Business and human development in the base of the pyramid: Exploring

challenges and opportunities with market heat maps

Aproximadamente un poco menos de la mitad de la poblacin mundial est
sumida en la pobreza , la mayora en el mundo en desarrollo - unos 3 millones
de personas que constituyen la base global de la pirmide econmica.
Basndose en un trabajo anterior de Banerjee y Duflo ( 2007 ) , este trabajo
utiliza datos de la encuesta de tres pases con el fin de proporcionar una
visualizacin clara de la dimensin espacial de la vida econmica de los pobres
y su acceso a los mercados . Se desarrolla un marco que podra ser utilizado
para mapear inclusin en el mercado y , a continuacin, se aplica a un nmero
de mercados que son crticos para reducir la pobreza y aumentar el bienestar
humano : el agua , el crdito y las telecomunicaciones. Estos mapas de calor
del mercado '' '' Ayuda para ilustrar la magnitud de los retos y en algunos casos
revelan las oportunidades potenciales en el crecimiento de los mercados ms
inclusivos para los pobres.
1. Introduccin
Aproximadamente un poco menos de la mitad de la poblacin mundial est
sumida en la pobreza , la mayora en el mundo en desarrollo - unos 3 millones
de personas que constituyen la base global de la pirmide econmica o BOP
(Fig. 1 ) 0.4 Las personas pobres y de bajos ingresos representan un vasto y de
mercado sin explotar para los bienes y servicios , as como una fuente
potencial de la iniciativa emprendedora y la capacidad productiva ( Prahalad ,
2005 ; Hammond, Kramer , Katz , Tran & Walker , 2007 ; BID , 2006 ; OCDE,
2007 ; Rangan , Quelch , Herrero y Barton , 2007 ) . Como alternativa a la
provisin pblica tradicional de bienes y servicios para los pobres, el estado
actual del debate parece considerar la reduccin de estas necesidades a travs
de innovadores , la iniciativa empresarial rentable , proporcionando incentivos
para que nuevos actores ingresen a estos mercados desatendidos . Si desatado
, esta riqueza de la iniciativa y la capacidad podra contribuir a mejorar el
bienestar de muchos haciendo que los mercados ms grrginclusivo y ayudar a
los pobres a salir de la pobreza. Por todas estas razones , tanto a los
profesionales empresariales y de desarrollo se beneficiarn enormemente de la
informacin detallada sobre las oportunidades y desafos en el BOP .
Es evidente que no todos los problemas relacionados con la pobreza se
abordan mejor a travs mercados.5 En muchas partes del mundo ,
especialmente en los pases asolados por conflictos, los pobres indigentes son
poco probable que sea capaz de participar en los mercados , si los mercados
son capaces de operar en all.6 Un importante cuerpo de literatura actual
muestra cmo la falta de acceso a los mercados , como los de crdito y
seguro , podra reforzar los niveles de activos bajos y las trampas de pobreza
que muchos de los pobres el rostro . Menor acceso a los mercados de crdito y
de seguros podra limitar la capacidad de los pobres para suavizar el consumo
y las inversiones (por ejemplo , educacin, salud , etc ), que en ltima instancia
podran reforzar su pobreza (Carter y Barrett, 2006 ; Dercon , 2005 ; Hoff,
Braverman y Stiglitz , 1993 ) . El acceso al mercado es un aspecto crtico de la
vida econmica de muchos de los pobres y los casi pobres , y la exitosa
participacin como consumidores o productores en los mercados (o '' inclusin

en el mercado '') es condicin sine qua non de salir definitivamente de la

pobreza. En ciertas reas en las que el sector pblico ha sido deficiente o
incluso ausentes , los mercados son , de hecho, el recurso de hecho de los
pobres.
En este trabajo se pretende contribuir a la literatura mediante el desarrollo de
una herramienta - el mapa de anlisis de mercado '' calor '', que podra ser
utilizado para examinar cmo los mercados inclusivos son para los pobres , en
comparacin con los no pobres . Nuestro objetivo es construir en trabajos
anteriores de Banerjee y Duflo ( 2007 ), quien toc los datos de encuestas de
hogares con el fin de caracterizar mejor las vidas econmicas de los pobres .
Nuestra atencin se centra en un aspecto de su vida econmica : acceso a los
mercados . Una aplicacin de esta herramienta es proporcionar una ilustracin
de fcil acceso de la medida en que el total de los consumidores pobres tengan
acceso a los bienes y servicios clave que son importantes para mejorar el
desarrollo humano. Esto ilustra el grado en que los pobres estn siendo
alcanzados por varios agentes de la oferta , tanto pblicas como privadas , as
como en los sectores formal e informal en la medida en que los datos estn
disponibles. Otra aplicacin es el mapeo de cmo los mercados inclusivos son
para los pobres como productores. Ms actividad econmica sera anlogo a
ms calor '' '' , es decir, '' temperatura superior '' sera anlogo a una mayor
participacin en el total de los consumidores pobres se alcanz (o el total de
pobres en el lado de la oferta de participar en el mercado ) . Menos calor
implica una tendencia a una mayor proporcin de los consumidores pobres que
quedan con poco o ningn acceso a los bienes y servicios (o los pobres como
productores con poco o ningn acceso a los mercados para vender sus
productos y servicios) clave. El mapa de calor est diseado para ayudar a los
responsables polticos y otras partes interesadas , en particular las empresas y
la sociedad civil (por ejemplo , organizaciones no gubernamentales ( ONG) ,
organizaciones sin fines de lucro , etc), para realizar un seguimiento de
inclusin en el mercado para los pobres como consumidores y los productores .
La construccin de esta herramienta podra contribuir al anlisis de las polticas
mejor informadas y ms sofisticado, se aclara el alcance del problema y las
posibles oportunidades de mercado para el sector privado , as como los
objetivos de incidencia que avanzaban.
En lo que sigue, la Seccin 2 profundiza en la lgica , as como la metodologa
bsica para la construccin del mapa de calor del mercado . Sobre la base de
mercado de mapa de calor de base de datos del PNUD , seccin 3 presenta tres
aplicaciones de la herramienta de mercado de mapa de calor . Las aplicaciones
se centran en los servicios que son fundamentales para avanzar en el
desarrollo humano y la reduccin de la pobreza : el acceso al agua potable, los
servicios bancarios y de crdito, y la informacin y la comunicacin tecnologa
(ICT ) . Los anlisis tienen el propsito de ilustrar la utilidad de esta
herramienta analtica y tomar el punto de vista de los pobres como
consumidores. Una breve conclusin (Seccin 4 ) describe varios aspectos
adicionales del mapa de el mapa de calor del mercado y otras herramientas
complementarias que podran ser desarrollado an ms en la investigacin de
seguimiento.

2 Los mapas de calor: una imprimacin Los mapas de calor son ejemplos
simples de la medida en que los pobres y los no pobres, respectivamente,
participan en los mercados: qu medida es inclusiva de los pobres (en
comparacin con los no pobres) los mercados son . 7 Un mapa de calor de
mercado consiste tpicamente en dos ilustraciones: una mapa regional y un
grfico de barras (vase, por ejemplo, Fig. 2 ) . El regional mapa proporciona
una representacin grfica de acceso a los bienes y servicios en un sector
seleccionado educacin, el agua, las microfinanzas , etc - por los pobres y los
no pobres , respectivamente. '' Calor '' se ilustra a travs del uso del color en
los mapas regionales. Una mayor proporcin de los consumidores estn
alcanzados es anloga a ms calor '' '' (ms color en el mapa regional) . Menos
calor (ausencia de color) en el mapa regional indica que una mayor proporcin
de consumidores se excluye. El bar carta aade informacin sobre cmo los
productos y servicios en el sector seleccionado se estn proporcionando tanto
para los pobres y los no pobres en las zonas rurales y urbanas.
En nuestro anlisis nos centramos en el lado de la demanda, por lo tanto, el
mercado mapas de calor muestran la naturaleza y el grado de acceso de los
consumidores a la tecla los bienes y servicios que son importantes para el
desarrollo humano a travs de dimensiones espaciales en un pas en
particular , as como el presencia (o ausencia) de diversos agentes en el lado
de la oferta . Sin embargo, cuando se aplica a la parte de produccin , mapas
de calor del mercado Tambin se ilustran como mercados inclusivos son para
los pobres como productores ( como empresarios o como proveedores de
insumos de trabajo ). Ya existe una literatura rica y extensa prctica en
cartografa de la pobreza.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Hasta el momento , el mapeo geogrfico de la pobreza tiene que ver
principalmente sido utilizada por los actores de los sectores pblico y sin fines
de lucro esfera que aprovechar para resaltar las variaciones geogrficas en la
pobreza, a disear y dirigir sus intervenciones , para identificar y coordinar
reas prioritarias de sus programas y actividades operacionales , a determinar
dnde asignar mejor su presupuesto , para el seguimiento y evaluar sus
operaciones , y para aumentar la transparencia y social responsabilidad.10
Entre otros, el mapeo geogrfico de la pobreza es aplicada en las reas de
operaciones de reduccin de la pobreza, la infraestructura el suministro y la
coordinacin en las crisis humanitarias.
Si bien la pobreza asignacin se utiliza a menudo por muchos actores para
mejorar la coordinacin de sus propias actividades , sino que tambin puede
ayudar a mejorar la visualizacin de la dimensin espacial de los problemas
actuales de desarrollo entre actores externos, incluyendo una audiencia pblica
ms amplia .
El uso de la cartografa de la pobreza tambin puede ser de inters para la
privada con fines de lucro actores que podran ganar una visin til de la
econmica actividades de los pobres, especialmente los que viven en zonas
remotas.

La intencin es contribuir a travs del desarrollo de una herramienta que

complementa mapeo geogrfico de la pobreza con un mapeo de la
participacin en el mercado de los pobres. Las mismas bases de datos,
incluyendo los de los hogares, la fuerza de trabajo, y otros tipos de encuestas,
son aprovechado para la construccin de calor del mercado maps.11 es su
valor aadido esencialmente la combinacin de la informacin en un
convincente visualmente manera que contribuya a:
Revelando la demanda insatisfecha y la oportunidad. Un mapa de calor del
mercado muestra visualmente el grado en que los consumidores potenciales
para determinados bienes y servicios tienen (o no han) sido alcanzado. lo
informa que los mercados de grado son inclusivos para diferentes los grupos de
consumidores, por ejemplo, los pobres y los no pobres. este informacin puede
traducirse en oportunidades que tienen an realizarse para la expansin y la
innovacin en productos y servicios entrega. Por otra parte, los mapas de calor
del mercado tambin podra ilustran cmo los pobres son marginados en el
lado de la oferta de diferentes mercados. Esto podra reflejar las oportunidades
no realizadas, no slo para los propios pobres, pero tambin para una sociedad
en su conjunto.
? La evaluacin de inclusin en el mercado. Los mapas de calor pueden ser
estructurado para proporcionar una visualizacin ms clara de inclusin en el
mercado a lo largo de varias dimensiones espaciales, tales como geogrfica
regiones, dicotomas rural vs urbano, etc, dependiendo de la foco de inters.
Aclaracin de la estructura de la oferta . Un aspecto adicional de la mercado
mapa de calor es que tambin puede ilustrar la estructura de suministro . Se
puede dar informacin sobre la presencia (y cuotas de mercado relativas ) de
diferentes tipos de proveedores. Los proveedores pueden diferenciarse en
trminos de propiedad ( organizaciones pblicas, no gubernamentales,
privados) , tamao ( empresas multinacionales, micro , pequeas, medianas o
grandes empresas ), o cualquier otro criterio que pueda ser relevante .
Hay tres pasos clave en la construccin de los mapas de calor del mercado :
? Paso 1 : Medir el total de potenciales consumidores pobres. El primer paso es
establecer una medida de la demanda total que deben cumplirse en cada
mercado. Hay un nmero de maneras de acercarse a este , ya que los
diferentes indicadores posibles se vuelven relevantes en funcin de la siendo
examinado mercado. Como punto de partida para reflejar la demanda por los
pobres, se toma el nmero total de potenciales consumidores pobres en el
mercado se est examinando.
? Paso 2 : Medicin del total de los consumidores pobres que tienen acceso .
Thenext paso es identificar el grado en que los potenciales consumidores
pobres tengan acceso a los bienes o servicios de que se trate . El acceso puede
ser interpretado de varias maneras , profundizando en temas como la
proximidad geogrfica y la asequibilidad. Como medida de acceso, el nmero
de individuos u hogares pobres que en la actualidad consumen o utilizan el
producto o servicio que se est analizando es generalmente considered.12

? Paso 3 : La medicin de los diferentes actores en el lado de la oferta . Un

ltimo paso desagrega la informacin en el Paso 2 , proporcionando
informacin adicional acerca de la participacin relativa de los diferentes
agentes que comprenden el suministro de corriente total .
Los mapas de calor podran ser especificados ms adelante two dimensions : el
grupo de poblacin exacta y los mercados especficos que se desean analizar .
Varias medidas del tamao de la poblacin pobre podran depender del umbral
de gasto utilizado para definir este grupo de poblacin . La lnea de pobreza
internacional ampliamente utilizado ($ 2 en paridad de poder adquisitivo al da)
se considera para definir a los pobres. Otros puntos de corte , en funcin de la
prevista propsito , se puede utilizar tambin. Como se indica en Banerjee y
Duflo ( 2007 ), utilizando el 2 dlares al da umbral sigue siendo coherente con
el enfoque en el grupo de poblacin ms vulnerable, permite la comparabilidad
internacional , y tambin tiene en cuenta la disponibilidad actual de datos. En
cuanto a los mercados para ser analizados, la atencin se centra en aquellos
que son importantes desde la perspectiva del desarrollo humano. Desarrollo
puede ser visto como el proceso de ampliacin y expansin opciones y la
libertad (Sen, 1999) de las personas. Varios mercados de el cual se espera la
participacin de los pobres a tener una grande y impacto positivo en el
desarrollo humano son:
En cuanto a los mercados para ser analizados, la atencin se centra en
aquellos que son importantes desde la perspectiva del desarrollo humano.
Desarrollo puede ser visto como el proceso de ampliacin y expansin opciones
y la libertad (Sen, 1999 ) de las personas. Varios mercados del cual se espera
la participacin de los pobres a tener una grande e impacto positivo en el
desarrollo humano son:

? Los mercados de bienes y servicios que podran ser considerados para ayudar
a satisfacer las necesidades humanas bsicas y por lo tanto para mejorar
directamente su bienestar y sustentar sus capacidades humanas ms amplias
(por ejemplo, el acceso a la atencin sanitaria , la vivienda , el agua , etc.)
Esto est en lnea con la metodologa para la construccin de la humana ndice
de Desarrollo .
? Los mercados de bienes y servicios que podran ser cruciales para la apertura
oportunidades para los pobres para mejorar su nivel de vida , aumentar sus
ingresos y ampliar an ms sus opciones , en gran parte , a travs del
empoderamiento econmico (por ejemplo, el crdito los mercados , los
mercados de seguros, los mercados para la aplicacin de tecnologas de la
informacin y las comunicaciones, los mercados laborales, etc.)
3 . Aplicaciones y anlisis
3.1 . Mejorar el acceso al agua potable : el papel de la '' otra '' sector privado
en Hait
El agua es una necesidad de vida , necesarios para las necesidades bsicas en
materia de nutricin ,salud y saneamiento . El acceso al agua potable juega un

papel importante en la reduccin de una serie de la salud y el saneamiento

preocupaciones que estn surgiendo del uso de agua contaminada , incluyendo
enfermedades hdricas y lavadas con agua (enfermedades lavadas con agua
ocurrir cuando no hay agua disponible para lavarse y personal higiene ), tales
como la fiebre tifoidea , el clera , la disentera y diarrhea.13 Su importancia
est consagrado en el Objetivo de Desarrollo del Milenio (ODM ) 7, que busca
reducir a la mitad la proporcin de personas sin acceso sostenible al agua
potable para 2015 .
Las estimaciones ms recientes indican que ms de 1 mil millones de personas
todava no tienen acceso al agua potable de fuentes de agua - un 17 estimado
ciento de la poblacin total del mundo (PNUD , 2006 ; Banco Mundial, 2008a ) .
14 Los progresos hacia la consecucin de este objetivo ha sido desigual en
todo el mundo en desarrollo , a pesar de avances impresionantes hecha por un
nmero de pases15 El acceso al agua potable en algunos pases tambin es
muy desigual , y refleja , en parte, el marcado la desigualdad en el acceso
entre los pobres y los no pobres . en Adems , las zonas rurales tambin
tienden a la zaga de las zonas urbanas en trminos de access.16 agua Como
reflejo de esta tendencia general, un mapa de calor de mercado (Fig. 2 ) ilustra
los datos sobre el acceso al agua entre la poblacin pobre de Hait en
diferentes regiones del pas . En esta ilustracin, el acceso al agua incluye el
acceso a agua por caera privada ( dentro y fuera del casa y pozos) y pblica
hilo de agua. Los tonos ms oscuros representan mayor acceso . Con la
presentacin de los datos de los proveedores de agua servicios, el mapa de
calor del mercado tambin revela algunas interesantes conocimientos sobre la
provisin de agua potable en Hait .
Como uno de los 50 pases menos desarrollados del mundo , Hait ocupa el
puesto Cabo 146 de 177 pases en el mundo en trminos de recursos humanos
el desarrollo ( PNUD , 2007 ) . Las ltimas cifras disponibles ( para 2001)
indican que entre el 72 y el 78 por ciento de las vidas de la poblacin de Hait
con menos de 2 dlares al da (Banco Mundial, 2006 , 2008b ) .
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------En las zonas rurales , aproximadamente el 86 por ciento de la poblacin es
pobre de acuerdo con tales criterios . Las tasas de pobreza en las zonas
urbanas varan mucho : en Port -au- Prince, el 51 por ciento de la poblacin
vive con menos de 2 dlares al da , mientras que en otras reas urbanas esta
cifra se eleva al 85 por ciento (World Bank, 2006 ) .
Las estimaciones recientes sobre el patrn regional de la pobreza en Hait
revelan que las tasas de pobreza son los ms bajos en la regin de West ( 60,8
por ciento) , sede de la capital del pas de Port -au -Prince, y la ms alta en la
regin Nordeste ( 94,2 por ciento). Sin embargo , incluso en la relativamente
menos pobre regin occidental , la pobreza es muy alta por standards.17
internacional Dadas las condiciones desalentadoras asociados con la baja
econmica crecimiento , los desastres naturales , la inestabilidad poltica y la
mala gobernanza , prestacin de servicios pblicos bsicos no ha logrado
progresar , y incluso se ha deteriorado en Hait ( Banco Mundial, 1998 ) .

El calor del mercado mapa muestra que el acceso a las redes de canalizacin
es en general muy limitado, con alrededor de un tercio de la poblacin urbana
pobre y menos de un tercio de los campesinos pobres tengan acceso a este
tipo de source.18 agua Tomar una mirada ms cercana a los datos de acceso
regional es an ms revelador . la Mapa de calor del mercado indica la
existencia de un posible negocio oportunidad en el mercado del agua , incluso
en la regin ms rica de Hait , el Regin occidental , donde se encuentra la
capital, Port -au -Prince. En esta regin , donde casi un tercio del total de
pobres vidas de la poblacin del pas y las tasas de acceso al agua entubada
son relativamente ms altos en comparacin con otras regiones , slo el 18 por
ciento de la poblacin pobre tenga acceso a agua entubada .
El mapa muestra de calor del mercado , sin embargo , que el 45 por ciento de
la poblacin en las zonas urbanas del pas tiene acceso al agua de los
camiones , agua embotellada y agua por el cubo , que indica que estn
dispuestos a pagar por el agua potable . posible Tambin podran existir
oportunidades de negocio en otras regiones , incluso con las tasas de acceso
ms bajos , sobre todo en las zonas rurales. para llenar el vaco . Algunos
consumidores tambin han recurrido a la inversin en sus propias fuentes de
agua , por ejemplo , por su agua de dibujo pozos en asociacin con
organizaciones de base comunitaria ( BID , 2005 ) . Los pequeos proveedores
de servicios privados ( PAPS ) de agua , principalmente en las zonas periurbanas , desempean un papel importante en la ampliacin del acceso a agua
a distribuir agua en camiones , en forma de botella, o por el bucket.19
crticamente importantes servicios se proporcionan de este modo a la mala los
hogares , especialmente en reas urbanas.
Normalmente, cuando uno contempla alternativas al sector pblico suministro
de agua, se piensa en grande ( nacional o extranjero ) privado consorcios como
los principales inversores en los mercados de agua en la el mundo en
desarrollo . Como la literatura reciente est empezando a mostrar , y figuras
como el de Hait podran revelar ms lejos, hay una creciente e importante
papel que desempea el sector privado '' otro '' en mercados de agua . En
muchas partes del mundo , los mercados de agua prosperan donde tanto el
sector pblico y los grandes inversores privados han sido ausente, deficiente, o
han fracasado en lograr access.20 universales No son una serie de desafos
vinculados a las operaciones de la '' otra '' sector privado, incluyendo en
algunos casos, los precios ms altos y heterogeneidad en la calidad del agua ,
as como el acceso limitado a los formales fuentes de financiacin.
Es evidente que el sector pblico podra desempear un papel clave para
ayudar a abordar estos desafos , as como supervisar diferentes aspectos del
mercado del agua , aun cuando se trate ( directamente como proveedor o tal
vez indirectamente, como regulador de las concesiones privadas ) en el desafo
de mejorar la eficiencia y el alcance de la entubada de la red de agua.
Cuando la capacidad del pas es extremadamente dbil , y donde mayor los
inversores pueden ser reacios a participar para una variedad de razones, como
por ejemplo en Hait , aprovechando la '' otra '' sector privado podra ofrecer
una medida pragmtica con para ayudar a aumentar el acceso a agua potable
agua. Estos agentes podran ser muy eficaz en el cierre de la ltima '' millas '',

que se conectara a los consumidores pobres de los suministros de agua . lo

est ms all del alcance de este documento para examinar los diferentes
modalidades en el cierre de esta ltima milla '' . '' Esto podra considerarse
como un nicho para los proveedores de pequea escala en una variedad de
entornos , que abarca el suministro de agua , la sanidad , las microfinanzas , y
otros bienes y servicios que son fundamentales para el desarrollo humano ,
mientras que al mismo tiempo que comprende negocio sin explotar
opportunities.21 mapas de calor del mercado de este tipo podra por lo tanto
ser especialmente til para ayudar a revelar cuando esas oportunidades
podran se encuentran.
3.2 . Cavando ms profundo en el acceso al crdito : la oferta de crdito en
Guatemala. Un mayor acceso a la financiacin podra tener una variedad de
positivo impactos sobre los pobres, mediante la mejora de su capacidad para
manejar los choques (a travs de los productos de microseguros ) , y por la
mejora de su oportunidades para llevar a cabo las inversiones ( a travs del
crdito ) y construir de capital (a travs de los productos de ahorro ) . Aunque
crece ms mercados financieros inclusivos para los pobres implica mejorar el
acceso a una amplia gama de productos financieros ( por ejemplo, ahorros,
dinero servicios de transferencia , seguros ) , la atencin se centra en el crdito
. crdito podra utilizarse para ampliar o diversificar las fuentes de ingresos ,
aumento la inversin y el consumo sin problemas , sobre todo mediante la
mitigacin de la efectos de shocks.22 negativo Los pobres a menudo carecen
de acceso al crdito, que junto con su vulnerabilidad a las crisis podran
empujarlos en una trampa de la pobreza , incluso mediante interrupciones en
humanos las inversiones de capital (que tienen implicaciones sobre el ingreso
futuro arroyos) , y por la disminucin de su capacidad para adoptar nuevas
tecnologas ( lo que limita las mejoras en la productividad y riqueza de los
hogares ) .
23
Los proveedores de crdito que sirven a los pobres incluyen las microfinanzas
instituciones (IMF ) , cooperativas de crdito , las cooperativas, y una creciente
nmero de bancos comerciales . A pesar de que la mayora de bajos ingresos
hogares en los pases en desarrollo no tienen acceso a lo formal servicios
financieros , el xito creciente del Grameen Bank en Bangladesh, BancoSol de
Bolivia , y otra de las microfinanzas innovadores ha llevado a un nmero
creciente de proveedores de servicios financieros a comenzar a buscar para
servir a este mercado. Honohan ( 2004 ) muestra que en la mayora de los
pases en la industria de las microfinanzas opera muy por debajo la tasa de
penetracin de escala eficiente de 2 por ciento del total del pas poblacin .
Para quienes tienen la suerte de estar en regiones donde este crecimiento est
teniendo lugar , una serie de diferentes instituciones son participar en la
competencia por determinados clientes de bajos ingresos.
Mientras que los bancos de desarrollo de propiedad estatal , no gubernamental
organizaciones se originaron las IMF , cooperativas de crdito y cooperativas
haber jugado un papel en este mercado desde hace algn tiempo , muchos
comerciales bancos e instituciones financieras no bancarias estn trayendo
adicional la competencia . CGAP ( 2007 ) informa de que en tan slo 2 aos ,

las microfinanzas la financiacin de las instituciones financieras internacionales

se duplic para llegar a $ 2,3 mil millones en 2006, mientras que las
inversiones privadas se triplicaron con creces a un total de $ 2 mil millones.
Cuando la prestacin de microcrditos es rentable como una oportunidad de
negocio (es decir , los prstamos a individuos con mejor calificacin de crdito
o querer prstamos ms grandes ) , una zona de la competencia existe en el
que numerosos proveedores de comercial financiero servicios compiten entre s
, as como con subsidiado y servicios financieros informales.
Para proporcionar un mejor panorama de la situacin actual del acceso , el
mercado mapas de calor podra ser utilizado para ayudar a ilustrar el estado de
acceso a travs diferentes regiones de un pas . Las Figs . 3 y 4, por ejemplo ,
muestran el acceso al crdito en diferentes regiones dentro de Guatemala ,
tanto para el no pobres Henninger y Snel , 2002 ; (Fig. 3 ) y los pobres ( fig.
4).
En este caso, el acceso a los datos de crdito incluye el acceso al crdito de lo
formal fuentes, tales como los bancos y las instituciones de microfinanzas , as
como crdito de fuentes informales , tales como familiares y amigos.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Ms oscuro sombras en el mapa representan un mayor acceso . Estos
preliminar ilustraciones sugieren que el acceso al crdito de los pobres y no
pobres tiende a ser mayor en las regiones del sur occidente del pas , ms
cercano a la costa del Pacfico , y en el centro poltico y econmico de del pas
( Ciudad de Guatemala , en el departamento de Guatemala ) . algunos regiones
de Guatemala con altos ndices de pobreza , como partes de la Norte y SurEste Departamento , tambin tienden a tener comparativamente menos
acceso al crdito entre los pobres y la no pobres.
Las Figs . 3 y 4 presentan an ms informacin sobre el acceso al mercado , y
especificar si el acceso al mercado fue proporcionado por los agentes del
mercado , el gobierno o incluso a travs de fuentes informales en las zonas
rurales y zonas urbanas. Mapas de calor del mercado se centran en el acceso a
la lata de crdito por lo tanto revelar importante informacin adicional sobre el
porcentaje de los hogares en un pas respectivo que todava estn sin servicio .
en Al mismo tiempo , permiten la exploracin de los paisajes de los actores que
son Actualmente sirviendo a los diferentes grupos destinatarios. themarket
heatmap para seales de Guatemala de que el acceso al crdito es
generalmente baja y los hogares pobres que siguen siendo en su mayor parte
excluidos en su crdito market.24 El papel de las fuentes formales de crdito
todava parece muy limitado, y aunque los hogares rurales pobres parecen
tener mejor acceso a prstamos en comparacin con los hogares pobres
urbanos informales fuentes de crdito en las zonas rurales parecen dar cuenta
de gran parte de este tendencia.
Una mirada ms de cerca el uso real del crdito en Guatemala proporciona
informacin adicional y podra fortalecer el caso para un posible oportunidad
de negocio. Mientras que slo el 19 por ciento de los no pobres prestatarios
urbanos gastan sus prstamos a la inversin (en lugar de consumo) , el 55 por

ciento de los prestatarios rurales pobres invierten su prstamo en el negocio

(agrcolas y otros) ( Fig. 5).
Parece que si crdito formal se expandi para los pobres rurales , y la
distribucin de el gasto se mantiene igual , los prstamos sern ms probable
ser invertidos en vez de consumirse .
Es evidente que un anlisis ms detallado del contexto especfico se requiere
en Para comprender la naturaleza de la demanda de crdito entre los Mapas
pobres , y el mercado de la calefaccin que se presentan aqu pueden servir ,
en parte , como una base para ampliar los conocimientos de estos mercados .
Tal vez ms importante an , tambin podran ayudar a guiar una nmero de
preguntas de investigacin importantes. Ser mejor acceso a las microfinanzas
ayudan a los pobres a salir de la pobreza? o , dependiendo del diseo de los
productos de crdito ofrecidos , se mayor acceso mejorar principalmente a los
pobres de la asistencia social , pero no necesariamente los hace no- pobres?
Podra formal de largo plazo prstamos bancarios en lugar de prstamos
informales a corto plazo ayudan a los pobres invertir sus recursos de una
manera ms productiva posible , como a travs de la adquisicin de tierras y la
creacin de empresas ? Qu papel podran instituciones bancarias formales e
IMF desempear en la mejora el acceso y en la introduccin de productos
financieros que son ms tiles para los pobres? Un anlisis ms profundo de
estas y otras preguntas podra orientar los responsables polticos , las
empresas y actores de la sociedad civil en explorar maneras de hacer que los
mercados financieros ms incluyentes para la
poor.25

3.3 . Aprovechar las TIC para mejorar el acceso de la banca : el potencial de

MBanking en Sudfrica
El acceso a las tecnologas de la informacin y la comunicacin (TIC) podra
contribuir al crecimiento econmico y al desarrollo humano en una de diversas
maneras, en particular facilitando el comercio y el comercio (Grace , Kenny &
Zhen, 2004 ; Von Braun y Torero, 2006 ) . Mejorar el acceso a las TIC es
tambin parte del objetivo 8 de los ODM , que tambin implica haciendo que
los beneficios de las nuevas tecnologas , especialmente las TIC , ms
ampliamente disponibles.
Los telfonos mviles podran ser utilizados para mejorar el acceso a la
relacionada con las TIC servicios en el mundo en desarrollo. Para el ao 2008
haba un estimado de de 4,1 millones de abonados mviles del mundo ,
mientras que , frente a los 1 mil millones en 2002 . El nmero de suscriptores
de telefona mvil en bajos y medios los pases de ingreso ya es mucho mayor
que en altos ingresos pases (alrededor de dos tercios de los telfonos mviles
en uso ), y la brecha entre los pases en desarrollo y los pases industrializados
en trminos de la densidad de telefona mvil se ha ido reduciendo . Entre los
pases en desarrollo regiones , frica tiene la tasa de crecimiento ms alta
mvil ( 32 por ciento en 2006/2007) y la penetracin mvil ha aumentado de

slo uno de cada 50 personas a principios del siglo XXI a ms de uno cuarta
parte de la poblacin actual (UIT , 2009 ) .
El acceso a los telfonos mviles podra generar un impacto positivo en la
pobreza y la reduccin de la desigualdad, mediante la mejora de la capacidad
de sus usuarios participar de manera efectiva en el intercambio mercantil . Los
agricultores , los pescadores y otros empresarios rurales con los telfonos
mviles , por ejemplo, podra mejorar su acceso a la informacin de mercado,
ayudndoles a obtener el mejor precio posible para sus productos , as como
ahorrar en costes relacionada con la adquisicin de esta informacin si no
hubieran tenido un mvil phone.26
Las nuevas aplicaciones de telefona mvil tambin se podran utilizar para
mejorar la eficiencia del sector pblico en la prestacin de ciertos tipos de
servicios, en particular en las zonas rurales remotas que no pueden ser por lo
que puede llegar fcilmente por la mayora de las redes de infraestructuras
fsicas. Lo Tambin podra ser posible para aprovechar la telefona mvil
relacionados tecnologas con el fin de reorganizar la produccin y provisin de
algunos productos , de tal manera como para reducir sus costos de la
prestacin y hacerlos ms accesibles para la poblacin de bajos ingresos .
El desarrollo de la banca mvil ( m-banking ) , que implica el uso de un telfono
mvil u otro dispositivo mvil para llevar a cabo operaciones financieras
vinculadas a la cuenta de un cliente , parece ser el caso prometer a este
respecto . Los estudios realizados por Porteous (2006, 2007 ) y Ivatury y
Pickens ( 2006 ) sugieren que el uso amplio y creciente de los telfonos mviles
en los pases en desarrollo, y el poder de la diversos actores involucrados en la
prestacin de servicios financieros a travs de este canal , principalmente
operadores de red y los bancos podran ayudar al banco el '' '' no
bancarizados . En frica , gran parte de la adopcin de penetracin de la
telefona mvil se cree que ha sido impulsado por servicios de transferencia de
dinero que permiten a las personas que no tienen cuentas bancarias para
enviar dinero de forma rpida y segura a travs de mensajes de texto, que el
receptor - tpicamente un miembro de la familia - puede sacar provecho en el
otro extremo (UIT , 2009 ) .
Las Figs . 6 y 7 contienen mapas de calor del mercado que ilustran el acceso a
los telfonos mviles entre los no pobres (Fig. 6 ) y entre los pobres (Fig. 7 ) en
las zonas rurales y urbanas , as como en diferentes provincias Tonos Sur
Africa.27 ms oscuros en los mapas indican mayor acceso tasas de entre el
grupo de ingresos respectiva . El mapa de calor del mercado sugiere que las
tasas de acceso de telefona mvil son ms altos , tanto para el pobres y los no
pobres en las regiones de Occidente ( Northern Cape , Western Cape) y el Este
del pas ( Provincia del Norte Limpopo , Mpumalanga y KwaZulu Natal ),
variando entre 41 y 80 por ciento en casi todas las provincias de estos reas
geogrficas. Las tarifas de acceso del telfono mvil en el Cabo Oriental , una
provincia con una tasa relativamente alta de pobreza ( Schwabe, 2004 ) , son
bajo ( que va de 0 a 20 por ciento ) tanto para los no pobres y el pobres. Sin
embargo , la relativamente alta densidad de los centros de poblacin y las
reas urbanizadas en las provincias con el telfono mvil ms baja tarifas de
acceso para los pobres y los no pobres (por ejemplo, Cabo Oriental, Estado

Libre , y el Norte -Oeste) , sugiere que estos provincias estn altamente

pobladas y, por tanto , de que podra haber un potencial oportunidad de
negocio para los proveedores de telefona mvil servicios para atender a
muchos de los que todava no tienen acceso a los mviles mviles. Debido a la
falta de disponibilidad de datos, el mapa de calor del mercado hace no
contenga informacin sobre los proveedores de servicios de telefona mvil.
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Una vez ms , los mapas de calor del mercado no slo son tiles para ayudar
ilustrar el acceso general de mercado patrones - uno tambin podra ser capaz
de espigar algunos enlaces importantes entre stos y algunos de los posibles
factores subyacentes detrs de la propia pobreza . estimaciones sugieren que
la poblacin pobre se concentra en los antiguos pases de origen en las
provincias del noroeste , Eastern Cape , KwaZulu , y Limpopo , en las reas
periurbanas y los municipios ( Schwabe , 2004 ) . En muchos una de estas
reas , la integracin de los mercados para los pobres en - en general, incluidos
los mercados de telefona mvil , en particular podra tienden a ser
relativamente bajo.
El desafo es hacer frente a estas desigualdades histricas , traducido en parte
en la falta de acceso a los mercados clave que podran potencialmente
empoderar a los pobres . Con este fin , los mapas de calor del mercado podra
proporcionar una valiosa informacin adicional sobre algunos mercados clave
oportunidades para los proveedores de servicios financieros.
Ms especficamente , estos podran ayudar a revelar los posibles
solapamientos entre los con acceso a telfono mvil , pero permanecen sin
servicios bancarios , que comprenden oportunidades para el aprovechamiento
de los telfonos mviles para ofrecer banca mvil servicios (banca mvil ). En
Sudfrica, ms urbana y rural los pobres tienen los telfonos mviles que se
apilan , lo que sugiere que si los servicios bancarios iban a ser de alguna
manera rentable proporcionada a travs de los telfonos mviles , entonces tal
vez algo de traccin podra lograrse en trminos de bancarizacin.
Un punto adicional importante aqu es que estos Existen oportunidades en el
sub - sector ms pobre del mercado.
En reas urbanas en Sudfrica, el 43 por ciento de la poblacin pobre para
adultos tiene acceso a un telfono mvil , mientras que slo el 32 por ciento de
la poblacin adulta poblacin en esta categora de ingresos se deposita . En
zonas rurales de Sudfrica , El 31 por ciento de los pobres tiene un telfono
mvil , mientras que slo el 19 por ciento de ellos estn actualmente
bancarizados ( FinScope , 2006 ) .
Una estimacin de la interseccin precisa de los pobres que tienen los
telfonos mviles , y entre ellos los que no tienen cuentas bancarias , revela
una oportunidad de aprovechar el acceso del telfono mvil con el fin de
depositar el no bancarizados en Sudfrica : cerca del 24 por ciento de la
poblacin urbana pobre , y 21 por ciento de la poblacin rural pobre. Las

estimaciones de la interseccin precisa en otros tres pases revelan que este

mercado potencial podra ser grande en esos pases , as ( ver Fig. 8 . ) :
? Botswana : alrededor del 30 por ciento de la poblacin urbana pobre , y el 10
por ciento de los pobres rurales; ? Namibia: alrededor del 12 por ciento de la
poblacin urbana pobre , y el 6 por ciento de la rural pobre ; ? Zambia:
alrededor del 42 por ciento de la poblacin urbana pobre , y el 7 por ciento de
la poblacin rural pobre.
Una salida de ladrillo y mortero de disposicin ms tradicional ''''tecnologas de
los servicios financieros podran ayudar a que estos servicios mucho ms
asequible para los pobres. Innovaciones del sector privado a apalancamiento ''
suaves '' redes de TIC que ya se estn aplicando en un nmero [( Fig. 7) TD $
FIG]
La figura . 7 . Mercado mapa de calor para el acceso a los telfonos mviles en
frica del Sur ( 2006 ) ( poblacin pobre ) .[ ( Fig. 8) TD $ FIG]
La figura . . 8 Una oportunidad posible : las estimaciones de la interseccin
exacta de los pobres que tienen telfonos mviles y entre ellos los que no
tienen cuentas bancarias en Botswana , Namibia , Sudfrica y Zambia (en
porcentaje) .
de los pases y tambin en el sur de Africa.29 Adems, con la aumento previsto
de las tasas de penetracin de telefona mvil, ya que los precios de telfonos
y servicios de mayor declive y mercados como secundarias para telfonos
desarrollan , las oportunidades de banco de los pobres mediante el
aprovechamiento los telfonos mviles podran surgir en un nmero creciente
de pases.
4 . Relevancia Gerencial
En este trabajo se propone un nuevo instrumento de anlisis que se utilizarn
en el examen y el seguimiento de la inclusin de ciertos mercados para los
pobres. Segn lo previsto , este mapa de calor de mercado tiene como objetivo
ayudar responsables polticos y otras partes interesadas , en particular los
negocios y la sociedad civil la sociedad, hacer un seguimiento de las
dimensiones y de la demanda con la oferta de ciertos mercados que podran
ser cruciales para el desarrollo humano .
La construccin de esta herramienta podra contribuir a una mejor informada la
formulacin de polticas , as como aclarar las posibles oportunidades de
mercado para el sector privado. Al transmitir informacin acerca de cmo va a
los pobres en los mercados , estos mapas de calor tambin pueden ser tiles
para la defensa , a la medida en que la falta de acceso a los mercados tambin
podra ser un importante factores vinculados a la desigualdad.
En el desarrollo de esta herramienta, hay varios aspectos que podran ser
interesante para explorar ms a fondo . La investigacin futura podra evaluar
la posible uso de otros indicadores para describir los pobres. Desde el
caractersticas de la poblacin son fundamentales para el anlisis, sera til
explorar la sensibilidad de los resultados a la umbral exacto utilizado . Ms

especificidad en el bien o servicio exacto siendo examinado tambin podra

arrojar ms luz sobre el potencial impacto en el desarrollo del producto se
examina. Por ejemplo , las aplicaciones del mapa de calor en el mercado de
crdito examinadas acceso al crdito en general , sin embargo, diferentes
prstamos podran tener una variedad de diferentes caractersticas (por
ejemplo , condiciones de pago del prstamo , archivos adjuntos de seguros, etc
) , y por lo tanto diferentes impactos potenciales sobre los pobres.
Otro aspecto digno de explorar ms a fondo sera el desarrollo de posibles
mtricas para la inclusin en el mercado para reflejar no slo cantidad, es
decir, el nmero de personas (o familias ) que actualmente consumir o utilizar
ciertos productos o servicios , que fue el foco de este trabajo , sino tambin la
calidad . Medidas de bondad de ajuste '' '' a la circunstancias y los gustos de
los consumidores pobres , y medidas para la posible '' castigo de la pobreza ''
con cargo a los consumidores pobres , son dos reas que podran desarrollarse
an ms . La reduccin de pena de la pobreza primas podran ser considerados
como un aspecto ms de la reunin demanda actualmente insatisfecha y
creciente inclusin en el mercado de los pobres, y el progreso hacia la
reduccin de estas primas podra por lo tanto ser medido y fcilmente
monitored.30
Tambin podra ser interesante para ampliar el uso del calor del mercado mapa
en la planificacin del desarrollo y la estrategia de negocio, una vez al forma
estandarizada de compilacin y notificacin de datos sobre los pobres tiene ha
establecido con el tiempo . Esto permitira un anlisis de progreso o retroceso a
lo largo de ciertas dimensiones , tales como el consumo o el uso de bienes y
servicios especficos que son especialmente importante de una lente de
desarrollo humano , as como de la dinamismo relativo de los diferentes
agentes de la oferta. Es tambin apelando a ver las tendencias a travs del
tiempo y monitorear los cambios graduales , como esto podra revelar cmo
funcionan los negocios en el margen , y cmo sus actividades contribuyen al
acceso a los mercados .
Por ltimo , y quizs lo ms importante, un mayor desarrollo y la aplicacin del
mapa de calor de mercado requiere de datos extensa coleccin que permitira
construir completamente a travs del pas y dentro de cada pas , mapas
intersectorial al calor . Las inversiones en recogida de datos permitir el
desarrollo de ms detallada Los mapas de calor del mercado , adems de
aadir a la utilidad de esta herramienta para los tomadores de decisiones . La
intencin de este documento es proporcionar un esquema de cmo los mapas
de calor del mercado podran ser construidos utilizando una base metodologa
que se basa en las bases de datos ya existentes. Como este trabajo se ha
tratado de ilustrar , el costo para el desarrollo de esta herramienta ms podra
ser relativamente pequeo ( ya que podra tocar los hogares existentes
encuestas ). Y los rendimientos de la inversin en la construccin y aplicacin
de esta herramienta ( que adems incluye la recopilacin de datos detallados)
podra ser grande, debido a la rica informacin que podra proporcionar en el
participacin de los pobres en la economa de mercado.