Administrando correctamente tus finanzas

Introduccin:
El panorama econmico para el 2015
Segn los economistas el panorama para este ao en nuestro pas es muy
desalentador. Hay incrementos en la canasta bsica, la cual representa alrededor
de 80 bienes y servicio bsicos para las familias como son comestibles,
medicinas, servicios como luz, telfono, gas. Y es que al aumentar la gasolina los
productos suben de precio.
Se han anunciado recortes al presupuesto del gobierno federal, lo cual puede
repercutir en la generacin de empleos, e incluso en despidos de trabajadores.
Ante todo este panorama es necesario administrar nuestras finanzas de la manera
ms efectiva posible.
Aprender
El dinero se ha convertido en una obsesin para la mayora de la gente porque
aparece en la sociedad como referencia del xito y del poder. Es un reto para la
sociedad, el uso adecuado del recurso monetario, de tal forma que el hombre se
convierta en un poseedor y no en un ser dominado por los efectos del dinero.
Ser poseedor de una gran fortuna, no se puede catalogar como algo positivo o
negativo, simplemente porque el dinero en s no es bueno ni malo. Es el uso
correcto o incorrecto del mismo el que determina las bondades de su abundancia.
Tal como va el mundo, se observa una gran necesidad de educar en el uso del
dinero, con el propsito de lograr que la sociedad aprenda a considerarlo como un
medio y no como un fin.
Lo primero que se debe aprender es a no desperdiciar el dinero. En ocasiones se
aprende ms en la escasez que en la abundancia. Cuando se tiene ms de lo que
se necesita, se empieza a caer en el despilfarro y a crear necesidades
injustificadas y compulsivas.
Es necesario entender el valor del dinero y lo que cuesta conseguirlo. Pues es un
recurso que no resulta de la nada, por el contrario, es la consecuencia del trabajo
y la dedicacin.
Cuidar lo que se tiene es otra forma de ahorrar y no hacerlo es un despilfarro.
Todo esfuerzo inclinado a preservar los bienes materiales de forma mesurada

conlleva a un mayor control del gasto y a generar la autodisciplina que abona el

camino hacia el autocontrol de s mismo.
En muchas ocasiones, lo que se desperdicia pudiera servir para hacer la vida ms
digna a aquellos menos favorecidos. Sin embargo, el hombre en sociedad tiende a
compararse con otros, y generalmente lo hace en trminos de posesiones. Entre
mayor es el lujo que se ostenta, mayor es el reconocimiento social, de tal forma
que se observa la marca de ropa, el auto ltimo modelo, las propiedades, y hasta
los caprichos en las bebidas y la comida.
Es hora de que la sociedad se haga ms consciente de sus gastos inconscientes y
tome en consideracin lo anteriormente mencionado, sin ahorrar esfuerzos para
mantener el dinero como un medio y no elevarlo insistentemente a un fin.
1.- Presupuesto:
El presupuesto es un documento que se utiliza para controlar las cuentas del
hogar. Gracias a l se puede emplear el dinero de una forma responsable, sin
gastar ms de lo que se gana. Un presupuesto mensual ofrece como resultado un
saldo final que informa sobre la diferencia entre lo que se ha ingresado y lo que se
ha gastado.
Cinco claves para hacer un presupuesto familiar:
1. Hacer una lista con los ingresos
En la primera columna del presupuesto hay que indicar cules son los ingresos
familiares. Las entradas ms importantes de dinero son, en general, la nmina o
la pensin de la Seguridad Social, en el caso de los jubilados. Otros posibles
ingresos son las pensiones alimenticias, los intereses de cuentas bancarias, las
prestaciones por desempleo y los trabajos extras.
Hay varios tipos de ingresos netos:
Ingresos profesionales: sueldos, pagas extras, bonus, propinas,
indemnizaciones.
o
Pensiones: jubilacin, invalidez, viudedad, prestacin por desempleo,
pensin alimentaria.
o
Ingresos financieros: intereses de cuentas y depsitos, dividendos,
alquileres cobrados.
o
Otros ingresos: subvenciones.
o

Las posibilidades para aumentar los ingresos pueden ser limitadas. Si la

situacin lo permite, se puede intentar negociar un aumento de sueldo, cambiar
de trabajo o buscar un segundo empleo.
2. Evaluar los gastos
Los gastos son todas las salidas de dinero. Para saber en realidad en qu
situacin se est, hay que incluir todos los gastos actuales, desde la vivienda
hasta los pequeos desembolsos diarios. Y no se deben olvidar
otros ocasionales como las vacaciones, los regalos de cumpleaos y las
compras navideas o las rebajas. Cuanta ms informacin contenga el
presupuesto, ms vlido es. Por ello, conviene recopilar los documentos
necesarios: recibos de domiciliaciones, compras, extractos de bancos, libretas,
talones y facturas.
Si no se dispone de toda esta informacin, se pueden usar cantidades
estimadas, lo ms ajustadas a la realidad. En algunos meses se gasta ms que
en otros (el desembolso en comidas en diciembre no es el mismo que en febrero
y se consume ms electricidad en enero que en mayo), por lo que la estimacin
debe ser un promedio calculado.
El problema surge cuando los gastos superan a los ingresos durante varios
meses seguidos. Entonces se agotan los ahorros y hay que endeudarse para
atender a los pagos. Es aconsejable que los gastos no superen el 90% de los
ingresos, para poder ahorrar, como mnimo, el 10% restante cada mes. Este 10%
se puede destinar a reducir deudas, crear un fondo para emergencias o acumular
capital para hacer una adquisicin importante y preparar la jubilacin. Cuanto
ms se ahorra, ms opciones se tienen de inversin y se dispone de ms control
sobre el futuro.
3. Reducir los gastos
Hasta lograr una situacin financiera saneada, es de obligado cumplimiento
recortar los gastos. En la segunda columna del presupuesto hay que registrar
todos los gastos que se realizan cada mes y diferenciarlos segn el tipo de
desembolso. Conviene distinguir entre:
o

Gastos fijos obligatorios: su importe no suele variar mucho mes a

mes y no pueden dejarse de pagar. Entre ellos figuran la hipoteca o
el alquiler de la vivienda, los gastos de comunidad o los prstamos
bancarios. Si no se abonan en los plazos establecidos, se aplican gastos

adicionales de demora y la cantidad que se paga y la deuda aumentan

demasiado. Adems, puede verse afectado el historial crediticio del
deudor, con lo que se dificulta la obtencin de prstamos en el futuro. En
el peor de los casos, si no se cumple con los pagos, se puede perder la
vivienda, o afrontar juicios y demandas, con sus correspondientes costes.
o

Gastos variables necesarios: son los suministros (agua, gas,

electricidad, telfono, etc.), la comida, la ropa o el transporte. Son gastos
necesarios en la vida diaria, que se pueden reducir si se hace un consumo
ms moderado, como usar bombillas de bajo consumo, viajar en
transporte pblico o bajar la temperatura de la calefaccin algn grado.

Gastos discrecionales: son todos los dems desembolsos que, en

caso de necesidad, se podran reducir o eliminar. Cuando hay que
economizar, en general, es ms fcil empezar con este tipo de gastos, en
los que estn las comidas fuera de casa, las actividades de ocio, la
compra de discos y pelculas, el tabaco, etc.

4. Implicar a la familia
Es mejor incluir a la familia y conocer con detalle los gastos de cada uno de sus
miembros para confeccionar un presupuesto til. Para conseguir el objetivo y
reducir gastos, todos tienen que colaborar.
5. Aplicar el nuevo presupuesto de acuerdo a los ajustes necesarios
La finalidad de un presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos,
hasta el 10% destinado al ahorro mensual. Una vez identificados los recortes
necesarios, hay que elaborar el presupuesto, comprometerse a cumplirlo y
revisarlo para que se ajuste a la realidad con objetivos alcanzables. Por ello, si
se consigue un aumento de sueldo, no conviene incrementar los gastos en la
misma cantidad. Es mejor destinar una parte de esa subida al ahorro.
Adems, para que el presupuesto funcione, hay que actualizarlo mes a mes. Es
importante mantener el presupuesto familiar actualizado, en especial, los
primeros meses en los que se pone en marcha y cuando es ms que probable
que no se tengan identificados todos los posibles gastos.

Reducir los gastos innecesarios:

1. Cumplir al presupuesto
Hay que hacer un presupuesto, y cumplirlo. De su elaboracin se obtiene
informacin sobre lo que se ingresa cada mes en el hogar y lo que se gasta.
Recortar al mximo los gastos para que no superen el 90% de los ingresos, y
poder ahorrar un 10% mensual, es una norma de obligado cumplimiento cuando
se pretende sanear la economa domstica.
Lograr una economa sana implica ahorrar cada mes un 10% de los ingresos
Conseguir este objetivo de reduccin del gasto es una tarea en la quetoda la
familia tiene que colaborar y estar concienciada de que hay que ahorrar. Por ello,
con el fin de confeccionar un presupuesto til, hay que conocer con detalle los
gastos que realiza cada uno de sus miembros. Como primera medida, se tienen
que identificar los gastos superfluos que se pueden eliminar, reducir o aplazar
hasta un momento de mayor desahogo econmico, dar prioridad a los gastos
esenciales y privarse de algunos caprichos. Tambin conviene cambiar de forma
de vida si se tienen aficiones costosas, etc.

2. Ahorrar en los suministros bsicos

Apagar las luces y desenchufar los aparatos elctricos cuando no se usan ayuda a
ahorrar electricidad. Usar bombillas de bajo consumo, apagar la placa
vitrocermica y utilizar su calor residual para seguir cocinando los alimentos,
planchar toda la ropa de una sola vez, etc. son pautas que pueden ayudar a
reducir el gasto domstico.
La factura de la calefaccin supone un gran desembolso mensual. Por ello,
conviene sellar las rendijas de las ventanas para impedir la entrada de aire fro en
la vivienda. Lo ms apropiado es estar abrigado en casa y a una temperatura
nunca por encima de los 22 grados centgrados. En verano, lo ms adecuado es
dejar las persianas bajadas durante el da para mantener la casa fresca y llevar
ropa fina y holgada, con el fin de reducir el uso del aire acondicionado.
Cerrar bien los grifos y no malgastar el agua son otras de las medidas que se
deben tener en cuenta a la hora de buscar el ahorro. Para ello, hay que utilizar la
lavadora y el lavavajillas cuando estn llenos. En cuanto al aseo personal, es
mejor darse una ducha que baarse y no se debe emplear el retrete como
papelera.

Asimismo, conviene reducir el gasto en llamadas telefnicas y buscar un

proveedor de Internet y telfono que ofrezca las tarifas ms reducidas.
3. Planificar el gasto en alimentacin
Cada vez que se acude a comprar hay que hacerlo sin apetito y llevando una
relacin de lo que se va a comprar. No hay que ahorrar en los alimentos bsicos y
necesarios, pero s planificar bien los mens, cocinar varias raciones y congelar.
Se debe evitar tirar comida.
4. Restringir el uso del vehculo propio
Se recomienda no utilizar el coche privado en exceso. A menudo, resulta ms
ventajoso vender el vehculo propioy alquilar uno para el momento concreto en
que se va a necesitar. No poseer coche propio disminuye de modo considerable
los gastos anuales (el seguro, el combustible, las revisiones y piezas de repuesto,
los tiques de estacionamiento y los peajes, las multas, los impuestos municipales,
etc.).
Hay diversas alternativas a la conduccin, como viajar en autobs, tren o metro,
caminar, utilizar un servicio de coche compartido, o ir en bicicleta. Cada vez se
hacen ms carriles para bicicletas, con lo que se puede ir casi a cualquier lugar de
las ciudades pedaleando.
5. Moderar gastos en ropa, calzado y complementos
Se puede comprar ropa a buen precio en las grandes superficies y aprovechar los
periodos de rebajas, descuentos y ofertas para adquirir lo que se necesita.
Intercambiar con otros padres la ropa de los nios, uniformes, trajes de deporte,
libros o material escolar puede suponer un gran ahorro, sobre todo durante el
inicio del curso en septiembre.
Para conseguir algo de dinero, los objetos y la ropa que ya no se usa y ocupan
espacio se pueden vender a las tiendas de segunda mano. Asimismo, los
mercadillos, las tiendas de discos y videojuegos de ocasin y las libreras de viejo
tambin constituyen una opcin para comprar barato.
De todas formas, como medida de ahorro, no se debe adquirir ningn artculo que
no se necesite o cuya compra no se haya planificado con antelacin.
6. Recortar en ocio y entretenimiento

La difcil situacin econmica ha provocado que se modifiquen los hbitos de

consumo. Organizar una partida de juegos de mesa con amigos y familiares,
mantener una buena conversacin, alquilar una pelcula, promover veladas en la
propia casa o en casas de amigos son formas de diversin en las que no hay por
qu gastar mucho dinero.
Correr, pasear y hacer deporte al aire libre es barato, mejora la salud y fomenta las
relaciones humanas. Asimismo, la mayora de los municipios tienen ofertas de ocio
y deporte gratuitos o con importantes descuentos para nios, pensionistas,
desempleados, etc. Adems, hay que olvidarse de hbitos como el alcohol, el
tabaco y los juegos de azar y reducir las salidas a bares o las cenas fuera de casa.
El consumo de "impulso" (que incluye el gasto en comida y bebida fuera del hogar)
se est viendo muy afectado por la crisis, ya que los clientes han dejado de
frecuentar los bares y restaurantes para consumir ms en el hogar. En este
sentido, cocinar en casa y llevar la comida al trabajo en una fiambrera o
tupperware puede suponer un gran ahorro.

7. Gastos hormiga: La amenaza invisible

Avanzan en silencio pero estn por todas partes. Se trata de los gastos hormiga,
aquellos que no detectas de inmediato, pero que en el largo plazo, se convierten
en una fuga para tus finanzas.
Qu son los gastos hormiga?
Los gastos "hormiga" son caprichos, pequeos gastos que hacemos diario casi sin
darnos cuenta, pero que la sumatoria de ellos pasan a ser fugas inconscientes de
su capital y que pueden devorar su ingreso mensual; si no los "fumiga" acabarn
su presupuesto.
Los "gastos hormiga" afectan a todas las personas sin importar edad y clase
social.
Cules son los gastos hormiga?
Cajetillas de cigarros, latas de refresco, caf de mquina, paquete de chicles,
revista semanal, propinas, salidas a comer o con los amigos; de acuerdo con los
hbitos de consumo de cada persona, constituyen compras y acciones que
alcanzan aproximadamente en promedio 17 mil 88 pesos por ao.

1.- Pagos a meses. Aunque algunas tiendas departamentales dividen el precio

entre un nmero de pagos, los productos cuestan ms que si se pagan de
contado, asegrate de que el precio no incluya intereses o costos adicionales.
2.- Los intereses de los meses sin intereses. Los pagos sin intereses no
generan un cargo adicional por cubrir el monto de forma mensual, sin embargo,
cuando incumples o te retrasas con dichos pagos, pagars intereses.
3.- Comisiones de tarjetas de crdito. Son diversas. Por no realizar t pago a
tiempo, reposicin de tarjeta en caso de robo o extravo, por disposiciones de
efectivo de la tarjeta.
4.- Comisiones de tarjetas de dbito. Los bancos pueden cobrarte por disponer
de dinero en cajero automtico, si usas los que no son de tu banco.
5.-Comisiones en comercios. Algunas tiendas cobran un monto adicional por
aceptar el pago con tus tarjetas. Pregunta primero y reflexiona si vale la pena el
cargo extra.
6.- Ventanillas bancarias. Los recibos de servicios (telfono, agua, tv, luz,
etctera) que pagues en ventanilla suelen incluir una comisin. Una opcin es
pagar directo en las cajas de los comercios que reciban estos pagos, domiciliarlos
o pagarlos por medio de banca electrnica.
7.- Aparatos que usan pilas. Las de nquel o cadmio y desechables. Utiliza
bateras recargables, pues son ms duraderas.
8.- Impresoras. Considera que gastars ms en sus consumibles, pues los
cartuchos se secan si no las usas constantemente, adems del papel.
9.- Celulares y tabletas. Aunque son aparatos que facilitan la vida, implican otros
gastos, como las cubiertas protectoras, adornos para personalizarlos, candados,
seguros y hasta las apps.

10.- Consolas de videojuegos. No slo desembolsas en el aparato, sino en los

juegos, accesorios de proteccin, ms memoria o controles especiales para
juegos especficos.
Ahorro
Si los ingresos superan a los gastos, la familia es capaz de ahorrar y
estos ahorros pueden guardarse. El ahorro sirve para afrontar cualquier
emergencia y tener una mayor seguridad de cara al futuro. El ahorro de hoy
permitir atender las necesidades futuras.
Existen tres tipos de ahorro familiar:

Ahorro voluntario: Es el ahorro que las familias hacen por voluntad propia y
consiste fundamentalmente en el capital que invierten en depsitos
bancarios, a cambio los bancos pagan los llamados intereses de
captacin como incentivo para este ahorro.

Ahorro negativo: Se entiende por ahorro negativo al gasto del dinero

ahorrado en el momento en el que no hay ingresos.

Ahorro forzoso: Se refiere al pago obligatorio de la seguridad social para

asegurar la pensin de jubilacin, la baja por enfermedad, seguro de vida,
etc.

Crdito
El crdito es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el
compromiso de que en el futuro, el cliente devolver dicho prstamo en forma
gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un inters adicional
que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el
prepago).
Cuando el crdito es de consumo, ste permite disponer de una cantidad de
dinero para la adquisicin de bienes de consumo o el pago de servicios.
Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crdito bancario. Para
ello debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con
antecedentes comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y

posteriores que le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a

contraer

Aval
La realidad es esta, ser aval requiere asumir una responsabilidad que pone en
riesgo tu propio patrimonio. Entonces, comienzas a dudar porque escuchas
historias de personas que han perdido su patrimonio por haber sido aval de
personas que no pudieron cumplir con el compromiso adquirido (puede deberse a
que perdi el empleo o a una eventualidad que est fuera de su control).
Cules son los riesgos al firmar como aval?
Una vez que firmas como aval ests asumiendo la responsabilidad de liquidar el
adeudo que contrae la persona que adquiere el compromiso (crdito automotriz,
hipoteca, arrendamiento, etc.). Si esta persona deja de hacer sus pagos,
automticamente el acreedor acude a ti para que asumas la responsabilidad de
los mismos y de los gastos que se hayan generado por el incumplimiento temporal
(digamos, intereses moratorios).
Si como aval no cumples tampoco con los pagos, el acreedor tiene derecho a
ejercer accin penal para que se liquide el adeudo y est en juego el patrimonio
que hayas presentado como garanta en el contrato (tu casa, tu auto, etc.). En
caso de que tuvieras que responder con tu patrimonio, tambin quedar asentado
como antecedente en tu historial crediticio, lo que har ms complicado que
pudieras adquirir en el futuro un financiamiento para ti.
Qu hacer cuando te piden que firmes como aval?
No ests exenta de que un familiar o amistad cercana te pidan este gran favor. En
este caso, tienes que sopesar las circunstancias. Para qu desean el crdito?
Para un auto, una ampliacin de su casa o para un caso de vida o muerte? Qu
tanto perders t si tienes que responder como aval?

Sembrar

Deudas
Obligacin que tiene una persona de pagar o devolver una cosa, generalmente din
ero.
"Lo ideal es que una persona no destine ms de 30% de su ingreso mensual al
pago de sus deudas"

Enlista tus deudas

Enlista todos tus pasivos. Por cada una de ellos debes hacer la siguiente
operacin: el monto de la deuda entre la mensualidad o el pago mnimo. El
resultado son los meses que tardars el liquidar la deuda.
Ordnalas y asgnales un nmero
Pon en primer lugar la deuda que requiera el menor tiempo para pagarse de
acuerdo con la operacin anterior.
4. La frmula mgica
En el caso de la deuda nmero uno, paga el mnimo ms el 10% que lograste
ahorrar con tu recorte de gastos. Repite este paso hasta que liquides el totalmente
tu primera deuda. Mientras tanto, es muy importante que no suspendas el pago
mnimo del resto de tus deudas.
Aunque generalmente se recomienda evitar el pago mnimo al mximo, en este
caso se recurre a l bajo el supuesto de que no puedes hacer un pago mayor.
5. Pasa a la siguiente
Ahora que ya no tienes la deuda nmero uno, debes pasar a la deuda nmero
dos. A este pasivo debes destinar el pago mnimo, ms el monto que realizabas
para la deuda uno (pago mnimo ms el 10% que obtuviste de tu recorte de
gastos). Repite este paso hasta liquidarla.
Lo que la Biblia ensea de las finanzas
Como hemos visto es necesario cuidar nuestras finanzas porque son las que nos
dan una calidad de vida. Pero hay algo ms importante que la economa, que
muchas veces dejamos a un lado. Es nuestra vida espiritual. El dinero es
temporal, los bienes son temporales. Pero hay una vida despus de la muerte.