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RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008

Ralis par: KHOBZI abd errazzak

Encadr par: M. JROUNDI adnane

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008

Tout dabord, je tiens remercier, Dr. Mohamed DIOURI directeur pdagogique


de lIGA (Institut suprieur de gni appliqu) , pour les bonnes conditions
dtudes qui sont autant instructives que fructueuses ainsi que pour sa haute
bienveillance tout au long de nos activits scolaires.

Mes

remerciements

sadressent

galement

M.BENMAJOUZ

Hassan

Responsable rgional des ressources humaines la BMCI LA GIRONDE

de

mavoir accepter ma demande de stage , ainsi que Monsieur Adnane JROUNDI


directeur de lagence BMCI CASA GARE qui mont clair tout au long de la
priode de stage.

Enfin, je remercie toute lquipe commerciale qui a contribu au bon


droulement de mon stage, sans oublier ceux qui, de prs ou de loin, mont aid
et encourag pour aller de lavant de cette exprience.

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INTRODUCTION
Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur lune des plus
prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI, Banque Marocaine du
Commerce et de lIndustrie.
Afin dlargir mes connaissances ainsi quenrichir ma formation, le contact avec
le monde professionnel savre indispensable, ainsi mon stage ma permis cela
dans le cadre dune dmarche assez polyvalente, Lapproche mthodologique
adopte cet effet pour la rdaction de ce rapport se prsente comme suit :

La premire partie est consacre une prsentation du secteur bancaire ainsi


que la BMCI et ses principales tapes de dveloppement..,

La seconde partie consiste dcrire les diffrents services de lagence BMCI


auxquels jai assist durant mon stage.

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1re PARTIE : Prsentation gnrale de


la BMCI
Une banque est une socit financire qui gre les dpts et collecte lpargne
des clients, raccorde des prts et offre des services financiers.
Elle effectue cette activit en gnral grce un rseau dagences.
Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : oprations par
Internet, accords avec les commerants pour le crdit la consommation et le
paiement par carte, guichets automatiques dans des lieux publics, publipostage,
centres d'appel.
Les banques commerciales font partie des tablissements de crdit.
Dans certains pays, cet tablissement financier doit possder une licence pour
pouvoir exercer, laquelle est dlivre par un tat et valide par des institutions
spcifiques.
Par extension, la banque est le secteur conomique qui regroupe les activits
de conception, de production et de commercialisation des services offerts par
une banque

1 Le secteur bancaire :
Lensemble des banques, chapeaut par la banque centrale, forme le secteur
bancaire dune zone montaire.
On distingue ainsi diffrents types de banques selon leur rle.

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La banque centrale, comme la Rserve fdrale des tats-Unis,
La Banque du Canada, ou la Banque centrale europenne , a pour rle de
rglementer et superviser les oprations des diffrentes banques, de veiller
leur solvabilit l'gard des dposants, de superviser la production de monnaie
par ces banques, et den rguler lusage par le biais du taux directeur.
La thorie conomique y voit un moyen de rguler la croissance, via lincitation
lpargne ou la consommation, et dagir sur linflation.

Les banques de dpt : travaillent essentiellement avec leurs clients,


particuliers, professionnels et entreprises, reoivent des dpts, accordent des
prts et sont traditionnellement spares entre la banque de dtail destine
aux particuliers, aux professionnels et aux petites et moyennes entreprises, ou
la banque d'affaires destines aux moyennes et grandes entreprises.

La banque d'investissement : est active sur les marchs financiers,


se chargeant des oprations financires comme les missions d'emprunts
obligataires, les souscriptions d'actions, l'introduction en bourse, les fusions
acquisitions, etc.
De plus en plus, les banques de dtail et dinvestissement sont de simples filiales
de groupes diversifis qui intgrent parfois l'assurance, la gestion de fonds de
placement ou dautres activits financires.
Frquemment, ceux-ci rattachent la filiale banque dinvestissement les
activits de banque d'affaires.

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Il existe des banques spcialises dans un segment dactivit spcifique, souvent


issues dune ancienne rglementation ou, en France, de la distribution dans le
pass de certains prts bonifis :

banques spcialistes du crdit la consommation,

ou au contraire, banque spcialises dans la gestion de fortune,

banques spcialises dans le crdit immobilier,

banques spcialises dans le crdit-bail aux entreprises,

banques spcialises dans le financement dune activit conomique


particulire

(Agriculture, cafs-restaurants, commerce de lart, ptrole, etc.).

1 Historique de la BMCI
A propos de BNP Paribas :

BNP Paribas

http://www.bnpparibas.com est un leader europen des

services bancaires et financiers d'envergure mondiale et l'une des 5 banques


les plus solides du monde selon Standard & Poor's. Le groupe est prsent
dans plus de 85 pays et compte 161 000 collaborateurs, dont 125 000 en
Europe.
Le groupe dtient des positions cls dans trois grands domaines d'activit :
Banque de Financement et d'Investissement, Asset Management & Services
et Banque de Dtail. Prsent dans toute l'Europe, au travers de l'ensemble
de ses mtiers, la France et l'Italie sont ses deux marchs domestiques en

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banque de dtail. BNP Paribas possde en outre une prsence significative
aux Etats-Unis et des positions fortes en Asie et dans les pays mergents.
Attentif l'volution rapide du monde et vritable prcurseur dans un grand
nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme "la banque
d'un monde qui change".
Grce sa volont d'innovation, de ractivit, et son engagement vis-vis de ses clients.
BNP Paribas s'attache en effet, depuis sa cration, tre la pointe des
volutions dans les mtiers transversaux qui structurent le groupe et dans
chacun de ses 3 domaines d'activit :
Banque de Dtail
Corporate & Investment Banking
Asset Management & Services
La BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale
marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en
Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu
le jour en 1964, lors du processus de marocanisation.
En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui tait galement
prsent au Maroc depuis le dbut du sicle. Son bureau de reprsentation y
a t trs actif dans l'activit de Banque d'Affaires.
En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI
lui a permis de conforter sa position de banque de rfrence au service de
ses clients.

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Aujourd'hui, le groupe BNP Paribas est l'actionnaire de rfrence de la
BMCI, avec une part de 64.67% du capital.
Le reste est rparti principalement entre :
Axa Assurance Maroc avec 9,05% ;
Les compagnies d'Assurance Atlanta et Sanad avec respectivement 4,41% et
5,47% ;
Autres : 16,40%.

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2.1 Principales tapes du dveloppement de la BMCI :

1994 1997 : Une restructuration russie :

La BMCI s'est engage, entre 1994 et 1997, dans un processus de


restructuration qui a donn

naissance une nouvelle Banque, assainie dans

sa ralit conomique et sociale, dote de moyens technologiques modernes


et offrant une gamme complte et diversifie de produits.
La BMCI renoue ainsi avec la croissance et retrouve sa rentabilit en
segmentant son portefeuille de clientle, matrisant ses risques et limitant
ses frais gnraux.

1998 2000 : Horizon 2000 , un plan de dveloppement offensif :

Pour amliorer ses performances, la BMCI a lanc, en 1998, le plan de


dveloppement Horizon 2000 , qui lui a permis de dynamiser ses quipes
commerciales, de dvelopper

ses parts de march et d'accrotre sa

rentabilit.
En faisant de la proximit le fondement de sa dmarche commerciale, la
BMCI a mis en place le concept de Banque Assise , qui privilgie l'accueil,
la convivialit et favorise des relations personnalises avec ses clients.

De plus, la BMCI a lanc un plan ambitieux pour l'extension de son rseau


d'agences et de GAB.

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L'offre produite a t enrichie de produits innovants destins aussi bien la
clientle des particuliers qu' la clientle des entreprises.
Par ailleurs, une Dmarche Qualit a t mise en place. Elle a permis la
banque de mieux identifier les attentes de sa clientle et d'amliorer sa
qualit de service, notamment travers des enqutes de satisfaction.
Une politique de communication offensive, s'appuyant sur une dmarche
novatrice, a permis la banque de rajeunir et de dynamiser son image,
faisant ainsi sa rapparition dans le paysage mdiatique marocain.

2001 : Fusion avec l'ex-ABN AMRO Bank Maroc :

Effective depuis le 2 novembre 2001, la fusion avec l'ex-ABN AMRO Bank


Maroc a marqu une nouvelle tape dans l'histoire de la BMCI qui se situe,
dsormais, parmi les premiers acteurs privs du march bancaire marocain.
Ce rapprochement a permis la BMCI d'largir son rseau, qui comporte
172 agences au Maroc fin mai 2006 et deux bureaux de reprsentation,
Paris et Amsterdam, mais aussi de renforcer ses quipes par l'intgration
de 384 nouveaux collaborateurs expriments et spcialiss dans diffrents
mtiers.
Grce cette fusion, la BMCI a dvelopp son portefeuille de 25 000
nouveaux clients, particuliers, professionnels et entreprises.

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2003 - 2005 : Cap 2005 un plan de dveloppement ambitieux :

Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la BMCI a


adopt, en 2003, un plan stratgique ambitieux fond sur la satisfaction de
ses clients et la rentabilit.
Les objectifs fixs ont t globalement atteints en 2005 en termes de
rsultats mais galement au niveau du dveloppement du rseau d'agences
puisque la Banque a ouvert en moyenne une quinzaine de nouveaux points de
vente par an. L'tendue de son rseau, qui compte 190 agences au 30
octobre 2006, lui permet de se rapprocher de ses clients et de leur proposer
des solutions adaptes leurs besoins.

2005 - 2009 : Plan Stratgique l'horizon 2009 :

Un nouveau plan stratgique moyen terme, l'horizon 2009, a pour


objectif de cadrer le dveloppement de la Banque.
Ce plan stratgique permettra la BMCI de renforcer son positionnement au
sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le dveloppement de ses
activits dans la rentabilit.

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La fiche technique de la BMCI

Logo de BMCI
Repres historiques
Dates cls :

1943 : Cration
2001 : Fusion avec ABN Amro
Maroc

Personnages cls :

Jacques ARDANT
Rachid AL MARRAKCHI

Fiche didentit
Forme juridique :

Socit anonyme

Sige social :

26. Place des Nations Unies,


Casablanca

Activit(s) :

Banque

Filiale(s) :

ARVAL
BMCI Bourse
BMCI Finance
BMCI Leasing
BMCI Gestion
BMCI Assurance
BMCI Crdit Conso
BMCI Banque Offshore

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4-Valeurs de la BMCI
Crativit
Ambition

Ractivit
Engagement

Crativit
La ncessit dtre cratif est un enjeu comptitif majeur pour le groupe BMCI
Cette valeur se traduit par :
Esprit dinnovation
Surprendre le client et se dmarquer par lcoute et lveil
Prendre des initiatives orientes satisfaction du client
Nouvelle dmarche propose aux collaborateurs : FICRA
Dmarche faisant appel aux suggestions afin damliorer les produits,
services, ou processus de traitement.

Ractivit

La ractivit constitue une des principales cls du succs de la stratgie


commerciale
Cette valeur se traduit par:
La rapidit dans lidentification des opportunits et des risques
Lefficacit dans la prise de dcision et dans laction

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Lassurance dun service de qualit dans les meilleurs dlais et dans le
respect des exigences rglementaires
Ladaptation face aux situations nouvelles ou imprvues

Engagement
Lengagement constitue le vecteur principal du dveloppement commercial
Ce principe se traduit essentiellement par:
Limplication au service des clients et de la russite collective
Linvestissement dans le dveloppement de sa propre formation pour
complter ses comptences
La crdibilit et le respect des dlais
Lexemplarit des comportements
Lesprit dquipe

Lambition
Lambition est latout principal pour se dmarquer et russir ses objectifs
personnels et professionnels.
Cette valeur se reflte au quotidien par:
Le got du challenge et du leadership
La cration dune valeur ajoute et la prise dinitiative
Le partage du savoir-faire
La volont de faire partie des Gagnants/ Winners
Laccompagnement du groupe dans sa dynamique de croissance et
dveloppement de la performance.

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5-Organigramme de la BMCI

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6- Organigramme de lagence BMCI CASA GARE

Adnane JROUNDI
Directeur de lAgence

Boujemaa LOUKMANE

Nabil MOUGOUD

Anouar HARRAOUI

Chef dAgence

Caissier

Charg clientle

Zineb HARRAT

Hanane TAZIT

Arrire guichet

Charg clientle

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2me PARTIE : Description des diffrentes


oprations de lagence BMCI
La BMCI dont l'actionnaire de rfrence est le groupe BNP Paribas, exerce une
activit de banque universelle, qui s'adresse tout type de clientle :
Particuliers (y compris les Marocains Rsidant l'Etranger), Professionnels,
Grandes Entreprises et Institutionnels, PME-PMI.
Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met leur
disposition, travers son rseau de plus de 200 agences au Maroc, toute
l'expertise et le savoir faire de ses 10 filiales et entits spcialises,
notamment en matire de Corporate Finance, de Gestion d'Actifs, de
Transactions

Boursires,

de

Leasing,

etc.

Certifie ISO 9001 version 2000 pour ses activits documentaires et ses
virements internationaux, la BMCI occupe une position de rfrence dans le
domaine du commerce international, grce notamment au Trade Center BNP
Paribas de Casablanca.

1. Charg clientle CA
La majeure partie de mon stage constituait dcouvrir le monde
de la vente et du challenge et partir de ce service qui est la
pierre angulaire de lagence.

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Il a pour mission de vendre des produits financiers aux clients


ainsi de les conseiller, en faisant connaissance de leurs besoins
et bien sur de leurs attentes.

Au sein de petites structures, le charg clientle sintresse


une clientle de particuliers, de professionnels ainsi des PME.
La clientle du grande entreprise est traite au sein des
grandes agences, ainsi quau sige par des chargs clientle
grands comptes .
Le charg clientle doit rechercher de nouveaux clients et leur
vendre des produits bancaires (placement boursiers, comptes
pargne, crdits, assurances vie).
Son action commerciale est fonde sur la ralisation dobjectifs
annuels rviss priodiquement.
Ainsi, il doit atteindre des volumes trs prcis galement en
termes de gestion des comptes en ligne. Le charg clientle
conseille

aussi

ses

clients

pour

projets.

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la

mise

en

uvre

de

leurs

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Cette

dimension

importante

dans

conseil

prend

lexercice

une

part

quotidien

du

de

plus

mtier.

en

plus

Pour

les

ouvertures de compte comme pour le montage des dossiers de


crdit, lanalyse de la situation du client rclame de plus en plus
de rigueur. Pour les chargs clientle entreprise , il sagit

deffectuer

une

analyse

financire

des

socits

concernes

comportant ltude des bilans, lapprciation des comptences du


dirigeant et lanalyse de lenvironnement de lentreprise.
Pour

exercer

bonnes

cette

facults

profession,

il

est

jugement

et

de

de

ncessaire
la

davoir

rigueur,

le

de

sens

commercial, des capacits dautonomie et de dcision.

1.1 Ses principales missions :


Accueil de Qualit en Agence

Crer les conditions adquates pour une meilleure qualit daccueil


Sourire et courtoisie pour une meilleure prise en charge de la clientle.

Bien identifier le besoin de linterlocuteur : Retrait, Dpt, services,


renseignements . pour mieux le servir.

Personnaliser de la relation (Apprenez le nom des clients).

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Savoir se rendre disponible pour orienter le client vers linterlocuteur adquat si
ncessaire.

Traitement des oprations Front Office

Rapidit dexcution et de gestion des oprations de caisse, ainsi que les files
dattentes devant le guichet

Fiabilit et efficacit de linitiation des oprations Change Manuel et WU

Qualit du suivi pour le traitement quotidien des oprations courantes

Discrtion et confidentialit dans la gestion des donnes relatives la

clientle

Synergie et collaboration avec le personnel de lagence DA, CRC, CCP . Et


information de toute opration remarquable.

Information

de toute opration importante ou suspecte : dpt

important

Traitement des oprations Back Office

Suivi quotidien des oprations courantes : arrt de caisse, gestion des


encaisses, oprations remarquables ;

Contrle de la bonne passation des critures comptables remises de chques,


virements, saisie de chquier. ;

Gestion et dlivrance des moyens de paiement la clientle, en observant les


particularits et les procdures en vigueur;

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Vrification rgulire du bon fonctionnement du GAB, en sassurant de son
alimentation en fonds et en consommables, avec rapatriement aprs contrle des
cartes captures par le GAB;

Se rfrer la hirarchie, pour toute nature dopration caractre douteux.

tre vigilant quant la qualit dontologique des oprations (blanchiment,


fractionnement, origine douteuse des fonds,..

1.2 Ses missions commerciales

Identifier les Pistes de Ventes

Consultation quipement du client


_ La transaction INTPRO sur ATLAS 2, permet la consultation de
lquipement du client, travers linsertion du N de compte.

_ Dans le cas ou aucun produit nest plac au client 1*, un message correspondant
est affich. Et vous pouvez toujours proposer les produits adquats aux besoins
et au profil du client.

Ouverture de Comptes de Chques

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Consacrer un temps pour un entretien de dcouverte client.

Prparer les documents et formulaires ncessaires louverture du compte


lavance.

Recueillir lexhaustivit et lauthenticit des documents recueillis auprs du


client, ainsi que la fiabilit des informations extracomptables.

Veiller introduire les informations extracomptables dans Atlas 2, le jour mme


de lEER.

Proposer et placer la formule package correspondante aux revenus perus par le


client souscripteur.

Remettre au client la fiche didentification mentionnant son N de compte.

Le chquier ne doit tre dlivr au client quaprs la domiciliation du salaire et/ou


des revenus, et lorientation vers le Directeur dagence pour tout cas
reprsentant une particularit.

Transactions Atlas 2
A partir du recueil de lensemble des informations et documents ncessaires
louverture du compte de chque, un acte commercial se dclenche.

Conditions
Vrifier linterdiction de chquier, partir du N CIN via la transaction
MCSCIP

Vrifier linterdiction de compte auprs de la BMCI INTERD

Sassurer que les prospects ne figue pas dans la liste des suspects terrorisme,
laide de loutil intranet VIGILANCE.

Ne pas omettre dinterroger la Centrale des Contentieux rattache la DR/DC

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Renseigner la fiche PROFIL CLIENTELE, considre comme guide de lentretien
men avec le client

Renseigner le formulaire CA10 qui doit tre vis, et comport la signature du


client authentifie

Interroger RECNOM et INTIER pour savoir si le client a dautres comptes la


BMCI

Saisir sur OUVTIE lentre en relation en ouvrant le tiers suivant quil sagit
dindividuel physique M - MME ou collectif physique pour les comptes joints

Renseigner GESREN pour lenrichissement du fichier Extracomptable Client


Procder louverture effective du compte sur OUVCPT

diter et vrifier les informations saisies sur ATLAS 2 avec ceux fournis par le
client

Signer conjointement la Convention douverture du Compte de Chque, en


sassurant que le client ait bien appos la mention Lu et Approuv, bon pour
accord. Ajouter le cachet courrier, et remettre au client lexemplaire original
en Gardant une copie.

* La procdure douverture :
Pour les personnes physiques se fait par :

Une demande douverture de compte.

Un carton de spcimen de signature.

La carte didentit nationale.

Pour les personnes morales se fait par :

Une demande douverture.

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Un spcimen de signature des mandataires.

Un procs verbal.

Extrait de registre de commerce.

N de patente.

Statut de la publicit au journal dannonces lgales ou au bulletin officiel.

A la suite de ces oprations, le client procde au versement du montant douverture


la caisse, et peut suite une demande recevoir une carte guichet.

Les limites de fonctionnement du compte :

Les oppositions du client

La saisie-arrt

Lincapacit et le Dcs

La Clture de Compte

2. les diffrentes formes de compte bancaire


(Cas de la BMCI)
BMCI autant qutablissement bancaire habilit ouvrir des comptes, offre
A ses clients diffrentes catgories de comptes rpondant leur diffrents
besoins.
2.1 Compte chque :

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Le compte de chques est un compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et
en ligne crditrice (sauf autorisation).
Un relev de compte dtaillant les mouvements par catgorie (virements,
paiements et retraits par carte, paiements par chque, prlvements, etc.)
vous est dlivr toutes les fins de mois.
Si le compte nenregistre pas de mouvements dans le mois coul, ldition du
relev ne se dclenche pas.
Le compte chque destin aux jeunes gs entre 18 et 25 ans est appel contrat
imagine ; et ce dernier regroupe 2 formules : imagine jeune tudiant et
imagine jeune actif .

Ce contrat est un package qui regroupe plein de produits et services ;

une carte de paiement immdiat selon la formule souscrite : reflex visa


lectron ou visa classique

BMCI net

BMCI SMS

Cascade

Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chques

Tl services

Tl prsence

Une facilit de caisse personnalise, pour les souscripteurs loffre jeune


actif

Une assurance perte et vol de cartes, pour les souscripteurs loffre jeune
actif

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Assurprsence, une assurance dcs ou invalidit totale et permanentes
toutes cause pour les souscripteurs jeune actif

2.2 Compte chque en devises :

Le compte de chque en devises est destin aux personnes de nationalit


trangre, aux personnes ayant une double nationalit (marocaine et trangre),
rsidantes ou non au Maroc et Marocains Rsidants lEtranger .Les disponibilits
du compte de chque en devises sont libelles en une seule devise cote. Le compte
de chque en devises peut tre crdit :

Des virements en provenance de ltranger ;

Des virements manant dautres comptes en devises ou de comtes en


Dirhams convertible ;

Dencaissement de chques, travellers chques ou tout autre moyen de


paiement libell en devises, y compris les billets de banque trangers ;

Des prlvements de devises auprs de Bank Al-Maghrib en vertu dune


autorisation gnrale ou particulire de loffice des changes ;

Des remboursements au titre de placements (principal et intrts)


effectus partir de ces comptes.

2.3 Le compte de chque en devise peut tre dbit :

Des virements destination de ltranger en faveur du titulaire ou dune


personne trangre ;

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Des virements destins dautres comptes en devises ou en dirhams
convertible ;
De souscriptions des bons en devises mis par le Trsor marocain ;
Des cessions de devises Bank Al-Maghrib. Un relev mensuel dtaill par
catgories dopration vous est envoy.
Le compte de chques en devises est aussi destin aux socits exportatrices ou
MRE et les trangers rsidents au Maroc pour pallier leurs besoins en devises.
Ainsi tout exportateur disposera des devises dont il a besoin sur ce compte.
Lalimentation de ce compte peut se raliser travers le versement de 20% des
recettes en devises directement sue ce compte ou par lachat de devises.
Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de loffice de change.
2.4 Compte sur carnet :

Ce compte a vue ouvert exclusivement aux personnes physiques. Il permet au


client, autre deffectuer des versements et retraits sur la base dun livret
dpargne, de prsenter la caractristique dtre un moyen dpargne en faveur
du client, ralisable par des versements semestriels dintrts calculs sur la
base du capital dpos, il est destin aussi au mineur. En plus, ce compte permet
au client de donner procuration un tiers pour la ralisation de diffrentes
oprations sur ce compte, essentiellement pour les oprations de versement.
Nanmoins, ce compte prsent linconvnient dtre plafonn hauteur dun
capital de 150 000 DHS comme solde crditeur.

2.5 Le compte en dirham convertible :

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Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de loffice des changes, et
offert aux marocains rsident ltranger, aux trangers rsidents au Maroc et
aux socits ralisant des oprations en devises, leur permettant deffectuer
des paiements en dirhams au Maroc et en devises ltranger. Il fait bnficier
son dtenteur une rmunration intressante et volutive selon le niveau du
solde.
Les comptes en dirhams ne pouvant tre aliments quen devise, offre aux
clients la possibilit de raliser ces oprations en retirant soit des devises soit
des MAD et cela au cours, de la journe de retrait.

Le compte de chque en Dirhams convertible est destin aux tranges


rsidants ou non rsidant au Maroc et aux Marocains Rsidants lEtranger.

Une personne marocaine peut, dans le cadre dune procuration, tre mandate
par e titulaire du compte pour effectuer des oprations locales en Dirhams
uniquement (retrait, rglement, etc.).
Les oprations inscrites sur le compte de chques en Dirhams convertibles
sont libelles en Dirhams.

Le compte de chque en Dirhams convertibles peut tre crdit :

Du produit en Dirhams de la cession par Bank Al-Maghrib de devises


cotes au Maroc ;

Du produit de cession de devises et de billets de banque trangers


imports ou obtenus par arbitrage ;

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Des sommes ayant fait lobjet dune autorisation particulire ou gnrale
de loffice des changes ;

Des sommes provenant dun compte tranger en Dirhams convertible


ouvert dans les livres dun intermdiaire agr ;

Du montant prcdemment dbit en vue de la constitution de dpts


terme ;

Du montant des intrts au titre des dpts servis conformment la


rglementation en vigueur ;
Le compte de chques en Dirhams convertible peut tre dbit :

Des achats de devises auprs de Bank Al-Maghrib ;


Des virements effectus au profit dun autre compte tranger en dirhams
convertible ;

Des prlvements pour constitution dun dpt terme ;

Des paiement effectus au Maroc

Des retraits en devises et en dirhams.

2.6 Le compte et la carte B Free :

La BMCI propose le compte et la carte B Free. La carte bancaire B Free est


valable dans tous les guichets automatique de la BMCI et permet aux jeunes de
disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du plafond pralablement
fix par les parents au moment de la souscription.

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Pour une information rgulire, un relev dopration est envoy tous les
trimestres au titulaire du compte. De plus, pour encourager les jeunes

pargner, le compte sur carnet classique.


Pour ouvrir un compte B Free, il suffit deffectuer un dpt minimum de 100
Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits ncessaires.
Ce compte peut tre aliment par des versements libres, en espces ou par
virements.

3 Les types de comptes ouvrir par le CA


a) Le Compte De Chques Dirhams

Caractristiques :
Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice
sauf autorisation
Les oprations enregistres sur les comptes sont communiques au client,
au moyen dun relev mensuel

Personnes Eligibles
Toute personne Physique majeure (> ou = 18 ans) et capable,
Marocaine rsidente, trangre rsidente ou MRE
Personnes Physiques majeures incapables dment reprsentes
Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire

Documents A Recueillir
Copie CIN recto/ verso pour les marocains rsidents ou MRE
Pour les trangers rsidents : copie recto / verso de la carte de sjour s

b) Le Compte De Chques MRE:


30

RAPPORT DE STAGE

Caractristiques

Anne 2007/2008

Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice


sauf autorisation
Comptes aliments et dbits en Dirhams pour tout rglement ou paiement

Personnes Eligibles
Compte ouvert aux Marocains Rsidents ltranger:
Majeurs Capables
Majeurs Incapables dment reprsents
Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire

Documents A Recueillir
Copie CIN recto/ verso pour les marocains rsidents ou MRE
Copie recto/verso de la carte de sjour
Cas de la double nationalit :

Copies CIN + Passeport (page avec renseignements+ Photo)

c) Le Compte En Dirhams Convertibles :

Caractristiques :
Compte fonctionnant en dirhams et aliment par le produit de cession des
devises BAM,
Louverture du Compte en Dirhams Convertibles nest pas soumise une
autorisation de lOffice de Change
Ce compte ne doit pas afficher une position dbitrice et le Versement
despces en dirham nest pas autoris
Exonration des Frais de tenue de compte

31

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Le chquier dlivr comporte la mention Compte en Dirhams Convertibles
.

Personnes Eligibles
trangers rsidents et non rsidents
MRE souhaitant effectuer des oprations de placements
Personnes ayant une double nationalit : Marocaine et trangre,
rsidente au Maroc ou non.

Documents A Recueillir
trangers rsidents : Copie recto/verso de la carte de sjour
MRE : Copie recto verso de la carte de sjour + Passeport
trangers Non Rsidents : Copie passeport tranger
En cas de double nationalit : Copie CIN + Passeport

3.1 Challenge pour les CA


La BMCI a mis en place dun Challenge Agence de juillet septembre

Challenge : 4 groupes dagences repartis en fonction du nombre doprations


caisse
Objectif : pouvoir comparer de manire quivalente les agences
Un challenge construit autour de 4 parties :
EER 1* et MRE
quipement de produits simples et suivi de clients 1* sans engagement
Activit Western Union
Activit Change

32

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Chaque groupe sera libre dassurer son propre suivi (de niveau agence, de
niveau groupe, hebdomadaire, mensuel etc.)

4. Les types du cartes bancaires


La Carte est un moyen de paiement permettant son titulaire, deffectuer des
paiements et /ou des retraits.

Avantages pour le Client :


_ Accs facile au compte
_ Libert par rapport aux horaires douverture/fermeture des agences
_ Oprations de retraits et paiements au Maroc et ltranger
_ Gain de temps
_ Moyen de paiement valorisant.

Avantages pour la Banque :


_ Moins de frais de gestion
_ Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)

_ Fidlisation de la clientle par une offre diversifie de cartes


_ Dsengorgement des agences vous permettant plus de temps commercial

La carte puce

La carte puce BMCI est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la
nouvelle technologie internationale EMV.

33

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Elle est dote dune micro puce intgre qui renforce sa scurit et lui procure
une protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un microprocesseur
extrmement compliqu et coteux copier.
De plus, en cas de perte ou de vol dune carte puce, celle-ci ne peut pas tre
utilise puisquelle ncessite la saisie dun code confidentiel aussi bien pour les
retraits despces que pour le rglement des achats.
Pour les oprations de retrait despces sur GAB, vous continuez dutiliser votre
carte puce de la mme manire quune carte piste.
Pour les paiements, la procdure est diffrente :
le commerant insre la carte dans le TPE et saisit le montant rgler.
Vous vrifier alors le montant affich et vous introduisez votre code
confidentiel.
Dsormais, les paiements se font de manire tout fait scurise, rapide et
simple.
La carte ODYSEE :
Trs pratique pour les clients se dplaant ltranger, la carte puce Visa
Odysse est une carte prpaye pour les dotations linternational :
Dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels.
Avec la carte Odysse, le voyageur dispose de sa dotation tout moment
Partout dans le monde et en toute
scurit

grce

au

rseau

Visa

Electron
(Plus de 2 millions de commerants

et

de 80 000 GAB).
_ La carte est :
Scurise grce la technologie de la carte puce

34

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Trs pratique : Rglement par carte plutt quavec de lespce
Sre : Il est plus prudent de voyager avec une carte quavec du cash.
_ En cas de perte/vol ou dysfonctionnement de la carte Odysse, la BMCI bloque
lutilisation de la carte et le montant non utilis est restitu au porteur via un
transfert Western Union ;
_ Dun bon rapport qualit/prix : Le cot de la carte est compens par un taux de
change avantageux.

Fonctionnalits
Carte puce valable dans le monde entier ( lexception du Maroc) permet:
Retraits despces dans les GAB trangers
Rglement des achats auprs des commerants trangers affilis Visa Electron
Cash-advance en agences bancaires trangres affilies Visa Electron
Les montants chargs sur la carte ne doivent pas dpasser les plafonds de
dotations prvus par la rglementation de lOffice des Changes.
Avantage supplmentaire :
Laccessibilit dun service de dpannage cash par Western Union en cas de
perte, vol ou dysfonctionnement de la carte

La carte reflex VISA lectron :


La carte Visa Electron Reflex est une carte puce de
retrait et paiement domestique, matrise totale de ses
dpenses.
A chaque opration, une consultation se dclenche
lautorisation disponible.

35

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Une scurit maximum grce la technologie de la carte puce ;
_ Une commodit daccs largent grce au paiement par carte chez un grand
nombre de commerants au Maroc et la possibilit de retrait national dans les
GAB BMCI et confrres
_ Lassurance de ne pas dpenser plus que ce qui est autoris ;
_ Un moyen de se familiariser avec les cartes bancaires pour les clients
craintifs.
Cible :
Clients dont les revenus sont infrieurs 5 000 DH ;
Clients jugs risque.
Remarque : Les plafonds de paiement et de retrait ne sont pas figs et peuvent
tre rviss la hausse comme la baisse aprs accord du Directeur dAgence.

La carte VISA CLASSIC :


La carte puce Visa Classic permet de retirer de largent tout moment dans les
guichets

automatiques

bancaires

au

Maroc

et

deffectuer des retraits auprs des agences bancaires


quipes dun Terminal de paiement Electronique
(TPE), et de rgler tous les achats auprs des
commerants lis au rseau Visa et sur les sites Internet marocains.
De plus, avec la carte Visa Classic, il ya la possibilit de consulter le solde ainsi
que lhistoire de 10 dernires oprations dans tous les Guichets Automatiques
bancaires de la BMCI.
En cas de perte ou de vol de la carte Visa Classic, il ya une assurance contre les
paiements frauduleux.

36

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008

La carte Privilge Gold Mastercard :


La carte puce privilge Gold Mastercard permet
deffectuer les retraits dans les Guichets Automatiques
Bancaires au Maroc, et deffectuer des retraits auprs

des

agences bancaires quipes dun terminal de Paiement


Electronique (TPE).
Cette carte offre galement la possibilit de rgler les achats auprs des
commerants affilis au rseau Mastercard et sur les sites Internet marchands
marocains.
La carte Privilge Gold Mastercard permet aussi de bnficier dune assurance
individuelle en cas daccident et dune assurance contre le vol et la perte de
votre carte.
Lassurance individuelle accident couvre contre les risques et dcs et linvalidit
partielle ou permanente causs par un accident. Elle garantit le paiement dune
indemnit dans la limite des sommes ci-dessous.
Capital dcs : 500 000 Dirhams ;
Capital incapacit permanente partielle (IPP) :500 000 Dirhams, sous dduction
dune franchise absolue de 15% ;

Frais dhospitalisation : 150 Dirhams par jour pendant une priode maximum de
12 mois ;
Frais mdicaux : 5000 Dirhams ;

37

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Si le client est g de plus de 65ans, il peut bnficier dune carte privilge Gold
sans assurance individuels accidents.
La carte et le compte B Free :
Avec la carte puce B Free, les jeunes de moins de 18
ans se familiarisent progressivement avec le monde
bancaire.
Valable dans les guichets automatiques bancaires de la BMCI, la Carte B Free
permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du
plafond pralablement fix par les parents au moment de la souscription.
De plus, pour encourager les jeunes pargner, la carte B Free est adosse un
compte B Free, qui fonctionne comme un compte sur carnet dmatrialis (sans
carnet), bnficie dune meilleure rmunration par rapport un compte sur
carnet classique.
Pour ouvrir un compte B Free, il suffit deffectuer un dpt minimum de 100
Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits ncessaires.
Ce compte peut tre aliment par les versements libres, en espces ou par
virement.

La carte viva
Avec la carte viva on peut disposer de largent
nimporte quel moment et cela pour se satisfaire ou bien
pour faire face des imprvus.
Cette carte permet de retirer de largent dans tous les
guichets automatiques bancaires au Maroc, 24h/24 et 7j/7 ; de rgler les achats

38

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
chez tous les commerants affichant le logo AURORA ou Mastercard ; de virer
de largent sur le compte BMCI en 48 heures sur un simple appel tlphonique.

Les Cartes Affaires BMCI


Dans le cadre de sa stratgie de dveloppement, la BMCI innove et lance la
premire gamme de Cartes Affaires au Maroc, destines exclusivement aux
entreprises, quelles que soient leur taille et leurs activits.
A travers le lancement de cette nouvelle gamme de produits, la BMCI souhaite
consolider sa position de rfrence sur le march des entreprises mais
galement dans le domaine de la montique.
La BMCI propose la gamme Cartes Affaires :
- La Carte VISA BUSINESS valable au Maroc ;
- La Carte VISA CORPORATE valable dans le monde entier.
Ces cartes permettent les paiements et retraits et offrent :
- Des services dassurance et dassistance lis aux
dplacements ;
- Une restitution dtaille des informations sur les
transactions ralises.
Avec cette solution, lentreprise remet une Carte Affaires son salari qui rgle
avec ses dpenses professionnelles (frais de restaurant, dhtel, de transport,
etc.).
Ces frais sont dbits directement sur le compte BMCI de lentreprise.
Lentreprise comme le salari sont informs des dpenses rgles par carte par
un relev spcifique et le salari justifie ses frais auprs de son employeur en
fin de mois ou son retour de voyage.

39

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Aussi lentreprise optimise la gestion de ses frais professionnels car elle vite
les avances de trsorerie et bnficient doutils de suivi et de contrle de ses
dpenses professionnelles.
Elle facilite et scurise les dplacements professionnels de ses collaborateurs en
les dotant dun moyen de paiement scuris grce des garanties dassurance et
dassistance adaptes, et dont les plafonds sont modulables. De plus, les salaris
peuvent rdiger plus facilement leurs notes de frais grce aux relevs dtaills
qui regroupent toutes leurs dpenses.

Avantages pour lentreprise

Une grande souplesse d'utilisation

Selon ses besoins, une mme entreprise peut bnficier de Cartes VISA
BUSINESS et
VISA CORPORATE et personnaliser les plafonds de paiement et de retrait de
chaque carte. De plus, la fonction retrait peut tre neutralise. Avec la
Carte VISA CORPORATE,

Lentreprise peut choisir de dbiter des comptes diffrents pour les dpenses
en devises (compte en dirhams convertibles) et en dirhams (comptes en dirhams
simples).

Suppression des avances de trsorerie

Avec les Cartes Affaires de la BMCI, lentreprise vite les avances permanentes
ou temporaires de trsorerie et na plus besoin de grer une caisse de devises,
ce qui lui permet de rduire les cots administratifs lis la gestion de ces
avances.

Une vision claire des dpenses professionnelles


40

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Des relevs doprations mensuels individuels
Pour permettre lentreprise de suivre et grer de manire efficace ses frais
professionnels, un relev doprations dtaill par carte lui est envoy
mensuellement. A partir de cet tat, elle peut tablir des statistiques
mensuelles.
Un relev doprations mensuel global
Pour un meilleur suivi des dpenses professionnelles, lentreprise reoit
mensuellement un relev doprations rcapitulatif de lensemble des utilisations
de ses Cartes Affaires.
Des synthses annuelles dtailles
Des synthses annuelles de toutes les oprations effectues avec les Cartes
Affaires de la BMCI par type de fournisseur et par nature de dpenses, sont
envoyes lentreprise. Elle peut alors analyser ses frais professionnels et
dterminer rapidement les dpenses effectues chez ses partenaires les plus
importants.

Un suivi dtaill des oprations ralises ltranger


A chaque utilisation de la Carte VISA CORPORATE ltranger, un avis
doprations est envoy lentreprise, ce qui lui permet de suivre toutes les
transactions ralises linternational.
Avantages pour les collaborateurs

Une formule pratique

Acceptes par tous les Guichets Automatiques Bancaires (GAB) affichant le logo
d'acceptation VISA et par tous les commerants affilis au rseau VISA, les
Cartes Affaires de la BMCI permettent leurs bnficiaires d'effectuer leurs
retraits despces et leurs Paiements en toute scurit. De plus, les plafonds

41

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
maximums de paiement et de retrait sont trs importants par rapport aux
standards des cartes bancaires au Maroc.
En cas de perte ou de vol des Cartes VISA BUSINESS et VISA CORPORATE au
Maroc comme l'tranger, le bnficiaire est assur contre toutes les
utilisations frauduleuses, aprs avoir fait opposition sur sa carte.

1 Les types de crdits


5.1 les 4 types de crdits
La BMCI prsente 4 types de crdits :

i.

Le prt perso

Le prt habitat plus

Le Prt Projet Plus

Le crdit immobilier pour les trangers non rsidents

Le prt perso

Avec le prt perso, la rponse la demande de crdit est donne sur place et le
dblocage des fonds se fait trs rapidement aprs lobtention de laccord sur le
crdit.
Choisir une dure de remboursement de 6 60 mois pour un crdit allant
de 5 000 200 000 Dirhams, dfinir avec un Conseiller BMCI les
mensualits les mieux adaptes au revenu ainsi une possibilit de
remboursement du crdit de manire anticipe.

42

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Avec loption Confort, Prt Perso permet dadapter les modalits de
remboursement du crdit en fonction de lvolution de la situation
personnelle du client et ce sur un simple appel tlphonique. Ainsi, la
possibilit dajuster le montant des remboursements en laugmentant ou en
le rduisant de 25% et mme de reporter les mensualits une fois par an.
Avec le prt perso, il ya possibilit dune assurance dcs et invalidit
absolue et dfinitive.
Afin de rpondre au mieux la demande de crdit, il suffit de fournir les
documents cits ci-dessus.
Si le client est salari :

Attestation de travail ;

Attestation de salaire ;

Dernier bulletin de paie.

Si le client est fonctionnaire :

ii.
Les

Etat dengagement.

Le prt habitat plus.


Prts

Habitat

de

la

BMCI

s'articulent

autour

de

offres

Une formule qui permet au client de financer l'achat de sa rsidence ainsi que
tous les frais et dpenses annexes lis son acquisition, des taux parmi les plus
comptitifs

du

march

- Un crdit immobilier des conditions optimales : financement de tous types

43

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du montant d'achat dclar, sur une
dure

allant

jusqu'

40

ans,

au

taux

fixe

ou

variable

- Un crdit immobilier aux modalits trs souples : diffr de remboursement,


report de mensualits, variabilit des mensualits, remboursement anticip
partiel ou total, possibilit de changer de nature de taux en cours de crdit ;
- Un crdit complmentaire pour financer les frais annexes au prix d'achat du
bien immobilier (frais d'agence immobilire, de notaire, d'enregistrement ...) et
qui peut atteindre 200 000 dhs, avec une dure de remboursement allant jusqu'
7ans.
iii.

Le

Prt

Projet

Plus

Une formule unique et intgre qui permet au client de financer, en mme temps,
l'achat de sa rsidence ainsi que tous ses autres projets qui lui tiennent cur,

des

taux

parmi

les

plus

comptitifs

du

march

- Un crdit immobilier aux mmes conditions et avec les mmes modalits,


souples

et

avantageuses,

du

Prt

Habitat

Plus

- Un crdit complmentaire pour raliser un deuxime projet en parallle


l'achat immobilier : acheter une voiture, financer divers vnements (mariage,
baptme,

),

financer

des

tudes

La BMCI met la disposition du client un montant adapt ses besoins et ses


engagements, mme au-del de 200 000 dhs, et qu'il rembourse sur une dure
pouvant

iv.

s'taler

sur

Le crdit immobilier pour les trangers non rsidents

44

20

ans.

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Le crdit immobilier pour les trangers non-rsidents permet de financer, dans
les meilleures conditions, jusqu 70% de linvestissement.
Il ya la possibilit de choisir entre un remboursement taux fixe ou variable,
dont la dure peut staler jusqu 10ans.
Pour plus de scurit, le crdit immobilier pour les trangers non-rsidents
comprend une assurance dcs et invalidit et une assurance habitation.

5.2 Les offres spciales BMCI


- Le crdit rechargeable est une formule avant-gardiste destine aux clients qui
ont dj un crdit immobilier en cours de remboursement chez la BMCI et qui
souhaitent contracter un crdit la consommation. Ils peuvent bnficier, de
manire simple, conomique et rapide, d'un montant de crdit hauteur des
remboursements dj effectus sur leur prt immobilier et pouvant atteindre
500 000 dhs, avec une dure de remboursement allant jusqu' 7 ans et un taux
trs intressant !

- Le rachat de crdits est destin aux clients qui souhaitent bnficier d'une
solution de remboursement globale et conomique intgrant l'ensemble de leurs
encours de crdits immobiliers et crdits la consommation : Une offre 100%
avantages avec des conditions de taux et de dures indites, et sans frais de
dossier !

Service guichet

45

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
3.1

Caisse

Les clients peuvent retirer de largent comme ils peuvent faire des dpts sur
leur compte, ainsi faire du change, mais aussi lachat et la vente des devises.
Aussi des fonds peuvent tre transfrs l'tranger ou reus de ce dernier par
le canal de Western Union.
Dans lagence BMCI casa gare nous recevons uniquement des fonds et cela par le
biais de WESTERN UNION.
Rception de fonds :
Le client prsente et communique l'oprateur Western Union ce qui suit :

Les pices d'identit

Le numro de contrle du transfert attendu

Le mot de passe

Le montant attendu

Le prnom et nom de famille de l'expditeur

3.2 Remises des chques


Les clients peuvent dposer des montants de chques BMCI ou autres sur leur
compte, ainsi des effets, mais aussi faire des mises disposition. Jai pu prendre
la gestion de ce poste par manque de personnel et dont ce dernier tait en
cong, cest alors que jai pu rencontrer tout type de client et faire face toutes
les demandes et les besoins des clients.

46

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008
Toutes les oprations qui seffectuent au niveau de larrire guichet sont
contrles et suivi par le chef de lagence ainsi que le directeur de lagence.

CONCLUSION

Ce nest quaprs avoir pris contact avec le monde du travail et


de

lentreprise

que

jai

pu

raliser

limportance

du

professionnalisme, notion sur laquelle on insiste imprativement

47

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008

LIGA et on y travaille rgulirement.

Ce stage ma donc permis dappliquer et de dvelopper les notions


thoriques acquises au cours des deux annes prcdentes ainsi
damliorer

ma

communication,

mon

sens

dorganisation

et

dadaptation.

Et comme on a pu le constater, mon rapport prsent de manire


claire et dtaille tous les services que jai dcouverts durant les
4 semaines passes au sein de la BMCI et qui reprsentent pour
moi un prlude vers le monde professionnel

Introduction
.................................................................................................................................
3
1re PATIE : Prsentation gnrale de la BMCI

48

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008

1)

Le secteur bancaire
.......................................................................................................................
4

2)

Historique de la BMCI
.......................................................................................................................
6

3)

La fiche technique de la BMCI


.......................................................................................................................
12

4)

Valeurs de la BMCI
.......................................................................................................................
13

5)

Organigramme de la BMCI en septembre 2008


.......................................................................................................................
15

6)

Organigramme de lagence BMCI CASA GARE


.......................................................................................................................
16

2me PARTIE : Description des diffrentes oprations de lagence BMCI

49

RAPPORT DE STAGE

Anne 2007/2008

1) Le
charg
clientle
............................................................................................................................
17
2) Les
diffrentes
formes
du
compte
bancaire
............................................................................................................................
24
3) Les
types
du
cartes
bancaires
............................................................................................................................
32
4) Les
types
de
crdits
............................................................................................................................
41
5) Service
guichet
............................................................................................................................
45

50