UNIVERSIDAD CETRAL DEL ECUADOR

FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS

CARRERA DE FINANZAS

TRABAJO GRUPAL EN LA MATERIA DE PLANIFICACIN

ESTRATGICA

TEMA: INCLUSION FINANCIERA A TRAVES DEL

DINERO ELECTRONICO

Semestre: cuarto

Aula No. 33-C3

Integrantes:
Profesor: Eco. Ivn Prado Castillo MSc

Quito, 2014

INDICE DE CONTENIDO
1. TEMA: INCLUSIN FINANCIERA A TRAVS DEL DINERO
ELECTRNICO....................................................................................... 1
2.

JUSTIFICACION:............................................................................... 1

3.

FINALIDAD:..................................................................................... 2

4.

ANTECEDENTES:............................................................................. 2

5.

MARCO TEORICO:........................................................................... 3
5.1.

MARCO CONCEPTUAL...............................................................3

DINERO:............................................................................................. 3
ELECTRONICO:................................................................................... 4
DINERO ELECTRONICO.......................................................................4
Sistema de Dinero Electrnico en el Ecuador...................................5
INCLUSION:........................................................................................ 6
INCLUSION FINANCIERA:....................................................................6
BILLETERA ELECTRONICA...................................................................7
5.2.

MARCO LEGAL:.........................................................................7

PARA QUE SIRVE LA INCLUSIN FINANCIERA?....................................9

TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS DE FONDOS...............................10
5.3.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL DINERO ELECTRONICO..........13

5.4.

TIPOS DE DINERO ELECTRNICO...........................................16

5.5. FACTORES QUE INFLUYEN EN EL DESARROLLO DEL DINERO

ELECTRNICO.................................................................................. 18
5.6.

USO DEL DINERO ELECTRONICO............................................19

5.6.1.

DINERO ELECTRNICO EN EL MUNDO.................................19

5.6.2.

DINERO ELECTRNICO EN CENTROAMRICA......................19

5.6.3.

DINERO ELECTRNICO EN AMRICA LATINA.......................20

5.7.
5.7.1.

BANCA MVIL:........................................................................21
USO DE LA BANCA MVIL EN AMRICA LATINA...................22

5.7.2. OFERTA DE SERVICIOS DE DINERO ELECTRONICO EN EL

ECUADOR......................................................................................... 23
5.7.3.

BARRERAS PARA LA INCLUSION FINACIERA.........................24

5.7.4. COMO EL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO APORTACION A

LA ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIA.............................................25
1

6.

BIBLIOGRAFA............................................................................ 26

1. TEMA: INCLUSIN FINANCIERA A TRAVS DEL

DINERO ELECTRNICO
2. JUSTIFICACION:
El dinero, como medio de intercambio de productos y servicios, a travs de la historia de
la humanidad ha estado en permanente evolucin. Desde sus orgenes ha luchado
constantemente por liberarse de los medios que han intentado apresarlo en formas
fsicas, tangibles. As, es como el mismo ha logrado transitar un camino variable, de
conchas de mar y semillas de cacao, a metales y piedras preciosas, hasta que en la
actualidad logr desprenderse totalmente de su forma fsica, siendo su ltima evolucin
el Dinero Electrnico.
Al implementarse de forma acelerada las tecnologas de informacin y de las
telecomunicaciones, nos da la posibilidad de implementar el dinero electrnico como
una alternativa moderna para el intercambio que con sus beneficios y desventajas, es una
realidad creciente que cada vez involucra a ms personas, el uso de este depender
directamente de la voluntad y confianza que las personas le tengan y de las
oportunidades y beneficios que esta pueda brindar a la poblacin.
El dinero electrnico es una herramienta para realizar compras y ventas de forma
efectiva, para poder acceder al dinero electrnico se debe tener un respaldo que debe ser
en dlares fsicos, tiene la misma cotizacin del dlar. Con una mayor facilidad de hacer
transferencias de dinero a otros usuarios y poderlo intercambiar con dinero fsico las 24
horas es una de las mejores alternativas que se puede tener por seguridad ha sido
bastante aceptado este tipo de dinero en todo el mundo.
En nuestro pas en la actualidad se trata de implementar la moneda electrnica ya que
las transferencias se van a dar a travs de un celular esto se ha porque existe una gran
presencia de celulares en nuestro pas tiene la suficiente capacidad instalada para
empezar a utilizar este nuevo medio de pago , segn el banco central del ecuador est
destinada a cubrir las necesidades monetarias de 2,8 millones de personas de los estratos
ms pobres de la poblacin, que no estn en la economa formal, pero que sin embargo
utilizan asiduamente la telefona celular( Diario el Universo, Martes, 2 de septiembre,
2014 )
1

3. FINALIDAD:
Conocer la manera ms profunda a cerca del dinero electrnico y como este puede
ayudar a la inclusin financiera de las que no tienen acceso a una cuenta bancaria, la
forma en que se puede acceder a este servicio y las ventaja y desventajas que puede
presentar este servicio al ser adquirido por las personas en nuestro pas.

4. ANTECEDENTES:
Esta nueva etapa de la evolucin del dinero da inicio con la dinmica bancaria debido a
que su origen exacto, segn Espinach y Ruzicka (1999), se da en 1972, cuando el Banco
de la Reserva Federal de San Francisco, en Estados Unidos, crea la primera red para
realizar transferencias electrnicas de dinero entre su casa matriz y sus filiales bancarias.
Dicha red, por su evidente xito se expande a todos los bancos de la Reserva Federal e
incluso otros entes financieros llegan a participar de la misma. 1
Modelo Per: Se implemento el ao 2012 Entre las razones para su utilidad,
argumentaban a la inclusin social como una de las ms importantes. No era
para menos: de acuerdo con estudios realizados en ese tiempo, un 66% de la poblacin
nacional no tena acceso directo al sistema financiero, lo que representaba una dificultad
a la hora de pagar cuentas, adquirir servicios o producir rditos.
Modelo Kenia:En Kenia en Kenya el 60% de sus habitantes poseen un telfono mvil
pero solo un 20% posee una cuenta bancaria, desde hace aos existe el servicio M-Pesa
que ofrece la operadora de celulares privada Safaricom, la ms grande del pas y
que permite que los usuarios transfieran dinero, hagan pagos, etc.
Modelo Mxico: En Mxico, por ejemplo, las entidades no bancarias pueden adquirir
una licencia especial de actividad bancaria para la emisin de instrumentos de pago, en
virtud de la cual se requieren menor capital y carga de presentacin de informes que las
que se exigen a los bancos.

1 UNIVERSIDAD DE COSTA RICA FACULTAD DE DERECHO REA DE

INVESTIGACIN, El Dinero Electrnico como sustituto parcial del efectivo y posible
mecanismo para masificar el acceso a los servicios financieros. Anlisis de la normativa
costarricense y la comparada. Pag 3
2

5. MARCO TEORICO:
5.1.

MARCO CONCEPTUAL

DINERO:
El ser humano utilizo el trueque como medio de cambio lo hacan con diferentes
productos por lo general los que eran ms duraderos como por ejemplo el maz pero al
darse que el trueque no era una forma de cambio justa se vio en la obligacin de
inventar nuevas formas de intercambio utilizando por ejempla almejas, metales como el
oro pero estos no eran tallados bsicamente eran usados en su forma natural, la moneda
en si apareci en el Reino de Lidia, estos empezaron a tallar los metales con un peso y
tamao determinados evitando as engaos por la cantidad estas se caracterizaban por
tener impreso un sello, se expandi rpidamente en el resto de pases cercanos al reino.
Ya en la edad media con la creacin del primer banco se ve la necesidad de implementar
el papel moneda con el fin de evitar el traslado de grandes cantidades de monedas de un
lugar a otro, se daban letras de cambio por altas sumas de dinero No obstante, pese a lo
relatado hasta el momento, se debe subrayar que si a los lidios se les ha reconocido la
invencin de la moneda, es a los Estados
Unidos de Amrica, el primer Gobierno en crear el papel moneda, pues, en 1777, el
Congreso de los Estados Unidos emiti 13 millones de billetes, denominados Notas del
Tesoro, que aunque se devaluaron rpidamente, su uso fue constante a partir de
entonces.
Con el fin de desmaterializar el dinero y gracias a las nuevas tecnologas de informacin
aparece el cuasidinero, el mismo, como su nombre lo indica, est cerca de ser dinero,
porque cumple casi todas las funciones del dinero convencional (como el servir de
unidad de cuenta, de depsito de valor, como patrn de pagos diferidos), excepto la de
servir como medio de pago.
Finalmente aparece el dinero electrnico que cumple con todas las funciones del dinero
y ser tratado ms adelante a mayor profundidad.

Como una definicin de dinero tenemos que: Esun medio de intercambio, que es
aceptado por una sociedad para el pago de bienes, servicios y todo tipo de obligaciones.
Su origen etimolgico viene del vocablo latino denarius, nombre de la moneda que
utilizaban

los

romanos.(Copyright

2008-2014,

definicin).

ELECTRONICO:
A travs de la innovacin informtica el ser humano ha logrado utilizar la electrnica,
ciberntica y muchas tecnologas ms para poder mejorar la calidad de vida de las
personas y as puedan acceder a servicios con mayor facilidad como es a los servicios
bancarios que utilizan la electrnica e informtica para las transacciones como en los
cajeros y en cualquier tipo de servicio el cual implique el uso de dinero electrnico.
Como una conceptualizacin mas tcnica
Conjunto de aplicaciones tcnicas

sobre la

electrnico tenemos que es

derivadas de este estudio:

electrnica aplicada a las telecomunicaciones.(Glosario de jergas y modismos de

Argentina)

DINERO ELECTRONICO
Hoy en da las personas somos en cierta parte dependientes de la tecnologa por lo cual
el sistema financiero ha visto la necesidad de implementar nuevas formas de realizar
transacciones con menos costos y mayor rapidez, como es la implementacin del dinero
electrnico esto evita a las personas estar haciendo largas colas en los bancos y un
menor costo a los bancos ya que no tienen que la mayora de la gente si posee dinero
electrnico va a ir al cajero o simplemente va a pagar con su tarjeta de crdito y as no
existir aglomeracin en las ventanillas.
Tambin al existir diversos tipos de dinero electrnico las personas de alguna forma van
a poder acceder a servicios bancarios sin tener una cuenta como pasa en algunos pases
que utilizan como alternativa de pago la moneda electrnica este tipo de dinero se
caracteriza porque cualquier persona que tenga un celular va a poder hacer transacciones
sin acudir al banco, y pagando muy bajas tasas por los servicios que recibe por parte de

las operadoras mviles que prestan estos servicios, obviamente con el permiso de los
diferentes entes reguladores que le corresponden a cada pas.
El llamado dinero electrnico es una innovacin en servicios de pagos que ha
sido posible gracias a los desarrollos en tecnologa de informacin, manejo
masivo de datos, y creacin de amplias redes de comunicacin y de
cooperacin entre empresas e instituciones. Su potencial de difusin y
crecimiento es significativo, as como su impacto en la eficiencia de los
procesos productivos, los hbitos de compra y consumo de la sociedad y, en
general, su bienestar.(Alternative Worlds , en Global Trends pag. 83)

Asimismo, el Banco Central Europeo define el dinero electrnico o e-money como: "
una tienda electrnica de valor monetario en un dispositivo tcnico que puede ser
ampliamente utilizado para efectuar pagos a las empresas distintas del emisor sin
involucrar necesariamente un soporte de previo pago".(Banco Central Europeo, 2012)
El dinero ha venido adoptando sus diferentes formas si bien es cierto lo hace para
facilitar las transacciones que se dan en el da a da, tambin lo hace de acuerdo a las
necesidades que tengamos y por ejemplo la tecnologa nos ha permitido la
implementacin del dinero electrnico y esto se la ha hecho porque actualmente la
capacidad instalada en tecnologa que se tiene en todo el mundo es bastante alta por lo
tanto es casi como una obligacin hacer uso de esta capacidad instalada que nos puede
brindar mayor seguridad para asi hacer nuestras transacciones.
Como bien lo menciona el profesor Khan (1999) de la Escuela de Derecho de la
Universidad de Washburn:
En una economa libre, el mercado y no la leyes el que dicta la forma del
dinero ha de utilizarse en las transacciones comerciales. La ley sigue siendo
necesaria para reconocer las convenciones monetarias del mercado y, a veces,
para limpiar el desorden que el mercado deja tras sus aventuras monetarias
El dinero es una criatura viviente del mercado y su forma cambia para facilitar
transacciones comerciales de manera cada vez ms eficiente, cmoda y
segura. ( Khan 1999)

Sistema de Dinero Electrnico en el Ecuador

Para que un tipo de dinero funcione legalmente en un pas debe estar inmerso
en alguna ley, para que as pueda ser controlado por los distintos organismos
de control y no exista un caos dentro de la circulacin del dinero, como
tambin las formas en que se dan los flujos de dicho medio de pago, la
incorporacin de nuevas formas de dinero electrnico y control de los mismos
a esto se le puede llamar un sistema de dinero electrnico.
Es el conjunto de: operaciones, mecanismos, procedimientos y normativas que
facilitan los flujos, almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los
distintos agentes econmicos, a travs del uso de: dispositivos electrnicos,
electromecnicos, mviles, tarjetas inteligentes y otros que se incorporen
producto del avance tecnolgico.(BCE, Sistema de dinero electrnico pag. 3

INCLUSION:
La accesibilidad a un servicio cualquiera en este caso a servicios financieros es lo que se
debera fomentar con el fin de que las personas tengan facilidades diversas para el uso de
sus recursos financieros, pero al no tener todos la suficiente informacin o nicamente
no tienen dinero para poder acceder a estos servicios, nos podemos dar cuenta que existe
bastante excluida del sistema financiero no solo por desconocimiento si no porque el
dinero que tiene es poco y ms caros le salen los servicios bancarios que tener el dinero
guardado bajo el colchn.
La inclusin es vista como un proceso de direccin y respuesta a la diversidad
de necesidades de todos los aprendices a travs de la participacin en el
aprendizaje, las culturas y las comunidades y la reduccin de la exclusin en y
desde la educacin. Implica cambios y modificaciones en contenido, enfoques,
estructuras y estrategias, con la visin comn que cubre a todos los nios de un
rango apropiado de edad y la conviccin de que es responsabilidad del sistema
regular educar a todos los nios (UNESCO, 2003, p. 3)

INCLUSION FINANCIERA:
La inclusin financiera es una necesidad tanto de las personas que no tienen acceso a los
servicios financiero como de los bancos que quieren atraer ms adeptos para poderles
brindar un servicio bancario y obtener ellos tambin un beneficio como son las tasas de
inters, pero el fondo de esta investigacin trata principalmente de cmo las personas
6

pueden acceder a un servicio financiero?. Para las personas que tienen bastante dinero
van a tener una mayor facilidad de entrar a este medio ya que para el banco le resulta
atractiva una buena cantidad de dinero, en cambio alguien que posee una cantidad
insignificante le va a resultar ms complicado ya que la ganancia por este capital va a
ser baja y mientras que el que tiene bastante dinero va a recibir una tasa mayor de
inters o segn como transe con la institucin financiera, ah es en donde en el caso de
ecuador se quiere implementar otro tipo de dinero electrnica aunque se le conoce como
moneda electrnica, esto segn el gobierno es para que las personas que no tienen una
cuenta bancaria o si la tienen puedan acceder de forma ms sencilla al dinero
electrnico, ya que los costos de realizar estas transacciones serna inclusive mas bajos
que los de una tarjeta de crdito o debito, usando nicamente el celular y cumplir todas
las funciones del dinero, como ya se lo dijo antes se brindara mas accesibilidad a un
servicio financiero.
Inclusin financiera significa tener acceso a un conjunto de productos y servicios
financieros que incluyen crdito, ahorro, seguros, sistema de pagos y pensiones, as
como educacin financiera y proteccin al consumidor. (MIDE, Mxico 2008)
Inclusin Financiera. Estas dos palabras de uso creciente en el mundo de la academia,
de la teora econmica y de las polticas pblicas, a pesar de que gramaticalmente
unidas no alcanzan para construir una oracin, constituyen sin embargo una potente
idea-fuerza que conquista cada vez ms espacios y se instala dentro de las agendas de
los grandes, medianos y pequeos actores pblicos y privados; econmicos y polticosde nuestras sociedades.

BILLETERA ELECTRONICA
Por otro lado, la billetera electrnica es una cuenta de dinero electrnico que se origina
en un abono de efectivo efectuado por el titular de la cuenta en agentes autorizados por
una entidad de medios de pago electrnico (EMPE) que emita dinero electrnico.

5.2.

MARCO LEGAL:

Como cualquier tipo de dinero que entra a circulacin tiene que tener un reglamento y
estipularse en la ley por lo que en nuestro pas no es la excepcin, esto se lo hace con el

fin de poder hacer los respectivos controles y hacerse cargo de la emisin de dicho
dinero el Banco Central del Ecuador. A continuacin tenemos leyes y regulaciones.
Segn la Regulacin DBCE 017 2011, el Directorio del BCE ha definido al dinero
electrnico como el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de
curso legal del pas que:
a) Se almacena e intercambia nicamente a travs de dispositivos electrnicos, mviles,
electromecnicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros, producto del avance
tecnolgico;
b) Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de libre circulacin, reconocido como
medio de pago por todos los Agentes Econmicos en el Ecuador y para el pago de
obligaciones pblicas de conformidad con las normas que dicte el Organismo
Regulatorio Competente;
c) Es convertible en efectivo a valor nominal; y,
d) Es emitido privativamente por el Banco Central del Ecuador sobre la base de las
polticas y Regulaciones que expida el Organismo Regulatorio Competente y por ende se
registra en el pasivo de la Institucin.
Cabe recalcar que en la normativa que ha expedido el BCE respecto al SDE (Sistema de
Dinero Electrnico) se especifica:
- Que a travs del BCE, habra total convertibilidad del dinero electrnico a dlares
fsicos, en el momento en que se solicite.
- Que sera obligatorio para todas las entidades del sistema financiero nacional aceptar
transferencias electrnicas de este dinero a las cuentas de dlares de sus clientes. 2
Cdigo orgnico monetario, Artculo 94.- De la moneda en la Repblica del Ecuador.
Todas las transacciones, operaciones monetarias, financieras y sus registros contables,
realizados en la Repblica del Ecuador, se expresarn en dlares de los Estados Unidos
de Amrica, de conformidad con este Cdigo.
2 Banco Central del Ecuador, regulacion dbce- 017-2011
8

La circulacin, canje, retiro y desmonetizacin de dlares de los Estados Unidos de

Amrica, moneda en la Repblica del Ecuador, corresponden exclusivamente al Banco
Central del Ecuador, de acuerdo con las disposiciones de este Cdigo y con la regulacin
que emita la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera.
El Banco Central del Ecuador es la nica entidad autorizada para proveer y gestionar
moneda metlica nacional o electrnica en la Repblica del Ecuador, equivalente y
convertible a dlares de los Estados Unidos de Amrica, de acuerdo con las
disposiciones de este Cdigo y con la regulacin y autorizacin de la Junta de Poltica y
Regulacin Monetaria y Financiera.
La moneda determinada en este artculo es medio de pago.
La moneda tiene poder liberatorio y curso legal en la Repblica del Ecuador en el marco
de las regulaciones que emita la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera.
En ningn caso el Estado podr obligar a una persona natural o jurdica de derecho
privado a recibir moneda distinta del dlar de los Estados Unidos de Amrica. 3

PARA QUE SIRVE LA INCLUSIN FINANCIERA?

Un sistema financiero bien desarrollado es prerrequisito para el crecimiento econmico
y el alivio de la pobreza, pues las imperfecciones del mercado financiero -incluyendo
asimetras de informacin (que generan seleccin adversa y riesgo moral), costos de
transaccin (fuentes de exclusin) y debilidades institucionales (que implican costos
extras al cumplimiento de los contratos)- son restricciones particularmente contrarias al
inters de los hogares de menores ingresos y de las MIPYMES.
El fortalecimiento y profundizacin de los servicios financieros es una de las estrategias
para potencializar el desarrollo de los sectores de menores ingresos, especialmente de las
economas rurales, pues un mayor acceso a servicios financieros: i) dinamiza las
actividades de las pequeas economas, ii) genera capacidades para aprovechar de forma
ptima los recursos, iii) eleva los niveles de ingresos, y iv) disminuye las imperfecciones
de los mercados, contribuyendo a activar la economa a nivel local y nacional.

3Registro oficial Nro 332, cdigo orgnico monetario art. 94

La importancia del impacto que el mayor acceso a servicios financieros puede tener para
el desarrollo de un pas ha sido slidamente establecida en la investigacin econmica,
demostrando una alta correlacin positiva entre la profundizacin del acceso a servicios
financieros y el crecimiento econmico (Levine, Loayza, y Beck, 2000). Una pauta de
ello es que, a finales de 2010, el G-20 puso en marcha la Alianza Mundial para la
Inclusin Financiera que, entre otros, ha recibido el encargo de ejecutar el plan de accin
para la Inclusin 4

TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS DE FONDOS

Origen y desarrollo de las transferencias electrnicas de fondos
La globalizacin ha hecho que las fronteras virtuales de los pases se hagan cada vez
ms estrechas, esto ha provocado a las empresas de todo el mundo el moverse de los
sistemas tradicionales de pago hacia los sistemas de pago electrnicos. Hoy en da, los
mrgenes de utilidad que obtienen las empresas son cada vez menores, por lo que buscan
la manera de reducir sus costos lo ms posible, alcanzando a su vez altos niveles de
eficiencia y competitividad; una forma de hacerlo es a travs del comercio electrnico.
Rico menciona que el comercio electrnico (conocido en Ingls como E-commerce), en
su sentido ms amplio, es la realizacin de operaciones comerciales de bienes y servicios
basadas en el uso de sistemas de cmputo, con el fin de agilizar las transacciones entre
todos los integrantes de una cadena de distribucin y as, reducir los costos de
transferencia del productor al consumidor final.
El comercio electrnico es el comercio que todo mundo conoce, es el comercio comn y
corriente, la nica diferencia es que para ste utilizamos la tecnologa, como la
computadora y las telecomunicaciones; y junto con la aparicin del comercio electrnico
nacen las transferencias electrnicas de fondos
Definen a estas ltimas, como el conjunto de mecanismos mediante los cuales, a
travs de transferencias de dinero, se libera la mayora de las obligaciones resultantes
de las actividades econmicas que se llevan a cabo en un pas. En dicho sistema,
quedan incluidos todos los medios que utilizan los diferentes agentes econmicos para
cumplir sus obligaciones. 5

4 Rosa Matilde Guerrero, Silvia Espinosa, Kurt Focke Aproximacin a una

visin integral de la Inclusin Financiera, pag 18.

5Eduardo Gmez Alczar y Cristbal Gmez Rodrguez (2003)

10

Diez aos despus de la primera Comunicacin de la Comisin relativa a los medios de

pago (enero de 1987), la utilizacin de tarjetas de pago se ha extendido enormemente.
La utilizacin de medios de pago distintos al pago en efectivo ha tenido un auge
impresionante. Segn estudios realizados por el Sr. Miguel ngel Gonzlez Sastre
(2003), el nmero de pagos con tarjeta por habitante pas de 7 en 1990 a 14 en 1995.
En cuanto a la proporcin que representan con respecto al total de operaciones de pago,
pas del 9% en 1990 al 13,5% en 1995. Esto nos muestra una tendencia ascendente en
relacin a realizar operaciones comerciales por medios electrnicos.
Una parte significativa del comercio minorista se efecte a travs de Internet. Cuanto
mayor sea el nmero de bienes y servicios que se ofrezcan a distancia por medios
electrnicos, mayor ser la presin competitiva sobre los prestadores para que pongan
a disposicin de los usuarios unos medios de pago seguros, eficaces y fciles de usar.
Como consecuencia de estos hechos, las transferencias electrnicas de fondos han
hecho su aparicin en el mercado actual, estas son cada vez ms frecuentes, por lo que
las entidades financieras de los pases se estn preocupando por ofrecer un mejor
Servicio para las empresas en este tipo de sistemas, ya que en unos aos todas las
transacciones financieras se cerraran por va electrnica.6

Que debido a la rpida movilizacin de informacin que provocan las transferencias

electrnicas de fondos, las instituciones gubernamentales han fijado su atencin en estos
sistemas, lo que podra poner en riesgo no solo al sistema financiero de un pas en
particular, sino al sistema financiero global.7
En la actualidad la principal va de transferencias electrnicas de fondos es a travs de
Internet. En un principio la red era solo utilizada para temas acadmicos y publicitarios,
sin embargo las empresas han comenzado a utilizarla con propsitos de negocios. Esto
ha ido aumentando la presin y el inters para llevar a cabo transacciones comerciales
seguras, ya que hoy en da existen personas especializadas en interceptar ilegalmente
informacin de cualquier tipo de sistema electrnico mientras se encuentra en lnea.
..las empresas necesitan realizar transacciones monetarias por la red de una forma
segura, por lo que se necesitarn estndares de seguridad calificados. La necesidad de
realizar con normalidad pagos a travs de Internet ha reunido una cantidad enorme de

6Sr. Miguel ngel Gonzlez Sastre (2003)

7Gmez, Q. Katia (1999 Pg. 39)
11

esfuerzos, estos esfuerzos han sido impulsados por los diferentes movimientos
comerciales que se pueden llevar a cabo por la red, como son operaciones de pago,
manejo de cuentas desde el domicilio del cliente, y las transacciones electrnicas de
fondos entre empresas.8

Dentro de las transacciones electrnicas de fondos, es importante hacer mencin de los

pagos interbancarios, ya que estos permiten traspasar fondos entre cuentas de diferentes
bancos de manera programada. Sirven para el pago a proveedores, nminas, impuestos,
y algunos otros servicios. Los pagos viajan en sobres electrnicos de un banco y el
Centro de Computo Bancario (CECOBAN) se cerciora de que la informacin est
correctamente registrada y la canaliza a los distintos buzones de los bancos.
En cuanto a la seguridad, este medio dificulta el desvo de fondos o el doble cobro.
Segn Lujn (2002) violar los sobres electrnicos de pagos es prcticamente imposible
con el sistema EDIFACT. l afirma que an teniendo la computadora ms potente, un
hacker tardara ms de dos aos en descifrar la informacin encriptada de un pago,
tiempo suficiente para cerrar la operacin. Los pagos electrnicos son seguros y estn
dentro de los estndares de lo que la ley de comercio electrnico dice.
Cuando un pago electrnico queda bloqueado es porque la informacin estuvo mal
captada. El punto clave es el nmero de cuenta del beneficiario que se forma de 11
nmeros, de conformidad a las normas y estndares de la banca mexicana. La
informacin que contiene el pago se conserva y se puede consultar de manera gil.
A nivel jurdico, tambin hay mayores garantas pues con la nueva ley de comercio
electrnico, la figura de transaccin electrnica, tiene carcter de prueba en los
tribunales.
El sistema de pagos interbancarios ms comn es el denominado Sistema de Pago
Electrnico de Uso Ampliado (SPEUA), que funciona sobre todo para pagos
programados.
"Al automatizar el pago se obtienen ahorros impresionantes. Por ahora el SPEUA tiene
la limitacin de que, para pagos el mismo da, slo acepta cantidades mayores a los 50
mil pesos. Est tambin el llamado Sistema Informatizado de Atencin a Clientes
(SIAC), que permite traspasar fondos de una cuenta a otra en un mismo da, pero an
no est enlazado a todos los bancos. El SIAC opera como un sistema de crditos a los

8Bellver, Antonio (2000)

12

bancos mientras que el SPEUA es un crdito interbancario Lujn (2002)

5.3.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL DINERO

ELECTRONICO

VENTAJAS
La utilizacin de las transferencias electrnicas de fondos tiene grandes ventajas para las
empresas que las utilizan, ya que agilizan las operaciones de las transacciones que
realizan.
Sus costes de transporte y almacenamiento son mnimos; con el diseo adecuado,
permite ligar cada unidad monetaria a su propietario, dificultando enormemente el robo;
a medida que aumenta su base de usuarios es una divisa que podra emplearse
globalmente; el rastreo de sus operaciones, incluso a escala internacional, puede
ocultarse a los gobiernos con las consiguientes ventajas fiscales; su cantidad es
gestionada por una empresa y no tiene por qu someterse a la manipulacin inflacionista
de los bancos centrales.
La inclusin del dinero electrnico en las empresas sin duda trae grandes ventajas y
aumenta el marco de posibilidades de ingreso a las mismas.
Tal es el caso en Grecia, ya que ante el problema econmico que pasa ste pas, la
tecnologa ha venido a ayudar a que las empresas tengan nuevas posibilidades de
alternativas de pago.
A medida que se agudiza la crisis en la zona euro, surgen monedas alternativas en
Grecia, ya que el consumo se ha reducido y los precios han aumentado.

DISPONIBILIDAD
El dinero electrnico est disponible las 24 horas del da, 7 das a la semana. Su
utilizacin a travs de redes electrnicas no tiene restriccin de horario, ni de fines de
semana u horas nocturnas, ni an para operaciones entre sitios en diferentes pases.

AGILIDAD EN OPERACIONES
El manejo interno (en bancos o similares) de la informacin asociada con el flujo de
dinero ocurre de una forma ms natural, pues la representacin fsica (electrnica) del
dinero es de la misma naturaleza que la informacin manejada por los sistemas: bits.
Se puede hacer uso directo de los datos, agilizando los procesos internos y los
13

relacionados directamente con servicios al cliente.

FACILIDAD DE RECUPERACIN
El seguimiento y auditora sobre las operaciones es ms eficiente: controles y
documentacin se hacen -tambin - electrnicamente. Las facilidades para tener
copias de respaldo, desautorizar una transaccin o controlar el pago efectivo del
dinero electrnicamente, conllevan toda una revolucin frente a los mecanismos
actuales.
Imagine usted, que si pierde su dinero electrnico (Ej. olvid su clave secreta),
pueda enviar a su banco electrnico la desautorizacin al pago efectivo de ese
dinero (cancelacin), e incluso, solicitar una copia del mismo pues en realidad no
lo ha gastado my el banco lo puede corroborar.
ECONOMA EN PRODUCCIN A ESCALA
Aunque las primeras implantaciones de esquemas de dinero electrnico pueden requerir
fuertes inversiones, el costo marginal de produccin del equivalente a los billetes es cada
vez menor. Una vez la infraestructura est montada, el esquema es menos costoso que la
produccin de papel moneda, o cheques.

PRIVACIDAD
El uso y disponibilidad del dinero es menos evidente externamente. Ello crea un nivel de
seguridad no existente, al menos con respecto al efectivo que se maneja
tradicionalmente.

DESVENTAJAS
Con todo, en esas evidentes ventajas como medio de pago tambin se encuentran sus
desventajas: las nacionalizaciones o expropiaciones podran llegar a ser mucho ms
sencillas; es susceptible de ataques informticos (al igual que el dinero fiduciario es, en
principio, susceptible a falsificaciones) o de fallos ms generales en la red; su
monopolizacin otorgara un poder desproporcionado a los gobiernos 9

9Word Wide Web , http://artir.wordpress.com/2012/07/06/comentarios-a-es-el-dineroelectronico-el-dinero-del-futuro/

14

Al igual que ventajas, las transferencias tienen algunas desventajas que menciona
tambin el Lic. Rubn Hernndez L. en su artculo realizado en agosto del 2000, que
habla sobre las ventajas y desventajas del dinero electrnico. A continuacin se enlistan
las principales desventajas:

LA INTERRUPCIN ELCTRICA
El uso del dinero electrnico requiere, en su ncleo, el acceso a la electricidad. Necesitas
electricidad para hacer funcionar las mquinas que leen las tarjetas, electricidad para que
las computadoras de las redes bancarias verifiquen tu informacin, y electricidad para
que los cajeros automticos dispensen dinero en efectivo. Un corte de energa en
cualquier punto cortar el acceso a los fondos. En el caso de que ocurra un desastre u
apagn, los que dependen del dinero electrnico estarn en grave desventaja porque no
habr ninguna manera de verificar que no tienen nada de dinero disponible.

PLACER CRIMINAL
Una de las "ventajas" que los bancos tratan de vender en lo que se refiere al
dinero electrnico es que no necesitas llevar dinero en efectivo. Esto se presenta en una
luz positiva, como si fuera para tu proteccin, pero la realidad es que hay otra cara de la
moneda. Si utilizas dinero en efectivo y tu cartera es robada, los ladrones slo tendrn
acceso a tanto dinero en efectivo como el que elijas llevar contigo. Si te roban una tarjeta
de dbito, los ladrones tendrn acceso a la totalidad de tu saldo bancario. En algunos
casos, las prdidas estn cubiertas por el seguro de titular de la tarjeta, pero eso no
siempre es as y muchas personas son vulnerables a la prdida si su tarjeta se pierde o es
robada.

MULTA POR ACCESO A EFECTIVO

Con muchos de los sistemas de dinero electrnico, la nica forma de acceder a la
moneda real es usar una tarjeta de dbito en un cajero automtico. Esto da lugar a dos
tasas que se cobran a tu cuenta. Hay una tarifa de transaccin de cajero automtico que
cobra el banco al que pertenece el cajero automtico que utilizas, y hay una segunda
15

comisin que te cobra la compaa que administra tu cuenta de dinero electrnico. Esto
se traduce en ltima instancia en los consumidores que pagan una cuota financiera, o una
multa, si se quiere, por acceder a tu propio dinero. Imagina a alguien que utiliza dinero
efectivo que paga US$1 cada vez que abre su billetera. Tan loco como suena, eso es lo
que muchos consumidores hacen cuando utilizan tarjetas de dinero electrnico en
el cajero automtico.

CARENCIA DE ESTRUCTURAS DE CONTROL

Los procesos y operaciones alrededor de dinero electrnico son ms nuevos que el
concepto mismo; por ello escapan a las estructuras actuales de control de bancos y
entidades operadoras. Sin embargo, como se ha dicho anteriormente, el hecho de operar
digitalmente favorece la rpida integracin de esos controles de operacin.

NO HAY REGULACIN
Si los procesos de operacin interna apenas se estn creando, la regulacin del sistema
externo ni siquiera se considera. El alcance e impacto que puede tener el dinero
electrnico sobre los sistemas monetarios no se conoce totalmente; los problemas
derivados del traspaso de fronteras sin regulacin son discutidos bajo contextos
acadmicos y de investigacin, pero no se enfrentan de manera prctica an.

NUEVOS PROBLEMAS DE SEGURIDAD.

Muchos son excesivamente pesimistas ante la posibilidad de "huecos" de seguridad
generados por los nuevos mecanismos. Es claro que por tener bases diferentes, se
requieren elementos de control y seguridad nuevos; pero esto es diferentesa afirmar que
sea una debilidad intrnseca del dinero electrnico. La evolucin tecnolgica contribuye
tambin al desarrollo de los mecanismos de seguridad y el estar implementados sobre
datos y procesos digitales favorece su implantacin.

5.4.

TIPOS DE DINERO ELECTRNICO

Cajeros Electrnicos
Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en
unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algn cdigo alfanumrico
16

asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las
entidades.

Dinero on-line:
Exige interactuar con el banco (va mdem, red o banca electrnica) para llevar a cabo el
pago de una transaccin con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen
empresas que brindan esta triangulacin con los bancos como SafetyPay o PayPal,
tambin existen divisas comerciales puramente electrnicas como e-gold y las que
combinan varias formas de pago como Neopago, adems debemos incluir aquellas
plataformas de pago que funcionan sobre una plataforma mvil, lo cual lleva a mayor
portabilidad de las soluciones de pago y por tanto mayor posibilidad de uso sobre todo
en lo referente a micro pagos.

Dinero offline:
Se dispone del dinero a travs de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin
necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrnico
permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar
productos o servicios en Internet.

Transferencias bancarias
Las transferencias bancarias se consideran tambin pagos electrnicos.

Cheques Electrnicos
Los mtodos para transferir cheques electrnicos a travs de Internet no estn tan
desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrnicos
podran consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizndole a
sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de
cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de
crdito y uno de micropagos o dinero electrnico.

17

Tarjetas de Crdito y Debito

Los sistemas de tarjetas de crdito y debito en Internet funcionarn de forma muy similar
a como lo hacen hoy en da. El cliente podr usar si lo desea su tarjeta de crdito actual
para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el
desarrollo del estndar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las
ms importantes compaas de tarjetas de crdito.
Son contratos de lneas de crdito otorgadas a los consumidores por las instituciones
financieras. El consumidor establece una lnea de crdito con la institucin financiera
yutiliza el instrumento para realizar sus compras. El vendedor debe solicitar autorizacin
a la institucin financiera antes de aceptar el pago.
La institucin financiera transfiere los fondos al vendedor y posteriormente, manda el
estado de cuenta al tarjeta habiente. Al usar la tarjeta de crdito, el consumidor retrasa su
pago, y puede elegir cubrirlo en su totalidad, o diferirlo en otros estados de cuenta,
asumiendo en esta ltima modalidad un cargo financiero.
Las tarjetas de crdito tienen lmites preestablecidos que restringen el monto mximo
de deuda que el consumidor puede adquirir. Las tarjetas de crdito son atractivas para
el consumidor, ya que ofrecen un menor riesgo comparado con otros tipos de crdito.
Para la institucin financiera que las emite, representan beneficios que son intereses y
comisiones(Gmez,K.Q.1999Pg.14)

5.5.

FACTORES QUE INFLUYEN EN EL DESARROLLO DEL

DINERO ELECTRNICO

El alcance de la dispersin del dinero electrnico depende de los incentivos para los
emisores, consumidores y comerciantes, derivados de la utilizacin del dinero
electrnico. Los incentivos potenciales para los emisores son los ingresos por cargos de
servicios prestados a los consumidores y a los comerciantes, as como los ingresos por
inversiones sobre los saldos pendientes. Para los emisores bancarios, el incentivo es el
ahorro por menores costos ante el manejo de numerario (en la medida que el dinero
electrnico reemplaza al numerario). Solamente el costo de una regulacin existente o
futura puede actuar como un posible desincentivo. La demanda de los consumidores de
dinero electrnico depende de cmo lo comparen con otros mtodos de pago,
principalmente con los costos de los servicios (cualquiera) cobrados por los emisores, 3 la
18

privacidad y seguridad percibida del dinero electrnico, la facilidad con que los
dispositivos del dinero electrnico pueden utilizarse y el consentimiento de los
comerciantes para aceptar el dinero electrnico.
El consentimiento de los comerciantes para aceptar el dinero electrnico est
relacionado con el tamao de los costos impuestos por los emisores u operadores, el
costo de las terminales y la reduccin del costo de manejar efectivo. Dependiendo de
qu tan interesados estn los consumidores y los comerciantes, un factor clave ser su
consentimiento para adoptar una nueva tecnologa. La mayora de observadores creen
que la dispersin de los productos del dinero electrnico ser moderada en el corto y
mediano plazo, pero podra llegar a ser ms extensa en el largo plazo.

5.6.

USO DEL DINERO ELECTRONICO

5.6.1. DINERO ELECTRNICO EN EL MUNDO

Dinero digital en el mundo financiero actual da a da vemos mas empresas que ofrecen
sus servicios en medios como internet, utilizando los bitcoins.
Sin cheques fsicos, sin monedas, sin bancos y por ende sin comisiones altas; y con toda
la seguridad!. Es lo que ofrece la nueva tecnologa de la utilizacin de bitcoins, es decir,
podramos almacenar nuestro dinero en una billetera virtual.
Qu ejemplos hay de gente que usa bitcoin?
Las personas que ya estn utilizando este sistema de transacciones, lo han utilizado
principalmente para la compra de videojuegos, regalos, libros.
Las personas van a empresas a comprar o cambiar su dinero por bitcoins, ste cambio de
moneda no cuesta nada, posiblemente si llega a crecer exponencialmente, ste servicio
llegue a pagarse, pero por el momento es gratis utilizarn monedero mvil
En Alemania, la empresa O2 (representante de Telefnica) ser la primera operadora que
facilitar la transferencia de dinero entre telfonos mviles.
Este servicio permite transferir dinero de un mvil a otro, para pagar en las tiendas que
acepten este servicio de pago y sin necesidad de revelar el nombre del destinatario.
19

5.6.2. DINERO ELECTRNICO EN CENTROAMRICA

El comercio electrnico se duplica en El Salvador en los ltimos seis aos

Centroamrica es una regin que ha crecido en unos aspectos y en otros no, como
cualquier regin. Uno de los aspectos en los que ha crecido es en el comercio
electrnico, tal es el caso de El Salvador, ya que desde 2006 a 2012 ha duplicado la
utilizacin del dinero electrnico, impulsado principalmente por la importacin de
aparatos tecnolgicos (mayoritariamente provenientes de EEUU).
Segn los diarios y personas salvadoreas, el incremento de esta nueva tecnologa en
esta regin, es debido a que en las redes sociales se ha popularizado y anunciado de la
buena manera de funcionar de sta tecnologa.
Empresas que se dedican a transportar productos, indican que hace cuatro aos apenas
alcanzaban los 500 paquetes al mes, en el ao 2011, en una temporada "normal" ya se
reciban entre 5,000 y 6,000 mensuales (200 paquetes al da).

5.6.3. DINERO ELECTRNICO EN AMRICA LATINA

En una regin en la que el sector bancario est firmemente arraigado en la economa,
resulta casi hertico imaginar la existencia de dinero electrnico que no haya sido
emitido por un banco. En esta parte del mundo, el negocio de los bancos es el dinero.
Los bancos as lo creen. Y tambin la mayora de los reguladores. Pero los cambios
suceden con rapidez.
En Amrica Latina, el crecimiento econmico sostenido ha supuesto el desarrollo de
industrias minoristas y de telecomunicaciones que disponen de enormes cantidades de
puntos de acceso y de una considerable infraestructura para la gestin de efectivo, con
una importante penetracin geogrfica y entre todo tipo de segmentos. Dado que la
implantacin del sector bancario, aunque elevada, se centra en las clases urbanas medias
y altas, la perspectiva de llegar a una multitud de ciudadanos no bancarizados, de
escasos recursos y alejados de las grandes urbes sigue siendo la promesa de esta
infraestructura alternativa ms all del sistema bancario.

20

La inclusin financiera no es un elemento nuevo para el sector bancario de la regin. La

primera ola de expansin orientada a los pobres la lider a principios del presente siglo
Brasil, donde, para llegar a ms personas, los bancos adoptaron redes minoristas para
que actuaran como agentes. Desde entonces se han incorporado a la tendencia otros
pases como Per, Colombia y Mxico, generndose distintos modelos de servicio
bancario a travs de agentes, centrados unos en los pagos y otros en la descongestin de
sucursales.
La segunda ola, en buena medida an en preparacin, probablemente se producir
cuando se adopte la telefona mvil como principal medio para la realizacin de
transacciones mediante el que personas de toda condicin (incluidas las muy
empobrecidas) puedan fcilmente almacenar, transmitir, intercambiar y, en general,
administrar su patrimonio econmico. Dadas la penetracin del sistema bancario y la
complejidad de los bancos comerciales, solo podemos imaginar (de momento) las
posibilidades que podran plantearse si todo el mundo dispusiera de autntico acceso a
una cuenta de telfono mvil asequible, de fcil manejo y perfectamente conectada. En
el contexto latinoamericano afectara la vida cotidiana de multitud de personas.
Pese a que, en la actualidad, incluso sin regulacin alguna en materia de dinero
electrnico, ya se encuentran operando diversas asociaciones entre entidades bancarias y
de telecomunicaciones que ofrecen productos de este tipo en varios mercados, es muy
difcil consolidar alianzas entre grandes operadores con intereses y estrategias de
mercado en apariencia distintos, alianzas que, con frecuencia, carecen de la agilidad que
se precisa para penetrar de manera eficiente en el mercado.
Son tres los mercados que lideran el grupo de los que permiten a las entidades no
bancarias emitir dinero electrnico: Bolivia, Per y Brasil. Otros tres pases han
preparado ya proyectos para esta actividad y se encuentran en fase de consultas:
Colombia, El Salvador y Paraguay. Mxico no parece contar con planes especficos para
esta actividad, aunque s tiene ciertas disposiciones en la legislacin bancaria que, en la
prctica, serviran para regular a los emisores no bancarios de dinero electrnico de
forma similar a la regulacin de que son objeto en otros pases de Amrica Latina y el
Caribe.

5.7.

BANCA MVIL:
21

Consiste en un software bancario que se instala en el telfono del usuario que posee una
cuenta bancaria, permitindole realizar operaciones como envo de dinero, consulta de
ltimos movimientos, consulta de saldo, pago de servicios y productos, compra de
tiempo aire, entre otros.

5.7.1.

USO DE LA BANCA MVIL EN AMRICA LATINA

GRAFICO # 1

Porcentaje de Bancos privados en Amrica latina que

disponen de Banca mvil hasta
2010
bancosagosto
con
servicio de banca
movil
bancos sin
estrategia de
movilidad

34%

66%

FUENTE: Latinia Intelligentia, informe la Banca mvil en Latinoamrica, octubre

2010, 3era edicin.
ELABORADO POR: Los autores
En el grafico # 1 podemos observar claramente la mayora de bancos utilizan banca
mvil, esto quiere decir que esta actualizados y brindan servicios de dinero electrnico,
esta mayora representa el 66% de los bancos en Amrica Latina, mientras tanto aquellos
que no brindan este tipo de servicios son el 34% y podemos ver que aun sigue siendo
alto este porcentaje, ya que en el sistema globalizado que estamos deberan estar todos
actualizados brindando servicios de dinero electrnico.

22

Los bancos que han aplicado estos servicio de banca mvil han visto que es muy factible
brindar este servicio a travs de los telfonos mviles ya que la mayora de las personas
poseen uno de estos aparatos tecnolgicos, y les resulta beneficioso porque al brindar
este servicio van a obtener una mayor liquidez lo cual les va a dar una buena tasa de
retorno al ser invertido dependiendo de a que este destinada la inversin.
Mientras que los que no han implementado este servicio puede que sea porque las
polticas del pas nos les permitan o no resulte beneficioso ofrecer este servicio, pero en
algn momento las condiciones polticas o los beneficios sern positivos para estos
bancos y se vern obligados a poner estos servicios ya que son necesidades que se dan
por el avance tecnolgico.

5.7.2. OFERTA DE SERVICIOS DE DINERO ELECTRONICO EN EL

ECUADOR
CUADRO # 1

(*) Los servicios estn sujetos a la cobertura de red de la operadora celular, se requiere
un plan de datos activo
Fuente: Bancos Privados del Ecuador.
23

Elaboracin: Asociacin de Bancos Privados del Ecuador

En el cuadro # 2 podemos observar los servicios que ofrecen los bancos y a travs de
que medios se ejecutan las transacciones de dichos servicios en el ecuador.
La presencia en el pas de la banca mvil, que cobra cada vez mayor importancia en los
pases emergentes, abrir la puerta al dinero electrnico, el cual brindar a grandes
sectores de la poblacin la posibilidad de realizar transacciones monetarias seguras
mediante sus telfonos celulares.
El dinero electrnico facilitar y abaratar los medios de pago e impulsar la inclusin
de grandes grupos poblacionales alejados geogrficamente y que hoy an no han sido
incorporados al sistema financiero formal.
Este fenmeno, ligado al crecimiento de la clase media, promover la competencia, la
innovacin tecnolgica y la inclusin financiera.
De acuerdo a un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), nuestro pas
liderara el avance de la clase media en Amrica Latina, al ser uno de los que evidencia
mayor crecimiento econmico en la regin. Entre el 2005 y el 2011 la clase media en el
Per se duplic, llegando a representar entre el 40% y 50% de la poblacin.
El comportamiento de la clase media ha fomentado la expansin del consumo de manera
generalizada y ha vuelto ms sofisticados a los clientes en la regin. Los ciudadanos de
Amrica Latina son ahora ms ricos que hace una dcada, el incremento de su poder
adquisitivo ha generado una mejora en su acceso a la tecnologa de informacin.

Dado este entorno competitivo, las entidades bancarias de la regin vienen

modernizndose permanentemente, buscando mayor eficiencia en el desarrollo de sus
operaciones. Para lograrlo, invierten en la adquisicin de las plataformas tecnolgicas
que les permitan ofrecer al pblico una creciente gama de productos financieros y
canales de atencin.

DESAFOS
Este fenmeno de implementacin de mayor tecnologa plantea varios desafos a la
industria bancaria, entre ellos, la necesidad de desarrollar alianzas para ganar escala y
sumar canales de atencin, as como desarrollar productos para masificar su acceso.
24

Otros desafos la banca estn ligados a las mejoras en su eficiencia operativa y la

implementacin de tcnicas innovadoras para la gestin de riesgos, particularmente el
crediticio.
5.7.3.

BARRERAS PARA LA INCLUSION FINACIERA

Por qu la gente NO TIENE SERVICIOS FINANCIEROS

Pobreza , Costos, Distancia, Papeleo
Segn datos del Banco Mundial no tienen una cuenta en una institucin financiera
59% de los adultos de las Economas en desarrollo.
77% de los adultos que ganan menos de USD$ 2 al da.
11% en las economas de ingreso alto.
41% en Latinoamrica y el Caribe (BANCO MUNDIAL)

5.7.4. COMO EL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO

APORTACION A LA ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIA
El Sistema de Dinero Electrnico administrado por el BCE, garantiza que todos los
ciudadanos y residentes del pas sin importar su condicin social y econmica, puedan
abrir una cuenta de dinero electrnico y asociar a la misma un monedero electrnico
(lnea telefnica mvil).
De esta forma este ciudadano se incorpora al SISTEMA, donde podr acceder a
beneficios como: reduccin de los gastos de transaccin, acceso a productos financieros,
acceso a redes de gobierno, mayor informacin y transparencia de los mercados que le
afectan.
En principal usuario del SDE ser la poblacin joven. Que es uno de los grupos que
tiene mayores problemas de inclusin financiera.

25

El SDE permitir bajar costes y agilizar las transacciones en un ambiente seguro,

motivando las actividades productivas y comerciales, beneficiando a los ms pobres y a
las zonas rurales.
Generar, informacin de los No Bancarizados, que permitir con el tiempo incorporarlos
al sistema formal de la economa y beneficiarlos de programas Gubernamentales.
Impulsar a las Instituciones el Sistema Popular y Solidario.

6. BIBLIOGRAFA

UNIVERSIDAD DE COSTA RICA FACULTAD DE DERECHO REA DE

INVESTIGACIN, El Dinero Electrnico como sustituto parcial del efectivo y posible
mecanismo para masificar el acceso a los servicios financieros. Anlisis de la normativa
costarricense y la comparada. Pag 3

Definicin de dinero - Qu es, Significado y

Concepto http://definicion.de/dinero/#ixzz3IGLopj1y
Glosario de jergas y modismos de Argentina. http://quesignifica.com/significado.php?termino=electr%F3nico
Alternative Worlds ,La valoracin del National Intelligence Council sobre el
impacto de las nuevas tecnologas, en Global Trends 2030: p.83, disponible en
http://www.dni.gov/files/documents/GlobalTrends_2030.pdf . Tambin, como
contexto de la revolucin tecnolgica, ver de Evans y Annunziata Industrial
Internet. Pushing the Boundaries of Minds and Machines ;
Banco Central Europeo 2012, vase en
http://iij.ucr.ac.cr/sites/default/files/documentos/t12el_dinero_electronico_como_sustituto_parcial_del_efectivo.pdf
Khan (1999) de la Escuela de Derecho de la Universidad de Washburn: vase en
http://iij.ucr.ac.cr/sites/default/files/documentos/t12el_dinero_electronico_como_sustituto_parcial_del_efectivo.pdf pag 22
Banco central del ecuador, Sistema de dinero electrnico pag. 3
26

 Publicado por MIDE, Museo Interactivo de Economa y finanzas Mxico 2008

Arvalo, Guadalupe (2002). Regulacin de los sistemas de pago y riesgo
legalpara la banca central. Extrado el 30 de Mayo de 2003, de
http://www.bcb.gov.bo/ 6publicaciones/2revista/diciembre%202000/cap2.html
Banco de Mxico (2003). Circular M.84. Extrado el 29 de Mayo del 2003 de
http://www.banxico.org.mx/inetpub/wwwroot/ddisposiciones/disposiciones2019
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CANACINTRA (2003). Extrado el 5 de Octubre del 2003, de
http://www.canacintrapuebla.org.mx:8080/examples/jsp/canacintrapuebla/cpuebl
a/giros_ind1.jsp
El dinero electrnico en Mxico. Extrado el 17 de Marzo del 2003 de
http://edipo.madm.uaslp.mx/El%20dinero%20electr%C3%B3nico.htm
Gmez Alczar, Eduardo y Gmez Rodrguez, Cristbal (2003). Las
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2003 de
http://www.sis.uia.mx/~idea/docs/indices/articulo/idea09/foro/09fa01.htm
Gonzlez Sastre, Miguel ngel (1999). Comercio electrnico: Seguridad y
Sistemas de pago en la red, extrado el 20 de marzo del 2003de
http://lightning.prohosting.com/ ~xpi25/inicio.htm
Lujan, Emilio (2002) Los pagos electrnicos: una alternativa confiable,
extrado el 17 de marzo del 2002
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27