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Le secteur bancaire marocain est devenu en une courte priode un

secteur efficace et puissant, en dpit de son contexte concurrentiel accru


marqu par la baisse significative des taux d'intrts, l'augmentation du
volume des crdits accords et de la marge sur commissions..
Lobjectif de ce mmoire dtudier le secteur bancaire marocain et
notamment sa structure, ses relations avec les agents conomiques,
les lois qui le rgisse ainsi que son volution et son influence sur
lconomie .
Quelle est donc le rle du secteur bancaire marocain dans lconomie ?
A fin de mettre l'accent sur le secteur bancaire marocain, et pour mieux
l'apprhender, il est jug important de traiter ce thme selon

Quartes chapitres
un chapitre introductif qui se compose de deux sections la premire vas
contenir l historique et la dfinition de secteur bancaire et la deuxime
une prsentation de banque el Maghreb et les banques commerciales
Le premier chapitre sous titre les oprations effectues par les
tablissements de crdit qui sera tudier selon deux aspects un aspect
thorique et un autre juridique ,
Le deuxime chapitre qui prsente;le rle du SBM dans l conomie s
tale en trois sections une premire sur la relation entre les banques et
les agents conomiques a savoir les banques et les mnages et la
deuxime section nomme apparition et paiement lectroniques et
finalement la dernire sections qui dveloppe l influence du SBM dans l
conomie Et un dernier chapitre sous titre lapparition des banques
islamiques au Maroc .qui traite une comparaison entre les banques
islamiques et les traditionnels

Section I Historique et dfinition

A) Historique:

LActe dAlgsiras, sign en 1906 par les dlgus de douze pays


europens, des Etats-Unis dAmrique et du Maroc, a institu la Banque
dEtat du Maroc qui sera effectivement cre, Tanger, en 1907 sous
forme de Socit anonyme, dont le capital tait rparti entre les pays
signataires, lexception des Etats unis. Outre les oprations caractre
commercial, la Banque dEtat du Maroc disposait du privilge de
lmission de la monnaie fiduciaire sur tout le territoire du Royaume et
assumait le rle dagent financier du gouvernement marocain.
Lexercice de lactivit bancaire, qui ntait rgi par aucun texte
particulier, a t organis pour la premire fois en 1943, suite la
promulgation du dahir du 31 mars relatif la rglementation et
lorganisation de la profession bancaire. Les modalits dapplication de ce
dahir ont t fixes par larrt du directeur des finances de la mme
date, puis modifies et compltes par les arrts du 15 janvier 1954,
du 17 janvier et du 16 avril 1955.
Au lendemain de lindpendance du Maroc en 1956, les bases dun
systme bancaire national ont t mises en place.
Ainsi, la banque du Maroc a t institue par le dahir n 1-59-233 du 30
juin 1959 pour se substituer la banque dEtat du Maroc et assurer la
fonction de banque centrale. Cre sous forme dtablissement public
dot de la personnalit civile et de lautonomie financire, cette
institution sest vue confier le privilge de lmission de la monnaie
fiduciaire, ainsi que la mission de veiller la stabilit de la monnaie et de
sassurer du bon fonctionnement du systme bancaire. A partir de mars
1987, la dnomination de Bank Al-Maghreb a t substitue celle
de Banque du Maroc .La Reforme du 6 juillet 1993.
Le systme bancaire marocain a fait lobjet, en 1993, dune importante
rforme avec la promulgation du dahir portant loi n 1-93-147 du 15
moharrem 1414 (6 juillet 1993) relatif lexercice de lactivit des
tablissements de crdit et de leur contrle. Ce texte a, en effet,
permis :
1Dunifier le carde juridique applicable aux tablissement de
crdit qui comprennent dsormais les banques et les
socits de financement.
2Dlargir les bases de la concertation ent re les autorits
montaires et la profession et ce, travers notamment la
mise en place des deux organes suivants :

Le conseil national de la Monnaie et de lEspagne CNME .


Le Comit des Etablissement de crdit CEC .
3Daffermir le pouvoir de supervision de Bank Al-Maghrib.
Damliorer la protection de la clientle.

b)Prsentation du systme bancaire au Maroc

Avec l'avnement du protectorat franais en 1912, de nombreuses filiales


de grandes banques commerciales europennes, notamment franaises,
de banques d'affaires et de groupes financiers trangers se sont
installes au Maroc. De mme, ont vu le jour des institutions financires
marocaines remplissant des fonctions spcifiques et intervenant dans
des domaines particuliers.
L'exercice de l'activit bancaire, qui n'tait rgi par aucun texte
particulier, a t organis pour la premire fois en 1943, suite la
promulgation du dahir du 31 Mars relatif la rglementation et
l'organisation de la profession bancaire. Les modalits d'application de ce
dahir ont t fixes par l'arrt du Directeur des Finances de la mme
date, puis modifies et compltes par les arrts du 15 janvier 1954,
du 17 janvier et du 16 avril 1955. Le champ d'application des textes des
documents susviss, qui ne concernait que la zone territoriale sous
protectorat franais, a t tendu par les arrts du 14 aot 1958 et du
31 mars 1960, respectivement la zone sous occupation espagnole, puis
la province de Tanger qui disposait d'un statut particulier.
Au lendemain de l'indpendance du Maroc en 1956, les bases d'un
systme bancaire national ont t mises en place. Ainsi, la Banque du
Maroc a t institue par le dahir n 1-59-233 du 30 juin 1959 pour se
substituer la Banque d'Etat du Maroc et assurer la fonction de Banque
Centrale. Cre sous forme d'tablissement public dot de la
personnalit civile et de l'autonomie financire, cette institution s'est vue
confier le privilge de l'mission de la monnaie fiduciaire, ainsi que la
mission de veiller la stabilit de la monnaie et de s'assurer du bon
fonctionnement du systme bancaire. D'autre part et afin de rpondre
aux objectifs de dveloppement et aux besoins de financement
spcifiques des secteurs conomiques jugs prioritaires, l'Etat a
procd la cration d'organismes financiers spcialiss et la
restructuration de certaines institutions existantes. Ainsi, furent crs,
en 1959, la Caisse de Dpt et de Gestion (CDG), le Fonds d'Equipement
Communal (FEC), la Caisse d'Epargne Nationale (CEN), la Banque
Nationale pour le Dveloppement Economique (BNDE) et la Banque
Marocaine du Commerce Extrieur (BMCE). L'anne 1961 a vu la
restructuration du Crdit Agricole et du Crdit Populaire. Le Crdit
Immobilier et Htelier, qui a succd en 1967 la Caisse de Prts
Immobiliers du Maroc, a t rorganis conformment aux dispositions

du dcret royal portant loi du 17 dcembre 1968. Cette priode s'est


caractrise galement par la rduction du nombre des banques, qui a
t ramen de 69 26 entre 1954 et 1961, sous l'effet conjugu de la
fusion et de la disparition de certains tablissements.
La seconde tape importante de la mise en place et de la consolidation
du systme bancaire marocain a dbut avec la promulgation du dcret
royal n 1-67-66 du 21 avril 1967 portant loi relatif la profession
bancaire et au crdit, dont les principaux apports consistent en une
dfinition plus prcise de l'activit des banques, la dlimitation des
attributions des autorits de tutelle et de surveillance et l'institution
d'une rglementation plus approprie. Cette loi tablissait une
distinction trs nette entre les banques commerciales ou de dpts, et
les organismes financiers spcialiss (OFS).
Certes ,le secteur bancaire marocain est considr comme l'un des
moteurs du dveloppement de l'conomie du pays et de sa prosprit, ce
dernier est devenu dans une courte priode un secteur moderne et
efficace. En ralit, il a connu un mouvement de concentration significatif
aujourd'hui achev. Plusieurs banques possdent une licence
d'exploitation mais sept banques contrlent le march. Le principal
acteur est constitu par le rseau public des Banques Populaires.
Viennent ensuite les autres banques et celles contrles majoritairement
par des actionnaires trangers, parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNPParibas, et le Crdit du Maroc, filiale du groupe Crdit Lyonnais-Crdit
Agricole. Enfin, la Caisse de Dpt et de Gestion est extrmement active
dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en accompagnant les
projets d'intrt gnral et en intervenant dans une logique d'amorage
pour des projets .

Section II. structure du SBM ( les principaux


caractristiques)

A)BANK AL-MAGHRIB
Historique
Dnomme BANQUE DU MAROC jusquen 1987, BANK ALMAGHRIB a t
cre par le dahir u 30 juin 1959 par substitution lancienne Banque
dEtat. Appele galement INSTITUT DEMISSION, BANQUE CENTRALE,
ou BANQUE DES BANQUES, Bank al-Maghrib assure en fait, un rle
runissant, des activits multiples qui expliquent les diffrentes
appellations dont elle fait lobjet. A cet effet, prcision qu linstar des
autres banques centrales de lpoque, Bank AL-Maghrib avait pour
mission essentielle de rgler le cours de la circulation montaire afin de
contribuer, en accord avec la politique conomique et financire du

gouvernement, lexpansion conomique du pays. Elle devait, cet


gard, assurer la stabilit de la monnaie et sauvegarder son pouvoir
dachat Pour atteindre ces objectifs, elle avait le privilge :
Dmettre la monnaie et deffectuer toutes oprations sur or et devise ;
Dentretenir des rapports bancaires avec lEtat, de lui servir de
conseiller et dassistant financier ;
De consentir des crdits au systme bancaire et den contrler lactivit
Ces rles ont t sensiblement rviss et largis dans le cadre de la loi
23 novembre 2005
. Les grands traits du nouveau statut de Bank AlMaghreb,
. Les grands traits du nouveau statut de Bank AlMaghreb
Dans le prolongement des rformes structurelles visant renforcer la
stabilit financire et moderniser le systme bancaire en vue
daccompagner lintgration de lconomie marocaine dans
lenvironnement international, le lgislateur dot la banque centrale
dun nouveau statut.3 Ce texte fait converger les normes rgissant
lactivit de BAN ALMAGHRIB vers les meilleures pratiques
internationales. Au plan mondial, en effet, la mission des banques
centrales a t globalement recentre sur la stabilit des prix, considre
comme un lment dterminant pour assurer un environnement
favorable linvestissement, la croissance conomique et la
protection du pouvoir dachat des citoyens. La recherche de cet objectif
de lutte contre linflation seffectue dans un cadre institutionnel
caractris par une indpendance accrue des banques centrales lgard
des gouvernement Cette indpendance, gage de crdibilit
indispensable, nexclut cependant pas une concertation avec le
gouvernement notamment pour limiter les risques de divergence entre la
politique montaire et les politiques budgtaires et de change. La
complmentarit entre ces politiques tant ncessaire pour la maitrise
de linflation. LIndependence des banques centrales a pour corollaire : la
responsabilit. Celle-ci implique un devoir de communication, de

Le rle confi BANK AL-MAGHRIB par la nouvelle loi bancaire


La loi bancaire renforce de manire substantielle les attributions de la
banque centrale tant en ce qui concerne les domaines de la
rglementation et des agrments quen matire de contrle, de sanction
et de traitement des difficults des tablissements de crdit. Relvement
dsormais de la comptence de BANK AL-MAGHRIB notamment : les
dcisions doctroi et de retrait dagrments, le pouvoir ddicter les
rgles comptables et prudentielles ainsi que le traitement des difficults

des tablissements de crdit (intervention du fonds collectif de garantie


des dpts, administration provisoire, liquidation) Par ailleurs, le pouvoir
de sanction de la banque centrale a t renforc : elle peut, si elle
lestime ncessaire, interdire ou limiter la distribution de dividendes par
un tablissement de crdit et sopposer la nomination dune personne
donne au sein de ses instances dadministration ou de gestion. Elle est,
par ailleurs, habilite imposer le respect de niveaux de rgles
prudentielles plus contraignants pour les tablissements qui prsentent
un profil de risque lev. Le ministre charg des finances demeure,
quant lui, comptent en ce qui concerne notamment les modalits
dextension de certaines dispositions de la loi aux organismes
nouvellement assujettis la loi bancaire et la fixation des conditions de
collecte de fonts du public et de distribution de crdits
. Missions de BANK Al-MAGHRIB
BANK AL-MAGHRIB, banque centrale du Maroc ;
BANK ALMAGHRIB veille sur la stabilit des prix ;
BANK AL-MAGHRIB supervise le systme bancaire marocain ;
BANK AL-MAGHRIB veille la scurit de systmes et moyens de

paiement ;
BANK AL-MAGHRIB dtient et gre les rserves de change;
BANK AL-MAGHRIB exerce le privilge de lmission de la monnaie.
BANK AL-MAGHRIB au service de letat

B)les banques commerciales:

on peut les classer selon les quatre rubriques suivantes :


Les banques de dpt classiques

Parmi lesquelles on trouve les cinq grandes


banques prives qui ralisent prs des deux tiers
de la collecte des dpts bancaires, savoir :
ATTIJARIWAFA BANK, BMCE ,
SGMB ,BMCI et CREDIT DU MAROC.

Le crdit populaire du Maroc (CPM)

Leader historique du secteur,est constitu de la


banque centrale populaire(BCP) et son rseau de
banques populaires rgionales (BPR), un
organisme public particulirement concern par
la collecte de la petite pargne et la distribution de
crdits aux PME , la BCP est devenue une socit
anonume en fvrier 2002 et engage depuis cette
date dans un processus de privatization

Les anciens organismes financiers spcialiss

Il s'agit du credit immobilier et hotellier (CIH),


du credit agricole du maroc (CAM) et de la
banque nationale pour le dveloppement
conomique (BNDE) qui sont engags dans un
processus de restructurations

Divers autres banques dont la cration rpond BANK AL AMAL pour le financement de
des besoins spcifiques
projets d'investissement des marocains rsidant
l'tranger, MEDIAFINANCE et CASABLANCA
FINANCE MARKETS qui interviennent sur le
march des titres ngociables de la dette, et le
FONDS D4EQUIPEMENT COMMUNAL
(FEC) ddi au financement des collectivits
locales.

Chiffres-cls du systme bancaire marocain (exercice 2010)


Nombre dtablissements de crdit et organismes assimils :
v Banques ----------------------------------------------------------- 19
v Socit de financement ------------------------------------------- 36
v Banques offshore -------------------------------------------------- 06
v Associations de micro-crdit-------------------------------------- 12
v Socit intermdiaires en matire de transfert de fonds-------- 08
v Autres tablissements --------------------------------------------- 02
v Totale --------------------------------------------------------------- 83
Rseau
v Au Maroc : 4.787 agences, dont 943 guichets pour AL BARID BANK,
soit un guichet pour 6.600 habitants. v A ltranger : 19 filiales,
75 agences et succursales et 57 bureaux de reprsentation. v Guichets
automatiques bancaires : 4.545
Effectif des tablissements de crdit et organismes assimils : 42.000
environ.
Dans ce chapitre introductif on prsente l historique et une dfinition
du secteur bancaire marocain qui se compose de banques l Maghreb qui
a pour mission la maitrise de la masse montaire affin d viter plusieurs
problmes conomiques et sociales a savoir l inflation a traves le jeu du
taux intrt et les rserves obligatoires .Et aussi les banques
commerciales qui jouent un rle d intermdiaire entre les agents a
besoin de financement et d autres a capacit de financement,
http://www.marocdroit.com/La-banque-centrale-BANK-ALMAGHRIB-et-le-systeme-bancaire-marocain_a2031.html

Section I: Aspect technique