dans un premier lieu un aperu gnral sur la compagnie et son secteur
dactivit , pour ensuite enchaner sur les prjudices dindemnisations suivie par la gestion des
archives des sinistres Auto-corporel et ladministration de ce dernier, mme les applications
informatises (identification des sinistres + louverture des dossiers sinistres + le gestion des
archives + ltiquetage + la cration des dossiers sinistres + lenvoie des lettres aux avocats et
aux mdecins + Le BNEJ . )

Sommair
e
DEDICACES .1
REMERCIEMENT ..2
AVANT PROPOS..4
PREAMBULE...5
INTRODUCTION GENERALE.6
LE ROLE JOUE PAR LES COMPAGNIES D4ASSURANCE DANS
LECONOMIE NATIONALE.9
1re PARTIE : RMA WATANYA ..10
2me PARTIE : ACTIVITES DE LA RMA WATANYA
PRESENTATION DES PRODUITS DE RMA WATANYA21

3me PARTIE : SERVICE ADMINISTRATION ET GESTION


DEPARTEMENT SINISTRE AUTO-CORPOREL..39

LES PREJUDICES INDEMNISABLE ET LA BASE

DINDEMNISATION .....41
LA PROCEDURE DINDEMNISATION ...54
CONCLUSION59

Le Rle jou par les


compagnies
dassurances dans
lconomie nationale :
Tout dabord, lassurance collecte une masse montaire importante qui lui permet dintervenir
dans lconomie du pays, cest pourquoi une rglementation prcise rgit le fonctionnement et
le placement de cette masse montaire.
Ces capitaux permettent aux socits de participer efficacement la vie conomique du pays.
En suite indpendamment de leurs propres impositions, les socits dassurance sont
dimportants collecteurs dimpts pour le trsor.

Cadre juridique :
Ds que les activits dassurances se sont dveloppes, il est devenu indispensable de fixer les
rgles juridiques rgissant les apports assureur / assur, les obligations des parties, le contrle
des socits dassurances, les lments devant obligatoirement figurer dans le contrat, etc.

Au Maroc, le premier texte rgissant le contrat dassurance est larrt VIZIRIEL du 28


novembre 1934. La rglementation en la matire relevait auparavant du droit commun. Cest
aprs lindpendance, que lassurance au Maroc connatra une grande volution, tant au
niveau de la rglementation et du contrle quau niveau de lorganisation du secteur.

Citons les principaux textes ayant marqu cette volution :

Arrt directeur des finances du 20 mars 1942 relatifs aux polices dassurances

terrestres.

Arrt VISIRIEL du 6 septembre 1941, (modifi par le dahir du 20 octobre

1969) relatifs lassurance des vhicules moteur.

Dahir du 9 octobre 1977 relatifs la prsentation des oprations dassurances,

de rassurance, et /ou de capitalisation et lexercice de la profession dintermdiaire


dassurance.

1re Partie : RMA Watanya


A- Prsentation
AL WATANIYA est une socit marocaine de droit commun cre en 1973 suite la
promulgation du Dahir sur la marocanisation par la fusion de deux dlgations du GAN
France vie et non vie. Au dpart, elle tait une socit totalement mconnue et quasiment
ltat embryonnaire, et dont le capital social ne dpassait pas les deux millions de dirhams.
En 26 ans, AL WATANIYA est devenue le leader du march des assurances au Maroc. En
effet, son capital sest multipli par cent pour atteindre les 200 millions de dirhams.
Elle a modernis son systme productif, et a opt pour une informatique performante pour

pauler des rseaux de distribution diversifis (courtiers, agents gnraux, bureaux gnraux
direct).
En 1999, son poids financier et la part du march quil contrle (16%), ont aiguis
lapptit des groupes marocains et trangers qui se sont prsents comme candidats son
ventuelle acquisition aprs que le groupe GROUPAMA-GAN a dcd de la cder.
Aprs maintes ngociations, le groupe OTHMANE BENJELLOUN sest adjug la
compagnie dassurance. Depuis, elle intgre lun des plus puissants groupes du royaume, qui
a son actif dautres compagnies dassurance, telles que lAlliance Africaine et la Royale
Marocaine dAssurance (RMA).
En mars 2000, M. OTHMANE BENJELLOUN, Prsident du groupe Finance.com, a
donn sa bndiction pour la fusion dAL WATANIYA avec lAlliance Africaine. Aprs
plusieurs scnarios, cette formule a t retenue car elle sest avre plus cratrice de valeur.
Neuf mois plus tard, la fusion juridique tait ralise avec la tenue des assembles gnrales
extraordinaires des deux Compagnies. Elle devenait oprationnelle ds le 1er janvier 2001.

La nouvelle structure dAL WATANIYA pse 1,5 milliards de dirhams de chiffre


daffaires et emploie un effectif de 720 personnes
La fusion rpondait une stratgie de Finance.com qui a fait du ple assurance un des
piliers de son dveloppement. A travers cette fusion, le groupe dote sa filiale de moyens
ncessaires pour simposer dans un march en pleine mutation. En effet, le secteur des
Assurances est marqu, aujourdhui, par la libralisation prochaine des tarifs et lmergence
des comptiteurs puissants.
La nouvelle entit sest fix des objectifs clairs. Elle vise la place du leader dans tous les
segments du march et compte raliser une croissance soutenue avec un haut niveau de
rentabilit.
A partir de ses nouveaux moyens, AL WATANIYA affiche des atouts majeurs : une assise
financire renforce, des comptences techniques managriales et informatiques tendues et

une gamme de produits et services largie.


De plus, une Compagnie dassurance qui se veut leader de son march, doit adopter une
politique commerciale trs performante. Ainsi, pour distribuer ses produits, la Compagnie
collabore avec 120 Courtiers et dispose de 80 points de vente.
Une fois son mariage consomm, AL WATANIYA affiche une part de march de prs de
17% et arrive donc en deuxime place derrire AXA-ASSURANCE MAROC (plus 20%).
Dans un contexte de libralisation des tarifs, AL WATANIYA naura dautres choix que
de gagner des points en minimisant ses charges. Elle sest prpare darrache pied en mettant
en place un nouveau systme de gestion informatique INTRANET baptis WATANET et qui
devrait constituer lpine dorsale de sa politique de proximit.

INFORMATION

Raison sociale : RMA Watanya


Forme juridique : SA
Adresse : 83, Avenue de larme royale Casablanca
Activit : lassurance
Tl. : 022 31 21 63 / 022 31 01 69
Fax : 022 31 38 84
Site Web : www.rmawatanya.com
Date de cration de la RMA : 1949

Date de cration dAL WATANYA : 1973


Fusion des deux entreprises : 2005
Capital social : 1.774.400.800 DH
Registre de commerce : 15207
Identification fiscale : 01084830
CNSS : 1116666
Patente : 35101950
Effectif : 720 personnes

B-Historique

Historique de l'Assurance au Maroc :

Comme la plupart des pays islamiques, le Maroc tait muni d'un systme d'assistance sociale
encourag par les prceptes de la religion. Mais l'assurance ne vit le jour au Maroc que grce
aux colons, qui continuaient de s'assurer auprs des Compagnies d'Assurances installes dans
leurs pays d'origines, reprsentes par des dlgations au Maroc.
Mais aprs l'arrt Viziriel du 28 novembre 1934, les activits furent rglementes, chose
exige par l'volution de la vie conomique et sociale.
La Royale Marocaine d'Assurance RMA, fut la premire Compagnie marocaine en 1950
Capitaux nationaux, mais le secteur n'voluera au niveau de la rglementation et de

l'organisation du march qu'aprs l'indpendance, consolid par une large vague de


marocanisation et d'limination des simples petites agences.
Les faits marquants du secteur :
Depuis 1998, le secteur a vcu de grandes mutations, le paysage structurel de ce secteur s'est
profondment modifi et d'importantes dcisions relatives au mtier de l'assurance ont vu le
jour.
Ouvert sur l'international, sensible aux diffrentes volutions des agents externes, le secteur
de l'assurance est, en effet, entr dans une logique de regroupement aussi bien au niveau des
Compagnies d'assurances qu'au niveau du rseau de courtage.
C'est ainsi, qu'Al WATANIYA, premire Compagnie d'assurance au Maroc, et l'Alliance
Africaine toutes les deux filiales du GAN1 ont t cdes au groupe RMA/BMCE, aussi AXA
filiale du leader mondial de l'assurance, Al Amane et la Compagnie Africaine se regroupent
tous sous la mme enseigne "AXA Assurance Maroc".

Au niveau du courtage les cabinets SIA et LAHLOU TAZI respectivement 5me et 3me
cabinet de la place, ont t rachets par l'AGMA qui s'est galement ouverte sur l'international
en nouant un partenariat avec J&H Marsh Mac-Lennan.
Ces oprations mettent en avant la nouvelle stratgie des grands groupes qui vise une
croissance externe efficace par un processus de rachat des socits et par le dveloppement
d'alliances internationales.
L'anne 1998 a t marque, pour la premire fois dans l'histoire du secteur par l'introduction
en bourse de deux Compagnies d'assurances: Wafa Assurance et la Marocaine Vie, ainsi que le
cabinet de courtage AGMA.
A travers ce nouvel intrt du secteur des assurances pour la bourse, les Compagnies et les
grands courtiers entendent, d'une part accrotre leur notorit, et d'autre part, intresser les

partenaires internes et externes leur capital afin de les inciter uvrer pour l'essor de
l'activit.
Toutes ces mutations structurelles survenues dans un laps de temps court ont transform le
paysage du secteur des assurances, lui donnant une nouvelle dimension conomique et
stratgique.

RMA WATANYA hrite de deux histoires collectives celle de la Royale Marocaine


d'Assurances

et

celle

d'Al

Watanya.

En 1949, une lite de marocains nationalistes, visionnaires fonda la premire compagnie


d'assurance marocaine. La Royale Marocaine d'Assurances a force de conviction et de
tnacit a su se forger un destin exceptionnel pour devenir l'une des compagnies les plus
reprsentatives du march marocain de l'assurance.

Le vritable tournant a t pris en 1988 avec l'arrive de Monsieur Othman Benjelloun,


qui a accept de prsider aux destines de cette institution et qui a insuffl une nouvelle
dynamique la Royale Marocaine d'Assurances, qui a vu sa croissance fortifie, sa
rentabilit

renforce

et

sa

notorit

amliore.

Le point d'orgue de notre activit a t, sans aucun doute, la participation la privatisation


de BMCE Bank dans le cadre d'un consortium de partenaires de renom.
Via les filiales BMCE Bank et Royale Marocaine d'Assurances, et accompagns des
partenaires Commerzbank et UBP, le Groupe, a procd au rachat des parts du GAN dans
Al

Watanya

et

l'Alliance

Africaine

d'Assurances

en

dcembre

1998.

Le scnario retenu fut l'absorption par Al Watanya de l'Alliance Africaine. Cette opration

a pris effet oprationnellement le 1er janvier 2001.


Le 31 mars 2003 : le Prsident Othman Benjelloun annonait le coup d'envoi du projet de
fusion entre la Royale Marocaine d'Assurances et Al Watanya.

Ce rapprochement donna naissance le 1 er janvier 2005 RMA WATANYA, la 1 re


compagnie du secteur marocain des assurances.

C- Missions et Objectifs
Missions :
Leur russite passe par la satisfaction simultane et quilibre de leurs trois partenaires
fondamentaux :
les clients,
les actionnaires
collaborateurs.

Mettre le service client au centre de proccupations :


RMA WATANYA par l'innovation et dans la qualit, veut tre considre comme la
compagnie qui rpond le mieux et de la faon la plus crative l'ensemble des besoins de sa
clientle,

dans

le

cadre

d'une

thique

professionnelle

rigoureuse.

Assurer une rentabilit durable aux actionnaires :


RMA WATANYA vise un niveau de rentabilit couple avec une croissance de son activit qui
puisse

la

situer

parmi

les

meilleures

performances

du

march.

Offrir aux collaborateurs un projet valorisant :


RMA WATANYA veut que ses engagements valorisent les hommes et les femmes qui y

travaillent

afin

de

leur

procurer

une

fiert

d'appartenir

cette

institution.

Chaque collaborateur pourra s'y raliser grce un environnement de travail bas sur le
respect, le mrite, l'quit et la motivation

Objectifs :
Lambition et les objectifs de la RMA WATANYA sont de :
- Maintenir sa position de leader du march dans les activits dassurance distribues par
les rseaux traditionnels
- Dtre la compagnie la plus performante en matire de Bancassurance
- Dtre la compagnie la plus moderne de lAfrique Nord et du monde arabe
- Dtre la compagnie de rfrence dans le march de lassurance

Et tout cela en activant de certains leviers dactions tels que :

Le dveloppement commercial, travers ladaptation de la distribution aux


perspectives de croissance

Lexcellence oprationnelle, travers laccroissement de la qualit des prestations, la


performance des quipes et des outils adapts

La rentabilit, la fois condition et consquences dune croissance matrise et durable

Le rayonnement et termes dimages et de notorit

D- Organisation de la RMA WATANYA


La RMA WATANYA est dote d'une organisation oriente rseaux qui sarticule autour de
trois Ples :

Ple Production et Distribution


Ple Support et Finances
Ple Prestation Technique et Dveloppement

Le Ple Production et Distribution :


Regroupant les directions :
Direction Courtage :
Cette Direction compte 5 Dpartements :
Dpartement Commercial : responsable de la prospection, le suivi et la recherche de

la clientle.
Dpartement Ingnierie : Tarification, Visites de risques, Prvention.

Dpartement Assurances Incendie Multirisques : Production, Gestion sinistres


Dpartement Maritime : Production, Tarification, Gestion sinistres et recours,

Gestion certificats et pool.


Dpartement Risques techniques- Aviation : Production, Tarification, Gestion

sinistres
Direction Rseaux Exclusif :
Elle gre un rseau de Bureaux Directs (Salaris de la compagnie) et d'Agents exclusifs. Cette
Direction bnficie d'une large autonomie et pouvoirs de dcisions dans le cadre d'un plan
d'action annuel (objectif de CA et de rentabilit).
Le Ple Support & Finances :
Regroupant :
Direction Informatique :

Elle dispose d'une quipe d'informaticiens de haut niveau, d'un puissant rseau informatique,
elle dveloppe et met la disposition des diffrentes entits, les applications informatiques
rpondant leurs besoins qui permettent une simplification des tches et un gain important en
productivit.
Cette Direction travaille dans le cadre de schmas directeurs informatiques et est la pointe
des technologies nouvelles : acquisition du progiciel comptable SMART Stream, connexion
Intranet avec les Bureaux Directs et Courtiers, mise au service des utilisateurs des outils
bureautiques de pointe, cration d'info centre,...

Direction des Ressources Humaines :

Elle met la disposition des entits les ressources humaines et matrielles ncessaires,
l'accomplissement de leurs missions. Elle a adopt des moyens modernes de gestion des
ressources humaines dans le cadre d'un plan Schma Directeur.
Elle s'est dote en outre d'un puissant logiciel de gestion du matriel et de stocks.
Direction Comptable et Financire :
La Direction Comptable est charge des enregistrements comptables, de suivi de la trsorerie
et de l'tablissement des comptes priodiques de fin d'exercice et des tats comptables et extra
comptable exigs par les diffrentes instances lgales.
La gestion financire permet la gestion optimale de la trsorerie et des placements mobiliers
et immobiliers et le contrle de gestion.
Direction des immeubles :

Elle gre et dveloppe (acquisition, constructions) le patrimoine immobilier de la Compagnie.


Dpartement Rassurance :
Il a pour charge la ngociation et la gestion des traits de rassurance (relation avec les
rassureurs) et la gestion des facultatives.
Pole Prestation Technique et Dveloppement :
Ce ple gre les Sinistres Contentieux importants et regroupant :

Direction Sant
Direction Automobile Corporel
Direction Prestation AT
Direction Marketing
Direction Technique
Dpartement SPDS
Department Assurances de Personnes

E-Organigramme :

Part

2m partie : Activits de la
RMA Watanya
Prsentation des Produits RMA WATANYA
La RMA WATANYA offre deux gammes de produits diffrents :
-

Une gamme rserve aux particuliers


Une gamme rserve aux entreprises

I- Produits des particuliers


1) Catgorie DOMMAGES
a) Multirisque Automobile HIFAD

Le contrat HIFAD est une multirisque Automobile prsentant des innovations majeures ainsi
que plusieurs amnagements des conditions de garantie et de prime.
Le contrat HIFAD offre au souscripteur le choix entre 3 formules dont les garanties se
prsentent en cascade :
-

INITIALE : Responsabilit Civile uniquement


MAJEURE : Responsabilit Civile + une autre garantie au choix parmi (Protection
juridique, Incendie, Vol, Dommages collisions, Bris de glaces)
SUPREME : Responsabilit Civile + Tierce + une autre garantie au choix parmi
(Protection juridique, Incendie, Vol, Bris de glaces)

Cible :
Ensemble des vhicules terrestres moteur circulant au Maroc.
Avantages :
-

Choix du mode dassurance


Garanties complmentaires et exclusives
Assistance complte et gratuite en cas de panne ou daccident (Responsable ou non)

b)

Multirisque Habitation RIYAD

La Multirisque Habitation RIYAD est une assurance de dommages, de responsabilit pour la


couverture :
- Du patrimoine et des responsabilits du chef de famille
- Des accidents du travail du personnel de maison
Cible :
La multirisque habitation RIYAD est destine tout propritaire, copropritaire ou locataire
dun appartement, dune villa ou dune maison individuelle usage exclusif dhabitation.
Avantages:
-

Souplesse dans le choix des capitaux


Un tarif partir de 25 DH/mois
Une protection complte y compris laccident du travail pour le personnel domestique.

c)

Multirisque Immeuble LA RESIDENCE

Le contrat LA RESIDENCE est une multirisque spcialement conue pour lassurance des
dommages causs aux immeubles et de la responsabilit civile des propritaires ou syndics de

coproprit.
Cible:

Propritaires non occupants


Syndics de coproprit
Propritaire occupants partiels dimmeuble usage principal dhabitation ou de
bureaux
Limmeuble doit tre bien entretenu, construit et couvert en dur
Sa hauteur ne doit pas dpasser 28 m soit rez de chausse + 7 tages
Sa surface dveloppe ne doit pas dpasser 5000 m
Le capital assur sur le btiment ne doit pas dpasser 6.000.000 dhs.

d)

Individuelle Accidents SABIL

Le contrat SABIL a pour objet dindemniser les assurs dans le cas daccidents corporels,
dans la limite des capitaux garantis, contre les risques ci-aprs :
-

DECES
INVALIDITE
FRAIS MEDICAUX & PHARMACEUTIQUES
INCAPACITE TEMPORAIRE

La compagnie rembourse des prestations sous forme de :


-

Capital en cas de dcs


Capital en cas dinvalidit
Indemnit en cas darrt de travail
Soins

Cible:
Le contrat SABIL est un contrat destin aux personnes physiques ges de plus de 16 ans et
jusqu 60 ans.
Avantages:
-

Souplesse de choix des garanties


Souplesse de choix des capitaux : 7 options pr-calcules plus une option libre
Libert de choix des franchises
Prime minimum faible partir de 200 DH
Possibilit des souscriptions temporaires.

e)

Assurance Individuelle Contre LES RISQUES DU VOYAGE

Ce contrat garantit la personne assure, en cas daccident corporel lors du voyage, le

remboursement dun capital en cas de dcs ou dinfirmit permanente totale ou dinfirmit


permanente partielle ou dincapacit temporaire totale.
Cible :
Contrat destin toute personne physique ge de plus de 16 ans jusqu 65 ans inclus ayant
prvu deffectuer un voyage par voie arienne, terrestre ou maritime et dsirant bnficier de
la garantie pendant le voyage.
Avantages:
-

Contrat spcifique
Choix des garanties
Prime minimale faible.

f)

Assurance Individuelle PERSONNEL DE CONDUITE

Cette garantie est destine couvrir les chauffeurs de vhicules, elle est lie un contrat
dassurance automobile et est souscrite pour une dure renouvelable ou ferme suivant la
nature du contrat dassurance automobile auquel elle est attache.
Ce contrat garantit la personne assure, en cas daccident corporel, le remboursement dun
capital en cas de dcs ou dinfirmit permanente ainsi que le remboursement des frais
mdicaux, chirurgicaux, dhospitalisation et pharmaceutiques.
Cible :
Ce contrat peut tre souscrit au profit des conducteurs de vhicules automobiles dsigns aux
conditions particulires, gs de plus de 18 ans et jusqu 65 ans inclus et non atteints dune
maladie ou dune infirmit grave.
Avantages:
-

Tous les conducteurs du vhicule assur


Paiement semestriel possible
Choix des capitaux entre 20 000 Dhs et 100 000 Dhs
5 options pr-calcules.

g)

Multirisque BATEAUX DE PLAISANCE

Le contrat MULTIRISQUE BATEAUX DE PLAISANCE couvre les embarcations prives


usage de plaisance contre tous dommages daccidents maritimes, terrestres, ou de vol.
Il couvre galement les accidents corporels subis par les personnes transportes bord et les
dommages causs autrui avec une assistance juridique.
Cible :
Le contrat MULTIRISQUE DES BATEAUX DE PLAISANCE est un contrat destin pour la
couverture des :
Voiliers avec ou sans moteur usage exclusif de plaisance
Bateaux moteur diesel dune puissance fiscale infrieure 500 chevaux
Bateaux moteur essence dune puissance fiscale infrieure 500 chevaux
Prames et canots
Lge bu bateau assur doit tre infrieur 10 ans
Le nombre de personnes transportes bord du bateau ne doit pas excder le nombre
de places prvu par le constructeur sans dpasser 10 personnes

Les effets du contrat sont valables pour la navigation sur les cotes de lAfrique du nord et de
lEurope occidentale
Avantages :
-

Souplesse dans le choix des garanties


Protection personnelle en cas de dcs, dinvalidit et de soins mdicaux.

2)

Catgorie EPARGNE

a)

pargne ducation TAWFIK

1ere Option RENTE PAR LEPARGNE :


Constitution dun capital ou dune rente certaine lorsque lenfant bnficiaire aura atteint 18
ans
2me Option RENTE PAR LA PREVOYANCE
En cas de dcs de ou dinvalidit totale absolue et dfinitive de lassur, versement dune
rente ducation lenfant bnficiaire pendant sa scolarit
Le service de cette rente commencera immdiatement aprs le dcs ou linvalidit totale et
dfinitive de lassur et cessera lorsque lenfant aura atteint 21 ans.
Cible :
Souscription libre par toute personne physique ge de plus de 18 ans et de moins de 60ans

Chaque contrat est tabli au profit dun seul enfant dsign nominativement aux conditions
particulires et g de moins de 18 ans au moment de la souscription.
Avantages:
-

Souplesse
Pas de taxes
Flexibilit
Garantie annexe comprise dans les frais de gestion

3)

Catgorie PREVOYANCE
Assurance Train De Vie Familial ILTIZAM

a)

1- En cas de dcs de lassur survenant pendant la dure du contrat, octroi aux bnficiaires
-

dsigns :
dune rente certaine dfinie au contrat
dun capital pour couvrir les frais funraires du dfunt

2- Versement lassur lui-mme de la rente certaine prcite sil venait tre atteint dune

invalidit absolue et dfinitive pendant la dure du contrat.


Cible :
Souscription libre par toute personne physique ge de plus de 18 ans et de moins de 60 ans
la date de souscription
Ce contrat peut galement inclure le conjoint de lassur
Lge limite de la garantie est fix 65 ans, les garanties cesseront donc ds que lassur ou
lun des deux assurs.
Avantages:
Une protection en cas dinvalidit totale ou de dcs quelle quen soit la cause
Le choix par lassur de la dure de versement de la rente
La possibilit de souscrire sur deux ttes
Un tarif indpendant de lge.

b)

Assurance TEMPORAIRE DU DECES

Cette garantie a pour objet le paiement dun capital dont le montant est fix aux conditions
particulires, et ce, en cas de dcs de lassur ou sil est atteint dune invalidit totale absolue
et dfinitive pendant la dure du contrat.
Cible :

Ce contrat est destin aux particuliers, il est souscrit sur la tte de lassur au profit dun ou
plusieurs bnficiaires.
Le capital garanti est vers lassur lui-mme sil venait dtre atteint dune invalidit totale
et dfinitive.

II- Produits des ENTREPRISES


Catgorie DOMMAGES

1)

a)

Multirisque Professionnelle JAD

Le contrat multirisque professionnel JAD est une assurance combine des btiments et du
contenu pour une protection complte du patrimoine et des responsabilits des commerants,
artisans et prestataires de service.
Autour dune garantie de base, lincendie, lassur a la possibilit de btir une solution
dassurance la mesure de ses besoins en souscrivant lune ou plusieurs des garanties
suivantes : Responsabilit civile exploitation et professionnelle, vol, bris de glace, tous risques
informatique et dgts des eaux.
JAD propose en plus des garanties multirisque dommages une couverture contre les
accidents corporels.
De plus, ce produit permet lassur de ne souscrire que les garanties dont il a besoin tout en
lencourageant une couverture complte en accordant un rabais de prime progressif pour la
souscription de garanties groupes.
Enfin, ce produit couvre exclusivement les risques professionnels de lassur avec exclusion
formelle des risques dhabitation et de la vie prive.
Cible :
-

Artisans, commerants
Prestataires de services, les PME PMI.

Avantages :
-

Souplesse dans le choix des garanties


Libert de choix des capitaux
Rduction de prime si souscription de plusieurs garanties
Protection personnelle en cas de dcs, dinvalidit et des soins mdicaux.

b)

Multirisque Des Entreprises Industrielles Et Commerciales


OPTIMA

Ce contrat propose une protection complte du patrimoine et des responsabilits des chefs
dentreprises.

Autour dune garantie de base, lincendie, lassur a la possibilit de btir une solution
dassurance adapte ses besoins en souscrivant lune ou plusieurs des garanties suivantes :
Responsabilit civile exploitation et produits, vol, bris de glace, bris de machine et dgts des
eaux ainsi que la garantie Pertes dexploitation aprs incendie, Dgts des eaux ou Bris de
machine.
Cible :
-

PME- PMI, Entreprises industrielles, Commerciales et des services


Montant du contenu est suprieur 3 000 000 Dhs
Nombre de personnes travaillant dans lentreprise doit excder 10 personnes.

Avantages :
-

Une protection complte des biens et des responsabilits


Souplesse dans le choix des garanties
Tarif comptitif
Plusieurs assurances dans un seul contrat.

c)

Multirisque Des Htels Et Des tablissements Touristiques


DIAFA

Ce contrat est adapt aux besoins spcifiques de couverture des dommages et de


responsabilits des Htels et des tablissements Touristiques
Lassur a la possibilit de btir un contrat en fonction de ses besoins partir de la garantie
Incendie comme garantie de base, en souscrivant lune ou plusieurs des garanties suivantes :
Responsabilit civile exploitation, Vol, Bris de glace et Dgts des eaux.
Cible :
Htels et tablissements touristiques non classs, 1,2 ou 3 toiles lexclusion de ceux situs
en montagne ou plus dun quart dheure des services de secours
Le btiment doit tre construit et couvert en dur et normalement protg et entretenu.
La priode dinoccupation doit tre inferieure 90 jours.
Avantages :
-

Contrat adapt la responsabilit de lhtelier lgard de ses clients


Ltendue des garanties offertes associe un rabais progressif pour la souscription de
garanties groupes fait de ce produit un contrat particulirement comptitif pour les
htels non classs et de une trois toiles
Souplesse de choix des garanties
Libert de choix des capitaux.

d)

Responsabilit Civile Des tablissements Scolaires Assortie


Dune Rente ducation MEDERSA

Le contrat MEDERSA a pour objet la couverture des consquences pcuniaire de la


responsabilit civile pouvant incomber lassur en raison daccidents corporels auss aux
lves et daccidents corporels ou/et matriels causs aux tiers
Cette garantie couvre galement:
-

Les dommages dintoxications ou dempoissonnements provoqus par les boissons ou


les aliments servis la cantine de ltablissement
Les indemnits contractuelles en cas daccidents corporels subis par les lves
En cas de dcs ou dinvalidit absolue et dfinitive du tuteur lgal dsign aux
conditions particulires, le paiement par la compagnie des frais de scolarit dus
ltablissement scolaire au bnficiaire dsign.

Cible :
Le contrat MADERSA est un contrat spcialement adapt pour les tablissements scolaires
privs
Cette assurance couvre tant les risques scolaires que ceux du trajet
Elle peut tre tendue la vie prive en dehors de la scolarit.
Avantages :
-

La garantie de la responsabilit de ltablissement


Une protection des lves contre les consquences daccidents
La possibilit de prvoir le financement des tudes en cas de dcs ou dinvalidit des
parents.

e)

Assurance Contre LINCENDIE

Le contrat INCENDIE couvre les dommages causs aux biens et dus aux vnements
suivants :
- Incendie, explosion, foudre
- Dommages lectriques
- Chute dappareils de navigation arienne.

Cible :
Cette assurance peut couvrir tant les risques dhabitation que les risques professionnels et
industriels.
f)

ACCIDENTS DE TRAVAIL

Le contrat ACCIDENTS E TRAVAIL couvre les consquences de la responsabilit lgale de


lemployeur en cas daccidents du travail pouvant atteindre ses prposs au cours de leur
activit professionnelle y compris les risques du trajet.
Cible :
Ce contrat est obligatoire, destin toute entreprise ayant des employs et de quelle que soit
leur forme de rmunration.
Avantage :
Ce contrat permet lemployeur de faire face des obligations lgales, qui peuvent tre trs
lourdes, tout en dlguant lassureur la gestion des dossiers sociaux toujours dlicats.

g)

RESPONSABILITE CIVILE

Lassurance de la RESPOSABILITE CIVILE a pour objet la couverture des consquences


pcuniaires que devra assumer lassur lors des accidents corporels, matriels causs aux tiers
Cette couverture sapplique pour les accidents survenus du fait de lassur lui-mme, de ses
prposs salaris ou non, des choses et objets y compris les btiments, dont il est propritaire
ou dont il a la garde.
Cible :
Ce contrat est destin aux Entreprises industrielles, commerciales, de services, du btiment et
des travaux publics.
h)

Assurance PERTE DEXPLOITATION APRES


INCENDIE

Aprs un sinistre incendie majeur, lentreprise subit un arrt partiel ou total de son activit et
une trs forte baisse de son chiffre daffaire. Elle ne peut plus faire face ses charges fixes
(salaires, impts taxes, frais financiers, travaux fournitures et services extrieurs, dotations
aux amortissements et provisions) ni fortiori maintenir son bnfice.
Cible :

Deux entreprises sur trois disparaissent dans les deux ans qui suivent un sinistre majeur si
elles ne sont pas assures en Perte dExploitation Aprs Incendie.
Ainsi, la souscription de cette police tre vivement recommande pour lensemble des
entreprises industrielle ou commerciales.
i)

RESPONSABILITE CIVILE DE CENNALE

Lassurance de la Responsabilit Civile Dcennale a pour objet la couverture :


- Des dommages aux gros uvres (lments porteurs concourant la stabilit de
louvrage)
- Des dommages aux seconds uvres qui ne seront garantis que sils trouvent leur
origine dans un dommage garanti entachant les gros uvres
- Des consquences pcuniaires de la responsabilit civile que peuvent encourir les
intervenants en raison des dommages corporels ou matriels causs aux tiers et leur
sont imputables aprs les travaux
En effet, ces intervenants sont responsables de tout dommage qui serait la consquence directe
de linexcution ou la mauvaise excution dune obligation.
Cible :
Ce contrat est destin aux matres douvrages, entrepreneurs ainsi que les bureaux dtudes
techniques, les ingnieurs conseils ou architectes ayant pris part la construction.
j)

Assurance TOUS RISQUE CHANTIERS

La police TRC couvre tous les dommages et pertes accidentels subis par louvrage survenus
pendant la priode de garantie.
Cette assurance est destine couvrir les travaux de btiments, travaux publics et de gnie
civil comme :
Les btiments usage de logement, locaux administratifs, htels, hpitaux, magasins,
restaurants, etc.
Le btiment usage public ou industriel : usine, cole, thtre, cinma, piscine, salle de fte,
magasins industriels.
Routes et autoroutes
Rseau dvacuation des eaux, conduites et gouts, assainissement.
Ponts, barrages, etc.
Cible :
Aujourdhui, le cur de cible de la TRC est lETAT qui peut :
Souscrire directement une TRC
Exiger de ses prestataires une couverture TRC
Pour les marchs tatiques, les interlocuteurs-cls sont :
Les reprsentants de ltat, des administrations, des collectivits locales et entreprises
publiques qui exigent la TRC, et qui sont de fait des prescripteurs :
. Le dlgu rgional au ministre de lquipement
. Le directeur rgional de lexploitation technique de lONCF
. Le directeur de la rgie locale deau de dlectricit

. Le directeur rgional de lONEP


. Le trsorier de la commune
. Les Frs habituels de ltat, dont les entreprises de gnie civil et les entrepreneurs.
Avantages :
Protection de lensemble des professions du btiment de la faillite.
k)

BRIS DE MACHINES

Le contrat assurance contre Bris De Machine couvre les dommages subis par les matriels de
production et de gestion en activit, au repos, au cours doprations de dmontage, de
remontage, de dplacement, dentretien ou de rparation au sein de lexploitation assure.
Les dommages pourront rsulter de causes internes, de causes externes, de causes humaines.
La garantie pourra tre tendue aux dommages subis par les machines la suite dun incendie,
dune explosion, dun dgt des eaux, dun vol ou dune tentative de vol.
Les extensions cites ci-dessus sont acquises doffice au niveau de la co couverture du
matriel informatique, lectrique, lectronique, des grues , tours et des machines mobiles.
Les machines mobiles seront assures aussi bien dans lenceinte de lentreprise quen dehors
de celle-ci et particulirement pendant leur transport.
Lassurance informatique pourra faire lobjet dextensions spcifiques :
Frais supplmentaires dexploitation engage suite un sinistre pour limiter les consquences
de linterruption totale ou partielle du fonctionnement des machines.
Frais de reconstitution des mdias savoir le cot de remplacement des supports magntiques
ainsi que les frais de duplication des informations
Cible :
Ce contrat est destin aux artisans et commerants, les prestataires de services, les entreprises
disposant de matriels :
Dun cot lev
Servant la fabrication
A usage dinformatique ou de bureautique
De protection
Avantages :
Souplesse de choix de garanties
Protection personnelle en cas de dcs, dinvalidit et de soins mdicaux.
2)

Catgorie EPARGNE
a)

pargne Retraite KENZ

Constitution progressive dun fonds pour le service dune retraite par capitalisation, et ce,
moyennant le versement de cotisations priodiques.

Cible :
Souscription libre par toute personne physique ge de plus de 18 ans et de moins de 60 ans et
souscrivant individuellement soit :
- En complment dun rgime social existant
- Comme rgime de base individuel pour les catgories ne possdant pas de rgime de
retraite obligatoire.

Priodiques (mini 200 Dh/mois)


Les cotisations

Exceptionnelles (mini 1000 Dh)

Acquisition: 3% des cotisations


Les frais
Gestion: 0,5% de lpargne gre

LEPARGNE EN COURS DE CONTRAT

< 3 ans : Pnalit 5 %


Rachat total
ou partiel

Entre 3 et 4 ans : pnalit 3%


>4 ans : pas de pnalit

Le rachat partiel est limit 50% de lpargne gre


Il est autoris au maximum 2 fois pendant la dure dadhsion.

Avance

Maximum 80% de la valeur de rachat de lpargne constitue

Pnalit : 2% mini 200 Dhs / maxi 10 000 Dhs


Suspension de
paiement des primes

Pas de limite dans le temps


Pas de justification ncessaire
Perte de la garantie annexe

Lassur a le choix entre :

Capital

Mixte capital/rente

Rente certaine

Rente viagre

Lassur choisit le
Primes verses + intrts
Capital
Possibilit de proroger le placement

Lassur choisit la
Dure 5, 10, 15, ou 20 ans
Rente certaine

En cas de dcs de lassur pendant la priode


de la rente, versement au bnficiaire dsign
ou aux ayants droits du capital constitutif
correspondant.

Lassur choisit la

Paye trimestriellement terme chu


Rente viagre

Possibilit de prvoir une rversibilit au


profit du conjoint

Lassur choisit un mlange

Une partie en capital


Capital + Rente
Le solde en rente certaine ou viagre

b)

KENZ ENTREPRISE

Contrat groupe dpargne retraite par capitalisation permettent aux chefs dentreprises et ses
salaris de contribuer la constitution dune retraite de base ou complmentaire au profit du
personnel de lentreprise.
Cible :
Le prsent contrat collectif peut tre souscrit par toute personne morale au profit de ses
salaris, collaborateurs ou membres.
On entend par personne morale toute entit exerant lgalement c'est--dire ayant un statut
dexercer reconnu par les autorits marocaines tels que Groupements professionnels,
Entreprises, Associations etc.
Fiscalit

Dduction de la totalit des cotisations de lassiette imposable


Limit 6% pour les salaris
Pour le collaborateur :
-Cotisations salariales dductibles de lassiette imposable
lIR sans aucun plafond
Pour lentreprise :
- Cotisations patronales dductibles de lassiette imposable
lIS sans aucun plafond

A la sortie 40% dabattement sur lassiette imposable pour le


capital : rpartition de lIR d sur 4 ans
Assiette imposable au moment de la retraite
=
(Montant de lpargne revalorise 40%)
4

Avantages :
Libre choix de la priodicit de versement
Possibilit dinterrompre les versements
Possibilit danticiper ou de proroger la date jouissance
Possibilit davance jusqu 80% de la valeur de rachat

3)

Catgorie PREVOYANCE
c)

Dcs Invalidit, Incapacit Invalidit Et Maladie Maternit

D.I.M
Il sagit dun contrat collectif qui permet :
- De prendre en charge dans les limites convenues avec le souscripteur, les frais en gags
par lAdhrent et les personnes sa charge suite une maladie, un accident, ou une
maternit.
- Damortir les consquences financires entranes par :
. Le dcs de ladhrent ou linvalidit totale et dfinitive de ce dernier.
. Un tat dincapacit totale temporaire (allocation dune indemnit journalire).
. Un tat dinvalidit permanente totale ou partielle (service dune rente).
Cible :
Le prsent contrat peut tre souscrit par toute personne morale au profit de ses salaris,
collaborateurs ou membres de lassociation ou du groupement.
Il sadresse toute entreprise ayant un effectif suprieur 5 personnes.
On entend par personne morale, toute entit exerant lgalement c'est--dire ayant un statut
dexercer reconnu par les autorits marocaines tels que Groupements professionnels,
Entreprises, Associations, etc.

Ces prestations sont en cas de dcs et dans la limite du capital assur :


- Soit le paiement dun capital au profit des bnficiaires dsigns ;
- Soit le service dune rente viagre au conjoint survivant ;
- Soit le service dune rente temporaire aux enfants orphelins jusqu lge de 25 ans ;
- Soit la combinaison entre le service dune rente viagre au conjoint et une rente aux
enfants orphelins.
d)

GLOBAL SANTE

Il sagit dun contrat collectif complmentaire la garantie Maladie Maternit acquise


dans le cadre du contrat de base dcs Incapacit Maladie
Ce contrat complmentaire permet de prendre en charge dans les mmes conditions que le dit
contrat de base, les frais engags par lAdhrent et les personnes sa charge suite une
maladie ou un accident, excdant le plafond de remboursement du contrat de base.

Cible :
Le prsent contrat ne peut tre souscrit que par une personne morale ayant une police de base
(DIM) en vigueur auprs de RMA WATANYA au profit de ses salaris, collaborateurs ou
membres.
On entend par personne morale, toute entit exerant lgalement c'est--dire ayant un statut
dexercer reconnu par les autorits marocaines tels que Groupements professionnels,
Entreprises, Associations, etc.

3m Partie: Service
Administration et gestion
Dpartement Sinistre Autocorporel
I-NOTION GENERALE DE SINISTRE
Le sinistre est constitu par ralisation de l'vnement prvu par la Police d'assurance et
entranant la mise en jeu de la garantie.
Il se dcompose en :

un fait gnrateur, l'origine du dommage

un prjudice rsultant du dommage

En assurance de responsabilit, se surajoute la rclamation du tiers ls du fait du


dommage

Un fait
gnrateur

l'origine
d'un
dommage
l'assur ou
un tiers
bnficiaire

pouvant
donner lieu
la
rclamation
d'un tiers

Incendie, vol, Dgt des eaux, accident de la


circulation, catastrophe naturelle, bris de
machine, dfaut de scurit d'un produit,
pollution ...,

Maladie, Invalidit, dcs, Perte d'emploi...

Besoin d'assistance, de sauvetage, de


protection juridique, de dpannage...

Dommage caus par l'assur un tiers

dommages matriels : Perte, destruction,


dgradation...,

dommages immatriels : perte


d'exploitation, perte de revenus, perte de
jouissance... souvent conscutifs un
dommage matriel

dommages corporels : maladie, dcs,


incapacit ...,

Ncessit de Prestations de prvoyance :


Retraite, remboursement de frais
mdicaux...

Ncessit de Prestations d'assistance :


obligation de faire (dfense de l'assur,
rapatriement sanitaire, dpannages
vhicule...)

dette de responsabilit dans le patrimoine


de l'assur

victime

II - LA PREUVE DU SINISTRE
Le sinistre est un fait juridique, dont la preuve peut tre rapporte par tout moyen.
L'assureur ne saurait donc imposer des modalits particulires de preuves (Existence
d'effraction en matire de vol...)

Ds mon premier jour de ce stage du moi fvrier, jai appris dans le service administratif
grave ladministrateur Mr. Aziz Safsafi, comment jouvre un dossier sinistre (ouverture des
sinistres) grce une application informatique. Les lments didentifications sont : N du
police, et la date, Les types des dommages causs par autrui.

Mode de dclaration :
Avocat adverse
Avocat conseil
Dclaration directe
Compagnie adverse
Intermdiaire
Police ou gendarmerie
La ville (ou cest produit laccident)
La mme date .

Au moment de louverture dun nouveau dossier , le systme nous donne un message dont
lequel il existe dj un sinistre la mme date pour cette police. Dans ce cas l, il ny a pas
lieu dune ouverture.
Et jai appris aussi lenregistrement des dossiers sinistres :
La saisie et consultation des dossiers. Aprs louverture des dossiers , on passe
ltiquetages , ensuite la gestion des archives , en deuxime tape , laffectation , soit avocat
conseil (contentieux) ou avocat adverse (transaction) .en cas de contentieux , la victime peut
tenter laction devant le tribunal de premire instance et si il a voulu la transaction avec la
compagnie dassurance , il peut venir directement vers lassureur et faire la ngociation entre
la victime et la compagnie ou lintermdiaire , ou il peut demander son avocat de poursuivre
les clauses de la transaction . et aprs tude du dossier, la personne charg de transaction
dsigne un mdecin pour expertise , ce dernier a un dlai stricte pour examiner la personne et

lenvoyer la compagnie dassurance.(rapport mdicale ), et aussi jai bien connatre Le


BNEJ (Bureau de Notification et dExcution Judiciaire) , un dossier quon doit payer ses
frais immdiatement (avec une date dchance).

Les prjudices
indemnisables

et la base
dindemnisation
Il est peine besoin de rappeler le rle social dvolu lassurance en gnral, et lassurance
automobile en cas particulier, rle assign tant par le lgislateur que par la jurisprudence qui
lun comme lautre se sont fix comme objectif la protection des assurs et des tiers,
nhsitant pas prendre position pour lassur contre lassureur en cas dambigit ou de
difficults dinterprtation ; c'est--dire limportance dune telle institution pour une socit
donne ; importance qui lui confre les caractristiques dun vritable service public.
Cest dire galement les ractions qui engendrent auprs de la masse des assurs toute
tentative daugmentation des primes dautomobiles, car la voiture nest plus lobjet de luxe
quelle tait auparavant, mais elle est devenue un instrument et un outil de travail
indispensable en ce sicle dautomation.
La crise que traversent actuellement les assurances trouve incontestablement son origine dans
la distorsion existante entre les primes et les sinistres.
Or et comme chacun sait, un lien troit stablit entre ces deux lments, de telle sorte que
lquilibre disparait quand ce lien subit une altration quelconque.
Dailleurs ceci nest pas un problme spcifique aux assurances puisque une des rgles
lmentaires en matire commerciale est de pouvoir garder un certain quilibre entre les prix
de revient dune matire et son prix de vente. Encore faut-il avoir les moyens de dterminer
exactement ce prix de revient et ce prix de vente.
Malheureusement et aussi paradoxalement que cela puisse paraitre, lassurance est la seule
marchandise pour laquelle on fixe dabord le prix de vente sans avoir connaissance au
pralable du prix de revient. Cest ainsi que le prix de vente daujourdhui est bas en partie
sur le tarif Automobile dit depuis 1973 par le ministre de finances.
Il nest pas superflu de rappeler que le systme dindemnisation trouve ces fondements dans
les rgles gnrales de la responsabilit, dfinies, tant par le D.O.C, par le dahir formant code
de commerce ou par le code pnal, que par les tribunaux dont les constructions
jurisprudentielles ont adapt progressivement ces rgles gnrales lvolution de la vie
moderne, ne perdant jamais de vue le caractre social de la rparation des prjudices subis par
les tiers.
Hlas le risque automobile nest plus celui quil tait au dbut de ce sicle ou au moment de la
promulgation de lobligation dassurance automobile.
En vertu du dahir portant loi n 1-84-177 du 2 octobre 1984 (6 moharrem 1405)
lindemnisation des dommages corporels causs tiers par des vhicules terrestres moteur
soumis lobligation dassurances conformment au dahir du 20 octobre 1969 (8 chabane
1389) relatif lassurance obligatoire des vhicules sur route, doit obir aux rgles de
procdures prescrites par ledit dahir lexclusion de toutes autres dispositions lgislatives
contraires (article 1er du dahir).
Toutefois, le champ dapplication de ce dahir a t tendu ( lexception des dispositions

concernant la procdure dindemnisation, les sanctions administratives et la prescription) aux


indemnits dues aux victimes et leurs ayants droit :
1) Par le fonds de garantie automobile ou par le civilement responsable lorsque ni le

fonds de garantie ou une entreprise dassurance ne sont tenus lindemnisation ;


2) A la suite daccidents causs par les vhicules lis une voie ferre ;
3) A la suite daccidents causs par des vhicules appartenant des personnes non

soumises lobligation dassurance conformment larticle 2 du dahir du 20 octobre


1969 ;
Les nouvelles dispositions ont un caractre impratif et ne peuvent tre cartes mme avec
laccord de toutes les parties en cause. Toutefois, ces dispositions ne sappliquent pas aux
dommages corporels ns avant le 1er dcembre 1984. Elles ne sappliquent pas galement aux
dommages matriels quelle que soit la date de leur survenance, lesdits dommages demeurent
rgis par les rgles de droit commun et les conventions en vigueur (C.I.D. pour les dommages
causs aux vhicules).

I.

Les prjudices indemnisables

Chaque accident donne naissance soit un prjudice subi directement par la victime, soit un
prjudice subi par les ayants droit de celle-ci en cas ou elle dcde.
A. En cas de blessures :

Le dahir prvoit 3 catgories dindemnits.


1. Le remboursement des frais de dpense. Il sagit du remboursement des :
-

frais de transport de la victime et la personne qui laccompagne ;

frais mdicaux ;

frais chirurgicaux ;

frais pharmaceutiques ;

frais dhospitalisation ;

frais ncessits par des appareillages ou de des prothses ou dorthopdie ;

frais de rducation le cas chant.

Le remboursement de ces frais et dpenses est effectu sur justification compte tenu des tarifs
rglements sil en existe et, dfaut, par application des prix normalement pratiqus.
2. Lincapacit temporaire de travail (I.T.T)

Lincapacit temporaire de travail est la priode dincapacit temporaire pendant


durant laquelle la victime est dans limpossibilit dexercer ses activits.

3. Lincapacit physique permanente (I.P.P)

Lincapacit physique permanente est une atteinte lintgrit physique c'est--dire la


diminution dfinitive de la capacit physique et psychique, entran par laccident (art.
1 barme fonctionnel des incapacits du 14 janvier 1985).
4. Le recours une tierce personne ;
5. Le changement total de profession ;
6. Les consquences dfavorables de carrire ;
7. Linterruption dfinitive ou quasi-dfinitive de scolarit ;
8. Le prjudice esthtique ;
9. Le Pretium doloris.

B. En cas de dcs :

Le dahir du 2 octobre 1984 prvoit deux types de rparation pour les ayants droit de la
victime du fait de son dcs a la suite dun accident de circulation :
- La rparation du prjudice daffection ou moral ;
-

La rparation du prjudice matriel ou perte de ressources.

a.

Prjudice daffection ou moral :


Les bnficiaires de la rparation de ce prjudice nomm par le dahir prjudice
daffection sont :
- Le conjoint de la victime dcde qui reoit deux fois le montant du salaire
minimum figurant au tableau prvu par larticle 5 du dahir soit :

9270 2 = 18 540.00 DH
Le texte du dahir prcise quen cas de pluralit de veuves, chacune delles reoit le
montant ci-dessus :
- Les ascendants et les descendants au premier degr reoivent chacun une fois et
demi le montant du salaire soit
9270 1,5 = 13 905 DH
b. Le prjudice matriel ou perte de ressources :

Les bnficiaires de la perte de ressources sont les personnages envers lesquelles la

victime tait tenue une obligation alimentaire en vertu des rgles de son statut
personnel (conjoint, ascendant, descendant de premier degr) et les personnes au
besoin desquelles la victime subvenait sans tre lie envers elle par une obligation
alimentaire.

II.

La base dvaluation de lindemnisation


A. En cas de blessures :
1. Les critres dindemnisation

Lorsque laccident a entrain une incapacit physique permanente, lindemnisation de cette


dernire svaluera en fonction des lments suivants :
Le CAPITAL de REFERENCE : prvu au tableau annex au dahir prcit, compte tenu de
lge de la victime (au moment de laccident) et de son salaire ou ses gains professionnels.
LE TAUX DINCAPACITE : fix par le mdecin expert par rfrence au barme
fonctionnel des incapacits dtermin par dcret ainsi que tout autre prjudice constat par
lexpert et dont lindemnisation est prvue par le dahir du 2 octobre 1984 ( recours une
tierce personne, changement total de profession et autres consquences dfavorables de
carrire, interruption dfinitive ou quasi-dfinitive de scolarit, prjudice esthtique et
pretium doloris).
Ces prjudices viss par lart. 10 du dahir du 2 octobre 1984 sont indemniss selon des taux
qui varient de 5% 50% du capital de rfrence correspondant soit lge de la victime et
son salaire rel, soit lge de la victime et son salaire minimum prvu au tableau prcit.
LA PART DE RESPONSABILITE : incombant lauteur de laccident ou au civilement
responsable.
La valeur du point serait gale 1854 DH soit une valeur infrieur au cinquime du montant
minimum figurant au tableau :
9270 5 = 1854
Pour les sinistres survenus depuis le premier septembre 1984 ce jour
Il y a lieu donc de retenir 1854 DH comme valeur du point.
Le taux retenu partir du barme fonctionnel des incapacits servira de base de calcul de
lindemnit fixe en fonction de lge de la victime et de la part de la responsabilit imputable

lauteur de laccident ou au civilement responsable.


Lindemnit pour I.P.P serait donc calcule comme ci-aprs :
Capital de rfrence taux dI.P.P part de responsabilit imputable lauteur de
laccident.
Exemple :
Age de la victime : 50 ans
Salaire annuel : 51000 DH
I.P.P : 20%
RC de lauteur de laccident
Capital de rfrence 286 425 DH
Lindemnit = (286 425 20%) 3/4 = 42 963,75DH
Si la personne cite dans lexemple ci-dessus peroit un salaire annuel de 50 000 DH.

Ce salaire se trouve entre deux paliers 48 000 et 51 000.


Calcul du capital de rfrence correspondant 50 000 DH.
Salaire annuel
Capital de rfrence
X= 48 000
f(x)=282 000
Y= 50 000
f(y)= ?
Z=51 000
f(z)= 286 425
Calcul de f(y) :
f (y)= f(x) + (y-x)

f ( z )f ( x)
zx

Mthode dinterpolation linaire

Y - x = 50 000 - 48 000 = 2000


f ( z )f ( x ) 286425282000 4425
=
=
=1,4
zx
5100048000
3000

( yx ) .

f ( z )f ( x )
=2000 1,48=2960 DH
zx

Capital de rfrence correspondant au salaire annuel de 50000DH est gal :


f (y) = 282 000 + 2960 = 284 960 DH
Dfaut de justification de salaire ou de gains professionnels.
Pour se faire indemniser, la victime doit apporter la preuve du montant de son salaire ou de
ses gains professionnels (art.6).
Pour les sans emploi :
La victime qui ne justifie pas dun salaire ou de gains professionnels bnficiera du montant
minimum fix au tableau mentionn lart.5 du dahir.
Pour les hommes daffaires :
Lorsque la victime exploite ces propres biens ou gre une affaire pour son compte personnel
et quil savre difficile de dgager la part correspondant son travail de celle lui revenant au
titre de ses biens, sera salaire sera assimil celui dune personne exerant les mmes

activits ( dans certain cas il sera utile de faire appel un expert-comptable pour dgager le
montant du salaire).
Pour les scolariss :
Les victimes, qui au moment de laccident ne disposaient pas dun salaire ou de gains
professionnels, mais qui poursuivent des tudes ou une formation professionnelle
suffisamment avance pour leur procurer un revenu suprieur au minimum prvu au tableau
susmentionn, et ce dont le niveau de scolarit ou de la formation professionnelle est
suffisamment avance pour leur laisser esprer avoir dans lavenir une activit pouvant leur
procurer un revenu suprieur au minimum prvu dans le tableau, seront indemnis sur la base
dun capital de rfrence correspondant leur ge et dun salaire slevant :
1,5 fois le salaire minimum prcit si la personne poursuit des tudes secondaires ou
formation professionnelle ;
Soit = 7980 1 /3 = 11 970 DH
Le montant 11 970 DH ne figurant pas au tableau. En appliquant la mthode de linterpolation
linaire, ce salaire donnera un capital de rfrence dtermin ci-dessous pour une victime dont
lge ne dpasse pas 21 ans.
Salaire Capital de rfrence
X = 9000
f(x) = 137 700
Y = 11970
f(y) = ?
Z = 12000
f(z) = 173 400
F(y) = f(x) + (y-x) (f(z) - f(x))/ z -x
F(y)= 137 700 + (11970 - 9000) (173 400 - 137 700) / 12 000 - 9000
F(y) = 173 043 DH
2 fois le salaire minimum prcit si la personne poursuit des tudes suprieurs du premier ou
second cycle, soit :
7980 2 = 15960
Ce qui octroie une victime de mme ge que la prcdente, un capital de rfrence de
225 800 DH
3 fois le salaire minimum prcis si la victime est ge de moins de 21 ans poursuit des tudes
suprieures du 3me cycle, soit :
7980 3 = 23 940 DH
Ce qui confre la victime un capital de rfrence de 271 758 DH
Les indemnits complmentaires :
A lindemnit principale dtermin telle que prvue au paragraphe prcdent sajoutent, le cas
chant des indemnits complmentaires.
Ces indemnits sont dtermines en multipliant suivant le cas par les taux ci-aprs soit le
montant du salaire ou des gains professionnels minimums figurant au tableau prvu larticle
5 du dahir, soit le capital de rfrence, en prenant en considration dans tous les cas, la part de
responsabilit imputable lauteur de laccident ou au civilement responsable.
Ces indemnits complmentaires sont les suivantes :
a.

Indemnit de lincapacit physique permanente obligeant la victime avoir


recours dune manire permanente une tierce personne pour accomplir les
actes ordinaires de la vie.

Certains grands blesss ne peuvent se passer de lassistance dune tierce personne pour
laccomplissement des actes de la vie courante.
Dans ce cas lart. 10, paragraphe 2 donne droit la victime une indemnit gale 50% du
capital de rfrence correspondant lge de la victime et au montant du salaire ou des gains
professionnels minimums. Cette indemnit composera les frais occasionns par la prsence de
cette tierce personne.
b. Indemnit pour pretium doloris :

Dans ce cas, il est fait galement application pour le calcul de lindemnit au capital de
rfrence correspondant lge de la victime et au salaire minimum fix au tableau.
Cette indemnit est fixe 5% lorsque le pretium doloris est assez important.7% lorsquil est
important et 10% lorsquil est trs important.

c.

Indemnit pour prjudice esthtique :

Une blessure suite un accident laisse toujours une cicatrice plus au moins importante. Le
lgislateur a prvu dans ces cas une indemnisation en fonction de limportance du prjudice
subi.
On distingue :
Prjudice esthtique nayant pas eu de consquences dfavorables sur la carrire de la
victime :
Assez important 5% ;
Important
10% ;
Trs important
15% ;
Cependant dans le cas o le prjudice a eu des consquences dfavorables sur la carrire de la
victime. Par exemple lorsquil concerne des professions mettant la victime en frquent rapport
avec le public, le prjudice est alors indemnis selon limportance soit 25%, 30% ou 35% du
capital de rfrence (respectivement assez important, important, trs important).
Toutefois, lindemnit a ce titre ne se cumule pas avec lindemnit attribue au titre du
prjudice subi par la victime sur le plan professionnel (changement total de profession et
autres consquences dfavorables) sauf lorsque lindemnit alloue au titre de
l(incapacit physique est gale ou infrieure 10% .
d. Incapacit physique permanente entrainant pour la victime un changement total

de profession ou de consquences dfavorables de carrire.


Le prjudice peut tre soit :
- Mise anticipe la retraite
20%

e.

perte de laptitude lavancement15%

perte de travaux supplmentaires professionnels

et autres consquences sur la carrire10%


Incapacit permanente entrainant pour la victime une interruption dfinitive ou
quasi dfinitive de scolarit.

Linterruption de scolarit peut tre dfinitive ou quasi dfinitive.


Dans le premier cas, lindemnit attribue est gale 25% du capital de rfrence de la
victime, et dans le second cas, elle est gale 15% du capital de rfrence de la victime.
Lindemnit des victimes scolarises est lun des problmes les plus pineux, car elle vise des
victimes ne disposant pas de revenus et dont linterruption de la scolarit pourrait avoir des
consquences capitales sur la carrire de la victime.
Le capital de rfrence de la victime scolarise est calcul en se rfrent au tableau annex au
dahir, sur la base dun revenu dtermin conformment lart. 8 du dahir.

AGGRAVATION :
Lart. 20 du dahir offre la possibilit la victime de demander une indemnit complmentaire
en cas daggravation du dommage corporel ayant fait lobjet dune indemnisation.
Cette demande doit tre faite conformment aux dispositions prvues lart.19 du dahir.
Lanalyse du mdecin expert permettra de connaitre :
- Lvolution possible et habituelle de ltat antrieur
-

Lvolution normale des lsions accidentelles sans ltat antrieur

Les consquences et les complications survenues suites la conjugaison de ltat


antrieur et de laccident

LA RESPONSABILITE CIVILE :
Lindemnisation doit dans tous les cas tenir compte de la part de responsabilit incombant
lauteur de laccident ou au civilement responsable.
Exemple :
Une victime dun accident de la circulation ge de 25 ans, et disposant dun salaire annuel de
33 000 DH une I.P.P de 20% et fut reconnue partiellement responsable de cet accident pour
le .
Lindemnit qui lui sera verse stablit ainsi quil suit en sachant que le capital de rfrence
est de 310 340 DH. Est :
310 340 20% = 62 068 DH.
La victime bnficiera donc des 3/4 de ce montant :
310 340 3/4 = 46 551 DH.
Cette rgle sapplique pour toute indemnit mme lorsquil sagit de remboursement de frais
ou de dpenses.

Dans les rapports entre socits, les responsabilits sont dtermines par application du
barme de responsabilit (voir annexe).
Ce barme prvoit une rduction de lindemnit d (exprime en %) au conducteur
bnficiaire, lorsque le procs-verbal constate pour :

Pour le vhicule 4 roues.


-

La ceinture de scurit ntait pas attache ;

Les textes rglementant la circulation ne sont pas respects

Les vhicules 2 roues.


-

Absence de casque pour les conducteurs de motocyclettes, vlomoteurs ou


cyclomoteurs.

Dans tous les cas.


-

Livresse manifeste du conducteur.

Les diverses rductions prvues au barme ne se cumulent pas. La plus grande tant seule
prise en considration. Elles affectent le montant de lindemnisation d avant tout partage de
responsabilit civile avec les tiers circulant.

Sont aussi prvues par le barme des rductions pour des tiers :
-

Lorsquils sont transports lintrieur dun vhicule 4 roues ou sur un vhicule


2 roues, quel que soit la responsabilit civile du conducteur.

Ils supportent lexception toutefois des passagers des vhicules affects aux transports
publics du voyageur, une rduction de lindemnisation arrte suivant les pourcentages prvus
par le barme. Lorsque le procs-verbal constate que le passager transport na pas attach sa
ceinture de scurit, ou quil na pas port le casque.
-

Lorsquils ne sont pas transports, ils ne supportent aucune part de responsabilit


sauf dans le cas o ils prsentaient au moment de laccident des signes vidents et
visibles dbrit alcoolique et que leur tat a concouru la ralisation de
laccident.

Pour les pitons.


-

Lorsquils traversent une autoroute ou une voie rapide ;

Lorsquils traversent au feu vert pour lautomobiliste ;

Lorsquils descendent inopinment sur la chausse ou traversent celle-ci hors


passage protg ;

Enfin lorsquils circulent de nuit sur la chausse sans emprunter le trottoir ou


laccotement principale.

Il est entendu que les taux prvus ne peuvent en aucun cas tre opposables la victime.
B. En cas de dcs

En cas de dcs de la victime des suites de laccident, les personnes envers lesquelles elle tait
tenue dune obligation alimentaire en vertu des rgles de son statut personnel ainsi que toute
autre personne aux besoins de laquelle elle subvenait ont droit la compensation de la perte
de ressources quelles ont subi du fait de sa mort.
Ces personnes doivent faire preuve de leur droit lindemnisation et bnficient suivant le cas
des indemnits ci-dessous :
1. Le prjudice daffection ou moral.

Aux termes de lart. 4 du dahir du 2/10/1984, le conjoint de la victime dcde, ses ascendants
et descendant au premier degr ont seul droit la rparation du prjudice daffection dans les
limites suivantes.
a. le conjoint :
2 fois le montant du salaire ou des gains professionnels minimums, tels que figurant dans le
tableau prvu lart. 5 du dahir du 2/10/1984 (en cas de pluralit de veuves, chacune delles
aura droit 2 fois le montant du salaire).

b. Ascendants et descendant :

1,5 fois le montant minimum prcit pour chacun deux.


La compagnie dassurance devra rgler cette indemnit en tenant compte de la part de
responsabilit imputable lauteur de laccident ou au civilement responsable.
Les indemnits revenant aux ayant droit au titre du prjudice daffection sont attribues sans
considration du capital de rfrence et ne doivent pas par consquent, sajouter aux autres
indemnits dans lapprciation du montant global des sommes alloues.
2. La perte de ressources.

Cest la compensation des prjudices matriels subis par les ayants droit de la victime du fait
de son dcs.
Ces ayants droit sont ceux lis la victime par :
- Alliance ;
- Engagement.
- Parent ;

Lindemnit pour perte de ressources est arrte en tenant compte de la part de responsabilit
de lauteur de laccident ou du civilement en fonction des taux ci-aprs, appliqus au capital
de rfrence de la victime.
a.

Le conjoint

A droit 25% du capital de rfrence de la victime.


En cas de pluralit de veuves, ce taux est rarement ramen 20% sans toutefois que
lindemnit globale octroye lensemble puisse dpasser 40%.
Si la victime est une pouse active qui subvenait aux besoins de son mnage (lapport de la
preuve est obligatoire), le mari est ses descendants entreraient dans la catgorie des personnes
aux besoins desquelles la victime subvenait sans tre lie envers eux par une obligation
alimentaire. Entre dautres termes, ils auront droit ensemble 15% du capital de rfrence de
la victime.
Exemple :
Une femme active dcde la suite dun accident de la circulation laissant son vivant :
- Un veuf ;
-

Deux enfants gs respectivement de 4 et 12 ans.

Si la preuve est apporte que la victime contribuait aux besoins de son mnage. Le mari et les
enfants bnficieront en plus de lindemnit pour prjudice moral de lindemnit pour
prjudice conomique qui est 15% du capital de rfrence de la victime pour lensemble.

b. Les descendants :

Ont droit : 25% pour lenfant dont lge ne dpasse pas 5 ans ;
20% pour lenfant dont lge ne dpasse pas 10 ans ;
15% pour lenfant dont lge ne dpasse pas 16 ans ;
10% pour lenfant g de 17 ans ;
30% pour lenfant quel que soit son ge, sil est atteint dune infirmit.
Exemple :
Une personne ge de 45 ans, disposant dun revenu annuel de 30 000 DH. Dcde la suite
dun accident de circulation.
- Si laccident a laiss une seule veuve, elle aura droit 234 000 25% =
58 500DH ;
-

Si elle a laiss deux veuves, chacune aura droit 234 000 20% = 46 800DH ;

Si elle a laiss trois veuves, chacune delle aura droit au tiers de 40%.

234 000 40% = 93 600DH.


93 600 1/3
= 31 200DH.
c.

Les ascendants

Le pre et la mre ont, chacun droit 10% du capital de rfrence de la victime ;


d. Les autres ayants droit envers lesquels la victime tait tenue une obligation

alimentaire.
10% du capital de rfrence de la victime pour chacun deux.
e.

Les personnes aux besoins desquelles la victime subvenait sans tre lie envers elles
par une obligation alimentaire.

15% du capital de rfrence de la victime pour lensemble. Le montant de ce taux sera rparti
parts gales entre les intresss qui ont font la demande en justifiant de leur qualit de
bnficiaires.
Cette indemnit ne simpute pas sur le capital de rfrence de la victime.
Exemple :
Une personne ge de 46 ans et disposant dun salaire annuel de 240 000 DH, dcde dans un
accident de la route en laissant son vivant une veuve, trois enfants ges de 3 ans, 6 ans, 8
ans, une mre et des frres et surs sa charge.

Lindemnit revenant chacun deux sera calcule comme suit :


Le capital de rfrence de la victime calcul en fonction de son salaire de son ge est gale
464 650 DH.
- La veuve aura droit
: 464 650 25% = 116 160,50 DH.
-

Lenfant g de 3 ans aura

: 464 650 25% = 116 160,50 DH.

Lenfant g de 6 ans aura

: 464 650 20% = 92 930,00 DH.

Lenfant g de 8 ans aura

: 464 650 20% = 92 930,00 DH.

La mre aura

Les frres et surs pour lensemble : 464 650 15% = 69 967,50 DH.

: 464 650 10% = 46 465,00 DH.

Lindemnit des frres et surs ne sajoute pas aux autres indemnits quelque soit leur
montant et mme sil npuise pas le capital de rfrence.

3. Les frais des funraires.

Les frais des funraires sont ceux exposs par la famille de la victime loccasion du dcs de
cette dernire.
La compagnie dassurance devra les rembourser rembourser ceux qui en ont fait lavance,
en tenant compte de la part de responsabilit imputable lauteur de laccident ou au
civilement responsable.
4. Rgle proportionnelle

a.

Rduction proportionnelle

Dans le cas o le montant global des indemnits alloues aux conjoints, descendants,
ascendants et autres ayants droit envers lesquels la victime tait tenue une obligation
alimentaire dpasse le capitale de rfrence de cette dernire, il sera fait application de la
rduction proportionnelle pour chaque indemnit.
Exemple :
Une personne ge de 48 ans disposant dun salaire annuel de 45 000 DH dcde dans un
accident de la circulation en laissant une veuve, 4 enfant gs respectivement de 2 ans, 9 ans
et 11 ans est le 4me est atteint dune infirmit mentale qui le met dans limpossibilit de
subvenir ses besoins et une mre sa charge.
La somme des indemnits revenant lensemble des ayants droit dpasse de 25% le capital de
rfrence de la victime. Aussi chaque indemnit devra subir une rduction de pourcentage
prcit de 25%.
- Le conjoint..25%
-

Enfant g de 2 ans .25%

Enfant g de 9 ans..20%

Enfant g de 11 ans15%

Enfant infirme..30%

Mre ..10%

Le capital de rfrence de la victime est de 281 750 DH.


- la veuve
: (281 75025) / 125 = 56 350 DH
- lenfant de 2 ans : (281 75025) / 125 = 56 350 DH
- lenfant de 9 ans : (281 75020) / 125 = 45 080 DH
- lenfant de 11 ans : (281 75015) / 125 = 33 810 DH
- lenfant infirme : (281 75030) / 125 = 67 620 DH

- la mre

(281 75010) / 125 = 22 540 DH

b. Augmentation proportionnelle :

Dans le cas o la somme des indemnits revenant aux ayants droit npuise pas la totalit du
capital de rfrence de la victime, il sera fait application chaque indemnit dune
augmentation proportionnelle.
Exemple :
Age de la victime dcde 48, son salaire annuel de 45 000 DH, ce qui donne un capital de
rfrence de 281 750 DH.
Les ayants droit
Veuve .25%
1er enfant g de 5 ans25%
70%
2me enfant..20%
La somme des indemnits revenant lensemble des ayants droit npuise pas le capital de
rfrence de la victime, soit un total de 197 225 DH, infrieur de 30% par rapport au capital
de rfrence de la victime.
En appliquant les augmentations proportionnelles, les indemnits pour chaque ayant droit
seront les suivantes :
Veuve (281 75025) / 70 = 100 625 DH
1er enfant (281 75025) / 70 = 100 625 DH
2me enfant .. (281 75020) / 70 = 80 500 DH
TOTAL
= 281 750 DH
La somme totale des indemnits alloues atteindra ainsi 281 750 DH soit 100% du capital de
rfrence de la victime.
REMARQUE IMPORTANTE :
Il ya lieu de souligner que lindemnit alloue chaque ayant droit aprs lapplication de
laugmentation proportionnelle ne doit en aucun cas dpasser 50% du capital de rfrence de
la victime.
Par ailleurs, les montants minimums et maximums fixs par le tableau vis lart. 5 du dahir
(en annexe) doivent suivre la variation de la rmunration correspondant la valeur des cent
cinquante (150) premiers points dindice de la grille de rmunration des fonctionnaires de
lEtat.
Ces variations doivent faire lobjet dune publication au bulletin officiel.

La procdure
dindemnisation
I.

Le procs-verbal de laccident.

Le procs-verbal de police ou de gendarmerie constitue, en matire daccidents corporels, un


document de base indispensable et sans lequel il est impossible pour lassureur pour lassureur
de dclencher le processus dindemnisation des victimes.
Cela est si vrai que linstauration dun systme permettant une communication rapide et
rgulire de ce document aux assureurs est apparue comme essentielle pour la bonne
application du nouveau rgime dindemnisation.
Cette nouvelle procdure rsulte dun accord entre le ministre des finances et loffice
national des postes et tlcommunications autorisant la perception de la taxe sur les plis
contenant des procs-verbaux relatifs aux accidents de la circulation sur les entreprises
dassurances.
Lart. 25 du dahir du 2.10.84, fait obligation aux officiers ou agents de la police judiciaire de
transmettre une copie de tout procs-verbal quils dressent, la compagnie dassurance
concerne dans les dix jours de sa date de clture.
Cependant, une question reste pose, celle de savoir si les dlais qui courent contre lassureur
charg de faire une offre dindemnisation la victime dans les 60 jours de la demande serontils suspendus si cet assureur nest pas en possession du procs-verbal de police ou de
gendarmerie dans le dlai imparti par lart. 25 du dahir prcit ? il convient ici de rpondre
par linfirmative.

II.

Les modalits de prsentation des demandes


dindemnisation.

a) Demande de remboursement ou de prise en charge des frais et dpenses.

Lintress peut tout moment prsenter une demande de remboursement ou de prise en


charge des frais et dpenses prvus lart. 2 du dahir prcit.
Les entreprises dassurances sont invites rpondre favorablement et rapidement toutes
demandes leur paraissant fondes, qui leur seront prsentes cet effet.

b) Demande dindemnisation en cas de blessures ou en cas de dcs.

Pour ce qui est de ces indemnits, la victime, ds consolidation de ses blessures constates par
rapport dexpertise, ou les ayants droit aprs le dcs de la victime, sont tenus avant dengager
toute action judiciaire de demander lentreprise ou aux entreprises dassurances concernes,
lindemnisation des dommages subis.
La demande doit tre introduite par lettre recommande avec accus de rception ou notifi
par voie extrajudiciaire et assortie des documents permettant lvaluation de lindemnisation
savoir :
- Une copie du procs-verbal dresse par un officier ou un agent de police
judiciaire ;
-

Un extrait dacte de naissance de la victime, et le cas chant de ses ayants droit ;

Les pices justificatives du salaire ou des gains professionnels ;

Une copie des rapports dexpertise mdicale ;

Tous autres documents que lentreprise dassurances estime ncessaires


lvaluation des dommages.

Toutefois, si une action publique est engage avant lintroduction de la demande, les victimes
ou ses ayants droit peuvent soit se constituer partie civile en se joignant laction publique,
soit demander lindemnisation lentreprise dassurances concerne soit poursuivre les
ngociations engages cet effet.
Obligation de lentreprise dassurance :
Dans les 60 jours suivant la rception des documents justificatifs, lentreprise dassurances
doit notifier au demandeur, par lettre recommande avec accus de rception ou par voie
extrajudiciaire, le montant de lindemnisation quelle propose conformment aux dispositions
du dahir prcit. Le dlai de 60 jours peut tre, le cas chant augment avec accord des
parties pour permettre la contre-expertise ou, en cas de dsaccord des parties, lexpertise
judiciaire. Tout dfaut de rponse dans le dlai imparti est considr comme un refus
dindemnisation.
Le demandeur doit faire connaitre lentreprise dassurances dans les 30 jours de la rception
de la lettre prcite, son accord ou son refus notifi par lettre recommande avec accus de
rception ou par voie extrajudiciaire.
En cas daccord, lentreprise dassurances doit, dans les 30 jours suivant la rception de la
lettre du demandeur, lui verser lindemnisation due. Cette indemnisation est dfinitive moins
quune aggravation du dommage corporel nintervienne aprs le paiement de ladite
indemnisation.
Dans ce cas, lentreprise dassurances dit valuer le dommage et verser une indemnisation
complmentaire.
En cas de pluralit dentreprise dassurances couvrant les dommages subis, la premire
entreprise saisie doit valuer et verser, au demandeur la totalit de lindemnisation due avant
de rclamer la part la charge des autres dbiteurs concerns y compris le cas chant, celle
la charge du fonds de garantie automobile.

III.

Les documents justificatifs

Toutes les pices et documents justificatifs prvus par le dahir sont exigibles aussi bien dans
le cadre de la transaction amiable que dans le cadre dune procdure judiciaire.
a) Cas de blessure

Dans tous les cas


-

Demande dindemnisation ;

Procs verbal daccident ;

Extrait dacte de naissance. Ce document est obligatoire pour dterminer lge de


la victime.

Toutefois, lorsque la date de naissance nest pas porte avec prcision sur ltat civil de la
victime, il ya lieu de prendre le 1er juillet de lanne de naissance comme date anniversaire.

IV.

Les copies des rapports dexpertise


Cas de victimes travaillant dans le secteur priv.
-

Justification du salaire :

Le salaire prendre en considration est le salaire brut dduction faite des allocations
familiales
Le salaire dit tre justifi par une attestation homologue par la C.N.S.S. ou les services des
impts.
-

Attestation de lemployeur certifiant quil ne sagit pas dun accident de travail.

Cas de victime fonctionnaire


-

Justification du salaire : il convient de distinguer deux cas.

Fonctionnaire titulaire : dans ce cas l la victime doit produire un tat dengagement.


Fonctionnaire non titulaire : dans ce cas la victime doit produire une attestation dlivre par le
ministre du travail.
- Attestation de ladministration certifiant quil ne sagit pas dun accident de
service.

Cas dune victime exerant une profession librale


-

Justification du salaire ou gains professionnels

Personnes assujetties limpt :


La victime doit produire un avis dimposition faisant ressortir les gains professionnels raliss
durant lexercice prcdent le sinistre
Personnes non assujetties limpt :
On tient compte du salaire minimum figurant au tableau vis lart.5 du dahir ou dune
expertise comptable.

cas de victime scolarise


-

certificat de scolarit homologu par la dlgation du ministre de lenseignement


national.

Cas de victime disposant dun revenu non tir dune activit professionnelle.
-

Justification du salaire ou gains professionnels

Propritaire grant ou exploitant ses propres biens ; dans ce cas la part de son
travail servant de base la dtermination de son capital de rfrence est
dtermine par assimilation au salaire ou aux gains professionnels dune personne
exerant les mmes activits (les compagnies dassurances sont invites faire
appel au service dun expert comptable pour dgager les gains professionnels
assimils).

Propritaire non grant et non exploitant de ses biens ; il ya lieu de tenir compte
du salaire minimum

Cas de victimes agriculteur

Pour ce cas, il ya lieu de tenir compte du salaire minimum figurant a lart 5 du dahir du 2
octobre 1984 ou une expertise comptable.
b) Cas de dcs

Les ayants droit de la victime dcde la suite dun accident de la circulation doivent faire
accompagner leur demande dindemnisation des pices et document ci-aprs :
1. Procs-verbal de laccident ;
2. Acte dhrdit ;
3. Certificat du dcs ;
4. Certificat de vie de chacun deux ;
5. Extrait dacte de naissance de chacun deux ;
6. Certificat de clibat de la fille ayant droit ;
7. Acte de mariage pour la veuve ;
8. Acte de non remariage pour la veuve ;
9. Justification du salaire ou de gains professionnels de la victime dcde ;
10. P.V de conciliation ou attestation de lemployeur de la victime dcde

justifiant quil ne sagit pas dun accident de travail ou de service.

Conclusion
Mon stage dintgration la compagnie
dassurance RMA WATANYA, tait une
occasion dapprentissage par excellence. En
effet, ce stage ma permis dun ct de
toucher du doigt la ralit professionnelle
qui sattache aux mtiers des assurances,
et dautre ct , de tisser des liens de
coordination & de collaboration avec mes
collgues.
Au dpartement, jai pu entretenir avec
aisance de bonnes relations avec le
personnel en place, qui ont facilits mon
intgration et la dcouverte de cet univers
professionnel trs pointu.
En fin je tiens signaler la bonne qualit
des services de la compagnie dassurance,
qui est d principalement la qualit de
son personnel et sa grande responsabilit
vis--vis de son travail.

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