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Bulling al consumidor: clusulas

abusivas en los contratos de
crdito al consumo
PORTADA

1 COMENTARIO
LAWSON
1 DE JUNIO DE 2013

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Desde el inicio de la crisis, se ha venido desarrollando un movimiento

creciente que pretende tanto adecuar nuestra normativa hipotecaria y
de consumo a la europea, como proteger con mayor eficacia al
consumidor. Si en el pasado mes de marzo la lupa estaba sobre la
normativa hipotecaria, ahora le toca el turno a los contratos de
crdito al consumo.

El pasado 14 de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unin Europea

(TJUE) declar que el sistema hipotecario espaol es contrario al
marco legal europeo. Desde entonces, nuestra judicatura se ha
puesto las pilas y del mismo modo lo ha hecho el Ministerio de
Justicia cuyo boletn ha publicado un estudio en el que analiza las
clusulas abusivas de los contratos de crdito al consumo.

Modificacin del coste total del crdito

El coste total del crdito se fija por adelantado, de modo que no
puede ser modificado a posteriori de forma unilateral por el
empresario que concede la financiacin y menos si se realiza en
perjuicio del consumidor al aumentar el monto total a pagar.
Para modificar dicho coste, el empresario debe de conseguir
el consentimiento escrito del consumidor autorizando el aumento
de la cantidad. En cualquier caso, tanto el aumento como la minoracin
del monto total deben ajustarse a un ndice objetivo aunque ste no
debe ser necesariamente un ndice legal u oficial.
Este precepto se explica en el artculo 22 de la Ley de Contratos de
Crdito al Consumo(LCCC) y permite que una clusula que no se
ajuste a dicho artculo pueda ser declarada nula al considerarse
ilegal.

Intereses de mora
Las clusulas por intereses abusivos cuando se trata de intereses
moratorios son viejas amigas de los juzgados. De hecho, el

artculo 85.6 del TRLGDCU considera abusiva la clusula que

imponga una indemnizacin desproporcionadamente alta, al
consumidor o usuario que no cumpla con sus obligaciones.
En este caso, el problema radicara en que desproporcionadamente
alto se trata de un concepto subjetivo, de modo que ha de ser un
juez quien estudie y dictamine en cada caso si los intereses que
se aplican por mora resultan realmente abusivos.
Puesto que no existe un criterio objetivo para determinar qu resulta
ser un inters abusivo, s se ha definido lo que no lo es, y se trataran
de los intereses moratorios que oscilan entre los intereses legales y
el lmite que impone la Ley de Crdito al Consumo, usados para
los descubiertos en cuenta corriente de crdito.
En cualquier caso, en los contratos de crdito al consumo existen
topes para los casos de crditos que se concedan en forma de
descubierto y equivalen, segn el artculo 20.4 de la LCCC, a una tasa
anual equivalente no superior en 2,5 veces el inters legal del
dinero, como mximo. Una clusula que prevea intereses superiores
puede ser declarada nula por vulnerar una norma de carcter
imperativo.

Exoneracin de responsabilidad del

prestamista y reembolso anticipado
En algunos contratos, existe una clusula que permite que el
prestamista, o empresario que concede el prstamo, quede liberado
de la responsabilidad derivada del incumplimiento por su parte de lo
firmado en el contrato. Este tipo de apartados se consideran nulos
por ser contrarios a la ley tal y como estim el Tribunal Supremo en
una sentencia de 19 de febrero de 2010.

Como es lgico, como consecuencia de la amortizacin parcial del

crdito, el coste total de ste disminuir, es decir, minorarn los
intereses no devengados y cualquier otro coste o gasto que deba
pagar el consumidor en relacin con el contrato de crdito, de manera
que si ya han sido satisfechos, tendr derecho a que se le reintegre la
parte proporcional.
En lo que al reembolso anticipado se refiere, segn el informe, el
consumidor tiene el derecho a reembolsar o liquidar, total o
parcialmente, de manera anticipada las obligaciones derivadas del
contrato en cualquier momento mientras el contrato siga vigente y
cualquier clusula que limite este derecho a liquidar o reembolsar
anticipadamente el crdito al consumo ser nula. Lo que no quita, para
que en caso de amortizacin anticipada, laentidad financiadora
tenga derecho a una compensacin justa.

Contrato parcialmente nulo

Por ltimo, el estudio del Ministerio de Justicia contempla la existencia
del contrato una vez que se hayan declarado nulas una serie de
clusulas abusivas. De este modo, se le atribuye al juez la capacidad
para anular ciertas clusulas sin necesidad de que el
consumidor lo solicite, sin embargo, lo que no podr hacer ser
modificar su redaccin o sustituir dichas clusulas por otras.
Por supuesto, el juez deber tener en cuenta que la nulidad de las
clusulas no puede provocar la indefensin de ninguna de las
partes y ha de darles la oportunidad de realizar las alegaciones que
consideren oportunas.