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Lesfichespratiquesdelaconcurrenceetdelaconsommation

Crditimmobilier

Lescrditsimmobilierssontdesprtsqui,quellequesoitleurqualificationouleurtechnique,sontconsentis
envuedefinancerlesoprationscidessous:
1)Pourlesimmeublesusaged'habitationouusageprofessionneletd'habitation(usagemixte):
a) leur acquisition en proprit ou la souscription ou l'achat de parts ou actions de socits donnant
vocationleurattributionenproprit;
b) leur acquisition en jouissance ou la souscription ou l'achat de parts ou actions de socits donnant
vocationleurattributionenjouissance;
c)lesdpensesrelativesleurrparation,leuramliorationouleurentretienlorsquelemontantducrdit
estsuprieur75000;
d)lesdpensesrelativesleurconstruction.
2) L'achat de terrains destins la construction des immeubles usage d'habitation ou usage
professionneletdhabitation.
Remarque:Lorsquelesoprationsvisesau1).aetbcidessusvisentgalementpermettrelaralisation
detravauxderparation,d'amliorationoud'entretiendel'immeubleainsiacquis,lesprtsdestinsles
financerconstituentgalementdescrditsimmobiliers.

L'informationpralable
Les articles L.3124 et suivants du code de la consommation assurent l'information et la protection des
consommateursquirecourentuncrditimmobilier.

Linformationestassureparlapublicitetloffrepralabledecrdit.

Lapublicit
Quelquesoitlesupport,lapublicitfaite,reueouperueenFrancedoitprciser:
l'identitduprteur;
lanatureduprt;
lobjetduprt.
Lorsque la publicit comporte un ou plusieurs lments chiffrs, elle doit aussi prciser la dure de
l'oprationproposeainsiquelecottotaletletauxeffectifglobalannuelducrdit,l'exclusiondetout
autretaux.
Touteslesmentionsobligatoiresdoiventtreprsentesdemanireparfaitementlisibleetcomprhensible
pourvous.
De plus, tout document publicitaire ou tout document d'information qui vous sera remis doit
mentionnerque:
vousdisposezd'undlaiderflexionde10jours;
laventeestsubordonnel'obtentionduprtetquesiceluicin'estpasobtenu,levendeurdoit
vousrembourserlessommesverses.
Estinterditetoutepublicit:
quiassimilelesmensualitsderemboursementdesloyers;
ouquifaitrfrence,pourlecalculdeschances,desprestationssocialesquinesontpas
assurespendanttouteladureducontrat.

Loffrepralabledecrdit
Valableunmois,elledoitvoustreadressegratuitementparvoiepostale.Vousnepouvezl'accepter,c'est
direlarenvoyersigne,avant10jours.Cedlaivouspermetdel'tudierattentivementetventuellement
delacompareravecd'autresoffres.

Ledocumentdoitobligatoirementcontenirtouteslesmentionsncessairesvotreinformation:
lanature,l'objet,lesmodalitsduprt,notammentcellesquisontrelativesauxdatesetconditions
demisedispositiondesfonds;
un chancier des amortissements dtaillant pour chaque chance la rpartition du
remboursemententrelecapitaletlesintrts;
lemontantducrditsusceptibled'treconsenti,celuidesesfractionspriodiquementdisponibles,
soncottotal,sontaux(tauxeffectifglobalouTEG);

les stipulations, les assurances et les srets relles ou personnelles exiges, qui conditionnent la
conclusionduprt(endonnantunevaluationdeleurcot);
une mention sur le fait que l'emprunteur peut souscrire une assurance emprunteur auprs de
l'assureurdesonchoix;
lesconditionsrequisespouruntransfertventuelduprtunetiercepersonne;
lerappeldudlaiderflexionduconsommateur(10jours)etledlaidumaintiendeloffreparle
prteur(30jours).
Attentionauxtauxprogressifsouvariables.

Danslhypothsedetauxvariables,leprteurdoitvousremettreavecl'offrelesdeuxdocumentssuivants:

unenoticeexplicativeprsentantlesconditionsetmodalitsdevariationdutauxd'intrt;
undocumentd'informationcontenantunesimulationdel'impactd'unevariationdecetauxsur
lesmensualits,ladureduprtetlecottotalducrdit.

Assuranceemprunteur
Vouspouvezvousassurerauprsdelassureurdevotrechoix.
Leprteurnepeutpas:
refuserengarantieunautrecontratd'assurancequiprsenteunniveaudegarantiequivalentau
contratd'assurancedegroupequ'ilpropose.Ildoitmotiversadcisionderefus;
modifierlesconditionsdetauxduprtprvuesdansl'offreencontrepartiedesonacceptationen
garantied'uncontratd'assuranceautrequelecontratd'assurancedegroupequ'ilpropose.
Lorsqueleprteurvousproposedadhreruncontratd'assurancedegroupequ'ilasouscritenvuede
garantirsoitleremboursementtotaloupartieldumontantduprtrestantd,soitlepaiementdetoutou
partiedeschancesduditprt,ildoitannexeraucontratdeprtunenoticenumrantlesrisquesgarantis
etprcisanttouteslesmodalitsdelamiseenjeudel'assurance.
Toutemodificationapporteultrieurementladfinitiondesrisquesgarantisouauxmodalitsdelamise
enjeudel'assurancevousestinopposablesivousnyavezpasconsenti.
Lorsquel'assureurasubordonnsagarantievotreagrmentetquilnevousledlivrepas,vousdevez
demander la rsolution de plein droit du contrat de prt dans le dlai dun mois. Aucun frais ni pnalit
d'aucunesortenedoitvoustredemand.

Protection
Leprteurdoitmaintenirloffredanslesconditionsqu'elleindiquependantunedureminimalede30jours
compterdesarceptionparl'emprunteur.
Vousnepouvezaccepterloffreque10joursaprssarception.Sivousn'obtenezpasvotreprt,lecontrat
d'achat ou de construction est automatiquement annul et toutes les sommes verses d'avance doivent
voustreintgralementrembourses.

Toutefois,lorsquelesconditionsduprtsontidentiquescellesportesdanslecontratdevente,lerefusdu
prtestprsumtrefaitdemauvaisefoi.

Sil'achatnesefaitpasdansledlaide4moiscompterdesonacceptation,lecontratdecrditestannul.
Le prteur et lemprunteur peuvent convenir dun dlai plus long. Dans ce cas vous ne devrez au prteur
qu'uneindemnitlimite0,75%duprtetquinepeuttresuprieure150euros.

Siencoursdecontratvousprouvezdesdifficultsderemboursement

Vouspouveztoutd'aborddemanderauprteur,danslecadred'unengociationamiable,devous
accorderdesdlaisdepaiement.Ilestendroit,danscecas,devousrclameruneindemnit.Celle
ciestlimiteparlarticleL.31222ducodedelaconsommation,cependantvouspouvezlangocier.

Vous pouvez vous adresser au juge d'instance qui a la possibilit de vous accorder des dlais de
paiementquinepourrontpasdpasserdeuxans.

Si vous ne pouvez plus faire face l'ensemble de vos dettes, saisissez la Commission de
surendettement de votre dpartement en envoyant votre dossier la Banque de France
(cf.fiche"Lesurendettement
Lesurendettement").

Leremboursementparanticipation
Sivouslesouhaitez,vouspouvezdemanderleremboursementanticip.Toutefois,lecontratdeprtpeut
interdireunremboursementgalouinfrieur10%dumontantinitial(saufsilsagitdusolde).

Lespnalitsnepeuventexcderlavaleurdunsemestredintrtsurlecapitalremboursautauxmoyen
duprt,sanspouvoirdpasser3%ducapitalrestantdavantleremboursement.

Pour les contrats conclus compter de juin 1999, les pnalits pour remboursement anticip ne sont pas
dues lorsque le remboursement est motiv par un changement du lieu dactivit professionnelle de
lemprunteuroudesonconjoint,ledcsdelemprunteuroudesonconjointoulacessationforcedeleur
activitprofessionnelle.

Larengociation
Larticle
article L. 312141
312141 du code de la consommation prvoit que le contrat initial peut tre modifi par voie
davenant.Cedocumentcomprenduntableaudamortissementdtaillparchance,lindicationduTEGet
du cot du crdit calculs sur les seules chances venir. rception des informations lemprunteur
disposedundlaiderflexionde10jours.

Linformationencoursdecontrat
Lorsque le taux d'intrt du prt est variable, le prteur est tenu, une fois par an, de porter votre
connaissancelemontantducapitalrestantrembourser.

Pour tout renseignement complmentaire, reportezvous aux textes applicables ou rapprochezvous


de la direction dpartementale de la protection des populations (DDPP) ou de la direction
tection des populations (DDCSPP
dpartementale de la cohsion sociale et de la pro
protection
(DDCSPP)) de votre
dpartement.
Actualis en septembre 2012