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A N A
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Corte Suprema
31/01/1989
Cita Westlaw Chile: J5028/1989

SUMARIO
La libertad de contratacin no tiene ms limitaciones que las que imponen las leyes
en defensa de las buenas costumbres y del orden pblico, siendo las disposiciones
legales que rigen los contratos, supletorias de la voluntad de las partes y pretenden
interpretar esta voluntad que no ha llegado a manifestarse. La materia relativa al
atraso o retardo en el pago de cuotas que se deben a una Asociacin de Ahorro y
Prstamo, si est contemplada en el contrato, prima sobre la ley general, supletoria
de la voluntad de las partes y que no tiene el carcter de orden pblico, rigiendo el
principio de la autonoma de la voluntad. De la forma verbal podr exigir el pago
anticipado de la totalidad de las obligaciones se deriva que dicha estipulacin est
establecida en beneficio exclusivo de la acreedora, de manera que es facultativa
para la ltima

TEXTO COMPLETO
Casacin en el fondo, 31 de enero de 1989
La Asociacin Nacional de Ahorro y Prstamo interpuso demanda en juicio
especial de realizacin de garanta hipotecaria en contra de doa Doris Ruth

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Villagrn Prez, aduciendo que por escritura pblica de 29 de agosto de 1975 dio
en prstamo a la demandada la suma de $ 113.490, cantidad que la deudora se
oblig a pagarle en el plazo de 25 aos, en cuotas mensuales, con un inters del
10% anual, que se transformara en un 15% en caso de mora; que en garanta del
prstamo la demandada otorg la garanta hipotecaria que seala, pero que sta
se encuentra en mora en el pago de los dividendos mensuales desde julio de 1979,
razn por la cual se ha hecho exigible la totalidad de la deuda en conformidad
con la escritura de mutuo hipotecario, que acompaa en primera copia.
La parte demandada se opuso al remate del bien raz hipotecado, fundando
su oposicin en la prescripcin de las acciones hechas valer por la actora. Expres
que es efectivo que en la clusula decimoprimera de la escritura de mutuo hipotecario se estableci que, se considerar vencido el plazo de todas las obligaciones que la deudora contrajo en el instrumento indicado y, en consecuencia,
la Asociacin podr exigir el pago total de ellas, cuando: a) el deudor infrinja o
retarde el cumplimiento de cualquiera de las obligaciones que contrae en esta
escritura; que reconoce que pag solamente hasta la cuota mensual que venci el
da 10 de junio de 1979 y que, por lo tanto, se encuentra en mora en el pago de los
dividendos mensuales desde el 10 de julio del ao citado, fecha desde la cual se
hizo exigible la totalidad de la deuda en conformidad con la clusula contractual
y pudo la Asociacin exigir su pago, por considerarse vencido el plazo; que, a mayor abundamiento, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 57 de la Ley N
16.807, sobre Asociaciones de Ahorro y Prstamo, el atraso en el pago de 3 cuotas
mensuales consecutivas har exigible el total de la obligacin como si fuere de
plazo vencido; que, de acuerdo con esta norma, al no haber pagado la demandada las cuotas que vencieron los das 10 de julio, 10 de agosto y 10 de septiembre de
1979, se hizo exigible el pago total de la obligacin como si fuera de plazo vencido
a contar desde la ltima fecha, el 10 de septiembre del ao indicado; y que, en
uno u otro caso, la obligacin que se demanda y las acciones que de ella emanan
se encuentran prescritas, por haber transcurrido ms de cinco aos desde que
se hicieron exigibles. Termin solicitando el rechazo de la peticin de remate del
inmueble hipotecado; se declare prescrita la accin de la actora para cobrar a la
demandada lo que sta pudiere adeudarle en virtud del mutuo hipotecario referido, y pidi algunas declaraciones consecuenciales de las dos mencionadas.
Por sentencia de 24 de noviembre de 1986, escrita a fojas 40, conirmada
sin modiicaciones por la de 13 de abril del ao pasado, escrita a fojas 65, se
rechaz la excepcin de prescripcin opuesta y se dispuso seguir adelante con
la subasta.
En contra del fallo de segunda instancia la demandada interpuso el recurso
de casacin en el fondo, formalizado a fojas 68.
Concedido el expresado recurso, se trajeron los autos en relacin,
LA CORTE

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Considerando:
1. Que se expresa en el recurso que la Ley N 16.807, que autoriza la constitucin de Asociaciones de Ahorro y Prstamo y crea un organismo autnomo
denominado Caja Central de Ahorros y Prstamos, dispone en el inciso primero
de su artculo 57 que el atraso en el pago de 3 cuotas mensuales consecutivas,
har exigible el total de la obligacin como si fuere de plazo vencido, sin perjuicio del pago del inters penal a que se reiere el artculo anterior; que el precepto citado forma parte del Ttulo IV, que se denomina De los prstamos para
vivienda, cuyo primer artculo, el 42, establece que las Asociaciones invertirn
sus recursos en prstamos hipotecarios para la adquisicin, construccin, terminacin y ampliacin de viviendas econmicas, en las formas y casos que seala este texto legal y su reglamento; que el artculo l9 de dicha ley dispone, por
su parte, que los organismos creados o autorizados por esa ley tienen por objeto
fomentar el ahorro y propender a la adquisicin y ediicacin de viviendas, y
realizar las dems operaciones inancieras y de crdito que contempla; y que,
inalmente, el artculo 15 de la mencionada Ley N 16.807 autoriza la constitucin de Asociaciones de Ahorro y Prstamo con el objeto de: a) recibir dineros
en depsitos de ahorro en cuentas individuales a que se reiere el Ttulo III y en
las otras formas que determina la Caja Central, y b) darlo en prstamo para las
inalidades que establece la misma ley.
De las disposiciones legales citadas, contina el recurso, se desprende claramente que las Asociaciones de Ahorro y Prstamo son personas jurdicas de
derecho privado que tienen por objeto recibir dinero en depsito y darlo en
prstamo con las inalidades que la misma ley precisa; que son verdaderos bancos comerciales, ya que calzan cabalmente en la deinicin que de ellos da el
artculo 62 de la Ley General de Bancos, y que los diversos artculos de la Ley
N 16.807 tienen indudablemente la calidad de obligatorios para las referidas
Asociaciones y tambin para las personas que con ellas contratan. Agrega, a
mayor abundamiento, que la ley citada es obligatoria por ser de orden pblico, porque constituyendo todo el actuar y la solvencia de las Asociaciones de
inters general y pblico, sus preceptos tienen que ver con el inters de toda
la sociedad. Consecuencialmente, expresa, la sentencia lesiona las disposiciones citadas, vulnerando con ello, adems, las normas sobre interpretacin de la
ley, especialmente los artculos 19, inciso primero, 20, 22 y 23 del Cdigo Civil,
al negar el carcter obligatorio de la regla contenida en el inciso primero del
artculo 57 de la Ley N 16.807, que en la especie tiene preeminencia sobre la
clusula contractual undcima del contrato de mutuo hipotecario que aplica el
fallo, interpretndola en total discrepancia con su contenido y vulnera con ello
no slo el artculo 57 citado, sino que tambin los artculos 1545, 1560 y 1564, inciso 3 del Cdigo Civil, adems de dejar sin aplicacin los artculos 2514, 2515
y 2518 del mismo Cdigo.
Se concluye en el recurso que si no se hubieren lesionado las disposiciones
legales mencionadas ni se hubieren dejado sin aplicacin las otras que tambin
ha sealado, la sentencia debi haber acogido la excepcin de prescripcin de

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las acciones deducidas y haber negado lugar a la ejecucin, al remate solicitado.

2.Que son hechos establecidos en la sentencia y explcita e implcitamente
reconocidos por las partes:
a) Por escritura de 29 de agosto de 1975 la Asociacin Nacional de Ahorro
y Prstamo dio en prstamo a doa Ruth Villagrn Prez la suma de $ 113.490,
cantidad que sta se oblig a pagarle en el plazo de 25 aos, en cuotas mensuales, con un inters de un 10% anual, que se transformara en 15% en caso de
mora;
b) La demandada Villagrn Prez otorg garanta hipotecaria en favor de la
demandante Asociacin Nacional de Ahorro y Prstamo;
c) La mutuaria pag solamente hasta la cuota mensual que venci el 10 de
junio de 1979 y, por lo tanto, se encuentra en mora en el pago de los dividendos
mensuales desde el mes de julio del mismo ao, y
d) En la clusula undcima de la escritura de mutuo hipotecario se estipul
textualmente que se considerar vencido el plazo de todas las obligaciones que
el deudor contrae en esta escritura y, en consecuencia, la Asociacin podr exigir el pago total de ellas cuando: a) el deudor infrinja o retarde el cumplimiento
de cualquiera de las obligaciones que contrae en esta escritura en la complementaria a que se reiere la clusula decimotercera, y b) por cualquier causa el
deudor perdiere el dominio del inmueble hipotecado;
3. Que de lo que se ha expuesto aparece que las cuotas mensuales que la
demandada se oblig a pagar en el plazo de 25 aos no se encontraban vencidas
al momento de su cobro, pero que en virtud de lo estipulado por las partes en
cuanto a que se considerar vencido el plazo de todas las obligaciones contradas por el deudor cuando ste infrinja o retarde el cumplimiento de cualquiera
de ellas, la acreedora, por encontrarse en mora la deudora en el pago de varios
dividendos mensuales, inici el cobro de todos ellos, a lo que la demandada ha
opuesto la excepcin de prescripcin de las acciones ejercitadas, aduciendo que
es efectivo que se encuentra en mora en el pago de los dividendos mensuales
desde el 10 de julio de 1979, da desde el cual se hizo exigible la deuda en su totalidad, de conformidad con la clusula undcima de la escritura; agrega que,
a mayor abundamiento, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 57 de la Ley
N 16.807, sobre Asociaciones de Ahorro y Prstamo, el atraso en el pago de 3
cuotas mensuales consecutivas har exigible el total de la obligacin como si
fuere de plazo vencido, por lo que al no haber pagado las cuotas que vencieron
los das
10 de julio, 10 de agosto y 10 de septiembre de 1979, se hizo exigible el total
de la obligacin a contar desde la ltima fecha; que en el primer caso el plazo de
prescripcin se cumpli el 10 de julio de 1984, y en el segundo el 10 de septiembre del mismo ao; y que en uno y otro ha operado la prescripcin por haber

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sido ella notiicada en el mes de junio de 1985, despus de transcurridos ms de

5 aos desde que la obligacin se hizo exigible;
4. Que del contexto del recurso luye que son 2 los captulos bsicos por los
que se sostiene que el fallo impugnado ha trasgredido las disposiciones legales
citadas con sustancial inluencia en su parte dispositiva, cuales son, primero,
haber desconocido el carcter obligatorio de la norma contenida en el inciso
primero del artculo 57 de la Ley N 16.807, preiriendo la aplicacin de la clusula undcima del contrato de mutuo hipotecario, y, segundo, haber interpretado dicha clusula en total discrepancia con su contenido;
5. Que en lo que se reiere a la aplicacin al caso de autos de lo dispuesto
por el artculo 57 de la Ley N 16.807, que el recurso estima obligatoria, debe
considerarse que todo contrato legalmente celebrado es una ley para los contratantes, es la norma principal que rige sus relaciones; que la libertad de contratacin no tiene ms limitaciones, en general, que las que imponen las leyes
en defensa de las buenas costumbres y del orden pblico; y que las disposiciones legales que rigen los contratos son regularmente supletorias de la voluntad
de las partes y pretenden interpretar esta voluntad que no ha llegado a manifestarse. Luego, si en la especie la materia relativa al atraso o retardo en el pago de
cuotas que se deben a una Asociacin de Ahorro y Prstamo est contemplada
en la ley particular de los contratantes, que es el contrato, y en una ley general
que no puede considerarse de aplicacin forzosa por el mero antecedente de
establecer que no pueden las Asociaciones invertir sus recursos sino con las
inalidades y en las formas y casos que seala, y que tampoco puede estimarse
de orden pblico, porque no versa sobre asuntos relacionados con el inters general de toda la sociedad, sino que se reiere a la constitucin, funcionamiento
y inalidades de dichas Asociaciones, lgico es concluir, como lo hace la sentencia conirmatoria objeto del recurso, que esta ley, de carcter general como
todas, evidentemente supletoria de la voluntad de las partes en el silencio de
ellas, es inaplicable al asunto propuesto, que se rige, de acuerdo con el principio
de la autonoma de la voluntad, por la norma del contrato que celebraron, que
constituye para los contratantes una ley particular y de preferencia absoluta
respecto de la materia que contempla;
6. Que en cuanto al alcance y efecto de la transcrita clusula undcima,
que contempla la caducidad del plazo y cuya expresin rectora es la forma verbal podr, de su tenor aparece con claridad que la exigibilidad anticipada del
pago total de las obligaciones a que se reiere fue estipulada por los contratantes
en beneicio o favor de la vendedora y acreedora ante la eventualidad de que la
compradora y deudora infringiera o retardara el cumplimiento de las obligaciones que contraa entre las cuales, naturalmente, la ms importante era la de
pagar los dividendos, de manera que ha sido una facultad de la Asociacin demandante el accionar por el pago de todo lo adeudado en la oportunidad en que
lo hizo, por lo que no puede afectarle la excepcin de prescripcin opuesta por
la demandada. La citada clusula puso a la acreedora en situacin de privilegio para cobrar anticipadamente toda la obligacin, sin necesidad de tener que
esperar su vencimiento efectivo lo que en el campo de la libertad contractual

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era lcito estipular, colocndola en condiciones de ejercitar las acciones para el

cobro del crdito ntegro durante el tiempo anterior a su vencimiento, sin que
dentro de este tiempo pudiera afectarle la prescripcin extintiva de ellas;
7. Que, consecuencialmente y de consiguiente, por encontrarse pendiente
el plazo de vencimiento de la obligacin total que es de 25 aos a partir de 1975,
pero habiendo dejado de pagar la deudora varias de las cuotas en que el crdito
fue dividido, la accin impetrada por la demandante no se encuentra prescrita,
por haber hecho uso de la facultad privativa que le otorga una clusula contractual establecida en su favor, que le permita en las condiciones existentes
cobrar el cumplimiento total de la obligacin, como si se encontrara realmente
vencida;
8. Que de tal manera y de acuerdo con los razonamientos vertidos debe
concluirse que la sentencia reclamada ha efectuado una procedente, correcta
y cabal aplicacin de la clusula undcima del contrato de mutuo hipotecario
celebrado entre las partes y que por ello los preceptos legales que se denuncian
como quebrantados en el recurso, y que se hacen derivar de aquella supuesta
infraccin, tampoco han podido ser vulnerados por los jueces del fondo, desde
que se parte de una errada interpretacin para sostener tal planteamiento infraccional.
Y visto, adems, lo dispuesto en los artculos 767, 787, 805 y 809 del Cdigo
de Procedimiento Civil, se rechaza el recurso de casacin en el fondo formalizado a fojas 68 en representacin de doa Doris Ruth Villagrn Prez en contra
de la sentencia de trece de abril del ao pasado, escrita a fojas 65, con costas
en que se condena solidariamente a la parte que lo interpuso y al abogado que
acept su patrocinio.
Se aplica a beneicio de la Junta de Servicios Judiciales la consignacin de
que da cuenta el certiicado de fojas 66.
Redaccin del ministro don Osvaldo Fandez V.
Vctor M. Rivas del C, Marcos burto O., Servando Jordn L., Osvaldo Fandez V., Cecil Chettew C.