Financiacin (2004-2006)

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-1692758
A LA BANCA NO LEDAN LAS CUENTAS PARA
BAJAR LAS TASAS DE INTERS DE LA VIS,
COMO PROPONE URIBE
El Banco de la Repblica revis las tasas
mximas para los crditos de vivienda social y
las mantuvo en UVR ms 11 puntos. (VER
GRAFICO: SALDO DE CAPITAL TOTAL) (VER
CUADRO: VALOR DE LOS CREDITOS PARA
COMPRA DE VIS)
El Banco de la Repblica revis las tasas mximas para los crditos de
vivienda social y las mantuvo en UVR ms 11 puntos.
(VER GRAFICO: SALDO DE CAPITAL TOTAL).
(VER CUADRO: VALOR DE LOS CREDITOS PARA COMPRA DE VIS).
El pasado viernes, el presidente Alvaro Uribe les pidi a los banqueros
que destinen un billn de pesos para crdito de vivienda de inters
social, a un plazo mnimo de doce aos y a una tasa de UVR ms ocho
puntos.
Esto significa bajar tres puntos a la actual tasa de inters que cobra la
banca en la VIS (UVR ms 11 puntos), y que corresponde al lmite
mximo que autoriza el Banco de la Repblica para este tipo de
prstamos (ver no adjunta).
El Jefe del Estado le sugiri a la banca que le entregue al pas la
buena noticia sobre una reduccin de los intereses para VIS, en la
Convencin Bancaria que se realizar esta semana en Cartagena.
Pues bien, ayer mismo el sector especializado en la financiacin de
vivienda, le baj las expectativas a la peticin gubernamental.

Los bancos hipotecarios sealaron que esta propuesta no es viable,

porque sencillamente financiar vivienda de inters social por debajo
de UVR ms 11 puntos (es decir a una tasa inferior al 16 por ciento)
no da en sus cuentas.
Es ms, segn los propios banqueros en los crditos de vivienda de
inters social el sector financiero ya trabaja casi a prdida.
Mara Mercedes Cullar, presidenta del Instituto Colombiano de
Ahorro y Vivienda, Icav (gremio que agrupa al sector hipotecario),
seal que la propuesta del presidente Uribe tiene problemas por
varios frentes.
De un lado, destinar un billn de pesos para financiar vivienda social,
como lo plante Uribe, es difcil para la banca, teniendo en cuenta
que anualmente el sector destina aproximadamente 400.000 millones
de pesos para este segmento de la vivienda. "Doblar en un ao el
monto, lo veo muy difcil, tal vez, en un perodo ms largo de tiempo",
seal la dirigente.
El ao pasado el sector que financia vivienda coloc crditos por 1,1
billones de pesos en todos los estratos del mercado.
Pero adems, la financiacin de VIS tiene costos superiores al resto de
la vivienda individual.
Uno de ellos se relaciona con los costos jurdicos en los que incurren
los bancos cuando deben hacer efectiva la garanta hipotecaria, por
incumplimiento en los pagos por parte de los deudores.
"La demora en los procesos es una verdadera pesadilla para la
entidad que quiere recuperar la vivienda", anot, Mara Mercedes
Cullar.
Por experiencia los banqueros sealan que la cartera hipotecaria en el
caso de la vivienda social tiene una mora mayor que en el resto del
mercado.
Se trata de un crdito que presenta mayor riesgo de vencimiento,
especialmente cuando se trata de deudores con ingresos de menos
de dos salarios mnimos, pues sencillamente, muchas veces o comen
en el hogar o pagan la cuota.
Otra cuenta que hace la banca hipotecaria para descartar, por ahora
la propuesta, es el costo financiero. El clculo indica que los fondos de

largo plazo en el mercado le puedan valer a una entidad financiera

UVR ms 7 puntos y a ello hay que agregar los costos derivados de la
operacin bancaria para administrar el crdito y la cartera y adicionar
los sobrecostos de morosidad y jurdicos en caso de incumplimiento.
Como quien dice, los costos exceden el tope que les ha fijado el
Banco de la Repblica.
Otro argumento del sector, tiene que ver con la poca oferta de
vivienda de inters social que hay en el pas.
La presidenta del Icav seala que parte del cuello de botella que
enfrenta la vivienda de inters social es que no hay proyectos.
Record que Bogot es la mitad de este mercado de la VIS y tiene un
dficit muy alto que con proyectos de 50 salarios mnimos (casi veinte
millones de pesos) no se alcanzar a cubrir.
El presidente de Colpatria, Santiago Perdomo, afirm que su entidad
estara dispuesta a colaborar para atender ms crditos de vivienda,
pero seal que es muy difcil que el sector le jale a bajar a todos los
prstamos la tasa para llevarla a UVR ms ocho puntos.
Anot que tal vez colocar un nmero de crditos preferenciales a una
menor tasa, pero no toda la cartera de VIS.
Fuentes de Conavi tambin indicaron que para ofrecer un producto, la
banca primero tiene que saber cmo lo costea. "La tasa no sale a
voluntad del banquero" dijo un funcionario, tras agregar que la
propuesta es bonita, pero es pensar con el deseo.
Ayer, voceros de la banca hipotecaria a instancias del Icav, se
reunieron para echarle nmeros a la propuesta de Uribe, pero con
pesimismo de antemano.
-Una poltica que podra fracasar:.
El Contralor General de la Repblica, Antonio Hernndez Gamarra ha
sido un duro crtico de la poltica de vivienda de inters social del
gobierno y ha sealado que esta podra fracasar.
De acuerdo con el Contralor la decisin de reducir el valor del subsidio
de vivienda ha trado resultados muy deficiente "y hoy nos
enfrentamos al virtual fracaso de la poltica de Vivienda de Inters
Social (VIS)". El jefe del ente de control advirti que los sntomas de la
poca efectividad de la nueva orientacin de la poltica son claros: las

postulaciones han ido decayendo lo mismo que las asignaciones

efectivas mientras que la proporcin de reintegros ha crecido.
"Los resultados esperados en aumento de cobertura no se han
materializado. Lo cual demuestra que priorizar la cobertura en
detrimento de la calidad en la asignacin de los recursos no es un
camino apropiado", concluy entonces el Contralor General.
- Que el sector financiero se haga querer :.
El presidente de la Repblica en la celebracin de los 60 aos de
Fenalco, el viernes anterior, afirm que si bien las tasas de inters
estn en el nivel histrico ms bajo, "hay que hacer un gran esfuerzo
para que ese beneficio se traduzca a los medianos empresarios,
donde vemos todava cuellos de botella muy severos para la
financiacin del acceso al crdito y el acceso a tasas de inters ms
razonables".
En presencia de la presidenta de la Asobancaria, Patricia Crdenas y
del presidente de Fenalco, Guillermo Botero Nieto a quien Uribe invit
como parte de su delegacin a la reunin de la convencin bancaria,
el Jefe del Estado pidi acelerar el tema de las comisiones en tarjetas
de crdito.
"Este Gobierno no va a desmayar hasta ver unos buenos resultados
finales en el tema de comisiones de tarjetas entre la Asociacin
Bancaria y el sector comercio. Vamos a regir ese proceso de
concertacin".
El presidente de la Repblica, como en otras ocasiones lo ha dicho, le
dijo a la banca que debe hacerse querer de los sectores populares de
la Patria.
"Yo, que soy un enamorado de los votos, s que s lo importante que
es hacerse querer. Yo le voy a pedir al sector bancario, que ha sido
muy exitoso, que se enamore del pueblo colombiano como yo vivo
enamorado de los votos, y que entonces tome acciones para hacerse
enamorar del pueblo colombiano, y que una accin rpidamente sea
un billn de pesos en crdito de vivienda social, plazo mnimo 12
aos, tasa de inters UVR ms 8.
"Si logramos, en pocos meses, que el comercio vea reducidas sus
comisiones, que los usuarios sientan alivio y que despegue
velozmente ese crdito de vivienda social, todos los colombianos,

hasta el ms humilde de los colombianos, gozarn con las noticias de

utilidades en el sector financiero.
"Hay que hacer populismo pero del bueno. Uno no puede hacer
populismo contra las utilidades del sector financiero. Hay que hacer
populismo para que el sector financiero, con sus utilidades haga
poltica social y se haga querer del pueblo colombiano, que lo
necesitamos para la cohesin social de esta gran tierra de la Patria",
dijo el Jefe del Estado.
-Emisor fij lmites a las tasas para vivienda:.
La Junta Directiva del Banco de la Repblica acaba de revisar las
tasas mximas de inters remuneratorio de los crditos destinados a
la financiacin de vivienda individual a largo plazo, de proyectos de
construccin de vivienda, y de vivienda de inters social, as como de
los contratos y operaciones de leasing habitacional destinados a
vivienda familiar.
En la Resolucin Externa 3 de 2005, la junta directiva mantuvo los
lmites actuales. As.
-Crditos de VIS en UVR. La tasa remuneratoria de los crditos
denominados en UVR para financiar la construccin, mejoramiento y
adquisicin de vivienda de inters social no podr exceder de 11
puntos porcentuales adicionales a la UVR.
-Crditos de VIS en moneda legal. La mxima tasa no podr exceder
11 puntos porcentuales, adicionales a la variacin de la UVR de los
ltimos doce meses vigentes al perfeccionamiento del contrato.
-Crditos vivienda individual en UVR. Las tasas mximas para los
crditos de vivienda individual a largo plazo para financiar proyectos
de construccin de vivienda denominados en UVR no podr exceder
de 13,1 puntos porcentuales nominales anuales, pagaderos mes
vencido, adicionales al a UVR.
-Crditos individuales en moneda legal. El lmite mximo de los
crditos de vivienda denominados en pesos a tasa nominal fija no
podr exceder de 13,1 puntos porcentuales nominales anuales,
pagaderos mes vencido, adicionados con la variacin de la UVR de los
ltimos 12 meses vigentes al perfeccionamiento del contrato.
Las tasas de inters sealadas por el Banco de la Repblica son
lmites mximos, lo que significa que los establecimientos de crdito

pueden pactar tasas de inters inferiores a dichos lmites en los

crditos destinados a la financiacin de vivienda de largo plazo.
En el caso de la vivienda social, los bancos atienden este mercado
"pegados" al lmite mximo.
En el crdito individual, diferente a VIS, hay competencia en el
mercado, y se consiguen tasas por debajo de UVR ms 13,1 por
ciento (18,6 por ciento).
La Junta Directiva del Banco de la Repblica puede modificar estos
topes cuando lo considere conveniente.
Las entidades financieras que infrinjan estos topes en las tasas son
sujetos de multas a ttulo de sancin institucional que impone la
Superintendencia Bancaria.
-Pool para construir 5.000 viviendas:.
Comfenalco, Pedro Gmez y Norco S.A. se unieron para construir
cerca de 5.000 viviendas de inters social en el sur occidente de
Bogot, en el barrio El Tintal.
Esta ciudadela estar conformada por varios condominios y estar
dirigida a viviendas tipo uno, es decir, la que no supera los 50 salarios
mnimos legales que equivalen a 19.075.000 pesos.
En la primera etapa del proyecto que se construir en un terreno de
cuatro hectreas se edificarn cerca de 2.000 apartamentos y casas y
constituirn los condominios La Estrella y Villa Comfenalco . Los
subsidios para estas viviendas son para familias, cuyos ingresos
mensuales oscilan entre uno y 2,5 salarios mnimos.
El director de vivienda de la Organizacin Pedro Gmez, Mauricio
Agudelo, explic que slo a travs de las alianzas con otras entidades
se puede sacar adelante la vivienda de inters social, en especial la
de tipo uno, que es donde se concentra el dficit habitacional que es
de 1,2 millones de viviendas.
Sin embargo, es necesario que el sistema financiero se una a
iniciativas como estas ya que los esfuerzos se pueden perder por la
falta de crdito para estas familias. El presidente de Norco, Alvaro
Villota, recuerda que los trabajadores independientes son los ms
afectados por la falta de prstamos para adquirir vivienda propia.

El director de Comfenalco, Nstor Fernndez de Soto, seal que con

las recientes medidas del gobierno de volver a aumentar el monto de
los subsidios que entregan las cajas de compensacin familiar
ayudarn a que las familias tengan mayores posibilidades de utilizar
estas ayudas y adquirir vivienda.
La totalidad del proyecto estar culminada en dos aos. En la
actualidad ya se culmin la primera manzana.
Se estima que slo en Bogot se requieren cerca de 12.000 viviendas
tipo uno al ao y en los proyectos que se estn construyendo solo hay
5.000 viviendas