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APERTURA DE CRDITO

CONCEPTO.- La apertura de crdito es un contrato

en virtud del cual, el

acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado,


o a contraer por cuenta de ste una obligacin, para que el mismo haga uso del
crdito concedido en la forma y en los trminos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que
disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que
contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y
comisiones que se estipulen.( ARTCULO 291 DE LA LEY GENERAL DE
TTULOS Y OPERACIONES DE CRDITO).
Diversas clases del contrato de apertura de crdito.
1).- Por el Objeto
a).-De Dinero: Ser apertura de crdito en dinero cuando el acreditante se
obligue a poner a disposicin del

acreditado una suma de dinero, para que el

acreditado disponga de ella en los trminos pactados.


b).- De firma: Ser apertura de crdito de firma cuando el acreditante ponga
a disposicin del acreditado su propia capacidad crediticia, para contratar o
contraer por cuenta de ste una obligacin. Es el caso en el que la acreditante
por ejemplo, se obliga a aceptar documentos por cuenta del acreditado, a
prestar su aval, etc.
2).- Por la forma de disposicin
a).- Simple: Es simple cuando el crdito se agota por la simple disposicin
que d el haga el acreditado, y cualquier cantidad que ste entregue al
acreditante se entender entregada en bono del saldo adeudado, sin que el
acreditado tenga derecho una vez que haya dispuesto del importe del crdito, a
volver a disponer de l, aunque no se haya vencido el termino pactado en el
contrato.

b).- En cuenta corriente: El acreditado podr disponer de los recursos del


crdito en la forma convenida, y si hace remesas en abono al saldo, podr
volver a disponer del crdito dentro del plazo pactado.

3).- Por la garanta


a).- Descubiertos: Cuando no se pacta garanta especfica, que asegure su
restitucin.
b).- Garantizados: cuando si tienen garanta.

4).- Por el destino


a).- Libres: Cuando el acreditado podr usar el crdito para los fines que
mejor le convengan.
b).- De destino:- Son aquellos en los que el acreditado debe disponer del
crdito en la adquisicin de determinados bienes o en fines previamente
establecidos.
TARJETAS DE CRDITO: En el contrato de apertura de crdito en cuenta
corriente mediante tarjetas de crdito, la institucin acreditante se obliga a
pagar por cuenta del acreditado (tarjetahabiente), los bienes, servicios y en su
caso, dinero en efectivo que proporcionen al acreditado los proveedores con
los que convenga la institucin bancaria.
LAS TARJETAS DE CRDITO DEBERN CONTENER:
1. La mencin de ser tarjeta de crdito y de que sus uso est restringido al
territorio nacional o bien que su uso podr hacerse tanto en el territorio
nacional, como en el extranjero.

2. La denominacin de la institucin que la expida.


3. Un nmero seriado para efectos de control.
4. El nombre del titular y una muestra de su firma visual o codificada
electrnicamente.
5. La mencin de que su uso sujeta al tarjetahabiente a las disposiciones
establecidas en el contrato de apertura de crdito correspondiente.
6. La mencin de ser intransferible.
7. La fecha de vencimiento de la tarjeta.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE CRDITO

ELEMENTO ESENCIALES (NECESARIOS O CONSTITUTIVOS): Son

I.

los que ataen a la formacin o existencia del Contrato. Ellos son:


Partes: El acreditante debe ser un banco o conjunto de bancos o ambas

II.

partes instituciones bancarias.


Consentimiento: Basta el consentimiento de las partes para el
perfeccionamiento del contrato (Art. 1140 Cdigo Civil). Se requiere de
dos declaraciones de voluntad recepticias y convergentes (Art. 1137
Cdigo Civil.), exteriorizadas en las formas o modos que admite la ley
(Art. 915 a 920 Cdigo Civil.) y dotadas de discernimiento, intencin y
libertad (Art. 897 Cdigo Civil).

III.

Objeto: Por un lado es la creacin de una disponibilidad a favor del


cliente (acreditado), a cargo del banco, que se origina al perfeccionarse
el contrato y se concreta abriendo el crdito convenido (acreditamiento).
Por otro lado es el deber del cliente de pagar una comisin en razn de
la contraprestacin del banco, que se obliga en vista del pago de una
comisin por el servicio que presta. El cliente adquiere la disponibilidad
frente al banco y debe en compensacin pagar una comisin, que se
considera el precio del crdito disponible.

ELEMENTOS

NATURALES

(O

CONTINGENTES): Son

los

que

conciernen a la ejecucin del Contrato.


Si es por monto limitado o ilimitado: Tienen por base econmica la solvencia
econmica del cliente y la capacidad financiera del banco en el momento de
concretar el compromiso. Tiene importancia para la posibilidad de resolucin
unilateral del contrato en caso de que nada se hubiera convenido.

Trmino de Contrato y Extincin del Crdito: En el contrato deber


establecerse su duracin o trmino y los plazos en que el acreditado deba
pagar las obligaciones a su cargo. Si no se fijo plazo para tal pago deber
hacerse al expirar el trmino establecido en el contrato para hacer uso del
crdito y si tampoco se estableci ese trmino, la obligacin del acreditado
tanto en lo principal como en lo accesorio se considerar vencida el mes
siguiente de haberse extinguido el crdito. (art. 300 L.G.T.O.C.).
ARTCULO 301.- El crdito se extinguir, cesando, en consecuencia, el
derecho del acreditado a hacer uso de l en lo futuro:

I.- Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que


el crdito se haya abierto en cuenta corriente;
II.- Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin de haberse
dado por concluido el contrato, conforme al artculo 294, cuando no se hubiere
fijado plazo;
III.- Por la denuncia que del contrato se haga en los trminos del citado artculo;
IV.- Por la falta o disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado,
ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el acreditado suplemente
o substituya debidamente la garanta en el trmino convenido al efecto;
V.- Por hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensin de pagos, de
liquidacin judicial o de quiebra;
VI.- Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado, o por
disolucin de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido el crdito.

LOS DEPSITOS BANCARIOS


Tienen el carcter de depsitos bancarios los recibidos por las instituciones de
crditos. Los depsitos bancarios se encuentran regulados por la Ley de
Instituciones de Crdito y por las llamadas condiciones generales
establecidas por las instituciones de crdito, para este tipo de operaciones
pasivas.
EXISTEN 3 TIPOS DE DEPSITO:

DEPSITOS BANCARIOS DE DINERO

DEPSITOS DE AHORRO

DEPSITOS BANCARIOS DE TTULOS

A su vez los DEPSITOS BANCARIOS se pueden clasificar en:

a. DEPSITOS REGULARES E IRREGULARES; irregulares, los que


transfieren al depositario la propiedad del dinero depositado y lo
obligan a restituir la suma depositada en la misma especie (art 267
Ley de Ttulos y Operaciones de Crdito). Regulares, cuando no
transfiere la propiedad del dinero depositado al depositario.
b. DEPSITOS A LA VISTA A PLAZO Y CON PREVIO AVISO; Los
depsitos de dinero a la vista podrn ser retirados por el
depositante, total o parcialmente, en cualquier tiempo despus de su
constitucin; cuando el depsito se constituya sin mencin especial
de plazo, se entender retirable a la vista (art. 271 Ley de ttulos y
Operaciones de Crdito). Tienen el carcter de depsitos de dinero
a plazo, aquellos en que la institucin depositaria solamente tiene la
obligacin de restituirlos una vez transcurrido el trmino establecido
en el contrato respectivo.

c. DEPSITOS A LA VISTA EN CUENTA DE CHEQUES; Son los ms


frecuentes en la prctica bancaria, en este tipo de depsitos, el
depositante tiene derecho a hacer libremente remesas en efectivo
para abono de su cuenta y a disponer, total o parcialmente, de la
suma depositada, mediante cheques librados a cargo de la institucin
depositaria (art. 269 Ley de Ttulos de Operaciones de Crdito).

LOS DEPSITOS DE AHORRO.- Se entiende por tales los depsitos


bancarios de dinero con inters capitalizable (art. 59 de la Ley de
Instituciones de Crdito). Los derechos derivados por los depsitos e
inversiones y sus intereses, sin movimiento en el transcurso de 3 aos,
contados a partir de que estos ltimos se depositen en la cuenta global,
cuyo importe no exceda por cuenta, el equivalente a 300 das de salario
mnimo general, vigente en el Distrito Federal, prescribirn a favor del
patrimonio de la beneficencia pblica. Las instituciones estarn obligadas a
entregarlos dentro de un plazo mximo de 15 das, contados a partir del 31
de Diciembre del ao en el que se cumpla el supuesto previsto en este
prrafo ( art. 61 de la Ley de Instituciones de Crdito).

DEPSITOS BANCARIOS DE TTULOS.- Se pueden clasificar en,


regulares (no transfiere la propiedad de los mismos al depositario), la cual
a su vez puede ser simple, en la cual el depositario queda obligado a la
mera conservacin material de los ttulos 8art 277 de LTOC); en
administracin, el depositario deber efectuar el cobro de los ttulos y
practicar todos los actos necesarios para la conservacin de los derechos
que aquellos confieran al depositante (arts. 277 y 278 LTOC).
Depsitos irregulares de Ttulos.- Son los que transfieren la propiedad al
depositario.