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DROIT DES ASSURANCES

Le cours de droit des assurances a pour objet de prsenter les acteurs de ce


secteur conomique

savoir

les

assureurs,

les

intermdiaires

(courtier

d'assurance...)et les rassureurs d'un point de vue juridique, et ensuite d'envisager


les diverses branches d'assurances (dommages aux biens, responsabilit civile,
assurances de personnes, assurance crdit, caution, assistance et protection
juridique). Enfin, le contrat d'assurance support juridique de cette activit est analys
dans ses lments constitutifs, sa formation, ses effets, son excution pour terminer
sur sa rsiliation.
Le droit des assurances est une matire jeune pour une activit relativement
ancienne. L'assurance est un mcanisme que l'on retrouve dans toutes les activits,
qu'elles soient lucratives ou non. C'est un moyen de financement complmentaire
des activits bancaires.
L'tude de la matire consiste mettre l'accent sur sa spcificit : l'assurance a une
dimension collective et individuelle. Techniquement, l'opration d'assurance est
toujours organise pour une population donne. Au-del mme des entreprises
d'assurance et leurs intermdiaires, des organismes publics sont partie prenante de
la bonne marche de l'activit.

L'opration d'assurance se caractrise aussi par une srie de relations


contractuelles. Il faut apprendre connatre les spcificits de ce contrat de sa
formation son dnouement en passant par son contentieux.

Introduction

Dfinition de l'assurance
L'assurance peut tre dfinie comme l'opration par laquelle une partie, l'assureur
(Ar) s'engage moyennant une rmunration (prime ou la cotisation) payer une
prestation (capital, rente) une autre partie, l'assur (Assur) ou le bnficiaire en
cas d'une ralisation d'un risque dtermin (le sinistre).
Cette opration n'a pas un caractre spculatif car elle ne se borne pas dplacer le

risque d'une partie sur l'autre.


Elle tend combattre l'ala puisque l'assur, par cet acte de prvoyance se met
l'abri du risque qu'il redoute et que l'assureur cherche rduire l'effet du hasard en
regroupant toutes les personnes dsirant faire face ce mme risque.
Elle ralise ainsi une mise en commun des risques par la contribution proportionnelle
de chacun, les sommes verses par toutes permettant d'attribuer ceux qui ont t
victime du sort des prestations convenues.
C'est une opration complexe, elle requiert une entreprise trs labore qui n'a pu
apparaitre qu' une poque relativement rcente.
L'volution historique de l'assurance

On y trouve des traces dans l'antiquit qui annoncent le contrat que nous
connaissons aujourd'hui.
On dit que les chameliers de Msopotamie rpartissaient entre eux le dommage
lorsque l'un des membres du groupe perdait un chameau.
Les lgionnaires romains bnficiaient d'une sorte de mutuelle leur permettant de
couvrir les frais de changement de garnison.
Quant aux navigateurs vnissiens, ils avaient organis le rgime des avaries
communes que connait encore le droit maritime aujourd'hui.
Quand il y a une tempte et que le sauvetage du navire exige de l'allger et de jeter
une partie de la cargaison, cette perte tait rpartie entre les propritaires des
marchandises sauves comme des marchandises sacrifies ainsi que les
propritaires du navire.
L'ide de mutualit tait bien l'origine de ce systme.
Il faut attendre le moyen-ge pour voir apparaitre une forme de pr assurance avec
le prt la grosse aventure. Le bailleur de fond qui finanait une expdition maritime
n'avait droit aucun remboursement en cas de perte du navire.
Ce qui prfigure l'actuel contrat d'assurance avec cette diffrence que la survenance
du risque au lieu d'entrainer le paiement d'une indemnit privait "l'assureur" de son

droit au remboursement.
Mais l'opration avait aussi un caractre spculatif puisque dans l'hypothse o le
navire revenait avec sa cargaison, le bailleur de fond non content d'tre rembours
participait aussi au profit de l'expdition.
L'glise qui jugea cette pratique usuraire ne tarda pas la condamner interdisant la
stipulation d'un intrt dans ce type de prt.
L'assurance maritime se dgagea la fin du 14me sicle dans les grands ports
italiens (Gnes, Venise) qui connaissaient une grande activit commerciale.
L'assurance apparue lorsque l'une des parties se borna garantir l'autre de la perte
de la valeur du navire et de sa cargaison en cas de sinistre contre le paiement
pralable d'une somme dtermine. (la prime aujourd'hui)

L'assurance terrestre ne fit son apparition que 3 sicles plus tard.


En Angleterre, la suite de l'immense incendie de 1966 qui dtruisit Londres, des
compagnies d'assurance contre l'incendie furent cres partir de 1680 tandis que
les compagnies existantes qui se limitaient aux oprations maritimes garantirent ce
nouveau risque (incendie en matire terrestre).
C'est partir de cette date qu'elles prirent vritablement leur essor.
Cette nouvelle forme d'assurance s'est rpandue en Allemagne, pays scandinaves et
ailleurs.
En France, elle est marque par la cration Paris en 1717 du premier bureau des
incendiers, sorte de caisse de secours contre l'incendie.
En 1750 par la cration de la chambre gnrale des assurances de Paris. (1ere
socit d'assurance contre les incendies) qui devient la premire chambre royale
des assurances.
D'autres compagnies se dvelopprent ensuite mais ce dveloppement fut bris par
le dveloppement des socits par action.
L'assurance franaise pris seulement son essor au 19me sicle, au moment de la
restauration aprs la priode napolonienne.

La restauration vit naitre les socits d'assurance telles les assurances gnrales ou
le Phoenix qui ont t regroups dans les assurances gnrales de France
(nationalises en 1946) qui se multiplirent par la suite sous forme de mutuelles ou
de socits par action (SA).
Leur dveloppement fut favoris par l'apparition de nouvelles formes d'assurance.
Il y eut les assurances sur la vie, les assurances contre les accidents (hypo mobiles :
cause des chevaux...) et celles causes par les chevaux et les voitures hypo
mobiles puis les accidents du travail.
La fortune qu'a connue depuis le dbut du 20me sicle est considrable, elle est
lie l'extension du machinisme et de la circulation automobile, jointe au
renforcement par la jurisprudence de la responsabilit civile en de nombreux
domaines.
Ces assurances sont non seulement pratiques mais en plus rendues obligatoires
par le lgislateur (assurance de responsabilit civile) afin de faciliter l'indemnisation
des victimes.
L'assurance sur la vie a t facilite par la statistique puis par l'informatique, par
l'amlioration du niveau de vie... puis les assurances contre le vol... contre la grle,
contre la mortalit des animaux (chevaux), contre les accidents corporels, assurance
juridique, ariennes, sportives, crdits, des risques atomiques etc...
Les compagnies n'auraient pas t en mesure de faire face cet accroissement des
activits sans l'aide des ordinateurs dont l'introduction a modifi la structure interne
des socits qui leur permet de voir o elles en sont avec leur actif et leur passif.

L'intrt social que prsente l'assurance quand elle prend en compte l'individu
comme la maladie, l'invalidit, la vieillesse, a conduit l'Etat imposer tous les
salaris avec la participation des employeurs qui cotisent pour eux la couverture de
ces risques.
La loi du 5 avril 1928 a ainsi donn naissance aux assurances sociales ralises par
des caisses spciales relevant d'un statut autonome chappant au secteur priv.
Ces assurances sociales furent gnralises en 1945 par l'institution de la Scurit

Sociale qui a intgr l'assurance contre les accidents du travail avant de crer des
assurances complmentaires et de nouveaux rgimes sociaux.
Ce type d'assurance ressortit plus aujourd'hui au droit de la scurit sociale qu'au
droit des assurances proprement dit.

Les sources du droit des assurances

La lgislation napolonienne a bien marqu l'antriorit de l'assurance maritime sur


l'assurance terrestre car le livre 2me du code de commerce consacr au commerce
maritime comportait en 1807 une 60 aine d'articles rgissant les assurances.
Inspir de l'ordonnance de la marine en 1681, tandis que le code civil en 1804
mentionnait seulement le contrat d'assurance parmi les contrats alatoires se
bornant faire rfrence aux lois maritimes.
Jusqu'en 1930, l'assurance terrestre s'organise par la seule libert des conventions
sous le contrle de la jurisprudence qui appliquait la matire les rgles dictes
pour l'assurance maritime.
Les assureurs, rdacteurs des contrats, ne tardrent pas abuser de cette libert
pour imposer des clauses (sanctions, dchances) l'encontre des assurs trs
prjudiciables ceux-ci. (Clauses abusives)
Il apparu ncessaire de protger les assurs en restaurant l'quilibre contractuel
pour empcher la prminence de l'assureur dans la relation contractuelle tout en
conservant les usages que la pratique avait dgag.
Ce fut le but recherch par une commission extra parlementaire (commission
capitan) dont les travaux sont l'origine de la fameuseloi du 13 juillet 1930 relative
au contrat d'assurance terrestre.
L'expos des motifs affirmait la volont du lgislateur de rtablir l'galit entre les
parties contractantes en amliorant la situation de l'assur pour qu'il ne soit plus
dsormais livr sans dfense aux volonts de l'assureur.

Cela explique le caractre impratif de cette loi car l'art 2 dicte une interdiction
gnrale de droger sous peine de nullit absolue aux dispositions de cette loi sauf
pour les articles accordant une simple facult.

Le lgislateur s'est ensuite empress de crer un statut pour les entreprises


d'assurance, il y a eu de nombreux textes, souvent des dcrets loi, pour soumettre
ces socits au contrle de l'Etat, leur imposer la constitution de rserve spciale,
une comptabilit particulire puis d'autres textes en 1946 organisaient un conseil
national des assurances, une caisse centrale de rassurance etc... et nationalisa les
plus importantes socits d'assurance.
A ces textes sont venus s'ajouter de nombreux dcrets relatifs aux oprations
d'assurance, la loi sur les oprations maritimes du 3 juillet 1967.
L'importance de ces textes imposait une codification.

Cette codification a t prvue par une loi du 8 novembre 1955 mais ne fut ralise
que 20 ans aprs grce des directives communautaires qui ont oblig le lgislateur
modifier sa lgislation interne.
Il en a profit pour crer un code des assurances qui a vu le jour par 2 dcrets et 1
arrt du 16 Juillet 1976.

La technique de l'assurance

L'assurance ne peut pas tre envisage que dans le rapport Assureur, Assur.
Elle exige une entreprise scientifiquement organise mettant en uvre une
technique particulire.
C'est ce qu'exprimait un auteur dans la formule "la compensation des effets du
hasard sur le patrimoine de l'homme par la mutualit organise suivant les lois de la
statistique".
Depuis on a cess de souligner ce rle de l'assureur de distribuer des primes

recueillies dans un groupe d'assur.


Il a un rle de redistribution entre les assurs qui n'ont pas subi de sinistres et ceux
qui en ont subi.
C'est le grant de redistribution, d'une mutualit.
La vieille ide de mutualit est la base de la technique de l'assurance. Un
groupement de personnes mettant en commun les risques rpartissent ceux ci entre
eux de faon insensible.
Si tous contribuent au rglement des sinistres, la participation de chacun est trs
rduite.
En diluant le risque, la mutualit limine le hasard et cre une certaine scurit.
Toute assurance s'inspire de la mutualit, celle-ci est vidente dans l'assurance
mutuelle car le groupe provient de l'initiative mme des assurs.
Le groupement ne tend qu' rpartir les sinistres en vue d'une recherche des
bnfices.
L'ide de mutualit est aussi prsente dans les assurances prime fixe o l'assureur
apparait comme un tiers, il poursuit la ralisation des bnfices face des assurs
qui s'ignorent.
La mutualit inspire l'entreprise aussi car seules les primes permettent de rgler les
sinistres.
La mutualit permettra d'autant mieux de rguler les effets du hasard par la
compensation des risques subis en son sein qu'elle sera plus nombreuse.
La masse des cotisations, si elle est importante, rduira proportionnellement la
charge du risque support par chacun et les frais gnraux de l'entreprise seront
galement diminus.
Encore faut-il organiser cette mutualit en valuant l'avance le nombre et le cot
moyen des sinistres dont elle aura la charge afin de pouvoir demander chacun des
assurs une prime correspondante.
C'est l'inversion du cycle de production (dans les assurances).
Il faut faire un calcul de probabilit pour arriver ce prix. Ce calcul doit tre fond sur

la statistique, laquelle permet de dterminer les chances de ralisation d'un risque


grce l'un de ses fondements, la loi des grands nombres.
En effet, les observations faites sur un grand nombre de cas produisent toujours des
rsultats peu prs identiques.
Il apparat donc possible de dgager des probabilits de survenance qui se
vrifieront en principe dans de nouveaux groupes prsentant les mmes
caractristiques que celui qui a t tudi.
Certains carts peuvent se produire entre la loi dgage et la ralit, ce calcul donne
l'assurance une base scientifique sre.
Pour mettre l'assureur en mesure d'apprcier les risques, les statistiques doivent
tre tablies de manire traduire le jeu normal de la loi des grands nombres.
3 critres essentiels sont exigs : - elles doivent porter sur une multitude de risque
suffisamment dissmins afin que leurs ralisation ne frappe pas la fois un nombre
lev d'assurs. Ce qui provoquerait une accumulation de sinistres.
Ex : le risque d'incendie cessera d'tre dispers en cas de guerre...
De mme le risque de tremblement de terre dans un pays frquemment frapp par
de tels cataclysmes n'est plus assurable sauf rgime particulier des catastrophes
naturelles (1982).
- Les statistiques doivent ensuite
porter sur des risques suffisamment homognes, cest dire qu'ils prsentent une
commune mesure pour faire l'objet d'une apprciation correcte.
Ils doivent tre semblables leur nature. En cas d'incendie, on distinguera entre les
risques simples et les risques industriels.
Quant leur objet, ils seront diffrents selon qu'ils soient en bois, bton... quant
leur dure...

L'observation

statistique

doit

concerner des risques dont la ralisation est assez frquente pour permettre
dgager une loi de probabilit. Seule une certaine rgularit permet de considrer le

hasard comme une certitude relative.

Inversement, une ralisation trop frquente qui permettrait une valuation du risque
appellerait des primes d'un montant excessif et l'assurance sera conomiquement
inefficace.
Les statistiques tablies selon ces rgles constitueront pour l'entreprise d'assurance
la base d'une exploitation rationnelle.
Cela ne doit pas conduire l'assureur accepter toutes les affaires qui lui sont
offertes.
Il doit veiller oprer une slection des risques retenant ceux qui lui paraissent aussi
disperss et homognes que possibles afin de retrouver les qualits et la rpartition
qui tait celle du groupe o les statistiques ont t labores.

S'il parait l'assureur impossible de prvoir priori l'importance du risque parce que
le sinistre peut tre d'une ampleur considrable.
L'assureur devra donc se limiter un maximum de couverture au del duquel sa
garantie ne sera pas due.
Il fixe un plafond de garantie.
Il peut aussi avoir recours la technique de la coassurance, l'assurance conjointe
avec d'autres compagnies.
Chacune assumant une quotepart du risque. Il faut le consentement de l'assur.
Il y a aussi une autre technique, la technique utilis sera la rassurance, elle permet
l'assureur de s'assurer lui mme contre ce risque de subir le poids de sinistres trop
lourds.
Elle ralise la meilleure division des risques pour l'assurance.

La prvention elle-mme n'est pas trangre la technique de l'assurance car elle


procde aussi de la recherche d'une plus grande scurit.
L'assureur a tout intrt viter les sinistres plutt qu' avoir les rgler.
Les compagnies d'assurance ont cre un bureau spcial de prvention avant de
constituer en commun le Centre National de Prvention et de Protection (CNPP).
Dans le domaine de la circulation, les socits d'assurances financent la prvention
routire.
Il y a des mesures plus concrtes, l'assureur limitera le nombre de ses sinistres en
imposant l'assur qu'il garantie contre l'incendie l'emploi de matriaux ignifugs. La
disposition d'extincteurs, de dispositifs anti fume, des serrures spciales contre le
vol, des alarmes etc...
Il prviendra aussi des accidents en intressant l'assur la non ralisation des
risques surtout dans les domaines o la part de l'homme est juge prpondrante au
regard des sinistres.
D'o la pratique frquente de la franchise, on participe au sinistre.

La clause de bonus/malus a t exige par le lgislateur en 1976, cette clause a


galement pour but de rduire la frquence des sinistres en incitant l'assur plus
de vigilance.

Le rle de l'assurance

La mission essentielle de l'assurance est d'apporter aux hommes cette scurit dont
ils ressentent le besoin.
Elle les protge contre les risques du hasard qui les menace dans leur personne

comme dans leurs biens et leur donne ainsi confiance dans l'avenir.
C'est une vente de scurit au profit de l'action.
D'un point de vue individuel, l'assurance une valeur morale indniable, c'est un
acte de prvoyance donnant son auteur conscience de ses responsabilits, lui
permettant d'accroitre son indpendance et sa libert et mme d'accomplir parfois
un devoir moral envers autrui.
L'assurance dcs... au profit d'un enfant handicap...
D'un point de vue plus gnral, l'assurance joue un rle important dans la vie
conomique et sociale.
Rle social car c'est un facteur de scurit car elle garantit la rparation et favorise la
cration.

A) Fonction rparatrice de l'assurance

L'assurance permet d'indemniser les prjudices rsultant de la ralisation des


risques. Grce elle l'immeuble incendi sera reconstruit, le vhicule endommag
sera rpar...
Elle joue gnralement ce rle dans l'intrt de l'assur lui-mme car cela lui permet
de conserver l'quilibre de son patrimoine et mme de sauvegarder des intrts
extra patrimoniaux comme sa sant, sa capacit de travail.
Mais l'assurance est de plus en plus souvent utilise par le lgislateur pour garantir
au tiers la rparation du prjudice dont ils sont victimes.
C'est l le but essentiel des assurances de responsabilit obligatoire.
La loi du 27 fvrier 1958 en imposant ce type d'assurance tout automobiliste a
moins dsir protger l'automobiliste contre l'action en responsabilit des tiers que
donner ces tiers un recours en indemnisation contre l'assureur dont la solvabilit
est certaine.

L'assurance permet une certitude d'indemnisation pour les victimes.


L'assur est l'abri d'un tel recours, il sera en mesure de supporter ces risques et
d'accomplir de nouvelles actions.

B) Fonction cratrice de l'assurance

En apportant la scurit aux hommes, l'assurance favorise l'closion d'un grand


nombre d'activit qu'il n'oserait entreprendre sans elle.
Nombreuses sont les activits qui ne seraient pas entreprises sans un tel soutien
qu'il s'agisse de la pratique de sport dangereux, de mtiers dangereux, de l'utilisation
de nouveaux modes de transports, de l'exploitation de nouvelles formes d'nergie...
L'assurance est devenue une ncessit pour l'homme d'action et l'homme d'affaire.
Elle doit s'adapter ses besoins, s'tendre sans cesse des risques nouveaux (la
tlphonie mobile).
Elle encourage de ce fait l'innovation, c'est un facteur de progrs social et de
dveloppement conomique.

Rle conomique de l'assurance

L'assurance au plan conomique est d'abord un moyen de crdit mais c'est aussi
une mthode d'pargne et plus gnralement un mode d'investissement.

A) L'assurance : moyen de crdit

C'est un aspect moderne de l'assurance qui vient aujourd'hui relayer les formes
classiques du crdit, d'abord elle permet l'assur d'obtenir du crdit en renforant
les garanties qu'il offre ses cranciers.
Il assurera contre l'incendie l'immeuble hypothqu.
Il va souscrire une assurance en cas de dcs pour une somme gale la valeur du
prt.
Ensuite elle permet l'assurer de consentir lui-mme du crdit ses clients, c'est
l'assurance crdit qui garantit au crancier le paiement en cas d'insolvabilit du
dbiteur et favorise la conclusion de nouveaux marchs.
L'assurance remplit mme une fonction de crdit au profit de l'conomie gnrale
car les rserves que les compagnies sont obliges de constituer contribuent
soutenir le crdit gnral du pays.

B) L'assurance : une mthode d'pargne

L'accumulation des primes des assurs permet la constitution de capitaux importants


surtout dans les assurances sur la vie car les prestations d'assureurs s'excutent sur
une chance lointaine.
L'assurance apparat comme une mthode particulire de formation de l'pargne.
Lorsque le versement d'un capital par l'assureur est certain, l'incertitude portant
seulement sur le moment o il interviendra (dcs prmatur, survie).
La fonction d'pargne de l'assurance l'emporte sur celle de couverture du risque.
Le lgislateur tend encourager cette forme d'pargne scientifiquement organise
apportant des avantages fiscaux au souscripteur.
En effet l'assureur en drainant une partie de l'pargne nationale facilitera le
financement des investissements.

C) L'assurance : mode d'investissement

Les sommes considrables que les compagnies d'assurance prlvent sous la forme
de prime doivent tre places pour la scurit des assurs et des victimes
puisqu'elles garantissent l'excution des obligations.
De ce fait, les placements de ces sommes sont soumis des rgles trs strictes.
Ces rgles sont justifis par l'intrt que peut prsenter l'conomie ces masses de
capitaux car ils vont apporter l'Etat et aux collectivits locales des ressources
considrables et vont permettre de couvrir une part importante des emprunts publics.

L'organisation de l'assurance

Elle est fonde sur la loi des grands nombres et sur le principe de la rpartition au
sein de la masse des assurs.
Cette opration ne peut tre assure que par des entreprises soumises une
rglementation particulire ayant un rle de production et par des intermdiaires
chargs de placer les contrats auprs du public ayant un rle de distribution.

CHAPITRE 1
LES ENTREPRISES D'ASSURANCE

Elles doivent pour donner des garanties suffisantes rpondre des exigences
relatives leur forme juridique.
Elles sont l'objet d'un contrle tatique trs troit justifi par l'affectation spcifique et
l'utilit conomique des capitaux collects, elles nouent entre elles de multiples
relations l'occasion d'opration de coassurances et de rassurances.

Section 1

Forme juridique

Le lgislateur a limit le nombre des formes juridiques ouvertes aux socits


d'assurance afin d'offrir leurs cranciers des garanties suffisantes.
Il s'agit pour les socits commerciales de la seule SA et pour les socits civiles de
la socit d'assurance mutuelle et des unions de mutuelles.
Cependant, on peut rencontre en France certaines structures particulires puisque
des socits trangres sont admises pratiquer en France des oprations
d'assurance.

A) Les SA

Ce sont les seules qui sont admises pratiquer les oprations d'assurance
exception faite pour la rassurance qui peut tre pratique par des socits en
commandite par action.
En principe, les rgles gnrales de fonctionnement des SA sont applicables ces
entreprises. Il y a cependant des diffrences.
Le code des assurances droge au droit commun pour fixer un capital social
minimum plus lev pour les SA d'assurance.
Il droge aussi pour imposer chaque actionnaire le versement de la moiti au
moins du montant des actions qu'il a souscrite avant la constitution dfinitive de la
socit.
Il y a aussi des assouplissements aux rgles relatives aux contrats passs par les
dirigeants sociaux avec la socit.
B) Les socits d'assurance mutuelles

Ce sont des socits civiles, l'art L 322-26-1 du code des assurances prcise "les
socits d'assurance mutuelles ont un objet non commercial, elles sont constitues
pour assurer les risques apports par leurs socitaires moyennant le paiement d'une
cotisation fixe ou variable, elles garantissent ces derniers le rglement intgral des
engagements qu'elles contractent. Toutefois, les socits dAssurance M pratiquant
les oprations d'assurance sur la vie ne peuvent recevoir de cotisations variables,
ces socits fonctionnent sans capital social".

Les socits dAssurance M ont comme les SA des organes dlibrant (assembles
socitaires), des organes de gestion et de direction (CA, prsident et vice prsident),
de contrle (CAC).
Les adhrents au nombre minimum de 500 sont la fois socitaires et assurs,
qualit indissociable car l'assur, crancier de la garantie prvue au contrat est aussi
assureur en tant que socitaire membre des assembles gnrales.
Si la socit dAssurance M ne pratique que les branches d'assurance vie, les
cotisations sont ncessairement fixes, si elle pratique d'autres branches, les
cotisations peuvent tre au choix de la socit fixes ou variables.
Les socits cotisation fixe ne peuvent en aucun cas procder des rappels de
cotisation, le montant de la cotisation est alors calcul largement pour faire face
toutes les indemnits.
Les excdents ventuels doivent constituer des rserves utilisables pour le
rglement de sinistres ultrieurs.
Les socits cotisation variables sont autorises oprer des rappels lorsque les
cotisations perues se rvlent insuffisantes pour rgler les sinistres.
Ces rappels ne sauraient cependant dpasser un maximum de cotisation indiqu par
la police.
Ce qui constitue une garantie pour le socitaire.
Les excdents ventuels feront l'objet de ristournes.
Ces socit dAssurance M peuvent tre classes selon les modalits de leur
distribution, il y a des mutuelles avec intermdiaire, cest dire distribues par des

agents des courtiers (MMA, Axa).


Il y a aussi les MSI (mutuelles sans intermdiaires), grandes mutuelles connues (de
Niort), MAIF, Maaf, Macif, Matmut, GMF.
Selon l'art L 322-26-4 il existe 2 formes particulires de socit dAssurance M, les
socits forme tontinire (les tontines) Mutuelle phocenne assurance du groupe
Axa et il y a les socits ou caisse d'assurance et de rassurance mutuelles
agricoles.
C) Les unions de mutuelles

Les socits dAssurance M pratiquant des assurances de mme nature peuvent


tablir entre elles des unions (de mutuelle) qui ont exclusivement pour objet de
rassurer intgralement les contrats souscrits par ces socits et leur donner leur
caution solidaire.
Elles permettent ainsi de faciliter la constitution et le dveloppement des petites
socits dAssurance M dont les encaissements sont faibles et les risques
insuffisamment compenss.
4 socits mutuelles sont ncessaires l'tablissement d'une union, union dont la
personnalit est indpendante de celle de ses membres.
La comptabilit est distincte bien que les administrateurs des unions soient
obligatoirement choisis parmi les grants ou administrateurs des mutuelles
membres.

Section 2 Le contrle de l'Etat

L'Etat exerce un contrle financier, juridique et conomique sur les socits


d'assurance.

Le contrle financier a pour but de vrifier la solvabilit de ces entreprises l'gard


des assurs, souscripteurs et bnficiaires de contrat d'assurance ainsi que des tiers

cranciers d'indemnit dans les assurances de responsabilit.


Le contrle juridique vise apporter aux assurs et bnficiaires de contrats la
protection pour la partie faible du contrat l'adhsion.
La conformit des contrats souscrits la rglementation en vigueur est vrifie par
l'administration qui s'est vue confrer le pouvoir d'imposer l'usage de clauses type.
Le contrle conomique est justifi par la place qu'occupe l'industrie d'assurance
dans l'conomie gnrale du pays.

A) L'organe du contrle

L'ACAM (autorit de contrle des assurances et mutuelles)


C'est une autorit publique indpendante qui possde la Personnes Morales depuis
la loi scurit financire du 15 Juillet 2004.
Collge de 9 membres qui ont un mandat de 5 ans. Elle a pour mission de contrler
tous les organismes du secteur des assurances quelque soit leur statut juridique.
Ce sont les entreprises d'assurance et de rassurance relevant du code des
assurances. (Environ 450 entits)
Ce sont les institutions de prvoyance et institution de retraite supplmentaire
relevant du code de la scurit sociale (CSS), 180 units.
Ce sont les organismes relevant du code de la mutualit, 2200 entits.
Cette autorit est principalement charge dans l'intrt des assurs de veiller au
respect de la rglementation, de s'assurer que les entits contrles sont en mesure
de tenir tout moment leurs engagements contracts envers leurs assurs ou
adhrents.
Les brigades de contrle examinent dans les socits d'assurance la position
financire et leurs conditions d'exploitations.
Elles vrifient que les entits valuent correctement leurs engagements, qu'elles
disposent de placements suffisamment sr et diversifis et que leur richesse propre

est suprieure un minimum rglementaire (marge de solvabilit minimum).


Cette autorit a 3 types de pouvoir :
- mettre une recommandation
- Prendre les mesures appropries pour renforcer la situation financire ou amliorer
les mthodes de gestion
- prendre des mesures d'urgence et de sauvegarde
Ce peut tre un programme de rtablissement, de redressement... mise sous
surveillance spciale... blocage d'actif, suspension de certaines oprations...
- dcider de sanction
avertissements, blmes, interdiction de certaines oprations, limitation d'activit,
suspension temporaire, dmission d'office de dirigeant, retrait partiel ou total
d'agrment, transfert partiel ou total du portefeuille.

B. Mise en uvre de ce contrle

Le contrle de l'Etat sur les socits d'assurance s'exerce lors de leur cration, au
cours de leur activit et au terme de celle-ci.

1) Assurance : la cration

Les entreprises d'assurance ne peuvent commencer leurs oprations qu'aprs avoir


obtenu un agrment administratif dlivr par le comit des entreprises d'assurance.
Pour l'octroi de cet agrment, les oprations d'assurance sont classes en branche
et sous branche. Art R 321-1 du code des assurances
L'agrment est accord pour les oprations d'une ou de plusieurs branches et
l'entreprise ne pourra pratiquer que les oprations pour lesquelles elle est agre.

Le comit doit informer la commission europenne de toute dcision d'agrment


d'une entreprise contrle par une entreprise dont le sige social est tabli dans un
Etat non partie l'accord sur l'espace conomique europen.

2) Pendant l'activit

Les socits dAssurance sont au cours de leur activit l'objet d'un contrle constant
de l'Etat qui veille au maintien de leur solvabilit par un certain nombre de
dispositions.
Certaines concernent les provisions techniques, d'autres la constitution d'une
rserve de garantie alimente par un prlvement sur les primes encaisses.
Celles d'une marge de solvabilit applicables aux socits qui pratiquent les
branches gres en rpartition.
Egalement soumises la constitution d'un fond de garantie gal au tiers du montant
rglementaire de cette marge de solvabilit.
Le non respect par ces socits de ces exigences lies au contrle de leur
solvabilit peut entraner la mise en uvre de procdures de redressement et de
sauvegarde.

3) Lors de la cessation de l'activit

Les socits dAssurance demeurent sous le contrle de l'Etat lorsqu'elles cessent


leur activit car la protection des assurs et plus ncessaire que jamais.
La dcision du comit des entreprises d'assurance ou de l'autorit de contrle des
assurances prononant le retrait total de l'agrment administratif emporte de plein
droit adapte de sa publication si elle concerne une entreprise franaise la
dissolution de la Personnes Morales ou si elle concerne une entreprise trangre, la
liquidation de l'actif et du passif du bilan spcial de ces oprations en France. Art L
326-2

Dans les 2 cas, la liquidation judiciaire est ouverte la requte des autorits
d'assurance laquelle dsigne un liquidateur charg de la vrification des crances de
l'assurance ainsi que de l'inventaire des actifs directement li au passif.
Le tribunal comptent dsigne paralllement en tant que liquidateur un mandataire
de justice charg de l'inventaire des autres actifs et des oprations de liquidation.
Il dsigne aussi un juge commissaire charg de contrler les oprations de
liquidation assist par un commissaire dsign par l'autorit de contrle.

Section 3 Les relations entre les entreprises


d'assurance
Les entreprises nouent des liens entre elles travers des organisations
professionnelles qui les regroupent. FFSA (fdration franaise des socits
dAssurance) qui est un syndicat ayant pour but d'tudier et dfendre les intrts des
assurances.
Elles entretiennent des relations en collaborant aux mmes oprations d'assurance
car il est rare qu'une entreprise d'assurance conserve pour elle-mme l'intgralit du
risque dont elle a pris la charge.
Le principe de la division des risques l'a conduit se dcharger sur d'autres de
partie de ses risques ds qu'ils excdent son plein d'assurance, cest dire la valeur
max au del de laquelle elle a dcid de ne plus s'engager afin de rester dans les
normes de ses prvisions statistiques.
L'entreprise dAssurance peut adopter pour se dcharger de ce plein le procd de
la coassurance ou de la rassurance.

A) La Coassurance

Elle implique toujours une concertation des assureurs intresss, c'est le moyen
utilis pour oprer ds la conclusion du contrat une rpartition consciente des
risques.

Les coassureurs couvrent en commun le mme risque. Chacun limitant son


obligation une quotit ou un pourcentage de celui-ci sans que le total ne dpasse
l'unit.
Ainsi les assureurs se partagent une part de ce risque. Leurs engagements sont
indpendants, il n'y a pas de solidarit.
La souscription est rendue plus facile car le risque est divis.
La multiplicit des assureurs peut poser des difficults pratiques aux assurs mais
elles seront viter par la souscription d'une police collective (unique) dans laquelle
chaque assureur signe sa participation en indiquant le montant de la prime. (Qui lui
est propre)
Un apriteur ouvre la liste des coassureurs, qui a reu des divers assureurs un
certain mandat de gestion.
Le premier assureur est apriteur, il va grer pour les autres, les reprsenter.
Charge des relations avec les assurs.
Elle encaisse le primes, rgle les sinistres, elle joue un rle intermdiaire mais ne
saurait tre tenue personnellement au del de sa part.
La coassurance n'est possible que grce cet apriteur.

Certains assureurs souscrivent parfois entre un contrat de coassurance obligatoire


par lequel ils acceptent dans des conditions dtermines de s'engager ensemble
d'une faon gnrale.
Ils forment un consortium qui est dpourvu de PM, il permet d'assurer certains
risques exceptionnels tels que transport maritime ou arien ou manifestation
sportive.
La coassurance est en pratique trs frquente, elle apparat quand il s'agit de
garantir des risques trs importants (incendie...).
Il n'est pas rare qu'une 40aine d'assureurs en viennent se rpartir la charge d'un
risque.
Ex : grand sinistre du tunnel du mont-blanc, il y avait 2 contrats sollicits, une

assurance de responsabilit civile, 50% MMA et gerling...


Ce mode de rpartition des risques est utilis grande chelle par le Lloyd's de
Londres.
Il s'agit d'une sorte d'association d'assureurs individuels admis aprs enqute du
comit du Lloyd's et dpt d'un important cautionnement.
Le comit du L organise les candidatures de ses assurs.
Grce l'entremise de courtiers agrs (brokers) qui disposent d'un rseau de
correspondants dans le Monde entier, les contrats sont soumis par des assureurs ou
groupe d'assureur, chacun s'engageant pour une quotit dtermine sans aucune
solidarit sur la police qui circule, l'un d'eux se prsentant comme le chef du groupe.
La coassurance peut se rvler inadapt qui en raison de gros risques
dpasseraient les capacits des assurances.
Elles ont donc recours la rassurance.

B. La rassurance

Tout assureur ne dsirant pas limiter son activit la seule activit des petits risques
s'expose voir ses rsultats compromis par des carts dus au cours d'une priode
donne certaines catgories de risque ou bien de manire constante l'ingale
valeur de ceux-ci.
En dpit de ces efforts de slection, l'assureur ne pourra obtenir une parfaite
homognit de ces risques mais il parviendra attnuer l'irrgularit de ces carts
et diminuer leur importance par le biais de la rassurance.
La rassurance est l'opration par laquelle l'assureur, le cdant se dcharge sur un
autre, le rassureur ou cessionnaire, de toute ou partie des risques qu'il a
personnellement souscrit et qu'il demeure seul garantir l'gard de l'assureur.
Or le cessionnaire peut son tour cder cette garantie un tiers, il devient alors
rtrocdant.

Ce tiers devient rtrocessionnaire.


La multiplicit de ces cessions permet de rpartir les risques sur un nombre
considrable de compagnie situes dans le Monde entier et de rendre ainsi
supportable le poids de sinistres catastrophiques.
Le nom de trait de rassurance par lequel on dsigne le contrat conclu entre cdant
et rassureur est parfaitement adapt la dimension internationale prise aujourd'hui
par cette opration.
Issue d'un nouveau contrat greff sur le premier, la rassurance est qualifie
d'assurance au 2me degr.
Tous les contrats de rassurance ne produisent d'effet que dans les rapports des 2
parties.
Il demeure tranger aux assurs du degr infrieur. (Effet relatif des contrats)
Les assurs du degr infrieur n'ont d'action que contre leur propre assureur.
Ils ne connaissent que celui-ci.
Pour les compagnies, l'opration de rassurance a cet avantage sur la coassurance
qu'elle divise les risques sans diviser la clientle.
Les relations entre assureur et rassureur sont fonds sur une communaut
d'intrt, elles sont domines par l'exigence d'une bonne foi rciproque, faute de
rglementation spciale, elles sont rgies par de nombreuses rgles coutumires au
nombre desquelles figure l'identit de fortune ou partage de sort.
Cela implique que le rassureur doit en toute hypothse suivre le sort du rassur et
donc subir selon les modalits du trait les vicissitudes des polices originaires.
Les modifications du taux des primes, annulations, aggravations de risques,
rglements de sinistres peuvent tre opposs par le cdant au cessionnaire.
L'opration de rassurance se dveloppant dans le cadre des relations entre les
compagnies ne concernent jamais les assurs eux-mmes qui en ignorent
l'existence.
Le livre 1 du code des assurances ne s'applique pas au trait de rassurance,
cependant les entreprises pratiquant exclusivement les oprations de rassurance

sont depuis 1994 soumises au contrle de l'Etat et depuis 2001 elles doivent
solliciter une autorisation. L 321-1-1

Chapitre 2 Les intermdiaires d'assurance

Ce sont les personnes charges de la prsentation au public des oprations


diverses pratiques par les entreprises, cette prsentation est dfinie d'aprs l'art R
511-1 le fait pour toute Personnes Physiques ou Personnes Morales de solliciter ou
de recueillir la souscription d'un contrat d'assurance ou l'adhsion un tel contrat,
d'exposer oralement ou par crit un souscripteur ou adhrent ventuel en vue de
cette souscription ou adhsion les conditions de garantie d'un tel contrat. Art R 511-1
code des assurances.
Sans eux de nombreux contrats ne seraient jamais conclus.
Ces personnes doivent runir un certains nombre de conditions d'habilitations
touchant leur tat, leur capacit professionnelle et leur honorabilit.

L'activit des intermdiaires est susceptible d'engager la responsabilit civile des


entreprises mandantes en vertu de la responsabilit civile du fait d'autrui. Art 1384 al
5 code civil.
En effet les mandataires tant assimil des prposs et les mandants tant
assimils des commettants en dpit de toute convention contraire, ces
commettants seront ncessairement tenus de rparer le prjudice caus aux tiers
par la faute des mandataires agissant en cette qualit.
Le conseil des ministres de l'Union Europenne a adopt le 30 septembre 2003 une
directive du 9 dcembre 2002 sur l'intermdiation en assurance devant permettre
aux intermdiaires d'assurance de commercialiser leurs services l'chelle
communautaire sous rserve de se faire immatriculer dans leur Etat d'origine.
Cette directive a t transpose en droit interne par une loi du 15 dcembre 2005.
Cette loi dfinit l'activit d'intermdiation en assurance ou en rassurance, elle fixe
les principes gnraux qui lui sont applicables quant l'obligation d'immatriculation

et aux conditions d'accs et d'exercice ainsi que les conditions d'exercice en rgime
de LPS (libre prestation de service) ou de LE (libert d'tablissement).
Cette loi indique quelles informations les intermdiaires doivent fournir avant la
conclusion du contrat afin de permettre aux consommateurs de savoir quels sont les
mandants, les intermdiaires et pour les courtiers.
Elle contient galement des dispositions spciales aux agents gnraux d'assurance
et aux courtiers

Section 1
Les agents gnraux d'assurance

Les Agents gnraux d'assurance ont obtenu il y a 60 ans un statut particulier.


Ils sont lis leur socit par un contrat d'agence et se sont vus reconnatre des
droits sur leur clientle la cessation de leurs fonctions.

1 Les dispositions rglementaires


classiques applicables aux AGA

A. Statut des AG

Le lgislateur de 1946 avait dcid au moment de la nationalisation des socits


d'assurance d'attribuer aux Agents gnraux d'assurance un statut dfinitif qui se
substituait aux rgles provisoires qui les rgissait avant.
Ce sont 2 statuts qui ont vu le jour. Concernant l'un, les Agents gnraux
d'assurance incendie, accidents et risques divers, les Agents IARD par dcret du 5
Mars 1949, l'autre les AGA (agents gnraux d'assurance) sur la vie (AGA vie) par
dcret du 28 dcembre 1950.

Ces 2 statuts instituent des rgles voisines mais diffrent quant l'exclusivit
territoriale qui est rserve la premire catgorie d'agent. Seuls les IARD
bnficient d'une exclusivit territoriale.
Aux conditions gnralement requises pour tout AGA, il doit ajouter celle de ne pas
exercer une activit professionnelle incompatible avec l'exercice de cette profession.
Il n'est pas commerant, n'accomplit aucune opration commerciale (diffrent du
courtier) et il remplit ses fonctions avec suffisamment d'indpendance pour tre
considr comme exerant une profession librale.
L'Agent Gnral fait souvent appel pour l'exercice de son activit aux services de
sous agents rsidants dans certaines localits de sa circonscription.
Il le rmunre par rtrocession d'une partie de ses commissions. Il a un %. Il est
civilement responsabilit de ce sous-agent en qualit de commettant.

B. Le contrat d'agence

Contrat complexe qui a donn lieu des analyses divergentes en doctrine.


La doctrine dominante se fonde sur le texte du statut qui considre qu'il fait de
l'agent la fois un mandataire et un locateur de service. (Ce contrat)
Un mandataire titre principal car charg d'accomplir des actes juridiques
dtermins, il est locateur de service aussi car il peut tre charg d'accomplir
accessoirement certains actes matriels.
Il peut restreindre son activit la seule transmission la socit des propositions
des assurs ou au contraire tendre son activit la signature des polices,
encaissement des primes et au rglement des sinistres (jusqu' un plafond).
La rmunration de l'agent va dpendre de cette activit, il a essentiellement une
commission d'apport (il apporte une clientle) mais il pourra aussi recevoir une
commission de gestion qui va le rmunrer pour des travaux de gestion dtermins
dans le trait de nomination.
Tout agent est li la socit qui l'a mandat par la rgle de l'exclusivit de

production, cest dire qu'il doit consacrer toute son activit la compagnie qui l'a
mandat.
De ce fait, il ne doit ni directement, ni par personne interpose accepter la
reprsentation d'autres socits pratiquant les mmes catgories d'assurances.
Cependant, il peut reprsenter plusieurs socits pratiquant des branches
diffrentes et faire souscrire par d'autres assureurs les risques que sa socit ne
pratique pas ou qu'elle n'a accept que pour partie, (coassurance) ou qui ont fait
l'objet d'une rsiliation ou d'un refus de sa part.
En contrepartie de cette exclusivit de production, l'agent IARD bnficie d'une
exclusivit territoriale de souscription et de gestion des contrats portant sur les
risques situs dans la circonscription qui lui a t attribue par le contrat d'agence.
Ce principe de territorialit des agences interdit la socit de modifier la
dtermination et l'tendue de cette circonscription afin de crer une agence nouvelle
sans l'accord de l'agent concern.

Le statut de l'agent gnral ne lui reconnat pas d'exclusivit territoriale car celle-ci
apparue inadapt une branche d'assurance ou prdomine les relations
personnelles du mandataire et pour laquelle le cadre de la circonscription peut tre
facilement dpass.
Les assurances de groupe permettent d'chapper cette territorialit.span>

Le bnfice de la territorialit pourrait tre adopt mais il ne l'est pas...

C. La cessation des fonctions de l'agent

Elle intervient soit la dmission, au dcs de l'agent, soit rsulte d'une rvocation.
Qu'elle est lieu en raison d'une insuffisance de production ou bien d'une faute
professionnelle, il y a rvocation...

En toute hypothse, l'agent ou ses hritiers sont admis faire valoir leur droit sur la
clientle.
En cas de cession de son portefeuille, l'agent sortant exercera un droit de
prsentation la compagnie, ce qui lui permettra d'obtenir la valeur patrimoniale
constitue par la clientle. (Ex : 1 ou 2 ans de commission)
Le prix de la cession d'agence est librement dbattu entre l'agent cdant et l'agent
cessionnaire mais la compagnie est matre de son choix, elle peut toujours refuser
l'agrment d'un mandataire.
Si elle refuse le successeur propos ou si l'agent sortant ou ses hritiers n'en
prsentent pas, elle devra verser une indemnit compensatrice reprsentant la
valeur de ce droit de prsentation (1 an de commission par ex) dont elle pourra
ensuite demander le remboursement au successeur qu'elle aura choisi.
En contrepartie, interdiction est faite l'agent sortant d'effectuer dans son ancienne
circonscription pendant 3 ans des oprations d'assurance de mme catgorie que
celle de l'agence gnrale dont il n'est plus titulaire.
Ce qui quivaudrait une concurrence illicite car interdite par le statut.

2 Les modifications apportes par


les dcrets du 15 octobre 1996

Les statuts n'taient plus adapts l'conomie et n'taient pas respects par les
parties.
Il y avait d'abord une courante violation de l'exclusivit de production par les agents,
ils distribuaient des produits d'autres compagnies.
Il y avait aussi violation de l'exclu territoriale par les compagnies. C'tait d
l'volution du march.
Le statut imposait des contraintes excessives, un AG d'une compagnie de Cannes
proposait un contrat d'assurance un client dAssurance dArabie Saoudite.
Aprs la 2nde GM, on a vu apparatre une distribution par mailing (courrier...), par ce

systme de distribution on va concurrencer la clientle de ses agents.


Il y avait aussi le phnomne de la banque d'assurance, une banque se rapprochait
d'une assurance et les rseaux d'agence se sont mis distribuer les contrats,
concurrenant ainsi ses agents...
Il y eut ensuite la concentration des rseaux... ces rseaux d'agents qui taient
concurrents se trouvaient directement concurrent avec les mmes produits.
Ce systme ne pouvait plus tenir, de plus, le systme de rmunration tait anti
conomique car li l'importance du risque plus qu' sa qualit.
L'agent tait pay par une commission sur le montant de la prime au %.
Crise de relation entre les assureurs et les agents.

Il y a eu des ngociations dans les annes 80-90 entre les syndicats d'assureur
(FFSA) et la fdration syndicale des agents gnraux (FNSAGA) devenue AGA.
Le 22 fvrier 1996, 2 projets d'accord ont t signs fixant les modalits d'une
rforme des statuts des agents gnraux.
Projets ratifis en Avril par les Assembles Gnrales de ces 2 fdrations puis par
les pouvoirs publics. (Ministre des finances)
Cela a donn lieu 2 dcrets nouveaux du 15 octobre 1996.
1996-901 modifie le livre 5 du code des assurances, le 96-902 porte approbation du
rgime gnral des assurances.

Le 1er dcret adapte les dispositions du code pour permettre l'exercice de cette
activit en socit.
Le mandat pourra tre dlivr des Personnes Morales revtant la forme de SA,
socits en commandite par action ou SARL.

Le 2me dcret porte approbation des statuts des agents d'assurance.

Il ne comporte que 3 articles, le 1er est une dfinition d'agent gnral qui tient
compte qu'il peut tre une Personne Morale.
Le 2me article concerne le trait de nomination, c'est la convention unissant l'agent
sa compagnie qui prvoit les obligations des 2 parties.
L'exclusivit territoriale a disparu. On ne concde plus de circonscription...
Mais l'exclusivit de production demeure.
Les rgles dfinies par le trait sont relatives celles conclues entre les agences et
les syndicats d'agents.

Le 3me article comporte des dispositions transitoires, les traits signs compter
du 1er Janvier 1997 pourront appliquer le nouveau statut dcrit par le 2me dcret.

Les dispositions antrieures demeurent pour les traits signs avant cette date.

Section 2Les courtiers d'assurance

A la diffrence des agents, ce sont des commerants, ils sont inscrits au RCS et sont
soumis toutes les rgles du droit commercial.
Ils sont reprsents principalement dans les grandes places du courtage franais,
surtout Paris, Lyon, Marseille, Bordeaux.
Ils sont rmunrs par des commissions verses par des socits d'assurance et
sont assujettis des impts commerciaux et la tva.
Le courtier peut tre une Personne physique ou une socit commerciale.
Il est propritaire de son portefeuille et peut le cder en toute indpendance.
Son rle consiste rechercher pour le compte des assurs la conclusion de contrats
d'assurance ou de rassurance auprs des socits de son choix.

Il est charg par son client de trouver le meilleur prix.


C'est un technicien professionnel souvent spcialis dans une branche d'assurance
(arien, terrestre, maritime...), il dtermine la garantie la mieux adapte aux besoins
de son client.
Il prend aussi le nom d'assureur conseil.
Le courtier est mandataire de l'assur et est responsable vis vis de son client
quand il commet une faute dans l'accomplissement de son mandat.
Ex : il tarde effectuer l'acte juridique qu'il s'est engag conclure pour le compte
de celui-ci.
Il excute mal son devoir de conseil et induit en erreur son client sur les conditions
de la garantie.
Inversement, l'assur mandant engage sa responsabilit envers le courtier s'il
rvoque le mandat qu'il lui a confi de manire intempestive.
Le courtier peut tre parfois mandataire de l'assureur pour l'accomplissement de
certains actes. (Recouvrement de la premire prime... dlivrance de la quittance...)
Le courtier est mandataire du client alors que l'agent est mandataire de la
compagnie. Le mandat le plus important est celui donn par le client.
Le courtier fait de l'entremise, il rapproche des parties. Il est entremetteur, il n'est pas
mandataire du client car il peut signer tout seul.
Dans ce cas l, le courtier n'est pas mandataire du client, il peut ne pas l'tre vis
vis de la compagnie si elle ne le charge pas de percevoir les primes...

L'exercice du courtage demeure libre, pas de rglementation ni de statut particulier.


Il faut juste figurer au rpertoire des courtiers et indiquer pour quelle compagnie on
travaille.
Le syndicat national des courtiers d'assurance a pris soin de rdiger sous forme
d'une constatation des usages du courtage d'assurance les principaux usages
professionnels.

Elle s'impose dans les rapports courtiers/socit d'assurance dans la mesure o les
usages relevs ont fait l'objet d'une conscration jurisprudentielle.
Pour ne pas les confondre, il faudrait que le client du courtier lui verse des
honoraires qui seraient identiques la commission verse par la compagnie
l'agent une fois que celui-ci lui a apport un nouveau contrat.

2me PARTIE
LES DIVERS TYPES D'ASSURANCE

1ere classification fonde sur le domaine naturel des risques, elle permet de
distinguer 4 catgories d'assurance.

Les assurances maritimes appliques aux risques de transport par mer que ces
risques concernent les marchandises (assurance sur facult) ou le navire lui-mme
(assurance sur corps).
Elles garantissent les biens, non les personnes exposes de tels risques.
Elles obissent des rgles sp. figurant au code des assurances de 1976 mais ne
sont pas applicables aux risques relatifs la navigation de plaisance qui demeure
rgie par les rgles applicables aux assurances terrestres.

Les assurances fluviales et lacustres qui couvrent les risques de transport sur les
fleuves, lacs, canaux et rivires.
Elles concernent de mme les marchandises transportes et les bateaux dont le
rgime est calqu sur celui des assurances maritimes.
La loi du 17 Juillet 1992 a rapproch ces 2 types d'assurance. Art L 171-1 code des
assurances.

Les assurances ariennes, elles, couvrent les risques ariens, l'aronef et les
marchandises.

Les assurances terrestres, elles constituent le droit commun des assurances car
elles couvrent tous les risques autres que ceux exclus par les assurances maritimes
et fluviales, lesquels ne concernent que les biens.

Il faut encore carter les assurances sociales et les assurances contre les accidents
du travail qui depuis 1945 obissent un rgime propre. (Droit social)

Les assurances terrestres sont donc des assurances prives dont le domaine
s'tends toutes les assurances de personnes et aux assurances de dommage non
maritime ni fluviales.

Chapitre 1 Les assurances de dommage

Section 1
Le domaine de ces assurances de dommage

Elles ont 2 catgories, les assurances de choses et les assurances de


responsabilit.
La diffrence rside dans le fait que dans les 1res, le sinistre quivaut une
atteinte immdiate au bien de l'assur alors que dans les 2nde, cette atteinte est
seulement mdiate.
En effet, elle rsulte d'un dommage caus la personne ou au bien d'autrui, lequel

engendre une dette de responsabilit civile.

A. Les assurances de chose

Elles sont appeles assurance de bien, elles correspondent aux formes classiques
de l'A.
Elles ont pour objet de garantir dans leur forme premire contre la perte des
marchandises transportes par mer ou dans le domaine terrestre contre la perte des
immeubles du fait de l'incendie.
La protection complte du patrimoine de l'assur s'agrandit contre les risques de
perte pcuniaire.
S'agissant des pertes matrielles, il y a l'assurance des dommages causs aux
marchandises transportes ainsi qu'au corps des vhicules, que ce soit les corps
terrestres, maritimes ou ariens. (Incendie, grle, gel..., mortalit du btail,
vol...dgts des eaux...)

Les assurances contre les risques de perte pcuniaire numrs dans les branches
14 16 des articles R 321-1 du code des Assurance regroupent essentiellement
l'assurance de crdit qui peut tre hypothcaire et l'exportation, la vente
temprament et l'insolvabilit gnrale, l'assurance caution, lAssurance des pertes
d'exploitation (contre les incendies).
Il y a aussi l'assurance des pertes de revenus ou des loyers.
LAssurance perte de la valeur vnale (d'un fond de commerce), lAssurance contre
l'insuffisance de recette..., lAssurance contre les risques d'emploi.

B. Les assurances de responsabilit

Elles garantissent l'assur contre les recours exercs par des tiers son encontre en

raison du prjudice par eux subi dont il lui impute la responsabilit.


Elles ont la particularit de toujours mettre une 3me pers. en prsence de l'assur
et de l'assureur, c'est la victime (tiers ls) dont l'action contre l'assur cre le droit
l'indemnit.
Ces assurances peuvent garantir l'assur contre toutes les causes possibles de sa
responsabilit civile except contre la consquence de sa faute intentionnelle.
Les polices ne prvoient souvent que des responsabilits particulires et
dtermines.
Ainsi elles peuvent garantir la responsabilit contractuelle ou dlictuelle de l'assur,
de ce fait elles peuvent ne s'appliquer qu' sa responsabilit du fait d'autrui ou du fait
personnel. (Qu sa responsabilit en tant que gardien d'une chose ou de
propritaire d'un immeuble, art 1386 code civil)
L'assurance de responsabilit joue un rle important dans la vie sociale actuelle, le
lgislateur intervient de ce fait de plus en plus pour la rendre obligatoire.
60 assurances obligatoires il y a 20 ans, auj. environ 100.
Ces Assurance obligatoires concernent 3 domaines de risque : - relatifs aux moyens
de transport, l'exercice d'une profession, les activits sportives et les loisirs.

Section 2
Les Principes des Assurance de dommage

Les Assurance de dommage sont soumises au principe indemnitaire.


Elles donnent lieu l'application d'une rgle proportionnelle en cas de sousassurance.

1 Le principe indemnitaire

LAssurance de dommage est un contrat d'indemnit, de ce fait "l'indemnit d par


l'assureur l'assur ne peut pas dpasser le montant de la valeur de la chose
assure au moment du sinistre". L 121-1 code des assurances
Par ce principe indemnitaire, le lgislateur s'oppose ce que lAssurance de
dommage puisse devenir pour l'Assur une source d'enrichissement.
Elle le serait en effet si la prestation de l'assureur parvenait donner l'Assur une
situation prfrable celle qu'il avait avant le sinistre.
L'indemnit verse par l'Assureur doit seulement rparer le dommage prouv par
l'Assur.
Admettre une solution diffrente conduirait transformer lAssurance en opration
de spculation et par consquence conduirait favoriser les sinistres volontaires
puisque la perspective d'un bnfice inciterait l'Assur provoquer lui-mme la
ralisation du risque.

Ce principe indemnitaire trouve son application aprs le sinistre quand il faut


dterminer le montant de l'indemnit.
Il emporte ds la conclusion du contrat des consquences. 4 :

A) L'valuation et la preuve du dommage

Puisque le dommage est par principe gal la valeur de la chose assure au


moment du sinistre, c'est au jour du sinistre qu'il doit tre valu.
Dans lAssurance de chose, l'Assur a droit la valeur apprcie ce jour + les
dommages et intrts moratoires et ventuellement des dommages et intrts
compensatoires en cas de retard abusif de l'Assureur.
En Assurance de responsabilit, la dette de l'Assureur est seulement fonction de la
dette de responsabilit de l'Assur, fixe au jour o les juges statuent.
La valeur de la chose est apprcie diffremment selon qu'elle tait ou non destine

la vente.
Dans le 1er cas, c'est la valeur commerciale ou vnale qui est prise en
considration.
Il s'agira pour un producteur de la somme qu'il aurait obtenu s'il avait vendu ses
rcoltes. Cest dire de leurs valeurs marchandes dtermines par les cours
habituels.
Pour un commerant ce sera la valeur d'achat au jour du sinistre.
Pour un fabricant c'est le prix de revient.

Quand la chose n'est pas destine la vente, c'est seulement la valeur d'usage qui
est prise en considration qui quivaut l'utilit que la chose dtruite procurait
l'Assur.
Donc l'Assur devra recevoir une somme gale celle que ncessiterait sa
reconstruction ou l'achat d'une chose semblable dduction faite de la vtust de la
chose sinistre faute de quoi il recevrait de plus une somme correspondant
l'amortissement de sa chose.
Ainsi, le dommage subit par le propritaire d'un btiment quivaut la valeur de
reconstruction sous dduction de la vtust et celui qu'a prouv le propritaire d'un
objet mobilier la valeur de remplacement, cest dire la valeur d'acquisition d'un
objet similaire vtust dduite.
C'est la valeur de remplacement pour les meubles.
Cette dduction de la vtust peut tre carte dans lAssurance "valeur neuf" ou
de vtust qui peut tre souscrite en complment de lAssurance de la valeur
d'usage.
Seule cette valeur neuf permettra l'Assur de reconstruire l'immeuble et parfois
de remplacer le bien mobilier dtruit.
Pour viter que cette valuation valeur neuf ne porte atteinte ce principe, le
montant de la diffrence entre cette indemnit (valeur neuf) et celle correspondant
la valeur d'usage ne sera paye qu'aprs justification de la reconstruction ou du

remplacement. Lesquels devront intervenir dans un dlai de 2 ans.


C'est l'Assur demandeur en indemnit qui doit tablir outre l'obligation de garantie
de l'Assureur et l'existence des biens sinistrs au moment et au lieu du sinistre mais
aussi la valeur mme de ses biens.
Or, la preuve de la valeur variera selon qu'il les aura assurs en valeur dclare ou
en valeur agr. (Pour les Assurance de chose)
Pour les Assurance de responsabilit la somme assure ne peut servir dterminer
la valeur du dommage.

Dans lAssurance en valeur dclare, la somme assure librement arrte par le


souscripteur sert fixer la prime et non pas prouver ni mme prsumer la valeur
du dommage.
S'il en tait diffremment, l'Assur raliserait un bnfice quand cette somme serait
ds l'origine ou deviendrait en cours de contrat suprieure la valeur de la chose
assure. Ce qui serait contraire au principe indemnitaire.
Cette somme qu'il appartient l'Assur de fixer aussi exactement que possible ne
constitue que la limite maximum de l'engagement de l'Assureur.
La valeur relle de la chose sinistre dont dpends le montant de l'indemnit fera
l'objet gnralement d'une estimation commune et contradictoire au moyen d'une
expertise.
Faute d'accord entre les parties, c'est le juge qui l'apprciera.

Dans lAssurance en valeur agr qui est pratiqu surtout en matire industrielle,
des objets d'arts ou pices de collection... la somme est fixe contradictoirement
entre les parties lors de la conclusion du contrat en gnral la suite d'une expertise
pralable de la chose soumise au contrat.
L'accord initial de l'Assureur quant la valeur de cette chose au moment o il la
garantit facilitera la preuve que devra faire l'Assur de la valeur qu'elle avait au
moment du sinistre.

La valeur agre servira de fondement la demande d'indemnit.


L'Assureur en invoquant le principe indemnitaire pourra prouver que l'estimation
convenue est excessive soit parce qu'elle ne correspondait pas la valeur relle de
la chose soit parce qu'elle n'y correspond plus.
La valeur de la chose ayant entre temps baisse.
Cette valeur agre en faisant prsumer la valeur de la chose au moment du sinistre
oprera un renversement de la charge de la preuve.
Grce la valeur agre, l'Assur sera en situation favorable. Ce sera l'Assureur
de faire la preuve contraire.
Faute par l'Assureur d'tablir qu'elle est suprieure la valeur relle, elle fondera
l'valuation de l'indemnit qu'il devra payer.

B. L'excs d'assurance

Le principe indemnitaire s'oppose ce que l'Assur puisse se mnager d'une


couverture excessive soit en exagrant la valeur assure dans le contrat unique qu'il
conclut soit en souscrivant plusieurs contrats auprs de divers assureurs afin que le
total des valeurs assures dpasse la valeur assurable.
Il y a alors excs dAssurance dans le 1er cas par sur-assurance et dans le 2nd par
assurance multiple.

a) La sur-assurance

Elle suppose que la somme assure excde la valeur de la chose assure ne peut
exister que dans les Assurance n'ayant que pour objet une chose.
La valeur est dtermine ou dterminable. Elle n'est donc pas applicable aux
Assurance de responsabilit indtermines comme lAssurance des accidents

automobiles ou l'assurance du recours des voisins.


La loi distingue selon que la sur assurance est frauduleuse ou pas.

- La sur assurance frauduleuse


Elle est sanctionne par la nullit entranant l'anantissement rtroactif du contrat.
Elle peut mme donner lieu des dommages et intrts au profit de celle des parties
qui n'a pas commis de faute car cette sanction peut tre voque par l'Assureur
comme par l'Assur.
Le plus souvent, elle sera invoque par l'Assureur qui devra tablir que la majoration
par son client de la valeur de la chose assure procde non pas d'une simple
exagration mais de l'intention d'obtenir un profit illicite.
La fraude de l'Assur qui se dcouvrira gnralement au moment du sinistre lui fera
perdre tout droit indemnit.
La nullit pourra tre invoque par l'Assur lui mme s'il prouve que l'Assureur a
intentionnellement exagr la valeur dAssurance pour encaisser des primes plus
leves et raliser ainsi un bnfice injustifi puisque la limite de son obligation n'est
que la valeur effectivement perdue.
L'hypothse est rare car l'Assureur se borne gnralement enregistrer la valeur
dclare par son client.
Si l'Assur dcouvre la fraude de l'Assureur avant tout sinistre, il ne manquera pas
de demander la nullit du contrat mais s'il la dcouvre l'occasion d'un sinistre, il se
contentera de demander l'excution du contrat et la restitution de l'excdant des
primes indment payes.

- La sur assurance non frauduleuse


Lorsqu'elle n'est pas frauduleuse, elle entrane seulement quand elle est invoque
par l'une des parties la rduction du contrat.
Celui-ci demeure valable mais la somme assure est ramene la valeur exacte de
la chose assure et corrlativement, les primes choir sont rduites dans la mme

proportion. La rduction n'tant pas rtroactive, l'Assureur conserve intgralement


les primes chues.
Cela se produit lorsqu'une exagration de valeur a t commise de bonne foi lors de
la souscription de la police.
Egalement lorsque la valeur de la chose assure a en cours de contrat diminu par
l'usure ou vtust.
Lorsque les cours de la chose ont baiss, lorsque la valeur de la chose a diminu
par suite d'un sinistre partiel... ou quand l'assur a supprim certains des objets
couverts par la police.
La sur assurance ne fait qu'augmenter le montant des primes...

b) Les assurances multiples

Elles apparaissent lorsque 2 ou plusieurs Assurance couvrent en mme temps un


mme risque.
Cette pluralit dAssurance n'est pas toujours volontaire. Elle l'est quand l'assur
s'adresse plusieurs assureurs afin que chacun prenne en charge une partie de la
garantie.
Elle est involontaire quand une personne tel un expditeur ayant souscrit une
Assurance concernant la marchandise expdie se trouve bnficier son insu d'un
contrat souscrit par une autre personne (comme le transporteur).
Il faut runion de plusieurs conditions :
- il faut pluralit dassureur
- identit d'objet
- identit de risque
-"

d'intrt

- simultanit des assurances

- caractre conjoint et non subsidiaire des garanties

La loi fait obligation celui qui s'assure ainsi auprs de plusieurs assureurs de
donner immdiatement chaque Assureur connaissance de l'autre A.
L'Assur doit lors de cette communication faire connatre le nom de l'Assureur avec
lequel une autre Assurance a t contracte et indiquer la somme assure.
Cette obligation lgale n'est cependant assortie d'aucune sanction directe.
Aucune consquence ne pourra rsulter d'une telle omission l'encontre de l'Assur
mme de mauvaise foi mme si l'ensemble des sommes assures n'excde pas la
valeur de l'objet.
Il ne s'agit alors que d'un concours dAssurance.
En revanche, s'il excde la valeur de la chose (si chaque Assureur couvre la valeur
relle), il y a Assurance cumulative qui va dterminer l'application de rgles visant
rtablir le principe indemnitaire.
Les Assurance cumulatives sont l'objet d'un rgime diffrent selon qu'elles sont ou
non frauduleuses.
La loi prvoit que les Assurance cumulatives non frauduleuses sont toutes valables
mais que chacune produit ses effets en proportion de la somme laquelle elle
s'applique jusqu' concurrence de l'entire valeur de la chose assure.
Il s'agit d'une rduction proportionnelle de la contribution de chaque Assureur afin
que l'Assur ne puisse recevoir une indemnisation suprieure au prjudice
effectivement subi.
L'indemnit sera donc rduite si l'excs dAssurance est dcouvert aprs le sinistre.
S'il l'est avant tout sinistre, la rduction s'appliquera aux primes mais pour l'avenir
seulement, soit partir de l'chance de la prochaine prime annuelle.
Le lgislateur n'ayant pas tabli de rgles propres aux Assurance cumulatives
frauduleuses, on leur applique par analogie les sanctions de la sur assurance
frauduleuse cest dire la nullit des contrats quand bien mme ils auraient t
conclus successivement et la possibilit pour les Assureur d'obtenir des dommages

et intrts.

C. La part de dommage laisse la charge de l'Assur

Si en vertu du principe l'Assur ne peut jamais recevoir une indemnit suprieure au


montant du dommage, il est possible en revanche de prvoir qu'il ne recevra qu'une
somme infrieure celui-ci.
L'Assureur ne couvrant pas la totalit du prjudice que la ralisation du risque peut
causer l'Assur.
La loi prcise art L 121-1 que "il peut tre stipul que l'assur reste obligatoirement
son propre assureur pour une somme ou une quotit dtermine ou qu'il supporte
une dduction fixe d'avance sur l'indemnit du sinistre.
Il ne faut pas confondre dcouvert obligatoire et franchise.
Le dcouvert obligatoire contraint l'Assur conserver sa charge personnelle une
part du dommage fix par une fraction constante ou par une somme dtermine.
Il intresse l'Assur la non ralisation du risque et joue ainsi un rle de prvention
surtout dans les Assurance contre le vol.
Il ne peut se faire garantir par un tiers, notamment par un autre Assureur. Cette part
tant obligatoirement mise sa charge.
Il y a ainsi un dcouvert obligatoire dans lAssurance catastrophe naturelle...

La franchise conduit aussi laisser une part du dommage la charge de l'Assur


mais elle rpond un but diffrent.
Il s'agit de raliser une saine gestion de la mutualit en liminant les petits sinistres
qui alourdissent de faon excessive les charges de l'Assureur.
Il y a 2 sortes de franchise, la franchise simple qui permet l'Assureur de ne pas
couvrir les dommages infrieures la limite fixe mais l'oblige garantir totalement
ce qui la dpasse. C'est une simple fin de non recevoir par laquelle il carte les

petites rclamations.
Les Assureur prvoient la franchise absolue (2me technique). Elle est toujours
dduite de l'indemnit quelle que soit l'importance du sinistre.
Elle se distingue du dcouvert obligatoire par son caractre non impratif, cest
dire que l'Assur peut faire couvrir la franchise par un autre Assureur ou par son
propre Assureur au moyen d'une surprime. (On rachte la franchise)

D. Le recours de l'Assureur
contre le tiers responsable

Le principe indemnitaire s'oppose ce que l'Assur indemnis par l'Assureur exerce


dans la limite de ce qu'il a peru un recours contre un tiers responsable.
Un cumul d'indemnisation il procurerait en effet, cependant le principe lgal l'interdit.
Par ailleurs, il n'est pas souhaitable que le tiers chappe aux consquences de sa
responsabilit
Dans l'hypothse d'un incendie, le proprio peut cumuler l'indemnit de l'Assureur de
l'incendie et celle paye par l'Assureur du locataire qui aurait cr cet incendie.
La loi a accord l'Assureur ayant pay une indemnit dAssurance

une

subrogation jusqu' concurrence de cette indemnit dans les droits et actions de


l'Assur contre le tiers responsable. (La subrogation est la substitution qui s'opre
d'un crancier un autre l'occasion d'un paiement).
Le crancier subrog acquiert la crance ayant fait l'objet d'un paiement mais il ne
peut jamais rclamer plus qu'il n'a pay.
La subrogation n'est pas une opration spculative.
Le recours subrogatoire de l'Assureur sera ncessairement limit au montant mme
de l'indemnit que celui-ci aura (pralablement) vers son Assur.
Ce recours ne pourra tre exerc que dans la mesure d'une action en responsabilit

de l'Assur contre le tiers.


De ce fait, la subrogation ne pourra plus jouer si cette action est teinte par la
prescription, par la renonciation de l'Assur son action en responsabilit ou par le
paiement du tiers la victime qui permet alors l'Assureur d'agir contre son Assur
en rptition de l'indemnit verse.
Cependant, l'Assureur peut renoncer cette subrogation lgale (soit de faon
gnrale et anticipe) par une clause formelle insre dans la police soit l'occasion
d'un sinistre dtermin.
De plus, le lgislateur a supprim ce recours subrogatoire de l'Assureur contre le
tiers responsable du sinistre lorsque ce tiers est soit parent, un allie ou un prpos
de l'Assur soit une autre personne vivant habituellement au foyer de l'Assur.
(Concubin...)
En effet, on ne saurait admettre que l'Assureur puisse alors intenter au lieu et place
de l'Assur une action en responsabilit que pour des raisons videntes ce dernier
n'aurait pas lui mme intent.
Ce serait diffrent en cas de malveillance commise par une de ces personnes.
Ex : il serait choquant qu'aprs avoir caus intentionnellement le sinistre, cette
personne puisse chapper au recours de l'Assureur sous prtexte d'un lien de
parent ou de subordination avec l'Assur.
2 La sous-assurance et la rgle proportionnelle

Il y a sous-assurance lorsque la valeur assure est infrieure la valeur assurable,


cest dire celle de l'intrt menac par le risque.
Cette situation l'inverse de celle cre par la sur assurance ne prsente aucun
danger d'enrichissement puisque quelque soit la solution admise en cas de sinistre
partiel, le droit indemnit de l'Assur sera toujours limit par la valeur du
dommage.
C'est dire qu'elle ne se rattache pas au principe indemnitaire
La sous assurance suppose un contrat comprenant une valeur dAssurance
dtermine, l'Assur qui peut se garantir totalement en souscrivant une valeur

dAssurance

gale la valeur relle du bien peut aussi ne s'assurer que

partiellement afin d'viter une prime trop onreuse.


Comme l'Assureur tablit ses primes en fonction de cette valeur en y rapportant les
risques de sinistre, il limitera celle-ci en cas de sinistre total l'indemnit qu'il
versera l'Assur.
En cas de sinistre partiel, il rduira encore l'indemnit suivant le rapport existant
entre cette valeur assure et la valeur assurable. C'est l'application de la rgle
proportionnelle dont le but est de maintenir l'quivalence des prestations entre les 2
parties au contrat dAssurance.
Cette rgle est nonce par l'art L 121-5 code des Assurance au terme duquel, s'il
rsulte des estimations que la valeur de la chose assure excde au jour du sinistre
la somme garantie, l'Assur est considr comme restant son propre Assureur pour
l'excdent et supporte en consquence une part proportionnelle du dommage sauf
convention contraire. Ainsi, l'indemnit sera dtermine par une simple rgle de 3.
Montant du dommage
Cette rgle proportionnelle est souvent mal assume par l'Assur qui la peroit
comme une sanction surtout quand cette sous assurance n'a pas t recherche et
apparat au moment du sinistre.
La couverture a pu tre insuffisante ds la conclusion du contrat en raison d'une
sous-estimation de l'intrt ou bien en cours du contrat la suite de l'augmentation
de valeur de l'objet assur ou de la dprciation montaire.
Les consquences de cette rgle peuvent tre vites par des techniques
conventionnelles.
Certes, la rgle proportionnelle s'applique de plein droit et automatiquement mais
elle n'est pas imprative, le lgislateur laisse aux parties la facult d'adopter des
positions contraires dans la police.
Il suffira que l'Assureur peroive en contrepartie de sa renonciation l'application
totale ou partielle de la rgle une majoration de prime.

Section 3
Les rgles propres aux
assurances de responsabilit

Elles occupent une grande place du fait de l'originalit des dommages couvert,
notamment les indemnits rclames par des tiers pour le prjudice caus leur
bien ou leur personne et les intrts de celles-ci.
Les dpens rsultant de la poursuite en responsabilit dirige contre l'Assur et les
frais de dfense peuvent y tre joints par stipulation expresse du contrat.
Elle est aussi justifie par l'originalit de la notion de sinistre.
En effet, dans ce type dAssurance , le lgislateur prcise l'art L 124-1 que
"l'Assureur n'est tenu que si la suite du fait dommageable prvu au contrat, une
rclamation amiable ou judiciaire est faite l'Assur par le tiers ls.
Pour le lgislateur, le sinistre rsulte donc de cette rclamation de la victime et non
seulement du dommage subi par celle-ci.
Cette notion est corrige par la pratique qui voit beaucoup plus dans le sinistre le fait
gnrateur du dommage subi par la victime.
Le sinistre est le fait gnrateur du dommage subi par la victime car c'est ce fait, s'il
est susceptible de causer un dommage, que la plupart des polices obligent l'Assur
dclarer avant toute rclamation de la victime sans attendre qu'elle se manifeste
dans le dlai lgal sous 5 jours sous peine de dchance.

Dans lAssurance de responsabilit, le lgislateur donne la victime la possibilit de


rclamer son indemnisation soit l'Assur responsabilit soit directement
l'Assureur.

1 L'action en responsabilit de la victime contre l'assur et la garantie due par


l'assureur

Face cette action de la victime, c'est gnralement l'Assureur qui dfendra les
intrts de l'Assur, en effet il supportera les dettes de responsabilit de l'Assur.

A) La dfense par l'assureur


des intrts de l'assur

L'Assureur a tout lieu de craindre que son Assur se dsintresse du procs civil.
L'Assureur insre de ce fait des clauses qui tendent le substituer l'Assur lui
mme dans la dfense du procs en responsabilit.
C'est ainsi qu'il interdit l'Assur de reconnatre sa responsabilit, cest dire de
tirer lui-mme les consquences juridiques de l'vnement en se reconnaissant
dbiteur de la rparation.
On va donc interdire contractuellement une reconnaissance (aveu) de responsabilit.
Elle est sanctionne par son inopposabilit l'Assureur.
L'Assureur lui interdit de transiger avec la victime, en effet, il se rserve le droit de le
faire seul.
L'Assureur impose aussi l'Assur de lui transmettre toutes les pices du dossier
(lettres, avis, convocations expertise... assignation... tous les actes de procdures),
il doit les lui transmettre sous peine de dommages et intrts pour le prjudice que
ce retard apport la transmission lui a caus voir sous peine de dchance pour le
cas de non transmission ou de retard tel qu'il a rendu la pice inutilisable.
L'Assureur se rserve la facult de diriger le procs en responsabilit sous le nom de
l'Assur (prte nom judiciaire) ce qui l'autorise exercer les voies de recours contre
la dcision judiciaire qui par la condamnation de l'Assur ralise le risque garanti par
le contrat.
Cette direction du procs est une facult exerce par l'Assureur.

B) La garantie due l'Assur responsable


par l'Assureur de responsabilit

Lorsque la victime exerce une action en responsabilit civile (RC) contre l'Assur,
celui-ci peut mettre en cause son Assureur en l'appelant en garantie dans le procs
ainsi engag.
L'Assureur peut intervenir de lui-mme dans cette instance mais l'Assur a aussi la
possibilit d'intenter contre son Assureur une action principale en garantie
indpendamment de l'action exerce contre lui par la victime. Action qu'il portera en
principe devant le tribunal de son domicile ou devant celui du lieu o le fait
dommageable s'est produit.
Pour mettre en jeu la garantie de l'Assureur, l'Assur devra dmontrer qu'il est
dbiteur en raison de sa responsabilit envers la victime gnralement tabli par la
dcision judiciaire et d'autre part l'obligation de garantie de l'Assureur qui rsulte du
contrat dAssurance.
2 l'action directe de la victime contre
l'assureur

A l'action en responsabilit contre l'auteur du dommage, la victime prfre


gnralement une action directe contre l'Assureur du responsable dont l'vidente
solvabilit est une garantie d'indemnisation. Sans doute cette action directe n'est-elle
pas reconnue par le lgislateur mais l'art L 124-3 du code des assurances ayant
limit l'immobilisation de lAssurance entre les mains de l'Assureur au profit de la
victime impliquant ncessairement l'attribution exclusive celle-ci tant qu'elle n'est
pas indemnise, de la crance de l'Assur contre l'Assureur, la Jurisprudence en a
dduit qu'elle disposait d'un droit propre sur cette indemnit et partant d'une vritable
action directe contre l'Assureur du responsable.

A) L'exercice de l'action

L'action directe ne peut tre exerce que par les personnes qui peuvent agir en
responsabilit cest dire d'une part les victimes elles-mmes et leurs ayant droit,
d'autre part les personnes subroges aux victimes ou leurs ayant droits notamment
l'Assureur de chose qui aprs avoir indemnis son Assur exerce par subrogation
l'action directe contre l'Assureur du responsable (et les caisses de scu. sociale).
L'exercice de cette action suppose ensuite que la responsabilit de l'Assur soit
tablie et que la victime n'ait pas t auparavant totalement indemnise par l'Assur
puisque celle-ci n'a pas le droit de cumuler l'indemnisation de l'Assur et celle de
l'Assureur au-del du montant du prjudice subi.
Si elle n'a reu de l'Assur qu'une indemnisation partielle, elle peut alors par l'action
directe rclamer l'Assureur le surplus jusqu' concurrence du montant de la
garantie.
En revanche, si l'exercice de l'action directe contre l'Assureur ne lui a permis
d'obtenir qu'une indemnisation partielle justifie par la limite de garantie, la victime
peut agir ensuite contre l'Assur responsabilit pour obtenir le paiement du solde.

B) Les effet de l'action

L'action directe permet la victime d'obtenir le paiement direct par le dbiteur de son
dbiteur (l'Ar) d'une somme bloque son profit entre les mains de l'Assureur tant
qu'elle-mme n'a pas t dsintresse par l'Assur.
En vertu de cette action, la victime dispose contre l'Assureur de la crance mme de
l'Assur avec les garanties attaches.
Il en rsulte que l'Assureur peut en principe lui opposer toutes les exceptions qu'il
aurait pu opposer l'Assur lui-mme.
Que ces exceptions soient fondes sur l'existence ou la validit du contrat ou qu'elle
le soit sur l'existence ou l'tendue de la garantie de l'Assureur.
Ainsi l'Assureur opposera la victime l'insuffisance de la garantie ou la suspension

du contrat pour non paiement des primes... ou bien les exclusions de risque.
Cependant, puisque le droit de crance de la victime n au jour du dommage ne
saurait tre affect ni dans son existence ni dans son objet par aucune cause de
dchance encourue personnellement par l'Assur pour inobservation des clauses
de la police.
Ainsi, la dchance encourue par l'Assur pour le non respect de la dclaration du
sinistre est inopposable la victime.
L'Assureur tenu de la sorte d'acquitter une dette de son Assur l'gard duquel il ne
doit plus sa garantie dispose aprs avoir indemnis la victime d'un recours contre
son Assur l'instar de celui qu'exerce aprs un paiement la caution contre le
dbiteur principal.

Chapitre 2

Les Assurances de personne

Elles couvrent les risques pouvant atteindre la personne mme de l'Assur


s'opposent aux Assurance de dommage en ce qu'elles n'ont pas pour but de rparer
un prjudice. (Ce ne sont pas des Assurance indemnitaires)
Elles se caractrisent par la dtermination forfaitaire des sommes assures fixes
par le contrat.
L'Assureur n'a pas la possibilit de discuter lors de la ralisation du risque mais le
prjudice rel subi par le bnficiaire.
Les Assurance de personne n'tant nullement soumises au principe indemnitaire.
Cela signifie qu'il ne peut jamais y avoir d'excs dAssurance, plusieurs Assurance
pouvant se cumuler pour verser une indemnit importante.
De mme, l'Assureur n'a aucun recours qu'il agisse de son propre chef ou de la
subrogation lgale contre le tiers responsabilit du sinistre car la somme qu'il a vers
trouve sa cause dans la seule obligation ne du contrat.

1 les types dAssurance de personne

Elles peuvent tre gres en rpartition ou en capitalisation par les entreprises


dAssurance selon la nature de l'opration ralise.
Certaines de ces Assurance n'ont pour objet que la couverture d'un risque l'instar
de toutes les Assurance de dommage et ne tendent pas la constitution d'une
pargne.
Il s'agit alors de rpartir ces risques au sein de la mutualit des Assur.
Sont ainsi grs en rpartition comme les Assurance de dommage et par les autres
entreprises dites IARD, les Assurance contre les accidents corporels et les
Assurance contre la maladie.
Il s'agit dAssurance fonds perdus.
D'autres Assurance de personne ont une nature ambivalente, d'une part par la
recherche d'une scurit face l'ventualit d'un risque donn et une opration
d'pargne par la constitution d'un Capital devant tre pay par l'Assureur
l'chance.
Ce sont les Assurance vies qui sont gres par capitalisation par des socits vie,
entreprises soumises des rgles financires propres et ncessairement distinctes
des entreprises qui grent des risques de rpartition.

A. LAssurance vie,
Assurance de capitalisation

LAssurance sur la vie est un contrat par lequel l'Assureur s'engage moyennant le
paiement d'une prime verser au souscripteur ou tiers par lui dsign une somme
dtermine en cas de dcs de la personne assure ou de survie de celle-ci une
poque donne.
Le contrat dAssurance vie met en prsence plusieurs personnes et parfois 4

personnes. L'Assureur, le souscripteur, l'Assur et le bnficiaire.


Le souscripteur qui traite avec l'Assureur et signe la police est dbiteur de la prime, il
peut tre Assur lorsqu'il souscrit lAssurance sur sa propre tte.
L'Assur est la personne dont la vie est mise en risque et dont la mort ou la vie
donnera ouverture au bnfice du contrat.
Le souscripteur peut ainsi contracter une Assurance vie sur la tte d'un tiers sous
condition du consentement crit de ce dernier avec l'indication de la somme
assure.
Le bnficiaire appel recevoir les sommes assures lors de la ralisation du
risque peut tre l'Assur lui-mme, ainsi dans lAssurance en cas de vie mais il s'agit
le plus souvent d'un tiers.
(Le grand pre est le souscripteur, le pre est l'assur et le bnficiaire est l'enfant
handicap)
Lorsque le contrat dAssurance vie prvoit la constitution d'un capital devant tre
pay l'chance, l'Assureur prlve non seulement une prime de risque mais
encore une prime d'pargne.
Une prime d'pargne dont l'accumulation et la capitalisation se traduisent par une
provision mathmatique sur laquelle le souscripteur dispose d'un droit de crance.
(Compte qui prospre)
L'exercice de ce droit de crance lui permet de demander une avance sur sa police.
Ca permet de mettre en gage cette police mais surtout de demander la rduction ou
le rachat.
Le souscripteur qui cesse de payer les primes ne perds pas pour autant des droits
attachs celles qu'il a dj vers, il encourt seulement si au moins 2 primes
annuelles ont t payes la rduction du contrat.
Le capital garantit est alors rduit une somme correspondant au capital que devrait
l'Assureur en contrepartie d'une prime unique dont le montant quivaut la provision
mathmatique constitue par l'ensemble des primes antrieurement payes.
Si le contrat ne prsente plus d'intrt pour lui, le souscripteur peut obtenir de
l'Assureur le remboursement de la provision constitue par les primes dj verses

sous rserve de quelques dductions.


Ce paiement anticip de la provision est qualifi de rachat car l'Assureur en
transformant son obligation conditionnelle ou terme en obligation pure et simple
chance immdiate rachte sa dette.

B. Les assurances de rpartition

Ce sont des assurances contre les accidents corporels et les assurances contre la
maladie dont l'volution est en fonction de l'importance du rgime de protection
sociale.

a) Les assurances contre les accidents corporels

C'est un contrat par lequel l'Assureur s'engage en contrepartie du paiement d'une


prime verser une somme dtermine l'Assur ou au bnficiaire dsign en cas
d'accident corporel survenu l'Assur pendant la priode de garantie et provoquant
une infirmit ou incapacit permanente, totale ou partielle, une incapacit temporaire
voir la mort de l'Assur.
L'Assureur peut accessoirement tendre sa garantie aux frais mdicaux et
pharmaceutiques causs par l'accident corporel.
Il s'agit alors pour cette seule part d'une Assurance de dommage sujette
l'application du principe indemnitaire.
L'Assur ou le bnficiaire ne saurait donc recevoir une somme suprieure aux
dpenses d'ordre mdical effectivement engages.

b) Les assurances contre la maladie

C'est un contrat par lequel l'Assureur s'engage en contrepartie du paiement d'une


prime verser une somme dtermine l'Assur au cas o il serait atteint par une
maladie durant la priode de garantie.
Comme la prcdente, elle prvoit aussi le remboursement de tout ou partie des
frais mdicaux et pharmaceutiques ncessits par la ralisation du risque.
Elle est alors une Assurance de dommage et soumise au principe indemnitaire.
LAssurance maladie peut tre souscrite individuellement mais aussi sous forme
collective.
Il s'agit de garanties qui viennent complter les prestations fournies par les rgimes
lgaux prvoyant le versement d'indemnits journalires ou de capitaux en cas
d'invalidit.
Certains contrats limitent la garantie au seul remboursement des frais mdicaux et
pharmaceutiques occasionns soit par toutes les maladies soit seulement pour les
maladies graves ou interventions chirurgicales.

Section 2 Les assurances de personnes


forme collective

Elles peuvent tre souscrites titre individuel mais peuvent aussi l'tre sous forme
collective.
LAssurance est alors conclue sur une multitude de ttes par un contrat unique qui
comporte de la part de l'Assureur autant d'engagements qu'il y a de personnes
assures au sein du groupe donn.
De ce fait, la pratique l'a dsign sous le nom dAssurance de groupe.

A. Notion d'assurance de personne

forme collective

a) La dfinition de cette assurance


Le code des assurances l'art L 140-1 le dfinit comme le contrat souscrit en vue de
l'adhsion d'un ensemble de personnes rpondant des conditions dfinies au
contrat pour la couverture des risques dpendant de la dure de la vie humaine,
portant atteinte l'intgrit physique de la personne ou lis la maternit, des
risques d'incapacit de travail ou d'invalidit ou du risque de chmage.
Le contrat ne peut tre souscrit que par des chefs d'entreprise ou par des Personnes
Morales publiques ou prives.
Les adhrents doivent avoir un lien de mme nature avec le souscripteur, ce lien est
le contrat de travail ou le contrat d'association, de prt, de vente...
LAssurance collective des membres du personnel d'une entreprise demeure la plus
utilise.
Elle permet l'entreprise ou un groupe d'entreprise d'offrir aux salaris pour un
prix modr des garanties complmentaires des rgimes sociaux obligatoires.
LAssurance de groupe est encore utilise par les organismes de crdit pour se
prmunir contre la carence de leur dbiteur.
Ces organismes financiers souscrivent une Assurance collective garantissant le
remboursement des prts en cas de dcs ou d'invalidit des emprunteurs et
subordonnent l'attribution de ces prts l'adhsion pralable des emprunteurs ce
contrat.

b) Le rgime de cette assurance

Cette assurance groupe souscrite globalement sur la dette d'une collectivit par une
personne habilite agir pour celle-ci ne devient effective que par l'adhsion
individuelle de chacun de ses membres.
Ces derniers doivent alors remplir un bulletin d'adhsion en y faisant leur dclaration

de risque et en prcisant le bnficiaire de leur choix qui ne peut tre que


l'organisme prteur.
Le souscripteur doit remettre l'adhrent une notice d'information tablie par
l'Assureur qui dfinit les garanties et leurs modalits d'entre en vigueur ainsi que
les formalits accomplir en cas de sinistre.
Le souscripteur doit aussi informer par crit les adhrents des modifications qu'il est
prvu d'apporter leurs droits et obligations.
La modification lui est opposable (depuis loi 1989), art L 140-4 code des A.
La prime ou cotisation qui est fonction du nombre des Assur et de leur ge moyen
ait d l'Assureur par le souscripteur seul.
En pratique, il obtient le versement pralable des Assur avant d'effectuer ce
paiement.
Ainsi, l'organisme de crdit collecte la prime en mme temps que les annuits du
prt.
De mme, le chef d'entreprise prlve sur le salaire la prime correspondant une
Assurance complmentaire sant.
Le contrat dAssurance groupe est par nature une sorte de cadre gnral destin
contenir les multiples garanties offertes aux adhrents Assur, ne pourrait
fonctionner sans une constante collaboration entre le souscripteur et l'Assureur.
Seul le premier peut informer le 2nd de la composition du groupe, des adhsions
formes au sein de ce groupe et lui indiquer tels lments ncessaires la dfinition
des assurables ou la fixation du montant des garanties.
Le chef d'entreprise devra donner la qualification et anciennet des salaris...
indiquer le Chiffre d'Affaire de l'entreprise...
Cette information permettra l'Assureur de dterminer le montant exact de la prime
due en fin de priode de garantie et donc de procder ventuellement un
ajustement de cette prime en fonction de l'volution du groupe.
Le souscripteur ne peut exclure un adhrent du bnfice du contrat dAssurance du
groupe que si le lien qui les unit est rompu ou bien si l'adhrent cesse de payer la

prime.
L'exclusion ne peut intervenir qu' terme d'un dlai de 40j compter de l'envoi par le
souscripteur d'une LR de mise en demeure.
Cette exclusion ne peut faire obstacle au paiement des prestations acquises en
contrepartie des primes ou cotisations verses antrieurement par l'Assur.

3me Partie
Le contrat d'assurance

L'Assureur s'engage en contrepartie d'une prime excuter une prestation


dtermine soit l'gard de la personne qui a souscrit le contrat soit en faveur du
tiers dsign par elle pour le cas ou tel vnement futur et incertain qualifi de risque
se raliserait.
Le contrat dAssurance n'est pas un contrat solennel mais consensuel car si la loi
exige certaines formes particulires, notamment la rdaction d'un crit, ces formes
sont exiges ad probationem, titre de preuve et non pas ad solanitatem, cest
dire pour la validit de l'acte.
Le contrat dAssurance n'exige pour sa perfection que la rencontre des volonts.
Un contrat synallagmatique, titre onreux...

Le contrat dAssurance est d'abord un contrat alatoire, selon l'art 1964 du code civil
le contrat alatoire est une convention rciproque dont les effets, quant aux
avantages et aux pertes sont pour toutes les parties soit pour l'une ou plusieurs
d'entre elles dpendent d'un vnement incertain. (Le jeu, pari, rente viagre)

Dans ces contrats, la ralisation du risque qui fait l'objet de la garantie prvue doit
tre la consquence du hasard et non la volont de l'Assur.
Ce principe peut comporter des exceptions notamment pour le cas du suicide en
termes dAssurance vie.

Le contrat dAssurance est ensuite un contrat synallagmatique, l'art 1964 le dfinit


comme une convention rciproque.
Ce contrat entrane des obligations pour chacune des parties, l'essentiel de ses
obligations rciproques consistent pour l'Assur dans le paiement de la prime et pour
l'Assureur dans le rglement de l'indemnit.

Le contrat dAssurance est un contrat excution successive

Ce contrat ne s'excute pas de manire instantane mais au contraire, il tale les


prestations sur une certaine dure.

Le droit devra rglementer la dure du contrat dAssurance et prvoir la rsiliation et


non plus la rsolution en cas d'annulation.

Le contrat dAssurance est un contrat titre onreux, il n'y a pas d'intention librale
dans le contrat dAssurance et le caractre alatoire montre que chacun compte
raliser un profit dans l'opration.
L'Assureur vend une scurit pour l'Assur qui va payer le prix.
Il y a souvent l'intention librale entre l'Assur et le tiers notamment dans les
Assurance vie souscrites au profit d'un proche.
C'est entre l'Assur et le tiers bnficiaire. (diff assureur et souscripteur)

Le contrat dAssurance est un contrat d'adhsion.


Il est souvent donn comme l'exemple mme du contrat d'adhsion.
Ce contrat est labor et rdig par une partie (l'Assureur) et l'autre partie (le
preneur) se borne adhrer ce contrat prtabli dont il n'a pas discut les
conditions. C'est aussi le cas de l'adhrent dans lAssurance de groupe.
L'intention essentielle du lgislateur de 1930 a t de rduire les abus. Les tribunaux
continuent d'interprter les polices en faveur des Assur particulirement quand il y a
des clauses quivoques ambigus ou obscures.

Titre 1
L'tude de la formation
du contrat d'assurance

Chapitre 1
La conclusion du contrat d'assurance

C'est diffrent selon que ce soit un contrat nouveau ou une convention modifiant un
contrat antrieurement conclu.

Section 1
Convention crant une assurance nouvelle

1 L'change des consentements

Il doit y avoir une information donne par l'Assureur avant cet change.
Il est alourdi ce devoir la suite de la loi du 31 dc. 1989 art L 112-2, l'Assureur doit
obligatoirement fournir une fiche d'information sur le prix et les garanties.
Il doit remettre l'Assur un exemplaire du projet de contrat et de ses pices
annexes ou une notice d'information sur le contrat qui dcrit prcisment les
garanties assorties des exclusions ainsi que les obligations de l'Assur.

Il y a aussi le devoir de conseil pour les Assureur et les intermdiaires dAssurance.

Le contrat dAssurance peut tre conclu aprs une longue phase de pourparler, il y
a une proposition dAssurance formule par le preneur, ensuite l'acceptation par
l'Assureur, la remise d'une note de couverture puis la conclusion dfinitive du contrat
dAssurance.
L'Assureur doit s'informer pour apprcier les risques. Ces pourparlers vont conduire
l'tablissement d'une proposition dAssurance. C'est un imprim remis par
l'Assureur sur lequel le futur Assur doit porter un certain nombre de mention.
Ce questionnaire dtaill rempli par l'Assur a pour objet de permettre l'Assureur
d'tre renseign de faon aussi complte que possible grce ces rponses sur la
nature et la gravit du risque propos.
C'est sur les rponses des Assur sur l'Assureur opre la slection des risques. Il
apprcie s'il doit les accepter ou les refuser.
S'il les accepte, il va proportionner la prime aux risques en fonction de l'importance
de celui-ci.
Si la proposition dAssurance mane de l'Assureur, on l'analyse juridiquement
comme tant une offre faite par le preneur. C'est l'Assur qui fait l'offre en quelque
soit.
L'Assureur peut refuser ou accepter, s'il a introduit des modifications sa proposition
dans sa rponse, on ne peut plus parler d'acceptation mais d'une contre proposition
soumise l'Assur.

La proposition n'est qu'un acte prliminaire prparatoire de l'A, tant qu'elle n'a pas
t accepte par l'Assureur et alors mme que les parties sont d'accord sur les
conditions essentielles du contrat, "la proposition dAssurance n'engage ni l'Assur
ni l'Assureur" Art L 112-2 code assurance
Pour qu'il en soit autrement, il faut qu'on soit en prsence d'un vritable contrat
dfinitivement conclu entre les parties comme ne revtant pas la forme usuelle d'une
police.
Ds que la proposition est accepte, les parties sont lies, l'Assur sera tenu de
toutes les obligations du contrat ds que l'acceptation de l'Assureur sera connu de
lui.
Le preneur n'est pas oblig de maintenir son offre pendant un certain dlai, il pourra
la retirer tout moment sans engager sa responsabilit. Cette solution rsulte de l'art
L 112-2.
Elle est contraire au droit commun o la Jurisprudence exige le maintient de l'offre
pendant le temps ncessaire son examen.
En l'absence de rvocation de l'offre, elle n'est pas non plus atteinte de caducit
(plus valable partir d'un certain temps), pas de dlai lgal de caducit.
L'offreur (le policitant) peut accompagner son offre d'une date limite pour
l'acceptation.
L'Assureur n'est pas oblig d'accepter dans un dlai dtermin ni mme de rpondre
la proposition car son silence ne saurait engager sa responsabilit.
Il est totalement libre et peut faire ce qu'il veut.
L'acceptation n'a pas tre soumise une formalit particulire, elle peut rsulter
d'une lettre, tlcopie... envoi de la police, note de couverture ou attestation
dAssurance.
Elle doit tre expresse.
Le contrat est ralis lors de l'accord de volont, cest dire au moment o l'Assur
a pris connaissance de l'acceptation de l'Assureur.
En pratique, il en sera diffremment car l'Assureur retarde frquemment le moment

de la conclusion du contrat en la soumettant des conditions supplmentaires.


La police stipule souvent que le contrat n'est form qu' la signature ou bien au
paiement de la premire prime.span>
C'est le cas dans les assurances sur la vie car l'Assureur n'a pas d'action sur
l'Assur, il ne s'acquitte pas de ses primes.
Ces modalits particulires de formation de contrat sont drogatoires aux rgles
tablies par la loi. Elles devront tre prvues par une clause expresse de la police.
Si l'Assur souhaite tre couvert plus rapidement par la garantie de l'Assureur, il va
lui demander une note de couverture, c'est une police provisoire remise l'Assur
avant la rdaction dfinitive du contrat. Cette note de couverture est prvue par l'art
L 112-3.
C'est un avant-contrat dAssurance. (Cest un contrat)
Elle doit tre interprte par rfrence aux conditions gnrales de la police type de
l'Assureur.
Elle doit mentionner les exclusions, dchances, faute de quoi on ne pourra pas
imposer l'Assur une obligation dont il n'a pas t inform.
L'Assureur est donc tenu de garantir le risque si le sinistre se produit durant cette
priode provisoire.

2 La prise d'effet du contrat d'assurance

On doit distinguer la conclusion du contrat par l'change des consentements et sa


mise en vigueur ou prise d'effet. Cest dire le moment o le contrat s'appliquera
quant aux obligations des parties soit le moment o le risque commence tre pris
en charge par l'Assureur et partir duquel l'Assur doit la prime.
En principe, le contrat produit un effet immdiat, cest dire qu'il y a concomitance
entre le moment de la prise d'effet et celui de la conclusion du contrat.
Ds l'accord des parties, l'Assureur a l'obligation de garantir et l'Assur de payer.
Cependant il y a des conventions contraires qui prvoient que le contrat prendra

effet plus tard (par rapport sa conclusion).


Le contrat est dj conclu mais les obligations des contractants sont terme. (Ne
pas confondre avec le cas ou c'est la conclusion du contrat qui est retarde et non
pas seulement sa prise d'effet)
La prise d'effet peut tre subordonne la rdaction d'un crit ou au paiement de la
premire prime ou bien une date prcise. (Antrieure ou postrieure la
rdaction de la police). Ou encore subordonne la signature de la police par
l'Assur.

Des difficults se prsentent si un sinistre se produit le jour-mme de la conclusion


du contrat car la dtermination de l'heure sera bien difficile.
C'est pourquoi les Assureur ont pris l'habitude d'insrer dans leur police une clause
en vertu de laquelle lAssurance ne prendra effet que le lendemain midi du jour de
la conclusion. (Car + de tmoins midi...)
Les compagnies subordonnent la prise d'effet du contrat au paiement de la premire
prime. Ainsi le contrat est parfait mais il n'entre pas en application tant que l'Assur
n'a pas pay cette premire prime.
Les polices prvoient mme que la garantie ne sera due que le lendemain de ce
paiement midi.
Cette clause a pour but d'inciter l'Assur payer rapidement la premire prime pour
tre garanti, cela suppose que la prime est portable (ce n'est pas l'Assureur d'aller
la chercher) cf l'art L 113-3
L'Assureur peut renoncer l'application de la clause, c'est le cas lorsqu'il accorde
l'Assur un dlai pour payer la 1re prime.
S'il donne un dlai pour payer, il accepte de garantir malgr le non paiement.
Quand la prise d'effet est subordonne au paiement de la premire prime, on aurait
pu considrer que la garantie ne commenait courir que le jour de l'encaissement
du chque et non de sa remise.
De ce fait, on admet au regard de la garantie que l'Assureur est tenu ds la remise
du chque sous la condition rsolutoire du non encaissement. (Si le chque est sans

provision, la garantie est rtroactivement anantie)

3 La preuve du contrat d'assurance

Le formalisme en matire dAssurance se manifeste travers 2 exigences, celle de


l'crit et celle de certaines mentions de l'crit.

A. L'exigence de l'crit

L'art 112-3 du code des A. prvoit que le contrat dAssurance est rdig par crit en
caractres apparents.
Cette exigence a pour but de faire chec cette pratique qui consistait imprimer
les polices en caractre minuscule destines en dcourager la lecture.
Concernant l'crit, le lgislateur a voulu carter la Jurisprudence antrieure 1930
dcidant que la validit de ce contrat n'tait pas subordonne la rdaction d'un
crit et consacr en mme temps la clause de style qui dans les contrats
dAssurance nonait que la socit ne reconnat pas lAssurance verbale.
En implication de cette exigence, les tribunaux ont donc refus la possibilit de
prouver par tmoin avoir fait telle dclaration verbale l'agent dAssurance.
C'est une exigence d'OP, on ne peut y droger par la convention des parties.
Cette disposition lgale ne correspond pas l'exigence d'une solennit.
Il faut un crit et il peut tre une lettre missive (tlgramme, tlcopie...), le contrat
pourra tre prouv en rapprochant la proposition crite de l'Assur et l'acceptation
crite par tlgramme de l'Assureur donnant son accord cette proposition.
On veut viter la preuve par l'aveu, le serment ou la preuve purement testimoniale.
La preuve par tmoin sera admissible lorsqu'il existera un commencement de preuve
par crit.

B. L'exigence de certaines mentions

Le rle de la police est de constater lAssurance consentit par la socit, elle doit
contenir les conditions spciales de l'engagement.
Elle est rdige en plusieurs exemplaires (gnralement 3, pour l'Assur, l'Assureur
et l'intermdiaire agent ou courtier).
Ce document porte le nom et la raison sociale de la socit suivie des indications
rglementaires et qui comporte 2 catgories de clauses, ces clauses imprimes
dtes conditions gnrales qui se retrouvent dans toutes les polices de cette socit
et les clauses manuscrites dirent conditions particulires qui regroupent les
stipulations spciales du contrat considr.
Si les intercalaires apportent au contrat une importante modification, elles doivent
tre acceptes par l'Assur de manire non quivoque.
Conditions gnrales et particulires ont mme force obligatoire pour chacune des
parties.
Elles se compltent.
En cas de contradiction entre clauses des Conditions Gnrales et clauses des
conditions particulires, ce sont ces dernires qui doivent prvaloir car elles sont
l'expression de la volont relle des parties.
(Un Assureur de responsabilit doit couvrir la responsabilit contractuelle prvue aux
CP alors que seule la responsabilit dlictuelle est prvue aux conditions gnrales)
Des conditions de forme sont prcises par les articles L 112-3 et L 112-4, le contrat
doit tre rdig en terme apparent, auquel cas ils ne sont pas opposables.
Quant aux clauses des polices dictant des nullits, dchances et des exclusions,
elles doivent tre mentionnes en caractre trs apparent.
La loi prcise que ces clauses ne sont pas valables si la prescription n'est pas
respecte.
La police dAssurance est date du jour o elle est tablie, elle doit indiquer les

noms et domiciles des parties contractantes, la chose ou la personne assure, la


nature des risques garantis, le moment partir duquel le risque est garantit et la
dure de cette garantie, le montant de cette garantie (valeur) et la prime ou
cotisation.
Depuis 1994, le lgislateur a ajout d'autres dispositions dans la police, la loi
applicable aux contrats lorsque ce n'est pas la loi franaise, l'adresse du sige social
de l'Assureur et le cas chant de la succursale qui accorde la garantie, le nom et
l'adresse des autorits charges du contrle de l'entreprise dAssurance .
Le dfaut de date n'est pas une cause de nullit, il en rsulte simplement une
difficult pour fixer le commencement des engagements des parties.

Section 2
Convention modifiant une assurance
prexistante

Les parties peuvent tre souvent amenes apporter des modifications leurs
conventions en cours par suite soit de survenance de nouveaux risques ou par suite
de changement dans le risque assur ou pour toute autre cause.
Elles peuvent plus simplement vouloir rectifier une erreur, omission du contrat voir
interprter une de ces clauses qu'elle trouve ambigu ou douteuse.
Dans ces cas, elles rdigent un acte nouveau (imprim distinct de la police) appel
avenant car il vient s'ajouter la police.
Concernant la forme de cette modification, l'art L 112-3 al 5 prcise "toute addition ou
modification au contrat dAssurance primitif doit tre constate par un avenant sign
des parties".
La police ne peut tre modifie que par un acte en la mme forme, l'avenant fait
ensuite partie intgrante de la police avec laquelle il se confond et forme un tout
indivisible.

Il doit se prsenter sous la forme d'un crit mais un accord prexistant sur la
modification intervenir peut tre tabli par toute preuve littrale, notamment par la
production de lettre car la rdaction de l'avenant n'est requise qu' titre probatoire.
Cette exigence est carte par le lgislateur, lorsque l'Assureur a accueilli par le
silence une proposition de modification du contrat faite par l'Assur.
Rgle formule par l'art 7 de la loi de 1930 et qui est auj. formul dans les mmes
termes par l'art L 112-2 al 5
Au terme de ce texte, est considr comme accepte la proposition faite par LR de
prolonger ou modifier un contrat ou de remettre en vigueur un contrat suspendu si
l'Assureur ne refuse pas cette proposition dans les 10 jours aprs qu'elle lui est
parvenue.
C'est une disposition d'Ordre Public et dont la raret est souvent cite en droit des
obligations car la rgle gnrale est que le silence en droit n'a pas de valeur.
Sauf lorsque la loi en dispose autrement qu'elle attribue une valeur au silence.
Cette rgle est exclue de lAssurance vie par l'al 6 de l'art L 112-2.
Il faut que l'Assur soit encore li, un contrat antrieur qui aurait t rsili ne
permettrait pas le jeu de l'art L 112-2 al 5 car il s'agirait alors non pas de modifier une
prcdente convention mais de conclure un accord nouveau totalement indpendant
de l'ancien.
La modification du contrat pourra concerner un remaniement de certaines clauses de
la convention antrieure relative soit aux risques comme la localisation ou
l'aggravation, soit au montant de l'indemnit soit la suspension du contrat.
Pour que le silence de l'Assureur entrane modification du contrat, il faut que la
proposition de l'Assur soit suffisamment claire et prcise sur la nature et sur la
porte des remaniements qu'il souhaite et qu'elle ne constitue pas simplement
l'amorce des pourparlers.
Il doit s'agir d'une offre vritable susceptible d'tre accepte telle que.
On s'est demand si cette proposition pouvait concerner un risque nouveau par
rapport l'objet du contrat. On est assur contre l'incendie et on demande une
Assurance contre le vol...

Si l'Assureur ne rpond pas pendant les 10 jours, il sera contraint de rparer le


sinistre s'il survient 15 jours aprs.
On ne peut pas considrer qu'il y a accord sil n'tait pas possible pour l'Assur de
connatre le montant de la prime.
La Jurisprudence a admis qu'il tait possible de souscrire un risque nouveau en
proposant l'Assureur par le jeu de l'art L 112-2 al 5 et d'obtenir la garantie si
l'Assureur maintient le silence pendant 10 jours.
Cette volution rsulte d'un arrt de la Cour de Cassation du 7 juillet 1992 puis du 11
octobre 1994.
La loi vise la proposition faite par Lettre Recommande, certaines dcisions avaient
considres que la Lettre Recommande tait ncessaire l'efficacit de la
proposition.
La Jurisprudence a finalement affirm que l'envoi de la LR n'avait qu'un caractre
purement probatoire et pouvait donc tre remplac par un quivalent (rponse de
l'Assureur qui n'accepte pas).
Le silence de l'Assureur pendant 10 jours vaut acceptation, ce dlai commence
courir le lendemain du jour de la rception de la proposition de modification. (Lheure
de la rception n'est pas releve par le service postal)
Pour faire chec la proposition dAssurance, l'Assureur devra mettre son refus
dans le dlai de 10 jours. Dlai jug trop court par les Assureur qui ont longtemps
demand pour qu'il soit doubl.
La preuve de la date de l'mission de ce refus rsultera du timbre de la poste mais
l'Assureur aura intrt de l'envoyer par LR pour garder lui la preuve de cette date.
Pendant ce dlai de 10 jours, l'Assureur pourra faire des contre propositions. Dans
cette hypothse, le contrat modifi ne sera conclu qu'aprs acceptation de l'Assur.
Quelle que soit la modalit de l'accord des parties sur l'avenant (expresse ou
silence), l'avenant dans certains cas rtroagira au jour o la police elle-mme a
commenc produire effet.
C'est le cas lorsqu'il s'agit de rectifier une erreur de la police, de rtablir le contrat
conformment l'intention des parties que les termes de la convention avaient

dnaturs.
Si l'avenant est interprtatif, il rtroagit.
Quand il concerne un fait postrieur la rdaction de la police (constate une
aggravation du risque ncessitant une augmentation corrlative de la prime ou une
suspension du contrat, il ne rtroagit pas au jour de la signature de la police et ne
vaut l'gard des tiers qu'au jour de sa date dans les conditions prvues l'art 1328
du code civil.

Chapitre 2
Le contenu du contrat d'assurance

A sa formation, le contrat dAssurance contient 2 lments essentiels : le risque et la


prime

Section 1
Le risque dans le contrat d'assurance

1 La notion de risque

C'est un critre du contrat d'assurance car il reprsente l'vnement futur et incertain


indpendant de la volont des parties sans lequel il n'y a pas dAssurance.
Les risques susceptibles dAssurance sont trs varis, ce sont gnralement des
vnements malheureux aux consquences dommageables.
La ralisation du risque porte le nom de sinistre.
Le risque peut tre un vnement heureux qui entrane des charges, c'est la survie
dans lAssurance vie, ce peut tre le mariage...

A. Les caractres du risque assurable

Le risque est le fondement du contrat car il permet le calcul de la prime et la


ralisation du risque par le sinistre.
Il doit donc rpondre aux caractres inhrents sa nature faute de quoi le contrat
dAssurance ne saurait tre valable.
On peut dfinir le risque comme un vnement prjudiciable, futur et incertain ou
d'un terme indtermin survenant en dehors de la volont des parties contre lequel
le preneur veut se prmunir.
Ces conditions sont au nombre de 2, il faut que le risque soit rel et licite.

a) risque rel

Le caractre rel du risque est l'exigence que sa ralisation par le sinistre soit
possible, or cette ralisation ne sera possible que s'il s'agit d'un vnement incertain,
futur, indpendant de la volont des parties.

1) vnement incertain

Il n'y aura aucune incertitude si l'vnement n'est pas susceptible de se raliser


parce qu'il ne peut survenir selon les lois naturelles.
L'exigence de l'incertitude de l'vnement n'est pas absolue, elle peut parfois porter
seulement sur sa date de ralisation et non pas sur le fait lui-mme de la ralisation
qui est certain. (Ex : assurance dcs)
On admet de mme la validit de la clause dAssurance vtust, bien que l'usure
des choses soit certaine lorsque cette clause est accessoire une Assurance

incendie.
Une incertitude subsiste dans ce cas, elle porte sur les consquences de
l'vnement qui peut obliger une rflexion anticipe.

2) vnement futur

Si l'vnement est pass, s'il s'est dj ralis au moment de la conclusion du


contrat, lAssurance est nulle alors mme que les parties ignoraient cette ralisation.
C'est le refus du risque putatif dans le droit des Assurance terrestres.
Exceptionnellement, lAssurance maritime l'admet, l'art L 172-4 admet lAssurance
du risque putatif condition que ni l'Assur ni l'Assureur ne sachent la vrit faute de
quoi lAssurance serait nulle.
L'art L 121-15 prvoit que la partie qui savait que la chose assure avait pri ou ne
pouvait plus tre expos au risque paiera l'autre une somme gale au double
d'une prime annuelle.
Cependant, on admet exceptionnellement dans les Assurance terrestres la validit
de lAssurance de responsabilit pour des fautes professionnelles antrieures la
conclusion du contrat alors que la rclamation de la victime intervient pendant la
priode de garantie. C'est la reprise du pass dans lAssurance de responsabilit
civile professionnelle.

3) vnement indpendant de la volont des parties

Il n'y aurait plus d'alas s'il dpendait de la seule volont des parties de raliser ou
non le risque.
Par application de cette ide, en principe, le lgislateur dclare nulle lAssurance
qu'en cas de dcs si l'Assur se donne volontairement la mort.

L'art L 132-7 le prcise mais ajoute "au cours de la 1re anne du contrat".
Cela ne veut dire que le risque ne soit plus assurable ds lors que la volont de
l'Assur intervient dans sa ralisation.
Le risque sera admis si l'influence de la volont de l'Assur n'est pas exclue.
C'est la raison pour laquelle toutes les fautes non intentionnelles peuvent faire l'objet
dAssurance.
Celles-ci sont nombreuses.
La solution est ici comparable celle qui est admise dans le rgime des obligations
qui diffrencie les conditions simplement potestatives des conditions purement
potestatives.
La condition purement potestative est celle dont la ralisation dpend exclusivement
de la volont d'une partie.
La condition simplement potestative exige la volont de l'intress mais la condition
ne se ralisera que si un lment extrieur vient s'ajouter l'acte volontaire.
La condition ne dpend pas alors uniquement de la volont du cocontractant.
La condition purement potestative est nulle, de mme qu'est nulle lAssurance dont
le risque dpend de la seule volont d'une partie.
La condition simplement potestative est valable comme l'est lAssurance dont le
risque dpend partiellement de la volont de l'Assur.
Ces solutions s'expriment par l'ide que seul le fait intentionnel fait disparatre l'ala
qui est de l'essence du contrat dAssurance.

b) Risque licite

Le caractre rel du risque est une condition ncessaire mais non suffisante,
certains risques bien que rels ne pourront faire l'objet d'une Assurance s'ils sont
contraires la loi Art 6 code civil soit parce qu'ils sont contraires l'Ordre Public soit

aux bonnes murs.


Si le risque est contraire l'OP, il est inassurable. Ex : un professionnel assure une
activit illicite (mdicale sans diplme), un ostopathe... une opration de
contrebande...
Une extension de garantie donne par des compagnies dAssurance

qui

garantissaient une assistance l'gard dAssurs condamns pnalement pour des


conduites automobiles ayant entraines un retrait du permis de conduire.
C'tait contraire au principe de personnalit des peines. Les pouvoirs publics ont
empch cette commercialisation car contraire l'Ordre Public.
La conformit des Assurance aux bonnes murs (art 6 code civil), on ne pourrait
pas assurer la valeur vnale d'un fonds de commerce exerc dans une zone de
tolrance, on pourra toujours assurer l'immeuble dans lequel l'activit a lieu contre
l'incendie mais pas l'activit contraire aux bonnes murs.

B. Les risques non assurs

Certains risques sont exclus de lAssurance soit par la loi soit par la volont des
contractants eux-mmes dans une clause expresse de la police.

a) Les risques de guerre

L'art L 121-8 prvoit que l'Assureur ne rpond pas sauf convention contraire des
pertes et dommages occasionns soit par la guerre trangre soit par la guerre civile
soit par des meutes ou mouvement populaire. Dans ces 3 cas, ces risques sont
trop concentrs pour que l'on puisse effectuer une prvision statistique valable.

La guerre trangre, ce risque suppose un conflit arm entre 2 ou plusieurs


puissances, peu importe que cet tat de guerre n'ait pas t consacr par une

dclaration officielle.
Le lgislateur tablit dans cet art une prsomption de risque de guerre pour tout
risque survenu durant l'tat de guerre notamment avant la date de cessation des
hostilits.
La charge de la preuve contraire appartient l'Assur s'il prtend obtenir une
indemnit.
Il doit tablir qu'il n'y a aucun lien de cause effet entre le sinistre et le fait de guerre.
On ne lui demande pas la preuve positive de la cause du sinistre qui est souvent
impossible mais seulement la preuve ngative d'une absence de relation avec la
guerre.
Les parties peuvent modifier ce statut conventionnellement.
Elles peuvent restreindre ou supprimer l'exclusion lgale et convenir que seront
garantis tel ou tel fait de guerre.
Elles peuvent aussi largir l'exclusion lgale soit en suspendant intgralement le
contrat pendant l'tat de guerre soit en cartant de la garantie les dommages
rsultants mme indirectement de la guerre.

La guerre civile, meutes et mouvement populaire, ces termes sont numrs par
l'art L 121-8.
Il y a une perturbation grave de l'ordre intrieur tabli.
Le seul fait que le sinistre se soit produit en temps de guerre civile ne saurait suffire,
il faut qu'il rsulte d'un fait de guerre prcis, cest dire d'un fait se rattachant de
manire assez troite un mouvement populaire ou une meute.
Il appartient l'Assureur de prouver que le sinistre rsulte de la guerre civil, d'une
meute ou d'un mouvement populaire.
La charge de la preuve est inverse compare la guerre trangre car c'est
l'Assureur qu'il incombe de prouver le lien de cause effet entre le sinistre et les faits
invoqus.

b) Les fautes intentionnelles


La faute intentionnelle (dolosive) de l'Assur, commise avec une intention
frauduleuse n'est jamais couverte malgr toute convention contraire, l'exclusion est
donc d'Ordre Public.
Cela se justifie par le fait que les sinistres intentionnels sont dangereux pour l'Ordre
Public mais que la ralisation volontaire du sinistre est incompatible avec la notion
mme de risque assurable.
La faute intentionnelle apparatra quand celui qui agit veut raliser le dommage et
provoque volontairement le sinistre.
Il y a les fautes intentionnelles dans les Assurance de dommage et celles dans les
Assurance de personne.

Dans les Assurance de dommage


Celles de l'Assur de celles des prposs de l'Assur.

Faute de l'Assur : le lgislateur l'art L 113-1 dispose que "sont la charge de


l'Assureur non seulement les pertes et dommages occasionns par des cas fortuits
mais encore ceux causs par la faute de l'Assur, toutefois, l'Assureur ne rponds
pas des pertes et dommages provenant d'une faute intentionnelle ou dolosive de
l'Assur."
La Cour de cassation estime qu'il y a faute intentionnelle lorsque l'Assur a voulu la
ralisation du dommage en ayant parfaitement conscience des consquences de
son acte.
Le dol se traduit par un sinistre volontaire. Assurance la diffrence du droit civil, la
faute lourde n'est pas quivalente au dol.

Fautes des prposs de l'Assur : Le rgime est volontaire s'agissant de fautes


intentionnelles des personnes dont l'Assur est responsable (prpos ou mineur...),

l'Assureur est garant de leurs fautes quelque soit la nature et la gravit de leurs
fautes.
L 121-2 prvoit que toutes les fautes intentionnelles sont garanties dans ce cas.
La Cour de Cassation estime que ce texte a un caractre impratif car il intresse
l'Ordre Public. Il ne signifie pas que l'Assureur couvre automatiquement la
responsabilit du fait d'autrui mais que chaque fois qu'il la couvre, il garantit aussi
bien la faute intentionnelle que la faute lourde ou lgre du prpos.
L'Assureur reste libre de ne garantir que la responsabilit personnelle de son client.
S'il garantit aussi la faute des prposs, il doit inclure leurs fautes intentionnelles.
Mme lorsque la police couvre la responsabilit du fait d'autrui, l'Assureur reste libre
de subordonner sa garantie certaines conditions prcises comme la possession
d'un permis de conduire condition que les limitations soient valables aussi bien
pour l'Assur que pour ses prposs. (Ex : assurance Responsabilit Civiledu pre
de famille concernant les dommages causs par ses enfants, on exclue donc la
faute intentionnelle comme le dol, dgradation volontaire...)
Si le sinistre est caus par le fait intentionnel d'un prpos, l'Assureur est certes
engag mais il peut se retourner contre le prpos, ce recours lui est interdit dans
les autres cas par l'art L 121-12.

Dans les Assurance de personne


Il s'agit du suicide de l'Assur.
Il a t prvu par l'art L 132-7 du code des Assurances.
Le texte originel prvoyait que le contrat tait de nul effet en cas de suicide
volontaire et conscient
Ce texte a t modifi en 1981 puis en 2001 "LAssurance en cas de dcs est de
nul effet si l'Assur se donne volontairement la mort au cours de la 1re anne du
contrat".
Cela met fin au caractre "conscient" de la victime.
LAssurance en cas de dcs doit dsormais couvrir le risque de suicide compter

de la 2me anne du contrat. Mme chose en cas de garantie supplmentaire


souscrite (quand augmentation de capitaux).

En Assurance de groupe
C'est une libert contractuelle pour la 1re anne dAssurance aprs laquelle
lAssurance du suicide est obligatoire mais pour les contrats dAssurance de groupe
souscrits pour garantir le financement du logement principal de l'Assur, le suicide
est couvert ds la souscription dans la limite d'un plafond qui ne peut tre infrieur
120 000 .

c) Les risques formellement exclus

Les parties au contrat dlimitent leurs rapports contractuels en rduisant le contenu


du contrat par des clauses ngatives d'exclusion de risque ou par des clauses
positives dterminant les risques assurs.
L'art L 113-1 prvoit qu'il ne pourra tre fait chec au principe que l'Assureur couvre
les pertes et dommages conscutifs au cas fortuit et la faute de l'Assur qu'en
vertu d'une exclusion formelle et limite contenu dans la police.
L'exclusion doit tre contenu dans la police, cest dire dans l'crit servant de
preuve au contrat, ce peut tre un avenant, une note de couverture. Il faut l'accord
des parties.

L'exclusion doit tre formelle, clairement exprime. Il n'est pas ncessaire que cette
exclusion soit inscrite dans les conditions particulires de la police, elle doit tre
porte en caractre trs apparent.
On admet que l'exclusion puisse rsulter contrario de la dfinition et de
l'numration des risques garantis.
L'exclusion doit tre limite et c'est ce terme qui permet de prononcer la nullit de la
clause qui ne parait pas suffisamment limite.

Il faut que l'Assur puisse connatre avec prcision le risque qui par exception la
rgle de principe est exclu de la garantie.
Cette exigence d'une porte limite conduit carter comme nulle toutes les clauses
portant exclusion des cas fortuits, de toutes les fautes, de toute faute pnale (non
intentionnelle), des fautes lourdes, volontaires... parce que la porte de ces
expressions est incertaine.
L'exclusion pour violation des lois et rglements est interdite. Art L 112-11
Dans la Jurisprudence, chaque fois qu'on fait rfrence une clause d'exclusion pas
dlimite, elle est nulle. (Ex : exclusion pour dfaut d'entretien d'un vhicule... il faut
prciser ce qu'est l'entretien prconis...)
Exclusion dans l'activit librale (dfinir l'activit librale et celle non librale).
Chaque fois que la cause d'exclusion contient une numration avec l'adverbe
"notamment", elle est nulle car l'numration reste ouverte.

2 La dclaration du risque

La preuve que le sinistre ne fait pas l'objet d'une clause d'exclusion incombe
l'Assur l'inverse des clauses de dchance dont la preuve tait la charge de
l'Assureur.
Depuis un revirement de jurisprudence intervenu en Octobre 1980, dsormais, la
preuve que le sinistre fait l'objet d'une clause d'exclusion incombe l'Assureur.

C'est une obligation fondamentale de l'Assur qui est spcifique de ce contrat de


bonne foi dans lequel l'Assureur doit s'en remettre aux dclarations de l'Assur pour
apprcier le risque qu'il devra garantir et pour le classer dans les catgories de
risque rpertoris dans ses statistiques.
Le contrat dAssurance tant un contrat excution successive qui sera amen
s'adapter aux modifications des risques qui pourront survenir, l'Assur doit procder

la dclaration des variations ultrieures du risque.

A. La dclaration initiale du risque

L'art L 113-2 2 impose l'Assur "de rpondre exactement aux questions poses
par l'Assureur notamment dans le formulaire de dclaration de risque par lequel
l'Assureur l'interroge lors de la conclusion du contrat sur les circonstances qui sont
de nature faire apprcier par l'Assureur les risques qu'il prends en charge.
Cette obligation tait dj impose par la Jurisprudence avant la loi de 1930 car les
tribunaux avaient tendus aux assurances terrestres la rgle que connaissaient les
assurances maritimes.
La loi n'impose pas le questionnaire adopt par de nombreuses lgislations mais elle
consacre cette pratique dans le nouvel art L 113-2.
Au terme de l'art L 113-8, le contrat dAssurance est nul en cas de rticence ou de
fausse dclaration intentionnelle de la part de l'Assur quand cette rticence ou
fausse dclaration change l'objet du risque ou en diminue l'opinion pour l'Assureur.
L'art L 113-9 prvoit aussi une sanction de moindre gravit dans l'hypothse ou la
mauvaise foi de l'Assur n'est pas tablie.

a) L'obligation de dclaration

Pour permettre le calcul exact de probabilit, le preneur est tenu de rpondre


exactement aux questions qui lui sont poses.

1) L'objet de la dclaration

Avant la loi du 31 dcembre 1989, le code prcisait que l'Assur n'est tenu de

dclarer que les circonstances connues de lui. Cette formulation a disparu dans le
texte actuel de l'art L 113-2 mais la solution demeure.
Si une circonstance est inconnue de l'Assur, celui-ci ne commet aucune faute en ne
la dclarant point et il est valablement garantit mme si cette circonstance est de
nature changer totalement l'opinion de l'Assureur sur le risque.
L'Assureur couvre ainsi un risque qu'il n'a pas t en mesure d'apprcier et d'valuer
correctement.
La finalit de lAssurance impose la couverture du risque, l'Assureur doit rpondre
aux besoins de scurit de l'Assur.
L'ignorance de l'Assur s'apprcie in abstracto car il doit dclarer les circonstances
qu'il doit savoir susceptibles d'influencer l'opinion du risque pour l'Assureur.
Il ne faut pas confondre ignorance et bonne foi.
La bonne foi suppose la connaissance par l'Assur de la circonstance dont il n'a pas
fait la dclaration soit par ngligence soit parce qu'il a cru qu'elle tait sans influence
sur l'opinion du risque.
La bonne foi entrane une modration de la sanction alors que l'ignorance tablie,
elle dcharge l'Assur de toute sanction.

2) Les modalits

Avant la loi du 31 dcembre 89 et aprs.

Avant cette loi, on considre qu'il s'agit d'une dclaration spontane, systme
adopt par le lgislateur qui consiste laisser l'Assur le soin de formuler une
proposition dAssurance souvent en rdigeant un questionnaire, lequel s'il y est
loyalement rpondu peut satisfaire l'obligation de dclaration.
Ce systme de dclaration spontane prsente des inconvnients car les Assur qui
connaissent mal la technique de lAssurance dterminent difficilement quelles sont

les circonstances pouvant intresser l'Assureur.


C'est pourquoi les intermdiaires indiquent leurs clients les points sur lesquels
doivent porter leur dclaration et leur remettre souvent un questionnaire imprim et
dtaill auquel gnralement il leur suffira de rpondre.
Ce questionnaire rdig par l'Assureur rempli et sign par l'Assur constitue la base
de la convention, il permettra de dterminer quelle a t en cas de conflit la
commune intention des parties.
Cependant, ce questionnaire n'est jamais complet et il ne comporte pas parfois
mention de certaines circonstances importantes que l'Assur peut connatre et qui
sont de nature aggraver le risque.
Avant 1989, on affirme habituellement que ce questionnaire facilite la tche de
l'Assur mais n'entrane pas renonciation par l'Assureur toute dclaration
spontane de l'Assur.
La Jurisprudence a affirm la faute de l'Assur n'ayant pas su ajouter d'lments
permettant de dterminer le risque.
Cette solution tait critique par la commission des clauses abusives et la
Jurisprudence a amorc un revirement, en 1982, notamment par un arrt du 7
dcembre 1982 de sa 1re chambre civile.
tes-vous en bonne sant? tes-vous infirme?
L'intress avait rpondu oui et non. On a vu par la suite qu'il a eu un accident du
travail lui laissant un taux d'incapacit de 20% et qu'il touchait une rente.
L'Assureur a considr que c'tait une fausse dclaration et a appliqu des
sanctions.
La Cour de Cassation a cart pour faute l'absence de dclaration. La Cour de
Cassation n'impute pas la faute le fait de ne pas dire une chose qui ne rponds pas
la question pose.
Cette Jurisprudence a t conforte par la commission des clauses abusives qui
estimaient qu'il fallait se limiter un questionnaire classique pour juger de la bonne
foi des rponses. Elle a affirm ceci dans 2 recommandations, 85-04 concernant les
contrats dAssurance MRA (multirisque habitation) et 89-01 concernant les contrats

d'assurance auto.
Cette doctrine de la commission des clauses a abouti une modification du rgime
par la loi du 31 dcembre 1989.

Aprs la loi, cette loi Brgovoy a cart la dclaration spontane au profit d'un
questionnaire limitatif et prcis.
Dsormais il s'agit de dclaration par des rponses exactes un questionnaire
limitatif et prcis.
Ce questionnaire est limitatifet si l'Assureur a omis une question sur un aspect
mme important du risque, l'Assur ne sera pas en faute.
L'Assureur doit donc prsenter des questionnaires aussi complet et exhaustif que
possible.
Ce questionnaire doit tre prcis, la loi a apport l'art L 112-3 al 2 une svre
mise en garde "lorsqu'avant la conclusion du contrat, l'Assureur a pos des
questions par crit l'Assur, notamment par un formulaire ou une dclaration du
risque ou par tout autre moyen, il ne peut se prvaloir du fait qu'une question
exprime en terme gnraux n'a reu qu'une rponse imprcise.
C'est la conscration de la Jurisprudence rcente qui assimile un questionnaire
incomplet un questionnaire ambigu dont les rponses partielles sont donc
imputables l'Assureur, non l'Assur qui ne doit pas tre sanctionn de ce fait.

On a substitu en 89 au systme de questionnaire ouvert un systme de


questionnaire ferm.
On se contente de rpondre aux questions telles qu'elles sont poses avec les
prcisions demandes.

b) La sanction

La sanction sera diffrente selon que l'Assur est de bonne ou mauvaise foi.

1) Assur de mauvaise foi

L'art L 113-8 prvoit que le contrat dAssurance est nul en cas de rticence ou de
fausse dclaration intentionnelle de la part de l'Assur quand cette rticence ou cette
fausse dclaration change l'objet du risque ou en diminue l'opinion pour l'Assureur.
De la combinaison de cette pratique avec l'art suivant, il en rsulte que peu importe
que la rticence ait t dcouverte avant ou aprs la survenance du sinistre ou que
les circonstances omises aient eu une influence ou non sur la ralisation du risque,
cest dire sur le sinistre.

La rticence ou la fausse dclaration doit avoir t intentionnelle de la part de


l'Assur, celui-ci n'ayant pas dclar intentionnellement une circonstance qu'il savait
de nature influer sur l'opinion du risque.
Cette seule connaissance ne serait pas suffisante, il faut l'intention de tromper.
L'Assureur devra tablir par tout moyen la mauvaise foi de l'Assur au moment de la
souscription.
Gnralement, il exhibera une rponse errone au questionnaire remis et que
l'Assur a rempli.
La nullit efface rtroactivement les effets du contrat, l'Assureur pourra demander
l'Assur le remboursement de toutes les indemnits verses depuis le jour o
l'Assur les a touchs. Article 1378 code civil
Il ne pourra pas y chapper en invoquant la prescription biennale car elle ne couvre
que du jour o l'Assureur a eu connaissance de la rticence ou de la fausse
dclaration.
La nullit du contrat n'oblige pas l'Assureur restituer l'Assur les primes dj
payes car la rtroactivit est carte pour celle-ci.
L'Assureur a de plus droit au paiement de toutes les primes chues titre de

dommages et intrts y compris celles de l'anne en cours.


Cela constitue une pnalit trs lourde pour l'Assur qui perd toutes les primes dj
payes et qu'il devra payer + L'indemnit qu'il esprait toucher.
La sanction est une peine prive, elle est opposable aux bnficiaires du contrat et
aux victimes qui agissent par l'action directe.

2) Assur de bonne foi

Il faut distinguer selon que le manquement est constat avant tout sinistre ou aprs
le sinistre.
Manquement constat avant tout sinistre : aprs avoir prvu que l'omission ou la
dclaration inexacte de la part de l'Assur dont la mauvaise fois n'est pas tablie
n'entrane pas la nullit de lAssurance dans l'art L 113-9, le lgislateur prvoit les 2
situations diffrentes selon que le manquement est constat avant ou aprs le
sinistre.
S'il est constat avant le sinistre, l'art L 113-9 prvoit que l'Assureur dispose d'une
option. Il peut proposer l'Assur qui n'est pas tenu de l'accepter le maintien du
contrat avec augmentation de la prime.
Cette surprime propose par LR, si l'Assur accepte, le contrat est modifi compter
du nouvel accord.

S'il refuse, l'Assureur peut rsilier mais l'Assureur peut opter pour la rsiliation de l'A,
cest dire de prendre directement cette option ds qu'il a dcouvert le manquement
reproch l'Assur.
Cette notification de la rsiliation est faite par LR, elle ne produit effet que 10 jours
aprs son envoi.
Pendant ce dlai, l'Assur continue tre garanti (de faon partielle) mais le contrat
cesse de produire ses effets l'expiration de ce dlai.
Bien que l'art L 113-9 ne le prcise pas, l'Assureur dispose aussi de la facult de

maintenir le contrat sans augmentation de prime.


Il peut renoncer en connaissance de cause aux sanctions prvues l'art L 113-9.
Cette renonciation peut rsulter expressment d'une lettre ou d'un avenant ou tre
mme tacite.

Lorsque le manquement est constat aprs le sinistre, l'indemnit est rduite en


proportion du taux des primes qui aurait t d si les risques avaient t
compltement et exactement dclars. Cas le plus frquent car l'irrgularit est en
pratique dcouverte par l'Assureur l'occasion d'un sinistre.
Cette sanction est une application du principe de la proportionnalit des primes aux
risques et de l'indemnit aux primes comme en cas de sous-assurance.
C'est la rduction proportionnelle de prime, elle a pour but de rtablir l'quilibre du
contrat synallagmatique dans l'hypothse o l'inexactitude a eu une influence sur le
taux de prime.
La rduction s'applique mme lorsque le risque omis ou insuffisamment dclar a
t sans influence sur la survenance du sinistre.
Cette rgle conventionnelle est mal accueillie par l'Assur car elle sanctionne une
absence d'quivalence entre la garantie et son apprciation pcuniaire par la prime
qui correspond. C'est un rquilibrage au profit de la mutualit.

B. La dclaration ultrieure du risque

Le risque peut varier au cours du contrat en aggravation ou diminution.

a) Le risque aggrav

L'Assur doit en cours de contrat dclarer les circ. de nature aggraver le risque

couvert. Le plus souvent les modifications du risque se ramneront une question


de prime.
Les parties devront s'entendre sur une prime nouvelle adapte aux risques
nouveaux pour que soit respecte la rgle de la proportionnalit de la prime aux
risques.
Cette adaptation ne pouvant tre impos l'Assureur, la facult de rsilier devra lui
tre rserve.
Cette obligation ne joue pas dans les Assurance sur la vie, l'Assureur en ce cas
moins qu'il n'est prvu une clause d'exclusion formelle prends en charge toutes les
causes d'aggravation.
L'art L 113-2 3 oblige l'Assur " dclarer en cours de contrat les circonstances
nouvelles qui ont pour consquence soit d'aggraver les risques soit d'en crer de
nouveaux et qui rendent de ce fait inexactes ou caduques les rponses faites
l'Assureur dans le questionnaire initiales.
Pour dfinir l'aggravation du risque, on se reporte l'art L 113-4 qui pose "qu'en cas
d'aggravation du risque en cours de contrat telles que si les circ. nouvelles avaient
t dclares lors de la conclusion ou du renouvellement du contrat, l'Assureur
n'aurait pas contract ou ne l'aurait fait que moyennant une prime plus leve,
l'Assureur a la facult soit de dnoncer le contrat soit de proposer un nouveau
montant de prime."
Selon l'art L 113-2 3, l'Assur doit dclarer par LR les circonstances l'Assureur
dans un dlai de 15 jours partir du moment o il en a connaissance.
Cette dclaration d'aggravation permettra l'Assureur de prendre partie entre la
continuation du contrat avec ou sans augmentation de prime et la rsiliation de ce
contrat.
Elle produit auparavant un effet provisoire important qui est la couverture sans
augmentation de prime du risque aggrav.
Si un sinistre survient au cours de ce dlai de 15 jours, ou aprs la dclaration,
l'Assureur sera tenu de plein droit.
Cependant, cette garantie intgrale ne jouera que dans les limites de la somme
assure.

Sur l'indemnit, l'Assureur serait en droit de retenir le montant de la prime


augmente qui est donc due rtroactivement depuis le jour de l'aggravation du
risque.
Saisi par la dclaration de l'Assur, l'Assureur aura donc le choix entre 3 solutions.
La premire est la rsiliation, l'Assureur l'exercera si le risque dpasse les limites de
la garantie. Cette rsiliation ne peut prendre effet que 10 jours aprs notification.
Art L 113-4 al 2.
Le maintient du contrat avec augmentation de la prime, l'art L 113-4 prvoit que
l'Assureur peut proposer l'Assur une augmentation de la prime.
Le contrat se poursuivra mais sera augment aux risques aggravs.
Un nouvel accord des parties sera alors ncessaire.
L'Assureur ne pouvant unilatralement imposer une augmentation de prime
l'Assur. Il devra proposer l'Assur un nouveau montant de la prime.
L'Assur est libre d'accepter ou de refuser l'augmentation.
Si l'Assur accepte la proposition de l'Assureur, un accord nouveau est ralis,
l'Assur devra la prime nouvelle depuis la dclaration sauf convention contraire.
Un avenant constatera la modification du contrat.
Si l'Assur refuse la proposition ou refuse le nouveau montant dans le dlai de 30j
compter de la proposition, l'Assureur peut rsilier le contrat au terme de ce dlai
condition d'avoir inform l'Assur de cette facult en la faisant figurer en caractres
apparents dans la lettre de proposition.

Le maintient du contrat sans augmentation de prime.


Malgr l'aggravation de risque, l'Assureur peut tre d'accord pour maintenir sa
garantie aux conditions antrieures car elle est minime (il reste 6 mois
dAssurance ...), le consentement de l'Assureur pourra tre express et rsulter d'une
lettre adresse l'Assur ou bien de la rdaction d'un avenant.
Par application de l'art L 112-2 al 5, le consentement de l'Assureur peut aussi

rsulter du silence gard par celui-ci pendant 10 jours si l'Assur a joint la


dclaration du risque, une proposition du maintien du contrat sans augmentation de
prime.
Le consentement tacite de l'Assureur pourra rsulter d'une renonciation implicite
rsilier le contrat et augmenter la prime.
Cette renonciation peut intervenir en l'absence de toute dclaration si l'Assureur a
t inform de cette aggravation d'une manire quelconque.
L'art L 113-4 al 3 dclare que "l'Assureur ne peut plus se prvaloir de l'aggravation
des risques quand aprs avoir t inform de quelque manire que ce soit, il a
manifest son consentement au maintien de lAssurance spcialement en continuant
recevoir les primes ou en payant aprs un sinistre une indemnit.
La loi de 1930 a prvu des sanctions propres au dfaut de dclaration de
l'aggravation de risque.
Aussi, la Jurisprudence a appliqu ici les sanctions prvues par les articles L 113-8
et L 113-9 pour les fautes commises lors de la conclusion du contrat.
Cette solution a t adopte par un arrt de la Cour de Cassation Assemble
plnire du 8 juillet 1953.
La Jurisprudence utilise donc l'art L 113-8 et la sanction de la nullit qu'il prvoit
l'encontre de l'Assur qui ne dclare pas l'aggravation du risque alors que sa
rticence prolonge rvle la mauvaise foi.
En cas de bonne foi, c'est l'art L 113-9 qui est applicable.
Ces sanctions doivent tre adaptes l'hypothse du dfaut de dclaration d'une
circonstance d'aggravation du risque.
La nullit du contrat dAssurance prvue par l'art L 113-8 ne produira donc d'effet
rtroactif que jusqu'au jour o l'Assur a eu rellement connaissance de la
circonstance non dclare.
Si auparavant l'Assur a peru des indemnits, il l'a fait rgulirement, elles lui
taient dues car il n'tait pas encore en faute.

Le lgislateur a ajout en 1989 une nouvelle sanction dans l'art L 113-2 al 9 qui
dispose "lorsqu'elle est prvue par une clause du contrat, la dchance pour
dclaration tardive au regard du dlai prvu au 3me de l'art (15 jours...) ne peut tre
oppos l'Assur que si l'Assureur tabli que le retard dans la dclaration lui ait
caus un prjudice."

b) Le risque diminu

L'art L 113-4 al 4 prcise "l'Assur a droit en cas de diminution du risque en cours de


contrat une diminution du montant de la prime, si l'Assureur n'y consent pas,
l'Assur peut dnoncer le contrat, la rsiliation prends alors effet 30j aprs la
dnonciation.
L'Assureur doit alors rembourser l'Assur la diffrence de prime ou cotisation
affrente la priode pendant laquelle le risque n'a pas couru.
Pour obtenir une rduction de la prime, l'Assur peut utiliser la procdure prvue par
l'art L 112-2 al 5 cest dire envoyer l'Assureur une LR l'informant de la diminution
du risque et lui prsentant une proposition de rduction de la prime.
A l'expiration du dlai de 10j, le silence de l'Assureur vaut acceptation de la
proposition.
Les parties peuvent aussi rdiger un avenant la suite d'un accord express. Si
l'Assureur refuse, c'est l'Assur qui peut rsilier le contrat par simple LR.
La garantie prend fin ds que l'Assureur en reoit notification.
Aucun dlai de pravis n'est ncessaire.
En application du principe de la divisibilit de la prime, l'Assureur devra lui restituer la
portion de prime paye d'avance sans pouvoir exiger aucune indemnit de
rsiliation.

Section 2 La prime dAssurance

1 Definition de la prime

C'est le terme dsignant la somme paye une entreprise dAssurance pour la


garantie d'un risque. Elle prend le nom de cotisation dans les SAM dans lesquels le
socitaire assur est membre d'une communaut mutualiste organise de faon
spcifique.
La prime est la reprsentation pcuniaire du risque, c'est pourquoi elle est en
principe proportionnelle au risque qu'elle reprsente.
Le montant de la prime pure, cest dire celle qui ne comprend pas encore les frais
gnraux et de fonction qu'exige le fonctionnement de la socit dAssurance est
dtermine par le taux de prime multipli par les capitaux assurs.
La proportionnalit de la prime au risque joue au moment de la conclusion du contrat
et pendant la dure de ce contrat.
Si en raison d'une erreur dans la dclaration des risques l'Assureur a sous-tarif ce
risque, il pourra rtablir l'quilibre du contrat au jour du sinistre par une rduction de
l'indemnit proportionnelle au rapport qui existe entre la prime qui a t paye et la
prime qui aurait du tre paye si le risque avait t dclar correctement.
La prime pure calcule selon la probabilit et l'intensit du risque est ensuite majore
de l'ensemble des frais gnraux et de dpenses de gestion qu'exige le
fonctionnement de l'entreprise dAssurance

et que la pratique appelle le

chargement.
Le chargement ajout la prime pure donne la prime nette ou prime commerciale,
c'est celle qui apparat sur le contrat.
Il faut ajouter le chargement fiscal car les primes sont souvent l'objet de taxes (TU :
taxe unique...).
2 La divisibilit de la prime

Si l'Assureur n'a plus de risque sa charge avant l'expiration de la priode

dAssurance, peut-il cependant prtendre l'intgralit de cette prime correspondant


cette priode?
La pratique et la Jurisprudence ont pendant longtemps rpondu par l'affirmative
cette q. consacrant le principe de l'indivisibilit de la prime annuelle.
Puis appuye par la doctrine, cette rgle est condamne.
Ne l'admettant que dans la mesure o la cessation du contrat au cours d'une priode
dAssurance tait imputable l'Assur.
Cette solution a t en dfinitive consacre par le lgislateur de 1930, il est vrai
qu'aucun texte n'affirme clairement le principe mme de cette divisibilit.
Sans l'affirmer le lgislateur en a fait des applications nombreuses directes ou
indirectes dans des textes d'OP.
Ainsi, en cas de redressement ou de liquidation judiciaire de l'Assur ou de
l'Assureur, de rsiliation du contrat par l'Assureur pour omission ou dclaration
inexacte du risque, pour aggravation ou diminution du risque, pour perte de la chose
assure ou encore en cas de rsiliation de lAssurance la suite du sinistre.
La loi carte toute consquence de l'indivisibilit dans tous ces cas.
L'indivisibilit a un caractre d'OP.
Dans toutes les autres hypothses o la loi n'a pas statu, le principe de la divisibilit
de la prime qui s'applique en raison de la thorie de la cause peut tre cependant
cart par une clause expresse du contrat notamment chaque fois que la rsiliation
est imputable l'Assur et que l'Assureur a droit alors une indemnit de rsiliation.
C'est le cas pour le non paiement de la prime...
Quand il y a sinistre total et que le contrat prends fin par la survenance de
lvnement prvu la police, l'Assureur a droit logiquement l'intgralit de la
prime correspondant la priode au cours de laquelle le risque s'est ralis parce
que le contrat a produit alors son plein effet et que la prime est la contrepartie du
risque.

Titre 2 L'excution du contrat d'assurance

L'obligation mise la charge de l'Assur est le paiement de la prime. Quant la


survenance du sinistre, elle permettra de mettre en uvre les obligations des 2
parties mais celles de l'Assureur sont alors prdominantes.

Chapitre 1 Le paiement de la prime


Section 1 Les conditions du paiement
Le dbiteur de la prime est non pas l'Assur mais le souscripteur du contrat
dAssurance.
Ce qui exclu le bnficiaire d'une Assurance pour compte.
Le souscripteur ou son mandant si le contrat a t souscrit par l'intermdiaire d'un
mandataire.
Conformment au droit commun, tout intress peut se substituer au contractant
pour payer la prime.
Le crancier est l'Assureur, le paiement doit tre effectu entre ses mains ou celles
d'un mandataire. C'est pourquoi l'agent gnral a en principe qualit pour le recevoir.
Le courtier qui est "mandataire" ne l'est pas.
Le courtier a parfois reu mandat de la part de l'Assureur d'encaisser les primes.
La date du paiement est fixe librement par les parties, la prime est payable aux
poques convenues, elle peut tre unique ou priodique.
Elle

est

souvent

annuelle

mais

elle

peut

aussi

tre

fractionne

en

semestre/trimestre...
La police prvoit gnralement que la prime est payable d'avance, ce qui constitue
une scurit pour l'Assureur puisque sa garantie ne jouera dans la majorit des cas
qu'aprs paiement.
Il peut tre tenu de garantie mme si non paiement.
Le lieu de paiement est le sige social du domicile de l'Assureur ou de son

mandataire car la prime est dite portable et non pas qurable, ce qui permet
l'Assureur d'tablir sans frais le dfaut de paiement.

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