El Préstamo ¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a

nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato.
En un préstamo nosotros adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un
plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses
acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque,
habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las
comisiones y los intereses.

Al hablar de préstamo, la cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el

‘principal’, mientras que el ‘interés’ es el precio que pagamos por poder
disponer de ese dinero. El periodo de tiempo para pagar el préstamo se conoce
como el ‘plazo’.

El ‘prestamista’ es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien

en concepto de préstamo. El ‘prestatario’ es la persona que recibe el dinero o el
bien en concepto de préstamo.

Según el artículo 1.740 del Código Civil, “Por el contrato de préstamo, una de
las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por
cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra
cosa fungible, con condición de devolver otro de la misma especie y calidad, en
cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo. El comodato es
esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de
pagar interés”.

¿Qué es un crédito? Concepto de crédito

El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición
una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un período de
tiempo determinado.

En un crédito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la

disposición o retirada del dinero y el ingreso o devolución del mismo,
atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera
podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos
conveniente, con la consiguiente deducción en el pago de intereses.

Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad

financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas
condiciones pactadas. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital
utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello
tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento del crédito
podemos volver a negociar su renovación o ampliación.

El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en

momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la
apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas
de crédito y tarjetas de crédito.

Es bastante común utilizar los términos “crédito” y “préstamo” como si fueran lo

mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crédito y
préstamo.

Diferencia entre crédito y préstamo

A no ser que tengamos una cierta cultura financiera, probablemente todos y
cada uno de nosotros hayamos confundido en alguna ocasión los términos
‘crédito’ y ‘préstamo’. Seguramente los habremos utilizado sin distinción para
referirnos a uno y otro, y habremos dicho eso de “tengo que pedir un préstamo”
o “voy a pedir un crédito” creyendo que significaban lo mismo. Lo cierto es que
son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos conceptos sobre
créditos y préstamos:

• En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una

cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad
más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado.
• En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una
cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de
dinero máxima.
• El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la
amortización normalmente se realiza mediante cuotas regulares,
mensuales, trimestrales o semestrales. De este modo, el cliente tiene la
oportunidad de organizarse mejor a la hora de planear los pagos y sus
finanzas personales.
• Generalmente los préstamos son personales y se conceden a
particulares para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren
garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas).
• En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la
cuenta del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día,
calculándose los intereses sobre la cantidad que se ha concedido.
• En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto
del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que
pagar intereses.
• El préstamo no admite renovación, al vencimiento del plazo establecido
habría que efectuar un nuevo contrato de préstamo.
• Al termino del plazo, el crédito admite la posibilidad de renovación y
ampliación, cuantas veces se necesite, del máximo disponible.
• Los préstamos suelen tener tipos de interés más bajos que el crédito,
aunque, como hemos visto antes, se deben pagar intereses por la
totalidad del importe concedido.
• En el crédito los tipos de interés suelen ser más altos que en el
préstamo y el plazo de amortización generalmente es más corto. Aunque
esto siempre depende de las condiciones que se pacten con la entidad.
• Generalmente utilizamos los préstamos para adquirir bienes de larga
duración como viviendas y coches, es decir, productos de los que
conocemos su precio.
 • Los créditos, sin embargo, los suelen utilizar profesionales, empresarios
o autónomos, que necesitan liquidez en determinados momentos y que
no saben exactamente cuándo ni cuánto van a necesitar. También
personas con ingresos regulares que quieren disponer de dinero según
sus necesidades de cada momento.

Tipos de préstamos
Aunque generalmente diferenciamos solamente entre préstamos personales y
prestamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes
tipos de préstamos:

Préstamos al consumo

Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo

de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles,
electrodomésticos, etc. y de una cuantía no muy alta.

Préstamos personales

Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades

específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy
parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse
viajes, una boda, etc. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Préstamos de estudios

Estos tipos de préstamos son mucho más utilizados en países como Estados
Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo
cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades
financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos
dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de
postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco
más baratos que los prestamos personales.

Préstamos hipotecarios

El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal,

se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca
de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera
pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

Préstamos a empresas

Las empresas tienen diferentes fuentes de financiación:

Recursos propios: desembolsos de los socios, remanente y/o reservas.

Recursos ajenos: créditos no financieros (proveedores) y créditos financieros a
corto o a largo plazo.

En el apartado de los créditos financieros, bancarios, a las empresas y a los

empresarios se les exigen garantías mayores que en el caso de los préstamos
personales a la hora de conceder un préstamo. Esto es así por el riesgo que
supone que ante una crisis del negocio o de la empresa los bancos no puedan
recuperar nada del préstamo.

Esta sería una de las principales diferencias entre las personas físicas y las
personas jurídicas. En el caso de personas físicas, como indica el Código Civil
(Art. 1911): “Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con
todos sus bienes presentes y futuros”. Por tanto la obligación de pago no se
extingue. Sin embargo en el caso de personas jurídicas, de sociedades o
empresas, la responsabilidad máxima que se asumirá está limitada al capital
aportado. Debido a esto los préstamos que se negocian con las entidades de
crédito suelen ser por cuantías limitadas, dependiendo de nuestro capital, y a
devolver a corto plazo, por ejemplo a tres años y en su caso renovarlo.

Por otra parte, existen planes de ayuda para jóvenes empresarios, para
mujeres, etc. Los entes públicos ofrecen micro créditos sin necesidad de aval a
quien presenta un proyecto.

Además, hay otras fuentes de financiación distintas de los préstamos bancarios

a disposición de las empresas. Es el caso de los anticipos de crédito y
descuentos comerciales, que permiten disponer por anticipado de nuestros
derechos de cobro o de efectos comerciales (letras) no vencidos; el leasing o el
renting, para disponer de los bienes que se necesitan pagando cuotas pero sin
adquirir la propiedad (en el leasing hay opción de compra al finalizar el
contrato); o el factoring, la cesión del crédito que generan las ventas de la
empresa, siendo el banco titular de estos derechos y asumiendo los riesgos de
cobro.

Requisitos para obtener un préstamo

Seguramente nos hemos preguntado cuáles son los criterios que siguen los
bancos para conceder o denegar la financiación de un préstamo, estas
cuestiones son más importantes cuando, debido a la crisis financiera que azota
los mercados, vemos que los préstamos personales están cada vez más
restringidos.

Muchos especialistas financieros aseguran que las condiciones para acceder a

un crédito son las mismas que hace años, sin embargo no se puede negar que
acceder a un crédito es mucho más difícil que antes. En varios casos aunque el
cliente reúna todos los requisitos el crédito se le niega, algunas de las razones
son las siguientes.
Estabilidad laboral

Tener un trabajo o percibir ingresos mensuales no es suficiente, también es

importante tener la estabilidad necesaria que a la larga asegurara el pago del
crédito. Las entidades bancarias se aseguran de que la empresa que te tiene
contratado es solvente y que te asegurará un futuro laboral.

Ahorro

Tener capacidad de ahorro es también fundamental, sobretodo porque

debemos ser capaces de demostrar a la entidad de que además del sueldo que
percibes tienes una fuente extra de ingresos. Básicamente tienes que tener en
cuenta que el préstamo no debe superar el 40% de tus ingresos, de lo contrario
es casi seguro que el crédito será denegado.

Finalidad

Recuerda que en muchos casos es importante también saber para qué

destinarás el dinero del crédito, si se trata de un capricho muy caro es casi
seguro que no te lo darán porque a las más leve sospecha de que darás mal
uso a la financiación esta puede ser denegada. Tener créditos sin saldar con
otras entidades financieras, por más pequeños que sean, es un punto negativo,
significa que te gusta gastar por gastar.

Confianza

La confianza que le inspires al banco es pilar en la concesión de un crédito.

Cómo lo logras, pues muy sencillo, entre más información de ti, de tus ingresos
y bienes proporciones con más seguridad obtendrás la financiación. Quien
mejor te conoce es la entidad bancaria de la que has sido cliente toda tu vida,
lo más aconsejable es acudir a ellos antes que a la competencia.
Banco de crédito BCP

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empresarios de la pequeña y mediana empresa como tú. De esta manera,
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meses al incio del crédito.
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gravámenes)
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del seguro de todo riesgo y seguro de vida personal endosado en caso de
empresas unipersonales

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con seguridad y permanente información
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diseñada para satisfacer las necesidades de crecimiento de tu
empresa
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banco de primer nivel
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 BANCO CONTINENTAL (BBVA)

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Hay dos opciones de financiamiento:

• Una opción donde tú decides el plazo de crédito de cada retiro o consumo
que efectúes con la tarjeta. Se adecua a tu empresa
• Otra opción revolvente donde siempre pagas como mínimo 1/12 de la
deuda que tengas bajo esta modalidad. Ideal para compras menores

Ventajas:
• La tarjeta factura los fines de cada mes, por lo que tienes para pagar la
cuota hasta el día 15 del mes siguiente
• Puedes hacer prepagos sobre tu deuda en la tarjeta cuando lo desees

Requisitos:
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