BANCA COMERCIAL

En las diferentes actividades que se desarrollan alrededor del

mundo con dinero, bonos, acciones, opciones u otro tipo de
herramientas financieras, existen organizaciones o
instituciones que se encargan de actuar como intermediarias
entre las diferentes personas u organizaciones que realizan
esos movimientos, negocios u otras actividades.
Hay varios tipos de intermediarios financieros dependiendo de
la actividad que se vaya a llevar a cabo. Existen los
inversionistas institucionales como lo son las compaas de
seguros, los fondos de pensiones o fondos mutuos, los
intermediarios de inversin que son instituciones que atraen
dinero u otro tipo de recursos de pequeos inversionistas y los
invierten en acciones o bonos formando portafolios de
inversin y, finalmente, las instituciones de depsito, de las
cuales los bancos comerciales son el tipo ms conocido.
Los bancos comerciales, que cumplen funciones de banco,
existen desde la Edad Media, cuando la gente dej de guardar
el dinero en sus casas o en otros sitios secretos para
guardarlo en un sitio donde le garantizaran que ste no se
perdiera. Los bancos comerciales son organizaciones que
tienen como funcin tomar recursos de personas, empresas u
otro tipo de organizaciones y depositarlos en cuentas de
ahorro, cuentas corrientes, certificados de depsito a trmino
(CDT), etc. Con estos recursos dan crditos a aquellos que los
soliciten; es decir, los bancos captan recursos de quienes
tienen dinero disponible y colocan recursos en manos de
quienes necesiten dinero, por lo tanto, son un intermediario
entre quienes tienen recursos y quienes los necesitan.
La captacin, como su nombre lo indica, es captar o recolectar
dinero de las personas. Este dinero, dependiendo del tipo de
cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros, cuenta
corriente, certificados de depsito a termino fijo [CDT], etc.),
gana unos intereses equis (intereses de captacin) puesto que
a los bancos les interesa que las personas o las empresas

pongan su dinero en sus manos, razn por la cual stos (los

bancos) les pagan una cierta cantidad de dinero por el hecho
de que hagan uso del banco.
La colocacin es lo contrario a la captacin. La colocacin
permite poner dinero en circulacin en la economa; en otras
palabras, los bancos toman el dinero o los recursos que
obtienen a travs de la captacin, y con stos otorgan
crditos a las personas, empresas u organizaciones que los
soliciten. Por dar estos prstamos, el banco cobra,
dependiendo del tipo de prstamo, una cantidad determinada
de dinero que se llama |inters, que son diferentes a los que
el banco paga a sus clientes. Tales intereses reciben el
nombre de |intereses de colocacin.
Las ganancias del banco resultan de la diferencia entre los
intereses de colocacin y los de captacin. Es decir, entre lo
que reciben por hacer los prstamos y lo que deben pagar por
poder tener el dinero de las personas o empresas. Esta
diferencia se llama margen de intermediacin.
El dinero que los bancos recogen a travs de la captacin no
puede ser utilizado en su totalidad para la colocacin; parte
de este dinero se destina a lo que se denomina encaje; lo que
sobra se puede destinar para prstamos. El encaje es un
porcentaje del total de los depsitos que reciben las
instituciones financieras, porcentaje que se debe mantener
permanentemente, bien sea en efectivo en sus cajas o en sus
cuentas en el Banco de la Repblica. El encaje tiene como fin
garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes
del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le
presenten problemas de dinero a las instituciones financieras.
De esta forma, se disminuye el riesgo de prdida de dinero de
los ahorradores
Los beneficios provenientes de la existencia de los bancos
comerciales son muchos. Algunas transacciones se pueden
realizar directamente entre las personas o empresas
involucradas en la transaccin, sin embargo, existen muchos

limitantes que no permiten que las transacciones se realicen

de la mejor forma posible. Estos limitantes pueden ser costos
altos, falta de informacin o comunicacin entre personas u
organizaciones con intereses comunes, etc.
Veamos, a manera de ejemplo, las siguientes situaciones que
se presentaran en un mundo sin banca comercial: Una
persona que tenga dinero disponible y quiera obtener alguna
ganancia con l podra prestarlo, pero posiblemente no
conoce personas que lo necesiten y quieran tomarlo prestado
y, an si las conociera, tendra muchos problemas para
confirmar que sean personas confiables que le devuelvan el
dinero dentro de unas condiciones especficas. Por otro lado,
una persona que necesite dinero prestado posiblemente no
conozca a alguna que se lo pueda prestar.
Esto quiere decir que los bancos comerciales y los bancos en
general facilitan las actividades de estas personas y
organizaciones. Estos bancos permiten que el dinero circule
en la economa, que pase por muchas personas y que se
realicen transacciones con l, esto incentiva diferentes
actividades econmicas y de esta forma se estimula toda la
economa.

La banca, de acuerdo a una de las acepciones del trmino, es

el conjunto de bancos y banqueros. El concepto se utiliza para
nombrar a las entidades dedicadas a facilitar la financiacin.
Comercial es aquello perteneciente o relativo al comercio o a
los comerciantes. El adjetivo tambin se usa en referencia a lo
que tiene fcil aceptacin en un determinado mercado.
La nocin de banca comercial est vinculada a los bancos que
actan como operadores universales y que pueden ofrecer
todos los servicios y las operaciones pasivas y activas que le
son permitidas por ley. El banco comercial, por lo tanto, es un
tipo de banco, como el banco de inversin o el banco
hipotecario.
La funcin principal de la banca comercial es intermediar
entre la oferta y la demanda de recursos financieros. Estos
bancos pueden recibir el ahorro de las personas y de las
empresas (en depsitos, plazos fijos, etc.) y conceder
prstamos y crditos. La recepcin de recursos es una
operacin pasiva, mientras que el prstamo de dinero es una
operacin activa.
El funcionamiento de la banca comercial est sometido a las
leyes especficas de cada pas y a las normativas de cada
Banco Central. Es habitual es que estos bancos comerciales
brinden otros servicios, como el cambio de billetes y

monedas, el alquiler de cajas de seguridad o el cobro de

impuestos.
Cuando se habla de banca comercial, irremediablemente se
hace referencia a la llamada banca de inversin. Se trata de
dos trminos con puntos en comn pero diferentes al mismo
tiempo pues mientras la primera ya hemos visto las funciones
que tiene, la segunda cuenta como principales labores el
acometer fusiones, el sacar distintas empresas a la bolsa, el
emitir bonos, el proceder a la venta de divisiones entre
empresas e incluso el realizar operaciones de trading o crear
OPAs.
Teniendo en cuenta todos estos matices podemos establecer
una serie de caractersticas que permiten entender mejor la
diferencia entre una y otra:
La banca comercial es muy difcil que entre en una situacin
de prdidas, de ah que sus beneficios sean muy estables.
La banca de inversin, por su parte, cuenta con unos
beneficios que son mucho ms inestables ya que dependen
de las fluctuaciones del mercado. De esta manera, en pocas
de bonanza logra que aquellos sean superiores a los de la
banca comercial pero en tiempos de crisis disminuyen ms
que los de la otra.
La banca de tipo comercial podramos establecer que tiene
ya su origen en la Edad Media pues fue en ese momento
cuando empezaron a surgir las primeras personas que ya no
deseaban guardar el dinero que tenan en casa.
En el mundo existen muy pocas entidades que se puedan
considerar como bancos de inversin puros. En concreto, los
expertos coinciden en sealar que el nico que actualmente
podra ser calificado como tal es el Goldman Sachs, que existe
en Estados Unidos.
La distincin entre la banca comercial y la banca de inversin
surgi tras la Gran Depresin, cuando el Congreso
estadounidense exigi a los bancos que slo desarrollen las
actividades bancarias tradicionales, dejando la operatoria en
el mercado de capitales a los denominados bancos de
inversin.