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SEMINAIRE DE FORMATION SUR LES

VULNERABILITES AU BLANCHIMENT
D'ARGENT ET AU FINANCEMENT DU
TERRORISME INHERENTES AUX NOUVEAUX
MOYENS DE PAIEMENT
Libreville, 23-27 mars 2015

THEME

LA REFORME DES SYSTEMES ET


MOYENS DE PAIEMENT DE LA
BEAC
Prsent par M.MAKOSSO-NGOU Fabrice

EN GUISE D'INTRODUCTION

Conformment sa mission statutaire visant


assurer la scurit et le bon fonctionnement
des systmes et moyens de paiement, la
BEAC a initi depuis 1999, un projet
d'envergure rgionale, en vue de moderniser
linfrastructure des systmes et moyens de
paiement dans les Etats membres de la
CEMAC.

La modernisation des systmes et moyens


de paiement s'inscrivait alors dans le
cadre gnral de l'assainissement du
systme financier de la zone mais aussi de
lapprofondissement de la pntration du
secteur financier.

Cette modernisation des systmes et moyens


de paiement qui devait permettre dencadrer
la circulation de largent avait aussi pour but
avou de limiter le maniement de la monnaie
fiduciaire (espces), vecteur du blanchiment
dargent, qui lui repose sur une ide simple :
faire disparatre les traces de lorigine
criminelle de largent, mais aussi dissimuler
autant que possible, le circuit quil emprunte.

Cest dire, si on en doute encore, que la


rforme mene par la BEAC cette poque
sous la supervision de lUMAC, relatif aux
systmes et moyens de paiement devait
contribuer indirectement la lutte contre le
blanchiment des capitaux et le financement
du terrorisme.

Pour rappel historique, le Rglement N01/03CEMAC/UMAC/CM portant prvention et


rpression du blanchiment des capitaux et du
financement du terrorisme et le Rglement n
02/03-CEMAC/UMAC/CM relatif au
Systmes, Moyens et Incidents de paiement
ont tous deux t signs le 4 avril 2003
Yaound au Cameroun.

CADRE REGLEMENTAIRE

Lintroduction de nouveaux moyens de paiement


a ncessit des amnagements dordre
juridique.
A cet effet, le Rglement CEMAC n 02/03/
CEMAC/UMAC/CM du 28 mars 2003 relatif
aux systmes, moyens et incidents de
paiement a t adopt..

Ledit Rglement statue notamment sur


lobligation de paiement par moyen scriptural
au-del dun certain montant, le droit au
compte pour toute personne physique ou
morale, ainsi que sur les rgles dinterdiction
bancaire.

Il harmonise les lgislations nationales en la


matire et fixe le rle de la Banque Centrale
dans le cadre de la surveillance des systmes
de paiement interbancaire.
Ce rglement a t labor partir du droit
constant auquel on a ajout les particularits
des nouveaux systmes.

I/
Cest quoi les moyens de paiement?

Sont considrs comme des moyens de


paiement tous les instruments qui permettent
toute personne de transfrer des fonds,
quel que soit le support ou le procd
technique utilis
article 12 du Rglement 02/03.

Les moyens de paiement permettent donc d'utiliser la


monnaie qu'on dtient pour rgler ses dpenses
et/ou ses dettes.
A cet effet, la notion de moyen de paiement regroupe
divers aspects ou fonctions de la monnaie:

unit de mesure et compte de la valeur financire;

moyen d'change;

pouvoir d'achat.

Les instruments de paiement se distinguent


selon le mode de paiement utilis :

Le paiement cash;

Le paiement non cas.

Le paiement cash

Il sagit du mode de rglement qui privilgie


lutilisation de la monnaie fiduciaire. Ainsi, les
instruments de paiements sont des espces
numraires (billets et pices mis par la
Banque Centrale), utilisables essentiellement
dans la zone montaire de la devise o ils
sont libells.

Le paiement non-cash

Deux types de monnaies peuvent tre utiliss


lors dun paiement non-cash:
- la monnaie scripturale;
- la monnaie lectronique.

La monnaie scripturale constitue des avoirs


montaires dtenus par des agents
conomiques dans livres des tablissements
de crdit ou institutions assimiles, et qui
circule grce aux instruments de paiement
suivants:

Chque ;

Virement ;

Prlvement ;

effet de commerce ou lettre de change;

carte bancaire;

La monnaie lectronique est une valeur


montaire incorpore sous forme
lectronique contre remise de fonds de
valeur gale, pouvant tre utilise pour
effectuer des rglements sans faire
intervenir des comptes bancaires dans la
transaction.

Elle est gnralement stocke dans une


mmoire informatique :
Incorpore dans une carte nominative (Le
porte-monnaie lectronique);
Incluse dans un ordinateur (Le porte-monnaie
virtuel);
Incluse dans un tlphone portable (Mobile
Money).

II/
La conscration de lobligation de
payer par moyen scriptural
Cest larticle 3 du Rglement N02/03 qui consacre
cette obligation.

Pour tout paiement

qui excde la somme 500.000 F CFA


ou qui a pour objet le paiement par fraction dune
dette suprieure ce montant,
il faut recourir au chque, au virement
interbancaire ou postal, la carte bancaire ou tout
autre moyen de paiement inscrivant le montant
rgl au dbit dun compte tenu au nom du payeur
chez un tablissement de crdit.

Ce montant est port 1.000.000 F CFA


lorsque le paiement sopre entre particuliers
non commerants.

Cette obligation est valable dans les localits


ayant au moins un tablissement de crdit, un
service de chques postaux ou un
tablissement agre qui met des moyens de
paiement.

Lutilisation de la monnaie scripturale comme


ci-dessus mentionn suppose que le dbiteur
(personne physique ou moral) ait un compte
dans un tablissement assujetti.

III/
La conscration du droit au compte
Article 7

la promotion de lutilisation de la monnaie


scripturale implique donc la promotion
dune certaine bancarisation.

Le lgislateur va loin dans cette


conscration au droit au compte. En cas
de refus tabli, dau moins trois
tablissements choisis, la personne peut
saisir la Banque Centrale afin quelle
dsigne un tablissement assujetti qui est
tenu douvrir le compte de dpt(...)
Alina 2

IV/
Prsentation des ''nouveaux'' moyens de
paiement

Le chque articles 13 78;

La lettre de change articles 79 158;

Le billet ordre articles 159 165;

Les cartes de paiement articles 166 176;

Les virements et prlvement articles 177


192

La monnaie lectronique rgis par les articles 193


195.

Elle est aussi rgie par les textes ci-aprs:

- le Rglement n 01/11-CEMAC/UMAC/CM du 18

septembre 2011, fixant les conditions dexercice de


lactivit dmission de monnaie lectronique, ainsi
que les rles des Autorits de Rgulations;

- l'Instruction n 01_GR du 31 octobre 2011 du


Gouverneur de la BEAC, relative la surveillance des
systmes de paiement par monnaie lectronique avec, en
annexe, un cadre rfrentiel recensant les lments
permettant la BEAC dassurer sa mission de
surveillance de lactivit ;

l'Instruction du Gouverneur n 02/GR/UMAC du 07 mai

2014 relative la mise en place du multi banking dans le


cadre de l'activit d'mission de la monnaie
lectronique;

V/
La prise en compte des procds et
diligences de LAB/FT ou assimils
comme tels dans le dispositif
rglementaire des moyens de
paiement.

La connaissance de lidentit des utilisateurs.

Les nouveaux moyens de paiement cits cidessus rpondent cette exigence quest
lidentification des clients ou des ayants
droits conomiques (personnes physique ou
morale) qui les utilisent ; ceci permet de
tracer les oprations faites.

Nous savons que leur identification est une des


diligences qui incombent aux personnes
assujetties au Rglement en vigueur portant
prvention et rpression du blanchiment des
capitaux et financement du terrorisme.

A ce titre, larticle 226 dispose que lors de


louverture dun compte un nouveau client,
ltablissement assujetti doit sassurer de
lidentit et de ladresse de celui-ci sur
prsentation dun document officiel en cours
de validit.

Le chque contient le nom de celui qui doit


payer (le tir gnralement par le biais
dun tablissement de crdit); la signature
de celui qui met le chque (le tireur) et le
nom de la personne bnficiaire;

La carte de paiement est mise par un


tablissement de crdit une personne
physique et morale qui est en le titulaire
exclusif.

Larticle 167 dispose que lmetteur dune


carte de paiement doit faire signer un
contrat la personne qui il la dlivre et aux
prestataires de biens et services qui dsirent
laccepter;

Le virement est une opration dont on


connait: le teneur de compte (tablissement
de crdit), le client donneur dordre et le
bnficiaire;
Le prlvement quant lui, comporte les
indications du nom et coordonnes de
lmetteur de lavis de prlvement ainsi que
les noms et coordonnes du dbiteur donneur
dordre

La monnaie lectronique est un instrument qui


est fournie par un metteur (qui est
ncessairement un tablissement de crdit
au sens de larticle 3 du Rglement 01/11CEMAC/UMAC/CM du 18 septembre 2011)
un porteur qui est la personne dtenteur au
terme dun contrat qui lie les deux.

La centralisation des informations sur


lidentit des clients, donneurs dordre,
bnficiaires, et sur les transactions.

Il a t prvu la cration dans chaque Etat membre


de la CEMAC, de Fichiers Nationaux, notamment:

Le fichier des comptes bancaires;


Le fichier des incidents de paiements sur
chques et sur cartes de paiement;

Le fichier des effets impays;

Le fichier des chques et cartes irrguliers.

Le Fichier des comptes bancaires, qui


recense les ouvertures et les cltures de
comptes enregistres dans les
tablissements assujettis et dont les
modalits daccs sont dfinies sur
Instruction du Gouverneur de la Banque
Centrale;

Les informations contenues dans ce fichier ne


peut tre communiques aux tablissements
assjettis.

un Fichier de chques et cartes irrguliers


qui enregistre les coordonnes bancaires des
comptes dtenus par des personnes frappes
par une interdiction dmettre des chques
ou de se faire dlivrer une carte paiement;

Ce Fichier
enregistre galement les
coordonnes bancaires des formules de
chques ou de cartes de paiement ayant fait
lobjet dune dclaration pour perte, vol,
fraude ou falsification.

Ces informations sont rserves aux


tablissements assujettis.
Les modalits d'accs sont dfinies par
Instruction du Gouverneur de la Banque
Centrale.

Le fichier des incidents de paiement sur chques


et sur cartes de paiement enregistre:
- les interdictions bancaires d'mettre des
chques ou de se faire dlivrer une carte de
paiement;
- les interdictions judiciaires d'mettre des
chques ou de se faire dlivrer une carte de
paiement;

Les violations d'interdictions bancaire ou judiciaire


d'mettre des chques ou de se faire dlivrer une
carte de paiement;
Les mainleves d'interdiction bancaire ou
judiciaire;
Les dcisions de retrait de carte de paiement pour
paiement abusif

L'accs ces informations est reserv:

Aux tablissements assujettis;


Aux magistrats dans le cadre d'une procdure
judiciaire;
Aux officiers de police judiciaire, agissant sur
instructions du Procureur de la Rpublique

Le Fichier Rgional centralise les informations


collectes par les Fichiers Nationaux.
Il peut tre consult par :

Par les tablissements assujettis pour


connaitre la situation des personnes
physiques ou morales;
Par tout bnficiaire, souhaitant vrifier la
rgularit de l'mission d'un titre de
paiement, chque ou carte.

La Banque Centrale est le gestionnaire lgal


des quatre Fichiers Nationaux et du Fichier
Rgional.
Elle enregistre toutes les informations
relatives ces diffrents fichiers.

La communication des informations

Dans un souci permanent de veiller une utilisation


saine des moyens de paiement et
afin de prvenir certains actes pouvant tre assimils
la criminalit financire,
la Banque Centrale peut communiquer des
informations notamment:

-Aux tablissements de crdit et aux


Parquets:
la liste des interdits bancaires et
interdits judiciaires;

des

-A la demande dun tablissement assujetti:


les informations au nom dune personne
recense dans ses fichiers au titre dune
mesure dinterdiction bancaire ou judiciaire
dmettre des chques ou de se faire dlivrer
une carte de paiement

- A la demande des magistrats agissant dans le


cadre dune procdure judiciaire, ainsi quaux
officiers de police judiciaire agissant sur
instructions du Procureur de la Rpublique:
les informations contenues dans le Fichier des
incidents de paiement sur chque et sur
cartes de paiement.

En outre,
la BEAC informe le Parquet de
toutes les violations dinterdictions bancaires
et judiciaires qui lui sont signales par les
tablissements assujettis ou quelle constate
par elle-mme par rapprochement des
informations contenues dans ses Fichiers
(art 236).

Les Tribunaux doivent communiquer dans les


plus brefs dlais la Banque Centrale :

les interdictions judiciaires dmettre des


chques ou de se faire dlivrer une carte de
paiement,
les mainleves dinterdictions judiciaires ainsi
que les leves ou suspensions dinterdictions

VI/
La rpression

Les infractions en matire de chque sont


punies:

d'un emprisonnement de 6 mois 5 ans


et d'une amende de 100.000 2.000.000 F
CF
ou de l'une de ces deux peines seulement,

- pour toute personne qui, avec l'intention de


porter atteinte aux droits d'autrui, met un
chque sans provision;
- pour toute personne qui, en connaissance de
cause, fait usage ou tente de faire usage d'un
chque perdu ou vol;
- pour toute personne qui tire un chque sur un
compte cltur.

Est punie:

d'une peine d'emprisonnement de 1 an 10


ans;
et d'une amende de 100.000 10.000.000
F CFA;
ou de l'une de ces deux peines seulement

Les autres infractions en matire de moyens


de paiement sont punis
!

d'une peine d'emprisonnement de 1 an 10


ans

et d'une amende de 100.000 F CFA

ou de l'une de ces peines seulement

- pour toute personne qui contrefait ou falsifie une


carte de paiement, de crdit ou de retrait;
- pour toute personne, qui en connaissance de
cause, fait usage ou tente de faire usage d'une
carte de paiement, de crdit ou de retrait;

- pour toute personne qui en connaissance de cause,


accepte de recevoir un rglement au moyen d'une
carte de paiement, de crdit ou retrait
contrefaite ou falsifie;
- pour toute personne qui fabrique, acquiert,
dtient, cde, offre ou met disposition des
quipements ou instruments, programmes
informatiques ou toutes donnes conus ou
spcialement adapts pour contrefaire ou
falsifier des moyens de paiement.

EN GUISE DE CONCLUSION

Plusieurs annes aprs le lancement de la


rforme des systmes et moyens de paiement,
force est de constater que lattachement des
mnages la monnaie fiduciaire pour le
dnouement des petites transactions ne sest
pas estomp.

Lengouement pour le cash est le signe que le


niveau de confiance des populations dans la
monnaie scripturale est encore en de des
attentes de lInstitut dEmission, do la
ncessit dinnover et de mettre la
disposition des mnages, des moyens de
paiement adapts leur besoin.

Cette situation de dfiance vis - vis de la


monnaie scripturale n'est pas une bonne
nouvelle pour la politique communautaire
qui visait limiter la circulation fiduciaire,
vecteur par excellence du flau qu'est le
blanchiment des capitaux et le
financement du terrorisme.

Cependant, ladite situation a favoris le


dveloppement de la monnaie lectronique
dont on a fait mention plus haut; monnaie
accessible pour une large partie de la
population, par le biais des nouvelles
technologies et qui connat un essor
important.

La Banque Centrale a men la rforme des


systmes et moyens de paiement pour la zone
CEMAC, en mettant en place un corpus juridique
adapt au contexte qui tait le ntre.
Mais, il est du devoir de chaque acteur de
s'impliquer dans la mise en uvre effective des
dispositions prvues par celui-ci, ou de
contribuer son amlioration.