Seguridad social

Se presenta como una disciplina cientfica, autnoma, sistemtica y jurdica. Como

disciplina cientfica esta dotada de un objeto de preocupacin. Adems, la seguridad
social, actualmente constituye la tcnica especfica de cobertura perfecta ideada para los
estados de necesidad.
Objetos de la seguridad social
Al decir el tratadista Manuel a. Garca, se entiende por objeto de una disciplina cientfica
la parte de la realidad social de la que se ocupa especficamente la respectiva disciplina.
La realidad social de la que se ocupa especficamente la disciplina cientfica.
La seguridad social esta conformada por los estados de necesidad en los que se
encuentran las personas por haber sido o poder ser afectados por las contingencias
sociales.
De esta manera constituyen conceptos esenciales de la seguridad social los de
contingencia social y de estado de necesidad. Los conceptos antes mencionados son los
que actualmente integran el objeto de la seguridad social, pero ellos histricamente fueron
precedidos por los conceptos de riesgo y contingencia propiamente tal.
RIESGO: acontecimiento futuro, involuntario e incierto que provoca un dao de perdida
de un lucro privando a los individuos y a quienes de ellos dependen de las medios
estados de subsistencia.
Elementos:
1. elemento intelectual, que es el riesgo posibilidad
2. elemento material, se llama contingencia, que se traduce en la produccin efectiva
del hecho.
Caractersticas
1. es un hecho futuro
2. es un hecho incierto, que puede o no ocurrir
3. es un hecho desgraciado, porque causa un perjuicio o dao a la persona que
afecta.
CONTINGENCIAPROPIAMENTE TAL: es aquel hecho, acontecimiento o circunstancia
que sin producir dao o perjuicio a la persona da origen en ella a una necesidad de
mayores recursos y de un incremento del poder adquisitivo, ejemplo: matrimonio,
nacimiento de un hijo, etc.
Caractersticas:
1. es un hecho futuro
2. es un hecho incierto
1

3. es un hecho mas bien feliz

4. es un hecho que no ocasiona un dao a una persona, pero si una necesidad en ella
de mayores recursos que derriban de la existencia de mayores gastos.
Contingencia Social: se entiende por esta a aquel acontecimiento que da origen a un
estado de necesidad especifico, frente al cual acta la seguridad social como un
instrumento poltico social.
Notas en las que se apoya este concepto:
1. nota de individualidad, apunta al hecho que la contingencia social afecta a cada
persona individualmente considerada.
2. nota de naturaleza jurdica: consiste en sealar que en el caso de configurarse una
contingencia social quien la sufre se coloca en alguna de las siguientes situaciones:
a. estado de requerimiento de un mayor numero de bienes econmicos.
b. Disminucin de los ingresos para adquirir bienes.
Clasificacin de las contingencias sociales
Los autores han efectuado diversas clasificaciones, pero la ms utilizada
tratadista espaol Aznar, quien distingue entre:

es la del

1. contingencias sociales de origen patolgico: en ellas se encuentran las

enfermedades y accidentes.
2. contingencias sociales de origen biolgico: en ellos se encuentran el nacimiento,
la muerte, la vejez, etc.
3. contingencias de origen socioeconmico: se encuentra la cesanta y las cargas de
familia.
En el convenio n 102 de la IT se contiene una suerte de enumeracin de aquellas
contingencias sociales que no obstante la amplia gama de ellas ocurren con ms
frecuencia y genera importantes consecuencias para las personas afectadas por ellas. Las
contingencias mencionadas en el convenio son las siguientes:
1. muerte
2. invalidez, que puede ser total o parcial y adems puede ser transitoria o definitiva.
3. enfermedad, que puede ser comn o profesional.
4. viajes
5. natalidad
6. maternidad
7. la crianza de hijos (cargas de familia)
8. cuidado de los padres ancianos
9. cesanta
10. accidente, que puede ser comn o de trabajo

Las contingencias sociales pueden tambin clasificarse en:

1. aquellas que interrumpen temporalmente la capacidad de ingreso o ganancia (ejem.
Maternidad, enfermedad)
2. aquellas que interrumpen definitivamente la capacidad de ingreso o ganancia (ejem.
Muerte, vejez)
3. Contingencias sociales que genera una interrupcin especial de la capacidad de ingreso
(ejem. Cargas de familia)
Estado de necesidad: se entiende por este la situacin en la que se encuentran las
personas como consecuencia de encontrarse sufriendo o haber sufrido una contingencia
social.
La necesidad confirmativa del estado de necesidad es aquella que coloca en alguna de
estas dos situaciones a una persona:
1. en una situacin de disminucin o perdida de su capacidad de ingreso.
2. en una agravacin de su situacin econmica que no le permite solventar los
gastos con los recursos normales.
Razn de ser de la Seguridad Social

El tema de la razn de ser de la seguridad social esta referido a la determinacin de la

justificacin de su existencia como disciplina cientfica. Esta justificacin la encontramos
en el derecho-deber que le asiste a cada persona a una vida digna.
Medios a travs delos cuales el hombre se ha procurado los recursos necesarios para dar
satisfaccin a sus necesidades ordinarias no constitutivas de estado de necesidad.
Los mecanismos tradicionalmente usados por el hombre para procurarse los bienes y
recursos necesarios con los cuales satisfacer sus necesidades en general, es decir,
principalmente aquellas necesidades no constitutivas estados de necesidad, son:
1. el trabajo directo o por cuenta propia
2. trabajo para un tercero o por cuenta ajena
3. ahorro
Objeto esencial o finalidad de la seguridad social
Este objetivo esencial esta referido a la accin de la seguridad social de dar satisfaccin a
los estados de necesidad provenientes de las contingencias sociales, a esta accin se la
denomina cobertura. Se entiende por cobertura la defensa previa y/o la accin inmediata,
coetnea o posterior dirigida a prevenir la ocurrencia de las contingencias sociales
3

generadoras de estados de necesidad o de apaliar o impedir sus consecuencias una vez

producidas estas ultimas. Esta cobertura implica acciones preventivas, curativas y
rehabilitadoras.
Las acciones preventivas estn dirigidas a prevenir la ocurrencia de contingencias
sociales, ejemplo campaa masiva de vacunacin.
Las acciones curativas estn destinadas a apalear o superar las contingencias de los
estados de necesidad, ejemplo operacin quirrgica, examen, medico, etc.
Las acciones rehabilitadoras estn dirigidas a reincorporar a la persona afectada al
mercado del trabajo, ejemplo tratamiento de quiniciologia.
Objetivos propios o directos de la Seguridad Social
Estn referidos a la materializacin o concrecin de la cobertura y se traduce en el
otorgamiento de prestaciones a las personas protegidas.
PRESTACION: constituyen la cobertura a los estados de necesidad derivados de las
contingencias sociales
Naturaleza jurdica de la prestacin
Constituye un derecho subjetivo pblico o privado, segn el ente gestor sea pblico o
privado, por el cual exija la entrega de una suma de dinero, de un bien o de un servicio al
ente gestor respectivo. La prestacin constituye por otra parte una obligacin para el ente
gestor respectivo.
Clasificacin de las prestaciones:
1.

prestaciones a corto plazo o transitorias (subsidios)

prestaciones a largo plazo o permanentes (pensiones)

2.

prestaciones en dinero o pecuniarias (subsidios, pensiones e

indemnizaciones)
prestaciones en especie o bienes (prtesis, medicamentos, alimentos
teraputicos, etc.)
prestaciones en servicios (consultas mdicas, operaciones quirrgicas,
exmenes mdicos, etc.)

3.

prestaciones que implican un solo pago (indemnizacin)

prestaciones que implican pagos peridicos.

Finalidades generales de las prestaciones

1. reemplazar a las remuneraciones o rentas generadas por la actividad productiva
en el evento de una disminucin o perdida transitoria de la capacidad de ingreso o
ganancia.
2. dar cobertura al estado de necesidad
4

3. completar los recursos o ingresos, esto es las rentas o remuneraciones en su caso

en el evento de un aumento de los gastos como ocurre con ciertas prestaciones
como las asignaciones familiares.

Concepciones de la Seguridad Social

Los autores discuten en el mbito de la doctrina respecto de la extensin de su campo de
aplicacin u objeto. Esta indeterminacin del objeto de la seguridad social ha permitido el
surgimiento de dos concepciones de ella, una amplia y otra restringida.
Concepcin amplia: esta seala que el objeto de la seguridad social esta conformado por
una realidad social integrada por cualquier estado de necesidad que afecta a las personas.
Y as su objeto esencial se traduce en cubrir cualquier tipo de necesidad consistiendo de
esta manera dicho objeto esencial en la eliminacin de todos los estados de necesidad de
toda la poblacin a la vez de lograr una ms justa distribucin de ingresos.
De esta suerte dentro de la concepcin amplia de la seguridad social se encuentra ligado
al concepto de bienestar social, el cual aparece como una de las grandes bases de la
organizacin de la comunidad social.
Como cultores de la seguridad social en esta concepcin amplia cabe sealar a Garca
Oviedo de Espaa, a Piare Lara de Francia, a Jorge Prat Echaurren de Chile y a Lord
Beverige de Inglaterra.
Concepcin restringida: segn esta concepcin que tiene como principal cultor al
tratadista espaol Almanso Pastor. La seguridad se identifica no con la perspectiva
poltica de ella como en la concepcin amplia, sino con la perspectiva jurdica y as se la
visualiza como el medio o instrumento, a travs del cual se concreta el fin o poltica con
que se la concibe desde su percepcin amplia. Adhieren a esta concepcin restringida
Martn Bufill, M. Prez Botija, Luduvico Babarossie en Italia y en Chile Patricio
Fuenzalida.
Origen histrico del vocablo de la Seguridad Social
(del nombre de la disciplina)

se encuentra el origen en la expresin CE que significa si y en el CURA que significa

cuidado.
La seguridad social tuvo su antecedente que fue el seguro y la mutualidad.
Caractersticas generales de la Seguridad Social

1. constituye un instrumento que se traduce en una accin poltica sectorial del Estado,
dentro de la poltica social global confirmativo de la poltica de seguridad social.
2. constituye la tcnica especifica mas perfeccionada por el hombre para hacer frente a
los estados de necesitad elaborada sobre bases diversas a las tcnicas especificas de
la seguridad social.
3. otorga cobertura a las personas en general mediante coberturas y comprende
acciones preventivas, curativas y rehabilitadotas.
4. otorgan cobertura a todo ser humano, supera la etapa del prevencin social y la
circunscribe a los trabajadores dependientes por cuenta ajena
5. se representa como una disciplina cientfica y posee un objeto propio de ocupacin y
principios propios.
6. constituye una disciplina jurdica al servicio en su accin del derecho en su acepcin
de subjetivo y adjetivo.
7. al constituir una accin orgnica e integral, la cobertura de los estados de necesidad
utiliza para ello un mecanismo politcnico, integrado por elementos de orden mdico,
financiero, contables, actuarial administrativo y jurdico, se presenta como un
sistema.
Definicin de la ctedra de Seguridad Social
es una disciplina cientfica, autnoma, sistemtica y jurdica dotada de un mecanismo
politcnico que consta de elementos de orden mdico, financiero, contable, actuarial,
administrativo y jurdico que se ocupa de proteger a las personas cubriendo los estados
de necesidad provenientes de las contingencias sociales que los afectan y que se
encuentran definidos por el derecho.
Definicin como sistema de la seguridad social
es un sistema constituido por un rgimen general o por varios programas o regimenes
especiales, el cual a travs de un mecanismo politcnico dotado de elementos de orden
jurdico, administrativo, medico actuarial, contable y financiero que organizado bajo una
legislacin y constando de una estructura administrativa otorga cobertura a travs de de
prestaciones a las personas afiliadas o simplemente protegidas, que se encuentran en
estado de necesidad o consecuencia de haber sido afectados por contingencias sociales.
La seguridad social como tcnica especifica
La seguridad social aparte de presentarse como una disciplina cientfica, autnoma,
jurdica y sistemtica constituye la tcnica especifica mas perfeccionada creada por el
hombre
para hacer frente a los estados de necesidad. Es la condicin de tcnica
especfica puede estimarse que la seguridad social es un precipitado histrico resultante
de un proceso histrico de formacin, en el cual cabe distinguir cuatro etapas:
1. etapa de previsin individual
2. etapa de previsin grupal o colectiva
6

3. etapa de previsin social

4. etapa de la seguridad social
1. etapa de la previsin individual: es una etapa histrica en la cual el hombre se
auto protege de los riesgos sociales por propia iniciativa, esto es voluntariamente.
Como tcnica de proteccin de esta etapa cabe distinguir como ejemplo el ahorro
individual y voluntario.
2. etapa de previsin grupal o colectiva: en ella el hombre abandona su accin
protectora puramente individual y se une a otros hombres utilizando los grupos de
personas para la cobertura. Como tcnica de esta etapa cabe sealar el ahorro
colectivo voluntario, que reviste o presenta dos modalidades, que son las
mutualidades y el seguro privado.
3. etapa de la previsin social: se inicia en Alemania mediante la creacin, por
Bismark, del primer seguro social como tcnica para defenderse de los
riegos sociales (estado de necesidad). Esta etapa marca el inicio de la prevencin
social, esto es propia de necesidades sociales. En esta etapa se crea e seguro social
clsico o Bismarkiano administrado por el Estado sin fin de lucro con el cual dicho
Estado irrumpe como actor directo en la cobertura de los riegos sociales. En esta
etapa a raz de la intervencin del Estado la cobertura pasa a ser obligatoria
secando la voluntaria propia de las etapas anteriores.
4. etapa de la seguridad social: surge en Inglaterra como consecuencia de el informe
Beverich que imprime a la cobertura el carcter de integral, orgnica y sistemtica,
surgiendo la seguridad social como sistema y como la tcnica mas perfeccionada.
De esta manera la seguridad social aparece como un precipitado histrico producto
de un proceso de formacin, en el cual se distinguen las etapas antes indicadas.
Aspectos doctrinarios generales de la Seguridad Social como sistema
Primeramente en estos aspectos doctrinarios aludiremos al origen del nombre de la
disciplina, es decir, al origen de las palabras seguridad social. Se dice que
provienen de los vocablos latinos:
se: que significa si
cura: que significa cuidado.
Principios de la Seguridad Social
Concepto: se entiende las lneas maestras a los cuales deben ajustarse las acciones
integrantes de las coberturas de la Seguridad Social
Naturaleza jurdica de los principios

De ser considerados e interpretados como las metas mnimas que han de seguir las
polticas de la sociedad en materia de seguridad social.
Los principios se clasifican en:
1. bsicos
2. tcnicos
Tienen su base en el informe Beverich y que es producto de un trabajo que le mando a
realizar el gobierno Ingles para la seguridad social perfeccionando todas las falencias
(1833).
I.

Principios Bsicos: constituyen el fundamento filosfico y sociolgico de la

seguridad social y adems ataan a la justificacin de la seguridad social como
disciplina cientfica (poltica de seguridad social).

Estos principios son:

1. el principio de la libertad y dignidad del hombre
2. el principio de la solidaridad
3. el principio de la subsidiaridad
1. principio de la libertad.
La seguridad social como sistema debe crear las estructuras y dar las normas necesarias
para la cobertura de los estados de necesidad a fin de hacer posible de esta manera el
ejercicio del derecho natural y humano que le asiste a toda persona a una vida digna,
derecho cuyo ejercicio involucra a la vez obligaciones, siendo as un derecho-deber.
Derivacin de este principio: el Estado debe crear las estructuras necesarias a fin de
asegurar a las personas el pleno y eficaz ejercicio del derecho-deber que les asiste a una
vida digna.
2. Principio de solidaridad.
Conforme a este principio de solidaridad las personas cubiertas por este sistema de
seguridad social deben contribuir a su financiamiento segn su capacidad econmica y
recibir de l las prestaciones segn sus reales necesidades.
Clasificacin de la solidaridad:
1. solidaridad grupal: es aquella que implica la materializacin del deber de ayuda y
colaboracin mutua entre un grupo o colectividad de personas.
2. solidaridad nacional: es aquella que importa la concrecin del deber de
colaboracin mutua de la comunidad social en su conjunto respecto de cada uno de
sus miembros.
Como modalidad esta exhibe la denominada solidaridad intergeneracional.
8

Derivaciones de este principio:

1. implica la sustitucin en la aplicacin del seguro social, de la justicia conmutativa
por la justicia distributiva.
2. la aplicacin positiva de este principio permite una distribucin del ingreso
nacional en beneficio de los ms necesitados.
3. este principio permite que el sistema de seguridad social distribuya los costos
econmicos entre el mayor nmero de miembros de la sociedad y adems hace
posible que el deber moral de colaboracin mutua se implemente como un deber
moral.
Aplicacin de este principio en nuestro sistema antes de 1980
Se aplicaba con mayor rigor, puesto que en el financiamiento de l se utiliza el mecanismo
de reparto.
En cambio en el nuevo sistema de pensiones desde 1980se observa mas bien la aplicacin
del mecanismo de capitalizacin individual.
Aplicacin de este principio despus de 1980
Se aplica con menos rigor el principio en estudio, ya que el nuevo sistema de pensiones
gestionadas por las AFP se financia con arreglo a la capitalizacin individual que es
absolutamente opuesto al principio de solidaridad. Se dice que el nuevo sistema de
pensiones es nicamente solidario en la base, esto es en el otorgamiento de pensiones
mnimas de vejez, invalidez y sobre vivencia que se financian con recursos fiscales.
3. Principio de subsidiaridad.
Est consagrado en la Constitucin Poltica del Estado y consiste en que el Estado debe
dejar actuar a los particulares por si solos y en la medida que los individuos no sean
capaces de ejercerlos por si mismos el Estado, solo entonces, podr intervenir.
Conforme a l los individuos y los grupos sociales intermedios que lo conforman deben por
si solos hacer frente a los estados de necesidad que los afecten y nicamente en la medida
que sean incapaces de superarlos puede intervenir el Estado, a quien corresponde asumir
aquellos funciones que las personas o sociedades intermedias no estn en condiciones de
cumplir.
Derivaciones del principio:
1. deja un amplio campo a la iniciativa privada
2. limita la actividad estatal al rol de garante de la iniciativa privada en cuanto ayuda
a los dbiles.
3. se impone al Estado el deber de hacer posible a los individuos y grupos intermedios
enfrentar por si solos los estados de necesidad.
Hay varios autores que estiman que este principio no seria bsico de la seguridad social,
sino que es un mecanismo o tcnica de financiamiento.
9

Aplicacin de este principio en nuestro ordenamiento antes de 1980:

Tena una dbil aplicacin por existir un alto predominio de la intervencin estatal. La
participacin de los particulares en esta poca en el sistema chileno se apreciaba a travs
de la existencia de rganos gestores sin fines de lucro, que administraban los recursos de
seguridad social por delegacin estatal. Como ejemplo de estas entidades tenemos las
cajas de compensacin, las cajas de compensacin de asignacin familiar y las
mutualidades de empleadores. Estos ltimos operan en el rgimen de la ley de accidentes
de trabajo y enfermedades profesionales.
Aplicacin de este principio en nuestro ordenamiento despus de 1980:
Se aplica con mucha mas amplitud y por imperativo de la Constitucin Poltica de 1980 al
Estado dentro del sistema de seguridad social se le asignan dos roles fundamentales:
a. rol normativo, o sea, de orden legal o reglamentarios, de dictar normas.
b. Rol fiscalizador, es decir, control que cumple a travs de organismos
estatales denominados superintendencias.
II. principios tcnicos de la seguridad social: son los que deben observarse en la
escrituracin y funcionamiento de la seguridad social para lograr su mxima eficiencia.
Estos principios son:
1. principio de la universalidad subjetiva
2. principio de la universalidad objetiva, con sus dos sub-principios que son el de la
suficiencia y el de la eficiencia o eficacia.
3. el sub-principio de la igualdad o uniformidad
4. principio de la unidad de gestin
1. principio de la universalidad subjetiva
El sistema de la seguridad social debe su gran cobertura a toda la poblacin sin
discriminaciones de ninguna naturaleza.
Derivaciones:
a. no discriminacin: el sistema en cuanto al otorgamiento de las prestaciones no
debe discriminar por raza, color, opinin poltica, calidad de trabajador sea
dependiente o independiente, entre otros.
b. La desvalorizacin: al tener como sujeto a la persona humana y no al trabajador
exclusivamente sea este dependiente o independiente, se desvaloriza la seguridad
social adquiriendo el carcter de disciplina autnoma o independiente del derecho
del trabajo.
Como consecuencia de revestir a la seguridad social el carcter de humano permite la
constitucionalizacin del mismo, incorporndose las diversas cartas, entre ellas la vigente
10

en Chile desde 1980. En efecto nuestra actual carta fundamental se consigna dos
importantes derechos en materia de seguridad social, siendo el Derecho a la Seguridad
Social y el Derecho a la proteccin de la salud. Siendo deber del Estado garantizar a los
ciudadanos el acceso a las acciones de promocin, proteccin y recuperacin de la salud.
Aplicacin de este principio en el sistema chileno antes de 1980:
En Chile, a diferencia de otros pases, estuvieron protegidos desde el inicio del sistema
de seguridad social, los trabajadores agrcolas y los trabajadores de casa particular. Sin
embargo, antes de 1980la cobertura estuvo dirigida especialmente a los trabajadores
dependientes. En cuanto a los independientes solo se les incorporaba por grupos mediante
leyes especiales.
Aplicacin de este principio en el sistema chileno despus de 1980
Se aplica con mas rigor por cuanto el nuevo sistema de pensiones regulado por el decreto
ley 3500 de 1980 se incorporo o posibilit a todos los trabajadores, independientes
cualquiera fuera la naturaleza de su actividad, a incorporarse al respectivo rgimen, por
lo cual se da una aplicacin ms estricta al principio en estudio.

2. principio de la universalidad objetiva o integralidad

Conforme a este principio el sistema de seguridad social debe otorgar cobertura respecto
de todos los estados de necesidad en que pueden encontrarse las personas por haber sido
afectadas por las contingencias sociales y adems el principio en estudio preconiza que la
cobertura del sistema debe satisfacer completamente al respectivo estado de necesidad y en
forma oportuna.
Derivaciones:
1. el sistema de seguridad social debe otorgar cobertura respecto de todas las
contingencias sociales que puedan afectar a las personas. Sin embargo, no quiere
decir que la poblacin pueda pretender cobertura de cualquier acontecimiento que
le pueda producir un estado de necesidad, sino nicamente de aquellas
contingencias sociales definidas como tales en la ley.
Si bien el sistema de seguridad social debe tener como meta la cobertura respecto de
cualquier contingencia social que pueda afectar a las personas, en ningn
Estado se
cumple esta meta y se entrega a la legislacin pertinente la determinacin de las
contingencias sociales que deben definirse como tales, es asi, como en el convenio 102 de
la OIT se contiene una enumeracin de aquellas contingencias sociales que a criterio
internacional son merecedoras de cobertura y son las siguientes:
a.
b.
c.
d.

la enfermedad, que se clasifica en comn y profesional

accidente, que se divide en comn y del trabajo
la maternidad
la vejez
11

e.
f.
g.
h.

la invalidez, que puede ser total o parcial, transitoria o definitiva

la sobre vivencia con su variable la vejez y la orfandad
las cargas de familia
el desempleo

Nuestro sistema de seguridad social otorga cobertura de las contingencias sociales

indicadas en el convenio 102 y adems contempla cobertura en general respecto de todas
las contingencias sociales mencionadas en el convenio 102 antes citado. En cuanto a la
calidad de la cobertura, nuestro sistema de seguridad social la otorga en trminos de
comprender acciones preventivas, curativas y rehabilitadotas, incluso en el rgimen de la
ley de accidentes del trabajo reeducativas.
Este principio registra dos sub-principios:
1. sub-principio de la suficiencia
2. sub-principio de la eficacia o eficiencia
1. la cobertura que otorga el sistema de seguridad social debe dar satisfaccin integra al
respectivo estado de necesidad.
Derivaciones:
La integridad se refiere a que la cobertura, o mejor dicho, que el medio de cobertura debe
ser adecuado al fin.

La suficiencia debe clasificarse en:

1. suficiencia cuantitativa: esta referida principalmente a las prestaciones
pecuniarias, como es el caso en nuestro sistema de los subsidios, las pensiones y las
indemnizaciones. Conforme a este tipo de suficiencia, las prestaciones pecuniarias
deben ser de un monto t6al que permita a la persona favorecida con la cobertura
continuar viviendo en condiciones similares a las que detentaba al poseer la
plenitud de su capacidad de ingreso. Sin embargo, esta suficiencia cuantitativa
debe tener dos lmites, los cuales son u piso o mnimo y un techo o mximo. El
limite mnimo para evitar la infra proteccin y uno mximo para impedir la sobre
proteccin.
Esta se manifiesta de la siguiente manera:
a. mediante el reajuste del monto de la prestacin acorde al IPC
b. mediante el reajuste de la prestacin de acuerdo al ndice de incremento de la
remuneracin.
2. suficiencia cualitativa: este tipo de suficiencia est referida fundamentalmente a las
prestaciones en servicios y muy en especial a las prestaciones mdicas. Esta se
cumple en medida que la cobertura se traduzca en acciones preventivas, curativas y
rehabilitadoras.
Sub-principio de la eficacia
12

Este sub-principio seala que el sistema de seguridad social para ser eficaz debe otorgar
prestaciones ciertas y oportunas
La certeza se refiere a que la respectiva prestacin debe ser fcilmente difundida y
comprendida por la poblacin.
La oportunidad se refiere a que la prestacin debe otorgarse en el menor tiempo posible y
en el lugar ms prximo al que se encuentre la persona en estado de necesidad.
3. principio de la igualdad y uniformidad
El sistema de seguridad social debe otorgar idnticas prestaciones en la cobertura de un
mismo estado de necesidad.
Derivaciones:
1. el sistema de seguridad social debe contemplar idnticas condiciones y requisitos
para requerir el otorgamiento de una misma prestacin.
2. no debe existir exigencias y condiciones visibles respecto a la aplicacin de un
rgimen, como as mismo no debe discriminarse en cuanto al pago de las
cotizaciones al monto de las mismas.
Aplicacin del principio en Chile antes de 1980:
No se aplica prcticamente, por cuanto en materia de jubilacin, por ejemplo, se exigan
distintas condiciones para el reclamo de una misma prestacin, as los ex obreros
jubilaban solo por edad, siendo para la mujer de 60 aos y en los hombres de 65 aos.
Los ex empleados particulares podan jubilar por aos de servicio, siendo 35 aos como
tambin por edad.
Los funcionarios pblicos jubilaban por aos de servicio, siendo de 30 aos.
Aplicacin de este principio en el sistema chileno despus de 1980
El principio de la igualdad en estudio se aplicaba en rigor puesto que:
1. mediante el DL 2498 de 1979 se uniforman los requisitos para jubilar por el
servicio de seguro social y ex caja de empleados pblicos, exigindose 65
aos para los hombres y 60 aos para las mujeres.
2. a si mismo a travs del DL 307 se uniformo el monto de la asignacin
familiar para los ex obreros y ex empleados particulares
3. a travs del DL 305 se inform el subsidio de cesanta, tanto para los
trabajadores del sector privado como publico.
En el nuevo sistema de pensiones del DL 3500 de 1980, que es administrado por distintos
entes gestores denominados AFP, no obstante, se exige por estos las mismas condiciones
para el otorgamiento de una misma prestacin y vejez. De esta manera cualquiera sea la
AFP en ka que el afiliado se encuentre incorporado se exige el mismo requisito para
pensionarse por vejes, el cual es el cumplimiento de la edad mnima que en el hombre es
de 65 aos y en la mejer es de 60 aos.
13

Lo mismo ocurre con las pensiones de invalides, exigindose el mismo grado de

incapacidad en todas ellas.
4. principio de la unidad de gestin
El sistema de seguridad social debe exhibir una administracin comn y una conduccin
central de los diversos regmenes y programas por lo menos en lo que respecta a los
rganos mximos que lo aplican, sin perjuicio de que pueda existir una ejecucin u
operatividad descentralizada con fcil e inmediato acceso de los afiliados a los diversos
entes gestores.
Aplicacin de este principio antes de 1980
No se aplicaba del todo, puesto que exista diversos regmenes administrados, normados y
gestionados por diversos entes gestores, como los ya mencionados ex servicio de seguridad
social, ex caja de empleados de casa particular y la ex caja de empleados pblicos.
Aplicacin de este principio despus de 1980
Se aplicaba en forma mas exacta, puesto que los entes gestores antes aludidos que
administraban diversos programas o regmenes se fusionaron en un solo rgano, el INP o
instituto de normalizacin provisional.
Por otra parte, en el mismo sistema de pensiones regulado por el DL 3500 de 1980 aun
cuando aparece gestionado por diversos entes gestores denominados APF, todos ellos
estn afectos a las mismas normas y otorgan las prestaciones con arreglo a los mismos
requisitos quedando sujetos al mismo control.
Ramas de la Seguridad Social

Concepto: es el mecanismo a travs del cual la seguridad social lleva a la practica sus
acciones de cobertura
Hay que distinguir entre las ramas de la seguridad social:
Acepcin amplia
Acepcin restringida
Dirigida como una practica social en su aspecto amplio, poltica social que es un deber del
Estado.
1.
2.
3.
4.

La medicina social
los servicios sociales
la poltica habitacional
la poltica de remuneraciones

Adems del seguro social y la asistencia publica.

14

1. medicina social: si bien es una disciplina que se refiere a los estados de necesidad
provenientes de las contingencias sociales vinculadas a la salud no constituira
una rama de la seguridad social, por cuanto se relaciona con la accin del seguro
social y asistencia social frente a los estados de necesidad referidos a la salud de
las personas.
2.

servicios sociales: considerados por parte de la doctrina como aquella rama de la

seguridad social que promueve en causa regula y otorga aquellos beneficios
adicionales y complementarios de las prestaciones generales de los diversos
regmenes del sistema social que obtienen determinados grupos de trabajadores
dependientes como consecuencia de sus condiciones contractuales de trabajo
obtenidas principalmente de la negociacin colectiva.

3. poltica habitacional: se discute tambin su condicin de rama y se acepta como

tal nicamente en la acepcin amplia de la seguridad social. En efecto, la
necesidad de vivienda no constituye, conforme a los estudiado, un autentico estado
de necesidad puesto que si la falta de vivienda puede ser una contingencia social
no lo es en sentido estricto, puesto que afecta a la capacidad de ingreso o
ganancia del trabajador.
En la concepcin amplia de la seguridad social seria tambin rama de la misma la
Poltica de sueldos o salarios, en atencin a que la poblacin tendra derecho a salarios y
sueldos dignos y mnimos como un factor importante de su bienestar social.
Tambin en esta acepcin amplia de la seguridad social seria rama de ella la poltica de
pleno empleo, en cuanto a una adecuada poltica de esta especie evitara la contingencia
social cesanta.
Ramas de la seguridad social en su acepcin restringida
En su acepcin restringida la seguridad social la consentimos como un sector de la poltica
social dirigida especialmente a la cobertura de los estados de necesidad en que puede
encontrarse la poblacin como consecuencia de haber sido afectada por alguna de las
contingencias sociales definidas como tales por el derecho de seguridad social.
Desde esta perspectiva restringida de la seguridad social son ramas de ella:
1. el seguro social
2. la asistencia social
La ctedra en Chile, a travs del profesor Patricio Novoa, agrega las prestaciones
familiares.
1. seguro social: es aquella rama de la seguridad social a travs de la cual esta
ultima otorga cobertura a los estados de necesidad de aquellas personas que
generalmente tienen la calidad de afiliados a algn rgimen del sistema de
seguridad social y que adems son cotizantes, como as mismo a las cargas
familiares de ellos mediante el otorgamiento de prestaciones medicas (preventivas,
15

curativas y rehabilitadoras) y de prestaciones pecuniarias en caso de suspensin,

disminucin o perdida de la capacidad de ingreso o de fallecimiento de dichos
afiliados y cotizantes.
Caractersticas:

es una rama indiscutida de la seguridad socia, tanto en su acepcin amplia como

restringida.
Otorga prestaciones para cubrir los estados de necesidad exigiendo a las personas,
beneficiados generalmente, las afiliaciones y el pago de una cotizacin en el
rgimen respectivo.
Es administrada por entidades pblicas o privadas sin fines de lucro.
Involucra un seguro obligatorio a diferencia del seguro privado y otorga
prestaciones por aplicacin estricta del principio de solidaridad.

2. asistencia social: rama indiscutida de la seguridad social, que puede definirse como
aquella actividad de carcter publico a veces implementada con colaboracin privada
que mira a prevenir o a eliminar los estados de necesidad que pueden afectar a las
personas en su dimensin fsica o en su desarrollo moral, intelectual y productivo,
especialmente cuando no intervenga o cuando lo haga insuficientemente el seguro
social
Caractersticas:

De la misma manera del seguro social es administrada por entidades privadas sin
fines de lucro.
Otorga cobertura en todos aquellos casos en que la cobertura por medio del
seguro social es incompleta e insuficiente.
A diferencia de la beneficencia publica, que es su antecedente histrico, otorga al
beneficiario un derecho subjetivo publico o privado para exigir el otorgamiento de
la prestacin cumpliendo los requisitos pertinentes.

Son ramas esenciales por excelencia el seguro social y la asistencia social.

3. prestaciones familiares: constituye una rama de la seguridad social destinada a dar

cobertura respecto de aquellos estados de necesidad vinculados a las cargas de
familia como contingencias sociales.
Derecho de la seguridad social
Una de las ltimas materias de la parte doctrinaria del curso esta referida al derecho de la
seguridad social, el que podemos definir como el conjunto de normas y principios que
regulan la organizacin y funcionamiento de los entes gestores del sistema de seguridad
social y las relaciones nter subjetivas entre dichos entes gestores, los afiliados, sea estos
16

los afiliados trabajadores dependientes, trabajadores independientes o personas en

general o que invistan la calidad de trabajadores, los empleados y el Estado.
Parte positiva del curso:
Sistema chileno de seguridad
El sistema chileno de seguridad social esta dividido en regmenes o programas (el profesor
Poblete los denomina regmenes mientras que otros los denominan programas).
Son:
1. rgimen denominado Antiguo sistema de pensiones, regulado por las leyes n 10383
y n 10478 sus modificaciones a cargo del INP (instituto de normalizacin
provisional)
2. rgimen denominado Nuevo sistema de pensiones, regulado fundamentalmente por
el decreto ley n 3500 de 1980 y sus numerosas modificaciones.
3. rgimen publico de salud, regulado principalmente por la ley n 18469 y el decreto
con fuerza de ley n 44 de 1978 del ministerio del trabajo y prevencin social.
4. rgimen privado de salud, regulado principalmente por la ley n 18933 y sus
modificaciones.
El redimen pblico esta gestionado por Fonasa (fondo nacional de salud) y el privado por
las instituciones provisionales denominadas Isapres.
5. rgimen de la ley n 16744 sobre accidentes del trabajo y enfermedades
profesionales.
6. rgimen asistencial de pensiones del decreto ley n 869 de 1978.
7. rgimen de de asignacin regular u ordinario, regido por el DFL n 150 de 1980.
8. rgimen de subsidio de cesanta regulado por el DFL n 150 de 1980.
9. rgimen de subsidio nico familiar asistencial de la ley n 18020.
1. Rgimen pblico de salud
Derecho subjetivo que esta regulado por la ley n 18.469 y el DFL n 44de 1978.
El rgimen en estudio opera a travs de dos ramas que es el seguro social y la asistencia
social.
1. afiliacin al rgimen: se entiende por afiliacin el acto jurdico a travs del cual
la persona protegida se incorpora a un determinado rgimen del sistema de
seguridad social. La afiliacin se acredita mediante un documento denominado
credencial de salud, que se otorga a los beneficiarios y afiliados, teniendo en los
pensionados una duracin indefinida mientras que en los no pensionados tiene una
duracin de dos aos.
La afiliacin en el mbito doctrinario admite ser clasificada en:
17

A) nica: involucra la afiliacin o incorporacin al sistema en su totalidad o

conjunto.
B) Mltiple: la afiliacin o incorporacin se refiere a un determinado rgimen de un
sistema.
En el sistema chileno existen afiliaciones mltiples, es decir, la afiliacin esta referida
a un rgimen.
En el rgimen pblico de salud (en estudio) la afiliacin tratndose del trabajador
dependiente es automtica, es decir, opera por el solo ministerio de la ley por la
circunstancia de adquirir la persona las calidades jurdicas de afiliado y beneficiario.
Tambin puede ser la afiliacin voluntaria, ejemplo de ello es la afiliacin al sistema
privado de salud, por cuanto se concreta a travs de un contrato de salud.
Se entiende por afiliados al rgimen las siguientes personas:
A) Trabajadores dependientes de los sectores pblicos y privados.
Las personas que han celebrado un contrato de trabajo y las que han sido incorporadas
mediante un acto jurdico administrativo o de afiliacin.
B) Trabajadores independientes que coticen en cualquier rgimen previsional,
tambin es afiliada la mujer embarazada aunque no sea causante ni
beneficiaria de asignacin familiar y los nios hasta los 6 aos de edad
para el efecto de las prestaciones materno-infantiles.
C) Pensionados en cualquier rgimen y los subsidiados por incapacidad
laboral o por cesanta y los que gocen del seguro de desempleo.
Son beneficiarios:
A.) los propios afiliados
B.) los causantes de asignacin familiar por los cuales, tanto los trabajadores
del sector pblico como del sector privado, cobren asignacin familiar.
C.) Las mujeres embarazadas que tambin son afiliadas.
D.) Los pensionados
E.) Los subsidiados
La Constitucin Poltica de la Republica (CPR) permite estar en el sistema pblico de
salud o incorporarse al sistema privado de salud.
Financiamiento: Se financia primero con las cotizaciones de carga del
trabajador ascendiente al 7% de la remuneracin o renta imponible. La
imposibilidad alcanza hasta las 60UF.
Cotizaciones: puede ser definida como una cuota o porcentaje de la renta o
remuneracin imponible con el cual se financia un determinado rgimen dentro
del sistema de seguridad social. Se puede considerar como una especie de
tributo especial afecto a un rgimen jurdico especifico.

18

En el sistema chileno de seguridad social la cotizacin puede ser clasificada en cotizacin

obligatoria o cotizacin voluntaria, conforme a la CPR
que solo por ley se pueden
establecer las cotizaciones.
Cotizan nicamente los trabajadores o empleados, no estando obligados a cotizar los
empresarios en el rgimen pblico de salud.
A dems se financia con las tarifas que se establece en un arancel determinado por los
Ministerios de Hacienda y del Ministerio de Salud a propuesta de Fonasa (fondo nacional
de salud). Estas tarifas deben ser pagadas por los afiliados cuando requieran el
otorgamiento de las prestaciones respectivas. Para los efectos del pago de estas tarifas
arancelarias los afiliados se dividen en cuatro grupos, que son los grupos A, B, C y D.
Grupo A: Est integrado por las personas indigentes o carentes de recursos, tambin lo
integran los beneficiarios de pensiones asistenciales del DL 869 y tambin los causantes
del subsidio familiar asistencial regulado por la ley n 18020.
Grupo B: Se encuentran en este grupo los afiliados, cuyo ingreso no exceda del ingreso
mnimo mensual.
Grupo C y D: personas que perciben ingresos sobre el mnimo mensual.
El valor de las tarifas del arancel se reajustan peridicamente en el 1% que determina el
Ministerio de Salud y el Ministerio de Hacienda, reajuste que no puede exceder al IPC
(ndice de precios al consumidor) habido entre el mes anterior al del ltimo reajuste y el
mes que precede a aquel que entra en rigor el nuevo reajuste.
El Estado otorga a los afiliados y beneficiarios una bonificacin, cuyo monto se establece
en funcin de los grupos en que se clasifican los beneficiarios y afiliados. As, tratndose
de los afiliados integrantes de los grupos A y B la bonificacin del Estado haciende al
100% de la tarifa de la prestacin que requiera. En cambio tratndose de los que integran
los grupos C y D la bonificacin del Estado cubre en el grupo C el 70% del valor de la
tarifa y tratndose del grupo D el 50% de la tarifa o arancel.
El parto se bonifica con el 100% para los grupos A y B, mientras que para los grupos C y
D con el 70%.
Mecanismo de financiamiento
En cuanto al mecanismo de financiamiento que utiliza el rgimen pblico de salud es el de
reparto.
En doctrina se contemplan tres mecanismos de financiamiento de los sistemas de seguridad
social, que son los siguientes:
A.) Mecanismo de reparto: se traduce en el logro de un equilibrio entre los
ingresos y egresos presupuestarios dentro de un periodo anual.
B.) Mecanismo de capitalizacin individual: consiste en abrir a cada afiliado
una cuenta de ahorro personal, formndose de esta manera con las
19

mencionadas cotizaciones un capital, con el cual se financian las

prestaciones que impeten los beneficiarios.
Este esquema de capitalizacin individual se utiliza actualmente en el rgimen denominado
nuevo sistema de pensiones.
C.) Mecanismo de capitalizacin colectiva: esta modalidad consiste en
considerar como un todo el conjunto de de cotizaciones de los respectivos
afiliados y tambin considerar como un todo el conjunto de prestaciones
requeridas por dichos afiliados
En chile se aplica los dos primeros mecanismos, es decir, el mecanismo de reparto y el
mecanismo de capitalizacin individual.

FONASA: fondo nacional de salud

Fonasa recibe el dinero de las cotizaciones y las distribuye entre los distintos servicios de
salud que constituyen el sistema nacional de servicios de salud. que se encarga de otorgar
las prestaciones mdicas a los cotizantes y beneficiarios .
El sistema nacional de salud lo comprenden las clnicas, hospitales, policlnicos, postas,
consultas mdicas, etc.
Prestaciones que otorga el rgimen publico de salud
1. prestaciones medicas:
A). PRESTACIONES ASISTENCIALES: son aquellas que otorga el rgimen pblico de
salud a los afiliados y beneficiarios incluidos en el grupo A, esto es a los indigentes y
carentes de recursos adems de los beneficiarios de pensiones asistenciales del DL 869 y a
los causantes del subsidio familiar asistencial de la ley n 18.020.
B). PRESTACIONES MDICAS QUE SE OTORGAN CON EL SOLO MRITO DEL
PAGO DE LA COTIZACION DEL 7%:

El control del embarazo: toda mujer embarazada, siendo o no afiliada o

beneficiaria, tiene derecho a un control gratuito de su embarazo y el del post-parto
hasta el sexto mes del nacimiento del hijo.
El control del nio sano: que se practica desde el nacimiento hasta los seis aos de
edad. Este control se refiere a aspectos nutricionales y vacunatorios.
Medicina preventiva: conforme a la ley toda persona afiliada a este rgimen tiene
derecho a un examen de medicina preventiva para detectar enfermedades como el
glaucoma, cncer, sida, etc.

C). PRESTACIONES MEDICAS QUE SE OTORGAN CON EL MRITO DEL PAGO DE

LA COTIZACIONES DEL 7% MAS EL CO-PAGO:

20

Medicina curativa: corresponde a las prestaciones mdicas que se otorgan con el

monto del pago de la cotizaciones del 7% mas el co-pago.
La comprenden:
Consultas mdicas
Exmenes, procedimientos diagnsticos y quirrgicos
Hospitalizaciones
Tratamientos
Medicamentos contenidos en el formulario nacional
Otras acciones de salud que se establecen.
Atenciones odontolgicas: estas atenciones se otorgan segn la
disponibilidad del rgimen y en las formas que determine el reglamento
Los trabajadores afiliados al rgimen pblico de salud para tener derecho a las
prestaciones mdicas en estudio requieren si son dependientes de un mnimo de 6 meses
de cotizaciones continuas o discontinuas en los ltimos 12 meses anteriores a la fecha en
que se impeten, solicita o usan el beneficio.
2. prestaciones pecuniarias: se llaman as porque se traducen en el otorgamiento al
afiliado o beneficiario de una suma de dinero, tanto en el rgimen publico como en
el privado.
Son:
a). subsidios por incapacidad laboral derivado de accidentes y enfermedades comunes (son
incompatibles ambos subsidios): el objeto fundamental es reemplazar a la remuneracin y
a la renta.
Como caracterstica se pueden sealar que:
- es una prestacin en dinero transitoria, es decir, que se otorga mientras dura la
incapacidad.
- es inembargables
- es incompatible, es decir, no se pueden percibir simultneamente.
- Son imprescriptibles, es decir, el derecho al cobro de los subsidios prescribe a los 6
meses contados desde la fecha del otorgamiento de la licencia.
Requisitos generales para tener derecho al pago del subsidio tratndose trabajadores
dependientes
Para que tenga derecho a exigirlo es necesario:
1. tener 6 meses de afiliacin al rgimen respectivo.
2. debe tener 3 meses de pago de cotizaciones dentro del periodo de 6 meses.
3. debe obtener una licencia mdica.
Licencia medica: es el derecho que tiene el trabajador de ausentarse o reducir su jornada
de trabajo durante un determinado lapso de tiempo, en cumplimiento de una indicacin
profesional certificada por un medico cirujano, dentista o matrona reconocido por el
21

empleador en su caso y autorizado por un servicio de salud o una Isapre, durante cuya
vigencia podr gozar de subsidio con cargo a la entidad de previsin, institucin o fondo
especial respectivo o de la remuneracin regular de su trabajo.
Al otorgarse una licencia a un trabajador del sector privado deja de percibir su
remuneracin, en cambio el empleado pblico durante el periodo de su licencia mdica
recibe ntegra su remuneracin.
Quienes intervienen en una licencia mdica:
1. un mdico cirujano, dentista o una matrona.
2. tratndose de un trabajador dependiente tambin interviene el empleador.
3. el servicio de salud o la Isapre.

La licencia se otorga mediante un formulario tipo, que este debe llenar uno de los
profesionales citados debiendo:

individualizar al paciente y a l mismo

indicar el diagnstico del paciente y que tiempo requiere para mejorar.
el lugar donde reposar el enfermo.

Las Isapres tiene derecho a controlar el cumplimiento de la licencia, pudiendo incluso

cancelar la licencia.
El servicio de salud o la Isapre pueden autorizar, rechazar o modificar la licencia. El
derecho del trabajador ante el rechazo o modificacin de la licencia es reclamar o alegar
al Compn, teniendo un plazo de 15 das corridos desde la fecha del rechazo o
modificacin de la licencia, como segunda instancia tiene para reclamar ante la Sper
Intendencia de Seguridad Social.

El plazo para interponer la licencia mdica es de 48 horas en el sector privado y 72 horas

en el sector pblico.
Plazo para reclamar el subsidio y exigencia del mismo
El plazo para cobrar el subsidio por incapacidad laboral derivado de una enfermedad
comn es de 6 meses desde el otorgamiento de la licencia mdica.
Requisitos para tener derecho al subsidio para el trabajador dependiente:

6 meses de afiliacin

3 meses de cotizacin
Requisitos para tener derecho al subsidio para el trabajador independiente:

12 meses de afiliacin

6 meses de cotizacin
Caractersticas de los subsidios:
22

1. son imponibles para pensiones y salud, en consecuencia el monto del subsidio esta
gravado con el 7% de la cotizacin legal para la salud, y as mismo con el 10% a
las pensiones del nuevo sistema de pensiones y con las cotizaciones del antiguo
sistema de pensiones.
2. el subsidio se paga por cada da de licencia. si la licencia es por 10 o menos das
se paga a partir del cuarto da, si es por mas de 10 das el subsidio se paga desde
el primero de licencia. El monto diario del subsidio no puede ser inferior a la
treintava parte del 50% del ingreso mnimo vigente pera el sector privado.
El clculo del monto del monto del subsidio se verifica sobre la base del promedio de la
remuneracin mensual neta del subsidio o de ambos que se hayan devengado en los tres
meses calendario mas prximo al mes en que se inicia la licencia, sin que sea necesario
que se trate de los tres meses inmediatamente anteriores.
En el sector publico mientras el funcionario esta con licencia mdica goza de
remuneracin en forma integra.
Modalidades de atencin del Rgimen pblico
Estas modalidades son:
1. atencin institucional
2. atencin por libre eleccin
1. modalidad de atencin institucional: en ellas las prestaciones se otorgan a los
afiliados y beneficiarios por los organismos (hospitales, clnicas, postas, etc.) que
integran el sistema nacional de servicios de salud o por los organismos privados o
pblicos con los cuales los servicios de salud tengan convenio.
Los afiliados y beneficiarios tienen el derecho de elegir tanto al organismo como al
profesional con el cual quieren atenderse dentro del sistema de servicios de salud.
En esta modalidad los afiliados y beneficiarios estn agrupados o clasificados en las
categoras A, B, C y D antes vistas.
2. modalidad por libre eleccin: esta modalidad permite a los afiliados y beneficiarios
recibir las prestaciones en los establecimientos y por los profesionales que se
encuentren inscritos en el Rol, que para estos efectos lleva Fonasa, que contempla
tres grupos a sabes: uno bsico, un segundo y un tercero.
En esta modalidad la bonificacin o aporte estatal al financiamiento de las prestaciones es
de un monto igual para todos los grupos de ingreso, no pudiendo ser mayor al 50% del
valor arancelario correspondiente al nivel 1 o Bsico del Rol antes mencionado, debiendo
el afiliado o beneficiario pagar la diferencia segn sea el grupo del profesional, clnica o
laboratorio que escoja.
En esta modalidad el parto tiene una bonificacin del 75%.
Tambin el afiliado puede mediante la adquisicin de un bono u orden de atencin o la
tramitacin de un programa mdico elegir libremente el mdico, clnica u hospital en que
se atender entre los inscritos en el Rol de Fonasa.
Rgimen privado de salud
23

Legislacin aplicable: Est representado por la ley n 18.933 y sus modificaciones, siendo
la ltima la ley n 20015.
La norma a travs de la que opera este rgimen es el seguro social.
Afiliacin a este rgimen privado de salud: a diferencia del rgimen pblico de salud la
afiliacin es voluntaria y se concreta mediante la celebracin del contrato de salud.
Contrato de salud: acto jurdico bilateral por el cual una de las partes que lo celebra, la
Isapre, se obliga a otorgar prestaciones y beneficios relacionados con la salud, y la otra,
que es la persona protegida por el sistema de seguridad social se incorpora al rgimen a
travs de el y contrae la obligacin de pagar las cotizaciones legales para el
financiamiento del mismo siendo titular del derecho de exigir a la Isapre el otorgamiento
de las prestaciones y beneficios acordados, mediante los cuales se concreta la cobertura de
los estados de necesidad vinculados a la salud.
Caractersticas del contrato de salud:
1.
2.
3.
4.

es un contrato principal.
es un contrato nominado, es decir, que tiene un nombre y esta regulado por la ley.
es un contrato individual.
es un contrato solemne, ya que debe otorgarse por escrito. constituye un documento
formal en que se contienen las prestaciones y beneficios acordados por las partes y
las obligaciones correspondientes que deben cumplir las mismas partes.
5. es un contrato que esta integrado por otros documentos o instrumentos que forman
parte de l, los cuales deben ser firmados por las partes.
6. es oneroso, ya que ambas partes se obligan recprocamente, ambas partes se
benefician recprocamente obligndose para estos efectos.
7. es aleatorio, pues los beneficios y gravmenes recprocos que reciben las partes
dependen del estado de salud del afiliado y sus beneficiarios, cuya magnitud
se
aprecia desde el momento en que se produzca un problema de salud.
8. es de adhesin, puesto que la Isapre fija unilateralmente las condiciones del
contrato limitndose el afiliado a prestar su aprobacin a el.
9. es un contrato semi-dirigido, pues los elementos bsicos del contrato estn
determinados por la ley.
10. es un contrato de tracto sucesivo, es de tracto sucesivo para el afiliado quien tiene
peridicamente que pagar la cotizacin legal y voluntaria y de ejecucin
instantnea para la Isapre, la cual acta al producirse la contingencia social
cubierta generando el estado de necesidad otorgado la correspondiente prestacin
requerida.

Documentos que se acompaan al contrato de salud

Los documentos que se acompaan al contrato de salud son los siguientes:
24

1. las condiciones generales: ellas estn referidas al sealamiento de las prestaciones

que debe otorgar la Isapre y a la forma en que estas prestaciones se van a otorgar.
2. plan de salud: es el documento que contiene la informacin necesaria para
determinar el nivel de cobertura de las prestaciones que se indiquen en el arancel
de referencia de la Isapre y otros beneficios que se pactaren.
Existen diversas modalidades de planes de salud, as existe un plan colectivo que es aquel
que suscribe el trabajador dependiente cuya empresa ha negociado un convenio colectivo
con una Isapre. Existen tambin los planes matrimoniales que tienen lugar cuando se unen
las cotizaciones de ambos cnyuges que trabajan en forma de financiar juntos un plan de
iguales beneficios.
A dems, la Isapre debe ofrecer a los afiliados y beneficiarios, que son los mismos que
Fonasa, una variedad de planes y precios dirigidos a personas con un diverso nivel de
renta, edad, sexo y tamao familiar.
3. la seleccin de prestaciones valorizadas: es una cartilla en la cual se contiene una
seleccin de las prestaciones de salud mas frecuentes y en la cual tambin se
indican:
el porcentaje de bonificacin de la Isapre
el tipo de bonificacin para cada prestacin.
4. declaracin de salud: en ella debe consignar el afiliado primero todas las
enfermedades, accidentes, cirugas y otros del mismo afiliado y de sus cargas que
hayan sido diagnosticadas mdicamente antes del contrato y tambin debe
indicarse todo otro antecedente medico que solicite la Isapre. Tambin en esta
declaracin debe indicarse el registro real de todas las enfermedades preexistentes, en cual es nicamente responsable el afiliado y no el agente de venta. en
caso de incorporacin de un nuevo beneficiario se debe completar la declaracin
de salud de dicho beneficiario.
5. formulario nico de notificacin (FUN).
6. arancel de prestaciones valorizadas.
Financiamiento del sistema privado de salud
I.

COTIZASIONES.

Clasificacin de las cotizaciones: se clasifican es obligatorias y voluntarias o adicionales.

Cotizacin obligatoria:
1. la cotizacin de 7% que se calcula sobre la remuneracin imponible del trabajador
dependiente de un monto del 7% que se calcula sobre la renta del trabajador
independiente.
2. cotizacin adicional voluntaria sin tope y que cotizada por el afiliado para
financiar el plan de salud contratado.
II.

BONIFICASIONES:
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La que es a cargo de la Isapre, esta bonificacin es un porcentaje del valor del arancel de
la prestacin respectiva.
La Isapre puede establecer un tope o aporte mximo, sea ya por cada prestacin o por un
grupo de prestaciones por ao, por ao de contrato o bien de un tope general anual por
cada beneficiario.
Esta bonificacin se puede expresar en pesos, en UF o en el nmero de veces arancel.
Administracin del rgimen privado
Esta a cargo de las entidades denominadas Instituciones de Salud Previsional. Estas
pueden definiese como instituciones de derecho privado, cuyo objeto nico es el
otorgamiento a afiliados y beneficiarios del rgimen de las prestaciones y beneficiarios
legales pactados, sea directamente o a travs del financiamiento de las mismos o y todas
aquellas actividades complementarias a fines, con cargo al 7% de las remuneraciones o
renta imponibles o una superior convenida.
Clasificacin de las Isapres:
1. abiertas: son aquellas a las cuales puede afiliarse cualquier persona.
2. cerradas: son las que se crean dentro de una empresa determinada para atender a
sus trabajadores.
Forma que pueden adoptar las Isapres:
A diferencia de las AFP no es necesario que las Isapres sean entidades que persigan fin de
lucro, pudiendo constituirse libremente.
Las Isapres deben constituirse como personas jurdicas y registrarse como tales en la
Sper intendencia de salud.

Objetivo de las Isapres

Tienen como objetivo el otorgamiento de las prestaciones mdicas y pecuniarias que
otorga el rgimen substituyendo en este mbito a los servicios de salud del rgimen
pblico.
Prestaciones que otorga el rgimen:
1. legales mnimas obligatorias: encontramos las siguientes:
a. examen de medicina preventiva, el cual en Fonasa es de carcter gratuito
b. control del embarazo y del pauperio
c. control del nio sano
d. el subsidio de incapacidad laboral derivada de enfermedad comn
26

2. prestaciones convencionales acordadas por las partes: se clasifican en:

a. mdicas:
- ambulatorias: las consultas mdicas, exmenes mdicos, intervenciones quirrgicas
ambulatorias
- aquellas que no tienen este carcter: hospitalizaciones.
b. Pecuniarias: son los beneficios en dinero pactados en el contrato de salud y se
refieren a la bonificacin aportada por la Isapre respecto del valor del arancel de
las prestaciones mdicas.
Restricciones de la cobertura
En esta materia cabe distinguir entre:
1. enfermedades preexistentes declaradas: respecto de estas la Isapre puede
establecer una bonificacin menor durante un periodo de hasta 18 meses.
La cobertura no puede ser inferior al 25% de la establecida en el plan de salud.
Al cabo de los 18 meses la cobertura de estas enfermedades preexistentes declaradas
debe ser totalmente cumplida conforme al plan de salud contratado
2. enfermedades preexistentes no declaradas: la Isapre puede no otorgar cobertura a
su respecto durante un plazo de 5 aos, no obstante transcurrido el plazo el plazo,
la Isapre esta obligada a dar cobertura a la enfermedad de acuerdo al plan, salvo
que demuestre que durante dicho periodo la enfermedad requiri de atencin y el
afiliado la oculta a sabiendas de la existencia de la disposicin.
Atencin del parto
La prestacin con la que se cubre el parto ser de un monto equivalente a la proporcin
que exista entre el nmero de meses de vigencia de los beneficios que por ley corresponde
a la mujer embarazada al momento de producirse el parto y el nmero total de meses del
embarazo.
Exclusiones a la cobertura
Son exclusiones a la cobertura las enfermedades que la ley permite a la Isapre no cubrir.
Son:
1. cirugas plsticas con fines de embellecimiento
2. atencin particular de enfermera
3. hospitalizacin con fines de reposo
4. prestaciones que se requiera como consecuencia de participacin en actos de
guerra y delitos
5. lesiones proveniente de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales.
6. enfermedades preexistentes no declaradas hasta 5 aos
7. las prestaciones no contempladas en el arancel de l a Isapre
27

Contrato de salud
Revisiones al contrato de salud:
Cada ao la Isapre puede revisar el contrato de salud de sus afiliados y mediante o con
ocasin de esta revisin anual la Isapre puede proponer nuevas condiciones en el
otorgamiento de las prestaciones como as mismo variar el precio de ellos. Junto con
proponer las nuevas condiciones, la Isapre, debe acompaar a la carta que enva al
afiliado planes alternativos que sean equivalentes al precio y a los beneficios del plan
original.
El afiliado puede aceptar la propuesta o no, caso en el cual puede revisar los otros planes,
incluso puede desafiliarse a la Isapre.
Actitudes del afiliado:
aceptar la propuesta
no aceptar la propuesta, llevando a la desafiliacin.
Vigencia del contrato de salud
El contrato de salud es de duracin indefinida y las prestaciones se otorgan a partir del
mes subsiguiente al de la fecha del contrato.
Modificaciones del contrato de salud
Se puede modificar:
1.
2.
3.
4.

por cambio de plan

por retiro o por incorporacin de un beneficiario
por cambio, agregacin o eliminacin de empleadores
cambio de la situacin laboral

Terminacin del contrato del salud

El contrato de salud puede terminarse despus del ao de vigencia por incumplimiento de
las obligaciones por parte de la Isapre, por acuerdo mutuo de las partes o tambin puede el
afiliado desahuciar el contrato avisando a la Isapre.
Rgimen de las AFP
Bases:
1. capitalizacin individual: el rgimen utiliza en su financiamiento el mecanismo de
capitalizacin individual, abrindose al afiliado una cuenta a su nombre en la AFP
de su eleccin la que se denomina cuenta de capitalizacin individual.

28

2. solidaridad en la base: esta se sustenta en el hecho de que cada afiliado al rgimen

se costea el beneficio de pensin por vejez y dems que ofrezca el rgimen, en
consecuencia no existe solidaridad.
3. administracin privada: en efecto, la administracin de los recursos con que se
financia el rgimen provenientes de los afiliados est a cargo de entidades privadas
con fines de lucro denominadas administradoras de fondos de pensiones (AFP)
Estas entidades, las AFP, deben organizarse obligatoriamente como sociedades
annimas a diferencia de las Isapres.

Afiliacin a las AFP

Caractersticas:
1. es nica: la persona protegida slo puede estar afiliada a una sola AFP.
2. es obligatoria: tratndose de aquellos trabajadores dependientes que han celebrado
contrato de trabajo a partir del 1 de enero de 1983.
3. es voluntaria: tratndose de aquellos trabajadores dependientes que celebraron
contrato de trabajo en fecha anterior al 1 de enero de 1983 pudiendo estar afiliados
al rgimen denominado antiguo sistema de pensiones administrado actualmente por
el INP. Tambin lo es para trabajadores independientes.
4. es permanente: la afiliacin al rgimen de las AFP es permanente y se extiende
desde la afiliacin hasta que se pensione el beneficiario, salvo que se acoja al retiro
programado. Sin embargo, la afiliacin a una AFP es transitoria por cuanto el
beneficiario puede cambiarse de AFP si as lo desea.
Se denomina traspaso al cambio que hace un afiliado de su cuenta de capitalizacin
individual desde una AFP a otra.
El empleador tiene la obligacin de comunicar a la AFP respectiva, tanto el inicio como el
trmino de los servicios de sus trabajadores.
El trabajador por su parte debe comunicar en el plazo de 30 das despus del inicio de sus
labores a su empleador la AFP a la cual se encuentra afiliado o piensa afiliarse. Si el
trabajador no cumple con esta obligacin, el empleador, debe descontar la cotizacin
respectiva y enterarlo a la AFP a la cual se encuentre afiliada la mayor parte de su personal.
Ninguna AFP puede rechazar, por ninguna razn, la incorporacin a ella de ningn afiliado,
ni tampoco a hacer discriminaciones entre ellos respecto a la forma de hacer la afiliacin o
de efectuar las cotizaciones o de entregar las prestaciones
Financiamiento del rgimen
Nos referiremos primero a la administracin del rgimen, que esta a cargo de entidades
privadas denominadas administradoras de fondos de pensiones. Estas entidades tienen fines
de lucro, puesto que solo pueden constituirse como sociedades annimas, sindoles
aplicables la legislacin comercial relativa a las sociedades annimas, como as mismo las
normas pertinentes del DL. N 3500 de 1980 y sus modificaciones.

29

Las administradoras de fondos de pensiones deben tener, para constituirse, un capital

mnimo de 5000 UF., el que se va aumentando en razn del nmero de afiliados en la
siguiente forma:

hasta 4.999 afiliados: 5.000 UF.

de 5.000 hasta 7.499 afiliados: 10.000 UF.

de 7.500 a 9.999 afiliados: 15.000 UF.

de 10.000 afiliados o ms, sin lmite: hasta 20.000 UF.
Las AFP, como ya dijimos, solo pueden constituirse como sociedades annimas, adquieren
responsabilidad jurdica mediante una resolucin de las sper intendencias de AFP.
Las AFP no pueden entregar a los afiliados ms prestaciones que las que seala la ley, es
decir, pensiones por vejez, invalidez y sobre vivencia, aparte de herencias y una cuota
mortuoria y excedentes de libre disposicin.
Las AFP responden hasta de la culpa leve en caso de mala administracin de los recursos
de los afiliados.
Las AFP tienen como sociedades annimas tienen por nico o exclusivo objetivo la
administracin o gestin de los recursos previsionales de sus afiliados, otorgndoles
rentabilidad bajo estrictas normas de transparencia, diversificacin y seguridad.
Fondos de pensiones: un patrimonio de los afiliados independiente y distinto del
patrimonio de la administradora, de cuyos recursos no puede disponer ni la AFP ni ninguna
otra persona natural o jurdica, salvo en los casos expresamente autorizados por la ley.
El fondo de pensiones es inembargable, es decir, si se entabla un juicio ejecutivo en contra
del afiliado no se pueden embargar los recursos que el afiliado tenga en la cuenta de
capitalizacin individual. Caso contrario es la cuenta de ahorro voluntario o cuenta n 2 que
si seria embargables.

Rubros que integran el fondo de pensiones

Clasificacin:
1. de ingreso
2. de egreso
En la actualidad las AFP administran asta 5 fondos de pensiones que la ley denomina
fondos de tipo A, B, C, D y E.
Cada AFP esta obligada a ofrecer a sus afiliados a lo menos los fondos B, C, D y E.
El fondo tipo A no es de oferta obligada, esto es, si quiere la AFP lo ofrece. En la prctica
las AFP las ofrecen por razones de mercado.
Objetivos que se pretenden con la creacin de estos 5 tipos de fondos:
1. el incremento de las pensiones que se pretende otorgar a los afiliados
2. hacer posible a los afiliados elegir entre las distintas alternativas de inversin de sus
recursos previsionales segn su preferencia.
30

Proporcin de inversiones de los recursos en instrumentos de renta variable

FONDO TIPO A:
Este fondo tiene una mayor proporcin de los recursos que lo integran, invertidos en
instrumentos de renta variable.
Limites de inversin: como mximo el 80% de los y el 40% como mnimo
FONDO TIPO B:
La inversin de los recursos es el mximo 60% y 25% como mnimo.
FONDO TIPO C:
Como mnimo el 15% y como mximo 40%
FONDO TIPO D:
Como mximo el 20% y como mnimo 5%
FONDO TIPO E
No hay posibilidad alguna de invertir recursos en instrumentos de renta variable, siempre
en renta fija y en lo posible con aval del Estado.
A las personas que estn prontas a jubilar se les ubica en este fondo.
Edades para optar entre los distintos tipos de fondos
La ley seala que los afiliados varones hasta los 55 aos pueden elegir con sus cotizaciones
obligatorias entre los 5 tipos de fondos.
A partir de los 56 aos los hombres y las mujeres a partir de los 51 aos solo puede optar
entre los fondos B, C, D y E.
RUBROS DE INGRESOS DE LOS FONDOS DE PENSIONES
Son:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.

las cotizaciones, que se clasifican en obligatorias y voluntarias.

los depsitos convenidos.
los depsitos de ahorros previsional voluntario.
los depsitos voluntarios.
los bonos de reconocimiento y sus complementos, en su caso.
los traspasos.
las rentabilidades obtenidas con las inversiones que la AFP hace con sus recursos
provenientes de estos diversos rubros de ingreso.
31

1. Cotizaciones:
Se ha discutido en doctrina la materia jurdica de la cotizacin, al respecto existen algunas
teoras, la econmica y la jurdica, la que a su vez se divide en privada y pblica.
La teora econmica sostiene que la cotizacin sea de cargo del trabajador o del empleador
constituye un costo de produccin para la empresa.
La jurdica, publicistas sostienen en definitiva que la cotizacin no es mas que un tributo
siu generis, de afectacin al respectivo ente gestor, que se diferencia de los impuestos en
general, en que estos ltimos son generales e inespecficos a diferencia de estos.
La base de la cotizacin es la remuneracin del trabajador dependiente y la renta que
declare del trabajador independiente.
El limite de imponibilidad mxime de la remuneracin es de 60UF, salvo en el rgimen de
seguro de desempleo en el que el limite asciende a 90UF.
Pueden ser:
-

obligatorias: asciende al 10% de la remuneracin imponible, este est destinado al

financiamiento de las pensiones (fundamentalmente) de vejez, invalidad y sobre
vivencia que otorga el rgimen. Esta debe descontarse de la remuneracin del
trabajador por el respectivo empleador quien debe a su vez enterar la suma
correspondiente a ella en la SFP en que se encuentra afiliado el trabajador dentro de
los 10 primeros das del mes siguiente al del pago de a remuneracin. A parte de
esta obligatoria del 105, la AFP fija libremente y cuyo promedio es de 2.5% de la
remuneracin imponible del trabajador. Los recursos de esta segunda cotizacin
obligatoria se utilizan, por la AFP, para financiar sus gastos de administracin,
principalmente para pagar la prima o seguro de invalidez y sobre vivencia que esta
obligada a contratar con la empaa de seguros de su eleccin. Este seguro es
contratado por la AFP, puesto que esta obligada a financiar las eventuales pensiones
de invalidez y sobre vivencia en caso de que sobrevengan, en el caso que el afiliado
se invalide o se muera antes de cumplir 60 aos las mujeres y 65 aos los hombres y
siempre que dicho afiliado se encuentre cubierto por este seguro.
El cobro de las cotizaciones se rige por la ley n 17.322 y sus modificaciones y por el
artculo 19 del DL n 3.500. Ambas disposiciones se encuentran hoy modificadas por
las leyes n 20.022 y 2.0023, que establecen un mero procedimiento de cobro ejecutivo
a cargo de los nuevos juzgados de cobranza provisional.
-

Voluntarias: por sobre las cotizaciones obligatorias sealadas, el afiliado puede

efectuar en la cuenta de capitalizacin individual cotizaciones voluntarias sin limite
mximo que estn exentas del pago del impuesto a la renta. Tanto las cotizaciones
obligatorias como las voluntarias estn exentas del pago del impuesto a la renta y no
constituye remuneracin para ningn efecto legal.

2. depsitos convenidos: estos son sumas de dinero que el afiliado puede depositar en
la cuenta de capitalizacin individual y cuyo monto es convenido con el empleador,
siendo de argo de este ultimo y teniendo como objeto incrementar el capital necesario
32

para el pago de la pensin por vejez, invalides y sobre vivencia o bien obtener una
pensin por vejez anticipada.
3. ahorro previsional voluntario: es aquel que efecta, tanto el trabajador dependiente
como el independiente afiliados a una AFP, como tambin los cotizantes e imponentes
del INP, utilizando para ello, tanto las cotizaciones voluntarias como los depsitos
convenidos a fin de aumentar el capital y as contar con una pensin de un mayor monto
al momento de pensionarse.
Los recursos que se depositen bajo la modalidad de ahorro previsional voluntario
pueden ingresar tanto a la cuenta de capitalizacin individual del afiliado en la AFP
como a cualquier otra entidad autorizada por la Sper Intendencia de AFP, un banco
comercial, una institucin financiera, una administradora de fondos mutuos o una
compaa de seguros.
Los recursos de este ahorro previsional voluntario estn exentos de impuestos hasta un
tope mximo de 50 UF mensuales y 600 UF anuales.
Los valores que se retiran de los recursos previsionales de cotizaciones voluntarias y de
depsitos de ahorro voluntario, que no se destinen a incrementar o anticipar las
pensiones, estn afectos al pago de un impuesto nico que el trabajador debe declarar y
pagar en la misma oportunidad que el impuesto global complementario.
4. depsitos voluntarios: son aquellos que efecta el afiliado en la cuenta que se abre a
su nombre en la AFP denominada cuenta de ahorro voluntario o cuenta n 2.
La cuenta n 3 o de ahorro e indemnizacin por aos de servicios de los empleados de
casa particular. En esta cuenta se depositan una cotizacin que asciende al 4.11%, que
es de cargo del empleador por un periodo de 11 y que se paga cada vez que se retira el
trabajador de su trabajo sea por cualquier causa. Esta cuenta, tambin puede ser
abierta por cualquier trabajador despus de 7 aos de trabajo hasta 11que acuerdan ser
pagada (a cualquier causa) a todo evento, en sustitucin de la indemnizacin por aos
de servicio, es de un monto del 4.11% y de cargo del empleador a partir del sptimo
aos trabajado.
Los dineros que entran en esta cuenta no son cotizaciones, son depsitos y por lo tanto
son embargables
Estos recursos de la cuenta n 2 son de libre destino, es decir, se pueden destinar a
cualquier fin sea comprar casas, autos, viajes, etc. Si se traspasa de la de la cuenta n 2 a
la n 1 no se pagan impuestos, mientras que sacarlos de la cuenta n 2 para otros fines
que no sean los de seguridad social si se pagan impuestos.
De esta cuenta n 2 pueden hacerse hasta 4 giros o retiros anuales sin perder rentabilidad,
no obstante por estos retiros deben pagarse comisin a la A

5. bono de reconocimiento: es el documento mediante el cual el Estado reconoce las

cotizaciones que un afiliado efectu en el antiguo sistema de pensiones antes de cambiarse
al nuevo sistema de pensiones
Requisitos: deben cumplirse para tener derecho al cobro del bono de reconocimiento:

33

Haber estado afiliado al antiguo sistema de pensiones antes de incorporarse al nuevo

sistema.
Tener registradas a lo menos 12 cotizaciones en alguna entidad del antiguo sistema
de pensiones en el periodo comprendido entre noviembre de 1975 y octubre de
1980, ao en que se creo el nuevo sistema de pensiones.
Tener como otra alternativa, a lo menos una cotizacin entre el 1 de julio de 1979 y
la fecha de ingreso al nuevo sistema de pensiones.

Caractersticas generales del bono de reconocimiento:

1. es un documento nominativo
2. es emitido por algunas de las ex cajas de previsin, hoy fusionadas en el INP, en la
cual se encontrare afiliada la persona antes de la incorporacin al nuevo sistema.
3. esta garantizado por el Estado.
4. devenga un inters del 4% anual y su valor se reajusta segn el IPC habido entre el
ultimo da del mes anterior al arancel en que el afiliado se incorpor al nuevo
sistema y el ultimo da del mes anterior a aquel en que efectivamente se pague.

Exigibilidad del bono

Si la persona que se traslada al nuevo sistema estando afiliada a dos o ms cajas puede
solicitarle a cualquiera de ellas que le efectu el clculo del documento Bono de
reconocimiento.
1. cuando el afiliado cumple la edad para pensionarse por vejez.
2. cuando fallece el afiliado, lo exigen sus beneficiarios.
3. cuando cumple la edad establecida en el DL. 2448 de 1979, respecto del afiliado
que se cambio al nuevo sistema de pensiones, pero que de haber permanecido en el
antiguo sistema habra jubilado con una edad limite inferior a la necesaria para
pensionarse por vejez en el nuevo sistema.
4. cuando el afiliado se acoge a pensin de invalides definitiva.
Rubro de egreso del fondo de pensiones
El principal son las comisiones que puede cobrar las AFP como retribucin por la gestin
que efecta de invertir los recursos de sus afiliados y obtener con estos una adecuada
rentabilidad
Caractersticas generales de estas comisiones.
1. son de cargo de los afiliados.
2. se deducen de las respectivas cuentas de capitalizacin individual o bien desde los
retiros efectuados de la cuenta de ahorro voluntario.
3. pueden cobrarse comisiones por los siguientes conceptos

34

depsitos de cotizaciones peridicas

por la transferencia del saldo de la cuenta de capitalizacin individual de una
cuenta a otra, lo que se denomina traspaso.

En cuanto al monto de la comisin que puede cobrar la APF se establecen diversos

mecanismos para fijarlo:
1. puede establecerse en base a un porcentaje de la remuneracin o renta imponible
del afiliado.
2. estableciendo una suma fija para cada operacin que efectu la AFP y que le
permita cobrar comisin.
3. o bien, por una combinacin de los anteriores
Forma de medir los recursos de los fondos de pensiones
Se miden a travs de unidades o partes denominadas cuotas de los fondos. Se entiende por
cuotas, las medidas de cmputo de la cuanta de los recursos de ellos.
Numero de cuentas que puede tener un afiliado
Un afiliado puede tener hasta tres cuentas en el respectivo fondo de pensiones, ellas son:
1. cuenta de capitalizacin individual (cuenta n 1)
2. cuenta de ahorro voluntario (cuenta n 2)
3. cuenta de ahorro e indemnizacin.
Bases que informan las inversiones de los recursos de los fondos de pensiones
Son fundamentalmente tres, pero algunos se refieren tambin a la diversificacin y
transparencia.
1. legalidad: la legislacin regula detalladamente las inversiones que las AFP y las
entidades encargadas o autorizadas efectan con los recursos de los fondos de
pensiones que administran, comprendiendo esta regulacin los siguientes aspectos:
a.
b.
c.
d.

rubros autorizados o permitidos en Chile y en el extranjero.

Rubros prohibidos.
Emisores de los ttulos correspondientes a estos rubros.
Limites mximos y mnimos de inversin respecto de cada rubro.

2. seguridad: constituye una base indispensable, atendida la administracin privada y

con fines de lucro de los recursos de los fondos. El sistema contempla diversos
mecanismos de resguardo que otorga seguridad al manejo de los recursos provisionales,
los que se pueden clasificar:
a. mecanismos generales de resguardo del sistema, ellos son:
35

independencia entre el patrimonio de los diversos tipos de fondos que

administra la AFP y el patrimonio como persona jurdica de esta ltima. esto
ltimo hace que se lleve una contabilidad separada de este patrimonio.
Responsabilidad de las AFP por el manejo que haga de los recursos de los
diversos fondos que administra, as esta responsabilidad comprende aspectos
como:

la gestin que practica la AFP solo puede tener por objeto obtener rentabilidad
adecuada dentro de una mxima seguridad y transparencia, cualquier otro objetivo
que se pretenda lograr con la gestin se estima contraria a los inters de los afiliados
y constituye un incumplimiento grave de las obligaciones que le compete como ente
gestor.
Las poticas de inversin deben ser fijadas por el director de la AFP, las que
admiten todas las variables para el logro de sus cometidos.
La AFP en esta gestin responde hasta de la culpa leve por los perjuicios que se
deriven de su administracin.

3. rentabilidad:
a. es relevante por cuanto es condicionante del monto de los beneficios
(pensiones).
b. Es variable, su cuanta no la determina la ley, ya que depende de diversos
factores como:
Tasa de inters
Inflacin
Crecimiento de la economa, etc.
No obstante, la ley dispone respecto de cada AFP y de cada Fondo la obligatoriedad de la
obtencin de la rentabilidad mnima.
Cada AFP debe responder cada mes de que la rentabilidad alcanzaba de los ltimos 36
meses de cada uno de los fondos que administra no resulte inferior a la rentabilidad
mnima sealada en la ley.

Comisin clasificadora de riesgos

Es una entidad con personalidad jurdica y patrimonio propio, integrada por representantes
de la AFP designados por sta en su conjunto, por representantes de las Sper Intendencia
de valores y seguros y por representantes del Banco Central y entidades financieras.
Esta comisin esta encargada de aprobar y rechazar los proyectos de inversin que le
presentan las AFP, siempre que se refieran a instituciones no estatales.
Disear la metodologa de clasificacin obligatoria de los diversos instrumentos de
inversin de los fondos de pensiones.
Rubros: Art. 45 47 del DL 3500
36

Rubros permitidos:
1. valores de la Tesorera General de la Republica
2. letras de cambio emitidas por los Servicios regionales y el servicio metropolitano de
vivienda y urbanismo
3. acciones de Sociedades Annimas.
Rubros prohibidos:
1. acciones de otras AFP
2. acciones de compaas de seguros de vida
3. acciones de administradoras de fondos mutuos
Dentro de los mecanismos de seguridad, aparte de los ya mencionados, cabe aludir a la
custodia del Banco Central, conforme al Art. 44 del DL 3500, los ttulos representativos de
a lo menos el 90% del valor de los fondo de pensiones deben mantenerse en todo momento
en custodia en el Banco Central de Chile o en la institucin que ste ltimo indique.
As mismo, como otro mecanismo de seguridad, conforme al Art. 48 del DL 3500, todas las
transacciones que implique la inversin de los recursos de los fondos de pensiones deben
efectuarse en el mercado secundario formal, que se entiende por tal a aquel en que los
compradores y vendedores de valores estn simultnea y pblicamente participando en la
determinacin de los precios de los ttulos que se transan en l, a modo de ejemplo
podemos citar a las bolsas de comercio, las mesas de dinero, etc.
Seguridad en la obtencin de una rentabilidad mnima
Mecanismos:
1. fondo de reserva de fluctuacin de rentabilidad: es un fondo que se forma con los
recursos de los afiliados a las AFP y se integra con los excedentes de ms de dos
puntos o de ms del 50% que dentro de cada mes generen los fondos de pensiones
por sobre el promedio anual de rentabilidad real de los ltimos 36 meses de todos
los fondos.
2. encaje: es el activo integrado con recursos provenientes de la propia AFP, cuyo
monto debe ser equivalente al 1% del valor del fondo de pensiones. Los recursos de
este encaje, que pertenecen a la AFP, se deben invertir por este ltimo instrumento
financiero segn las instrucciones que imparta el Banco Central. Los
ttulos
representativos de este encaje son inembargables.
3. el complemento del Estado: si aun con los recursos del fondo de reserva de
fluctuacin de rentabilidad y del encaje no se entera la rentabilidad mnima de la
AFP o bien aun que se entere este no repone el encaje, el Estado debe proceder a
completar la diferencia. Si esto ultimo no ocurre se disuelve la AFP por el solo
ministerio de la ley. Sin embargo, el patrimonio de los afiliados no resulta afecto,
puesto que dentro del proceso liquidacin de la AFP el liquidador de la Sper
intendencia debe cuidar de que los afiliados traspasen su cuenta de capitalizacin
individual a otra AFP teniendo para ello un plazo de 90 das y si transcurrido dicho
37

plazo el afiliado no traslado su cuanta, el liquidador de la AFP debe hacerlo

trasladando sus cuantas a la administradora que tenga domicilio en la localidad
donde presta servicios el trabajador y si hay mas de una a la que hubiera obtenido
mayor rentabilidad en los dos ltimos aos calendario antes de la disolucin.
Prestaciones que otorga el rgimen de las AFP a sus afiliados
1.
2.
3.
4.
5.

pensiones de vejez, invalidez y sobre vivencia

cuota mortuoria
herencia
excedente de libre disposicin
mantenimiento de la afiliacin a los otros regmenes del sistema

1. pensiones:
Pensin de vejez: corresponde a los afiliados que cumplan las edades de 65 aos si son
varones y de 60 aos si son mujeres.
Esta pensin se clasifica en:
a. pensin de vejez normal o ordinaria: aquella que tiene derecho los afiliados que
hayan cumplido las edades antes mencionadas.
Requisitos:
estar afiliado al rgimen de las AFP.
Haber cumplido las edades necesarias de 60 y 65 aos
Tramitacin: el afiliado debe suscribir el formulario solicitud de pensin y el formulario
declaracin de beneficiarios y presentarlos en la agencia de AFP ms cercana al domicilio o
emitirlos iba correo. Llegada la solicitud a la AFP, sta debe verificar la afiliacin del
solicitante y examinar su cuenta de capitalizacin individual procediendo a constituir el
saldo de ella y a remitir al afiliado la cartola resumen.
Financiamiento: se financia con cargo al saldo existente en la cuenta de cotizacin
individual y si este fuere insuficiente el financiamiento se logra a travs de la pensin
mnima garantizada por el Estado, siempre que el afiliado cumpla con los requisitos
previstos para ello.
El saldo de la cuenta se integra con las cotizaciones obligatorias y voluntarias, con los
depsitos voluntarios, depsitos convenidos, el ahorro previsional voluntario, el bono de
reconocimiento y el equivalente en su caso.
El monto de la pensin se determina distribuyendo el capital existente en la cuenta de
capitalizacin individual durante el periodo de expectativa de vida del afiliado o
beneficiarios en su caso. La expectativa de vida se mide conforme a los aos que se estima
que en promedio le quedan por vivir a una persona que ha alanzado cierta edad. Conforme
al Instituto Nacional de Estadsticas (INE), un hombre de 65 aos tiene una expectativa de
vida de 16,7 aos y una mujer de 24, 3 aos.
b. Pensin por vejez anticipada ordinaria: es aquella que tiene derecho el afiliado
antes de cumplir las edades limites para obtener la pensin normal.
38

Requisitos:

tener un capital acumulado que permita obtener el pago de una pensin igual
o superior a un monto del 70% del promedio de las remuneraciones
imponibles percibidas y rentas declaradas en los 10 aos anteriores al mes en
que el afiliado se acoge a pensin.
Obtener una pensin de un monto igual o superior al 150% del monto
correspondiente a la pensin mnima por vejez del rgimen antiguo del INP
vigente al momento de la acogida a pensin.

El trmite y financiamiento es igual a la anterior

c. Pensin de vejez anticipada por ejecucin de trabajos pesados: es aquella que
corresponde a aquellos afiliados que han ejecutado durante su vida laboral trabajos
calificados como pesados por una comisin especial denominada Comisin
Ergonmica Nacional antes de cumplir las edades de 60 y 65 aos segn el caso.
Requisitos:
estar afiliado al rgimen
haber ejecutado durante la vida activa trabajos calificados como pesados por
la Comisin Ergonmica Nacional
Se entiende por trabajo pesado a aquel cuya realizacin acelera el desgaste fsico,
intelectual o psquico en la mayora de quienes lo realizan provocando un
envejecimiento precoz aun cuando no genere una enfermedad profesional.
Rebaja de edad: aquellos afiliados que desempeen un trabajo calificado como pesado
por la Comisin Ergonmica Nacional pueden obtener una rebaja de 2 aos por cada 5
que hubieren efectuado el trabajo pesado, con un mximo de 10aos.
Para que proceda esta rebaja el afiliado debe haber cotizado durante el tiempo
mencionado un 2% de la remuneracin imponible. Esta cotizacin de 2% de la
remuneracin corresponde tanto al trabajador como al empleador. La comisin
pertinente puede rebajar esta cotizacin al 1% si estima que el desgaste no ha sido de
tanta magnitud para justificar el 2%. Si la cotizacin fuere de un 1% hay tambin una
rebaja de un ao cada 5 con un tope mximo de 5 aos.
Financiamiento: a parte de las cotizaciones generales se recarga con una cotizacin del
2% de la remuneracin imponible que se deposita en la cuenta de capitalizacin
individual.
A su vez, el trabajador debe pagar una cotizacin del 2%.
Estas cotizaciones adicionales del 2% del trabajador y del empleador durante el periodo
de ejecucin de los trabajos pesados pueden ser disminuidas por la Comisin
Ergonmica Nacional a un 1%.

39

Pensin de invalidez: es aquella que corresponde a los afiliados que son afectados por
una prdida o disminucin de su capacidad de su capacidad de ingreso a consecuencia
de alguna enfermedad o debilitamiento de su fuerza fsica o intelectual, siempre que no
se hayan cumplido los requisitos para pensionarse por vejez.
Clasificacin:
1. invalidez total y parcial
Invalidez total: es aquella que genera una prdida de la capacidad de trabajo de a lo
menos dos tercios.
Invalidez parcial: es aquella que corresponde a una perdida de capacidad de trabajo
igual o superior al 50% e inferior a los dos tercios.
2. invalidez transitoria y definitiva
Invalidez transitoria: es aquella que se otorga por primer dictamen de la Comisin
mdica regional por un periodo de tres aos.
Invalidez definitiva: es la otorgada por segundo dictamen de la Comisin mdica
regional. La resolucin de esta comisin puede ser apelada ante la Comisin
mdica central que funciona en Santiago, que es quien decide en definitiva.
3. invalidez cubierta y no cubierta
Invalidez cubierta: es la que se otorga al afiliado que se encuentra beneficiado por el
seguro de invalidez y sobre vivencia al momento de declararse la invalidez. Se
entiende cubierto por este seguro si la invalidez se declara en circunstancia de
encontrarse el afiliado afecto a un contrato de trabajo.
Si se trata de un trabajador afiliado desempleado
Al momento de la declaracin de invalidez est cubierto por el seguro de invalidez y
sobre vivencia si no ha pasado ms de 12 meses desde que perdi el empleo
registrando 6 meses de cotizaciones en el ao anterior a la fecha de la cesanta.
Si se trata de un trabajador independiente se entiende cubierto por el seguro si ha
pagado la cotizacin del mes anterior al de la declaracin de invalidez.
La declaracin de invalides la efecta las comisiones medicas regionales de cuyo
dictamen puede apelarse a la Comisin medica central.
Estas comisiones medicas regionales dictaminan la declaratoria de invalidez
primero por tres aos y la pensin en este caso de denomina pensin de invalidez
transitoria. Al cabo de los tres aos, la comisin medica nacional somete al afiliado
a un segundo dictamen a consecuencia del cual puede mantener la declaratoria de
invalidez pasando a ser pensin de invalidez definitiva.
La pensin de invalidez transitoria del afiliado no cubierto por el seguro se financia
con cargo a la cuenta de capitalizacin individual igual que la pensin de vejez.
Si se trata de pensin de invalidez definitiva el afiliado esta cubierto por el seguro se
financia con cargo a la cuenta de capitalizacin individual, pero el afiliado tiene
derecho a que la AFP le otorgue el aporte individual que se calcula teniendo
presente el ingreso base, se llama aporte adicional individual.
40

Pensin de ser vivencia: son aquellas que corresponden a los componentes del
grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan con los requisitos que para caso
establece la ley
Son beneficiarios de esta pensin los siguientes:
1. cnyuge sobre viviente mujer: para tener derecho al pago de esta pensin debe
haber contrado matrimonio con el fallecido a lo menos con 6 meses de anticipacin
a la fecha de su muerte o con una anticipacin no inferior a 3 aos si el matrimonio
tubo lugar cuando el afiliado ya estaba pensionado por vejez o invalidez.
El viudo para tener derecho a esta pensin debe haber sido declarado invlido por la
comisin mdica correspondiente aparte de los requisitos del matrimonio antes
citado.
2. los hijos del afiliado fallecido: para cobrar esta pensin deben ser solteros y adems
cumplir las siguientes condiciones:

menores de 18 aos
o bien mayores de 18 y menores de 24 si son estudiantes regulares de enseanza
bsica, media o superior.

Si existe madre de hijos no matrimoniales del afiliado causante, esta tiene derecho a cobrar
esta pensin si a la fecha del fallecimiento del afiliado haya sido soltera o viuda y adems
debe haber vivido a espesas del afiliado.
3. tambin pueden cobrarla los padres del causante, siempre que falten todas las otras
personas antes mencionadas y siempre que a la fecha del fallecimiento hayan sido
cargas familiares del causante.

41

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