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Table des matires

Introduction..................................................................................................2
Gnralits...................................................................................................3
Historique et volution..............................................................................3
Les acteurs du secteur bancaire ivoirien..................................................4
Les activits bancaires..............................................................................5
Contribution au financement des entreprises..............................................6
Le bilan.....................................................................................................6
Les insuffisances.......................................................................................7
Conclusion....................................................................................................9
Bibliographie..............................................................................................10

Introduction
Une entreprise est un ensemble de moyens humains, matriels et
financiers dont le but est de raliser des profits ; elle doit tre comptitive
tous les niveaux et acqurir un march potentiel cibl.
Elle manifeste trs souvent, des difficults de fonctionnement dues un
manque en apport de capitaux. En effet, elle s'avre quelquefois incapable
de mobiliser des ressources financires en interne (fonds propres). C'est
pourquoi, elle est oblige d'aller vers des sources de financement
externes. Pour ce faire, elle s'adressera soit aux agents conomiques
capacit de financement ou ceux devant financer des dficits de
capitaux. Ses besoins peuvent s'apprcier selon qu'ils ont un caractre
structurel ou conjoncturel. Ds lors, le financement viendra soit du march
montaire (essentiel pourvoyeur de capitaux de court et de moyen terme)
ou du march financier (pourvoyeur de ressources longues).
Les marchs montaires et particulirement les banques ont pour rle de
mobiliser l'pargne et de faire des crdits dans le souci majeur, de
financer le dveloppement des entreprises et des Etats.
Comment se prsente le secteur bancaire ivoirien ?
Quel est son rle ?
Comment contribue-t-il au financement des entreprises dans notre pays ?
Cest dans la rponse toutes ces questions que notre travail trouve son
intrt.

Gnralits
Historique et volution
Lhistoire des banques en Cte dIvoire est troitement lie celle de la
zone franc dont la naissance est situe par les historiens en 1939. Cest
le dbut de la deuxime guerre mondiale et la France instaure le systme
de contrle de change gnralis quelle tend ses territoires dOutremer. Il fut alors interdit par les dcrets des 28 aot, 1er et 9 septembre
1939 de raliser des oprations commerciales et financires entre la
France et lExtrieur. Une zone de privilge du franc venait ainsi de se
constituer.
Mais si la zone franc prend corps en 1939, les racines du systme
bancaire peuvent tre dceles dj en 1853 avec la cration de la
Banque du Sngal qui ntait rien dautre quune banque des ngriers. La
Banque du Sngal deviendra plus tard, en 1901, la Banque dAfrique de
lOuest, le premier institut dmission mis en place par la France dans ses
territoires. Ce sont galement des cendres de la Banque du Sngal quest
ne la Banque Internationale de lAfrique Occidentale (BIAO).
La BIAO-CI, la BICICI, la SGBCI et la SIB rsultent de la transformation des
tablissements bancaires franais que sont la BIAO, la BNP, du Crdit
Lyonnais et de la Socit Gnrale qui taient installs en Cte dIvoire
avant son indpendance.
Jusquen 1976, lorganisation du systme bancaire ivoirien a repos sur la
loi n 65-252 du 4 aot 1965 portant rglementation du crdit et
organisation de la profession bancaire et des professions qui sy attachent.
Les dispositions de larticle 2 de cette loi faisaient la distinction entre les
banques commerciales, les banques de dpts, les banques daffaires et
les banques de dveloppement. La rforme du systme bancaire de 1975
et la rglementation bancaire de 1990 ont supprim cette distinction
fonde sur le principe de la spcialisation. Aujourdhui, on parle
dtablissements de crdits composs de banques et dtablissements
financiers.
Ainsi, aux termes des dispositions de larticle 3 de la loi du 25 Juillet 1990
portant rglementation bancaire de lUMOA, sont comme banques, les
entreprises qui font profession habituelle de recevoir des fonds dont il peut
tre dispos par chques ou virements et quelles emploient pour leur
propre compte ou pour le compte dautrui, en oprations de crdit et de
placement .
Les tablissements financiers sont dfinis, larticle 4 de la loi bancaire,
comme tant des personnes physiques ou morales, autre que les
banques qui font profession habituelle deffectuer pour leur propre compte
des oprations de crdit, de vente crdit, de financement de ventes
crdit ou de change, ou qui reoivent habituellement des fonds quelles

emploient pour leur propre compte en oprations de placement, ou qui


servent dintermdiaires en tant que commissionnaires, courtiers ou
autrement dans tout ou partie de ces oprations.
Au contraire donc des banques qui ont une vocation universelle, la
rglementation bancaire oblige les tablissements financiers se
spcialiser dans des domaines bien prcis. Un tablissement est agr
pour une seule spcialit. Lexercice dune activit additionnelle doit faire
lobjet dautorisation pralable auprs des Autorits montaires et de
contrle bancaire. Les ressources des tablissements financiers
proviennent des dotations spcifiques et non des dpts de la clientle.
Par ailleurs, le dcret n 92-311 du 15 mai 1992 classe les tablissements
financiers en trois groupes selon la nature de leurs oprations quils sont
autoriss effectuer :
-Premier groupe : ce sont les tablissements de crdit. Ils font des
oprations de prt, descompte, de prise en pension, dacquisition de
crances, de garantie, de financement de vente crdit ou de crdit-bail.
-Deuxime groupe : ce sont les tablissements de placements financiers.
Ces tablissements font des oprations de prises de participation dans les
entreprises existantes ou en formation, ou en acquisition de valeurs
mobilires mises par des personnes publiques ou prives.
-Troisime groupe : Autres tablissements financiers. Ils effectuent des
oprations de vente crdit ou de change, dintermdiaires en tant que
commissionnaires, courtiers et de placement
La Socit Africaine de Crdit Automobile (SAFCA) est le premier
tablissement financier de vente crdit en Cte dIvoire et dans lUEMOA
depuis 1956.

Les acteurs du secteur bancaire ivoirien


En date du 30 mai 2013, le rseau bancaire global comptait environ 650
agences, avec la prsence de 25 institutions bancaires oprationnelles. Au
classement gnral, la Socit gnrale des banques de Cte dIvoire
(SGBCI) conserve son leadership, avec son rseau fort de 67 agences,
dont 45 Abidjan et 22 en provinces. Au 31 dcembre 2012, la SGBCI
prsentait un montant total des ressources 666,92 milliards de Fcfa,
reprsentant prs de 16,5% du potentiel national.
Derrire elle, Ecobank, avec ses ressources de 571,8 milliards de Fcfa se
positionne comme un challenger de taille.
Le dynamisme du march ivoirien nest pas le fait de ces deux tnors
uniquement. Des institutions bancaires comme la Banque internationale

de lAfrique occidentale (BIAO-CI) devenue NSIA Bank ; la Banque


atlantique de Cte dIvoire (BACI) ; la Banque internationale pour le
commerce et lindustrie de Cte dIvoire (BICICI) et la Socit ivoirienne de
banque (SIB) dtenue par le groupe marocain Attijariwafa Bank,
prsentent des performances remarquables. En 2014, lon a assist
louverture de nouvelles agences, des nouveaux produits, des politiques
de proximit pour capter lattention dune clientle devenue trs
exigeante. Toutes ces banques se sont hisses dans lre du numrique,
avec des cartes bancaires proposes presque tous les clients. De mme,
ces banquiers ont rebti leurs politiques sur les terminaux de paiements
lectroniques (TPE), un dispositif qui rapproche les banques de leurs cibles
et contribue accrotre lengouement des populations.
Prsentement, lon compte prs de 600 guichets montiques sur ltendue
du territoire national.

Les activits bancaires


Les activits menes par les banques sont principalement de trois ordres :

La collecte de l'pargne

Elle est assure travers les instruments suivants :


- les dpts vue (comptes courants avec chquiers non rmunrs).
- les dpts terme : compte d'pargne sur livret, livret d'pargne
populaire, comptes bloqus (pargne logement, plan d'pargne logement,
assurance retraite, assurance vie, les certificats de dpts, les bons de
caisse etc.).

Le financement

Les banques contribuent au financement de lconomie travers les


instruments suivants :
-L'intermdiation financire : elle consiste collecter l'pargne des
mnages sous forme de dpts et les prter aux entreprises. Les
institutions financires ont pour rle de transformer les capitaux de court
terme en capitaux de long terme qu'ils mettent la disposition des clients.
-Le crdit court terme : il sert financer les besoins de trsorerie des
entreprises et les dpenses courantes de la production. Il est
essentiellement le fait des banques commerciales. Il prend la forme
d'avance en compte ou d'escompte d'effet de commerce, de crdit de
campagne
-Le crdit moyen et long terme : il sert financer les investissements. Il
est essentiellement accord par les banques d'affaires, les banques

spcialises, et les tablissements financiers non bancaires. En Cte d'


Ivoire, le crdit moyen et long terme prend la forme de crdit-bail : crdit
immobilier, prt l'quipement etc.
-Les prts ou placements long terme : cest un produit standardis qui
permet ainsi aux entreprises de faire ainsi jouer la concurrence. Les
placements long terme proviennent essentiellement du march financier.
Ce dernier peut tre considr comme le march des capitaux long
terme. Les demandeurs de ces capitaux peuvent tre l'Etat, les
entreprises, les collectivits locales dont les conseils gnraux, les
dpartements.
Les offreurs de ces capitaux sont nombreux et varis. On peut citer entre
autres :
- les particuliers, en investissant leur pargne sous formes de compte sur
livrets, bon de caisse, etc., ou en procurant des valeurs mobilires ;
- les investisseurs institutionnels constitus principalement par la caisse
de dpts et de consignation, les compagnies d'assurances et les caisses
de retraites ;
- les entreprises peuvent vouloir placer des disponibilits en valeurs
mobilires
- les banques peuvent placer des capitaux collects en souscrivant des
valeurs mobilires
- il y a enfin les groupements collectifs de placements et les clubs
d'investissement.
Les capitaux de long terme sont les actions ordinaires, les obligations, les
certificats d'investissement (CI), les titres rgime mixte ou titres
intermdiaires entre les actions et les obligations.

Lintermdiation

Les offreurs et les demandeurs de capitaux sont mis en relation soit par
les banques, les tablissements de crdit, soit par les caisses du trsor
public qui assurent les missions grce leur rseau.
Les banquiers conseillent l'metteur sur l'opportunit et le volume de
l'mission. Ils peuvent mettre la disposition de ce dernier leurs guichets
et peroivent ce titre une commission de guichet. Ils peuvent aussi offrir
une garantie de bonne fin de placement.
Les banques jouent le rle de conseil en fusion et acquisition et ont des
activits de gestion d'actifs notamment les SICAV et FCP.

Contribution au financement des entreprises


Le bilan
Le paysage bancaire a suivi les indices damlioration de lconomie
ivoirienne.
Au cours de lanne 2013 en glissement annuel, les emplois globaux
progressent de 14% pour stablir 3785 milliards FCFA, ajoutant ainsi un
peu plus de 471 milliards FCFA son niveau de dcembre 2012. Cette
progression est principalement porte par les emplois clientle qui se sont
accrus de 23%, passant de 2354 milliards plus de 2904 milliards FCFA
sur la priode. Les crdits accords par les banques ont augment de 23%
avec une hausse de 550 milliards FCFA.
Les prts ont constitu en 2013 plus de 99% des emplois clientle
octroys et les crdits court terme en ont t les plus importants (47%).
Quant aux crdits long terme, ils ont progress de plus de 40%, gagnant,
de fait, prs de 43 milliards FCFA supplmentaires. Ceci est en partie d
lassouplissement des rgles prudentielles labores par la Banque
centrale (ratio de transformation notamment), qui a permis aux
institutions bancaires de revoir la hausse leurs concours en crdit
moyen et long terme de 236 milliards FCFA. A fin dcembre 2013, les
ressources globales ont connu une volution de 17% pour stablir 4736
milliards FCFA, ajoutant plus de 699 milliards FCFA leur niveau de
dcembre 2012. Les banques ont collect 429 milliards FCFA de dpt
clientle supplmentaire en 2013. Une progression porte la fois par les
produits dpargnes (+84 milliards FCFA) et les dpts vue (+291
milliards FCFA). Selon les statistiques produites par lAssociation des
professionnelles des banques et tablissements financiers de Cte dIvoire
(APBEF-CI), ces instituions ont collect 35% de leurs dpts auprs des
particuliers, progressant ainsi de 153 milliards FCFA. Toutefois, le march
reste dpendant des dpts des institutionnels et des entreprises, avec
236 milliards FCFA de ressources additionnelles collectes.

Les insuffisances
Selon une tude ralise par lInstitut ivoirien de lentreprise (INIE), 84,5%
des entreprises affirment que leurs ennuis proviennent des difficults
daccs au financement et ceci est dautant plus vrai pour les Petites et
Moyennes Entreprises (PME).
Le secteur des PME est crucial pour la croissance de l'Afrique de manire
gnrale, contribuant pour plus de 45 % l'emploi et pour 33 % au PIB du
continent. En Cte d'Ivoire, les PME reprsentent 80 % du tissu
conomique et paradoxalement, elles ne contribuent que pour 18 % du PIB
et pour 23 % l'emploi. Plus de 70 % des PME accdent difficilement au
financement, sur le moyen et long terme. Et prs de 60 % des prts
disponibles le sont pour moins d'un an. Autant de difficults qui

empchent les PME de participer de faon efficace la croissance et au


dveloppement conomique du pays.
Les banquiers ivoiriens, de leur ct, estiment quils ne peuvent se
permettre doffrir des prts tous azimuts.
En effet, il faut noter que trs peu de dossiers prsents aux banques
locales par les dirigeants des PME sont correctement monts et ce
gnralement en raison dune mconnaissance du type prcis de
financement correspondant leur activit (dcouvert bancaire, avance de
trsorerie)
Aussi une circulation hors circuit bancaire pour une grande part des flux de
trsorerie des PME et pour une autre part la mconnaissance de
l'environnement des PME peut expliquer dans certains cas que le systme
bancaire en Cte d'Ivoire mise sur les hommes plutt que sur les projets.
Laccs au crdit institutionnel dpend alors moins du projet que des
garanties offertes par celui qui l'initie. Il peut arriver que les banques
vitent de financer certains types de PME ou les entreprises dont les
activits offrent certes d'excellentes perspectives de rentabilit, mais
prsentent un risque de perte lui aussi substantiel.
De par leur nature mme, les PME prsentent plutt un profil de
croissance et de rentabilit bien plus irrgulier et aux fluctuations plus
imprvisibles que les grandes entreprises. Le taux de survie des PME est
infrieur celui des grandes entreprises. Les banques locales et autres
sources traditionnelles de crdit peuvent dcider que les PME reprsentent
un risque plus lev que les entreprises de plus grande taille et ragir en
facturant un taux d'intrt plus lev.
Les PME connaissent alors davantage de difficults pour emprunter et
peuvent ne plus pouvoir emprunter du tout en raison du cot du crdit
trop lev. Le danger qui guette alors les PME est qu'elles se dtournent
carrment des mcanismes officiels et oprent dans l'conomie informelle,
esquivant ainsi les taxes et rglements et contribuant incompltement la
croissance conomique et la cration d'emplois.

De plus, lon remarque que le taux de bancarisation de 14,7% affich en


2012 par la Banque centrale des Etats de lAfrique de louest (BCEAO), ne
concernerait que la moiti des tablissements bancaires, les institutions
de micro finance contribuant pour lautre moiti cette bancarisation. Il
faut donc que les banques poussent plus loin leurs actions, de sorte que
les populations se rapprochent davantage delles. Ce que les clients
recherchent, ce sont des prts pour dvelopper leur activit. La plupart
nobtiennent pas satisfaction. Pourtant, cela est une exigence pour
accrotre le niveau des pargnes prives nationales, surtout long terme,

qui restent le vrai catalyseur de la relance conomique. Ce sont elles qui


permettent de financer lconomie tout entire.
En Cte dIvoire, le potentiel conomique est norme, mais les banques ne
crent pas toujours les conditions pour les exploiter au mieux. Une chose
saute aux yeux, le cot du crdit bancaire, qui est encore lev pour
livoirien moyen. Actuellement, le taux de base bancaire (TBB) est autour
de 9,5%, et cela amne les banquiers pratiquer des taux dintrts sur
les prts octroys dans lordre de 12 14%. Le crdit cote encore trop
cher en terre ivoirienne, comparativement un pays comme la Tunisie o
le TBB est autour de 6%.

Conclusion

Bibliographie

Mmoires
Articles

Tanoh, Germain, "Secteur bancaire : Une embellie qui se confirme.", Cte


dIvoire Economie, 6 Mai 2014