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2012

RAPPOR
DE STAGE
GROUPE BANQUE
POPULAIRE

Remerciements
Agence banque populaire El Gharb 8279
Rapport portant sur la Banque Populaire, son organisation ainsi que son secteur
d'activit. Celui de l'agence, son fonctionnement et ses missions.
---<-> Remerciements:
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat
opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont
beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce
stage un moment trs profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long
de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie,
savoir:

M. Taouabit Khalid : Chef Dagence El Gharb Sidi Yahia Gharb


M. Saoudi Taha
: Agent Commercial El Gharb Sidi Yahia Gharb

Mr.Bejja Mouad

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Rapport De Stage

Je souhaite que Ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhait.
Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de
reconnaissance les plus distingus.

Sommaire
GROUPE BANQUE POPULAIRE

Sommaire :
Remerciements ............................................................................................................................... 2
I.

Prsentation du Groupe Banque Populaire: ........................................................................... 6


1.

La consolidation des positions acquises : .......................................................................... 6

2.

La Banque citoyenne : ............................................................................................................ 6

3.

Lamlioration des performances : ..................................................................................... 6

4.

La conqute de nouveaux territoires et la croissance externe : ................................ 6

II. Historique de la BP : .................................................................................................................. 7


1.

lorganigramme de la banque populaire. ............................................................................. 9


A.

Comit directeur:............................................................................................................... 9

B.

La banque centrale populaire (BCP), lorgane central du groupe: ............................ 9

C.

Les banques populaires rgionales (BPR), organismes de proximit: .................. 11

D.

Les Succursales : ............................................................................................................ 12

E.

Les Agences : .................................................................................................................... 12

Chapitre I : Prsentation de lagence : ....................................................................................... 14


1-Chef dagence ............................................................................................................................ 14

3-Charg de produit .................................................................................................................... 15


4- Agent commercial ................................................................................................................... 15
Chapitre II : Panorama des oprations bancaires : ................................................................. 15
SECTION I : les oprations de caisses : ............................................................................... 15
A/ Les remises chques : ....................................................................................................... 15
B/ Le virement : ....................................................................................................................... 16
C/ Le versement : .................................................................................................................. 17
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Rapport De Stage

2-Chef de caisse .......................................................................................................................... 14

D/ Le retrait : ......................................................................................................................... 17
E/ La mise disposition : ....................................................................................................... 18
F/ Le change : ........................................................................................................................... 18
G/ La gestion des automates GAB : ..................................................................................... 18
H/ WesternUnion : .................................................................................................................. 19
I/ MoneyGram : ........................................................................................................................ 19
SECTION II : LE BACK OFFICE :........................................................................................... 19
A/ La compensation : ............................................................................................................... 19
B/ Emission Chque de banque : .......................................................................................... 20
C/ Emission Chque certifi .................................................................................................. 20
D/ dlivrance des chques : .................................................................................................. 21
Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance :............................... 21
Section 1 : Louverture de compte : ......................................................................................... 21
A / Les conditions gnrales douverture de compte :.................................................... 21
B/ Les conditions relatives lidentit de la clientle : ................................................. 22
C / Les formalits douverture de compte : ...................................................................... 22
D/ les diffrents types de comptes bancaire : ................................................................ 23
SECTION II : le devoir de vigilance et la gestion des rclamations : ............................ 25
A/ le devoir de vigilance : ...................................................................................................... 25
B/la gestion des rclamations : ............................................................................................ 26
SECTION III : Le numro de compte : ................................................................................. 26
Chapitre IV : produits et services ............................................................................................... 27
SECTION I : La Montique ....................................................................................................... 27
A / Historique et dfinition : ................................................................................................ 27

C /Gamme montique de la banque populaire : ................................................................. 28


SECTION II: La bancassurance .............................................................................................. 33
A/ Notions globales : .............................................................................................................. 33
B /Gamme des Produits bancassurance : ............................................................................ 34
SECTION III : La banque distance :................................................................................... 35
A/ Chabi net : ......................................................................................................................... 35
B/Chabi mobile : ..................................................................................................................... 35
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Rapport De Stage

B /Avantages et inconvnients des cartes montiques : ............................................... 28

SECTION IV : Les crdits ........................................................................................................ 35


1.

Crdit moujoud ................................................................................................................. 36

2.

Crdit immobilier Salaf Sakane Mabrouk : ......................................................... 36

3.

Assalf Al Moutajadid revolving : ........................................................................... 36

4.

Crdit Yousr : ................................................................................................................... 37

SECTION IV : Les Packs : ......................................................................................................... 37


Chapitre V : Systme d'information de la banque populaire : ............................................... 38
SECTION I : Systme BP e-Mansour: .................................................................................... 38
SECTION II : La Salle Blanche................................................................................................ 39
1- Les quipements matriels existants dans la salle blanche de la BPRR-K : .......... 40
2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de lagence : .................... 44
Chapitre V : Les travaux effectus et les apports du stage ................................................. 45
A-

Les travaux effectus :.................................................................................................. 45

1.

Service caisse : ................................................................................................................ 45

2.

Service Remises des chques : ..................................................................................... 45

3.

Services Clientle et produits bancaires : ................................................................. 46

B- Les apports du stage : ........................................................................................................... 46

Rapport De Stage

Conclusion .......................................................................................................................................... 47

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Premire partie: Introduction gnrale

I.

Prsentation du Groupe Banque Populaire:

Le Crdit Populaire du Maroc est un groupement de banques constitu par la Banque


Centrale Populaire et les Banques Populaires Rgionales.
Fidle son esprit dentreprise, le Crdit Populaire du Maroc sest fix comme objectif
daccompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de
services par la distribution de crdit court, moyen et long terme.
Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers rpondant
lensemble des besoins de sa clientle. Il dveloppe galement ses activits travers
quatre orientations stratgiques majeures :
1.

La consolidation des positions acquises :


Cet axe concerne le dveloppement des activits dintermdiation et de march du
groupe. Le GBP acclre le dveloppement de ses activits de banque de dtail par
une stratgie volontariste dextension de ses points de vente, de la collecte de
ressources et de la distribution des crdits.
Disposant du plus large rseau de secteur bancaire, le groupe ouvre une centaine
dagences chaque anne.

2. La Banque citoyenne :
Banque de proximit, le Groupe Banque Populaire joue un rle de premier plan dans
le dveloppement des rgions travers laction des Banques Populaires Rgionales. Il
est laccompagnateur financier de la rgion travers la mobilisation de lpargne,
son utilisation au niveau local, au bnfice des acteurs conomiques et sociaux.
Dans le plan de dveloppement du groupe, limplication reste effective et trs
prononce en matire de bancarisation de la population, qui reste encore un niveau
trs faible au Maroc.Ceci est possible grce la politique de proximit du groupe et
la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi qu son large rseau de
distribution. La cadence observe actuellement dans les ouvertures de comptes
3. Lamlioration des performances :
Limportant dveloppement du Groupe Banque Populaire contribue lamlioration de
ses indicateurs de performances: rentabilit, productivit, commissions et matrise
des risques.
4. La conqute de nouveaux territoires et la croissance externe :
Un nouvel lan est pris par le GBP dans son intervention dans les oprations de la
corporate banking, pour conforter son positionnement stratgique dans ce crneau,
et plus spcifiquement dans les mtiers de conseil aux entreprises et de lingnierie
financire, dmissions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de
lpargne, de lintermdiation boursire et de financement du commerce
international.

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Rapport De Stage

auprs de la clientle de masse en atteste largement.

II.

Historique de la BP :

Introduit a Maroc par le Dahir du 25 mai 1926, le modle organisationnel et commercial du


Groupe est fond, ds lorigine, sur les concepts de mutualit et de coopration.
Ainsi, les premires Banques Populaires de type coopratif et vocation rgionale, furent
cres, ds la fin des annes 20 du sicle dernier, dans les principales villes du Royaume.
Au lendemain de lindpendance, les pouvoirs publics ont procd, dans le cadre de la mise
en place des premiers jalons du systme bancaire et financier marocain, la refonte du
Crdit Populaire du Maroc (CPM), travers le Dahir du 28 fvrier 1961, en le ddiant au
dveloppement de lartisanat et de la PME/ PMI. Cette rforme a galement renforc le
modle organisationnel du CPM, bas dsormais sur lexistence de Banques Populaires
Rgionales, dune entit centrale: la Banque Centrale Populaire, et dune instance
fdratrice: le Comit Directeur du CPM.
Faits marquants 1964:
Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du sige social du Crdit Populaire du Maroc,
avenue des F.A.R, Casablanca
1979-1980:
Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 milliards de dirham.
1990:
Le Groupe monte en puissance, dveloppe ses activits et met en place de nouveaux
produits et services des conditions tarifaires avantageuses, pour devenir leader sur les
marchs des particuliers, des PME et des MDM ainsi que dans les activits de march.
Fin des annees 80:
Cration de filiales bancaires en Centrafrique et en Guine et de Reprsentations en Cte
dIvoire, au Canada et en Allemagne.
1979-1980:
Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 MM de dhs.

Inauguration de la succursale de la BCDM Bruxelles.

Cration de Maroc Assistance Internationale, filiale stratgique de la Banque


Centrale Populaire, qui se positionne comme leader en terme dassistance au
Maroc.

1974:
Le Groupe devient leader du secteur bancaire national en matire de dpts, avec 1 milliard
de dhs de ressources.
1972:

Ouverture effective linternational, avec la cration de la Banque Chaabi du


Maroc (BCDM) Paris.

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Rapport De Stage

1976:

Mise en place dun systme informatique pour amliorer les traitements et


scuriser les oprations de la banque.

Fin des annees 60:


Le CPM devient le 1er rseau bancaire du Maroc avec 43 agences.
1964:
Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du sige social du Crdit Populaire du
Maroc, avenue des F.A.R, Casablanca.
A partir de 2000:

Rforme du Crdit Populaire du Maroc;

Valorisation de la dimension rgionale des BPR;

2007:
Durant lanne 2007, plusieurs vnements institutionnels ont marqu la vie du Groupe, dont
les principaux faits marquants sont:

Obtention du passeport europen dans le cadre du redploiement stratgique


de la BCDM;

Lancement du fonds dinvestissement Moussa Hama II, dot dun capital initial
de 2000000dhs, destin au financement des entreprises fort potentiel;

Lancement du Fonds dInvestissement de la Rgion de lOriental;

Participation, aux cts dinstitutionnels nationaux et trangers, plusieurs


fonds dinvestissement (AM Invest, SGAM Kantara Mororoco);

Participation au compartiment Maghreb du fonds dinvestissement AlterMed


ddi aux PME en association avec Viveris Management, dot dun montant de
21 M deuros;

FAITS MARQUANTS 2008:

Rorganisation des activits du CPM par march

Changement de lidentit visuelle du Groupe

Redploiement stratgique linternational


Nouvelle approche du GBP relative au march des Marocains du
Monde travers la BCDM

Extension du rseau commercial en Europe

Accord de partenariat avec la BRED

Conclusion dun partenariat stratgique avec lOCP via une prise de participation
croise

Conclusion dun protocole daccord visant le regroupement des activits de


banque dinvestissement du Groupe Banque Populaire au sein de Upline Group.

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Rapport De Stage

1. lorganigramme de la banque populaire.

La structure du Crdit Populaire du Maroc est constitue essentiellement par les organismes
suivants :

A.

Comit directeur:
Le Comit Directeur est linstance suprme du Crdit Populaire du Maroc exerant
exclusivement la tutelle sur les diffrents organismes du CPM.
Le Comit Directeur comprend:

Cinq Prsidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires Rgionales


lus par leurs pairs,

Cinq reprsentants du Conseil dAdministration de la Banque Centrale Populaire,


nomms par ledit Conseil.

Le Prsident du Comit Directeur est lu parmi les membres dudit Comit et sa nomination
est ratifie par le Ministre charg des Finances.

Sa mission
le Comit Directeur:

dfinit les orientations stratgiques du Groupe,

exerce un contrle administratif, technique et financier sur lorganisation et la


gestion des organismes du CPM,

dfinit et contrle les rgles de fonctionnement communes au Groupe

prend toutes les mesures ncessaires au bon fonctionnement des organismes du


CPM et la sauvegarde de leur quilibre financier.

B.

La banque centrale populaire (BCP), lorgane central du groupe:


La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de crdit, sous forme de
socit anonyme Conseil dAdministration. Elle est cote en bourse compter du 8
juillet 2004.

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Rapport De Stage

Sa mission :

La BCP, qui assure un rle central au sein du groupe, est investie de deux missions
principales:
Etablissement de crdit habilit raliser toutes les oprations bancaires, sans toutefois
disposer dun rseau propre.
Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre, elle coordonne la politique financire du Groupe, assure le refinancement des
BPR et la gestion de leurs excdents de trsorerie ainsi que les services dintrt commun

Rapport De Stage

pour le compte de ses organismes.

10 | P a g e

C.

Les banques populaires rgionales (BPR), organismes de proximit:


Les Banques Populaires Rgionales (BPR), Banques de proximit, actuellement au
nombre de 11 constituent le socle du Crdit Populaire du Maroc.
Leur mission est ltablissement de crdit habilit effectuer toutes les oprations de
banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission
de contribuer au dveloppement de leur rgion par la diversit des produits quelles
offrent, le financement de linvestissement et la bancarisation de lconomie.
Elles constituent le levier du Crdit Populaire du Maroc dans la collecte de lpargne au
niveau rgional, sa mobilisation et son utilisation dans la rgion o elle est collecte.

Leur organisation :
Les Banques Populaires sont organises sous la forme cooprative capital variable,
Directoire et Conseil de Surveillance.
Leur mode dorganisation unique au sein du systme bancaire leur permet
dapprocher diffremment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent galement
tre les dtenteurs du capital, formant ainsi ce que lon appelle le socitariat .

Outre le fait quils bnficient des diffrents services bancaires, les clients socitaires
participent galement la vie sociale de leur banque (Participation aux Assembles
Gnrales, possibilit de siger au Conseil de Surveillance).

Banque Populaire Rgionales

Dpts
de la
clientle

Emplois

Fonds
Propres

Capital

Bnfice net

Effectif

Nombre
d'agences

Nombre de
GAB

Centre Sud

14 200

15 617

1 702

201

158

601

74

94

El Jadida-Safi

6 911

7 263

479

196

73

420

58

72

Fs-Taza

11 958

13 013

1 306

245

133

547

81

93

Layoune

1 480

2 504

446

127

32

147

20

23

Marrakech - Bni Mellal

13 784

14 563

1 161

210

121

637

96

131

Mekns

9 145

9 962

1 024

202

90

423

62

66

Nador - Al Hoceima

20 410

22 750

2 608

237

161

505

72

71

Oujda

12 067

13 161

1 355

198

111

459

65

79

Rabat-Knitra

19 342

20 163

1 303

466

134

1 002

155

168

Tanger-Ttouan

13 755

14 705

1 341

222

164

617

85

88

Rapport De Stage

*Chiffres en millions de DH fin dcembre 2010

11 | P a g e

Les Succursales :

Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant que


niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la
succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au
rseau afin de :
- Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
- Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de
distribution.
- C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle
de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du
mode de fonctionnement de la BPR.
- Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire
Casablanca, la succursale Beau sjour pour principales missions :
- L'appui commercial aux agences relevant de son autorit
- Le pilotage et le management du sous-rseau.
- L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des
crdits.
- Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en
souffrance.
- L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses
agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits).
- La succursale Beau sjour est alors organise autour :
- D'une entit animation commerciale ,
- D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents
(cautions, garanties, bancassurance et montique) ; de chargs de recouvrement, et
des aspects administratifs,
- D'une entit back-office.
E.
Les Agences :
L'agence reprsente le FRONT- OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client et
la qualit du service prime sur toute autre considration.
L e personnel de l'agence est repartis comme suit :
- Chef d'agence : S'occupe de l'octroie de crdit, de la gestion de l'agence, de la
coordination avec la succursale et avec la direction rgionale...
- Chef de caisse : Est responsable du contrle des oprations, du contact direct avec
le client, du courrier, du contrle de la devise, du SIMT (Systme interbancaire
marocain de tl compensation), du RML (Remise mme localit) et des remises hors
place.
- Caissier : A comme mission le change des devises, le versement, la mise disposition
et le service Money Gram ....
- Charg de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes
guichets, de la dlivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de la
souscription aux actions, des chques et effets l'encaissement.....
- Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du forage des comptes
et d'autres diffrentes missions.
La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein de
l'agence pour faciliter le contact avec le client.
12 | P a g e

Rapport De Stage

D.

Rapport De Stage

Deuxime partie :
structure dorganisation et de
fonctionnement de lagence

13 | P a g e

Chapitre I : Prsentation de lagence :


Chaque banque populaire rgionale a plusieurs agences qui ont un seul sige qui est
indpendant des autres rgions ; tous ces siges ont une banque centrale.
Lagence : EL GHARB , Le code dagence : 8279
O j ai effectu mon stage est ouvert en Janvier 2012 elle est situe au AV
Mohamed V Sidi Yahia Gharb laquelle dpend de la Banque Populaire rgionale de
Rabat - Kenitra.
Le schma suivant prsente lorganigramme de lagence :

Actuellement lagence au sein de la banque populaire se prsente comme suit:

1-Chef dagence

Sa responsabilit concerne le volet commercial, surtout la recherche desnouvelles


relations commerciales, et superviser toutes les oprations en plus dela constitution
des dossiers crdits
Il sintresse la gestion, au dveloppement et au management de lagence, il
apprcie et suivre aussi les risques et le recouvrement commercial, enfin il doit
assure la gestion harmonieuse des ressources humaines et matrielles de lagence
en vue de rentabiliser lagence.
Parmi ses principales taches on trouve :
a.supervision des oprations de guichet
-Contrle les oprations inities au niveau du guichet (oprations de caisse,incidents
lis au fonctionnement des comptes de la clientle : oppositions)- Authentifier les
oprations courantes conformment la rglementationen vigueur.
b.Ralisation des travaux de back-office
- Procder au rapprochement des supports des oprations avec les supports de
contrle;
- Sassurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents(rejets fil de
leau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs auxmoyens de paiement) ;
- Sassure de la scurit comptable, administrative et informatique (gestiondes caisses,
arrt de journe comptable, contrles inopins de la caisse, situations comptables,
dlivrance dattestations, classement des documents,conservation des valeurs et des
moyens de paiement non retirs, travaux desauvegarde)
c.Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau delagence
14 | P a g e

Rapport De Stage

2-Chef de caisse

-Assurer de la gestion optimale et scurise des stocks (imprims,fourniture de


bureau, formules de chques de banques, chques de guichet, bonsde caisse)
- Dclarer et suivre la rsolution des incidents informatiques ;
- Veiller en concertation avec le responsable dagence au respect desprocdures
relatives a la scurit des personnes et des biens (alarme, gestiondes cls, accs
lagence en dehors de lhoraire normal.)

3-Charg de produit

Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire(contrats


dassurances, cartes montique, remise de chque)

4- Agent commercial

S'occupe de la saisie, du forage des comptes et d'autres diffrentes missions.


La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein de
l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Chapitre II : Panorama des oprations bancaires :


SECTION I : les oprations de caisses :
A/ Les remises chques :

Pour la remise du chque en compte, il existe deux types de remises de


chques :
Remises chques sur place : ce sont les chques prsents par le client pour
encaissement et tir sur des tiers qui disposent de comptes chez

la banque

populaire ou bien chez les confrres El Jadida.


Remises chques hors place : ces chques sont tirs sur des tiers disposant de
comptes chez le rseau la banque populaire ou bien chez les confrres des autres
villes, ils sont envoys par courrier aux villes correspondantes pour tre compenss.
Pour le ct oprationnel il existe trois sortes de remise chques :
Remises chques des banques confrres et autres BPR : ils sont saisie sur la

Remises chques INTA BPR : ces valeurs sont saisies sous la transaction RML
Remises chques mme agence : ils sont saisies sous la transaction RMA

15 | P a g e

Rapport De Stage

base local Mansour sous la transaction CHU.

Schma de Traitement des remises chques

B/ Le virement :
b.1/ Dfinition:
Le virement est le moyen par lequel un client "donneur d'ordre" invite son
banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer sur un
autre compte appartenant une tierce personne nomme "bnficiaire".
Cette opration permet la ralisation dun transfre de fonds:

Soit entre deux personnes ayant leurs comptes chez la mme banque ou deux

tablissements bancaires diffrents (ROV).

Soit entre deux comptes diffrents appartenant la mme banque ou chez

deux banques concurrentes (VIR).


Autrement dit, un client souhaitant rgler une somme un bnficiaire donnera

pr imprim mis sa disposition par la banque.


b.2/ Les diffrentes formes de virement :

Les virements directs :


Les virements directs sont ceux dont les sommes sont transfrs de compte au

sein dune mme banque ou entre une banque et son correspondant.

Les virements indirects :


Les virements indirects sont ceux qui sont effectus entre deux personnes

ayant chacune un compte dans une banque diffrente.


16 | P a g e

Rapport De Stage

un ordre par crit sa banque, soit par un courrier sur papier, soit sur un formulaire

b.3/ Les avantages du virement :


Le virement permet dviter de transporter des pices et permet donc des
paiements ou des transferts de fonds distance, en comparaison avec le chque et la
carte bancaire, il carte les risques de perte et de vol. L'absence d'une provision
suffisante n'entrane pas de sanctions ou de pnalit comme en matire de chque,
mais seulement la non ralisation de l'ordre de virement.
Il peut tre ponctuel, mais il existe aussi des possibilits de virement automatique
date fixe qui assure une tranquillit d'esprit, les dites virements permanents.

C/ Le versement :
Cest la premire opration qui suit louverture du compte, le versement seffectue par
le truchement de la transaction VER qui peut tre soit :
*VER01 : versement par le titulaire de compte
*VER02 : versement par un tiers
*VER04 : versement compte sur carnet
Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements hors
place via la transaction VRD (cette opration exige que la personne doit tre munis de
son compte et son code agence).
(*) Le montant vers :
Cest le montant despces verses par le client la banque. Tout dabord, lecaissier
mentionne ce montant ; aprs, il compte chaque billet et pices part,tout en sparant
les billets (200-100-50-20-10) et les pices (10-5-1-0.5-0.20-0.1-0.05). Aprs le calcul
du montant vers, il vrifie si le montant doprationest le montant du calcul sont
gaux.

D/ Le retrait :

*RET
*RET
*RET
*RET

01 :
02 :
03 :
04 :

Retrait par le client lui-mme


Retrait par une tierce personne
Retrait par un chque guichet.
Retrait pour le compte sur carnet.

Les clients en cas de dplacement, si le client ne dtient pas un carnet de chque il


peut recourir a chabi cash qui est un service offert par la banque populaire il consiste
contacter lagence grante du client par le biais du fax ( lagent doit remplir un
imprim tout en signalons le montant demand par le client, cet imprim doit tre sign
par le client, lagent et le responsable de lagence et cachet. ), et pour ceux qui
dtient un carnet de chque ils ont la possibilit de tirer jusqu 5000 DHS sans
17 | P a g e

Rapport De Stage

Les clients ont la possibilit de retirer leurs fonds et cela passe par la commande
RET qui peut tre soit :

formalit, une fois le montant dpasse la somme prcite, cela exige un blocage au
niveau de son agence grante en plus du visa du chef dagence qui est dailleurs reste
laction cl de toutes les oprations.
Pour chaque retrait il est important de vrifier lidentit de la personne, ainsi que la
validit de sa carte didentit, et pour le retrait par une tierce personne lagent doit
vrifier la signature et saisir lidentit du bnficiaire.

E/ La mise disposition :
Elle consiste recueillir auprs dun donneur dordre les fonds soit via son
versement en espce ou par le dbit de son compte pour arriver payer par caisse
la personne quelle dsigne.
Les transactions qui permettent cette opration sont :
*APPLICATIF MAD sous Mansour : la mise disposition par le dbit du compte
(client).
*APPLICATIF MDN sous Mansour : la mise disposition par le biais dun
versement en espce (client et non-client).
Pour le rglement des mises dispositions on dispose de la transaction RMD qui
exige un certain conformisme entre la CIN du bnficiaire et le numro de la MAD (12
chiffres), il est signaler que lagent doit recueillir auprs du bnficiaire une copie de
la CIN.

F/ Le change :
Lopration de change reste une opration quasiment priodique, ce qui veut dire
que cette opration prend leur ampleur juste lt par rapport aux autres saisons.
Les transactions de change sont :

VDE : la vente des devises.


MCR : la mise jour des cours des devises.
A cet effet, lagent a lobligation dtablir une situation de caisse quotidienne,
dont la quelle, il doit mentionner le report des devises en possession, qui doit tre par
la suite cder au BAM.

G/ La gestion des automates GAB :


g.1/Larrt de la caisse GAB :
Il nous permet de confronter le solde comptable celui enregistrer sur le mouchard.
18 | P a g e

Rapport De Stage

ADE : lachat des devises.

Un arrt du GAB seffectue sur plusieurs tapes :


-

Ouvrir le GAB ;

Appuyer sur f4 ;

Appuyer une deuxime fois sur f4 ;

Le service operating saffiche, parcourir individual functions ;

Ensuite supply counters ;

Pour imprimer la situation sur le journal et le mouchard vous devez appuyer


sur print on both ;
g.2/ alimentation de la caisse GAB :

Lalimentation du GAB passe par le respect des tapes suivantes :


-

Ouvrir le coffre ;

Retirer les cassettes ;

Alimenter les cassettes par des billets neufs ;

Insrer les cassettes et fermer les coffres ;

Ensuite appuyer sur la touche cash unit ;

Ensuite set cass counter ;

Appuyer sur f4 pour modifier les compteurs ;

Appuyer sur f3 pour positionner le curseur ;

Appuyer sur la touche f4 le GAB effectue un test de sparation des billets ;

H/ WesternUnion :
Ce service de transfert despces est disponible auprs du rseau dagences de la
Banque Populaire. Rapide et fiable, il rpond un besoin rel des Marocains du monde
dans leurs pays daccueil en matire de transfert dargent.

Le Groupe Banque populaire a sign son accord de partenariat avec MoneyGram


international, en vue de rendre le service de transfert dargent encore plus accessible
tant aux Marocains du monde dans leurs pays de rsidence qu leurs familles et
proches au Maroc. Cest un service qui se caractrise par la rapidit, la proximit et
prcisment par la scurit.

SECTION II : LE BACK OFFICE :


A/ La compensation :

19 | P a g e

Rapport De Stage

I/ MoneyGram :

A lavnement de la scanarisation des chques, les valeurs ne transitent pas se qui a


rduit le risque de perte des valeurs, en plus le sort des remises est ramen j+2.
Pour le traitement des chques reus pour compensation au niveau de la banque
populaire, ils sont traits au niveau de NACOM et prcisment la rubrique SIMT, la
premire tape rside dans ldition dune liste des valeurs compenser.
Une fois le compensateur dispose de cette, il doit dcider le sort de cette valeur, et
pour cela il doit consulter Mansour base local

si le tireur dispose de la provision

suffisante, et pour plus de fiabilit il doit consulter MNS2 dans une tel situation deux
cas se prsente :
1/ le tireur dispose de la provision suffisante :
Dans ce cas le compensateur dbite le tireur du montant du chques sous Mansour avec
la transaction ch51, puis la 2me tapes sera la dcision sous NACOM, le compensateur
se rend la rubrique SIMT puis dcision SIMT un cran saffiche permettant de
visualiser les chques scanns en recto et en verso.
2/ le tireur ne disposant pas de la provision suffisante :
Dans ce cas, la dcision se fait sur NACOM tout en prcisant le motif de rejet, ensuite
on le SCIP et pour cela il y a une rubrique nomme SCIP qui nous permet de dclarer
lincident, le compensateur doit crer un dossier SCIP si le client dispose dj dun
dossier il doit tre mise jour tout en classant un certificat de refus de paiement
(CRP) et une lettre dinjonction (INJ) remise au dtenteur du chque.

B/ Emission Chque de banque :


Le chque de banque est un moyen destin garantir le paiement au profit de tiers

Payable tous les guichets de la banque populaire, le chque de banque est tabli
lordre dun bnficiaire nommment dsign et comporte la mention non endossable
Il prsente de largent liquide, cest un moyen de paiement trs assurant.
Cette opration est saisie au niveau de Mansour par le truchement de la transaction
ECB.

C/ Emission Chque certifi


Le chque certifi est un moyen de paiement garanti par la banque, la provision
20 | P a g e

Rapport De Stage

bnficiaires ou de donneur dordre lui -mme.

correspondante tant constitue et bloque par la banque tire lors de la dlivrance du


chque.
A lexpiration du dlai de prsentation (20j comme dlai dexpiration), le chque
certifi devient un chque ordinaire dpourvu de la garantie donne par la banque
relative lexistence de la provision.
La certification rsulte de la signature du tir (banque) sur lendos du chque et du
transfert de la provision dans un compte indisponible.

D/ dlivrance des chques :


Lagent responsable de la dlivrance reoit des lots des chques demands,
premirement la demande des chquiers est saisie MNS2 sous la commande DCM
dans laquelle lagent doit spcifier la nature du chque demand ( catgorie a, b, c ) ds
la rception des lots par courrier, lagent doit rceptionner et pointer les lots sur la
station NACOM et prcisment la rubrique gestion des chquiers
la dlivrance vient en deuxime tape, il consiste mentionner lidentit du client sur
un accus rception que le client doit le signer, il faut signaler ici quavant de dlivrer
un chque lagent doit obligatoirement consulter BAM et voir si ce client est interdit d
chquier ou non
Avec le systme de dlivrance de chquier, les chques ne restent quun mois lagence
pour quil devient chu.

Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance :


Section 1 : Louverture de compte :

autrement dit, lensemble des oprations bancaires ncessite obligatoirement


louverture de compte, mme si certaines oprations ne demandent pas cette
ouverture, comme cest le cas par exemple ; pour les oprations de change, les
virements mis en faveur des personnes non titulaires de compte et des mises
disposition en espce, dans un souci de rendre aise la manipulation des espces et la
prservation des risques de perte, de fond ou de vol.

A / Les conditions gnrales douverture de compte :

Pour le banquier, le client doit tre de bonne moralit et prsente un certain

21 | P a g e

Rapport De Stage

Le premier contact du client avec la banque est louverture de compte,

intrt. A cet effet, les personnes de moralit douteuses, la banque est amene
refuser louverture de compte en leurs faveurs.

B/ Les conditions relatives lidentit de la clientle :

Avant dentamer la procdure douverture de compte, le banquier doit sassurer

toujours de lidentit des personnes concernes :

Les personnes physiques

Lidentit dune personne physique est dtermine par une pice didentit
officielle en cours de validit, telle que la carte didentit nationale CIN qui a
devenue obligatoire aujourdhui dans les affaires bancaires, en plus dun passeport
pour les MRE.

Les personnes morales

Louverture de compte pour

une personne morale, le banquier prend soin de

constituer le dossier juridique de celle-ci qui doit comprendre, un certain nombre de


pices qui se diffre selon le statut de la personne morale en question : socit de
personnes ou socit de capitaux.

C / Les formalits douverture de compte :

Lorsque les conditions requises louverture dun compte sont remplies, le

banquier procde louverture de compte pour le client, cette ouverture passe par
plusieurs tapes :
Les tapes douverture de compte :
-

renseigner la base signaltique client, une la cration est bien effectu un


radical est attribu ce nouveau client ;

ensuite la cration de compte est effectue sur la base locale Mansour sous
la transaction CPT ;
une fois, lagent charg de louverture dispose du numro de compte, il doit
faire sortir un compte rendu dentretien ;

Le carton spcimen de signature :


Le carton spcimen de signature comporte un ensemble de renseignements
permettant lidentification du client, ces spcimen de signatures seront par la suites
tre scanns et classes.
Les cartons spcimen contient des champs lune rserve aux personnes
physiques (particuliers et MRE), lautre aux personnes morales :
22 | P a g e

Rapport De Stage

Personnes physiques

Personnes morales

nom et prnom

Raison sociale

Date et lieu de naissance

Date de cration

Profession

Activit

Adresse

Sige social

Nationalit

Nationalit

Numro

Numro de registre de commerce

Numro de patente

Date douverture de compte

et

date

de

la

dlivrance de la CIN

Date douverture de compte

Signature de titulaire

N.B ces documents, il est souvent adjoint, la procuration lgalise du client en


faveur de la personne quil dsire mandater pour le fonctionnement de son compte.
Demande de chquier :
La banque dlivre des chquiers de diffrentes formules 10,20 ou 50 units, et
ce principalement en fonction de la nature du compte et de relations quelle entretienne
avec cette clientle.
Il convient de signaler que les banques doivent consulter obligatoirement le
service central des incidents de paiement de Bank Al-Maghrib avant de dlivrer le
premier chquier toute personne physique ou morale venant douvrir un compte.

D/ les diffrents types de comptes bancaire :

Le compte en banque peut sanalyser comme une convention liant un

tablissement bancaire son client.


En pratique, le compte en banque se prsente sous forme dun tableau refltant

Au dbit : toutes des oprations de prlvements ou de retrait de fond


Au crdit : toutes les oprations de versement, virement en faveur
Le solde de compte est obtenu par la diffrence entre le crdit et le dbit
En fait, le bon fonctionnement du compte en banque reflte le respect mutuel des
obligations chacun des deux parties :

De ct client il doit se conformer aux exigences bancaires relatives au


contrle didentit et la transmission de certains documents ou pices

23 | P a g e

Rapport De Stage

chronologiquement :

ncessaires au dossier juridique ou administratif ou au dnouement des


oprations accomplies en ralisation de ces ordres.

De ct banquier il doit son tour excuter les ordres du client, informer le


client en matire des possibilits de placements, de financement, des services
bancaires, des commissions et reprendre les diffrentes oprations en
comptes, chronologiquement dans un relve de compte bancaire qui pourra tre
tenu en compte en cas de litige.

A / Compte courant :
Les comptes courants sont souvent ouverts aux personnes physiques ou morales
appartenant divers secteurs dactivits.
Cest un compte qui se caractrise par :

lintention ou la volont commune des parties rsultant souvent par crit ;

lenregistrement des remises rciproques ;

lenchevtrement des remises ou lalternance de leur rciprocit dans le temps ;


B / Les comptes de dpts ou compte chque :
Les comptes de dpts ou comptes chques sont rservs aux particuliers,

commerants ou non, pour leurs besoins personnels, ntant pas soumise des mesures
dinterdiction de chquier ou de clture de compte. Il enregistre les diffrentes
versements des titulaires ainsi que les retraits y affrents leurs soldes sont
gnralement crditeurs et ne peuvent pas, en principale, devenir dbiteurs.
C / Comptes sur carnet :
Cest un compte dpargne ouvert une personne physique , mme mineur
fonctionnant sous la signature de lun des parents ou tuteur, raison dun seul et unique
compte dans tout le systme bancaire.

qu des personnes physiques, dont le maximum du montant en capital est limit


300.000 Dirhams et un minimum de 100 Dirhams.
D /Compte terme DAT :
Cest un compte productif dintrts, matrialis par un contrat par lequel le
client consent bloquer un montant pour une dure dtermin.
Le dpt ou compte terme est un compte qui demeure bloqu jusqu' lchance
fixe au moment de louverture du compte qui ne peut pas tre infrieure 3 mois et
avec un minimum de 1000 dhs.
24 | P a g e

Rapport De Stage

Rappelons que les comptes sur carnets sont des comptes qui ne peuvent tre ouverts

En effet, les intrts des comptes terme sont payables terme chu, et leurs
retraits anticips ne sont pas autoriss, mais il peut demander une avance sur DAT.
E / Compte en dirham convertible :
Ces comptes peuvent tre ouverts sans autorisations de loffice des changes aux
marocains rsidents ltranger et aux changes. Louverture de ce type de compte un
marocain rsident ltranger ncessite la prsentation du passeport ou la carte
didentit nationale ainsi que la carte de sjour, alors que, pour un tranger, il doit tre
muni de son passeport.
Le compte en dirhams convertible permet deffectuer des paiements en dirhams au
Maroc et en devises ltranger par lintermdiaire des correspondants ltranger ou
par virement.
F/ Autres comptes :
Il y a des autres comptes ouverts spcialement pour des personnes bien
dtermines, par exemple :

Compte de chque cabinet davocats pour les avocats

Compte MRE, pour les marocains rsidents ltranger, sur les quels, ils
peuvent effectuer des transferts.

SECTION II : le devoir de vigilance et la gestion des rclamations :


A/ le devoir de vigilance :
La circulaire n333 : charte de contrle interne du CPM, il prvoit un ensembles
des dispositifs du contrle interne, son principe est que la scurit doit tre introduite
dans le dveloppement.

le prsident directoire ;

comit daudit ;

conseil de surveillance ;

Les attentes de laudit interne :


-

systme dorganisation

systme de documentation et dinformation

systme de preuve

moyens d protection

personnel qualifi

25 | P a g e

Rapport De Stage

Les organes chargs du contrle il y a :

Concernant la circulaire n36 (relative au devoir de vigilance) mise en place par


BAM incombant aux tablissements de crdit.
Cette circulaire prvoit plusieurs dispositions :
Identification la clientle :
Connaissance de client (laborer un compte rendu).
Vrification de ladresse du client par une lettre daccueil :
Pour la clientle de passage recueillir les justificatifs (copie CIN).
Suivi et surveillance des oprations des la clientle :
Identification des oprations inhabituelles, ainsi que les oprations complexes.
Conservation et mise jour de la documentation :

B/la gestion des rclamations :

b.1/ Intrt des la gestion des rclamations :

Opportunit damlioration ;
Moyen de dceler les anomalies ;
Une voie pour fidliser la clientle ;
b.2 les tapes de traitement des rclamations :
Prise en charge de la rclamation ;
Enregistrement exhaustif ;
Se rfrer aux dfinitions ;
Traitement par la fonction dtermine ;

L'un des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire, qui est
un moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit.
En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroie
d'une carte montaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a
seulement 9 DH par mois.
Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit bancaire)
Compos comme suit :
2111
Le gnrique

7867
Le code agence

3984639
Le radical

La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes :

26 | P a g e

023
La cl

Rapport De Stage

SECTION III : Le numro de compte :

D'abord la cration du compte via le logiciel NACOM, puis la cration de la carte


bancaire, du service de rception tlphonique et postale par les logiciels
correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin
le versement du solde initial.
Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants :
COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE :
-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.
-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une activit
commerciale (Professions librales, SNC, SARL....)
-21216 : Comptes rservs aux artisans.
-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son ouverture le
passeport et la carte de sjour en plus d'une photocopie de la CIN.
-21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la prsentation du
statut, du tableau des membres, du PV de l'assemble gnrale, des copies des
CIN des membres fondateurs et du document prsent par la commune.
21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de
dfense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...)
-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme rmunr un
taux fixe et dont on ne prlve aucune commission sauf celle de BANK AL
MAGHREB.
-21340 : Comptes pargne rservs aux MDM.
-211150 : Comptes rservs au personnel de la banque.
COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE :
-21184 : Comptes pour les marocains non rsident dont l'alimentation se fait en
devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
-21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont l'alimentation aussi
se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
-Compte CCPEX : Compte rserv aux entreprises d'exportation.

Chapitre IV : produits et services


SECTION I : La Montique
A / Historique et dfinition :

dveloppes dune manire extraordinaire dans le monde entier comme moyen de


paiement.
Au Maroc, leur introduction est plus rcente, remonte aux annes 80, pour titre de
garanties de chque ou cartes accrditives et puis dans un laps de temps se sont mieux
dvelopps comme cartes de paiement. Cette volution a incit la filire commerciale de
la banque populaire de dvelopper et dinnover son offre montique en vue de fidliser
ses clients porteurs de cartes denrichir les portes feuille des cartes mises.
27 | P a g e

Rapport De Stage

Les cartes montiques ont t lances au premier lieu aux U.S.A. la 20me et sont

B /Avantages et inconvnients des cartes montiques :

Avantages des cartes montiques :

Pour le client
- Scurit contre le vol de largent
- Commodit : possibilit de rgler avec la cartes des diffrents ou des prestations
diffrentes,
- Disponibilit des guichets 24h/24 et 7js/7.
Pour la banque
- Diminuer les cots de traitement des oprations de retrait
- Meilleurs services de la clientle.
Pour le commerant
- Plus de clients
- Moins dimpays par rapport aux chques
- Plus de rapidit dans lencaissement par rapport aux chques.

Inconvnients des cartes montiques :


- le commerant affilie supporte une commission calcule sur le montant de la facture
- le risque du titulaire est lev lorsquil ne se rend pas a compte, temps de la
perte ou de vol de la carte
- pour un commerant il ne peut retirer que 5000 dhs par jour, ce qui peut nuire
son activit.

A cet effet, il est recommand aux porteurs de carte de paiement, en cas de perte
ou de vol de celle-ci, den aviser le plus vite possible lorganisme metteur puis de
confirmer lincident par crit pour se dcharger dune ventuelle utilisations

C /Gamme montique de la banque populaire :


La banque populaire offre ses clients une gamme diversifie des cartes montiques,
associe bien entendu avec d'autres services supplmentaires.
Dans ce registre montiques, on trouve principalement 3 classifications notoires, les
plus sollicite par la clientle.

28 | P a g e

Rapport De Stage

frauduleuses faite postrieurement la dlocalisation.

carte la prima

La Prima est une carte CMI (centre montique interbancaire)


La Prima vous permet :
deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ;
de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerants ;
daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la
Banque Populaire.
Caractristiques de La Prima :
Carte valable uniquement au Maroc ;
une dure de validit de 3 ans.
Avantages de La Prima :
Oprations de retraits :
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de
la capacit de paiement ;
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond
quotidien de 5.000 DH ;
Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) hauteur du
plafond de paiement.
Oprations de paiement :
Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ;
Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 7.000 DH maximum ;
Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement.
Opration de versement :
Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte
chque.
Oprations de consultation :
Consultation de la capacit de paiement ;
Relev des 10 dernires oprations.
Services pratiques :
Demande de chquier ; Virement de compte compte.
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Rglement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Tlcom ;
Recharge des cartes prpayes Maroc-Tlcom et Mdi-Tlcom ;
Rglement des factures Lydec (eau et lectricit) ; Changement du code confidentiel.
29 | P a g e

Rapport De Stage

Carte la populaire

La Populaire est une carte Visa


La Populaire vous permet :
deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ;
de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerants ;
daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la
Banque Populaire.
Caractristiques de La Populaire :
Carte valable uniquement au Maroc ;
une dure de validit de 2 ans.
Avantages de La Populaire :
Oprations de retraits :
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de
la capacit de paiement ;
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond
quotidien de 5.000 DH ;
Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) hauteur du
plafond de paiement.
Oprations de paiement :
Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ;
Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 15.000 DH maximum ;
Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement.
Opration de versement :
Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte
chque.
Oprations de consultation :
Consultation de la capacit de paiement ;
Relev des 10 dernires oprations.
Services pratiques :
Voir Services pratiques de Carte la prima .

30 | P a g e

Rapport De Stage

carte la gold

La Gold est une carte Mastercard


La Gold vous permet :
deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ;
de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerants ;
daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la
Banque Populaire.
Caractristiques de La Gold :
Carte valable uniquement au Maroc ;
une dure de validit de 2 ans.
Avantages de La Gold :
Oprations de retraits :
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de
la capacit de paiement ;
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond
quotidien de 5.000 DH ;
Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) hauteur du
plafond de paiement.
Oprations de paiement :
Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ;
Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 50.000 DH maximum ;
Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement.
Opration de versement :
Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte
chque.
Oprations de consultation :
Consultation de la capacit de paiement ;
Relev des 10 dernires oprations.
Services pratiques :
Voir Services pratiques de Carte la prima .

31 | P a g e

Rapport De Stage

Le autre Produit Montique:

Carte AILES : Cest une carte permettant les retrait GAB, CPM et CONFRERES au vu
du solde avec an plafond de 5000 DHS par jour, elle permet aussi les paiements et les
Cash Advance au vu du solde avec plafond.

Carte C`POP JEUNES ADULTES : Cest une carte destine aux jeunes de 18 a 25 ans,
permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour,
un plafond hebdomadaire de 1000 DHS pour les paiements et de 500 DHS pour les
Cash Advance.

Carte C`POP JUNIOR : Cest une carte destine aux jeunes de moins de 18 ans, elle
permette un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 500 DHS par jour et
5000 DHS par mois, un plafond hebdomadaire pour les paiements et les Cash Advance.

Carte RIZK : Cest une carte destine uniquement pour les personnes ayant un compte
sur carnet, avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB et CPM.

Carte ASFAR : Cest une Master card permettant retrait GAB a L`ETRANGER et les
paiements et les Cash Advance .

Carte ASSIYAHIA : Cest une Master card permettant un retrait GAB, CPM et
CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jours, un plafond hebdomadaire de
10000 DHS pour les paiements et de 5000 DHS pour les Cash Advance.

Carte AJIR : Cest une carte destine spcialement pour les salaries des entreprises,
elle permette un retrait GAB et CPM de 5000 DHS par jour.

Carte RELAX : Cest une carte avec un plafond de 5000 DHS pour les retraits GAB,
CPM et CONFRERES, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une
autorisation de crdit.
Carte L`AHBAB : Cest une carte prpaye permettant un retrait GAB, CPM et
CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour.

Carte RAHATI : Cest une carte prpaye rserve aux pensionnaires de la CIMR, elle
permet un retrait GAB, CPM et CONFRERES dun plafond de 5000 DH ainsi quun
plafond hebdomadaire pour les paiements.

Carte OPEN : Cest une carte avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits
GAB, CPM et CONFRERES, un plafond pour les paiements et les Cash Advance.

Carte CARBURATE : Cest une carte destine spcifiquement la SNTL qui ne permet
32 | P a g e

Rapport De Stage

ni les retraits GAB, CPM, les Cash Advance. En contre partie elle est applicable
uniquement dans les transactions dapprovisionnement en carburant auprs des stations
agres par la SNTL.

Carte SELECT : Cest une carte permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et
ltranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les paiements et
les Cash Advance et a ltranger il faudra une autorisation Offices des changes pour
ltranger et plafond mensuel en DHS pour le Maroc.

Carte VISA CLASSIC : Permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un


plafond de 5000 DHS, il faudra une autorisation pour les paiements et les Cash
Advance.
Carte VISA INTERNATIONALE : Permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et a
ltranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les paiements et
les Cash Advance il faudra une autorisation de loffice des changes.

SECTION II: La bancassurance


A/ Notions globales :
La bancassurance, actuellement connat un grand essor, sachant que les commissions de
la bancassurance reprsente 7% commissions bancaires.
La stratgie de la banque populaire repose sur un accord de distribution avec la CNIA
La bancassurance est presque un nologisme dans le jargon bancaire, suite bien
entendu, aux volutions et aux dveloppements extraordinaires des activits bancaires,
cest une sorte de partenariat entre les banques et compagnies dassurances, dont la
banque est un intermdiaire en assurance.
Lampleur de ce produit ne cesse daugmenter

au fur et mesure de temps, puis ce

que la majorit des banques marocaines ont opt pour cette forme de partenariat avec
les compagnies dassurance.
Elle consiste en la distribution des produits bancaires et dassurances par un mme
rseau, en loccurrence bancaire, en vue de la vente croise des produits financiers
bancaires : crdit lacquisition ou la construction, une avance sur compteetc.
Trois stratgies observables au Maroc pour rapprocher la banque de lassurance, il
sagit de :
33 | P a g e

Rapport De Stage

la signature dun accord de distribution entre la banque et la compagnie


dassurance,

la signature dun partenariat avec prise de dcision stratgique entre les deux
tablissements,

la cration dune compagnie dassurance commune entre les deux parties ;


Et enfin, la mise en place dune filiale dassurance de la banque en question.

B /Gamme des Produits bancassurance :

Addamane chabi

Addamane chabi est un produit dpargne pour retraite destine aux personnes
dsireux de constituer une retraite assortie dune assurance dcs, conu
conjointement par la banque populaire et la compagnie d'assurance CNIA.
L'adhsion au contrat Addamane chabi est ouverte toute personne physique active
ou inactive, g de mois de 65 ans et moins de 12 ans pour les enfants la date de
souscription.
La souscription se fait par lachat de part de 100 dhs chacun avec un minimum de 2
parts par mois.
Toute

souscription

exige

une

ouverture

de

compte,

plus

des

prlvements

promotionnellement aux capacits financires du titulaire.


Cest un produit qui permet d composer une retraite, profiter dun taux de rendement
le plus lev sur le march, protger vos proches.

Al moustakbal chabi :

Il est conu pour assurer et protger lavenir des enfants, et faire face aux dpenses
de scolarit.

versements (pargne) en cas de dcs de lassur.

Al injad chabi

Al injad chabi est un produit d'assistance qui offre aux clients de banque populaire
une assistance permanente aux souscripteurs et son vhicule aussi bien au Maroc qu'
l'tranger en contrepartie d'une cotisation annuelle de 18 DH.
Ces prestations offertes sont garanties en cas de maladie subite, blessure, dcs,
accident
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Rapport De Stage

Ce qui est trs intressant dans ce produit cest quil prvoit la continuit des

Al injad Chamil

C'est contrat d'assistance qui est destine tout client rsident au Maghreb ou en
Europe, il prvoit une trs large couverture

et profite par consquences d'une

assistance sanitaire, technique et juridique

al injad salama

C'est un autre produit d'assistance dcs destine aux rsidents d'une panoplie de
pays bien dtermins , soit une prime qui s'lve 481,34 DHS par personne pour le
titulaire et le conjoint 352,28 DHS par personne et les enfants clibataires charge.

Al injad chabi al moumtaz

C'est quasiment la mme formule que le contrat al injad chabi, sauf que pour al
moumtaz, mais en par contre il englobe une dimension dassistance trs vaste et il
s'applique sans franchise kilomtrique aussi bien pour les personnes abonnes que pour
les vhicules garantis. Ce produit est de 450 DH annuellement.

SECTION III : La banque distance :


A/ Chabi net :
Chabi net est un service qui permet au client d'accder son compte par une simple
consultation de sa bote de rception net et mme de visualiser les mouvements de son
compte.

B/Chabi mobile :
Chabi mobile est un service qui permet au client abonn de recevoir de manire
scuris et sporadique, des informations relatives son compte sur son tlphone

enregistres sur le compte quel que soit le lieu o se trouve le client.


Grosso modo, se sont des produits qui permettent de crer une telle proximit
entre la banque et ces clients.

SECTION IV : Les crdits

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portable. Il constitue un moyen rapide et efficace d'information sur les oprations

1. Crdit moujoud
Dans lobjectif de faire face aux dpenses personnelles de consommations la banque
populaire mise la disposition de ses clients un crdit top niveau et avec des
conditions trs motivantes, dit moujoud .
Ce crdit est destin aux personnes physiques exerant une profession librale ou
commerciale, salaris ou fonctionnaires ayant la nationalit marocaine ou rsidents au
Maroc.
La charge de remboursement globale est limite 40% des revenus mensuels. Mais
pour les MRE peuvent bnficier de ce crdit avec une charge de remboursement de
30% du revenu net sur une dure maximale de 48 mois.

2. Crdit immobilier Salaf Sakane Mabrouk :


Il est destin aux personnes dsireuses :
Dacqurir un logement neuf ou ancien titre de rsidence principale ou secondaire ;
De construire son propre logement ;
Deffectuer des travaux damnagement dans votre rsidence principale ou secondaire ;
Actuellement les quantum de financement peuvent atteindre :
- 125% du cot dacquisition ou damnagement d votre logement ;
- 90% du cot du programme dinvestissement y compris les frais annexes en cas de
construction
Concernant les frais et le taux dintrt, ils sont considrs parmi les plus faible sur le
march

3. Assalf Al Moutajadid revolving :

Le crdit revolving cest une facilit mise la disposition du client pouvant tre utilis
tout moment et reconstitu au fur et mesure des remboursements. Mais le
bnficiaire doit avoir un salaire mensuel net domicili de 4000 DH au minimum.

opre aprs le remboursement dun minimum de 2500 DH.


En outre, le remboursement doit tre mensuel mme si ce crdit est encours de
disparition en raison de la difficult de sa gestion.

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Rapport De Stage

Le plafond ne peut dpasser 3% de lautorisation et toute rutilisation peut tre

4. Crdit Yousr :

Cest une ligne de crdit (dcouvert) destin aux particuliers locaux pour leurs
permettre de faire face aux charges conjugues de la vie quotidienne.
Conditions dligibilit
Age limit du client la date de la dernire chance du crdit port 65
ans.
Revenu ou salaire minimum mensuel : 1.200 dhs
Caractristiques du produit
Le plafond du crdit fix 100% du salaire ou du revenu domicili
Les garanties
La banque peut demander les garanties quelle juge ncessaires la
couverture du risque encouru

SECTION IV : Les Packs :


Les packages offert pas la BP peuvent tre classe en deux catgorie, ceux qui sont
destins a la clientle locale et ceux qui sont destins au Marocain du monde
(MDM).
La premire catgorie englobe :
- Al Hissab Chaabi.
- Box My Life.
- Ailes.
- LIB Low Income Bnaking.
- TAJIR.
- TAYSSIR.
- Pack NOTAIRE.
- Pack CNSS ESSENTIEL.

- Jeunes Etudiants l`Etranger.


Quand la clientle trangre, et plus prcisment les MDM, la Banque Populaire
dispose des packs suivants :
- Bladi.
- Bladi Energy.
- Bladi Prestige.
-

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- Pack CNSS PLUS.

Chapitre V : Systme d'information de la banque populaire :


A laide d un systme informatique lagence effectue toute opration journalire ;
quelle soit ouverture dun compte avec systme << NACOM (Nouvelle approche
Commerciale) >> ou versement, retrait, vente / achat de devise, Remise des chques,.
Avec << MANSOUR >>.

SECTION I : Systme BP e-Mansour:

Le service informatique de la banque populaire est bas essentiellement sur un


logiciel simple dans sa conception, mais trs efficace nomm Mansour.
informatique est trs simple, elle permet aux utilisateurs de se familiariser
rapidement avec ces fonctionnalits et son utilisation grce aux modes aguichs et
aux menus droulantes.
Chaque transaction bancaire a une abrviation dans le systme Mansour. On doit
saisir labrviation
CPT

selon la tche quon veut excuter. Exemple : labrviation

sert excuter la tche douverture dun compte avec affectation du compte

gnrique.
Mansour est une application qui sintresse aussi la scurit dans le rseau
tendu, autrement dit pour identifier les oprations effectus de chaque utilisation
on doit consulter un fichier de sauvegarde des oprations, et pour accder au
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Rapport De Stage

Mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture trs vaste, son architecture

rseau des BP, la premire fentre de lapplication nous demande de saisir le


guichet, le matricule et le mot de passe.

La base de donnes de cette application comporte 3 principales tables :

re
La 1
table est une table qui correspond aux donnes des utilisateurs
ou agents de la Banque Populaire, elle regroupe les identifiants dun

me
La 2
table regroupe les profils et les habilitations, elle
contient le degr
dhabilitation (les fonctionnalits permises) dun agent selon sa fonction.
me
La 3
table rassemble les informations sur les clients de la banque
populaire, cest une base qui est locale au niveau du rseau tendu
c'est--dire que toutes les agences peuvent la consulter.

SECTION II : La Salle Blanche


Une salle blanche est une pice qui abrite les quipements de production
informatique et tlcoms (serveurs, switchs, routeurs, onduleurs..)
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Rapport De Stage

agent (agence o il travaille, son matricule, le mot de passe).

Les paramtres tels que la temprature, l'humidit et la pression relative


sont maintenus un niveau prcis dans la salle blanche pour viter tous les risques
de pannes ou de disfonctionnement du matriel rseau.

La salle blanche de BPR Rabat - Knitra abrite plusieurs types dquipements


matriels et de serveurs qui ont pour rle de centraliser les tches, stocker, partager
et changer les informations entre les agences, les succursales, la BPRR-K et la BCP
de Casa.

Rapport De Stage

1- Les quipements matriels existants dans la salle blanche de la BPRR-K :

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A. Routeur :

Un routeur est un quipement d'interconnexion de rseaux informatiques permettant


d'assurer le routage des paquets entre deux rseaux ou plus afin de dterminer le
chemin qu'un paquet de donnes va emprunter.
Lorsqu'un utilisateur appelle une URL, le client Web (navigateur) interroge le serveur
de noms, qui lui indique en retour l'adresse IP (Internet Protocol Address) :
Ladresse se trouve normalement sur quatre octets, spars par un point (par exemple,
89.150.69.26). Chaque numro doit tre compris entre 0 et 255. Cette adresse IP
permet didentifier des ordinateurs ou priphriques sur un rseau local ou
internet. de la machine vise.

Un commutateur rseau ou switch est un quipement qui relie plusieurs segments


(cbles ou fibres) dans un rseau informatique. Il sagit le plus souvent dun botier
disposant de plusieurs ports Ethernet (entre 4 et plusieurs centaines) .
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B. Switchs :

C. Standard tlphonique :

Le standard tlphonique est un commutateur, c'est--dire un appareil assurant


automatiquement les connexions tlphoniques entre appel et appelant ( l'intrieur
de l'entreprise comme vers l'extrieur). Dsigne sous les initiales PABX (Private
Automatic Branch exchange)
D. PABX :
Cest un autocommutateur tlphonique priv qui sert relier les postes tlphoniques
dun tablissement (lignes
internes) avec le rseau tlphonique public (lignes externes).
E. Modems :

Rapport De Stage

le modem sert convertir les donnes numriques de


lordinateur en signal modul ou analogique, transmissible par une ligne de tlphone
classique et rciproquement

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F. Onduleurs :

Un onduleur est un dispositif d'lectronique de puissance permettant de dlivrer des


tensions et des courants alternatifs partir d'une source d'nergie lectrique
continue. C'est la fonction inverse d'un redresseur. L'onduleur est un convertisseur de
type continu/alternatif.

Rapport De Stage

G. Serveurs :

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Un serveur est un ordinateur ddi ladministration dun rseau informatique. Il gre


les connexions des diffrents utilisateurs ainsi que laccs aux ressources et aux
priphriques. Il est quip dun logiciel de gestion de rseau : un serveur de fichiers
prpare la place mmoire pour des fichiers, un serveur dimpression gre et excute les
sorties sur imprimantes du rseau, enfin un serveur dapplications rend disponible sur
son disque dur les programmes pouvant tre appels travers le rseau. (voir cidessous les types des serveurs de lagence) .

2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de lagence :

Rapport De Stage

1 serveur de messagerie :
Il rpond des demandes d'acheminement des messages lectroniques, il stocke les
messages arrivs, et les transmet aux destinataires en utilisant le logiciel Microsoft
Outlook .
Serveur DC (Directory Control) :
Il joue le rle dun annuaire de compte et permet chaque fonctionnaire daccder sa
session personnelle depuis les agences du rseau WAN. (un 2me serveur assure le
travail en cas de panne)
1 Serveur d'antivirus F SECUR :
une solution de scurit pour les serveurs, qui protge contre les virus et autres
menaces, et empche les machines infectes de propager leurs virus sur le rseau .
Il permet de chercher les mises jour via internet et les envoyer aux postes du
rseau Lan (Local Area Network) - Rseau local
1 Serveur des mises jour WSUS :
Windows Server Update Services. Cest un service permettant de distribuer les
mises jour pour Windows et d'autres applications Microsoft. Cest un serveur de
mise jour qui permet de contrler la diffusion des mises jour dans un parc
informatique.
Il cherche les mises jour du systme des agences de la BPR et les envoyer aux
postes du rseau Lan .

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Chapitre V : Les travaux effectus et les apports du stage


A- Les travaux effectus :
Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tches dans
les diffrents postes que j'ai occups.

1. Service caisse :
Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs oprations parmi lesquelles :
1. Les versements : en espce et par remise de chques qui sont prsents par tous les
fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constats
par le crdit du compte concern.
2. Le paiement de mises disposition aux clients ayant reu une somme d'argent d'un
tiers rsidant dans une autre localit.
3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demande
par le client et constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation
de chque ou sur bordereau de retrait. L'oprateur doit : vrifier la signature,
l'existence ou non de la provision, et si le chque n'est pas frapp d'opposition.
4. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas l'agence, dans ce
cas la prise de quelques prcautions s'impose.

Dans le service remise j'ai pu assister plusieurs oprations :


1. Remise de chques sur place : pour les chques tirs sur les confrres (autres
banques de la mme ville), la pratique conduit appliquer une date de valeur
postrieure la date de remise de 2 jours pour les chques sur place (j+2) sur le
carnet de remise sur place , l'oprateur inscrit le code de l'agence, la date, le N de
compte, la date de valeur, le N de chque, nom du tireur, banque tire, le montant en
chiffres et en lettres et la signature de l'oprateur.
2. La remise de chques sur BP c'est--dire les chques tirs sur la mme agence ou
sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1.
3. La remise de chques hors place : il s'agit des chques tirs sur les banques d'autres
villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas.
4. La prsentation en chambre de compensation : compte tenu du nombre important de
chques remis par la clientle, payable dans diffrentes banques et dans diverses
villes, la profession a organis sur les principales places, des chambres de compensation
o les banques se runissent quotidiennement pour changer entre elles les valeurs
(chques, effets) ; chaque banque fera ainsi le compte de ce que lui est d par chacun
de ses confrres et de ce qu'elle leur doit : les rglements se feront par diffrence
entre ces montants, sur les comptes ouverts auprs de Bank Al Maghreb par les
participants.

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Rapport De Stage

2. Service Remises des chques :

3. Services Clientle et produits bancaires :


Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que j'ai
assist, j'ai pu effectuer plusieurs et diffrentes tches :
1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients dsirant de dposer leurs fonds.
2. Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de l'ouverture du
compte.
3. Simulation des crdits pour les gens dsirant l'obtention d'un prt soit immobilier
soit la consommation.
4. Renouvellement des DAT (dpts terme)
5. Dlivrance des cartes guichets.
6. Dlivrance des carnets de chque
7. Classement des carnets de chque
Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces par
les employs de la banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques mais
intressantes en mme temps.
1. Scannage des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu spcialement
pour cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque opration la
conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de
l'ouverture de son compte.
2. Change des devises en dirhams l'aide du GAB incorporant un systme de change
automatique.
3. Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dpass la date limite de
rcupration de leurs cartes.
4. Destruction des cartes expires et envoi des cartes oblitres la BPR.
5. Remises des cartes captures par le guichet et non expires, aux clients.
6. Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la banque
populaire du royaume.
7. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.
Mon stage au sein de la banque populaire a t trs bnfique et instructif. Au cours
de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement
quotidien d'une agence bancaire.
Au-del, de l'activit de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines
entres les diffrents employs de la banque, indpendamment de l'activit exerce par
chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines au sein de
l'entreprise et mme celles noues avec les clients par ce qu'une bonne relation induit
une bonne rputation l'organisme et aux employs de ce dernier.
En effet, l'atmosphre au sein de la banque tait trs chaleureuse. A titre d'exemple,
j'ai constat qu'un air familial rgnait au sein de la banque, il y avait une absence des
rapports de force entre dirigeant est subordonns, et une prsence de l'entraide
entre les diffrents employs. D'un autre ct je me suis rendu compte de
l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en oeuvre
tout ce qui tait possible, ce qui le fidlise de plus en plus. A travers de cette
convivialit, j'ai pu comprendre que l'activit d'une entreprise devient plus
performante et plus rentable dans une atmosphre chaleureuse et bienveillante.
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Rapport De Stage

B- Les apports du stage :

Conclusion

Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes
connaissances enmatire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par l'tude
des oprations etl'utilisation des techniques, prsentes au sein de l'agence El Gharb .
De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon premier rapport de stage, une
exprience qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi.
Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de
cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations,
m'afacilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque.
Ce stage m'a galement permis de rencontrer des gens de diffrentes disciplines,
et denouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire
ladiffrence entre les tudes thoriques et les ralits du terrain qui est le monde
del'emploi, tout en tant jour avec l'information.
Le rle de la banque populaire ne se limite pas la rception et latransmission
despces, mais prsente de nombreuses activits diffrentes lunede lautre.
Chaque activit de lagence ncessite la prcision. Par exemple, leversement, le
paiement et le change ncessitent la prcision du calcul ; la remisede chque, la
prcision du numro de compte et savoir si le chque doit treremis lescompte ou
lencaissement.

Ajoutons cela le fait que le client peut connatre la situation de soncompte tout en
demandant un solde qui indique le montant existant son compteou bien un historique
qui mentionne les diffrentes oprations de versement et retraits effectus avec un
dtail du jour et numro de chque.
La banque populaire fidlise ses clients grce a de nombreux et differentsservices
qui rendent la tache aise et permettent de bonnes transactions entrele client et la
banque.

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Rapport De Stage

La banque populaire a mis la disposition des ses clients toute une gammede
produits et services comme la carte client qui est rserv au numro decompte pour
que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; leretrait guichet pour les
retraits immdiats sur caisse en cas de la non prsencedu chque et diffrentes
autres cartes montiques .

RAPPORT DE STAGE 2012 Par : BEJJA MOUAD

GROUPE BANQUE POPULAIRE

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