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Universit Chouaib Doukkali

Facult Polydisciplinaire
El Jadida
Licence professionnelle : Management des
activits commerciales

SUJET : La gestion des engagements au sein


de la succursale dEL JADIDA-ville

Priode : 01 JUIN au 30 JUIN


2009
Entreprise daccueil : La Banque
Populaire dEL JADIDA-SAFI
Encadr par : Mr. Ifejrine Hassane

Prpar par :

Birouk Mbarek

Anne universitaire : 2008/2009

Avant de commencer la prsentation de mon


compte rendu, je tiens dabord, remercier tous
ceux qui mont facilit le droulement de ce
stage au sein de la BANQUE POPULAIRE dEl
Jadida - Safi.
Jexprime ma gratitude et reconnaissance
Mr DEKKANE
Mohammed
Directeur de la
Succursale, ainsi qua Mr
EL AYOUBI
Mohammed Directeur des Ressources Humaines,

et Mme Khadija HASSOUNA Chef Dpt


f&GPEC pour mavoir accord ce stage, je tiens
aussi prsenter mes prcieux remerciements
Mr IFEJRINE Hassane Responsable Administratif

au sein de la Succursale et encadrant de ce


travail. Ainsi qu tout le personnel de la Banque
Populaire qui a contribu de prs ou de loin au
bon droulement de ce stage.

A ma mre et mon pre


Que je ne remercierais jamais assez pour tout ce
qu'ils ont fait pour moi, aucun hommage ne
pourrait tre la hauteur de leurs sacrifices
dmesurs, de l'amour et de l'affection dont ils
nont jamais cesss de m'entourer.
A ma sur et mes frres
Vos conseils et vos soutiens ainsi que vos
encouragements constants ont toujours t pour
moi les choses les plus prcieuses dans ma vie.

Je vous ddie ce travail en tmoignage de


reconnaissance pour votre aide permanente.
A mes amis et mes collgues
Particulirement Ayoub Nawfaly, ainsi que tous
mes collgues Marocains et non Marocains.

Introduction
CHAPITRE I : PRESENTATION DE LA BANQUE
POPULAIRE

Section1 : La banque populaire et son secteur


d'activit

A- Le secteur bancaire marocain


B- Prsentation du Crdit populaire du Maroc
Section 2 : Organismes du Crdit Populaire du
Maroc

Section 3 : La succursale dEL JADIDA-VILLE

CHAPITRE II : LA GESTION DES ENGAGEMENTS


Section 1 : Principales catgories de crdits
A-) Crdits aux particuliers locaux
B-) Crdits aux particuliers MDM
Section 2 : La gestion des engagements

La Gestion des engagements

CONCLUSION

En qualit d'entreprise commerciale et dans un monde de plus


en plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en uvre pour
tre rentable, dvelopper une relle stratgie de march,
respecter les quilibres financiers et faire voluer les mtiers
qui composent son activit.
En effet,
le secteur bancaire reprsente un pilier de
l'conomie national. Son volution constate est le fruit de la
concurrence accrue entre les diffrents tablissements, dont
figure en leader la Banque Populaire riche de son savoir-faire et
son exprience, et profitant de son image auprs des clients.
Lune des fonctions principales dune banque est loctroi des
crdits qui implique essentiellement la notion de crdibilit et
de confiance entre le banquier- prteur et le client- emprunteur.
Or, cette opration est assortie dune panoplie de risques qui
ncessitent une gestion rigoureuse en amont et en aval. C'est-dire ds le moment de ltude de la demande de crdit
jusqu son dnouement.
Donc , le domaine des engagements est un volet trs large qui
permet de mobiliser aussi bien le savoir- faire que le savoir- tre
dans la mesure o le charg dtude est appel communiquer
avec sa clientle, tre son coute afin de collecter le
maximum dinformations, dans un climat dambiance

professionnelle
dfaillance.

pour

pouvoir

anticiper

tout

risque

de

A travers ce modeste travail, je vais exposer dans un premier


temps les diffrentes caractristiques du secteur bancaire
marocain , avec une prsentation du crdit populaire du
Maroc, puis dans une deuxime partie je vais traiter le sujet
de mon projet de fin dtudes qui est : La gestion des
engagements au sein de la succursale dEl Jadida ville .

CHAPITRE I :
POPULAIRE :
Section 1 :
d'activit :

PRESENTATION
La

banque

populaire

DE
et

LA
son

BANQUE
secteur

A- Le secteur bancaire marocain :


Le secteur bancaire marocain est considr comme l'un des
moteurs du dveloppement de l'conomie du pays et de sa
prosprit, ce dernier est devenu dans une courte priode un
secteur moderne et efficace.
Il a connu un mouvement de concentration significatif
aujourd'hui achev. Plusieurs banques possdent une licence
d'exploitation mais sept banques contrlent le march.
Le principal acteur est constitu par le rseau public des
Banques Populaires. Viennent ensuite les autres banques en
loccurrence ATTIJARI WAFA BANK et la BMCE et celles
contrles majoritairement par des actionnaires trangers,
parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crdit du
Maroc, filiale du groupe Crdit Lyonnais-Crdit Agricole. Enfin, la
C.I.H est extrmement active dans les secteurs de l'immobilier
et du tourisme, en accompagnant les projets d'intrt gnral
et en intervenant dans une logique d'amorage pour des projets
plus modestes.

Il faut ajouter ceci que le systme bancaire marocain est


caractris par une forte prsence de banques trangres de ce
fait toutes les grandes banques prives du royaume comptent
dans leur actionnariat des banques trangres.
B-

Prsentation du Crdit populaire du

Maroc :

B1 : Historique

La Banque Populaire existe depuis 1926 au Maroc, cre


l'poque sur le modle Franais institu par le dahir du 25 mai
1926, portant sur l'organisation du crdit au petit et moyen
commerce et industrie, et ce par la cration des socits
capital variable dite Banque Populaire .
Ce n'est que vers l'anne 2000 que la Banque Centrale
Populaire s'est transforme en socit anonyme capitale fixe
avec comme premire

recommandation l'ouverture de son capital aux Banques


Populaires Rgionales hauteur de 21% et au secteur priv
concurrence d'au moins 20%.
Ainsi, les Banques Rgionales se sont dotes d'une autonomie
avec leur implication dans le dveloppement conomique et
social de leur rgion.
Premire institution Bancaire du Royaume, le Groupe Banque
Populaire a tiss pendant plus de 3 dcennies des relations de
partenariat solides, qui permettent aujourd'hui une pluralit de
profils, un creuset riche de cultures et de comptences
diversifies et un renouvellement de gnrations.
Ces relations de longue date ont trs tt dpass le cadre de
satisfaction des besoins des communauts pour investir
progressivement des produits et services bancaires et financiers

spcifiques et d'tendre aux domaines ducatif, culturel et


social.
B2 : Missions et valeurs du groupe
a - Les missions du Crdit populaire du Maroc :
Le Crdit Populaire du Maroc est un groupement de banques
constitu par la Banque Centrale Populaire et les Banques
Populaires Rgionales.
Fidle son esprit d'entreprise, le Crdit Populaire du Maroc
s'est fix comme objectif d'accompagner toutes entreprises
moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de services
par la distribution de crdit court, moyen et long terme.
Il propose une gamme largie et complte de services et
produits financiers rpondant l'ensemble des besoins de sa
clientle. Il dveloppe galement ses activits travers quatre
orientations stratgiques majeures :
1- La consolidation des positions acquises :
Cet
axe
concerne
le
dveloppement
des
activits
d'intermdiation et de march du groupe. Le GBP acclre le
dveloppement de ses activits de banque de dtail par une
stratgie volontariste d'extension de ses points de

vente, de la collecte de ressources et de la distribution des


crdits. Disposant dj du plus large rseau de secteur
bancaire, le groupe ouvrira une centaine d'agences chaque
anne travers le Royaume. Grce ce dispositif, la collecte
des ressource progresse largement plus vite que la moyenne
enregistre par le pass. Les crdits enregistrent galement un

dveloppement soutenu en matire des crdits aux entreprises


avec la cration des centres daffaires, consistant en une
nouvelle approche Banque Populaire dans ses relations avec la
clientle des entreprises.
Les crdits immobiliers et les crdits la consommation
enregistrent galement un trend haussier, et le groupe
l'ambition d'augmenter sensiblement ses parts de march dans
ces catgories de crdits.
2 - La Banque citoyenne :
Banque de proximit, le Groupe Banques Populaires joue un rle
de premier plan dans le dveloppement des rgions travers
l'action
des
Banques
Populaires
Rgionales.
Il
est
l'accompagnateur financier de la rgion travers la
mobilisation de l'pargne, son utilisation au niveau local, au
bnfice des acteurs conomiques et sociaux.
Dans le plan de dveloppement du groupe, l'implication reste
effective et trs prononce en matire de la bancarisation de la
population, qui rappelons-le reste encore un niveau trs faible
au Maroc. Ceci est possible grce la politique de proximit du
groupe et la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi que
son large rseau de distribution. La cadence observe
actuellement dans les ouvertures de comptes auprs de la
clientle de masse en atteste largement.
Le Groupe Banque Populaire est :
. Le 1er rseau bancaire du pays.
Le 1er collecteur de l'pargne du systme bancaire marocain ;

La 1re banque dans le rapatriement de l'pargne des


Marocains Rsidant l'Etranger (MRE).
Le soutien aux activits fortes retombes sociales est
galement encourag par le biais de dveloppement des
microcrdits dont l'encours ne cesse d'augmenter et qui
enregistre une volution annuelle moyenne de plus de 50%,
grce l'ouverture de nouvelles branches au niveau de toutes
les
localits
du
pays.
L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la cration
d'entreprises, tend encourager les porteurs de projets en les
assistants dans toutes les phases pour l'aboutissement de la
cration de leurs entreprises.
Le GBP encourage galement l'habitat social en prvoyant
d'augmenter annuellement de 25% ses encours en la matire.
Enfin, les PME-PMI sont accompagnes dans l'action de leur
mise niveau.
3 - L'amlioration des performances :
L'important dveloppement du Groupe Banques Populaires
contribue l'amlioration de ses indicateurs de performances :
rentabilit, productivit, commissions et matrise des risques.
Ainsi, la rentabilit financire est fortement apprcie, fruit des
rsultats nets de l'ensemble des entits du groupe, ainsi que la
nette progression du produit net bancaire, et la matrise des
charges d'exploitation. La productivit quant elle connat une
amlioration surtout grce l'automatisation plus pousse des
oprations effectues au niveau des agences.
La part des commissions dans le produit net bancaire enregistre
une volution moyenne annuelle de l'ordre de 10%.

Concernant la matrise des risques, le groupe tend maintenir


sa tendance d'afficher les meilleurs ratios prudentiels du
secteur que a soit celui de la

solvabilit, de la liquidit, de la division des risques ou des


crances en souffrances.
4 - La conqute de nouveaux territoires et la croissance
externe :
Un nouvel lan est pris par le GBP dans son intervention dans
les oprations de la corporate banking, pour conforter l'avenir
son positionnement stratgique dans ce crneau, et plus
spcifiquement dans les mtiers de conseil aux entreprises et
de l'ingnierie financire, d'missions obligataires, du capitalrisque, de la gestion collective de l'pargne, de l'intermdiation
boursire et de financement du commerce international .
Le groupe consolide galement son intervention dans le march
des capitaux dont il dispose dj en 2006 d'une part de march
de l'ordre de 41,50%.
Les activits du
bancassurance.

groupe

s'tendent

galement

la

Du reste, les filiales spcialises du groupe ne restent pas


l'cart de cette nouvelle dynamique commerciale, et un plan de
dveloppement ambitieux est prvu pour chacune d'entre elles
en vue de participer fortement l'amlioration des
performances du groupe, ce qui deviendra possible par
l'amlioration de leurs parts de march dans leurs domaines
d'activit respectifs.
b - Les valeurs du Crdit populaire du Maroc :

Les valeurs identitaires du Crdit Populaire du Maroc dcoulent


des principes de la coopration et de la mutualit.
Cet esprit coopratif et mutualiste qui anime les Banques
Populaires Rgionales puise ses origines dans les valeurs et les
traditions culturelles du Maroc, bases sur la solidarit,
l'entraide et l'intrt commun.
Les valeurs identitaires de l'institution constituent les
fondements de l'action du Groupe et confirment sa mission
nationale au service du dveloppement

conomique et social du pays. Il tire galement sa force de sa


spcificit cooprative, qui confre au socitaire l'originalit
d'tre la fois un client et un copropritaire de la banque. Cette
communaut de socitaires constitue l'essence du Groupe et
participe activement la vie de la banque, travers
notamment les Conseils de Surveillance des Banques Populaires
Rgionales, dont les membres sont lus par l'Assemble
Gnrale des socitaires.
Destin promouvoir l'conomie sociale, par le biais de la
cooprative financire et l'encouragement la solidarit
interprofessionnelle, le Crdit Populaire du Maroc a t tout
naturellement amen jouer un rle moteur dans l'amlioration
du taux de bancarisation du pays et dans la collecte de
l'pargne. Il constitue un groupement de Banques de proximit,
accessibles tous et fortement enracines dans toutes les
rgions du Royaume.

Section 2 : Organismes du Crdit Populaire du Maroc :

A. Le comit directeur :
Le Comit Directeur est l'instance suprme du Crdit
Populaire du Maroc exerant exclusivement la tutelle
sur les diffrents organismes du CPM.
Le Comit Directeur comprend :
- Cinq Prsidents des Conseils de Surveillance des Banques
Populaires Rgionales lus par leurs pairs,
- Cinq reprsentants du Conseil d'Administration de la Banque
Centrale Populaire, nomms par le dit Conseil.
Le Prsident du Comit Directeur est lu parmi les membres du
dit Comit et sa nomination est ratifie par le Ministre charg
des Finances.
Le Comit Directeur est charg de :
- Dfinir les orientations stratgiques du Groupe,
- Exercer un contrle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion des organismes du CPM.
- Dfinir et contrler les rgles de fonctionnement communes
au Groupe
Prendre toutes les mesures ncessaires au bon
fonctionnement des organismes du CPM et la sauvegarde de
leur quilibre financier.

B. La Banque Centrale Populaire (BCP), l'organe


central du groupe :
La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de
crdit, sous forme de socit anonyme Conseil
d'Administration. Elle est cote en bourse compter du 8 juillet
2004.
La BCP, qui assure un rle central au sein du groupe, est investi
de deux missions principales :
Etablissement de crdit habilit raliser toutes les
oprations bancaires, sans toutefois disposer d'un rseau
propre.

- Organisme central bancaire des BPR.


A ce titre, elle coordonne la politique financire du Groupe,
assure le refinancement des BPR et la gestion de leurs
excdents de trsorerie ainsi que les services d'intrt commun
pour le compte de ses organismes.
C. Les Banques Populaires
organismes de proximit :

Rgionales

(BPR),

Les Banques Populaires Rgionales (BPR), Banques de


proximit, actuellement au nombre de 11 constituent le
socle du Crdit Populaire du Maroc.
Leur mission est l'tablissement de crdit habilits effectuer
toutes les oprations de banque dans leurs circonscriptions
territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer
au dveloppement de leur rgion par la diversit des produits
qu'elles offrent, le financement de l'investissement et la
bancarisation de l'conomie.

Elles constituent le levier du Crdit Populaire du Maroc dans la


collecte de l'pargne au niveau rgional, sa mobilisation et son
utilisation dans la rgion o elle est collecte.
Les Banques Populaires sont organises sous la forme
cooprative capital variable, Directoire et Conseil de
Surveillance.
Leur mode d'organisation unique au sein du systme bancaire
leur permet d'approcher diffremment leurs clients, puisque ces
derniers se trouvent galement tre les dtenteurs du capital,
formant ainsi ce que l'on appelle le socitariat .
Outre le fait qu'ils bnficient des diffrents services bancaires,
les clients socitaires participent galement la vie sociale de
leur banque (Participation aux Assembles Gnrales,
possibilit de siger au Conseil de Surveillance).
Banques populaires rgionales : Casablanca ,
Centre
sud , El Jadida-Safi, Fs-Taza , Laayoune , Marrakech Bni
Mellal , Mekns , Nador Al Hoceima , Oujda , Rabat Knitra ,
Tanger Ttouan .

D.Principales Filiales et Fondations :

Filiales Bancaires :
Chaabi International Bank OFF-SHORE.
Banque Chaabi Du MAROC ( France & Belgique )
Banque Populaire MAROCO-CENTRAFRICAINE.
Banque Populaire MAROCO GUINEENNE.

Socits de Financement :
ASSALAF CHAABI
CHAABI LEASING
Assurance :
MAROC ASSISTANCE INTERNATIONALE
CHAABI COURTAGE
Services :
CHAABI LOCATION LONGUE DUREE
CHAABI DOC NET
FONDATIONS :
Fondation Banque Populaire Pour Le Microcrdit
Fondation Banque Populaire Pour La Cration DEntreprise
Fondation Banque Populaire Pour LEducation & La Culture

Section 3 : La succursale dEL JADIDA-VILLE :


Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire
Rgionale(BPR),
en
tant
que
niveau
hirarchique
intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la
succursale apparat comme un centre d'animation
commerciale et d'appui technique au rseau afin de :
-

Rechercher l'amlioration
commerciale de son rseau.

continue

de

la

ractivit

- Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations


offertes par le rseau de distribution.
C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports
l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi

dans la continuit des actions de normalisation, du mode de


fonctionnement de la BPR.
Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la
Banque Populaire EL JADIDA - SAFI, la succursale dEL
JADIDA pour principales missions :
- L'appui commercial aux agences relevant de son autorit
savoir : Mdina , Sidi Bouzid , Essalam , Annasr , Essafa ,
Saada , Lala Zahra , Jawhara , Bouchrit , Ibn Khaldoun , Ligue
Arabe .
- Le pilotage et le management du sous-rseau.
- L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et
la mise en place des crdits.
-

Le support aux dites agences dans le recouvrement


l'amiable des crances en souffrance.

La succursale dEL JADIDA est alors organise autour :


D'une entit animation commerciale ,
D'une entit conseil et appui technique au rseau
constitu d'experts polyvalents (cautions, garanties,
bancassurance et montique ; de chargs de recouvrement,
et des aspects administratifs.)

CHAPITRE II : LA GESTION DES ENGAGEMENTS


Pour commencer, nous jugeons utile de mettre l'accent sur la
conception que nous nous sommes faits de la notion
d'engagement bancaire auprs de la clientle. A ce propos,
nous considrons, dans le cadre de ce chapitre, comme
tant un engagement de la Succursale auprs des clients,
tous crdits contracts au profit du client, aussi bien les
engagements par dcaissement au titre desquels la

Succursale s'engage mettre des sommes d'argent la


disposition du client, que les engagements par signature au
moyen desquels elle se porte garante du client vis--vis des
autres tablissements aussi bien administratifs, douaniers
que privs sans mobilisation effective de fonds.
En ralit, la gestion des engagements prend effet
avant, pendant et aprs la conclusion du contrat de
crdit, en partant par la toute premire phase de
l'tude du dossier et du recueil de l'information, en
suite, avec la prise et la vrification des garanties
soumises par le client, puis en passant par le contrle
de la gestion de ces engagements, afin d'assurer le
suivi des chances et l'engagement du bnficiaire,
pour aboutir en dernier lieu un stade minemment
important et dont l'action est permanente, c'est celui
de la gestion du risque de crdit qui peut tre inflig
la Succursale en raison des engagements
contracts.
Gnralement, loctroi dun crdit est conditionn par ltude
de :
+ Projet, qui est la fois :
- Faisable, (assorti dune bonne tude)
- Finanable
+ La personne : le charge dtude doit tudier a travers un
entretien avec le client sa moralit, son niveau de formation,
son exprience et mme son niveau intellectuel.
+ La garantie : il faut sassurer que les biens proposs comme
garanti couvrent largement la crance.
Il n'en reste pas moins que dans le cadre de ce chapitre, cette
notion d'engagement sera largie pour comprendre toutes
catgories de crdits et sous toutes leurs formes.

Section 1 : Principales catgories de crdits :

Les crdits sont classs suivant deux critres majeurs


qui se prsentent comme suit :
Classification par dure de crdit, d'un cot. De l,
ressortent les catgories suivantes :
- Crdits Trs Court Terme (TCT) (au jour le jour) qui sont
utiliss par la banque pour ajuster quotidiennement sa
trsorerie.
- Crdits Court Terme (CT) qui ont, en gnral, une dure de 3
mois 2 ans et dont bnficient les mnages et les entreprises.
- Crdits Moyen Terme (MT) dont la dure est suprieure 2
ans et infrieur 7 ans.
- Crdits Long Terme (LT) qui s'talent sur une dure
suprieure 7 ans et concernent les mnages, les entreprises
et les collectivits locales (communes, dpartements, ...).
Classification par objet conomique (ou destination), de
l'autre cot. On parle, alors, des crdits d'investissement et
de fonctionnement adresss aux entreprises et professionnel
et des crdits de consommation rservs aux mnages
(particuliers).

Il faut noter aussi que l'opration de crdit est base


principalement sur :
- La confiance rciproque entre prteur et emprunteur ;

- La promesse de remboursement du crdit dans le dlai


convenu ;
- L'largissement du domaine de crdit d la multiplication
des besoins des emprunteurs.

A-) Crdits aux particuliers locaux :


Il s'agit des crdits destins la clientle, autre que les
entreprises et professionnels, rsidant au Maroc.

1. Financement de logement :
1.1- Salaf Mabrouk
Pour tout projet immobilier, achat d'une rsidence, principale ou
secondaire, neuve ou ancienne, construction d'une maison,
travaux d`amnagement, acquisition d'un terrain nu, la
Succursale met la disposition des clients une large gamme de
prts adapts :
- un financement sur mesure en fonction du revenu qui peut
atteindre 100% du cot global d'acquisition du logement.
- Des dures de remboursement pouvant aller jusqu' 25ans ;
- Un taux fixe ou variable, selon la volont du bnficiaire ;
- Des prts jumels une assurance dcs toutes causes, y
ajouter une assurance logement.
1.2- Crdit douira
Le crdit douira porte sur tout projet immobilier, acquisition ou
construction de logement :
- dont le cot est limit 200.000 DH ;

- avec une superficie ne dpassant pas 100 m ;


- faisant partie dun programme dinvestissement agre par le
Ministre des Finances.
Il est prciser, en outre, que le montant du crdit douira est
plafonn hauteur de 90 % du cot d`acquisition ou de
construction, et ce pour un dlai de remboursement pouvant
atteindre 25 ans.

2. Financement dachats :
2.1- Assalaf AL Mortajaddid
Le prt Assalaf Al Mortajaddid est une rserve permanente
pouvant atteindre 500.000 dhs, qui permet au bnficiaire de
raliser ses achats.
C'est un prt permanent qui peut tre utilis tout moment.
C'est, en sus, un crdit rechargeable, ce qui veut dire que ds la
premire utilisation, la rserve se reconstitue chaque mois au
fur et mesure du remboursement des chances. Ces
prlvements sont fixes et reprsentent 3% du montant du
crdit. Il s'ajoute cela la disponibilit immdiate et sans
justification du crdit avec des intrts qui ne sont perus que
sur les sommes effectivement utilises.
2.2- Crdit Moujoud :
Il a pour objet le financement des besoins personnels de
consommation : achat de mobilier, d'appareils lectromnagers,
de voiture d'occasions, frais d'quipement...
Ce crdit est caractris par :
- un montant qui varie en fonction des capacits financires du
bnficiaire ;

- une dure de remboursement qui peut atteindre 72mois ;


- un remboursement hauteur de 45% du revenu net du
bnficiaire.
2.3- Crdit personnel d'opportunit :
Le crdit personnel d'opportunit permet de financer tout projet
d'investissement titre individuel notamment :
Achat d'actions hors oprations de bourse ; Achat d'immeubles
de rapport, de terrains agricoles ... ; Prise de participation dans
des socits, augmentation de capital, etc.
Il est remboursable sur une dure de 48 mois par mensualits,
avec des charges variant de 40% 50% du revenu net du
bnficiaire.

B-) Crdits aux particuliers MDM (Marocains Du


Monde)
1. Prt Habitat
Destin au financement de projets immobiliers, achat de
rsidence principale ou secondaire, neuve au ancienne,
construction
d'une
maison,
travaux
d'amnagement...,
financement dont la valeur varie en fonction du revenu du
bnficiaire ou celui de son mnage qui peut atteindre 90% du
cot global d'acquisition ou de construction, et ce pour un dlai
de remboursement pouvant aller jusqu' 20 ans (taux fixe ou
variable).

2. MOUJOUD :
Les MDM ne peuvent prtendre ce genre de crdit a linstar
des particuliers locaux. Nous soulignons que les MDM retraits

ou pensionns doivent fournir une attestation de pension


prcisant sa dure doctroi ainsi que sa nature.

3. Investissement dans les Valeurs Mobilires


3.1- AL Istithmar Chaabi :
Dans ce cas, deux possibilits s'offrent au client MRE, elles sont
explicites ci-dessus :
i- Al Istithmar Chaabi Actions qui permet de produire un revenu
d'intrt li aux performances de la bourse de Casablanca. Il
faut dire que ce fonds actions reprsente un bon choix pour les
pargnants qui cherchent une rentabilit indexe aux
performances des actions.
ii- Al Isithmar Chaabi diversifi dont l'objectif est de produire un
revenu d'intrt rgulier ainsi qu'une plus value modre
ralise grce des placements dans les actions et les
obligations offertes sur la bourse de Casablanca.
Notons, la fin, que pour toute catgorie de clientle, locaux
ou MRE, une demande de crdit doit tre crite et signe par le
client que se soit :( un salari du secteur public, un salari du
secteur priv ou un pensionn. )

Section 2 : La gestion des engagements :


Cette phase peut tre retenue comme tant la dernire dans le
traitement accord un dossier de crdit par le Service des
Engagements. Elle consiste assurer le suivi du dossier aprs
qu'il a t fait validation de ce dernier et que les garantes ont
ts formalises.

Ainsi, le responsable du dossier de crdit s'assure que le


bnficiaire honore ses engagements tels qu'ils ont t dfinis
au moment de la conclusion du contrat, en procdant un
contrle et suivi rgulier des engagements (contrle inopin ou
sur documents comptables) et la lumire des rsultats qui
ressortent de ce contrle et du comportement du client, ce
mme responsable tablit une classification des crances sur
les clients.

La Gestion des engagements :


Ici, il est gnralement question de la classification des
crances, saines ou en souffrance
Nanmoins, il convient au dbut de porter quelques
claircissements sur la notion de crance. En effet dans
l'approche bancaire, on entend par crances tous les lments
du bilan et du hors bilan, quelle qu'en soit la forme, la monnaie
de libell de la contrepartie, susceptibles de gnrer un risque
de crdit. Ainsi, sont considres comme crances :
- les crdits par dcaissement quelle que soit leur nature, y
compris les crdits-bails et les prts subordonns.
- les titres de crance, y compris les titres subordonns.
- les engagements par signature, tels que les cautions, les
acceptations, les lettres de crdit

1. La classification des crances

Dans les faits, les banques distinguent deux classes de


crances rparties comme suit : les crances saines, les
crances en souffrance.
1.1- classification des crances saines :
Les crances saines se prsentent de la manire suivante :
Se sont les crances dont le rglement s'effectue normalement
l'chance et qui sont dtenues sur des contreparties dont la
capacit honorer leurs engagements, immdiats et/ou futurs,
ne prsentent pas de motifs dinquitude.
Il sagit aussi des crances qui sont intgralement couvertes
par : Des dpts de garantie, des garanties reues de l'Etat ou
de la Caisse Centrale de Garantie , des garanties reues des
fonds et institutions marocaines de garantie des crdits
1.2- Classification des crances en souffrance :
Ce sont les crances qui prsentent un risque de non
recouvrement total ou partiel, eu gard la dtrioration de le
capacit de remboursement immdiate et/ou future de la
contrepartie.
A leur tour, les crances en souffrance sont reparties, dans le
temps, en trois catgories, savoir :

Les crances pr-douteuses, Les crances


douteuses, Les crances compromises.

1.2.1- Classification des crances pr-douteuses :


Cette catgorie comprend les lments suivants :
- Niveau 1 : les encours des crdits amortissables dont une
chance n`est pas rgle 90 jours aprs son terme,
- Niveau 2 : les encours des crdits remboursables en une
seule chance qui ne sont pas honors 90 jours aprs leur
terme,
- Niveau 3 : les loyers des biens donns en crdit-bail ou en
location avec option d`achat qui ne sont pas rgles 90 jours
aprs leur terme,
- Niveau 4 : les encours des crdits par dcaissement et/ou par
signature consentis des contreparties dont la situation
financire ne peut tre value faute de disponibilit de
l`information et de la documentation ncessaires cet effet,
- Niveau 5 : les encours des crdits par dcaissement et/ou par
signature dont le recouvrement total ou partiel est,
indpendamment de tout impay, susceptible d`tre mis en
cause en raison de considration lies le capacit de
remboursement du dbiteur, l`existence de problmes de
gestion, etc.

1.2.2- Classification des crances douteuses :


La classification de ces crances s'tablit ainsi :
- Niveau 1, niveau 2 et niveau 3 sont identiques aux mmes
niveaux dans le cas de classification des crances prdouteuses sauf que le dlai du retard permis pour le rglement
ne peut franchir 180 jours au lieu de 90 jours.

- Niveau 4 : les encours de crdits par dcaissement et/ou par


signature consentis des contreparties dclares en
redressement judiciaire.

1.2.3- Classification des crances compromises :


Cette catgorie peut tre distingue en deux parties savoir :
1-) une crance compromise comptable non
contentieuse ou extra comptable. Cette crance reprsente
le degr de risque et de non recouvrement le plus lev, elles
sont classes ainsi :
- Niveau 1 : les soldes dbiteurs des comptes vue qui
n'enregistrent pas, pendant une priode de 360 jours, de
mouvements crditeurs rels couvrant au moins le montant des
agios imputs ces comptes ainsi qu'une partie significative
des dits soldes dbiteurs .
- Niveau 2, niveau 3 et niveau 4 : voir respectivement niveau 1,
niveau 2 et niveau 3 du point 1.2.1 ci-haut, avec un retard dans
le rglement qui est de 360 jours au lieu de 90 jours.
2-)
une
crance
contentieuse :

compromise

comptable

ou

Il sagit dune crance qui a t comptabilise au compromis


contentieux aprs puisement de touts les efforts de
recouvrement et suite a une dcision du comit contentieux qui
se tien mensuellement au niveau du sige de la BPR et auquel
prend part le prsident du directoire, la direction gestion des

risques, la direction March MDM&PP, la direction Entreprise et


Linternational et les reprsentants de la succursale.

Il est vident que cette priode de stage m'a


permis d'accrotre mes connaissances en matire
de banque et de crdit et, galement, d'acqurir
de nouvelles techniques, grce a mon implication
dans cette vie Active.
De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon
deuxime rapport de stage, une exprience qui
m'a permis de mieux connatre les enjeux du
monde de l'emploi.
Une ambiance professionnelle et dcontracte a
caractris le droulement de cette priode de
stage qui, par une assistance forte et gnrale
aux oprations, m'a facilement favoris la
cohsion avec le personnel de la banque.
Ce stage m'a galement permis de rencontrer
des gens de diffrentes disciplines, et de nouer
des contacts avec des personnes de mon
domaine, et surtout de faire la diffrence entre
les tudes thoriques et les ralits du terrain qui

est le monde de l'emploi, tout en tant jour


avec l'information.

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