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RESOLUCIN 0199-2010/SC2-INDECOPI EXPEDIENTE 270-2008/CPC

PROCEDENCIA: COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR
DENUNCIANTE: MARA AURORA GONZALES ESPINOSA
DENUNCIADOS: BANCO DE CRDITO DEL PER
SOLUCIONES EN PROCESAMIENTO S.A.
MATERIA: PROTECCIN AL CONSUMIDOR DEBER DE IDONEIDAD
I.ANTECEDENTES
1. El 29 de enero de 2008, la seora Mara Aurora Gonzales Espinosa denunci Ante INDECOPI a: Soluciones en
Procesamiento S.A. y Al Banco de Crdito del Per
La denuncia se hizo porque en setiembre y diciembre de 2007 el Banco descont de su cuenta de ahorros (sueldo) N
193-11806208-0-61 para el pago de la deuda vencida de su tarjeta de crdito N 4506-4600-1315-7604, lo cual no
estara permitido. Aadi que en las fechas sealadas, los denunciados bloquearon por varias horas la referida cuenta
de ahorros, sin que se hubiera presentado alguna de las situaciones previstas en el contrato para proceder a efectuar
dicho bloqueo.
2. En sus descargos, el Banco seal que los cargos efectuados en la cuenta de ahorros de la denunciante se realizaron
con la finalidad de amortizar la deuda vencida de su tarjeta de crdito. Aadi que el bloqueo de la cuenta de ahorros se
realiz temporalmente, siendo un requisito operativo necesario para poder realizar el cargo en cuenta.
3. Por Resolucin 1423-2008/CPC del 23 de julio de 2008, la Comisin (primera instancia) declar improcedente la
denuncia de la seora Gonzales.
4. El 1 de agosto de 2008, la seora Gonzales apel la Resolucin 1423-2008/CPC., reiterando los argumentos de su
denuncia.
II. CUESTIONES EN DISCUSIN
Determinar lo siguiente:
Si soluciones en Procesamiento y la seora Gonzales mantienen una relacin de consumo respecto de los hechos
materia de denuncia;
si el Banco ha infringido lo establecido en el artculo 8 del Decreto Legislativo 716 al realizar compensaciones mediante
cargos en la cuenta de pago de haberes de la seora Gonzales;
si el Banco ha infringido lo establecido en el artculo 8 del Decreto Legislativo 716 al haber bloqueado la cuenta de pago
de haberes de la seora Gonzales;
la pertinencia de ordenar medidas correctivas;
la sancin a imponer;
la pertinencia de ordenar el pago de las costas y costos del procedimiento;y,
la pertinencia de solicitar al Consejo Directivo del Indecopi la publicacin de la presente resolucin.
III. ANLISIS DE LAS CUESTIONES EN DISCUSIN
III.1 De la existencia de una relacin de consumo entre la seora Gonzales y Soluciones en Procesamiento
De los documentos que obran en el expediente, no se verifica la existencia de contrato alguno entre la denunciante y
Soluciones en Procesamiento
Por tanto, no hay prueba alguna que acredite la relacin de consumo entablada entre la denunciante y Soluciones en
Procesamiento. En consecuencia, corresponde confirmar la resolucin apelada en el extremo que declar improcedente
la denuncia contra Soluciones en Procesamiento.
III.2 Cargos realizados en la cuenta de ahorros de la seora Gonzales
El Cdigo Civil define a la compensacin como un modo de extincin de obligaciones.
La Constitucin Poltica del Per establece que el ahorro es fomentado y garantizado por el Estado,
LEY 26702. Artculo 132.Art.11. El derecho de compensacin de las empresas entre sus acreencias y los activos del deudor que mantenga en
su poder, hasta por el monto de aquellas, devolviendo a la masa del deudor el exceso resultante, si hubiere. No sern
objeto de compensacin los activos legal o contractualmente declarados intangibles o excluidos de este derecho.
()
El art. 648 del Cdigo Procesal Civil establece que Son inembargables: ()6. Las remuneraciones y pensiones, cuando no
excedan de cinco Unidades de Referencia Procesal. El exceso es embargable hasta una tercera parte.
III.2.2 Sobre la infraccin al Decreto Legislativo 716
De los medios probatorios alcanzados por la denunciante -no desvirtuados por el Banco- resulta indudable que la cuenta
de ahorros N 193-11806208-0-61 del Banco, es la cuenta en la cual se depositaban mensualmente
las
remuneraciones de la seora Gonzales.
Por tanto las normas que establecen la proteccin de las remuneraciones como crditos inembargables.
Tal posicin guarda correspondencia con lo dispuesto por el TC en el Exp N.0691-2004- AA/TC, En dicha sentencia el
Tribunal Constitucional seal que las remuneraciones se encuentran protegidas incluso cuando han sido
depositadas en cuentas bancarias:
Por lo expuesto, la Sala considera que el Banco ha infringido lo dispuesto en el artculo 8 del Decreto Legislativo 716, al
haber realizado la compensacin de la deuda vencida de la seora Gonzales mediante cargos en su cuenta de ahorros de
pago de haberes por montos que exceden el lmite permitido por la Ley. En consecuencia, corresponde revocar la
resolucin apelada en ese extremo y reformndola, declararla fundada.

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III.3 Del bloqueo de la cuenta de ahorros de la seora Gonzales

La seora Gonzales denunci al Banco adems por haber realizado el bloqueo de su cuenta de ahorros durante algunas
horas los das 28 de noviembre y 14 de diciembre de 2007, sin su consentimiento o motivo alguno.
el Banco puede realizar el bloqueo de una cuenta nicamente en dos supuestos: (i) por mandato de autoridad
competente; o, (ii) cuando advierta operaciones inusuales o sospechosas de acuerdo a la normas de la materia.
De los supuestos establecidos contractualmente para el bloqueo de la cuenta, ninguno autoriza al Banco para que
efecte el bloqueo como un medio operativo de la compensacin,
Por lo expuesto, considerando que no exista alguna disposicin que facultara al Banco a bloquear la cuenta de ahorros de
la denunciante, corresponde revocar la resolucin apelada en ese extremo y declarar fundada la denuncia.
III.4 La pertinencia de ordenar medidas correctivas
La seora Gonzales solicit en su denuncia que se ordene al Banco que devuelva el dinero descontado indebidamente en
su cuenta de haberes.
Por haberse acreditado que el banco realizo indebidamente el cargo sobre el sueldo,
el Banco deber devolver en efectivo la suma de S/. 2 911,02.
III.5 Graduacin de la sancin
En virtud del principio de razonabilidad contenido en la Ley 2744420 -Ley del Procedimiento Administrativo General- la
Sala al imponer una sancin debe asegurar que la magnitud de sta sea mayor o igual al beneficio esperado por los
administrados por la comisin de las infracciones.
RESOLUCION DE LA SALA:
Revoca la resolucin de la primera instancia que declaraba infundada la demanda de la demandante la seora Mara
Aurora Gonzales. Por tanto, la sala de INDECOPI declara fundada dicha denuncia, al haberse verificado que el Banco de
Crdito del Per:
realiz la compensacin de la deuda de la denunciante mediante cargos en su cuenta de pago de haberes por montos
que superaron el lmite permitido por Ley y
bloque la referida cuenta injustificadamente.
En consecuencia, se impone al Banco de Crdito del Per una multa de 10 UIT y, se le ordena como medida
correctiva que extorne a la cuenta de ahorros de la denunciante lo indebidamente cargado.

ANALISIS:
En este caso, el INDECOPI, actu de acuerdo a ley, es decir protegiendo a los consumidores del abuso de los bancos.
En el caso del embargo de remuneraciones.
La ley establece que las remuneraciones son inembargables cuando son menores a 5 URP. Y solo la 3ra parte si fuera
mayor a 5 URP.
En este caso, el banco de crdito se cobr en el mes de setiembre ms de la 3ra parte del exceso de 5 URP y en
diciembre se cobr toda la remuneracin, hechos que se demostraron estar contrario a la ley. Por lo que el INDECOPI
resolvi que el banco devuelva el dinero cobrado ilegalmente.
El tema de bloqueo de la cuenta
La cuenta de un cliente del banco se puede bloquear solo si hay orden judicial o por movimientos sospechosos.
En este caso, no se ha dado ningn motivo, por lo que el banco ha bloqueado a cuenta del cliente en forma ilegal.

SOBRE LA LECTURA:
Se refiera a la RESOLUCIN 0199-2010/SC2-INDECOPI en el cual la sala resuelve declarar fundado la denuncia de la
seora Mara Aurora Gonzales Espinosa en contra del banco de crdito.
Se seala que el banco de crdito cobro o compenso ilegalmente una deuda que tena la seora con el banco.
Esta ilegalidad se habra producido porque el banco lo descont de la cuenta de ahorro de remuneracin de la
demandante, lo cual est prohibido por ley.
Con esta resolucin el INDECOPI establece que las remuneraciones de los trabajadores son inembargables por tanto los
bancos no pueden hacer la cobranza o compensacin directamente de esas remuneraciones realizadas en un a cuenta de
ahorro de un banco.
Quienes ganan con esta decisin del INDECOPI?
Los que ganan son los deudores o los que no pagan sus deudas, porque los banco s no podrn cobrarles de su sueldo.
Los que pierden sern los trabajadores o usuarios que quieran realizar un crdito o prstamo con la garanta de su
sueldo, pero como el INDECOPI ha estableci que no se puede realizar la cobranza de las remuneraciones, entonces los
bancos no podrn otorgar ese crdito, por ser muy riesgoso para el banco.
Los autores del artculo, seala que esta resolucin es una interpretacin errnea y que afecta a los trabajadores que
quieran acceder al crdito con la garanta de su sueldo.
Adems sostienen que los depsitos realizado por los empleadores en una cuenta d banco ya no son remuneraciones,
por tanto son embargables.
Ante esta postura, debo aclarar que el TC ha establecido en el Exp N.0691-2004- AA/TC, En dicha sentencia el Tribunal
Constitucional seal que las remuneraciones se encuentran protegidas incluso cuando han sido depositadas en
cuentas bancarias:
POSIBLE SOLUCION.
Que los usuarios que quieran acceder a un crdito con la garanta de su remuneracin, expresen libremente y por
voluntad con autorizacin escrita la compensacin o cobro de sus deudas a cargo de su remuneracin realizada en una
cuenta bancaria.