PRESIDENCIA DE LA REPUBLICA

EXPOSICION DE MOTIVOS DEL DECRETO LEY DEL CONTRATO DE

SEGURO
La Ley que Autoriza al Presidente de la Repblica para Dictar Decretos con Fuerza de
Ley en las Materias que se Delegan, en su artculo 1 literal f, establece la posibilidad de
dictar medidas que regulen la actividad aseguradora.
Es imposible regular la actividad aseguradora sin establecer disposiciones que precisen
el fundamento mismo de la actividad, como lo es el contrato de seguro. En efecto,
actualmente la Repblica Bolivariana de Venezuela dispone de una regulacin del
contrato de seguros que data de su Cdigo de Comercio de 1904, ya que el Cdigo de
Comercio de 1919 y sus posteriores reformas no han introducido innovaciones
importantes en esta materia. Como es lgico pensar, si tomamos en cuenta adems que
dicho Cdigo se inspir en legislaciones extranjeras del siglo XIX, la normativa
aplicable al contrat de seguro no ha tomado en cuenta las tendencias actuales de los
mercados y de las leyes que se aplican al contrato de seguro. Por el contrario, las
normas que hoy en da regulan el contrato han quedado sin contenido dado que al
haberse interpretado que no son de orden pblico, las disposiciones contractuales que
existen en la mayora de los casos son totalmente diferentes a las previsiones de la
normativa legal, la cual diste mucho de ajustarse al moderno sistema asegurador que
requiere la Repblica.
Las disposiciones existentes no consagran ninguna garanta para el tomador del seguro,
dbil jurdico, en la mayora de los casos, sin posibilidad de plantear modificaciones a
las convenciones que comercializan las empresas de seguros, ni tampoco se precisan
reglas claras para regular la actividad comercial de las empresas.
En virtud de estas consideraciones, el presente Decreto Ley queda plenamente
justificado ya que est basado en las modernas tendencias de supervisin que lo orientan
hacia un enfoque de supervisin preventiva, el cual implica la eliminacin de controles
previos por parte de la Superintendencia de Seguros, dentro de los cuales se ubica la
aprobacin previa de los contratos de seguros. En atencin a lo Precedente se hace
imprescindible que exista un marco normativo que regule las relaciones contractuales
para garantizar un verdadero equilibrio entre las partes contratantes.
Con este marco normativo estipulado se resuelven las imprecisiones y los vacos legales
que existen en cuanto al contrato de seguro al regular en detalle cada una de las
obligaciones y de los derechos, el contenido mismo de los contratos y los efectos y
consecuencias de la relacin jurdica contractual.
Con el presente Decreto Ley se busca que las partes abandonen prcticas no deseables
que hasta la fecha se han venido observando en los diversos contratos de seguros que
constituyen un funcionamiento no regular de la actividad por la falta de un rgimen
jurdico preciso
El presente Decreto Ley recoge las modernas tendencias en esta materia, definiendo el
contrato e incluyendo el carcter imperativo de sus disposiciones a no ser que ellas
mismas establezcan lo contrario. Se ratifica el carcter mercantil del contrato de seguro
y sus caractersticas como un contrato bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de

ejecucin sucesiva; igualmente como innovacin se modifica la forma de

perfeccionamiento del contrato, pasando de la solemnidad a la consensualidad que
resulta ms cnsona con la rapidez de este tipo de operacin.
Se ha considerado conveniente incluir algunos de los principios que las legislaciones
modernas recogen en materia de interpretacin del contrato. Con la inclusin de estos
principios se evita que la Ley deba ser excesivamente minuciosa con respecto a
cada tipo de contrato, dejando un amplio campo de accin para la creacin de
nuevas modalidades de seguros siempre que stas respeten los principios
establecidos.
Decreto N 1.505
30 de octubre de 2001
HUGO CHAVEZ FRAS
Presidente de la Repblica
En ejercicio de la atribucin que le confiere el numeral 8 del artculo 236 de la
Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela y de conformidad con lo
previsto en el literal f, del articulo 1 de la Ley que Autoriza al Presidente de la
Repblica a Dictar Decretos con Fuerza de Ley en las Materias que se Delegan,
publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela N 37.076, de
fecha 13 de noviembre de 2000, en Consejo de Ministros.
DICTA
el siguiente,
DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE SEGURO
TITULO I
DISPOSICIONES FUNDAMENTALES
Objeto
Artculo 1. El presente Decreto Ley tiene por objeto regular el contrato de seguro en
sus distintas modalidades; en ese sentido se aplicar en forma supletoria a los seguros
regidos por leyes especiales.
Carcter imperativo
Artculo 2. Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carcter
imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se
entendern vlidas las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el
tomador, el asegurado o el beneficiario.
Carcter mercantil

Artculo 3. Los contratos de seguros de cualquier especie, siempre que sean hechos
entre comerciantes, sern contratos mercantiles. Si slo la empresa de seguros es
comerciante el contrato slo ser mercantil para ella.
Principios de Interpretacin
Artculo 4. Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro se utilizarn los
principios siguientes:
1. Se presumir que el contrato de seguro ha sido celebrado de buena fe.
2. Las relaciones derivadas del contrato de seguro se rigen por el presente Decreto
Ley y por las disposiciones que convengan las partes a falta de disposicin
expresa o cuando la ley seale que una determinada disposicin no es de
carcter imperativa. En caso de duda se aplicar la analoga y cuando no sea
posible aplicarla el intrprete recurrir a la costumbre, a los usos y a la prctica
generalmente observados en el mercado asegurador venezolano. Slo se acudir
a las normas de derecho civil, cuando no exista disposicin expresa en la ley o
en la costumbre mercantil.
3. Los hechos de los contratantes, anteriores, coetneos y subsiguientes a la
celebracin de contrato, que tengan relacin con lo que se discute, sern la mejor
explicacin de la intencin de las partes al tiempo de celebrarse la convencin.
4. Cuando una clusula sea ambigua u oscura se interpretar a favor del
tomador, del asegurado o del beneficiario.
5. Las clusulas que importe la caducidad de derechos del tomador, del asegurado
o del beneficiario, deben ser de interpretacin restrictiva, a menos que la
interpretacin extensiva beneficie al tomador, al asegurado o al beneficiario.
TITULO II
DEL CONTRATO DE SEGUROS EN GENERAL
Captulo I
Disposiciones Generales
Definicin
Artculo 5. El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a
cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan
por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al
tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado
siniestro, cubierto por una pliza.

Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarn a los convenios mediante los
cuales una persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en
caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa
exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestacin,
siempre que no exista una ley especial que los regule.
Definicin
Artculo 5. El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a
cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan
por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al
tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado
siniestro, cubierto por una pliza.
Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarn a los convenios mediante los
cuales una persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en
caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa
exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestacin,
siempre que no exista una ley especial que los regule.
Caractersticas del contrato
Artculo 6. El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio, de buena
fe y de ejecucin sucesiva.
Partes del contrato
Artculo 7. Son partes del contrato de seguro:
1. La empresa de seguros o asegurador, es decir, la persona que asume los
riesgos. Slo las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con la ley que rige
la materia pueden actuar como asegurador.
2. El tomador, o sea, la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada
los riesgos.
Asegurado y beneficiario
Artculo 8. En los contratos de seguros podrn existir adems de las partes sealadas
en el artculo anterior, el asegurado, persona que en s misma, en sus bienes o en sus
intereses econmicos est expuesta al riesgo; y el beneficiario, aqul en cuyo favor se
ha establecido la indemnizacin que pagar la empresa de seguros. El tomador, el
asegurado o el beneficiario pueden ser o no la misma persona.
Nulidad de las clusulas abusivas
Artculo 9. Los contratos de seguros no podrn contener clusulas abusivas o tener
carcter lesivo para los tomadores, los asegurados o los beneficiarios. Los contratos de

seguros se redactarn en forma clara y precisa. Se destacarn de modo especial las

clusulas que contengan la cobertura bsica y las exclusiones.
Todo contrato de seguro estar sometido a las autorizaciones de la Superintendencia de
Seguros, en los trminos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora.
Objeto del contrato
Artculo 10. El contrato de seguro puede cubrir toda clase riesgos si existe inters
asegurable; salvo prohibicin expresa de la ley.
Causa del contrato
Artculo 11. Todo inters legtimo en la no materializacin de un riesgo, que sea
susceptible de valoracin econmica, puede ser causa de un contrato de seguros. Pueden
asegurarse las personas y los bienes de lcito comercio en cuya conservacin tenga el
beneficiario un inters pecuniario legtimo.
Captulo II
De las Solicitudes de Seguros
Solicitud y proposicin de seguros
Artculo 12. La solicitud de seguro no obligar al solicitante. La proposicin de seguro
obliga a la empresa de seguro a mantener la proposicin durante un plazo de diez (10)
das hbiles, siempre y cuando el reasegurador mantenga las condiciones y no se hayan
modificado las condiciones del riesgo ni se haya evidenciado reticencia o declaraciones
falsas del solicitante.
Por acuerdo expreso de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento
en que se present la solicitud o se formul la proposicin.
Se reputan aceptadas las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un contrato o
de rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguro no rechaza la solicitud
dentro de los diez (10) das hbiles de haberla recibido. Este plazo ser de veinte (20)
das hbiles cuando la prrroga, modificacin o rehabilitacin conforme a las
condiciones generales del contrato, hagan necesario un reconocimiento mdico. El
requerimiento de la empresa de seguros de que el asegurado se realice el examen
mdico, no implica aceptacin.
La modificacin de la suma asegurada requerir aceptacin expresa de la otra parte. En
caso contrario; se presumir aceptada por la empresa de seguros con la emisin del
recibo de prima, en el que se modifique la suma asegurada, y por parte del tomador
mediante comunicacin escrita o por el pago de la diferencia de prima correspondiente,
si la hubiere.
Captulo III
Del Seguro Propio, por Cuenta de Otro

o de Quien Corresponda
Contratos por cuenta propia o de otro
Artculo 13. El tomador puede celebrar el contrato por cuenta propia, por cuenta de
otro, con o sin designacin del beneficiario y aun por cuenta de quien corresponda. En
estos casos el tomador deber cumplir las obligaciones derivadas del contrato, salvo
aquellas que por su propia naturaleza no puedan ser cumplidas sino por el asegurado o
el beneficiario.
A falta de estipulacin en contrario el seguro se entender celebrado por cuenta
propia.
Los derechos que se derivan del contrato correspondern al asegurado o al beneficiario
segn lo que se determine en el contrato.
La empresa de seguros podr oponer al asegurado o al beneficiario las excepciones que
tenga contra el tomador concernientes al contrato, pero no podr compensar los
crditos que tenga contra el tomador con la indemnizacin que deba al asegurado
o al beneficiario, salvo que se trate de la prima por pagar del respectivo contrato.
Para el reembolso de las primas pagadas a la empresa de seguros y de los gastos del
contrato, el tomador tiene privilegio sobre las sumas debidas por aqul en el mismo
grado que el mandatario por los crditos por gasto de conservacin.
Captulo IV
De la Celebracin y Prueba del Contrato de Seguros
Perfeccionamiento y prueba
Artculo 14. El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el simple
consentimiento de las partes.
La empresa de seguros est obligada a entregar al tomador, en l momento de la
celebracin del contrato, la pliza, o al menos, el documento de cobertura provisional,
el cuadro recibo o recibo de prima. En las modalidades de seguro en que por
disposiciones especiales emitidas por la Superintendencia de Seguros no se exija la
emisin de la pliza, la empresa de seguros estar obligada a entregar el documento que
en estas disposiciones se establezca.
La empresa de seguro debe suministrar la pliza al tomador dentro de los quince (15)
das hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. La empresa de seguros
debe entregar, asimismo, a solicitud y a costa del interesado, duplicados o copias de la
pliza. La empresa de seguros deber dejar constancia de que ha cumplido con esta
obligacin.
Ser prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la pliza por parte de la
empresa de seguro el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de pliza.

Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro, pueden

acudir a todos lo medio de prueba idneos previsto en la ley, de acuerdo con la
naturaleza del contrato.
Presuncin de las condiciones del contrato
Artculo 15. En los casos en lo que la empresa de seguros no entregue la pliza de
seguro o sus anexos al tomador se tendrn como condiciones acordadas, aquellas
contenidas en los modelos de pliza que se encuentren en la Superintendencia de
Seguros para el mismo ramo, amparo y modalidad del contrato segn la prima que
se haya pagado. Si hubiese varias plizas de esa empresa de seguro a las que dicha
prima sea aplicable, se entender que el contrato corresponde a la que sea ms favorable
para el beneficiario.
De la pliza
Artculo 16. La pliza de seguro es el documento escrito en donde constan las
condiciones del contrato. Las plizas de seguro debern contener como mnimo:
1. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF) dato de registro mercantil y
direccin de la sede principal de la empresa de seguro, identificacin de la
persona que acta en su nombre, el carcter con el que acta y los datos del
documento donde consta su representacin.
2. Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres
del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlo, si fueren distintos.
3. La vigencia del contrato, con indicacin de la fecha en que se extienda, la hora y
da de su iniciacin y vencimiento, o el modo de determinarlo.
4. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el, alcance de la cobertura.
5. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago.
6. Sealamiento de los riesgos asumidos.
7. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el
contrato.
8. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes.
9. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador.
Condiciones del contrato de seguro
Articulo 17. A los efectos de esta Ley se entiende por condiciones generales aqullas
que establecen el conjunto de principios que prev la empresa de seguros para regular
todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad. Son
condiciones particulares aquellas que contemplan los aspectos concretamente relativos
al riesgo que se asegura.

Obligacin de firmar los anexos

Artculo 18. Los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones para su
validez debern estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, y debern
indicar claramente la pliza a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo
indicado en los anexos y en la pliza, prevalecer lo sealado en el anexo
debidamente firmado.
Carcter de la pliza
Artculo 19. La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesin de la
pliza no produce efecto contra la empresa de seguros sin su autorizacin. La
cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso.
La empresa de seguros podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que
tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario.
Captulo V
De las Obligaciones de las Partes
Obligaciones del tomador, del asegurado o del beneficiario
Artculo 20. El tomador, el asegurado o el beneficiario, segn el caso, deber:
1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias
necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensin
de los riesgos, en los trminos indicados en este Decreto Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro.
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido en este Decreto Ley
despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que
afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del
incidente ocurrido.
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que
cubren el mismo riesgo.
7. Probar la ocurrencia del siniestro.
8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la empresa de seguros el
ejercicio de su derecho de subrogacin.
Obligaciones de las empresas de seguros

Articulo 21. Son obligaciones de las empresas de seguros:

1. Informar al tomador, mediante la entrega de la pliza y dems documentos, la
extensin de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier duda
que ste le formule.
2. Pagar la suma asegurada o la indemnizacin que corresponda en caso de
siniestro en los plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar, mediante
escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro.
Captulo VI
De las Declaraciones Falsas
Obligacin de la empresa de suministrar el cuestionario
Artculo 22. El tomador tiene el deber, antes de la celebracin del contrato, de
declarar con exactitud a la empresa de seguros, de acuerdo con el cuestionario que sta
le proporcione o los requerimientos que le indique, todas las circunstancias por l
conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo.
La empresa de seguros deber participar en un lapso de cinco (5) das hbiles que ha
tenido conocimiento de un hecho no declarado que puede influir en la valoracin del
riesgo, y podr ajustarlo o resolver el contrato mediante comunicacin dirigida al
tomador, en el plazo de un (1) mes contado a partir del conocimiento de los hechos que
se reserv o declar con inexactitud el tomador. En caso de resolucin sta se producir
a partir del dcimo sexto (16) da siguiente a su notificacin, siempre y cuando la
devolucin de la prima correspondiente se encuentre a disposicin del tomador en la
caja de la compaa de seguros. Correspondern a la empresa de seguros las primas
relativas al perodo en curso en el momento en que haga esta notificacin. La empresa
de seguros no podr resolver el contrato cuando el hecho que ha sido objeto de reserva o
inexactitud ha desaparecido antes del siniestro.
Si el siniestro sobreviene antes de que la empresa de seguros haga la participacin a la
que se refiere el prrafo anterior, la prestacin de sta se reducir proporcionalmente a
la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese establecido de haberse
conocido la verdadera entidad del riesgo. Si el tomador o asegurado acta con dolo o
culpa grave, la empresa de seguros quedar liberada del pago de la indemnizacin y de
la devolucin de la prima.
Cuando el contrato est referido a varias personas, bienes o intereses y la reserva o
inexactitud se contrajese slo a uno o varios de ellos, el contrato subsistir con todos sus
efectos respecto a los restantes si ello fuere tcnicamente posible.
Falsedades y reticencias de mala fe
Artculo 23. Las falsedades y reticencias de mala fe por parte del tomador, del
asegurado o del beneficiario, debidamente probadas, sern causa de nulidad absoluta del
contrato, si son de tal naturaleza que la empresa de seguros de haberlo conocido, no
hubiese contratado o lo hubiese hecho en otras condiciones.

Captulo VII
De la Prima
Definicin de la Prima
Artculo 24. La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el
tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en
contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador est obligado al pago de la prima
en las condiciones establecidas en la pliza.
La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y
recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de
los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del
beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrn cobrar
cantidad alguna por otro concepto distinto al monto de la prima estipulado en la pliza,
salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los seguros de dao.
Oportunidad para el pago de la prima
Artculo 25. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es
exigible sino contra la entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la
nota de cobertura provisional.
La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura
provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la
prima con excepcin de los contratos celebrados con los entes pblicos.
Lugar de pago
Artculo 26. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima, se
entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador.
En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho
pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el
plazo estipulado para ello.
En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de seguros tendr
derecho de compensar la prima con la prestacin debida al asegurado o al beneficiario.
En los seguros de dao la empresa de seguros no puede rechazar el pago de la prima por
un tercero a menos que exista oposicin del asegurado.
Consecuencia del no pago de la prima
Artculo 27. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible, la empresa de
seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida con
fundamento en la pliza.
Perodo del seguro

Artculo 28. Por perodo de seguro se entiende el lapso para el cual ha sido
calculada la unidad de prima. En caso de que no se haya especificado y no pueda
determinarse de acuerdo con el reglamento actuarial, se presume que la prima cubre el
perodo de un (1) ao.
Plazo de gracia
Artculo 29. Si el contrato prev un plazo de gracia, los riesgos son a cargo de la
empresa de seguros durante dicho plazo.
Ocurrido un siniestro en ese perodo, el asegurador debe indemnizarlo y descontar
del monto a pagar la prima correspondiente. En este caso, el monto a descontar ser
la prima completa por el mismo perodo de la cobertura anterior.
Captulo VIII
Del Riesgo
Riesgo
Artculo 30. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materializacin da origen
a la obligacin de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los
fsicamente imposibles, no constituyen riesgo y son inasegurables.
Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que
se haya cumplido o no.
Comienzo y finalizacin de los riesgos
Articulo 31. A falta de indicacin en la pliza, el riesgo comienza a correr por cuenta de
la empresa de seguros a las doce (12) del da de la fecha de inicio del contrato y
terminar a la misma hora del ltimo da de duracin del contrato.
Agravacin del riesgo
Artculo 32. El tomador, el asegurado o el beneficiario debern, durante la vigencia del
contrato, comunicar a la empresa de seguros todas las circunstancias que agraven el
riesgo y sean de tal naturaleza que, si hubieran sido conocidas por sta en el momento
de la celebracin del contrato, no lo habra celebrado o lo habra hecho en otras
condiciones. Tal notificacin deber hacerla dentro de los cinco (5) das hbiles
siguientes a la fecha en que hubiera tenido conocimiento.
Las empresas de seguros debern indicar en sus plizas aquellos hechos que por su
naturaleza constituyan agravaciones de riesgos que deban ser notificados.
Conocido por la empresa de seguros que el riesgo se ha agravado, sta dispone de un
plazo de quince (15) das continuos para proponer la modificacin del contrato o para
notificar su rescisin. Notificada la modificacin al tomador ste deber dar
cumplimiento a las condiciones exigidas en un plazo que no exceda de quince (15) das

continuos, en caso contrario se entender que el contrato ha quedado sin efecto a partir
del vencimiento del plazo.
En el caso de que el tomador o el asegurado no hayan efectuado la declaracin y
sobreviniere un siniestro, el deber de indemnizacin de la empresa de seguros se
reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo, salvo que el tomador o el
asegurado hayan actuado con dolo o culpa grave, en cuyo caso la empresa de seguros
quedar liberada de responsabilidad.
Cuando el contrato se refiera a varias cosas o intereses, y el riesgo se hubiese agravado
respecto de uno o algunos de ellos, el contrato subsistir con todos sus efectos respecto
de las restantes, en este caso el tomador deber pagar, al primer requerimiento, el exceso
de prima eventualmente debida. Caso contrario el contrato quedar sin efecto solamente
con respecto al riesgo agravado.
Agravacin del riesgo que no afecta el contrato
Artculo 33. La agravacin del riesgo no producir los efectos previstos en el artculo
precedente en los casos siguientes:
1. Cuando no haya tenido influencia sobre el siniestro ni sobre la extensin de la
responsabilidad que incumbe a la empresa de seguros.
2. Cuando haya tenido lugar para proteger los intereses de la empresa de seguros,
con respecto de la pliza.
3. Cuando se haya impuesto para cumplir el deber de socorro que le impone la ley.
4. Cuando la empresa de seguros haya tenido conocimiento por otros medios de la
agravacin del riesgo, y no haya hecho uso de su derecho a rescindir en el plazo
de quince (15) das continuos.
5. Cuando la empresa de seguros haya renunciado expresa o tcitamente al derecho
de proponer la modificacin del contrato o resolverlo unilateralmente por esta
causa. Se tendr por hecha la renuncia a la propuesta de modificacin o
resolucin unilateral si no la lleva a cabo en el plazo sea lado en el artculo
anterior.
Notificacin de la agravacin del riesgo
Artculo 34. Cuando la agravacin del riesgo dependa de un acto del tomador, del
asegurado o del beneficiario y que sea indicada en la pliza, debe ser notificada a la
empresa de seguros antes de que se produzca.
Disminucin del riesgo
Artculo 35. El tomador, el asegurado o el beneficiario podrn, durante la vigencia del
contrato, poner en conocimiento de la empresa de seguros todas las circunstancias que
disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por sta en

el momento del perfeccionamiento del contrato, lo habra celebrado en condiciones ms

favorables para el tomador. La empresa de seguros deber devolver la prima cobrada en
exceso por el perodo que falte por transcurrir, en un plazo de quince (15) das hbiles
contados a partir de la notificacin, deducida la comisin pagada al intermediario de
seguros.
Cesacin del riesgo
Artculo 36. El contrato quedar resuelto si el riesgo dejare de existir despus de su
celebracin. Sin embargo, la empresa de seguros tendr derecho al pago de las primas
mientras la cesacin del riesgo no le hubiese sido comunicada o no hubiere llegado a su
conocimiento. Las primas correspondientes al perodo en curso para el momento en que
la empresa de seguros reciba la notificacin o tenga conocimiento de la cesacin del
riesgo, se debern ntegramente.
Cuando los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la
celebracin del contrato y el riesgo hubiese cesado en el intervalo, la empresa de
seguros tendr derecho solamente al reembolso de los gastos ocasionados.
No hay lugar a devolucin de prima por desaparicin del riesgo si ste se debe a la
ocurrencia de un siniestro debidamente indemnizado por la empresa de seguros.

Captulo IX
De los Siniestros
Siniestro
Artculo 37. El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la
obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro ha
continuado despus de vencido el contrato, la empresa de seguros responde del valor de
la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes de la vigencia del
contrato, y contina despus de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de
la empresa de seguros, sta queda relevada de su obligacin de indemnizar.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro, el cual
se presume cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen
circunstancias que segn el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.
Concepto de indemnizacin
Artculo 38. A los efectos de este Decreto Ley se entiende por indemnizacin la suma
que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a
la que est obligada en los casos de seguros de vida.
Aviso y suministro de informacin

Artculo 39. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe notificar a la empresa de

seguros la ocurrencia del siniestro dentro del plazo mximo de cinco (5) das hbiles de
haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la pliza un plazo mayor.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe, adems, dar a la empresa de seguros
toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
La empresa de seguros quedar exonerada de toda responsabilidad si el obligado
hubiese dejado de hacer la declaracin del siniestro en el plazo fijado, a menos que
compruebe que la misma dej de realizarse por un hecho ajeno a su voluntad.
Obligacin de aminorar las consecuencias del siniestro
Artculo 40. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe emplear los medios a su
alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber
dar derecho a la empresa de seguros a reducir la indemnizacin en la proporcin
correspondiente, teniendo en cuenta la importancia de los daos derivados del mismo y
el grado de culpa del tomador, el asegurado o el beneficiario.
Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intencin de perjudicar o engaar
a la empresa de seguros, sta quedar liberada de toda prestacin derivada del siniestro.
Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligacin, siempre que no
sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados, sern por cuenta de la
empresa de seguros hasta el lmite fijado en el contrato, e incluso si tales gastos no han
tenido resultados efectivos o positivos. En ausencia de pacto, se indemnizarn los gastos
efectivamente originados, sin que esta indemnizacin, aunada a la del siniestro, pueda
exceder de la suma asegurada.
La empresa de seguros que en virtud del contrato slo deba indemnizar una parte del
dao causado por el siniestro, deber reembolsar la parte proporcional de los gastos de
salvamento, a menos que el tomador, el asegurado o el beneficiario hayan actuado
siguiendo las instrucciones de la empresa de seguros y haya demostrado que dichos
gastos no eran razonables, en cuyo caso los gastos sern a costa de sta.
Pago de la indemnizacin
Artculo 41. Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del
siniestro, la empresa de seguros est obligada a satisfacer la indemnizacin de ser el
caso, dentro del plazo establecido en la ley, segn las circunstancias por ella conocidas.
Sustitucin de indemnizacin
Artculo 42. Cuando as est establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del
seguro lo permita y siempre que el asegurado o el beneficiario lo consienta al momento
de pagar la indemnizacin, la empresa de seguros podr cumplir su obligacin
reparando o entregando un bien similar al siniestrado.
Valor de reposicin a nuevo

Artculo 43. En los casos en los que la empresa de seguros se obligue a indemnizar el
valor de reposicin a nuevo, el beneficiario estar obligado con el monto de la
indemnizacin a reponer el bien, salvo pacto expreso en contrario.
Exoneracin de responsabilidad
Articulo 44. La empresa de seguros no estar obligada al pago de la indemnizacin por
los siniestros ocasionados por culpa grave, salvo pacto en contrario, o dolo del tomador,
del asegurado o del beneficiario, pero s de los ocasionados en cumplimiento de deberes
legales de socorro o en tutela de intereses comunes con la empresa de seguros en lo que
respecta a la pliza de seguro.
Pago de la indemnizacin por dolo o culpa grave
Artculo 45. La empresa de seguros deber pagar la indemnizacin cuando los
siniestros hayan sido ocasionados por dolo o culpa grave de las personas de cuyos
hechos debe responder el tomador, el asegurado o el beneficiario, de conformidad con lo
previsto en la pliza.
Extensin de los riesgos
Artculo 46. La empresa de seguros puede asumir todos, algunos o parte de los riesgos
a que est expuesta la persona o el bien asegurado, segn el tipo de contrato. Si las
condiciones generales o particulares de la pliza no limitan el seguro a 'determinado
riesgo, la empresa de seguros responder de todos ellos, salvo disposicin contraria de
la ley.
Reduccin de la suma asegurada
Artculo 47. En caso de indemnizacin por daos parciales, la empresa de seguros
quedar obligada durante el perodo que falte por transcurrir de vigencia de la pliza,
hasta por el total de la suma asegurada, salvo convencin en contrario. Esta
circunstancia debe indicarse expresamente en la pliza de seguro.
Efecto de las notificaciones al productor
Artculo 48. Las comunicaciones entregadas a un productor de seguros producen el
mismo efecto que si hubiese sido entregada a la otra parte, salvo estipulacin en
contrario.
El productor de seguros ser civil y penalmente responsable en caso de que no haya
entregado la correspondencia a su destinatario, en un lapso de cinco (5) das hbiles.
Captulo X
De las Nulidades
del Contrato de Seguros
Nulidad del contrato

Articulo 49. El contrato es nulo si en el momento de su celebracin el riesgo no

exista o ya hubiere ocurrido el siniestro.
La empresa de seguros que no tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesacin
del riesgo o de la ocurrencia del siniestro, tiene derecho al reembolso de los gastos en
que hubiere incurrido. Si demuestra tal conocimiento por parte del tomador o del
asegurado, tendr derecho al pago de la totalidad de la prima convenida.
Cargas no razonables
Articulo 50. Las cargas no razonables que se impongan al tomador, al asegurado o al
beneficiario de los contratos de seguros, sern nulas.
Captulo XI
De la Duracin del Contrato,
de la Caducidad y de la Prescripcin.
Duracin y prrroga
Artculo 51. La duracin del contrato ser estipulada por las partes, y no podr exceder
de diez (10) aos.
Si el contrato no estipulare duracin, el mismo se entender celebrado por un (1) ao.
Salvo pacto en contrario, el contrato se prorrogar tcitamente una o ms veces, incluso
por clusulas convencionales, pero cada prrroga tcita no podr exceder de un (1) ao.
Queda entendido que la renovacin no implica un nuevo contrato, sino la prrroga del
anterior.
Las partes pueden negarse a la prrroga del contrato, mediante una notificacin escrita a
la otra parte dirigida al ltimo domicilio que conste en el expediente, efectuada con un
plazo de un (1) mes de anticipacin a la conclusin del perodo de seguro en curso.
La emisin de un cuadro recibo o recibo de pliza para un nuevo perodo y el pago de la
prima son prueba de la renovacin de la pliza en las mismas condiciones en que estaba
pactada.
Las disposiciones contenidas en el presente artculo no son aplicables, en cuanto sean
incompatibles, a los seguros de personas.
Modificacin del contrato
Artculo 52. Si durante la vigencia del contrato fueren modificadas, por disposicin de
las autoridades competentes, las plizas de un determinado ramo de seguro o algunas de
sus clusulas, el tomador podr exigir que el Contrato sea continuado bajo las nuevas
condiciones. Si en virtud de stas se impusieren a la empresa de seguros prestaciones
mayores, el tomador deber pagar el eventual aumento de prima por el perodo a
transcurrir.

Terminacin anticipada
Artculo 53. La empresa de seguros podr dar por terminado el contrato de seguro, con
efecto a partir del decimosexto (16) da siguiente a la fecha del acuse de recibo de la
comunicacin que a tal fin enve al tomador, siempre y cuando se encuentre en la caja
de la empresa de seguros, a disposicin del tomador, el importe correspondiente a la
parte proporcional de la prima no consumida por el perodo que falte por transcurrir.
A su vez, el tomador podr dar por terminado el contrato de seguro, con efecto a partir
del da hbil siguiente al de la recepcin de su comunicacin escrita por parte de la
empresa de seguros, o de cualquier fecha posterior que seale en la misma. En este caso,
dentro de los quince (15) das continuos siguientes, la empresa de seguros deber poner
a disposicin del tomador la parte proporcional de la prima, deducida la comisin
pagada al intermediario de seguros, correspondiente al perodo que falte por transcurrir.
La terminacin anticipada de la pliza se efectuar sin perjuicio del derecho del
beneficiario a indemnizaciones por siniestros ocurridos con anterioridad a la fecha de
terminacin anticipada, en cuyo caso no proceder devolucin de prima.
No proceder la terminacin anticipada de la pliza en los casos de seguros obligatorios
ni en los seguros de personas.
Resolucin por revocatoria de autorizacin
Artculo 54. El tomador o el asegurado podr resolver unilateralmente el contrato con
efectos inmediatos si a la empresa de seguros le fuere cancelada la autorizacin para
operar en el ramo de seguros de que se trate. Podr asimismo exigir el reembolso de la
prima pagada correspondiente al tiempo an no transcurrido de la duracin del seguro y
adems, en el seguro de vida, el valor de rescate.
En todo caso, quedan a salvo las eventuales acciones por daos y perjuicios.
Caducidad
Articulo 55. Si dentro de los doce (12) meses siguientes a la fecha de rechazo de
cualquier reclamacin, el tomador, el asegurado o el beneficiario del seguro no hubiere
demandado judicialmente a la empresa de seguros, acordado con sta someterse a un
arbitraje o solicitado el sometimiento ante la autoridad competente, caducarn todos los
derechos derivados de la pliza con respecto al reclamo formulado que haya sido
rechazado.
Prescripcin
Articulo 56. Salvo lo dispuesto en leyes especiales, las acciones derivadas del contrato
de seguro prescriben a los tres (3) aos contados a partir del siniestro que dio
nacimiento a la obligacin.
TITULO III
DEL SEGURO CONTRA LOS DAOS

Captulo I
Del Seguro Contra los Daos en General
Inters asegurable
Artculo 57. Todo inters econmico, directo o indirecto, en que un siniestro no se
produzca, puede ser materia del seguro contra los daos. La ausencia de inters
asegurable al momento de la celebracin del contrato produce la nulidad del mismo.
En un mismo contrato podrn estar incluidas coberturas para amparar diversos riesgos o
tipos de seguro; pero debern cumplir con las disposiciones establecidas para cada
seguro en particular.
Principio indemnizatorio
Artculo 58. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento para el asegurado o el
beneficiario. Para la determinacin del dao se atender al valor del inters asegurado
en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. El beneficiario
tendr derecho a la correccin monetaria en el caso de retardo en el pago de la
indemnizacin.
Si el valor del inters asegurado al momento inmediatamente anterior a realizarse el
siniestro es inferior a la suma asegurada, la empresa de seguros deber devolver la
prima cobrada en exceso, salvo pacto en contrario.
Las partes podrn sin embargo establecer previamente que la indemnizacin ser una
cantidad determinada independientemente del valor del inters asegurado.
Variacin de la suma asegurada
Articulo 59. Si por pacto expreso las partes convienen que la suma asegurada cubra
totalmente el valor del inters asegurado durante la vigencia del contrato, la pliza
deber contener necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la suma
asegurada y las primas a las variaciones del valor de dicho inters.
Fijacin de monto a indemnizar
Artculo 60. Cuando el monto de la indemnizacin no sea fijo, a falta de mecanismo o
procedimiento para la fijacin del valor o monto a indemnizar, existiendo dos valores
posibles, la indemnizacin deber proceder por el monto ms alto.
Del sobreseguro
Artculo 61. Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor
real de la cosa asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendr
derecho de demandar u oponer la nulidad y adems exigir la indemnizacin que
corresponda por daos y perjuicios.

Si no hubo dolo o mala fe, el contrato ser vlido; pero nicamente hasta la
concurrencia del valor real de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la facultad de
pedir la reduccin de la suma asegurada. En este caso la empresa de seguros devolver
la prima cobrada en exceso solamente por el perodo de vigencia que falte por
transcurrir.
En todo caso, si se produjere el siniestro antes de que se hayan producido cualesquiera
de las circunstancias sealadas en los prrafos anteriores, la empresa de seguros
indemnizar el dao efectivamente causado.
Del infraseguro
Artculo 62. Si la suma asegurada slo cubre una parte del valor de la cosa asegurada
en el momento del siniestro, la indemnizacin se pagar, salvo convencin en contrario,
en la proporcin existente entre la suma asegurada y el valor de la cosa asegurada en la
fecha del siniestro.
Si la pliza no contiene designacin expresa de la suma asegurada, se entiende que la
empresa de seguros se obliga a indemnizar la prdida o el dao, hasta la concurrencia
del valor del bien asegurado al momento del siniestro.
Pluralidad de seguros
Artculo 63. Cuando un inters estuviese asegurado contra el mismo riesgo por dos o
ms empresas de seguros, aun cuando el conjunto de las sumas aseguradas no sobrepase
el valor asegurable, el tomador estar obligado, salvo pacto en contrario, a poner en
conocimiento de tal circunstancia a todas las empresas de seguros, por escrito y en un
plazo de cinco (5) das hbiles, luego de ocurrido un siniestro.
Si el tomador intencionalmente omitiere dicho aviso o si hubiese celebrado el segundo o
los posteriores seguros con el fin de procurarse un provecho ilcito, las empresas de
seguros no quedan obligadas frente a aqul. Sin embargo, todas las empresas de seguros
conservarn sus derechos derivados de los respectivos contratos. En este caso las
empresas de seguros debern tener prueba fehaciente de la conducta dolosa del tomador.
Una vez ocurrido el siniestro, el tomador, el asegurado o el beneficiario debe
comunicarlo a cada una de las empresas de seguros, con indicacin del nombre de las
dems y del nmero y el perodo de vigencia de cada pliza.
Las empresas de seguros contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la
suma propia asegurada, sin que pueda superarse la cuanta del dao. Dentro de ese
lmite el asegurado o el beneficiario puede pedir a cada empresa de seguros la
indemnizacin debida segn el respectivo contrato. La empresa de seguros que ha
pagado una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda, podr repetir
contra el resto de las dems empresas de seguros.
En caso de contrataciones de buena fe de una pluralidad de seguros, incluso por una
suma total superior al valor asegurado, todos los contratos sern vlidos, y obligarn a
cada una de las empresas de seguros a pagar hasta el valor del dao sufrido, dentro de

los lmites de la suma que hubiesen asegurado, proporcionalmente a lo que le

corresponda en virtud de los otros contratos celebrados.
Insolvencia de una empresa
Artculo 64. En caso de pluralidad de seguros, si una de las empresas de seguros
resultare insolvente, dejando a salvo lo previsto en el caso de infraseguro, las dems
empresas de seguros asumen la parte correspondiente a la insolvente, como si no
hubiese seguro por esa parte, proporcionalmente a las sumas aseguradas y hasta la
concurrencia de la suma asegurada por cada una de ellas. Las empresas que indemnicen
quedan subrogadas contra la insolvente.
Prohibicin de renunciar a los derechos
Artculo 65. Cuando exista una pluralidad de seguros, en caso de siniestro, el
beneficiario no puede renunciar a tos derechos que le correspondan segn el contrato de
segura o aceptar modificaciones de los mismos con una de las empresas de seguros en
perjuicio de las dems.
Coaseguro
Articulo 66. Cuando el mismo seguro o el seguro del riesgo relativo a la misma cosa se
hubiese repartido entre varias empresas de seguros en cuotas determinadas, cada
empresa de seguros estar obligada a pagar la correspondiente indemnizacin,
solamente en proporcin a su respectiva cuota, aun cuando se trate de un solo contrato,
suscrito por todas las empresas de seguros.
No obstante lo previsto en el prrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe un
mandato a favor de una o varias empresas de seguros para suscribir los documentos
contractuales o para pedir el cumplimiento del contrato o contratos al tomador o al
asegurado en nombre del resto de las empresas de seguros, se entender que durante
toda la vigencia del coaseguro las empresas de seguros delegadas estn legitimadas para
ejercitar todos los derechos y para recibir cuantas declaraciones y reclamaciones
correspondan al tomador, al asegurado o al beneficiario.
Cambio de propietario del objeto asegurado
Artculo 67. Si el objeto asegurado cambia de propietario los derechos y las
obligaciones derivadas del contrato de seguro pasan al adquirente, pero tal situacin
deber ser notificada a la empresa de seguros dentro de los quince (15) das hbiles
siguientes. Se excepta el supuesto de las plizas nominativas para riesgos no
obligatorios, si en las condiciones generales existe pacto en contrario.
Tanto el anterior propietario como el adquirente quedan solidariamente obligados con la
empresa de seguros al pago de las primas vencidas hasta el momento de la transferencia
de la propiedad.
El cambio de propietario deber ser notificado por escrito a la empresa de seguros, en el
plazo de quince (15) das hbiles contados a partir de la fecha en que la transferencia
haya operado. La empresa de seguros tendr derecho a resolver unilateralmente el

contrato dentro de los quince (15) das siguientes al momento en que hubiese tenido
conocimiento del cambio de propietario, y su obligacin cesar treinta (30) das despus
de la notificacin por escrito al adquirente y del reembolso a ste de la parte de la prima
correspondiente al plazo del seguro que falte por vencer.
Si la correspondiente pliza hubiese sido emitida a la orden o al portador, no podr
resolverse unilateralmente el contrato.
Las disposiciones de este artculo sern aplicables tambin en caso de muerte, cesacin
de pagos y quiebra del tomador.
Derecho del adquirente
Artculo 68. Si la empresa no hace uso de su derecho a resolver el contrato en los
trminos previstos en el artculo anterior, los derechos y las obligaciones del contrato de
seguro pasarn al adquirente, a menos que ste notifique a la empresa de seguros dentro
de los quince (15) das siguientes a la transmisin de la propiedad, su voluntad de no
continuar el seguro.
Evaluacin del dao
Artculo 69. La empresa de seguros luego de notificado el siniestro, tiene la obligacin
de proceder a la evaluacin inmediata del dao. Mientras el dao no hubiese sido
evaluado, el tomador, el asegurado o el beneficiario no debe, sin el consentimiento de la
empresa de seguros, efectuar ningn cambio o modificacin al estado de las cosas que
pueda hacer ms difcil o imposible la determinacin de la causa del siniestro o del
dao, a menos que tal cambio o modificacin se imponga en favor del inters pblico o
para evitar que sobrevenga un dao mayor.
Si el beneficiario contraviniere esta obligacin, con intencin fraudulenta, la empresa de
seguros queda liberada de toda responsabilidad.
Exclusin de responsabilidad
Artculo 70. La empresa de seguros no responde de los daos provenientes del vicio
propio o intrnseco de la cosa asegurada, movimientos telricos, inundacin, hechos de
guerra, insurreccin, terrorismo, motn o conmocin civil, daos maliciosos y las
prdidas de las ganancias producidas como consecuencia del siniestro, salvo pacto en
contrario.
Subrogacin
Artculo 71. La empresa de seguros que ha pagado la indemnizacin queda subrogada
de pleno derecho, hasta la concurrencia del monto de sta, en los derechos y acciones
del tomador, del asegurado o del beneficiario contra los terceros responsables.
Salvo el caso de dolo, la subrogacin no se efectuar si el dao hubiese sido causado
por los descendientes, por el cnyuge, por la persona con quien mantenga unin estable
de hecho, por otros parientes del asegurado o personas que conviven permanentemente
con l o por las personas por las que deba responder civilmente.

Captulo II
Del Seguro de Incendio
Definicin
Artculo 72. Por seguro de incendio se entiende aquel mediante el cual la empresa de
seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a
indemnizar los daos materiales producidos a los bienes asegurados por causa de fuego
o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo. Igualmente responde por
los daos, gastos, prdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas
adoptadas para evitar la propagacin del incendio o para salvar los bienes asegurados.
No quedarn comprendidos en la cobertura del seguro de incendio, los ttulos valores
pblicos o privados, efectos de comercio, billetes de banco, piedras y metales preciosos,
objetos artsticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el bien
asegurado, salvo pacto en contrario.
El seguro de incendio podr cubrir otros riesgos, tales como, explosin, motn,
conmocin civil, daos maliciosos, inundacin, daos por agua y terremotos.
Obligacin adicional del tomador o del asegurado
Artculo 73. Adicionalmente a las obligaciones a cargo del tomador o del asegurado,
sealadas en este Decreto Ley, ste deber informar por escrito a la empresa de seguros
al momento de solicitar el seguro, lo siguiente:
1. Ubicacin del inmueble asegurado y la designacin especfica de sus linderos.
2. Destino y uso del inmueble.
3. Destino y uso de los inmuebles colindantes, en cuanto estas circunstancias
puedan influir en la estimacin de los riesgos.
4. Lugares en que se encontrarn almacenados o colocados los bienes asegurados.
Riesgo vecinal y riesgo locativo
Artculo 74. El seguro de incendio no comprende el riesgo que corre el tomador o el
asegurado de indemnizar los daos causados a los vecinos del edificio asegurado, salvo
pacto en contrario. Habiendo seguro contra riesgos de vecino o contra los riesgos
locativos, el tomador o el asegurado no podr reclamar la indemnizacin convenida
mientras no exista una sentencia ejecutoriada en la que se le haya declarado no
responsable de la comunicacin del fuego en el primer caso, o del incendio ocurrido en
el inmueble asegurado, en el segundo caso.
Exclusin de responsabilidad

Artculo 75. La empresa de seguros no responde por:

1. Las consecuencias de la explosin, a menos que sta sea efecto directo del
incendio.
2. Los daos provenientes de la combustin espontnea del bien asegurado.
3. Los daos causados por la sola accin del calor o por contacto directo o
inmediato del fuego o de una sustancia incandescente si no hubiere incendio o
principio de incendio.
4. Los daos provocados por incendio cuando ste se origine por dolo o culpa
grave del tomador, del asegurado o del beneficiario o cuando alguno de stos
hubiese infringido las leyes o reglamentos sobre prevencin de incendios.
Sustraccin ilegtima
Artculo 76. El seguro de incendio no cubre la prdida de los bienes asegurados que se
origine como consecuencia de la sustraccin ilegtima durante el incendio o despus del
mismo, salvo pacto en contrario. Sin embargo la empresa de seguros responder de la
prdida o desaparicin de los objetos asegurados que sobrevengan durante el incendio a
no ser que sta demuestre que proviene de la sustraccin ilegtima.
Captulo III
Del Seguro de Sustraccin Ilegtima
Definicin
Artculo 77. Por seguro de sustraccin ilegtima se entiende aquel mediante el cual la
empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el
contrato, a indemnizar los daos causados por un tercero por el robo de la cosa
asegurada en cualquiera de sus modalidades.
La cobertura tambin podr comprender el dao causado por la comisin del delito de
hurto.
Relevo de responsabilidad
Artculo 78. La empresa de seguros, salvo pacto en contrario, quedar relevada de su
obligacin de indemnizar cuando:
1. Hubiese negligencia manifiesta del tomador, del asegurado o del beneficiario o
de las personas que de ellos dependan o con ellos convivan.
2. El bien asegurado sea sustrado fuera del lugar descrito en la pliza o con
ocasin de su transporte, a no ser que una u otra circunstancia hubiese sido
expresamente consentida por la empresa de seguros.

3. La sustraccin se produzca con ocasin de siniestros derivados de riesgos

catastrficos, tales como, terremoto, maremoto, tsunami, inundacin, motn y
conmocin civil, disturbios laborales y daos maliciosos.
Indemnizacin
Artculo 79. Producido y debidamente comunicado el siniestro a la empresa de seguros,
se observarn las reglas siguientes:
1. Si el bien asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo establecido
para que la empresa proceda a la indemnizacin, el asegurado deber recibirlo si
mantiene las cualidades en las que se encontraba antes del siniestro necesarias
para cumplir con su finalidad, a menos que en ella se hubiera reconocido
expresamente la facultad de abandono a favor de la empresa de seguros; y la
empresa de seguros deber proceder a la reparacin si ello corresponde.
2. Si el bien asegurado es recuperado luego de transcurrido el plazo establecido
para que la empresa proceda a la indemnizacin, el asegurado podr decidir
entre recibir la indemnizacin, o retenerla si sta ya se hubiera pagado,
abandonando a la empresa de seguros la propiedad del objeto asegurado, o
mantener o readquirir la propiedad del bien asegurado, restituyendo en este
ltimo caso, la indemnizacin percibida, decisin que deber comunicar a la
empresa de seguros en un plazo no mayor de treinta (30) das continuos
siguientes a aqul en que el asegurado fue notificado de la recuperacin del bien
asegurado.
Captulo IV
Del Seguro de Transporte Terrestre
Definicin
Artculo 80. Se entiende por seguro de transporte terrestre, aqul mediante el cual la
empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el
contrato, a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir los bienes asegurados,
desde el momento que salen del lugar de origen hasta que lleguen a su destino final.
Diversos medios de transporte
Artculo 81. En el caso de que el viaje se efecte utilizando diversos medios de
transporte, y no pueda determinarse el momento en que se produjo el siniestro, se
aplicarn las normas del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio
constituye la travesa ms larga del mismo.
En caso de que el transporte terrestre sea accesorio de un transporte martimo se
aplicarn a todo el transporte las normas del seguro martimo. En caso de que el
transporte terrestre sea accesorio de uno areo, se aplicarn las normas del presente
Decreto Ley a falta de disposicin especial preferente.
Plazo de vigencia

Artculo 82. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por un solo viaje o por
los viajes que se realicen dentro de un perodo determinado. En cualquier caso, la
empresa de seguros indemnizar, de acuerdo con lo contenido en el contrato de seguro,
los daos que sean consecuencia de siniestros acaecidos durante el plazo de vigencia del
contrato, aunque sus efectos se manifiesten con posterioridad, pero siempre dentro de
los seis (6) meses siguientes a la fecha de su expiracin.
La empresa de seguros no responder por el dao derivado de la naturaleza intrnseca o
vicios propios de las mercancas transportadas.
Extensin de cobertura
Artculo 83. La cobertura del seguro prevista en los artculos anteriores comprender el
depsito transitorio de las mercancas y de la inmovilizacin del vehculo o su cambio
durante el viaje cuando se deban a incidencias propias del transporte asegurado y no
hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos del seguro, salvo
pacto expreso en contrario.
La pliza podr establecer un plazo mximo y transcurrido ste sin reanudarse el
transporte, cesar la cobertura del seguro.
Modificacin del medio de transporte
Artculo 84. El asegurado no perder su derecho a la indemnizacin cuando se haya
alterado el medio de transporte, el itinerario o los plazos del viaje o ste se haya
realizado en tiempo distinto al previsto, en tanto la modificacin no sea imputable al
asegurado o al conductor.
Gastos de salvamento
Artculo 85. La empresa de seguros indemnizar los gastos de salvamento que fueran
necesarios para evitar que se agrave el dao o para enviar a su destino los objetos
transportados.
Abandono
Artculo 86. En caso de prdida total del vehculo el asegurado podr abandonarlo a la
empresa de seguros, si as se hubiese pactado, siempre que se observen los plazos y los
dems requisitos establecidos por la pliza.
Subrogacin
Artculo 87. La empresa de seguros se subrogar una vez pagada la indemnizacin en
las acciones que tenga el beneficiario en contra de los porteadores, por los daos de los
que stos fueren responsables.
TITULO IV
DEL CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS

Captulo I
Disposiciones Comunes
Extensin de la cobertura
Artculo 88. El contrato de seguro de personas comprende los riesgos que puedan
afectar a la persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud, ste puede
celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. Dicho
grupo deber estar determinado por alguna caracterstica comn diferente al propsito
de asegurarse.
Inters asegurable y subrogacin
Artculo 89. Los seguros de personas pueden cubrir un inters econmico o referirse a
una prestacin independiente de una prdida patrimonial. En stos la empresa de
seguros no puede subrogarse en los derechos del asegurado o el beneficiario contra
terceros con ocasin del siniestro salvo en las plizas de hospitalizacin, ciruga y
maternidad.
Captulo II
Del Seguro Sobre la Vida
Definicin
Artculo 90. Por seguro de vida se entiende aquel mediante el cual la empresa de
seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el contrato, a pagar
una prestacin en dinero por la suma establecida en la pliza, con motivo de la eventual
muerte o supervivencia del asegurado.
El seguro contratado para el caso de muerte de un tercero no es vlido si ste no da su
consentimiento por escrito antes de la celebracin del contrato, salvo que se trate de
seguros colectivos y el tomador del seguro no resulte directamente beneficiado en la
contratacin del seguro. Si se trata de un incapaz, se requiere el consentimiento escrito
de su representante legal.
El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aqul mayor de edad, es vlido sin el
consentimiento a que se refiere este artculo.
Designacin de beneficiario
Artculo 91. Es vlido el seguro de vida en el que el asegurado establezca como
beneficiario a un tercero.
La designacin del beneficiario puede ser hecha en la oportunidad de la celebracin del
contrato de seguro, siempre que no existiere cesin alguna de la pliza o en un momento
posterior, mediante declaracin escrita comunicada a la empresa de seguros.

Si la designacin se hace a favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se

distribuir, salvo convencin en contrario, en partes iguales.
El beneficiario debe ser identificado en forma inequvoca y que haga posible su
diferenciacin de otra persona o del resto de los beneficiarios. Igualmente deber
indicarse la proporcin en la cual concurrir en el importe de la prestacin convenida.
En caso de inexactitud o error en el nombre del beneficiario que haga imposible su
identificacin, dar derecho a acrecer la prestacin convenida a favor de los dems
beneficiarios designados.
A falta de designacin de beneficiarios o en caso de inexactitud o error en el nombre del
beneficiario nico que haga imposible su identificacin, la prestacin convenida se
pagar en partes iguales a los herederos legales del asegurado.
A falta de designacin de la proporcin que corresponda a todos los beneficiarios o para
alguno en particular, la prestacin convenida se pagar en partes iguales, para el primer
caso, o acrecer para el resto de los beneficiarios, en el segundo caso.
Si la designacin se hace a favor de los herederos del asegurado, sin mayor
especificacin, se considerarn como beneficiarios aquellos que tengan la condicin de
herederos legales, para el momento del fallecimiento del asegurado.
En caso de que algn beneficiario falleciere antes o simultneamente con el asegurado,
la parte que le corresponda acrecer a favor de los dems beneficiarios sobrevivientes, y
si todos hubiesen fallecido, la prestacin convenida se har a favor de los herederos
legales del asegurado. A los efectos del seguro, se presume que el beneficiario de que se
trate ha fallecido simultneamente con el asegurado cuando el suceso que da origen al
fallecimiento, ocurra en un mismo momento, independientemente de que el
fallecimiento ocurra en una fecha posterior.
Beneficiarios descendientes
Artculo 92. Cuando los hijos de una persona determinada figuren como beneficiarios
sin mencin expresa de sus nombres, se entender designados a los descendientes que
debieran heredarle en caso de sucesin en la cual no exista testamento.
Revocacin
Artculo 93. El asegurado puede revocar la designacin del beneficiario en cualquier
momento, mientras no haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad. La
revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin.
Revocacin por liberalidad
Artculo 94. Si la designacin es irrevocable y ha sido hecha a ttulo de liberalidad
podr ser revocada, como las donaciones, por ingratitud o por supervivencia de hijos.
Quedan a salvo en lo concerniente a las primas pagadas, las disposiciones del Cdigo
Civil y del Cdigo de Comercio relativas a la revocacin de los actos perjudiciales a los

acreedores y las relativas a la colacin, a la imputacin y a la reduccin de las

donaciones.
Derecho del beneficiario
Artculo 95. El beneficiario designado con carcter irrevocable puede celebrar contratos
por medio de los cuales disponga de su derecho a la indemnizacin.
Prdida de la cualidad de beneficiario
Artculo 96. La cualidad de beneficiario, aun cuando fuere irrevocable, no tendr
efectos si ste atentase contra la vida o integridad personal del asegurado o fuese
declarado cmplice del hecho, mediante sentencia definitivamente firme.
La designacin del beneficiario queda sin efecto en caso de embargo del crdito
derivado del seguro o de quiebra o de cesin de bienes del tomador; pero recobra de
pleno derecho su vigencia una vez suspendida la medida de embargo, o tan pronto como
cesen los efectos de la quiebra o de la cesin de bienes.
Cuando el asegurado hubiese renunciado a la posibilidad de revocar la designacin, sus
acreedores no podrn ejecutar los derechos derivados de la pliza que puedan existir en
contra de la empresa de seguros.
Inembargabilidad
Artculo 97. Cuando el tomador hubiese designado como beneficiario a su cnyuge o a
sus descendientes, el derecho de los beneficiarios y los del tomador, no pueden ser
embargados o incluidos en la quiebra o en la cesin de bienes del tomador, quedando a
salvo los derechos de prenda eventualmente constituidos.
Pago en caso de reclamaciones
Artculo 98. La indemnizacin de la empresa de seguros deber ser entregada al
beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun contra las reclamaciones de los
herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador o del asegurado. Unos
y otros podrn, sin embargo, exigir al beneficiario el pago de una cantidad equivalente
al importe de las primas abonadas por el tomador, en caso de que se demuestre que se
ha actuado en fraude a sus derechos.
Reticencia e inexactitudes
Artculo 99. En caso de reticencia o inexactitud de las declaraciones del tomador o del
asegurado, que influyan en la estimacin del riesgo, salvo lo relativo a la edad de stos,
privar lo establecido en las disposiciones generales de este Decreto Ley. Sin embargo,
la empresa de seguros no podr impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un
(1) ao, a contar desde la fecha de su celebracin, a no ser que las partes hayan fijado un
plazo ms breve en la pliza y, en todo caso, salvo que el tomador o el asegurado haya
actuado con dolo.
Inexactitud de buena fe

Artculo 100. Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad

del asegurado, sin que se demuestre que haya dolo o mala fe, la empresa de seguros no
podr resolver unilateralmente el contrato a menos que la edad real al tiempo de su
celebracin est fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa de seguros, pero
en este caso se devolver al asegurado el valor de rescate del contrato en la fecha de su
extincin.
Si la edad del asegurado estuviese comprendida dentro de dichos lmites, se aplicarn
las reglas siguientes:
1. Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad se pagare una prima
menor de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la empresa de
seguros se reducir en la proporcin que exista entre la prima estipulada y la
prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebracin del contrato.
2. Si la empresa de seguros hubiere satisfecho ya el importe del seguro al
descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado, tendr
derecho a repetir lo que hubiere pagado de ms conforme al clculo de la
fraccin anterior, incluyendo los intereses respectivos.
3. Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una
prima ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa de seguros
estar obligada a reembolsar el exceso de las primas percibidas, sin intereses.
Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo con esta edad.
4. Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta
la edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de
admisin autorizados, la empresa de seguros estar obligada a pagar al
beneficiario la suma que por las primas canceladas corresponda de acuerdo con
la edad real.
Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado
en vigor al tiempo de la celebracin del contrato.
Suicidio
Artculo 101. En caso de suicidio del asegurado ocurrido antes de que hubiese pasado
un (1) ao desde la celebracin del contrato, la empresa de seguros no estar obligada al
pago de la prestacin convenida.
La empresa de seguros tampoco estar obligada, si habiendo cesado los efectos del
seguro por falta de pago de las primas, no hubiere pasado un (1) ao a contar del da en
que el contrato hubiese sido, rehabilitado.
Seguro saldado o prorrogado
Artculo 107. A peticin del tomador, la empresa de seguros deber otorgar valores de
rescate o transformar en un seguro saldado o prorrogado, a eleccin del tomador,
cualquier seguro de vida en el cual existan valores de rescate.

Por seguro saldado se entender aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas
futuras convenidas y decide que la indemnizacin ofrecida por la empresa de seguros
quede disminuida hasta el monto que pudiese ser contratado empleando como prima
nica el valor de rescate.
Por seguro prorrogado se entiende aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas
futuras convenidas y decide mantener el monto de la indemnizacin pactada
disminuyendo el lapso de vigencia de la pliza hasta aquel que pudiese ser contratado
empleando como prima nica el valor de rescate.
Se entiende por valor de rescate la cantidad a la que tiene derecho el tomador en el caso
en que el contrato deje de tener efectos y se obtiene de restar de la reserva matemtica
los gastos de adquisicin no amortizados.
La empresa de seguros sealar en la pliza las bases para la determinacin de los
valores de reduccin para los seguros saldados y del tiempo de prrroga de los seguros
prorrogados y de los valores de rescate.
Las reglas relativas a la reduccin, prrroga y rescate debern formar parte de las
condiciones generales del contrato, de modo que el asegurado pueda conocer en todo
momento los valores correspondientes.
Valores garantizados
Artculo 103. En los seguros de supervivencia y en el seguro de vida temporal, cuya
duracin sea de diez (10) aos o menos, la empresa de seguros no estar obligada a
conceder valores garantizados para el caso de muerte. La empresa de seguros podr, no
obstante, conceder al tomador los derechos de rescate, reduccin, prrroga, anticipos y
cualquier otro valor de opcin en los trminos que determine la pliza.
Cambios de profesin o actividad
Artculo 104. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado no harn cesar los
efectos del seguro de vida.
Cuando los cambios sean de tal naturaleza que, si la nueva profesin o actividad hubiese
existido en la fecha del contrato, la empresa de seguros slo habra consentido en el
seguro mediante una prima ms elevada, la prestacin a su cargo ser reducida
proporcionalmente a la menor prima convenida comparada con la que hubiese sido
fijada.
Si la empresa de seguros fuese notificada o tuviese conocimiento de los precitados
cambios, dentro de los quince (15) das hbiles deber manifestar al tomador si desea
terminar el contrato, reducir la indemnizacin o elevar la prima. En caso de que la
empresa de seguros manifieste la voluntad de terminar el contrato, ste dejar de tener
efecto a partir del decimosexto (16) da hbil siguiente a la notificacin, siempre, que
ponga a disposicin del asegurado la porcin de la prima no consumida y los valores de
rescate si los hubiere.

Si la empresa de seguros declara que desea modificar el contrato en uno de los sentidos
arriba indicados, el tomador, dentro de los quince (15) das hbiles, deber declarar si
acepta o no la proposicin.
Si el tomador declara que no acepta la proposicin, el contrato queda resuelto, salvo el
derecho de la empresa de seguros a la prima correspondiente al perodo del seguro en
curso que se hubiere causado. El silencio del tomador equivale a la aceptacin de la
propuesta de la empresa de seguros.
Derechos de los beneficiarios
Articulo 105. Declarada la quiebra, hecha la cesin de bienes del tomador o en los
casos en que los acreedores tengan bienes que ejecutar, el cnyuge o descendientes del
tomador, beneficiarios de un seguro de vida, sustituirn a ste en el contrato, a menos
que rehusen expresamente esta sustitucin, a los efectos de los pagos de primas. Si
hubiesen varios beneficiarios, stos debern designar un solo representante comn que
reciba las comunicaciones de la empresa de seguros, sta podr enviarlas a cualquiera
de ellos mientras no se le d a conocer el nombre y direccin del representante.
Remate de derechos
Artculo 106. Si el derecho que surge de un seguro sobre la vida contratado por el
deudor como asegurado y beneficiario debiera rematarse a consecuencia de un embargo,
quiebra, cesin de bienes o ejecucin de la prenda, su cnyuge o descendientes podrn
exigir, con el consentimiento del deudor, que el seguro les sea cedido mediante el pago
del valor de rescate.
La peticin debe ser presentada ante el Juez con anterioridad al remate.
Cesin o pignoracin
Articulo 107. El tomador podr, en cualquier momento, ceder o pignorar la pliza,
siempre que no hubiese designado beneficiario con carcter irrevocable. La cesin o
pignoracin de la pliza implica la revocacin del o los beneficiarios, quienes sern
rehabilitados en su condicin una vez cesen los efectos de la cesin o pignoracin
plenamente demostrado ante la empresa de seguros.
En todo caso, el tomador deber comunicar por escrito a la empresa de seguros la cesin
o pignoracin realizada.
Captulo III
Del Seguro de Accidentes Personales
Definicin
Artculo 108. Por el seguro de accidentes personales se entiende aqul mediante el cual
la empresa de seguros se obliga a pagar una cantidad de dinero cuando el asegurado
sufra una lesin corporal derivada de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la

intencionalidad del tomador o del asegurado, que produzca incapacidad, invalidez

temporal o permanente o muerte.
Son aplicables al seguro de accidentes, en cuanto no contraren su naturaleza, las
disposiciones sobre el seguro de vida.
Notificacin de otros seguros
Artculo 109. El tomador o asegurado debe comunicar a la empresa de seguros la
celebracin de cualquier otro seguro que ampare iguales riesgos a los cubiertos por el
seguro de accidentes que se refiera a la misma persona. El incumplimiento de este deber
slo puede dar lugar a una reclamacin por los daos y perjuicios que origine, sin que la
empresa de seguros pueda deducir de la suma asegurada cantidad alguna por este
concepto.
Accidente provocado
Artculo 110. En caso de que se compruebe que el tomador o el asegurado ha
provocado intencionalmente el accidente, la empresa de seguros se libera del
cumplimiento de su obligacin. En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente
el dao quedar nula la designacin hecha a su favor. La indemnizacin corresponder
al asegurado o, en su caso, a los herederos de ste.
Gastos de asistencia mdica
Artculo 111. Los gastos de asistencia mdica sern por cuenta de la empresa de
seguros, siempre que se haya establecido su cobertura expresamente en la pliza y que
tal asistencia se haya efectuado en las condiciones previstas en el contrato. Estas
condiciones no podrn excluir las necesarias asistencias de carcter urgente.
Grado de invalidez
Artculo 112. La determinacin del grado de invalidez que derive del accidente se
efectuar despus de la presentacin del certificado mdico de incapacidad. La empresa
de seguros notificar por escrito al asegurado la cuanta de la indemnizacin que le
corresponde, de acuerdo con el grado de invalidez que conste de la certificacin mdica
y de los parmetros fijados en la pliza. Si el asegurado no aceptase la proposicin de la
empresa de seguros en lo referente al grado de invalidez, las partes se sometern a la
decisin de peritos mdicos, segn el procedimiento establecido en la pliza.
Captulo IV
Del Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad
Definicin
Artculo 113. Se entiende por seguro de hospitalizacin, ciruga y maternidad aquel
mediante el cual la empresa de seguros se obliga a asumir, dentro de los lmites de la ley
y de la pliza, los riesgos de incurrir en gastos derivados de las alteraciones a la salud
del asegurado.

Cobertura
Artculo 114. Los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad podrn cubrir todos
o slo algunos de los gastos enunciados. Dichos seguros se obligan a indemnizar al
asegurado los gastos en que ste incurra con motivo de la asistencia mdica. La empresa
podr indemnizar mediante el reembolso de los gastos en que el asegurado hubiera
incurrido o mediante la prestacin del servicio de salud que ste requiera a travs de un
profesional de la medicina o de un centro mdico asistencial.
En caso de que la indemnizacin sea pagada mediante la prestacin del servicio la
misma debe ser ofrecida en la pliza de una manera clara. En este caso la empresa de
seguros trimestralmente indicar, mediante avisos colocados en cada una de sus oficinas
de atencin al pblico y en los medios de informacin electrnicos, los centros
asistenciales proveedores con los cuales deben haber suscrito los contratos que aseguren
dicha prestacin durante el trimestre en referencia. En estos casos podr preverse que la
empresa de seguros otorgue carta aval u otras modalidades como claves de acceso o
tarjetas electrnicas que permitan recibir la prestacin del servicio.
Si la pliza slo prev que las indemnizaciones se realizarn mediante reembolso, no
podrn ofrecerse cartas avales o claves de ingreso o cualquier otra modalidad o servicio
en las publicidades u ofertas que sobre el producto se realicen. Cualquier anuncio u
oferta en este sentido obliga a la empresa de seguros a otorgar estos servicios en los
trminos ofrecidos dentro de los lmites de cobertura sea lados en la pliza.
Cuando existan varios seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad que estn
obligados a pagar la indemnizacin sobre un mismo siniestro, el asegurado escoger el
orden en que presentar las reclamaciones y las empresas de seguros debern
indemnizar, segn los lmites de sus plizas, hasta el monto total de los gastos.
Plazos de espera
Artculo 115. El contrato de seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad no podr
prever plazos de espera por perodos superiores a los de su vigencia.
Se entiende por plazo de espera aquel perodo, dentro de la vigencia de la cobertura del
contrato de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre determinados
riesgos establecidos en el contrato.
Los contratos de seguros para cubrir riesgos de salud podrn contener exclusiones
temporales, es decir, para determinados perodos de vigencia.
Preexistencia
Articulo 116. Se entiende por preexistencia toda enfermedad que pueda comprobarse ha
sido adquirida con anterioridad a la fecha en que se haya celebrado un contrato de
seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad y que sea conocida por el tomador, el
asegurado o el beneficiario. Salvo pacto en contrario los contratos de seguros no cubren
las enfermedades preexistentes.

Cuando la empresa de seguros alegue que una determinada enfermedad es preexistente

deber probarlo. El asegurado estar obligado a someterse a los exmenes que
razonablemente le sean requeridos por la empresa de seguros a tales fines, a costa de
sta. En caso de dudas se considerar que la enfermedad no es preexistente.
Indisputabilidad, anulacin y renovacin
Artculo 117. Transcurridos tres (3) aos ininterrumpidos desde la celebracin del
contrato de hospitalizacin, ciruga y maternidad, la empresa de seguros no podr alegar
como causal de rechazo la preexistencia, ni podr anular o negarse a renovar, siempre
que el tomador o el asegurado pague la prima. No obstante, desde el inicio del contrato
las partes podrn establecer que ciertas enfermedades no estn cubiertas, siempre que
sea mediante un acuerdo debidamente firmado por los contratantes.
Rgimen aplicable
Artculo 118. Los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad se regularn en lo
atinente a la indemnizacin conforme a lo dispuesto para el seguro de daos, y respecto
del seguro de accidentes, en cuanto sean compatibles con este tipo de seguros.
Captulo V
Del Seguro Colectivo
Definicin
Artculo 119. El seguro colectivo es aquel que se toma entre un grupo de personas que
tienen un nexo en comn distinto al solo inters de asegurarse.
Derechos de los beneficiarios
Artculo 120. El tomador del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si
tiene el mismo inters del grupo. El tomador puede ser igualmente beneficiario cuando
tenga un inters econmico lcito respecto de la vida o salud de los integrantes del
grupo, en la medida del perjuicio concreto.
Condiciones de incorporacin al grupo
Artculo 121. El contrato fijar las condiciones de incorporacin al grupo asegurado.
Si se exige examen mdico previo, la incorporacin de nuevos asegurados queda
supeditada al mismo. Este se efectuar por la empresa de seguros en los quince (15) das
siguientes a la fecha en que se le haya notificado la incorporacin. En los seguros
colectivos slo podr pactarse el examen mdico obligatorio en el caso de seguro
colectivo de vida.
Exclusin

Artculo 122. Quienes dejen de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan

excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario, debiendo la empresa
de seguros devolver la porcin de prima no consumida a quien la haya pagado.
Pago de la prestacin
Artculo 123. En el seguro colectivo contra accidentes, salvo que se haya estipulado
expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en
forma de capital, siempre que conste que el siniestro ha causado al asegurado una
disminucin en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente.
Puede convenirse que mientras se constata el grado de la incapacidad, se paguen cuotas
peridicas a cuenta de la indemnizacin definitiva.
TITULO V
DEL CONTRATO DE REASEGURO
Rgimen aplicable
Artculo 124. Los contratos celebrados entre empresas de seguros y empresas de
reaseguros se rigen por el derecho comn y no estn sometidos a las disposiciones sobre
el contrato de seguro.
Efectos
Artculo 125. A menos que se prevea expresamente en el contrato de seguro, el contrato
de reaseguro slo crea relaciones entre la empresa de seguros y la empresa de
reaseguros, pero ste sigue la suerte del primero en el riesgo que le hubiese sido cedido,
de acuerdo con lo que a tal efecto prevea el contrato de reaseguro.
Contrato automtico
Artculo 126. El contrato automtico de reaseguro relativo a una serie de cesiones de
riesgos debe probarse por escrito. Las cesiones al contrato automtico y los reaseguros
facultativos pueden probarse por cualquier medi de prueba admitido por la ley.
Compensacin
Artculo 127. En caso de liquidacin administrativa del reasegurado, la empresa de
reaseguros deber pagar totalmente las cantidades de dinero que adeude al reasegurado,
hechas todas las compensaciones entre indemnizaciones, primas, comisiones y cualquier
otro crdito derivado del respectivo contrato de reaseguro.
Privilegios de los asegurados
Artculo 128. En la liquidacin administrativa de la empresa de seguros corresponde a
la masa de los tomadores, los asegurados y los beneficiarios, un privilegio sobre los
crditos de aqulla contra los reaseguradores, el cual se preferir a todos los dems
privilegios establecidos en el Cdigo Civil, con excepcin del correspondiente a los

gastos hechos en actos conservatorios o ejecutivos sobre muebles en inters comn de

los acreedores.
DISPOSICION DEROGATORIA
Derogatoria
Unica. Se derogan los artculos comprendidos entre el 548 y 611 ambos incluidos, del
Ttulo XVIII, Libro Primero del Cdigo de Comercio vigente a partir del 19 diciembre
de 1919, reformado parcialmente por leyes del 30 de julio de 1938, 17 de agosto de
1942, 19 de septiembre de 1942 y 23 de julio de 1955, publicado en Gaceta Oficial
Extraordinaria N 475.
DISPOSICION FINAL
Unica. El presente Decreto Ley entrar en vigencia a partir de su publicacin en la
Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela.
Dado en Caracas, a los treinta das del mes de octubre de dos mil uno. Aos 191 de la
Independencia y 142 de la Federacin.
(L.S.)
HUGO CHAVEZ FRAS