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Exercice 2 : le remboursement des dpenses mdicales

Vous consultez un mdecin gnraliste de secteur 1. Le tarif de la visite est de 23


euros. Votre complmentaire sant rembourse 130 % de la base de
remboursement.
1) Calculez le remboursement du rgime obligatoire et le ticket modrateur.
Pas de dpassement, car la consultation est en secteur 1
BR = base de remboursement = tarif de consultation du secteur 1.
PF = participation forfaitaire = 1 , la charge du patient
Remboursement SS = 70 % de BR - PF = 0,723 1 = 15,10 euros
Ticket modrateur = diffrence entre le prix de la consultation et le
remboursement SS = 23 15,10 = 7,90 euros
2) Calculez le remboursement de votre complmentaire sant (vous calculerez au
pralable le remboursement total maximum) et le reste charge.
remboursement total (rgime obligatoire + complmentaire) maximum = 130 %
de la base de remboursement moins la participation forfaitaire = 1,323 1 =
28,9 euros
On note quil est suprieur la dpense moins la participation forfaitaire (gale
23 - 1 = 22 euros) : donc la complmentaire finance le complment pour
obtenir 100 % de remboursement moins la participation forfaitaire. Comme le
rgime obligatoire finance 15,10 euros, la complmentaire finance 22 - 15,10 =
6,90 euros.
Reste charge : 1 euro
3) Rpondez nouveau la question 2) pour une visite cotant 30 euros
(honoraire libre, en dpassement)
Remboursement total maximum = 28,9 euros : cette fois lgrement infrieur
la dpense moins la participation forfaitaire : la complmentaire complte par
rapport au remboursement total maximum. Comme le rgime obligatoire finance
15,10 euros, la complmentaire finance 28,9 - 15,10 = 13,80 euros.
Reste charge : 30 - 15,10 - 13,80 = 1,10 euros
4) Rpondez nouveau la question 2) pour une visite cotant 40 euros et
remplissez le tableau synthtique suivant :
Remboursement total maximum = 28,9 euros : infrieur la dpense moins la
participation forfaitaire. La complmentaire finance 28,9 - 15,10 = 13,80 euros.
Reste charge : 40 - 15,10 - 13,80 = 11,10 euros.
Rgime obligatoire
tarif
23 euros
30 euros
40 euros

en euros
15,10
15,10
15,10

en %
65,7
50,4
37,7

Complmentaire
sant
en euros
en %
6,90
30
13,80
46
13,80
34,5

Reste charge
en euros
1
1,10
11,10

en %
4,3
3,6
27,8

Commentaires : dgressivit des remboursements au rgime obligatoire, car la


base de remboursement est constante. En revanche, non dgressivit de la
complmentaire sant, mais progressivit du reste charge.

Exercice 3 : la tarification de lassurance dpendance


Une compagnie dassurance vend un contrat dassurance dpendance
dans lequel lassur verse une prime unique gale P et reoit un capital
gal K en une seule fois en cas de dpendance. La compagnie qui vous a
engag en tant quactuaire vous demande danalyser ce contrat et de
rflchir des modifications. Lanalyse de la sinistralit du portefeuille
dassurs de la compagnie vous informe que la probabilit annuelle dun
assur de dcder sans passer par une phase de dpendance est de 10 %,
sa probabilit de tomber en dpendance est de 15 % et sa probabilit
annuelle de survivre en bonne sant est de 100 - 10 - 15 = 75 %. Dans le
cas o il devient dpendant, sa probabilit annuelle de dcs est de 20 %.
La dpendance est un tat irrversible. Les probabilits de transition sont
toutes indpendantes de lge. Le taux dintrt qui sapplique aux actifs
de lassureur est gal 5%.
1) Quel capital K en fonction de la prime P lassureur peut-il verser
lassur tombant en dpendance tout en faisant un profit nul ?
[On suppose que lassur est g de 40 ans, et que lge maximal (fix par
les tables de mortalit) est 106 ans.]
La prime unique doit tre gale la somme actualise espre des
dpenses :

K
K
K
K
P 0,15
0,75 0,15
0,752 0,15
... 0,15
2
3
1,05
1,05
1,05
1,05106
Lassureur dpense K dans une priode avec la probabilit de 15 %, ou K dans deux priodes
avec une probabilitde 1( % mais conditionnellement ne pas tomber en dpendance ni
dcder une priode avant (1 - 10 - 15) = 0,75, ou K dans 3 priodes conditionnellement ne
pas tomber en dpendance la premire priode ou la seconde priode soit 0,752 etc
Rarrangement des termes :

0.75 56
1 (
)
0,15K
0,75 0,75 2
0,15K
1
1,05
P
[1
(
) ...]
K
1,05
1,05 1,05
1,05 1 0,75
2
1,05
Le capital doit tre gal 2 fois la prime.
2) Lassureur propose actuellement un contrat versant un capital gal 2,5 fois la prime. Quel
est le taux de profit de lassureur sur chaque euro de prime ?

Le profit est dfini comme la diffrence entre les recettes (P) et les cots (2,5P). Puisque le
profit est nul lorsque K=2P, alors lassureur fait une perte
K
K
K
P 0,15
0,75 0,15
0,752 0,15
...
2
1,05
1,05
1,053
0,15K
0,75 0,75 2
0,15K
1
K
P
[1
(
) ...] P
P
1,05
1,05 1,05
1,05 1 0,75
2
1,05
2,5P
1
P
P
2
4
Pour le taux de profit on divise par la prime :

2,5P
3 25%
P

3) La compagnie envisage dabandonner le versement dun capital au


profit dune rente viagre (payable jusquau dcs) annuelle gale R et
conditionnelle ltat de dpendance. Quel niveau de rente en fonction de
la prime P lassureur peut-il verser lassur tombant en dpendance tout
en faisant un profit nul ? Vous commencerez par calculer le cot espr
actualis pour lassureur, not C, dun assur devenant dpendant.
Le cot actualis est (on nglige le terme en puissance) :
R
R
C R (1 0,2)
(1 0,2) 2
...
1,05
1,052
Conditionnellement ltat de dpendance, lassureur dpense R immdiatement puis
nouveau R dans une priode conditionnellement ce que lassur ne soit pas dcd avant soit
(1-0,2) = 0,8 etc Ce cot actualis est lquivalent patrimonial de la rente.

C R[1

0,8
0,8 2
1
(
) ...] R
4,2R
0,8
1,05 1,05
1
1,05

Donc, le profit sera nul pour une prime


1
1
P K 4,2R 2,1R
2
2
Soit une rente gale 47,6% de la prime intiale.
4) Calculez le niveau de rente permettant lassureur de bnficier dun
taux de profit sur chaque unit de prime gal 15 %.
Lexpression du profit est

C
C
C
P 0,15
0,75 0,15
0,752 0,15
...
2
1,05
1,05
1,053
P 2.1R
Pour un taux de profit gal 15 %, on en dduit la rente

P 2,1R
0,15
P
1 0,15
R
P 0,4047
P
2,1
La rente est gale 40,1 % de la prime.