UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR

DIRECCIN GENERAL DE INVESTIGACIN Y POSGRADO

Formulario para la presentacin de Proyectos de Investigacin Cientfica,
Desarrollo e Innovacin Tecnolgica.
CONVOCATORIA 2014
DATOS GENERALES1

Ttulo del proyecto de Investigacin

Tipologa del Proyecto de Investigacin

Investigacin Bsica
El Microseguro, una estrategia de acceso
financiero, innovador, para la reduccin de Investigacin aplicada
riesgos en la concesin de microcrditos, que
maximice la inclusin financiera de los Desarrollo tecnolgico
actuales y futuros Microempresarios ubicados
en la Zona de Planificacin Nmero 9.

X
X

REAS DE CONOCIMIENTO

Ciencias de la Vida y Salud

Ciencias Sociales
Ciencias exactas
Duracin del Proyecto (en meses)

Fecha de inicio

2014/11/20

Fecha de terminacin 2015/11/20

(estimada)
Financiamiento

Monto Total $ USA

US$ 30.000
Financiamiento externo:

Estado del Propuesta

proyecto de nueva
investigacin

Propuesta de
continuacin

US$ 20.000
Unidad
Responsable

Facultad de
Ciencias
Administrativ
as

2.- OBJETIVO GENERAL

Proponer la utilizacin del microseguro como una estrategia de acceso financiero que
constituya una solucin innovadora para la reduccin de riesgos en la concesin de crditos y
maximice la inclusin financiera de los actuales y futuros Microempresarios ubicados en la
1 Documento: primer borrador de Protocolo de Investigacion, para revisin de expertos y
facilitadores del Taller de Investigacin Cientfica progrmado por la Direccin General de
Investigacin y Posgrado de la Universidad Central del Ecuador
1

Zona de Planificacin Nmero 9.

3.- OBJETIVOS ESPECFICOS

1.- Realizar una investigacin bibliogrfica sobre la utilizacin de microseguros como
estrategia de inclusin financiera de sectores de la economa popular y solidaria a la que se
refiere la Constitucin del Ecuador, desde la perspectiva de la demanda- oferta, sus
determinantes, la identificacin de barreras y sus impactos.
2.- Efectuar el levantamiento de lnea de base en la Zona de Planificacin Nmero 9,
segmentada hacia el sector objeto de la investigacin, a travs de aplicacin de encuestas
poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM),
de utilizacin general en investigaciones de caractersticas sociales.
3.- Analizar el Marco Legal para el funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en
general y en la Zona de Planificacin NO 9, en particular, para identificar potenciales
distorsiones derivadas de las polticas pblicas.
4.- Construir los indicadores que: i) midan el acceso de los microempresarios a los productos
financieros que ofrecen las IFIs especializadas en este segmento de mercado, de una forma
ms particular que las utilizadas tradicionalmente, ii) faciliten verificar el grado de
cumplimiento de los objetivos sealados en los PDYOT 2 del GAD Provincial de Pichicha y
del DM de Quito, relacionados con inclusin social al mercado laboral.
5.- Explicar el comportamiento de los indicadores sobre las barreras de acceso a las
microfinanzas, a partir de factores (o ndices) que agregan informacin de las variables
explicativas, tanto de la demanda como de la oferta.
6.- Vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador
con los Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por medio de
capacitacin y acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad
sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo de proyectos
productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva.
7- Proponer a las entidades del sector pblico cuya competencia est relacionada con el
fomento productivo la aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo
en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y potenciales ubicados en la
Zona de Planificacin Nmero 9.
4.- HIPTESIS PRINCIPAL
La exclusin financiera: Para plantear la hiptesis de manera adecuada, los proponentes
identificamos, producto de una primera aproximacin al objeto de investigacin, - que con
ms detalle se trata a lo largo de este documento- las barreras de oferta y demanda que llevan a
la exclusin financiera.
Con esos resultados muy preliminares, a continuacin se plantea de forma sistemtica estas
razones como hiptesis de la exclusin o no inclusin financiera, y se sealan cules de stas
2 Planes de Desarrrollo y Organizacin Territorial, dispuesto en el Cdigo Orgnico de
Organizacin Territorial, Descentralizacin y Autonoma.
2

sern probadas en el ejercicio emprico que se desarrollar en la investigacin:

El bajo grado de inclusin financiera en la Zona de Planificacin Nmero 9:
a) Desde el lado de la demanda. Por el lado de la demanda, se identifican las siguientes
razones para explicar el bajo grado de inclusin financiera en la Zona de Planificacin
Nmero 9: 1) tienen conocimiento de qu productos financieros existen, necesiten pero no
tienen acceso a ellos por alguna o varias de las barreras asociadas con riesgo, costos y/o
regulacin; y 2) por autoexclusin, por los excesivos trmites burocrticos;
b) Desde la oferta. Restricciones asociadas al riesgo, costos y/o regulacin que responde a
las siguientes razones: 1) las instituciones financieras a pesar de conocer las demandas del
sector, sus polticas de crditos ponen barreras para incluirlos; y 2) tienen los productos o
estn en capacidad de ofrecerlos, pero no lo hacen por restricciones asociadas al riesgo,
costos y/o regulacin.
HIPTESIS El microseguro es una solucin innovadora para la reduccin de riesgos en la
concesin de crditos y maximiza la inclusin financiera de los actuales y futuros
Microempresarios ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
5.- DESCRIPCIN DETALLADA DEL PROYECTO
5.1 Introduccin
La Constitucin del Ecuador aprobada en el ao 2008 destaca la preponderancia del ser
humano sobre el capital; establece un sistema econmico social y solidario. Se trata de una
disposicin que busca la satisfaccin de las necesidades humanas a partir del conocimiento, la
ciencia y la tecnologa, en el marco del respeto a la naturaleza. A propsito de esta disposicin
Constitucional, Castro y Riera destacan que El sistema plantea la integracin de todas las
formas de organizacin econmica pblica, privada, mixta, popular y solidaria, y propende a
incentivar la produccin, la productividad y la competitividad, asegurar la soberana
alimentaria y energtica, incorporar valor agregado con mxima eficiencia e impulsar el pleno
empleo y el respeto a los derechos laborales, el intercambio justo y complementario de bienes
y servicios en mercados transparentes, la distribucin equitativa y solidaria de los beneficios
de la produccin y el consumo social y ambientalmente responsable (Castro Riera, 2012)
No obstante, las restricciones de acceso al microcrdito por parte de las IFIs generan varios
problemas en la economa. En efecto, limitan el fomento de actividades de comercio, de
produccin y de servicios. Estas barreras de entrada por el lado de la oferta de crdito estn
propiciando la aparicin de mercados financieros informales, creando crculos viciosos, a
modo estructural, con el aparecimiento de tasas de inters que sobrepasan las establecidas
como mximas para ese sector por el Banco Central del Ecuador.
La Zona de Planificacin Nmero 9, en la que se aplicar la investigacin, corresponde al
Distrito Metropolitano de Quito (DMQ), capital poltico-administrativa del pas. Se ubica en el
centro norte del territorio nacional, en la provincia de Pichincha, cuenta con una superficie
aproximada de 4.217,95 km (INEC, 2011); conformada por 65 parroquias (32 urbanas y 33
rurales) y est dividida en 9 distritos y 92 circuitos administrativos.
La zona concentra el 16% de la poblacin nacional (2.239.191habitantes), de ellos,
aproximadamente el 49,1% de la poblacin de la zona est en el rea urbana. La poblacin es
3

predominantemente joven, segn los datos del Censo Econmico (INEC 2010); 51,4% de la
poblacin de la zona son mujeres y el 48,6% son hombres. En el ao 2022, con base en una
tasa intercensal del 2,2%, se espera que en esta zona se asienten 2.787.040 habitantes (INEC,
2010a).
La principales lnea de accin de la Zona es la transformacin de la matriz productiva- poltica
pblica en la que est empeada el actual Gobierno Nacional-. El objetivo es fortalecer las
economas populares, sociales y solidarias, as como de las PYMES, en su desempeo social y
econmico, potenciando las capacidades de sus actores y generando condiciones que
garanticen su sustentabilidad, segn consta en los objetivos zonales (SENPLADES 2013).
Para el estudio los objetivos de la Zona Nmero 9, se agrupan en tres ejes de intervencin:
a). Financiamiento incluyente. Este eje pretende facilitar el acceso al capital, entendido como
un factor de la produccin, para aquellas iniciativas generadas por los micros y pequeas
unidades productivas.
b). Planificacin econmica territorial de distritos y circuitos. El financiamiento
incluyente, motivo del presente protocolo, debe gestionarse mediante la planificacin
econmica territorial de distritos y circuitos.
c). Promover el desarrollo del sector financiero popular y solidario. El sector financiero
pblico debe fomentar la inclusin de actores tradicionalmente excluidos, a travs de la
concesin de crditos de segundo piso, seguros de crdito, titularizacin y garantas.
La economa de la Zona de Planificacin Nmero 9 tiene una particularidad: aglutina el 20%
de establecimientos econmicos del pas, y stos concentran alrededor del 40% del total de
ventas del Ecuador; no obstante existe una extrema polarizacin en el tamao de empresas: el
10,7% de estos establecimientos son grandes, con ventas mayores a los cinco millones de
dlares, medianos entre el 30% y el 50,3% son microempresas con venta menores a cien mil
dlares, es decir que los primeros concentran el 88,2% de las ventas totales realizadas en el
Distrito Metropolitano de Quito y las segundas apenas el 6%. La diferencia est en otros
sectores. (Quito, 2012).
Se recurri al Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial (PDYOT) del DMQ en vigencia
(2009-2014); de este documento se extrajo que, aproximadamente 74.870 personas son parte
de la Economa Popular y Solidaria (cerca del 14% de las personas ocupadas en el Distrito), y
stas se concentra principalmente en tres actividades econmicas relacionadas al Comercio al
por Menor no Especializado, Comercio al por Menor Especializado y Alojamiento y
Comidas, las cuales concentran el 30% del empleo en este sector y un gran porcentaje de las
ventas totales. (DMQ, 2011). 51,37% de la poblacin de la zona son mujeres y el 48,63% son
hombres. En el ao 2022, con base en una tasa intercensal del 2,2%, se espera que en esta zona
se asienten 2.787.040 habitantes (INEC, 2010a). No obstante, en la investigacin de campo los
investigadores debern confirmar la informacin o mostrar los cambios, impactos y razones.
Para el presente Protocolo de Investigacin, y en funcin de la problemtica identificada, se ha
seleccionado los objetivos y directrices que constan en los Planes de Desarrollo y de
Ordenamiento Territorial del Distrito Metropolitano de Quito DMQ- y del Gobierno
Autnomo Provincial de Pichincha- GADP de Pichincha- que apuntan al objetivo de la
investigacin:
EJE MATRIZ PRODUCTIVA

LNEAS ESTRATGICAS

Diversificacin productiva

Promocin

fortalecimiento

de
4

emprendimientos y la asociatividad
horizontal y vertical dentro y fuera del
territorio del DMQ
Apoyo, financiamiento y capacitacin
para
la
inclusin
financiera
y
fortalecimiento de la economa popular y
solidaria, conforme lo establece el
mandato constitucional

En cuanto a las polticas territoriales de la Provincia de Pichincha (PDYOT GADP de

Pichincha), el eje econmico: apoyo a la competitividad y bienestar econmico destaca:
a.- Fortalecer la produccin y comercializacin de productos generados por
pequeos productores mediante asistencia tcnica, capacitacin, microcrdito y
conectividad vial con los centros de produccin.
b.- Implementar una estrategia de fortalecimiento de las PYMES y microempresa
mediante asistencia tcnica, capacitacin, incorporacin de nuevas tecnologas y
crdito accesible.
c.- Impulsar el desarrollo de microemprendimientos en el rea rural, especialmente de
las UPA (Unidades de Produccin Agropecuaria), brindando capacitacin y asistencia
tcnica, dotacin de servicios bsicos e implementacin de un paquete de estmulos
tributarios y financieros: exoneracin tributaria temporal y crdito blando.
d.- Generar polticas crediticias e instrumentos financieros para brindar crdito
accesible a los productores, que estimule la creacin de nuevas empresas y la
diversificacin de la produccin.
Por su parte, en el eje econmico del Distrito Metropolitano de Quito, en cuanto a la
promocin de emprendimientos, en el PDYOT se destaca: Apoyar la formacin y
consolidacin de emprendimientos locales y regionales con la participacin integrada de
gobierno, academia, empresas y sociedad civil. No obstante, los recursos financieros escasos
y caros, se ha resaltado en ese documento como debilidad. Las oportunidades la expansin de
los mercados nacional e internacional, que se los puede aprovechar con las fortalezas de: a)
Existencia de uno de los mercados ms grandes del pas: Quito: b) Potencialidad artesanal, y
c) Centros de estudio y de investigacin de excelencia.
En una primera aproximacin al objeto de investigacin realizado con el apoyo de las y los
estudiantes de la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador
se comprob, en el estudio exploratorio preliminar realizado a 1.500 personas ubicadas en
diferentes sectores de la Zona de Planificacin Nmero 9 y que reunan las caractersticas de
microempresarios, que los altos intereses (87,4 %) y otros factores (12,6%) -entre los cuales la
respuesta mayoritaria ha sido el excesivo trmite interno en las IFIs- son las principales
causas para no solicitar financiacin. Los bajos ingresos (12,7%) y la falta de garante (87,3%)
son otros factores importantes para no conseguir financiamiento. Ntese que los problemas de
la garanta y los altos intereses son barreras para integrar a este sector en la economa.
En cuanto al monto solicitado, el 92,7% de los solicitantes de crdito lo hicieron por sumas
inferiores a 1.000 dlares; el 5.6% en el intervalo de 1.001 a 2.000 dlares, y el 1.7%
solicitaron prstamos por importes comprendidos entre 2.001 a 5.000 dlares.
Entre aquellos que solicitaron crditos, el 96,8% deban presentar garantas personales y el
5

3.2%, garantas hipotecarias.

Las solicitudes de prstamos se dirigan: 94,8% para la compra de mercadera, y la diferencia
de 5,2% para la adquisicin de materia prima. Esto confirma el estudio realizado por el
Distrito Metropolitano de Quito dentro del PDYOT, en el sentido que la mayora de
microempresas se dedica a la compraventa y no a la fabricacin o industrializacin y no
agregan valor a los procesos de produccin.
El principal proveedor de las personas que trabajan en negocios informales son los
intermediarios, en un 94,1%. El aprovisionamiento de mercadera en porcentaje alto a travs
de cadenas, y no directamente de los productores, tiene como consecuencia el encarecimiento
de los productos y la reduccin de los mrgenes de utilidad. Su condicin de informales no les
permite acceder directamente a los productores, y en este sentido, hay un aprovechamiento de
ciertos intermediarios que provocan mercados cautivos, y de dependencia monopolstica. El
principal producto de los proveedores es la mercanca en un 92%.
En la investigacin preliminar las y los estudiantes concluyeron que se tratan de negocios
pocos planificados; no cuentan con el respaldo del sistema financiero, y cuando lo utilizan, lo
emplean mayoritariamente para la compra de mercaderas.
5.2 Marco Terico
La Constitucin de la Repblica establece que las actividades financieras son un servicio de
orden pblico, y podrn ejercerse, previa autorizacin del Estado, de acuerdo con la ley;
tendrn la finalidad fundamental de preservar los depsitos y atender los requerimientos de
financiamiento para la consecucin de los objetivos de desarrollo del pas, conforme establece
el artculo 308.
En este contexto debe entenderse a las instituciones financieras pblicas como un subsector
del Sistema Financiero Nacional que cumple un rol protagnico dentro de la poltica
econmica; como lo seala la Constitucin en el artculo 310:
El sector financiero pblico tendr como finalidad la prestacin sustentable, eficiente,
accesible y equitativa de servicios financieros. El crdito que otorgue se orientar de manera
preferente a incrementar la productividad y competitividad de los sectores productivos que
permitan alcanzar los objetivos del Plan de Desarrollo y de los grupos menos favorecidos, a
fin de impulsar su inclusin activa en la economa.
En cuanto al sector de la economa popular y solidaria, la Constitucin ordena dotar de una
regulacin propia y preferencial a la economa popular y solidaria, concibiendo a la
supervisin como un instrumento de desarrollo y fortalecimiento de capacidades. El sector
popular y solidario manifiesta una dinmica de produccin y reproduccin distinta al resto de
la economa, por lo que sus actores deben contar con condiciones preferenciales de crdito,
tanto en el acceso como en la tasa de inters. Las condiciones preferenciales deben ser
complementadas con procesos diferenciados para la simplificacin de trmites. La regulacin
debe garantizar el acceso de la Economa Popular y Solidaria a los beneficios e incentivos del
Estado, sobre todo aquellos relacionados con las herramientas innovadoras de poltica
monetaria y de manejo de liquidez interna.
Para el Distrito Metropolitano de Quito la economa popular y la solidaria (EPS) se considera
como La forma de organizacin econmica, donde sus integrantes, individual o
colectivamente, organizan y desarrollan procesos de produccin, intercambio,
6

comercializacin, financiamiento y consumo de bienes y servicios, para satisfacer

necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de solidaridad, cooperacin y
reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad,
orientada al buen vivir, en armona con la naturaleza, por sobre la apropiacin, el lucro y la
acumulacin de capital.
Es por tanto una estrategia para reorganizar las relaciones socioeconmicas y posibilitar el
buen vivir de la poblacin. Su objetivo es lograr un ingreso necesario para el sustento de la
familia en las mejores condiciones posibles.
Uno de los temas con ms hincapi en el debate poltico y econmico, es el de la forma de
alcanzar el desarrollo y crecimiento del pas. Se hace mencin a la necesidad de mejorar el
sistema educativo, superar la pobreza, mejorar el empleo y especialmente el cambio de la
matriz productiva.
Diversos autores proponen un nuevo encause para polticas pblicas en pro de determinar las
condicionantes que perpetan la condicin de la pobreza en los sectores ms vulnerables del
pas, canales de inclusin financiera por medio de la diseminacin de instrumentos
microfinancieros y apoyo hacia nuevos emprendedores.
Segn (Martinez, Puentes, & Ruiz- Tagle, 2012) muestran que programas dirigidos a la
Microfinanzas como fuente de financiamiento de los Microcrditos, poseen resultados
positivos en los ingresos de los beneficiarios. Adems, capacitaciones, fondos semillas y
apoyo en las diversas aristas del emprendimiento son la tnica de las polticas en los ltimos
aos en el pas.
Este nfasis en las microfinanzas, segn (Churchill, 2009), se debe a dos razones: i) la
promocin de polticas pblicas focalizadas a dicho sector y ii) la potencialidad de nuevos
negocios que posee dicho mercado. En este sentido (Benavente, 2008) seala que las
diversas polticas dirigidas a promover la autonoma de los agentes han convergido en el
nacimiento de nuevos emprendimientos en los sectores de ms bajos ingresos. No obstante,
en el Ecuador quedan desafos pendientes, especialmente en investigar el porcentaje alto de
microemprendimientos que quiebra al poco tiempo de constituidos. El anlisis, tambin estar
dirigido a los negocios conformados en los sectores ms vulnerables de la economa de la
Zona de Planificacin Nmero 9, en especial tendiente a estudiar los diversos factores de
riesgo e inseguridad que atenan an ms la probabilidad de fracaso del emprendimiento.
Para (Gregorio, 2012), las familias de bajos ingresos son vulnerables a diversos riesgos y a la
volatilidad de la economa. Resalta el autor citado que la pobreza y la vulnerabilidad se
refuerzan entre s, cobrando fuerza en una cada en espiral. La exposicin a estos riesgos no
slo da lugar a prdidas econmicas sustanciales, sino que tambin prevalece la incertidumbre
constante a sufrir otras prdidas. Como consecuencia de este reparo, los pobres tienen barreras
que les impiden aprovechar las oportunidades de microemprendimientos y su potencial
desarrollo- de autogenerar vas que puedan reducir sus niveles de pobreza.

El enfoque socio-productivo en el cual se enmarca el objetivo 10 del Plan Nacional del Buen
Vivir (PNBV 2014-2017) reconoce la necesidad de brindar posibilidades de salida productiva
a segmentos de la poblacin que estn desempleados y/o bajo planes incorporacin productiva
por parte del Ministerio de Inclusin Econmica y Social. Este objetivo como se puede
apreciar, tiene caractersticas socio-productivo que centra la atencin en las MYPES, tanto
formales como informales. Estos emprendimientos por factores originados en el
financiamiento enfrentan dificultades para generar o mantener las condiciones de desarrollo de
sus negocios; les imposibilitan cumplir el rol de reactivadores de la econmica y la solucin de
problemas socioeconmicos de carcter estructural.
Por su parte, la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria y del Sistema Financiero
Popular y Solidario3, contiene objetivos y principios que, constituyen el marco ideolgico que
el Gobierno ha previsto como sustento de su poltica pblica en materia de Economa
Solidaria. A ese respecto, el artculo 3 de la Ley establece como objetivos de la misma, los
siguientes:
a) Reconocer, fomentar y fortalecer la Economa Popular y Solidaria y el Sector
Financiero Popular y Solidario en su ejercicio y relacin con los dems sectores de la
economa y con el Estado;
b) Potenciar las prcticas de la economa popular y solidaria que se desarrollan en
las comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades, y en sus unidades econmicas
productivas para alcanzar el Sumak Kawsay;
c) Establecer un marco jurdico comn para las personas naturales y jurdicas que
integran la Economa Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y
Solidario;
d) Instituir el rgimen de derechos, obligaciones y beneficios de las personas y
organizaciones sujetas a esta ley; y,
e) Establecer la institucionalidad pblica que ejercer la rectora, regulacin, control,
fomento y acompaamiento.
La misma Ley en su artculo 4 enuncia una serie de principios que deben guiar la actuacin de
las personas y organizaciones de la economa popular y solidaria, siendo estos los siguientes:
a) La bsqueda del buen vivir y del bien comn;
b) La prelacin del trabajo sobre el capital y de los intereses colectivos sobre los
individuales;

3 Publicada en el R.O. No. 444, de 10 de mayo de 2011.

8

c) El comercio justo y consumo tico y responsable;

d) La equidad de gnero;
e) El respeto a la identidad cultural;
f) La autogestin;
g) La responsabilidad social y ambiental, la solidaridad y rendicin de cuentas; y
h) La distribucin equitativa y solidaria de excedentes.
En opinin de los autores (Chvez & Monzn, 2008) la Economa Solidaria ha tenido
tradicionalmente serias dificultades para financiarse, incluso problemas de subcapitalizacin,
lo que ha limitado sus oportunidades de desarrollo, en algunos casos hasta afectar a su

funcionamiento normal. En general, estas dificultades se explican, por las dificultades

existentes para acceder a los mercados tradicionales de capitales formales.
El Cdigo Orgnico de la Produccin, Comercio e Inversiones 4, en el Ttulo II, referente a la
Democratizacin de la Transformacin Productiva y el Acceso a los Factores de Produccin,
en el captulo del Financiamiento y del Capital, se refiere primero al acceso de todos los
actores productivos a la banca pblica, y en su Art. 67, aborda otras formas de financiamiento
con especial nfasis en las Finanzas Populares, y establece que:
El organismo con la competencia de fomento y control de las micro finanzas
populares establecer los mecanismos para potenciar el financiamiento de las micro y

4 Publicado en el R.O. Suplemento 351, del 29 de diciembre de 2010

10

pequeas empresas en todo el territorio nacional, sobre todo en las regiones de menor
cobertura financiera y para mejorar la eficiencia y acceso a tecnologas
especializadas de los operadores privados del sistema.
Como medidas de fomento del sector En la LOEPS 5, el financiamiento de dichas
organizaciones a travs de la CONAFIPS y de la banca pblica, que deben ofrecer servicios
financieros especializados y diferenciados; as como el cofinanciamiento en que pueden
participar instituciones del sector pblico, de planes, programas y proyectos de inversin
encaminados al desarrollo de actividades productivas.
El sistema actual de garantas, conforme se concluy en el estudio exploratorio preliminar y
utilizado cono insumo para este Protocolo de Investigacin, crea barreras por el lado de la
oferta de recursos financieros para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de
acceso, limitando la participacin de los microempresarios y de las personas de bajos ingresos
en la demanda de recursos financieros del mercado formal.
PALABRAS CLAVE: Economa Solidaria, Economa Popular y Solidaria, emprendimientos
solidarios, polticas pblicas., capacitacin, microseguros
5.3 Preguntas de Investigacin
PLANTEAMIENTO:
Las fallas en los mercados de crdito bloquean el acceso de amplios segmentos de la poblacin
nacional y en particular de la Zona de Planificacin motivo del estudio, al financiamiento de
proyectos que, en muchos casos, podran llegar a ser exitosos.
El amplio reconocimiento de ese problema ha dado lugar al ensayo de distintas iniciativas de
microcrdito en todo el mundo. Ese fenmeno se apoya, adems, en un creciente
reconocimiento de las limitaciones de algunos instrumentos pblicos tradicionales de lucha
contra la pobreza y promocin del empleo.
En ese sentido, el fomento del microcrdito aparece como una poltica pblica
comparativamente ms eficiente y menos costosa para generar empleos. Las restricciones de
acceso al crdito generan varios problemas en la economa. El excesivo racionamiento de
crdito origina la aparicin de mercados financieros informales paralelos, vuelve a
reproducirse esa relacin de informalidad busca informalidad, creando crculos viciosos, a
modo estructural, que no permiten rearticularlo de modo diferente con polticas parciales.
En el caso del Ecuador, las demandas de servicios financieros de los pequeos agentes
econmicos urbanos y rurales, se han ido creando a lo largo del tiempo sistemas financieros
paralelos informales, es decir, no regulados.
Este fenmeno coadyuva a que se vayan llevando a cabo prcticas que generan vulnerabilidad
financiera para los prestatarios por los altos costos del dinero (tipo de inters) y, para los
ahorristas e inversores, riesgo de prdida o estafa de sus ahorros. Esta situacin alerta que los
agentes informales no solamente aparecen para solventar los problemas de financiamiento,
sino tambin de ahorro/inversin cuando existen limitadas opciones para invertir recursos
excedente, en el pas en general y en la Zona de Planificacin N 9 en particular, donde Bolsa
5 Art. 132.3 LOEPS.
11

de Valores de Quito no est desarrollada.

El incumplimiento de la norma Constitucional de la inclusin financiera equivale a una forma
de exclusin social. Es necesario, entonces proponer estrategias que permitan reducir los
riesgos financieros a los segmentos ms vulnerables de la poblacin. El enfoque socioproductivo en el cual se enmarca el objetivo 10 del PNBV6 reconoce la necesidad de brindar
posibilidades de salida productiva a segmentos de la poblacin que estn desempleados y/o
bajo planes de asistencia social.
Efectivamente, la poltica 10.4., dispone Impulsar la produccin y la productividad de forma
sostenible y sustentable, fomentar la inclusin y redistribuir los factores y recursos de la
produccin en el sector agropecuario, acucola y pesquero y, el lineamiento j) Acceder de
forma sostenible y oportuna a servicios financieros y transaccionales desde la Banca Pblica
y el sector financiero popular y solidario, con manejo descentralizado y ajustados a sistemas
de ordenamiento territorial, por parte de las comunidades pesqueras artesanales y las micro,
pequeas y medianas unidades productivas.
La Poltica 10.5 dispones Fortalecer la economa popular y solidaria EPS, y las micro,
pequeas y medianas empresas Mipymes en la estructura productiva; y. los lineamientos
e) Impulsar el acceso a servicios financieros, transaccionales y garanta crediticia, en el
marco de un modelo de gestin que integre a todo el sistema financiero nacional y f)
Fortalecer e impulsar el crecimiento adecuado del sector financiero popular y solidario,
articulado a las iniciativas de desarrollo territorial productivo y de servicios
Asimismo, este objetivo socio-productivo amplio del PNBV permite centrar la atencin en las
MYPES, tanto formales como informales, que por diversos motivos enfrentan dificultades
para generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios, y que pueden cumplir
un papel preponderante en la reactivacin econmica y la solucin de problemas
socioeconmicos de carcter estructural. Por tanto las microfinanzas, en combinacin con
otros servicios complementarios, constituyen un instrumento esencial para el desarrollo de
capacidades y oportunidades de segmentos de la poblacin que no cuentan con posibilidades
para hallar una salida productiva a la situacin de pobreza y exclusin social en la cual se
encuentran inmersos en la Zona de Planificacin 9, para lo cual es necesario proponer
estrategias que permitan reducir los riesgos financieros a los segmentos ms vulnerables de la
poblacin.
Existe por lo tanto amplio consenso en que cualquier estrategia de apoyo a las MYPE debe
incluir iniciativas orientadas a superar el divorcio existente entre estas empresas y el sistema
financiero ( (CEPAL, 2003) Sostiene la CEPAL en su estudio que el apoyo a las MYPEs es
una parte importante de las polticas de desarrollo econmico local. Estos agentes enfrentan
tpicamente restricciones de acceso a financiamiento, informacin y escala. Las polticas
locales pueden favorecer la asociatividad para ganar escala y acelerar procesos de aprendizaje,
as como desarrollar una serie de servicios financieros y no financieros especficos de apoyo a
las MYPEs, favoreciendo los procesos de innovacin, internacionalizacin e inclusin social
Por tanto, es indispensable mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer
mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso. Para
este propsito los autores del presente Protocolo consideran indispensable generar nuevos
tipos innovadores de garantas admisibles, acompaados de mecanismos giles y seguros para
6 Plan Nacional del Buen Vivir 2013- 2017 Senplades, 2013 Quito, Ecuador (primera edicin)
12

la recuperacin de recursos en caso de incumplimiento, por el lado de la oferta. Y por el lado

de la demanda, impulsar desde la academia sistemas de informacin que facilite el
conocimiento de todas las obligaciones del crdito, estructuras administrativas acopladas al
sector, acompaamiento y capacitacin.
FORMULACIN:
La implementacin de microseguros como estrategia para la reduccin del riesgo de
crdito supera las barreras de oferta y demanda, fomenta el crecimiento y consolidacin de
pequeos emprendimientos, desarrolla servicios financieros especficos para sectores de
pequea escala y articula los mismos con otros complementarios, para aumentar el empleo,
la inclusin social y la reduccin de la pobreza en la Zona de Planificacin Nmero 9?
SISTEMATIZACIN:
1.- Qu aspectos tericos deben analizarse sobre la inclusin financiera a sectores de la
economa popular y solidaria desde la perspectiva de la demanda- oferta, sus determinantes, la
identificacin de barreras y sus impactos?
2.- El levantamiento de lnea de base a travs de aplicacin de encuestas poblacionales
apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples facilita el anlisis de
las variables endgenas y explicativas o de control?
3.- Qu aspectos deben analizarse para construir el Marco Legal que regula el
funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en general y en la Zona de Planificacin
Nmero 9 en particular, para identificar las distorsiones derivadas de las polticas pblicas?
4.- A travs del anlisis del marco de funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en
general y en la Zona de Planificacin NO 9, se podr identificar las distorsiones derivadas de
las polticas pblicas?
5.- La utilizacin del ndice de variables econmicas (flujo de ingresos)7, permitir explicar el
comportamiento de los indicadores sobre las barreras de acceso a las microfinanzas, a partir de
factores que agregan informacin de las variables explicativas?
6.- Qu aspectos deben incorporarse en las polticas de anlisis de riesgos para la aplicacin
de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a
microempresarios actuales y potenciales de la Zona de Planificacin No 9 y comprobar la
hiptesis?
7.- Qu estrategias deben constar en el Plan de Desarrollo Institucional (PDI) y en los
subsiguientes Planes Anuales de Poltica Pblica de la Universidad Central del Ecuador para
vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de nuestra Universidad con los
Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por medio de capacitacin y
acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad sociocultural y econmica
de la Zona, especialmente en el desarrollo de proyectos productivos, encaminados a apoyar el
cambio de la matriz productiva
8- Qu elementos deber contener la propuesta para que las entidades del sector pblico cuya
competencia est relacionada con el fomento productivo apliquen los Microseguros como
estrategia para reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales
7 ndice de necesidades de liquidez (stock de riqueza), ndice de preferencias intertemporales, ndice de actitudes
financieras, e ndice de conocimientos financieros
13

y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9?

5. 4 Justificacin
Conforme dispone la Constitucin de la Repblica del Ecuador que rige desde el ao 2008, el
acceso a los servicios financieros constituye un derecho fundamental y un instrumento
insustituible en la asignacin de los recursos que permitan la redistribucin de los ingresos y la
disminucin de los ndices de pobreza a travs de la generacin de empleo digno. Desde el
ngulo del crecimiento y la igualdad de las personas, el alcance social de dicha inclusin
resulta crucial, para el desarrollo econmico en trminos de equidad y sostenibilidad.
El propsito de la investigacin es mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de
ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso.
Desde la Acadmica, es canalizar emprendimientos productivos, a travs del mejoramiento del
marco de funcionamiento de las microfinanzas; la promocin de un acceso eficaz y eficiente a
servicios microfinancieros; y el fortalecimiento de la infraestructura institucional para procurar
la sostenibilidad de las microfinanzas en la Zona 9.
Los productos que se esperan obtener en el marco del Proyecto son: (i) mejorar el sistema
actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de
crdito y reducir los costos de acceso, a travs del Microseguro; ii) proponer un nuevo modelo
de gestin para el mejoramiento en el acceso de las Mypes a servicios financieros diseado e
implantado; (iii) sugerir estrategias que faciliten el acceso ms efectivo a los servicios
financieros desarrollados e implantados, con la reduccin de riegos de crdito; iv) fortalecer
las instituciones dedicada a la Microempresa.
La falta de instrumentos financieros apropiados y las limitaciones del mercado estn
acompaadas de dificultades para asegurar la sostenibilidad institucional de la oferta de
servicios. El relativamente pequeo tamao de algunas instituciones, su limitada experiencia
en microfinanzas y las estructuras jurdicas y econmicas sobre las que se apoyan no
contribuyen a asegurar que las necesidades del sector puedan ser atendidas con la debida
sostenibilidad de la oferta de servicios.

14

5.5 Metodologa
a. Diseo del Estudio
El alcance de la investigacin es descriptivo8 y la recoleccin de datos se efectuar en un
momento nico9. Por ello la investigacin ser de tipo exploratorio-descriptivo: intenta aportar
al conocimiento del sector microempresarial de la Zona de Planificacin Nmero 9,
alternativas para acceder a crditos a travs de garantas ciertas, buscando responder a las
siguientes preguntas:

Cul ha sido la evolucin de micro emprendimientos a partir de la vigencia de la

Constitucin del ao 2008?;
cul es la vocacin empresarial de las personas en la Zona de Planificacin Nmero 9?;
Cmo se regula y fiscaliza el segmento del microcrdito?;
Qu instituciones forman parte del mismo, qu servicios ofrecen y cules son sus
principales estrategias?;
Qu investigaciones anteriores existen en cuanto al impacto que la implementacin de
estos programas ha tenido en micro emprendimientos en la Zona de Planificacin Nmero
9, para el cumplimiento de los objetivos del PNBV, objetivos Zonales, del PDYOT del
GADP de Pichincha y del PDYOT del DM de Quito?;
Cules son las barreras en la oferta y demanda para la concesin de microcrditos?;
De qu manera se analiza el riesgo de pago en la concesin de crditos?

Compartir el par evaluador de este Protocolo, que para poder demostrar que existe una
relacin de causalidad entre la participacin en un programa de microcrditos y la mejora en
las condiciones econmicas o sociales de los participantes sera necesario realizar un estudio
experimental aleatorizado
Sin embargo, es pertinente aclarar que en este campo de estudio, por limitaciones
presupuestarias y de ndole tica, lo ms usual es utilizar diseos observacionales (no
experimentales)10.

b. Sujetos y Tamao de la Muestra

Las Microempresarios actuales y potenciales de la zona de planificacin No 9. Para el estudio

8 Mediante este estudio se especificar las propiedades y caractersticas importantes de las barreras financieras por el lado de la
oferta para la inclusin financiera de los Microempresarios de la Zona de Planificacin Nmero 9

9 Caracterstica propia del estudio observacional.

10 Estos diseos, lamentablemente pueden ser rigurosos cientficamente, pero con los cuales no ser posible establecer con
tanta certeza una relacin causal entre la participacin de microcrditos y los cambios en las vidas de los beneficiarios, conforme
se propone en los PDYOTs del GADP de Pichincha y el del DMQ

15

se obtendr una muestra para poblacin infinita11- estratificada, cuya frmula es:
n= (Z2 (p*q))/ d2
Donde
n = tamao de la muestra
p = proporcin aproximada del fenmeno en estudio en la poblacin de referencia
q = proporcin de la poblacin de referencia que no presenta el fenmeno en estudio (1 -p).
Z = valor de Z crtico, calculado en las tablas del rea de la curva normal. Llamado tambin
nivel de confianza.
d = nivel de precisin absoluta. Referido a la amplitud del intervalo de confianza deseado en la
determinacin del valor promedio de la variable en estudio.
De reducirse el universo de investigacin a un sector especfico del DM de Quito, originados
por factores presupuestarios de los proponentes o conveniencia de la investigacin, se
utilizara la siguiente frmula

Donde:

COEFICIENTES
N

P
Q

N-1
N

DESCRIPCIN

CONDICION QUE SE
QUIERE ENCONTRAR
Total de la poblacin
Si la seguridad es del 95%

Universo o poblacin
Nivel de confianza 95%, Z=1.96
Probabilidad de que el evento
Si
ocurra
Probabilidad de que el evento no
No
ocurra (1-p)
Error probable o error de estimacin

Precisin

Factor de correccin por finitud

Correccin
muestral

Tamao de la muestra

del

tamao

Nmero de personas a
establecer para las encuestas

Indifirrente el universo, los proponentes, justifican, por tanto, aplicar una encuesta observando
los principios del modelo de Encuesta de Capacidades Financieras, que facilita medir y
comparar entre personas, en este caso de aquellas clasificadas como microempresarios actuales
o potenciales, sobre los conocimientos, actitudes y comportamientos financieros.
Para llevar a cabo el anlisis, se estructurar una encuesta de tipo retrospectivo para aplicarse a
los emprendedores de la Zona Nmero 9 de Planificacin, que, adems de proveer
informacin sobre los rasgos de los emprendedores, los emprendimientos y el contexto en la
zona, permitir reconstruir la historia laboral, educativa y en otros mbitos de los encuestados.
Igualmente, la encuesta recolectar informacin sobre las caractersticas socio demogrfico de
las y los microempresarios, las prcticas de la administracin diaria del dinero, de la
11 Para poblacin infinita (cuando se desconoce el total de unidades de observacin que la integran o la poblacin es mayor a
10,000, como es el caso del presente Protocolo de Investigacin Adems en esta investigacin donde la variable principal es de
tipo cualitativo, se reporta mediante la proporcin del fenmeno en estudio en la poblacin de referencia.

16

planificacin, del uso, conocimiento de los productos financieros y la toma de decisiones sobre
los mismos.
El diseo de la muestra deber facilitar las ponderaciones de gnero y rangos de edad, segn el
INEC. El muestreo ser probabilstico (p) estratificado y multietpico. La estratificacin se
realizar por segmentos de negocios, por sub-estratos (zonas del DM de Quito). El resumen
de las caractersticas de la encuesta se presenta en el siguiente cuadro.
DATOS
Tipo de entrevista
Seleccin de la muestra
Pblico objetivo
Tamao de la
Poblacin infinita
Margen de error

PROCEDIMIENTO
Cara a cara
Muestreo probabilstico estratificado y multietpico
Hombres y mujeres de 18 aos o ms que tomarn
decisiones financieras para emprender microempresa o
propietarios de las mismas
muestra: n= (Z2 (p*q))/ d2

Nivel de confianza
Fecha de levantamiento
Representatividad

Aproximado es de +/- 2.5 a nivel de la Zona de

Planificacin No 9
0,95
Noviembre 10 de 2014 al 15 de diciembre de 2014
Zona de Planificacin Nmero 9 -Urbana y rural-

c. Definicin de Variables
Las variables continuas se expresan en el anlisis descriptivo como medias y su correspondiente
desviacin tpica y las categricas como porcentaje. La intencin es efectuar un estudio estadstico
bivariante utilizando como variable independiente el ser beneficiario de un microcrdito. La
comparacin entre variables categricas se realizar inicialmente con la prueba de 2., utilizando la
correccin de Yates y la prueba exacta de Fisher cuando fuese necesario Para las comparaciones entre
las medias de las variables continuas es recomendable la prueba de t-Student. Todos los contrastes
sern de dos colas.

Se estudiarn al menos diez factores, siete corresponden a las diferentes definiciones de acceso
o inclusin financiera propuestas en este trabajo, los cuales a su vez son las variables
endgenas. Las cuatro restantes se contribuirn para reunir informacin considerada variable
exgena, segn la clasificacin.
Los factores se describen a continuacin:
VARIABLE
GNERO
EDAD
NIVEL EDUCATIVO

UBICACIN

CATEGORA
Hombre
Mujer
1. 18 y 29
2. 30 y 49
3. 50 y ms
1. Ninguna
2. Preescolar
3. Primaria
4. Bsica
5. Bachillerato
6. Superior
Urbano
17

Rural
ZONAS METROPOLITANAS DEL 1. Administracin
Zonal
Caldern
DISTRITO METROPOLITANO DE
2.
Administracin Zonal Centro
QUITO
Manuela Senz
3. Administracin
Zonal
Tumbaco
4. Administracin Zonal La
Delicia
5. Administracin Zonal Norte
Eugenio Espejo
6. Administracin
Zonal
Quitumbe
7. Administracin Zonal Sur
Eloy Alfaro
8. Administracin Zonal Valle de
Los Chillos.
SECTOR AL QUE CORRESPONDE 1. Agricultura ganadera
2. Manufactura
LA MICROEMPRESA
3. Comercio especializado
4. Comercio no especializado
5. Construccin
6. Reparacin (en general)
7. Transporte
8. Alimentos y bebidas
9. Actividades de servicios
10. Otras no clasificadas
SITUACIN LABORAL
1. Empleado formal
2. Empleado informal
3. Microempresario
Desempleado
4. Retirado
5. Trabajador domstico
6. Otro
QUINTIL
DE
INGRESOS 1. No reporta
2. Quintil 1 (<0-300 dlares)
MENSUALES
3. Quintil 2 ($301-$500)
4. Quintil 3 ($501-$700)
5. Quintil 4 ($701-$1.200)
6. Quintil 5 (>$1.200)
NMERO
DE
PUESTOS
DE Entre 1 y 4
Entre 4 y 6
TRABAJO GENERADOS
Entre 7 y 10
Ms 10 hasta lmite microempresa
TAMAO DEL HOGAR
Entre 1 y 2 personas
Entre 3 y 4 personas
5 personas
Entre 6 y8 personas
Ms de 9 personas
PRODUCTOS FINANCIEROS
No tiene
Tiene al menos 1
STATUS SOCIO- ECONMICO
ECONMICO
Nivel bajo o muy bajo: Al menos
18

3 de los siguientes criterios:

PERFIL MICROEMPRESARIO

EXPERIENCIA PREVIA

FORMACIN Y CAPACITACIN

Que no tengan acceso a la

banca tradicional
Que sus ingresos no superen el
salario mnimo
Que la actividad econmica
que realizan o van a realizar
sea su principal fuente de
ingresos y sustento familiar
Que resida en una zona
metropolita con caractersticas
de pobreza
Persona con potencial de ser
exitoso en un negocio, nuevo o
establecido, y que cuente con
buenas
referencias
de
su
comunidad
En general personas que ya hayan
iniciado su microempresa o al
menos tengan experiencia previa
en el manejo del tipo de negocio
que desean iniciar.
Se requiere disponibilidad para
recibir
la
formacin
y
capacitacin
necesarias
para
aumentar la posibilidad de xito
de la microempresa

d. Medicin de Variables y Procedimientos

Los docentes investigadores coincidirn que, para la medicin de las variables en este tipo de
propuesta investigativas debe emplearse modelos de riesgo, no paramtrico (K-M) 12 y semiparamtrico (COX)13. Los resultados permitirn establecer la relacin entre capital humano del
emprendedor y sustentabilidad del micro-emprendimiento.
Estos modelos de riesgo, adems miden las variables identificadas en los factores endgenos y
exgenos. Para ese propsito, a las variables se clasificarn en grupos, teniendo en cuenta los
posibles co-movimientos que segn la teora, podrn presentarse entre ellas.

12 Este modelo se estudia en los mdulos de Estadsticas. Consiste en una tabla de frecuencias mejorada y ampliada. A partir de
ella, es posible hacer una primera estimacin sobre los comportamientos de las funciones de supervivencia, s(t). Su utilidad por
sobre la tabla de vida clsica radica en que posibilita la estimacin de la supervivencia cuando los eventos observados son escasos
o muy esparcidos, como el presente caso motivo de investigacin. En dichos casos, la tabla de vida clsica tendera a tener
intervalos sin eventos (la probabilidad condicional es cero) o con muy pocos eventos (dicha probabilidad se torna muy voltil).

13 Coincidir el evaluador de este Protocolo de investigacin, que el modelo ms popular, por su sencillez y
facilidad para interpretar los coeficientes , es el denominado modelo de riesgo proporcional o modelo de Cox. El
modelo plantea el logaritmo del riesgo relativo como una funcin lineal de las variables independientes. Se supone,
por lo tanto, que el riesgo relativo, a diferencia del riesgo propiamente dicho, no depende del tiempo o, dicho de otra
manera, que es constante a lo largo del tiempo (de ah el nombre de modelo de riesgo proporcional)
19

e. Estandarizacin
En este trabajo se propone la utilizacin del Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM),
utilizada frecuentemente en el campo acadmico y de investigacin, en este caso para
solucionar los dos problemas identificados (posible desperdicio de informacin por parte de
los encuestadores estudiantes y varianzas y covarianzas grandes). Para la solucin de estos
problemas, la metodologa sugerida facilita agregar la informacin en un conjunto de variables
- categricas, obteniendo un nmero pequeo de factores, de tal forma que el primer factor
explica la mayor parte de la asociacin contenida en los datos, mientras que la informacin
idiosincrtica en las observaciones queda relegada a los dems factores.
f. Manejo de Datos
De la revisin de los trabajos empricos en el Ecuador sobre inclusin financiera en la que los
investigadores sustentan el manejo de datos resultado de la aplicacin de encuestas
poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM),
se superarn dos problemas con las aproximaciones de los estudios financieros de inclusin a
realizarse. Primero, conform se seal en el punto anterior los estudiantes encuestadores
tienden a desperdiciar informacin de las encuestas, ms an si se trata en la investigacin que
el aportante de la informacin seale su conocimiento sobre la seleccin de productos
financieros especficos; y, segundo, los trabajos incluyen variables explicativas sobre las
cuales puede existir multicolinealidad14.
Como se mostrar en el informe de la investigacin, utilizando la metodologa propuesta se
administrar tanto la variable endgena de este trabajo, como para las variables explicativas o
de control.
g. Anlisis Estadstico
Para el anlisis estadstico de datos multivariados, se observar la metodologa propuesta por
(Daz & Morales, 2012). Estos autores recomiendan, una vez identificado el grupo de
variables con las que se trabajar (k), se construya la Tabla Disyuntiva Completa15,
denominada X, de dimensin n x p; donde n es el nmero de observaciones de la encuesta, y p
es la suma de las categoras de las k variables que se utilizan en el ejercicio.

14 Esto implica que pueden contener informacin que produce varianzas y covarianzas grandes que dificultan la
estimacin precisa de los parmetros de inters.
15 Las frecuencias marginales de las lneas de la tabla disyuntiva completa son iguales al nmero de preguntas, s, y
las frecuencias marginales de las columnas corresponden al nmero de sujetos que han elegido la modalidad j de la
pregunta q, por lo que para cada subtabla, el nmero total de individuos es n.
En consecuencia, si para n individuos se dispone de respuestas respecto a, por ejemplo, dos variables nominales que
tienen respectivamente p1 y p2 modalidades, entonces es equivalente someter a un Anlisis de Correspondencias
Simples la tabla de contingencia (p1, p2) y analizar la tabla binaria de n lneas y (p1 + p2) columnas que describe las
respuestas.
20

Para el caso motivo de la investigacin, n es el nmero de microempresarios ubicados en la

Zona 9 de Planificacin que se constituyen como los sujetos de anlisis. En la tabla disyuntiva
completa, se asociarn cada categora de cada variable a un cdigo para la categora de la
variable escogida por el microempresario en la encuesta,
A partir de la tabla disyuntiva completa se puede construir la tabla de contingencia de Burt, B,
que es una tabla simtrica de orden (p, p):

P1

B ZZ =

p2
p3

P1
0

P2

P3

p
0

Cada bloque
de la matriz, a su vez es una submatriz formada por tablas de contingencia de las variables dos
a dos, salvo los bloques que se estn en la diagonal que son las tablas de contingencia de cada
variable consigo misma16.
Como es de conocimiento de los investigadores, la denominada tabla de Burt es una matriz
cuadrada y simtrica. Est compuesta por sub-matrices cuadradas, donde aquellas matrices en
la diagonal tambin son simtricas y contienen las frecuencias de las categoras de cada
variable. Las sub-matrices de la tabla de Burt que estn por fuera de su diagonal contienen las
frecuencias cruzadas de las categoras de las variables (por pares). Se define la matriz D, de
dimensin p x p, como el producto punto de una matriz identidad y la tabla de Burt
D=IB
h.- Consideraciones ticas

No riesgos.
Si beneficios.

16 El anlisis de correspondencias de una tabla disyuntiva completa, estudindose la nube de los individuos y la nube de las
modalidades. Sus principios son, por tanto, los del anlisis de correspondencias:Iguales transformaciones de la tabla en
los perfiles lneas y columnas
2. Igual criterio de ajuste con ponderacin de los puntos por sus frecuencias marginales
3. Igual distancia, la chi-cuadrado
4. Presenta propiedades particulares debido a la naturaleza misma de la tabla disyuntiva completa.
La Tabla disyuntiva completa es equivalente a la tabla de Burt y ambos producen los mismos factores.

21

Respeta la privacidad.

En la redaccin de las Consideraciones ticas, se ajustarn a las sugerencias de la facilitadora

dictadas en el Taller de Capacitacin sobre Investigacin Cientfica, programada y ejecutada
por la Direccin de Investigacin y Posgrado de la Universidad Central del Ecuador (junioagosto 2014), que en lo principal recomienda observar los principios ticos de la normativa
internacional, entre ellos los que constan en la Declaracin de Helsinki17. Se destaca:
1. Principio de la proporcionalidad entre riesgos predecibles y beneficios posibles.
2. Respeto a los derechos de la persona, prevaleciendo su inters sobre los de la ciencia y la
sociedad.
3. Consentimiento informado y respeto por la libertad de la persona.
4. Respeto por las Personas, Beneficencia, y Justicia).
Estos principios ticos regirn en la ejecucin de la investigacin, dada las circunstancias
socioeconmicas de los potenciales encuestados.
i.

Resultados esperados

La investigacin responder a un diseo integral y sus componentes estarn enfocados a la

eliminacin de obstculos que limitan el desarrollo del sector y a la generacin de
condiciones para promover su inclusin social. En este Protocolo de Investigacin se
reconoce la necesidad de brindar posibilidades de salida productiva a segmentos de la
poblacin que estn desempleados y/o bajo planes de asistencia social.
Las microfinanzas, en combinacin con otros servicios complementarios, constituyen un
instrumento esencial para el desarrollo de capacidades y oportunidades de segmentos de la
poblacin que no cuentan con posibilidades para hallar una salida productiva a la situacin
de pobreza y exclusin social en la cual se encuentran inmersos.
Asimismo, este estudio permitir entrar la atencin en las Mypes, tanto formales como
informales de la Zona de Planificacin Nmero 9 que por diversos motivos enfrentan
dificultades para generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios, y que
pueden cumplir un papel preponderante en la reactivacin econmica y la solucin de
problemas socioeconmicos de carcter estructural y allanar el camino para el cambio de la
matriz productiva y el cumplimiento de los objetivos del PNBV.
El fin ltimo de la investigacin es contribuir desde la Academia al desarrollo sustentable
de emprendimientos productivos que aumenten el empleo y faciliten la inclusin social y la
reduccin de la pobreza.
6.- REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS INICIALES
17 El principio bsico es el respeto por el individuo (Artculo 8), su derecho a la autodeterminacin y el derecho a
tomar decisiones informadas (consentimiento informado) (Artculos 20, 21 y 22) incluyendo la participacin en la
investigacin, tanto al inicio como durante el curso de la investigacin. El deber del investigador es solamente hacia la
persona (Artculos 2, 3 y 10) o el voluntario (Artculos 16 y 18), y mientras exista necesidad de llevar a cabo una
investigacin (Artculo 6), el bienestar del sujeto debe ser siempre precedente sobre los intereses de la ciencia o de la
sociedad (Artculo 5), y las consideraciones ticas deben venir siempre del anlisis precedente de las leyes y
regulaciones (Artculo 9).
El reconocimiento de la creciente vulnerabilidad de los individuos y los grupos necesita especial vigilancia (Artculo
8). Se reconoce que cuando el participante en la investigacin es incompetente, fsica o mentalmente incapaz de
consentir, o es un menor (Artculos 23 y 24) entonces el permiso debe darlo un sustituto que vele por el mejor inters
del individuo. En este caso su consentimiento es muy importante (Artculo 25).

22

Benavente, J. (2008). Creacin y destruccin de empresas en Chile. Santiago de Chile: Universidad de

Chile.
Burdn, F. (2010). Trampas de pobreza: concepto y medicin Nueva evidencia sobre la dinmica de
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Martinez, C., Puentes, E., & Ruiz- Tagle, J. (2012). Mcroemprendimiento y financiamiento. Santiago de
Chile: Universidad de Chile.

7. RESUMEN EJECUTIVO
El propsito del presente Protocolo de Investigacin es mejorar el sistema actual de garantas
con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir
los costos de acceso. Desde la Acadmica, es canalizar emprendimientos productivos, a travs
del mejoramiento del marco de funcionamiento de las microfinanzas; la promocin de un
acceso eficaz y eficiente a servicios microfinancieros; y el fortalecimiento de la infraestructura
institucional para procurar la sostenibilidad de las microfinanzas en la Zona Nmero 9.
Los productos que se esperan obtener en el marco del Proyecto son: (i) mejorar el sistema
actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de
crdito y reducir los costos de acceso, a travs del Micdrseguro; ii) proponer un nuevo modelo
de gestin para el mejoramiento en el acceso de las Mypes a servicios financieros diseado e
implantado; (iii) sugerir estrategias que faciliten el acceso ms efectivo a los servicios
financieros desarrollados e implantados, con la reduccin de riegos de crdito; iv) fortalecer
las instituciones dedicada a la Microempresa.
La falta de instrumentos financieros apropiados y las limitaciones del mercado estn
acompaadas de dificultades para asegurar la sostenibilidad institucional de la oferta de
servicios. El relativamente pequeo tamao de algunas instituciones, su limitada experiencia
en microfinanzas y las estructuras jurdicas y econmicas sobre las que se apoyan no
contribuyen a asegurar que las necesidades del sector puedan ser atendidas con la debida
sostenibilidad de la oferta de servicios.
Existe por lo tanto amplio consenso en que cualquier estrategia de apoyo a las MYPE debe
incluir iniciativas orientadas a superar el divorcio existente entre estas empresas y el sistema
financiero ( (CEPAL, 2003) Sostiene la CEPAL en su estudio que el apoyo a las MYPEs es
una parte importante de las polticas de desarrollo econmico local. Estos agentes enfrentan
tpicamente restricciones de acceso a financiamiento, informacin y escala. Las polticas
23

locales pueden favorecer la asociatividad para ganar escala y acelerar procesos de aprendizaje,
as como desarrollar una serie de servicios financieros y no financieros especficos de apoyo a
las MYPEs, favoreciendo los procesos de innovacin, internacionalizacin e inclusin social.
Por tanto, es indispensable mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer
mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso. Para
este propsito los autores del Protocolo consideran indispensable generar nuevos tipos
innovadores de garantas admisibles, acompaados de mecanismos giles y seguros para la
recuperacin de recursos en caso de incumplimiento, por el lado de la oferta y por el lado de la
demanda, impulsar desde la academia sistemas de informacin que facilite el conocimiento de
todas las obligaciones del crdito, estructuras administrativas acopladas al sector,
acompaamiento y capacitacin
8.- DESCRIBIR LOS IMPACTOS (DE ACUERDO AL OBJETIVO DEL PROYECTO),
SEA AMBIENTAL, SOCIAL, POLTICO, ECONMICO.
IMPACTO SOCIO ECONMICO
Incremento en el nivel de competencias financieras y productivas de las y los
microempresarios as como en sus habilidades para elaborar planes de negocios, vinculando a
la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador con los
Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por el lado de la demanda de
microcrditos, por medio de capacitacin y acompaamiento, utilizando metodologas
apropiadas a la realidad sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo
de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva: adems
proponer a las entidades del sector pblico cuya competencia est relacionada con el fomento
productivo la aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo, principal
barrera de inclusin financiara, por el lado de la oferta, en la concesin de microcrditos a
microempresarios actuales y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
El desarrollo de las capacidades financieras de la poblacin ubicada en la Zona de
Planificacin Nmero 9 que rena las caractersticas de Microempresarios, conforme a la
Constitucin y a la Ley, entendidas como el proceso a travs del cual los
consumidores/inversionistas mejoran su comprensin de los productos y los conceptos
financieros y, a travs de la informacin, instruccin y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan
habilidades para ser ms conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, as como para
tomar decisiones informadas que mejoren su bienestar financiero, est compuesto por tres
componentes: educacin financiera, inclusin o acceso a los servicios financieros y proteccin
al consumidor.
Lo anterior no slo redundar en la toma de mejores decisiones financieras sino
emprendedores de pequea escala ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9,
empoderados y con mayores habilidades productivas y comerciales que les permitan contar
con una estrategia de inclusin al crdito formal, con tasas de inters reducidas, con garantas
ciertas, que no slo respondan al sustento de sus familias sino que tengan el potencial de
convertirse en microempresas sostenibles.
Los microemprendimientos exitosos que logren convertirse en microempresas sostenibles, con
acceso al microcrdito, tendrn el potencial de generar empleo y convertirse en motores del
desarrollo econmico, el crecimiento de ingresos y la reduccin de la pobreza en la Zona de
Planificacin Nmero 9, en cumplimiento a los objetivos del PNB.
24

9.- BENEFICIARIOS DE LOS RESULTADOS DEL PROYECTO.

Los beneficiarios (grupos meta) de la investigacin son:
a) Emprendedores actuales y potenciales en situacin de pobreza, ubicados en la Zona de
Planificacin Nmero 9.
b) Microemprendedores informales o potenciales, ubicados en la Zona de Planificacin
Nmero 9.
c) Mypes formales con dificultades en su desarrollo y acceso a servicios financieros,
d) Mypes con capacidad o potencial de exportacin pero con dificultades de continuidad de
sus corrientes exportadoras y acceso a los servicios financieros.
e) Mypes en condiciones de desarrollar sus actividades en el marco de encadenamientos
productivos en la Zona de Planificacin Nmero 9.
f) Las instituciones pblicas (Gobierno Nacional y GADs que tienen las competencias
constitucionales de fomento de empleo y generacin de emprendimientos, ubicados en la
Zona de Planificacin Nmero 9.

Beneficiarios
directos

Hombres 48.6%
Mujeres
51,4
Beneficiarios
indirectos

Hombres
Mujeres

% de Insumos 100%
nacionales
% de Insumos 0%
Importados

10.- BENEFICIARIOS EN LA EJECUCIN DEL PROYECTO.18

Calificado

Hombres
Mujeres

No Calificado

Hombres
Mujeres

Total

18 Moctoempresarios. El Proyecto tiene como finalidad la inclusion financeira independientemente de nivel de

calificacin laboral y estudios.
25

11.- PARTICIPANTES EN LA EJECUCIN DEL PROYECTO

INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)
APELLIDOS

Tern Arboleda

NOMBRES

Gonzalo Guillermo

NMERO DE
CDULA DE
IDENTIDAD

1702077031

DIRECCIN
DOMICILIARIA

Ruiz de Castilla N 28-48 y Las Casas

TITULO CUARTO
NIVEL

CARGO ACTUAL

Licenciado en Administracin Pblica

Licenciado en Contabilidad y
Auditora
Profesor Agregado Tiempo Completo

UNIDAD ACADMICA

Facultad de Ciencias Administrativas

TELFONO FIJO

02 236247

TELFONO MVIL

0987547293

gguillermoterana@yahoo.com

CORREO
ELECTRNICO

TITULO TERCER
NIVEL

CORREO
ELECTRNICO
PERSONAL

INSTITUCIONAL

INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)

APELLIDOS

VINUEZA MORENO

NOMBRES

JOS LUIS

NMERO DE
CDULA DE
IDENTIDAD

1703729671

DIRECCIN
DOMICILIARIA

Gerardo Chiriboga N 52-38 Avenida

de los Algarrobos

TITULO TERCER
NIVEL

Licenciado en Comunicacin Social

TITULO CUARTO
NIVEL

Magister en Gerencia y Gestin de la

Comunicacin.

CARGO ACTUAL

Profesor Auxiliar a Tiempo Completo

UNIDAD
ACADMICA

Facultad de Ciencias Administrativas

TELFONO FIJO

02 2403 110

TELFONO MVIL

0984507968

vinuezam@hoy.net

CORREO
ELECTRNICO

jvinueza@uce.edu.ec

CORREO
ELECTRNICO
PERSONAL

INSTITUCIONAL

INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)

APELLIDOS
NMERO
CDULA

DE
DE

NAVARRO RAMN

NOMBRES

WILSON MAURICIO

1704892882

DIRECCIN
DOMICILIARIA

Sabanilla OE1-199 y Galo Plaza

Lasso

26

IDENTIDAD

TITULO
NIVEL

TERCER

Ingeniero
Empresas

en

Administracin

de
TITULO
NIVEL

CUARTO

Magister en Administracin
Empresas MBA

Master en Pedagoga Profesional

MSC

Profesor Agregado Tiempo Completo

UNIDAD
ACADMICA

Facultad
de
Administrativas

TELFONO FIJO

02 2475 406

TELFONO MVIL

0998349936

CORREO
ELECTRNICO

wnavarro@navarroservicios.com

CORREO
ELECTRNICO

wnavarro@uce.edu.ec

CARGO ACTUAL

navarrouc@yahoo.es

PERSONAL

de

Ciencias

INSTITUCIONAL

PASANTE (cf. Reglamento de Pasantas)

APELLIDOS

NOMBRES

NMERO DE CDULA DE
INDENTIDAD

DIRECCIN

TELFONO FIJO/MOVIL

FACULTAD

CARRERA

SEMESTRE

ESTUDIANTES
N ESTUDIANTES

SEMESTRE

12.- CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

ACTIVIDAD

RESPONSABLES

DESCRIPCIN

COSTO

Revisin fuentes de investigacin secundaria,

libros, revistas, folletos, artculos de revistas
indexadas, resultados de investigaciones
realizadas por la CEPAL sobre inclusin
financiera y microseguros.

Investigacin Bibliogrfica

Grupo investigador

Informe sobre investigacin Bibliogrfica,

Didcusin entre pares para validar la
investigacin

US$ 1.000

27

Levantamiento de lnea de base Grupo investigador GAD Provincial

de Microempresarios de la
de Pichincha, DM de Quito,
ubicados Zona Nmero
SENPLADES

Identificar

potenciales
distorsiones derivadas de las
polticas pblicas.

Construir
los
indicadores
quemidan el acceso de los
microempresarios
a
los
productos financieros, de una
forma ms particular que las
utilizadas tradicionalmente.

1.- Identificar las zonas del Distrito

Metropolitano de Quito de ubicacin preferente
de los Microempresarias
2.- Segmentar los sectores
3.- Determinar la muestra
4.-Aplicacin de encuestas poblacionales
apoyadas en la Metodologa de Anlisis de
Correspondencias Mltiples (ACM)
5.- Tabular los resultados
6.- Presentar el informe de lnea de base.
7.- Validar diagnstico con pares
US$ 5.000

1.- Identificar las polticas pblicas formuladas

para la inclusin financieras
2.- Verificar con los responsables de los GADs
de la Zona de Planificacin Nmero 9 el
cumplimiento de los objetivos del PDYOT en
Grupo investigador GAD Provincial cuanto a inclusin social (emprendimientos)
de Pichincha, DM de Quito,
3.- Informe de diagnstico
SENPLADES
4.- Revisin de los pares
1.- Construir los indicadores que midan el
acceso de los microempresarios a los productos
financieros que ofrecen las IFIs especializadas
en este segmento de mercado,
2.-Verificar el grado de cumplimiento de los
objetivos sealados en los PDYOT del GADP de
Pichicha y del DM de Quito, relacionados con
inclusin social al mercado laboral
3.- Aplicar los indicadores en el segmento objeto
Grupo investigador GAD Provincial de estudio.
de Pichincha, DM de Quito,
4.- Elaborar el informe
SENPLADES
5.- Validacin de pares.
1.- Planificar diez eventos de capacitacin para
microempresarios seleccionados, en el desarrollo
de proyectos productivos, encaminados a apoyar
el cambio de la matriz productiva
2.- Propuesta metodolgica para los eventos de
capacitacin.
3.- Preparacin del material.
Grupo investigador GAD Provincial 4.- Desarrollo de los eventos (40 horas)
de Pichincha, DM de Quito,
5.- Evaluacin de los resultados
SENPLADES
6.- Seguimiento en situo

US$ 10.000

1.- Definicin del Microseguro

2.- Costear el instrumento
3.- Socializar el instrumento
4.- Validar el instrumento
5.- Jornadas de capacitacin IFIs especializadas.
6.- Publicidad del documento
7.- Informe final
8.- Publicar en revista indexada

US$10.000

Vincular a la Facultad de
Ciencias Administrativas de la
Universidad Central del
Ecuador con los
Microempresarios, ubicados en
la Zona de Planificacin No.9,
por medio de capacitacin y
acompaamiento
Aplicacin de los
Microseguros como estrategia
para reducir el riesgo en la
concesin de microcrditos a
microempresarios actuales y
potenciales ubicados en la Zona Grupo investigador GAD Provincial
de Pichincha, DM de Quito,
de Planificacin Nmero 9.
SENPLADES, IFIs, Asamblea
Nacional (Mesa de los Econmico)

US$ 3.000

US1.000

13.- PRESUPUESTO

Se detallar en funcin del alcance y finalidades que determine la Direccin General de Investigacin
y Posgrados. En el cronograma los costos son referenciales.
Igualmente, sobre la base de la aprobacin del presente Protocolo de Investigacin, los proponentes
elaborarn los anexos en la Matriz del SENESCYT y SENPLADES que incluye el Marco Lgico, por
tratarse de un Proyecto Social vinculado al PNBV .

28

29