UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA

Maestra en Administracin de Negocios con Especialidad en

Comercio Electrnico Semipresencial
Asignatura: Legislacin del Comercio Electrnico
Catedrtico: MSC. Hctor Ovidio Montoya Tobar

Ensayo #3:
Las regulaciones en nuestro pas respecto de las
transacciones bancarias

Alumno
Nstor Yubiny Merino M108714

San Salvador, 24 de junio de 2015

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Introduccin
El Salvador, posee desde hace muchos aos regulaciones para las entidades
bancarias, por lo que todos los tipos de transacciones que se puedan dar en ellas
tienen una reglamentacin con asidero legal en una cantidad considerable de
leyes de distinto ndole.
Debemos entender tambin que al hablar de las transacciones bancarias no solo
se hace referencia a Bancos, sino que tambin se incluyen a todas aquellas
entidades que reciben fondos del pblico y que las mismas leyes lo determinan,
como por ejemplo las cooperativas e instituciones de ahorro y prstamos.
En el presente ensayo se busca entender de una manera fcil la forma en que por
medio del auge de las transacciones, y el cumplimiento de stas por medio de las
entidades que se han creado por decretos de Ley permite mantener una
estabilidad econmica, que, como parte fundamental del estudio de sta
asignatura, nos permita hacer una transicin al desarrollo del comercio electrnico,
desde sta perspectiva.

Marco Terico y Conceptos Generales

Se debe de considerar que las leyes que se mencionen en el presente ensayo son
Leyes de la Repblica de El Salvador, que para tener ese estatus debieron de ser
aprobadas y promulgadas en el Diario Oficial, una vez sta haya sido sancionada
por el Presidente de la Repblica en turno.
En lo que se refiere al tema de ste ensayo es importante manejar los siguientes
conceptos a utilizar:
Comercio Electrnico: consiste en la compra y venta de productos o de servicios
a travs de medios electrnicos, tales como Internet y otras redes informticas.
Banco: Es una institucin de tipo financiero que, por un lado, administra el dinero
que les deja en custodia sus clientes y, por el otro, utiliza ste para prestrselo a
otros individuos o empresas aplicndoles un inters , lo que consiste en una de las
variadas formas que tiene de hacer negocios e ir ampliando el dinero de sus
arcas.
Ley: La ley es una norma jurdica dictada por una autoridad pblica competente,
en general, es una funcin que recae sobre los legisladores de los congresos
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nacionales de los pases, previo debate de los alcances y el texto que impulsa la
misma y que deber observar un cumplimiento obligatorio por parte de todos los
ciudadanos, sin excepcin, de una Nacin, porque de la observacin de estas
depender que un pas no termine convertido en una anarqua o caos.
Regulacin: se refiere a la determinacin de normas, reglas, leyes, entre otras,
dentro de una organizacin o grupo. La existencia de reglas, normas y leyes
resulta ser una necesidad indispensable dentro de una comunidad, un grupo o una
organizacin, ya que sin las mismas sera bastante difcil el acuerdo entre los
integrantes y el orden dentro de ella, situacin que por otro lado atentara contra
su eficaz funcionamiento.
Sistema Financiero: El sistema financiero es aquel conjunto de instituciones,
mercados y medios de un pas determinado cuyo objetivo y finalidad principal es la
de canalizar el ahorro que generan los prestamistas hacia los prestatarios.
Transaccin: cuando estamos hablando de una operacin de diverso tipo que se
realiza entre dos o ms partes y que supone el intercambio de bienes o servicios a
cambio del capital correspondiente. Si bien el trmino se puede aplicar a muchas
situaciones y mbitos de la vida cotidiana, normalmente se lo utiliza para sealar
operaciones de tipo econmico que implican el uso de capital o dinero para pagar
el costo del bien o servicio adquirido.

Desarrollo
El Salvador muestra un avance significativo en lo que respecta a la regulacn de
las transacciones bancarias, hoy en da los usuarios del sistema financiero, los
clientes desde los pequeos hasta los grandes empresarios, pueden tener la
certeza de que sus ahorros o capital depositado en las diferentes instituciones
financieras se encuentran amparados en un marco legal slido.
Debido a la gran cantidad de transacciones que se realizan a diario en nuestro
pas en las diferentes entidades que conforman el sistema financiero, surgi la
necesidad de la creacin de un ente que se encargue de la aplicaciones y control
de todas stas regulaciones, de ah nace la Superintendencia del Sistema
Financiero, cuya propia Ley Orgnica en su Art. 1 indica: La Superintendencia del
Sistema Financiero, es una Institucin integrada al Banco Central de Reserva de
El Salvador, que contara con autonoma en lo administrativo, presupuestario y en
el ejercicio de las atribuciones que le confiere la Ley.
Y en el artculo 2 indica que su finalidad principal es: vigilar el cumplimiento de las
disposiciones aplicables a las Instituciones sujetas a su control y le correspondera
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la fiscalizacin del Banco Central, de los Bancos Comerciales, de las Asociaciones

de Ahorro y Prstamo, de las Instituciones de Seguro, de las Bolsas de Valores y
Mercancas, de la Financiera Nacional de la Vivienda, del Fondo Social para la
Vivienda, del Instituto Nacional de
Pensiones de los Empleados Pblicos, del Instituto de Previsin Social de la
Fuerza Armada, del Banco de Fomento Agropecuario, del Banco Nacional de
Fomento Industrial, del Banco Hipotecario de El Salvador, de la Federacin de
Cajas de Crdito, del Fondo de Financiamiento y Garanta para la Pequea
Empresa, del Instituto Salvadoreo del Seguro Social; y en general, de las demas
entidades que en el futuro sealen las leyes.
Por tanto, la Superintendencia del Sistema Financiero debemos de entender como
el ente facultado legalmente para velar por la aplicacin de las regulaciones de las
transacciones en las entidades anteriormente listadas.

Caso Judicial:
As mismo, si la Superintendencia del Sistema Financiero no logra resolver de
manera satisfactoria una situacin acaecida con reclamos de los clientes, nuestro
ordenamiento jurdico nacional tiene a bien una entidad que se encarga en ltima
instancia de hacer valer los derechos de los ciudadanos: La Defensora del
Consumidor.
En el ao 2012 la Defensora de Consumidor sancion con $22,421 al Banco
Promerica, S.A. por tener informacin desactualizada de uno de sus usuarios en el
pago de una tarjeta de crdito que no utiliz, segn consta en la resolucin del
Tribunal Sancionador de la Defensora del Consumidor # 100-12, producto de una
demanda realizada por un cliente que denunci a la institucin financiera por
reportarlo con la empresa de historial de crdito Equifax Centroamrica S.A. de
C.V. como deudor, porque se neg a pagar por un servicio que no ocup.
Se determin que dicho banco viol el artculo 28, literal C, de la Ley de
Regulacin de los Servicios de Informacin Sobre el Historial de Crdito de las
Personas que reza: c) Mantener la informacin del Historial Crediticio con
informacin desactualizada. En este caso, el cliente solicit una tarjeta de crdito
cinco aos atrs y nunca se le entreg, no obstante a partir de 2010, Promerica
realiz cobros que ascendieron a $2,382.53.
El Tribunal resolvi luego de escuchar a los involucrados y de pedir al banco
documentacin donde se verificara la entrega de la tarjeta de crdito al ciudadano,
la solicitud, el contrato suscrito y la certificacin del historial crediticio de la tarjeta.
Por tanto se concluy que la representacin bancaria no present la
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documentacin suficiente y pertinente que acreditara que Promerica le entreg al

cliente la tarjeta de crdito.
A fin de evitar el uso ilegtimo de la informacin a espaldas del individuo, esto es,
sin el consentimiento de la persona titular de los datos, el artculo 14, literal B, de
la ley del historial crediticio dice que los datos personales y crediticios de las
personas deben ser exactos, actualizarse una vez al mes o el tiempo pactado
entre la empresa y la agencia de informacin de datos.
De ah que el organismo gubernamental ordenara a Equifax cancelar los reportes
de deuda bancaria de Contreras Barrera, para renovar la base de datos.

Por tanto, como podemos ver en este caso, el cliente utiliz las diferentes
instancias que el marco jurdico de nuestro pas le permite, como lo es la de la
Defensora del Consumidor.
Incluso el Banco Promerica viol la Ley del Sistema de Tarjetas de Crdito,
especficamente en el Art. 9 El contrato entre el emisor o coemisor y el titular se
perfecciona mediante la firma del documento. La solicitud de la emisin de la
tarjeta de crdito no genera responsabilidad alguna. Precisamente esta ltima
parte del prrafo es donde podemos observar la violacin del Banco al haber
realizado cargos al cliente por el simple hecho de solicitar la tarjeta, pero nunca la
recibi, y la entidad financiera no pudo demostrar lo contrario.

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Conclusiones

En El Salvador, segn la investigacin realizada, cuenta con suficientes

Leyes en los diferentes actores del Sistema Financiero, para la regulacin
de las transacciones que puedan llevarse a cabo.

Existe a la vez la Superintendencia del Sistema Financiero, la cual, por su

propia Ley Orgnica es la encargada de velar por el cumplimiento de las
diferentes regulaciones a las transacciones que se realizan en las
diferentes entidades financieras que existen en El Salvador.

La Defensora del Consumidor, cuenta con los instrumentos legales

suficientes para poder imponer multas y sanciones a las instituciones
financieras que incumplen con las diferentes leyes que regulan su
funcionamiento.

Una institucin financiera no est regida por una sola ley, de hecho existen
un conjunto de leyes especficas para cada uno de los productos que cada
institucin brinda, y por tanto el cumplimiento de todas estas regulaciones
debe de ser en un 100% para evitar sanciones de parte de la
Superintendencia o en ltimo caso de la Defensora del Consumidor.

Fuentes de Investigacin

Ley del Sistema de Tarjetas de Crdito:

http://www.ssf.gob.sv/images/stories/desc_leyes/ley_tarjetas_credito.pdf
Ley de Proteccin al Consumidor
http://www.defensoria.gob.sv/images/stories/descargas/Ley%20de
%20Proteccion%20al%20Consumidor.pdf
Ley de Bancos
http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/326344220.pdf
Ley Orgnica de la Superintendencia del Sistema Financiero
http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/1367678613.pdf
Ley de Regulacin de los Servicios de Informacin Sobre el Historial de
Crdito de las Personas http://www.asamblea.gob.sv/eparlamento/indicelegislativo/buscador-de-documentos-legislativos/ley-de-regulacion-de-losservicios-de-informacion-sobre-el-historial-de-credito-de-las-personas
Resolucin 100-12 del Tribunal Sancionador de la Defensora del
Consumidor contra el Banco Promrica
http://www.transparenciaactiva.gob.sv/wp-content/uploads/2013/08/100-121.pdf
Resumen de Leyes financieras segn el Banco Central de Reserva
http://www.bcr.gob.sv/esp/index.php?
option=com_wrapper&view=wrapper&Itemid=334
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