escrito 1

Bogot, abril de 2013

La banca:

un motor relevante
para la sostenibilidad
Mara Camila Lpez*

El sector bancario es un gran tomador de decisiones en el nivel global. Ese

eje central del crecimiento econmico concentra un gran poder y responsabilidad en la estabilidad de las economas de cualquier tamao. La sostenibilidad en el sector bancario consiste en la capacidad de las organizaciones
por incorporar acciones innovadoras y que generen impacto socioambiental positivo desde la estrategia de negocio. En este sentido, la existencia de
productos y lneas de inversin enfocadas en temas ambientales, fuentes de
energa renovable, o asociadas a la mitigacin de impactos forman parte de
los grandes avances del sector. De igual manera, la mitigacin de los riesgos
socioambientales, no solo de su operacin en s misma sino de sus proveedores y clientes les ha permitido aportar soluciones a los retos globales en
sostenibilidad.
La sostenibilidad en el sector bancario se ha convertido en forma progresiva
en un aspecto crucial para las estrategias y las polticas de los bancos en el
planeta. En forma gradual, sus prcticas se han ido transformando a partir
de la necesidad de ser responsables social, ambiental y econmicamente.
Las iniciativas regionales y globales como el Pacto Global de las Naciones
Unidas o los Principios de Ecuador exigen cumplir con estndares respecto
a temas como derechos humanos, condiciones laborales, medio ambiente
y sistemas de gestin de riesgo de crdito, entre otros. El suplemento para
el sector financiero del GRI as como el Dow Jones Sustainability Index son
igualmente herramientas que permiten medir la manera cmo el sector
bancario est respondiendo a los desafos de la sostenibilidad desde la naturaleza de su actividad.
El Dow Jones Sustainability Index (DJSI) es una herramienta creada en 1999
para medir el desempeo de las compaas lderes en el mbito global que
cotizan en la bolsa de Nueva York, no solo en trminos econmicos sino tam* Antroploga y politloga de la Universidad de los Andes con estudios en ingls acadmico de la
Universidad Swinburne University of Technology (Australia). Su trabajo ha estado orientado al sector
privado y las relaciones internacionales.

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bin ambientales y sociales. La medicin de este ndice

es llevada a cabo por el Dow Jones y la compaa en inversiones especializada en sostenibilidad, SAM (Sustainability Asset Management). Este ndice de Sostenibilidad
se ha convertido en un referente fundamental de las
mejores prcticas en cada sector e influencia la toma de
decisin de inversionistas y grupos de inters en general.
EL DJSI mide las tres dimensiones por medio de un cuestionario que comprende entre 85 y 120 preguntas, de las
cuales el 57% estn asociadas a la industria especfica.
Para el sector bancario, en la dimensin econmica se incluyen criterios de gobierno corporativo, gestin de riesgo y crisis, cdigo de conducta, relacin con el cliente,
innovacin, relacin con grupos de inters y polticas anticrimen. En la ambiental, se cuentan aspectos sobre polticas, reporte , huella, gobernanza de cambio climtico,
riesgo, financiacin de proyectos de gran envergadura y
oportunidades de servicios y productos financieros. Por
ltimo, la dimensin social cuenta con indicadores de
prcticas laborales, desarrollo de capital humano, retencin de talento, ciudadana corporativa, reporte social,
salud ocupacional, poltica para proveedores, inclusin
financiera y cdigo de tica en inversin y financiacin.

En 2012, cerca de 193 entidades bancarias fueron invitadas a participar en el DJSI, pero solo 26 obtuvieron la
certificacin. En el mbito mundial, el sector fue liderado por el banco australiano Australia & New Zealand
Banking Group Ltd. (ANZ). De Latinoamrica, solo cuatro bancos entraron a esta lista: Bradesco, Ita, Banco do
Brasil y Bancolombia. Este ltimo es el nico no brasilero, que despus de cuatro aos de ser invitado a participar, logr entrar por primera vez a formar parte de este
selecto grupo.
De acuerdo con SAM Sustainability Investing, el banco
ANZ logr este lugar por sus prcticas excepcionales en
gestin del riesgo y crisis, as como su fuerte enfoque en
productos de inversin sostenible. Est involucrado en la
financiacin de proyectos de energa renovable y mercado de emisiones. As mismo, desde 2011 ANZ cre una
estrategia de inclusin financiera que involucra a Australia, Nueva Zelanda y Asia Pacfico. En trminos ambientales, el banco tiene una estrategia de reduccin de su
huella, comunicando de manera transparente sus xitos y
desafos. En cuanto a gestin humana, el banco favorece
la diversidad dndole un lugar prioritario a la igualdad de
gnero y desarrollando programas de carrera.

Resultados de sostenibilidad
Puntuacin total
0
25
50

75

100

Australia & New Zealand Banking Group Ltd.

DJSI Puntuacin media del sector
Mejor empresa del del sector

Dimensin econmica
0
25
50

75

100

Dimensin ambiental
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25
50

75

100

Dimensin social
0
25

50

75

100

Fuente: Sam Sustainability Investing

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alisos alianzas
sostenibilidad

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Inversin sostenible
Cuando se habla de inversin sostenible, para ANZ los
proyectos de energa renovable representan un tercio de
su portafolio de financiacin de proyectos en el campo
energtico. Desde 2002 el banco ha apoyado al sector
global de energa elica a travs de trece proyectos que
han generado 1,451MW. De igual modo, ANZ es el banco
lder en tranzar Certificados de Energa Renovable.
Para los bancos latinoamericanos este es un aspecto
que tambin reviste gran importancia. Bradesco, por
ejemplo, ofrece cuatro fondos orientados a compaas
con operaciones asociadas a sostenibilidad, en los que
las decisiones de inversin se basan en criterios sociales,
ambientales, ticos y de gobernanza. En conjunto, este
fondo tiene 2258 inversionistas y a 2011 tena consolidada una inversin de 46.455.065 de reales, aproximadamente 24 millones de dlares. El Banco de Brasil (BB),
por su parte, ofrece a sus clientes varias lneas de crdito
con caractersticas ambientales. En 2009, esta cartera
fue de 20.000 millones de reales, es decir, aproximadamente 10.000 millones de dlares que representan

6,69% de la cartera total de BB. Bancolombia tambin

cuenta con varias lneas de crdito ambiental, opciones
de financiacin para negocios que generen menos impacto ambiental y social, as como portafolios del mercado de carbono. En 2010 el banco realiz once nuevos
desembolsos por 1.900 millones de pesos para empresas pymes que reducirn las emisiones a travs de la lnea de crdito ambiental. Entre 2006 y 2010 se haban
realizado un total de sesenta operaciones.

Gestin de riesgo
En trminos de gestin de riesgo, todos los bancos
identificados en el DJSI tienen polticas alrededor de la
evaluacin del riesgo social, ambiental y reputacional.
En el caso ANZ existe un Comit de Riesgo que tiene la
responsabilidad de gestionar y evaluar nuevos y emergentes riesgos en esos tres aspectos. De igual manera,
los empleados tienen la obligacin, cada ao, de tomar
capacitaciones que incluyen temticas como lavado de
dinero, equidad, seguridad y salud, fraude, corrupcin y
soborno.

Resultados de sostenibilidad
Dimensin econmica
Cdigos de conducta/Conformidad/Corrupcin y soborno

Gestin de relaciones con clientes

25

50

Riesgos y gestin de crisis

25

50

75

100

75

100

25

50

Gobierno corporativo

Australia & New Zealand Banking Group Ltd.

DJSI Puntuacin media del sector

25

50

75

100

75

100

Mejor empresa del del sector

Fuente: Sam Sustainability Investing

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Estas capacitaciones se complementan con una herramienta de escaneo social y ambiental que permite
identificar y mitigar riesgos anualmente en estos dos
mbitos en la relacin con sus clientes. En este mismo
sentido, los tomadores de decisin del banco, encargados de financiacin de proyectos y crdito, deben tomar
un programa en el que aprenden a identificar riesgos
socioambientales y aprenden prcticas responsables,
incluyendo variables como derechos humanos.
El compromiso de ANZ con la sostenibilidad trasciende
acciones puntuales y entra en la esencia del negocio. En
2011 las polticas de sectores sensibles como agua, bosques, energa e industrias extractivas, fueron revisadas
con el objetivo de tener polticas claras que guiaran sus
inversiones.
Bradesco tambin cuenta con un sistema de gestin de
riesgo que aplica a todos los crditos del banco. Tiene
un sistema que registra los clientes que se encuentran
restringidos por razones sociales o ambientales. Esto
incluye datos de reas sancionadas por la Agencia Ambiental Federal de Brasil (Ibama), datos de trabajo forzado o que emplea menores de edad, suministrados
por el Ministerio de Trabajo de Brasil y datos de reas
contaminadas, suministrados por las instituciones de
Sao Paulo (Cetesb), Ro de Janeiro (Inea) y Minas Gerais
(Feam).
En el caso de Bancolombia, uno de los pilares centrales
de la estrategia de responsabilidad social corporativa
(RSC) es disminuir los impactos directos e indirectos de
su actividad por medio de la gestin de riesgo ambiental y social. Para ello, dentro de la estructura de gobernanza, Bancolombia cuenta con un Comit de Responsabilidad Ambiental, que toma decisiones en torno a los
riesgos a los que est expuesta la organizacin y a los
negocios verdes. La existencia de metodologas y herramientas para la medicin del riesgo socioambiental ha
permitido crear polticas orientadas a mitigar y manejar

para la
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sostenibilidad

estos impactos a travs de clientes y la cadena de abastecimiento. Por ejemplo, en 2010 evaluaron diecisiete
proyectos financiados, siete operaciones de leasing y 31
proveedores, identificando diferentes niveles de riesgo,
que en algunos casos llevaron a condicionar los desembolsos y contrataciones, y en otros provocaron la negativa de la financiacin a proyectos por el alto riesgo social
y ambiental.
El Banco do Brasil, por su parte, tiene desde 2004 una
poltica de prstamos responsables que niega el crdito
a aquellos empresarios que tienen registros en el Ministerio de Trabajo de Brasil por sus prcticas abusivas con
los empleados y el uso de la fuerza laboral infantil.
Todos los bancos aqu nombrados estn adheridos al
Pacto de Ecuador. Este es un estndar del sector financiero para determinar, evaluar y administrar el riesgo
socioambiental en la financiacin de proyectos. Consta
de un marco global que debe ser aplicado por los signatarios del Pacto de acuerdo con sus propias polticas
y estndares, y se basa en la evaluacin de proyectos
de financiacin a partir de 10 millones de dlares, de
cualquier sector industrial. En este sentido, las entidades
financieras firmantes no otorgan prstamos en los casos
que los clientes dejen o sean incapaces de cumplir con
los principios y polticas del Pacto de Ecuador. Los bancos que firman el Pacto de Ecuador se comprometen
a reportar anualmente su experiencia en relacin con
estos principios.
El banco ITA tambin est adherido a los principios de
inversin responsable, mediante una iniciativa de inversores institucionales creada en asocio con las Naciones
Unidas para guiar el mercado financiero y de capitales
en el proceso de inversin, integrando variables sociales,
ambientales y de gobernanza. Desde 2010, este banco
tiene igualmente su sistema de gestin de riesgos para
medir impactos socioambientales en el valor del mercado de las compaas en que ha invertido.

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Principios de Ecuador
Principio 1

Revisin y Categorizacin

Principio 2

Evaluacin Socio-ambiental

Principio 3

Normas Sociales y Ambientales Aplicables

Principio 4

Plan de Accin y Sistema de Gestin

Principio 5

Consulta y Divulgacin

Principio 6

Mecanismos de Queja

Principio 7

Revisin Independiente

Principio 8

Compromisos Contractuales

Principio 9

Seguimiento independiente y Provisin

de Informacin

Principio 10

Presentacin de Informes de la EPFI

Educacin e inclusin financiera

Los bancos en el mbito global son conscientes de las
limitaciones de la poblacin en situacin de pobreza
para acceder a los servicios bancarios. Por eso, la educacin e inclusin financiera ha sido uno de los elementos centrales en las estrategias de responsabilidad social
corporativa. El ANZ ha desarrollado programas de gran
impacto para el fortalecimiento de la capacidad financiera para personas de bajos ingresos de grupos minoritarios, incluyendo mujeres, aborgenes y migrantes. Tal
es el caso de Saver Plus, desarrollado en 2002 junto con
Brotherhood of St. Laurence, una organizacin que trabaja por la pobreza en Australia. Este es un programa de
educacin financiera y ahorro para ayudar a personas
de bajos ingresos a construir hbitos de ahorro. Las personas participantes fijan una meta de ahorro y durante
diez meses reciben educacin financiera. Al final de este
periodo, el banco les da el equivalente por cada dlar

para la
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sostenibilidad

ahorrado hasta por un monto de 500 dlares australianos. Hasta la fecha, aproximadamente veinte mil australianos han sido beneficiarios de este programa y segn
el Informe de Sostenibilidad de 2011 del banco, el 87%
de los participantes del pasado continan ahorrando el
mismo porcentaje o inclusive ms, despus de tres aos
de haber completado el programa.
Existen otros programas exitosos de educacin financiera como Money Minded que ha logrado cobertura
para 160.000 personas y Money Business, adaptado para
comunidades aborgenes en apoyo con el Gobierno
australiano, llegando a 215 lugares, a travs de 330 facilitadores del programa. Estos programas se estn extendiendo a comunidades del Pacfico como Samoa, Fiji,
PNG y las Islas Cook.
En Amrica Latina las condiciones sociales, econmicas
y polticas hacen que el enfoque de los bancos sobre la
bancarizacin y educacin financiera sea central en sus
estrategias de sostenibilidad. As por ejemplo, Bradesco
se concentra en una serie de programas de inclusin financiera que para el banco tiene efectos replicadores
como la formalizacin laboral, el restablecimiento de
la ciudadana, creacin de empleo, incremento de ingresos y oportunidades para acceder a crditos. Para el
caso de Brasil, el ingreso de 38,6 millones de personas
a la clase media ha representado un desafo para que
los bancos aseguren la inclusin de esta poblacin al
sistema bancario, considerando la educacin financiera
como prioritario.
Para el caso de ITA, el nuevo modelo de sostenibilidad
incluye la educacin financiera como una de las tres
reas fundamentales. De igual manera, el nuevo modelo de gobernanza del banco, implementado en 2012,
est soportado por cuatro grupos de gestin dentro de
los cuales la educacin financiera es uno de ellos, adems de riesgo y oportunidades socioambientales, dilogo, transparencia y voluntariado.

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Para Bancolombia, la inclusin y educacin financiera

son vitales como parte de su estrategia de responsabilidad social corporativa. Un primer aspecto es crear
cultura financiera y con ello lograr un desarrollo ms incluyente a travs de programas de educacin financiera.
Este programa creado desde 2008, fue desarrollado por
su fundacin y est dirigido a estudiantes en diferentes
lugares del pas. En 2011 en sus modalidades presencial
y virtual lleg a 208 instituciones educativas pblicas y
privadas de diez departamentos, con ms de 4.500 docentes formados y 130.560 alumnos beneficiados en las
modalidades virtual y presencial. Tiene programas como
el Bus Escuela que promueve en regiones apartadas la
necesidad de ahorro y el conocimiento bsico sobre
el sector bancario. Los colaboradores de Bancolombia
tambin se benefician de estos programas a travs de
un curso de finanzas personales que busca crear hbitos
financieros saludables.

Algunos programas de educacin financiera de Bancolombia se apoyan en medios de comunicacin masivos

para llegar a un pblico ms amplio y de difcil alcance
como el rural. Por ejemplo, Aprender siempre trae cosas
buenas, en el que a travs de medios de comunicacin
radiales hay notas de cuatro minutos de temas importantes sobre seguridad, ahorro y hbitos en el sector
bancario.
El segundo aspecto de la RSC de Bancolombia es facilitar el acceso al sistema financiero para la poblacin de
bajos ingresos mediante programas de inclusin financiera. Estos incluyen financiacin para las pequeas, las
medianas y las grandes empresas, productos de seguros que permiten asegurar el grupo familiar, y una red
de corresponsales no bancarios (742 en 2010) as como
Puntos de Atencin Mviles (600) en zonas geogrficas
alejadas.

Resultados de sostenibilidad
Dimensin social
Temas polmicos, dilemas en prstamos / Financiamiento

25

50

75

100

Atraccin y retencin de talentos

25

50

75

Inclusin financiera

25

50

75

100

Indicadores prcticas laborales y derechos humanos

100

Australia & New Zealand Banking Group Ltd.

DJSI Puntuacin media del sector

25

50

75

100

Mejor empresa del del sector

Fuente: Sam Sustainability Investing

para la
alisos alianzas
sostenibilidad

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Prcticas ambientales
En trminos ambientales, el banco lder del DJSI 2012
ha implementado medidas destacadas en ahorro de
energa y agua as como ha tenido unos sistemas de
medicin que registran su huella de manera permanente, mediante la comunicacin de sus xitos y desafos.
De igual manera, se destaca la importancia de la construccin sostenible en sus instalaciones y la estrategia
de reciclaje. En el ltimo Reporte publicado en 2012, el
ANZ destac:
Reduccin de la huella ambiental en las oficinas
comerciales que registran la mayora de las
emisiones de carbono.
Reduccin del uso de energa (11% desde 2009) y
de agua.
Iluminacin ms eficiente, controles y dispositivos
con altos niveles de eficiencia ambiental.
Las oficinas principales en Melbourne (Australia),
obtuvieron el 6 Green Star Design del Green
Building Council. Estas oficinas estn diseadas
para producir menos del 70% de emisiones de
carbono de una oficina estndar.
Mantuvieron su compromiso de carbono neutral
en sus operaciones en el mbito global. Sin embargo, las oficinas de Australia no lograron disminuir por completo sus emisiones, debido principalmente a adquisiciones que incrementaron
viajes y uso de centros de datos.

materiales. Para hacer seguimiento a estas iniciativas, el

banco cuenta con un Comit Ejecutivo de Eficiencia y el
Comit Ejecutivo de Sostenibilidad. El objetivo de este
programa es establecer una gestin ambiental en lnea
con las actividades del banco, cuyo plan se concentra
en diez temas: energa, agua, papel, plstico, residuos,
carbono, consumo de agua, formacin, eficiencia y el
valor de la cadena.
En el caso de Bancolombia, el banco cuenta desde 2008
con el Sistema Integral de Gestin Ambiental (SIGA) el
cual se rige por los Principios de Ecuador, Pacto Global,
WBCSD, GRI, UNEP/FI, Carbon Disclosure Project y DJSI.
Este sistema es coordinado por la Gerencia de Gestin
Ambiental, el cual mantiene un contacto permanente
con grupos de inters as como con las vicepresidencias
del banco. Entre sus polticas incluye disminucin del
consumo de energa a travs de la adecuacin de las
oficinas para un consumo ms eficiente; disminucin
del consumo de agua a travs del ahorro en sanitarios
y recoleccin de agua lluvia; reduccin de consumo de
papel entre lo que se destaca el extracto virtual y reduccin del uso; y estrategia de gestin de residuos ordinarios, reciclables, electrnicos, orgnicos y peligrosos.
Bancolombia mide igualmente su huella de carbono y
trabaja con organizaciones en la compensacin de la
huella mediante la siembra de rboles.

Gestin humana

Bancos como Bradesco adoptaron los principios del

Consejo Empresarial Mundial para el Desarrollo Sostenible (WBCSD, por su sigla en ingls), para incluir
en sus operaciones un principio de ecoeficiencia, que
implica prcticas de reciclaje, innovacin tecnolgica,
optimizacin y uso consciente de recursos naturales y

El ltimo aspecto que destac SAM sobre el liderazgo

de ANZ fue acerca de las polticas de gestin humana.
En efecto, sus principios de tener una fuerza laboral diversa han sido alimentados a travs de programas orientados a la equidad de gnero o el trabajo con comunidades aborgenes. En 2012, cerca de 111 aborgenes
jvenes iniciaron una prctica en el banco buscando la
construccin de su carrera laboral, alcanzando un total
de 588 ofertas de prcticas laborales desde 2008. En
cuanto a las estrategias de equidad de gnero, el banco

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sostenibilidad

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Resultados de sostenibilidad
Dimensin ambiental
Riesgos y oportunidades de negocio

25

50

Sistema de poltica / Gestin ambiental

75

100

75

100

25

50

75

100

Memorias ambientales

25

50

Australia & New Zealand Banking Group Ltd.

DJSI Puntuacin media del sector
Mejor empresa del del sector

Fuente: Sam Sustainability Investing

fue el primero de Australia que desde 2006 puso metas

pblicas en trminos de gnero para incrementar el nmero de mujeres en cargos directivos. Desde ese entonces, la representacin de las mujeres en estos puestos
aument en 38,2%.
ITA y Bancolombia tambin tienen polticas destacadas
en trminos de gestin humana. Sistemas de competencias, compensacin, entrenamiento y capacitacin,
apoyo a estudios de posgrado, premios por desempeo
y bienestar para los empleados y sus familias son el tipo
de medidas adoptadas por estos bancos y que los han
ubicado como los mejores en trminos de prcticas de
sostenibilidad en Latinoamrica y el mundo.
Sin duda, ha habido importantes avances en la labor
que el sector bancario ha desempeado en trminos
de sus polticas de sostenibilidad responsabilidad social, ambiental y econmica en el mundo. Hay aspectos
importantes no mencionados en este informe que son
igualmente destacables en su gestin como voluntariados, programas de educacin para la niez y la juventud,
para la
alisos alianzas
sostenibilidad

poltica de proveedores, cdigos de conducta y polticas

de derechos humanos.
Especial atencin debe darse a la importancia de la estrategia de comunicacin como elemento central de la
sostenibilidad. La existencia de numerosos canales de
comunicacin por parte de los bancos con el nimo de
transmitir a los grupos de inters las diferentes acciones impulsadas, demuestra que este es un aspecto no
menor que debe ser tenido en cuenta por las entidades bancarias que quieren avanzar y lograr ingresar al
DJSI. Vale la pena destacar la importancia de comunicar
efectivamente no solo logros sino retos y la necesidad
de educar a sus clientes en comportamientos y hbitos
que promuevan la sostenibilidad, como por ejemplo estmulos a compra de vivienda que sea ms sostenible;
crditos especiales para innovaciones y emprendimientos socioambientales y creacin de fondos de inversin
de impacto.
Es por esta razn que sorprende la falta de informacin
pblica actualizada por parte de algunos de los bancos

La banca:
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aqu descritos, lo cual deja ver el desafo que estos tienen para transmitir al pblico en general las acciones,
xitos y fracasos alrededor de la sostenibilidad. Casos
como Bancolombia y el Banco do Brasil, en los que la
informacin disponible en sus informes o pginas web
es de hace dos o tres aos demuestra que a pesar de los
avances, todava hay un gran trabajo por hacer por parte de los lderes en sostenibilidad para comunicar cona
cierto su trabajo.
Grandes desafos siguen vigentes para todos los bancos
que aspiran a destacarse en el mercado global en trminos de sostenibilidad. Una poblacin de 2,5 billones en
el planeta sin acceso a la banca es uno de los retos que
sigue teniendo el sector, pues la exclusin de esta gran
porcin de la poblacin desestima el deber ser de un
sistema bancario universal e inclusivo. De igual manera,
es necesario un mayor apoyo por parte de la banca a
proyectos orientados a la preservacin de las prcticas
econmicas tradicionales, negocios inclusivos, encadenamientos productivos y todos aquellos proyectos que
son desarrollados por y favorecen a las minoras.

gocios que beneficien el medio ambiente y reduzcan

la huella. De igual manera, los protocolos y principios
como el Pacto de Ecuador e Inversin Responsable deben generar compromisos puntuales y metas medibles
para que las instituciones del sector financiero estn
cada vez ms comprometidas con la sostenibilidad.

Referencias
SAM Sustainability Investing
http://www.sustainability-index.com/

Principios de Ecuador
http://www.equator-principles.com/

Bancolombia
www.bancolombia.com

Banco Ita
www.itau.com.br

Australia and New Zealand Banking Group

La responsabilidad sobre la financiacin de proyectos
que atentan contra los ecosistemas y biodiversidad o
sobre las comunidades es otro aspecto que sigue generando inquietud y exige polticas de riesgo claras que se
reflejen en las decisiones de financiacin de los bancos.
Se debe seguir generando nuevas lneas de financiacin
y portafolios que favorezcan energas renovables y ne-

para la
alisos alianzas
sostenibilidad

www.anz.com

Bradesco
www.bradesco.com.br

Banco do Brasil
www.bb.com.br