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DROIT BANCAIRE

Le droit bancaire a pour objet de rgir les activits qui sont exerces titre
habituel par les tablissements de crdit. Le droit bancaire est l'ensemble des
rgles qui rgissent les oprations de banque et ceux qui les accomplissent
titre professionnel.
Le droit bancaire est un droit professionnel, c'est le droit des professionnels du
commerce de banque.
Le droit bancaire est la fois plus large et plus troit que le droit du crdit.
Avec la globalisatin et la mondialisation des marchs financiers la distinction
traditionnelle entre le droit bancaire national et le droit bancaire international
s'est estompe.
Dfinition du droit bancaire :
Cest le droit qui rgit les activits bancaires, cad les activits exerces par
les tablissements de crdits. Cest un droit professionnel (subjectif), mais aussi
un droit objectif : le droit des activits et oprations bancaires.
Les activits bancaires ne sont pas dfinies par la loi, mais larticle L.311-1 du
CMF donne une numration de certaines oprations bancaires : rception des
fonds du public, des oprations de crdits, mise disposition de la clientle ou
de la gestion des moyens de paiement.
Article L.311-2 du CMF prcise que les tablissements de crdits peuvent
effectuer des oprations connexes leurs activits : oprations de change,
placement achat et vente de valeurs mobilires, conseil en matire de gestion
de patrimoine.
Il y a dans les textes un monopole bancaire (Art. 511-5 du CMF). Cet article
prvoit quil est interdit toute autre personne quun tablissement de crdit de
recevoir des fonds vue ou moins de deux du terme. Il est interdit a tout autre
tablissement que les tablissements de crdit deffectuer titre habituer des
oprations de banques (L.311-1)
Le droit bancaire nest pas un droit autonome (branche du droit commercial).
Il y a donc souvent applications de textes du Code de Commerce. Les oprations
de banques sont dailleurs qualifis dactes de commerces (L.110 du Code de
Commerce).
Le droit bancaire est un droit fortement influenc par le droit public
conomique, car cest une matire vitale pour ltat et les consommateurs
(dailleurs, il y a eu beaucoup de banques publiques avant dtres privatiss). De
plus les banques ont une position dominante face aux consommateurs, cest
pour quoi la rglementation est importante.
Cest un droit trs technique, qui doit assurer la scurit juridique de la
clientle. Il en rsulte un formalisme assez accentu. Cette technicit a entran
la cration de mcanismes juridiques spcifiques que lon ne trouve pas ailleurs
dans le droit commercial (exemple : le compte courant, lescompte, le virement)
Cest un droit fortement marqu par lvolution technologique.
Entre banques, pratiquement toutes les oprations se font par le biais de
linformatique (virement, paiement de chques etc) via un systme de
compensation : SIT (systme interbancaire de tlcompensation).
Avec la clientle : DAB, guichets automatiques de banques (GAB), banque
domicile sur Internet. La lgislation a donc du tre adapt, par exemple
concernant les cartes de paiement (loi du 30 dcembre 1991, L-131 et suivants
du CMF), reconnaissance de la signature lectronique (loi du 13 mars 2000), Loi
du 21 juin 2004 sur la confiance en lconomie numrique.

Les sources du droit bancaire :


Dans la loi, la grande majorit des textes sont dans le CMF. Certaines notions
sont explicites dans le Code Civil (srets) ou le Code de Commerce (lettre
de change).
Dans les textes professionnels manant des autorits de contrle du secteur
bancaire. Ces textes sont trs nombreux et trs techniques, qui concernant
surtout le fonctionnement et la scurit des banques.
Les usages sont trs importants aussi, certains ayant t consacrs par la JP
(compte courant). La pratique est en effet la base du droit bancaire. Ces
usages doivent tre prouvs par celui qui les invoque (convention tacite).
Avec la clientle, lusage sera inopposable au client si celui-ci naura pas eu
la possibilit de les connatre. La banque doit donc informer son client de
lusage.
Lorsque le client est considr comme un client averti, il est prsum
connatre les usages.
Le droit europen est une source importante du droit bancaire, car daprs les
articles 57-2 et 61-2 du Trait de Rome de 1957, les autorits communautaires
peuvent intervenir dans le secteur bancaire. Il en rsulte de nombreuses
directives (2000-12-CE du 20 mars 2000, qui rglemente les conditions daccs
lactivit bancaire en Europe).
Il existe des comits europens qui donnent leurs avis (par exemple sur les
virements transfrontaliers)
La BCE adopte des rglements et donne un avis consultatif sur les textes
qui interviennent dans son domaine de comptence (monnaie)
Les sources internationales sont aussi prsentes (Convention dOttawa sur le
crdit bail international et laffacturage international, ratifi par la France en
1991).
Comit de BAL cr en 1974 par les gouverneurs des banques centrales
des pays du G10 + Luxembourg et Suisse) qui a pour rle dexaminer les
modalits de coopration internationale en matire bancaire, et notamment
pour amliorer la surveillance des banques. Les textes nont aucune force
obligatoire, mais en gnral ils ont t introduite par les diffrents pays dans
leur lgislation.
Il y a aussi des usages internationaux, qui ont t mis sur une liste par la
chambre de commerce internationale. Mais ils nont pas de force obligatoire,
simplement un rle suppltif en cas de silence des parties. Mais dans certains
secteurs, ils sont devenus quasi obligatoires (crdit documentaire)

Plan :
1re Partie : Fonctionnement des instruments de paiement et de crdits
(Chques et Lettres de change)
2me Partie : Les activits bancaires (les comptes et leurs fonctionnement)
3me Partie : Les institutions bancaires (organisation de la profession bancaire)
Partie 1 : les instruments de paiement et de crdit

Dfinition : les instruments de paiement et de crdit peuvent tre dfinis comme


des procds permettant de faciliter le paiement de sommes dargent sans
utiliser despces.
Linstrument de paiement ne sert qu payer (chque, carte bancaire) alors que
linstrument de crdit comporte la prsence dun crdit, cad paiement repouss
une chance particulire (lettre de change, bordereau Dailly).
Mais en cas dinstrument de crdit, il peut recevoir paiement immdiatement en
cdant son titre (contre une commission)
Ces procds sont soumis un formalisme trs strict : toit doit tre crit sur le
document, si ce nest pas crit, cest inopposable au porteur du document. Cest
un frein au tout informatique.
Le chque
La lettre de change :
Instrument de crdit utilis par les commerants. Instrument trs ancien ont les
rgles ont servi de modles dautres instruments (comme le chque)
Le bordereau Dailly(de cession de crance professionnelle), cr en 1981. Il
repose sur la cession de crance quil incorpore, ce qui provoque des garanties
importantes au titulaire du bordereau. Un seul titre papier peut regrouper
plusieurs crances ( la diffrence du chque ou de la lettre de change)
La carte bancaire
Dautres instruments(que lon ne verra pas en dtail) :
Le billet ordre (une personne le souscripteur, sengage payer une autre
personne (le bnficiaire) une somme dargent une chance dtermin). Il
est surtout utilis pour certains crdits et la vente de fonds de commerce.
Le warrant, titre de crdit garanti par des marchandises.

Chapitre 1 : Le chque
Dfinition : Le tireur donne lordre une banque (tire) de payer une tierce
personne (bnficiaire) ou son ordre une somme dargent dtermine.
Le chque est un titre crit, tir sur une banque ou un tablissement assimil,
qui permet dobtenir le paiement, au bnfice dun porteur, dune somme
dargent disponible son profit.
Historiquement :
loi du 14 juin 1865. Ca a concid avec le dveloppement des premiers
grands tablissements bancaires.
Convention internationale de Genve du 11 mars 1931, qui a tabli un
rgime unifi du droit du chque pour les parties signataires. Mais de nombreux
pays nont pas ratifi la convention, et certains lont ratifi avec rserves. Donc
pas vraiment dunification complte du droit international du chque. Mais le
droit franais est bas sur cette convention.
Actuellement, le droit du chque est rglement par le CMF (L.131-1
L.131-87 du CMF)
Le chque est un titre formel et abstrait. Formel car on donne une trs grande

importance aux mentions inscrites sur le chque. Le chque est abstrait car
valable indpendamment de la crance sous jacente.
Le chque nentrane pas la novation de la crance sous-jacente : elle
subsiste ds lors que les fonds correspondant au chque nont pas t verss
(encaiss). Consquence : la remise dun chque ne vaut pas paiement.
Le chque est un mcanisme tripartite qui ressemble la lettre de change.
Cette similitude entrane bien des gards des rgles identiques (rgles
cambiaires )
Le chque suppose lexistence dun compte bancaire : le tir du chque est
toujours une banque ou un tablissement assimil (contrairement la lettre de
change).
Le chque suppose lexistence de la provision sur le compte bancaire.
Exceptions : la banque peut accepter de payer le chque mme sans
provision car la banque fournit un crdit
Cest un moyen de paiement vue (ds que le chque est reu, il peut en
recevoir le paiement ds sa prsentation la banque). On ne peut pas
repousser lchance.
Le chque nest pas commercial par la forme. Ca dpend de la nature de la
crance et des circonstances.
Nature juridique incertaine : la doctrine a fini par considrer quil sagissait
dun titre de banque autonome.
Il existe des titres que lon qualifie dans le langage courant de chques mais
qui nen sont pas : les chques restaurants (titre permettant le paiement des
indemnits repas), chques cadeaux, chques emplois services (vrai chque +
contrat de travail + paiement des charges sociales)
Section 1 : Lmission du chque
Le 6 octobre 2006 :
Dans quelles conditions peut-on dlivrer un chque ?
1. La dlivrance du chque :
Les banques doivent elles dlivrer des chques tout le temps ?
A. Le choix pour la banque
La personne qui le demande doit avoir un compte mais cela nentrane pas
automatiquement la dlivrance du chquier.
1) Le lien entre le compte et le chquier :
Intuitu personae fort donc relation de confiance et le banquier peut refuser
de donner un chquier. Art L. 312-1 CMF : Toute Personnes physiques ou
Personnes morale a droit louverture dun tel compte dans ltablissement de
crdit de son choix . Donc elle peut sadresser la Banque de France qui sera
oblig de lui dsigner un tablissement de crdit qui lui ouvrira le compte. Mais
le dcret du 17/01/01 prvoit que le titulaire naura droit qu deux formules de
chques par mois ou des moyens de paiement quivalent, comme la carte
bleue.
2) Louverture dun compte nimplique pas la dlivrance automatique dun
chquier :

Art L.131-71 du CMF : le refus ne concerne pas les chques de caisses. a


ne concerne pas non plus les chques certifis :
la banque est libre de refuser un chquier son client : en raison du risque
encourue par la banque pour le chque :
risque de responsabilit de la banque si elle fournit le chquier la mauvaise
personne
banque oblige de payer le chque sans provision dont la valeur est infrieure
15 euros
le refus doit tre motiv : cet article ne prcise pas les conditions de cette
motivation. La banque peut refuser pour :
motif li la situation personnelle du client
motif li aux ncessits de lorganisme bancaire
ce refus ne peut jouer pour les chques sans risques pour les banques comme
les chques de banques et les chques certifis : ce dernier implique la
vrification de la provision du compte et son blocage pendant 10 jours
la banque peut demander la restitution des chquiers fournies : aucun motifs
prvus par la loi sauf clture du compte. Mais le banquier peut demander
librement la restitution condition de ne pas connatre dabus. Elle ne peut
retirer brutalement le compte. Trois auteurs prcisent cela. Il y a des cas ou la
banque doit retirer le chquier :
en cas de clture du compte
le client est interdit bancaire : chque sans provision
La remise du chque est gratuite.

B. Obligation de la banque lors de la dlivrance dun chquier


1) Obligation de vrification
Le banquier doit-il vrifier lventualit dune interdiction bancaire du client.
Pour cela, on consulte la banque de France le fichier central des chques
impays. (art L.131-72, 131-6, L.131-81 CMF)
Sinon, le banquier peut-tre condamner payer les chques sans provision mis
par son client.
Obligations spcifiques lorsquil sagit dune socit en formation. Les
fondateurs sont responsables de tous les actes passs par cette socit en
formation. Le banquier peut ouvrir un compte une socit en formation et
octroyer un chquier aux fondateurs. Mais il doit prendre certaines prcautions :
vrifier les statuts de la future socit
vrifier la solvabilit des fondateurs
Jurisprudence a fluctu :
au dpart, Cour de cassation a impos une obligation stricte

Com., 18 juin 1985, Bull IV n101 : rend responsable le banquier qui


connaissait bien le march et ne pouvait donc ignorer que les chques seraient
sans provision.
Com., 8 octobre 1985, RTDCom 1986 p270 Cabriac et tessier : la banque
est responsable de la fourniture dun chquier alors que les fondateurs navaient
obtenu aucun financement de leur projet.
Exige des vrifications approfondies.
Cette jurisprudence tait critique par la doctrine car elle risquait de faire
du banquier un garant.
Revirement : Com., 11 janvier 2000, JCPentr. 2000, 1041, Gavalda et
Stoufl : La cour exige seulement que la banque vrifie que les fondateurs nont
pas fait lobjet dune interdiction bancaire.
Porte de cet arrt un peu dlicate
Com., 12 juillet 2004, RTDCom 2004 p791 Cabriac : exonre le banquier de
toute vrification alors que les dirigeants dune socit rcemment immatricule
taient interdits bancaires. Mais il sagissait dune socit immatricule. Les
chquiers taient remis la socit immatricule et non aux dirigeants
personnellement.
2) Obligation de prudence
La remise dun chquier ne peut pas tre effectue dans nimporte quelle
condition. Obligation dveloppe par la jurisprudence.
Ex 1 : le banquier qui envoie le chquier par la poste peut engager sa
responsabilit
Com, 13 mai 1986, RDbancaire 1987, p83.
Ex 2 : Si le chquier est remis une autre personne que le titulaire du compte
sans que celle-ci nait reu procuration.
Aix, 30 octobre 1984, Gaz pal 1985, II sommaire p229
Loi : le banquier barre les chques lavance pour viter toute transmission
frauduleuse.
Le banquier doit respecter les normes prvues pour ltablissement des
chques.
Un arrt du 8 aout 1970 a normalis la prsentation des chquiers en vue de
faciliter leur traitement automatique.
2 : Les conditions de validit du chque
A. Les conditions de forme
En raison du formalisme cambiaire, la loi exige que le chque comporte un
certain nombre de mentions.
Suppose un crit.
Normalement cet crit est fourni par la banque : c'est un formulaire prtabli.
Mais la loi noblige pas utiliser un formulaire prtabli.
Peut-on tablir un chque sur papier libre ?
Principe : un tel chque est valable sil comporte toutes les mentions
obligatoires.
Pratique : 2 limites cette libert :
- Limite conventionnelle : les banques dans leurs conditions gnrales de vente
interdisent leurs clients dutiliser autre chose que les formules bancaires. Effet

de cette convention est limit pour les tiers : la banque ne peut pas refuser de
payer le tiers. Mais elle peut fermer le compte de son client qui na pas respect
les conditions gnrales de banque
- La doctrine est dfavorable aux chques sur papier libre en raison de
lvolutoin des conditions de dlivrance des chquiers : lheure actuelle, la loi,
pour lutter contre les chques sans provision fait 2 obligations au banquier :
vrifier que le client nest pas interdit bancaire et ne pas fournir des chques
barrs. Si on permet les chques sur papier libre, on tourne cette obligation.
(Com., 9 fvrier 1993, JCPentr 1993 p 439, Cabriac : exception dun chque mis
sur autre chose quun formulaire).
1)

Les mentions obligatoires

Art L 131-2 CMF prvoit 8 mentions obligatoires :


Le mot chque doit apparaitre sur le titre lui-mme et crit dans la langue
employe pour le chque lui-mme
Le mandat pur et simple de payer. Veuillez payer contre ce chque . Il
ne peut pas y avoir de conditions.
Le nom du tir doit apparaitre puisque le tir est le banquier qui va payer le
chque.
Le lieu de paiement du chque doit tre inscrit. En labsence de prcision,
c'est ladresse du tir. Le paiement est considr comme effectu quand le
banquier tir donne largent. La prsentation au paiement peut se faire
nimporte quel guichet de banque.
Le chque doit porter sur une somme dtermine.
En pratique, la somme est inscrite la fois en chiffre et en lettres.
Sil y a des discordances entre les chiffres et les lettres, la somme en lettre
prvaut. (article L 131-10)
La monnaie utilise : thoriquement il est possible de rdiger le chque en
monnaie trangre. Mais les banque remettent toujours des formules de
chquier sur lesquelles il est inscrit que le montant est en euros.
La date de cration du chque : c'est partir de cette date que courent les
dlais de prsentations et de prescription.
La loi interdit dantidater ou de postdater un chque. La raison est que le
chque est un instrument de paiement vue : on ne peut pas repousser le
paiement dans le temps. Si on postdate un chque et que le commerant le
prsente immdiatement, il pourra obtenir le paiement immdiatement.
En cas dabsence de date, c'est rgularisable. Sil ny a pas de date, le chque
est nul. Mais si la date est fausse, le chque reste valable mais une amende de
6% du montant est susceptible de sappliquer.
Lieu de cration : en gnral, moins important que les autres mentions.
Sert rgler les conflits de loi. La loi prvoit quen cas dabsence de prcision,
ladresse du tireur sera le lieu de cration.
Signature manuscrite du tireur : Les banques admettent pour les grandes
entreprises que la signature soit effectue par une griffe.
Larrt de normalisation impose au banquier dajouter sur ses
formulairesle n de tel de lagence bancaire ainsi quele nom et ladresse du
titulaire du compte.
2)

Les mentions facultatives

A part une de ces mentions, elles sont trs rares en ce qui concerne un chque.
Une frquente : le nom du bnficiaire. Le chque peut tre au porteur. Article L

131-6.
Le chque peut tre mis au nom du tireur.
Les autres sont rares :
clause de domiciliation
aval : cautionnement du chque
retour sans frais : supprime certaines obligations de constatation de non
paiement lorsque le chque revient impay.
Certaines mentions sont facultatives dans la loi pour la validit du chque mais
qui sont lheure actuelle imposes au banquier :
obligation de prvoir une clause interdisant lendossement par toute autre
personne quune banque, caisse dpargne ou tablissement assimil. L 131-71
al 3. Il y a eu trop de cas de falsification. Il nst pas interdit de prvoir un chque
endossable mais il y a un droit de timbre payer.
Le barrement du chque : lorigine facultative et devenue obligatoire. L
131-44 CMF. Le barrement signifie que le chque ne peut tre pay qu un
banquier ou un client du tir. On doit obligatoirement passer par
lintermdiaire dune banque pour obtenir le paiement. Il y a des obligations de
vrification pour le banquier avant de payer.
3)

Les mentions interdites

Le CMF interdit un certain nombre de mention. Elles sont rputes non crites.
Stipuler une date dchance. Article L 131-31.
Stipuler des intrts : ils doivent tre calculs lavance et compris ds le
montant inscrit. Article L 131-8.
Prvoir des conditions quant lencaissement.
Prvoir un chque mis en garantie.
Accept par le banquier tir (L 131-5 al 1) Le banquier ne va payer que si le
chque est approvisionn. Il ne peut pas y avoir dengagement personnel du
banquier.
B. Les conditions de fond
1)

Concernant le tir

Il doit tre un tablissement de crdit ou assimil.


Il est gnralement admis que le tir ne peut pas tre en mme temps
tireur du chque. Exception : lorsque la banque a 2 tablissements diffrents, un
tablissement peut mettre un chque payable par le 2me. Ce sont des
chques de banque. La loi exige que le bnficiaire soit mentionn.
2)

Concernant le tireur

3 types de conditions de fond :


a. capacit ou pouvoirs du reprsentant
Dpend de la nature de lopration sous-jacente. Si lopration est civile,
capacit civile si elle est commerciale, capacit commerciale.
Lincapacit entraine la nullit relative de lengagement et est opposable au
porteur mme de bonne foi.

Normalement il y a inopposabilit des exceptions au porteur de bonne foi.


Pouvoirs du tireur : art 131-12 CMF : en labsence de pouvoirs ou en cas de
dpassement de pouvoirs, le soi-disant reprsentant est seul engag. Le
mandant nest pas engag.
La banque tire doit vrifier les procurations. Le tireur doit avoir procuration du
titulaire du compte.
b. consentement du tireur
** Problme de labsence totale de consentement : fausse signature.
La fausse signature est opposable au porteur de bonne foi.
Qui va supporter la perte ?
Si le banquier paye le chque malgr la fausse signature, c'est lui qui en
supporte la perte.
Cas o la signature est mal imite : le banquier est responsable du fait quil na
pas vrifi la signature.
Cas o la signature est bien imite : Com., 3 janvier 1978, Bull civ IV n3 :
estime que la banque nest pas libre de son engagement vis--vis de son
client ds lors quelle a pay le bnficiaire sur ordre dun escroc. C'est un cas
de responsabilit sans faute.
Une limite : la banque qui a pay peut prouver quil y a eu faute de son client
lorigine (ou des prposs de son client). Com, 9 juillet 1996, Bull civ IV n 202.
Le 9 octobre 2006 :
** Cas o le chque a t valablement cr au dpart puis perdu et falsifi.
Il vaut comme chque puisquil a t valablement cr au dpart.
Mais aprs : la montant a t falsifi, ou quelqu'un dautre que le commerant a
appos son nom sur le chque.
Malheureusement pour le tireur, il ne peut sexonrer de sa responsabilit quen
prouvant la faute du banquier tir.
Com., 15 juin 1993, Bull IV n239.
Le tir peut prouver la faute du porteur ou du tireur.
Le banquier ne peut pas se servir de largument quil traite les chques de
manire informatise et que par consquent il na pas pu vrifier la signature.
c. cause de son engagement
Le chque doit tre mis pour une cause licite.
On a donc des problmes qui apparaissent lorsquun chque a t mis pour
rgler un contrat interdit ou immoral.
Principe : nullit mais seulement si le but illicite ou immoral a t la cause
dterminante de la cration du chque.
De toute faon, cet argument ne vaudra quentre le tireur et le bnficiaire.
Cas particulier : les chques de casino : une pratique assez courante consiste
mettre un chque au profit dun casino pour obtenir les plaquettes ncessaires
au jeu.
Article 1965 : interdit toute action pour dette de jeu.
Problme : le chque vaut-il comme chque ?
Pendant longtemps, la jurisprudence a considr quun tel chque tait illicite.
Mais en 1980, revirement :

Mixte, 14 mars 1980, D1980 p434 : La cour prend une position plus nuance.
Elle considre quil fallait tenir compte du fait que les casinos sont lgalement
reconnus. Elle a admis la validit de principe des chques de casino sauf lorsque
le chque a t mis en contrepartie dune avance ou dun prt destin
alimenter le jeu.
Certains joueurs font des chques sur des crits en blanc.
3)

Concernant le bnficiaire

3 grands problmes :
- Peut-il recevoir un chque ?
- Pluralit de bnficiaires
B.
a. Capacits et pouvoirs
C'est la capacit de recevoir un paiement.
On retrouve les principes de capacit du tireur : tout dpend de lopration sousjacente.
Le mineur non mancip et le majeur sous tutelle sont privs de cette capacit.
Leur reprsentant peut recevoir le chque leur place.

B.
b. La pluralit de bnficiaires
Il est possible de tirer un chque lordre de plusieurs personnes en mme
temps.
Problme : au moment du paiement, il faut quil y ait signature de chacun des
bnficiaires ou un mandat de tous les bnficiaires lun dentre eux.
Com., 3 janvier 1996, D. aff 1996, p238.
B.
c. Le chque barr
Le bnficiaire doit tre client dune banque ou dun tablissement assimil pour
encaisser le chque.
B.
d. Les obligations du bnficiaire
Un crancier na pas lobligation daccepter un chque sauf :
quand le crancier est adhrent un centre de gestion agr.
Une somme doit tre paye par lintermdiaire dun compte et ne peut pas
tre vers de la main la main.
L 112-6 L112-9 du CMF : les diffrents cas :
* salaires suprieurs 1500 euros
* loyers
* achats de biens mobiliers ou immobiliers suprieurs 750 euros entre
commerants et artisans
* achats de biens mobiliers ou immobiliers suprieurs 3000 euros entre
particuliers
Le crancier est oblig daccept lun des 3 modes suivants : le virement, le

chque barr ou la CB.


Sil accepte, la loi lui fait obligation de demander une pice didentit au
tireur (131-15 CMF)

3 : Les rapports fondamentaux entre les parties au chque


Crance entre le tireur et la banque tire : la provision (forcment le solde dun
compte bancaire).
Crance entre le tireur et le bnficiaire : la valeur fournie.
La provision joue un rle trs important dans la particularit de la protection du
droit du chque.
A. Lexigence dune provision pralable
1)

Les caractres de la provision

a. Pralable
La provision doit exister au moment o le chque est tir (article L 131-4 CMF).
Le moment exact est celui de la cration du chque.
Attnuations :
Rglementation concernant les chques sans provision exige seulement
quil y ait provision lors de lmission du chque (remise du chque au
crancier).
Les banques ne vrifient la provision seulement au moment de la
prsentation du chque au paiement.
Mais problme car il y a des dlais de virement des crdits.
Sil y a plusieurs chques, il faut faire attention.
La loi prvoit, avant dappliquer les sanctions, quil y a des possibilits de
rgularisation.
b. Irrvocable
On ne peut pas retirer la provision une fois que le chque a t mis.
Elle doit tre maintenue car elle a t transmise au bnficiaire du chque : on
ne peut plus la retirer ou la bloquer.
La provision doit tre maintenue tant que le chque na pas t prsent au
paiement pendant un dlai maximum dun an (dure de prescription dun
chque).
c. Disponible
Il ne suffit pas davoir un crdit sur le compte. Il faut que la somme sur le
compte puisse tre utilise pour couvrir le chque.
Ex 1 : La somme est saisie : elle est bloque au profit de la saisie.
Ex 2 : la somme sert de provision un autre chque.
On peut avoir provision mme si le compte est dbiteur partir du moment o

le banquier a consenti une ouverture de crdit son client.


La provision doit exister sur le compte sur lequel le chque va tre tir.
Nuance : en pratique, les banques gnralement donnent des facilits de caisse
dans la mesure o elles voient quil y a de largent ailleurs.
2)

La preuve de la provision

a. Principe
Article L 131-4 al 3 CMF : droge au droit commun de la preuve et prvoit que
c'est au tireur de prouver lexistence de la provision vis--vis du tir et du
bnficiaire.
En gnral, la preuve se fait par tout moyen car c'est entre commerants
(banque et commerants) sinon c'est la preuve du droit civil.
b. Procds qui permettent dtablir lexistence de la provision
2 prvus par la loi :
- le visa
Article L 131-5 al 2 : il sagit pour le banquier tir de signer et de dater le
chque pour attester lexistence de la provision au jour o le visa est donn.
Le banquier est oblig de la faire sur demande du porteur du chque. Mais il
nest pas oblig de bloquer la provision.
Ce procd est trs peu utilis en pratique.
- la certification
Article L 131-14 CMF : donne par le banquier tir la demande du tireur ou du
bnficiaire. En pratique, le banquier appose sur le chque une formule de
certification date et signe avec mention du montant du chque et dsignation
de ltablissement tir. Les banques utilisent un tampon indlbile pour viter
les falsifications. La provision est bloque au profit du bnficiaire du chque
sous la responsabilit du banquier.
Elle est bloque pour une dure de 8 jours (dlai de prsentation du chque).
Les interdits bancaires ne peuvent pas tirer dautres types de chque.
1 prvu par la pratique :
- le chque de banque
La jurisprudence considre que c'est quivalent au chque certifi.
Com., 10 dcembre 1974, D1975, p 345, Gavalda.
C'est un chque lordre dun bnficiaire tir par une banque sur lun de ses
tablissements bancaires. Le tireur et le tir sont des banques.
La banque nacceptera de fournir un tel chque que sil y a provision sur le
compte.
Le but de ces 3 formules, c'est de permettre au bnficiaire de sassurer de
lexistence de la provision.
B. La transmission de la provision
Grand principe du droit cambiaire.
1)

Le caractre immdiat du transfert

Article L 131-20 CMF : le seul transfert prvu est celui qui se ralise lors de
lendossement.
Doctrine et jurisprudence reconnaissent que la provision est transmise lorsque le
chque est remis au bnficiaire (= mission et non cration).
Com., 31 janvier 2006, D2006, AJ 573 : La cour rappelle que les 2 dates sont
diffrentes et que la date dmission ne peut pas tre prsume comme tant
celle de la cration.
Le transfert est immdiat et automatique.
Aucune stipulation nest ncessaire.
Le tireur est juridiquement dessaisi de la provision et ne peut donc plus la
retirer.
Problme des chques de garantie :
Chque remis matriellement entre les mains dun commerant en contrepartie
dun bien qui a t lou.
Lide sous-jacente est quil est convenu entre les parties que le chque ne sera
encaiss que si le bien nest pas remis en bon tat ou nest pas remis du tout.
Moyen de remplacer le dpt dune somme dargent.
Que se passe-t-il si le commerant remet le chque lencaissement ?
Le droit du chque est trs svre ce sujet :
le chque est valable mme si le tireur avait prvenu le commerant quil
navait pas provision sur son compte (la provision nest pas une condition de
validit).
La banque doit le payer si la provision est sur le compte sinon c'est un
chque sans provision.
Le bnficiaire a une obligation de restitution du chque ou dune somme
quivalente.
2)

Les effets du transfert de la provision

Le porteur du chque devient propritaire de la provision.


a. Effets vis--vis du tireur
- Le tireur est dessaisi irrvocablement de la provision de sorte que le dcs
ultrieur du tireur est sans effet sur le paiement du chque.
- Si le contrat sous-jacent est teint entre temps, ce problme est rgler sur le
terrain du droit commun et non pas du droit du chque. Suivant le droit du
chque, la provision a t transmise et donc le banquier doit payer la somme
inscrite sur le chque.
- En cas de redressement judiciaire ou de liquidation du tireur aprs la remise du
chque, le chque devra tre pay par la banque.
b. Vis--vis du tir
Leffet principal est que le tir a une obligation de payer le chque.
La seule exception c'est quand une opposition a t faite dans des conditions
rgulires.
Quand il y a prsentation de plusieurs chques en mme temps :
Suivant la doctrine, on doit tenir compte de la date dmission du chque.
Si mme date : on tient compte du n de srie du chque sur le chquier.

Mais la jurisprudence nest pas certaine et certains arrts ont retenu la date de
prsentation.
CA Paris, 10 janvier 1997, D aff 1997, p 249
c. Vis--vis des cranciers du tireur
Les cranciers du tireur ne peuvent plus faire saisir la somme en question
partir du moment o elle nappartient plus au tireur.
Ce principe a t battu en brche par la rforme de 1991 sur les saisies.
En effet, larticle 47 de la loi du 9 juillet 1991 sur les procdures civiles
dexcution prvoit une solution diffrente.
Elle prvoit en cas de saisie attribution, le solde du compte la date de la saisie
est retenu comme pouvant tre saisi.
Ce solde peut tre modifi pour tenir compte des chques antrieurs la saisie
condition que les chques en question aient dj t remis lencaissement
ou lorsque le chque a t port au crdit du compte mais est revenu impay.
Section 2 : La transmission du chque : lendossement
Depuis la loi du 29 dcembre 1978, les banques soumettent leur client des
chques stipuls non endossables sauf aux tablissements de crdit.
En thorie, on a 3 types dendossements possibles :
Endossement translatif : de la proprit du chque et de la provision.
Endossement de procuration : lendossataire nest quun mandataire.
Endossement pignoratif : titre de garantie
1 : Les conditions communes
I.

Les modalits communes aux endossements

Lendossement est une mention signe porte au dos du chque ou


exceptionnellement sur une allonge.
A. La signature
Celle de lendosseur = celui qui va remettre le chque une autre personne.
C'est une condition de validit de lendossement.
Pour les entreprises, la loi admet la signature par procd non manuscrit par
une griffe (L 131-19 CMF).
B. Lendosseur
C'est forcment le bnficiaire du chque (peut tre le tireur).
Mais cela ne peut jamais tre le tir. Le tir ne peut pas sengager
personnellement.
Quand le chque est remis comme quittance au tireur pour dmontrer que le
chque a bien t pay, le banquier peut endosser le chque (c'est le seul cas).
C. La formule dendossement

Lendossement peut tre personne dnomme : nominatif.


Il peut tre au porteur.
Il peut tre en blanc (on nindique personne).
Le cas le plus frquent est lendossement en blanc : juste une signature au dos
du chque.
Lendossement doit tre pur et simple, sans conditions.
Un endossement partiel est nul (L.131-18 CMF)
II.

La qualification de lendossement

En principe la formule employe est diffrente.


Lendossement de procuration suppose une mention impliquant un mandat
par procuration , pour encaissement , valeur en recouvrement .
Sil ny a rien dindiquer, les articles L 131-20 et -26 a contrario impliquent une
prsomption dendossement translatif.
La jurisprudence fait une distinction selon :
vis--vis des tiers la prsomption est irrfragable (arrt du 16/05/77 com
Dalloz 77 info rapide 397)
entre les parties la prsomption est simplecial 9/01/90 Dalloz 90 485 avec une
note de Martin c'est--dire que les parties qui veulent faire reconnatre un
mandat peuvent le faire par tous moyens. En ce qui concerne le bnficiaire du
chque, on a le bordereau de remise de chque et dessus il y a marqu chque
remis lencaissement. Il faut que le bordereau de remise soit sign.
2 : Les effets de lendossement
Le 13 octobre 2006 :
1) Lendossement translatif
Si il y a un endossement translatif au profit de la banque cela rvle une
convention descompte qui et une forme de crdit selon laquelle la banque
autorise le client disposer immdiatement du montant du chque avant que
celui-ci ne soit encaiss.
La seule diffrence est quil y une rduction du prix du chque qui est calcul en
fonction du taux descompte, une commission qui y correspond. Sur le chque
cest une pratique assez frquente. En revanche sur la lettre de change, cela
peut entraner un risque pour la banque. Si on remet la lettre de change ds sa
cration.
Ceci tant dit cela entrane trois grands effets :
Transmission de la provision : art L.131-20 CMF le porteur du chque devient
le crancier du tir pour la somme du chque, il y a transfert immdiat de la
proprit de la provision. Solution importante lorsquil y eu un redressement
judiciaire. Egalement cest intressant sil y a des conflits avec les titulaires du
compte. Qui a proprit sur le compte. Donc on un intrt.

Principe qui est assez compliqu qui est linopposabilit des exceptions :
suivantlarticleL.131-25 CMF copi sur les rgle de la lettre de change, les
personnes actionner en vertu du chque ne peuvent pas opposer au porteur des
exceptions fond sur leur rapport personnel avec le tireur ou les porteurs
antrieurs a moins que le porteur en acqurant le chque nait agi sciemment
au dtriment du dbiteur.
On a 3 pts importants :
Le principe est linopposabilit des exceptions
Cela ne concerne que les rapports personnels avec les autres personnes.
Sil y a compensation avec une somme due au banquier par le porteur, le
banquier peut linvoquer.
Il sera possible dopposer les exceptions mme concernant les rapports
personnels du tir avec le tireur lorsque le porteur est de mauvaise foi : oil
savait quil y avait une bonne raison de ne pas payer le chque.
Le tir peut opposer les exceptions suivantes :
incapacit du signataire du chque
fausse signature
problme concernant la forme du chque (un lment obligatoire manque)
absence de provision
si le porteur nest pas lgitime
3me effet de lendossement translatif : la solidarit entre tous les signataires
du chque (que ce soit au recto ou au verso) : article L 131-21 CMF.
2) Lendossement de procuration
Un seul objectif : lencaissement du chque. Il est toujours possible.
Cela ne change rien la situation : c'est toujours lendosseur qui est propritaire
du chque. C'est un mandat qui est confr et qui ne change pas la situation
fondamentale.
2 consquences :
- La provision nest pas transfre au porteur du chque. Elle reste entre les
mains de lendosseur.
- Lendossataire de procuration ne peut exercer que les droits de lendosseur. Il
ne peut pas lui-mme endosser un chque un tiers titre translatif puisquil
nest pas propritaire du chque.
Le banquier encaisseur, en tant que mandataire, a des obligations prcises :
Il doit vrifier la rgularit apparente du chque sous peine de
responsabilit.
Lgislation sur le blanchiment des capitaux : il doit tre vigilent en cas de
montant inhabituel.
Il doit avertir le banquier tir sil constate des anomalies sur le chque.
Il doit prsenter le chque au banquier tir pour le paiement dans les
meilleurs dlais. Il serait responsable en cas de dlais trop longs. Le maximum
tant un an (dure de validit du chque). Responsabilit contractuelle par
application du droit du mandat : la banque peut prvoir une clause de limitation
de responsabilit.
Il doit inscrire le montant du chque au compte de son client quand le
chque est pay.

Dans la pratique bancaire, il y a une habitude prsenter le chque une 2me


fois quand le chque nest pas pay la 1re fois. Ce nest pas prvu par la loi
mais c'est dans la pratique.
Section 3 : Le paiement du chque
Distinction entre le paiement par chque : remise du chque au commerant, et
le paiement du chque : versement de la somme dargent au commerant.
Le paiement du chque est libratoire, pas le paiement par chque.
1 : Le paiement du chque par le tir
A. La prsentation au paiement
Art L 131-31 CMF : le chque est payable vue = ds sa prsentation.
Il y a des dlais prvus par la loi. Mais les sanctions ne sont pas applicables.
L 131-32 CMF : le chque mis en France mtropolitaine doit tre prsent
dans les 8 jours de son mission.
Si le chque est mis en Europe ou dans les pays mditerranens : 20 jours
Ailleurs : 70 jours.
Effet de ces dlais : si le porteur ne respecte pas ces dlais, il perd son recours
contre les endosseurs. Dans la majorit des cas, ce sera sans intrt. Donc
quand le chque est stipul non endossable, c'est un an.
Il est prfrable de prsenter le chque le plus rapidement possible car la
provision peut disparaitre.
Loi : le tir a lobligation de payer le chque pendant cette dure dun an. A
partir dun an, il est prescrit (L 131-59).
Autre consquence : le tireur est oblig de maintenir la provision pendant ce
dlai.
La crance fondamentale subsiste.
Lieu de prsentation du chque :
loi : chez le tir au lieu indiqu sur le chque
en pratique, comme lopration a lieu entre banques, il est prsent en
chambre de compensation par le SIT : Systme Interbancaire de
Tlcompensation.
La loi a prvu que la prsentation ce systme vaut prsentation au
paiement (L 131-34).
B. Les obligations du tir
1)

Obligation de vrification

En principe, il devrait vrifier la rgularit formelle du chque et la signature du


tireur.
En pratique, il ne pourra le faire que sil a le chque entre les mains.
Il doit vrifier la qualit du porteur. Le porteur doit tre client dune banque.
En pratique, si la banque du porteur est diffrente du banquier tir, c'est la
banque du porteur qui fait la vrification.
Il doit vrifier quil y a provision du le compte : sil ny a pas provision, il peut

fournir un crdit.
Il doit vrifier quil ny a pas dopposition du paiement.
Le non-respect de ces obligations entraine sa responsabilit.
2)

Obligation de payer le chque

La situation normale : il doit payer le chque car il y a provision sur le compte (L


131-70 al 2).
Il doit effectuer ce paiement sans dlai.
Il y a des situations dans lesquelles le banquier doit payer le chque mme en
labsence de provision :
Loi : les chques dun montant infrieur 15 euros condition que ces
chques soient prsenter dans un dlai dun mois aprs leur mission (article L
131-82 CMF).
Le fractionnement dun chque dun montant plus lev en chques de 15 euros
est formellement interdit et susceptible de sanctions pnales !!
La banque a fourni une carte de garantie du chque c'est--dire une carte
par laquelle le banquier sengage payer les chques jusqu' un certain
montant. C'est une garantie contractuelle.
Le client tait interdit bancaire et le banquier ne lui a pas retir ses
chquiers.
C. Ralisation du paiement
Principes prvus par la loi mais peu adapts la pratique.
Il peut y avoir une provision partielle : somme insuffisante pour payer tout le
chque. La banque doit payer au porteur la provision qui existe sur le compte.
Le porteur ne peut pas refuser de recevoir cette provision partielle (article L
131-37). Le porteur pourra exercer des recours pour la partie du montant non
paye.
Pour les chques barrs, le paiement se fait forcment par lintermdiaire dun
compte bancaire.
Effet du paiement : le paiement du chque est libratoire : il teint le chque et
il libre le tireur de son obligation vis--vis de son bnficiaire en raison de la
crance sous-jacente.
La preuve du paiement du chque se fera dans la majorit des cas par le relev
du compte mais il est possible de demander au tir la remise du chque
acquitt.
2 : Lopposition au paiement
Article L 131-35 CMF.
C'est une interdiction de payer adresse par le tireur au tir qui est galement
reconnue comme possible de la part du porteur (ex : il perd le chque).

A. Les conditions de lopposition


Il ne peut y avoir dopposition que dans les cas suivants :
1)

Les cas dopposition

Perte
Vol
Utilisation frauduleuse du chque
Redressement ou liquidation judiciaire du porteur

Utilisation frauduleuse rajoute en 1990.


Pas de dfinition. Jurisprudence fluctuante.
Jurisprudence actuelle : il faut une fraude la loi pnale pour quon puisse
considrer quil y a utilisation frauduleuse.
Com., 24 octobre 2000, Bull IV n161.
Si on remet un chque en garantie et que le commerant faut encaisser le
chque malgr laccord entre les parties ne fait pas une utilisation frauduleuse.
Redressement judiciaire ou liquidation :
Cas prvu pour viter que la somme ne disparaisse netre les mains du porteur
au dtriment des cranciers.
Si on utilise un autre cas dopposition, lopposition est injustifie et elle doit tre
leve par le juge.
Si cette opposition injustifie saccompagne dintention de nuire (article L 1632), des sanctions pnales sont possible.
2)

Les conditions dopposition

Loi : peut-tre faite par orale mais doit tre confirme immdiatement par crit.
Suivant une circulaire du 17 fvrier 1992 de lassociation franaise des banques,
tout type dcrit est admis.
B. Les effets de lopposition
1)

Vis--vis du banquier tir

Obligations :
Il doit contrler les cas dopposition.
Informer le tireur par crit des sanctions possibles en cas dopposition
injustifie.
Il doit juste vrifier que le tireur a invoqu un cas prvu par la loi. Il na pas
vrifier que c'est bien conforme la ralit.
Si le motif dopposition est la perte ou le vol, le banquier doit informer la banque
de France le 1er jour ouvrable suivant la rception de lopposition.
Le banquier doit vrifier quil y a eu conformation crite de lopposition.
Sil ne respecte pas ces rgles et paye le chque, il est susceptible de sanctions
pnales (L 163-1).

Si lopposition parait lgitime :


le banquier doit bloquer le paiement.
On considre que c'est une rvocation par le titulaire du compte du mandat quil
avait donn au tir de payer : Com., 20 juin 1977, D 1978, p378, Gavalda.
Le banquier doit payer le paiement :
soit jusqu' lexpiration du dlai dun an
soit jusqu' la dcision judicaire sur la validit de lopposition
2)

Vis--vis du porteur

Si lopposition est injustifie, il peut demander la mainleve de lopposition :


il doit sadresser au juge des rfrs.
Si le juge des rfrs constate que ce nest pas un des cas prvus par la loi, il
doit lever lopposition.
Le porteur est la seule personne qui peut demander la mainleve de
lopposition.
Il ne peut pas y en avoir pour le cas de redressement judiciaire ou de liquidation
du porteur (c'est un fait avr).
Pas de dlai prcis ais il a intrt agir vite car le chque est bloqu avant.
3 : Le dfaut de paiement du chque
A. Les recours du porteur impay
Le porteur doit exercer un certain nombre de dmarches.
1)

Constatation du non paiement

3 types de documents possibles :


Attestation de rejet ou avis de rejet :
Attestation fournie par le banquier tir qui refuse de payer si le refus est justifi
par un refus de provision.
Avis si c'est un autre motif.
Article 34 du dcret du 22 mai 1992.
Dans lavis : des infos sur le chque et sur le compte.
Avis remis au porteur
Certificat de non paiement : article L 131-73 al 3
Dlivr par le tir dans les 30 jours suivant la prsentation du chque au
paiement.
Le porteur peut soit notifier le certificat au tireur par lettre recommande avec
accus de rception, soit faire signifier ce certificat par huissier au tireur.
Le certificat vaut commandement de payer.
Si dans les 15 jours qui suivent, il ny a pas de paiement (chque+frais), un
huissier pourra dlivrer au porteur un titre excutoire au porteur qui pourra
effectuer une saisie.
Tous les frais de lopration st ) la charge du tireur.
Si les chques sont dune valeur infrieure de 50 euros, les frais ne doivent pas
excder 30 euros.
Publicit ; lorsque le tireur est au registre du commerce ou des mtiers, le
certificat est publi au greffe du tribunal de commerce pour les chques dune
valeur suprieure 1500 euros.
Prott : acte authentique tabli par huissier qui constate le non paiement.

Article L 131-47 et L 131-48 CMF.


Procdure trs lourde.
En plus, il faut dposer une copie au greffe du tribunal pour information du
parquet.
Cela peut tre un signe de cessation de paiement pour un commerant.
En thorie, si le porteur ne respecte pas ce principe serait dchu de ses recours
contre les endosseurs. Comme en pratique, les chque sont non endossables, il
ny a de toute faon pas de recours.
2)

Les recours du porteur

a. Recours cambiaires
Il peut demander le paiement nimporte lequel des signataires du chque.
En ltat actuel de la situation lgale : seulement le tireur.
Sil y avait des endosseurs, il pourrait le faire contre eux dans un dlai de 6
mois.
b. Sur le fondement de la crance fondamentale
Recours contre le tireur : il doit utiliser les rgles de droit civil.
En pratique, ce nest pas trs intressant sauf si le chque est prescrit et pas la
crance fondamentale.
B. Les sanctions contre le tireur
Le 16 octobre 2006 :
1) Les sanctions bancaires
Le rgime est ici de la loi du 30 dcembre 1991 et modifi par laloi
MURCEF du 11/12/01 et a court certains dlais. Le rgime actuel repose :
Interdictions bancaires : est prvu par larticle L.131-73 du CMF. Cest
linterdiction dmettre des chques sauf les chques de retrait, le but cest
dviter que la personne rcidive. On et dchu du droit dmettre des chques.
Linterdiction repose sur le systme d'injonction. Une lettre dinjonction est
adress au tireur par le banquier tir lorsquil a refuse de payer un chque pour
dfaut de provision. Prend la forme dune LRAR sauf exception lorsquil sagit
dun tireur rcidiviste auquel cas une simple lettre suffit. Il doit y avoir mention
du compte du titulaire du chque tir.
Que se passe t-il lorsquil y a plusieurs titulaire ? Art L.131-80 : quand on a un
compte collectif, il est possible de dsigner un cotitulaire qui subira
linterdiction. Si personne nest dsign, tous les titulaires sont interdits. Le
banquier interdit au tireur dmettre des chques te loblige restituer des
formules de chque ne sa possession. Sil a donn procuration, la personne
titulaire de la procuration elle doit restituer des formules de chque. Cela vaut
pour toutes les banques. La loi tient compte que lon puisse avoir affaire un
tireur ngligent et pas de mauvaise foi. La loi oblige le banquier informer son
client de linsuffisance de la provision, il doit lui laisser quelques jour pour
ventuellement lui permettre de rgulariser avant dmettre a loi dinjonction. Si
le tireur ne profite pas de ses modalits, il est interdit dmettre des chques
pour une dure de 5ans.

Rgularisation : les possibilits de rgularisations. Tient compte du nombre


dmission de chque sans provision et aussi dun certain nombre de dlais qui
fait quil pourra y avoir des pnalits. Il est possible au tireur de rgulariser
tout moment pendant la dure de 5a ans.
Premier incident de paiement en un an: il a deux mois compter de
linjonction sans s pnalit. Art L.131-75. il doit justifier auprs du tir quil a
bien payer le chque sans provision et il a deux possibilits, c'est--dire de
payer directement le porteur et aussi inform le tir. Il peut fournir la provision
au tir et il informe le porteur que celui-ci peut reprsenter son chque. Il faut
tre sur que la provision sur ce compte soit suffisante. Soit il faut demander au
banquier de bloquer la provision soit il faut savoir si il y a une provision
suffisante.
Cest le second incident de paiement ou plus rgulariser dans lanne : dans
ce cas la, le tireur doit payer une pnalit au trsor, cette pnalit se prsente
sous la forme dun timbre fiscal qui va tre appos sur la lettre dinjonction et
retourn au banquier. Les pnalits sont calcules 22 euros par tranche de 150
euros. Si le chque est infrieur 50 euros la pnalit est de 5 euros. Cela ne
vaut que si lon est en dessous du 4me incident de paiement
Si 4me incident de paiement ou plus, la pnalit est doubl : art L.131-76
Avantage : il rcupre le droit dmettre des chques mais cela nempche quil
y ait nouveau des sanctions
Information sur les incidents de paiement : art L.131-84 CMF : le banquier a
une obligation dinfo auprs de la banque de France. Le tir doit dclarer
lincident de paiement et sa rgularisation ventuelle sous peine de subir des
sanctions pnales. La dclaration doit se faire dans les 2 jours du refus de
paiement. La banque de France diffuse linformation chez qui lmetteur du
chque a un compte.
2) Sanctions judiciaires
Il y a :
Sanctions pnales : art L.163-2 CMF : 4 comportements :

Bloquer la provision ou la retirer aprs lmission dun chque


Emission dun chque au mpris dune interdiction bancaire
Idem mais cest le mandataire qui est sanctionn
La rception dun chque sans provision

Il faut une intention c'est--dire lintention de porter atteinte au droit dautrui


c'est--dire on ne sanctionne pas linattention ni la ngligence. Emprisonnement
de un an 5an avec une amende de 75 000 euros.
Interdiction judiciaire : art L.133-6 il y a une peine complmentaire
facultative, c'est--dire linterdiction judiciaire qui est complmentaire de
linterdiction bancaire. Cette interdiction peut aller de 1 an 5 ans, fixe par le
tribunal. Elle peut concerner une interdiction de la carte bancaire.
CHAPITRE II : LA LETTRE DE CHANGE

Dvelopp au MA dans les villes marchande du nord de lItalie. On a eu lide


de crer la lettre de change. A lpoque ctait trs formalis car cela supposait
le passage devant le notaire. Mais il en reste aujourdhui des traces.
Dans la pratique, on parle de traite parfois. Cest un quivalent.
La lettre de change est un effet de commerce, c'est--dire que cest un titre
papier ngociable ordre ou au porteur reprsentant une crance de somme
dargent exigible court terme.
Il en rsulte la ngociabilit : il suffit de transmettre le papier et de signer le
papier pour quil y ait cession.
Cest un titre papier et cest un titre de crdit court terme.
Permet de distinguer la lettre de change du chque. Le chque nest pas une
lettre de change. Nous avons le billet ordre et le warrant qui sont des effets de
commerce. La diffrence avec le chque cest que cest un titre utilis par les
commerants.
La lettre est rglemente par les articles L.511-1 L.511-81 Code de commerce.
La rglementation est issue dune convention de Genve du 7 juin 1930. Cest
un acte de commerce par la forme au sens de lart L.110-1 du code de
commerce.
La lettre de change est un titre par lequel une personne, le tireur, donne lordre
une autre personne, le tir de payer lchance, une troisime personne
appele bnficiaire ou porteur.
Les diffrences avec le chque :
Le tir nest pas forcment un banquier.
Le chque est payable vue, mais la lettre de change est payable
chance.
La lettre de change circule par endossement et le chque nest pas
endossable.
La crance qui existe entre le tireur et le tir sappelle la provision.
Entre le tireur et le bnficiaire, cest la valeur fournie.
Si le bnficiaire a une crance vis--vis dun tiers, il peut lui remettre la lettre
de change en lendossant et donc cest le tiers le porteur qui demandera le
paiement au tir.
On peut en plus obtenir un cautionnement : laval c'est--dire quun personne va
garantir un de paiement pour lun des signataires.
Ce mcanisme fonctionne grce au :
Formalisme cambiaire : le porteur peut prendre le titre sans risque car tout
est indiqu sur le titre.
Caractre abstrait savoir que la lettre de change tant un titre abstrait, le
tireur et le tir ne peut pas opposer au porteur les dfauts de leurs relations
personnelles.

SECTION I : LA CREATION DE LA LETTRE DE CHANGE :

1. Les conditions relatives au titre


Lart L.511-1 code de commerce prvoit dinscrire un certain nombre de
mentions sur la lettre de change afin que le porteur ait sous les yeux toutes les
infos ncessaires pour faire valoir ses droits.
En leur absence, cela entrane la nullit de la lettre de change.
Mais la loi admet certaines quivalences et la jurisprudence admet la
rgularisation.
Il faut un crit.
Il existe une lettre de change relev c'est--dire informatis mais elle est cre au
dpart comme une lettre de change ordinaire amis aprs elle devient
informatis.
A. Les mentions obligatoires :
Art L.511-1il y en a 8 plus un arrt de normalisation du 25 juin 1992 a tabli
des formulaires qui comprennent en plus un RIB bancaire. Mais ce nest pas
obligatoire. :
La dnomination de lettre de change : doit apparatre dans le texte lui-mme
Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine : une seule limite
comme la traite documentaire dune lettre de change qui suppose la
prsentation des titres de transport. Cest la seule exception. sinon pas de
rserve du tout. Sinon la somme est inscrite en chiffre et en lettre et en cas de
contrarit, cest la somme en lettre qui est privilgie. La stipulation dintrt
est interdite c'est--dire quil faut calculer lavance les intrts et les inclure
dans le solde.
Le nom du tir : le tir peut-tre dailleurs le tireur lui-mme
Lindication de lchance : art L.511-22 du code de commerce prvoit 4
possibilits :
On peut mettre une lettre de change vue : cest galement la solution si
pas dchance.
La lettre de change dlai de vue : on prvoit un certain dlai et celui-ci
court partir de la date de prsentation de la lettre de change au tir.
Lettre de change jour fixe
La lettre de change payable certain dlai de date c'est--dire 90 jours
aprs la date de cration de la lettre de change.
Aucune possibilit de prvoir un autre dlai.
Indication du lieu de paiement : en pratique il y a une clause de domiciliation
art 511-2. si rein dindiquer le lieu du paiement est celui du domicile du tir.
Le nom de celui auquel le paiement doit tre fait c'est--dire le bnficiaire :
on reconnat la validit dune lettre de change ne blanc condition que cela soit
rgularis. Inconvnient : le porteur perd un des garant de la lettre de change.
qui peut-tre bnficiaire. Le tireur peut-tre bnficiaire et la jurisprudence
exigent que le nom soit crit de manire claire et prcise. (Com 20/01/81 D81 IR
p 384)

Indication de la date et du lieu de cration : pour vrifier al capacit du tireur


pour la date te permet de calculer le dlai partir de la date de la lettre de
change. Labsence de date n'entrane la nullit de la lettre de change. Pour le
lieu on sait quelle est la loi applicable et si pas indiquer on retient ladresse du
tireur.
La signature de celui qui met la lettre de change c'est--dire la signature du
tireur. La loi nexige que la signature mais en pratique il y a galement le nom
du tireur. Cette signature peut-tre admise lorsquelle est faite par griffe ou tout
autre procd non manuscrit (L. du 16/06/86) mais ce procd devait
reprsenter une signature. Com 25/04/06 bull 4me partie n 98 la Cour de
Cassation a dit quun simple cachet commercial avec le nom et ladresse de
lentreprise ne suffit pas. Consquence grave parce que labsence de signature
du tireur entrane la nullit de la lettre de change. Parce que le tireur est le
dernier de la chane. Lorsquil y aune signature par mandataire. Dans ce cas la
on doit indiquer le nom du tireur vritable. Sinon, il sera personnellement
engag.
B. Omission et rgularisation :
1) Le principe
Lomission dune mention obligatoire entrane la nullit du titre. Cest une nullit
dordre publique. Toute personne peut signaler une opposition. Ceci tant dit, il
peut y avoir une disqualification en une reconnaissance de dette par exemple.
La lettre de change peut valoir avec une valeur moindre.
2) Mentions quivalentes
Ce sont dabords :
les mentions mdianes :
en cas dabsence de date dchance, la lettre de change est payable vue
(Article L 511-1 al 3)
en cas dabsence de lieu de paiement on retient le domicile du tir (Article L
511-1 al 4)
en cas dabsence du lieu de cration on retient ladresse du tireur (Article L
511-1 al 5)
la jurisprudence a admis par exemple : cest assez controvers
en cas davance du nom du bnficiaire on pouvait supplier par la signature
du tireur comme endosseur. Cest un cas particulier.
3) La rgularisation nest pas prvu par le code de commerce :
Mais elle est prvue par la convention de Genve et donc la jurisprudence la
reconnu. Mais deux conditions :
Il faut que la rgularisation soit conforme la volont des partie : cette
volont et entendue dune manire trs large.
La rgularisation doit intervenir avant la prsentation au paiement : tout nest

pas rgularisable. La jurisprudence exige quil y ait un embryon de la lettre de


change. On ne peut pas rgulariser si ce nest pas une lettre de change. Si le
vice est trop important la lettre de change nest pas rgularisable. Si une
mention est inexacte, linexactitude est inopposable au porteur
C. Les mentions facultatives
1) Prvues par la loi
Clause de domiciliation : art L.511-2
Clause acceptable ou non acceptable : art 511-15
Clause sans prott ou sans frais
Clause daval
Clause non ordre : transforme la lettre de change en un titre nominatif
transmis suivant les rgle du code civil.
2) Les mentions de la pratique
Elle rajoute une clause de valeur fournie qui prcise la cause de lengagement
du tireur vis--vis du bnficiaire.
Le 20 octobre 2006 : manque dbut
Problme des pouvoirs :
Se pose dans 2 cas :
Cas o c'est un mandataire
On peut faire signer la lettre de change par un mandataire. Celui-ci doit prciser
sur la lettre de change sa qualit de mandataire en indiquant en plus le nom du
mandant.
Raison : sil nindique pas le nom du mandant, les tiers ne sauront pas que ce
nest pas lui qui est engag et donc il sera engag.
Tirage pour compte : mandat occulte. Le nom du mandant nest pas indiqu. Le
mandataire est engag personnellement mais pourra se retourner contre le
mandant en vertu du contrat de tirage.
Cas o c'est une personne morale
Le reprsentant engage la personne morale et non pas lui-mme.
Il faut que la personne soit le vritable reprsentant. Sil y a des restrictions,
elles nauront que des effets internes (pas lgard des tiers).
B. La dualit des rapports entre les parties.
Entre le tir et le porteur : pas de rapport fondamental.
Lmission de la lettre de change cre un nouveau rapport juridique : le rapport
cambiaire, qui se superpose aux rapports fondamentaux dj existants.
En gnral, ces 2 rapports se juxtaposent et sont parallles. Si la lettre de
change tait compltement abstraite, il ny aurait jamais de croisement.
Mais ce nest pas la position retenue par le droit franais.
1)

Les rapports fondamentaux

a. La provision
Elle est prvue larticle L 511-7 Code de commerce.

C'est la crance de somme dargent qua le tireur vis--vis du tir.C'est aussi le


motif suivant lequel le tir va tre prt payer le porteur.
Cette crance de provision doit prsenter certaines conditions :
Il doit sagir dune crance de somme dargent.
En pratique, il arrive que lon parle de provision en marchandise = une
crance issue dune vente de marchandise. Mais la crance, ce nest pas la
marchandise mais la somme dargent.
La somme doit tre au moins gale au montant de la lettre de change.
Si on met une lettre de change pour une somme suprieure : une partie de la
lettre de change nest pas couverte par le montant de la provision.
La provision nest pas teinte par lmission de la lettre de change.
Il ny a pas de novation. C'est le paiement de la lettre de change qui teint la
provision.
La crance de provision sert de garantie au porteur, elle est donc transmise
de plein droit tous les porteurs successifs.
Dans la majorit des cas, ce nest pas trs intressant. Mais quand la lettre de
change est prescrite, cela permet au porteur davoir un droit.
La crance est transmise avec ses accessoires. Donc sil y a des surets, elle est
transmise.
Transmission automatique par endossement.
Exception larticle 1690 Code civil.
Date de constitution de la provision : c'est lchance qui est la date
laquelle la provision doit tre constitue. La lettre de change nest pas payable
avant lchance.
Le porteur reoit une esprance de droits qui vont se cristalliser lchance. Il
ne peut pas agir sur la provision avant lchance.
Pourquoi le tireur met une lettre de change sur le tir sil nest pas sur de la
provision ? Cest un problme et normalement le tireur ne doit mettre une
lettre de change que sil est sur qu lchance, la provision existera.
Ex : contrat cadre de livraison de marchandise : il peut mettre des lettre de
change car il sait quun livraison va avoir lieu.
C'est au tireur quil incombe de fournir la provision sous peine de responsabilit
du porteur.
Le porteur peut faire dfense au tir de payer quelqu'un dautre que lui. Dans ce
cas, cela entraine un blocage de la provision.
La provision nest pas une condition de la lettre de change :
o Suivant la convention de Genve, la lettre de change est un titre abstrait
o La provision ne doit exister qu lchance
b. La valeur fournie
Dfinition : c'est la crance qua le bnficiaire lgard du tireur ou un
endossataire vis--vis de son endosseur.
Cette crance de valeur fournie survit la cration de la lettre de change.
Mais la diffrence de la provision, elle nest pas transmise aux porteurs
successifs.
Consquence : chacun ne peut agir vis--vis de son endosseur que sur la valeur
fournie qui les lie personnellement.
2)

Le rapport cambiaire

Celui qui lie tous les signataires de la lettre de change.


Ils se distinguent du rapport fondamental par 2 grandes particularit :
a.

indpendance des signatures

L 511-5 al 3 Code de commerce : si une signature nest pas valable, les autres
signatures ne sont pas atteintes par cette nullit.
Les autres signataires restent engags cambiairement.
Cette rgle vaut pour toutes les signatures.
Et vaut pour tous les types de nullits.
Protection du porteur.
b.

solidarit des signataires

Le but de la solidarit, c'est la protection du porteur.


L 511-44 Code de commerce : tous ceux qui ont tir, accept, endoss, ou
avalis une lettre de change sont tenus solidairement envers le porteur .
Le texte est complt par dautres dispositions : le porteur peut agir contre
toutes ces personnes individuellement ou collectivement et dans lordre quil
veut.
Il y a des limites ce principe :
cf Marine ou Aude
le porteur doit dabord sadresser au tir car celui-ci est le dbiteur normal
de la lettre de change. Si le tir ne paie pas, le porteur pourra exercer le recours
contre les autres signataires.
Celui qui paie le porteur, ne peut se retourner que contre les signataires
antrieurs.
3)

Les interfrences entre les 2 types de rapports

Parfois, les 2 rapports se rencontrent.


Le rapport cambiaire a une influence sur les droits rsultant de la provision.
Lendossement de la lettre de change transmet la provision en mme
temps.
Preuve de la provision :
o Sil y a eu acceptation de la lettre de change par le tir : L 511-7 al 4 prvoit
une prsomption dexistence de la provision. On pense que le tir ne se serait
pas engag cambiairement sil navait pas reu la provision.
o Sil ny a pas eu acceptation : c'est celui qui invoque lexistence de la
provision de la prouver (en gnral, le porteur).
Quand c'est le tireur qui invoque lexistence de la provision, c'est lui dtablir
quil la fournie.
Indisponibilit de la provision : la provision doit rester disponible jusqu'
lchance. Mais il y a une exception : lorsque le tir accepte la lettre de change,
cela entraine le blocage automatique de la provision.
Linfluence du rapport cambiaire sur les autres rapports fondamentaux
Leffet de la lettre de change c'est dempcher les parties aux rapport
fondamental de se prvaloir des dfauts de ce rapport fondamental =

inopposabilit des exceptions.


L 511-12 Code de commerce.
Il est interdit dopposer au porteur de bonne foi les dfauts du rapport
fondamental auquel il ntait pas partie.
Le tir accepteur ne peut pas refuser de payer en argumentant que les
marchandises livres taient dfectueuses.
Section 2 : Lacceptation de la lettre de change
Acceptation : engagement cambiaire du tir de payer lchance le montant
de la lettre de change au porteur.
Cet engagement est trs important car il fait du tir le dbiteur principal de la
lettre de change.
Il faut remarquer que la signature du tir nest pas une condition de validit de
la lettre de change.
Mais sans signature, la lettre de change est moins sure car le tir peut refuser
de payer lchance.
En revanche, si le tir accepte, il est li par le principe de non opposabilit des
exceptions. Il ne peut pas refuser de payer le porteur parce quil y avait un
problme dans le rapport fondamental.
Lacceptation est une garantie pour le porteur : cela assure au porteur quil sera
pay lchance.
Il va falloir que le porteur fasse la dmarche de prsenter la lettre de change au
tir. Il devra prsenter la lettre de change 2 fois : pour lacceptation et pour le
paiement.
En pratique, 60% des lettres de change ne sont pas acceptes. Cela ne veut pas
dire quelles ne sont pas payes.
Le refus dacceptation peut entrainer pour le porteur le droit dexercer les
recours tout de suite.
1 : Les conditions de lacceptation
Il faut que le porteur ait prsent la lettre de change au tir pour
acceptation.
Lacceptation doit se prsenter par une signature.
Le refus dacceptation a des consquences graves
A. La prsentation lacceptation.
1)

Qui prsente la lettre de change ?

Par son dtenteur : le bnficiaire ou le porteur.


Il est possible que ce soit le tireur lui-mme : il anticipe sur les droits du porteur.
2)

O est prsente la lettre de change ?

Au domicile du tir.

3)

Quand ?

Imprativement avant lchance (L 511-15 Code de commerce).


4)

Comment ?

2 possibilits :
- Le porteur se prsente au domicile du tir pour lui demander de lui signer la
lettre de change.
La loi permet au tir dattendre le lendemain pour signer.
L 511-16 : le tir peut demander une nouvelle prsentation le lendemain.
- Envoi de la lettre de change au tir. Seule possibilit pour le porteur qui habite
loin.
Dangereux : la lettre de change peut disparaitre, et il faut envoyer loriginal.
Si le tir est ngligeant ou de mauvaise foi, il peut mettre beaucoup de temps
pour ragir et la date dchance peut passer.
Jurisprudence : rend le tir responsable en cas de retard exagr ou en cas de
renvoi une autre personne que le porteur.
Com. 8 janvier 1979, Dieu 1980, IR 135
Com., 12 fvrier 1974, Bull IV, n 55.
5)

Prsentation est-elle obligatoire ?

Le principe : elle est facultative. L 511-15 peut .


Exceptions :
Cas o elle est interdite :
o Les lettres de change payables vue. La prsentation de la lettre de change
est la prsentation au paiement.
o Clause non acceptable sur la lettre de change. On parle souvent de traites
pro forma.
En principe, ces clauses sont libres, mais il y a des cas o elles sont interdites :
Pour les lettres de change payables chez un tiers (il y a une domiciliation) et
pour les lettres de change un certain dlai de vue (la prsentation fait courir le
dlai).
Cas o elle est obligatoire :
o Pour les lettres de change dlai de vue : le dlai de paiement court partir
de la prsentation de la lettre de change (dlai dun an).
o Clause contre acceptation : clause suivant laquelle le tireur impose au
porteur de prsenter la lettre de change lacceptation. Si le porteur ne le fait
pas, il est dchu de ses recours (L 511-49).
B. La dcision dacceptation
1)

Les modalits de la dcision

a. Les formes respecter


L 511-17 Code de commerce : Lacceptation doit tre crite sur la lettre de
change. Signature du tir ou se son reprsentant.
Comme lacceptation est quelque chose de trs important, la signature du tir
accepteur est forcment manuscrite.

2 possibilits :
- Signature + le mot accept : il peut mettre sa signature nimporte o.
- Signature seule : forcment au recto du titre, sinon on pourrait penser que
c'est un endossement.
b. Le moment
Le tir va accepter aprs que le porteur lui ait prsent la lettre de change et
donc avant lchance.
Doit-il indiquer la date de son acceptation ? La loi ne prvoit rien sauf dans le
cas o la lettre de change est payable un certain dlai de vue.
En fait, la date va jouer un rle quand il y a concours de titres : ex un
bordereau Dailly et la lettre de change : il faut savoir quand le tir sest engag
pour savoir qui il doit payer.
La preuve de cette date est la charge du tir.
c. Ltendue
Principe : elle doit tre pure et simple.
Mais elle peut ntre que partielle : le tir peut indiquer la somme pour laquelle
il accepte.
Ex : le tir na reu quune provision partielle.
A lchance, le tir sera tenu dans les termes de son engagement.
Le porteur ne peut pas refuser une acceptation partielle.
Rend la situation assez complique.
2)

Caractre irrvocable de lacceptation

Le principe est quune fois que lacceptation a t donne, elle ne peut plus tre
rvoque.
C'est pourquoi on donne un dlai dune journe pour permettre au tir de
rflchir.
En cas derreur, la loi autorise le tir biffer son acceptation, condition quil le
fasse avant de restituer la lettre de change au porteur.
Article L 511-20.
Lacceptation biffe est considre comme refuse.
Il y a une prsomption selon laquelle le biffage a eu lieu avant la restitution au
porteur.
C. Le refus daccepter
Consquences trs importantes : par son refus daccepter, le tir dmontre que
le rapport fondamental avec le tireur nexistait pas ou prsentait certains
dfauts, ce qui met en danger le paiement de la lettre de change.
En effet, si le tir refuse daccepter, on peut penser quil ne paiera pas non plus
lchance.
Il peut y avoir des changements de circonstances, mais il y a un doute.

1)

Relation entre le tireur et le tir

Le refus daccepter peut parfois tre sanctionn.


Article L 511-15 : cas o une telle sanction est possible.
Le refus daccepter sera sanctionn ds lors que : (4 conditions)
La lettre de change reprsente le prix de vente des marchandises
La vente a t conclue entre deux commerants
Le tireur a rempli ses obligations vis--vis du tir
Le tir a eu un dlai conforme aux usages du commerce pour examiner les
marchandises.
Si ces 4 conditions sont runies, le dfaut daccepter du tir est fautif.
Le tireur pourra demander au tir le paiement immdiat du prix des
marchandises sans attendre lchance.
Cette situation ne change rien aux droits du porteur.

2)

Vis--vis du porteur

Le refus a des effets positifs et ngatifs.


Effets ngatifs :
Le tir nest pas engag cambiairement : il est libre de refuser de payer le
porteur lchance. Il peut donc payer quelqu'un dautre.
La provision nest pas bloque et peut disparaitre avant lchance.
Il peut faire interdiction au tir de payer un tiers par une dfense de payer
ou en pratiquant une saisie.
Le 23 octobre 2006 :
Effets positifs :
Le porteur va avoir le droit dexercer immdiatement les recours sil le
dsire.
Pourquoi on nattend pas le terme de lchance ? A partir du moment o le tir
refuse daccepter, lensemble de lopration devient suspecte. Le tir refuse sil
na pas reu la provision. Pour viter que le porteur ne se trouve face une
situation qui saggrave, on lui permet dexercer les recours tout de suite.
L 511-38 du Code de commerce : Le porteur PEUT exercer les recours
cambiaire : il a le choix entre faire confiance au signataire de la lettre de
change et se dire qu lchance, la provision existera et la lettre de change
sera paye lchance ; soit le porteur fait constater immdiatement le refus
daccepter et exerce le recours.
Pour faire constater le refus : il fait dresser par ministre dhuissier un prott
faute dacceptation. Article L 511-39 Code de commerce.
Suivant larticle L 511-44 : tous les signataires de la lettre de change sont
garants du paiement et peuvent tre appels payer. Ils sont appels payer
immdiatement.
Il y a application de la solidarit : nimporte lequel des signataire peut tre
appel payer le porteur. Le signataire qui a pay pourra ensuite se retourner
contre les autres. En cas de refus dacceptation, c'est le tireur qui subira
lopration : il est en haut de la chaine.
La provision devient immdiatement exigible : article L 511-15. En thorie,
le porteur peut agir sur la base de la provision.
Attnuations : si le tir a refus daccepter, la provision a de grandes chances de

ne pas exister ; le porteur doit prouver que la provision existe, ce qui peut tre
difficile.
Le refus daccepter chamboule lordre des priorits.
Il y a thoriquement une possibilit dviter que les recours soient bouleverss
tout de suite : c'est lacceptation par intervention prvue par larticle L 511-66 :
pour viter les recours anticips et redonner confiance au porteur, une personne
peut accepter par intervention la place du tir. Lintervenant va signer comme
sil tait un tir mais avec une limite : il ne sengage que vis--vis dune
personne dtermine, normalement le porteur. C'est plutt une forme de
cautionnement. Le porteur peur refuser cette acceptation par intervention. Mais
sil laccepte, il perd ses recours anticips et doit donc attendre la date de
lchance.
2 : Les effets de lacceptation
Lacceptation a des effets cambiaires trs importants : engagement du tir de
payer le porteur lchance est leffet principal.
Le grand intrt, c'est que a rend la lettre de change plus sure.
Le problme c'est quil y a des cas dans lesquels le tir accepte une lettre de
change pour des raisons frauduleuses. Il faut faire une distinction entre
lacceptation rgulire et lacceptation des effets de complaisance.
A. Lacceptation rgulire
1) Lengagement cambiaire du tir
Article L 511-19 Code de commerce.
Consquences :
- Le tir devient le dbiteur principal de la lettre de change lgard du
porteur.
Le porteur doit attendre lchance pour demander le paiement et il doit
sadresser en priorit au tir pour obtenir ce paiement.
Si le tir accepteur paye, il teint la lettre de change.
Dsormais, le tir est soumis au droit cambiaire. On nest soumis au droit
cambiaire que si lon signe la lettre de change. Ceci implique :
o Son engagement est commercial.
o La rgle de lindpendance des signatures joue.
o Il y a application du principe de linopposabilit des exceptions, ce qui signifie
que le tir ne peut pas opposer au porteur de bonne foi les dfauts de sa
relation avec le tireur.
2 limites :
o Cela ne concerne que les relations entre le porteur et le tir.
o Cela ne concerne que le porteur de bonne foi.
2) Les effets sur la provision
a. Modification de la charge de la preuve

Article L 511-7 Code de commerce : lacceptation suppose la provision.


Prsomption de lexistence de la provision du fait de lacceptation.
C'est une prsomption simple. Donc le tir peut tablir quil na pas reu la
provision si le porteur engage une action sur la base de la provision, c'est--dire
du rapport fondamental.
Si le porteur agit sur la base du rapport cambiaire, la rgle de linopposabilit
des exceptions joue.
b. Blocage de la provision
Rend indisponible la provision.
Lacceptation consolide les droits du porteur sur la provision alors que jusque l
il ny avait quune esprance de droit.
Dsormais, la provision est rserve au porteur, ce qui fait que le tir ne peut
pas teindre la crance fondamentale en payant quelqu'un dautre, notamment
le tireur.
B. Lacceptation des effets de complaisance
La question est peu claire.
Une partie de la doctrine fait une distinction entre les bons et les mauvais effets
de complaisance.
Les bonsne sont pas en ralit des effets de complaisance, ce sont des effets
bass sur un crdit. C'est--dire que le tir accepte la lettre de change alors quil
na pas largent ncessaire ou quil ny a pas de crance existante mais parce
quil obtient ainsi un crdit dune banque. Ce sont des effets de cautionnement.
La signature de la lettre sert signaler lexistence du crdit.
Ce sont des effets valables.
Le mauvaisest une opration dans laquelle le tir accepte la lettre de change
pour permettre au tireur de trouver des fonds quil ne pourrait pas obtenir
autrement.
Le schma est le suivant : le tireur sarrange avec le tir et lui demande
daccepter la lettre de change. Il va mettre la banque bnficiaire et remettre la
lettre de change la banque. Il recevra presque la somme (la somme de la
convention descompte). Le tireur espre qu lchance il aura largent
fournir au tir.
Si lchance le tireur na toujours pas pay le tir, le tir doit-il payer ?
Problme : la lettre de change est valable mais il y avait un but de fraude.
2 problmes se posent.
Cette pratique peut tre plus complique : il peut y avoir des effets croiss ou
des papiers croiss. En fait, chacun rend service lautre. 2 entreprises en
difficults se tirent des lettres de change lune sur lautre. Par hypothse, cela
fait 2 lettres de change qui circulent avec rien.
Autre hypothse : les effets de cavalerie : le problme de leffet de
complaisance, c'est qu lchance, on na pas largent. Donc a va entrainer
lapplication de tous les recours. Donc certains ont trouv une solution : ils
mettent une lettre de change pour payer lautre lettre de change. Aggrave la
situation ruineuse de lentreprise et a a un effet dinflation. Le but est dobtenir
un crdit descompte auprs dune banque. A chaque fois quon fait une
nouvelle lettre de change, le montant doit tre plus grand pour prendre en
compte le taux descompte.

La difficult, c'est de savoir dans quelle circonstance on peut considrer quil y a


effet de complaisance.
Com., 21 juin 1977, D 1978 p 113, Dessac : lorsque le tir navait pas lintention
relle de sengager cambiairement.
Il faut dmontrer lintention, ce qui est difficile.
On le prouve souvent par la rptition de lopration avec une entreprise en
difficult.
En principe, ces effets de complaisance entrainent la nullit de lopration.
Nullit de la lettre de change.
Mais il faut tenir compte de linopposabilit des exceptions : nullit inopposable
au porteur de bonne foi. Le tir devra payer et sarranger aprs avec le tireur.
Si le porteur savait quil sagissait dun effet de complaisance, le tir peut lui
opposer la nullit.
Ces effets de complaisance peuvent entrainer des sanctions :
Pnales :
La cration deffets de complaisance est une manuvre frauduleuse
constitutive du dlit descroquerie.
Redressement judiciaire :
La cration deffets de complaisance est assimile la ntoion de crdit ruineux.
Or le crdit ruineux peut entrainer la faillite personnelle dun dirigeant (Article L
625-5 Code de commerce) et la banqueroute (qui peut avoir pour consquence
linterdiction de grer).
Section 3 : Lendossement de la lettre de change
L 511-8 Code de commerce : Toute lettre de change est transmissible par la voie
de lendossement.
Lendossement est donc le mode normal de transmission de lettre de change.
Pour mmoire, il est thoriquement possible de prvoir une clause contraire par
laquelle on transmet comme les cessions de crances du Code civil)
Une personne, appele endosseur, confre une autre personne appele
endossataire, des droits sur le titre au moyen dune signature au dos de ce titre.
Endossement translatif, de procuration, pignoratif (= titre de gage).
Il y a rarement plusieurs endossements.
1 : Lendossement translatif
C'est celui qui transmet lendossataire la proprit du titre ainsi que tous les
droits qui y sont attachs. C'est juridiquement une cession de crance.
En pratique, il intervient dans le cadre dune convention descompte avec une
banque.
A. Les conditions de lendossement translatif
1)

Les conditions de forme

a. Les formalits essentielles

Article L 511-8 al 7 Code de commerce : la seule mention obligatoire est la


signature de lendosseur.
Cette signature peut tre soit manuscrite soit donne par griffe. Elle est donne
en principe au dos de la lettre de change mais peut tre aussi donne sur une
allonge (il y a dj trop de signatures sur la lettre de change, donc on ajoute un
bout de papier qui allonge la lettre de change).
Il est aussi possible de signer au recto du titre condition de prciser que c'est
un endossement. Sil y a une simple signature, la signature sera considre
comme un aval.
Il peut y avoir diffrentes formules dendos. Le minimum tant la signature.
Simple signature : endossement en blanc qui permet lendossataire soit
dapposer son nom ; soit il signe la lettre de change pour la transmettre
quelqu'un dautre ; soit il transmet la lettre de change sans la signer.
Inconvnient pour le nouveau porteur : une signature de moins donc un recours
de moins.
Endossement stipul au porteur : assimil un endossement en blanc.
Lendossement nominatif : on dsigne expressment lendossataire. Ex :
pour endossement au profit de M. X .
La notion de porteur lgitime : chaine de porteurs ininterrompue. Il faut que les
signatures correspondent aux noms indiqus.
Porte de lendossement :
Il doit tre pur et simple. Pas de rserve.
Pour la somme totale : pas dendossement partiel.
Lendossement fait par erreur peut tre biff. Il sera considr comme non crit.
b. Les formalits facultatives
Il est possible lendosseur daccompagner sa signature de clauses qui
engageront les signataires ultrieurs.
Ex : clause non endossable. Dsormais, aucun endossement nest plus possible.
Clause de non garantie : lendosseur sexonre de toute responsabilit vis--vis
de tous les porteurs ultrieurs. Rduit lintrt de sa signature.
Clause sans prott = clause sans frais : lorsque le porteur voudra agir contre
lendosseur il devra le faire sans prott.
c. La date de lendossement
Elle nest pas obligatoire.
En revanche, larticle L 511-14 interdit formellement dantidater lendossement.
C'est un faux en criture commerciale.
Le problme est de savoir quand cet endossement a lieu.
En principe il a lieu avant lchance. Mais larticle L 511-14 fait une faveur au
porteur : il valide lendossement qui a lieu jusquau prott faute de paiement.
Lendossement fait aprs le prott, il naurait que les effets dune cession de
crance ordinaire : linopposabilit des exceptions ne joue pas.
Comme on na pas de date, prsomption : en labsence de date, lendossement
est prsum fait avant lchance.

2)

Les conditions tenant aux personnes

a. Pour lendosseur
Capacit de signer une lettre de change : capacit de faire un commerce.
Il doit tre porteur lgitime : il doit pouvoir tablir que la lettre de change lui a
t rgulirement transmise par une suite ininterrompue dendossements
(article L 511-11).
Si un endosseur a sign alors quil ntait pas porteur lgitime, son endossement
ne vaut pas comme tel.
Ex : cela vaudra reconnaissance de dette, mais pas comme endossement.
b. Pour lendossataire :
Il na pas avoir la capacit commerciale sil ne signe pas la lettre de change.
Sil devient endosseur oui.
Il doit avoir donn son consentement lendossement : marqu par son
acceptation de la lettre de change.
B. Les effets de lendossement translatif
Ce sont les mmes que pour le chque :
Transmission des droits de la lettre de change
Garantie solidaire des endosseurs
Application du principe de linopposabilit des exceptions.
1)

Le transfert des droits rsultant de la lettre de change

Larticle L 511-9 Code de commerce : lendossement transmet tous les droits


rsultant de la lettre de change .
a. Transmission des droits cambiaires
Lendossataire reoit de plein droit la proprit de la lettre de change partir du
moment o il y a endossement et remise matrielle du titre.
La consquence : il peut cder lui-mme la lettre de change un tiers.
Mais il peut aussi lendosser par procuration aux fins dencaissement, ou titre
de gage.
Sil est toujours porteur lchance, c'est lui qui exerce le recours en paiement.
b. Transmission des droits sur la provision
Transmet la lettre de change et les droits sur la provision.
Article L 511-7 al 3 : transmission automatique. Pas besoins de mention spciale
ou dacceptation.
Saccompagne du transfert des accessoires de la crance.
Ex : clause de rserve de proprit sur les marchandises.
2)

La garantie solidaire de lendosseur

Article L 511-10 : Lendosseur est, sauf clause contraire, garant de


lacceptation et du paiement.

Par sa signature, lendosseur contracte un engagement cambiaire.


Il garantit aux porteurs ultrieurs le paiement de la lettre de change en cas de
dfaillance du tir.
La garantie est solidaire. Le dernier porteur de la lettre de change peut
sadresser nimporte lequel des signataires.
Principe de lindpendance des signatures sapplique lendosseur : il restera
engag mme si les autres signatures ne sont pas bonnes. Sauf le tireur qui ne
peut pas se dgager de sa responsabilit.
3)

Linopposabilit des exceptions

Article L 511-12 Code de commerce.


3 prcisions.
a. Sens du principe
Les signataires ne peuvent opposer au porteur les exceptions concernant leurs
rapports fondamentaux.
En pratique, ce principe joue surtout en faveur du tir accepteur.
Drogation au principe de droit commun selon lequel on transmet une crance
telle quelle avec tous ses dfauts.
Ce principe ne joue QUE dans les rapports cambiaires.
Si le porteur agit sur la base de la provision, il ne bnficiera pas de
linopposabilit des exceptions.
b. Les exceptions opposables
Celles concernant le titre lui-mme : les vices apparents
Concernant les personnes : la capacit, labsence de consentement. Mais
les vices du consentement sont inopposables.
Celles tenant ses rapports personnels avec la personne contre qui il agit.
En dehors de ces 3 exceptions : toutes les autres exceptions sont dans le
principe de linopposabilit.
Mais il y a une attnuation au caractre strict de cette rgle : la personne
actionne prouve la mauvaise foi du porteur.
c. Cas de mauvaise foi du porteur
L 511-12 : Le porteur a agi sciemment au dtriment du dbiteur.
Cour de cassation dfinit la notion de mauvaise foi. Dfinition systmatiquement
reprise aprs.
Arrt SALMSON, Com., 26 juin 1956, JCP 1956, II 9600 Roblot : affaire concernant
un garage de voiture. Selon la Cour, il faut que le porteur ait eu conscience, en
consentant lendossement du titre son profit, de causer un dommage au
dbiteur par limpossibilit o il le mettait de se prvaloir vis--vis du tireur ou
dun prcdent endosseur dun moyen de dfense issu de ses relations avec ces
derniers.
Il ne suffit pas que le porteur ait pu se douter que quelque chose nallait pas. Il
faut quil sache.

Il en rsulte donc que celui qui invoque la mauvaise foi du porteur doit tablir 2
choses :
La connaissance de lexception par le porteur (il sait que les marchandises
nont pas t livres).
La conscience de causer un prjudice en prenant la lettre de change (le
porteur a fait sciemment une opration positive pour lui sur le dos su tir car il
savait quil y avait linopposabilit des exceptions).
Sa mauvaise foi est apprcie au moment de lendossement.
Le 27 octobre 2006 :
2. Lendossement de procuration
Confre un mandat lendossataire pur quil se charge dencaisser la lettre de
change pour le compte de lendosseur. On va avoir des conditions :
A. conditions de fonds
Il suffit de conclure un mandat pour les conditions de fonds. Lendossataire de
procuration nest pas garant du paiement donc pas besoin de la capacit
spciales ;
Sagissant des conditions de forme, art L.511-13 al 1er du code de commerce,
exige quil y ait une mention non quivoque indiquant le mandat. Pour la dure
du mandat, en principe le mandat est donn pour la dure de la lettre de
change. Mais il est rvocable ad nutum (art 2003 du code civil). Il faut quelle
soit matrialise sur le titre. Si lendosseur veut rvoquer son mandat,
lendossataire doit lui restituer le titre et lendosseur doit biffer la mention
dendossement.
B. les endossements de procurations :
1) vis--vis des tiers :
Art L.511-13 du code de commerce : prvoit que lendossataire peut
exercer tous les droits dcoulant de la lettre de change. Limite toutefois :
il ne peut en aucun cas endoss la lettre de change titre translatif
il agit au nom de lendosseur, le dbiteur cambiaire pourra lui opposer les
exceptions quil peut opposer lendosseur mais ne pourra pas lui opposer les
exceptions nes du rapport personnel entre le dbiteur et lendossateur. Le tir
lorsque lendossataire, peut opposer cette personne toutes les exceptions quil
avait contre lendosseur, mais ne peut opposer les exceptions quil avait vis
vis de lui. Le dbiteur cambiaire doit prouver la mauvaise foi de lendosseur et
non pas de lendossataire.
2) relation entre endosseur et endossataire
Le mandataire doit excuter ses obli conformment aux instructions
requises. Lorsquil a prsent la lettre de change au paiement il doit verser les
fonds encaisss lendosseur. Sil na pas pu obtenir le paiement, il doit
restituer la lettre de change lendosseur. Il existe aussi les avances sur

encaissements. Cela anticipe sur les dlais dencaissements. Cest la banque qui
fait une avance. Si la lettre de change nest pas pay, elle peut rcupr la
somme.
Lavance sur encaissement fonctionne avec les endossements translatifs et
avant lchance et cest une convention de crdit. Donc elle est rmunre,
donc il y a une diminution sur le taux descompte.
3. Lendossement pignoratif
Cest une forme dendossement qui confre lendossataire un droit de gage
lendossement. Ce type peut-tre utile lorsque la lettre de change sert de
garantie au paiement dune dette contracte par lendosseur vis--vis de
lendossataire. Lendosseur ne va pas transfrer la lettre de change
lendossataire mais il va la remettre titre de gage. Cest relativement peu
utilis en pratique.
A. Les conditions de cet endossement
1) conditions de fonds :
Lendosseur doit avoir la capacit commerciale et doit tre porteur
lgitime. Il faut quil transmettre la lettre de change dans les conditions
normales. Parce que si la dette est impay, lendossataire doit pouvoir exercs
tous les droits de la lettre de change.
2) Conditions de formes
Art L.511-13 al 4 : il faut une mention qui indique quil y a un gage, valeur
en garantie ou gage.
B. Les effets :
Vis--vis des autres signataires, le crancier gagiste est un endossataire
ordinaire. Ce qui veut dire quil peut exercer tous les droits de la lettre de
change. Une seule restriction : il ne peut transmettre la lettre de change que
lorsque le gage est ralis.
Entre les parties, il sagit dun gage, qui se ralise par le paiement de la lettre de
change.
Section 4 : Laval
Cest une garantie de paiement donn par une personne qui se porte caution du
paiement la lettre de change. Ce nest pas un cautionnement ordinaire car doit
remplir des conditions particulires qui sont dfinies larticle L.511-21 du code
de commerce.
1. Les conditions de laval :
La personne qui donne laval est appele donneur daval ou avaliseur ou
avaliste. La personne qui est cautionne est appel avalis ou dbiteur avalis.
A. Les conditions de fond

1)

Quant lavaliseur

C'est un cautionnement spcial. Laval est un acte de commerce donc


lavaliseur doit avoir la capacit commerciale.
Thoriquement, toute personne peut avaliser une lettre de change, y compris
un prcdent signataire, sauf le tir accepteur. Il est dj le dbiteur principal de
la lettre de change. Il napporterait pas de garantie suprieure en avalisant la
lettre de change.
2)

Quant lavalis

Lavaliseur ne signe pas pour le compte de tous les signataires, mais pour un
des signataires. Lavalis doit tre un des signataires de la lettre de change. En
pratique, c'est soit le tir, soit le tireur.
B. Conditions de forme
L 511-21 prvoit les mentions obligatoires.
Indication bon pour aval ou toute autre mention similaire (ex : bon pour
garantie ).
o Une exception est admise : une simple signature suffit si elle respecte 2
conditions : elle est donne au recto et si ce nest pas la signature du tireur ou
du tir.
La signature de lavaliseur doit tre manuscrite.
Le nom de lavalis doit tre prcis.
o Sil ny a pas le nom : Larticle L 511-21 al 6 prsume quun tel aval est
donn pour le tireur.
o Arrt des chambres runies du 8 mars 1960, Migraine, JCP 1960, II, 11816,
Note Roblot : il sagit dune rgle de supplance, ce qui fait que la preuve
contraire est impossible. La rgle vaut lgard de tous.
La somme : laval peut tre donn pour une partie seulement de la lettre de
change. Sil ny a rien dindiqu, c'est pour toute le lettre de change.
La date de laval : pas de rgle prvue dans la loi. Sil ny a rien dindiqu,
laval est prsum avoir t donn lors de lmission. En pratique, pas de
grande consquence (ex : vrifier la capacit de lavaliseur).
Aval par acte spar : aval nest pas donn sur la lettre de change. Il est
valable en vertu de larticle L 511-21 al 3 : il peut ntre connu que dune
personne, la personne qui on a remis le titre en question. Lavaliseur ne
garantie pas le paiement vis--vis de nimporte quel porteur.
2 : Les effets de laval
C'est une forme de caution solidaire.
Mais c'est aussi un engagement cambiaire.
A. Lengagement cambiaire de lavaliseur
Double qualit : signataire cambiaire et caution.
1)

Signataire de la lettre de change

3 consquences :

Il est tenu solidairement du paiement de la lettre de change vis--vis du


porteur. Le porteur peut choisir de sadresser lui plutt qu un autre
signataire.
Il subit le principe de lindpendance des signatures. Son engagement est
valable mme si lengagement de la personne quil garantit ne lest pas (article
L 511-21 al 8).
Il peut invoquer lgard du porteur les exceptions rsultant de ses relations
avec ce dernier.
2)

Caution

Engagement prsente un caractre accessoire sur certains points.


Article L 511-21 al 7 : le donneur daval est tenu de la mme manire que celui
dont il sest port garant.
Lavaliseur peut opposer au porteur les exceptions quavait lavalis vis--vis
de ce porteur.
Il bnficie de larticle 2037 du Code civil : il peut refuser de porter le porteur
si par la faute de celui-ci il a perdu la possibilit de faire jouer la subrogation vis-vis des autres garants.
B. Les recours de lavaliseur
1)

Les recours cambiaires

Article L 511-21 al 9 : lorsquil paye la lettre de change, le donneur daval


acquiert les droits rsultant de la lettre de change contre le garanti et contre les
signataires antrieurs lavalis .
Lavaliseur na de droit que sil a pay le porteur.
La jurisprudence considre quil ne sagit pas dun simple jeu de la
subrogation mais bien dun droit propre et personnel de lavaliseur. Donc lorsque
lavaliseur va exercer un recours contre un autre signataire, celui-ci ne pourra lui
opposer que les exceptions qui sont personnelles cet avaliseur et cet autre
signataire.
Si c'tait une simple subrogation, il aurait les mmes droits que le porteur.
Il va exercer les recours que le dbiteur garanti aurait pu exercer. Il ne peut se
retourner que contre les signataires antrieurs de celui-ci.
Si lavaliseur a pay la place du tir, il na pas beaucoup de possibilit, et
contre le tireur, il ne lui reste plus que le droit commun.
2)

Les recours de droit commun

Action en remboursement contre le dbiteur cautionn (avalis) : article 2028


Code civil
Il est subrog dans les droits du cranciers dsintress (porteur quil a
pay) : article 2029 Code civil.
Intrt rduit car il a plus de droits sur la base de la lettre de change, que sur la
base du droit commun. Mais cela peut tre intressant sil y avait des surets.
Il peut y avoir plusieurs co-avaliseurs dun mme dbiteur : dans ce cas, celui
qui a pay peut agir contre les autres pour leur quote-part.

Section 5 : Le paiement de la lettre de change


Les lettres de change sont un moyen trs sr : 97% sont payes lchance.
Malgr cela, il reste 3% impayes.
Le Code de commerce a organis tous les recours possibles quand il ny a pas
de paiement.
En pratique, le paiement passe par une banque. On retrouve, comme pour le
chque, la prsentation de la lettre de change une chambre de compensation.
On retrouve le SIT.
1 : Le mode normal de paiement : le paiement par le tir
Le porteur doit prsenter la lettre de change au tir.
A. Les conditions de prsentation de la lettre de change
1)

Quand ?

A lchance.
Elle est imprative.
L 511-26 : le porteur DOIT prsenter la lettre de change lchance .
Le porteur nest pas tout seul. Il faut que les autres signataires puissent
sorganiser et savoir quand ils peuvent tre appels payer.
Les dlais :
Varient en fonction du type dchance.
Payable vue : prsentation au paiement dans lanne qui suit la date
dmission.
Pour tous les autres cas, la lettre de change doit tre prsente au
paiement le jour o elle est payable ou dans les 2 jours ouvrables (article L 51126).
Mais il y a une loi provisoire du 29 octobre 1940 qui na jamais t abroge
et qui avait t prvue pour les temps de guerre : le dlai a t port 10 jours
ouvrables.
Consquences du non respect des rgles de prsentation :
Le tir peut consigner la somme correspondant la lettre de change
auprs de la caisse des dpts et consignations : (Article L 511-30) : il sera
considr comme libr.
Si le porteur ne respecte pas les dlais, il est considr comme ngligeant
et perd donc une partie de ses recours. Cette consquence nexiste que dans 2
cas : les lettres de change vue ou les lettres de change qui ont une clause
sans prott. Dans les autres cas, seule possibilit = action en responsabilit.
Cette chance est imprative pour le porteur ET pour le tir ! En principe,
le tir ne peut pas demander de dlai de grce (article L 511-81 Code de
commerce). Attnuation : il est admis par la doctrine et la jurisprudence quil
peut y avoir une prorogation conventionnelle du dlai de la lettre de change si
toutes les parties la lettre de change sont daccord.
2)

Comment ? = Les modalits de la prsentation

a. Par qui ?
Le porteur lgitime, c'est--dire celui qui bnficie dune chaine ininterrompue
dendossement ou par son mandataire (ex : le banquier encaisseur).
Ils doivent prsenter au paiement loriginal de la lettre de change.

b. O ?
Soit au domicile du tir, soit chez le domiciliataire sil y en a un.
Article L 511-26 : la prsentation par une banque par lintermdiaire de
lordinateur de compensation vaut prsentation au paiement .
B. La ralisation du paiement
1)

Les conditions du paiement

Le tir est libr condition quil ait pay la bonne personne, c'est--dire le
porteur lgitime.
Il en rsulte quil doit effectuer un certain nombre de vrification.
Article L 511-28 al 2 Code de commerce :
Vrification de la rgularit de la lettre de change
Vrification de la chaine des endossements pour tablir la lgitimit du
porteur.
Ce principe nest pas aussi strict quil ny parait : si lapparence est correcte, il
na pas aller au-del.
Mais il pourrait tre fautif sil ne posait pas de questions alors quil y a des
indices inquitants (ratures par ex).
Sil y a une clause de domiciliation : le banquier domiciliataire ne peut payer
quaprs avoir reu des instructions de son client sous forme dun avis de
domiciliation.
Le problme, c'est que la clause de domiciliation est inscrite lavance. On
estime quil faut quil soit prvenu.
Le mode de paiement : rien dans la loi. En pratique, c'est par lintermdiaire
dun compte mais cela peut tre en espces.
Le paiement peut ntre que partiel et le porteur doit laccepter. Il peut exercer
les recours pour le reste.
2)

Les effets du paiement par le tir

a. Extinction de la lettre de change


3 consquences :

le

Le tir est libr vis--vis du tireur car la crance fondamentale est paye.
Tous les signataires de la lettre de change sont librs.
Si le tir a pay sans avoir reu la provision, il conserve le droit dagir contre
tireur sur la base du droit commun. (ex : enrichissement sans cause).

b. La preuve du paiement
Le tir peut exiger que la lettre de change paye lui soit remise acquitte par le
porteur (article L 511-27 Code de commerce).
Mais lorsque la lettre de change a t paye par lintermdiaire dune banque, la
preuve se fait par lintermdiaire du relev de compte.
3)

Lopposition au paiement

Article L 511-31 : interdit en principe lopposition au paiement sauf dans 2 cas :


Le redressement ou la liquidation judiciaire du porteur. Ladministrateur
judiciaire peut faire opposition au paiement pour viter que les fonds ne
disparaissent.
La perte ou le vol. Le porteur dpossd peut faire opposition entre les mains
du tir. Mais le porteur doit prouver quil tait propritaire de la lettre de
change. Mme si larticle L 511-34 prvoit que la preuve se fait par tout moyen,
cela risque dtre difficile.
Aucun autre cas dopposition nest permis.
La loi ne prvoit aucune formalit spcifique pour lopposition au paiement
dune lettre de change.
2 : Le dfaut de paiement par le tir et ses consquences
Le rle du prott et les recours du porteur qui na pas t pay.
Le lundi 30 octobre, le vendredi 3 novembre et le lundi 7 novembre :
La premire chose faire est de faire constater le non paiement. Il y a un
doc spcial qui est le prott.
A. Le prott
Le prott est un acte authentique dress par huissier qui constate le dfaut de
paiement de paiement par el tir et les motifs de son refus.
Lintrt du prott est quil fait foi jusqu inscription de faux du dfaut de
paiement et de la date de prsentation au paiement. Cest un acte important en
pratique et donc il est organis par les articles L.511-39 L.511-43 du code de
commerce.
1) Ncessit dun prott
Le principe est le caractre obligatoire du prott en cas de refus de
paiement. Cest prvu par larticle L.511-39 qui dit expressment que le refus
doit tre constat par le prott. Pour le refus dacceptation, il est possible
dattendre lchance. En cas de refus dacceptation, il nest pas oblig de faire
le prott.
2) Quand
Dans les 10 jours de la prsentation au paiement. Sinon, il serait porteur
ngligent. Aucun autre doc nest accept.

3) Dispenses
Deux dispenses :
dispenses lgales : 2 cas dans lesquelles il nest pas obligatoire de dresser
un prott faute de paiement :
il y a dj eu un prott faute dacceptation : donc ce nest pas utile
cas dans lequel, il y a redressement judiciaire du tir ou lorsque il
redressement judiciaire du tireur si la lettre de change tait non acceptable.
Lorsque la lettre de change est non acceptable cest le tireur.
Dans ces deux cas, le jugement douverture de la procdure collective suffit
constater le non paiement.
Dispenses conventionnelles : il est possible dinclure dans la lettre de
change dinclure une clause sans frais, clauses retours sans frais, clause sans
prott. Il y a un certain nombre de conditions prvues par la loi et par larticle
L.511-43 : 3 conditions :
Insrer par le tireur, un endosseur, ou lavaliseur
La clause doit tre signe
Si la clause insre par le tireur, la clause sans prott vaut lgard de tous.
Si clause insre par un endosseur ou un avaliseur, eux seuls peuvent sen
prvaloir.
Cette clause dispense au porteur de faire dresser le prott mais il doit quand
mme prsenter la lettre de change au paiement. En outre en cas de refus de
paiement, il devra informer son endosseur de son refus.
4) Modalits de prott
Le prott est dress au lieu indiqu pour la paiement. Ce prott doit
transcrire la lettre de change complte y compris les endossements (article
L.511-53). Il doit y avoir une sommation de payer et le prott doit indiquer la
prsence ou labsence du tir et les motifs de refus du paiement.
5) Publicits
Il en existe 3 sortes :
Informations des dbiteurs cambiaires article L.511-42 : on remonte en
pratique la chane des endossement c'est--dire que le porteur va avis son
endosseur dans les 4 jours du non paiement. Chaque endosseur avise son
propre endosseur dans le dlai de deux jours aprs avoir reu lavis de
paiement. Lhuissier doit aviser directement le tireur dans les 48 de
lenregistrement du prott.
Information des autorits judiciaires : article L.511-55 du code de commerce.
Elle est faite par lhuissier qui doit sadresser au greffe du TC du domicile du tir
dans un dlai de 15 jours aprs ltablissement de lacte. Limite : cela ne vaut
que pour un refus de paiement lorsque le tir tait un tir accepteur. Le greffier
tient un registre nominatif que tout intress peut le consulter pendant un an.
Information aux autorits bancaires : le dfaut de paiement est considr
comme un incident de paiement qui doit donc tre dclar

B. Les recours du porteur


1) Conditions respecter
La seule personne qui peut exercer ces recours est le porteur diligent. Le
porteur est diligent lorsque il a respect les dlai dtablissement du prott et
les dlai de prsentation au paiement. Si clause sans frais, le porteur est
prsum avoir agi dans les dlais. Celui qui conteste cette prsomption doit en
apporter la preuve c'est--dire que cest le dbiteur cambiaire.
Sil est ngligent, il perd une partie des recours cambiaires. Il perd les
recours contre ses endosseurs et contre le tireur qui a fourni la provision, et il
perd les recours contre les avaliseurs de ces personnes. En revanche il conserve
les recours contre le tir accepteur, le recours contre le tireur qui na pas fourni
la provision et les recours contre les avaliseurs e ces personnes et enfin les
recours extra cambiaires qui ne sont pas affects par ce prott.
2) Quand ?
Le principe est que les recours sont fait aprs lchance sauf :
en cas de refus dacceptation
en cas de redressement judiciaire du tir ou en cas de redressement
judiciaire du tireur si la lettre de change est non acceptable. La aussi le porteur
na pas attendre lchance.
3) Le montant du recours :
Si le recours a lieu aprs lchance, le porteur peut rclamer le montant
de la lettre de change, plus les intrts de retard au taux lgal et plus les frais
de prott.
Sil agi avant lchance, il y a une rgle particulire, le fait pour le porteur
de pouvoir agir tout de suite est un avantage et par consquent, il va payer
pour cet avantage. On va dduire un escompte qui est calcul sur le taux
descompte de la banque de France la date ou le recours est exerc.
4) Dans quel ordre il exerce les recours
Article L.511-44 : il y a solidarit de tous les signataires de la lettre de
change. Le porteur diligent peut donc agir contre nimporte lequel des
signataires antrieurs et ces collectivement ou individuellement.
5) Les diffrentes formes de recours :
a.

Les recours du porteur contre les garants

2 types de recours :
recours amiables :
recours amiable ordinaire : le porteur se retourne contre un signataire qui
paye et le porteur lui remet la lettre de change ainsi que le prott et un compte

acquitt. Article L.511-47.


Recours contre les banques : cest la contre-passation : si le banquier est un
escompteur, il peut exercer son recours contre son endosseur par le biais dune
contre passation c'est--dire par le dbit du compte. Elle aura lieu pour le
montant de la lettre de change plus les frais. Il doit dabord informer son client
du dfaut de paiement. La contre-passation vaut paiement de sorte que la
banque doit remettre la lettre de change son endosseur de telle sorte quil
puisse exercer les recours. La banque renonce par la contre passation exercer
les autres recours possibles. Elle nest pas obligatoire mais en pratique elle est
trs utilise car cest facile.
Recours judiciaire : a lieu devant le TC du domicile du tir. Que peut
demander le porteur ?
Le porteur peut demander une injonction de payer article 1405 et 1406 du
code de procdure civile.
Il peut demander le droit de faire une saisie conservatoire sur les biens
mobilier du tir accepteur ou dun autre signataire. Cest prvu par larticle
L.511-51 du code commerce. La L du 9 juillet 91 sur les procdures dexcution
permet de procder une saisie sans recours au tribunal sur simple
prsentation du prott
Il peut demander un rfr provision en vertu de larticle 873 du NCPC. Il
permet au tribunal dobliger els signataires de la lettre de change verser une
provision fixe par le tribunal.
b.

Les actions rcursoires

Tous signataires qui a pay le porteur a un recours contre les signataires


antrieurs.
Au plan cambiaire : article L.511-46prcise que le signataire peut agir contre
les endosseurs antrieurs contre leurs avaliseurs, contre le tireur, contre le tir
accepteur. Le tireur si cest lui qui a pay le porteur na de recours que contre le
tir accepteur qui aurait reu la provision et qui malgr cela na pas pay. Les
avaliseurs ne peuvent se retourner que contre le dbiteur quil garantissait ou
contre les signataires qui sont tenus envers ce dbiteur.
Recours de droit commun :
Il peut en tant quendossataire agir contre son endosseur sur la valeur fournie.
Le tireur qui a fournie la provision peut agir contre le tir non accepteur qui a
refus de payer
Si le tir a pay le porteur ou un autre signataire sans avoir reu la provision, il
peut agir contre le tireur sur la base du rapport fondamental.
6/ la prescription des recours
On ne va parler que des recours cambiaire. Ces prescriptions sont trs
courtes. Article L.511-78 du code de commerce.
En ce qui concerne laction contre le tir accepteur ou son avaliseur : cette
action est prescrite au bout de trois aprs lchance. Cest le dlai le plus long.
Laction par le porteur contre le tireur ou contre les endosseurs ou contre les
avaliseurs de ces personnes : action prescrite dans le dlai de un an aprs le
prott.

Action rcursoire dun endosseur contre un autre signataire est prescrite


dans le dlai de 6 mois compter du jour ou il a pay. Cette prescription est
fonde sur la prsomption de paiement qui ne peut-tre combattu que par le
serment ou laveu.
La prescription peut-tre pour les causes de droit commun prvues aux articles
2244 2248 du code civil.Cette interruption na deffet que pour le seul
signataire vis et son avaliseur. Pour tous les autres signataires, le principe de
lindpendance des signatures joue.
CHAPITRE III
LE BORDEREAU DE CESSION DE CREANCE PROFESSIONNELLE OU BORDEREAU
DAILLY

La lettre de change permet dobtenir un crdit avec le systme descompte.


Cest un procd qui permet de cder la crance en gardant des garanties. Mais
inconvnients :
En raison des liens troits qui existent entre la lettre de change et la
provision, il doit y avoir une lettre de change par crance
Inconvnient du la convention descompte : cela suppose un traitement
bancaire qui cote cher en raison de la manipulation du papier lettre de change.
On a amlior la situation en crant la lettre de change-relev mais elle ne
fonctionne que pour les circuits intra bancaire et pour les signataires il faut
toujours une lettre de change papier.
A lpoque ou le bordereau Dailly a t cre, il tait ncessaire de renforcer
le crdit fond sur la mobilisation des crances commerciales. En 1967 on a
donc cre ce qui sappelle le crdit de mobilisation des crances commerciales
(CMCC) dont lutilisation tait base sur un nouveau titre qui est la facture
protestable. Echec retentissant. Il y a eu une nouvelle rforme avec la loi du 2
janvier 1981 qui a cre linitiative du snateur Dailly, le bordereau de cession
de crance professionnelle.
Un Bordereau Dailly : Cest un procd qui permet la mobilisation de crances
professionnelles de faon simplifie auprs dun tablissement de crdit par le
biais dune cession ou dun nantissement.
Les crances mobilises sont regroupes en un seul document, le bordereau.
Cette technique est adapte aux besoisn de lentreprise. Cette loi renforce par
la loi du 24 janvier 1984 qui a largi le champ dapplication du Bordereau Dailly
et largi ses conditions dapplication. Enfin la loi sur la preuve du 13 mars 2000
a apport une dernire retouche au procd.
Actuellement cest au CMF aux articles L.313-23 et suivants.

Section 1 : Les conditions du bordereau Dailly


La loi de 1981 a drog aux articles de la cession de crance de larticle
1690, il en rsulte que les conditions de cration du Bordereau Dailly sont
strictes tant en ce qui concerne le fond et la forme.
1. Les conditions de fonds

A. Les conditions tenant aux personnes


Article L.313-23 du CMFprcise les personnes qui peuvent tre partie au
Bordereau Dailly. Cest une opration triangulaire :
le cdant
le cessionnaire
le dbiteur cd
1) Le cdant

Larticle L.313-23 du CMF prcise que le cdant est :


Soit une personne morale de droit priv ou de droit public
Soit une personne physique dans lexercice de son activit professionnelle.

C'est--dire que pour les cdant personnes morales peu importe lactivit
exerce. On dit toute personne morale. Cela peut donc tre une association.
Pour les personnes de droit public.
Pour les cdants personnes physiques, il y a la condition de lexercice
professionnelle. C'est--dire quil faut quil ait une entreprise puisque le
Bordereau Dailly a t cre pour facilit le crdit aux entreprises. Ce qui exclue
un salari ou un consommateur.
2) Le cessionnaire
Il doit sagir dun tablissement de crdit. Pour toute autre personne, le
Bordereau Dailly serait nul. Le Bordereau Dailly ne peut circuler quentre
tablissements de crdit. Il est endossable simplement au profit dune banque.
3) Le dbiteur cd
Doit prsenter les mmes caractristiques que le cdant.

B. Les conditions tenant la crance


4 caractristiques :
Ces crances doivent tre dtenues vis--vis dun tiers : mais cela peut-tre
nimporte quel type de crance
Il peut sagir dune crance rsultant dun acte dj intervenu ou il peut
sagir dune crance future. Les textes nexigent pas que la crance soit liquide
et exigible ce qui fait que lon peut cder tout type de crance, chue, terme
ou dune crance future.
La Cour de Cassation dit que la crance future peut-tre cde si elle est
suffisamment identifiable arrt du 20 mars 2001 civ Bull Ier partie N76 : on
peut cder une crance sur un march pas encore conclue partir du moment
ou la soumission de lentreprise est retenue : la Cour de Cassation dit que le
bordereau doit dsigner et individualiser les crances. On dit que la crance doit
tre en germe. Il faut dire que la convention passe entre la banque et le cdant
peut prvoir que ne seront cdes que les crances rsultant dactes dj
intervenus. La cession ou le nantissement peut porter sur plusieurs crances et

mme si ces crances concernent des dbiteurs diffrents.


La crance doit tre disponible dans le patrimoine du cdant. Cest une
application des principes du droit civil : il rsulte que ne peuvent tre cdes les
crances incessibles, comme les crances alimentaires, les crances
indisponibles par application dune loi spciale. Comme avec le problme de la
sous-traitance. Loi du 31 dcembre 1975 qui organise la sous-traitance, il est
interdit lentrepreneur principal de cder les crances correspondant aux
travaux quil sous traite. Impossible de cder une crance qui nexiste plus
comme celle teinte par compensation. Il est impossible de cder une crance
dj transmise mais cette situation de double transmission arrive relativement
souvent.
Est-il possible dinterdire le contrat par cession ?La Cour de Cassation a dit que
oui dans un arrt de la chambre commerciale du 22 octobre 2002 Revue
trimestrielle de droit civil 2003 p 129.
Mais entre temps il y a la loi NRE avec larticle L.442-6 du code de commerce qui
prvoit que sont nulles les clauses prvoyant pour un producteur un
commerant, un industriel ou un artisan dinterdire au cocontractant la cession
a des tiers de crances quil dtient sur lui. La crance est cde avec ces
accessoires.
La crance doit rsulter dune activit professionnelle : cette condition est
seulement exige pour les personnes physiques car pour les personnes morales,
le caractre professionnel est dduit du fait que les crances sont nes dans le
cadre de lactivit normale de la socit. Pour les Personnes physiques cela doit
tre une crance professionnelle.
C. Les conditions tenant la cession ou aux nantissements
Lopration de cession ou de nantissement doit avoir lieu dans le cadre dune
opration de crdit.
Il peut sagir de :
Prt ou remise de fonds
Dcouvert
Crdit par signature : par ex la banque se porte caution pour son client
En revanche, les crances cdes ne sont pas forcment issues de ce crdit. En
pratique le financement Dailly seffectue partir dune convention cadre qui
nest pas rglemente par la loi. Cette convention prvoit la nature du crdit qui
est fourni, la dure du crdit, les conditions requises des crances, les modalits
de leurs recouvrementsen outre dans la majorit des cas le banquier exige du
cdant un engagement de cder toutes ces crances dune certaine catgorie.
On appelle ce principe le principe de globalit : principe imit de laffacturage.
2. Les conditions de formes
Il y a des mentions obligatoires car cest un titre ngociable proche dun
effet de commerce.
A. Les mentions obligatoires

Faut-il ou non un crit ?


Lexigence de mentions obligatoire plus le caractre ngociable du Bordereau
Dailly semble impliquer un crit.
Peut-on avoir malgr tout un Bordereau Dailly purement informatique.
Solution pas claire : article L.313-23 al 4 du CMFla transmission des crances
cde ou donnes en nantissement peuvent tre cde par informatique. En
outre, la loi indique que lon peut crer un crit simplifi si les mentions
concernant les crances peut-tre remplac par un procd informatique
permettant de les identifier. Mais ce Bordereau Dailly doit contenir la majorit
des mentions obligatoire.
Mentions obligatoire prvue larticle L.313-23 al3 :
Dsignation de lacte lui-mme savoir que le Bordereau Dailly doit contenir
la mention acte de cession de crance professionnelle ou ventuellement
acte de nantissement de crance prof
Il faut indiquer que lacte est soumis aux dispositions des articles L.313-23
L.313-34 du CMF
Nom et dnomination sociale de ltablissement de crdit cessionnaire. Pas
de Bordereau Dailly en blanc ni au porteur
Le Bordereau Dailly doit contenir la dsignation ou lindividualisations des
crances cds ou nanties : c'est--dire que le Bordereau Dailly doit contenir des
lments permettant de dsigner les crances cdes ou nantis tel que
lindication du dbiteur cd, le lieu de paiement, le montant des crances ou
leur valuation si leur montant est encore incertain et leur chance. Si le
Bordereau Dailly est simplifi, il suffit dindiquer le moyen informatique de
transmission utilis et le nombre te le montant global des crances cdes ou
nanties. Le cessionnaire pourra prouver par tout moyens quune crance tait
comprise dans le montant global.
Larticle L.313-25prvoit deux autres mentions :
Il faut la signature du cdant :
Appose la main ou par tout procd non manuscrit
En pratique cette signature est accompagne du non ou de la dnomination
sociale du cdant.
Date de la cession ou du nantissement : cette date est appose par le
cessionnaire qui est libre de choisir le procd technique pour apposer cette
date. En cas de contestation, cest ce cessionnaire de rapporter la preuve de
lexactitude de la date et ce par tout moyen. La cession prend effet la date
appose par le cessionnaire et elle devient aussi opposable aux tiers sans
publicit.
En cas domission de mentions obligatoire le titre ne vaut pas comme
Bordereau Dailly.
B. Les mentions facultatives
Une mention a disparu. Ctait la mention des srets qui tait transmise. Mais
la loi du 1er aout 2003 a modifi larticle L.313-27 du CMF qui nonce dsormais
dans son alina 3 : la remise du Bordereau Dailly entrane de plein droit le
transfert des srets et garanties et des accessoires attachs chaque crances
et son opposabilit aux tiers sans quil soit besoin dautres formalits.

Il existe la clause de non garantie du cdant et enfin une stipulation ordre,


prvue par larticle L.313-25 ; elle permet la transmission ultrieure du
Bordereau Dailly par endossement. Mais lendossataire est forcment un
tablissement de crdit. Le porteur du Bordereau Dailly bnficiera des mmes
droits que lendossateur de la lettre de change. Article L.313-32
SECTION II : LES EFFETS DU BORDEREAUDAILLY :
Le signataire de lacte est sauf clause contraire garant du paiement quil a
donn en nantissement. Le bnficiaire du nantissement ne devient pas
propritaire des crances : il ne peut pas les cder. Il peut seulement les
recevoir en paiement concurrence de ce qui est du.
1 : La cession des crances
Rsulte de la remise du Bordereau Dailly par le cdant au cessionnaire.
Aucune autre formalit nest requise. Cette cession va avoir des effets vis--vis
des parties mais aussi vis--vis des tiers.
A. Efficacit de la cession entre les parties
1) Date de la cession
La cession prend effet officiellement la date appose par le cessionnaire sur le
Bordereau Dailly.
Consquences : le cdant ne peut plus sans laccord de cette banque partir de
cette date, modifier ltendu des droits de la crance. Prvu par larticle L.31327 al 2. Plus de remise de dette ou de report dchance car partir de cette
date, on considre que les crances sont sorties du patrimoine du cdant.
2) Les droits transmis
Il y a en pratique deux types de cession possibles :
Cession ordinaire : c'est--dire que le banquier paye le prix des crances et il
en devient propritaire.
La pratique a imagin la possibilit dune cession fiduciaire : c'est--dire que
la cession na lieu qu titre de garantie c'est--dire que la banque nutilisera ces
droits de propritaire de crance que si elle est impaye du crdit quelle a
fourni. prvue larticle L.313-24. vis--vis des tiers cest une cession normale.
Pas de diffrence.
La cession transmet les srets et les accessoires de la crance.
3) La garantie du cdant
Prvue larticle L.313-24 al 2. Ce texte prvoit que sauf convention
contraire, le cdant est garant solidaire du paiement des crances cdes c'est-dire que le cdant est tenu de payer si le dbiteur cd ne paye pas. En outre
cest une garantie solidaire donc le cessionnaire a le choix entre demand le
paiement au dbiteur cd ou demand le paiement au cdant.
B. Lopposabilit de la cession aux tiers

La difficult provient delarticle L.313-27 du CMF et prvoit que la cession


devient opposable aux tiers la date appose par le cessionnaire sur le
Bordereau Dailly lors de la remise.
1) Problme de lopposabilit au dbiteur cd
La consquence de cette rgle est grave car le dbiteur cd a chang de
crancier la date du Bordereau Dailly sans en avoir t inform. La
consquence de ceci est que la cession lui tant opposable il ne peut se
prvaloir lgard du banquier cessionnaire des remises ou des dlais de
paiement que le cdant aurait pu lui consentir partir de cette date.
La loi prvoit deux possibilits :
Le cessionnaire peut notifier la cession au dbiteur cd :
Art L.313-28 CMF : il prvoit que tablissement de crdit peut tout moment
interdire au dbiteur cd de payer entre les mains du signataire du Bordereau
Dailly. Cela sanalyse en une dfense de payer.
Aucune mention de la loi pour cette notification. On peut la prsenter par tout
moyen. Tous les moyens sont donc admis mais il y a des mentions obligatoires
prvues par les articles R. 313-15 duCMF :
Le nom du cdant
La dsignation des crances cdes
Le mode de rglement de ces crances
Indication de la personne qui le rglement doit tre effectu
Interdiction de payer le cdant
Cette notification assure lefficacit de lopposabilit de la cession car partir de
la notification le dbiteur ne peut plus se librer valablement entre els mains du
cdant. En revanche, il conserve le droits doppositions du cessionnaire tout les
recours car la crance est transmissible avec ces dfauts.
Le cessionnaire peut demander au dbiteur cd daccepter la cession
comme pour la lettre de change : prvue parlarticle L.313-29 qui prvoit que
sur la demande du bnficiaire du Bordereau Dailly, le dbiteur peut sengager
le payer directement.
Sagissant des formes dacceptation :
Il faut un crit qui doit indiquer expressment acte dacceptation de la
cession : cest la seule formulation possible.
Cet acte doit tre sign par le dbiteur cd ou par une personne ayant le
pouvoir de lengagement
Le support de lacte est libre. Il peut sagir de toutes formes dcrit. Un arrt
de la Cour de Cassation le 2 dcembre 1997 du Dalloz en affaire 1998 p 149 dit
que la tlcopie est admise.
Mais la loi ne prvoit pas de mentions complmentaires mais la doctrine estime
que cette acceptation ne peut tre gnral. Il ne peut tre que pour un ou
plusieurs crances spcifiques parce que les effets de lacceptation sont trs
importants pour le dbiteur cd.
Sagissant des effets : il y en a deux essentiels :

Engagement direct du dbiteur cd de paiement comme pour la lettre de


change
Application de linopposabilit des exceptions donc la date de lacceptation,
le dbiteur cd ne peut plus invoqu vis--vis du banquier, les exceptions quil
avait lgard du cdant.
Larticle L.313-29 rserve le cas ou le banquier en acquerrant les crances a agi
sciemment au dtriment du dbiteur.

2) Conflit avec les tiers concurrent : opposabilit de la cession aux tiers


concurrents
La date inscrite sur le Bordereau Dailly implique la date de la cession de la
Cour de Cassation. On a donc de nombreuses difficults. Plusieurs personnes
prtendent avoir droit sur les sommes correspondant la crance cde. La
rgle de principe est donc de compar la date dacquisition des droits. Cest le
principe du prior tempore potior jurisle premier dans le temps acquiert les
droits. Mais en pratique, lapplication pas si simple quil y parait. Possible quil y
ait une double mobilisation de la mme crance. Une double mobilisation par le
cdant en toute connaissance de cause est une escroquerie. En outre il arrive
que le cdant cde deux fois la crance de BF il peut y avoir par exemple une
erreur.
Il faut trouver un moyen de rgler ces conflits :
Conflit pour lesquels on applique le prior tempore :
Conflit entre deux banque, savoir un banquier cessionnaire et un banquier
encaisseur : le cdant a deux compte. Un compte dans la banque cessionnaire
te un compte dans une autre banque. Dautre part le dbiteur cd a pay
lautre banquier. La question qui se pose est celle de savoir si le banquier
cessionnaire peut agir contre le banquier encaisseur pour rcuprer la somme
qui lui tait due. La Cour de Cassation dans un arrt de la chambre cial du 4
juillet 1995 JCP ent 1995 II me partie 738 not Stoufflet a jug que le banquier
cessionnaire ne pouvait revendiquer ni la somme entre les mains du banquier
encaisseur ni la crance. Il y a plusieurs raisons cette situation :
-la crance a t teinte par le paiement qua fait le dbiteur cd au banquier
encaisseur
-en ce qui concerne la somme, elle sest fondue dans le compte courant du
cdant et ne peut plus tre individualise.
-le banquier encaisseur a agi de bonne foi au nom de son client car il navait
aucune connaissance de la cession. Cest le banquier encaisseur qui lemporte
dans ce conflit. Le banquier cessionnaire ne peut que sadress au cdant. Mais
par hypothse ces situations se prsente lorsque le cdant est en redressement
judiciaire.
conflit entre le banquier cessionnaire et le porteur dune lettre de change: il y
a problme lorsque la lettre de change a t accept. En effet le tir est en
mme temps le dbiteur cd et nest pas forcment au courant de la cession
Dailly. Il est donc possible quil ait accept une lettre de change pour la mme
crance en toute bonne foi. Le porteur va tre prfrer parce que il a deux
droits, savoir lirrvocabilit de lacceptation et inopposabilit des exceptions.
Le porteur pourra obtenir le paiement du tir mais est ce que le tir va tre

oblig deux fois c'est--dire payer aussi le banquier cessionnaire. Cela se rgle
ne fonction de lexistence ou non dune notification. On compare la date de la
notification et la date de lacceptation. Si la lettre de change a t accepte
aprs la notification, il y a une faute de la part du tir parce que il tait au
courant de lexistence du Bordereau Dailly. En consquence il va payer deux
fois, le porteur dun cot et le banquier cessionnaire de lautre. Mais il peut se
retourner contre le tireur. Si lacceptation a eu lieu avant la notification et cest
la mme solution si pas notification, dans ce cas la banque ne peut rien
rclamer au tir de la lettre de change donc elle doit sadresser au cdant.
Conflit entre le banquier cessionnaire et le titulaire dune clause de rserve
de proprit : le vendeur initial des marchandise en a rserver la proprit. le
revendeur a lui mme revendu les marchandises un acqureur et il a cd la
crance quil avait sur cet acqureur un banquier cessionnaire. Lhypothse se
prsente gnralement lorsque le revendeur est mis en redressement judiciaire
avant que lacqureur nest pay le prix. Qui peut rcuprer la somme
correspondant au prix ? on a en effet deux personnes intresses par ce prix : le
banquier cessionnaire propritaire de la crance et le vendeur initial des
marchandises qui en cas de revente des marchandises bnficie de la
subrogation sur le prix. Donc il y a conflit. Dans un arrt du 20 Juin 1989 la Cour
de Cassation dans le bull IV me partie n 197 a prfr le titulaire de la rserve
de proprit. elle considre en effet quen raison de la subrogation, le droit de
ce titulaire sest report sur le prix au moment de la revente des marchandises.
Le revendeur ne pouvait plus cder la crance au banquier cessionnaire car la
crance nexistait plus. Par consquent le banquier cessionnaire ne peut pas
rcuprer la somme.
Conflit entre le banquier cessionnaire et les cranciers du cdant en cas de
saisie : la date de la cession, la crance est sortie du patrimoine du cdant. Il
en rsulte que les cranciers du cdant ne peuvent plus saisir cette crance. En
ce sens arrt de la chambre commerciale du 26 novembre 2003 D 2003 AJ p
133. A linverse la cession ne peut valablement intervenir au profit du
cessionnaire partir du moment ou la saisie et plus particulirement la saisie a
t signifie au tiers saisi. Cela vise lhypothse dans laquelle le bien est entre
les mains dun tiers. Cette question est rgle par larticle 43 de la loi du 9 juillet
1991
Procdure collective :les contrats en cours sont normalement continus. On a
les contrats successifs parmi les contrats en cours. Le problme est le suivant :
si avant louverture du jugement, le dbiteur avait cd les crances concernant
ce type de contrat comme le contrat de fourniture de marchandise, le banquier
cessionnaire peut il se faire payer quand mme. Il est possible au cdant de
cder les crances immdiates mais aussi les crances futures. Jurisprudence
fluctuante en la matire. Un revirement du 7 dcembre 2004, arrt qui est au
JCP ent 2005 231 avec une note Raby, la Cour de Cassation revenant sur la
jurisprudence antrieure a admis la validit de la cession par application des
articles 313-23 et 313-27.
Pourquoi a-t-elle dit que le banquier cessionnaire avait une crance valable ?
avec la cession, la crance tait sortie du patrimoine du cdant et que comme
cette cession avait eu lieu avant la date de la procdure, son paiement ne
pouvait pas en tre affecte.
La sous-traitance : le problme vient du fait suivant : le sous-traitant
bnficie de part la loi dune action directe en paiement contre le matre de
louvrage afin dobtenir le paiement de la crance que ce matre de louvrage
doit lentrepreneur principal. Lentrepreneur principal a linterdiction de cder

les crances correspondant des travaux sous-traits des tiers(article 13-1 de


la loi du 31 dcembre 1975). Malgr cette interdiction, il arrive que
lentrepreneur principal cde quand mme cette crance. Qui est prfr ? la
Cour de Cassation a adopt une solution de protection du sous-traitant com., 20
juin 1989 bull IV me partie n 195 : le sous traitant pouvait exercer son action
mme si le matre de louvrage a dj pay le cessionnaire. Le matre de
louvrage va tre la victime de cette situation. Il ne rcuprera pas les sommes
ne questions.
Beaucoup de banques naiment pas utiliser le Bordereau Dailly.
2. Le recouvrement de la crance
En tant que cessionnaire de la crance, le banquier a bien sur le droit
dobtenir la somme correspondant son montant. Le dbiteur cd nest pas
toujours au courant de lexistence du Bordereau Dailly. Donc qui va-t-il payer ?
A. Conditions de ralisation du paiement
Dans quelles conditions le dbiteur cd peut-il se librer valablement ? Il faut
distinguer sil y a eu notification ou non.
1) Il ny a pas eu notification
Le dbiteur cd doit payer le cdant. Pourquoi ?
Le dbiteur cd ne connat que le cdant
On considre que le cdant a reu un mandat du banquier pour recouvrer la
crance en son nom : le dbiteur cd est libr par le paiement quil a fait au
cdant. Cette solution vaut mme si le dbiteur cd connaissait la cession du
moment quil na pas t notifi. Le banquier peut sadress au cdant pour
rcuprer la somme.
2) Il y a eu notification
Cette notification, outre linterdiction quelle fait au dbiteur cd de payer
un tiers opre galement une rvocation du mandat que le cessionnaire avait
donn au cdant. En consquence le dbiteur cd doit payer au banquier.
Cette solution vaut galement pour la compensation. En labsence de
notification, le dbiteur cd peut payer le cdant par compensation. Aprs la
notification ce nest pas possible. La seule compensation possible aprs est celle
entre le dbiteur cd et le cessionnaire (la compensation).
B. Les recours et les garanties du cessionnaire
Il est certain quil a des recours contre le cdant.
1/ Les recours contre le cdant
Larticle L.313-24 CMFprvoit que sauf convention contraire le signataire
de lacte de cession est garant solidaire du paiement des crances cdes. En
consquence, le cdant est tenu vis--vis du cessionnaire en c'est--dire de
dfaillance du dbiteur cd. Sa situation est proche de celle du tireur de la
lettre de change. Il y a cependant une diffrence, cest que la garantie du

cdant ne dpend de lacceptation ou non par le dbiteur cd c'est--dire que


le cdant est toujours garant sauf clause contraire. La consquence de ceci est
que le banquier peut poursuivre le cdant plutt que le dbiteur cd. Sauf si il
y a eu notification, le banquier doit dabord sadresser au dbiteur cd. Vis-vis du cdant le banquier nest quun crancier chirographaire.
2) Recours contre le dbiteur cd ?
Aucune disposition spcifique de la loi ne prvoit un tel recours. Il faut
donc appliquer les principes de droit commun, c'est--dire que le banquier est
devenu propritaire de la crance et donc il est devenue le crancier du
nouveau dbiteur cd. Donc il a une action en droit commun contre le dbiteur
cd. La prescription de laction est celle de la crance.
CHAPITRE 4 : LES CARTES BANCAIRES
Ce sont des moyens de paiement et sont rglementes depuis rcemment.
Article L.132-1 et suivant du CMF. Cet article donne une dfinition de la carte de
paiement : constitue une carte de paiement toute carte mise par un
tablissement de crdit (ou assimil) permettant son titulaire de retirer ou de
transfrer des fonds.
Mais on trouve le terme carte bancaire, de paiement, de retrait, carte de
garantiele terme de carte de paiement dcrit la carte qui permet son
titulaire de mettre en uvre une opration de paiement par lintermdiaire de
son compte bancaire. Il existe :
Carte de dbit : seulement un mode de fonctionnement du compte
Carte accrditive : mise par un tablissement metteur a qui le titulaire de
la carte doit rembourser les facture quil a rgl
Les cartes de crdit sont mises par un commerant ou par un organisme de
crdit la consommation. Ces cartes permettent loctroi dun crdit que le
titulaire utilise au fur et mesure de ces besoins. Ce crdit est un crdit
revolvingau fur et mesure quon rembourse le crdit, on a droit nouveau
un crdit. Ces cartes doit suivre la lgislation sur le crdit la consommation et
depuis le 1er aot 2003 elles doivent porter la mention carte de crdit. Un
certain crdit est gnralement fournie par la carte de paiement en raison du
dcalage entre la date dutilisation et la date du dbit du compteexplication de
pourquoi on appelle la carte de paiement la carte de crdit.
Les cartes de retraits : un rle plus limit. En effet, elle na aucune fonction de
paiement. Elle permet uniquement le retrait de numraire dans un distributeur
automatique ou au guichet de la banque mettriceelle assure le service de
caisse.
La carte de garantie nest pas un moyen de paiement. Elle garantie dans la
limite dune certaine somme le paiement des chques mis par son titulaire
mme si la provision est insuffisante. La banque sert de caution juridiquement
son client.
Le porte monnaie lectronique : ce porte monnaie peut avoir diffrente
modalit. Il peut utiliser la mmoire dun ordinateur avec une rserve de pouvoir
dachat. Ou encore, il peut utiliser une carte rechargeable connu sous le nom de

mono. Ne vaut que pour les faibles sommes.


Larticle L.132-1 ne connat que les cartes de paiement et les cartes de retrait.
Mais dans larticle L.511-7 al 5 du CMF, il est prvu la possibilit pour les
entreprises dmettre des cartes privative pour lachat de biens ou de service.
Ces carets ne valent qu lgard de ces entreprises.
Les cartes bancaires se sont dveloppes dans ces dernires annes parce
quelles sont faciles pour les personnes. On a un systme tripartite :
Un metteur : le banquier.
Le premier avantage cest que les cartes sont payantes.
Les cartes fonctionne par lintermdiaire lectronique ce qui dispense le
banquier de la manipulation du banquier
Le titulaire : le porteur de la carte :

Commodit de la carte

Multifonction car permet de payer un fournisseur et de retirer de lespce


dans un DAB et permettent aussi de payer ltranger.
Le fournisseur : le service est accompagn dune garantie de paiement. En
outre le fournisseur est inform des oppositions qui ont t formul contre cette
carte.
Problme car le dveloppement de ces cartes ne sest pas fait sans la fraude et
le dernier type de fraude est celui de lutilisation par internet.
La loi sur la scurit quotidienne du 15 novembre 2001 organise la
protection contre les fraudes. Il y a au plan europen plusieurs
recommandations sur lutilisation des cartes bancaires avec celle du 30 juillet
1997 (la plus importante) sur les oprations effectues au moyen dinstrument
de paiement lectronique.
Ces recommandations sont importantes parce que les banques ont intgr
dans leur contrat les dispositions de ces recommandations.
Section 1 : La dlivrance de la carte
Le vendredi10 novembre 2006 :
Le GIE carte bancaire a t cre en 1984. Runit deux systmes concurrents.
Comprend 200 banques. Cest un systme assez important qui permet doffrir
la clientle un service trs tendu. Le systme du GIR est dominant sur le
march franais. Mais il y a aussi dautres systmes de cartes.
On parle de contrat adhrent. On utilise plutt le terme de contrat porteur.
1 : Le contrat fournisseur
Permet un commerant de sintgrer un rseau au sein duquel la carte est
utilisable.
905 000 fournisseurs qui ont adhr au rseau carte bancaire.

Mais il ny a pas dexclusivit.


Et on peut adhrer plusieurs rseaux.
La banque va avoir deux qualits :
Vis--vis du fournisseur, elle va agir en tant que reprsentant du GIE
Elle agit pour son propre compte.
A. Obligations du fournisseur
Du cot du fournisseur, le contrat implique trois types dobligations :
engagement daccepter les paiements par carte de la part de la
prend lengagement de procder certaines vrifications
prend lengagement de payer certaines contributions

clientle

1) Engagement daccepter les paiements par cartes bancaires de la part du


client
Le fournisseur sengage accepter que ces clients payent leur dpense au
moyen des carets agres par lorganisme auquel il adhre.
Dcoule aussi une obligation dinformation de la clientle, savoir que le
commerant dot informer quil accepte la carte en question.
Drogation possible :
Les conventions reconnaissent aux fournisseurs le droit de refuser la carte pour
les sommes infrieures un certain montant.
Unique condition : Il doit y avoir une information claire du client.
Lorsquil a contact le centre dautorisation du rseau, ce qui est obligatoire
pour le paiement de certaines sommes (environ 100), et si ce rseau naccorde
pas lautorisation, le fournisseur nest pas oblig daccepter le paiement.
Le commerant sengage offrir son client des conditions identiques celles
concernant nimporte quelles autres formes de paiements. C'est--dire quil ne
va pas rpercuter sur le client la commission quil verse la banque.
2) Engagement de procder certaines vrifications
Pour chaque paiement le fournisseur doit, daprs la convention, procder des
contrles concernant la carte.
En pratique la majorit des adhrents ce rseau disposent dun terminal de
paiement lectronique qui comporte ce que lon appelle un certificateur c'est-dire un matriel qui reconnat la validit de la carte et celle du code.
Sil ne dispose pas dun terminal de paiement le fournisseur doit effectuer un
certain nombre de vrifications.
En plus de la vrification de la validit de la carte, il doit :
Vrifier labsence dopposition sur une liste communique par les banquiers
Procder certaines oprations matrielles : reproduire la carte par la facturette
et la faire signer par le client. Elle est faite en trois exemplaires. La signature
doit correspondre la signature sur la carte. Il remet un exemplaire de la
facturette son client. Il en garde un pour lui et lautre est envoy au centre de

traitement du rseau dans les 7 jours.


En cas de non respect de ces obligations, le fournisseur perd la garantie de son
banquier et risque la rsiliation de son contrat.
Pour ceux qui ont un terminal de paiement :
Ce terminal est reli directement au centre dautorisation du rseau et opre
toutes les vrifications vues ci-dessus.
En outre, avec ce systme le client ne signe pas mais fait son code.
Lopration est galement lectronique du cot du commerant car le
fournisseur va transmettre par tltransmission la liste des oprations quil a
effectues la fin de la journe.
Petit inconvnient : quand ctait le systme manuel, on avait un petit dlai
avant que le paiement soit effectif pour le client. Mais plus maintenant.
Les paiements distance posent un certain nombre de problmes. Le
fournisseur ne peut pas oprer les vrifications habituelles.
La rgle actuelle est svrepour le commerant qui utilise ce type de paiement :
Normalement, le fournisseur sengage accepter quen cas de contestation du
titulaire de la carte, son compte (celui du fournisseur) soit dbit de la somme
concerne.
C'est le fournisseur qui supporte le risque dune malversation.
Com., 6 dcembre 2005 : autorise ola banque contrepasser sur le compte du
fournisseur et prcise que la garantie incluse dans le contrat ne fonctionnait
pas. Trs protecteur de lutilisateur de la carte mais tout le risque pse sur le
commerant.
3) le fournisseur prend lengagement de payer une certaine contribution.
Contrairement dautres oprations, ladhsion au contrat fournisseur nest pas
gratuite. Le fournisseur doit payer une commission qui est la contrepartie des
services offerts par la banque : garantie des paiements, information sur les
dpositions, service dencaissement.
Le fournisseur peut avoir payer des sommes supplmentaires quand il est
oblig de louer le matriel du terminal lectronique.
B. Les obligations du banquier
1) Sa principale obligation est de payer au fournisseur les sommes factures au
titulaire de la carte.
Ce paiement seffectue par lintermdiaire dune crdit au compte dudit
fournisseur.
Mais la porte de lengagement du banquier diffre suivant les situations :
Factures infrieures un certain montant : il y a une garantie de paiement
offerte par le contrat fournisseur. Le banquier prend un engagement personnel
et dfinitif de payer.
Le montant limite est dfini par les conditions gnrales du contrat en fonction
de limportance des oprations habituellement conclues par le fournisseur.
Le minimum est de 100 euros par jour. Ce montant est appel la garantie de
base.

Cette garantie interdit au banquier dopposer au fournisseur les exceptions


tires de ses rapports avec le titulaire de la carte.
Les sommes dpassant ce montant : le contrat peut nanmoins prvoir une
garantie sous la condition que le fournisseur demande lautorisation du centre
dautorisation.
Lautorisation na pour effet doctroyer une garantie au commerant que pour
lopration en question. Le commerant doit apposer le numro dopration sur
la facture.
En cas dabsence dautorisation : soit pas demande, soit refuse. La banque
ne versera la somme au fournisseur qu titre davance sur encaissement. En
cas de dfaut dencaissement auprs du titulaire de la carte, la banque pourra
contrepasser en dbitant le compte du fournisseur.
2) Obligations annexes
Les 2 principales :
Prvenir les fournisseurs des oppositions mises par les titulaires de cartes
Informer les fournisseurs des normes de scurit.
2 : Le contrat porteur = le contrat adhrent
Contrat pass entre le banquier metteur de la carte et le titulaire ou porteur de
la carte, son client.
Par ce contrat, lmetteur offre au porteur un service spcifique de paiement
fond sur lutilisation de la carte.
A. Les conditions du contrat
Il sagit dun contrat dadhsion avec des conditions gnrales non ngociables,
prtablies.
3 questions concernant la conclusion du contrat doivent tre prcises : la
capacit ncessaire pour passer le contrat, le droit pour le banquier de
slectionner le porteur, et les clauses du contrat.
1)

La capacit du porteur

En raison des risques lis lutilisation de la carte, le porteur doit avoir la


capacit de faire des actes de disposition.
Il y a une pratique bancaire qui consiste fournir des cartes des mineurs : sil
ny a pas dautorisation des parents, les banques prennent des risques. En
gnral, il y a un montant maximum.
Si le titulaire de la carte est une personne morale : la carte sera tablie au nom
des repentants lgaux de la personne morale voire dans certains cas au nom de
certains salaris auxquels la personne morale donne une dlgation.
Dans ce cas il y a une rgle spciale : il y a solidarit entre la personne morale
titulaire du compte et celui qui utilise la carte.
2)

Le droit de slection du banquier

Le contrat porteur est intuitu personae, conclu en considration de la personne.

La banque na aucune obligation de dlivrer une carte son client.


En pratique, les banques ont fait un forcing sur les cartes bancaires qui leur
coutent moins cher que les autres moyens de paiement.
Exception : cas des comptes ouverts sur demande de la banque de France une
personne refuse par tous les tablissements bancaires.
Dans ce cas, en vertu du dcret du 17 janvier 2001 : la banque est oblige de
fournir gratuitement une carte de paiement autorisation systmatique. Ce
nest pas dangereux puisque le banquier peut vrifier chaque fois et donner
son autorisation ou non.
Le corolaire : le banquier peut retirer la carte bancaire son client tout
moment. En pratique, un tel retrait a lieu pour les mmes raisons que le retrait
du chquier.
Il existe, comme pour les chques sans provision, un fichier dinterdits de carte
bancaire.
La banque peut refuser de renouveler le contrat son expiration, mais en
labsence de dnonciation de sa part ou de la part du porteur, le contrat est
renouvel par tacite reconduction.
La carte est lie au compte bancaire : en cas de clture du compte, la carte doit
tre restitue. La carte est considre comme tant la proprit de la banque.
3)

Les clauses du contrat

Clauses prtablies. Protection.


Recommandation de la commission europenne du 30 juillet 1997 : les clauses
du contrat doivent tre prsentes en termes simples et aisment
comprhensibles.
La commission insiste sur la ncessit de transparence de ces contrats et dune
description des modalits dutilisation de la carte bancaire dans des termes
comprhensibles pour le client.
Consquence : le contrat est crit.
Modification des clauses : le banquier a le droit de modifier unilatralement les
clauses du contrat sous rserve dune information au porteur de la carte. Celuici dispose alors dun dlai dun mois pour mettre fin au contrat. En labsence de
raction de sa part dans le dlai, la modification est cense avoir t accepte.
B. Les obligations des parties
1)

Les obligations du porteur de la carte

Le contrat impose au porteur plusieurs obligations :


a.

Obligation de signer la carte et de lutiliser conformment au contrat

Obligation de signer ds que la carte est remise pour limiter les risques de
fraude.
Dans son utilisation, le porteur doit respecter des rgles :

La carte est strictement personnelle : le porteur sengage garder pour lui


son code confidentiel.

Evolution de la loi sur les consquences de lutilisation de la carte avec le code :


Pendant longtemps, la jurisprudence a considr quil y avait prsomption
de faute de la part du porteur lorsquun tiers a utilis la cart avec le code.
Loi du 15 novembre 2001 : la solution tient compte de lvolution des
techniques qui permettent aux fraudeurs de dcouvrir plus facilement le code.
Dsormais, c'est la banque de prouver que son client a commis une faute
lourde.
Le porteur sengage utiliser la carte conformment la convention : il doit
lutiliser uniquement pour payer une dpense relle, et non pour demander du
liquide un commerant par exemple.
En cas de non respect, le contrat pourrait tre rsili.
Le porteur sengage respecter la convention en ce qui concerne les ordres
de paiement : soit les signer, soit taper son code sur le terminal du
fournisseur, ce qui en vertu de la loi du 13 mars 2000 quivaut une signature
et engage donc le porteur.
b.

Obligation ventuelle de solidarit

Joue dans 2 cas :


Les cartes de socit (= de personnes morales)
Obligation qui nest pas lgale mis prvue dans les conventions types.
Les comptes collectifs : il y a solidarit entre les cotitulaires du compte.
c.

Obligations spciales en cas de perte ou de vol

Le porteur de la carte doit dclarer immdiatement la perte ou le vol, et ce


auprs de la banque mettrice, soit par crit, soit verbalement, ou encore
auprs dun service spcialis par tlphone.
Il sagit dune opposition qui libre le porteur de la carte de sa responsabilit en
cas dutilisation.
Cette libration naura lieu que si lopposition a t formule dans les conditions
prvues dans le contrat.
En outre, il y a une intervention de la loi : depuis janvier 2003, il existe un
plafond la perte que peut subir le porteur avant la dclaration de la perte ou
du vol.
Actuellement ce plafond est de 150 euros.
Ce plafond ne fonctionne que pendant un certain dlai qui ne peut tre infrieur
2 jours francs. Au-del de ce dlai, le titulaire de la carte nest plus couvert sil
na pas fait opposition.
d.

Obligation de payer une cotisation

Le porteur doit payer une cotisation annuelle pour rmunrer les services que lui
rend sa banque.
Mais il peut y avoir des frais supplmentaires pour certaines oprations, comme
certains retraits ltranger.
Pratique courante avec les banques italiennes : faire payer quand on retire en
Italie et quand c'est dbit en France.
Directive sur les paiements transfrontaliers a interdit de faire payer 2 fois.
2)

Les obligations du banquier metteur

Le banquier metteur sengage payer les factures prsentes par les


fournisseurs pour des dpenses faites par son client.
Il agit comme mandataire de son client.
Il nest oblig de payer que sil y a provision sur le compte. C'est le principe.
Exception : quand la banque paye en vertu de la garantie prvue dans le contrat
fournisseur, le banquier sengage personnellement et supporte par consquent
le risque de non paiement de la part du porteur.
Dans certains types de contrats de comptes bancaires, il y a ouverture dun
crdit au profit du porteur. Dans ce cas, le banquier doit payer dans la limite du
crdit.
Le banquier doit vrifier que son client na pas fait opposition avant de payer le
fournisseur.
Lundi 12 novembre 2006 :
Section 2 : Lutilisation de la carte
1 : Utilisation normale de la carte : le paiement par carte
A. Les modalits du paiement
Ces modalits ne sont pas prvues par la loi mais rgies par la convention.
Le droulement du paiement se fait ainsi :
Le porteur de la carte met un ordre de paiement que le commerant
transmet soit son banquier soit au centre de gestion du rseau.
Le commerant obtient alors le versement au crdit de son compte de la
somme correspondante
Le compte du porteur de la carte est dbit
Cette technique est proche de celle du virement.
Lordre de paiement doit tre authentifi soit par la signature de la facturette
soit par lusage du code confidentiel.
Comme pour le chque la prsentation et lutilisation de la carte chez le
fournisseur, nteint pas la crance.
Cest le rglement du fournisseur qui libre le porteur de la carte.
B. Le caractre irrvocable de ce paiement :

Rglement par la loi en vertu delarticle L.132-2 du CMF.


Lordre ou lengagement de payer donn est irrvocable.
La loi sest contente de codifier une rgle jurisprudentielle.
Le porteur ne peut pas revenir en arrire.
Il ne peut pas opposer au banquier les exceptions quil pouvait faire valoir contre
le fournisseur pour bloquer le paiement une fois quil a donn lordre de payer le
banquier doit dbiter le compte du porteur.
Si dcs ou incapacit du porteur entre temps, lopration doit quand mme
tre poursuivie. Le compte est bloqu la date du dcs de la personne.
Le porteur peut opposer en revanche sa propre faute et exceptionnellement la
loi lautorise faire opposition dans certains cas.
Opposition possible en vertu delarticle L.132-2qui a t modifi en 2001 pour
tenir compte de lvolution des techniques rendant plus facile la fraude ne
matire de carte.
Lopposition est possible dans 4 cas :
Perte et vol
Redressement judiciaire ou liquidation judiciaire du bnficiaire :il y a un
dbat en doctrine sur la question de savoir ce quest un bnficiaire. On ne sait
pas si cela vise le fournisseur ou le titulaire de la carte. En rgle gnrale il
semble que ce soit le titulaire de la carte qui est vis en doctrine.
Utilisation frauduleuse de la carte ou des donnes lies son utilisation :
Ce texte vise dabord lutilisation matrielle de la carte mais il vise galement
les abus par Internet alors que la carte nest pas utilise mais seulement les
informations quelle contient.
Pour la notion dutilisation frauduleuse cela semble viser labus de confiance.
Pour la carte bancaire aucune procdure de main leve de lopposition.
Celle-ci pour seule but de rvoquer lordre de paiement donn au banquier
alors que pour le chque cela empche la circulation ventuelle du chque.
Pas interdit de faire appel au juge mais ce sera une procdure selon le droit
commun.
Quant la banque elle na aucun choix et doit prendre en compte lopposition
sans en apprcier la validit sous peine de responsabilit.
Cela va dans le sens de la recommandation du 9 juillet 1997 article 9.
La banque doit prendre les mesures ncessaires pour viter que la carte
continue dtre utilise.
Elle doit informer les fournisseurs de lexistence de lopposition.
2 : Lusage anormal de la carte
A. Usage anormal du porteur
Il peut utiliser sa carte de manire anormale sil conserve celle-ci la fin du
contrat et continue lutiliser et donc il sera condamn pour escroquerie ou
abus de confiance.
En cours de contrat, si le porteur ne respectait les conditions prvues dans le

contrat par exemple sans avoir les fonds ncessaires.


Cest une faute contractuelle susceptible dentraner la rsiliation du contrat. En
ltat actuel du droit pnal, il nexiste aucune sanction pnale possible.
B. Utilisation anormale du tiers
Si le tiers utilise une carte trouve ou vole et quil la falsifie, il est puni du
dlit bancaire de falsification (7 ans demprisonnement et 750 000 euros).
L.163-4 s du CMF.
Laloi du 15 novembre 2001 sur la scurit quotidienne a organis la rpartition
de la responsabilit en cas de fraude.
Deux situations selon que le porteur a t dpossd de sa carte ou non.
1) Cas ou porteur dpossd de sa carte :
Le titulaire de la carte a t victime dun vol ou dune perte. La question
suppose que lon tienne compte de cette situation.
a.

Raction avant opposition :

La jurisprudence considrait traditionnellement que tant quil ny avait pas eu


dopposition le porteur supportait les risques sauf prouver la faute de la
banque ou du fournisseur.
En pratique peu appliqu parce que les conventions cartes bancaires
prvoyaient une assurance.
Article L.132-3a organis un systme diffrent. Ce texte prvoit un plafond de
150 000 euros depuis 2003 la perte que subit le porteur, condition
cependant que le porteur nait pas commis de ngligence constituant une faute
lourde.
Si retard dans lopposition, apprci en fonction des dlais prvu dans la
convention.
b.

Raction aprs opposition

La responsabilit du porteur de la carte est dgage en fonction de larticle


L.132-3.
Cest la banque mettrice qui subit le risque dutilisation.On considre que
lmetteur qui a reu une opposition aurait du prendre les mesures permettant
dviter que des retraits ou des ordres de paiement soient effectus.
Termes employs par la Cour de Cassation dans un arrt de la chambre cial 20
octobre 1998 D aff 1998 p 1859.
2) Cas ou il ny a pas de dpossession du porteur :
La loi du 15 novembre 2001 suivant la recommandation communautaire de
1997 a modifi larticle L.132-4 du CMF pour librer le porteur de toute
responsabilit.
En effet, la responsabilit du titulaire de la carte nest pas engage si le
paiement contest a t effectu frauduleusement distance sans utilisation

physique de la carte.
Alina 2 du texte dit la mme chose en cas de contrefaon de la carte.
Depuis ce texte on a un arrt de la Cour d'Appel de Paris du 9 dcembre 2004
au JCP ent. 2005 n 23 p 956il dit quil incombe au porteur de prouver quil est
rest en possession physique de la carte. La loi a prvu une procdure pour
contester lopration qui a pu avoir lieu dans ces circonstances.
Le titulaire de la carte qui constate un dbit injustifi sur son compte doit
dresser une rclamation crite sa banque.
Lmetteur doit recrditer son compte sans frais, au plus tard dans le dlai dun
mois compter de la rception de la lettre.
La banque peut en revanche prouver que lopration a bien t effectue par le
titulaire de la banque.
Larticle L.132-6 du CMF fait valoir que le dlai pendant lequel la contestation
est possible est de 70 jours aprs la date de lopration. Par convention le dlai
peut tre prolong jusqu 120 jours.
La doctrine considre que lorsque le porteur avait fait opposition, il na pas
faire toute la procdure que lon a voqu(Gavaldi).

DEUXIEME PARTIE : LES OPERATIONS BANCAIRES


On parle de relation entre la banque et son client. Il faut parler des relations
interbancaires qui mettent en relation plusieurs banques.
Dans la grande majorit des cas on va avoir la relation entre le titulaire de la
carte et le bnficiaire du chque et sa banque pour lencaissement, et entre le
banquier encaisseur et le banquier tir.
Malgr le fait que cette partie ait des relations bancaires importantes. Les
relations sont tantt permanentes ou provisoire ou ponctuelles. Elles sont
aujourdhui informatises en grande majorit.
On sintresse aux relations de clientle qui supposent en principe lexistence
dun compte bancaire. Cette exigence apparat comme le point de dpart des
relations entre la banque et son client.
CHAPITRE I : LES COMPTES BANCAIRES

Parmi les oprations bancaires il y a les crdits : aux particuliers aux entreprises.
Ce sera dans le chapitre III et dans le chapitre IV quon tudiera les oprations
annexes, comme la gestion de patrimoine, la location de coffre fort ou la
fourniture dassurance.
Le compte bancaire : peut tre dfini comme un document comptable retraant
les oprations effectues par le client auprs de sa banque.
Il se prsente matriellement comme un tableau des crdits et des dettes
rciproques.
Il est galement une convention ayant pour objet le rglement des crances et
dettes rciproques des parties et un instrument de service bancaire parce que
tous les services bancaires supposent un compte.
On peut dire quil y a un lien durable entre la banque et son client. La porte de
ces comptes dpend de la convention passe entre le client et sa banque.

On peut indiquer quen pratique le client choisira entre plusieurs types de


comptes dont les principaux sont : le compte courant et le compte de dpt.
Mais il y a galement de rgles communes tous les comptes.
Section 1 : Les rgles communes
Convention de compte rgie par le droit commun des contrats auquel sajoutent
quelques rgles spciales du droit bancaire.
Cest un contrat dadhsion en rgles gnrale avec des conditions prtablies
par la banque.
Cest galement un contrat cadre de services bancaire. Le client ouvre son
compte pour obtenir lexcution ultrieure dun certain nombre de services.
La banque, quant elle accepte louverture de ce compte, va :
Pouvoir disposer des sommes au crdit du compte
Proposer des services bancaires rmunrs : ces services bancaires peuvent
donner lieu des conventions spcifiques.
1 : Ouverture du compte
La convention de compte suppose laccord des parties.
Mais un certain nombre de dispositions notamment celles concernant le droit au
compte peuvent avoir une influence sur laccord des parties.
En outre, les rgles de protection de la clientle impliquent un certain nombre
de dmarches de la part de la banque.
A. Les conditions de laccord des parties :
1) Accord du client
Pour que le client puisse donner son accord il faut :
Capacit du client :
En principe il faut tre capable donc un mineur non mancip ne peut ouvrir un
compte.
Les banques ouvrent des comptes aux adolescents, ce qui peut poser un
problme car le mineur non mancip ne peut faire que des actes
conservatoires et ne devrait pas pouvoir retirer de largent.
Il ne peut que les dposer.
Il lui faut lassistance de son reprsentant lgal pour faire des actes de
disposition.
Technique des banques pour ouvrir un compte un mineur :
Accord du reprsentant lgal louverture du compte
Le reprsentant lgal donne une procuration au mineur
De toute faon il ne pourra pas avoir de compte dbiteur et ils sont susceptibles
de rescision si le mineur est ls dans une des oprations selon larticle 1305 du
code civil.
Cest une pratique relativement courante de la part des banques.

Pour les personnes morales :


Elles peuvent avoir un compte bancaire. Mme une socit en formation peut
avoir un compte bancaire et le banquier doit prendre certaines prcautions,
notamment sil octroie un chquier.
Libert du client :
Article L.312-1 al 1er du CMFproclame le droit pour le client de choisir librement
sa banque. Cela implique quil est libre de ne pas avoir un compte.
Cette information doit tre nuance actuellement :
Article L.123-24les commerants sont obligs davoir un compte
Les personnes qui font des paiements par chques barrs, par carte bancaire,
virement, qui reoivent des salaires suprieurs 1 500 euros sont en vertu de
larticle 112-6 du CMF obliges davoir un compte.
En pratique actuellement, seuls les particuliers ne faisant pas de rglement
suprieur 3 000 euros pourront sen abstenir.
Le client nest pas libre de modifier la convention de compte.
Elle est un contrat dadhsion.
Si le client veut ouvrir un compte, il a le droit douvrir un compte et il existe la
procdure qui consiste sadresser la banque de France qui dsignera un
tablissement de crdit qui naura pas le choix.
Le client a le droit de choisir le type de compte quil veut, que ce soit des
comptes de mme nature ou des comptes de nature diffrente, que tous ses
comptes soient dans la mme banque ou non.
Ces comptes vont fonctionner de manire indpendante. Mais le client peut en
accord avec sa banque en dcider autrement en passant une convention qui est
une convention de fusion ou convention dunit de compte, qui traitera
lensemble des comptes de manire globale.
La convention de compte est conclue intuitu personnae et donc toutes
les informations concernant le client sont importantes.
Le client doit donc signaler au banquier tous les changements intervenus de sa
situation.
Certains changements peuvent aller jusqu la clture du compte.
Vendredi 17 novembre 2006 :
2) Par rapport au banquier
Libert contractuelle donc le banquier peut refuser douvrir un compte.
Louverture du compte implique un certain nombre de contrles.
a.

Le droit pour le banquier de refuser et libert de contracter


Larticle L. 312-1 implique le droit au compte.

Quest ce qui justifie cette libert ?

de

Libert de contracter
Il ne faut pas oublier que le compte bancaire est marqu par la considration
la personne : donc il y aune relation de confiance.
Les banquiers sont soumis de nombreuses responsabilits

Le compte est devenu un lment indispensable de la vie de tous les jours. Cela
vaut aussi pour les particuliers. Il fallait trouver une solution intermdiaire. La loi
a trouv cette solution intermdiaire dans le droit au compte prvu larticle
L312-1. Le principe reste la libert du banquier.
La banque de France imposera une banque louverture du compte cette
personne. Mais louverture sera plus limite. Le principe, c'est que le compte est
ouvert avec les services bancaires de base.
Liste des services tablie par le dcret du 17 janvier 2001 larticle D 312-5 du
CMF.
Les services en question doivent tre gratuits : ils sont limits, et la majorit des
personnes concernes sont celles qui ont des problmes financiers.
Si la banque refusait : elle serait soumise des sanctions disciplinaires.
b. Les contrles effectus par le banquier louverture du compte :
2 objectifs principaux :
- Mieux connaitre le client
- Lutte contre les utilisations frauduleuses
Vrifications dveloppes lorigine par la jurisprudence mais elles sont
actuellement imposes par la loi.
Article L 563 1 du CMF :
Le banquier doit vrifier lidentit de son client partir dun document
officiel comportant sa photo.
Pour la personne morale : le banquier doit vrifier les pouvoirs du
reprsentant de la personne morale.
Vrification des pouvoirs de la personne qui se prsente lorsque le compte
est ouvert par un tiers au nom du client.
Le domicile de la personne : Le demandeur doit prsenter un document
permettant dtablir la ralit de son domicile, tels quune facture dlectricit
ou de tlphone. Un contrat de location ou une quittance de loyer ne sont pas
suffisants. En pratique, la ralit du domicile est tablie par une lettre daccueil,
non rglemente par la loi : simple lettre qui accueille le client et qui est
envoye au client. Si la lettre nest pas retourne au banquier, on prsume que
la personne habite ladresse indique.
On sest demand si le banquier devait vrifier la profession du client, sa
moralit,
Les banques jouent un rle trs important en matire de blanchiment des
capitaux.
En principe, non car principe de non immixtion dans les affaires du client.
Une exception : les commerants la doctrine considre que le banquier doit
vrifier quils exercent rellement lactivit.
Toutes ces vrifications doivent tre faites sinon la banque engage sa
responsabilit.
Com., 9 octobre 1985, Revue banque fvrier 1986, n458, p189.

La doctrine considre que le banquier a une obligation gnrale de prudence


lors de louverture dun compte.
Pour certains types de prestations, il peut y avoir des obligations
complmentaires. (Notamment pour les chquiers).
c. Lobligation du banquier dinformer son client
Article L 312 3 1 : oblige les banques informer le public et leur clientle sur
les conditions gnrales et tarifaires applicables aux oprations relatives la
gestion dun compte de dpt.
Il sagit dune protection des particuliers (compte de dpt).
Pour le compte courant, lobligation nest pas prvue par la loi mais elle coule de
source.
Lorsque la condition dinformation est prvue par la loi, elle est prcise par un
arrt ministriel qui fixe le contenu minimum de la convention de compte de
dpt.
Arrt du 8 mars 2005
Il y a aussi lobligation douvrir le compte de dpt par crit qui doit contenir les
oprations numres, et notamment :
Dure et les conditions de renouvellement du compte
Produits et services offerts au client
Les tarifs et les dates de valeur
Les consquences des dbits non autoriss
Les obligations du client
Les conditions de rsiliation et de clture du compte
Les banques sont aujourd'hui en plus obliges de dsigner en cas de litige un
mdiateur qui recommandera des solutions dans le dlai de 2 mois aprs la
demande des parties, gratuitement, et les clients doivent tre informs de
lexistence de cette possibilit dans la convention de compte (article L 312 1
3).
Il existe aussi un comit de la mdiation bancaire au niveau national, compos
dusagers et de professionnels.
La banque doit signaler la direction gnrale des impts toute ouverture de
compte.
B. Le choix de la forme du compte
En raison de la libert de contracter, le client, en principe, est libre de choisir le
type de compte quil veut.
Mais attnuations au principe :
Le client va en pratique choisir entre les comptes offerts par la banque
Sa qualit de professionnel ou de particulier jouera un rle : il y a des
comptes plutt offerts aux professionnels (compte courant) et dautres aux
particuliers (comptes sur livret).
3 grandes catgories de compte : distinction entre le compte de dpt et le
compte courant ; le compte vue et le compte terme ; le compte individuel et
le compte collectif.

1)

Distinction compte courant et compte de dpt

Difficult : les 2 comptes ne sont pas rglements par la loi. Les rgles de
fonctionnement ont t dveloppes par la pratique et la jurisprudence.
Gnralement, on peut constater que pour le compte courant, il y a des rgles
bien tablies, ce qui nest pas le cas du compte de dpt dont le rgime est
prcis par rapport celui du compte courant.
Problme renforc par la pratique bancaire qui consiste ne pas indiquer dans
la convention de compte la nature exacte du compte.
Quand il y a des prcisions, les banques utilisent des termes qui ne signifient
rien juridiquement : compte particulier, compte entreprise, compte chque,
1er lment de distinction : la qualit du titulaire :
En principe, le compte courant est plutt utilis par une entreprise ou un
professionnel, alors que le compte de dpt est plutt un compte pour les
particuliers.
C'est le critre retenu par larrt de 2005.
Ce critre nest pas suffisant : un commerant peut avoir la fois un compte de
dpt et un compte courant. Il arrive que certains particuliers faisant beaucoup
doprations bancaires aient un compte courant.
En ralit, la nature du compte doit tre dtermine partir des mcanismes de
fonctionnement de ce compte.
Les 2 comptes ont pour objet de rgler les oprations entre la banque et son
client. Mais en principe, le compte de dpt na pour but que denregistrer des
dpts et des retraits, alors que le compte courant implique une notion
spcifique, les remises, qui sont rciproques entre le banquier et son client, et
qui se fondent dans le compte et y perdent leur individualit.
La diffrence entre les 2comptes est plutt une question de degr de
sophistication quant aux oprations exerces par le client.

2)

Distinction compte vue et compte terme

A vue : on peut obtenir un paiement immdiat.


Les comptes vue permettent au titulaire de retirer vue le montant du solde
crditeur.
Le compte de dpt et le compte courant sont des comptes vue.
Seuls les tablissements de crdit ont le droit douvrir des comptes vue car le
monopole bancaire vise expressment les dpts vue et les dpts moins de
2 ans (article L 511-9 CMF).
Suivant la tradition franaise, les comptes vue ntaient pas rmunrs. Ce
nest pas le cas partout. Certaines banques trangres ont essay de rmunrer
des comptes vue. Sanction par la commission bancaire.
La CJCE, a considr que linterdiction dune rmunration des comptes vue,
constituait une atteinte la libert dtablissement des banques trangres qui
ntait pas justifies par des raisons dintrt gnral.
CJCE, 5 octobre 2004, affaire C'est 442-02, D. 2005 p370, JCP E 2004 p1660.

Arrt du 8 mars 2005 a abrog linterdiction de rmunrer les comptes vue.


Dsormais, larticle L 312-3 du CMF prvoit seulement que la rmunration ne
doit pas dpasser un montant qui est fix par le rglement du comit de la
rglementation bancaire et financire ou par le Ministre de lconomie.
Les comptes terme sont des comptes dont le crdit est bloqu jusqu'
lexpiration dun terme fix par la convention.
Ces comptes sont rmunrs par des intrts crditeurs dont le tauc est fix
sous contrle des autorits publiques.
Ex 1 : compte sur livret = compte de dpt rmunr ouvert uniquement aux
personnes physiques et qui noffre que des services minimums, et ne comporte
notamment pas de chquier.
Ex 2 : Le Code et Vie est un compte pour le dveloppement industriel. Lpargne
est affecte une destination spcifique.
Ex 3 : Le compte pargne logement.
3)

Distinction compte individuel et compte collectif

Compte collectif : plusieurs titulaires, et on en distingue 2 sortes : un compte


joint ou un compte indivis.
Le compte joint :
Il implique la solidarit des cotitulaires. C'est une solidarit la fois active et
passive.
Solidarit active : chacun des cotitulaires a des droits sur lintgralit du solde
crditeur. Chacun des cotitulaires peut faire fonctionner le compte de manire
isole.
Solidarit passive : chaque cotitulaire est dbiteur solidaire du solde dbiteur du
compte vis--vis du banquier.
Un des cotitulaires peut retirer toute la somme sur le compte sans que lautre ne
puisse sy opposer. Et en cas de dbit, ils sont tous responsables.
Compte utilis par les poux surtout car le compte est maintenu en cas de
dcs.
Solidarit ne joue que vis--vis de ltablissement de crdit, pas vis--vis des
tiers.
En outre, il faut savoir que la solidarit peut tre dnonce car le compte joint
est rvocable par la seule volont dun des titulaires.
Compte indivis :
Rgi par les rgles de lindivision.
Il ne fonctionne quavec laccord de tous les cotitulaires, sauf sils ont dsign
un mandataire, ou sils se sont donn mandat mutuellement.
Les cotitulaires sont tenus conjointement du solde dbiteur du compte vis--vis
de la banque.
Mais la solidarit doit tre expressment prvue, sauf si le compte est
commercial, auquel cas elle est prsume.
En cas dinterdiction bancaire, les cotitulaires doivent choisir un responsable.
Sinon, ils sont tous interdits bancaires.
2 : Le fonctionnement du compte
Il y a 3 grandes questions qui vont devoir tre tudies :

Tenue du compte
Fonctionnement du mcanisme de rglement des crances et de la
passation des oprations de compte
Rmunration du banquier

A. La tenue du compte
Le compte est identifi par le nom du titulaire et par un numro.
Actuellement, ces informations sont prcises sur le RIB, remis par le banquier
son client pour faciliter ses oprations.
Le compte fonctionne par linscription des oprations en dbit et en crdit.
1)

Obligations du banquier quant la tenue matrielle du compte

Le banquier tient matriellement le compte qui indique chaque opration : sa


nature, son montant, sa date et le solde provisoire.
Les erreurs matrielles doivent tre rectifies par contre-passation.
Juridiquement, la contre-passation agit comme une sorte de rptition de lindu.
Il faut donc que la banque ait commis une erreur, et que cette erreur soit
excusable. C'est simple si c'est le compte du client, mais si c'est le compte dun
tiers :
Si la banque a pay de faon errone un tiers par dbit du compte de son client,
elle devra contre-passer sur le compte de son client, mais elle pourra agir en
restitution auprs du tiers, sauf dans 2 cas : si la banque elle-mme a commis
une faute, ou si le tiers a reu en dfinitive ce qui lui tait du (par exemple, la
banque na pas pay la bonne date, elle aurait du attendre).
Le principe gnral, est que dans la tenue du compte, le banquier doit respecter
les instructions de son client. Sil a des instructions incompltes, il doit
demander des informations supplmentaires.
Il doit faire preuve de ponctualit et dexactitude.
Il y a un problme particulier : il existe des dates de valeur.
Les banques peuvent sous certaines rserves dveloppes par la jurisprudence,
assortir les oprations dune date de valeur. C'est une date diffrente de celle de
linscription en compte. Joue un rle pour le calcul des intrts.
Si lopration est un dbit, la date de valeur est antrieure la date de
lopration.
Pour un crdit, la date de valeur sera postrieure.
Cette pratique est considre comme incluse dans laccord des parties la
convention de compte. Elle est justifie par les dlais qui sont parfois
ncessaires au banquier pour excuter les ordres du client.
A lheure actuelle, on admet que c'est une forme de contrepartie la gratuit de
la tenue des comptes.
La Cour de cassation, dans un arrt Com., 6 avril 1993, D. 1993, jur p310,
Gavalda : les dates de valeur ne sont valables que lorsquelles sont justifies par
des dlais ncessaires au dnouement de lopration.
Ex : on remet un chque lencaissement, lencaissement peut prendre

plusieurs jours.
Si on remet de largent en espce, le dpt une valeur immdiate. Pas de date
de valeur.
Il y a des situations o c'est plus difficile : il peut y avoir des dlais, mais pas
toujours.
La jurisprudence va regarder au cas par cas. Si elle estime que la prsence des
dates de valeur aboutit un dsquilibre significatif du contrat au dtriment du
client, elle annulera lapplication de la date.
2)

Etude des relevs de comptes

Ces relevs de compte servent de prsomption.


Le banquier informe son client de ltat de son compte par lenvoi priodique de
relevs de compte.
Larticle L 312-1 1 du CMF prvoit que cet envoi doit avoir lieu intervalle
rgulier nexcdant pas un mois.
Ce document ne joue pas seulement un rle informatif.
Le silence du client est reconnu par la jurisprudence comme constituant une
approbation tacite des oprations inscrites sur le relev, et ce mme si le client
nest pas commerant.
Il sagit dune prsomption de rgularit qui inverse la charge de la preuve : le
client peut prouver que le contenu du relev ne correspond pas aux ordres quil
a donns.
Difficults juridiques :
Pas de problme si le banquier a indiqu expressment sur le relev quen
labsence de protestation dans un certain dlai, le client sera prsum avoir
approuv les oprations inscrites.
En revanche, c'est plus discutable lorsquune telle mention fait dfaut.
Malgr tout, la doctrine la justifie par les usages bancaires.
La Cour de cassation a eu plusieurs fois loccasion de se prononcer et elle a
admis que le silence vaut acceptation.
Com., 10 fvrier 1998 : le client peut rapporter la preuve contraire mme audel du dlai. En lespce, la banque avait fait une opration sans avoir reu un
mandat valable parce que le mandat avait t donn par un prpos qui avait
dtourn de largent.
Com., 3 novembre 2004 : mme type de principe.
Le client peut donc toujours prouver que les oprations sont fausses, mais la
ngligence du client procder une vrification rapide du relev peut
constituer une faute susceptible dengager sa responsabilit. La banque devra
contre-passer, mais elle pourra demander des dommages-intrts au client.
Pour certaines oprations, la banque pourra envoyer son client en plus du
relev, des avis doprer ou encore avis dexcution, c'est--dire un document
informant le client de la ralisation dune opration dtermine.
B. La passation des oprations en compte
Le Lundi 20 novembre 2006 :

Principe : Pour tre passes en compte, les crances doivent tre payables,
c'est--dire certaines liquides et chues.
Ce principe subi quelques attnuations du fait que dans certains types de
compte, il existe deux parties au compte :
Il y a le disponible sur lequel sont inscrites les crances directement payables.
Pour le compte de dpt, il ny a que le disponible de matrialis officiellement.
A ct, une 2me partie : le diffr. Le terme signifie que la crance nest pas
paye tout de suite et quelle ne peut donc tre utilise immdiatement par les
clients.
A cot de leur entre en compte, les crances se fondent dans le compte par un
mcanisme de fusion.
Mcanisme qui se rapproche de la compensation.
Dsormais, seul le solde crditeur est disponible. Et non plus la crance prise
sparment.
Ce mcanisme est surtout important pour le compte courant.
Leffet principal de ce mcanisme est que la crance perd non seulement son
individualit, mais elle perd aussi tous ses accessoires.
Dsormais, c'est le solde provisoire qui reprsente la crance qua le client sur
sa banque et vice versa.
Prescriptionspcifique de la crance qui est de 10 ans.
A chaque nouvelle entre dune crance il y a un nouveau solde provisoire.
Si le solde est crditeur, le client peut lutiliser par exemple pour la provision,
dun chque.
Ces points sont importants en cas de saisie du compte :
En cas de saisie, lacte de saisie affecte lensemble des comptes du client, avec
le solde qui existe la date de la saisie.
Loi du 9 juillet 1991, article 47 : certaines oprations en cours peuvent tre
rgularises dans les 15 jours de la saisie et dans le mois sil sagit dune lettre
de change ou deffets de commerce.
Effet de la saisie : la saisie a pour effet de bloquer au profit du crancier
saisissant le solde des comptes, et de rendre ce solde indisponible.
Il y a un dbat en doctrine sur la limite exacte de cette indisponibilit.
C. La rmunration du banquier
1)

Les commissions

Le banquier sest engag par la convention passe avec son client lui assurer
des services, moyennant une rmunration sous forme de commission.
En principe, ces commissions sont libres : c'est la banque qui les fixe.
Condition : le client est inform des tarifs des commissions par application de
larticle L 312-1 1) du CMF.
Exception au principe : les services doivent tre gratuits lorsquon a affaire un
compte ouvert sur demande de la Banque de Frane (mais les services sont aussi
limits).

En pratique, de nombreuses banques offrent des services gratuitement leur


clientle.
Ex : la tenue du compte, la dlivrance dun chquier, lenvoi des relevs de
compte.
Si les tarifs doivent tre modifis, la banque doit communiquer linformation
son client par crit, 3 mois avant la date de leur application.
Si le client na pas protest 2 mois aprs avoir reu linformation, le tarif est
prsum accept. (Article 2 7 de larrt du 8 mars 2005).
2)

Les intrts dbiteurs, ou de dcouvert

Les comptes peuvent produire 2 sortes dintrts : les intrts dbiteurs au


profit de la banque ou des intrts crditeur au profit du client.
Ici, ce sont ceux au profit de la banque qui nou intresse.
Ils sont dus par le client la banque en raison du dcouvert que la banque a
autoris son client.
Ils sappliquent au solde provisoire dbiteur. Il rmunre le crdit que la banque
fournit par ce biais.
Article 1905 Code civil : les intrts ne peuvent tre dus que sils sont stipuls.
Il est donc normalement ncessaire quil y ait une clause expresse dans la
convention de compte.
En pratique, ce principe nest pas aussi strict : la stipulation est libre quant sa
forme, de sorte que les banques revoient souvent aux conventions gnrales de
banques.
De toute faon, il doit y avoir un minimum de stipulations crites car le taux
dintrts, lorsquil est conventionnel, doit tre tabli par crit.
Taux conventionnel= taux librement fix par la banque en fonction des taux de
refinancement sur le march financier, et en fonction de la concurrence des
autres banquiers.
On oppose le taux conventionnel au taux lgal.
Si le taux conventionnel nest pas tabli par crit, c'est le taux lgal qui est
applicable.
Principe formul de nombreuses reprises par la Cour de cassation : Com., 9
fvrier et 12 avril 1988, banque 1988 p590 : Cour de cassation fait dcouler le
principe de 2 textes : article 1907 al 2 du Code civil, et article L 313-2 du Code
consommation.
La jurisprudence admet que le taux dintrt puisse tre inscrit sur les relevs
de compte : Com., 18 fvrier 2004, banque et droit 2004 n95 p 48.
Doivent tre mentionns par crit non seulement le taux conventionnel mais
aussi le taux effectif global (TEG) qui comprend en plus des intrts les frais et
les commissions perus par le banquier.
3 : La clture du compte
Peut intervenir en dehors de la volont des parties.

Il est aussi possible que le client clture le compte parce quil en a plusieurs ; ou
parce quil veut changer de banque ou de compte.
A. Les causes de la clture
1)

La clture volontaire

Le compte peut prendre fin par volont des parties.


Il faut distinguer les comptes dure dtermine et les comptes dure
indtermine.
Dtermine :
Il prendra fin larrive du terme.
Les parties sont libres de maintenir le compte par une volont expresse ou
tacite.
Indtermine :
On applique le principe selon lequel chaque partie peut notifier son
cocontractant quelle dsire mettre fin au compte.
Cette fin du compte ne peut intervenir de manire brutale : impose le respect
dun pravis qui est prvu en gnral dans la convention de compte (entre 30 et
45 jours), ni de manire abusive.
En rgle gnrale, toutes les conditions sont rgles par la convention de
compte qui indique les conditions de rsiliation.
La convention de compte prcise aussi sil y a ou non des frais de clture pour le
client.
Cela a t le cas pendant longtemps, mais les banques se sont rcemment
engages clore les comptes sans frais.
En outre, il y a un cas o la loi oblige la clture gratuite : compte obligatoire
sous lgide de la banque de France.
Le banquier ne peut clore le compte qu condition de motiver sa dcision (pour
les comptes sous lgide de la banque de France).
Article 312-1 CMF : La banque doit aviser son client par crit dans son intention
de clturer le compte, et les raisons, et elle doit lui laisser 45 jours pour quil
prenne ses dispositions.
Le compte peut aussi tre clturer de manire tacite :
Normalement, le retrait du solde du compte nentraine pas sa clture : le
compte est dit sold. C'est un compte inactif qui peut tre ractiv nimporte
quel moment.
Mais dans certains cas, labsence de fonctionnement du compte peut entrainer
sa clture.
C'est le cas dans certaines situations pour le compte courant, et si le compte na
connu aucun mouvement pendant 10 ans, on peut le clturer.
2)

La clture suite un changement de situation du client

Certains changements peuvent entrainer la clture du compte :


uuml; Le dcs
Lincapacit

Cette clture nest pas obligatoire : il est possible de continuer le compte par
accord entre la banque et les hritiers ou le reprsentant lgal suivant le cas.
Pour les personnes morales, la dissolution de la personne morale est une cause
de clture du compte.
Le compte continuera fonctionner de manire limite pour les besoins de la
liquidation.
Problme des procdures collectives : si une procdure est ouverte contre le
titulaire du compte, il faut distinguer :
Redressement judiciaire :on prsente un plan pour maintenir lentreprise dans
dautres conditions. Louverture de la procdure nentraine pas la clture
automatique du compte. En vertu de larticle L 622-13 2 Code de commerce : la
convention de comptes est considres comme un contrat en cours et
ladministrateur peut exiger de la continuer (ou dy mettre fin).
Il faut tablir un arrt de compte la date de louverture de la procdure pour
connaitre le solde du compte cette date. Si ce solde est dbiteur, la banque
devra dclarer sa crance la procdure, comme tout crancier.
Liquidation judiciaire : En cas de liquidation judiciaire, la clture est
automatique. Le compte peut fonctionner pour les besoins de la liquidation.
Cession de lentreprise : mme solution que pour la liquidation.
B. Les effets de la clture
2 effets doivent tre prciss : lexclusion de toute opration nouvelle et le sort
du solde.
1)

Lexclusion de toute opration nouvelle

Le client ne peut plus faire de nouvelles oprations.


La banque devra lui rclamer ses chquiers et sa carte bancaire.
Mais il risque dy avoir des oprations en cours. On va ouvrir une priode de
liquidation du compte.
Pendant cette priode, on rgle le sort des ordres de paiement passs avant la
clture mais non encore inscrits au compte.
Ex : un chque dpos mais non encore pay (provision appartient dj au
porteur), ou un ordre par carte bancaire (lordre est irrvocable).
La banque peut contrepasser les lettres de change ou les chques dont le
montant avait t crdit au compte mais qui sont revenus impays. La banque
avait fait une avance sur laquelle elle peut revenir.
2)

Le sort du solde

A la clture du compte, il faut tablir le solde dfinitif.


Ce solde dfinitif est immdiatement exigible.
Si le solde est crditeur, il doit tre remis au client dans les 10 ans de la clture.
Si le solde est dbiteur, la banque peut rclamer sa crance selon les
procdures de droit commun pendant 10 ans.
Article L 110-4 Code de commerce.
Quand le compte a t clos par inaction pendant 10 ans : la banque doit
dposer la somme existant au crdit la caisse des dpts et consignations. Si

une somme au crdit na pas t rclame au bout de 30 ans, elle revient


lEtat.
La banque doit informer son client des dtails de la clture en lui envoyant un
arrt dfinitif du compte.
Sil est approuv par le client, il fixe dfinitivement la situation des parties, et le
compte devient intangible. Cela signifie que sa rvision est impossible. Il est
seulement possible, sous certaines conditions, de corriger des erreurs ou des
omissions, en vertu dune procdure spciale, celle de redressement (article
1269 NCPC).
La jurisprudence considre que les intrts conventionnels prennent fin la date
de clture. A partir de ce moment, seuls courent les intrts au taux lgal.
Section 2 : Le compte courant
Pour quil y ait compte courant, il faut quil y ait des caractristiques
particulires. Il ne sagit pas de tous les comptes commerciaux.
Un compte courant peut tre civil puisque sa nature dpend du type dactivit
pour les besoins de laquelle il a t ouvert.
Le compte courant nest pas rserv aux relations entre la banque et son client.
On peut avoir un compte courant pour rgler les crances entre un fournisseur
et un distributeur, ou entre des entreprises ayant des relations daffaire
frquentes.
Institution originale que la doctrine a tent de qualifier.
1 : La notion de compte courant
Dfinition : convention par laquelle 2 personnes affectent toutes leurs crances
rciproques un mcanisme de rglement instantan par fusion en un solde
immdiatement disponible. C'est un mcanisme conventionnel de rglement
des crances.
A. Les lments du compte courant
1)

Un lment intentionnel

C'est la commune intention des parties qui permet de qualifier le compte. La loi
nen prcise pas les caractristiques.
Il ne sagit pas uniquement de la volont de passer un contrat. Il faut la volont
de runir des crances rciproques, c'est--dire des 2 parties, au sein dun
compte unique, et que ces crances donnent lieu un rglement global.
C'est par rfrence cet lment que la Cour de cassation a dfini le compte.
Com. 17 dcembre 1991 : Le contrat de compte courant est caractris par la
possibilit de remises rciproques sincorporant dans un solde pouvant dans la
commune intention des parties, varier alternativement au profit de lune ou de
lautre.
Ncessit davoir lintention de faire des remises rciproques.

Cette intention peut tre tacite, et rsulter des modalits de fonctionnement du


compte.
Intention doit exister pendant toute la dure du compte. Si ce nest plus le cas, il
ny a plus de compte courant.
Elment difficilement sparable de llment matriel.
2)

Un lment matriel : les remises rciproques faites par les parties

a.

Notion de remise

Crance qua une partie, le remettant, contre lautre partie, le rcepteur,


crance qui doit tre rgle en compte.
Ex : la lettre de change mise lescompte.
Si un client remet sa banque une lettre de change lescompte, cette
opratiuon cre 2 remises (= 2 crances rciproques) :
Le montant de lescompte : la somme que le banquier doit remettre son
client
Celle que la banque peut avoir ultrieurement lgard de son client en
tant quendosseur (le client est endosseur) et garant de la lettre de change.
Si la lettre de change nest pas paye par le tir, le banquier peut rclamer le
paiement son client, et pourra donc contrepasser, c'est--dire faire une remise
au dbit.
Discussion quant ce qui constitue la crance en question :
Ne peuvent constituer des remises que les crances de sommes dargent.
Principe admis par tout le monde.
Certains auteurs considrent quune remise peut tre une crance sur des
choses fongibles, par exemple des titres au porteur. C'est plutt discut. Rsulte
dun accord entre la banque et son client.
La crance doit tre certaine, liquide et exigible.
Diffrence entre le diffr et le disponible : seules les crances certaines liquides
et exigibles seront inscrites au disponibles.
b.

Principe de gnralit du compte courant

La convention doit porter sur toutes les remises.


Toutes les remises rciproques des 2 parties, doivent tre inscrites au compte,
peu importe quelles soient contractuelles ou non.
Il en rsulte quil ny aurait pas de compte courant si les parties taient libre
dexclure unilatralement certaines crances.
Lobjectif recherch est la scurit : il faut viter un dsquilibre du compte.
Situation o un client a besoin dun dcouvert mais voudrait verser les crdits
sur un compte rmunr. Le compte doit fonctionner avec un systme de
balance.
Chaque partie sengage faire entrer en compte toutes ses crances.
Ce principe est dict dans lintrt commun des parties : elles peuvent se
mettre daccord pour carter certaines crances.
Ex courant : les crances qui confrent leur propritaire des droits spciaux,
tels que les surets, condition que la demande soit faite avant que lcriture

ne soit ralise.
Droit de la lettre de change : le banquier a une remise en dbit vis--vis de son
client. Le banquier peut prfrer sadresser un autre signataire de la lettre de
change. Il demandera exclure la remise du compte.
c.

Principe de rciprocit des remises

Il ne peut y avoir de compte courant que si les remises sont rciproques, ce qui
signifie que chaque partie est tantt le remettant, tantt le rcepteur. Condition
expressment exige dans plusieurs arrts de la Cour de cassation du 2
dcembre 1880, D. 1881, I, p377.
Ne pas confondre les remises avec le solde !
Ce sont les crances inscrites au compte sui doivent tre rciproques. Mais le
solde peut tre dbiteur lgard dune partie.
Tout ceci est un principe : il suffit que le compte puisse fonctionner ainsi, mme
si en pratique il ne fonctionne pas ainsi.
Le vendredi 24 novembre 2006 :
d.

Remises enchevtres

Cela complte la condition de rciprocit. Elle implique que chaque partie soit
tour tour crancire et dbitrice de lautre.
En effet, on considre quil ny aurait pas de compte courant sil tait dcid que
les remises seront faites dabord par une partie pendant un certain temps et
ensuite par lautre.
B. Thorie du compte courant
1) Thorie de Esmein
Cest la thorie des compensations successives.
Les crances se compense au fur et mesure de leur entre en compte de sorte
que si la compensation ne peut se produire faute de crance en sens inverse, il
en rsulte que la crance nest pas teinte et quelle subsiste jusqu ce quil y
ait une crance en sens inverse.
Thorie critiqueparce quelle ne tient pas compte du fait que les crances
steignent automatiquement par leur entre en compte.
2) Thorie de la compensation in futurum
La compensation serait gnrale et ninterviendrait qu la clture du compte.
En attendant, les crances seraient teintes par novation en article du compte. Il
ny aurait ni crance ni dette entre les parties avant la clture.
Les crances ne pourraient pas faire lobjet de poursuites spares. Et le compte
est pris comme un tout indivisible (Gavalda et Stoufflet).
Limplication de ces principes interdit aux parties de disposer du solde
provisoire. Il faut attendre la fin du compte pour savoir quelque chose.
3) La thorie de leffet de rglement

Cette thorie est plus moderne et considre que le compte courant ne peut pas
tre expliqu par la thorie des obligations donc cest une convention sui
generis.
Les crances sont payes par fusion instantane en un solde immdiatement
disponible. De sorte que linscription dune crance au crdit augmente le solde
crditeur et inversement.
Cette fusion est donc une sorte de paiement simplifi, une forme de rglement.
Do lide quil y a un effet de rglement.
Cet effet est galement complt par un effet de garantie c'est--dire que les
crances rciproques se servent mutuellement de garanties. Si la banque
accepte que son client fasse des oprations au dbit cest parce quelle sait
quelle lui remettra des crances au crdit.
Il faut retenir le fait que les crances qui entrent en compte disparaissent
dfinitivement. Cet effet implique quil nest plus possible de faire une action en
paiement de ces crances et galement que la crance ne produit plus dintrt.
2. Le fonctionnement du compte
Le compte courant repose sur lentre en compte des remises.
A. Lentre en compte des remises
Les remises sont incorpores dans un solde du compte, solde dont lexigibilit
est reporte la clture du compte mais qui est quand mme disponible
provisoirement. (B)
1) Conditions de lentre des remises en compte
Dans la convention en compte courant, les parties ont convenu que les remises
seraient rciproques et quelles seraient inscrites lavenir sur le compte
courant.
2 consquences :
Pas ncessaire que les parties renouvellent leur accord pour chaque remise :
il y a une entre automatique en compte.
Mais les parties peuvent saccorder pour laisser une remise hors du compte.
Les crances prives ne sont pas concernes. Il faut que ce soient des crances
qui entrent dans le cadre des rapports daffaires du client.
Toutes les crances nentrent pas en compte de la mme faon. Il y a une
diffrence entre le diffr et le disponible. Les crances liquides certaines et
exigible peuvent tre payes et comme lentre en compte implique un
paiement, les crances peuvent entrer en compte sans difficult au disponible.
Les autres crances sont en attente jusqu ce quelles remplissent les
conditions ncessaires pour tre payes. Elles sont inscrites au diffr. Les
crances qui sy trouvent servent de garantie lensemble du compte.
Il faut cependant savoir que la doctrine fait entrer au diffr toutes les crances
non immdiatement payables. Mais la jurisprudence a une conception restrictive
du diffr. Elle ne fait entrer au diffr que les crances non exigibles mais

certaines et liquides.
Donc en cas de redressement judiciaire du client, la banque ne pourra prtendre
la compensation dune crance qui se trouve au diffr avec le solde crditeur
du compte qu condition que cette crance soit certaine liquide et connexe.
C'est un inconvnient pour la banque car la majorit des crances au diffr ne
pourront tre compenses par le solde car elles ne sont pas passes au
disponible. Cest une solution dfavorable la banqueLa chambre commercial
du 6 fvrier 1996 Bull IV partie n 34.
Concernant la matrialisation du diffr, il arrive que le diffr ne soit pas
matrialis sur le compte. Ce qui peut poser un problme parce quon ne sait
pas quelles sont les crances immdiatement payables et quelles sont celles qui
ne le sont pas.
Il y a une autre pratique, assez utilise et intressante pour la preuve : cration
dun compte spcial ct du compte courant, appel compte dattente, ou
encore compte de passage ou compte dimpays.
Ce compte correspond au diffr.
Cette position est meilleure car elle permet de montrer les crances qui sont
payes et celles qui ne sont pas payes.
2) Leffet de lentre en compte
Entre au disponible :
Leffet dune crance au disponible produit un effet de rglement. Il en rsulte
que la crance est dfinitivement teinte et quelle perd toute individualit. Elle
se fond dans le solde du compte.
Ce principe est trs svre : la crance disparait avec tous ses accessoires !!
Disparaissent les surets, les ventuelles possibilits daction en justice, les
prescriptions de la crance, les intrts de la crance, tout se caractrisait la
crance dtermine disparait avec lentre de la crance en compte.
Le paiement est irrvocable : une fois que linscription est faite, les parties ne
peuvent plus revenir en arrire.
Rares exceptions qui utiliseront la contre passation :
Ex : il savre que la crance tait nulle ; paiement de lindu.
Le mcanisme de la fusion a galement pour consquence quon ne peut pas
savoir quelle crance permet de payer quelle autre crance.
Toutes les crances aboutissent ensemble crer le solde.
Le banquier ne pourra pas se plaindre que le solde est de plus en plus dbiteur.
Il y a parfois une limite maximum. Mais normalement, il doit laisser fonctionner
le compte jusqu' la date de clture.
Lentre au diffr :
Nentraine quun effet dattente et de garantie. La crance conserve son
individualit et tous ses accessoires.
Le vritable solde est le solde dfinitif.
Mais il y a des effets pour le solde provisoire.
B. Le solde provisoire
Ce solde provisoire est celui qui se dgage aprs lentre en compte dune
couvelle crance.

1)

La nature du solde provisoire

Lune des caractristiques du compte courant, c'est qu la clture le solde sera


dfinitif et reprsentera une crance au profit du client si le solde est crditeur,
au profit du banquier si le solde est dbiteur.
Pendant longtemps, on a dduit de cette particularit quil ne pouvait pas y
avoir de solde provisoire.
Le solde provisoire tait seulement un lment dinformation.
Cette thorie a t abandonne : Com., 13 novembre 1973 : la Cour de
cassation admet que le solde provisoire pouvait tre saisi par les cranciers du
titulaire du compte.
Ce principe a t tendu dautres situations.
Dsormais il est reconnu que chacune des parties a une crance ventuelle sur
le compte au cours du fonctionnement du compte. La crance ne deviendra
parfaite qu la clture.
Cette crance est disponible, mais elle nest pas exigible.
Disponible : on peut sen servir.
Pas exigible : aucune des parties ne peut engager une action pour en rclamer
le paiement.
Tout ceci est conventionnel : en thorie, la convention de compte peut prvoir
autre chose. C'est assez rare parce que a ne correspond pas au fonctionnement
normal du compte.
Par contre, on admet que la banque qui constate que le dbit devient trop
important peut adresser une lettre recommande son client linvitant
combler le dcouvert du compte, mais cette lettre nest quun conseil.
La banque ne pourra dfinitivement rgler le problme qu la clture.
2)

Le rgime des intrts en cas de solde dbiteur

La grande majorit des comptes courants sont dbiteurs. Mais on peut avoir un
compte courant crditeur.
Il faut quil y ait eu une convention spare qui autorise les dcouverts.
Certaines conventions de dcouverts sont tacites.
Consquence : perception dintrts.
a. Le rgime des intrts dbiteurs
Article 1905 Code civil : les intrts ne sont dus que sils sont stipuls .
Ce principe est cart en ce qui concerne le compte courant.
Pour ce type de compte, les intrts courent de plein droit en cas de dbit.
La jurisprudence rcente exige que le taux de ces intrts soit stipul par crit.
En fait, le principe suivant lequel les intrts courent de plein droit a moins de
consquences.

b. La capitalisation des intrts = Anatocisme


Le problme est de savoir si les intrts peuvent eux-mmes produire des
intrts.
Ex : dcouvert de 1000 euros et 50 euros dintrts. Peut-on calculer les intrts
ultrieurs sur 1050 euros ?
Article 1154 Code civil : la capitalisation nest autorise que si 2 conditions sont
runies :
Seuls peuvent tre capitaliss les intrts dus pour une anne au moins
La capitalisation doit tre prvue par une convention expresse.
Pour le compte courant, la jurisprudence a admis que la capitalisation avait lieu
de plein droit chaque arrt priodique du compte (tous les trimestres en
pratique) en raison de la fusion des intrts dans le solde existant au jour de cet
arrt.
Com., 22 mai 1991, D 1991, jurisprudence p 428, Gavalda.
A chaque arrt trimestriel du compte les intrts du solde dbiteur sajoutent
au solde et produisent eux-mmes des intrts pour lavenir puisquils font
dsormais partie du solde.
Une des explications que donne la doctrine c'est que toutes les sommes qui
entrent dans le solde sy fondent et quil nest donc plus possible de distinguer
entre ce qui reprsentait une crance et ce qui reprsentait des intrts.
Le nouveau calcul des intrts se fera sur le solde du trimestre dans son
ensemble.
3 : La clture du compte courant
Nous ntudierons pas les clauses car la plupart sont les clauses gnrales dun
compte.
En cas dabsence de remise pendant longtemps : laisse prsumer que les parties
ont mis fin leurs relations. Mais il est admis que cela ne suffit pas pour clturer
le compte. Encore faut-il que les parties aient vraiment lintention de mettre fin
cette relation. Cette intention peut tre tacite.
Ce qui entraine que la banque doit faire preuve de prudence si elle entend
mettre fin ce compte. On pourrait laccuser davoir rompu brutalement le
compte.
Les remises doivent tre rciproques et enchevtres, mais elles ne doivent pas
avoir lieu tous les jours !
Les causes de clture du compte ne sont pas spcifiques, mais les effets oui.
Leffet principal est ltablissement dun solde dfinitif. Ce solde reprsente une
crance certaine, liquide et exigible, qui va tre paye la partie crancire.
Le problme est que ltablissement de ce solde ne se fait pas immdiatement
la clture : il faut rgler le problme du diffr.
A la clture, une priode de liquidation est ncessaire, au cours de laquelle le
compte fonctionne de manire limit.
B. La liquidation du compte

Reconnue par la jurisprudence pour permettre la contre passation des effets de


commerce impays.
Com., 19 novembre 1888.
Par la suite, cela a t tendu toutes les oprations se trouvant au diffr (pas
seulement contre passation).
1)

Le passage du diffr au disponible

Pendant la liquidation, le compte ne peut plus enregistrer dopration nouvelle.


Les seules crances qui peuvent tre inscrites au disponible sont celles qui se
trouvaient au diffr car elles taient en attente.
La jurisprudence est trs svre avec la notion de diffr : elle rajoute une
condition quand la clture est due au redressement judiciaire ou la liquidation
du client : elle naccepte le passage au disponible que pour les crances dj
certaines avant la clture.
Elle ne permet pas non plus au banquier encaisseur deffets de commerce de
porter sur le compte les sommes encaisses aprs la clture.
Le banquier doit verser ces sommes directement ladministrateur judiciaire ou
au client si c'est lui qui administre. Ces sommes ne peuvent venir sintgrer au
solde.
Solution trs svre pour le banquier.
En revanche si la clture concerne un client in bonis, le passage du diffr au
disponible se fera systmatiquement la date o la crance est exigible.
2)

Les effets du disponible pendant la liquidation

La situation nest plus celle qui dominait pendant le fonctionnement du compte.


Il nexiste plus la perspective de remises futures, ce qui fait que le banquier
naura plus lespoir que de nouvelles remises vont arriver pour compenser le
solde dbiteur.
Il en rsulte que lentre des sommes au disponible nemporte plus
automatiquement paiement. Le seul mode de paiement possible est la
compensation suivant les rgles du droit commun : il faudra une crance et un
solde inverse suffisants.
Ex : remise en dbit : compense par un solde crditeur
Remise en crdit : compense par un solde dbiteur.
Pour les crances qui ne sont pas payes par compensation, elles restent
individualises et conservent leurs surets et tous leurs droits. Cela peut tre
trs important en pratique : la banque pourra exercer les recours cambiaire en
vertu dun chque ou dune lettre de change impays. (Com. 17 mars 1998)
C. Le paiement du solde dfinitif
A la fin de la liquidation, c'est--dire lorsque la dernire crance est inscrite au
disponible, le solde obtenu est le solde dfinitif. Le paiement de ce solde suit les
rgles du droit commun.
Si le solde est crditeur, il devra tre vers par la banque son client, sauf cas

particulier du redressement judiciaire.


Si le solde est dbiteur, la banque devra agir en recouvrement suivant les rgles
du droit commun.
En pratique cependant, les banques ont rclames leur client une suret ou
une caution.
Problmes :
Lutilisation des surets en cas de procdure collective.
Les surets relles : Difficult vient du fait que la banque va souvent rclamer
une nouvelle suret quand la situation du client devient difficile. Or larticle L
632-1 du Code de commerce prvoit la nullit des surets constitues sur les
biens du dbiteur pour garantir une dette antrieure lorsque cette constitution a
lieu pendant la priode suspecte.
La priode suspecte est une priode que lon fait remonter en arrire partir du
jugement de procdure collective. Il y a des oprations suspectes car l dbiteur
sentait sa fin prochaine. (jusqu' un an et demi avant)
Les banques demandent souvent des surets en voyant les difficults, mais ce
nest pas permis par la loi.
Il faut vrifier si la banque a voulu garantir une dette antrieure (la suret est
nulle) ou une dette postrieure (la suret sera valable).
La Cour de cassation exige que lon examine les mouvements du compte afin de
dterminer si la banque a consenti son client un nouveau dcouvert. Si elle a
consenti un nouveau dcouvert, la nouvelle suret est justifie.
Si le dcouvert ne change pas, la suret garantit une dette qui existait dj.
Com. 18 janvier 1983.
Pour le cautionnement : La banque ne peut rclamer le bnfice du
cautionnement qu la clture du compte. Pendant le fonctionnement, le solde
nest pas exigible.
Sur le cautionnement, en principe, la procdure collective est sans influence.
Exception :article 622-18 al 2 Code de commerce : La caution personne
physique peut invoquer le bnfice de la suspension des poursuites pendant le
redressement judiciaire.
Il existe une difficult importante en pratique en ce qui concerne le montant que
la caution garantit lorsque le contrat de cautionnement prend fin avant la
clture du compte.
La solution est extrmement complexe et tient compte la fois du solde
provisoire la date de la fin du fonctionnement, et des remises nouvelles
ultrieures du client rvisant la dette. La caution bnficie des avantages de la
diminution du solde dbiteur.
En pratique, les banques prvoient dans le contrat de cautionnement que la
caution sera tenue la clture du compte concurrence du montant du solde
provisoire la date de la fin du cautionnement.
Clause discute par une partie de la doctrine.
Lundi 27 novembre 2006 : rattraper sur Marine qui laura rattrap
Section 3 :
Le vendredi 1er dcembre : 9h42 cf Marine pour le dbut

Le virement ne bnficie pas de la thorie de la provision. Ce qui fait que le


bnficiaire na aucun droit tant quil ny a pas eu dbit du donneur dordre.
Cette consquence est trs importante et montre une grande diffrence avec le
chque !!
Problme peut se poser quand il y a ouverture de la procdure collective contre
le donneur dordre.
Louverture de la procdure collective paralyse les virements qui ntaient pas
encore excuts au jour du jugement douverture.
Lordre a t donn avant le jugement mais na pas encore t excut.
En revanche si lcriture au dbit du compte du donneur dordre a dj eu lieu,
le virement doit tre maintenu.
Le virement est considr comme un mode normal de paiement qui ne peut
donc tre annul sil a t annul sil a t pass pendant la priode suspecte
en application de larticle 632-1 du Code de commerce (liste des paiements
anormaux).
Excution du virement : la banque doit informer son client quelle a bien excut
son ordre. Ce qui se fait gnralement par lenvoi dun avis dopr.
En labsence de protestation du client la rception de son relev bancaire, il
est prsum avoir accept lopration de virement. C'est lui quil incombe de
rapporter la preuve contraire.
B. La nature juridique du virement
Il faut distinguer en pralable entre lordre de virement et lopration de
virement.
Pour ce qui est de lordre de virement, il ny a aucune contestation, tout le
monde reconnait que c'est un mandat.
En revanche, pour ce qui est de lopration de jugement, il y a eu des
discussions quant sa nature juridique :
On la expliqu comme une cession de crance
Comme une dlgation
Thories abandonnes : toute la doctrine considre que le virement est un
procd de transmission de monnaie scripturale : les juristes ont fait leur la
thorie conomique. Monnaie scripturale : reprsente par les soldes des
comptes.
Cette thorie explique le caractre abstrait du virement qui fait que la nullit de
lopration fondamentale est sans effet sur la validit du virement (alors que a
aurait un effet si c'tait une cession de crance).
Cette thorie explique aussi que le bnficiaire, lorsquil reoit les fonds sur son
compte, acquiert un droit propre sur ces fonds, de la mme manire que sil
avait fait un dpt lui-mme.
2 : Les effets du virement
Les personnes qui participent au virement nont pas dobligation spcifique.
Remarques pralables :
La notion de provision ne sapplique pas au virement : en cas de concurrence
entre un chque et un virement : la banque devra payer le chque en
prfrence puisque la provision a t transfre.
Le donneur dordre est trait comme un mandant de sorte que le mandat

deviendrait caduc sil survenait son incapacit ou son dcs. Il faut que la
banque en ait eu connaissance.
Donner un ordre de virement nentraine pour le donneur dordre aucun effet
libratoire. Il nest libr de sa dette que lorsque le virement est excut.
A. Les obligations du banquier ou du donneur dordre
Vis--vis de son client et comme mandataire, le banquier a 3 sries
dobligations :
Vrification
Bonne excution : rapide et loyale
Obligation de rendre compte
Sa responsabilit pourrait tre engage de faon trs lourde pour 2 raisons :
Il est un mandataire titre onreux : ils voient leur responsabilit
engage mme pour faute lgre sauf clause ventuelle dexonration de
responsabilit.
Il est aussi le dpositaire des fonds du donneur dordre et en vertu de
cette qualit, il a une obligation de rsultat savoir quil doit remettre les fonds
la personne que le donneur dordre lui a dsigne.
1)

Obligation de vrification

La banque doit sassurer que lordre mane bien de son client.


Il pourrait engager sa responsabilit contractuelle si le transfert de fonds avait
lieu sur la base dun ordre faux ou falsifi.
La Cour de cassation admet que le client peut contester le virement mme sil
na pas contest la rception de son relev de compte (mais la charge de la
preuve est renverse).
En pratique, gnralement les conditions gnrales de banque stipulent une
exonration du banquier. Cette exonration na deffet qu lgard des fautes
lgres.
Certains arrts ont admis que la banque ntait pas tenue de respecter cette
obligation de vrification lorsque lordre de virement tait urgent. Jurisprudence
ancienne : CA Paris, 5 janvier 1973, RTDCom 1973 p 510.
La raison de la svrit de la jurisprudence doit tre trouve dans la qualit de
mandataire et de dpositaire : en tant que dpositaire, il ne peut tre libr de
son obligation de restitution en ayant pay sur un ordre faux. Com. 3 novembre
2004, Bull IV n187.
2)

Obligation de bonne excution

Excution loyale et rapide.


Excution loyale : Le banquier doit excuter lordre en conformit avec les
instructions de son client. Il serait donc responsable vis--vis de celui-ci sil se
trompait de bnficiaire ou de somme, ou sil excutait 2 fois le virement. Toute
erreur de sa part engage sa responsabilit contractuelle.
Excution rapide : Le banquier doit excuter lordre de virement dans un dlai
bref.Pas de dlai prcis dans la loi. La jurisprudence considre quun dlai de 8
jours, est, sauf cas particulier, un dlai trop important.
En ce sens, Com., 6 janvier 1955, Bull III, n3.

Le cas particulier vise lhypothse dans laquelle la banque ne pourrait excuter


le virement sans obtenir de son client les instructions complmentaires. Ou
encore sil tait ncessaire deffectuer des vrifications plus approfondies que la
normale.
Dune faon gnrale, la banque ne pourra pas tre tenue pour responsable si le
retard dans lexcution est du la faute du donneur dordre.
Il est possible que dans lordre de virement, un dlai dexcution soit stipul,
auquel cas les obligations de la banque sont plus strictes.
Il existe des rgles spciales concernant le dlai dexcution des virements
transfrontaliers en Europe par application de la directive du 27 janvier 1997
(article L 133-1 CMF).
3)

Lobligation de rendre compte

Article 1993 Code civil : comme tout mandataire, la banque doit rendre compte
de lexercice de sa mission.
En pratique, envoi de lavis dopr.
La banque ne doit pas se contenter dindiquer quelle a bien dbit le compte de
son client, mais aussi quelle a bien transfr les fonds au bnficiaire dsign.
E virement suppose 2 critures.
4)

La responsabilit de la banque vis--vis du bnficiaire

Le bnficiaire devient crancier du banquier du donneur dordre partir du


moment o la somme a t dbite du compte du donner dordre.
Si une excution inadquate lui cause un prjudice (par ex entre le moment o il
y a le dbit et le crdit, il se passe un dlai trs important), le bnficiaire peut
agir contre le banquier du donneur dordre sur la base dune responsabilit
dlictuelle.
Responsabilit contractuelle du banquier sur la base du mandat.
B. La date du virement
Suppose que soient clarifis 2 problmes :
Savoir jusqu' quel point le virement est rvocable
Savoir quel est le moment exact du paiement
1)

Lirrvocabilit du virement

Linscription au dbit joue un rle important dans le processus dexcution du


virement.
A partir de cette date, le virement devient irrvocable.
En effet, on considre que la somme est sortie du patrimoine du donneur dordre
mme si elle nest pas encore parvenue au bnficiaire.
Normalement, un mandat est rvocable ad nutum. Ici, on a apparemment un cas
particulier.
En ralit, ce nest pas si particulier : le mandat est rvocable ad nutum jusqu'
ce quil y ait eu inscription au dbit. On considre quil y a eu un

commencement dexcution du mandat : on ne peut plus revenir dessus.


Il rsulte de lirrvocabilit que les vnements qui peuvent affecter le compte
du donneur dordre aprs le dbit sont sans influence sur le transfert des fonds
du bnficiaire (par ex la survenance dune procdure collective).
2)

Le moment du paiement

Il y a eu pendant longtemps un certain flottement dans la doctrine concernant la


date exacte laquelle le paiement est effectivement ralis. Il peut y avoir un
dlai entre le dbit et le crdit.
Il convient de bien distinguer 2 problmes :
Le 1er est de savoir quel moment le bnficiaire a des droits sur la
somme vire. Il a des droits sur la somme partir du dbit du compte du
donneur dordre.
En revanche, pour la 2me question, celle de savoir quel moment le
bnficiaire est pay et donc quel moment le donneur dordre est libr de son
obligation de dbiteur, on retient la date de linscription au crdit du compte du
bnficiaire, c'est--dire la date de rception dfinitive des fonds.
Linscription au crdit achve lopration de virement. Le paiement est donc
rput ralis la date et au lieu de ce crdit.
Cette rgle est renforce par lapplication du principe de linopposabilit des
exceptions.
A partir de cette inscription au crdit, le bnficiaire est protg contre toute
action du banquier du donneur dordre qui aurait pay avec une provision
insuffisante.
Les exceptions concernant les relations entre la banque et le donneur dordre et
les exceptions des relations entre banques sont inopposables au bnficiaire.
Linscription au crdit entraine lextinction de la crance pour laquelle le
virement avait t mis et libre donc le donneur dordre.
Il y a un autre problme qui peut se poser : le bnficiaire doit accepter le
virement qui lui a t fait !
Thoriquement, il faudrait que le bnficiaire accepte le virement. Mais cette
acceptation pose un problme en pratique : le bnficiaire nest inform de
lexcution du virement qu la rception dun avis de crdit, voir de son relev
bancaire.
On considre que son silence vaut acceptation.
Cabrillac : estime que lacceptation est donne par le banquier du bnficiaire
en vertu de son mandat dencaissement et que le silence du bnficiaire est une
ratification de cette acceptation.
Bien entendu, le banquier du bnficiaire doit faire le ncessaire pour que la
somme soit inscrite au crdit du compte de son client.
Section 2 : Les autres modes de transfert de fond
On retiendra 3 de ces techniques :
Lavis de prlvement (ou prlvement automatique)

Le titre interbancaire de paiement (le TIP)


Tlpaiement

1 : Lavis de prlvement ou prlvement automatique


Forme ancienne dordre de virement : cr par lEDF en 1955.
Ce procd a t gnralis par la suite au paiement concernant des montants
rptitifs.
Ex : paiement mensuel de limpt par le Trsor Public, pour le remboursement
des crdits, le paiement des primes dassurance.
Le mcanisme se caractrise par une autorisation permanente de paiement qui
est donne par un dbiteur au profit dun crancier dtermin.
Cette mthode prsente de nombreux avantages dont celui de pouvoir tre
trait par voie informatique.
D. Les conditions de son utilisation
Suppose lexistence pralable de 2 conventions :
une entre le dbiteur et le crancier par laquelle le dbiteur autorise ce
crancier mettre des avis de prlvement. On lappelle la demande de
prlvement.
La 2me convention est une convention entre le dbiteur et son banquier par
laquelle le dbiteur autorise sa banque payer les avis quil recevra de ce
crancier par dbit de son compte. On lappelle lautorisation de prlvement.
Juridiquement, opration repose sur un double mandat : un au crancier, et un
au banquier.
Comme c'est un double virement, il en rsulte que lautorisation est rvocable. Il
est possible de faire opposition. Lautorisation est rvocable mais il faut
remarquer que les conventions stipulent souvent des conditions la rvocation :
La clture du compte entraine la rvocation de lautorisation permanente de
virement.
Il y a ensuite une opration ncessaire au moment de chaque virement. A
lchance de la crance, le crancier fait parvenir un avis de prlvement sa
propre banque qui le transmet au banquier du dbiteur.
De son cot le client doit avoir reu un avis quelques jours avant lchance
pour linformer du prochain prlvement. Cette information permet au dbiteur
de vrifier quil a une provision suffisante sur le compte et de contrler la
facture.
En cas de dsaccord avec lavis en question, le dbiteur peut paralyser
lexcution du prlvement en faisant opposition auprs de son banquier.
E. Lexcution du prlvement automatique
A la rception de lavis de prlvement, le banquier du dbiteur dbite son
compte. En cas de provision insuffisante du compte, le banquier doit refuser
lavis qui sera retourn au crancier.
En effet, comme pour tout virement, le crancier nacquiert aucun droit

particulier avant que le compte du dbiteur nait t dbit.


On remarquera que contrairement au chque, le rejet dun avis de prlvement
nentraine aucune sanction spcifique.
En pratique cependant, les cranciers qui utilisent ce type de paiement
prvoient souvent dans la convention la perception dune commission pour
couvrir les frais de recouvrement en cas de rejet de lavis. Les oprations de
recouvrement ont lieu aux frais du dbiteur.
Si le banquier refuse dhonorer lavis sans raison, il engage sa responsabilit
pour faute lourde et ne peut sen exonrer.
2 : Le titre interbancaire de paiement (le TIP)
Le TIP a remplac le TUP en 1988 (titre universel de paiement).
Il sagit dune forme spciale davis de prlvement dont lorigine remonte un
accord pass entre les socits dassurance et les postes.
Il sagit dun ordre de paiement prtabli par un crancier envoy au dbiteur
qui le signe et le date et le renvoie au centre de traitement des TIP.
Ce centre soccupe alors du recouvrement de la crance en adressant le TIP au
centre de compensation bancaire.
En pratique, cela se fait par lectronique.
En ltat actuel des choses, il faut au dpart un crit : pour le signer et le dater.
Cet crit doit prciser les identits du crancier et du dbiteur, la somme due,
les cordonnes bancaire du crancier.
En pratique, une information complmentaire est inscrite lorsque le TIP a dj
utilis pour des paiements rguliers : ce sont les coordonnes bancaires du
dbiteur.
Le traitement du Tip suppose que lentreprise qui les met ait pass une
convention avec le centre de traitement du TIP.
Le TIP sanalyse en un ordre de virement chance car linscription au dbit du
compte ne peut avoir lieu qu la date dchance mme si le titre a t envoy
avant.
Pour le reste, ce sont les rgles du virement qui sappliquent.
3 : Le tlpaiement
Le vendredi 8 dcembre 2006 : 10h35 (manque les 2/3 du cours cf Marine)
jusqu' sa page 87
En attendant que les 2 contrats puissent dfinitivement tre appliqus, aucun
paiement ni aucune prestation ne peut tre effectue.
Une autre manire suivant laquelle le contrat principal et le crdit sont lis :
Le contrat principal rejaillit aussi sur la convention de crdit en ce sens que la
convention de crdit ne prend effet qu compter de la livraison du bien ou de la
fourniture de la prestation promise.

Enfin, en cas de litige sur le contrat principal, le Tribunal peut suspendre la


convention de crdit et si le contrat principal est annul ou rsolu, la convention
de crdit le sera aussi automatiquement.
Le code de la consommation rgle des problmes concernant le remboursement
du crdit mobilier :
En ce qui concerne la possibilit de rembourser le crdit par anticipation :
Article L 311-29 CConso : le consommateur peut rembourser le crdit par
anticipation de sa propre initiative sans indemnit, quil veuille rembourser tout
le crdit ou seulement une partie de celui-ci.
La seule limite ce principe est un montant fix par dcret qui est
habituellement de 3 fois le montant de la prochaine chance non chue.
Utilit de cette limite : si le remboursement est infrieur cette limite, la
banque peut refuser le remboursement par anticipation.
Cas concernant la dfaillance du dbiteur :
La banque peut exiger le remboursement du capital restant du ainsi que des
intrts chus impays.
De plus, elle peut rclamer son client une indemnit fixe suivant un bareme
tabli par dcret.
Articles L 311-30 CConso et D 311-11 et 311-12 CConso.
En cas de licenciement, le juge dinstance peut ordonner la suspension du crdit
et loctroi de dlais de remboursement suivant les articles 1244-1 et suivants du
Code civil.
b. Le crdit immobilier
Le Code de la consommation ne vise pas seulement le crdit immobilier
habituel. Il vise aussi les contrats de location vente et les locations assorties de
contrats de vente.
Dune manire gnrale, le crdit doit avoir pour objet de financer lune des
oprations numres par le Code de la consommation :
Acquisition dun immeuble usage dhabitation ou usage professionnel et
dhabitation
La souscription de parts de socit permettant une telle acquisition
Les dpenses de construction ou damlioration de tels immeubles si elles
dpassent un montant fix par dcret
Il y a des rgles identiques au crdit mobilier :
Le code rglemente linformation dans le cadre de la publicit et dans le
cadre de loffre pralable.
En revanche, il y a 3 points diffrents :
Le dlai de rflexion (et non un dlai de rtractation)
Pour les crdits immobiliers, lemprunteur ne peut accepter loffre de crdit que
10 jours aprs sa rception.
Mme sil est daccord pour accepter tout de suite, il doit attendre 10 jours.
L 312-10 al 2 Code de la consommation.

Lacceptation doit tre faite par lettre, le cachet de la poste faisant foi.
En outre, le prteur doit maintenir son offre pendant 30 jours. En tant
quemprunteur, on a entre le 10me et le 30me jour pour accepter.
Le lien entre les 2 contrats
Loffre de crdit est toujours accepte sous condition rsolutoire de la nonconclusion du contrat principal dans le dlai de 4 mois compter de
lacceptation de loffre de crdit.
Quant au contrat principal, il est lui-mme conclu sous condition suspensive de
lobtention du crdit.
De cette manire, les 2 contrats sont forcment lis.
En outre, dans le contrat principal, une mention doit tre faite expressment
indiquant que le prix ou une partie du prix est paye par crdit.
Les choses vont mme beaucoup plus loin : mme sil ny a pas de prt,
lacqureur doit crire la main dans le contrat principal, quil a bien t
inform que si par la suite il obtient un crdit il ne pourra pas se prvaloir des
dispositions supra (c'est--dire du lien entre les 2 contrats).
Si en dfinitive le contrat principal nest pas conclu, lemprunteur doit
rembourser les sommes quil aurait pu percevoir.
En outre, bien que la loi nen dise rien, la Cour de cassation estime que la
rsolution de la vente entraine de plein droit la rsolution du crdit. Civ 1, 6
janvier 1998, Bull I n6.
Le remboursement
Le remboursement anticip est possible, mais il y a une diffrence : le contrat
peut prvoir quun tel remboursement ne sera possible que sil concerne une
somme suprieure 10% du montant initial du prt.
Article L 312-21 du Code de la consommation.
Il peut y avoir une indemnit fixe par un bareme, comme pour le crdit
mobilier.
Le lundi 11 dcembre 2006 :
2) La protection de la caution
Protection spcifique des cautions personnes physiques qui interviennent dans
le cadre dun crdit mobilier ou immobilier.
Protection fonde sur 3 principes :
Lamlioration de linformation fournie la caution.
Intervient lors de la conclusion du contrat de cautionnement.
En effet, la conclusion du contrat de cautionnement, la caution doit avoir reu
un exemplaire de loffre de crdit qui a t fait la personne quelle cautionne.
Il doit aussi y avoir une information lors de lexcution du contrat.
La caution doit tre informe sur les incidents de paiement.

Un formalisme accru du contrat de cautionnement


La mesure principale qui rvle ce formalisme, c'est lobligation pour la caution
dajouter sa signature une mention manuscrite qui prcise le montant du prt
et sa dure.
Article 313-7 du Code de la consommation.
But : responsabiliser la caution et tre sr quelle a conscience de son
engagement.
Le principe de proportionnalit
Suivant ce principe, la banque ne pourra bnficier du cautionnement si le
contrat conclu tait manifestement disproportionn par rapport aux biens et aux
revenus de la caution.
Article L 313-10 Code de la consommation.
Notion nouvelle : responsabiliser les banques pour les engagements de caution.
B. La protection des entreprises
Le lgislateur a aussi voulu protger les entreprises. Le crdit prsente aussi des
risques importants. La meilleure preuve c'est que dans le cadre des procdures
collectives, un des problmes frquents, c'est dtre face une entreprise qui a
abus du crdit et qui ne peut plus payer.
C'est le CMF qui rgle ces problmes.
Il faut distinguer entre 2 types de mesures. Certaines ne concernent que les
entreprises individuelles, et dautres toutes les entreprises.
1)

La protection des entreprises individuelles

Article L 313-21 CMF : oblige la banque qui fournit un crdit une entreprise
individuelle lui fournir une information prcontractuelle spciale.
Elle est exige lorsque la banque a lintention de demander une suret
personnelle une personne physique, ou encore lorsque la banque a lintention
de demander une suret sur un bien non ncessaire lexploitation.
Raison : dans les procdures collectives, si un bien est ncessaire
lexploitation, cf Aude.
Dans ces circonstances, la banque doit spcifier au chef dentreprise quil peut
proposer une suret sur un bien ncessaire lexploitation, et elle doit prciser
le montant de la suret quelle souhaite.
La loi prvoit une autre protection lentrepreneur qui a 15 jours pour dcider.
En revanche, sil refuse la garantie que rclamait la banque, la banque peut
refuser le crdit sans que sa responsabilit puisse tre mise en jeu.
B.
a. Les mesures sur linterruption et la rduction du crdit
Article L 313-12 CMF : des rgles spcifiques sont poses quant linterruption
des crdits dexploitation consentis aux entreprises.

Il faut distinguer :
Entre les crdits dure indtermine :
L 313-12 al 1 : ils ne peuvent tre rduits ou interrompus par la banque que sur
notification crite et en respectant un dlai de pravis.
En revanche, la notification na pas prciser les motifs du banquier.
Cette rgle ne sapplique pas dans 2 cas :
Les parties sont daccord pour rduire ou interrompre le crdit.
Lalina 2 de larticle L 313-12 CMF : prvoit quen cas de comportement
gravement rprhensible du bnficiaire du crdit, ou lorsque sa situation
savre irrmdiablement compromise, la banque est dispense du pravis.
Et les crdits dure dtermine
Lalina 2 du texte ne semble viser que louverture de crdit.
Certains auteurs estiment que tous les crdits sont viss.
Les principes ne sont pas trs novateurs : on applique les rgles gnrales
concernant les contrats dure dtermine : on ne peut pas mettre fin
unilatralement un tel crdit.
Limite : comportement gravement rprhensible et situation irrmdiablement
compromise.
B.
b. Les mesures concernant la caution
Le CMF, dans son article L 313-22, organise aussi une protection des personnes
qui cautionnent un crdit accord une entreprise.
Concerne tous les types de crdit.
Les mesures qui sont prises dans ce texte :
-

Information annuelle de la caution

Avant le 31 mars, la banque doit fournir la caution une information concernant


lengagement garanti (montant, intrts, frais qui restent payer, etc), et sur
les facults de rvocation du cautionnement, ainsi que sur les conditions
dexercice de cette facult.
Peu importe la qualit de la personne qui cautionne ! Souvent, il sagit de
dirigeants dentreprise.
La banque doit prouver par tous moyens quelle a respect cette obligation et
elle doit prouver quelle a fait notifier cette information personnellement la
caution.
Si la banque ne respectait pas ces rgles dinformation, elle perdrait son droit
aux intrts chus depuis la prcdente information vis--vis de la caution.
On ne protge pas le crdit qui pourrait tre disproportionn par rapport aux
biens de lentreprise.

Vrifier sur Aude pour le plan


4 : La responsabilit du fait des crdits
Les crdits bancaires peuvent causer des dommages graves tant aux
particuliers quaux entreprises sils sont mal octroys, sils sont excessif ou si on
y met fin de manire abusive.
On est devant une situation difficile pour la banque :
Dun ct, devoir de non ingrence : le banquier na pas dcider la place de
son client de ce qui lui convient le mieux.
Dun autre ct, devoir de prudence : la banque doit tre attentive la situation
du client.
Pendant longtemps, la jurisprudence a hsit engager la responsabilit du
banquier.
Par la suite, excs inverse : chaque fois quil y avait un problme, c'tait le
banquier qui tait responsable.
Il ne faut pas perdre de vue que le banquier ne peut pas tre considr comme
responsable des pertes subies par son client ou par le crancier de son client,
qu condition quil ait eu un comportement fautif.
Rforme de 2005 sur les procdures collectives qui a limit la possibilit de
mettre en cause la responsabilit des cranciers (vise en ralit les banquiers).
A. Le comportement fautif du banquier
La banque peut tre responsable vis--vis de son client ou dun tiers pour des
fautes trs varies.
On peut remarquer que la gestion des crdits est devenu pour les banques un
exercice prilleux : elles ne doivent pas trop en donner, mais suffisamment.
On va indiquer les 3 grands cas sanctionns : rupture abusive de crdit, octroi
abusif de crdit et immixtion dans la gestion.
1)

La rupture abusive de crdit

Rappel : le banquier est libre normalement de refuser de fournir un crdit, ce qui


a pour consquence, quil est libre de renouveler un crdit.
Il y a cependant des circonstances, o cela peut poser des problmes.
-

La banque met fin un crdit en cours.

Le client comptait sur ce crdit pour continuer se financer.


Une telle faute engage la responsabilit de la banque en cas de rupture abusive
du contrat.
2 conditions doivent tre runies :
La banque a mis fin un crdit auquel le client tait en droit de sattendre.
Problme quand un crdit est arriv sa fin et o la banque dcide de ne pas
renouveler, alors que la banque le renouvelait depuis des annes.

La banque a agi de manire brutale.


Problme de lalina 2 de larticle L 313-12 : vise la situation irrmdiablement
compromise et le comportement gravement rprhensif.
Pour les fautes des clients : il faut une faute trs grave (c'est comportement
gravement rprhensible ), comme lescroquerie.
Pour la situation irrmdiablement compromise : dun ct, on a la rgle suivant
laquelle ce nest pas la banque qui doit mettre fin au crdit en cas de difficult
financire qui mne une procdure collective. Dun autre ct, al 2.
Jurisprudence : la seule existence dune procdure collective ne suffit pas
justifier la rupture du crdit. La situation nest pas forcment irrmdiablement
compromise.
Il faut donc que la banque puisse tablir que lentreprise est tellement
insolvable quelle na aucune chance de se redresser. Quand il y a une
procdure de liquidation, c'est clair !
Sous couvert dune exception de la loi, il y a peu de cas qui pourront se
prsenter pour le banquier.
-

Le non renouvellement du crdit

Ne concerne que les crdits dure dtermine.


La question du renouvellement dpend des relations entre la banque et son
client.
Il faudra en effet tudier ces relations pour vrifier que le client a pu croire que
son crdit serait reconduit.
Ex : la banque a promis, le fait que la banque renouvelle le crdit tous les ans
depuis 10 ans.
Si le client pouvait croire que son crdit serait reconduit, et si la banque ne la
pas inform avec un pravis, la banque est sanctionnable.
Com., 21 septembre 2004 : RDBF 2004, n229
Une difficult particulire concerne les dcouverts en compte. En effet, on na
pas toujours une convention en bonne et due forme qui a t expressment
entre les parties. Il peut tre difficile dtablir lexistence dune autorisation de
dcouvert.
Il se peut que la banque accorde des facilits de caisse, c'est--dire quelle
accepte que le compte soit dbiteur pour une dure limite et de faon
exceptionnelle.
Donc les facilits de caisse nimpliquent aucun engagement de la banque en
principe. Le problme vient du fait que dans certains cas, cette facilit est
rpte. Si en effet, en rptant systmatiquement cette tolrance, la banque
laisse croire son client quil bnficiait dune autorisation de dcouvert, dans
ce cas, on considre quil y a une convention de dcouvert tacite dont la rupture
peut entrainer la responsabilit de la banque.
La difficult, c'est la preuve.
Ex 1 : la permanence dun solde ngatif dans un compte courant dmontre
lexistence dune convention tacite de dcouvert.
Ex 2 : la banque avait autoris un dbit pendant 2 mois, ce ntait quune
facilit de caisse.
2)

Loctroi abusif de crdit

a. Les crdits aux particuliers

Dans le but de lutter contre le surendettement des particuliers, la jurisprudence


considre que la banque commet une faute quand elle octroie un crdit excessif
au regard des facults contributives du client.
Devoir de mise en garde est accompagn dune responsabilit.
Jurisprudence nest valable que pour lemprunteur non averti.
Dans une affaire rcente : lemprunteur tait assist lors de la conclusion de son
contrat de crdit par son conjoint qui tait cadre suprieur au sein de
ltablissement prteur. Refus dappliquer la jurisprudence. Com. 3 mai 2006, D.
2006, actualit 1445 2me espce.
b. Les crdits aux entreprises
La banque peut engager sa responsabilit vis--vis de lentreprise pour lui avoir
fourni des crdits disproportionns par rapport ses facults.
Situation avant 2005
Jurisprudence considrait que ds lors que le crdit avait eu pour effet de
prolonger une situation dj catastrophique, la banque avait abusivement
soutenu lentreprise, et elle tait donc responsable.
1 condition : la banque savait ou avait pu savoir que la situation de lentreprise
tait irrmdiablement compromise.
La jurisprudence sanctionnait aussi les banques qui octroyaient aux entreprises
des crdits ruineux.
Ex : crdits disproportionns par rapport aux facults de lentreprise.
Dans le cadre dune procdure collective : la banque devait verser une
indemnit pour compenser le prjudice caus par lentreprise ses cranciers.
Le rsultat, c'est que la banque est un tablissement commercial, donc elle ne
prend plus de risque. Du coup, la banque ne donnait plus de crdit, et on
aggravait la situation catastrophique.
Situation depuis la loi du 26 juillet 2005
Modifie les termes de la loi en ce qui concerne cette question.
L 650 1 du Code de commerce : prvoit dsormais quun crancier ne peut tre
tenu pour responsable des prjudices subis du fait des concours consentis sauf
en cas de fraude, dimmixtion caractrise dans la gestion du dbiteur, ou si les
garanties prises en contrepartie de ces concours sont disproportionnes ceuxci.
3)

Limmixtion dans la gestion

Principe de non infrence : le banquier nest pas cens intervenir si son client
utilise le crdit de faon inopportune, dune faon irrgulire, ou encore sil
utilise le crdit de faon dangereuse pour lui ou pour son entreprise.
Dautre part, la banque ne peut pas refuser dexcuter la convention de crdit
au motif quelle lui parait inadapte aux besoins du client.
Enfin, la banque nest pas tenue de faire des recherches ou de demander des

claircissements pour sassurer que la convention de crdit est bien utilise


correctement par le client.
En cas danomalie manifeste, le devoir de vigilance du banquier lui imposera de
ragir : il devra adresser une mise en garde son client.
Pour les entreprises, la jurisprudence antrieure la rforme de 2005 retenait la
responsabilit du banquier comme dirigeant de fait quand il stait immisc
dans la gestion de lentreprise, de sorte que ce banquier pouvait tre condamn
combler linsuffisance dactif.
Il faut que la banque ait fait des actes positifs de gestion et de direction.
Cf Aude.
Article L 650-1 Code de commerce : vise expressment le cas dimmixtion
caractrise dans la gestion du dbiteur.
B. Les conditions de laction contre le banquier
La mise en jeu de la responsabilit du banquier se prsente sous un angle trs
diffrent suivant que c'est fait par un client, par un tiers ou par
1)

Laction par le client

La responsabilit du banquier est en principe contractuelle. En dehors du cas


particulier des consommateurs non avertis, la jurisprudence a tendance
refuser la responsabilit du banquier pour octroi de crdits importants sauf
circonstances exceptionnelles.
Il peut agir contre le banquier selon les principes gnraux de la responsabilit
contractuelle.
2)

Les cranciers du client

a. Lentreprise nest pas en difficult


Il sera trs rare que lon admette une responsabilit de la banque leur gard.
b. En cas de procdure collective
Il y a un changement quant au droit dagir des cranciers.
En effet, la dfense de lintrt des cranciers est exerce par ladministrateur
judiciaire ou par le liquidateur.
C'est donc ladministrateur ou au liquidateur quil reviendra dagir contre la
banque si son comportement a caus une diminution de lactif de lentreprise ou
une aggravation du passif.
2 actions possibles :
Comblement de linsuffisance dactif : article L 651-2 Code de commerce
Concerne toutes les procdures (sauvegarde, redressement, liquidation) et
permet au Tribunal de condamner un dirigeant de fait qui par ses fautes de
gestion a contribu linsuffisance dactif.
Les sommes rcupres sont verses lentreprise puis verses aux cranciers.

L 652 1 Code de commerce : permet au Tribunal de mettre la charge des


dirigeants de droit ou de fait toute ou partie des dettes dune personne morale
en liquidation judiciaire.
3)

Action des tiers

La banque peut tre responsable de manire dlictuelle vis--vis de tout tiers


qui son comportement en matire de crdit a caus un prjudice.
En pratique, ce sont surtout les cautions qui mettent en jeu cette responsabilit.
En effet, en pratique, la banque sadresse la caution pour lui demander de
payer la place du dbiteur principal. Elle va invoquer des fautes commises par
la banque son gard (ex : le dfaut dinformation) ou des fautes commises par
la banque lgard du dbiteur principal (ex : interruption brutale du crdit).
Elle peut invoquer ces fautes de 2 manires, soit pour demander une indemnit
soit pour argument pour refuser dexcuter son propre engagement.
Le vendredi 15 dcembre 2006 :
Responsabilit de la banque en raison de ses fautes lgard de la caution : ne
pose pas de problme. Application des principes dlictuels classiques.
La nature de la faute doit tre prcise : lheure actuelle, il sagira dans la
majorit des cas dun dfaut dinformation. Aussi bien pour la protection des
consommateurs que pour la protection des entreprises, il y a des obligations
dinformation.
Par contre en ce qui concerne le fait que la caution sest engage de manire
disproportionne par rapport ses revenus : la sanction nest pas la
responsabilit, mais en vertu de larticle L 341-4 du Code de la consommation,
la banque ne pourra se prvaloir du cautionnement.
En revanche, en ce qui concerne la situation dans laquelle la caution met en jeu
la responsabilit de la banque pour faute de la banque lgard du dbiteur
principal, il y a plus de difficults reconnaitre cette possibilit.
Dune manire gnrale, on signalera que la jurisprudence est relativement
svre pour la caution. Elle considre que la caution ne peut invoquer le soutien
abusif au dbiteur principal par la banque partir du moment o elle
connaissait ou tait cense connaitre la situation de lentreprise. En effet, la
jurisprudence considre plus ou moins que la caution a pris ses risques. Elle
connaissait la situation et a accept de cautionner quand mme.
En ce sens : Com., 3 mars 1992, Bull IV n98.
Section 2 : Les oprations de crdit interne
Dans la plupart des ouvrages de droit bancaire, on distingue les crdits internes
en fonction de leur dure : on parle doprations de crdit court terme,
moyen terme et long terme.
A court terme : infrieur 2 ans. Ce sont des crdits destins financer les
besoins dexploitation et de trsorerie des entreprises. Pour les particuliers, ce
sont principalement des crdits la consommation.
A moyen terme : entre 2 et 7 ans.
A long terme : suprieur 7 ans.
Ces 2 types de crdit financent des investissements plus long terme qui, en ce
qui concerne les entreprises, ont pour but dtendre, dmaliorer ou dadapter

lexploitation, et pour les particuliers, ce sont des crdits lis des


investissements immobiliers.
Le fait de distinguer entre ces 3 types de crdit peut tre justifi par le fait que
pour les crdits moyen et long terme, le problme pour la banque est celui du
refinancement. (Trouver lquivalent de la somme sur le march financier).
Les banques doivent reconstituer leur disponibilit pour faire face aux impratifs
de scurit de la rglementation bancaire qui les oblige conserver une
certaine marge dargent liquide.
Une grande partie des crdits utiliss sont les mmes que ce soient des crdits
court terme ou long terme. Il ny a pas une technique prcise.
Donc il parait prfrable dtudier les crdits en fonction de leur technique.
3 grands types de techniques :
Crdits qui aboutissent un versement despce immdiat ou une mise
disposition de ces espces. = les crdits par caisse, par dcaissement, en
espce.
Crdits qui se fondent sur la mobilisation dune crance = crdits par
mobilisation dune crance
Crdits qui utilisent la signature du banquier = les crdits par signature. La
banque va prendre un engagement de garantie au profit de son client.
On va tudier certains crdits caractristiques de ces catgories mais pas tous.
1 : Les crdits par caisse
A. Louverture de crdit
1)

Dfinition

Suivant la dfinition que donne la Cour de cassation dans un arrt Com., 21


janvier 2004, Bull IV n13 : louverture de crdit est une promesse de crdit .
Par cette convention, la banque sengage consentir son client un crdit que
celui-ci pourra utiliser quand il le voudra. Il sagit donc dune convention
prliminaire qui permet au client de sassurer un financement lavance.
Du ct de la banque, il y a une promesse unilatrale de fournir un crdit
lorsque le client lvera loption. Tant que le client na pas besoin dargent, il ne
lvera pas loption et naura aucun fonds. Quand il lve loption, il obtient
largent.
Crdit souple puisquil sadapte aux besoins du client et peut mme ne jamais
tre utilis.
Ce contrat est un contrat unilatral conclu intuitu personae car il suppose que la
banque ait confiance dans son client puisquelle accepte daccorder un crdit
lavance. Cela ne veut pas dire que la banque ne prend pas de srets. Mais elle
ne sait pas quelle sera la situation du client au moment o le client demandera
le crdit.
2)

Les conditions

Aucune rglementation pour louverture du contrat de crdit.


C'est un contrat consensuel et les rgles du prt du Code civil ne lui sont pas
applicables.

Il faut vrifier 3 types de question.


a. La forme
Le contrat peut tre pass par crit ou tre verbal.
La convention peut tre expresse ou tacite.
Il faut cependant se souvenir de 2 points qui impliquent un crit minimum :
Obligation de fixer le taux dintrt conventionnel par crit
Pour les crdits concernant les consommateurs, rdaction dune offre
pralable crite.
On peut avoir des problmes importants de preuve :
Quand la banque met fin un dcouvert : le client essaiera
dtablir quil y a une convention douverture de crdit
Quand le client dpasse le dcouvert et que la banque ne ragit
pas immdiatement
Le client pourra dmontrer partir du mouvement du compte que la banque a
autoris le dcouvert pendant un certain temps. Il pourra aussi se rfrer la
perception par la banque dune commission, ou encore la constitution de
srets.
Accumulation dindices. Aucun indice pris individuellement nest dterminant.
b. Le contenu
Si le contrat est crit : le montant maximum du crdit consenti sera prcis dans
le contrat. Donc pas de problme.
En termes bancaires, on parle de ligne de crdit, ou dencours maximum.
Prcisions aussi quant aux conditions dexcutions de la promesse du banquier :
la dure, le renouvellement possible, les garanties, la rmunration, etc
Si le contrat est oral ou tacite : cela devient plus difficile.
La preuve du montant de louverture de crdit doit tre faite partir des
dcouverts constats sur le compte, et ce pendant une priode de plusieurs
mois.
A lheure actuelle, jurisprudence retenir = Com, 16 janvier 1990, Bull IV n12 :
les juges peuvent retenir le dcouvert moyen et non pas le solde dbiteur le
plus lev.
c. La dure
La promesse peut tre fournie pour une dure dtermine ou indtermine.
Cf. les conditions gnrales.
Particularits :
Le renouvellement peut tre automatique pour les crdits revolving : ce type
de crdit est presque systmatique en cas de compte courant. C'est un crdit
qui se renouvelle au fur et mesure quil est rembours.
Le Code de la consommation prvoit article L 136-1 quen cas de crdit un
consommateur, lorsquil y a une clause de tacite reconduction, la banque doit
quand mme signaler son client quil lui est possible de ne pas reconduire le
contrat.
Si la banque met fin louverture de crdit, et que le client dpasse malgr
tout le dcouvert autoris, la banque pourra refuser des chques, comme sans

provision. Louverture de crdit est une provision valable, mais seulement si elle
est autorise.
3)

Le fonctionnement de la convention

a. La ralisation de louverture de crdit


Pas de modle standard donc en fonction de la volont des parties, le crdit
pourra prendre des formes varies.
Le plus courant, c'est la fourniture du crdit sous forme dun dcouvert. Le client
pourra maintenir son compte en dbit jusquau montant autoris.
Ce dcouvert est une provision valable pour un chque : cela veut dire que la
banque doit payer.
Une autre possibilit, c'est quand louverture de crdit se ralise par un crdit
descompte, c'est--dire que la banque sengage escompter les effets de
commerce que son client lui remettra dans le futur.
Une dernire possibilit : les ouvertures de crdit options multiples (MOF :
multi Option Financing). La banque sengage fournir son client diffrents
types de crdits en mme temps.
Ex : la fois fournir un dcouvert en compte, un affacturage et un prt.
b. Les effets vis--vis des tiers
Il y a 2 aspects.
Cessibilit de la convention de crdit
La convention douverture de crdit est un contrat incessible car conclu iontuitu
personae.
Saisie par les cranciers
Jurisprudence rcente a prcis cette question.
La Cour de cassation, dans sa 2me chambre civile, a dcid, dans Civ2, 18
novembre 2004, D. 2005, AJ 213 : la fraction non utilise par le client de
louverture de crdit nest pas saisissable. En effet, le client nest titulaire que
dun droit dutilisation, que dune option, c'est--dire dune simple facult qui
dpend de sa seule volont. Or contracter une dette est un acte exclusivement
personnel. Un crancier ne peut contraindre son dbiteur utiliser une
ouverture de crdit. Si on lui permettait de saisir la fraction non utilise du
crdit, ce serait comme si le dbiteur tait contraint de lutiliser.
B. Le prt
Dans le langage bancaire, on parle davance bancaire. Le terme avance
correspond normalement des prts court terme. Le mot prt correspond au
contrat qui suit les rgles du contrat de prt du Code civil.
Le prt consenti titre onreux et habituel est une opration rserve aux
banques.

Pour les crdits court terme, les banques prfrent gnralement utiliser une
autre forme de crdit que le prt, tel que le dcouvert ou lescompte pour les
entreprises. Pour les consommateurs, on trouve les prts personnels ou les prt
de consommation.
En revanche, le prt est une forme de crfdit trs utilise pour les crdits
moyen ou long terme.
Il y a des inconvnients au prt :
Il est coteux : les intrts sont levs, et le systme mis en place par la
banque est compliqu.
Il manque de souplesse
1)

Les conditions du contrat

Le modle de base est le contrat de prt du Code civil : 1892 et suivants


On ntudiera pas ce prt. Et on ne verra que les aspects particuliers au prt
bancaire.
a. Nature juridique du contrat
Contrat consensuel synallagmatique titre onreux, qui peut tre ou non
prcd dune ouverture de crdit.
b. Formation du contrat
En principe, le contrat peut tre crit ou verbal.
Mais il faut tenir compte des exigences concernant les taux dintrt et les
dispositions du Code de la consommation si lemprunteur est un consommateur
(dans ce cas ce sera crit).
En ce qui concerne la preuve : comme la banque est un commerant, la preuve
peut tre faite contre elle par tous moyens.
Pour la dure, le contrat est le plus souvent dure dtermine, mais il pourrait
tre dure indtermine.
Le prt tant un crdit, son octroi relve de la discrtion du banquier qui nest
pas oblig daccder la demande de son client.
c. Les formes spciales de prt
Le lgislateur a rglement certains types de prts qui correspondent des
formes particulires dinvestissement.
Le 1er exemple, c'est le prt pargne logement : suppose un effort dpargne
pralable du client, en change de quoi le prt sera consenti des conditions
plus favorables que la normale.
Le 2me type est un prt crdit diffr. Il est rglement par la loi du 24 mars
1952 sur le crdit diffr. Ce crdit implique 2 contrats : une promesse de crdit
et un contrat de prt. Mais loctroi du contrat de prt est subordonn un
certain nombre de versements pralables de la part du client. Et le prt ne sera
consenti quaprs un certain dlai dattente.

Prts consentis par des tablissements spcialiss et destins laccession


immobilire des entreprises.
3me type : les prts participatifsArticles L 313-13 et suivants CMF. Ce sont des
prts destins amliorer les fonds propres des entreprises. Ils prsentent 2
grandes particularits : ils sont rmunrs par un intrt major par le jeu dune
clause de participation aux bnfices. Dautre part, ce sont des crances de
dernier rang, c'est--dire quen cas de liquidation de lentreprise, ils ne seront
rembourss quaprs toutes les autres crances.
d. Les garanties (du prt classique)
La banque peut se protger contre les risques dinsolvabilit de son client par
des garanties ou par une assurance. On remarque que pour les prts c'est
souvent un problme pour la banque car le remboursement a lieu soit
ultrieurement, soit stale dans le temps. La situation du client peut voluer.
Garanties civiles classiques : le plus souvent, cautionnement ou suret relle.
Dans le langage bancaire, on dsigne les prts en fonction de la suret : une
avance sur marchandises (garanti par un gage sur les marchandises), sur
crance (garanti par un nantissement sur crance).
Autre garantie : lassurance. Il est frquent que la banque demande son client
de passer une assurance pour garantir le banquier contre certains risques (ex :
chmage ou dcs ou invalidit).
La banque peut le faire, mais elle doit informer et conseiller son client au sujet
de cette assurance sous peine de responsabilit.
2)

Lexcution du contrat

a. Les obligations du banquier


Remettre les fonds promis
Cette remise des fonds peut prendre des formes diffrentes. Il peut y avoir
remise des fonds par inscription au crdit dun compte, par autorisation de
dbit, ou la somme peut tre verse directement au bnficiaire de lopration
pour laquelle le prt a t contract, voire son notaire (c'est le cas pour les
prts immobiliers).
Porte de la remise des fonds :
Dans le contrat de prt du code civil, cette remise est une condition de la
formation du contrat car le prt du Code civil est un contrat rel qui implique la
remise de la chose.
On a longtemps pens que c'tait la mme chose en droit bancaire. Mais Civ 1,
28 mars 2000 : il a t jug que les prts consentis par des professionnels du
crdit ntaient pas des contrats rels. La remise des fonds nest donc pas un
lment de la formation du contrat mais une simple obligation du banquier dans
le cadre de lexcution du contrat. Peut entrainer la rsolution du contrat pour
non respect des obligations, ou responsabilit du banquier.
Laffectation des fonds si le contrat le prvoit
Sil y a une clause, le non respect de la destination des fonds est sanctionn par

la rsolution du contrat ou par la responsabilit du banquier.


Ex : les fonds destins lachat dun immeuble.
Pour les prts personnels, il ny a pas daffectation.
Le contrat de prt et le contrat principal sont en principe indpendants lun de
lautre sauf quand on applique les rgles du code de la consommation sur la
protection de la clientle.
b. Les obligations de lemprunteur
Lemprunteur doit restituer les fonds et payer les intrts de la somme
prte.
Le remboursement du prt doit seffectuer en principe dans les termes du
contrat, c'est--dire soit par mensualits, soit dun seul coup dans une somme
globale.
Ce remboursement peut tantt dbuter immdiatement, tantt tre diffr dans
le temps.
Dans les contrats dure dtermine, sil ny a aucune prcision quant la
manire dont seffectue le remboursement, cela signifie que la banque doit
attendre lchance. Mais lemprunteur peut rembourser de manire anticipe
dans de nombreux cas.
Si le prt est dure indtermine, sil ny a pas de prcision sur la mthode de
remboursement, la banque peut demander le remboursement tout moment
sous rserve de respecter un pravis.
c. Les consquences dune procdure collective de lemprunteur
Problme des contrats en cours, qui se prolongent sur la priode antrieure la
procdure et pendant la procdure.
On sest demand si le prt tait un contrat en cours lorsque la somme a t
remise avant la procdure, mais que le remboursement continue aprs
louverture de la procdure = larticle L 622-13 Code de commerce sapplique-til au prt ?
Com., 2 mars 1993, Bull civ IV n89 : partir du moment o les fonds ont t
remis en totalit avant le jugement douverture, le contrat nest plus en cours,
peu importe quil reste des chances payer. La banque doit dclarer sa
crance comme tout crancier antrieur. Position trs dfavorable aux banques.
Le lundi 17 dcembre 2006 :
2 : Les crdits par mobilisation dune crance
Ex : escompte.
Les crdits par mobilisation de crance se ralisent par la cession des crances
que le client a sur un tiers. En contrepartie de cette cession au banquier, celui-ci
accorde son client un crdit dun montant quivalent celui des crances,
moins les frais et les commissions.
Ce procd est plus intressant pour la banque que le dcouvert ou le prt car
la banque dispose de crances qui lui servent de garanties.

Le crdit va tre rembours par lintermdiaire du paiement des crances par


les dbiteurs de celle-ci.
Dans le cadre de crdits courts termes pour couvrir les besoins de trsorerie
dune entreprise.
3 modes de financements :
- Lescompte
- Le CMCC (crdit de mobilisation des crances commerciales)
- Laffacturage
A. Lescompte
C'est lopration par laquelle un client remet un effet de commerce son
banquier qui en paie le montant sous dduction des intrts courir jusqu'
lchance ainsi que dune commission rmunrant le service rendu.
Double sens de escompte :
Dsigne la convention de crdit
La somme dduite par le banquier : il retire un escompte.
C'est une forme de crdit trs pratique malgr sa lourdeur et son cot lev en
raison des manipulations des papiers que cela demande.
Le CMCC tente de supprimer certains inconvnients, mais cela na pas march.
En outre, lescompte ne permet la mobilisation que dune crance la fois
contrairement dautres techniques telles que le CMCC ou le factoring.
La nature juridique de lescompte est trs discute :
- Prt garanti par la remise deffets de commerce : carte car il y a une
vritable cession, et pas seulement une remise titre de garantie.
- Contrat de cession de crance : ne dcrit pas compltement lopration car
nglige laspect crdit.
- Opration de crdit fonde sur un transfert de titres de crances.
1)

Formation du contrat

Lescompte est un contrat commercial synallagmatique titre onreux.


a. Contenu du contrat
Bien quil soit thoriquement possible que le contrat descompte soit conclu de
manire isole, il y a 2 contrats en gnral :
- Un contrat cadre qui ouvre un crdit descompte : la banque sengage
prendre lescompte les effets de commerce que lui prsentera son client dans
la limite dun certain montant qui est appel une ligne descompte. La banque a
toujours le droit de refuser un effet de commerce que lui prsente son client.
- Un contrat sans formalit qui a lieu chaque remise deffet. A chaque fois
que le client remet un effet sa banque, il y a un contrat descompte. Le fait
quil ny ait aucun formalisme entraine quen pratique, il se ralise
automatiquement ds lors que le client a remis un effet sa banque et que la
banque accepte de le recevoir.

En principe, la majorit des conventions descompte portent sur des lettres de


change, ou des chques, ventuellement des billets ordre. Mais en thorie, on
peut lutiliser sur tout un tas de crances, et notamment dans le cadre de
crances regroupes dans un bordereau Dailly.
Avantage de ce type de crdit : Le banquier va bnficier de toutes les garanties
du droit cambiaire.
En effet, lescompte suppose que la banque ait acquis les effets par
lintermdiaire dun endossement translatif et donc elle devient le porteur de
leffet.
Remarque pour les chques : il est trs difficile de faire la diffrence entre le cas
o le chque est remis lescompte et le cas o il est remis lencaissement.
Pour la lettre de change : c'est facile car en gnral la lettre de change sera
remise lescompte avant lchance et lencaissement lchance.
Par contre, pour le chque, payable vue, on ne peut pas faire de diffrence par
le moment : il faut vrifier le document qui accompagne le chque ou la
mention qui est faite au dos du chque. En pratique, il ny a quune signature :
donc escompte, et non encaissement. On peut aussi regarder sil y a une
commission.
La transmission de leffet la banque peut se faire de 2 manires :
- Remise de leffet par le tireur (la banque est dsigne comme bnficiaire)
ou le porteur
- Escompte-fournisseur : situation dans laquelle le tir est celui qui va remettre
leffet de commerce la banque. Leffet de commerce est prsent au tir pour
acceptation et le tir sest entendu avec le tireur pour remettre directement la
lettre de change la banque qui en est donc le bnficiaire. De son ct, la
banque verse le crdit descompte directement au tireur. Juridiquement, le tir
est le mandataire du tireur et la convention descompte a lieu entre la banque et
le tireur. Le tir et le tireur sont en gnral en relation de contrat de
marchandise. C'est pour a que a sappelle escompte-fournisseur.
b. Rmunration du banquier
Le banquier peroit des intrts. On parle de taux descompte.
Correspondent au loyer de largent sur le march financier pour la priode entre
la date de lescompte et la date de lchance. En effet, le crdit que fournit la
banque existe pour cette priode.
Il faut appliquer toutes les rgles concernant les intrts en gnral (notamment
lobligation de stipuler le taux par crit).
Ces intrts tiennent aussi compte de la qualit du papier, c'est--dire du crdit
du tir : est-ce que leffet est tir sur une personne solvable ou pas ?
La banque peroit aussi des commissions, ventuellement, en fonction des
dmarches quelle doit faire.
Par exemple, si un effet doit tre encaiss ltranger, ou si la lettre de change
nest pas accepte et quil faut la prsenter lacceptation.
2)

Lexcution du contrat

Le contrat descompte va se raliser par lintermdiaire du paiement des effets


de commerce par leur dbiteur. En pratique, le crdit est rembours par ce

paiement.
Il en rsulte que c'est la banque quil appartient de prsenter leffet de
commerce au paiement. Aussi quelle dispose de toutes les garanties dun
porteur. Donc si le tir refuse daccepter, recours anticip comme tout porteur
dans la mme situation.
En cas de non paiement, la banque a un certain nombre de recours :
- Les recours cambiaires, puisquelle est propritaire de leffet
- Recours sur la provision
- Recours sur la convention descompte puisquelle a fourni un crdit qui doit
tre rembours.
B. La CMCC
Technique de crdit court terme cre en 1967 pour tenir compte des
imperfections de lescompte.
Le CMCC permet de dissocier lopration de crdit de lopration de
recouvrement.
Cela implique la souscription par le bnficiaire du crdit dun billet ordre,
c'est--dire un effet de commerce 2 personnes, au profit du banquier
mobilisateur des crances.
Lavantage c'est que ce billet reprsente la somme correspondant un
ensemble de factures commerciales, savoir des crances venant chance
des dates voisines.
Le CMCC nentraine pas le transfert des crances au banquier.
Les droits du banquier sont reprsents par le billet ordre.
En contrepartie, la banque inscrit au crdit du compte de son client le montant
correspondant au crdit, c'est--dire correspondant lensemble des crances
reprsentes par le billet ordre.
Cela permet un crdit trs personnalis pour lentreprise.
A lorigine, 2 formes de CMCC : le CMCC garanti qui comportait un gage sur les
crances, et le CMCC non garanti. Le 1er a t abrog par la loi du 2 janvier
1981 (loi Dailly). La seule formule qui persiste est le CMCC non garanti,
uniquement bas sur une relation de confiance entre la banque et son client.
C'est pourquoi les banques naiment pas beaucoup ce type de crdit.
1)

Les conditions du crdit

Loctroi du crdit suppose que soient prsents 3 lments :


Le client opte pour le CMCC
La banque consent une ouverture de crdit
Souscription dun billet ordre
a. Loption du client
Lentreprise qui veut obtenir un CMCC doit officiellement opter pour celui-ci en
signant une dclaration doption qui entraine la renonciation lescompte.

On a voulu viter quune mme personne mobilise une mme crance la fois
par un CMCC et par un escompte.span>
Dclaration doption transmise la banque de France qui va effectuer des
vrifications pour viter que le client nait mobilis la crance ailleurs. La
banque de France peut sopposer loctroi dun CMCC.
Loption est rvocable : le client peut dcider de ne plus utilise le CMCC et de
revenir lescompte.
b. Louverture de crdit
Conclue entre la banque et son client. La banque ouvre donc son client un
crdit qui doit respecter les rgles prvues pour les ouvertures de crdit.
On remarquera que :
- Ce crdit est bas sur une trs grande confiance entre la banque et son
client puisque la banque ne disposera pas des crances dont elle ne vrifie
mme pas lexistence.
- Il y a une limite : les crances ne pourront servir de base un CMCC que si
elles correspondent une livraison ralise ou un service dj effectu.
c. Souscription du billet ordre
Ce billet ordre est aussi appel billet de mobilisation. En ralit, il ny a pas de
cession, donc pas de mobilisation juridique des crances. Mais au niveau
conomique, mobilisation.
Ce billet regroupe des crances qui sont payables des dates voisines, dans un
dlai de 10 jours au plus.
Si on a des crances au-del des 10 jours, il faut faire un nouveau billet ordre.
Comme le billet ordre est un effet de commerce mis par le client au profit de
la banque, le droit cambiaire lui est applicable. Cela veut dire que la banque
peut endosser elle-mme le billet pour se refinancer sur le march financier.
Lchance du billet doit correspondre lchance des crances quil regroupe.
Il doit mentionner les livraisons ou les prestations qui ont eu lieu pour chaque
crance.
C'est ce billet qui reprsente lavance faite par la banque au client. Les crances
restent entre les mains du client, contrairement lescompte.
2) Le recouvrement des crances
C'est au client quil appartient de soccuper du recouvrement des crances.
Le client suivra la procdure requise pour chaque type de recouvrement.
Avec largent rcolt, il paiera le billet ordre que lui prsentera le banquier
lchance.
Exceptionnellement, il arrive que le banquier se charge du recouvrement.
Les recours du banquier :

Fond sur le billet ordre = recours cambiaire


Fond sur le contrat de crdit = en remboursement du crdit.

C. Laffacturage
Factoring en anglais.
C'est un procd amricain introduit en France en 1964, et dont il existe une
version internationale.
Dans ce contrat, un fournisseur appel adhrent cde ces crances une
socit daffacturage qui est appele affactureur ou factor. Cette socit
daffacturage est un tablissement de crdit spcialis qui se charge contre
rmunration du recouvrement des crances.
C'est donc une forme de contrat complet puisquil cumule une technique de
gestion commerciale, c'est--dire la procdure de recouvrement (libre
lentreprise de toute cette procdure), et un crdit car le factor garantit la bonne
fin du recouvrement et rgle par anticipation ladhrent les crances
transfres.
C'est un systme trs utilis par les petites entreprises. Laffacturage classique
comporte le recouvrement et lavance faite au crdit.
Le maturity factoring exclu le rglement par anticipation.
Le agency factoring exclu le mandat de recouvrement des crances.
Le factoring with recourse exclu les garanties de bonne fin.
1)

Les conditions du contrat

Laffacturage est une opration de banque qui doit tre pratique par un
tablissement de crdit.
Le contrat suit les rgles du droit commun :
- Contrat synallagmatique, titre onreux, et conclu intuitu personae.
Il implique une relation tripartite puisquon a ladhrent, laffactureur et le ou les
dbiteurs cds.
- C'est un contrat dadhsion qui est dtermin par la socit daffacturage.
- C'est un contrat cadre car les parties vont effectuer de nombreuses oprations
sous couvert de ce contrat.
Slection des crances :
En rgle gnrale, le contrat comporte une clause de globalit : impose
ladhrent de prsenter la socit daffacturage toutes ses crances. On veut
viter que le client ne slectionne les bonnes crances pour les soustraire de
laffacturage.
Le factor, lui, a un pouvoir de slection : le contrat est conclu intuitu personae. Il
faut que le factor ait confiance dans les crances.
Le processus de slection est gnralement appel lapprobation.
Au moment o il prsente ses crances, le client doit donner toutes les
prcisions utiles pour permettre au factor de les vrifier.
En change de lacceptation de ses crances, le factor garantit ladhrent la
bonne fin du recouvrement. Le risque de non paiement est transfr du client au
factor.

Pour les crances rejetes : en rgle gnrale, le contrat prvoit que le factor
soccupera quand mme de leur encaissement mais sans garantie ni avance.
Les crances approuves sont transfres laffactureur de plusieurs faons :
La technique la plus utilise est la subrogation du Code civil (article 1250).
Ladhrent remet sa banque avec les factures une quittance subrogative par
laquelle il subroge le factor dans ses droits sur les crances. Il en rsulte que la
socit daffacturage devient propritaire des crances. C'est donc elle que
devront tre payes les crances lchance.
En principe, la subrogation nimplique aucune dmarche auprs du dbiteur
cd mais la pratique bancaire utilise une notification, comme pour le bordereau
Dailly.
En gnral, ce systme est accompagn dun compte courant au crdit duquel
le factor inscrit le montant des crances approuves.
Il y a dautres techniques possibles, comme celle du bordereau Dailly.
Rmunration de la socit daffacturage : tient compte du service rendu et du
type de crance (plus ou moins sures).
La rmunration de laffactureur se prsente sous forme de commissions et des
intrts qui correspondent lavance quelle aura faite.
2)

Le recouvrement des crances

a. Les droits du factor


La 1re prcision trs importante, c'est que le factor na pas de recours contre
ladhrent si la crance dont il est devenu propritaire reste impaye
lchance, en raison de la clause de bonne fin.
Limite : cas o les crances sont fictives.
Laffactureur procde au recouvrement des crances auprs des dbiteurs
cds. Ces derniers ne peuvent se librer valablement quentre les mains de la
socit daffacturage.
On na pas les mmes avantages avec par exemple lescompte de la lettre de
change.
En effet, la crance a t transmise avec tous ses dfauts, de sorte que le
dbiteur cd peut opposer laffactureur les exceptions quil aurait pu opposer
ladhrent, c'est--dire les exceptions inhrentes la dette, et les exceptions
antrieures la subrogation.
b. Les conflits avec les tiers
La socit daffacturage peut tre la victime dune double mobilisation dune
mme crance. Un conflit assez frquent , c'est celui entre un factor et un
bordereau Dailly. Dans ce cas, on applique la rgle de lantriorit : le 1er qui a
acquis des droits obtient le paiement.
Lentreprise daffacturage peut se trouver en concurrence avec le titulaire dune
clause de rserve de proprit. Si lacqureur na pas encore pay le vendeur,
c'est le vendeur qui va lemporter sur la socit daffacturage pour obtenir le
prix des marchandises car la crance a t transmise avec ses dfauts.

Il peut y avoir un conflit avec un sous-traitant.


Mme conflit que pour le bordereau Dailly, mais c'est lautre tiers qui lemporte
sur laffactureur, globalement.
Ce type de crdit concerne surtout les PME en raison des services quelle
implique.
Un des grands inconvnients, c'est le cot de laffacturage qui est trs lev.
3 : Les crdits par signature
Le vendredi 22 dcembre 2006 :
La banque va faire crdit son client sans lui verser des fonds, ou sans lui
promettre des fonds. Elle va lui prter sa signature titre de garantie pour lui
permettre soit dobtenir un crdit ailleurs, soit dobtenir un march auprs de
lEtat ou dune collectivit locale.
Crdit utilis de faon importante en pratique et est fond sur une ide de
cautionnement notamment.