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Chile 2050

5.990.000
de chilenos mayores de 60 aos

Los desafos

de un Chile que envejece

En Chile viven hoy 1.800.000 personas mayores de 60 aos. Se espera que para el 2020
la cifra aumente hasta los 3.300.000 y que para el 2050 alcance los 5.990.000, con
una esperanza de vida de 82 aos. Actualmente, es el segundo pas ms envejecido en
Amrica Latina luego de Uruguay, y para el ao 2025, ser el primero. Por tal razn, los
expertos insisten invertir hoy en calidad de vida para vivir a futuro con mayores niveles
de satisfaccin y tranquilidad econmica, y en este propsito el ahorro es un factor clave
a la hora de obtener esa autonoma y proteccin. Sin embargo, es importante, tambin,
un profundo cambio de switch en mltiples mbitos.

Por: Ren Bustos

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no de los principales cambios sociales

de las ltimas dcadas en Chile y el
mundo es el envejecimiento de la
poblacin. Si la esperanza de vida de los
chilenos era de 53 aos en 1955, actualmente alcanza los 78. Estamos sobre el
promedio de los pases de Amrica Latina
y a la altura de los pases desarrollados.
Este nuevo escenario poblacional implicar profundos cambios sociales que
inciden en el gasto en salud, inversin,
consumo, vivienda, impuestos, edad de
jubilacin, contribuciones previsionales
de trabajadores, y en el ahorro. Y sobre
todo, de cmo logramos calidad de vida,
en un mundo de necesidades cada instante ms sofisticadas.
Sin embargo, todava en Chile no le
tomamos el peso a esta realidad. Estamos
en una cultura que invisibiliza la vejez, y
que si la incorpora lo hace con un acento
peyorativo y, por lo mismo, menos prioritario en su funcionamiento. Hay un avance en las sistemas de previsin focalizados
para los adultos mayores, pero a pesar del
esfuerzo estatal y los cambios que se han
gestado, estos son insuficientes, advierte
la sociloga Margarita Mara Errzuriz.
Basta slo pensar que lo ms probable es que la jubilacin no alcance para
proyectarse hasta los 80 o 82 aos, que
es la esperanza de vida que tendrn los
chilenos en el 2050. El pas no est preparado para esta situacin y se requiere
de radicales cambios en salud, educacin
(pensar en segundas carreras), polticas de
incentivo al ahorro, facilitar la actividad
laboral para desalentar la jubilacin
anticipada y aumentar paulatinamente
la edad en que tanto hombres y mujeres
se jubilan. Debiramos imitar a los pases
de la OCDE que se han propuesto que
ambos gneros jubilen a los 68 aos,
propone Errzuriz.
Aspectos de la visin anterior son
compartidos por el tambin socilogo
Manuel Antonio Garretn: En primer lugar hay que hacerse cargo de que existir
un nmero muy significativo de personas
que estar recibiendo remuneraciones
muy por debajo de lo que ganaron mientras estaban activos, lo que se traduce en
que se incrementar el nivel de pobreza y
vulnerabilidad del sector de mayor edad.
Es un primer problema que implica pensar y disear un sistema de pensiones que
asegure que lo que la persona gane sea
ms o menos equivalente a lo que obtuvo
mientras trabajaba activamente.

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Un segundo problema agrega Garretn tiene que ver con que habr que
generar empleos en los cuales los sectores
de adultos mayores puedan ejercer
trabajo a travs de lo que se ha llamado la
industria del cuidado, y donde los adultos
mayores tienen una ventaja comparativa,
ya sea en cuidados infantiles, con personas enfermas u otros adultos mayores,
expresa Garretn.
Margarita Mara Errzuriz reafirma este punto ejemplificando que en
sociedades como la estadounidense, los
municipios han establecido un sistema
de colaboracin entre los jubilados y los

nios, por ejemplo, solicitndolos para

cuenta cuentos. As no slo se entretienen juntos estos dos grupos tan distantes
en edad, sino que se fortalece adems el
tejido social. Por algo, el trabajo social y
voluntario es un indicador de desarrollo.
Manuel Antonio Garretn agrega que
lo anterior implica tambin pensar en
la urbanizacin en trminos de mayores
espacios para este segmento de la sociedad. Un ejemplo es el turismo. Como
en la pelcula Regalo, donde los adultos
mayores realizaban actividades en un
viaje turstico; todos estos espacios deben
ser amigables para el adulto mayor, y no

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El pas no est preparado para esta situacin y se requiere de radicales cambios en salud, educacin (pensar en segundas carreras),
polticas de incentivo al ahorro, facilitar la actividad laboral para
desalentar la jubilacin anticipada y aumentar paulatinamente la edad
en que tanto hombres y mujeres se jubilan. Debiramos imitar a los
pases de la OCDE que se han propuesto que ambos gneros jubilen a
los 68 aos, propone la sociloga Margarita Mara Errzuriz.

siempre lo son. Un ejemplo a mejorar son

tambin los aeropuertos y los paraderos
del Transantiago.
En material laboral, la doctora Mara
Elisa Len, gerente de Innovacin,
Investigacin y Desarrollo de la Mutual
de Seguridad, refirma que dentro de las
ventajas que tiene contar con este tipo de
trabajadores est la gran experiencia que
ellos poseen y por lo tanto el conocimiento de cmo realizar su labor, por otro lado,
en general estas personas son cuidadosas
y no tienen propensin a asumir riesgos.
No obstante lo anterior, con la edad se van
produciendo algunos problemas, como
son la disminucin de la visin, audicin y
reflejos, entre otros. Desde la perspectiva
de prevencin de riesgos, considerando
lo anterior, se deben adecuar los puestos
de trabajo a las limitaciones que pueden
presentar estos trabajadores de tal
forma de evitar accidentes del trabajo o
enfermedades profesionales, y para eso
contamos con el seguro social contra
accidentes del trabajo y enfermedades
profesionales que administra la mutual,
recomienda la doctora.
Por ltimo, el socilogo Manuel
Antonio Garretn seal que todas estas

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medidas debieran fortalecerse ms all

del Servicio Nacional del Adulto Mayor,
Senama, sino que por medio de la creacin de un Ministerio de la Tercera Edad,
pensando en el futuro. Y esto implicara
al mismo tiempo una reforma laboral muy
importante, agrega.
De acuerdo a lo anterior, Rayen Ingls,
directora del Senama, confirma que desde
el organismo estatal se est trabajando
en torno a garantizar los derechos de
las personas mayores y su participacin
social, entendiendo el potencial y valor
social que tienen las personas mayores
que representan poco ms del 15% de la
poblacin. En este sentido, el gobierno
de la Presidenta Michelle Bachelet tiene
como un eje prioritario la temtica del envejecimiento, dada la realidad que vivimos.
En esa lnea est la medida anunciada
hace algunas semanas por la Presidentade entregar el bono de marzo, que ser
permanente y reponer la Pensin Bsica
Solidaria para aquellas personas mayores
que perdieron este derecho, sin haber cambiado su situacin socioeconmica.
Por otro lado agrega, se pondrn en
funcionamiento 15 centros para mayores,
uno en cada regin, los que brindarn una

oferta pblica asegurada y con estndares

de atencin acordes con las caractersticas
de la poblacin mayor.

Impacto en salud pblica

Resulta muy claro que desde una perspectiva de salud pblica, los conceptos de
prevencin y motivacin para una vida saludable debieran estar mejor impregnados
y en ejecucin en la poblacin general.
As, el doctor scar Arteaga, director
de la Escuela de Salud Pblica de la Facultad de Medicina de la Universidad de
Chile, sostiene que el envejecimiento de la
poblacin es un tema que plantea grandes
desafos, tanto en trminos de la situacin
de salud y sus factores determinantes, as
como en la respuesta social organizada
como sistemas y servicios a los problemas
de salud de los adultos mayores.
Junto a la transformacin demogrfica, hemos ido viendo el desarrollo de un
perfil epidemiolgico caracterizado por un
predominio sin contrapeso de enfermedades crnicas no transmisibles y que hoy
representan ms de un 60% de las muertes
que ocurren cada ao, dice el doctor.
Asimismo, el doctor Felipe Salech,
del Hospital Clnico de la Universidad de

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Segn el vicepresidente ejecutivo de la Asociacin de Aseguradoras

de Chile (AACH), Jorge Claude, las compaas han ido creando
productos especiales para la tercera edad y, por otra parte, muchas
de las alternativas ya existentes han visto un aumento de las edades
tope en que los asegurados pueden permanecer debido al alza en
la expectativa de vida de los adultos mayores. As, hoy se pueden
encontrar plizas que cubren hasta los 100 aos.

Chile, sostiene que el objetivo para los

prximos aos es que los adultos mayores
sean ms saludables, con mejor control
de sus enfermedades crnicas y menos
secuelas funcionales secundarias a ellas.
Para alcanzar este objetivo el especialista dice que es necesario, entre otras
cosas, que este segmento de la poblacin
pueda trabajar activamente en labores
menos exigentes que en su juventud, pero
mantenindose como un componente
productivo para la sociedad.
Por otra parte y desde una perspectiva asistencial, el desafo implica
considerar y fortalecer la geriatra como
un coadyuvante de todas las especialidades mdicas, incluyendo pediatra (nios
cuidados por abuelos) y ginecologa,
completando nuestra capacidad hospitalaria en unidades crticas, oncolgicas y
reumatolgicas, desde donde actualmente
son desplazados. Para ello, necesitaremos
mejorar nuestros recursos humanos de
tal manera que todos los especialistas
manejen conceptos de geriatra, mejorar
nuestros recursos de caracterizacin y estratificacin para racionalizar un manejo
ms activo y adecuar nuestras dependencias, entre otras tareas, concluye el
doctor Salech.

Vejez asegurada

En este ltimo punto, los seguros

cumplen un importantsimo rol, ayudando a garantizar una vejez con una
condicin econmica estable, fiel reflejo
de la disciplina de ahorro que la persona

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haya exhibido durante su etapa activa.

Es as como una oferta ms amplia de
seguros con mayores coberturas en cuanto a edades de ingreso y permanencias
de afiliacin, son algunas de las mejoras
que se han introducido en la industria
de los convenios y seguros de vida con
prestaciones para adultos mayores en los
ltimos aos.
En funcin de este fenmeno, y segn
el vicepresidente ejecutivo de la Asociacin de Aseguradoras de Chile (AACH),
Jorge Claude, las compaas han ido
creando productos especiales para la
tercera edad y, por otra parte, muchas de
las alternativas ya existentes han visto un
aumento de las edades tope en que los
asegurados pueden permanecer debido
al alza en la expectativa de vida de los
adultos mayores. As, hoy se pueden
encontrar plizas que cubren hasta los
100 aos, con primas desde $7 mil hasta
$22.500 mensuales.
Este tipo de productos ha experimentado una alta demanda por el
encarecimiento de los planes de salud
previsional con la edad y la disminucin
de coberturas, entre otros factores. La
industria ha ido ofreciendo cada vez ms
productos que apuntan a esto y en su gran
mayora cubren hasta edades avanzadas,
la mayor parte, eso s, deben contratarse
antes de los 65 aos, explica el ejecutivo.
Est claro que una de las principales
decisiones que debe tomar una persona
en su vida es seleccionar con qu tipo de
jubilacin contar durante su retiro, para

asegurar su tranquilidad y bienestar. Al

respecto, Jorge Claude explica que la
renta vitalicia es para toda la vida y ofrece inmunidad ante las volatilidades del
mercado y los aumentos en las expectativas de vida. En la mayora de los casos,
la pensin es la nica fuente de ingresos del jubilado y, por lo tanto, resulta
relevante protegerse contra eventuales
fluctuaciones financieras. Una pensin
en UF logra este propsito y protege
contra la inflacin.
En 2012, el 70% de los nuevos jubilados de la AACH, que llegaron a 41.407,
optaron por esta modalidad administrada
por una compaa de seguros. El 30%
restante lo hizo a travs del sistema de
Retiro Programado o renta temporal que
administran las AFP. Durante 2012 el
Sistema de Ofertas Pblicas de Pensio-

Cmo mejorar las pensiones

La Asociacin de Aseguradores de Chile ha definido propuestas bien concretas para mejorar el ahorro de los adultos mayores:
1) Seguro para evitar lagunas previsionales: Uno de los
grandes temas que complica corresponde a las lagunas
previsionales, y estn analizando la posibilidad de ofrecer
un seguro que pague las imposiciones mientras las personas
estn cesantes.
2) Previsin integral para trabajadores independientes: que
incorpore tambin el ahorro y asuma los riesgos de invalidez y
sobrevivencia, con ventajas tributarias.
3) Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC): debera existir algn beneficio tributario para los empleadores,
aunque sea temporal porque hoy no es atractivo para ellos. El

APVC es un mecanismo de ahorro individual del trabajador

con participacin y aporte del empleador. Para los empleadores es una herramienta para retener talentos. Requiere ser
ms flexible, se podran disear diferentes planes, segn la
antigedad de los trabajadores. A medida que un funcionario
permanezca ms tiempo ser el porcentaje de ahorro que
aporta el empleador.
4) Renta Vitalicia Variable (RVV): este producto permitira
obtener una pensin asegurada de por vida, con una parte
variable asociada a inversiones, a eleccin de cada pensionado.
Es un instrumento dirigido a quienes, por ejemplo, complementan su pensin con otras rentas, tienen prctica en riesgo
financiero y estn dispuestos a asumirlo.

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Hay que hacerse cargo de que

existir un nmero muy significativo de personas que estar
recibiendo remuneraciones muy
por debajo de lo que ganaron
mientras estaban activos, lo que
se traduce en que se incrementar
el nivel de pobreza y vulnerabilidad
del sector de mayor edad. dice
Manuel Antonio Garretn.

nes (Scomp) registr un incremento del

18,9% en las aceptaciones de pensiones de
Rentas Vitalicias.
Con todo, hay que enfatizar que
las compaas juegan un rol importante, sobre todo en el proceso de dar a
conocer y explicar que hay cambios en
la estructura etaria y demogrfica del
pas y que nos afecta a todos, comenta
Claude. De esta manera, el consejo en
general para todos quienes contratan
seguros, es comparar y verificar si lo que
est eligiendo beneficia a la situacin
particular, adems de considerar la prima
y las coberturas. Las caractersticas

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principales que se deben mirar son si la

cobertura tiene deducible y cunto es, si
existen lmites de cobertura y cmo se
determinan, el precio, las exclusiones, si
es una pliza de renovacin automtica
o no, como es el tratamiento y cobertura de las enfermedades preexistentes,
y si existen prestadores preferentes o
exclusivos en los que se debe atender o
son coberturas de libre eleccin, dice
Claude.
Sin embargo, hoy todava son pocos
los que han ahorrado para la vejez o
estn cotizando en una AFP/INP (43%),
clculo que nuevamente presenta grandes
diferencias segn nivel socioeconmico:
mientras un 62% de las personas en los
estratos altos ahorran o cotizan, slo un
35% de los ms bajos lo hace.
Lo anterior es preocupante. De
seguir esta tendencia en el largo plazo,
tendremos una poblacin pobre y
adulta mayor, sobre todo el caso de las
mujeres dueas de casa que nunca han
trabajado, por lo tanto no tienen cotizacin y la pensin solidaria es baja para
asegurar una buena calidad de vida. A
ello se suma una poblacin econmicamente activa que va en descenso debido
a la disminucin evidente de la natalidad en el pas.
Por tal motivo, Jorge Claude, de
acuerdo a su experiencia, recalca slo una
simple pero significativa recomendacin
a todas las personas que hoy tienen 24 o
ms aos y que llegarn a ser los adultos
mayores del maana: Bsicamente, hay
que pensar que mientras antes se empiece a ahorrar (por mnimo que sea) ser
mucho mejor.