La pliza

Es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro

y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora
como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se
aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de siniestro.
Existe una gama muy amplia de riesgos a asegurar, por lo tanto, lo primero
que se debe hacer antes de tomar un seguro, es informarse detalladamente de
las caractersticas del producto, de modo de determinar con precisin los
riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez aceptada la propuesta,
se emite la pliza propiamente tal.
La pliza se compone de tres partes fundamentales:
A.- Condiciones particulares: Son los aspectos especficos de cada pliza en
concreto que la individualiza frente a las restantes.
B.- Condiciones generales: Es el conjunto de clusulas que establece el
asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo
ramo: extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidacin de
los siniestros, pago de indemnizaciones.
Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa. Adems nunca deben
perjudicar a los consumidores, por lo que todas aquellas clusulas que limiten
sus derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar
expresamente aceptadas por el asegurado.
C.- El condicionado especial: Es el conjunto de clusulas que resultan de
aplicacin a cada pliza en concreto.
La prima
Es la contraprestacin econmica que ha de pagarse al asegurador a cambio
de que ste asuma las consecuencias econmicas desfavorables derivadas del
acaecimiento de los riesgos objeto del seguro.
En el clculo de la prima de cualquier seguro entran en juego, como mnimo,
los siguientes elementos:

Probabilidad de acaecimiento del suceso objeto del seguro y

mayor o menor gravedad del mismo: cuanto mayor sea la
probabilidad de que el riesgo se transforme en siniestro y cuanto ms
graves sean sus consecuencias, ms alto ser el importe de la prima.
Esta evaluacin se fundamenta en las estadsticas, que nos dan la
probabilidad terica de la siniestralidad. Por lo tanto, la valoracin de
este coste se realiza "a priori", partiendo de todos aquellos estudios
estadsticos que se consideren necesarios y que permitan cuantificar
adecuadamente las probabilidades e intensidades de los riesgos que se
desean cubrir.
Suma asegurada o capital asegurado.
Duracin del seguro.
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Tipo de inters tcnico, que se utiliza para actualizar importes a

un momento determinado.
Gastos del seguro: los gastos que intervienen en el seguro son los
siguientes:
Gastos de gestin interna: las empresas tienen gastos de administracin
(salarios, alquileres, ordenadores...) necesarios para mantener su
actividad, por lo que no bastar cobrar la prima pura (sta slo cubre la
parte correspondiente a los siniestros). Ser necesario aadirle una
cantidad adicional que permita a la aseguradora mantener su actividad.
Es decir, hay que cubrir todos los costes necesarios para poder emitir las
plizas y atender siniestros, ms una parte del beneficio esperado por la
actividad empresarial que se desarrolla.
Gastos de gestin externa: los seguros requieren de un esfuerzo
considerable de comercializacin, para lo que es necesario formar y
retribuir a un grupo de personas, tanto de la entidad como externos.
Tributos y recargos complementarios: la prima puede ir aumentada
con una serie de conceptos, tales como impuestos, el recargo a favor del
Consorcio de Compensacin de Seguros o el recargo a favor de la
Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras.

Combinando los elementos anteriores se construye cualquier prima de seguro.

Estos elementos afectarn de diferente forma en funcin de las caractersticas
particulares de cada uno de ellos.
El plazo de gracia
Se considerar como prrroga automtica de cobertura, en el entendido de que
en caso de ocurrir un siniestro cubierto por la Pliza, dentro de dicho lapso, la
Empresa de Seguros estar obligada frente al tercero y el Tomador deber
pagar la prima antes de finalizar el plazo de gracia. EL Tomador tiene un
perodo de gracia de treinta (30) das continuos, contados a partir de la fecha
de vencimiento del perodo anterior, para el pago de la prima de renovacin de
la Pliza.
Actividad aseguradora
La actividad aseguradora es toda relacin u operacin relativas al contrato de
seguro y al de reaseguro, en los trminos establecidos en la ley especial que
regula la materia. De igual manera, forman parte de la actividad aseguradora
la intermediacin, la inspeccin de riesgos, el peritaje evaluador, el ajuste de
prdidas, los servicios de medicina prepagada, las fianzas y el financiamiento
de primas.
Superintendencia de la actividad Aseguradora
Es la encargada de Ejercer la potestad regulatoria de la actividad aseguradora
nacional, para garantizar la transformacin socioeconmica que promueve el
Estado Venezolano, a travs de la participacin ciudadana y el compromiso de
sus trabajadores y trabajadoras en la defensa de los derechos de los usuarios y
usuarias y en el desarrollo sustentable y sostenible del sector asegurador.
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Requisitos para ser Superintendente de la Actividad Aseguradora

El o la Superintendente de la Actividad Aseguradora, es un funcionario o
funcionaria de libre nombramiento y remocin, designado o designada por el
Ministro o Ministra con competencia en materia de finanzas.
El o la Superintendente de la Actividad Aseguradora debe ser venezolano o
venezolana, mayor de treinta aos, profesional universitario, de reconocida
competencia y condicin moral, con experiencia no menor de cinco aos en la
actividad aseguradora y haber ejercido cargos gerenciales o de responsabilidad
en el sector pblico o privado relacionados con la mencionada actividad.
Lo relativo a las faltas temporales o absolutas, as como las prohibiciones para
el ejercicio del cargo se establecern en el Reglamento de la presente Ley.
Algunas Atribuciones del o la Superintendente de la Actividad
Aseguradora
1. Ejercer la direccin, actuar como mxima autoridad y ejecutar de manera
directa las competencias atribuidas a la Superintendencia de la Actividad
Aseguradora o desarrollarlas por intermedio de los funcionarios o funcionarias
o funcionarias del rgano regulador, en virtud de las tcnicas traslativas de
competencia establecidas en la Ley Orgnica de la Administracin Pblica.
2. Dictar los actos administrativos generales o particulares inherentes a las
competencias atribuidas a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora en
la presente Ley.
3. Dictar, a travs de normas prudenciales, los lineamientos de gobierno
corporativo de los sujetos regulados, evaluacin y administracin de riesgos y
de prevencin de legitimacin de capitales.
4. Ordenar a los sujetos regulados, la consignacin en el lapso legal establecido
y en el formato requerido, de los datos, documentos, informes, libros, normas y
cualquier informacin que considere conveniente, en los trminos previstos en
esta Ley, el Reglamento y las normas prudenciales.
Contrato de reaseguro
ES EL SEGURO DE LOS ASEGURADORES, es decir es el Instrumento tcnico del
que se vale una Entidad Aseguradora para conseguir una compensacin y
homogeneizacin de los riesgos asegurados, mediante la cesin de parte de
ellos.
Requisitos de operatividad
1. Adoptar la forma de sociedad annima.
2. Tener un capital suscrito y pagado mnimo de Doscientas Noventa Mil
Unidades Tributarias (290.000 U.T.).

El capital mnimo se ajustar cada dos aos, antes del 31 de marzo del ao que
corresponda, con base al valor de la unidad tributaria vigente al cierre del ao
inmediatamente anterior al ajuste.
3. Tener como objeto nico la realizacin de las operaciones permitidas por
esta Ley a las empresas de reaseguros. En ese sentido, la Superintendencia de
la Actividad Aseguradora dictar las normas prudenciales para verificar y
garantizar el cumplimiento de este requisito.
4. Poseer una junta directiva, la cual tendr a su cargo la administracin de la
empresa, compuesta por lo menos de cinco integrantes, los cuales deben:
a. Ser personas de comprobada solvencia econmica y reconocida condicin
moral, deben tener calificacin profesional derivada de haber obtenido un ttulo
universitario, con experiencia mnima de cinco aos en la actividad
aseguradora o poseer destacada y comprobada experiencia de por lo menos
diez aos en funciones similares de administracin, direccin, control o
asesoramiento en la actividad aseguradora. Al menos un tercio de sus
integrantes deben ser directores independientes, calificados como tales segn
las normas de gobierno corporativo que dicte la Superintendencia de la
Actividad Aseguradora.
b. Por lo menos dos tercios de los integrantes deben ser venezolanos o
venezolanas y domiciliados o domiciliadas en el pas.
c. Los sujetos que integran la junta directiva no pueden ser cnyuges,
mantener uniones estables de hecho, o estar vinculados entre s por
parentesco dentro del segundo grado de afinidad o cuarto de consanguinidad.
d. Los accionistas deben depositar en la caja social un nmero de acciones
determinado por sus estatutos, de conformidad con lo previsto en el Cdigo de
Comercio.
5. Indicar en sus estatutos sociales que las personas que lleven la direccin
efectiva o gestin diaria de la empresa, deben tener calificacin profesional
derivada de haber obtenido un ttulo universitario, con experiencia mnima de
cinco aos en la actividad aseguradora o poseer destacada y comprobada
experiencia de por lo menos diez aos en funciones similares de
administracin, direccin, control o asesoramiento en la actividad aseguradora.
6. Tener como mnimo cinco accionistas. Las personas que posean una
proporcin accionaria igual o superior al cinco por ciento (5%) deben tener
experiencia y conocimiento comprobado en la actividad aseguradora, este
requisito aplicar para los accionistas y los representantes de stos cuando se
trate de personas jurdicas. La Superintendencia de la Actividad Aseguradora
determinar mediante normas prudenciales los requisitos adicionales y la
forma de comprobacin del cumplimiento de los mismos por parte de los
accionistas.
7. Las acciones deben ser nominativas y de una misma clase.

8. Haber entregado en caja, en dinero en efectivo, la totalidad del capital social

suscrito.
9. Especificar el origen de los bienes y recursos econmicos utilizados para la
constitucin de la sociedad mercantil y proporcionar la informacin necesaria
para su verificacin; si los mismos provienen de personas jurdicas, deben
anexar toda la documentacin legal y financiera de la misma, salvo aqullas
cuyos fondos provengan de instituciones regidas por la ley especial que regula
la materia bancaria.
10. Constituir la garanta a la Nacin exigida en la presente Ley (artculo 16).
11. Presentar copia de la Reserva de la denominacin comercial en el Registro
Mercantil, y copia de la bsqueda computarizada o reserva de la marca por
ante el Servicio Autnomo de la Propiedad Intelectual.
12. Identificacin, profesin y cargo del personal autorizado por la empresa
para dirigir comunicaciones y representarla ante la Superintendencia de la
Actividad Aseguradora.

Garantas
Las empresas de reaseguros autorizadas para operar en Venezuela, debern
constituir y mantener, en el Banco Central de Venezuela, una garanta no
menor del equivalente en bolvares a tres mil quinientos (3.500) salarios
mnimo urbano.
Las Cooperativas de Seguros
Son asociaciones de personas naturales u organismos de integracin, que
como actividad econmica complementaria, pueden otorgar cobertura de los
riesgos de cada asociado, fijando los montos que cada asociado contribuir con
la indemnizacin de los daos o prdidas de la asociacin o sus asociados.
Estn prohibidas las operaciones de seguros con personas que no demuestren
la condicin de asociados.
La nueva ley de la actividad aseguradora, regulara la actividad de las
Cooperativas de Seguros y ser La Superintendencia de la Actividad
Aseguradora, quien dar la autorizacin a las asociaciones cooperativas u
organismos de integracin, para realizar operaciones de seguros en beneficio
de sus asociados.
Dentro de las normas destaca que las asociaciones cooperativas nicamente
pueden dedicarse a suscribir contratos de seguro en los ramos de seguros de
vida, seguros de salud, seguros funerarios, seguros de accidentes personales y
seguros para vehculos (incluyendo casco de vehculos terrestres, seguro de
responsabilidad civil de vehculo y dems seguros afines y vinculados).
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Las normas regulan el capital mnimo que deben mantener las asociaciones
cooperativas que realicen actividad aseguradora, la obligacin de presentar a
la Superintendencia sus estados financieros auditados, as como sus modelos
de contratos, publicidad y tarifas, al igual que quedan sometidas a la
autorizacin previa de la Superintendencia para modificar su documento
constitutivo estatuario, designar miembro de su junta directiva, aumentar o
disminuir su capital o realizar cualquier forma de enajenacin de cartera.
Medicina prepagada
Se entiende como medicina prepagada todos aquellos servicios mdico
asistenciales prestados en forma directa o indirecta, que sean pagados
peridica o totalmente por anticipado por los contratantes y que para la
determinacin de la prima se consideren factores aleatorios, estadsticos y
clculos tcnicos actuariales.
La Medicina Pre-pagada en Venezuela ha estado sujeta a las mismas
condiciones que dieron origen en otros pases, la crisis econmica, los elevados
costes de la atencin mdica privada, el desmejoramiento de los servicios
pblicos hospitalarios, la crisis en el sector financiero que ha afectado
inevitablemente a las empresas de seguros, surgiendo en los ltimos tiempos
un nmero considerable de empresas dedicadas a la prestacin de tales
servicios.
Caractersticas de la Medicina Prepagada
La Medicina Prepaga no est basada en los principios de solidaridad. Por el
contrario, el fundamento es que cada uno recibe en proporcin a los aportes
realizados. El que paga mensualmente US$480 y el que cotiza slo US$18
tienen derecho a sistemas radicalmente opuestos en trminos de cubrimiento y
calidad.
La Medicina Prepaga no funciona desde el punto de vista legal como un
sistema de seguridad social, sino como un contrato de aseguramiento. En este
sentido, los usuarios determinan los grados de cobertura y los tipos de
beneficios para el afiliado individual o para el afiliado y su grupo familiar.
Segn Titelman, los beneficios ofrecidos varan segn la cotizacin y el riesgo
mdico del asegurado. En este aspecto se presenta la mayor cantidad de
polmicas, sostiene Santiago Murgueitio de Ciudadela Salud en Colombia, un
proyecto avalado por el Banco Mundial que los convertir en la nica entidad
Nivel 4 de Amrica Latina. Segn el experto, el sistema es complejo, en la
medida en que para realizar el contrato se hace una evaluacin de la historia
mdica del paciente, con el fin de establecer si padece de alguna(s)
enfermedad(es) que haga(n) inviable o ms costosa la afiliacin.
Las Empresas de Medicina Prepagada funcionan de dos maneras diferentes.
O bien, tienen contratos con la mayor cantidad -o totalidad- de Clnicas y
Centros Hospitalarios.
Seguros Patrimoniales
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Bajo esta denominacin se recogen todos los seguros cuyo fin principal es
reparar la prdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador
del seguro. Son elementos esenciales de los seguros de daos: el inters
asegurable, que expresa la necesidad de que el tomador del seguro tenga
algn inters directo y personal de que el siniestro no se produzca, bien a ttulo
de propietario, usuario, etc., y el principio indemnizatorio, segn el cual la
indemnizacin no puede ser motivo de enriquecimiento para el asegurado y
debe limitarse a resarcirle del dao concreto y real sufrido en su patrimonio.
Los principales seguros patrimoniales son:
Seguro de responsabilidad civil: A travs de este contrato de seguro el
asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos por la Ley y por la
pliza, a cubrir el riesgo del nacimiento, a cargo del asegurado, de la obligacin
de indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados por un hecho
previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el
asegurado.
Seguro de defensa jurdica: Es el seguro por el que el asegurador se obliga,
dentro de los lmites establecidos en la ley y en la pliza, a hacerse cargo de
los gastos en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su
intervencin en un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, y a
prestarle los servicios de asistencia jurdica judicial y extrajudicial derivados de
la cobertura del riesgo.
Seguro de prdidas pecuniarias diversas: Es aquel por el cual el
asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos por la Ley y por la
pliza, a indemnizar al asegurado por la prdida del rendimiento econmico
que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido
el siniestro descrito en el contrato.

Seguro Social:
La seguridad social, tambin llamada seguro social o previsin social, se refiere
principalmente a un campo de bienestar social relacionado con la proteccin
social o cobertura de las necesidades socialmente reconocidas, como salud,
vejez o discapacidades.
Es la proteccin que la sociedad proporciona a sus miembros mediante una
serie de medidas pblicas, contra las privaciones econmicas y sociales que,
de no ser as, ocasionaran la desaparicin o una fuerte reduccin de los
ingresos por causa de enfermedad, maternidad, accidente de trabajo o
enfermedad laboral, desempleo, invalidez, vejez y muerte y tambin la
proteccin en forma de asistencia mdica y de ayuda a las familias con hijos.
OBJETIVOS DE LA SEGURIDAD SOCIAL

La Seguridad Social Integral tiene como fin proteger a los habitantes de la

Repblica, de las contingencias de enfermedades y accidentes, sean o no de
trabajo, cesanta, desempleo, maternidad, incapacidad temporal y parcial,
invalidez, vejez, nupcialidad, muerte, sobrevivencia y cualquier otro riesgo que
pueda ser objeto de previsin social, as como de las cargas derivadas de la
vida familiar y las necesidades de vivienda, recreacin que tiene todo ser
humano.
La Seguridad Social debe velar porque las personas que estn en la
imposibilidad sea temporal o permanente de obtener un ingreso, o que deben
asumir
responsabilidades
financieras
excepcionales,
puedan
seguir
satisfaciendo sus necesidades, proporcionndoles, a tal efecto, recursos
financieros o determinados o servicios"
En el artculo 86 de la Constitucin Nacional se establece que toda persona
tiene derecho a la Seguridad Social como servicio pblico de carcter no
lucrativo que garantice la salud y la proteccin ante las contingencias, artculo
adems enmarcado dentro del Captulo referente a los derechos sociales y de
las familias.
Los artculos 83,84 y 85 establecen el derecho a la salud y la creacin de un
sistema pblico nacional de salud integrado al sistema de seguridad social, en
base a ello es que se enrumban los objetivos del Sistema de Seguridad Social.
AMBITO DE APLICACIN
Estarn protegidos por el Sistema los habitantes de la Repblica que cumplan
con el requisito de afiliacin
La proteccin social que garantiza el Sistema requiere de la afiliacin del
interesado y el registro de sus beneficiarios calificados. Corresponde al
empleador la afiliacin de sus trabajadores y quienes no tengan relacin de
dependencia lo harn directamente.

Mercantil: exmen (40%) (me imagino que como es oral, se har entre lunes y
martes de la proxima semana. si alguien tiene verificada otra fecha, hacerla
saber).
Temas para el examen:
- Aspecto bsicos de la poliza
- La Prima: Elementos a estimar para el calculo de la prima, alta siniestralidad
del riesgo para el calculo de la prima, lapsos, plazo de gracia...

- Superintendencia de la Actividad Aseguradora: requisitos para ser

superintendente, funciones, atribuciones...
- Empresas de reaseguro: requisitos de operatividad, cuntas son las garantas,
entre otros ...
- Cooperativas, miembros, etc-...
- Medicina prepagada
- Seguros patrimoniales, cuales son?
- Seguro social...